Phát triển các dịch vụ của Agribank đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn huyện Đại Từ - Tỉnh Thái Nguyên

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH –––––––––––––––––––––––––– PHẠM THỊ HẰNG PHÁT TRIỂN CÁC DỊCH VỤ CỦA AGRIBANK ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆN ĐẠI TỪ - TỈNH THÁI NGUYÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH THÁI NGUYÊN - 2015 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH –––––––––––––––––––––––––– PHẠM THỊ HẰNG PHÁT TRIỂN CÁC DỊCH VỤ CỦA AGRIBANK ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆN ĐẠI TỪ - TỈNH THÁI NGUYÊN Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60.34.01.02 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN ĐÌNH LONG THÁI NGUYÊN - 2015 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn i LỜI CAM ĐOAN - Tôi xin cam đoan rằng, số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực chƣa đƣợc sử dụng để bảo vệ học vị - Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn đƣợc cám ơn thông tin trích dẫn luận văn đƣợc rõ nguồn gốc Tác giả luận văn Phạm Thị Hằng Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn ii LỜI CÁM ƠN Quá trình học tập thực luận văn đƣợc giúp đỡ nhiều cá nhân tập thể Tôi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc đến tất cá nhân tập thể tạo điều kiện giúp đỡ trình học tập nghiên cứu Trƣớc hết, xin chân thành cảm ơn sâu sắc đến PGS TS Nguyễn Đình Long - ngƣời trực tiếp hƣớng dẫn giúp đỡ suốt trình học tập, nghiên cứu hoàn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn thầy giáo, cô giáo Trƣờng Đại học Kinh tế quản trị kinh doanh tạo điều kiện giúp đỡ hƣớng dẫn tận tình cho trình học tập hoàn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển hông thôn Huyện Đại Từ - Tỉnh Thái Nguyên tạo điều kiện giúp đỡ việc thu thập số liệu thông tin cần thiết cho việc nghiên cứu luận văn Tôi xin cảm ơn nhiều tới gia đình tôi, bạn bè, đồng nghiệp bên tôi, động viên, chia sẻ tạo điều kiện cho suốt thời gian học tập nghiên cứu luận văn Xin trân trọng cảm ơn! Tác giả luận văn Phạm Thị Hằng Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CÁM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC SƠ ĐỒ vii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu Những đóng góp dự kiến đề tài nghiên cứu Kết cấu đề tài Chƣơng 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 Cơ sở lý luận 1.1.1 Các khái niệm 1.1.2 Vai trò DNNVV dịch vụ ngân hàng kinh tế 1.1.3 Các loại dịch vụ Agribank DNNVV 13 1.1.4 Đặc điểm dịch vụ Ngân hàng DNNVV 20 1.1.5 Các loại hình dịch vụ thƣơng mại DNNVV 22 1.1.6 Mối quan hệ dịch vụ ngân hàng thƣơng mại 27 1.1.7 Các yếu tố phía DN ảnh hƣởng đến phát triển dịch vụ Ngân hàng 27 1.1.8 Thuận lợi khó khăn điều kiện đảm bảo để phát triển chất lƣợng dịch vụ Agribank 28 1.2 Cơ sở thực tiễn 35 1.2.1 Kinh nghiệm nƣớc giới nhằm phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 35 1.2.2 Những học kinh nghiệm Việt Nam địa bàn nghiên cứu 37 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn iv Chƣơng 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 39 2.1 Các câu hỏi nghiên cứu 39 2.2 Các phƣơng pháp nghiên cứu 40 2.2.1 Chọn mẫu nghiên cứu 40 2.2.2 Phƣơng pháp thu thập thông tin 40 2.2.3 Phƣơng pháp phân tích số liệu 42 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 44 2.3.1 Chỉ tiêu định tính 44 2.3.2 Các tiêu định lƣợng 44 Chƣơng 3: THỰC TRẠNG VỀ CÁC DỊCH VỤ CỦA AGRIBANK ĐỐI VỚI DNNVV TRÊN ĐIẠ BÀN HUYỆN ĐẠI TỪ TỈNH THÁI NGUYÊN .47 3.1 Khái quát trình hình thành phát triển Agribank huyện Đại Từ 47 3.1.1 Khái quát chung 47 3.1.2 Tổ chức hoạt động NHNo &PTNT huyện Đại Từ 48 3.2 Các loại dịch vụ Agribank huyện Đại Từ DNNVV 50 3.2.1 Dịch vụ huy động vốn 50 3.2.2 Dịch vụ cho vay 52 3.2.3 Dịch vụ bảo lãnh 56 3.2.4 Dịch vụ toán(chuyển tiền nội địa chuyển tiền quốc tế) 57 3.2.5 Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ 59 3.2.6 Dịch vụ khác 60 3.3 Thực trạng chế, sách cho vay DNNVV Agribank huyện Đại Từ - tỉnh Thái Nguyên 62 3.3.1 Thủ tục cho vay, qui chế chế cho vay Agribank huyện Đại Từ 62 3.3.2 Công tác kiểm tra cho vay sử dụng vốn vay (Giám sát khách hàng) 62 3.4 Kết phát triển dịch vụ Agribank huyện Đại Từ DNNVV 63 3.4.1 Vai trò vốn tín dụng cấu nguồn vốn DNNVV đến 31/12/2014 63 3.4.2 Kết hoạt động DNNVV, kết sử dụng vốn 65 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn v 3.4.3 Sự hài lòng loại dịch vụ, chất lƣợng dịch vụ DNNVV với DV Agribank 68 3.5 Những thuận lợi khó khăn phát triển dịch vụ Agribank DNNVV 69 3.5.1 Những kết đạt đƣợc nguyên nhân kết đạt đƣợc Agribank huyện Đại Từ 69 3.5.2 Những hạn chế nguyên nhân ảnh hƣởng đến chất lƣợng dịch vụ Agribank huyện Đại Từ 74 Chƣơng 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CỦA AGRIBANK ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆN ĐẠI TỪ - TỈNH THÁI NGUYÊN 81 4.1 Định hƣớng hoạt động nhằm phát triển dịch vụ Agribank huyện Đại từ DNNVV 81 4.1.1 Định hƣớng hoạt động chung 81 4.1.2 Định hƣớng hoạt động nhằm phát triển dịch vụ Agribank đến năm 2025 82 4.2 Những giải pháp để phát triển dịch vụ Agribank 84 4.2.1 Mở rộng nâng cao chất lƣợng dịch vụ, huy động vốn cho đầu tƣ phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa 84 4.2.2 Nâng cao hiệu công tác giám sát 91 4.2.3 Nâng cao vị cạnh tranh ngân hàng 94 4.2.4 Xây dựng chiến lƣợc điều hành kinh doanh xu hội nhập kinh tế quốc tế 97 4.2.5 Nâng cao chất lƣợng dịch vụ tƣ vấn, thông tin khách hàng 99 4.2.6 Nâng cao chất lƣợng dịch vụ toán 100 4.2.7 Nâng cao chất lƣợng dịch vụ khác 102 4.3 Kiến nghị 104 KẾT LUẬN 105 TÀI LIỆU THAM KHẢO 107 PHỤ LỤC 109 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CNH, HĐH : Công nghiệp hóa, đại hóa CP : Cổ phần DNNN : Doanh nghiệp nhà nƣớc DNNVV : Doanh nghiệp nhỏ vừa DV : Dịch vụ DVNH : Dịch vụ ngân hàng HTX : Hợp tác xã NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng nông nghiệp NHTM : Ngân hàng thƣơng mại TNHH : Trách nhiệm hữu hạn Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1.1: Tiêu chí phân loại doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam Bảng 2.1: Danh sách doanh nghiệp đƣợc chọn để điều tra 40 Bảng 3.2: Tốc độ tăng trƣởng cấu nguồn vốn huy động Agribank huyện Đại Từ (2012-2014) 51 Bảng 3.3: Tốc độ tăng trƣởng tín dụng Agribank huyện Đại Từ (2012-2014) 53 Bảng 3.4: Dƣ nợ vay DNNVV theo thành phần kinh tế (2012-2014) 54 Bảng 3.5: Dƣ nợ DNNVV theo thời gian vay (2012-2014) 54 Bảng 3.6: Dƣ nợ DNNVV phân theo Ngành nghề kinh tế (2012-2014) 55 Bảng 3.7: Dịch vụ bảo lãnh DNNVVN huyện Đại Từ (2012-2014) 57 Bảng 3.8: Doanh số toán qua ngân hàng (2012-2014) 58 Bảng 3.9: Hoạt động KD ngoại tệ Agribank huyện Đại Từ 59 Bảng 3.10: Vốn tín dụng bình quân cấu nguồn vốn doanh nghiệp 64 Bảng 3.11: Kết hoạt động doanh nghiệp điều tra 66 Bảng 3.12: Các số tài doanh nghiệp điều tra theo loại hình doanh nghiệp năm 2014 67 Bảng 3.13: Ý kiến DN DV vủa NH (Mức độ hài lòng khách hàng) 68 Bảng 3.14: Kết tài Agribank huyện Đại Từ (2012-2014) 71 Bảng 4.1: Mục tiêu hoạt động Agribank huyện Đại Từ (giai đoạn 2015-2025) 83 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 3.1 Bộ máy hoạt động NHNo&PTNT huyện Đại Từ 49 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động Ngân hàng Thƣơng mại ngày với dịch vụ phong phú không ngừng phát triển đòi hỏi hƣớng tới nhận thức ngân hàng nói chung nhƣ hoạt động dịch vụ ngân hàng nói riêng Ngành ngân hàng ngành hoạt động kinh doanh sở mối quan hệ, ngành dịch vụ Trên thị trƣờng khác chất lƣợng loại dịch vụ khác không ngừng phát triển Nhận thức, lý luận dịch vụ ngân hàng nội dung quan trọng Điều đòi hỏi ngƣời làm việc, quan tâm đến lĩnh vực phải không ngừng tìm hiểu mở rộng kiến thức để vận dụng tốt lý luận vào thực tế Thực tế hoạt động ngân hàng điều kiện hội nhập ngày tìm đến xu hƣớng chung đa dạng hóa loại hình dịch vụ Khả ngân hàng đại khả đáp ứng nhu cầu dịch vụ Là ngân hàng thƣơng mại, Agribank cần phát triển dịch vụ nhằm nâng cao hiệu kinh doanh, tạo lợi cạnh tranh Tuy nhiên trình hoạt động nghiệp vụ, Agribank nhiều hạn chế nhận thức nhƣ triển khai phát triển dịch vụ Tại Agribank hoạt động dịch vụ chƣa đáp ứng đƣợc yêu cầu cấp bách công phát triển hội nhập kinh tế nói chung lĩnh vực ngân hàng nói riêng Nhận thức rõ vị trí vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa, Đảng Nhà nƣớc ta xác định phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa nhiệm vụ quan trọng chiến lƣợc phát triển kinh tế - xã hội, đẩy mạnh công nghiệp hoá, đại hoá đất nƣớc Nhiều sách, chế khuyến khích đƣợc ban hành, tạo thuận lợi cho phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Bên cạnh thành tựu đạt đƣợc, doanh nghiệp nhỏ vừa nƣớc ta nói chung, địa bàn Tỉnh Thái Nguyên nói riêng, trình phát triển 100 quà tặng Tổ chức lần giao lƣu thân mật NH khách hàng DNNVV, tổ chức giao lƣu giải trí thể thao, văn hoá văn nghệ, bốc thăm may mắn giới thiệu sản phẩm DV mới, công nghệ cao Ngoài việc tạo DV phục vụ khách hàng, thời gian tới, cần đƣa sản phẩm dịch vụ ngân hàng kèm nhƣ: DV tƣ vấn miễn phí, huy động tiết kiệm nhà; thực hình thức khuyến khách hàng quan hệ giao dịch với ngân hàng 4.2.6 Nâng cao chất lượng dịch vụ toán a Về dịch vụ toán Tiếp tục hoàn thiện nâng cao chất lƣợng toán chuyển tiền toàn hệ thống chi nhánh Agribank huyện Đại Từ, phát triển rộng mạng lƣới chi nhánh, phòng giao dịch, tạo thuận lợi cho khách hàng đến chuyển tiền Bố trí cán có trình độ chuyên môn nghiệp vụ tốt để tiếp nhận giải yêu cầu chuyển tiền cho khách hàng Đa dạng loại hình DV chuyển tiền nội tệ, ngoại tệ, chuyển tiền nội NH, chuyển tiền đến NHTM khác nƣớc, chuyển tiền nƣớc Đảm bảo điều kiện vật chất, kỹ thuật công nghệ để kết nối truyền dẫn chi nhánh với Trung tâm toán Agribank thông qua hệ thống chuyển tiền điện tử, toán song phƣơng, toán liên ngân hàng, chuyển tiền đa tệ, chuyển tiền toán quốc tế qua mạng SWIFT Đồng thời chuẩn bị điều kiện để kết nối mạng tới trung tâm thƣơng mại, siêu thị với việc phát triển DVNH tự động nhƣ tiền gửi, rút tiền mặt, toán thẻ, toán chuyển khoản, thông tin tài khoản Đối với chuyển tiền đến, NH thực thông báo cho ngƣời thụ hƣởng biết mang tiền đến giao tận nhà cho ngƣời thụ hƣởng Tuyên truyền, quảng bá DV chuyển tiền Agribank huyện Đại Từ thông qua phƣơng tiện thông tin đại chúng nhƣ truyền hình, đài, báo địa phƣơng hình thức quảng cáo khác tiện ích, thuận lợi sử dụng 101 toán chuyển tiền ngân hàng so với Bƣu điện nhƣ mức phí chuyển tiền, thời gian chuyển tiền thuận lợi khác Tiếp cận giới thiệu thực mở tài khoản tiền gửi cá nhân, tài khoản thẻ cán viên chức - lao động làm việc DNNVV, giúp khách hàng quen dần với DV Agribank huyện Đại Từ Nâng cao ý thức, phong cách giao dịch, thái độ phục vụ đội ngũ nhân viên thực DV toán chuyển tiền nói riêng nhân viên giao dịch trực tiếp với khách hàng nói chung Tƣ vấn cho khách hàng cách dễ hiểu, để khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng mong muốn sử dụng lần Hệ thống toán chuyển tiền cần phải hoàn thiện quy trình toán, thực chia sẻ phí chuyển tiền NH chuyển tiền NH chi trả, đảm bảo cho hai bên có lợi Từ khuyến khích NH chi trả nhiệt tình việc toán tiền cho ngƣời thụ hƣởng tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng Hiện tại, Agribank huyện Đại Từ triển khai nhiều DV ngân quỹ nhƣ DV thu hộ, chi hộ, nhận giữ tiền túi niêm phong cho khách hàng nhƣng thật chƣa cung cấp DV ngân quỹ cho khách hàng cách đầy đủ Trong thời gian tới, chi nhánh triển khai thêm DV thu tiền nhà cho tổ chức cá nhân có nhu cầu toán nhà nhƣ nộp tiền vào tài khoản, trả nợ vay, chuyển tiền DV giúp khách hàng tiết giảm đƣợc thời gian, hạn chế rủi ro phải mang tiền đến NH để nộp b Về dịch vụ Kinh doanh ngoại tệ toán quốc tế Triển khai mạnh mẽ hoạt động kinh doanh ngoại tệ trƣớc mắt thực nghiệp vụ chi trả kiều hối, Western Union, chuyển tiền ngoại tệ, mua bán ngoại tệ đến 100% chi nhánh toàn tỉnh thu hút khách hàng, tăng thêm nguồn vốn huy động ngoại tệ, nguồn thu dịch vụ nhƣ lƣợng toán kiều hối, đảm bảo chủ động cân đối toán xuất nhập cho vay ngoại tệ 102 Tiếp cận trung tâm đào tạo giới thiệu việc làm, trƣờng dạy nghề xúc tiến xuất lao động, Phòng lao động thƣơng binh xã hội huyện, thị để giới thiệu nghiệp vụ chuyển tiền cho ngƣời xuất lao động chuyển tiền gia đình thông qua hình thức dịch vụ chuyển tiền nhanh Đa dạng hoá DV tín dụng ngoại tệ để phục vụ nhu cầu khách hàng hình thức cấp tín dụng: cho vay, chiết chấu chứng từ, bảo lãnh ngân hàng Thực quy trình đầu tƣ khép kín phục vụ khách hàng: DV toán quốc tế, tín dụng quốc tế, bảo lãnh vay nƣớc ngoài, mở L/C trả chậm, toán biên giới, mua bán ngoại tệ để tạo nên mạng lƣới dịch vụ trọn gói nhiều tiện ích Là đại lý lớn Western Union Việt Nam, Agribank cung cấp cho khách hàng DV tiện ích ngày hoàn hảo, tạo lập kênh chuyển tiền có độ tin cậy cao, nhanh chóng, qua bƣớc hạn chế kênh chuyển tiền không thức khác Mở rộng điểm chi trả Western Union tất chi nhánh, phòng giao dịch, điểm đại lý 4.2.7 Nâng cao chất lượng dịch vụ khác Song song với việc hoàn thiện DVNH có, việc triển khai DV thời gian tới điều cần thiết, phù hợp với định hƣớng Agribank nhằm tăng thu từ dịch vụ tổng thu nhập Theo tinh thần đó, thời gian tới, Agribank huyện Đại Từ tập trung phát triển DV sau: a Về hệ thống thẻ ATM, thẻ ghi nợ SUCCESS - Tiếp tục đặt mối quan hệ với quan, doanh nghiệp để thực dịch vụ chi trả lƣơng cho cán công nhân viên qua tài khoản ATM Trƣớc hết để thu hút đƣợc khách hàng, ngân hàng cần tìm hiểu nhu cầu khách hàng để có sách cụ thể khách hàng Thực tế cho thấy khách hàng thƣờng yêu cầu phí dịch vụ thấp, hệ thống dịch vụ đầy đủ có chất lƣợng tốt 103 Chi nhánh cần nghiên cứu địa bàn, địa điểm lắp đặt máy ATM, POS để phục vụ khách hàng 24/24, thuận tiện sử dụng dịch vụ ngân hàng Phát triển thêm tiện ích thẻ nhƣ toán tiền điện, nƣớc, điện thoại, mua bảo hiểm, mua thẻ trả trƣớc Để làm đƣợc dịch vụ ngân hàng cần tiến hành làm việc với điện lực, công ty cấp nƣớc, bƣu điện để thoả thuận cách thức toán, chuyển tiền chi trả cho công ty b Về dịch vụ cho thuê két sắt - bảo quản ký gửi Đây nghiệp vụ hệ thống Agribank, nhƣng chi nhánh Agribank huyện Đại Từ chƣa đƣợc triển khai Trong thời gian đến chi nhánh tận dụng sở vật chất có, trang bị thêm số két sắt chuyên dụng cho công tác ký gửi khách hàng đƣợc đảm bảo tiện lợi Triển khai thực dịch vụ lƣu giữ qua đêm cho khách hàng nhƣ ký gửi tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ có giá… c Về dịch vụ thẻ tín dụng, thẻ toán quốc tế Trong thời gian qua, chi nhánh triển khai kinh doanh dịch vụ thẻ nhƣng đơn thẻ ATM thẻ ghi nợ, thời gian tới chi nhánh đề xuất cho phép kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng chấp nhận toán thẻ quốc tế nhƣ VISA, MASTER Đồng thời thực lắp đặt hệ thống máy chấp nhận thẻ POS siêu thị, nhà hàng, khách sạn, tiệm hàng lớn để mở rộng mạng lƣới chấp nhận thẻ Đối với thẻ tín dụng, hình thức cho vay Agribank, muốn thực đƣợc chi nhánh cần phải tiến hành đánh giá thống kê theo đối tƣợng khách hàng, cung cấp cho khách hàng đủ điều kiện hạn mức tín dụng định nhằm hạn chế tối đa rủi ro xảy d Về dịch vụ ngân hàng điện thoại Ngày điện thoại trở nên phổ biến, vật thiếu nhà lãnh đạo DN, công cụ hỗ trợ đắc lực cho lãnh đạo DN tiếp cận thông tin, điều hành hoạt động SX - KD Việc giao dịch với ngân 104 hàng qua điện thoại di động bƣớc tiến lớn kết hợp công nghệ viễn thông ngân hàng Khách hàng gửi tin nhắn (theo mẫu qui định) từ máy điện thoại cầm tay để lệnh cho ngân hàng thực toán từ tài khoản cá nhân với mã số bí mật đƣợc giao trƣớc ký kết hợp đồng mở tài khoản ngân hàng, khách hàng vấn tin tài khoản để biết số dƣ Những năm tới, Agribank huyện Đại Từ cố gắng thực sản phẩm, DV mang tính ứng dụng công nghệ ngân hàng cao nhƣ DVNH điện tử, DVNH gia 4.3 Kiến nghị Hiện nay, kinh tế nƣớc ta thời kỳ phát triển, khuôn khổ pháp lý chƣa ổn định, môi trƣờng kinh doanh chƣa đồng nhất, để hoạt động tín dụng NHTM hoạt động kinh doanh DNNVV an toàn hiệu quả, phải có biện pháp đồng quản lý vĩ mô vi mô Muốn nâng cao chất lƣợng tín dụng đòi hỏi phải có biện pháp hữu hiệu từ phía nhƣ ngân hàng, DN Nhà nƣớc xin đề xuất số ý kiến nghị sau: Đề nghị UBNND tỉnh đạo sở ban ngành quyền cấp có biện pháp giúp đỡ DNNVV Thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng: Hiện nay, có văn quy định việc thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV Nếu đƣợc thành lập quỹ công cụ trợ giúp hữu hiệu cho DN tiếp cận cách thuận lợi nguồn vốn tín dụng, nhiên đến có số thành phố, tỉnh thành lập quỹ này, hầu nhƣ tỉnh khác chƣa thành lập có huyện Đại Từ Do đó, tỉnh nên nhanh chóng đẩy nhanh việc thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng từ mở rộng khả tiếp cận vốn vay DNNVV địa bàn tỉnh Sở tài nguyên môi trƣờng tỉnh nhanh chóng cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, nhà cho DN, vay vốn thƣờng tài sản lại chƣa hoàn chỉnh mặt giấy tờ pháp lý, chấp ngân hàng 105 KẾT LUẬN Nhƣ loại hình DN khác, DNNVV ngày khẳng định đƣợc vai trò quan trọng kinh tế thị trƣờng Việt Nam Tuy nhiên, DNNVV thƣờng gặp nhiều khó khăn tài chính, mức vốn tự có họ đạt 10 - 20% tổng số vốn mà họ huy động đƣợc trình tiến hành sản xuất kinh doanh Vì vậy, giúp đỡ NH việc cung cấp vốn cần thiết, nguồn vốn NH nguồn vốn rẻ nhất, an toàn ổn định DN Về phía ngân hàng để tiếp tục giữ vững thị trƣờng khách hàng truyền thống, không ngừng phát triển thị trƣờng mới, mở rộng thị phần nhóm đối tƣợng phục vụ Agribank huyện Đại Từ tích cực tự hoàn thiện để góp phần toàn Ngành thực tốt vị chủ đạo chủ lực vai trò cung cấp DVNH cho công nghiệp hoá - đại hoá phù hợp với sách, mục tiêu Đảng, Nhà nƣớc, mở rộng hoạt động cách vững chắc, an toàn, bền vững tài Công tác mở rộng nâng cao chất lƣợng DV Agribank huyện Đại Từ DNNVV không nằm lộ trình mà DNNVV đóng vai trò quan trọng việc thực mục tiêu kinh tế - xã hội tỉnh nhà, đặc biệt việc giải công ăn, việc làm thúc đẩy cạnh tranh phát triển Trên sở vận dụng phƣơng pháp nghiên cứu khoa học phân tích đánh giá tổng kết thực tiễn, bám sát mục tiêu, phạm vi giới hạn nghiên cứu luận văn hoàn thành đƣợc nhiệm vụ sau: 1- Luận văn hệ thống hóa sở lý thuyết thực tiễn dịch vụ phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng với DNNVV 2- Luận văn nghiên cứu đặc điểm địa bàn nghiên cứu nêu lên phƣơng pháp nghiên cứu đƣợc sử dụng trình làm luận văn 3- Luận văn tìm hiểu thực trạng hoạt động dịch vụ Agribank doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn huyện Đại Từ -Tỉnh Thái Nguyên năm 2012 đến 2014, sâu phân tích, lý giải thực trạng hoạt động dịch vụ Agribank doanh nghiệp nhỏ vừa, qua đánh 106 giá đƣợc nguyên nhân dẫn đến hạn chế việc phát triển dịch vụ Agribank DNNVV địa bàn Huyện Đại Từ tỉnh Thái Nguyên 4- Trên sở đánh giá thực trạng hoạt động dịch vụ Agribank doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn huyện Đại Từ -Tỉnh Thái Nguyên, luận văn đề xuất số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ Agribank Doanh nghiệp nhỏ vừa huyện Đại Từ -Tỉnh Thái Nguyên giai đoạn Ngoài luận văn đƣa số kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc ngành liên quan Đây đề tài rộng lớn, có tính phức tạp nên đánh giá, phân tích, giải pháp, kiến nghị không tránh khỏi thiếu sót, hạn chế Tác giả luận văn mong muốn nhận đƣợc tham gia đóng góp ý kiến thầy cô giáo, bạn đọc để luận văn có điều kiện hoàn thiện thêm 107 TÀI LIỆU THAM KHẢO Các tạp chí Ngân hàng năm 2010, 2011, 2012, 2013, 2014 Lê Bá Cẩn, Trần Nguyên Nam (2008), Phát triển thị trường dịch vụ tài Việt Nam tiến trình hội nhập,Nxb tài chính, Hà Nội Chính phủ (2007), Chỉ thị Thủ tướng phủ số 40/2007/CT-TTg ngày 16.12.2007 việc tiếp tục đẩy mạnh công tác trợ giúp phát triển DNNVV, Hà Nội Chính phủ (2011), QĐ Thủ tướng Chính phủ số 112/2011/QĐ-TTg ngày 24.5.2011 việc phê duyệt Đề án phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2015 định hướng đến năm 2020, Hà Nội Cục Thống kê Thái Nguyên (2012, 2013, 2014), Niên giám thống kê 2012, 2013, 2014, Thái Nguyên Daiuke HOSAKAWA(2007), Tài trợ doanh nghiệp nhỏ vừa Nhật Bản Phạm Thị Thu Hằng (2008), Tạo việc làm tốt sách phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội Nguyễn Thị Hiền (2010), “Phát triển dịch vụ ngân hàng dân cƣ, phần quan trọng chiến lƣợc phát triển dịch vụ ngân hàng giai đoạn 2010-2015 2020”, Tạp chí ngân hàng Hội đồng quản trị Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, Quyết định số 06/QĐ-HĐQT ban hành định quy trình cho vay ngân hàng, Hà Nội 10.Lê Đình Hợp (2014), “Giải pháp định hướng mở rộng thị trường cung ứng dich vụ toán Ngân hàng Việt Nam”, Chiến lƣợc phát triển dịch vụ ngân hàng đến 2020 tầm nhìn 2025 11.Phạm Huy Hùng (2010), “Giải pháp phát triển nâng cao sức cạnh tranh DV ngân hàng Việt Nam bối cảnh hội nhập”, Chiến lƣợc phát triển dịch vụ ngân hàng đến 2015 tầm nhìn 2020 108 12 NGƢT, TS Tô Ngọc Hƣng (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê 13 Dƣơng Thị Bình Minh (chủ biên) cộng (2006), Lý thuyết tài tiền tệ, NXB Giáo dục, Hà nội 14.Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (2008), Sổ tay tín dụng NHNo&PTNT, Hà Nội 15.Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Đại Từ- tỉnh Thái Nguyên (2014), Báo cáo tổng kết hoạt động năm Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Đại từ, Thái Nguyên 16.Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Đại Từ- tỉnh Thái Nguyên (2010, 2011, 2012, 2013, 2014), Báo cáo tình hình tổng kết hoạt động năm, Thái Nguyên 17.Ngô Đình Thái (2013), “Doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam”, Tạp chí kinh tế dự báo, số 46/2013 18.Lê Viết Thái (chủ biên), Nguyễn Đình Cung, Trần Kim Hào, Tô Đình Thái, Hoàng Văn Thành (2008), Doanh nghiệp nhỏ vừa - trạng kiến nghị giải pháp, Nxb thống kê, Hà Nội 19.Website : www.gov.vn, www.agribank.com.vn 109 PHỤ LỤC PHỤ LỤC 1: PHIẾU ĐIỀU TRA DOANH NGHIỆP - Các thông tin Quý doanh nghiệp cung cấp sử dụng cho mục đích đánh giá tổng hợp nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng việc vay vốn DNVVN cam kết giữ bí mật - Khi trả lời câu hỏi sẵn có phương án trả lời, xin chọn câu hỏi thích hợp cách đánh dấu X vào ô , ghi thêm có ý kiến khác - Sau điền xong phiếu điều tra, xin gửi Agribank -Chi nhánh huyện Đại từ, Địa chỉ: Phố Đình -Thị trấn Hùng Sơn - Huyện Đại Từ - tỉnh Thái Nguyên Điện thoại/Fax: (84-0280) 3824.714 824.204 Người liên hệ: Phạm Thị Hằng I Thông tin chung Công ty: Tên doanh nghiệp:……………………………………………………… Địa chỉ:………………………………………………………………… Điện thoại:………………………………………… Fax:…………… Địa Website:……………………………….Email:………………… Năm thành lập Công ty:………………………………………………… Số lƣợng cán công nhân viên Công ty:………………………… Số chi nhánh, đơn vị trực thuộc:………………………………………… Loại hình doanh nghiệp: DN Nhà nƣớc( Nhà nước chiếm cổ phần từ 50% trở lên) Doanh nghiệp tƣ nhân( Tư nhân chiếm cổ phần từ 50% trở lên) Doanh nghiệp có vốn đầu tƣ nƣớc Ngành nghề kinh doanh:………………………………………………… II Tình hình tài doanh nghiệp Vốn điều lệ:………………………………………………………… Vốn vay:…………………………………………………………… Tài sản cố định :…………………………………………………… 110 III Thực trạng nâng cao chất lƣợng dịch vụ ngân hàng việc vay vốn doanh nghiệp: Doanh nghiệp Ông(bà) có nhu cầu vay vốn Ngân hàng không? Có Không Doanh nghiệp Ông(bà) vay vốn TCTD nào? ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… Doanh nghiệp Ông(bà) sử dụng dịch vụ Agribank chƣa? Đã sử dụng dịch vụ Chƣa sử dụng dịch vụ Doanh nghiệp Ông(bà) đánh giá nhƣ quy định, thủ tục sử dụng dịch vụ Agribank huyện Đại Từ Đơn giản, thuận lợi Phức tạp Bình thƣờng ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… Lãi suất Agribank huyện Đại Từ có hấp dẫn, linh hoạt đáp ứng mong muốn doanh nghiệp chƣa? Hấp dẫn, linh hoạt Chƣa hấp dẫn Bình thƣờng ………………………………………………………………………… Phƣơng thức cho vay Agribank huyện Đại Từ có phù hợp yêu cầu vay vốn doanh nghiệp bạn chƣa: Phù hợp Chƣa phù hợp Bình thƣờng 111 Hạn mức cho vay Agribank huyện Đại Từ đáp ứng đƣợc nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh doanh nghiệp bạn chƣa? Đã đáp ứng Bình thƣờng Chƣa đáp ứng ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… Thời hạn cho vay Agribank huyện Đại Từ có đáp ứng đƣợc chu kỳ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp không? Đã đáp ứng Chƣa đáp ứng Bình thƣờng ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… Việc áp dụng tài sản đảm bảo cho khoản vay Agribank huyện Đại Từ có linh hoạt không? Linh động Chƣa đáp ứng Bình thƣờng ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… 10.Cách đánh giá tài sản chấp Agribank huyện Đại Từ có phù hợp với tình hình thực tế sát với thị trƣơng chƣa? Phù hợp Chƣa phù hợp Bình thƣờng ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… 112 11.Phẩm chất đạo đức nghề nghiệp lực cán tín dụng Agribank huyện Đại Từ có giúp đƣợc cho doanh nghiệp ông(bà) không? Năng lực, đạo đức tốt Chƣa đáp ứng Bình thƣờng ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… 113 PHỤ LỤC 1: DANH SÁCH CÁC DOANH NGHIỆP CHỌN LÀM ĐIỀU TRA Loại hình doanh nghiệp Số doanh nghiệp Khách hàng có quan hệ với ngân hàng 30 Doanh nghiệp nhà nƣớc - Công ty May Đại Từ - Công ty nƣớc Đại Từ - Công ty Nhựa Đại Từ - Công ty giống Cây trồng Đại Từ - Công ty khai thác Công trình thuỷ lợi Đại Từ Công ty cổ phần - XN - Công ty CP chế biến thực phẩm chất lƣợng cao Hải Hƣng - Công ty CP may Hƣng Yên - Công ty CP dƣợc phẩm Linh Đạt - Công ty CP Kiên Hà - Công ty CP Đông Thiên Phú - Xí nghiệp giống trồng Phù Cừ - Xí nghiệp giống trồng Tam Thiên Mẫu Công ty TNHH – DNTN - Công ty TNHH kỹ thuật Nông – Công nghiệp H.T - Công ty TNHH thức ăn chăn nuôi Thành Lợi - Công ty TNHH XDTM &DV vận tải Hồng Thành - Công ty TNHH Thanh Loan - Công ty TNHH gạch Ngọc Thanh - Công ty TNHH gạch Phú Cƣờng - Công ty TNHH Thiên Lộc - Công ty TNHH Đăng Dƣơng Minh 18 114 - Công ty TNHH thƣơng mại sản xuất An Lệ - Công ty TNHH máy tính Đoàn Gia - Công ty TNHH xây dựng thƣơng mại Nam Huy - Công ty TNHH Tân Phú Việt Nam - Công ty TNHH nội thất Thiên Trƣờng - DNTN Xây dựng Cửu An - DN in Bao Bì - DNTN mây tre đan Việt Hƣng - DNTN xăng dầu Ngọc Hiếu - DNTN khí Hiệp Cƣờng ... ứng dịch vụ Agribank Doanh nghiệp nhỏ vừa huyện Đại Từ -Tỉnh Thái Nguyên thời gian qua - Đề xuất số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ Agribank Doanh nghiệp nhỏ vừa huyện Đại Từ -Tỉnh Thái Nguyên. .. dịch vụ Agribank DNNVV địa bàn huyện Đại Từ - Tỉnh Thái Nguyên, từ đề xuất số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ Agribank nhóm doanh nghiệp địa bàn huyện Đại Từ - Tỉnh Thái Nguyên 2.2 Mục tiêu cụ... nhằm phát triển dịch vụ Agribank Doanh nghiệp nhỏ vừa huyện Đại Từ -Tỉnh Thái Nguyên giai đoạn 3 Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu - Đối tƣợng nghiên cứu Nghiên cứu dịch vụ Agribank Doanh nghiệp nhỏ