Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại ngân hàng công thương thái bình

Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Lời mở đầu Trong giai đoạn nay, nhu cầu vốn đầu tư phát triển lớn mà thị trường chứng khoán, công cụ tài nhiều hạn chế, phát triển Do Ngân hàng trở thành trung gian tài quan trọng đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế Nhận thức rõ tầm quan trọng vị trí khối doanh nghiệp quốc doanh kinh tế thị trường, hệ thống Ngân hàng Công thương Việt nam nói chung Ngân hàng Công thương Thái Bình nói riêng tạo điều kiện đáp ứng nhu cầu tín dụng cho sản xuất kinh doanh, đổi trang thiết bị, nâng cao chất lượng sản phẩm, tăng ưu cạnh tranh thị trường cho doanh nghiệp quốc doanh nhằm phục vụ cho công đổi đất nước Như ta biết khối DNNQD chiếm phần lớn doanh nghiệp thị trường hoạt động kinh doanh có hiệu Đây khu vực khách hàng nhiều tiềm năng, hứa hẹn nguồn thu lớn cho Ngân hàng Nhận biết điều NHCT Thái Bình quan tâm đến loại hình doanh nghiệp xác định đối tượng khách hàng nhiều tiềm cần mở rộng quan hệ tín dụng DNNQD Trong trình cung ứng tín dụng cho DNNQD thực tế cho thấy khu vực kinh tế hoạt động có hiệu so với năm trước mà DNNN chiếm ưu lớn thị trường Tuy nhiên có dấu hiệu bất ổn thể qua số diễn biến phức tạp nợ hạn, tỷ lệ nợ hạn DNNQD cao so với thành phần kinh tế khác, làm giảm đáng kể chất lượng tín dụng NHCT Thái Bình Do làm để nâng cao chất lượng tín dụng DNNQD vấn đề quan tâm liên quan đến hiệu hoạt động DNNQD mà tác động trực tiếp đến lợi nhuận NHCT Thái Bình Chính qúa trình thực tập NHCT Thái Bình em chọn đề tài: "Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Doanh nghiệp Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 quốc doanh Ngân hàng Công thương Thái Bình" với mong muốn thông qua hiểu biết kiến thức em học trường đưa giải pháp có khoa học phù hợp với thực tiễn, góp phần giải vấn đề nêu Đối tượng phạm vi nghiên cứu luận văn đề cập đến công tác cho vay DNNQD Chi nhánh NHCT Thái Bình Mục đích nghiên cứu: luận văn ngiên cứu vấn đề lí luận, phân tích thực trạng DNNQD NHCT Thái Bình để từ rút tồn tại, nguyên nhân, để đưa giải pháp, kiến nghị thích hợp Kết cấu luận văn phần nói đầu kết luận gồm chương: Chương I : Chất lượng tín dụng doanh nghiệp quốc doanh Ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp quốc doanh Ngân hàng Công thương Thái Bình Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp quốc doanh Ngân hàng Công thương Thái Bình Luận văn hoàn thành hướng dẫn nhiệt tình thầy TS Đàm Văn Huệ cô, công tác Ngân hàng Công thương Thái Bình Trong trình viết trình độ hạn chế thiếu kinh nghiệm thực tế nên không tránh khỏi sai sót, em kính mong thầy cô khoa cô NHCT Thái Bình góp ý kiến để viết hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn / Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Chương I : Những vấn đề tín dụng Chất lượng tín dụng doanh nghiệp ngoàI quốc doanh Ngân hàng thương mạI I Doanh nghiệp ngoàI quốc doanh kinh tế Khái niệm, đặc điểm doanh nghiệp Doanh nghiệp tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, đăng kí kinh doanh theo qui định pháp luật nhằm mục đích thực hoạt động kinh doanh Như doanh nghiệp có đặc điểm sau: Một là, doanh nghiệp tổ chức kinh tế Đặc điểm phân biệt doanh nghiệp với quan nhà nước, đơn vị vũ trang tổ chức khác (như tổ chức trị, tổ chức trị xã hội, tổ chức xã hội nghề nghiệp) Hai là, doanh nghiệp phải tổ chức hội đủ điều kiện pháp luật qui định như: phải có tên doanh nghiệp, có tài sản, có trụ sở ổn định, có đăng kí kinh doanh quan nhà nước có thẩm quyền Ba là, mục đích doanh nghiệp thực hoạt động kinh doanh có nghĩa thực một, số tất công đoạn trình đầu tư, từ sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm cung ứng dịch vụ thị trường nhằm mục đích sinh lợi Phân loại doanh nghiệp Doanh nghiệp phân loại theo tiêu chí khác nhau: Căn vào phạm vi trách nhiệm chủ sở hữu + Doanh nghiệp chịu trách nhiệm vô hạn : doanh nghiệp mà chủ sở hữu phải chịu trách nhiệm toàn tài sản công nợ doanh nghiệp, không phụ thuộc vào số tài sản mà chủ sở hữu đầu tư để kinh doanh + Doanh nghiệp chịu trách nhiệm hữu hạn : doanh nghiệp mà chủ sở hữu phải chịu trách nhiệm công nợ doanh nghiệp phạm vi số tài sản có thuộc sở hữu doanh nghiệp Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Căn vào tư cách pháp lí doanh nghiệp : + Doanh nghiệp có tư cách pháp nhân : doanh nghiệp có đủ điều kiện pháp luật qui định : - Được quan nhà nước có thẩm quyền thành lập, cho phép thành lập đăng kí công nhận - Có cấu tổ chức chặt chẽ - Có tài sản độc lập với cá nhân, tổ chức khác tự chịu trách nhiệm tài sản - Nhân danh tham gia vào quan hệ pháp luật cách độc lập + Doanh nghiệp tư cách pháp nhân: doanh nghiệp đủ điều kiện pháp nhân Đặc biệt tách bạch tài sản doanh nghiệp với tài sản chủ sở hữu doanh nghiệp Căn vào hình thức sở hữu doanh nghiệp: + Doanh nghiệp tư nhân + Công ty + Doanh nghiệp nhà nước + Doanh nghiệp tập thể + Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước Doanh nghiệp quốc doanh Doanh nghiệp quốc doanh tất doanh nghiệp doanh nghiệp nhà nước hay doanh nghiệp quốc doanh Doanh nghiệp nhà nước tổ chức kinh tế nhà nước đầu tư vốn, thành lập tổ chức quản lí, hoạt động kinh doanh hoạt động công ích, nhằm thực mục tiêu kinh tế xã hội Nhà nước giao (Theo Luật doanh nghiệp) Như vậy, doanh nghiệp quốc doanh bao gồm loại hình doanh nghiệp sau: + Doanh nghiệp tư nhân : doanh nghiệp cá nhân làm chủ tự chịu trách nhiệm toàn tài sản hoạt động doanh nghiệp Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 + Công ty trách nhiệm hữu hạn : doanh nghiệp có tư cách pháp nhân chịu trách nhiệm hữu hạn kết kinh doanh doanh nghiệp phạm vi số vốn điều lệ doanh nghiệp + Công ty cổ phần : loại hình doanh nghiệp có tư cách pháp nhân doanh nghiệp chịu trách nhiệm hữu hạn Vốn điều lệ công ty chia thành phần gọi cổ phần Người nắm giữ cổ phần gọi cổ đông, cổ đông chịu trách nhiệm nợ nghĩa vụ tài sản công ty phạm vi số vốn góp Các công ty cổ phần sau doanh nghiệp quốc doanh: - Cổ phần Nhà nước chiếm 50% tổng số cổ phần doanh nghiệp - Cổ phần Nhà nước gấp lần cổ phần cổ đông khác lớn doanh nghiệp + Công ty hợp danh : doanh nghiệp chịu trách nhiệm hữu hạn, tư cách pháp nhân có thành viên hợp danh (là cá nhân có trình độ chuyên môn có uy tín nghề nghiệp), có thành viên góp vốn + Hợp tác xã : Là tổ chức kinh tế tự chủ người lao động có nhu cầu, lợi ích chung tự nguyện góp vốn, góp sức lập theo qui định pháp luật để phát huy sức mạnh tập thể xã viên nhằm giúp thực hiệu hoạt động sản xuất, kinh doanh dịch vụ cải thiện đời sống, góp phần phát triển kinh tế xã hội nước + Doanh nghiệp có 100% vốn đầu tư nước : doanh nghiệp thuộc sở hữu nhà đầu tư nước ngoài, nhà đầu tư nước thành lập Việt nam, tự quản lý tự chịu trách nhiệm kết kinh doanh + Doanh nghiệp liên doanh : doanh nghiệp bên nhiều bên hợp tác thành lập Việt nam sở hợp đồng liên doanh hiệp định kí Chính phủ nước CHXHCN Việt nam Chính phủ nước doanh nghiệp có vốn đầu tư nước hợp tác với doanh nghiệp Việt nam doanh nghiệp liên doanh hợp tác với nhà đầu tư nước sở hợp đồng liên doanh Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Có nhiều loại doanh nghiệp liên doanh có doanh nghiệp liên doanh tham gia doanh nghiệp nhà nước hay kí kết hiệp định Chính phủ Việt nam nước thuộc thành phần kinh tế quốc doanh II Tín dụng quốc doanh Ngân hàng doanh nghiệp Tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người chủ sở hữu sang người chủ sử dụng, sau thời gian thu hồi lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu Tín dụng phạm trù kinh tế thuộc sản xuất hàng hoá, tồn phát triển với tồn phát triển hàng hoá, kinh tế phát triển quan hệ tín dụng đa dạng Sự phát triển : tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng, tín dụng nhà nước, tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng Trong kinh tế hàng hoá, tín dụng ngân hàng nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ Ngân hàng Nói cụ thể hơn, tín dụng ngân hàng quan hệ vay mượn có hoàn trả gốc lãi sau thời gian định bên Ngân hàng bên khách hàng, quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng tạm thời vốn nguyên tắc bình đẳng hai bên có lợi Quan hệ tín dụng ngân hàng hình thành có điều kiện kinh tế xã hội cụ thể làm tiền đề cho Chính Ngân hàng thương mại xuất sớm quan hệ tín dụng ngân hàng hình thành vào khoảng cuối kỉ 19 Tín dụng ngân hàng đời tất yếu khách quan phát triển kinh tế xã hội Tín dụng ngân hàng tồn với nhiều hình thức khác hình thức biểu qua bên vay mượn tạm thời số vốn tiền tệ nhờ mà người ta sử dụng giá trị số vốn sản xuất trao đổi hàng hoá Thông thường trình vận động tín dụng ngân hàng trải qua giai đoạn : + Phân phối hình thức cho vay: giai đoạn vốn tiền tệ chuyển từ Ngân hàng sang người vay, hình thức chuyển nhượng tạm thời Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 + Sử dụng vốn trình sản xuất : Sau nhận tiền vay từ Ngân hàng, người vay có quyền sử dụng lượng giá trị để thoả mãn mục đích định, giai đoạn vốn vay sử dụng để mua hàng hoá, vật tư máy móc, thiết bị để thoả mãn nhu cầu sản xuất + Hoàn trả tín dụng: Đây giai đoạn kết thúc chu kì tín dụng, hoàn trả tín dụng trình quay trở giá trị Tuy nhiên vận động với tư cách phương tiện lưu thông mà với tư cách lượng giá trị phải bảo tồn mặt giá trị có phần tăng thêm mặt lợi tức Sự hoàn trả tín dụng đại lượng thuộc chất tín dụng ngân hàng, đặc điểm để phân biệt tín dụng ngân hàng với phạm trù kinh tế khác Các hoạt động Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại đơn vị kinh tế kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với ba nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ toán (theo Luật Ngân hàng tổ chức tín dụng) Ngân hàng thương mại đời yêu cầu khách quan kinh tế hàng hoá Ngân hàng thương mại có vai trò to lớn kinh tế thị trường Ngân hàng thương mại góp phần quan trọng công việc nâng cao hiệu sử dụng vốn, giảm chi phí lưu thông, góp phần thúc đẩy kinh tế tăng trưởng thông qua việc đầu tư vốn cho doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có hiệu quả, đồng thời có vai trò quan trọng ttong việc mở rộng mối quan hệ giao lưu kinh tế quốc tế Để thực nhiệm vụ phát huy vai trò to lớn Ngân hàng thương mại kinh tế, Ngân hàng thương mại phải thực đồng thời, tổng hợp nhiều nghiệp vụ, bao gồm nghiệp vụ sau : 1.1 Hoạt động nhận tiền gửi Tiền gửi nguồn vốn chủ yếu, Ngân hàng Đó khoản tiền cá nhân, tổ chức kinh tế xã hội, ngân hàng khác gửi Ngân hàng hình thức : Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 + Tiền gửi toán (tiền gửi không kì hạn) : Đây số tiền mà doanh nghiệp, cá nhân gửi vào Ngân hàng nhằm đảm bảo an toàn tài sản thực khoản chi trả hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu dùng Đây tiền để dành mà phận tiền chờ toán Phần lớn giao dịch toán thông qua tài khoản không kì hạn thực séc Đối với tài khoản toán dùng cho doanh nghiệp không hưởng lãi trực tiếp mà hưởng lãi gián tiếp thông qua dịch vụ toán miễn phí Ngân hàng Đối với tài khoản toán dùng cho cá nhân Ngân hàng trả lãi với lãi suất thấp + Tiền gửi có kì hạn : Đây loại tiền gửi có kì hạn xác định với lãi suất cố định, kì hạn dài lãi suất lớn Kì hạn là: tháng, tháng, tháng, tháng, năm Lãi suất loại tiền gửi thường cao lãi suất tiền gửi không kì hạn, áp dụng lãi suất thả cố định Đối với loại tiền gửi Ngân hàng không cho rút tiền trước kì hạn tính chất cạnh tranh, Ngân hàng thường cho phép người gửi rút trước thời hạn phải báo trước với Ngân hàng trước thời gian định theo qui định Ngân hàng, trường hợp người gửi không hưởng lãi hưởng lãi suất không kì hạn + Tiền gửi tiết kiệm : Là khoản tiền để dành cá nhân gửi vào Ngân hàng nhằm mục đích hưởng lãi định kì Tiền gửi tiết kiệm đa dạng phong phú bao gồm loại sau: tiền gửi tiết kiệm không kì hạn, tiền gửi tiết kiệm có mục đích (xây dựng nhà cửa ), tiền gửi tiết kiệm có kì hạn Bên cạnh Ngân hàng có nguồn vốn khác như: vay tiền từ tổ chức đầu tư, ngân hàng khác hay Ngân hàng Trung Ương; vay cách phát hành kì phiếu trái phiếu; hay nguồn khác nguồn toán, nguồn uỷ thác Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 1.2 Hoạt động cho vay Với nguồn vốn huy động được, Ngân hàng thực hoạt động đầu bản: cho vay Nghiệp vụ cho vay hay tín dụng trải qua trình phát triển lâu dài, gắn với lịch sử phát triển ngành Ngân hàng Với xu hướng phát triển kinh tế, nghiệp vụ cho vay ngày phong phú, hoàn thiện đầu tư vào tất lĩnh vực, ngành nghề Có thể hiểu cách ngắn gọn, tín dụng quan hệ vay trả Ngân hàng khách hàng, biểu chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người có quyền sử dụng (Ngân hàng) sang người sử dụng (khách hàng) để sau thời gian thu hồi lượng giá trị lớn giá trị ban đầu với điều kiện mà hai bên thoả thuận Ngân hàng trao quyền sử dụng vốn cho khách hàng, khách hàng sử dụng số vốn đầu tư vào hoạt động sản xuất kinh doanh kiếm lời, đảm bảo trả nợ gốc lãi cho Ngân hàng Rõ ràng, cho vay chức kinh tế hàng đầu ngân hàng - để tài trợ cho chi tiêu doanh nghiệp, cá nhân quan phủ Hoạt động cho vay Ngân hàng có mối quan hệ mật thiết với tình hình phát triển kinh tế khu vực Ngân hàng phục vụ, cho vay thúc đẩy tăng trưởng doanh nghiệp tạo sức sống cho kinh tế Trong hoạt động Ngân hàng, nghiệp vụ cho vay đem lại nguồn thu chủ yếu hình thức tiền lãi Khoản tiền phải đảm bảo cho Ngân hàng trang trải chi phí có lợi nhuận 1.3 Hoạt động trung gian Đây hoạt động mà Ngân hàng thực dịch vụ cho khách hàng qua nhận khoản thu dạng phí hay hoa hồng Hoạt động trung gian bao gồm: + Dịch vụ chi trả hộ : Ngân hàng thay mặt khách hàng thu hộ chi hộ tiền theo uỷ nhiệm với chứng từ kèm theo cách ghi Nợ, Có tài khoản Ngân hàng + Dịch vụ tư vấn uỷ thác + Dịch vụ chuyển tiền hộ + Dịch vụ bảo quản Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Các hình thức tín dụng ngân hàng Tuỳ theo tiêu thức phân loại mà người ta chia tín dụng thành nhiều loại khác để quản lí loại tín dụng có đặc thù riêng cách thức giao chuyển vốn, thu hồi vốn phải phân loại để quản lí hiệu Căn vào thời gian cho vay : Là thời hạn tính từ Ngân hàng phát tiền vay thu hồi hết vốn Người ta chia tín dụng thành : + Tín dụng ngắn hạn : loại tín dụng có thời hạn năm thường sử dụng vay bổ xung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động doanh nghiệp cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt, tiêu dùng cá nhân + Tín dụng trung hạn : loại tín dụng có thời hạn từ đến năm Loại tín dụng dùng vay vốn phục vụ nhu cầu mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kĩ thuật, mở rộng xây dựng công trình nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh + Tín dụng dài hạn : Là loại tín dụng có thời hạn năm Loại tín dụng sử dụng để cung cấp vốn cho xây dựng bản, cải tiến mở rộng sản xuất có qui mô lớn, có thời gian thu hồi vốn lâu Căn vào mục đích sử dụng : + Tín dụng phục vụ sản xuất lưu thông hàng hoá : Là loại tín dụng cung cấp cho nhà doanh nghiệp để tiến hành sản xuất kinh doanh + Tín dụng tiêu dùng : hình thức tín dụng sử dụng cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, cung cấp hình thức tiền hình thức bán chịu hàng hoá Ngày nay, tín dụng tiêu dùng trở thành xu hướng phát triển trở thành thị trường tín dụng rộng lớn Căn vào mức độ bảo đảm : + Tín dụng có bảo đảm : Ngân hàng cho khách hàng vay có bảo đảm tài sản cầm cố chấp khách hàng vay bảo lãnh tài sản bên thứ ba + Tín dụng bảo đảm tài sản : Lúc Ngân hàng lựa chọn cho vay bảo đảm tài sản khách hàng mà Ngân hàng cho tuyệt đối an toàn Ngân hàng cho vay theo định phủ 10 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 rủi ro Do phải nâng cao chất lượng cán tín dụng, có chế độ thưởng phạt nghiêm minh Những cán tín dụng vi phạm chế, qui trình nghiệp vụ tín dụng phải xử lý nghiêm khắc, đặc biệt cán tín dụng có hành vi tiêu cực làm ảnh hưởng đến lợi ích Ngân hàng Tuỳ theo mức dộ áp dụng hình thức xử lý kỉ luật : - Chuyển làm công tác khác - Tạm đình công việc - Sa thải - Nếu vi phạm nghiêm trọng đưa truy tố trước pháp luật Ngoài việc nâng cao trách nhiệm cán tín dụng, Ngân hàng phải có chế dộ khen thưởng với cán có thành tích xuất sắc hoạt động tín dụng Đây việc làm quan trọng nhằm giải tình trạng cán tín dụng ngại cho vay Do yếu tố tâm lý, cán tín dụng cho cho vay thu nợ hàng trăm tỷ không dược khen thưởng, tăng lương, cần phát sinh hạn bị trích, xử lí bị coi yếu 5.2 Nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán tín dụng để gián tiếp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp quốc doanh Yếu tố người đặt lên hàng đầu định thành công hay thất bại tổ chức kinh doanh, đặc biệt hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại đầy rẫy rủi ro cạm bẫy dễ sa ngã, đội ngũ cán có đạo đức, nghề nghiệp trình độ chuyên môn Ngân hàng phải gánh chịu tổn thất lớn hoạt động tín dụng gây Vì vậy, NHCT Thái Bình muốn có chất lượng tín dụng tốt cần phải có định hướng, tiêu chuẩn hoá cán bộ, trước mắt phải đào tạo trình độ chuyên môn, nghiệp vụ sau tập trung đào tạo kỹ sau : - Kỹ giao tiếp : Đây kỹ quan trọng việc tiếp xúc, tìm hiểu khách hàng, cán tín dụng có kỹ giao tiếp tốt, có khả thu thập nhiều thông tin từ phía khách hàng 64 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 - Kỹ điều tra : Kỹ đòi hỏi cán tín dụng phải thu thập khai thác thông tin phục vụ công tác thẩm định, đánh giá khoản vay - Kỹ phân tích : Đòi hỏi cán tín dụng phải biết nhận định đánh giá cách có sở khoa học, từ rút kinh nghiệm, có biện pháp tốt để không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng - Kỹ viết : Đòi hỏi cán tín dụng phải có khả tổng hợp thông tin để viết báo cáo, tờ trình có tính thuyết phục lên lãnh đạo - Kỹ đàm phán : Đòi hỏi cán tín dụng phải biết thương lượng với khách hàng vấn đề liên quan đến vấn đề tuân thủ điều kiện qui định chế độ, thể lệ cho vay trước kí hợp đồng tín dụng Trên sở yêu cầu đòi hỏi thực tế trình công tác, Ngân hàng cần rà soát lại đội ngũ cán có có kế hoạch đào tạo, đào tạo lại, bổ xung mặt thiếu, yếu nhằm không ngừng nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng III nghị Một số kiến Kiến nghị Ngân hàng Công thương Việt nam Để chất lượng tín dụng nói chung công tác tín dụng doanh nghiệp quốc doanh nói riêng ngày nâng cao, NHCT Việt nam tiến hành số biện pháp cụ thể sau : Trước hết NHCT Việt nam nên tổ chức nhiều hội thảo, chuyên đề tín dụng tín dụng doanh nghiệp quốc doanh để cán tín dụng Chi nhánh có điều kiện trao đổi kinh nghiệm công tác nâng cao trình độ cán tín dụng Ngân hàng Công thương Việt nam nên nghiên cứu tạo hành lang pháp lý để bảo vệ cán tín dụng tìm cách đơn giản bớt báo cáo, đồng thời sử dụng mạng máy tính để nhặt số liệu báo cáo, hạn chế tới mức tối đa làm tay báo cáo để cán tín dụng tập trung vào chuyên môn Triển khai kịp thời, hướng dẫn cụ thể văn bản, định Ngân hàng Nhà nước việc thi hành Luật Tổ chức tín dụng 65 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Từ 1/10/1998 Luật Tổ chức tín dụng có hiệu lực thi hành, đồng thời pháp lệnh Ngân hàng, hợp tác xã tín dụng công ty tài ngày 23/5/1990 hết hiệu lực Trong trình thực thi luật tất yếu phát sinh nhiều vướng mắc, Ngân hàng Nhà nước có văn hướng dẫn, định việc thi hành Luật Tổ chức tín dụng Do vấn dề đặt NHCT Việt nam cần triển khai kịp thời hướng dẫn cách cụ thể văn định Ngân hàng nhà nước việc thi hành Luật Tổ chức tín dụng văn luật Ngân hàng nhà nước kịp thời Hoạt động Chi nhánh Ngân hàng Công thương hoạt động Chi nhánh Ngân hàng thương mại khác diễn thường xuyên, liên tục sở tuân thủ pháp luật hướng dẫn ban ngành cấp trên, văn không triển khai kịp thời cụ thể dẫn tới hiệu lực văn bị hạn chế tác dụng triển khai không kịp thời việc sửa sai khó nhiều nguyên nhân ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động tín dụng Để thu lợi nhuận cao, Ngân hàng phải mở rộng tín dụng thành phần kinh tế Để làm điều trước tiên Ngân hàng phải cải cách thủ tục vay vốn Hiện nhiều khách hàng doanh nghiệp tư nhân, Công ty TNHH, hộ sản xuất kinh doanh phàn nàn để vay vốn Ngân hàng cần phải có nhiều điều kiện liên quan đến nhiều loại giấy tờ tốn nhiều thời gian Mặc dù nước ta chuyển kinh tế tập trung bao cấp sang kinh tế thị trường có quản lý Nhà nước 15 năm lề thói làm việc quan hành Nhà nước tình trạng gây sách nhiễu, phiền hà cho nhân dân, việc công chứng thời gian Vì vậy, để phục vụ khách hàng vay vốn cách thuận lợi, nhanh chóng đề nghị Ngân hàng Công thuơng Việt nam cho phép bỏ thủ tục giấy tờ không cần thiết Tiếp tục củng cố hoàn thiện chế tín dụng : Một chế tín dụng thích hợp với loại hình doanh nghiệp lĩnh vực ngành nghề giảm nợ hạn Cơ chế tín dụng phải phù hợp với đặc điểm sản xuất đơn vị có nhu cầu vốn thường xuyên tránh ứ đọng hay nợ hạn 66 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Tăng cường máy tổ chức chất lượng hoạt động thông tin rủi ro nội hệ thống Ngân hàng Công thương để nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng phòng ngừa rủi ro Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 2.1 Hoàn thiện qui chế cho vay tổ chức tín dụng Ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt nam ban hành định 1627/2001/QĐ-NHNN qui chế cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng Nhìn chung nội dung qui chế phù hợp với Luật tổ chức tín dụng phù hợp với tình hình kinh tế Việt nam Tuy nhiên, có số qui định qui chế giai đoạn trước mắt chưa phù hợp cần phải điều chỉnh để mở rộng nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng Theo qui chế cho vay khách hàng khách hàng vay nhiều tổ chức tín dụng hay nhiều tổ chức tín dụng cho vay khách hàng Nhờ chế cho phép mà khách hàng vay vốn có quyền lựa chọn tổ chức tín dụng phù hợp để giao dịch, quan hệ vay vốn, để thực dự án sản xuất kinh doanh Điều có tác động tích cực đến cạnh tranh Ngân hàng thương mại, việc đổi phong cách làm việc, mở rộng nhiệp vụ cho vay đầu tư, tăng cường mở rộng dịch vụ Ngân hàng nhằm thu hút khách hàng, nhờ mà hệ thống Ngân hàng có bước phát triển, khẳng định ngành tiên phong chế thị trường Nhưng kinh doanh Việt nam, điều kiện thông tin chưa phát triển để cung cấp cách đầy đủ kịp thời, biện pháp ngăn chặn rủi ro nhiều hạn chế Trong đó, Ngân hàng cho vay vốn lưu động phục vụ sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp sử dụng số tiền vay nhằm mục đích mua nguyên vật liệu, thuê nhân công có tính chất ngắn hạn phục vụ cho chu kì sản xuất kinh doanh, kết thúc giải phóng vốn trả lại cho Ngân hàng Đối với Ngân hàng lại tài sản mang tính ngắn hạn, nhiều vay khó quản lí, việc điều tra cho vay phức tạp Thậm chí có toán chứng từ nguyên vật liệu dùng vay vốn nhiều Ngân hàng, giải ngân song phát vốn sử dụng sai mục đích 67 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Đây khâu cho vay có nhiều sơ hở gây nên nợ hạn cao Ngân hàng Chính Ngân hàng Nhà nước cần có qui chế bắt buộc việc cung cấp thông tin Ngân hàng thương mại cho chịu trách nhiệm vật chất cung cấp sai thật làm thiệt hại cho Ngân hàng bạn số nội dung : dư nợ thời điểm yêu cầu yêu cầu Ngân hàng thương mại hay tổ chức tín dụng khác cho vay doanh nghiệp phải cung cấp thông tin Ngân hàng nhà nước để làm sở cho Ngân hàng thương mại xin cung cấp thông tin Mặt khác, với việc khách hàng vay vốn nhiều tổ chức tín dụng mặt hạn chế việc kinh doanh Ngân hàng thương mại Bởi để cạnh tranh, thu hút khách hàng, tổ chức tín dụng thi hạ lãi suất xuống làm ảnh hưởng đến kết kinh doanh tổ chức tín dụng Do để hạn chế rủi ro Ngân hàng nhà nước cần phải qui định mức lãi suất cho vay thống hay dao động biên độ nhỏ tổ chức tín dụng địa bàn 2.2 Hoàn thiện qui chế đảm bảo tiền vay tổ chức tín dụng doanh nghiệp quốc doanh Ngày 29/12/1999 Chính phủ ban hành nghị định 178/1999/NĐ-CP qui chế bảo đảm tiền vaytrong việc cấp tín dụng hình thức cho vay tổ chức tín dụng khách hàng vay theo qui định Luật Tổ chức tín dụng Đây văn pháp lý quan trọng hướng dẫn tổ chức tín dụng biện pháp bảo đảm nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo sở kinh tế pháp lý để thu hồi khoản nợ cho khách hàng vay Theo qui định này, Tổ chức tín dụng có quyền chủ động xử lí tài sản đảm bảo tiền vay, thu hồi nợ Cụ thể đến hạn mà khách hàng vay, bên bảo lãnh không thực thực không nghĩa vụ Tổ chức tín dụng tài sản đảm bảo tiền vay xử lý theo phương thức thoả thuận hợp đồng Trường hợp bên không xử lý tài sản đảm bảo tiền vay theo phương thức thoả thuận Tổ chức tín dụng có quyền bán, chuyển nhượng tài sản cầm cố, chấp để thu hồi nợ uỷ quyền cho bên thứ ba xử lý tài sản đảm bảo tiền vay Nếu tài sản đảm bảo tiền vay không xử lý không thoả thuận 68 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 giá bán Tổ chức tín dụng có quyền định giá bán để thu hồi nợ Tiền thu từ xử lý tài sản đảm bảo tiền vay sau trừ chi phí xử lý Tổ chức tín dụng thu theo thứ tự : nợ gốc, lãi hạn, chi phí khác (nếu có) Tuy thực tế việc Ngân hàng lấy tài sản chấp thu hồi nợ gặp nhiều trở ngại : bên vay không tự nguyện bàn giao tài sản cho Ngân hàng, thân nhân bên chấp tài sản thường đe doạ cán Ngân hàng làm nhiệm vụ phát mại tài sản, nhiều chủ nợ đến đòi chia tài sản chấp Do vậy, qui định NĐ 178 phải Ngân hàng nhà nước Việt nam phối hợp với bộ, ngành liên quan : Bộ Tư Pháp, Bộ Công an, Bộ Tài chính, Tổng cục địa sớm có thông tư hướng dẫn nghị định bảo đảm tiền vay thực thực tế cách đồng có hiệu sống 2.3 Nâng cao chất lượng công tác thông tin tín dụng doanh nghiệp quốc doanh Ngân hàng thương mại cho doanh nghiệp vay cần phải có thông tin khách hàng để có định cho vay đắn Bởi vay vốn vấn đề không đơn giản, thực tế doanh nghiệp sử dụng có hiệu mục đích vay đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh Đó chưa nói tới kẻ giả danh giả mạo nhận doanh nghiệp để vay trái phép chiếm dụng vốn bất hợp pháp, gây rủi ro tổn thất cho Ngân hàng Vì hoạt động tín dụng muốn đạt hiệu cao, an toàn cần phải có hệ thông thông tin hữu hiệu phục vụ công tác Nhận thức rõ vai trò yêu cầu thông tin phục vụ công tác tín dụng kinh doanh Ngân hàng, ban lãnh đạo Ngân hàng nhà nước sớm cho chủ trương xây dựng hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro tín dụng mà sau trở thành hệ thống thông tin tín dụng (gọi tắt CIC) Ngân hàng Hệ thống CIC phần cải thiện tình trạng thiếu thông tin tín dụng phục vụ công tác cho vay Ngân hàng thương mại Tổ chức tín dụng Tuy nhiên thành lập, giai đoạn củng cố hoàn thiện nên CIC phải đương đầu với nhiều khó khăn việc thu thập 69 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 xử lí thông tin Việc thu thập cập nhật thông tin CIC thực chưa có hiệu quả, số liệu cập nhật không kịp thời, độ tin cậy thấp khiến cho Ngân hàng thương mại Tổ chức tín dụng thường sử dụng tài liệu CIC cung cấp Một số nguyên nhân chủ yếu dẫn đến tình trạng : thông tin CIC phần lớn doanh nghiệp, tổ chức tín dụng cấp Thông tin thường phản ánh sai lệch doanh nghiệp chưa thực đầy đủ pháp lệnh kế toán thống kê, việc cung cấp thông tin không kịp thời làm cho thông tin thường lạc hậu so với thời điểm cung cấp Về phía Tổ chức tín dụng, chưa tuân thủ qui định cung cấp thông tin xác định dư nợ khách hàng, thiếu tinh thần hợp tác với vay doanh nghiệp mà có bí mật thông tin doanh nghiệp mà biết để đảm bảo quyền lợi cho riêng Chính vậy, thông tin CIC không đủ khả giúp cho Ngân hàng thương mại đánh giá thực trạng tài dư nợ doanh nghiệp để đảm bảo đắn định cho vay, khiến cho tỷ lệ nợ hạn nợ khó đòi Ngân hàng thương mại Việt nam chiếm tỷ lệ cao, vượt mức cho phép Ngân hàng nhà nước cần có sách biện pháp tích cực, sớm nâng cao chất lượng công tác thông tin tín dụng, hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Tổ chức tín dụng Cần bắt buộc Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng tham gia vào hoạt động hệ thống CIC coi quyền lợi nghĩa vụ Kiến nghị Nhà nước Như thấy vai trò doanh nghiệp quốc doanh kinh tế thị trường ngày nâng lên Xu nay, Nhà nước tiến hành chuyển đổi, cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nước, giảm tỷ trọng doanh nghiệp nhà nước kinh tế, giữ lại doanh nghiệp thực làm ăn có hiệu Để sách thực thi có hiệu Nhà nước cần quan tâm thành phần kinh tế quốc doanh việc ban hành sách Ban hành sách kích thích đầu tư có hiệu 70 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Là giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng, thúc đẩy khát vọng đầu tư doanh nghiệp quốc doanh, nâng cao khả đáp ứng điều kiện tiêu chuẩn tín dụng - Đơn giản hoá thủ tục liên quan đến đầu tư, giảm thấp số chi phí : chi phí công chứng vay vốn công chứng tài sản chấp, lệ phí đăng kí sở hữu tài sản, số loại chi phí chìm khác tính quan liêu, phức tạp quản lí hành Nhà nước Nhà nước cần rà soát lại toàn thủ tục, loại phí mà doanh nghiệp phải chịu để có biện pháp giảm bớt cho doanh nghiệp - Có sách giảm , miễn cho nợ thuế Theo luật khuyến khích đầu tư nước, Nhà nước có sách miễn, giảm thuế sở kinh doanh đầu tư xây dựng dây chuyền sản xuất mới, mở rộng qui mô, đổi công nghệ, cải thiện môi trường sinh thái, nâng cao lực sản xuất Những sách có tác dụng nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Nhà nước cần ban hành nhiều sách để phát huy mạnh vùng, doanh nghiệp Nâng cao hiệu lực máy quản lí Nhà nước - Thực kiểm soát quản lí chặt chẽ, tăng cường trách nhiệm việc cấp giấy phép thành lập đăng kí kinh doanh doanh nghiệp cho phù hợp với lực thực tế doanh nghiệp Tránh tượng cấp giấy phép thành lập công ty TNHH, doanh nghiệp tư nhân tràn lan gây hậu xấu cho đối tác cho xã hội Cơ quan cấp giấy phép phải chịu trách nhiệm tư cách pháp nhân, vốn tự có thực tế, lực trình độ doanh nghiệp - Nhà nước cần xem xét việc sở hữu lực trình độ quản lí thực tế doanh nghiệp quốc doanh Thường xuyên kiểm tra, theo dõi doanh nghiệp hoạt động có theo luật định hay không, hết thời gian hoạt động không đủ điều kiện không làm thủ tục gia hạn phải yêu cầu doanh nghiệp làm thủ tục giải thể phá sản 71 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 - Tiếp tục hoàn thiện, sửa chữa luật, văn luật liên quan đến hoạt động kinh tế nói chung, hoạt động nghành Ngân hàng nói riêng Tạo hành lang pháp lí cho hoạt động doanh nghiệp Ngân hàng thương mại giới hạn cho phép phân tích rõ trách nhiệm ngưoừi cho vay người vay quan hệ tín dụng - Nhà nước cần có biện pháp thiết thực chống gian lận thương mại, chống hàng giả đảm bảo môi trường kinh doanh lành mạnh cho doanh nghiệp Kiến nghị doanh nghiệp quốc doanh Hiện uy tín của doanh nghiệp quốc doanh Ngân hàng không cao, việc doanh nghiệp quốc doanh tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng khó khăn Để đáp ứng nhu cầu tín dụng, doanh nghiệp quốc doanh cần củng cố nâng cao uy tín Ngân hàng việc sản xuất kinh doanh có hiệu quả, hoàn trả nợ vay Ngân hàng hạn Để làm điều doanh nghiệp quốc doanh cần : Các DNNQD phải thiết lập phương án kinh doanh, dự án sản xuất có tính khả thi cao Các DNNQD khó khăn việc tìm kiếm, thiết lập phương án, dự án sản xuất kinh doanh có tính khả thi cao Bởi doanh nghiệp thành lập phương án sản xuất kinh doanh ý đến việc lựa chọn qui trình công nghệ đại, yếu tố đầu vào, đầu trình sản xuất, phương thức đầu tư vốn mà chưa dự kiến hết tình rủi ro xảy : mức cầu sản phẩm thị trường, giá sản phẩm thay đổi theo thời gian, nhu cầu thị hiếu người tiêu dùng thay đổi Vì phương án sản xuất kinh doanh nhiều không phát huy hết hiệu quả, dẫn đến việc hoàn trả vốn vay Ngân hàng không hạn, gây tượng ứ đọng vốn, hiệu kinh tế thấp, chất lượng tín dụng bị ảnh hưởng nghiêm trọng Do việc doanh nghiệp xác định phương án, dự án sản xuất kinh doanh có tính khả thi cao, dự kiến hết tình xảy 72 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng Ngân hàng an toàn, chất lượng tín dụng bảo đảm Các DNNQD phải thực đổi qui trình công nghệ tiên tiến Các doanh nghiệp cần không ngừng đổi qui trình công nghệ nâng cao suất, chất lượng phù hợp với thị hiếu người tiêu dùng nhằm nâng cao khả cạnh tranh, thúc đẩy kinh tế nước phát triển Trên sở khối lượng tín dụng Ngân hàng đầu tư cho kinh tế ngày tăng, vốn vay quay vòng nhanh, chất lượng tín dụng nâng cao Các DNNQD phải thực đa dạng hoá sản phẩm Đa dạng hoá sản phẩm trình mở rộng hợp lí danh mục sản phẩm nhằm tạo nên cấu sản phẩm có hiệu quả, đáp ứng nhu cầu đa dạng người tiêu dùng Đa dạng hoá sản phẩm thúc đẩy trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, tăng doanh thu, tăng lợi nhuận cho doanh nghiệp Vì để bảo đảm tồn phát triển, dành thắng lợi cạnh tranh doanh nghiệp phải tự hoàn thiện đổi mình, trước hết đổi sản phẩm điều kiện sản xuất Đa dạng hoá sản phẩm biện pháp tích cực bảo đảm thắng lợi doanh nghiệp cạnh tranh gián tiếp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Kết luận Kinh doanh tiền tệ điều kiện kinh tế nước ta nay, Ngân hàng gặp phải nhiều khó khăn Thực trạng kết nguyên nhân thuộc chế kinh tế, Ngân hàng thiếu lực kinh doanh chế thị trường, lực tổ chức, nghiệp vụ non yếu chưa thích nghi với chế Để tồn phát triển đòi hỏi Ngân hàng thương mại phải vượt lên mình, đẩy lùi khó khăn vướng mắc tồn kinh doanh Cố gắng nâng cao chất lượng tín dụng điều cần thiết Trong thời gian tới, kinh tế Việt nam có nhiều chuyển biến mới, doanh nghiệp có nhiều thay đổi, muốn kinh doanh tốt 73 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Ngân hàng thương mại cần có biện pháp chiến lược kinh doanh đắn hợp lí Yêu cầu đặt giai đoạn nhà nước cần hoàn thiện hệ thống văn pháp luật đạo thích hợp Và đặc biệt Ngân hàng thương mại cần có biện pháp giải hiệu khó khăn tồn khó khăn nảy sinh Nâng cao trình độ nghiệp vụ, đào tạo lại cán tín dụng cho thích nghi với tình hình Nhận thức vấn đề này, qua kiến thức em học trường Đại học qua tìm hiểu thực tế Ngân hàng Công thương Thái Bình em sâu nghiên cưú tình hình chất lượng tín dụng doanh nghiệp quốc doanh, qua phân tích nguyên nhân đưa số biện pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp quốc doanh cuả Ngân hàng Do nhiều yếu tố khách quan chủ quan thân, nên luạn văn khó tránh khỏi khiếm khuyết Em mong với suy nghĩ góp phần nhỏ bé vào công đổi lành mạnh hoá hệ thống Ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu kinh tế nước ta đường Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá / Danh mục tài liệu tham khảo Fredric s Mishkin, NXB Khoa học kỹ thuật 1995 Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài Peter s Rose, NXB Tài 2001 Quản trị Ngân hàng thương mại PGS TS Lưu Thị Hương chủ biên, NXB Giáo dục 2002, Tài doanh nghiệp PGS Nguyễn hữu Viện, NXB Đại học quốc gia Hà Nội Luật kinh tế PGS TS Lê Văn Tư, ĐH Kinh tế TPHCM 1994 Các nghiệp vụ Ngân hàng thương mại 74 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Tạp chí Ngân hàng số năm 2001, 2002 Tạp chí Thông tin tài tiền tệ số năm 2002 Các báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHCT Thái Bình năm 2000, 2001, 2002 Các tài liệu liên quan khác 75 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Mục lục Trang Lời mở đầu Chương I: Những vấn đề tín dụng Chất lượng tín dụng doanh nghiệp quốc doanh Ngân hàng thương mại I Doanh nghiệp quốc doanh kinh tế Khái niệm, đặc điểm doanh nghiệp Phân loại doanh nghiệp 3 Doanh nghiệp quốc doanh II Tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp quốc doanh Các hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1 Hoạt động nhận tiền gửi 1.2 Hoạt động cho vay 1.3 Hoạt động trung gian Các hình thức tín dụng ngân hàng 10 Những qui định chung tín dụng 12 Vai trò tín dụng ngân hàng doanh nghiệp doanh nghiệp quốc doanh 14 III Chất lượng tín dụng Ngân hàng 16 Quan niệm chất lượng tín dụng Ngân hàng 16 Các tiêu biểu chất lượng tín dụng Ngân hàng 18 2.1 Chỉ tiêu tổng dư nợ hạn 18 2.2 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ hạn 18 2.3 Tỷ lệ nợ hạn có khả thu hồi 19 2.4 Chỉ tiêu thời hạn hoàn vốn vòng quay vốn tín dụng 20 2.5 Chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động cho vay 20 Những nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng 21 3.1 Những nhân tố khách quan 21 3.2 Những nhân tố chủ quan (từ phía Ngân hàng) 23 3.3 Những nhân tố phía khách hàng 25 Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp quốc doanh Ngân hàng công thương Thái Bình 27 I Khái quát Ngân hàng công thương Thái Bình 27 Giới thiệu Ngân hàng Công thương Thái Bình 27 1.1 Quá trình hình thành phát triển 27 76 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 1.2 Cơ cấu tổ chức 28 Những kết đạt NHCT Thái Bình 30 2.1 Về công tác huy động vốn 30 2.2 Về công tác đầu tư tín dụng 30 2.3 Hoạt động kinh doanh đối ngoại 31 2.4 Công tác tiền tệ kho quĩ 32 2.5 Công tác kế toán toán 32 II Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp quốc doanh Ngân hàng Công thương Thái Bình 32 Tình hình huy động vốn 33 Tình hình cho vay 34 2.1 Tình hình cho vay theo thành phần kinh tế 34 2.2 Tình hình cho vay theo thời hạn doanh nghiệp quốc doanh 36 2.3 Tình hình cho vay doanh nghiệp quốc doanh theo VND ngoại tệ 37 Tình hình thu nợ dư nợ 39 3.1 Tình hình thu nợ 39 3.2 Tình hình dư nợ 40 3.3 Vòng quay vốn tín dụng 42 Tình hình nợ hạn 43 4.1 Tỷ trọng nợ hạn doanh nghiệp 45 4.2 Tỷ lệ nợ hạn doanh nghiệp 46 III Đánh giá chất lượng tín dụng doanh nghiệp quốc doanh NHCT Thái Bình 47 Những kết đạt công tác tín dụng doanh nghiệp quốc doanh 47 Những hạn chế chất lượng tín dụng doanh nghiệp quốc doanh 49 2.1 Những vấn đề tồn 49 2.2 Nguyên nhân 50 Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp quốc doanh NHCT Thái Bình 53 I Định hướng hoạt động tín dụng doanh nghiệp quốc doanh NHCT Thái Bình 53 II Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng doanh nghiệp quốc doanh NHCT Thái Bình 55 77 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng dự án vay vốn 55 Tăng cường phân tích tài doanh nghiệp quốc doanh làm sở định cho vay 57 Phân loại doanh nghiệp quốc doanh để xác định mức cho vay hợp lí, đảm bảo chất lượng tín dụng 60 Tăng cường biện pháp bảo đảm an toàn hoạt động tín dụng doanh nghiệp quốc doanh 61 4.1 Thành lập phận thẩm định tín dụng hoạt động độc lập với phòng tín dụng, nâng cao chất lượng thẩm định với doanh nghiệp 61 4.2 Xây dựng hệ thống thông tin tín dụng doanh nghiệp quốc doanh 62 4.3 Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội lĩnh vực cho vay 63 Tiêu chuẩn hoá cán bộ, đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán Ngân hàng từ góp phần nâng cao chất lượng tín dụng 63 5.1 Nâng cao trách nhiệm thưởng phạt nghiêm minh cán tín dụng 63 5.2 Nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán tín dụng để gián tiếp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp quốc doanh 64 III Một số kiến nghị 65 Kiến nghị Ngân hàng Công thương Việt nam 65 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 67 2.1 Hoàn thiện qui chế cho vay tổ chức tín dụng 67 2.2 Hoàn thiện qui chế đảm bảo tiền vay tổ chức tín dụng doanh nghiệp quốc doanh 68 2.3 Nâng cao chất lượng công tác thông tin tín dụng doanh nghiệp quốc doanh 69 Kiến nghị Nhà nước 70 Kiến nghị doanh nghiệp quốc doanh 72 Kết luận 73 Danh mục tài liệu tham khảo 74 78 ... Chất lượng tín dụng doanh nghiệp quốc doanh Ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp quốc doanh Ngân hàng Công thương Thái Bình Chương III: Giải pháp nâng cao. .. Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp ngoàI quốc doanh tạI Ngân hàng công thương tháI bình I Khái quát Ngân hàng công thương tháI bình Giới thiệu Ngân hàng Công thương Thái Bình 1.1 Quá... Doanh nghiệp nhà nước + Doanh nghiệp tập thể + Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước Doanh nghiệp quốc doanh Doanh nghiệp quốc doanh tất doanh nghiệp doanh nghiệp nhà nước hay doanh nghiệp quốc doanh Doanh