Huy động vốn tại ngân hàng TCMP đại dương chi nhánh thái bình

PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Vốn yếu tố đầu vào trình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Chúng ta cần khẳng định thực mục tiêu kinh tế xã hội nói chung Nhà nước, mục tiêu kinh doanh doanh nghiệp nói riêng vốn Đối với NHTM với tư cách doanh nghiệp, chế tài trung gian hoạt động lĩnh vực tiền tệ vốn lại có vai trò quan trọng NHTM đơn vị chủ yếu cung cấp vốn thu lãi Nhưng để cung cấp đủ vốn đáp ứng nhu cầu thị trường, ngân hàng phải huy động vốn từ bên Vì vậy, NHTM trọng đến vấn đề huy động vốn đáp ứng đầy đủ nhu cầu kinh doanh Có thể nói hoạt động huy động nguồn khác xã hội lẽ sống quan trọng NHTM Đất nước ta trình phát triển kinh tế mạnh mẽ, với tốc độ phát triển kinh tế mức cao so với nước giới Để có thành tựu phát triển to lớn phải huy động lượng vốn lớn để đầu tư cho kinh tế Vốn yếu tố quan trọng điều kiện định để phát triển kinh tế, điều Đảng ta khẳng định “Văn kiện đại hội VIII” Chúng ta thực công nghiệp hoá đại hoá đất nước không huy động nhiều vốn, nguồn vốn dài hạn nước mà nòng cốt để thực nhiệm vụ vô quan trọng phải Ngân hàng Thương mại Công ty Tài Trên thực tế Việt Nam chưa huy đông hết nguồn vốn huy động, thiếu vốn để đầu tư cho kinh tế thực tế lượng vốn nước (đặc biệt nguồn vốn dân cư) quốc tế lớn mà chưa khai thác hiệu Do đó, với vai trò trung gian tài tổ chức tài như: Các Ngân hàng Thương mại cần phải có chiến lược giải pháp huy động vốn cho có hiệu quả, đáp ứng tốt nhu câù vốn cho kinh tế Chính vậy, việc tiếp tục nghiên cứu để đưa giải pháp để hoàn thiện phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại có ý nghĩa to lớn mặt lý luận lẫn thực tiễn Là ngân hàng trẻ, năm qua Ngân hàng TMCP Đại Dương- Chi nhánh Thái Bình không ngừng vươn lên bước khẳng định vị trí thị trường tài Tuy nhiên ngân hàng trẻ chuyển đổi mô hình hoạt động năm Oceanbank, muốn phát triển môi trường cạnh tranh khốc liệt điều đơn giản Việc tăng cường huy động vốn có ý nghĩa quan trọng, định tồn phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng Để sâu tìm hiểu vấn đề này, tác giả lựa chọn đề tài “Huy động vốn ngân hàng TCMP Đại Dương- Chi nhánh Thái Bình” làm đề tài nghiên cứu Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Trong trình nghiên cứu công tác huy động vốn ngân hàng thương mại, tác giả tham khảo nhiều nghiên cứu nhiều tác giả khác nhau, cụ thể: Đề tài: Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh tác giả Nguyễn Thị Phượng , Đại học Đà Nẵng, năm 2013“ Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương- Chi nhánh Quy Nhơn” Đề tài: Chuyên đề tốt nghiệp chuyên ngành Tài Ngân hàng tác giả Nguyễn Văn Huy, Học viện Ngân hàng, Hà Nội, năm 2013“ Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng ” Đề tài: Khóa luận tốt nghiệp tác giả Giang Thị Lệ Trang, Học viện Ngân hàng, năm 2010“ Chiến lược huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam “ Đề tài: Luận văn Thạc sĩ Tài Chính Ngân hàng tác giả Vũ Thị Kim Oanh, Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội, năm 2012“ Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng TMCP Hàng Hải- Chi nhánh Nam Hà Nội “ Bằng việc tham khảo nhiều nghiên cứu tác giả khác này, tác giả nhận thấy tầm quan trọng kết đạt luận văn là: Các luận văn vào phân tích thực trạng huy động vốn Ngân hàng nêu đề tài, qua hệ thống hoá thuận lợi khó khăn Hệ thống ngân hàng nói chung Ngân hàng lựa chọn phân tích viết nói riêng Thông qua đánh giá thành công hạn chế trình huy động vốn Ngân hàng thời gian qua để có giải pháp cụ thể, có tính chất thiết thực việc nâng cao huy động vốn Tuy nhiên đề tài chưa sâu vào việc phân tích hình thức, phương pháp huy động vốn khách hàng tổ chức kinh tế, cá nhân Chính vậy, tác giả mạnh dạn lựa chọn đề tài nhằm góp phần hoàn thiện công tác huy động vốn Hơn nữa, đề tài nghiên cứu lần Ngân hàng TMCP Đại Dương- Chi nhánh Thái Bình nên công trình nghiên cứu độc lập, không trùng lắp với tác giả khác Mục đích nghiên cứu đề tài Việc nghiên cứu đề tài nhằm mục đích cụ thể sau: - Hệ thống hóa sở lý thuyết hoạt động huy động vốn ngân hàng - Sử dụng mô hình, bảng biểu sở số liệu thu thập để phân tích đánh giá thực trạng công tác huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương- Chi nhánh Thái Bình - Đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện công tác huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương- Chi nhánh Thái Bình Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Là sản phẩm nghiệp vụ, hình thức huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Phạm vi nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu phạm vi Ngân hàng TMCP Đại Dương- Chi nhánh Thái Bình Thời gian nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu khoảng thời gian từ 20112014, đề mục tiêu, giải pháp cụ thể cho giai đoạn từ năm 2015-2019 Phương pháp nghiên cứu Để thực đề tài, tác giả áp dụng phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng chủ nghĩa vật lịch sử, đồng thời sử dụng phương pháp thống kê, tổng hợp, phân tích sở số liệu thu thập rút kết luận Ý nghĩa lý luận thực tiễn luận văn Trên sở tiêu đánh giá hiệu công tác huy động vốn, luận văn tiến hành nghiên cứu sử dụng kỹ thuật để phân tích, đánh giá thực trạng huy động vốn khả mở rộng nâng cao hiệu công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Đại Dương- Chi nhánh Thái Bình giai đoạn 2011-2014 Từ tìm ưu nhược điểm đề xuất giải pháp, kiến nghị có tính khả thi nhằm hoàn thiện công tác huy động vốn ngân hàng Bố cục đề tài: phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, luận văn kết cấu thành chương: Chương 1: Cơ sở khoa học huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng công tác huy động vốn ngân hàng TMCP Đại Dương- Chi nhánh Thái Bình Chương 3: Giải pháp nhằm hoàn thiện công tác huy động vốn ngân hàng TMCP Đại Dương- Chi nhánh Thái Bình Chương CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Cho đến thời điểm có nhiều khái niệm NHTM: · Ở Mỹ: Ngân hàng thương mại công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành công nghiệp dịch vụ tài · Đạo luật ngân hàng Pháp (1941) định nghĩa: “Ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc công chúng hình thức ký thác, hình thức khác sử dụng tài nguyên cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài chính” · Ở Việt Nam, Định nghĩa Ngân hàng thương mại: Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền kí gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán Từ nhận định thấy NHTM định chế tài mà đặc trưng cung cấp đa dạng dịch vụ tài với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ toán Ngoài ra, NHTM cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ xã hội 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Hoạt động huy động vốn hoạt động thường xuyên Ngân hàng thương mại Một Ngân hàng thương mại hoạt động việc huy động vốn Đối tượng huy động Ngân hàng thương mại nguồn tiền nhàn rỗi tổ chức kinh tế, dân cư Nguồn vốn quan trọng chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn Ngân hàng thương mại tiền gửi khách hàng Ngân hàng thương mại thường sử dụng nghiệp vụ huy động vốn sau: - Vốn tự có: Đây nguồn vốn thuộc sở hữu Ngân hàng thương mại, thực tế nguồn vốn không ngừng tăng lên từ kết hoạt động kinh doanh thân Ngân hàng thương mại mang lại, đóng góp phần đáng kể vào hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại - Nguồn tiền gửi: Tiền gửi tảng cho thịnh vượng phát triển ngân hàng, sở khoản cho vay nguồn gốc sâu xa lợi nhuận phát triển ngân hàng Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với nhiều mục đích khác để tiết kiệm để toán, tủy theo mục đích khách hàng ngân hàng có hình thức huy động như: tiền gửi giao dịch, tiền gửi phi giao dịch: + Tiền gửi giao dịch đòi hỏi ngân hàng phải toán lệnh rút tiền khách hàng Đây nguồn vốn biến động nhất, kỳ hạn tiềm tiền gửi giao dịch ngắn rút lúc mà không cần phải báo trước Tiền gửi giao dịch gồm tiền gửi phát hành séc, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi,… + Tiền gửi phi giao dịch loại tiền hình thành từ nguồn vốn người muốn dành khoản tiền cho mục tiêu hay nhu cầu tài dự tính trước tương lai Lãi suất loại tiền gửi cao nhiều so với tiền gửi giao dịch - Huy động vốn thông qua việc phát hành kì phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi, Việc phát hành kì phiếu hay trái phiếu phụ thuộc vào quy mô vốn cần huy động, thời gian huy động vốn, cấu nợ tài sản Ngân hàng - Nguồn vay Ngân hàng Trung Ương, tổ chức tín dụng khác Ngân hàng Trung Ương ngân hàng ngân hàng, người cho vay cuối tổ chức tín dụng trường hợp họ đủ khả toán Trong trường hợp ngân hàng thương mại vay tiền để bù đắp thiếu hụt, đảm bảo khả khoản trường hợp cần thiết Việc huy động vốn hợp lý, với chi phí cấu phù hợp góp phần không nhỏ vào hiệu kinh doanh ngân hàng Các hoạt động huy động nguồn vốn hình thành nên tài sản nợ Ngân hàng Ngân hàng phải có trách nhiệm chi trả tất nguồn vốn huy động theo yêu cầu khách hàng Quy mô cấu nguồn vốn định đến hoạt động Ngân hàng Do quản lý nguồn vốn phù hợp sử dụng vốn có hiệu vấn đề mang tính chiến lược Ngân hàng 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn Hoạt động cho vay xem hoạt động sinh lời chủ yếu ngân hàng trung gian nói chung ngân hàng thương mại nói riêng Đây nghiệp vụ cấu thành phận chủ yếu quan trọng tài sản Có ngân hàng Thành phần Tài sản Có ngân hàng bao gồm: - Dự trữ ( Reserves) - Cho vay ( Loans) - Đầu tư (Investment) - Tài sản Có khác ( Other Assets) Dự trữ: Hoạt động tín dụng ngân hàng nhằm mục đích kiếm lời, song cần phải bảo đảm an toàn để giữ vững lòng tin khách hàng Muốn có tin tưởng từ phía khách hàng, trước hết phải bảo đảm khả toán: đáp ứng nhu cầu rút tiền khách hàng Muốn ngân hàng cần phải để dành phần nguồn vốn không sử dụng để sẵn sàng đáp ứng nhu cầu toán Phần vốn để dành gọi dự trữ Ngân hàng nhà nước phép ấn định tỷ lệ dự trữ bắt buộc theo thời kỳ định, việc trả lãi cho tiền gửi dự trữ bắt buộc phủ quy định Dự trữ bao gồm: + Dự trữ sơ cấp: bao gồm tiền mặt, tiền gửi Ngân hàng Nhà nước, ngân hàng khác + Dự trữ thứ cấp: dự trữ không tồn tiền mà chứng khoán, nghĩa chứng khoán ngắn hạn bán để chuyển thành tiền cách thuận lợi, bao gồm: Tín phiếu kho bạc, Hối phiếu chấp nhận, giấy nợ ngắn hạn khác Cho vay: Ngoài phần dự trữ, số nguồn vốn lại ngân hàng sử dụng vay Các hình thức cho vay chủ yếu: + Cho vay ứng trước: hình thức cho vay ngân hàng cung cấp cho người vay khoản tiền vay định để sử dụng trước Người vay phải trả lãi vào lúc hoàn trả vốn gốc + Cho vay theo hạn mức tín dụng: hình thức cho vay ngân hàng khách hàng thỏa thuận trước số tiền tối đa( gọi hạn mức tín dụng) mà khách hàng vay từ ngân hàng khoảng thời gian định Sau thỏa thuận hạn mức tín dụng, khách hàng vay làm nhiều lần khoảng thời gian thỏa thuận mà làm đơn xin vay với điều kiện tổng số tiền lần vay không vượt hạn mức tín dụng Hình thức cho vay thường áp dụng với khách hàng có nhu cầu vay vốn thường xuyên + Cho vay chiết khấu: Là cho vay hình thức Ngân hàng thương mại mua lại thương phiếu chưa đến hạn trả tiền với giá thấp số tiền ghi thương phiếu Khi đến hạn trả tiền ngân hàng đòi toàn số tiền ghi thương phiếu người trả tiền thương phiếu Phần lãi ngân hàng khoản chênh lệch giá mua số tiền ghi thương phiếu + Cho thuê tài chính: Là loại hình tín dụng trung, dài hạn Trong công ty cho thuê tài dùng vốn hay vốn phát hành trái phiếu để mua tài sản, thiết bị theo yêu cầu người thuê tiến hành cho thuê thời gian định Người thuê phải trả tiền thuê cho công ty cho thuê tài theo định kỳ Khi kết thúc hợp đồng thuê, người thuê quyền mua kéo dài thêm thời hạn thuê trả lại thiết bị cho bên cho thuê + Bảo lãnh ngân hàng: Là nghiệp vụ ngân hàng đứng cam kết văn thực nghĩa vụ thay cho người bảo lãnh người không thực nghĩa vụ Có nhiều hình thức bảo lãnh bảo lãnh để tham gia dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước,… Đầu tư: Là nghiệp vụ mà ngân hàng thương mại dùng vốn mua chứng khoán( chứng khoán phủ số chứng khoán công ty lớn- luật Mỹ không cho phép ngân hàng nắm giữ cổ phiếu) đầu tư theo dự án Ở Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng cho phép ngân hàng dùng vốn điều lệ quỹ dự trữ để góp vốn, mua cổ phần doanh nghiệp hay tổ chức tín dụng khác Tất hoạt động đầu tư chứng khoán nhằm mục đích mang lại thu nhập, mặt khác nhờ hoạt động đầu tư mà rủi ro hoạt động ngân hàng phân tán, mặt khác đầu tư vào trái phiếu phủ mức độ rủi ro thấp Tài sản có khác: Đó vốn vật trụ sở làm việc, máy móc, trang thiết bị dùng cho hoạt động ngân hàng sở hữu 1.1.2.3 Ngân hàng thực dịch vụ trung gian tài khác Ngoài hai hoạt động hoạt động huy động vốn hoạt động sử dụng vốn Ngân hàng thương mại thực dịch vụ trung gian cho khách hàng Các dịch vụ coi hoạt động trung gian thực hoạt động Ngân hàng không đứng vai trò nợ hay chủ nợ mà đứng vị trí trung gian để thỏa mãn nhu cầu khách hàng dịch vụ mà khách hàng cần Ngày nay, dịch vụ Ngân hàng không ngừng phát triển số lượng chất lượng, dịch vụ ngày đa dạng Hoạt động trung gian gồm nhiều loại dịch vụ khác như: - Dịch vụ thu hộ, chi hộ cho khách hàng có tài khoản tiền gửi Ngân hàng -Dịch vụ chuyển khoản từ tài khoản tới tài khoản khác ngân hàng hay hai ngân hàng khác - Dịch vụ tư vấn cho khách hàng vấn đề tài - Dịch vụ giữ hộ chứng từ, tài sản quý khách hàng - Dịch vụ chi lương cho doanh nghiệp có nhu cầu,… Nền kinh tế phát triển, dịch vụ Ngân hàng theo phát triển theo để đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng công chúng thực nghiệp vụ trung gian mang tính dịch vụ đem lại cho Ngân hàng khoản thu nhập quan trọng Dịch vụ ngân hàng phát triển, thể xã hội văn minh, công nghiệp phát triển Lợi nhuận ngân hàng không nghiệp vụ cho vay, mà phân nửa từ hoạt động dịch vụ mang lại, lại lĩnh vực rủi ro Ba lĩnh vực hoạt động huy động vốn, hoạt động sử dụng vốn, thực dịch vụ trung gian hoạt động Ngân hàng thương mại Ba dịch vụ có quan hệ mật thiết, tác động hỗ trợ , thúc đẩy phát triển tạo uy tín cho ngân hàng Có huy động vốn có nghiệp vụ sử dụng vốn, cho vay có hiệu phát triển kinh tế có nguồn vốn để huy động vào, đồng thời muốn cho vay huy động vốn tốt Ngân hàng phải làm tốt vai trò trung gian, kết hợp đồng tạo thành quy luật hoạt động Ngân hàng tạo thành xu hướng kinh doanh tổng hợp đa Ngân hàng thương mại 10 3.2.8 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng Phát triển công nghệ thông tin, đại hóa công nghệ ngân hàng để nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng với ngân hàng nước Hoàn thiện nâng cấp hệ thống mạng nội ngân hàng để thực đáp ứng nhu cầu xử lý ngày gia tăng hoạt động ngân hàng khối lượng giao dịch ngày tăng qua năm Ứng dụng công nghệ thông tin tất nghiệp vụ ngân hàng đặc biệt ứng dụng công nghệ thông tin để nâng cấp hoàn thiện dịch vụ toán theo hướng đại hóa ngân hàng, nhằm nhanh chóng mở rộng dịch vụ toán không dùng tiền mặt dân cư giao dịch qua hệ thống internet banking Bên cạnh đó, ứng dụng công nghệ thông tin cho phép ngân hàng bảo mật khoản cho vay tài khoản tiền gửi khách hàng Xây dựng sở hạ tầng công nghệ thông tin vững cho hoạt động ngân hàng Duy trì hoạt động ổn định hệ thống toán điện tử liên ngân hàng với ngân hàng thương mại khác địa bàn hệ thống.Ưu tiên đầu tư kinh phí cho công tác đại hóa công nghệ ngân hàng phương tiện nghiên cứu ứng dụng trang thiết bị Nâng cao trình độ khả tin học cho đội ngũ công nhân viên ngân hàng để quản lý hệ thống, đảm bảo cho vận hành trôi chảy liên tục hệ thống thực phát triển cải tạo hệ thống cách xác, an toàn Ngoài đội ngũ quản lý ngân hàng cần có kiến thức trình độ định để khai thác, sử dụng công nghệ đại áp dụng ngân hàng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị ngân hàng Nhà nước Xây dựng hoàn thiện sách tiền tệ hợp lý nhằm khuyến khích người dân gửi tiền, bảo vệ quyền lợi người gửi tiền Thực thi sách 94 tiền tệ quốc gia cách linh hoạt, tạo dựng sách lãi suất phù hợp với quy luật cung- cầu thị trường, điều hành sáng suốt sách tỷ giá, tăng cường vận dụng công cụ thị trưởng mở việc kiểm soát cung – cầu tiền thay cho công cụ dự trữ bắt buộc Về sách điều chỉnh tỷ giá, trường hợp phải điều chỉnh, nên tránh gây sốc cho thị trường mức thấp nhất, không để việc điều chỉnh rơi vào tình trạng “ nước đến chân nhảy” Tăng cường công tác thông tin dự báo: Cần phải xây dựng hệ thống thông tin hỗ trợ ngân hàng công khai, đầy đủ kịp thời, sớm cho đời công cụ, nghiệp vụ tài nhằm làm tăng tính hiệu quả, giảm rủi ro cho hoạt động hệ thống tài Nâng cao lực quản lý điều hành, tăng cường quản lý hoạt động ngân hàng thương mại, Ngân hàng Nhà nước cần mạnh tay với ngân hàng để lọc ngân hàng thương mại hoạt động yếu nhằm đẩy nhanh trình mua lại, sáp nhập ngân hàng Ngân hàng Nhà nước trước hết cần kiểm tra, giám sát hoạt động Ngân hàng thương mại cách chặt chẽ, tăng cường kiểm tra ngân hàng có biểu cạnh tranh không lành mạnh, áp dụng mức lãi suất huy động cao,… để đảm bảo an toàn hoạt động toàn hệ thống, tránh trường hợp chạy đua lãi suất, lôi kéo khách hàng ngân hàng Về sách lãi suất: lãi suất công cụ quan trọng để ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi tầng lớp dân cư, tổ chức kinh tế doanh nghiệp Chính sách lãi suất hợp lý phát huy hiệu công tác huy động vốn Sử dụng lãi suất hợp lý thu hút ngày nguồn vốn ngày nhiều xã hội, kích thích đơn vị, tổ chức kinh tế sử dụng vốn có hiệu sản xuất kinh doanh Chính sách lãi suất hợp lý phải xây dựng sở đảm bảo quyền lợi ngân hàng khách hàng Đồng thời phải phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế xã hội thời kỳ theo nguyên tắc thị trường Vấn đề lãi suất đầu vào đầu vấn đề phức tạp, song để giúp cho ngân hàng có lãi suất hợp lý để thu hút 95 nguồn vốn nhàn rỗi dân cư đẩy mạnh sách cho vay mang lại nguồn lợi nhuận cho ngân hàng, làm giảm khối lượng tiền tệ lưu thông Muốn ngân hàng nhà nước phải xây dựng sách lãi suất linh hoạt hoạt động quản lý kinh doanh ngân hàng thương mại Xây dựng sách lãi suất chiết khấu, tái chiết khấu hợp lý thời kỳ điều kiện chủ yếu tác động vào việc thực sách lãi suất ngân hàng thương mại Chính sách tỷ giá: ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại có công tác huy động vốn Khi tỷ giá không ổn định tăng giảm cách nhanh chóng mà lường trước gây tác động xấu tới công tác huy động vốn ngân hàng Chẳng hạn tỷ giá tăng nhanh, đồng nội tệ giá cho dù lãi suất đồng ngoại tệ có giảm xuống lãi suất đồng nội tệ tăng lên chưa nguồn vốn huy động VND ngân hàng thương mại tăng lên tâm lý người dân e ngại đồng Việt Nam tiếp tục bị giảm giá Như thời gian tới Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục xây dựng sách tỷ giá ổn định hợp lý tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Phát triển thị trường vốn: điều kiện chuyển từ kinh tế tập trung sang kinh tế thị trường có điều tiết vĩ mô, việc phát triển thị trường vốn có ý nghĩa với Việt Nam Thị trường vốn phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn thông qua phát hành chứng khoán Mặt khác nơi tạo điều kiện cho nhà đầu tư chuyển chứng khoán tiền mặt cách dễ dàng nhanh chóng Thị trường vốn nơi gặp gỡ người có khả cung ứng vốn người có nhu cầu vốn Qua tập trung nguồn vốn phân tán với khối lượng nhỏ thành nguồn vốn lớn nhằm đầu tư có hiệu mang lại lợi ích nhiều Hiện nay, Ngân hàng thương mại huy động vốn trung dài hạn qua phát hành trái phiếu nói chung khó khăn khả chuyển 96 đổi từ trái phiếu thành tiền ngược lại không đơn giản Nếu có thị trường vốn tập trung việc phát hành trái phiếu ngân hàng thuận lợi Thị trường vốn giải mâu thuẫn khả cung cấp nguồn vốn ngắn hạn nhu cầu sử dụng vốn dài hạn, người phát hành chứng khoán để huy động vốn dài hạn người mua chứng khoán bán chứng khoán lấy tiền mặt vào lúc Thị trường vốn giúp cho người đầu tư tùy ý lựa chọn nơi đầu tư hình thức đầu tư 3.3.2 Kiến nghị Nhà nước * Nhà nước cần tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định Môi trường vĩ mô ảnh hưởng lớn dến công tác huy động vốn qua ngân hàng Nó tạo điều kiện thuận lợi cho công tác huy động vốn cản trở, làm hạn chế công tác Đối với người Việt Nam nay, nội dung việc tạo lập ổn định kinh tế vĩ mô ổn định tiền tệ Đây điều kiện cần thiết cho việc thực thi có hiệu giải pháp nhằm nâng cao khả chất lượng huy động vốn qua ngân hàng Ban hành hệ thống pháp lý đồng rõ ràng hệ thống sách pháp luật Nhà nước đề tài bàn luận đến nhiều đề tài kinh doanh ngân hàng nhiên cụ thể làm cho nội dung nghiệp vụ lại vấn đề rắc rối Hiện nay, pháp luật có nhiều yếu tố chưa chi tiết để hỗ trợ ngân hàng cải tiến hình thức huy động vốn Ngân hàng có nhu cầu nhận gửi, giải tỏa vốn nhanh cho khách hàng tận dụng chứng từ huy động vốn nguồn để chấp, cầm cố vay vốn lại phải trải qua nhiều khâu giấy tờ, thủ tục phức tạp Việc Nhà nước ban hành văn pháp luật cách có hệ thống, đảm bảo hoạt động tài tiền tệ, tín dụng pháp luật hóa có tính hiệu cao không tạo niềm tin với công chúng mà với quy định khuyến khích Nhà nước tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ tiêu dùng tiết kiệm 97 * Tạo lập môi trường pháp lý đồng ổn định Hiện nay, hệ thống luật kinh tế Việt Nam chưa hoàn chỉnh đặc biệt luật cần thiết quan hệ kinh tế luật thương mại, luật kinh tế,…Do để đảm bảo quyền lợi đáng cho người đầu tư ( Trực tiếp gián tiếp qua ngân hàng) người sử dụng vốn đầu tư cần phải cần có hệ thống đồng như: Luật bảo vệ quyền tài sản tư nhân, luật chứng khoán thị trường chứng khoán, luật hối phiếu,… Việc ban hành hệ thống pháp luật đồng bộ, rõ ràng tạo niềm tin dân chúng, đồng thời với quy định khuyến khích nhà nước tác động trực tiếp tới việc điều chỉnh quan hệ tiêu dùng tiết kiệm, chuyển phần tiêu dùng sang đầu tư, chuyển dần tài sản cất giữ dạng vàng, ngoại tệ bất động sản sang đầu tư vào sản xuất kinh doanh gửi vốn vào ngân hàng * Tạo lập môi trường tâm lý Yếu tố tâm lý xã hội, trình độ văn hóa dân tộc, đất nước có ảnh hưởng đến cách thức, tập quán huy động tiền gửi Hoạt động ngân hàng trước hết thu hút nguồn vốn tiết kiệm để dành dân cư, tổ chức kinh tế nhằm phục vụ cho việc phát triển kinh tế xã hội Yếu tố tâm lý đòi hỏi ngân hàng phải có tính động viên khả thu hút nguồn vốn nhàn rỗi xã hội Luôn tìm hiểu tâm lý, nhu cầu khách hàng, đáp ứng theo nhu cầu khách hàng nhiệm vụ quan trọng thường xuyên hoạt động Ngân hàng thương mại Đó điều kiện thiếu để thực hiệu có hiệu giải pháp huy động tiền gửi từ ngân hàng Đặc biệt giai đoạn nay, cạnh tranh diễn ngày gay gắt ngân hàng, tổ chức tín dụng Để đứng vững cạnh tranh, ngân hàng phải có sách khách hàng thích hợp để đưa biện pháp kích thích, gây ảnh hưởng thỏa mãn nhu cầu tâm lý khách hàng nhằm không ngừng thu hút vốn nhàn rỗi vào ngân hàng 98 Tiểu kết chương Trong chương này, tác giả nêu nhóm giải pháp chủ yếu mang tính đồng để mở rộng nâng cao công tác huy động vốn Ngân hàng với quy mô chất lượng ngày cao Đồng thời tác giả nêu số kiến nghị Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước nhằm tạo hành lang pháp lý đồng bộ, chế khuyến khích phù hợp, sở ngân hàng TMCP Đại Dương chi nhánh Thái Bình có điều kiện nâng cao hoạt động kinh doanh nói chung công tác huy động vốn nói riêng 99 KẾT LUẬN Trong kinh tế thị trường mở cửa hội nhập ngày đa dạng hoàn hảo nhằm đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng yêu cầu tăng trưởng kinh tế quốc gia Tuy nhiên, cho dù dịch vụ Ngân hàng phát triển mức độ nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng quan tâm trì nghiệp vụ bản, truyền thống thiếu ngân hàng Vì tăng trưởng nguồn vốn đặc biệt nguồn vốn huy động từ bên có ý nghĩa định đến tăng trưởng, phát triển ngân hàng tương lai Chính việc nghiên cứu thực trạng huy động vốn từ đưa giải pháp tăng cường huy động vốn Oceanbank đặc biệt có ý nghĩa Để hoàn thiện công tác huy động vốn ngân hàng cần phải không ngừng đổi phương thức huy động, đa dạng sản phẩm với việc nâng cao hiệu sử dụng vốn Có nâng cao hiệu kinh doanh, đảm bảo hoạt động an toàn, góp phần ổn định phát triển kinh tế xã hội Qua nghiên cứu ta thấy để hoàn thiện công tác huy động vốn Ngân hàng Đại Dương cần tập trung thực giải pháp cách đồng bộ, đồng thời cần tranh thủ hỗ trợ ngành, cấp liên quan Hy vọng với giải pháp nêu trên, hoạt động huy động vốn Oceanbank đẩy mạnh cải thiện quy mô, cấu, kỳ hạn phục vụ tốt cho công tác sử dụng vốn Oceanbank Cuối tác giả xin chân thành cảm ơn TS Phạm Tiến Đạt, thầy cô giáo trường Học viện hành giúp đỡ tạo điều kiện cho hoàn thành luận văn 100 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng việt Bảng cân đối tài khoản chi tiết năm 2011,2012,2013,2014Oceanbank chi nhánh Thái Bình Báo cáo huy động vốn năm 2011,2012,2013,2014- Oceanbank chi nhánh Thái Bình Báo cáo thường niên, Tạp chí Ocean Time năm 2011, 2012, 2013, 2014 Các văn hướng dẫn Ngân hàng TMCP Đại Dương Cao Sỹ Kiêm (1995), Đổi sách tiền tệ- Tín dụng- Ngân hàng giai đoạn chuyển sang kinh tế thị trường nước ta, NXB trị quốc gia, Hà Nội Học viện ngân hàng (2001), Lý thuyết tiền tệ Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội, Nguyễn Thị Mùi (2004), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Văn Nam, Vương Trọng Nghĩa (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB tài chính, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội 10 Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng Thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội 11 Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội 101 Các trang Website: Cục Thương mại điện tử Công nghệ thông tin- Bộ Công Thương: http://www.vecita.gov.vn/ Diễn đàn chứng khoán tài Việt Nam: http://www.vietstock.com.vn Ngân Hàng TMCP Đại Dương : http://www.oceanbank.vn Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam: http://www.techcombank.com.vn Tạp chí kế toán- Dịch Vụ kế toán- Kế toán tài chính: http://www.tapchiketoan.com 102 LỜI CAM ĐOAN Tác giả xin cam đoan Luận văn thạc sỹ với đề tài “Huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương- Chi nhánh Thái Bình” hoàn toàn trung thực, hợp pháp không chép Nếu phát chép, tác giả xin hoàn toàn chịu trách nhiệm Tác giả LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới thầy cô giáo Hội đồng Khoa học Trường Học viện Hành quốc gia, Khoa sau Đại học Trường Học viện Hành quốc gia Đặc biệt giúp đỡ hướng dẫn thầy Phạm Tiến Đạt người thầy tận tâm nhiệt tình hướng dẫn tác giả suốt trình thực đề tài Tác giả xin gửi lời cám ơn chân thành đến Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Đại Dương Anh/ chị Khối Kế toán giao dịch nước, Phòng phát triển sản phẩm Ngân hàng Phòng kế toán Kho quỹ Ngân hàng TMCP Đại Dương- Chi nhánh Thái Bình, hỗ trợ cung cấp số liệu để tác giả thực đề tài nghiên cứu Tuy có nhiều cố gắng việc đầu tư thời gian công sức nghiên cứu để hoàn thành luận văn chắn không tránh khỏi số hạn chế thiếu sót Tác giả mong nhận góp ý thầy cô giáo, bạn đồng nghiệp toàn thể bạn đọc để đề tài nghiên cứu hoàn thiện Tác giả DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Tiếng Việt ANZ Bank Ngân hàng Australia ATM Máy rút tiền tự động BRI Ngân hàng Rakyat Indonesia CDs Chứng tiền gửi CHXHCN Cộng hòa xã hội chủ nghĩa FED Cục dự trữ liên bang Mỹ HĐQT Hội đồng quản trị L/C Thư tín dụng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng Trung Ương NXB Nhà xuất Oceanbank Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Dương TMCP Thương mại cổ phần USD Đồng Đô la Mỹ VND Đồng Việt Nam MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU Chương CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại 1.2 Lý luận chung hoạt động huy động vốn NHTM 11 1.2.1 Vốn hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại 11 1.2.2 Mối quan hệ nguồn vốn sử dụng vốn 21 1.2.3 Các tiêu đánh giá hoạt động mở rộng huy động vốn Ngân hàng thương mại 24 1.3.Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn NHTM 27 1.3.1 Các nhân tố khách quan 27 1.3.2.Các nhân tố chủ quan 29 1.4.Một số kinh nghiệm huy động quản trị nguồn vốn 32 1.4.1 Kinh nghiệm Ngân hàng Rakyat Indonesia 32 1.4.2.Kinh nghiệm từ ngân hàng Australia( ANZ Bank) 33 1.4.3 Bài học kinh nghiệm 35 Chương THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI DƯƠNG – CHI NHÁNH THÁI BÌNH 38 2.1 Giới thiệu chung ngân hàng TMCP Đại Dương 38 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 38 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 41 2.1.3 Ngành nghề kinh doanh 43 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh 43 2.2.Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đại Dương – Chi nhánh Thái Bình 46 2.2.1 Tình hình huy động 46 2.2.2 Tình hình sử dụng vốn 48 2.2.3 Cơ cấu nguồn vốn 51 2.2.4 Các hình thức huy động vốn áp dụng Oceanbank- chi nhánh Thái Bình 61 2.3 Đánh giá chung hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP Đại Dương- Chi nhánh Thái Bình 65 2.3.1 Những kết đạt 65 2.3.2 Những tồn tại, hạn chế 68 2.3.3 Nguyên nhân dẫn đến tồn tại, hạn chế 70 Chương GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI DƯƠNG- CHI NHÁNH THÁI BÌNH78 3.1 Định hướng hoàn thiện huy động vốn ngân hàng 78 3.1.1 Tình hình kinh tế xã hội tỉnh Thái Bình 78 3.1.2 Định hướng Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Dương- Chi nhánh Thái Bình 79 3.2 Giải pháp nhằm hoàn thiện công tác huy động vốn 82 3.2 Chú trọng công tác huy động vốn từ dân cư 83 3.2.2 Mở rộng , đa dạng nâng cao chất lượng loại hình huy động vốn.84 3.2 Xây dựng sách chăm sóc khách hàng hiệu 88 3.2.4 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt 90 3.2.5 Nâng cao hiệu sử dụng vốn huy động 91 3.2.6 Xây dựng chương trình marketing hiệu 92 3.2.7 Đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên 93 3.2.8 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng 94 3.3 Kiến nghị 94 3.3.1 Kiến nghị ngân hàng Nhà nước 94 3.3.2 Kiến nghị Nhà nước 97 KẾT LUẬN 100 TÀI LIỆU THAM KHẢO 101 DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ BẢNG Bảng 2.1: Kết tăng trưởng huy động vốn giai đoạn từ 2011-2014 44 Bảng 2.2: Kết tăng trưởng tín dụng từ 2011-2014 45 Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn Oceanbank Thái Bình từ 2011-2014 48 Bảng 2.4 : Tình hình sử dụng vốn Oceanbank Thái Bình từ 2011-2014 49 Bảng 2.5: Huy động cho vay ngân hàng Thái Bình năm 2014 50 Bảng 2.6: Huy động vốn theo loại tiền từ 2011-2014 52 Bảng 2.7: Huy động vốn theo kỳ hạn từ 2011-2014 54 Bảng 2.8: Huy động vốn theo đối tượng khách hàng từ 2011-2014 58 Bảng 2.9: Lãi suất huy động vốn bình quân giai đoạn từ 2011-2014 61 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 1: Hiệu cho vay Oceanbank Thái Bình từ 2011-2014 49 Biểu đồ 2: Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền năm 2011, 2012, 2013, 2014 53 Biểu đồ 3: Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn năm 2011, 2012, 2013, 2014 54 Biểu đồ 4: Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng khách hàng năm 2011, 2012, 2013, 2014 59 ... học huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng công tác huy động vốn ngân hàng TMCP Đại Dương- Chi nhánh Thái Bình Chương 3: Giải pháp nhằm hoàn thiện công tác huy động vốn ngân hàng. .. hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Hoạt động huy động vốn hoạt động thường xuyên Ngân hàng thương mại Một Ngân hàng thương mại hoạt động việc huy động vốn Đối... vốn huy động không kỳ hạn tỷ lệ vốn huy động có kỳ hạn Khi tỷ lệ vốn huy động không kỳ hạn tăng chi phí giảm ngược lại 1.2.3.3 Chi phí huy động vốn Để huy động vốn doanh nghiệp dân cư, ngân hàng