Huy dong von ngan han trong dan cu tai ngan hang thuong mai co phan cong thuong viet nam, CN thai binh

LỜI NĨI ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Đất nước ta trình đổi mới, thời kì đẩy mạnh cơng nghiệp hóa đại hóa đưa đất nước khỏi tình trạng phát triển nâng cao chất lượng sống Đảng Nhà nước ta chủ trương “Phát huy nội lực bên trong, nguồn vốn nước đóng vai trị định, nguồn vốn nước ngồi giữ vai trị quan trọng” Đồng thời, điều kiện tình hình kinh tế nước giới cịn nhiều khó khăn ảnh hưởng suy thoái, điều tạo sức ép to lớn tất kinh tế giới, cạnh tranh diễn ngày khốc liệt tồn kinh tế Việt Nam nói chung ngành ngân hàng nói riêng Chính vậy, việc khai thông nguồn vốn hoạt động huy động vốn NHTM nói chung đặt thiết Trong nguồn vốn ngắn hạn dân cư nguồn vốn quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn tổng số nguồn vốn huy động Các ngân hàng hoạt động địi hỏi phải có hiệu cao, vấn đề huy động vốn ngắn hạn dân cư không quan tâm huy động từ đâu mà cịn phải tính đến huy động nào, cách đề có hiệu cao với chi phí thấp nhằm đáp ứng nhu cầu cho vay Ngân hàng Thái Bình thành phố trẻ, đà phát triển, địa bàn nhỏ có 20 Chi nhánh ngân hàng gần 100 phịng giao dịch, quỹ tiết kiệm Chính cạnh tranh ngân hàng ngày trở lên liệt, để tồn phát triển bền vững địi hỏi ngân hàng khơng ngừng đổi nâng cao chất lượng hoạt động đặc biệt khả huy động vốn trở thành vấn đề cấp thiết ngân hàng thương mại Bằng giải pháp động, tập trung vào công tác huy động vốn, Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Thái Bình khơng ổn định mà cịn tăng trưởng nguồn vốn, khẳng định mạnh huy động vốn địa bàn Tính đến ngày 31/12/2014, tổng nguồn vốn huy động chi nhánh đạt 5.191 tỷ đồng, chiếm 21% thị phần địa bàn tỉnh, tốc độ tăng 7% so với kỳ năm trước Riêng tiền gửi dân cư đạt 4.320 tỷ đồng, 83,2% nguồn vốn huy động, tiền gửi ngắn hạn dân cư đạt 3.306,5 tỷ 63,7% tổng nguồn vốn huy động.Tuy nhiên nguồn vốn ngắn hạn dân cư chi nhánh chủ yếu tập trung vào nội tệ loại tiền gửi có kỳ hạn tháng trở xuống dẫn đến bất ổn cấu nguồn vốn Nhận thức rõ tầm quan trọng công tác huy động vốn hoạt động Ngân hàng , đề tài: “Huy động vốn ngắn hạn dân cư Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Thái Bình” tác giả chọn nghiên cứu Qua nhằm đáp ứng địi hỏi thiết thực thực tiễn, vừa mang tính thời hoạt động ngân hàng Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận văn Trong q trình nghiên cứu cơng tác huy động vốn ngân hàng thương mại, tác giả tham khảo nhiều nghiên cứu nhiều tác giả khác nhau, cụ thể: Đề tài: “Huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện liên Việt- Chi nhánh Đông Đô”- Tác giả: Phạm Văn Nghĩa Đề tài: “Nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Đồng Nai ”- Tác giả: Phạm Thị Ngọc Thu Đề tài: “ Thực trạng giải pháp huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa ”- Tác giả: Phạm Thị Loan Các đề tài làm rõ vấn đề lý luận huy động vốn nói chung Tuy nhiên đề tài chưa sâu vào việc phân tích hình thức, phương pháp tiêu chí đánh giá hiệu huy động vốn ngắn hạn dân cư Chính vậy, tác giả mạnh dạn lựa chọn đề tài nhằm góp phần hồn thiện cơng tác huy động vốn ngắn hạn dân cư Hơn nữa, đề tài nghiên cứu lần ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam- Chi nhánh Thái Bình nên cơng trình nghiên cứu độc lập, không trùng lắp với tác giả khác Mục đích nhiệm vụ luận văn Mục đích: -Trên sở nghiên cứu lý luận huy động vốn phân tích thực trạng huy động vốn ngắn hạn dân cư Vietinbank chi nhánh Thái Bình, qua đề giải pháp nhằm góp phần vào việc nâng cao hiệu huy động vốn ngắn hạn dân cư Vietinbank chi nhánh Thái Bình Nhiệm vụ: - Nghiên cứu lý luận huy động vốn nói chung, huy động vốn ngắn hạn hiệu huy động vốn ngắn hạn dân cư nói riêng NHTM - Từ hoạt động thực tiễn, phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn ngắn hạn dân cư Vietinbank chi nhánh Thái Bình thời gian qua để tìm nguyên nhân tồn tại, khó khăn vướng mắc cần giải - Nêu lên giải pháp có sở khoa học thực tiễn nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngắn hạn dân cư Vietinbank chi nhánh Thái Bình Đối tượng phạm vi nghiên cứu · Đối tượng nghiên cứu: Huy động vốn ngắn hạn dân cư hiệu huy động vốn ngắn hạn dân cư ngân hàng thương mại · Phạm vi nghiên cứu: - Về nội dung: Đi sâu nghiên cứu chất lượng huy động vốn ngắn hạn dân cư Vietinbank chi nhánh Thái Bình Từ tìm hạn chế cịn tồn đưa giải pháp khắc phục đồng thời đề xuất giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng - Về không gian: Vietinbank chi nhánh Thái Bình - Về thời gian: Nội dung đề tài vào liệu giai đoạn từ năm 2012 đến năm 2014, đề xuất định hướng giải pháp đến năm 2020 Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp luận: Dựa sở phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử chủ nghĩa Mac-Lê Nin kết hợp với hệ thống sở lý luận có liên quan để nghiên cứu viết luận văn Từ đề xuất hướng nâng cao hiệu huy động vốn ngắn hạn dân cư Vietinbank chi nhánh Thái Bình - Phương pháp nghiên cứu: · Phương pháp thu thập số liệu Doanh thu, chi phí, doanh số cho vay, tổng nguồn huy động vốn…được lấy từ bảng cân đối nguồn vốn sử dụng vốn, bảng báo cáo kết hoạt động kinh doanh, báo cáo năm 2012, 2013, 2014 định hướng phát triển Ngân Hàng đến 2015- 2020.Ngồi ra, cịn tham khảo thêm thơng tin tạp chí, báo mạng sách báo có liên quan đến Ngân Hàng, kết hợp với ý kiến góp ý dẫn giáo viên hướng dẫn cán tín dụng, cán phịng giao dịch Vietinbank chi nhánh Thái Bình · Phương pháp phân tích số liệu - Phương pháp thống kê tổng hợp số liệu năm - Phương pháp so sánh - Phương pháp phân tích tỷ trọng, số tuyệt đối, số tương đối Các phương pháp cho ta thấy tốc độ tăng giảm tiêu qua năm hay nhiều từ đánh giá tình hình thực tế tốt hay xấu từ dự báo cho năm Ý nghĩa lý luận thực tiễn luận văn Về ý nghĩa khoa học, luận văn làm rõ vấn đề lý luận huy động vốn ngắn hạn dân cư hiệu huy động vốn ngắn hạn dân cư NHTM Về ý nghĩa thực tế , luận văn đánh giá đầy đủ toàn diện thực trạng huy động vốn hiệu huy động vốn ngắn hạn dân cư, kết quả, hạn chế tồn nguyên nhân.Trên sở đưa giải pháp hồn thiện cơng tác huy động vốn ngắn hạn dân cư Vietinbank chi nhánh Thái Bình Kết cấu luận văn Tên luận văn: Huy động vốn ngắn hạn dân cư Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng Thương Việt Nam chi nhánh Thái Bình Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo mục lục, nội dung luận văn bố cục làm chương bao gồm: Chương 1: Những vấn đề lý luận công tác huy động vốn ngắn hạn dân cư ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn ngắn hạn dân cư ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Thái Bình Chương 3: Giải pháp nhằm tăng cường nâng cao hiệu huy động vốn ngắn hạn dân cư ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam chi nhánh Thái Bình Chương NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN NGẮN HẠN TRONG DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại nguồn vốn ngân hàng thương mại 1.1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại tổ chức tài thực chức kinh doanh tiền tệ, Ngân hàng thương mại tổ chức theo nhiều loại hình khác nhau, chẳng hạn Ngân hàng tư nhân, Ngân hàng cổ phần, Ngân hàng quốc doanh Ngân hàng liên doanh Dù hình thức Ngân hàng thương mại đặt mục tiêu lợi nhuận lên hàng đầu Trong kinh tế thị trường, hệ thống ngân hàng tổ chức theo mơ hình ngân hàng hai cấp: Ngân hàng trung ương ngân hàng trung gian Sự phân chia dựa vào đối tượng giao dịch với ngân hàng Ngân hàng trung gian giao dịch với công chúng, Ngân hàng trung ương giao dịch với Ngân hàng trung gian mà khơng giao dịch với cơng chúng Ta hiểu Ngân hàng Trung ương quan quản lý nhà nước tiền tệ Việt Nam Đây quan đảm trách việc phát hành tiền tệ, quản lý tiền tệ tham mưu sách liên quan đến tiền tệ cho Chính phủ Việt Nam như: phát hành tiền tệ, sách tỷ giá, sách lãi suất, quản lý dự trữ ngoại tệ, soạn thảo dự thảo luật kinh doanh ngân hàng tổ chức tín dụng, xem xét việc thành lập ngân hàng tổ chức tín dụng, quản lý ngân hàng thương mại nhà nước (Nguồn: http://vi.wikipedia.org) Còn Ngân hàng trung gian đơn vị kinh doanh có giấy phép quyền, hoạt động kinh doanh tiền tệ việc nhận khoản tiền gửi có trả lãi để thu hút vốn nhàn rỗi, dùng khoản tiền vay lại kinh tế (Nguồn:http://tailieu.vn) Ngân hàng trung gian phân thành loại hình ngân hàng, ngân hàng thương mại (NHTM), ngân hàng phát triển, ngân hàng đặc biệt (ngân hàng xuất nhập khẩu) ngân hàng có mục đích xã hội (ngân hàng sách xã hội) Ngày nay, NHTM tổ chức quan trọng kinh tế thường chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng NHTM có lịch sử phát triển từ sớm, gắn liền với trình phát triển kinh tế, định chế tài kinh doanh tiền tệ hình thức huy động, cho vay, đầu tư cung cấp dịch vụ khác Cho đến có nhiều định nghĩa khác Ngân hàng thương mại Đạo luật ngân hàng Pháp (1941) định nghĩa: “Ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc cơng chúng hình thức ký thác, hình thức khác sử dụng tài ngun cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài chính” (Nguồn: http://vi.wikipedia.org) Tại Hoa Kỳ nhiều quốc gia khác “Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng – đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ tốn – thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế” (Nguồn: “Quản trị ngân hàng thương mại” Peter S Rose ) Tại Việt Nam, Luật Tổ chức tín dụng Quốc hội khố 12 thông qua ngày 16/6/2010, định nghĩa: “NHTM loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật tổ chức tín dụng nhằm mục tiêu lợi nhuận”, định nghĩa: “Hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ: nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ tốn qua tài khoản” (Nguồn: http://thongtinphapluatdansu.edu.vn) Từ nhận định ta thấy NHTM định chế tài mà đặc trưng cung cấp đa dạng dịch vụ tài với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ tốn Ngồi ra, NHTM cịn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ xã hội Theo luật tổ chức tín dụng NHTM định nghĩa sau: NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khác hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán Hệ thống NHTM Việt Nam từ đời dần khẳng định vai trị quan trọng kinh tế nói chung việc thực thi sách tài – tiền tệ nói riêng Vẫn với chức nhận tiền gửi vay kinh tế, với vai trị trung gian tài hoạt động mình, NHTM phải tuân theo quản lý Nhà nước mà trực tiếp quản lý Ngân hàng Trung ương Chính quản lý này, hệ thống NHTM thực chức kinh tế Để hiểu rõ vê NHTM, đặc biệt tầm quan trọng NHTM q trình cơng nghiệp hóa - đại hóa đất nước, ta tìm hiểu hoạt động chủ yếu NHTM Như Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật tổ chức tín dụng năm 2010 nhằm mục tiêu lợi nhuận 1.1.1.2 Các hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại đại hoạt động với ba nghiệp vụ là: nghiệp vụ tài sản nợ (hoạt động huy động vốn); nghiệp vụ tài sản có (hoạt động sử dụng vốn) nghiệp vụ cung ứng dịch vụ ngân hàng như: dịch vụ tư vấn, toán hộ, giữ hộ Ba nghiệp vụ có quan hệ mật thiết, tác động hỗ trợ thúc đẩy phát triển, tạo nên uy tín mạnh cạnh tranh cho NHTM, nghiệp vụ đan xen lẫn trình hoạt động ngân hàng, tạo nên chỉnh thể thống trình hoạt động kinh doanh NHTM * Hoạt động huy động vốn NHTM tạo lập vốn cách huy động vốn nhàn rỗi xã hội, vay NHTM khác, Ngân hàng trung ương (NHTW) vốn tự có NHTM thường huy động vốn nhàn rỗi xã hội qua phương thức nhận tiền gửi, phát hành chứng từ có giá như: kỳ phiếu, chứng tiền gửi, trái phiếu Ngân hàng, cổ phiếu (đối với NHTMCP) Nguồn vốn vay Ngân hàng khác nguồn vốn hình thành mối quan hệ tổ chức tín dụng với nhau, tổ chức tín dụng với NHTW Vốn tự có Ngân hàng bao gồm giá trị thực có vốn điều lệ, quỹ dự trữ số tài sản nợ khác theo quy định NHTW Với hoạt động huy động vốn, NHTM thực huy động sức mạnh tổng hợp kinh tế vào trình sản xuất, lưu thơng hàng hố Nếu khơng có NHTM, việc huy động xã hội vào trình sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng chậm nhiều Nhờ hoạt động NHTM, tiền tiết kiệm cá nhân, đoàn thể, tổ chức kinh tế huy động vào q trình vận động kinh tế Nó chuyển cải, tài nguyên xã hội từ nơi chưa sử dụng, cịn tiềm vào q trình sử dụng phục vụ cho sản xuất kinh doanh nâng cao mức sống xã hội Với hoạt động huy động vốn, Ngân hàng thương mại bước đầu có điều kiện để thực chức mình, thực vai trị trung gian tài để lưu chuyển nguồn vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu với chi phí hợp lý, giảm thiểu trường hợp thông tin bất cân xứng thị trường * Hoạt động sử dụng vốn Bên cạnh huy động vốn, sử dụng vốn hoạt động chủ yếu Ngân hàng Nếu Ngân hàng huy động nguồn vốn dồi không sử dụng vốn hợp lý, hiệu khơng không đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng, ngược lại cịn khơng có nguồn bù đắp chi phí từ việc huy động, làm giảm khả hoạt động kinh doanh Ngân hàng Hoạt động sử dụng vốn bao gồm hoạt động: Ngân quỹ, cho vay, đầu tư tài chính… Một Ngân hàng có hoạt động sử dụng vốn hiệu cao nâng cao vai trị, uy tín Ngân hàng, tăng cường sức cạnh tranh thị trường, từ thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch với mình, tạo điều kiện thuận lợi để mở rộng hoạt động huy động vốn Vì vậy, nhiệm vụ Ngân hàng phải thường xuyên bám sát mục tiêu phát triển kinh tế vùng, ngành, đất nước… nhằm đưa hình thức đầu tư đắn, có hiệu cao Trên sở thực nghiên cứu thị trường, nghiên cứu nhu cầu sử dụng vốn xã hội, thực cho vay theo dự án đầu tư, chương trình sản xuất kinh doanh nhu cầu khác * Hoạt động trung gian khác Hoạt động trung gian hoạt động thực theo uỷ thác khách hàng như: dịch vụ chuyển tiền, toán uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, phát hành séc, bảo lãnh, toán thẻ, dịch vụ quản lý tài sản, cung cấp thông tin, tư vấn kinh doanh, đầu tư quản trị doanh nghiệp…Nền kinh tế ngày phát triển, hoạt động trung gian Ngân hàng phát triển theo để đáp ứng nhu cầu ngày phong phú đa dạng Các hoạt động trung gian phản ánh mức độ phát triển Ngân hàng Ở nước phát triển, NHTM thực nhiều hoạt động trung gian ln có dịch vụ cung cấp nhiều tiện ích cho khách hàng Việc đa dạng hoá dịch vụ cung ứng làm tăng thu nhập cho Ngân hàng, tăng uy tín khả cạnh tranh Ngân hàng Có thể thấy xu hướng nguồn thu dịch vụ trung gian ngày tăng chiếm tỷ trọng lớn tổng doanh thu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đồng thời với hoạt động trung gian này, NHTM góp phần làm tăng khả lưu chuyển đồng vốn, giảm lượng tiền mặt lưu thơng tiết kiệm chi phí lưu thơng xã hội Một xu hướng phát triển mạnh mẽ hoạt động Ngân hàng đại việc mở rộng nghiệp vụ ngoại bảng, theo định nghĩa hoạt động ngoại bảng hoạt động không thuộc bảng cân đối tài sản (nội bảng) hoạt động khơng liên quan đến việc nắm giữ chứng khoán hay giấy nhận nợ thứ cấp nhiên hoạt động ngoại bảng có ảnh hưởng đến trạng thái tương lai bảng cân đối tài sản nội bảng hoạt động ngoại 10 3.3.4 Kiến nghị Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Thái Bình Thứ nhất, ln có chế lãi suất cạnh tranh linh hoạt: Lãi suất yếu tố quan trọng giúp ngân hàng hấp dẫn khách hàng đến gửi tiền Bởi hầu hết người có tiền tâm lý muốn đem gửi ngân hàng, trước hết họ so sánh lãi suất huy động mà ngân hàng đưa xem nơi hơn, vấn đề an toàn tiền gửi cho họ dịch vụ tiện ích mà họ hưởng Nếu khách hàng đánh giá ngân hàng có cung hệ số an tồn dịch vụ tiện ích nhau, họ chọn ngân hàng trả cho họ lãi suất cao Điều họ dễ dàng tìm hiểu nắm bắt phương tiện thông tin đại chúng ngày trở nên thông dụng phổ biến nước ta (điện thoại, báo chí, thông tin kinh tế truyền h́ nh) Để thực chế lãi suất huy động cạnh tranh, ngân hàng phải thường xuyên theo dõi thống kê tình hình biến động lãi suất địa bàn hoạt động để có định điều chỉnh kịp thời cho phù hợp với mặt lãi suất thị trường đặc điểm riêng ngân hàng Ngân hàng cần quan tâm đến lãi suất tín phiếu kho bạc thực tế kho bạc thường phát hành tín phiếu trả lãi cao lãi suất huy động ngân hàng thương mại kho bạc có thuận lợi không bị khống chế lãi suất trần Thứ hai, ngân hàng cần đa dạng kì hạn gửi tiền với nhiều mức lãi suất khác Các nguồn tiền nhàn rỗi, tiền để dành người dân đa dạng, ngân hàng huy động với kì hạn 3-6-9-12 tháng với khoảng thời gian nhàn rỗi đồng tiền không khớp với kì hạn huy động ngân hàng khơng khuyến khích khách hàng dến giao dịch với ngân hàng, Chẳng hạn người có tiền nhàn rỗi tháng ngân hàng huy động kì hạn tối thiểu tháng, khách hàng khơng gửi kì hạn Mặc dù khách hàng chọn cách gửi khơng kì hạn lãi suất khơng kì hạn thấp lãi suất kì hạn nên tạo bất lợi cho khách hàng 101 Tuy nhiên, việc đa dạng hóa kì hạn gửi tiền làm cho công việc giao dịch, quản lý, lưu trữ hồ sơ ngân hàng trở nên phức tạp không thực Trước có ngân hàng nhận tiền gửi cho tất kì hạn từ đến 12 tháng có ngân hàng nhận tiền gửi khách hàng với kì hạn 12 tháng.Đa dạng hóa kì hạn tiền gửi với mức lãi suất khác theo nguyên tắc kì hạn dài lãi suất huy động cao Thứ ba, đa dạng hóa hình thức tốn Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với nhiều mục đích khác nhau, có người mục đích an tồn, có người chủ yếu để lấy lãi tiêu xài hàng tháng đối tượng cán hưu trí, sinh viên…có người dư dả gửi tiền để đồng vốn ngày sinh sơi, nảy nở Vì họ chọn cách tính lãi cuối kì, lãi suất cao rút lãi trước rút lãi hàng tháng Hiện đa số ngân hàng áp dụng hình thức trả lãi trước trả lãi cuối kì, lý theo ngân hàng để đơn giản cho công tác huy động vốn, ổn định vốn hoạt động, sở ngân hàng dễ cân đối kế hoạch huy động sử dụng vốn Tuy nhiên phải thấy rằng, mục tiêu ngân hàng tranh thủ, thu hút khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi xã hội, kể với số lượng nhỏ Do thời gian tới, cần trì thường xuyên hình thức trả lãi hàng tháng làm trước để thõa mãn nhiều mục đích người gửi tiền qua đố thu hút ngày nhiều khách hàng đến với ngân hàng Thứ tư, khuyến khích lợi ích vật chất: Khi khách hàng gửi tiền, việc so sánh lãi suất huy động nơi cao quan tâm đến lợi ích vật chất mà họ nhận Chẳng hạn lí khách hàng cần rút vốn trước hạn để giải nhu cầu chi tiêu tài khơng ngân hàng cho rút trước hạn cho rút trước hạn khơng trả lãi gây tâm lý khó chịu ấn tượng không tốt khách hàng ngân hàng, nhiều dẫn đến tranh cãi khơng hay Do thời gian tới, ngân hàng cần áp dụng hình thức nhận cầm sổ tiết kiệm cho phép khách hàng chiết khấu kì 102 phiếu ngân hàng phát hành Ngân hàng nghiên cứu để bước chuyển sang trả lãi lãi suất tiền gửi có kì hạn Cụ thể là: Khi khách hàng cần rút vốn trước hạn, ngân hàng trả lãi cho khách hàng lãi suất tiền gửi có kì hạn kì hạn cao mà khách hàng gửi được, cộng với lãi suất tiền gửi khơng kì hạn số ngày (tháng) lẻ Chẳng hạn khách hàng gửi tiết kiệm tháng đến tháng thứ khách hàng xin rút trước hạn, ngân hàng trả lãi kì hạn tháng cho khách hàng cộng với lãi suất khơng kì hạn tháng Điều khắc phục nhược điểm quy định không cho phép khách hàng rút vốn trước hạn cho rút vốn trước hạn không trả lãi trả lãi suất tiền gửi khơng kì hạn trường hợp thời hạn gửi gần đến ngày đáo hạn khách hàng xin rút vốn trước hạn Khi ngân hàng không cho rút vốn trước hạn cho rút khơng trả lãi gây thiệt thịi cho khách hàng, ngân hàng trả lãi lãi suất tiền gửi khơng kì hạn tiền lãi tính không so với trường hợp khách hàng chọn gửi kì hạn thấp Hệ tất yếu lần sau khách hàng khơng chọn gửi tiền ngân hàng chọn kì hạn ngắn để gửi Điều mâu thuẫn với mục tiêu kế hoạch biện pháp tăng dần tỷ trọng vốn huy động trung dài hạn ngân hàng Thứ năm, định kì quảng cáo niêm yết cơng khai đầy đủ lãi suất, thể lệ gửi tiền tiết kiệm Việc quảng cáo có tác dụng gây ý cho khách hàng hình ảnh ngân hàng để họ có so sánh chọn lựa Mặt khác, khơng phải am tường hết thủ tục, thể lệ gửi tiền sách khuyến khích, ưu đãi mà họ hưởng Nhất với khách hàng trình độ học vấn chưa cao với khách hàng lần đầu đến gửi tiền ngân hàng Bảng niêm yết đầy đủ, công khai tiện ích, dễ hiểu tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái dễ chịu đơn giản thủ tục gửi tiền, giúp cho khách hàng tìm thấy hội hấp dẫn để gửi tiền cho ngân hàng mà ngân hàng khác khơng có 103 Trụ sở khang trang, tác phong giao tiếp lịch thiệp, tận tình hướng dẫn khách hàng nhân tố định đến thành công kinh doanh ngân hàng Trong thời buổi cạnh tranh nay, ngân hàng giải tốt mặt có lợi việc thu hút khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Kết luận chương Dựa vấn đề lý luận thực trạng hiệu huy động vốn ngắn hạn dân cư Vietinbank chi nhánh Thái Bình, chương đề giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngắn hạn dân cư, mở rộng hình thức huy động vốn nhằm khai thác tối ưu tiềm vốn xã hội, nâng cao lực cạnh tranh hoạt động vốn chi nhánh Đồng thời tác giả đưa kiến nghị với Chính phủ, ngân hàng nhà nước, ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam chi nhánh Thái Bình để nâng cao hiệu huy động vốn ngắn hạn dân cư cho ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Thái Bình 104 KẾT LUẬN Trong trình hội nhập phát triển hệ thống ngân hàng ngày khẳng định vai trị quan trọng kinh tế.Hệ thống ngân hàng ngày có đổi mạnh mẽ quy mô, chất lượng phong cách phục vụ.Trong hoạt động ngân hàng việc huy động vốn xem mục tiêu hàng đầu ngân hàng Trong quy mô cấu trúc nguồn vốn sở để đảm bảo mục tiêu an toàn sinh lời ngân hàng Vì địi hỏi NHTM nói riêng hệ thống ngân hàng nước ta nói chung phải không ngừng đổi hoạt động, đưa giải pháp biện pháp thích hợp để huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân cư tổ chức kinh tế Bên cạnh cần sách biện pháp hỗ trợ cho hoạt động phát triển hệ thống ngân hàng từ phía nhà nước Từ phát huy tối đa nội lực góp phần ổn định phát triển kinh tế, nâng cao đời sống nhân dân Với mục tiêu nghiên cứu đề tài tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá thực trạng tình hình huy động vốn ngắn hạn dân cư ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Thái Bình, luận văn thực nội dung chủ yếu sau: Một là, luận văn trình bày tổng quan lý luận ngân hàng thương mại, nghiệp vụ huy động vốn NHTM.Trong đề cập đến khái niệm, vai trị, hình thức huy động vốn ngắn hạn dân cư NHTM, mối quan hệ nguồn vốn sử dụng vốn tiêu đánh giá hiệu huy động vốn NHTM Hai là, luận văn đề cập khái quát tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam chi nhánh Thái Bình năm từ 2012 đến năm 2014 Trong tập trung đánh giá thực trạng huy động vốn ngắn hạn dân cư đánh giá hiệu huy động vốn ngắn dân cư hạn theo tiêu nêu chương 1.Qua tìm ngun nhân đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn chi nhánh 105 Ba là, sở nguyên nhân hạn chế định hướng mục tiêu hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Thái Bình, luận văn đưa số giải pháp kiến nghị để mở rộng nâng cao hiệu huy động vốn ngắn hạn dân cư ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Thái Bình Tuy có nhiều cố gắng nghiên cứu với kinh nghiệm thời gian thực đề tài có hạn, nên luận văn khó tránh khỏi thiếu sót định.Rất mong nhận đóng góp ý kiến :Quý Thầy , Cô giáo bạn đọc đề đề tài áp dụng tốt vào thực tế chi nhánh.Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn Phó Giáo sư, Tiến sỹ Đinh Xuân Hạng nhiệt tình hướng dẫn em hoàn thiện luận văn 106 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật ngân hàng nhà nước năm 2010 Luật tổ chức tín dụng năm 2010 PGS.TS Nguyễn Thị Mùi, ThS Trần Cảnh Toàn (2011)-Quản trị NHTMNXB Tài Chính PGS.TS Đinh Xuân Hạng, PGS.TS Phạm Ngọc Dũng, PGS.TS Phạm Ngọc Ánh, TS Lê Thu Huyền, ThS Phạm Thị Hằng (2011)-Giáo trình Tài Tiền tệ - NXB Tài Chính GS.TS Vũ Văn Hóa, PGS.TS Đinh Xuân Hạng, ThS Nguyễn Văn Lộc (2007) - Giáo trình lý thuyết tiền tệ-NXB Tài Chính TS Nguyễn Minh Kiều (2007)-Nghiệp vụ ngân hàng đại - Nhà xuất thống kê PGS.TS Trần Huy Hoàng (2010)-Quản trị ngân hàng thương mại - Nhà xuất Lao động xã hội PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2010)-Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng-Nhà xuất Thống kê PGS.TS Phan Thị Cúc(2009)-Quản trị ngân hàng thương mại - Nhà xuất Giao thông vận tải 10 TS Lê Văn Tề, TS Hồ Diệu, TS Phạm Văn Giáo biên dịch hiệu đínhEdward W.Reed Edward K.Gill (1993) -Ngân hàng thương mại – Nhà xuất Thành phố Hồ Chí Minh 11 TS Hồ Diệu, Hồ Văn Hiệp, Hồ Trung Bửu, Bùi Tấn Tài, Phan Tấn Lợi (1997)-Các định chế tài chính-Nhà xuất thống kê 12 Phạm Văn Nghĩa “Huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện liên Việt- Chi nhánh Đơng Đơ”- Luận văn thạc sỹ Tài Ngân hàng – Học viện Tài Chính Hà Nội 107 13 Phạm Thị Ngọc Thu “Nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Đồng Nai ”- Luận văn thạc sỹ Tài Ngân hàng – Học viện Tài Chính Hà Nội 14 Phạm Thị Loan “ Thực trạng giải pháp huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa ”- Luận văn thạc sỹ Tài Ngân hàng – Học viện Tài Chính Hà Nội 15 http://www.mof.gov.vn Cổng thơng tin tài http://www.vneconomy.com.vn Thời báo kinh tế Việt Nam http://www.sbv.gov.vn Ngân hàng nhà nước Việt Nam http://www vietinbank.vn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 16 Điều lệ tổ chức hoạt động Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (bản sửa đổi bổ sung tháng năm 2015) 17 Báo cáo thường niên ngân hàng Vietinbank - Chi nhánh Thái Bình năm 2012,2013,2014 18 Báo cáo kết kinh doanh ngân hàng Vietinbank - Chi nhánh Thái Bình năm 2012,2013,2014 108 MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU Chương NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN NGẮN HẠN TRONG DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại nguồn vốn ngân hàng thương mại 1.1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.2 Nguồn vốn ngân hàng thương mại 11 1.2 Huy động vốn ngắn hạn dân cư ngân hàng thương mại 19 1.2.1 Khái niệm huy động vốn ngắn hạn dân cư 19 1.2.2 Các hình thức huy động vốn ngắn hạn dân cư 21 1.3 Hiệu huy động vốn ngắn hạn Ngân hàng thương mại 25 1.3.1 Khái niệm hiệu huy động vốn 25 1.3.2 Sự cần thiết để nâng cao hiệu huy động vốn ngắn hạn 26 1.3.3 Các tiêu chí đánh giá hiệu huy động vốn ngắn hạn 28 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại 34 Kết luận chương 42 Chương THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN NGẮN HẠN TRONG DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THÁI BÌNH 43 2.1 Khái quát Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Thái Bình 43 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Cơng thương Thái Bình 43 2.1.2 Cơ cấu máy tổ chức 45 2.1.3 Nhiệm vụ hoạt động 47 109 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Thái Bình 49 2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn ngắn hạn dân dư ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Thái Bình 61 2.2.1 Quy mơ nguồn vốn tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động 61 2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động 63 2.3 Đánh giá hiệu huy động vốn ngắn hạn dân cư ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam chi nhánhThái Bình 69 2.3.1 Đánh giá hiệu huy động vốn theo tiêu 69 2.3.2.Những kết đạt 76 2.3.3 Những tồn nguyên nhân chúng hoạt động huy động vốn ngắn hạn dân cư ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam chi nhánh Thái Bình 78 Kết luận chương 81 Chương GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN NGẮN HẠN TRONG DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THÁI BÌNH 82 3.1 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn ngắn hạn dân cư Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng Thương Việt Nam chi nhánh Thái Bình 82 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh 82 3.1.2 Định hướng tăng cường nâng cao hiệu huy động vốn ngắn hạn dân cư 82 3.2 Giải pháp tăng cường nâng cao hiệu huy động vốn ngắn hạn dân cư Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Thái Bình 84 3.2.1 Xây dựng sách lãi suất hợp lý 84 3.2.2 Đa dạng hóa hình thức, dịch vụ huy động vốn 86 3.2.3 Hồn thiện cơng nghệ ngân hàng 89 110 3.2.4 Nâng cao chất lượng Maketing ngân hàng 90 3.2.6 Mở rộng mạng lưới chi nhánh,phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm 93 3.2.7 Gắn liền việc huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu 94 3.2.8 Tiết kiệm chi phí khác huy động vốn 95 3.2.9 Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát 96 3.3 Một số kiến nghị nhằm tăng cường huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Thái Bình 97 3.3.1 Kiến nghị quan quản lý Nhà Nước 97 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam 98 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam 99 3.3.4 Kiến nghị Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam chi nhánh Thái Bình 101 Kết luận chương 104 KẾT LUẬN 105 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 107 111 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam NHTW Ngân hàng Trung ương NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần TGTT Tiền gửi toán ATM Máy rút tiền tự động TGTK Tiền gửi tiết kiệm GTCG Giấy tờ có giá 10 PGD Phòng giao dịch 11 NHNN Ngân hàng Nhà nước 12 USD Đôla Mỹ 13 VNĐ Việt nam đồng 14 EUR Đơn vị tiền tệ chung Châu Âu 15 HĐV Huy động vốn 16 NH Ngân hàng 17 KH Khách hàng 112 DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên Bảng Trang 2.1 Tổng nguồn vốn huy động qua năm 2012-2014 51 2.2 Kết cấu nguồn vốn huy động qua năm 2012-2014 53 2.3 Tổng hợp kết cho vay qua năm 2012-2014 55 2.4 Kết dịch vụ qua năm 2012-2014 57 2.5 Kết hoạt động kinh doanh qua năm 2012-2014 59 2.6 Quy mô huy động vốn ngắn hạn dân cư năm 2012-2014 61 2.7 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động ngắn hạn dân cư 62 2.8 Cơ cấu nguồn vốn ngắn hạn dân cư qua năm 2012-2014 64 2.9 Cơ cấu HĐV vốn ngắn hạn dân cư cho vay theo lọai tiền 68 2.10 Tình hình sử dụng vốn theo thời hạn 72 2.11 Cơ cấu HĐV ngắn hạn dân cư cho vay theo loại tiền 73 2.12 Chỉ tiêu phản ánh chi phí huy động vốn 75 2.13 Khả sinh lời vốn huy động 75 DANH MỤC SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ Số hiệu Tên sơ đồ, đồ thị Trang 2.1 Sơ đồ cấu máy tổ chức 45 2.2 Biểu đồ tốc độ tăng trưởng huy động vốn ngắn hạn dân cư 62 2.3 Biểu đồ cấu nguồn vốn ngắn hạn dân cư theo kỳ hạn 65 113 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài nghiên cứu “Huy động vốn ngắn hạn dân cư Ngân hàng Thương mại Cổ phần Cơng thương Việt Nam chi nhánh Thái Bình” đề tài riêng tơi có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn PGS.TS Đinh Xuân Hạng Các số liệu sử dụng luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng Các kết nghiên cứu luận văn nghiên cứu, tập hợp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Thái Bình, chưa nghiên cứu cơng bố cơng trình khoa học Ngồi ra, đề tài cịn sử dụng số nhận xét, đánh số liệu tác giả, quan tổ chức khác, thể phần tài liệu tham khảo Nếu phát có gian lận tơi xin hồn toàn chịu trách nhiệm trước Hội đồng, kết luận văn NGƯỜI CAM ĐOAN 114 LỜI CẢM ƠN Lời xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình PGS.TS Đinh Xuân Hạng - người trực tiếp hướng dẫn tôi, cảm ơn thầy cô giáo Khoa sau đại học – Học viện Hành Quốc gia; cảm ơn anh chị làm việc Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Thái Bình giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Sự giúp đỡ động viên giúp việc nhận thức, làm sáng tỏ thêm lý luận thực tiễn lĩnh vực mà luận văn đề cập nghiên cứu Luận văn q trình nghiên cứu cơng phu, làm việc khoa học nghiêm túc thân, song khả trình độ cịn có hạn nên tránh khỏi khiếm khuyết định Tơi mong nhận quan tâm, đóng góp ý kiến thầy, cô giáo độc giả quan tâm đến đề tài Tác giả luận văn 115 ... nguồn huy động vốn + Chi phí huy động khác Trong lãi trả cho nguồn huy động thành phần quan trọng ảnh hưởng đến quy mô hiệu huy động: Lãi trả nguồn huy động = Quy mô huy động x Lãi suất huy động... 1.2.1.2 Huy động vốn ngắn hạn dân cư : Hoạt động huy động vốn NHTM phân loại hình thức theo đối tượng huy động có hình thức: Huy động vốn từ dân cư, Huy động vốn từ doanh nghiệp tổ chức xã hội, Huy. .. động huy động vốn Việc xác định chi phí huy động vốn việc phức tạp khó khăn, định tới hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại Vì huy động vốn coi hiệu xét phương diện chi phí khi: - Ngân hàng huy