Quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP quốc tế việt nam (VIB) chi nhánh thừa thiên huế

ĐẠI HỌC HUẾ TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH  KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ Sinh viên thực hiện: Trần Nam Anh Lớp: K46 QTKD B.TH Niên khóa: 2012 - 2016 Giảng viên hƣớng dẫn: Th.S Hoàng La Phƣơng Hiền Huế, tháng năm 2016 Khóa luận tốt nghiệp đại học GVHD: Th.S Hoàng La Phương Hiền Lời Cảm Ơn Trong suốt bốn năm đào tạo trường Đại học Kinh tế Huế, tơi học học phần bổ ích, trang bị thêm cho kiến thức lý thuyết chuyên ngành Quản trị kinh doanh Thông qua trình thực tập Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế VIB - chi nhánh Huế giúp áp dụng kiến thức tích lũy suốt bốn năm vào thực tiễn, tạo tiền đề cho tơi hồn thành khóa luận tốt nghiệp Để hồn thành luận văn tốt nghiệp này, ngồi nổ lực thân cịn quan tâm, tận tình giúp đỡ tất người suốt thời gian thực tập Trước hết, xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến giảng viên Hồng La Phương Hiền tận tình giúp đỡ suốt thời gian thực tập Tôi giảng viên hướng dẫn chọn đề tài, cách trình bày khóa luận nội dung có liên quan đến đề tài Tôi xin chân thành cám ơn giảng viên trường Đại học Kinh tế Huế truyền đạt cho kiến thức kinh nghiệm quý báu suốt bốn năm học trường Tôi xin chân thành cảm ơn Ban Giám Đốc cán bộ, nhân viên Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế VIB – chi nhánh Huế tạo điều kiện thuận lợi cho thực tập Cuối cùng, xin gửi lời cám ơn đến tất người thân bạn bè động viên, giúp đỡ tơi hồn thành khóa luận tốt nghiệp Huế, tháng năm 2016 Sinh viên thực Trần Nam Anh SVTH: Trần Nam Anh - Lớp: K46 QTKD B.TH i Khóa luận tốt nghiệp đại học GVHD: Th.S Hồng La Phương Hiền DANH MỤC KÍ HIỆU VÀ CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nghĩa đầy đủ VIB Vietnam International Bank CBA Commonwealth Bank of Australia CIC Credit information center CMND Chứng minh nhân dân DNCV Dƣ nợ cho vay Đvt Đơn vị tính HĐQT Hội đồng quản trị KHCN Khách hàng cá nhân NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại NXB Nhà xuất TMCP Thƣơng mại cổ phần PGD Phòng giao dịch POS Point of Sales – Điểm chấp nhận thẻ QHKH Quan hệ khách hàng QLTD Quản lý tín dụng TP Thành phố TSĐB Tài sản đảm bảo TPP The Trans-Pacific Partnership RRTD Rủi ro tín dụng VNĐ Việt Nam đồng WTO The World Trade Organization SVTH: Trần Nam Anh - Lớp: K46 QTKD B.TH ii Khóa luận tốt nghiệp đại học GVHD: Th.S Hoàng La Phương Hiền DANH MỤC BẢNG Bảng 1.1: Những hạng mục điểm thƣờng đƣợc sử dụng ngân hàng Hoa Kì .23 Bảng 1.2: Quy đổi điểm sang hạn mức cho vay .24 Bảng 1.3: Mơ hình xếp hạng Moody’s Standard & Poor’s 26 Bảng 2.1: Tình hình lao động ngân hàng VIB Huế qua năm 2013 – 2015 .37 Bảng 2.2: Tình hình tài sản, nguồn vốn ngân hàng VIB Huế qua năm 2013 – 2015 40 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng VIB Huế qua năm 2013 2015 42 Bảng 2.4: Số lƣợng KHCN ngân hàng VIB Huế qua năm 2013 – 2015 44 Bảng 2.5: Tình hình doanh số cho vay, thu nợ KHCN ngân hàng VIB Huế qua năm 2013 – 2015 45 Bảng 2.6: Tình hình dƣ nợ cho vay KHCN theo sản phẩm VIB Huế qua năm 2013 – 2015 48 Bảng 2.7: Tình hình nợ hạn nợ xấu KHCN ngân hàng VIB Huế qua năm 2013 – 2015 51 Bảng 2.8: Tình hình nợ hạn theo thời gian vay vốn KHCN Ngân hàng VIB Huế qua năm 2013 – 2015 52 Bảng 2.9: Tỷ lệ dự phòng cụ thể cho nhóm khách hàng ngân hàng VIB Huế 54 Bảng 2.10: Tình hình trích lập dự phịng rủi ro tín dụng ngân hàng VIB Huế qua năm 2013 – 2015 54 Bảng 2.11: Xếp loại khách hàng ngân hàng VIB Huế 67 Bảng 2.12: Ý nghĩa mức xếp loại khách hàng 67 SVTH: Trần Nam Anh - Lớp: K46 QTKD B.TH iii Khóa luận tốt nghiệp đại học GVHD: Th.S Hồng La Phương Hiền DANH MỤC HÌNH Hình 1.1: Phân loại rủi ro tín dụng Hình 1.2: Quy trình quản trị RRTD 19 Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức ngân hàng TMCP Quốc tế VIB – chi nhánh Huế 34 Hình 2.2: Biểu đồ thể doanh số cho vay, thu nợ KHCN qua năm 2013 - 2015 46 Hình 2.3: Biểu đồ thể nợ hạn theo thời gian vay vốn KHCN 52 Ngân hàng VIB Huế qua năm 2013 – 2015 52 Hình 2.4: Mơ hình tín dụng theo tiêu chuẩn Basel II 56 Hình 2.5: Quy trình cấp tín dụng Ngân hàng VIB Huế 58 SVTH: Trần Nam Anh - Lớp: K46 QTKD B.TH iv Khóa luận tốt nghiệp đại học GVHD: Th.S Hoàng La Phương Hiền MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i DANH MỤC KÍ HIỆU VÀ CHỮ VIẾT TẮT ii DANH MỤC BẢNG iii DANH MỤC HÌNH iv MỤC LỤC .v PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu đề tài Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu .2 3.1 Đối tƣợng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu .2 Cấu trúc đề tài PHẦN II: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CỦA VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1 Tổng quan ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Vai trò Ngân hàng thƣơng mại 1.1.3 Các hoạt động Ngân hàng thƣơng mại 1.2 Những vấn đề tín dụng ngân hàng 1.2.1 Khái niệm chất tín dụng ngân hàng 1.2.2 Vai trị tín dụng ngân hàng .6 1.2.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.3 Rủi ro tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 1.3.1 Khái niệm rủi ro rủi ro tín dụng 1.3.2 Phân loại rủi ro tín dụng 1.3.3 Các tiêu phản ánh rủi ro tín dụng 11 1.3.4 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng 14 SVTH: Trần Nam Anh - Lớp: K46 QTKD B.TH v Khóa luận tốt nghiệp đại học GVHD: Th.S Hoàng La Phương Hiền 1.3.5 Hậu rủi ro tín dụng 17 1.4 Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 18 1.4.1 Khái niệm Quản trị rủi ro tín dụng .18 1.4.2 Quy trình Quản trị rủi ro tín dụng 19 1.4.3 Các mơ hình Quản trị rủi ro tín dụng 29 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG VÀ CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIB - CHI NHÁNH HUẾ 32 2.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Quốc tế VIB 32 2.1.1 Giới thiệu ngân hàng TMCP Quốc tế VIB - Việt Nam 32 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng TMCP Quốc tế VIB – chi nhánh Huế 33 2.1.3 Cơ cấu tổ chức ngân hàng VIB Huế 34 2.1.4 Nguồn lực ngân hàng VIB Huế 36 2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng ngân hàng VIB Huế 44 2.2.1 Phân tích thực trạng rủi ro tín dụng thông qua hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân .44 2.2.2 Tình hình trích lập dự phịng rủi ro tín dụng ngân hàng VIB Huế 53 2.3 Công tác Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng VIB Huế 55 2.3.1 Chính sách Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng VIB 55 2.3.2 Mơ hình quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng VIB .56 2.3.3 Quy trình cấp tín dụng ngân hàng VIB Huế 57 2.3.4 Lƣợng hóa rủi ro tín dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội theo tiêu chuẩn quốc tế ngân hàng VIB Huế 64 2.3.5 Đánh giá công tác Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng VIB Huế .70 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƢỜNG CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIB - CHI NHÁNH HUẾ .73 3.1 Cơ sở đề xuất giải pháp 73 3.1.1 Định hƣớng Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng VIB Huế .73 3.1.2 Những nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng ngân hàng VIB Huế 74 SVTH: Trần Nam Anh - Lớp: K46 QTKD B.TH vi Khóa luận tốt nghiệp đại học GVHD: Th.S Hoàng La Phương Hiền 3.2 Những giải pháp tăng cƣờng cơng tác Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng VIB chi nhánh Huế 75 3.2.1 Nhóm giải pháp phịng ngừa rủi ro .75 3.2.2 Nhóm giải pháp giảm thiểu, xử lý rủi ro xảy .81 PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 83 Kết luận 83 Kiến nghị 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO SVTH: Trần Nam Anh - Lớp: K46 QTKD B.TH vii Khóa luận tốt nghiệp đại học GVHD: Th.S Hoàng La Phương Hiền PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ Lý chọn đề tài Hội nhập kinh tế Quốc tế trở thành xu thời đại nay, diễn mạnh mẽ nhiều lĩnh vực, biểu xu hƣớng khách quan kinh tế Việt Nam thực trình hội nhập kinh tế Thế giới, tiêu biểu kiện gia nhập WTO vào năm 2007 Việt Nam gia nhập TPP năm 2015 Hội nhập kinh tế Quốc tế tạo nhiều hội cho Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam mở rộng hoạt động, hạn chế đƣợc tổn thất thay đổi điều kiện kinh tế nƣớc Tuy nhiên, cạnh tranh tổ chức tài tín dụng phạm vi tồn cầu tạo thị trƣờng tài rủi ro Trong bối cảnh đó, khơng ngân hàng hay tổ chức tài tồn lâu dài mà khơng có hệ thống Quản trị rủi ro hữu hiệu Vì vậy, việc xây dựng hệ thống Quản trị rủi ro toàn diện hiệu vấn đề cấp bách, định đến sống hoạt động NHTM Việt Nam Đối với NHTM Việt Nam, hoạt động tín dụng đóng vai trị quan trọng, hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận cho NHTM Tuy nhiên, hoạt động tín dụng chứa đựng nhiều rủi ro, đặc biệt xu hƣớng hòa nhập với thông lệ quốc tế, NHTM Việt Nam bộc lộ nhiều mặt hạn chế Rủi ro tín dụng ln song hành với hoạt động tín dụng, khơng thể loại bỏ hồn tồn, mà áp dụng biện pháp để phòng ngừa giảm tối đa thiệt hại rủi ro xảy Chính cơng tác Quản trị rủi ro tín dụng công tác quan trọng để hạn chế rủi ro tín dụng, giảm thiểu tổn thất bảo đảm cho ngân hàng hoạt động kinh doanh hiệu Xuất phát từ thực tiễn trên, tác giả chọn đề tài: “Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB) - chi nhánh Thừa Thiên Huế” để tiến hành nghiên cứu làm khóa luận tốt nghiệp SVTH: Trần Nam Anh - Lớp: K46 QTKD B.TH Khóa luận tốt nghiệp đại học GVHD: Th.S Hồng La Phương Hiền Mục tiêu đề tài - Hệ thống hóa lý luận rủi ro tín dụng Quản trị rủi ro tín dụng NHTM - Tìm hiểu thực trạng rủi ro tín dụng cơng tác Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc tế VIB – chi nhánh Huế - Đề xuất giải pháp hồn thiện cơng tác Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc tế VIB – chi nhánh Huế Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tƣợng nghiên cứu Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng giải pháp góp phần hạn chế rủi ro tín dụng để nâng cao chất lƣợng quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc tế VIB - chi nhánh Huế 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi không gian: Đề tài đƣợc thực Ngân hàng TMCP Quốc tế VIB - chi nhánh Huế - Phạm vi thời gian: + Đề tài đƣợc thực từ tháng 2/2016 đến tháng 5/2016 + Số liệu thứ cấp đƣợc thu thập năm 2013 – 2015 Phƣơng pháp nghiên cứu - Phƣơng pháp thu thập số liệu thứ cấp: + Các số liệu thông tin tình hình doanh nghiệp, hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc tế VIB - chi nhánh Huế cung cấp + Dựa vào nghiên cứu khoa học công bố liên quan đến đề tài nghiên cứu, nguồn tin Internet để hoàn thiện nguồn liệu có đƣợc SVTH: Trần Nam Anh - Lớp: K46 QTKD B.TH Khóa luận tốt nghiệp đại học GVHD: Th.S Hoàng La Phương Hiền CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƢỜNG CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIB - CHI NHÁNH HUẾ 3.1 Cơ sở đề xuất giải pháp 3.1.1 Định hƣớng Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng VIB Huế Năm 2015 ghi nhận nhiều thách thức cạnh tranh ngân hàng địa bàn thành phố Huế, nhiên đƣợc coi năm thành công ngân hàng VIB Huế Việc tuân thủ quán thực tam giác chiến lƣợc gồm: Tăng trƣởng; Nâng cao suất lao động Quản trị rủi ro, đặc biệt tiến công tác quản trị rủi ro tín dụng giúp ngân hàng VIB Huế tập trung xây dựng tảng kinh doanh bền vững, giảm thiểu tối đa tác động tiêu cực bên ngoài, nhƣ rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng, đồng thời giúp ngân hàng phát triển mạnh mẽ tảng có Với tiến thành cơng có, qua năm 2016 ngân hàng VIB Huế tiếp tục hành trình xây dựng khn khổ quản trị rủi ro minh bạch hiệu Cuộc hành trình dựa sở áp dụng thông lệ quốc tế tốt nhất, sử dụng công nghệ cách sáng tạo hiệu quả, am hiểu phân khúc thị trƣờng nhƣ phát triển khơng ngừng đội ngũ quản trị rủi ro ngân hàng VIB Huế Theo tiền đề đó, ngân hàng VIB Huế đề mục tiêu, kế hoạch cụ thể: - Tiếp tục tiến hành áp dụng tiêu chuẩn Basel II vào mơ hình quản trị rủi ro tín dụng, dự án ƣu tiên chiến lƣợc quản trị rủi ro ngân hàng VIB tiếp tục nhƣ vòng - năm tới Việc thực áp dụng tiêu chuẩn Basel II dự kiến gặt hái đƣợc nhiều lợi ích cho hoạt động quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng VIB - Xây dựng nguồn khách hàng bền vững song song với khai thác mở rộng nhóm khách hàng có lực tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh tốt Hạn chế cho vay nhóm khách hàng có nguy thất nợ cao SVTH: Trần Nam Anh - Lớp: K46 QTKD B.TH 73 Khóa luận tốt nghiệp đại học GVHD: Th.S Hồng La Phương Hiền - Quản lý tốt danh mục tín dụng triển khai biện pháp, giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng Đồng thời đa dạng hóa danh mục đầu tƣ với mục đích phân tán rủi ro - Đẩy mạnh công tác tuyển chọn thêm nhiều cán nhân viên có nghiệp vụ tốt vào hoạt động ngân hàng nâng cao trình độ cán nhân viên - Nâng cao chất lƣợng tín dụng khoản vay Cụ thể:  Duy trì tỷ lệ nợ xấu dƣới mức 3%  Đẩy mạnh công tác giám sát khoản tín dụng sau cấp tín dụng nhằm hạn chế tối đa rủi ro xảy Đồng thời thực biện pháp hiệu để thu hồi nợ  Hạn chế cho vay nhiều khách hàng, đảm bảo cấu cho vay hợp lí  Duy trì nợ hạn dƣới mức ngành, hoàn thiện hệ thống phân loại khoản vay 3.1.2 Những nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng ngân hàng VIB Huế Qua trình thực tập ngân hàng VIB Huế, tác giả nhận thấy nguyên nhân dẫn đến rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng VIB Huế, cụ thể:  Các nguyên nhân khách quan: Ảnh hƣờng môi trƣờng tự nhiên (thiên tai, lũ lụt…); Sự cạnh tranh gay gắt từ ngân hàng địa bàn; Môi trƣờng kinh tế không ổn định ( khủng hoảng kinh tế, lạm phát, lãi suất, biến động giá cả…); Môi trƣờng pháp lý chƣa thuận lợi  Các ngun nhân từ phía khách hàng: Tình hình tài yếu kém; Cung cấp thơng tin thiếu xác, minh bạch; Sử dụng vốn vay không mục đích nhƣ cam kết  Các nguyên nhân từ phía ngân hàng: Cạnh tranh để lơi kéo khách hàng; hạ thấp điều kiện vay vốn, đánh giá phân tích khách hàng đơn giản, thiếu xác; Thiếu giám sát quản lý vốn sau cho vay; Chƣa đa dạng hóa danh mục đầu tƣ SVTH: Trần Nam Anh - Lớp: K46 QTKD B.TH 74 Khóa luận tốt nghiệp đại học GVHD: Th.S Hoàng La Phương Hiền 3.2 Những giải pháp tăng cƣờng công tác Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng VIB chi nhánh Huế 3.2.1 Nhóm giải pháp phịng ngừa rủi ro 3.2.1.1 Nâng cao chất lƣợng thẩm định phân tích tín dụng Việc phân tích thẩm định tín dụng khơng cẩn trọng thiếu xác dẫn đến định cho vay sai lầm Bƣớc đóng vai trị quan trọng việc phát hạn chế rủi ro hiệu Quá trình thẩm định cần đáp ứng đƣợc yêu cầu chất lƣợng phân tích thời gian định, đảm bảo tính xác sở phân tích lợi nhuận rủi ro nhƣ đáp ứng đƣợc yêu cầu chất lƣợng phục vụ khách hàng Giải đòi hỏi cần thực yêu cầu: - Phân tích thẩm định xác rủi ro tổng thể khách hàng thơng qua xác dịnh giới hạn tín dụng theo dịnh kỳ tháng năm Công việc giúp cho ngân hàng có nhìn tổng thể tình hình tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, định giới hạn tín dụng hợp lý theo khả trả nợ khách hàng thời điểm thẩm định Ngoài khách hàng đồng thời vay nhiều ngân hàng khách địa bàn, điều ảnh hƣởng đến khả trả nợ khách hàng có vỡ nợ ngân hàng khác Vì ngân hàng cần phải kèm theo điều kiện tín dụng khác (tổng dƣ nợ; cấu tài khách hàng…) nhằm hạn chế rủi ro phát sinh - Trên sở giới hạn tín dụng đƣợc phê duyệt, lần cấp tín dụng chủ yếu tập trung phân tích rủi ro phƣơng án vay để giảm bớt thời gian xử lý giao dịch Trong phân tích này, cần tập trung đến tính pháp lý phƣơng án hay dự án vay, sau kiểm tra tính khả thi phƣơng án hay dự án vay thông qua nguồn cung cấp, thị trƣờng khả tiêu thụ… Ðồng thời ngân hàng cần phải dự đốn rủi ro xảy nhƣ phƣơng án xử lý rủi ro xảy - Các điều kiện hợp đồng tín dụng nhƣ: lãi suất; tỷ lệ vốn tự có; tài sản bảo đảm… phải đƣợc kết hợp chặt chẽ nhằm đảm bảo quyền lợi ngân hàng tƣơng xứng với mức độ rủi ro khoản vay, đồng thời làm nâng cao trách nhiệm SVTH: Trần Nam Anh - Lớp: K46 QTKD B.TH 75 Khóa luận tốt nghiệp đại học GVHD: Th.S Hoàng La Phương Hiền khách hàng việc sử dụng vốn vay, hạn chế rủi ro xảy Các khách hàng có mức độ xếp hạng tín dụng thấp cần nâng tỷ lệ tham gia vốn tự có, cần lựa chọn TSĐB có tính khoản cao 3.2.1.2 Đa dạng hóa danh mục đầu tƣ tín dụng Đây biện pháp tốt nhất, chủ động việc phân tán, phịng ngừa rủi ro tín dụng Ngân hàng VIB Huế nên chia nguồn tiền vào nhiều loại hình đầu tƣ tín dụng, nhiều ngành nghề khác nhƣ nhiều khách hàng khu vực khác địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế Điều vừa mở rộng đƣợc phạm vi hoạt động ngân hàng, vừa đạt đƣợc mục đích phân tán rủi ro Cụ thể giải pháp xoay quanh việc thực vấn đề sau: - Đầu tƣ vào nhiều ngành nghề kinh tế khác nhằm tránh cạnh tranh ngân hàng địa bàn ngành nghề phát triển, nhƣ tránh gặp phải rủi ro sách Nhà nƣớc với mục đích hạn chế hoạt động số ngành nghề định kế hoạch cấu lại số ngành nghề kinh tế - Đầu tƣ vào nhiều đối tƣợng sản xuất kinh doanh, nhiều loại hàng hóa, sản phẩm khác nhau, tránh tập trung cho vay sản xuất số loại sản phẩm, đặc biệt loại sản phẩm không thiết yếu mà Nhà nƣớc khơng khuyến khích hay sản phẩm xuất nhiều thị trƣờng - Tránh cho vay nhiều khách hàng, đảm bảo tỷ lệ cho vay định tổng số vốn hoạt động khách hàng để tránh ỷ lại rủi ro bất ngờ khách hàng - Cho vay với nhiều loại thời hạn khác đảm bảo cân đối số vốn cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, đảm bảo phát triển vững tránh rủi ro tín dụng thay đổi lãi suất thị trƣờng - Tạo lập tỷ lệ thích hợp cho vay VNĐ cho vay ngoại tệ, đảm bảo đáp ứng đƣợc nhu cầu vay vốn khách hàng tránh đƣợc rủi ro tín dụng thay đổi tỷ giá hối đoái SVTH: Trần Nam Anh - Lớp: K46 QTKD B.TH 76 Khóa luận tốt nghiệp đại học GVHD: Th.S Hoàng La Phương Hiền Tuy biện pháp giúp ngân hàng phân tán rủi ro tín dụng cách chủ động nhất, nhiên, việc đa dạng hóa danh mục đầu tƣ tín dụng q mức có tác động tiêu cực đến hoạt động tín dụng ngân hàng nhƣ: làm cho việc quản lý trở nên khó khăn; tốn nhiều cơng sức điều tra, thẩm định, phân tích, đánh giá khách hàng; làm tăng chi phí kiểm tra, giám sát…và làm giảm bớt hội đạt lợi nhuận cao.Vì vậy, ngân hàng VIB Huế cần phải thực biên pháp cách hợp lý, phù hợp với tình hình, lực 3.2.1.3 Tăng cƣờng cơng tác kiểm sốt, giám sát chặt chẽ trình giải ngân sau cho vay Quy trình giải ngân phải đƣợc thực theo quy định ngân hàng VIB, có đối chiếu mục đích vay, yêu cầu giải ngân cấu chi phí nhu cầu vốn khách hàng, đảm bảo việc sử dụng vốn vay có đầy đủ chứng từ chứng minh hợp lệ Ngân hàng nên hạn chế giải ngân tiền mặt, thay vào nên áp dụng phƣơng thức tốn chuyển khoản để kiểm sốt việc sử dụng vốn khách hàng cách hiệu Việc kiểm tra mục đích sử dụng vốn khách hàng cần phải tiến hành cách nghiêm túc, thực kiểm tra thực tế, có đánh giá việc sử dụng vốn, tài sản bảo đảm khách hàng, tránh tình trạng thực kiểm tra mang tính đối phó, thực giấy tờ Cần có theo dõi phân tích khoản vay khách hàng sau giải ngân, nhằm phát kịp thời dấu hiệu rủi ro nhƣ: khách hàng gặp khó khăn q trình trả nợ thay đổi mơi truờng kinh doanh; biến động thị trƣờng làm ảnh hƣởng xấu đến phƣơng án kinh doanh hay khách hàng sử dụng vốn sai mục đích dẫn đến làm ăn thua lỗ…, từ có biện pháp chủ động xử lý kịp thời rủi ro có nguy xảy 3.2.1.4 Thƣờng xuyên đánh giá lại giá trị Tài sản đảm bảo Phần lớn TSĐB khách hàng bất động sản động sản, giá trị TSĐB giá trị ghi nhận theo sổ sách thời điểm khách hàng chấp để vay vốn, SVTH: Trần Nam Anh - Lớp: K46 QTKD B.TH 77 Khóa luận tốt nghiệp đại học GVHD: Th.S Hoàng La Phương Hiền giá trị TSĐB thực tế có biến đổi nhiều vào thời điểm.Vì vậy, sau cấp phát tín dụng, ngân hàng VIB Huế cần tiến hành quản lý theo dõi TSĐB vấn đề sử dụng, bảo quản nhƣ trị giá TSĐB biến động suốt thời gian khoản tín dụng Lúc này, công tác định kỳ tái định giá TSĐB đóng vai trị quan trọng, giúp ngân hàng VIB Huế kiểm soát biến động TSĐB Việc thƣờng xuyên tái định giá TSĐB giúp ngân hàng có khả nắm rõ giá trị tài sản, tính khoản tài sản, thời gian lý tài sản để trả nợ vay ngân hàng Bởi thực tế có bất động sản chấp ngân hàng có giá tri cao nhƣng tính khoản thời điểm lại khơng phải có đủ tiền để mua nhu cầu thời điểm tài sản thấp Đối với tài sản chấp có tài sản gắn liền với đất việc tái định giá lại tài sản hội để ngân hàng xác định rõ đƣợc tài sản thuộc quyền sở hữu ai? ngƣời quản lý sử dụng đất tài sản gắn liền với đất? Mục đích thẩm định tài sản để xác định giá trị quyền sử dụng đất, giá trị tài sản gắn liền với đất làm sở thỏa thuận lại với khách hàng, làm xử lý TSĐB Công tác tái định giá tài sản chấp giúp ngân hàng tránh nhiều trƣờng hợp TSĐB đƣợc chấp, đăng ký giao dịch bảo đảm, nhƣng ngân hàng không thu hồi đƣợc vốn hợp đồng chấp, hợp đồng bảo lãnh bị tòa án xác định vô hiệu theo quy định pháp luật Cuối cùng, ngân hàng phát sụt giảm giá trị TSĐB ngân hàng hồn tồn thơng báo với khách hàng để khách hàng trả trƣớc phần nợ đƣa thêm TSĐB khác với giá trị sụt giảm TSĐB ban đầu 3.2.1.5 Nâng cao hiệu mơ hình chấm điểm, xếp hạng tín dụng nội Việc chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng quan trọng để ngân hàng VIB Huế đƣa định cho vay không chấp nhận cho vay khách hàng Tuy nhiên, công tác chấm điểm, xếp hạng ngân hàng VIB cịn nhiều bất cập nhƣ: thơng tin đầu vào có độ tin cậy chƣa cao; nhiều khách hàng chƣa trung thực việc cung cấp thông tin; phần mềm hay xảy lỗi lúc hoạt đông… Để SVTH: Trần Nam Anh - Lớp: K46 QTKD B.TH 78 Khóa luận tốt nghiệp đại học GVHD: Th.S Hồng La Phương Hiền nâng cao hiệu mơ hình chấm điểm, xếp hạng tín dụng, ngân hàng nên thực biên pháp sau: - Nhân viên tín dụng cần phải thu thập đủ lƣợng thông tin cần thiết, đồng thời kiểm tra tính xác lƣợng thơng tin Để có đủ lƣợng thơng tin cần thiết cho việc chấm điểm tín dụng trƣớc tiên cần thiết lập hệ thống thông tin đa dạng từ nhiều nguồn khác nhau, thơng tin khơng bó h p số nguồn thông tin nhƣ Ngân hàng cần tăng cƣờng hợp tác trao đổi, chia sẻ việc cung cấp thông tin khách hàng với ngân hàng khách địa bàn Ngoài tiến hành trao đổi thông tin với trung tâm thông tin CIC để thu thập lƣợng thơng tin trực tiếp thuận lợi - Ngân hàng cần yêu cầu doanh nghiệp cung cấp đầy đủ báo cáo tài gồm loại báo cáo : Bảng cân đối kế toán; báo cáo kết kinh doanh; báo cáo lƣu chuyển tiền tệ thuyết minh báo cáo tài chính, báo cáo tài phải đƣợc kiểm tốn để đám bảo tính xác thực Nếu doanh nghiệp cung cấp không đầy đủ báo cáo tài chính, ngân hàng từ chối khơng tiếp nhận hồ sơ doanh nghiệp doanh nghiệp có đầy đủ báo cáo tài ngân hàng tiếp nhận hồ sơ xem xét đề nghị cấp tín dụng doanh nghiệp - Ngân hàng cần phải thiết lập hệ thống thông tin mang quy mô tập trung, hệ thống thông tin mang quy mô tập trung không giúp cho ngân hàng việc đánh giá, so sánh khách hàng đƣợc thƣờng xuyên với chi phí thấp mà cịn phát trƣờng hợp mà doanh nghiệp có tiền sử tín dụng không tốt để hạn chế cấp vốn - Tùy theo đặc điểm loại khách hàng, ngân hàng tiến hành phân cơng việc cho nhân viên tín dụng hợp lý, giảm áp lực tập trung cơng việc cho nhân viên tín dụng, từ có điều kiện giúp khách hàng lập hồ sơ xác tránh việc lặp lặp lại nhiều lần gây phiền hà cho khách hàng - Công việc chấm điểm xếp hạng khách hàng cán nhân viên tín dụng thực hiện, khơng thể tránh khỏi đánh giá mang tính chủ quan, cán SVTH: Trần Nam Anh - Lớp: K46 QTKD B.TH 79 Khóa luận tốt nghiệp đại học GVHD: Th.S Hồng La Phương Hiền nhân viên tín dụng điều chỉnh vài tiêu phi tài để nâng cao số điểm tín dụng nhằm đƣa khách hàng lên mức hạng xếp hạng cao so với thực tế Ngân hàng cần phải có biện pháp kiểm sốt q trình thực nhân viên tín dụng cách chặt chẽ thơng qua việc tiến hành kiểm tra hồ sơ khách hàng đột xuất mà thời gian chấm điểm tín dụng, cách ngân hàng theo dõi tình hình chấm điểm nhân viên có diễn nhƣ với quy trình khơng - Ngân hàng cần trang bị hệ thống công nghệ phần mềm cải tiến hiệu chấm điểm xếp hạng, giúp cho q trình nhập thơng tin đầu vào diễn nhanh chóng khơng xảy tình trạng lỗi Ngồi cần ứng dụng phần mềm đại vào việc xây dựng chƣơng trình chấm điểm tín dụng, quản lý nguồn thông tin khách hàng, giúp cho nhân viên tín dụng truy tìm thơng tin dễ dàng, không thời gian cần thiết 3.2.1.6 Nâng cao lực cán nhân viên tín dụng Trong hoạt động ngân hàng, nhân yếu tố then chốt đóng vai trị quan trọng, định đến chất lƣợng tín dụng, chất lƣợng dịch vụ hình ảnh ngân hàng từ định đến hiệu tín dụng ngân hàng Để có đƣợc nguồn nhân lực có nghiệp vụ chun mơn cao, đạo đƣc nghề nghiệp tốt nhƣ gắn bó lâu dài, ngân hàng VIB Huế nên thực giải pháp sau: - Công tác tuyển dụng ngân hàng VIB Huế cần đƣợc thực chặt chẽ hơn, đảm bảo theo tiêu chí nhƣ: đƣợc đào tạo quy trƣờng đại học có uy tín, liên quan đến nghiệp vụ ngân hàng; thành thạo ngoại ngữ tin học; có sức khỏe phẩm chất đạo đức tốt; có hiểu biết xã hội khả giao tiếp xã hội; u thích cơng việc có trách nhiệm với cơng việc q trình thực - Ngân hàng nên có chế độ lƣơng thƣởng hợp lý nhằm thúc đẩy nhân viên tín dụng cán quản trị RRTD chuyên tâm vào công việc mình, cống hiến cho ngân hàng giảm tình trạng cán nhân viên có nghiệp vụ tốt chuyển sang ngân hàng khác địa bàn SVTH: Trần Nam Anh - Lớp: K46 QTKD B.TH 80 Khóa luận tốt nghiệp đại học GVHD: Th.S Hồng La Phương Hiền - Hạn chế việc áp đặt doanh số huy động cho vay cao cán ngân hàng, điều khiến khơng cán chạy theo doanh số để hoàn thành tiêu, dẫn đến chất lƣợng tín dụng giảm sút gây rủi ro cho ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần có tiêu doanh số đắn để khơng xảy tình trạng tăng trƣởng tín dụng cao mà chất lƣợng tín dụng thấp Ngồi nhân viên tín dụng quản lý nhiều đối tƣợng khách hàng khác nhau, nhƣ việc kiểm soát khoản vay không đƣợc chặt chẽ hiệu Do đó, ngân hàng nên giảm tải số khách hàng cho nhân viên tín dụng cách tuyển dụng đào tạo thêm nhân viên - Thƣờng xuyên liên kết, tổ chức khoá đào tạo chuyên mơn nghiệp vụ để nâng cao trình độ cán nhân viên Nếu chƣa gửi ngƣời đào tạo kịp thời đào tạo chỗ chuyên viên có kinh nghiệm - Ngân hàng nên mạnh tay loại bỏ cán làm việc không hiệu có phẩm chất đạo đức yếu Hiện số lƣợng sinh viên tốt nghiệp ngành Tài – Ngân hàng hàng năm nhiều, ngân hàng có nhiều lựa chọn việc thay cán yếu chuyên môn đạo đức Điều giúp ngân hàng lọc giữ lại đƣợc nhân viên tốt, bổ sung nhân viên phù hợp với ngân hàng, góp phần làm môi trƣờng kinh doanh ngân hàng, thúc đẩy phát triển tín dụng kiểm sốt RRTD hiệu 3.2.2 Nhóm giải pháp giảm thiểu, xử lý rủi ro xảy 3.2.2.1 Tăng cƣờng công tác xử lý khoản nợ xấu hiệu trích lập dự phịng đầy đủ Nợ xấu vấn đề đƣợc quan tâm ngân hàng nay, điều ngân hàng không mong muốn xảy Tuy nhiên, nợ xấu chuyện khơng thể tránh khỏi dù quy trình, quy định cho vay có chặt chẽ đến mức Do đó, thiết lập chế quản lý có hiệu việc xử lý khoản nợ xấu, đồng thời tiến hành trích lập dự phịng đầy đủ địi hỏi khách quan mang tính cấp bách ngân hàng VIB nhằm giảm thiểu tổn thất rủi ro xảy Để đạt đƣợc điều đó, ngân hàng nên thực giải pháp sau: SVTH: Trần Nam Anh - Lớp: K46 QTKD B.TH 81 Khóa luận tốt nghiệp đại học GVHD: Th.S Hoàng La Phương Hiền - Tăng cƣờng hoạt động tra, kiểm tra trƣớc, sau cho vay, đảm bảo nắm bắt theo dõi tình hình sử dụng vốn khách hàng để có biện pháp cụ thể nhằm hạn chế phát sinh nợ xấu: + Kiểm tra trước cho vay: bao gồm kiểm tra điều kiện vay vốn khách hàng nhƣ: hồ sơ pháp lý, tình hình tài chính, nhu cầu vay, mục đích vay vốn + Kiểm tra cho vay: giúp cán tín dụng cho vay đối tƣợng, nhu cầu vay vốn khách hàng + Kiểm tra sau cho vay: sau giải ngân, cán tín dụng cần kiểm tra xem khách hàng có sử dụng tiền vay mục đích đề nghị vay hay khơng, theo dõi để phát sớm khoản vay có vấn đề - Phân tích thực trạng nợ q hạn, nợ tiềm ẩn rủi ro nợ đƣợc xử lí rủi ro để từ đánh giá đƣợc khả thu hồi nợ thơng qua phân tích nợ có đảm bảo, không đảm bảo, thực trạng tài sản chấp xử lí thu hồi nợ, phƣơng án xử lí vận dụng giải pháp, sách ban ngành liên quan việc xử lí nợ tồn đọng - Thực nghiêm túc việc trích lập dự phịng rủi ro đầy đủ Khơng nên chạy theo lợi nhuận mà cắt giảm chi phí trích lập dự phịng 3.2.2.2 Sử dụng cơng cụ bảo hiểm Rủi ro tín dụng xuất phát từ nhiều nguyên nhân đa dạng mà đơi rủi ro ngân hàng khơng thể lƣờng trƣớc đƣợc Vì sử dụng công cụ bảo hiểm để hạn chế tổn thất rủi ro xảy quan trọng Theo đó, ngân hàng cần yêu cầu Khách hàng vay vốn tín dụng tham gia mua bảo hiểm tín dụng Khi mà khách hàng rơi vào tình trạng thất nghiệp, phá sản…, khơng có khả trả nợ vay ngân hàng cơng ty bảo hiểm trả Việc mua bảo hiểm giảm thiểu tổn thất cho ngân hàng nhƣ khách hàng cá nhân rủi ro xảy Ngoài ra, ngân hàng nên trực tiếp mua bảo hiểm tổ chức bảo hiểm chuyên nghiệp đƣợc bồi thƣờng thiệt hại gặp rủi ro vốn tín dụng SVTH: Trần Nam Anh - Lớp: K46 QTKD B.TH 82 Khóa luận tốt nghiệp đại học GVHD: Th.S Hoàng La Phương Hiền PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Hiện nay, ngân hàng Việt Nam có canh tranh khốc liệt, làm để nâng cao lực cạnh tranh vấn đề đƣợc đặt mang tính cấp bách ngân hàng Hoạt động kinh doanh ngân hàng vấn đề lợi nhuận vấn đề rủi ro hoạt động tín động đóng vai trị quan trọng ngân hàng, ngân hàng có hệ thống quản trị rủi ro tín dụng hiệu hạn chế tổn thất rủi ro gây ra, nâng cao chất lƣợng tín dụng chiếm ƣu cạnh tranh thị trƣờng Đó vấn đề mang tính chiến lƣợc q trình hoạt động ngân hàng TMCP Quốc tế VIB - chi nhánh Huế, ngân hàng thiết lập hệ thống quản trị rủi ro tín dụng hiệu theo thông lệ, tiêu chuẩn quốc tế  Bài nghiên cứu tác giả trình thực tập ngân hàng VIB chi nhánh Huế làm rõ vấn đề sau: - Hệ thống lại cách tổng quan vấn đề tín dụng, RRTD quản trị RRTD - Phân tích tình hình RRTD ngân hàng VIB Huế thông qua tiêu chí: tình hình cho vay; thu nợ; nợ q hạn, nợ xấu; dƣ nợ, tổng dƣ nợ; trích lập dự phịng rủi ro - Thực trạng cơng tác quản trị RTD ngân hàng VIB Huế thơng qua: mơ hình quản trị rủi ro; quy trình cấp tín dụng; trình bày phƣơng pháp lƣợng hóa rủi ro phƣơng pháp xếp hạng tín dụng nội Đồng thời đƣa nhận định mặt đạt đƣợc hạn chế cịn tồn cơng tác quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng VIB - chi nhánh Huế - Qua tình hình thực trạng cơng tác quản trị rủi ro ngân hàng VIB – chi nhánh Huế, tác giả tiến hành đề xuất số giải pháp (giải pháp phòng ngừa rủi ro; giải pháp giảm thiểu tổn thất rủi ro xảy ra), nhằm nâng cao hiệu công tác quản trị rủi ro ngân hàng VIB - chi nhánh Huế SVTH: Trần Nam Anh - Lớp: K46 QTKD B.TH 83 Khóa luận tốt nghiệp đại học GVHD: Th.S Hoàng La Phương Hiền  Bên cạnh đó, luận văn cịn tồn số hạn chế: - Thời gian thực tập ngân hàng khơng nhiều nên cịn nhiều vấn đề tác giả chƣa đƣợc tìm hiểu kĩ càng, bên cạnh tác giả gặp khó khăn việc lấy số liệu ngân hàng nên số liệu đƣợc sử dụng luận văn hạn chế, chƣa đƣợc chi tiết - Luận văn có số phần đƣợc nhận xét, đánh giá theo ý kiến chủ quan tác giả nên mắc phải sai sót khơng đáng có Kiến nghị Đối với Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam 1.1 Nâng cao chất lƣơng Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Một phận đƣợc ngân hàng thƣơng mại sử dụng Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Để thực quản trị rủi ro tốt hệ thống thơng tin phải đầy đủ, cập nhật, xác Chất lƣợng thơng tin cao rủi ro kinh doanh tín dụng ngân hàng giảm Vì vậy, việc hồn thiện hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng cần thiết Ngoài ra: - Ngân hàng Nhà nƣớc cần phải có biện pháp xử lý nghiêm khắc ngân hàng việc báo cáo thơng tin tín dụng theo u cầu trung tâm CIC chậm khơng xác Trên thực tế có nhiều ngân hàng chậm tiến độ việc báo cáo thơng tin tín dụng, điều làm việc cập nhật thông tin không đƣợc liên tục thƣờng xun - Thơng tin cung cấp nên có phần nhận xét định tính KH vay bên cạnh tiêu định lƣợng nhƣ nay, chi tiết khoản có liên quan, ví dụ nhƣ: tƣ cách ngƣời vay, tình hình bảo lãnh vay vốn, TSBĐ, dƣ nợ cho vay chất lƣợng tín dụng thời kỳ - Trung tâm CIC nên tăng cƣờng chức kiểm tra tính xác, đầy đủ thông tin NHTM cung cấp Trên sở định kỳ hàng q có thơng báo tồn ngành nhận xét tình hình chấp hành quy chế, xử phạt hành NHTM vi phạm quy chế SVTH: Trần Nam Anh - Lớp: K46 QTKD B.TH 84 Khóa luận tốt nghiệp đại học GVHD: Th.S Hồng La Phương Hiền - Cán làm cơng tác quản lý mạng CIC yêu cầu phải có nghiệp vụ chun mơn, đƣợc đào tạo thƣờng xun để có khả thu thập thơng tin, phân tích, tổng hợp đƣa nhận định, cảnh báo thích hợp thay số báo cáo thống kê chung chung cho ngân thƣơng mại tham khảo - Liên hệ với tổ chức thông tin quốc tế, ngân hàng nƣớc ngồi nhằm khai thác thơng tin đối tác nƣớc ngồi có ý định đầu tƣ Việt Nam, để kịp thời phát phòng ngừa rủi ro ngân hàng Việt Nam cho khách hàng nƣớc vay vốn 1.2 Quy định hệ thống tính điểm xếp hạng khách hàng thống Hiện nay, NHTM dựa vào hệ thống chấm điểm tín dụng xếp loại khách hàng riêng cho Điều làm cho thông tin Trung tâm phịng ngừa rủi ro NHNN cung cấp khơng quán Các tiêu chí khác dẫn đến kết xếp loại khác Hạng khách hàng đƣợc Trung tâm cung cấp không phù hợp với hạng ngân hàng hỏi thông tin Rất nhiều trƣờng hợp khách hàng đƣợc xếp hạng tín dụng thấp ngân hàng lại có điểm xếp hạng tín dụng cao ngân hàng khác Vì vậy, để khai thác tin có hiệu quả, đánh giá khách hàng xác, NHNN cần xây dựng hệ thống tính điểm xếp hạng khách hàng thống toàn ngành cho việc tham khảo thông tin ngân hàng trở nên thuận lợi 1.3 Giảm mạnh sở hữu Nhà nƣớc ngân hàng lớn Xác định lộ trình cho phép giảm tỷ lệ sở hữu vốn Nhà nƣớc ngân hàng thƣơng mại nhà nƣớc xuống tới 51% để ngân hàng chủ động có kế hoạch nhƣ phát tín hiệu thị trƣờng Tiếp tục đẩy mạnh trình phân loại, xếp doanh nghiệp, trọng tâm doanh nghiệp nhà nƣớc, thực tái cấu nâng cao lực tài chính, lực cạnh tranh doanh nghiệp, tạo điều kiện để hệ thống ngân hàng thƣơng mại xử lý nợ xấu, lành mạnh hóa tài tăng trƣởng tín dụng SVTH: Trần Nam Anh - Lớp: K46 QTKD B.TH 85 Khóa luận tốt nghiệp đại học GVHD: Th.S Hoàng La Phương Hiền Chỉ đạo quan liên quan đẩy mạnh triển khai đồng sách nhằm tiếp tục hỗ trợ doanh nghiệp nhà nƣớc, qua góp phần tái cấu trúc doanh nghiệp nhà nƣớc thành công Xây dựng đến hai ngân hàng thƣơng mại trụ cột, có tầm cỡ khu vực, làm trụ cột cho hệ thống; tạo điều kiện để ngân hàng tham gia mua, bán, sát nhập với tổ chức tín dụng phù hợp; tăng vốn điều lệ thông qua phát hành cổ phiếu trả cổ tức, phát hành riêng lẻ… Đối với Ngân hàng TMCP Quốc tế VIB – chi nhánh Huế Ngân hàng cần quan tâm nhiều đến việc thực chƣơng trình khuyến mãi, ƣu đãi, quảng cáo, tiếp thị thông qua phƣơng tiện thông tin đại chúng nhƣ báo, tạp chí, tivi, Internet… nhằm giới thiệu sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng đến nhiều đối tƣợng địa bàn Bên cạnh cần trọng cơng tác marketing, tiếp thị khách hàng hiệu Cần đầu tƣ, nâng cấp trang thiết bị đại, đổi kỹ thuật, công nghệ, cải tiến phần mềm chấm điểm, xếp hạng tín dụng nội nhằm đảm bảo tính thuận tiện nhanh chóng q trình xếp hạng khách hàng Thƣờng xuyên tổ chức khóa đào tạo cán nhân viên nhằm nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ Ngồi ra, ngân hàng nên có sách khen thƣởng nhân viên tích cực, khuyến khích thích đáng cho nhân viên thực cơng tác khách hàng giỏi Bên cạnh cần có sách ƣu đãi để giữ chân cán công nhân viên môi trƣờng cạnh tranh nhƣ SVTH: Trần Nam Anh - Lớp: K46 QTKD B.TH 86 Khóa luận tốt nghiệp đại học GVHD: Th.S Hoàng La Phương Hiền TÀI LIỆU THAM KHẢO Th.s Nguyễn Văn Chƣơng (2010), Bài giảng Quản trị tài chính, trƣờng Đại học Kinh tế Huế TS Nguyễn Thị Minh Kiều (2007), Giáo trinh nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Lao động - Xã hội, Hồ Chí Minh Trần Huy Hoàng (2010), Quản trị Ngân hàng, NXB Lao động - Xã hội, Hồ Chí Minh PGS.TS Đinh Xuân Hạng & ThS Nguyễn Văn Lộc (2012), Giáo trình Quản trị Tín dụng ngân hàng thƣơng mại, NXB tài PGS TS Nguyễn Văn Tiến (2012), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình nguyên lý nghiệp vụ Ngân hàng thƣơng mại, NXB Thống kê Joel Bessis (2012), Quản trị rủi ro ngân hàng, NXB Lao động – Xã hội Ngân hàng TMCP Quốc tế VIB - chi nhánh Huế (2013), Báo cáo tài Ngân hàng TMCP Quốc tế VIB - chi nhánh Huế (2014), Báo cáo tài 10 Ngân hàng TMCP Quốc tế VIB - chi nhánh Huế (2015), Báo cáo tài 11 www.vib.com.vn: Trang web Ngân hàng TMCP Quốc Tê Việt Nam 12 www.diendannganhang.com: Diễn đàn ngân hàng 13 www.vietnamnet.vn: Trang báo điện tử 14 www.sbv.gov.vn: Trang web Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam 15 www.vnba.org.vn: Trang web Hiệp hội ngân hàng Việt Nam SVTH: Trần Nam Anh - Lớp: K46 QTKD B.TH