Phát triển các dịch vụ ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH ĐỒN HỒNG VIỆT PHÁT TRIỂN CÁC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Chuyên ngành: Kinh tế tài – Ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS-TS TRẦN HUY HOÀNG Thành phố Hồ Chí Minh - Năm 2010 LỜI CAM ĐOAN Để hồn thành cơng trình nghiên cứu này, tác giả bỏ nhiều thời gian nghiên cứu loại sách báo, tài liệu liên quan, thiết kế bảng câu hỏi gửi điều tra, khảo sát, tham khảo ý kiến thầy cơ, đồng nghiệp, bạn bè…để hiểu sâu sắc đề tài, đánh giá thực trạng đúc kết kinh nghiệm ngân hàng thương mại khác đưa giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng cho DNNVV Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam Tác giả xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu tác giả thực hiện, không chép hay khác thực thay Tác giả hoàn toàn chịu trách nhiệm luận văn Tác giả luận văn: Đoàn Hoàng Việt – khóa 16 lớp Ngân hàng đêm MỤC LỤC -o0o -Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục ký hiệu, chữ viết tắt Danh mục bảng, biểu đồ, đồ thị Lời mở đầu CHƯƠNG I: CÁC DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 KHÁI NIỆM DỊCH VỤ, DỊCH VỤ NGÂN HÀNG 1.1.1 Dịch vụ 1.1.2 Dịch vụ ngân hàng 1.2.3 Các dịch vụ chủ yếu Ngân hàng thương mại 1.2 CÁC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNNVV 1.2.1 Khái niệm DNNVV 1.2.2 Đặc điểm DNNVV 1.2.3 Vai trò DNNVV kinh tế nước ta 1.2.4 Đặc thù cung cấp dịch vụ ngân hàng DNNVV 1.2.5 Sự khác biệt cung cấp dịch vụ ngân hàng BIDV DNNVV so với DN lớn DNNVV NHTM khác 1.2.6 Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ ngân hàng BIDV nói chung DNNVV nói riêng 1.3 SỰ CẦN THIẾT PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNNVV 1.3.1 Đối với ngân hàng 1.3.2 Đối với Doanh nghiệp nhỏ vừa 1.3.3 Chiến lược phát triển Doanh nghiệp nhỏ vừa Đảng nhà nước 1.4 ĐO LƯỜNG CÁC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BIDV ĐỐI VỚI DNNVV 1.5 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DV NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI KHÁC 1.5.1 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng số NHTM khác 1.5.2 Một số học kinh nghiệm rút phát triển dịch vụ DNNVV9 Kết luận chương I 10 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CUNG ỨNG CÁC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI BIDV 2.1 GIỚI THIỆU SƠ NÉT VỀ NHĐT VÀ PTVN 11 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 11 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 11 2.2 GIỚI THIỆU CÁC DỊCH VỤ CUNG ỨNG CHO CÁC DNNVV TẠI NHĐT VÀ PTVN 12 2.2.1 Dịch vụ ngân hàng truyền thống…………………………………………… 12 2.2.2 Dịch vụ ngân hàng đại………………………………………………… 12 2.3 THỰC TRẠNG CUNG CẤP CÁC DỊCH VỤ ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NHĐT VÀ PTVN 12 2.3.1 Những thành tựu đạt 12 2.3.1.1 Nhóm dịch vụ huy động vốn 12 2.3.1.2 Nhóm dịch vụ cấp tín dụng 18 2.3.1.3 Nhóm dịch vụ toán 31 2.3.1.4 Kinh doanh ngoại tệ 34 2.3.1.5 Dịch vụ kinh doanh bảo hiểm 35 2.3.1.6 Dịch vụ kinh doanh thẻ 36 2.3.1.7 Dịch vụ thị trường phái sinh 37 2.3.1.8 Dịch vụ ngân hàng điện tử 37 2.3.2 Những mặt tồn 37 2.3.2.1 Dịch vụ huy động vốn 38 2.3.2.2 Dịch vụ cấp tín dụng 38 2.3.2.3 Dịch vụ toán 41 2.3.2.4 Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ 42 2.3.2.5 Dịch vụ kinh doanh bảo hiểm 42 2.3.2.6 Dịch vụ kinh doanh thẻ 43 2.3.2.7 Dịch vụ thị trường phái sinh 43 2.3.2.8 Dịch vụ ngân hàng đại .43 2.3.3 Nguyên nhân mặt tồn 44 2.3.3.1 Nguyên nhân xuất phát từ phía NHĐT PTVN 44 2.3.3.2 Nguyên nhân xuất phát từ phía DNNVV 47 2.3.3.3 Nguyên nhân từ phía sách vĩ mô .48 2.3.3.4 Những nguyên nhân khác 50 Kết luận chương 51 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁT PHÁT TRIỂN CÁC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NHĐT VÀ PTVN 3.1 MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN CÁC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG CỦA BIDV 52 3.2 ĐỊNH HƯỚNG CHIẾN LƯỢC PHÁT TRIỂN MỘT SỐ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG CHỦ YẾU TẠI BIDV 53 3.2.1 Định hướng phát triển số dịch vụ Ngân hàng chủ yếu BIDV……….53 3.2.2 Chiến lược phát triển số dịch vụ đại Ngân hàng chủ yếu BIDV 53 3.3 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI BIDV 53 3.3.1 Giải pháp thuộc NHNN .53 3.3.2 Giải pháp thuộc BIDV 55 3.3.2.1 Nâng cao lực tài .55 3.3.2.2 Cơ cấu mơ hình tổ chức nâng cao lực quản trị, điều hành 57 3.3.2.3 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực 58 3.3.2.4 Giải pháp xây dựng chiến lược đầu tư phát triển công nghệ 60 3.3.2.5 Xây dựng chiến lược hoàn thiện phát triển dịch vụ ngân hàng DNNVV 62 3.3.2.6 Giải pháp lãi suất phí dịch vụ 70 3.3.2.7 Chiến lược tiếp thị, quảng bá dịch vụ ngân hàng 70 3.3.2.8 Phát triển mạng lưới giao dịch 72 3.3.3 Các giải pháp hỗ trợ khác 73 3.3.3.1 Đối với Nhà nước 73 3.3.3.2 Về phía DNNVV 74 3.4 Những đề xuất kiến nghị 75 3.4.1 Đối với Chính Phủ 75 3.4.2 Đối với NHNN 76 3.4.3 Đối với Hiệp hội nghề nghiệp 76 Kết luận chương 77 KẾT LUẬN 78 Tài liệu tham khảo Phụ lục DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT BIC Công ty bảo hiểm ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam BSC Công ty chứng khốn BIDV CBCNV Cán cơng nhân viên CNXH Chủ nghĩa xã hội CTĐT Chuyển tiền điện tử Cty TNHH Công ty trách nhiệm hữu hạn DN Doanh nghiệp DNNN Doanh nghiệp Nhà Nước DNTN Doanh nghiệp tư nhân DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa ĐCTCTG Định chế tài trung gian HMTD Hạn mức tín dụng HĐTD Hợp đồng tín dụng HĐQT Hội đồng quản trị KBNN Kho bạc Nhà nước KCN,KCX Khu công nghiệp, khu chế xuất KDNT Kinh doanh ngoại tệ NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng Thương mại NHTM NN Ngân hàng Thương mại Nhà Nước NHTM CP Ngân hàng Thương mại cổ phần NHNo Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam SXKD Sản xuất kinh doanh TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TCTC Tổ chức tài TG Tiền gửi TGTK Tiền gửi tiết kiệm TGTKKKH Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn TKTG Tài khoản tiền gửi UNC Ủy nhiệm chi UNT Ủy nhiện thu Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phẩn Công thương Việt Nam WB World Bank WTO Tổ chức Thương mại giới ( World Trade Organization) XDCB Xây dựng XNK Xuất nhập DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn giai đoạn (2006-2009) Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn (2006-2009) Bảng 2.3 Tình hình huy động vốn so với kế hoạch giai đoạn 2006-2009 Bảng 2.4 Lãi suất số sản phẩm huy động vốn VNĐ (2006-2009) Bảng 2.5 Lãi suất số sản phẩm huy động vốn USD (2006-2009) Bảng 2.6 Tình hình huy động vốn theo đối tượng khách hàng loại hình DN giai đoạn 2006-2009 Bảng 2.7 Báo cáo tình hình dư nợ qua năm 2006-2009 Bảng 2.8 Báo cáo tình hình tỷ trọng (%) dư nợ qua năm 2006-2009 Bảng 2.9 Cơ cấu dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế giai đoạn 2006-2009 Bảng 2.10 Tỷ trọng dư nợ DNNVV tổng dư nợ BIDV giai đoạn 20062009 Bảng 2.11 Cơ cấu dư nợ cho vay ngắn - trung - dài hạn dư nợ DNNVV tổng dư nợ BIDV từ năm 2006-2009 Bảng 2.12 Tỷ trọng dư nợ ngành lĩnh vực kinh tế DNNVV từ năm 2006- 2009 Bảng 2.13 Cơ cấu dư nợ cho thuê tài DNNVV năm 2006-2009 Bảng 2.14 Cơ cấu số dư dịch vụ bảo lãnh DNNVV năm 2006-2009 BIDV Bảng 2.15 Doanh số toán DNNVV giai đoạn 2008- tháng 6/2010 Bảng 2.16 Cơ cấu dịch vụ toán DNNVV năm 2008-2009 Bảng 2.17 Cơ cấu dịch vụ toán quốc tế năm 2008 – 2009 Bảng 2.18 Doanh số mua bán ngoại tệ năm 2007-2009 Bảng 2.19 Dịch vụ kinh doanh bảo hiểm giai đoạn 2007-2009 Bảng 2.20 Dịch vụ kinh doanh thẻ giai đoạn 2007-2009 Bảng 2.21 Dịch vụ kinh doanh thị trường phái sinh DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ : Về cấu % cho vay thành phần kinh tế tổng dư nợ từ năm 2006-2009 Biểu đồ : Về cấu % cho vay ngắn- trung - dài tổng dư nợ từ 20062009 Biểu đồ 3: Tỷ trọng % dư nợ DNNVV tổng dư nợ BIDV từ 2006-2009 109 L/C Đồng thời ngân hàng mở L/C phải Ngân hàng có uy tín, có tín nhiệm có quan hệ tốt với BIDV Cho vay tài trợ xuất có loại dịch vụ chủ yếu sau: - Cho vay hỗ trợ xuất khẩu: BIDV cho vay với thời hạn phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh, với thời hạn toán Hợp đồng xuất L/C tối đa không 12 tháng Mức cho vay tối đa 85% giá trị hợp đồng ngoại thương giá trị L/C.Tài sản đảm bảolinh hoạt, bao gồm Quyền đòi nợ phát sinh từ L/C hàng xuất thơng qua BIDV, hàng hóa hình thành từ vốn vay L/C - Chiết khấu có truy địi hối phiếu địi nợ kèm chứng từ hàng xuất BIDV cho vaycác hợp đồng với phương thức toán đa dạng gồm: L/C (trả ngay, trả chậm), D/P, D/A, T/T,  Mức chiết khấu: o L/C: tối đa 98% trị giá hối phiếu o Nhờ thu (D/A, D/P): tối đa 95% trị giá hối phiếu o T/T: tối đa 90% trị giá đòi tiền chứng từ hàng xuất  Thời hạn chiết khấu o LC trả ngay,D/P,T/T: tối đa 60 ngày o LC trả chậm: tối đa 360 ngày o D/A : tối đa 180 ngày - Chiết khấu miễn truy đòi hối phiếu địi nợ theo hình thức L/C trả BIDV cho vaysố tiền chiết khấu (STCK) STCK = Trị giá hối phiếu - Các khoản khấu trừ xác định Các khoản khấu trừ xác định: khoản khấu trừ xác định rõ số tiền thời điểm chiết khấu người thụ hưởng chịu qui định L/C sửa đổi (nếu có) khoản phí ngân hàng đại lý BIDV dự tính thời điểm chiết khấu Thời hạn chiết khấu: tối đa 30 ngày Cho vay tài trợ nhập 110 BIDV tài trợ doanh nghiệp phép kinh doanh nhập có nhu cầu bổ sung vốn lưu động để nhập nguyên liệu, vật tư, hàng hóa phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh Cho vay tài trợ nhập có loại dịch vụ chủ yếu sau: - Tài trợ nhập thông thường: Tài trợ doanh nghiệp có nhu cầu bổ sung vốn lưu động để nhập nguyên liệu, vật tư, hàng hóa phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh với hình thức tốn: LC, nhờ thu, TTR  Thời hạn tài trợ: đến 12 tháng  Lãi suất cho vay: cạnh tranh  Loại ngoại tệ cho vay: đa dạng (USD, EUR, VND, JPY, GPB…)  Hình thức đảm bảo linh hoạt: chấp, cầm cố, bảo lãnh bên thứ ba, bất động sản; lô hàng nhập - Tài trợ nhập đảm bảo lơ hàng nhập Khách hàng khơng cần thiết có tài sản đảm bảo khác ngồi lơ hàng nhập với mặt hàng nhập đa dạng, không thuộc phạm vi cấm, hạn chế nhập Nhà nước thời kỳ  Phương thức toán linh hoạt gồm: L/C trả ngay, D/P, T/T trả tiền sau  Tỷ lệ ký quỹ toán theo phương thức L/C từ 0-20% trị giá lô hàng  Tỷ lệ vay vốn cao từ 60-90% trị giá lô hàng nhập  Thời hạn vay vốn dài, tối đa 12 tháng tùy đặc điểm hoạt động khách hàng b Dịch vụ bảo lãnh b1 Các dịch vụ bảo lãnh - Phát hành bảo lãnh: BIDV phát hành thư bảo lãnh (L/G) cam kết toán cho khách hàng khách hàng xuất trình chứng từ phù hợp với điều khoản L/G  Phát hành bảo lãnh trực tiếp: BIDV trực tiếp phát hành bảo lãnh cho khách hàng sở phù hợp với điều kiện bảo lãnh 111  Phát hành bảo lãnh gián tiếp: phát hành bảo lãnh đối ứng, phát hành bảo lãnh sở bảo lãnh đối ứng Ngân hàng đại lý - Thông báo bảo lãnh nước ngồi: BIDV thơng báo thư bảo lãnh nhận từ ngân hàng phát hành đến khách hàng, thơng báo chứng từ bất đồng tốn quốc tế b2 Phạm vi bảo lãnh: BIDV thực cam kết bảo lãnh nước nước b3 Các hình thức bảo lãnh - Bảo lãnh vay vốn: loại bảo lãnh BIDV phát hành cho bên bảo lãnh việc cam kết trả nợ thay đầy đủ hạn với bên cho vay (ngân hàng nước ngân hàng nước ngoài) bên thụ hưởng bảo lãnh Nếu đến hạn toán mà người vay không khả trả nợ trả không hết cho Ngân hàng cho vay - Bảo lãnh dự thầu: BIDV phát hành bảo lãnh đơn vị dự thầu (Nhà thầu) để cam kết với đơn vị Chủ đầu tư Nhà thầu trúng thầu mà có ý định bỏ hợp đồng hay thay đổi ý định vi phạm qui định hồ sơ dự thầu Ngân hàng bồi thường cho Chủ đầu tư với số tiền ghi Thư bảo lãnh dự thầu thời hạn hiệu lực thư bảo lãnh dự thầu - Bảo lãnh thực hợp đồng: BIDV phát hành bảo lãnh đơn vị nhận thầu (đơn vị trúng thầu) Bên mua để cam kết với đơn vị chủ đầu tư Bên bán Nhà thầu/Bên mua thực điều kiện, điều khoản hợp đồng kinh tế Nếu Bên nhận thầu Bên mua vi phạm điều kiện, điều khoản hợp đồng kinh tế Ngân hàng bồi thường cho Chủ đầu tư với số tiền ghi Thư bảo lãnh thực hợp đồng thời hạn hiệu lực thư bảo lãnh thực hợp đồng - Bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước (bảo lãnh hoàn trả tiền tạm ứng): bảo lãnh BIDV phát hành cho bên thụ hưởng bảo lãnh việc đảm bảo nghĩa vụ hoàn trả tiền ứng trước khách hàng theo hợp đồng kinh tế ký kết với bên thụ hưởng bảo lãnh Trường hợp khách hàng vi phạm cam kết với bên nhận bảo 112 lãnh mà khơng hồn trả hồn trả khơng đầy đủ số tiền ứng trước cho Bên thụ hưởng bảo lãnh BIDV hồn trả số tiền ứng trước cam kết với bên thụ hưởng bảo lãnh thời hạn hiệu lực Thư bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước - Bảo lãnh toán: bảo lãnh BIDV phát hành cho bên thụ hưởng bảo lãnh việc đảm bảo nghĩa vụ toán khách hàng theo hợp đồng kinh tế ký kết với bên thụ hưởng bảo lãnh Trường hợp khách hàng vi phạm cam kết với bên nhận bảo lãnh mà khơng tốn tốn khơng đầy đủ số tiền toán cho Bên thụ hưởng bảo lãnh BIDV hồn trả số tiền tốn cam kết với bên thụ hưởng bảo lãnh thời hạn hiệu lực Thư bảo lãnh toán - Bảo lãnh chất lượng cơng trình (Bảo lãnh bảo hành): BIDV phát hành bảo lãnh đơn vị nhận thầu (đơn vị trúng thầu) Bên bán để cam kết với đơn vị chủ đầu tư Bên mua Nhà thầu/Bên bán thực điều kiện, điều khoản bảo hành hợp đồng kinh tế Nếu Bên nhận thầu Bên bán vi phạm điều kiện, điều khoản bảo hành hợp đồng kinh tế Ngân hàng bồi thường cho Chủ đầu tư với số tiền ghi Thư bảo lãnh chất lượng cơng trình thời hạn hiệu lực thư bảo lãnh bảo lãnh chất lượng cơng trình - Bảo lãnh khác Bảo lãnh nhận hàng: BIDV phát hành cam kết toán cho đơn vị thụ hưởng chứng từ ngân hàng để Bên mua nhận hàng trước tốn .Bảo lãnh phát hành trái phiếu doanh nghiệp việc BIDV phát hành cam kết với tổ chức phát hành việc thực thủ tục trước phát hành trái phiếu, phân phối trái phiếu cho nhà đầu tư, nhận mua phần toàn trái phiếu để bán lại mua số trái phiếu lại chưa phân phối hết c Dịch vụ cho thuê tài Là hoạt động tín dụng trung dài hạn thơng qua việc cho thuê máy móc, thiết bị, phương tiện vận chuyển động sản khác sở Hợp đồng cho thuê 113 BIDV với bên thuê, BIDV cam kết mua máy móc thiết bị, phương tiện vận chuyển động sản khác theo yêu cầu bên thuê nắm giữ quyền sở hữu tài sản cho thuê Bên thuê sử dụng tài sản thuê toán tiền thuê suốt thời gian thuê hai bên thỏa thuận 2.2.1.3 Dịch vụ toán a Dịch vụ toán nước Đây dịch vụ tốn qua BIDV khơng sử dụng tiền mặt, thực tiến hành cách trích chuyển từ tài khoản khách hàng nước sang tài khoản khách hàng nước khác bù trừ lẫn khách hàng thông qua BIDV làm trung gian Các phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt ngồi phương tiện truyền thống như: UNT, UNC, Séc…thì phương tiện toán đại Thẻ, thu, chi hộ xuất ngày phổ biến kinh tế Chính dịch vụ mang lại cho khách hàng tiện lợi việc tốn hóa đơn, hàng hóa, dịch vụ,…một cách nhanh gọn xác, an tồn ngày tạo uy tín thương hiệu thị trường ngày khách hàng gia tăng Có thể nêu số sản phẩm dịch vụ sau: a1 Dịch vụ tài khoản: BIDV nhận tiền gửi, quản lý theo dõi số dư cung cấp dịch vụ tài khoản cho khách hàng cách nhanh chóng, an tồn, xác Khách hàng gửi rút tiền tiền mặt; gửi rút chuyển khoản thực giao dịch chi nhánh, Phòng giao dịch BIDV thông qua phương tiện toán mà BIDV cung cấp như: séc chuyển khoản, séc bảo chi, UNC, UNT… a2 Dịch vụ toán lương tự động Thực dịch vụ BIDV thay mặt doanh nghiệp chi lương hàng tháng cho cán công nhân viên Hàng tháng Doanh nghiệp gửi bảng lương, File excel UNC, BIDV ghi nợ tài khoản doanh nghiệp ghi có vào tài khoản CBCNV a3 Dịch vụ khấu trừ tự động 114 Dịch vụ khấu trừ tự động áp dụng khách hàng có nhu cầu chi trả cho dịch vụ có tính chất phát sinh đặn, thường xun hàng tháng tiền điện, nước, bảo hiểm phí, điện thoại, tiền vay, lãi vay Thực dịch vụ này, hàng tháng BIDV tự động trích tiền tài khoản khách hàng có u cầu để tốn hóa đơn, dịch vụ công ty cung ứng dịch vụ gửi đến BIDV ghi nợ tài khoản khách hàng chuyển đến công ty cung ứng dịch vụ ghi có vào tài khoản cơng ty cung ứng (nếu công ty cung ứng dịch vụ khách hàng mở tài khoản BIDV) a4 Dịch vụ chuyển tiền BIDV có mạng lưới giao dịch rộng khắp nước với 522 chi nhánh PGD, gần 1.000 máy ATM, 850 POS 63 tỉnh, thành phố BIDV có kết hợp hệ thống công nghệ thông tin kết nối real-time hệ thống phân phối phạm vi nước đáp ứng kịp thời khách hàng việc chuyển tiền cho khách hàng Đảm bảo nhanh chóng xác, an tồn cho khách hàng giao dịch BIDV b Thanh toán quốc tế BIDV thiết lập mạng lưới gồm 1.000 ngân hàng đại lý 100 nước giới, giao dịch khách hàng thực trực tiếp, giảm chi phí qua ngân hàng trung gian BIDV thực tư vấn miễn phí điều khoản mở L/C, tài trợ vốn lưu động phục vụ hoạt động kinh doanh XNK cung cấp thơng tin đối tác nước ngồi cho khách hàng nhanh chóng, xác b1 Chuyển tiền quốc tế Chuyển tiền điện (TTR): BIDV thực chuyển tiền cho giao dịch vãng lai, giao dịch vốn chuyển tiền chiều theo yêu cầu khách hàng phù hợp với quy định pháp luật Nhận chuyển tiền đến (TTR): 115 BIDV tiếp nhận tiền từ nước ngồi tốn cho khách hàng vào tài khoản tiền mặt phù hợp với quy định pháp luật b2 Thanh tốn thư tín dụng (L/C) L/C nhập Khách hàng nhập hàng hóa thỏa thuận với đối tác phương thức L/C, BIDV phát hành L/C cho khách hàng toán cho đối tác khách hàng thông qua ngân hàng đại lý nhận chứng từ giao hàng hợp lệ BIDV cung ứng dịch vụ cụ thể: Phát hành, toán L/C; Phát hành bảo lãnh nhận hàng/Ký hậu vận đơn trước chứng từ về, … L/C xuất khẩu: Khách hàng xuất hàng hóa đề nghị đối tác toán theo phương thức L/C, BIDV thông báo L/C tới khách hàng xác nhận L/C (nếu cần) BIDV cung ứng dịch vụ cụ thể: Thông báo LC, Xác nhận L/C, Chuyển nhượng L/C, Thanh toán L/C c Nhờ thu Nhờ thu nhập khẩu: Khi nhận chứng từ nhờ thu từ ngân hàng nước ngồi gửi đến, BIDV thơng báo tới khách hàng, chứng từ giao khách hàng toán chấp nhận toán Nhờ thu xuất khẩu: BIDV gửi chứng từ tới ngân hàng nhờ thu để thông báo tới người nhập toán chấp nhận toán d Thanh toán đồng CNY BIDV cung cấp dịch vụ toán quốc tế đồng CNY với tỷ giá cạnh tranh cho doanh nghiệp Việt Nam có hoạt động xuất nhập với đối tác Trung Quốc 2.2.2 Dịch vụ ngân hàng đại 2.2.2.1 Dịch vụ kinh doanh tiền tệ 116 BIDV thực kinh doanh mua bán ngoại tệ theo yêu cầu khách hàng (Doanh nghiệp xuất khấu có nguồn thu từ ngoại tệ như: USD, EUR,JPY…), phép mua bán ngoại tệ theo qui định NHNN, chủ yếu kinh doanh ngoại tệ hình thức sau: Dịch vụ mua bán ngoại tệ giao ngay: BIDV cung ứng dịch vụ cam kết mua bán với khách hàng theo tỷ giá giao thời điểm giao dịch kết thúc tốn vịng 02 (hai) ngày làm việc .Dịch vụ mua bán ngoại tệ kỳ hạn: BIDV cung cấp dịch vụ cam kết mua, bán với khách hàng lượng ngoại tệ theo mức tỷ giá xác định ngày giao dịch việc toán thực vào thời điểm xác định tương lai .Dịch vụ quyền chọn tiền tệ: BIDV cung ứng dịch vụ cam kết mua bán với khách hàng Quyền (giữa bên mua quyền bên bán quyền) Trong bên mua quyền có quyền khơng có nghĩa vụ mua bán lượng ngoại tệ xác định mức tỷ giá xác định khoảng thời gian thỏa thuận trước Nếu bên mua quyền lựa chọn thực quyền mình, bên bán quyền có nghĩa vụ bán mua lượng ngoại tệ hợp đồng theo tỷ giá thỏa thuận trước 2.2.2.2 Dịch vụ thị trường phái sinh a Dịch vụ hoán đổi lãi suất đồng tiền: Là giao dịch có thời hạn dài năm bên cam kết định kỳ tốn cho bên khoản tiền lãi tính theo loại lãi suất thả cố định đồng tiền khoản tiền gốc danh nghĩa định Khách hàng khơng hốn đổi số tiền gốc, hoán đổi lãi suất từ lãi suất cố định sang lãi suất thả ngược lại b Dịch vụ hoán đổi tiền tệ chéo (giao dịch hoán đổi lãi suất hai đồng tiền -CCS): Là giao dịch với việc trao đổi dòng tiền tương lai hai loại tiền tệ khác hai bên đối tác giao dịch Trong giao dịch Hoán đổi tiền tệ chéo thường có việc trao đổi gốc lãi đồng tiền sang gốc lãi đồng tiền khác theo tỷ giá ngoại hối giao thống thời điểm ban đầu thực giao dịch 117 c Giao dịch hàng hóa tương lai: giao dịch khách hàng thực mua, bán khối lượng hàng hóa mức giá xác định việc giao nhận hàng thực tương lai Các yếu tố giao dịch khối lượng, thời gian đến hạn, tiêu chuẩn hàng hóa, mức giá Sàn giao dịch quy định Các giao dịch hàng hóa tương lai thực sàn giao dịch quốc tế LIFFE (London), ICE (Newyork), Tocom (Tokyo) BIDV làm trung gian môi giới để đưa lệnh khách hàng vào giao dịch sàn quốc tế 2.2.2.3 Dịch vụ bảo hiểm Công ty bảo hiểm ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIC): đơn vị trực thuộc BIDV cung cấp dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ, tái bảo hiểm cho khách hàng nhằm hạn chế rủi ro cho khách hàng Hiện BIC cung ứng dịch vụ cho khách hàng sau: Bảo hiểm trực tiếp: - Bảo hiểm rủi ro xây dựng lắp đặt - Bảo hiểm máy móc thiết bị xây dựng - Bảo hiểm rủi ro tài sản - Bảo hiểm đổ vỡ máy móc - Bảo hiểm tiền - Bảo hiểm hàng hoá vận chuyển - Bảo hiểm xe giới, ô tô, xe máy - Bảo hiểm cháy rủi ro đặc biệt - Bảo hiểu tàu - Bảo hiểm thiệt hại kinh doanh - Bảo hiểm trách nhiệm - Bảo hiểm tín dụng rủi ro tài - Bảo hiểm tai nạn người, bảo hiểm kết hợp người - Bảo hiểm du lịch - Các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ khác Tái bảo hiểm: 118 - Nhận tái tái bảo hiểm tất loại hình nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ Đầu tư tài chính: Đầu tư cổ phiếu, trái phiếu; đầu tư trực tiếp; tư vấn đầu tư hình thức đầu tư tài khác .Hoạt động khác: Đề phịng, hạn chế tổn thất, Giám định tổn thất, Các hoạt động khác theo quy định pháp luật 2.2.2.4 Dịch vụ chứng khốn Hiện cơng ty chứng khốn BIDV (BSC) đơn vị trực thuộc BIDV cung cấp dịch vụ chứng khoán cho khách hàng bao gồm dịch vụ chứng khoán sau: a Dịch vụ chứng khoán: BSC cung ứng Dịch vụ mở quản lý tài khoản, dịch vụ lưu ký, dịch vụ môi giới chứng khốn niên yết, dịch vụ mơi giới chứng khốn chưa niên yết b Dịch vụ phân tích tư vấn đầu tư: BSC cung cấp dịch vụ hỗ trợ thủ tục tham gia thị trường chứng khoán Thực tư vấn chiến lược, kỹ thuật, cách thức giao dịch Cung cấp báo cáo chuyên sâu phân tích kinh tế vĩ mơ, phân tích ngành, phân tích cổ phiếu, phân tích thị trường chứng khốn định kỳ với thơng tin cập nhât, xác tin cậy c Dịch vụ tư vấn tài BSC cung ứng dịch vụ Tư vấn phát hành chứng khoán thị trường chứng khốn, tư vấn chuyển đổi hình thức hoạt động doanh nghiệp, tư vấn thực đấu giá cổ phiếu, tư vấn niên yết chứng khốn d Ngồi BSC cung cấp dịch vụ như: Tư vấn mua bán sát nhập doanh nghiệp, tư vấn tài doanh nghiệp, tư vấn xác định giá trị doanh nghiệp… e Dịch vụ bảo lãnh phát hành: BSC cung ứng dịch vụ Phát hành bảo lãnh cổ phiếu, trái phiếu f Dịch vụ hỗ trợ: BSC cung cấp dịch vụ : ứng trước tiền bán chứng khoán, cho vay cầm cố chứng khoán, Dịch vụ bán chứng khoán có kỳ hạn (repo), dịch vụ quản lý sổ cổ đông, dịch vụ hỗ trợ khác,… 119 2.2.2.5 Dịch vụ thẻ: Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) cung cấp dịch vụ thẻ với tất đối tượng khách hàng BIDV cung cấp thương hiệu thẻ ghi nợ nội địa phù hợp với nhu cầu đối tượng khách hàng: Thẻ Harmony, Etrans 365+, Vạn dặm Ngoài dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa, BIDV cịn có thẻ tín dụng quốc tế VISA hạng Vàng mang thương hiệu BIDV Precious, VISA gold, Visa Flexy dành cho khách hàng cá nhân có thu nhập cao Thẻ BIDV Precious, VISA giao dịch hàng chục triệu điểm ATM/POS, website có biểu tượng VISA tồn giới Khách hàng sử dụng thẻ để mua sắm, du lịch, toán siêu thị, cửa hàng, nhà hàng, trung tâm thương mại, khách sạn, resort… đặt mua hàng trực tuyến qua Internet Ngân hàng cấp hạn mức tín dụng tối đa lên tới 150 triệu để chủ thẻ thực toán tháng, chủ thẻ có tới 45 ngày để tốn khoản tiền chi tiêu mà khơng bị tính lãi Bên cạnh đó, BIDV có hệ thống ATM phủ kín 63/63 tỉnh thành với 1.000 máy ATM tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ 2.2.2.6 Dịch vụ phát hành trái phiếu Doanh nghiệp Dịch vụ phát hành trái phiếu doanh nghiệp dịch vụ BIDV cung cấp cho doanh nghiệp liên quan đến phát hành trái phiếu doanh nghiệp, bao gồm không giới hạn dịch vụ: Tư vấn thu xếp phát hành, bảo lãnh phát hành, đại lý phát hành, đại lý toán, đại lý đăng ký lưu ký, đại lý giữ quản lý tài khoản trái phiếu, đại lý quản lý tài sản bảo đảm Các doanh nghiệp có nhu cầu phát hành trái phiếu thoả mãn điều kiện theo quy định pháp luật quy định BIDV Các dịch vụ phát sinh phát hành trái phiếu doanh nghiệp gồm: a) Tư vấn, thu xếp phát hành b) Đại lý phát hành c) Bảo lãnh phát hành d) Đại lý đăng ký lưu ký trái phiếu 120 e) Đại lý toán trái phiếu g) Đại lý giữ quản lý tài khoản h) Đại lý quản lý tài sản bảo đảm i) Đại lý quản lý tài khoản dự phòng trả nợ k) Tư vấn lưu ký, niêm yết trái phiếu l) Các dịch vụ gia tăng khác 2.2.2.7 Dịch vụ ngân hàng điện tử (e Banking) Direct banking: khách hàng dùng thiết bị cá nhân vào mạng internet, kết nối với website ngân hàng bạn mở tài khoản Khách hàng sử dụng user password ngân hàng cung cấp để xem thông tin tài khoản toán dịch vụ khác BIDV Khách hàng an tâm tính an ninh bảo mật việc sử dụng dịch .Home banking: Homebanking kênh phân phối dịch vụ ngân hàng điện tử BIDV, cho phép khách hàng thực hầu hết giao dịch tài khoản tiền gửi với BIDV Văn phịng cơng ty Dịch vụ đặc biệt thích hợp với khách hàng tổ chức có số lượng tốn lớn .Phone banking: Khách hàng sử dụng điện thoại cố định, di động để nghe thông tin sản phẩm dịch vụ ngân hàng, thông tin tài khoản toán qua số điện thoại BIDV cung cấp .Mobile banking: Mobile banking (BSMS) kênh phân phối dịch vụ ngân hàng điện tử BIDV Khách hàng biết thơng tin tài khoản BIDV, thơng tin ngân hàng khác qua hệ thống tin nhắn điện thoại di động BSMS: dịch vụ tiện ích mới, BIDV ngồi thơng báo số dư tài khoản tốn khách hàng có nghiệp vụ nợ có phát sinh tài khoản tiền gửi toán khách hàng thơng qua số điện thoại tồn quốc 1900.54.54.99 121 PHỤ LỤC 3.2 ĐỊNH HƯỚNG CHIẾN LƯỢC PHÁT TRIỂN MỘT SỐ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG CHỦ YẾU TẠI BIDV 3.2.1 Định hướng phát triển số dịch vụ Ngân hàng chủ yếu BIDV Đến 31/12/2009, tổng tài sản BIDV đạt 294.340 tỷ đồng; Dư nợ tín dụng 195.652 tỷ đồng, lợi nhuận trước thuế đạt 3.524 tỷ đồng, nợ xấu 2,8% tiêu an toàn vốn đạt 7,55% Tăng trưởng huy động vốn dân cư bình quân 32%/năm giai đoạn 2010-2012, 31% giai đoạn 2013-2015 Số dư tiền gửi dân cư đạt khoảng 180.600 tỷ đồng vào cuối năm 2012 408.700 tỷ vào cuối năm 2015 Tăng trưởng số lượng thẻ phát hành bình quân 26%/năm giai đoạn 20102012, 23% giai đoạn 2013-2015, đạt khoảng 3,8 triệu thẻ phát hành vào cuối năm 2012 triệu thẻ vào 2015 Tăng trưởng số lượng khách hàng 20%/năm giai đoạn 2010-2012, 15% giai đoạn 2013-2015 Có khách hàng 4,8 triệu khách hàng vào cuối năm 2012 7,3 triệu khách hàng vào cuối năm 2015 BIDV tiếp tục phát huy vai trò phục vụ đầu tư phát triển việc triển khai thoả thuận hợp tác toàn diện với Tập đồn, Tổng Cơng ty lớn đất nước BIDV ngày nâng cao uy tín cung ứng dịch vụ ngân hàng đồng khách hàng Bên cạnh đó, BIDV trọng đến việc mở rộng khách hàng doanh nghiệp quốc doanh, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi, DNNVV Nền khách hàng đa dạng loại hình sở hữu ngành nghề Đồng thời BIDV tích cực chuyển dịch cấu khách hàng để giảm tỷ dư nợ tín dụng khách hàng doanh nghiệp Nhà nước hướng tới đối tượng khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp quốc doanh, DNNVV BIDV trọng phát triển dịch vụ ngân hàng đại, nhằm tăng thu dịch vụ tổng nguồn thu ngân hàng, hoàn thành kế hoạch thu dịch vụ năm 2010 122 3.2.2 Chiến lược phát triển số dịch vụ đại Ngân hàng chủ yếu BIDV 3.2.2.1 Dịch vụ phái sinh tài chính: BIDV xác định phái sinh tài thị trường sơ khai nhiều tiềm Việt Nam, BIDV tiếp tục phát huy có hiệu vai trị tiên phong, hồn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm triển khai, nỗ lực sáng tạo thêm nhiều sản phẩm cung cấp cho thị trường, đặc biệt mảng giao dịch phái sinh hàng hoá OTC bao gồm hoán đổi hàng hoá (commodity swaps), quyền chọn hàng hố (commodity option) Bên cạnh đó, BIDV định hướng áp dụng công nghệ mới, giảm thiểu rủi ro hoạt động việc giao dịch qua điện thoại với khách hàng 3.2.2.2 Dịch vụ kinh doanh phát hành trái phiếu BIDV tiếp tục hoàn thiện quy định đầu tư kinh doanh công cụ nợ có lãi suất cố định, tiếp tục nghiên cứu phát triển sản phẩm (trái phiếu chuyển đổi, trái phiếu kèm chứng quyền…) chủ động liên kết phối hợp với số định chế tài ngồi nước trình cung ứng dịch vụ cho khách hàng Đối với dịch vụ tư vấn phát hành trái phiếu, BIDV chủ trương chun nghiệp hố, hồn thiện chế tư vấn phát hành dựa Nghị định Chính phủ (52/2006/NĐ-CP) ban hành ngày 19/05/2006 phát hành trái phiếu doanh nghiệp Cơ chế bảo lãnh phát hành cần bám sát chế hoạt động tín dụng, đảm bảo uy tín chất lượng dịch vụ BIDV cách lựa chọn khách hàng tốt để tư vấn, tránh khách hàng khơng có tín nhiệm thị trường 3.2.2.3 Dịch vụ kinh doanh tiền tệ Trong năm 2010, sở thành đạt năm 2009, BIDV tiếp tục phát huy lực tự doanh, ưu tiên thực tự doanh ngoại tệ VNĐ định sở so sánh chênh lệch lãi suất chênh lệch hiệu từ giao dịch mang lại BIDV trọng để phát huy hết khả thị trường tiền tệ, phấn đấu vươn lên dẫn đầu thị trường, xứng đáng với lực BIDV kỳ vọng toàn hệ thống thị trường tiền tệ 3.2.2.4 Dịch vụ phát triển thẻ 123 BIDV tiếp tục phát huy dịch vụ phát triển thẻ VISA, ATM đảm bảo chất lượng, an tồn cho khách hàng Cơng tác thẩm định cấp hạn mức cho khách hàng phải thực đầy đủ qui định Ngoài BIDV tiếp tục tiếp cận đối tượng phát hành thẻ nhằm triển khai thêm nhiều dịch vụ khác chiếm dần thị phần VIP 3.2.2.5 Dịch vụ kinh doanh bảo hiểm BIDV đặc mục tiêu tăng trưởng doanh thu bảo hiểm 35%, lợi nhuận tăng 23% BIDV tiếp tục phát triển sản phẩm bảo hiểm mới, cố gắng giữ vững vị trị top 10 thị phần, top tỷ suất sinh lời/ vốn thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam ... triển dịch vụ DNNVV Ngân hàng ĐT PTVN 1 CHƯƠNG I: CÁC DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 KHÁI NIỆM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG VÀ CÁC DỊCH VỤ CHỦ YẾU CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG... GIẢI PHÁT PHÁT TRIỂN CÁC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NHĐT VÀ PTVN 3.1 MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN CÁC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG CỦA BIDV 52 3.2 ĐỊNH HƯỚNG CHIẾN LƯỢC PHÁT TRIỂN MỘT SỐ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG... THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 KHÁI NIỆM DỊCH VỤ, DỊCH VỤ NGÂN HÀNG 1.1.1 Dịch vụ 1.1.2 Dịch vụ ngân hàng 1.2.3 Các dịch vụ chủ yếu Ngân hàng thương