Quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB)

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN PHẠM THỊ KIM DUNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH SÔNG CÔNG Chuyên ngành: Quản trị Kinh doanh Mã số: 8.34.01.01 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG NGHIÊN CỨU Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS PHẠM THỊ BÍCH CHI HÀ NỘI, NĂM 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng, số liệu kết nghiên cứu luận văn thực nghiêm túc, trung thực Luận văn trích dẫn đầy đủ, có nguồn gốc rõ ràng Tác giả luận văn LỜI CẢM ƠN Trong trình nghiên cứu thực luận văn, xin chân thành gửi lời cảm ơn tới Ban giám hiệu trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, đến quý thầy cô Khoa Quản trị Kinh doanh, Đại học Kinh tế -Đại học Quốc gia Hà Nội tạo điều kiện thuận lợi để tơi hồn thành luận văn Đặc biệt tơi xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc đến PGS TS Phạm Thị Bích Chi hướng dẫn tận tình, giúp đỡ tơi trình học tập thực luận văn Tôi xin gửi lời cảm ơn đến lãnh đạo ngân hàng, lãnh đạo phòng ban, anh chị cán công nhân viên, khách hàng ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Sông Công nhiệt tình giúp đỡ tơi q trình hồn thành luận văn Cuối cùng, xin cảm ơn chân thành tới gia đình, bạn bè đồng nghiệp tận tình hỗ trợ, giúp đỡ tơi suốt thời gian học tập nghiên cứu Kính mong nhận bảo, góp ý q thầy bạn bè đồng nghiệp để luận văn hoàn thiện Xin trân trọng cảm ơn! Hà Nội , ngày tháng năm Tác giả luận văn MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN .i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vii DANH MỤC BẢNG BIỂU viii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ ix MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu .5 Đối tượng phạm vi nghiên cứu .5 Phương pháp nghiên cứu .6 Cấu trúc luận văn CHƯƠNG TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại cần thiết phải tăng cường rủi ro tín dụng NHTM .8 1.1.1 Rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.2 Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại 15 1.1.3 Các tiêu đo lường hoạt động tín dụng ngân hàng 19 1.1.4 Sự cần thiết phải tăng cường quản trị rủi ro tín dụng NHTM 21 1.2 Nội dung quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 25 1.2.1 Nhận biết rủi ro tín dụng .25 1.2.2 Phân tích đo lường rủi ro tín dụng 27 1.2.3 Kiểm soát rủi ro tín dụng .29 1.2.4 Tài trợ rủi ro tín dụng 31 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản trị rủi ro tín dụng NHTM .31 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 31 1.3.2 Các nhân tố khách quan .33 1.4 Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng số NHTM giới NHTM Việt Nam 36 1.4.1 Kinh nghiệm số NHTM giới .36 1.4.2 Kinh nghiệm số NHTM nước 38 1.4.3 Bài học kinh nghiệm 41 CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .43 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 43 2.2 Phương pháp nghiên cứu 43 2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 43 2.2.2 Phương pháp xử lý thông tin .45 2.2.3 Phương pháp phân tích thông tin 46 CHƯƠNG THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG - CHI NHÁNH SÔNG CÔNG 49 3.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Công .49 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 49 3.1.2 Cơ cấu tổ chức .50 3.1.3 Kết hoạt động kinh doanh qua năm 2015-2017 .53 3.2 Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Công 58 3.2.1 Dư nợ tín dụng phân theo thời gian .58 3.2.2 Dư nợ phân theo đối tượng khách hàng 59 3.2.3 Dư nợ cho vay theo ngành kinh tế .60 3.2.4 Dư nợ phân theo nhóm nợ 62 3.3 Thực trạng quản trị rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Công 63 3.3.1 Nhận biết rủi ro tín dụng .63 3.3.2 Phân tích đo lường rủi ro tín dụng 68 3.3.3 Kiểm sốt rủi ro tín dụng .76 3.3.4 Tài trợ rủi ro tín dụng 78 3.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến quản trị rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam-Chi nhánh Sông Công .79 3.4.1 Các yếu tố chủ quan 79 3.4.2 Các yếu tố khách quan 84 3.5 Đánh giá chung quản trị rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Công .88 3.5.1 Những kết đạt 88 3.5.2 Những hạn chế .90 3.5.3 Nguyên nhân hạn chế 92 CHƯƠNG GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SÔNG CÔNG 95 4.1 Quan điểm, phương hướng mục tiêu quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, chi nhánh Sông Công 95 4.1.1 Quan điểm 95 4.1.2 Phương hướng .96 4.1.3 Mục tiêu .97 4.2 Giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, chi nhánh Sông Công 98 4.2.1 Hoàn thiện quy trình quản lý rủi ro tín dụng chi nhánh 98 4.2.2 Nâng cao hiệu hệ thống kiểm soát nội 103 4.2.3 Nâng cao lực đội ngũ nhân 104 4.2.4 Nâng cao kỹ thu thập, xử lý thông tin xây dựng hệ thống quản lý thông tin khách hàng .105 4.2.5 Ngăn ngừa giải dứt điểm nợ hạn doanh nghiệp .106 4.3 Kiến nghị 108 4.3.1 Đối với nhà nước .108 4.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước .109 4.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 111 KẾT LUẬN 112 TÀI LIỆU THAM KHẢO 114 PHỤ LỤC 117 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT 10 11 12 13 14 15 16 17 18 Ký hiệu NHTMCP CN GHTD HĐQTXLRR KCN KHCN KHDN NHNN NHTM PGD QĐ QTRRTD RRTD SXKD TCTD TMCP TSĐB Viettibank Nguyên nghĩa Ngân hàng thương mại cổ phần Chi nhánh Giới hạn tín dụng Hội đồng quản trị xử lý rủi ro Khu công nghiệp Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Phòng giao dịch Quyết định Quản trị rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng Sản xuất kinh doanh Tổ chức tín dụng Thương mại cổ phần Tài sản đảm bảo Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam DANH MỤC BẢNG BIỂU ST Bảng Nội dung T Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 3.1 Phân bổ phiếu điều tra Ý nghĩa điểm số bình quân Tình hình huy động vốn Viettinbank - chi nhánh Sông Công qua năm 2015-2017 Trang Bảng 3.2 Bảng 3.3 10 11 12 13 14 15 Tình hình sử dụng vốn Agibank chi nhánh Sơng Cơnggiai đoạn 2015-2017 Kết kinh doanh Viettinbank-chi nhánh Sông Cơnggiai đoạn 2015-2017 Kết hoạt động tín dụng phân chia theo thời Bảng 3.4 gian Viettinbank chi nhánh Sông Công, Thái Nguyên giai đoạn 2015-2017 Kết hoạt động tín dụng phân chia theo đối Bảng 3.5 tượng khách hàng Tại Viettinbank chi nhánh Sông Công, Thái Nguyên giai đoạn 2015-2017 Kết hoạt động tín dụng phân chia theo Bảng 3.6 ngành kinh tế Viettinbank chi nhánh Sông Công, Thái Nguyên giai đoạn 2015-2017 Kết hoạt động tín dụng phân chia theo Bảng 3.7 nhóm nợ Viettinbank chi nhánh Sông Công, Thái Nguyên giai đoạn 2015-2017 Bảng 3.8 Chấm điểm phi tài Bảng 3.9 Xếp hạng khách hàng doanh nghiệp Bảng 3.10 Nhóm tiêu đánh giá khách hàng cá nhân Bảng 3.11 Rủi ro nguồn trả nợ Bảng 3.12 Xếp hạng khách hàng cá nhân Bảng 3.13 Thống kê khách hàng chậm trả nợ chi nhánh DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ ST Biểu đồ Nội dung Trang T Kết khảo sát nhận thức cần thiết quản Biểu đồ 3.1 trị rủi ro tín dụng, chủ trương, sách từ phía Ngân hàng Biểu đồ 3.2 Đánh giá lực cán chi nhánh ngân hàng Kết đánh giá độ xác cập nhật thông Biểu đồ 3.3 tin khách hàng quan hệ tín dụng ST Sơ đồ Nội dung Trang T Sơ đồ 3.1 Sơ đồ 3.2 Sơ đồ 3.3 Sơ đồ 3.4 Sơ đồ 3.5 Sơ đồ 3.6 10 Sơ đồ 3.7 ST Hình T 11 12 Hình 3.1 Hình 3.2 Cơ cấu tổ chức Viettinbank - chi nhánh Sông Cơng Mơ hình tổ chức quản lý rủi ro tín dụng Viettinbank chi nhánh Sơng Cơng Quy trình nhận biết rủi ro Viettinbank chi nhánh Sông Công Quy trình vận hành hệ thống Chấm điểm hệ thống xếp hạng tín dụng nội cho KHDN Chấm điểm tài Chấm điểm hệ thống xếp hạng tín dụng nội cho khách hàng cá nhân Nội dung Cấu phần hệ thống xếp hạng tín dụng nội Tổng điểm tài Trang - Ngồi kiến thức kỹ chuyên môn, Ngân hàng cần phải nâng cao hiểu biết CBTD kiến thức pháp Luật để xử lý công việc chặt chẽ, tuân thủ qui định pháp Luật CBTD phải người có kiến thức xã hội sâu rộng, am hiểu thị trường, am hiểu pháp Luật, có khả tự học, tự nghiên cứu để nắm bắt vấn đề nảy sinh, chế độ, thể lệ, sách ban hành - Ngân hàng cần phải có chun gia phân tích rủi ro phòng ngừa rủi ro, tham mưu cho lãnh đạo Ngân hàng việc ban hành, sửa đổi sách quản trị rủi ro Ngân hàng cập nhật thông tin kinh tế liên quan đến rủi ro, đặc biệt rủi ro tín dụng - Ngồi biện pháp trên, Ngân hàng cần phải xây dựng hệ thống văn thống nhất, qui định chi tiết việc tuyển dụng, đào tạo, đánh giá nhân viên, đề bạt, trả lương, phụ cấp, thưởng để khuyến khích người Ngân hàng làm việc hiệu liêm Cần có chế độ lương khoán theo tiêu kinh doanh có chế thưởng phạt phân minh: phạt cán để xảy NQH có hình thức khen thưởng thích hợp với cán thực cho vay tốt, phát triển khách hàng, tạo động lực giúp cán cống hiến cho phát triển Chi nhánh 4.2.4 Nâng cao kỹ thu thập, xử lý thông tin xây dựng hệ thống quản lý thông tin khách hàng Thông tin phục vụ hoạt động cho vay phải xác, đầy đủ kịp thời, tạo điều kiện cho cán tín dụng phân tích khách hàng có định cho vay đắn Vì việc thu thập thơng tin đánh giá khách hàng phải thường xuyên liên tục.Chi nhánh cần đốc thúc cán thường xuyên vấn khách hàng, nâng cao khả nhạy bén phán đoán trò chuyện với khách hàng, để biết tính trung thực tài liệu mà khách hàng cung cấp Để tăng cường lượng thơng tin, cán tín dụng phải có nghi ngờ tương đối kỹ đặt câu hỏi tốt khai thác thơng tin hiệu mà trì mối quan hệ tốt đẹp Bên cạnh nguồn thông tin khách hàng cung cấp, cán Ngân hàng cần nâng cao kỹ thu thập thông tin tư cách người vay, tình hình nhân sự, người lãnh đạo DN; thị trường, sản phẩm kinh doanh khách hàng để dự đốn tình hình cung cầu, giá sản phẩm Cần tăng cường thông tin từ nguồn trung gian từ bạn hàng chủ nợ khác DN; từ Ngân hàng khác địa bàn; thông qua quan thuế ; qua trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC); qua phương tiện thông tin đại chúng báo, đài, truyền hình, internet.v.v Ngồi việc thu thập xử l thông tin , việc quản l thông tin khách hàng vô quan trọng quản l hoạt động tín dụng Việc xây dựng vận hành hệ thống thông tin khách hàng tốt giúp CBTD có đầy đủ thơng tin để cải thiện việc định hoạt động tín dụng, góp phần phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Chi nhánh cần xây dựng bảng liệu lập danh sách khách hàng khách hàng tiếp cận, cần có thơng tin pháp l , tình hình kinh doanh tình hình tài cập nhật qua năm Đồng thời nguồn liệu bao gồm khách hàng chi nhánh tiếp cận không định cấp tín dụng Từ nguồn liệu này, cán tín dụng có sở để khai thác đánh giá khách hàng, đặc biệt cán không thời gian việc tiếp thị phân tích trùng lặp khách hàng khơng đủ điều kiện vay vốn chi nhánh 4.2.5 Ngăn ngừa giải dứt điểm nợ hạn doanh nghiệp a Ngăn ngừa nợ hạn phát sinh Để ngăn ngừa nợ hạn, Ngân hàng cần có biện pháp theo dõi chặt chẽ tình hình hoạt động DN nhằm phát sớm khả phát sinh để có biện pháp can thiệp giúp đỡ DN trả hạn Cơng việc có tác dụng tích cực việc tăng trách nhiệm trả nợ DN, hạn chế việc DN quay vòng vốn sử dụng sai nguồn thu quên kỳ hạn trả nợ Các biện pháp cụ thể là: - Thường xun rà sốt khoản nợ nhóm 1, bng lỏng quản l khoản nợ nhóm 1, khoản nợ nhóm khách hàng thường xuyên hạn 10 ngày - Để thực tốt việc đôn đốc thu hồi nợ lãi đến hạn, cần làm tốt công tác quản l lưu trữ hồ sơ, lập sổ sách theo dõi khách hàng cách có hệ thống, kiểm sốt chặt chẽ dòng tiền Cơng tác đơn đốc, thu hồi nợ cần gắn liền với công tác đối chiếu, kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng Khi khách hàng có biểu tài suy giảm, tiềm ẩn rủi ro cao, có khả chuyển nhóm nợ cao hơn, Ngân hàng cần có biện pháp ứng xử sau: Cán tín dụng cần trực tiếp làm việc với khách hàng tìm hiểu nguyên nhân hỗ trợ đơn vị sau đề xuất cấp quản l việc xử l thu nợ hay tiếp tục đầu tư vốn sản xuất kinh doanh tháo gỡ khó khăn, tạo điều kiện cho doanh nghiệp thu hồi bảo toàn vốn, đảm bảo khả trả nợ Ngân hàng hạn Đối với DN tạm thời gặp khó khăn hoạt động kinh doanh, cần có giải pháp hỗ trợ DN: Cấu trúc lại tài cho DN thông qua việc chuyển nợ vay ngắn hạn mà DN sử dụng để đầu tư dự án, tài sản cố định có nguồn thu dài hạn thành nợ vay trung hạn; cấu lại thời hạn trả nợ khoản vay đáp ứng điều kiện cấu nợ hành có khả trả nợ theo thời hạn cấu; kết nối DN với để tìm nhà cung cấp đầu vào nhà tiêu thụ đầu cho DN Đồng thời yêu cầu khách hàng bổ sung thêm TSBĐ và/hoặc rút giảm dư nợ, trì dư nợ đảm bảo 100% tài sản Bên cạnh cán tín dụng phải rà soát lại hồ sơ pháp l , hồ TSBĐ khách hàng để bổ sung hoàn chỉnh, chỉnh sửa sai sót có, cập nhật tình hình, đánh giá phân tích kỹ tình hình sản xuất kinh doanh, tài khách hàng Tổ chức đánh giá lại trạng, giá trị TSBĐ theo định kỳ tiến hành phân loại tài sản b Xử lý dứt điểm khoản nợ hạn, nợ xấu, nợ xử lý rủi ro - Lập ban thu hồi nợ, phân công trách nhiệm cho thành viên xử l từ ng khoản nợ cụ thể Phải phân tích chi tiết khách hàng, TSBĐ, khoản nợ ngoại bảng, lãi treo, đề phương án xử lý nợ cụ thể với đặc thù khách hàng; tích cực bám sát khách hàng, địa bàn phường xã, khoản nợ có khả xử lý nhanh phải ưu tiên nguồn lực để xử lý dứt điểm - Trong trường hợp bắt buộc phải l tài sản việc xử l TSBĐ phải dựa sở quy định, văn hướng dẫn có liên quan Ưu tiên xử lý TSBĐ theo phương thức thỏa thuận ghi hợp đồng bảo đảm tiền vay Biện pháp áp dụng DN có tư cách, thiện chí giải nợ nhằm đơn giản hóa thủ tục, giải nhanh, chi phí thấp đảm bảo giá bán cao, từ giảm bớt thiệt hại cho khách hàng lẫn Ngân hàng Có thể hỗ trợ tìm kiếm đối tác mua lại TSBĐ khách hàng nợ có vấn đề Đối với DN có nguồn thu cố tình chây ỳ khơng trả nợ, Ngân hàng tiến hành khởi kiện tòa án, phối hợp chặt chẽ với quan có chức tổ chức cưỡng chế, kê biên, phát mại tài sản thu hồi nợ theo quy định pháp Luật - Ngân hàng cần đề biện pháp xử lý thích hợp trường hợp tài sản xử l xong không đủ thu hồi nợ Về phía khách hàng phải u cầu nhận nợ số thiếu phải cam kết, lập kế hoạch trả nợ cụ thể 4.3 Kiến nghị 4.3.1 Đối với nhà nước - Nhà nước cần tạo chế minh bạch xã hội hóa thơng tin, buộc tổ chức cá nhân công khai thông tin để đảm bảo mơi trường kinh doanh hiệu quả, giảm chi phí tìm kiếm thơng tin cho doanh nghiệp - Cần có sách buộc xã hội, quan, ban ngành, doanh nghiệp thực cung cấp thông tin trung thực xác, tránh tình trạng doanh nghiệp làm lãi giả lỗ thật để dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn vay Ngân hàng hay xây dựng quy hoạch kế hoạch khơng xác với xu phát triển kinh tế làm cho doanh nghiệp định hướng sai hoạt động kinh doanh dẫn đến sử dụng vốn Ngân hàng không hiệu - Cần có chế tài xử lý cá nhân, tổ chức công bố thông tin sai thật để gây nhiễu làm phương hại đến sản xuất kinh doanh doanh nghiệp - Tích cực xây dựng có biện pháp khuyến khích doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực dịch vụ thơng tin tài như: cung cấp dịch vụ đánh giá xếp hạng doanh nghiệp, định giá tài sản, kiểm toán…để hỗ trợ cho Ngân hàng việc thực tiếp cận với thông tin nhằm đánh giá môi trường kinh doanh đánh giá lực khách hàng vay vốn - Xây dựng môi trường thể chế có tính hỗ trợ cao phù hợp với thông lệ quốc tế nhằm đảm bảo quyền lợi cho tất bên tham gia giao dịch Cần nâng cao nhận thức doanh nghiệp pháp Luật sở hữu trí tuệ, thúc đẩy việc xây dựng thương hiệu văn hóa kinh doanh, điều giảm chi phí thơng tin cho Ngân hàng thực trình thẩm định đánh giá khách hàng - Cải cách hệ thống tòa án, đảm bảo thực giải tranh chấp cách công minh thời gian giải nhanh chóng đảm bảo lợi ích cho Ngân hàng xử l khoản nợ có vấn đề cách khởi kiện 4.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước - Ban hành qui chế sử dụng tiền mặt lưu thông để giảm bớt khối lượng giao dịch tiền mặt kinh tế, giúp Ngân hàng kiểm soát vốn vay dễ dàng hơn, góp phần giảm rủi ro cho Ngân hàng; - Xây dựng hệ thống báo cáo đồng để giảm thiểu khối lượng rủi ro nâng cao chất lượng thơng tin trung tâm thơng tin tín dụng NHNN nhằm đáp ứng yêu cầu thông tin cập nhật xác khách hàng, cần có biện pháp tuyên truyền thích hợp để NHTM nhận thấy rõ quyền lợi nghĩa vụ việc cung cấp sử dụng thơng tin tín dụng - Phối hợp với đơn vị liên quan thường xuyên tổ chức khóa đào tạo bồi dưỡng kiến thức cập nhật để nâng cao lực đánh giá, đo lường phân tích, kiểm sốt rủi ro tín dụng Thơng qua khóa đào tạo này, cán Ngân hàng có điều kiện gặp gỡ, giao lưu, học hỏi kinh nghiệm lẫn việc cung cấp tín dụ ng cách có hiệu chia sẻ thơng tin tín dụng - Phát triển thị trường mua bán nợ để lành mạnh hóa tài cho doanh nghiệp Ngân hàng thương mại; - Phát triển thị trường bảo hiểm, tạo điều kiện cho bảo hiểm phát triển góp phần giúp doanh nghiệp có thói quen tham gia bảo hiểm loại tài sản nhằm hạn chế tổn thất rủi ro xảy - Tăng cường hiệu tra, kiểm soát hoạt động tín dụng NHTM nhằm hạn chế phòng ngừa rủi ro tín dụng Cụ thể như: + Hồn thiện mơ hình tổ chức máy tra Ngân hàng theo ngành dọc từ trung ương xuống sở có độc lập tương đối điều hành hoạt động nghiệp vụ tổ chức máy NHNN, ứng dụng nguyên tắc giám sát hiệu hoạt động Ngân hàng ủy ban Basel, tuân thủ nguyên tắc thận trọng công tác tra; + Chống cạnh tranh lành mạnh: với mở rộng tính tự chủ tự chịu trách nhiệm NHTM, NHNN giải phóng tính sáng tạo chủ động Ngân hàng hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, xuất tình trạng cạnh tranh lành mạnh, tranh giành khách hàng vay vốn Ngân hàng cho vay để hoàn trả khoản vay Ngân hàng khác, hạ thấp tiêu chuẩn, điều kiện vay vốn dẫn đến nguy rủi ro tín dụng tăng cao Do đó, NHNN cần có kiểm tra, kiểm sốt có hiệu hoạt động kinh doanh NHTM, đảm bảo phát triển bền vững an tồn 4.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - Tiếp tục nghiên cứu tìm sản phẩm cho vay phù hợp với loại hình khách hàng, loại dự án để nhằm tránh rủi ro; - Đẩy mạnh hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội nhằm phát rủi ro tiềm ẩn, thiếu sót hoạt động cấp tín dụng Ngân hàng để đưa biện pháp phù hợp; - Tạo điều kiện để phát huy tính tự chủ chi nhánh việc đưa mục tiêu chiến lược tín dụng phù hợp với điều kiện tình hình địa phương; - Nhanh chóng cấp vốn triển khai hoàn thành dự án xây dựng trường đào tạo nhân lực VietinBank Thái Nguyên nhằm tạo điều kiện cho việc đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ; - Dựa định NHNN cho vay với lãi suất thỏa thuận, Ngân hàng cần thực cho vay theo lãi suất thỏa thuận mức vừa phải, đảm bảo cho doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn kinh doanh hiệu quả, tránh trường hợp chạy theo lợi nhuận mà tăng lãi suất cho vay cao dẫn đến khách hàng gia tăng rủi ro cho doanh nghiệp; - Tiếp cận với nhà cung cấp dịch vụ cơng nghệ nhằm tìm kiếm giải pháp phần mềm phù hợp cho hoạt động kinh doanh VietinBank, sau tiến hành tập huấn đào tạo lại cho cán nhân viên chủ chốt chi nhánh KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng ln tiềm ẩn rủi ro, việc nghiên cứu áp dụng biện pháp phòng ngừa giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng nhằm giảm thiểu tối đa thiệt hại xảy nhiệm vụ hàng đầu NHTM Thành cơng quản trị rủi ro tín dụng kiểm soát rủi ro tỷ lệ tổn thất thấp tổn thất dự kiến Hiện vấn đề bật mà hệ thống NHTM Việt Nam nước phát triển phải đối mặt tính ổn định hệ thống Ngân hàng trước nguy bùng phát nợ xấu, nợ chuẩn Đến nay, việc giải hậu rủi ro tín dụng tốn khó cho quan chức hệ thống Ngân hàng Với kết nghiên cứu luận văn, tác giả hy vọng góp phần hạn chế rủi ro tín dụng phát sinh thơng qua cơng tác tăng cường quản trị rủi ro tín dụng NHTM Luận văn “Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương - Chi nhánh Sông Công” đạt kết nghiên cứu sau: Một là, hệ thống hóa vấn đề lý luận quản trị rủi ro tín dụng; phân tích đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng; nhận diện đánh giá rủi ro tín dụng; đánh giá nhân tố ảnh hưởng tới cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Hai là, phân tích thực trạngquản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương - Chi nhánh Sơng Cơng; phân tích yếu tố ảnh hưởng đến quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương - Chi nhánh Sông Công; Đánh giá kết đạt được, chưa đạt nguyên nhân hạn chế quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương - Chi nhánh Sông Công Ba là, đề xuất giải pháp chủ yếu kiến nghị nhằm giúp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương - Chi nhánh Sông Côngquản trị rủi ro tín dụng tốt tương lai Trong thời gian nghiên cứu có hạn, đề tài khơng tránh khỏi thiết sót, tác giả kính mong thầy giáo hội đồng đóng góp ý kiến để tác giả hồn thiện luận văn đưa giải pháp có ý nghĩa thực tiễn Viettinbank chi nhánh Sông Công TÀI LIỆU THAM KHẢO Bùi Tuấn Anh, 2016 Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát tiển nông thơn (Agribank) - chi nhánh Đơng Sài Gòn Tp Hồ Chí Minh Vũ Cao Đàm, 2008 Giáo trình phương pháp luận nghiên cứu khoa học NXB giới, Hà Nội Nguyễn Đăng Đờn, 2003 Tín dụng - Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Phan Thị Thu Hà, 2007 Giáo trình Ngân hàng thương mại Nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội Tống Thị Như Hoa, 2015 Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Luận văn thạc sĩ Trường Đại học Huế Học viện ngân hàng, 2003 Giải pháp sử lý nợ xấu tiến trình tái cấu ngân hàng thương mại Việt Nam Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Hội thảo Banking Việt Nam, 2013 Đẩy mạnh đổi công nghệ Ngân hàng; Nâng cao lực quản trị, điều hành; Phát triển mạnh dịch vụ Ngân hàng đại” Tô Ngọc Hưng, 2004 Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng Học viện ngân hàng Nhà xuất thống kê, Hà Nội Ngơ Hướng, 2001 Chính sách cung ứng tiền sách lãi suất Tạp chí ngân hàng 10 Nguyễn Lan Khanh, 2015 Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB) - Thực trạng giải pháp” Hà Nội 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2005 Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 việc ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 12 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, 2008 Quyết định số 4589/QĐ-TCCB2 việc ban hành quy định chức năng, nhiệm vụ Phòng/ Tổ nghiệp vụ thuộc Chi nhánh Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư Phát triển, Hà Nội 13 Peter S.Rose, 2001 Quản trị ngân hàng thương mại - Commercial bank management (Xuất lần thứ tư) Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 14 Quốc hội Nước Cộng hoà Xã hội chủ nghĩa Việt Nam, 2010 Luật Tổ chức tín dụng Hà Nội 15 Ngân hàng nhà nước, 2001 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ban hành Quy chế cho vay TCTD khách hàng văn sửa đổi, bổ sung Quyết định 1627 16 Ngân hàng nhà nước, 2002 Quyết định số 409/QĐ-NHNN ngày 29/03/2002 quy chế tổ chức hoạt động Hội đồng tín dụng 17 Ngân hàng nhà nước, 2014 Quyết định số 6959/QĐ-NHBL ngày 11/03/2014 Quy định cấp tín dụng bán lẻ 18 Quyết định số 8955/QĐ-QLTD ngày 31/12/2014 quy định giao dịch bảo đảm 19 Quyết định số 8956/QĐ-QLTD ngày 31/12/2014: Trình tự thủ tục thẩm quyền thực giao dịch bảo đảm 20 Nguyễn Thị Mỹ Tâm, 2015 Quản trị rủi ro tín dụng NHTMCP Công thương Việt Nam-chi nhánh Thăng Long Luận văn thạc sỹ, Đại học quốc gia Hà Nội 21 Thông tư 02/2013/TT-NHNN quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng rủi ro hoạt động TCTD, Chi nhánh NHNg; Thông tư 09/2014/TT-NHNN sửa đổi Thông tư 02/2013/TT-NHNN 22 Thông tư 09/2012/TT-NHNN ngày 10/4/2012 NHNN quy định việc sử dụng phương tiện toán để giải ngân vốn cho vay TCTD, Chi nhánh Ngân hàng nước khách hàng 23 Thông tư liên tịch 20/2011/TTLT-BTP-BTNMT ngày 18/11/2011 Bộ Tư pháp - Bộ TNMT hướng dẫn việc đăng ký chấp quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất 24 Bùi Thị Lệ Thủy (2015), Quản trị rủi ro tín dụng NHTMCP Cơng thương Việt Nam - chi nhánh Đền Hùng Hà Nội 25 Viettinbank, 2012 Quyết định số 301/QĐ-HĐQT ngày 8/5/2012: Quyết định TH khơng cấp tín dụng, hạn chế cấp tín dụng 26 Viettinbank, 2013 Quyết định số 1722/QĐ-HĐQT ngày 2/10/2013: Quy chế cho vay khách hàng 27 Viettinbank, 2014 Quyết định số 2838/QĐ-NHBL ngày 29/5/2014 Phân cấp ủy quyền cấp điều hành hoạt động tín dụng bán lẻ 28 Viettinbank, 2015 Quyết định số 8753/VTB-QLTD ngày 3/11/2015 Hướng dẫn sửa đổi bổ sung quy định phân loại nợ & trích lập DPRR PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA Xin chào anh/chị! Nhằm hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Viettinbank chi nhánh Sông Công, xin anh/chị bớt chút thời gian vui lòng trả lời vài thơng tin liên quan đến nội dung nghiên cứu Xin cám ơn hợp tác anh chị! Phần 1: Thông tin chung Xin trả lời câu hỏi cách tích (/) vào lựa chọn tương ứng ghi câu trả lời Họ tên:………………… Tuổi: … Giới tính: Năm Nam Nữ Nghề nghiệp: ………………… .… Trình độ:……………………… .… Phấn 2: Nội dung khảo sát Công tác xây dựng kế hoạch QTRR tín dụng chi nhánh xây dựng hàng năm? □ Có xây dựng kế hoạch hàng năm □ Không xây dựng kế hoạch hàng năm Năng lực tài củakhách hàng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với chi nhánh nào? □ Tự chủ tài chính, sử dụng phần vốn vay □ Tự chủ tài 50%, 50% sử dụng vốn vay □ Chủ yếu vốn vay Thời điểm khách hàng trả nợ chi nhánh nào? □ Khách hàng hoàn trả thực cam kết vay vốn □ Khách hàng nợ hạn tháng □ Khách hàng nợ hạn tháng □ Khách hàng nợ hạn 1-3 năm □ Khách hàng nợ hạn >3 năm 4.Đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng Các câu hỏi đo lường mức độ đánh giá quản trị rủi ro tín dụng Viettibanh chi nhánh Sơng Cơng Anh/ chị chọn điểm số cách đánh dấu [x] vào số từ đến theo quy ước sau: Điểm Ý nghĩa STT I II   Hồn tồn Khơng khơng đồng ý đồng ý   Trung bình Đồng ý Chỉ tiêu Nhận thức cần thiết quản trị rủi ro tín dụng, chủ trương, sách từ phía Ngân hàng Đáp ứng nhu cầu QLRRTD chi nhánh Thực QLRRTD theo sách pháp luật, NHNN Quy trình QLRR tín dụng đáp ứng nhu cầu chi nhánh Trình độ đội ngũ quản lý thực QLRR tín dụng đảm bảo Thơng tin QLRR tín dụng cập nhật nhanh chóng Năng lực nhân viên Nhân viên hiểu nhu cầu đặc biệt  Hoàn toàn đồng ý Điểm      khách hàng Không có phân biệt đối xử, nhân viên thường ý đến KH Nhân viên tiếp thu, lằng nghe ý kiến phản hồi khách hàng Nhân viên ngân hàng có tư vấn, hướng dẫn giải thích rõ ràng cho khách hàng Việc giải khiếu nại khách hàng III 10 11 12 13 thực nhanh chóng, hợp lý Độ xác cập nhật thơng tin khách hàng quan hệ tín dụng Các thơng tin QLRRTD đáp ứng nhu cầu chi nhánh Thơng tin nhanh chóng, kịp thời, xác Thơng tin cơng khai, minh bạch Thơng tin QLRRTD điều chỉnh kịp thời có sức cạnh tranh Xin chân thành cám ơn hợp tác anh chị!         ... (2015) với đề tài Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB) - Thực trạng giải pháp” Luận văn hệ thống sở lý luận tín dụng, rủi ro tín dụng quản trị rủi ro tín dụng, sở tìm hiểu... VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại cần thiết phải tăng cường rủi ro tín dụng NHTM .8 1.1.1 Rủi ro tín dụng ngân. .. động quản trị rủi ro Ngân hàng thống nhiều cấp độ: Hội đồng quản trị Ngân hàng, Ban Giám đốc, phận quản lý tín dụng thân cán tín dụng Ngân hàng Mục đích chung quản trị rủi ro tín dụng đảm bảo rủi