Quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần said gòn thương tín chi nhánh thủ đô

CH NGă1.ăC ăS LÝ LU N CHUNG V CÔNG TÁC QU N TR R I RO TÍN D NG T I NGÂNăHÀNGăTH NGăM I 1.1 NgơnăhƠngăth ngăm i 1.1.1 Khái ni m vai trò c a ngân hàng th ng m i “Ngân hàng th ng m i m t t ch c trung gian tài có v trí quan tr ng n n kinh t qu c dân ho t đ ng theo đ nh ch trung gian mang tính ch t t ng h p” (Ngu n: Tín d ng ngân hàng, trang 25) Các nhà nghiên c u ghi nh n r ng, ngân hàng th ng m i hình thành c s c a s phát tri n s n xu t trao đ i hàng hoá Khi s n xu t phát tri n nhu c u trao đ i m r ng s n xu t gi a vùng lãnh th , gi a qu c gia t ng lên, đ khác ph c s khác bi t v ti n t gi a khu v c thì xu t hi n th ng gia làm ngh đ i ti n Khi trao đ i hàng hoá phát tri n quay tr l i kích thích s n xu t hàng hóa Cùng v i s phát tri n đó, nghi p v đ c phát tri n d n nh gi ti n h , chi tr h c s th c hi n ho t đ ng tín d ng T l ch s hình thành h th ng ngân hàng th ng m i cho th y, ngân hàng th ng m i ch xu t hi n u ki n n n kinh t đư phát tri n đ n m t trình đ nh t đ nh, d n đ n tính t t y u khách quan c a vi c hình thành h th ng ngân hàng g n bó ch t ch v i s phát tri n kinh t B t k m t qu c gia có n n kinh t phát tri n, phát tri n, th m chí ch a phát tri n ho t đ ng ngân hàng c ng có tác d ng to l n đ n ho t đ ng c a n n kinh t Trong n n kinh t th tr ng, vai trò c a ngân hàng đ c th hi n nh sau: Th nh t, ngân hàng n i t p trung ti n nhàn r i cung ng ti n v n cho trình s n xu t kinh doanh Th hai, ngân hàng trung gian q trình tốn góp ph n thúc đ y q trình l u thơng hàng hố nhanh chóng Th ba, ngân hàng góp ph n u ti t ki m soát th tr v n ng ti n t , th tr Th t , ngân hàng góp ph n thu hút, m r ng đ u t n ng c cung c p d ch v tài khác 1.1.2 Các ho t đ ng c a ngân hàng th ng m i Ngân hàng đóng vai trị quan tr ng vi c u hồ, cung c p v n cho n n kinh t V i s phát tri n kinh t công ngh hi n nay, ho t đ ng ngân hàng đư có nh ng b c ti n r t nhanh, đa d ng phong phú h n song ngân hàng v n trì nghi p v c b n sau: Ho t đ ng huy đ ng v n ây ho t đ ng c b n, quan tr ng nh t, nh h ng t i ch t l ng ho t đ ng c a ngân hàng V n đ c ngân hàng huy đ ng d i nhi u hình th c khác nh huy đ ng d i hình th c ti n g i, vay, phát hành gi y t có giá M t khác c s ngu n v n huy đ ng đ c, ngân hàng ti n hành cho vay ph c v cho nhu c u phát tri n s n xu t, cho m c tiêu phát tri n kinh t c a đ a ph ng c n c Nghi p v huy đ ng v n c a ngân hàng ngày m r ng, t o uy tín c a ngân hàng ngày cao, ngân hàng ch đ ng ho t đ ng kinh doanh, m r ng quan h tín d ng v i thành ph n kinh t t ch c dân c , mang l i l i nhu n cho ngân hàng Do ngân hàng th ng m i ph i c n c vào chi n l c, m c tiêu phát tri n kinh t c a đ t n c, c a đ a ph ng T đ a lo i hình huy đ ng v n phù h p nh t ngu n v n trung, dài h n nh m đáp ng nhu c u v n cho s nghi p công nghi p hoá, hi n đ i hoá đ t n c Ho t đ ng s d ng v n ây ho t đ ng tr c ti p mang l i l i nhu n cho ngân hàng, nghi p v s d ng v n c a ngân hàng có hi u qu s nâng cao uy tín c a ngân hàng, quy t đ nh n ng l c c nh tranh c a ngân hàng th tr ng Do v y ngân hàng c n ph i nghiên c u đ a chi n l c s d ng v n c a cho h p lý nh t M t cho vay: Cho vay ho t đ ng quan tr ng nh t c a ngân hàng th ng m i Theo th ng kê, nhìn chung kho ng 60%- 75% thu nh p c a ngân hàng t ho t đ ng cho vay Thành công hay th t b i c a m t ngân hàng tu thu c ch y u vào vi c th c hi n k ho ch tín d ng thành cơng c a tín d ng xu t phát t sách cho vay c a ngân hàng Các lo i cho vay có th phân lo i b ng nhi u cách, bao g m: m c đích, hình th c b o đ m, k h n, ngu n g c ph ng pháp hoàn tr Hai tài tr d án: i đôi v i s phát tri n c a xã h i s xu t hi n c a hàng lo t nh ng nhu c u khác V i t cách m t ch th ho t đ ng l nh v c d ch v , đòi h i Ngân hàng ph i n m b t đ c thông tin, đa d ng nghi p v đ cung c p đ y đ k p th i ngu n v n cho n n kinh t Ngoài hình th c ph bi n cho vay, ngân hàng s d ng v n đ đ u t Có hình th c ch y u mà ngân hàng th ng m i có th ti n hành là: Th nh t, đ u t vào mua bán kinh doanh ch ng khoán ho c đ u t góp v n vào doanh nghi p, công ty khác Th hai, đ u t vào trang thi t b TSC ngân hàng ph c v cho ho t đ ng kinh doanh c a Thang Long University Library Ba b o lãnh: B o lãnh vi c ngân hàng cam k t th c hi n ngh a v tài h khách hàng M c dù khơng ph i xu t ti n xong ngân hàng đư cho khách hàng m n uy tín c a đ thu l i Ngân hàng th ng b o lãnh cho khách hàng mua ch u hàng hóa trang thi t b , phát hành ch ng khoán, vay v n c a t ch c tín d ng khác, L i nhu n m c tiêu cu i mà ch th tham gia ti n hành s n xu t kinh doanh Tuy nhiên, đ ng sau m c tiêu quan tr ng hàng lo t nhân t c n quan tâm M t nh ng nhân t tính an tồn Ngh ngân hàng m t ngh kinh doanh đ y m o hi m, ho t đ ng c a mình, ngân hàng khơng th b qua s “an tồn” Vì v y, vi c cho vay đ u t đ thu đ c l i nhu n, ngân hàng ph i s d ng m t ph n ngu n v n huy đ ng đ c đ đ m b o an toàn v kh n ng toán th c hi n quy đ nh v d tr b t bu c Trung ng đ Ho t đ ng khác Th nh t ho t đ ng qu n lý ngân qu : Qu n lý ngân qu qu n lý thu, chi, u chuy n ti n m t NHTM giúp NHTM l p k ho ch tài ng n h n, d báo lu ng thu, chi đ ch đ ng đ u t ho c huy đ ng v n tài tr Th hai ho t đ ng tốn: Là trung gian tài chính, ngân hàng có r t nhi u l i th M t nh ng l i th ngân hàng thay m t khách hàng th c hi n toán giá tr hàng hoá d ch v tốn nhanh chóng, thu n ti n ti t ki m chi phí, ngân hàng đ a cho khách hàng nhi u hình th c tốn nh toán b ng séc, u nhi m chi, nh thu, lo i th … cung c p m ng l i toán n t , k t n i qu cung c p ti n gi y khách hàng c n Th ba, d ch v b o qu n tài s n: ây d ch v giúp khách hàng b o qu n tài s n có giá tr , gi y t có giá, v t k ni m có giá tr tránh r i ro cho khách hàng vi c t b o qu n tài s n c a Th t , ho t đ ng cho thuê tài chính: ây ho t đ ng tín d ng dài h n thơng qua vi c cho thuê máy móc, thi t b , ph ng ti n v n chuy n đ ng s n khác gi a NHTM v i ng i thuê, m i th a thu n s đ c bên cho thuê bên thuê so n th o h p đ ng tín d ng đ c cam k t th c hi n m t cách nghiêm túc Th n m, ho t đ ng môi gi i, đ u t ch ng khoán: ây d ch v h tr khách hàng có nhu c u đ u t vào ch ng khoán b i nh ng nhân viên đ c đào t o b n, có ki n th c chuyên sâu v th tr ng ch ng khoán Vi t Nam t i NHTM Th sáu, d ch v b o hi m: ây d ch v NHTM ti n hành đ i v i nh ng d ch v cung c p c a mình, giúp khách hàng yên tâm s d ng s n ph m d ch v h n Hi n nay, t i NHTM có lo i b o hi m nh : B o hi m ô tơ, b o hi m tồn di n nhà t nhân, b o hi m du l ch, Ngồi ho t đ ng trên, ngân hàng cịn cung c p m t s lo i hình d ch v khác nh : D ch v mua bán ngo i t , cung c p d ch v 1.2 Tín d ngătrongăngơnăhƠngăth y thác, t v n, đ i lý, ngăm i 1.2.1 Khái ni m vai trị c a tín d ng ngân hàng th 1.2.1.1 Khái ni m tín d ng ngân hàng th ng m i ng m i Tín d ng m i quan h kinh t ch th chuy n cho quy n s d ng v m t l ng giá tr ho c hi n v t v i nh ng u ki n mà hai bên tho thu n nh s l ng, th i h n, lãi su t theo nguyên t c hoàn tr c v n lãi (Ngu n: Giáo trình tín d ng ngân hàng, trang 41) Nh v y, tín d ng có th đ c hi u đ n gi n m t quan h vay m n l n d a ngun t c có hồn tr ng i t ng vay m n có th ti n ho c tài s n Nguyên t c hoàn tr kh ng đ nh i cho vay ch nh ng quy n s d ng ti n ho c tài s n c a cho ng i vay m t kho ng th i gian nh t đ nh H t th i h n ng i vay s ph i hồn tr cho ng i cho vay m t s ti n hay tài s n nh t đ nh theo tho thu n Thông th ng giá tr kho n hoàn tr s l n h n giá tr kho n cho vay V i b n ch t nh v y, tín d ng Ngân hàng quan h vay m n l n gi a m t bên ngân hàng bên ch th kinh t khác nh đ n v kinh t , t ch c xã h i, dân c d a ngun t c có hồn tr c g c lãi m t kho ng th i gian nh t đ nh Vi c hồn tr có th th c hi n m t l n hay nhi u l n tu theo tho thu n gi a hai bên M t ngân hàng tham gia vào quan h tín d ng có th đóng vai trị ng i vay ho c ng i cho vay Khi ngân hàng nh n ti n g i, phát hành trái phi u, k phi u đ huy đ ng v n, vay v n t Ngân hàng Trung ng, t t ch c tín d ng khác đóng vai trò ng i vay Còn ngân hàng th c hi n vi c cho vay tr c ti p, chi t kh u th ng phi u đóng vai trị ng i cho vay Tuy nhiên, th c t tính ph c t p c a ho t đ ng cho vay so v i ho t đ ng vay c ng thói quen nên nói đ n tín d ng Ngân hàng ng i ta th ng ch đ c p đ n ho t đ ng cho vay mà đ c p đ n ho t đ ng vay 1.2.1.2 Vai trị c a tín d ng ngân hàng th ng m i Ho t đ ng tín d ng giúp t i đa hóa l i nhu n cho ngân hàng: Trong ho t đ ng s n xu t kinh doanh, m c tiêu hàng đ u c a doanh nghi p, t ch c kinh t t i đa hóa l i nhu n, m t t ch c kinh doanh ti n t c ng khơng n m ngồi m c tiêu Ngân hàng thu đ c l i nhu n thông qua ho t đ ng d ch v nh toán, t v n quan tr ng nh t ho t đ ng cho vay (ho t đ ng tín d ng) Ho t đ ng tín d ng mang l i l i nhu n l n nh t t ng l i nhu n c a ngân hàng Thang Long University Library tr Ho t đ ng tín d ng giúp ngân hàng t n t i phát tri n n n kinh t th ng đ y c nh tranh: Ngân hàng ho t đ ng môi tr ng c nh tranh c a c ch th tr ng, đ t n t i phát tri n, góp ph n vào vi c thúc đ y kinh t xã h i, ngân hàng c n đa d ng ho t đ ng kinh doanh c a Ho t đ ng tín d ng ho t đ ng ch y u t i ngân hàng, v y m r ng tín d ng u c n thi t có t m nh h ng vô l n đ i v i s t n t i th tr ng c a ngân hàng Ho t đ ng tín d ng c a NHTM đ m b o trình s n xu t kinh doanh di n liên t c: Trong m t th i m n n kinh t t n t i nhóm doanh nghi p: M t nhóm “th a v n” mu n s d ng s v n đ ki m l i m t th i gian nh t đ nh, m t nhóm “thi u v n” mu n tìm ki m ngu n v n đ đáp ng nhu c u hi n t i Nh có ho t đ ng tín d ng mà c nhóm doanh nghi p đ u th a mãn v v n, trình SXKD đ c di n th ng xuyên, liên t c, v n đ t i đa, n n kinh t tr nên cân b ng h n c s d ng m t cách Ho t đ ng tín d ng c a NHTM giúp huy đ ng t p trung v n, thúc đ y s phát tri n kinh t : B t k qu c gia mu n phát tri n n n kinh t , h i nh p v i th gi i đ u c n ph i có m t ngu n v n đ u t l n đ tài tr cho ngành kinh t phát tri n, ngành kinh t tr ng m, phát tri n khoa h c k thu t, có đ c ngu n v n l n ph c v cho vi c phát tri n ch có quan h tín d ng m i đáp ng đ c, quan h tín d ng có th huy đ ng đ c m i ngu n v n nhàn r i nh l n n kinh t thành kho n v n đ u t l n mang l i hi u qu cao Ho t đ ng tín d ng c a NHTM thúc đ y trình t p trung s n xu t cho doanh nghi p: Thơng qua tín d ng ngân hàng doanh nghi p nh n đ c kh i l ng v n b sung l n t t ng quy mơ s n xu t, t ng n ng su t lao đ ng, đ i m i trang thi t b , áp d ng s ti n b c a khoa h c k thu t, t ng kh n ng c nh tranh cho doanh nghi p l n Các doanh nghi p nh d b phá s n không c nh tranh n i s ph i liên k t l i v i đ t ng kh n ng c nh tranh đ đáp ng nhu c u t n t i th tr ng c a Ho t đ ng tín d ng c a NHTM góp ph n nâng cao m c s ng c a ếân c : Thông qua ho t đ ng tín d ng, cá nhân có th th a mãn nhu c u tiêu dùng c n thi t cho tr c có kh n ng chi tr Tín d ng tr góp có th giúp cho nh ng ng i có thu nh p th p có nhà c a, ph ng ti n l i, giúp cho cu c s ng c a h n đ nh sung túc h n Ho t đ ng tín d ng c a NHTM giúp cho vi c u hịa ngu n v n góp ph n u hòa th tr ng ti n t , phát tri n cân đ i n n kinh t u ch nh c c u kinh t : Thơng qua tín d ng mà ngu n v n đ c d ch chuy n t n i th a đ n n i thi u, gi m b t s lãng phí cho xã h i, gi m khó kh n n i thi u v n, giúp cho ngu n v nđ c s d ng m t cách hi u qu , t ng trình ln chuy n hàng hóa ti n t t o s phát tri n đ ng đ u gi a ngành Vi c u hòa v n, đ ng th i thông qua khung lãi su t quy đ nh giúp cho sách ti n t c a Nhà n c đ c th c hi n, u hịa l u thơng ti n t góp ph n n đ nh ti n t s phát tri n lành m nh c a th tr ng ti n t C c u kinh t đ c quy t đ nh b i c c u đ u t , mà c c u đ u t l i đ c quy t đ nh b i tín d ng, v y, Nhà n c thơng qua ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng th ng m i u ch nh c c u kinh t Nh v y, tín d ng ngân hàng có m t vai trò h t s c quan tr ng đ i v i phát tri n kinh t c ng nh đ i v i ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng th ng m i phát huy vai trị đó, n c th gi i đư s d ng tín d ng ngân hàng nh m t công c đ c l c đ thúc đ y phát tri n kinh t xã h i Tuy nhiên, l i m t ho t đ ng ti m n r t nhi u r i ro khó l ng tr c tín d ng ngân hàng th c s phát huy vai trị c a mình, nghiên c u r i ro tín d ng m t yêu c u c n thi t 1.2.2 Phân lo i tín d ng ngân hàng Các kho n cho vay c a Ngân hàng có th đ c phân lo i theo nhi u tiêu th c khác Tu vào m c đích nghiên c u mà ng i ta có th phân lo i tín d ng ngân hàng theo m c đích s d ng ti n vay, theo th i h n quan h tín d ng, theo tính ch t b o đ m ho c theo thành ph n kinh t C th tín d ng ngân hàng đ theo hình th c nh sau: c phân lo i C n c vào m c đích s d ng ti n vay, tín d ng đ c chia thành lo i: Tín d ng tiêu dùng: hình th c cho vay ph c v cho nhu c u tiêu dùng cá nhân Tín d ng nơng nghi p: hình th c cho vay ph c v cho m c đích s n xu t kinh doanh l nh v c nơng nghi p Tín d ng cơng nghi p: hình th c cho vay ph c v cho m c đích s n xu t kinh doanh l nh v c cơng nghi p Tín d ng xu t nh p kh u: hình th c cho vay nh m tài tr cho ho t đ ng xu t nh p kh u Phân lo i tín d ng ngân hàng theo m c đích s d ng ti n vay giúp NHTM có c s giám sát m c đích s d ng v n vay, c n c xác đ nh k ho ch c p tín d ng C n c vào tính ch t b o đ m, tín d ng có th chia thành lo i: Tín d ng có b o đ m hình th c cho vay có c m gi v t th ch p c th nh xe c ho c m t hình th c v tài s n cá nhân Tín d ng khơng có b o đ m: Khác v i tín d ng có b o đ m, tín d ng khơng có b o đ m đ c d a c s uy tín, tình hình tài c a ng i vay, l i t c có th đ c t ng lai tình hình tr n tr c Thang Long University Library Phân lo i tín d ng ngân hàng theo tính ch t đ m b o giúp cho bên vay xác đ nh trình t th t c pháp lý liên quan đ n kho n vay, quy t đ nh cho vay hay không C n c vào th i h n quan h tín d ng có th chia thành: Tín d ng ng n h n: nh ng kho n tín d ng có th i h n d i n m nh m đáp ng nhu c u v n ng n h n c a ng i vay nh nhu c u v v n l u đ ng Tín d ng trung h n: nh ng kho n tín d ng có th i h n t đ n n m ph c v nhu c u s a ch a, nâng c p tài s n c đ nh c a doanh nghi p, c i ti n k thu t ho c xây d ng nh ng cơng trình lo i nh , th i h n thu h i v n khơng dài Tín d ng dài h n: nh ng kho n tín d ng có th i h n n m, ph c v nhu c u trang b tài s n c đ nh cho s n xu t kinh doanh, hay xây d ng nh ng cơng trình l n, th i h n thu h i v n lâu h n Phân lo i tín d ng ngân hàng theo th i h n giúp NHTM quy đ nh lãi su t v n vay, k ho ch s d ng v n, quy đ nh đ a nh ng yêu c u đ i v i bên vay Thơng qua cách phân lo i này, khách hàng có th l a ch n đ c lo i hình cho vay phù h p v i m c đích s d ng v n vay, đ m b o nhu c u vay v n c a C n c vào thành ph n kinh t có th chia thành: Tín d ng kinh t qu c doanh: Là nh ng kho n tín d ng cung c p cho doanh nghi p thu c s h u Nhà n c, kho n tín d ng có th đ gi a Ngân hàng v i doanh nghi p ho c theo k ho ch Nhà n c th c hi n tr c ti p c Tín d ng kinh t ngồi qu c doanh: Là nh ng kho n tín d ng cung c p cho doanh nghi p thu c s h u t nhân nh công ty TNHH, công ty c ph n Phân lo i tín d ng ngân hàng theo thành ph n kinh t giúp NHTM quy đ nh u ki n, th t c, h s xin vay v n c a m i nhóm ch th , đ m b o phù h p v i quy đ nh 1.3 R i ro tín d ngătrongăngơnăhƠngăth ngăm i 1.3.1 Khái ni m r i ro tín d ng ngân hàng th 1.3.1.1 Khái ni m r i ro Cho đ n ch a có đ ng m i c đ nh ngh a th ng nh t v r i ro Nh ng tr ng phái khác nhau, tác gi khác đư đ a nh ng đ nh ngh a v r i ro khác Nh ng đ nh ngh a r t phong phú đa d ng T nh ng đ nh ngh a ta có th hi u khái quát v r i ro nh sau: R i ro đ c xem s không may m n, s t n th t, m t mát nguy hi m ó s t n th t v tài s n hay gi m sút l i nhu n th c t so v i d ki n R i ro đ c hi u nh ng b t tr c ý mu n x y trình kinh doanh, s n xu t c a doanh nghi p, tác đ ng x u đ n s t n t i phát tri n c a m t doanh nghi p (Ngu n: Giáo trình qu n tr r i ro tín d ng, trang 106) 1.3.1.2 Khái ni m r i ro tín d ng Trong n n kinh t th tr ng, c p tín d ng ch c n ng kinh t c b n c a NHTM R i ro ngân hàng c ng có xu h ng t p trung ch y u vào danh m c tín d ng nh cho vay doanh nghi p, cho vay cá nhân, h gia đình, ây r i ro l n nh t th ng xuyên x y Khi ngân hàng r i vào tr ng thái tài khó kh n nghiêm tr ng nguyên nhân th ng phát sinh t ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng R i ro tín d ng lo i r i ro phát sinh q trình c p tín d ng c a ngân hàng khách hàng vay không tr n h n, không tr ho c không tr đ y đ v n lãi theo h p đ ng tín d ng cho ngân hàng (Ngu n: PGS.TS Phan Th Thu Hà, Qu n tr Ngân hàng th ng m i, NXB GTVT) Theo kho n u quy đ nh v phân lo i n , trích l p d phịng đ x lý r i ro tín d ng ho t đ ng ngân hàng c a t ch c tín d ng (ban hành theo Quy t đ nh s 493/2005/Q -NHNN ngày 22/4/2005 c a th ng đ c Ngân hàng Nhà n c) thì: “R i ro tín d ng ho t đ ng ngân hàng c a t ch c tín d ng kh n ng x y t n th t ho t đ ng ngân hàng c a t ch c tín d ng khách hàng không th c hi n ho c khơng có kh n ng th c hi n ngh a v c a theo cam k t” Khi th c hi n m t ho t đ ng tài tr c th , ngân hàng c g ng phân tích y u t c a ng i vay cho đ an toàn cao nh t Tuy nhiên, không m t nhà kinh doanh ngân hàng tài ba có th d đốn xác v n đ s x y Do v y, quan m qu n lý toàn b ngân hàng r i ro tín d ng không th tránh kh i khách quan Nhi u quan m nh t trí r ng, r i ro tín d ng b n đ ng kinh doanh, có th đ phịng, h n ch nh ng không th lo i tr Do v y r i ro d ki n đ c xác đ nh tr c chi n l c ho t đ ng chung c a ngân hàng Khi t n th t x y d i m c t l d ki n, ngân hàng có th coi m t thành cơng qu n lý 1.3.2 Phân lo i r i ro tín d ng Có nhi u cách phân lo i r i ro tín d ng, vi c phân lo i r i ro tín d ng tùy thu c vào m c đích nghiên c u, phân tích t i NHTM C n c vào nguyên nhân phát sinh r i ro: R i ro tín d ng đ c chia thành: R i ro đ o đ c: Là r i ro thông tin không cân x ng t o cu c giao d ch di n R i ro s l a ch n đ i ngh ch: Là thông tin không cân x ng t o tr cu c giao d ch di n C n c vào m c đ t n th t: R i ro tín d ng đ c c chia làm lo i: R i ro đ ng v n: R i ro khách hàng khơng hồn tr n h n nh h ng t i k ho ch s d ng v n c a ngân hàng Thông th ng ngân hàng th ng l p k ho ch s d ng v n ngu n v n ngu n v n thu t n lãi t phía khách Thang Long University Library hàng N u khách hàng không tr đ nh h c n h n k ho ch s b đình tr ng t i uy tín c a ngân hàng, gia t ng chi phí c h i cho ngân hàng R i ro m t v n: X y khách hàng không tr đ c m t ph n ho c toàn b kho n n R i ro làm gi m s c m nh tài c a ngân hàng, suy gi m quy mô n u g c không tr đ c n , gi m kh n ng sinh l i n u lưi vay khơng đ c tốn C n c thỀo đ i t ng s d ng, r i ro tín d ng có th chia thành nhóm: R i ro khách hàng cá th : R i ro tín d ng x y đ i v i đ i t ng khách hàng cá nhân R i ro công ty, t ch c kinh t , đ nh ch tài chính: R i ro tín d ng x y đ i v i khách hàng công ty t ch c kinh t , đ nh ch tài R i ro qu c gia hay khu v c đ a lý: R i ro tín d ng x y đ i v i t ng qu c gia, đ i v i ho t đ ng vay n , vi n tr C n c vào tính t ng th c a r i ro, r i ro tín d ng đ c chia thành: R i ro giao d ch: m t hình th c c a RRTD mà nguyên nhân phát sinh nh ng h n ch trình giao d ch, xét t cho vay, đánh giá khách hàng R i ro giao d ch có b ph n chính: r i ro l a ch n, r i ro đ m b o, r i ro nghi p v R i ro danh m c: Là m t hình th c c a RRTD mà nguyên nhân phát sinh nh ng h n ch qu n lý danh m c cho vay c a ngân hàng đ c chia làm lo i: R i ro n i t i r i ro t p trung C n c vào giai đo n phát sinh r i ro, r i ro tín d ng đ c chia thành: R i ro tr c cho vay: R i ro x y ngân hàng phân tích, đánh giá sai v khách hàng d n đ n cho vay khách hàng không đ u ki n đ m b o kh n ng tr n t ng lai R i ro cho vay: R i ro x y quy trình c p tín d ng Các nguyên nhân d n đ n r i ro nh : Vi c gi i ngân không ti n đ , không c p nh t thông tin khách hàng th ng xuyên, không d báo đ c r i ro ti m n ng R i ro sau cho vay: R i ro x y cán b tín d ng khơng n m đ tình hình s d ng v n vay, kh n ng tài t ng lai c a khách hàng c C n c vào ph m vi c a r i ro tín d ng, chia làm nhóm r i ro tín d ng cá bi t r i ro tín d ng h th ng (Ngu n: Quy đ nh v r i ro tín d ng theo quy t đ nh 493/2005/Q - NHNN) 1.3.3 Các ch tiêu ph n ánh r i ro tín d ng ngân hàng th 1.3.3.1 Các ch tiêu đ nh tính ng m i S phù h p c a sách tín d ng: Chính sách tín d ng quy t đ nh vi c m r ng hay thu h p tín d ng nh m đ t đ c m c tiêu riêng c a ngân hàng: Tìm ki m l i nhu n, h n ch r i ro hay đ m b o an toàn kinh doanh c a ngân hàng N u ngân hàng t p trung m c tiêu tìm ki m l i nhu n ngân hàng ph i ti n hành m r ng u ki n tín d ng, ch p nh n kho n vay có m c đ r i ro cao Tính h p lý c a quy trình c p tín d ng: Quy trình tín d ng t ng h p nguyên t c, quy đ nh c a ngân hàng vi c c p tín d ng v i b c c th đ c thi t l p v i m t trình t nh t đ nh k t nh n h s xin c p tín d ng cho đ n k t thúc h p đ ng tín d ng R i ro tín d ng s đ c h n ch quy trình đ c t ch c m t cách khoa h c, h p lý đ c tuân th nghiêm ng t b i cán b tín d ng 1.3.3.2 Các ch tiêu đ nh l ng Cácăch ătiêuăđánhăgiáăv ăquyămơ tínăd ng H n m c tín d ng: H n m c tín d ng có tác đ ng tr c ti p t i s phát tri n c a ho t đ ng tín d ng Nhu c u chi tiêu c a khách hàng không gi i h n, th khách hàng th ng có xu h ng mu n vay ngân hàng có h n m c tín d ng cao h s có nhi u v n đ s d ng h n Tuy nhiên, ngân hàng không th ch y theo nhu c u c a khách hàng đ t ng mưi h n m c tín d ng r i ro m t v n c a ngân hàng r t l n B i v y, vi c xây d ng m t sách tín d ng h p lý, đ m b o an toàn, thu hút khách hàng t ng kh n ng c nh tranh v n đ đ c tr ng ngân hàng hi n D n tín d ng: Ch tiêu có th đánh giá đ c quy mô cho vay, d n cho vay cao quy mơ cho vay l n ng c l i D n tín Doanh s cho Doanh s thu = D n đ uk + d ng vay k n k D n cu i k cao ch ng t quy mô tín d ng l n ho t đ ng tín d ng phát tri n Tuy nhiên, s d ph thu c vào doanh s thu n k c a ngân hàng N u doanh s cho vay doanh s thu n n m sau l n h n n m tr c nh ng s t ng lên c a doanh s thu n l i l n h n s t ng lên c a doanh s cho vay d n đ n d n cu i k gi m, u khơng có ngh a quy mơ cho vay gi m mà ph n ánh ch t l ng c a kho n vay t t ngân hàng đư h n ch đ c r i ro tín d ng m c t i đa - T c đ t ng tr ng tín d ng: T ng tr ng s t ng lên v quy mô, s n l ng m t th i k nh t đ nh T i NHTM, t ng tr ng m t nh ng ti n đ cho vi c chi m l nh th tr ng gia t ng l i nhu n M c t ng tr ng tín d ng đ c tính b ng s t ng đ i hay s t đ i c a s l ng cho vay k sau so v i k tr c S t ng đ i th hi n m c đ t ng tr ng nhanh hay ch m ho c khơng có t ng tr ng S t đ i th hi n quy mô t ng tr ng cho vay Khi đánh giá m c đ t ng tr ng tín d ng ng i ta th ng dùng ch tiêu t c đ t ng tr ng d n tín d ng Ch tiêu đ c xác đ nh b ng công th c sau: 10 Thang Long University Library - Chi nhánh s d ng h th ng x p h ng tín d ng n i b đ c NHNN, H i s ch p thu n, nh m t cơng c đ qu n lý r i ro tín d ng, theo m i khách hàng đ c x p m t m c đ r i ro M c đ r i ro đ c s a đ i, c p nh t th ng xuyên D li u k t qu ki m tra liên quan đ n khách hàng đ c ki m soát qu n lý ch t ch L y làm c s cho vi c c p v n, đáp ng nghi p v tín d ng c ng nh vi c trích l p d phịng r i ro cho vay theo quy đ nh - Ngân hàng TMCP Sài Gịn Th ng Tín chi nhánh Th ô ti p t c nâng cao hi u qu c a h th ng qu n tr r i ro tín d ng, rà sốt quy trình, quy đ nh hi n hành đ ki m soát t t ho t đ ng cho vay Chú tr ng b i d ng n ng l c, nhân cách c a cán b qu n lý r i ro cho vay c s k lu t – đoàn k t – ý th c trách nhi m - T o d ng s ph i h p t t gi a phòng, đ c bi t Phòng quan h khách hàng phòng qu n lý tín d ng C n phân tích rõ ch c n ng nhi m v t ng phòng, ph i h p linh ho t, phân đ nh rõ trách nhi m c a b ph n m i đ t đ c m c tiêu đ - Chi nhánh ti p t c th c hi n bi n pháp t n thu kho n n đư đ b ng d phòng r i ro kh n ng thu h i c x lý 3.2 M t s gi i pháp nh m nâng cao hi u qu qu n tr r i ro tín d ng t i ngân hƠngăTMCPăSƠiăGịnăTh ngăTínăchiănhánhăTh 3.2.1 Xây d ng hồn thi n sách tín d ng i u ch nh sách tín d ng nh m đ t đ c m c tiêu cân b ng gi a t i đa hóa l i nhu n gi m thi u r i ro, đ m b o t ng tr ng tín d ng an tồn, hi u qu , t ng b c phù h p v i thông l chu n m c qu c t Xây d ng sách khách hàng hi u qu , khách hàng chi n l c, truy n th ng ph i đ c h ng u đưi v lãi su t, phí sách ch m sóc c n thi t c a NHTM Áp d ng sách lãi su t cho vay linh ho t, m c lãi su t cho vay không gi ng đ i v i kho n vay khác tùy thu c vào k h n, lo i ti n, d án vay v n khách hàng vay v n c th Ho t đ ng qu n lý tín d ng ph i b o đ m t l an toàn, c c u tín d ng ph i phù h p v i chi n l c, ngành hàng, sách qu n lý r i ro, c c u ngu n v n, đ m b o m c t ng tr ng tín d ng phù h p v i n ng l c qu n lý, u hành trình đ nghi p v c a cán b tín d ng Hi n nay, sách cho vay v i quy đ nh c b n v nguyên t c chung, u ki n cho vay t l an toàn cho vay v n đ c Ngân hàng TMCP Sài Gòn Th ng Tín chi nhánh Th th c hi n theo quy đ nh chung c a NHNN c ng nh quy đ nh c th c a Ngân hàng TMCP Sài Gịn Th ng Tín Vi t Nam Xây d ng sách tín d ng nh m h n ch phịng ng a r i ro tín d ng vi c xây d ng sách v lãi su t, sách khách hàng, quy mơ c c u tín d ng phù h p v i đ c m ngu n v n, kh n ng qu n lý nhân l c C th , sách tín d ng đ c xây d ng theo h ng sau: 64 Thang Long University Library Chính sách khách hàng: ây vi c nên làm đ u tiên u ki n c nh tranh kh c li t gi a ngân hàng nh hi n nh m gi chân khách hàng c , thu hút khách hàng m i theo h ng đa d ng hóa thành ph n t cá nhân đ n t ch c kinh t đ v a m r ng th ph n, phân tán r i ro Hi n nay, Ngân hàng TMCP Sài Gịn Th ng Tín chi nhánh Th c ng đư có nh ng sách u đưi cho khách hàng thân thi t c a nh s n ph m “TOP UP”, Ngân hàng TMCP Sài Gịn Th ng Tín chi nhánh Th c ng r t quan tâm t i vi c t ng quà cho khách hàng c a vào nh ng d p quan tr ng nh sinh nh t, l t t… Tuy nhiên, vi c xây d ng sách khách hàng c n đ c thay đ i hoàn thi n h n n a Sau m t s bi n pháp nâng cao h n n a sách khách hàng t i Ngân hàng TMCP Sài Gịn Th ng Tín chi nhánh Th ô: - Phân lo i khách hàng theo tiêu chí c v qua kh , l n hi n t i d đoán t ng lai nh ti n g i toán ch t l ng tín d ng, thu nh p mang l i cho ngân hàng, đ áp d ng giá v n phù h p cho vay huy đ ng, u tiên giao d ch sách khác phù h p v i nhóm khách hàng đư đ c phân lo i - T ch c nghiên c u, tìm hi u tâm lý c a t ng nhóm khách hàng đ hồn thi n sách huy đ ng v n k t h p lãi su t sách ch m sóc khách hàng cho phù h p v i t ng nhóm đ i t ng nh m t ng tính n đ nh c a ngu n v n - Th ng xuyên ti n hành trao đ i, tham kh o, đóng góp ý ki n gi a ngân hàng khách hàng đ có đ c m i quan h t t đ p nh ng đóng góp h u ích t khách hàng - Xây d ng sách giá khép kín nh m khuy n khích khách hàng s d ng k t h p nhi u s n ph m t i Ngân hàng TMCP Sài Gịn Th ng Tín chi nhánh Th nh : D ch v toán n c, qu c t , d ch v toán h l ng, - Không ng ng nâng cao ch t l ng ph c v d ch v ngân hàng ây bi n pháp hi u qu vi c thu hút khách hàng s d ng v n, nâng cao n ng l c c nh tranh c a ngân hàng Ch t l ng ph c v bao g m nhi u l nh v c liên quan đ n khách hàng t i Ngân hàng TMCP Sài Gịn Th ng Tín chi nhánh Th ô nh : Th t c gi y t g n nh , th i gian x lý nhanh chóng, t v n khách hàng hi u qu , thái đ ph c v t t, Ví d v sách khách hàng dành cho cơng ty TNHH Hịa Bình: Cơng ty TNHH Hịa Bình m t khách hàng lâu n m c a chi nhánh, ln có tình hình tài lành m nh, ch a t ng có n q h n, n x u, tình hình kinh doanh n đ nh, khơng b nh h ng nhi u b i s bi n đ ng t n n kinh t Vì v y, đ gi chân khách hàng này, chi nhánh ln có nh ng u đưi đ c bi t, khách hàng đ c quan tâm m c, đ c s d ng nh ng s n ph m, d ch v t t nh t t ngân hàng, khách hàng ln c m th y hài lịng ln trì s trung thành đ i v i ngân hàng Tuy nhiên, đ i v i 65 nh ng khách hàng m i nh công ty Duy Tân, công ty xây d ng Thành Huy, chi nhánh ch a ti n hành phân lo i rõ ràng đ có nh ng sách khách hàng phù h p v i t ng đ i t ng Chính sách lãi su t: Hi n nay, ngân hàng TMCP Sài Gịn Th ng Tín chi nhánh Th v n cho vay ch y u d a lãi su t quy đ nh c a NHNN nói chung ngân hàng TMCP Sài Gịn Th ng Tín Vi t Nam nói riêng Tuy nhiên, mơi tr ng c nh tranh nh hi n sách lãi su t c a m t NHTM s đ c xây d ng tùy thu c vào uy tín c a khách hàng, tính kh thi c a ho t đ ng vay v n đ an toàn c a vay Trên c s đó, sách lưi su t u đưi ho c lãi su t linh ho t c n đ c áp d ng cho nh ng khách hàng có l ch s vay – tr sịng ph ng, có ho t đ ng SXKD hi u qu , có d án vay v n kh thi c ng nh có TS B thích h p Trong sách v lãi su t, Ngân hàng TMCP Sài Gịn Th ng Tín chi nhánh Th ô v n nên ch p nh n nh ng kho n vay có đ r i ro cao nh thi u ho c khơng có TS B v i m c lãi su t v t tr i đ gia t ng l i nhu n Tuy nhiên, c n ph i gi i h n hình th c nh t đ nh tránh r i ro l n m tm c Ví d v sách lãi su t đ i v i công ty TNHH Hịa Bình: Hi n nay, cơng ty TNHH Hịa Bình v n ch a đ c u đưi nhi u v lãi su t, ch đ c u đưi vay ng n h n (th p h n 0,5 - 1% so v i lãi su t quy đ nh) Chi nhánh c n linh ho t h n n a đ làm hài lòng khách hàng, gi chân khách hàng lâu dài S n ph m tín d ng: Hi n nay, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Th ng Tín chi nhánh Th c ng có r t nhi u s n ph m tín d ng cho khách hàng Tuy nhiên, s n ph m v n ch a đáp ng h t đ c nhu c u vay v n v i m c đích khác c a khách hàng Do v y, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Th ng Tín chi nhánh Th c n đa d ng hóa s n ph m tín d ng l a ch n áp d ng s n ph m tín d ng r i ro (chi t kh u, bao toán) H th ng s n ph m tín d ng c a ngân hàng nên đ c liên k t m t cách ch t ch , giúp nâng cao hi u qu ho t đ ng c a Ngân hàng TMCP Sài Gịn Th ng Tín chi nhánh Th m r ng, đa d ng hóa khách hàng, l nh v c đ u t , m r ng quy mơ tín d ng h n ch r i ro (Ví d nh s n ph m tín d ng cá nhân, tín d ng doanh nghi p, ) Thi t l p m t danh m c cho vay h p lý, phù h p: Hi n nay, Ngân hàng TMCP Sài Gịn Th ng Tín chi nhánh Th ô c ng đư xây d ng danh m c cho vay v i doanh nghi p v i khách hàng cá nhân Tuy nhiên, sách đư đ c xây d ng t n m 2010 t t i ngân hàng ch a có nh ng s a đ i đ phù h p v i tình hình kinh t hi n Vi c thi t l p m t danh m c cho vay phù h p v i tình hình kinh t xã h i c a t ng khu v c, t ng đ i t ng khách hàng c th t ng th i k đ ng th i ph i phù h p v i sách c a NHNN Danh m c tín d ng ph i đ m b o y u t : a d ng hóa đ c ngành ngh , khách hàng vay, y u t đ a lý c lo i 66 Thang Long University Library hình cho vay: Phù h p tình hình kinh t v mô u ki n, xu h tr ng phát tri n c a th ng ho t đ ng đ ng th i ph i phù h p quy mô, n ng l c kh n ng ki m soát r i ro c a b n thân ngân hàng, phù h p đ nh h ng phát tri n l i th so sánh c a ngân hàng gi i quy t v n đ Ngân hàng TMCP Sài Gòn Th ng Tín chi nhánh Th c n th c hi n bi n pháp c th sau: n - T p trung vào nh ng nhóm khách hàng kinh doanh l nh v c đ c nhà c khuy n khích nh xu t kh u g o, s n xu t hàng tiêu dùng n c, s n xu t hàng xu t kh u… - u tiên cho vay doanh nghi p có tr s t i đ a bàn ho t đ ng g n Ngân hàng TMCP Sài Gòn Th ng Tín đ ti n cho vi c n m b t thông tin khách hàng, tái th m đ nh khách hàng Tuy Ngân hàng TMCP Sài Gòn Th ng Tín chi nhánh Th đư đ c h ch toán n i m ng tr c n, nh ng c n ph i phân b , u chuy n khách hàng vay h p lý gi a chi nhánh, tránh tình tr ng tranh giành khách hàng h th ng làm m t hình nh c a chi nhánh gây r i ro không theo sát đ c khách hàng vay - Ngân hàng TMCP Sài Gịn Th ng Tín chi nhánh Th c n c th hóa tiêu chí phân nhóm khách hàng nh m n ch n khách hàng th c s t t có uy tín tr n đ cho vay, tránh tình tr ng c p tín d ng ch y theo ch tiêu, c n nghiêm kh c v i tiêu c c tín d ng gây r i ro cho ngân hàng cho vay Ngoài ra, ngân hàng nên đ a nh ng tiêu chu n hóa cho cán b tín d ng c v trình đ chun môn l n đ o đ c ngh nghi p Ví d : Hi n nay, danh m c cho vay c a chi nhánh ch a t p trung vào nh ng nhóm khách hàng kinh doanh l nh v c đ c Nhà n c khuy n khích nh nhóm khách hàng xu t kh u, s n xu t tiêu dùng, hay nhóm khách hàng phát tri n nh nhóm khách hàng vay tiêu dùng, mà ti n hành cho vay đ ng đ u V sách đ i v i TS B: TS B ngu n thu th c p đ thu h i v n có r i ro x y ra, v y c n ph i có quy đ nh c th h n v vi c đ nh giá TS B ch ng h n nh vi c xác đ nh giá tr TS B c n khách quan, có kh n ng chuy n nh ng, có đ u ki n pháp lý tính kh m i Hi n nay, chi nhánh Th c ng đư có sách đ i v i TS B, nhiên TS B v n ch a đ c quan tâm m c Chi nhánh c n th ng xuyên theo dõi, n m b t thông tin c ng nh s bi n đ ng c a TS B th tr ng Ngoài ra, chi nhánh c ng nên k t h p v i nhi u c quan ban ngành khác vi c x lý TS B k t h p v i bi n pháp b o hi m tài s n th ch p mà ng i th h ng ngân hàng Ví d : Hi n nay, TS B b t đ ng s n t i chi nhánh v n ch a đ c quan tâm m c, không đ c theo dõi th ng xuyên đ c đánh giá l i th ng xuyên 67 có bi n đ ng t th tr ng i u gây r i ro r t l n phát m i tài s n n u khách hàng khơng có kh n ng tốn kho n vay 3.2.2 Nhóm gi i pháp nâng cao hi u qu quy trình tín d ng qu n tr r i ro tín d ng 3.2.2.1 Quy trình tín d ng T i ngân hàng TMCP Sài Gịn Th ng Tín quy trình cho vay đ c xây d ng h p lý ch t ch , nhiên c ch giám sát vi c th c hi n quy trình đư đ cịn l ng l o đ t hi u qu cao h n vi c xét c p tín d ng cho khách hàng, c n ph i th c hi n m t s n i dung sau: - Giaiăđo n ti p nh n h s : Thông tin khách hàng cung c p có th khơng th c t , vi c th m đ nh tính xác c a nh ng thơng tin ph thu c r t nhi u vào nhân viên tín d ng c bi t đ i v i nh ng tiêu chí đ nh tính, c n s nh y bén óc phán đốn c a ng i làm tín d ng Nên khai thác t t c ngu n thơng tin đ tìm hi u khách hàng, ví d nh thơng tin t ch ng t khách hàng cung c p, thông tin t n i b ngân hàng, t c quan có liên quan (c quan thu , CIC, …), t đ i th c nh tranh, … u ch a đ c nhân viên tín d ng t i chi nhánh th c hi n hi u qu - Giaiăđo n th măđ nh h s ăvay:ăTh m đ nh ph ng án vay v n kh n ng tr n c a khách hàng ph i đ t m c tiêu an toàn lên hàng đ u, ph i có nh ng đ xu t h p lý nh m h n ch r i ro gi m thi u thi t h i có th x y q trình c p tín d ng + Th m đ nh xác tính kh thi c a ph ng án kinh doanh i v i nh ng ph ng án không h p lý, không rõ ràng nên t ch i c p tín d ng t đ u Tránh tình tr ng thơng đ ng v i khách hàng, gây t n th t cho ngân hàng + Thu th p đ y đ ch ng t ch ng minh ngu n thu nh p tr n c a khách hàng, ngu n tr n ph i ch ng minh đ c b ng ch ng t nhân viên th m đ nh ph i ki m tra tính h p lý, h p l c a nh ng ch ng t i v i nh ng ngu n thu nh p b t th ng, khơng nên tính vào thu nh p tr n Còn nh ng ngu n thu nh p n đ nh nh ng khơng có ch ng t ch ng minh ch nên tính m t t l h p lý + Chú ý th m đ nh c v t cách c a khách hàng, tính h p tác v i ngân hàng c s trung th c giao ti p v i nhân viên tín d ng + Phát hi n k p th i tr ng h p nh vay h , s d ng v n vào m c đích trái pháp lu t, nh ng khách hàng thu c đ i t ng h n ch c m cho vay, … - Th măđ nh tài s năđ m b o + i v i đ c thù c a tín d ng t i Vi t Nam tr c m t, tài s n đ m b o v n ngu n tr n th hai c a khách hàng nên vi c th m đ nh k tài s n đ m b o s giúp ích r t nhi u x lý tài s n n u khách hàng không tr đ c n Các cán b tín d ng c n ph i c n th n tr c tiên vi c đ nh giá ph i th t xác, không 68 Thang Long University Library nh đ khách hàng trì quan h tín d ng v i ngân hàng TMCP Sài Gịn Th ng Tín, khơng l n đ gây r i ro x lý cho đ n vi c so n th o, ký k t th c hi n đ y đ th t c pháp lý c n thi t nh công ch ng, đ ng ký giao d ch đ m b o tr c cho vay Ngân hàng c n thi t ph i có b ph n chuyên trách vi c x lý tài s n đ m b o tách h n v i b ph n x lý n nh hi n nay, vi c ki m tra tài s n đ nh k nên giao cho nhân viên đ nh giá tài s n thay cán b tín d ng nh hi n đ tránh tiêu c c x y m i quan h thân thi t c a cán b tín d ng v i khách hàng vay có th d n t i vi c đánh giá ki m tra không khách quan + H p đ ng th ch p c s pháp lý quan tr ng nh t ây ngu n tr n th hai n u khách hàng m t kh n ng chi tr , ph i xem xét k y u t sau: Th nh t, tình tr ng pháp lý c a tài s n: h p pháp, không tranh ch p, ng n ch n, … Th hai, ph i có ngu n thông tin tham kh o rõ ràng v giá tr , đ nh giá ph i th t xác, an tồn, đ m b o tính khách quan Th ba, xem xét y u t v u ki n an tồn (phịng cháy, ch ng tr m c p, u ki n an tồn), có c n ph i mua b o hi m hay không Th t , l i th th ng m i, quy ho ch xây d ng, kh n ng bán, lý + Chu n hố quy trình cơng ch ng t p trung, b sung thêm nhân s đ đáp ng nhu c u hi n t i áp d ng toàn di n toàn h th ng đ i v i t t c phịng cơng ch ng Ch xét cơng ch ng phi t p trung v i h s đ c phê t b i ban tín d ng v i lý h p lý + Tuy n ch n đào t o nhân s thích h p, chuyên ngành b ph n pháp lý ch ng t qu n lý tài s n nh m nh n bi t đ c nh ng r i ro kh n ng x y r i ro phát sinh t i chi nhánh có nh ng ki n ngh h p lý x lý h s vay + Vi c đ nh giá tài s n ph i th ng xuyên c p nh t theo giá th tr ng, tr ng h p có bi n đ ng l n v giá ph i nhanh chóng đ nh giá l i có bi n pháp thu h i b t n ho c yêu c u khách hàng b sung tài s n k p th i, tránh gây t n th t cho ngân hàng Vi c ki m tra tài s n đ nh k nên giao h n cho Công ty đ nh giá, đ theo sát tài s n đ m b o h n, tránh tình tr ng đ nhân viên tín d ng th c hi n nh tr c Vì th c t đ i đa s nhân viên tín d ng không th c hi n vi c ki m tra th c t mà ch làm qua loa, chi u l i u r t nguy hi m khách hàng c tình l a ngân hàng d a vào m i quan h quen bi t + Trong q trình quan h tín d ng, ki m tra th y giá tr tài s n đ m b o b s t gi m, không đ u ki n đ m b o vay, ngân hàng ph i thông báo đ khách hàng b sung tài s n đ m b o N u khơng có tài s n đ m b o, ph i có ph ng án rút d n v n tín d ng đ đ m b o an tồn cho ngân hàng 69 + i v i tài s n b o lãnh, c n ph i thông báo rõ v kho n vay, tình tr ng kho n vay cho bên b o lãnh, xem xét m i quan h v i khách hàng (tránh tình tr ng ng ib o lãnh khơng bi t v kho n vay, d n đ n khó kh n x lý tài s n đ m b o) - Giaiăđo n phê t h s : + Minh b ch hóa nâng cao vai trị, tính c n tr ng phê t c a H i đ ng tín d ng, ban tín d ng, chuyên viên phê t (cán b phê t) + C n thi t ph i chu n hóa cán b phê t, t ch c đ t thi n v i tiêu chu n c th đ b nhi m ch c danh phù h p i v i nh ng cán b phê t h s m c nhi u l i, ho c n h n cao nên có hình th c x lý, ln chuy n cơng vi c phù h p h n + i v i h s l n, đ ph c t p r i ro cao, c p phê t nên có th i gian nghiên c u h s , đ a bi n pháp nh m h n ch RRTD t đ u b ng cách đ a u ki n tr c sau gi i ngân h p lý, kh thi hi u qu i u s giúp ngân hàng tránh tr ng h p phúc đáp tín d ng m p m , gây khó hi u ho c hi u nh m cho nhân viên nghi p v tác nghi p + Cho vay thêm: N u th y khách hàng g p khó kh n hi n th i thi u v n kinh doanh, th m đ nh th y ph ng án kinh doanh kh thi, ngân hàng có th xét c p thêm h n m c, b sung v n kinh doanh Tuy nhiên nhân viên tín d ng ph i n m rõ m c đích vay thêm, tránh tình tr ng cho vay đ o n ho c che gi u n x u - Giaiăđo n ki m tra sau vay Ki m tra sau vay bao g m ki m tra v tình hình tài chính, s d ng v n vay m c đích tài s n đ m b o Ngân hàng TMCP Sài Gòn Th ng Tín chi nhánh Th th c hi n ch a nghiêm túc trình m t ph n s làm phi n t i khách hàng tâm lý ng i l i c a nhân viên tín d ng c bi t kho n cho vay v i doanh nghi p v a nh kho n vay cá nhân Do v y vi c ki m tra sau vay c n ph i đ c ki m tra ch t ch t i chi nhánh N u phát hi n n có v n đ , n h n, ngân hàng c n tìm nguyên nhân rõ ràng N u v n đ khó kh n v kho n t m th i, có kh n ng ti p t c s n xu t kinh doanh, đ m b o tốn cho ngân hàng chi nhánh có th v n ti n hành gia h n, c c u n , th m chí cho vay thêm đ kh c ph c v i khách hàng N u khách hàng làm n thua l , khơng có kh n ng tr n ph i qu n lý ch t ch kho n vay Ngân hàng mau chóng xem xét l i tình tr ng pháp lý c a tài s n, đ nh giá theo giá tr th tru ng hi n t i Ngân hàng s gia h n cho khách hàng m t th i gian ng n (1-2 tháng) đ t tìm ng i mua tài s n N u kho ng th i gian đó, khách hàng khơng tìm đ ti n hành phát m i tài s n đ x lý n c ng i đ bán tái s n ngân hàng s 70 Thang Long University Library 3.2.2.2 Qu n tr r i ro tín d ng C n có ph ng pháp phân lo i nh n di n r i ro th ng nh t Xây d ng m t h th ng c nh báo s m liên quan đ n d u hi u c a khách hàng th tr ng nh n bi t c l ng tác đ ng c a nh ng d u hi u này, đòi h i xây d ng m t h th ng c nh báo s m liên quan đ n d u hi u c a khách hàng th tr ng nh n bi t c l ng tác đ ng c a nh ng d u hi u này, đòi h i cán b cho vay c n có trình đ , nh y bén ph i quan tâm theo dõi sát tình hình s n xu t kinh doanh c a khách hàng c ng nh tình hình th tr ng liên quan Các y u t c n l u ý: ngh gia h n, u ch nh k h n n nhi u l n v i lý khơng đáng - Tr h n tốn lãi, tốn n g c khơng theo h p đ ng cho vay ngh t ng thêm h n m c, vay thêm v i lý khơng đáng ho c b t ch p lãi su t - Ngành hàng ho t đ ng s n xu t kinh doanh ho c sách v mơ c a kinh t nhà n c tác đ ng b t l i đ n ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a khách hàng - Tài s n đ m b o s t gi m giá tr , không đ tiêu chu n - Cung c p hóa đ n tài khơng đ y đ , khơng có ch ng minh h p lý vi c s d ng ti n vay - Trì hỗn ho c cung c p báo cáo tài có s li u b t th ng - C c u ban lưnh đ o có nhi u thay đ i phát sinh mâu thu n - Khách hàng ch đ i nh ng kho n thu t thu nh p b t th ch không ph i ngu n thu t ho t đ ng kinh doanh - G p khó kh n phát tri n s n ph m d ch v m i ng, huy đ ng khác - Lãng tránh ho c trì hoưn đ t ki m tra đ nh l ho c đ t xu t c a Chi nhánh v tình hình s n xu t kinh doanh mà khơng có lý đáng - S d ng ngu n v n ng n h n đ đ u t trung dài h n ho c có d u hi u đ u t v n vào l nh v c phát tri n nóng (nh kinh doanh vàng, ch ng khoán, b t đ ng s n) Có cơng tác d báo di n bi n n n kinh t c a t ng ngành, l nh v c tác đ ng đ n Chi nhánh, khách hàng vay v n T đ a đ nh h ng, sách c th cho t ng ngành, t ng l nh v c, c p h n m c cho vay c th đ ch đ ng phòng tránh r i ro, tránh nh ng ph n ng ch m, gây lúng túng công tác qu n tr r i ro tín d ng X lý d t m n x u, n h n Hi n t i, t l n x u n h n c a ngân hàng TMCP Sài Gịn Th ng Tín chi nhánh Th ô cao, kh n ng gây t n th t cho chi nhánh l n Vì v y, x lý kho n n yêu c u c p thi t, chi nhánh c n th c hi n bi n pháp sau: 71 - Ngân hàng c n ki m soát ch t ch ch t l ng t ng tr khách hàng t t, kiên quy t không đ phát sinh n x u ng tín d ng: L a ch n nh k ki m tra chéo h s c a cán b tín d ng nh m ki m soát n x u t i chi nhánh - Phân tích kh n ng thu h i n h n, n x u: Chi nhánh c n xây d ng k ho ch thu h i n x u, n đư x lý r i ro toàn chi nhánh theo t ng th i k xác đ nh rõ ch tiêu thu h i kho n n nh m nâng cao tinh th n trách nhi m cho cán b tín d ng quán lý r i ro tín d ng i v i nh ng tr ng h p n x u, n h n nguyên nhân khách quan, chi nhánh có th thay đ i l i k ho ch tr n , doanh nghi p xem xét l i k ho ch kinh doanh, dùng bi n pháp m m m ng h tr doanh nghi p khôi ph c l i ho t đ ng s n xu t kinh doanh bình th ng đ có th tr đ c n cho chi nhánh C th , xây d ng doanh nghi p bi n pháp c t gi m chi phí, gi i phóng hàng t n kho, thu h i kho n ph i thu, c i ti n m u mã - T ng c ng bi n pháp thu h i n : có th nhanh chóng thu h i n , cán b cho vay c n bám sát khách hàng, khách hàng có ngu n thu c n yêu c u khách hàng toán cho ngân hàng i v i kho n vay có tài s n đ m b o ngân hàng TMCP Sài Gịn Th chi nhánh Th m ng l i chi nhánh c a ngân hàng TMCP Sài Gịn Th ng Tín ng Tín có th x lý kho n n x u thông qua vai trị c a cơng ty qu n lý n khai thác tài s n MBAMC i v i kho n vay khơng có tài s n đ m b o: Chi nhánh c n đ ngh khách hàng th t ch t ngân qu , khuyên khách hàng bán b t tài s n có giá tr , lý tài s n không s d ng đ có ti n tr n cho chi nhánh…Chi nhánh có th k t h p v i c quan b o v pháp lu t mà ch y u c nh sát kinh t đ ép khách hàng có n h n l n hành vi l a đ o S d ng công c b o hi m b o đ m ti n vay: R i ro tín d ng nh đư phân tích có th xu t phát t nh ng nguyên nhân mà ngân hàng không l ng tr c đ c Vì v y, s d ng cơng c b o hi m áp d ng bi n pháp b o đ m ti n vay đ h n ch t n th t r i ro x y c c k quan tr ng Hi n nay, chi nhánh Th ô s d ng công c b o hi m b o đ m ti n vay nh : - Yêu c u khách hàng mua b o hi m tài s n th ch p, gi i thích rõ nh ng l i ích mà khách hàng có đ c n u r i ro x y Vì đơi khi, t p quán mà nh ng khách hàng ch a quen v i vi c mua b o hi m, h cho vi c mua b o hi m không c n thi t - Xem xét k tính pháp lý c a tài s n đ m b o, tuân th quy đ nh v th t c pháp lý, công ch ng đ ng ký đ y đ tài s n đ m b o theo quy đ nh tr c gi i ngân đ m b o tính pháp lý v tài s n đ m b o, c n th a thu n v vi c hoàn thi n 72 Thang Long University Library th t c đ ng ký s h u tài s n đ i v i ph n tài s n hình thành t ng lai, xem u ki n c p tín d ng, đ ng th i th c hi n nghiêm túc công tác ki m tra, liên t c rà soát h s pháp lý th c tr ng c a tài s n đ m b o Th c hi n nghiêm túc vi c phân lo i n trích l p d phịng: Hi n ngân hàng TMCP Sài Gòn Th ng Tín chi nhánh Th c ng đư trích l p d phòng chung d phòng c th c a kho n vay Tuy nhiên, ph n tr m trích l p d phịng c a m t s kho n cho vay v n ch a v i quy đ nh c a nhà n c Ngoài ra, m t kho n n h n đư gia h n nh ng khách hàng khơng hồn tr ngân hàng TMCP Sài Gịn Th ng Tín chi nhánh Th ô không th c hi n chuy n nhóm n k p th i Vì v y, ngân hàng TMCP Sài Gịn Th ng Tín chi nhánh Th ô c n tránh tình tr ng k t qu kinh doanh mà khơng tn th xác phân lo i n trích l p d phịng r i ro Ch đ ng phân lo i n theo tính ch t, kh n ng thu h i n c a kho n vay, kiên quy t chuy n n h n đ i v i tr ng h p vi ph m h p đ ng tín d ng có nguy c r i ro cao a ế ng hóa danh m c đ u t tín ế ng nh m gi m thi u r i ro tín d ng ti n hành phân tán, chia s r i ro tín d ng, chi nhánh Th có th th c hi n theo hình th c: Th nh t, chi nhánh c n đa d ng hóa đ i t ng tín d ng, mu n tránh r i ro c n ph i phân ph i đ u t vào nhi u đ i t ng khách hàng khác Nh v y, n u có r i ro x y t i m t l nh v c hay m t khách hàng đó, chi nhánh v n có th bù đ p b ng nh ng kho n thu t khách hàng ho c l nh v c khác th c hi n bi n pháp này, c n th c hi n v n đ : Cho vay nhi u đ i t ng thu c lo i hình s n xu t, l nh v c ngành ngh khác nhau, không cho vay nhi u đ SXKD m t s n ph m hàng hóa ng th i, khơng nên đ u t kho n tín d ng l n cho m t khách hàng mà nên san s , tránh m c đ t p trung cao Chi nhánh c n giám sát đ nh k danh m c cho vay nh m hoàn thi n thay đ i phù h p v i s thay đ i c a n n kinh t Ti p t c quán tri t đ th c hi n t t công tác qu n tr u hành đ đ m b o vi c phân lo i, đánh giá th c ch t, xác th c tr ng c c u n , thành ph n c ng nh ch t l ng danh m c tín d ng Trong q trình giám sát c ng đ c bi t ý so sánh thành ph n c a danh m c v i m c tiêu c n đ t đ c, xác đ nh tìm hi u xu h ng gia t ng n h n, n x u, gia t ng d phòng, xem xét hi n t ng t p trung danh m c tín d ng Th hai, chi nhánh c ng có th đa d ng hóa r i ro b ng cách liên k t đ u t Trong kinh doanh có nh ng doanh nghi p có nhu c u tín d ng l n mà chi nhánh l i không th đáp ng ho c khó xác đ nh kh n ng m c đ r i ro có th chi nhánh c n liên k t đ u t đ cho vay đ ng tài tr , cho vay h p v n Theo cách s giúp chi nhánh phân tán r i ro, gi m thi u t i đa r i ro tín d ng Trong nh ng n m qua, chi nhánh Th ô ch a làm t t vi c đa d ng hóa danh m c tín d ng sách khách hàng v n cịn h i c ng nh c, sách khơng linh 73 ho t ng phó k p th i v i s bi n đ ng kinh t nên r i ro tín d ng v n t ng cao Vì v y, đ th c hi n đa d ng hóa danh m c tín d ng địi h i chi nhánh c n có sách khách hàng linh ho t, m m d o, ph c v khách hàng t t t t c lo i hình d ch v , đ nh k giám sát danh m c cho vay nh m hoàn thi n thay đ i cho phù h p v i u ki n th c t , đ c bi t có s liên k t v i ngân hàng khác h th ng Bên c nh đó, chi nhánh c ng c n đ a sách đ ng viên, khen th ng b ng v t ch t tinh th n, xem xét c h i th ng ti n v i nh ng cán b tín d ng ch đ ng tìm ki m đ c khách hàng t t 3.2.3 Nâng cao ch t l ng ngu n nhân l c Cán b nhân viên y u t then ch t quy t đ nh hi u qu kinh doanh nâng cao n ng l c c nh tranh c a ngân hàng K t qu ph thu c r t l n vào trình đ chun mơn nghi p v , tính n ng đ ng sáng t o, đ o đ c ngh nghi p, thái đ ph c v c a cán b ngân hàng, c ng nh ng v n đ mà khách hàng phàn nàn nhi u nh t c ng mong mu n nhi u nh t c a khách hàng Hi n nay, chi nhánh c ng đư có r t nhi u đưi ng đ i v i cán b nhân viên, nhiên công tác v n ch a đ c quan tâm m c i v i ho t đ ng tín d ng ch t l ng làm vi c c a đ i ng nhân viên l i quan tr ng h n, quy t đ nh đ n ch t l ng tín d ng, hình nh ngân hàng cu i c ng m c tiêu l i nhu n Do v y, đ góp ph n nâng cao ch t l ng tín d ng t o hình nh thân thi n lịng khách hàng vi c nâng cao ch t l ng đ i ng cán b nhân viên ngân hàng gi i pháp quan tr ng, có giá tr m i giai đo n phát tri n c a ngân hàng Ngoài ra, ch đ đưi ng làm nh h ng r t l n đ n hi u qu làm vi c c a nhân viên M t ch đ đưi ng h p lý s làm cho nhân viên có đ ng l c làm vi c mu n c ng hi n cho ngân hàng Vì v y, ngân hàng TMCP Sài Gịn Th ng Tín chi nhánh Th c n có nh ng phù h p, h p lý nh : + T ch c chuy n ch i cho cán b nhân viên ngân hàng vào nh ng ngày l t t + nh k hàng quý nên có nh ng ph n th viên hoàn thành xu t s c công vi c ng dành cho nh ng cán b nhân + Nên t o c h i đ cán b nhân viên gi i có n ng l c chuyên môn c ng nh đ o đ c ngh nghi p có c h i th ng ti n - Th ng xuyên n d ng nh ng ng i có n ng l c đ ph c v cho nhu c u m r ng c ng nh phát tri n c a ngân hàng H ng n m, ngân hàng TMCP Sài Gòn Th ng Tín chi nhánh Th có r t nhi u đ t n d ng đ chiêu m nhân tài đáp ng cho s m r ng quy mô c a ngân hàng 74 Thang Long University Library 3.3 M t s ki n ngh 3.3.1 Ki n ngh v i ph Chính ph có vai trò quy t đ nh vi c đ m b o đ nh h ng v công tác qu n tr r i ro đ c th c hi n ho t đ ng c a NHTM M t s ki n ngh c th đ i v i ph đ đ m b o cơng tác qu n tr r i ro tín d ng ngân hàng là: Th nh t, ti p t c đ a gi i pháp nh m t p trung thúc đ y ho t đ ng đ u t , c ng c phát tri n h th ng tr , th tr ng ch ng khoán h th ng ngân hàng Th hai, hoàn thi n khung pháp lý bu c doanh nghi p ph i có báo cáo tài trung th c, xác, giúp ngân hàng d dàng h n vi c đánh giá, th m đ nh khách hàng, gi m thi u r i ro tín d ng cho ngân hàng Th ba, c i thi n môi tr ng thu hút đ u t , bao g m c đ u t n c ngồi vào n n kinh t nói chung, khu v c ngân hàng nói riêng cho phù h p v i c s h t ng n c Th t , nâng cao tính đ c l p c ng nh t ng c ng quy n h n qu n lý Nhà n c v ho t đ ng kinh doanh ti n t cho NHNN 3.3.2 Ki n ngh v i ngân hàng Nhà n c T ng c ng h n n a hi u qu qu n lý l nh v c ngân hàng NHNN c n tham m u cho ph vi c ho ch đ nh sách ti n t đ m b o s n n kinh t s an toàn h th ng ngân hàng n đ nh Hoàn thi n v n b n h ng d n thi hành lu t ngân hàng t ch c tín d ng đ tránh tình tr ng lách lu t c ng nh có tính h th ng h n ho t đ ng ngân hàng Hình thành qu b o hi m tín d ng bi n pháp nh m chia s r i ro, h n ch b t nh ng thi t h i r i ro gây quan h tín d ng Trích l p qu d phịng r i ro NHNN nên s m có quy ch v trích l p s d ng qu d phòng đ bù đ p cho ngân hàng có r i ro x y i u s đ m b o s ho t đ ng bình th ng cho ngân hàng, t bù đ p r i ro Nâng cao thơng tin phịng ng a r i ro: NHNN c n có nh ng sách bi n pháp tích c c đ h n ch nâng cao ch t l ng công tác thơng tin phịng ng a r i ro, nh ng thông tin th tr ng quan tr ng ph c v ho t đ ng cho vay c a NHTM t ch c tín d ng Trong c n áp d ng m t bi n pháp áp d ng h th ng thơng tin n t có bi n pháp b o m t thích h p Trung tâm tín d ng (CIC) c a NHNN c n phát huy h n n a vai trị c a vi c cung c p thông tin m t cách đ y đ , xác, k p th i 75 3.3.3 Ki n ngh v i ngân hàng TMCP Sài Gịn Th ng Tín Vi t Nam Nâng cao hi u qu c a trung tâm qu n tr r i ro tín d ng, th ng xuyên cung c p thông tin cho chi nhánh v nh ng khách hàng có quan h v i nhi u t ch c tín d ng, phân tích đánh giá khách hàng t thông tin thu th p đ c Th ng xuyên t ch c l p hu n luy n v nghi p v tín d ng, th m đ nh lu t pháp đ nâng cao trình đ c a cán b làm cơng tác th m đ nh tín d ng Ban hành h ng d n k p th i ch tr ng, sách c a ph NHNN cho chi nhánh NHNN nên t ng c ng h n n a vi c ki m soát ngân hàng TMCP thơng qua hình th c giám sát t xa tra t i ch K t lu năch ngă3 Ch ng c a khóa lu n đư nêu đ nh h ng ho t đ ng tín d ng c ng nh đ nh h ng qu n tr r i ro tín d ng c a ngân hàng TMCP Sài Gòn Th ng Tín chi nhánh Th n m 2015 H n n a, t th c tr ng qu n tr r i ro tín d ng t i ngân hàng TMCP Sài Gịn Th ng Tín chi nhánh Th ô ch ng 2, ch ng đư đ a m t s ki n ngh v i ph , NHNN v i ngân hàng TMCP Sài Gịn Th ng Tín Vi t Nam đ cơng tác qu n tr r i ro tín d ng t i chi nhánh Th ô đ t đ c hi u qu cao h n, t i đa hóa l i nhu n cho ngân hàng 76 Thang Long University Library K T LU N Qu n tr r i ro tín d ng khơng cịn m t v n đ m i cho ngân hàng hi n n u mu n t n t i đ c môi tr ng kinh doanh kh c li t r i ro Vi c nâng cao hi u qu qu n tr r i ro tín d ng s giúp ngân hàng h n ch tránh đ c nh ng r i ro cho ngân hàng mình, giúp ngân hàng t n t i ho t đ ng có hi u qu mơi tr ng kinh doanh đ y khó kh n bi n đ ng nh hi n R i ro tín d ng xu t phát t nh ng v vi c cho vay khơng quy trình, khơng th m đ nh k khách hàng, ch a đánh giá đ c đ y đ r i ro cho vay, gây th t thoát tài s n cho ngân hàng, h n h t công tác qu n tr r i ro tín d ng khơng hi u qu , ch t ch i u cho th y u ki n kinh t phát tri n không ng ng, dù đư tr i qua nhi u h c kinh nghi m nh ng ho t đ ng qu n tr r i ro tín d ng ch a bao gi đ Nh t tình hình kinh t Vi t Nam hi n nay, lo i hình doanh nghi p phát tri n ngày đa d ng m nh m nh ng ch a đ c hoàn thi n, ho t đ ng s n xu t kinh doanh cịn nhi u h n ch r i ro cho vay đa d ng, ph c t p có kh n ng gây t n th t l n Vì v y, cơng tác qu n tr r i ro tín d ng đ i v i doanh nghi p nói riêng, thành ph n kinh t nói chung r t quan tr ng c p thi t đ ngân hàng v a có th kinh doanh có l i nhu n đ m b o an toàn v tài Qua q trình th c t p t i ngân hàng TMCP Sài Gịn Th ng Tín chi nhánh Th ơ, em đư tìm hi u bi t đ c nh ng u nh c m b máy qu n tr r i ro tín d ng t i ngân hàng V i nh ng ki n th c đư đ ch c tr ng, em đư m nh d n đ a m t s gi i pháp nh m nâng cao hi u qu qu n tr r i ro tín d ng t i ngân hàng TMCP Sài Gòn Th ng Tín chi nhánh Th v i mong mu n s giúp ngân hàng s phát tri n đ t đ c nhi u thành t u h n n a ho t đ ng kinh doanh c a Tuy nhiên, th i gian th c t p có h n c ng nh ki n th c ch a sâu thi u kinh nghi m th c t nên em không tránh kh i nh ng sai sót Vì v y, em mong nh n đ c s quan tâm đóng góp ý ki n c a quý th y đ khóa lu n c a em đ c hoàn thi n h n Em xin chân thành c m n! Sinh viên Nguy n Qu c Minh TÀI LI U THAM KH O GS.TS Nguy n V n Ti n (2012), Giáo trình qu n tr ngân hàng th ng m i, NXB th ng kê Mai V n B n (2009), Giáo trình nghi p v ngân hàng th ng m i, NXB tài PGS.TS Phan Th Hà Thu (2007), Ngân hàng th qu c dân ng m i, NXB TS.Nguy n Th Thúy (2013), slide gi ng ngân hàng th Lu n v n tr ng đ i h c Th ng Long Saga.vn Báo cáo tài mà ngân hàng TMCP Sài Gịn Th i h c kinh t ng m i ng Tín chi nhánh Th đo n 2012-2014 tài li u mà ngân hàng TMCP Sài Gòn Th nhánh Th ô cung c p ng Tín chi Quy t đ nh s 493/2005/Q – NHNN Quy t đinh 18/2007/Q - NHNN Thang Long University Library ô giai ... SƠiăGịnăTh Tín ậ chi nhánh Th ă 2.2.1 Ho t đ ng tín ế ng r i ro tín ế ng t i ngân hàng TMCP Sài Gịn Th ngă ng Tín – chi nhánh Th 2.2.1.1 Ho t đ ng tín d ng t i ngân hàng TMCP Sài Gịn Th ng Tín – chi nhánh. .. Là m t ngân hàng n m h th ng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Th Vi t Nam, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Th thi t t đ ng Tín- Chi nhánh Th ng Tín ngồi vi c th ng l i sách c a tồn h th ng ngân hàng đ nh ng chi n... ngơnăhƠngăTMCPăSƠiăGịnăTh ng? ?Tín ậ chi nhánh Th 2.1.1 Q trình hình thành phát tri n ngân hàng TMCP Sài Gịn Th ng Tín – chi nhánh Th Ngân hàng TMCP Sài Gịn Th ng Tín – chi nhánh Th thành viên tr c thu c ngân hàng TMCP