Một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP quốc tế việt nam VIB

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu thống kê nêu Luận văn trích dẫn trung thực, xác Những thơng tin Luận văn tơi độc lập nghiên cứu, tìm hiểu Những kết luận đưa sở phân tích, đánh giá thông tin cách khách quan, trung thực Tác giả luận văn Hoàng Minh Trung Kiên i LỜI CẢM ƠN Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới thầy, cô giáo Trường Đại học Bách khoa Hà Nội giúp trang bị tri thức, tạo môi trường điều kiện thuận lợi cho suốt trình học tập thực luận văn Với lịng kính trọng biết ơn, tơi xin bày tỏ lời cảm ơn sâu sắc tới TS Đào Thanh Bình tận tình dẫn, khuyến khích tơi suốt thời gian tơi thực luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc, cán nhân viên công tác ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB) hợp tác, chia sẻ thông tin, cung cấp cho nhiều nguồn tư liệu, tài liệu hữu ích phục vụ cho đề tài nghiên cứu Tôi xin gửi lời cảm ơn đến gia đình, bàn bè người thân tơi động viên, hỗ trợ thời gian học tập thực luận văn Tác giả luận văn Hoàng Minh Trung Kiên ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ vii PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG I: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ RỦI RO TÍN DỤNG VÀ CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CÁC NHTM 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.2 Tín dụng ngân hàng 1.2.1 hái niệm 1.2.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.3 hái niệm rủi ro tín dụng 1.4 Các loại hình rủi ro tín dụng 1.5 Các nguyên nhân gây nên rủi ro tín dụng 1.5.1 Rủi ro nguyên nhân khách quan 1.5.2 Rủi ro nguyên nhân chủ quan: 11 1.6 Nội dung quản trị rủi ro 13 1.6.1 hái niệm quản trị rủi ro 13 1.6.2 Nhận biết rủi ro hoạt động tín dụng 14 1.6.3 Đo lường rủi ro 15 1.6.4 Hạn chế rủi ro 16 1.6.5 iểm soát rủi ro 16 1.6.6 Các tiêu phản ánh lực quản trị rủi ro cho vay 16 1.7 inh nghiệm quản l rủi ro tín dụng số nước giới học kinh nghiệm NHTMCP Quốc tế Việt Nam VIB 18 1.7.1 inh nghiệm quản l rủi ro tín dụng 18 1.7.2 Bài học kinh nghiệm NHTMCP Quốc tế Việt Nam VIB 20 CHƢƠNG II: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM (VIB) 22 2.1 hái quát ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam 22 iii 2.1.1 Tổng quan hoạt động Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (VIB) 23 2.1.2.Hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam năm gần 24 2.2 Thực trạng quản trị rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam VIB 26 2.2.1 Hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam 26 2.2.2 Thực trạng quản trị rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam VIB 29 2.2.3 Chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam 34 2.3 Đánh giá thực trạng quản trị rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam VIB 36 2.3.1.Những kết đạt 36 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 39 CHƢƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM (VIB) 53 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng VIB 53 3.2 Cơ sở giải pháp để hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (VIB) 54 3.2.1 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam VIB thời gian tới 54 3.2.2 Những hạn chế tồn gây nên rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng VIB 55 3.3 Mục tiêu việc hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng 55 3.4 Các giải pháp tăng cường quản trị rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam VIB 56 3.4.1 Xây dựng chiến lược tín dụng 56 3.4.2 Quản l danh mục tiền vay 58 3.4.3 Hồn thiện quy trình hoạt động tín dụng 60 3.4.4 Hoàn thiện hệ thống đo lường rủi ro 63 3.4.5 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội 65 3.4.6 Nâng cao trình độ cán hạn chế rủi ro đạo đức nghề nghiệp 66 iv 3.4.7 Hiện đại hóa hệ thống thơng tin quản l 67 3.4.8 Hiện đại hóa công nghệ thông tin 68 3.5 Một số kiến nghị 69 3.5.1 Đối với ngân hàng nhà nước 69 3.5.2 Đối với phủ quan chức 70 KẾT LUẬN 73 TÀI LIỆU THAM KHẢO 75 v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TMCP : Thương mại cổ phần VIB : Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại QLKH : Quản l khách hàng QLRR : Quản l rủi ro QLN : Quản l nợ GDTD : Giao dịch tín dụng TSBĐ : Tài sản bảo đảm DNNN : Doanh nghiệp nhà nước FDI : Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước SME : Doanh nghiệp nhỏ vừa DPRR : Dự phòng rủi ro TDH : Trung dài hạn vi DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng Bảng 2.2: ết hoạt động kinh doanh VIB năm 2013 25 Bảng 2.4: Chất lượng tín dụng VIB năm gần 34 Sơ đồ Sơ đồ 1.1: Chu trình quản trị rủi ro cho vay 14 Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức NH TMCP Quốc Tế Việt Nam 24 Sơ đồ 2.3 Quy trình tín dụng 26 Sơ đồ 3.1: Phân loại xếp hạng khách hàng 64 vii PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Hoạt động tín dụng NHTM hoạt động kinh doanh đem lại nguồn thu chủ yếu cho NHTM Cùng với việc đem lại thu nhập đáng kể cho NH lĩnh vực tín dụng lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro Hậu rủi ro tín dụng thường nặng nề: tăng chi phí NH, thu nhập lãi vay bị chậm với thất thoát vốn vay, làm xấu tình hình tài cuối làm tổn hại đến uy tín vị NH Rủi ro tín dụng ln song hành với hoạt động tín dụng, khơng thẻ loại bỏ hồn tồn mà áp dụng biện pháp để phòng ngừa giảm thiểu thiệt hại tối đa rủi ro xảy Đặc biệt giai đoạn nay, mà thị trường Việt Nam chịu ảnh hưởng mạnh mẽ từ bên ngồi hoạt động tín dụng NH đứng trước biến động khó lường, đầy rủi ro, cơng tác quản trị rủi ro cần hoàn thiện trọng Nhận thức tầm quan trọng vấn đề em định chọn đề tài " Một số giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt Nam (VIB)" để nghiện cứu, có tính cấp thiết cao mặt l thuyết thực tiễn Mục tiêu luận văn Nghiên cứu l luận thực tiễn để luận giải tầm quan trọng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Phân tích thực trạng cơng tác quản l rủi ro tín dụng tình trạng đánh giá mặt chưa công tác Nghiên cứu cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam từ năm 2010 tới đưa giải pháp nâng cao hiệu công tác quản trị rủi ro tún dụng tương lai Phƣơng pháp nghiên cứu Các phương pháp sử dụng đề tài: Phương pháp vật biện chứng vật lịch sử Phương pháp so sánh Phương pháp thống kê, phân tích kinh tế Phương pháp nghiên cứu tài liệu khảo sát thực tế Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Rủi ro tín dụng quản trị rủi ro tín dụng NHTMCP Quốc tế Việt Nam VIB Phạm vi nghiên cứu: Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (VIB) NHTM Việt Nam Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo phụ lục, nội dung luận văn kết cấu chương: Chương 1: Cơ sở lý thuyết rủi ro tín dụng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng NHTM Chương 2: Thực trạng quản trị rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (VIB) Chương 3: Một số giải pháp khuyến nghị nhằm hoàn thiện cơng tác quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (VIB) CHƢƠNG I CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ RỦI RO TÍN DỤNG VÀ CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CÁC NHTM 1.1 Tổng quan Ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng thương mại NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ tín dụng có vị trí quan trọng kinh tế thị trường nước Có nhiều khái niệm khác ngân hàng thương mại: Ở Mỹ: NHTM công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành cơng nghiệp dịch vụ tài Ở Pháp: NHTM xí nghiệp sở thường xun nhận cơng chúng hình thức k thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài Ở Ấn Độ: NHTM sở nhận khoản k thác vay hay tài trợ đầu tư Tại Việt Nam, theo luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Quốc hội nước cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam thơng qua ngày 16/06/2010 Ngân hàng thương mại định nghĩa: loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác nhằm mục tiêu lợi nhuận Như vậy, thấy NHTM tổ chức trung gian tài quan trọng loại hình hoạt động tín dụng Hoạt động có ảnh hưởng to lớn đến phát triển kinh tế nước Do đó, pháp luật nước quan tâm, xem xét tới loại hình hoạt động tín dụng Tuy nhiên, tuỳ thuộc vào điều kiện kinh tế, trị, xã hội cụ thể nước mà pháp luật ngân hàng có đặc điểm đặc thù tổ chức hoạt động Chính bất cập yêu cầu cần có giải pháp cho việc hồn chỉnh quy trình nghiệp vụ cho vay VIB sở giúp ta đưa giải pháp đắn Mục tiêu giải pháp hồn thiện quy trình hoạt động tín dụng Một điểm nhằm hạn chế lớn rủi ro tín dụng nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng việc ngân hàng phải tự xây dựng cho quy trình hoạt động tín dụng cách chu n mực Chính mục tiêu việc đưa giải pháp nhằm hồn thiện quy trình hoạt động tín dụng nhằm giảm thiểu tối đa rủi ro hoạt động tín dụng nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng đồng thời khép kín quy trình nhằm hạn chế cán tín dụng lợi dụng kẽ hỡ để quy trình tiến hành trục lợi ngân hàng từ phi vụ tín dụng Giải pháp đề cho việc hoàn thiện quy trình hoạt động tín dụng Quy trình th m định phê duyệt tín dụng: Đối với quy trình VIB giao th m quyền th m định phê duyệt tín dụng theo hạn mức định cho trưởng đơn vị kinh doanh VIB nên xây dựng mơ hình phê duyệt tín dụng tập trung Theo có trung tâm phê duyệt tín dụng tập trung cho miền Bắc Nam, theo tồn khoản vay chi nhánh thuộc Miền Bắc trung tâm phê duyệt tập trung Miền Bắc đảm nhận phê duyệt; khách hàng vay chi nhánh thuộc Miền Nam trung tâm miền Nam thực Việc làm hạn chế nhiều rủi ro tín dụng như: iểm sốt chặt chẽ mục đích vay vốn, tài sản đảm bảo chấp, hồ sơ trước giải ngân,… Mơ hình phê duyệt tín dụng tập trung áp dụng thành cơng số tổ chức tín dụng như: Techcombank, Seabank,…Như vậy, VIB hồn tồn áp dụng mơ hình Quy trình th m định quản l tài sản đảm bảo: 61 Quản trị rủi ro đầu nguồn cách tất khoản vay từ tỷ đồng trở lên định giá độc lập thực áp dụng tất chi nhánh VIB không phân biệt vùng miền trước thực Hà Nội Thành phố Hồ Chí Minh Tại chi nhánh thành lập tổ định giá độc lập để tiến hành định giá khoản vay có giá trị thấp tỷ đồng Thay hồ sơ TSĐB lưu trữ nơi nay, VIB nên lưu trữ tài sản đảm bảo nơi, toàn hồ sơ phải lưu trữ tập hợp lại phận giao dịch tín dụng vùng Với cách làm tránh việc tự xuất, nhập tài sản đảm bảo ĐV D Việc hoàn thiện thủ tục đảm bảo tiền vay cần giao hoàn toàn cho phận giao dịch tín dụng, khơng tách tài sản động sản bất động sản Có đảm bảo tồn khoản vay đăng k giao dịch đảm bảo trước giải ngân Có phận riêng biệt bên thứ ba độc lập chịu trách nhiệm việc luân chuyển chứng từ, hồ sơ tài sản đảm bảo giao dịch tín dụng ĐV D Quy trình quản l nợ thu hồi nợ Quy trình quản l nợ: Nên có quy định tất khoản vay high risk chuyển lên trung tâm quản l nợ thay xử l khoản vay từ nhóm trở lên Việc nhắc nợ khách hàng phải kết hợp hình thức tự động qua tin nhắn SMS, email, văn bản,… qua hình thức gặp gỡ trực tiếp khách hàng Thường xuyên kết hợp việc thu hồi nợ kiểm tra sau cho vay khách hàng, kiểm tra tình hình tài chính, tài sản đảm bảo, tình hình sử dụng vốn vay,… từ đưa nhận định khả trả nợ khách hàng tương lai Quy trình thu hồi nợ: 62 Việc thu hồi nợ cần kết hợp đơn vị kinh doanh- nơi trực tiếp quản l khách hàng, phê duyệt khoản vay phận thu hồi nợ không nên đ y trách nhiệm thu hồi khoản nợ xấu phòng quản l nợ Cán thu hồi nợ cần đào tạo, trau dồi kiến thức kiến thức luật pháp 3.4.4 H n thi n h th ng đ ường rủi r Cơ sở đưa giải pháp hoàn thiện hệ thống đo lường rủi ro Hệ thống phân hạng khách hàng sở chấm điểm khách hàng cịn đơn giản, có nhóm khách hàng, tính đa dạng loại khách hàng cao Hệ thống chấm điểm xếp hạng khách hàng cá nhân xây dựng áp dụng tiêu chưa phù hợp với thực tế cịn nhiều tiêu định tính nên chưa phản ánh cách xác tình trạng khách hàng Bên cạnh hệ thống chấm điểm khách hàng VIB nhiều bất cập như: Chỉ mở chấm điểm cho khách hàng phát sinh khách hàng khách hàng cũ phải chấm theo định kỳ Thông thường khách hàng cũ năm chấm lại điểm khách hàng lần xếp hạng lại khách hàng Các quy định việc trích lập sử dụng quỹ dự phịng rủi ro theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN tạo bước nhảy việc phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro, tiệm cận với thơng lệ quốc tế Tuy nhiên, dừng lại phân loại nợ theo tình trạng nhóm nợ nợ hạn, hay nợ hạn, hạn 90 ngày, từ 90-180 ngày, từ 180360 ngày từ 360 trở lên , chưa có phân loại trích lập dự phịng rủi ro sở định tính xếp hạng khách hàng Mục tiêu việc hồn thiện hệ thống đo lường rủi ro Việc hoàn thiện hệ thống đo lường rủi ro đánh giá thực chất khách hàng phân loại nợ trích dự phịng rủi ro 63 xác Việc đánh giá thực chất khách hàng từ th m định vào công cụ đo lường rủi ro bước giảm thiểu rủi ro tín dụng tiềm n tương lai cách hiệu Giải pháp đưa cho việc hoàn thiện hệ thống đo lường rủi ro Một số giải pháp cho việc hoàn thiện hệ thống đo lường rủi ro như: Cải thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội sở chấm điểm khách hàng từ nhóm khách hàng lên 12-15 nhóm tiến tới 22 nhóm xếp hạng Rà sốt lại Hệ thống chấm điểm xếp hạng khách hàng cá nhân để thiết lập hệ thống phân hạng khách hàng cá nhân theo chu n mực quốc tế, phù hợp với điều kiện Việt Nam Đa dạng hoá hệ thống chấm điểm xếp hạng khách hàng theo nhóm ngành nghề đa dạng thực tế Cụ thể: Khách hàng Ngành kinh tế Quy mơ Loại hình doanh nghiệp Chỉ tiêu tài Chỉ tiêu phi tài Tổng hợp điểm tín dụng xếp hạng khách hàng AAA AA A BBB BB B CCC CC C DDD DD D Sơ đồ 3.1: Phân loại xếp hạng hách hàng Nguồn: Quy trình chấm điểm khách hàng VIB Xây dựng mơ hình xác định giá trị cho vay sở đánh giá rủi ro khoản vay nguồn vốn huy động 64 Xây dựng hệ thống trích lập sử dụng quỹ dự phịng rủi ro sở đánh giá rủi ro cho vay thông qua hệ thống xếp hạng nội khách hàng, xác định dự báo luồng tiền khoản nợ, giá trị tài sản bảo đảm khoản nợ Thực trích lập dự phịng chung dự phịng cụ thể cho loại sản ph m vay tương ứng cho phù hợp 3.4.5 Tăng cường công t c kiể tra, kiể s t nội Xây dựng mô hình kiểm tra kiểm sốt nội theo chiều dọc, tức Bộ phận kiểm tra nội Chi nhánh hoạt động đạo trực tiếp Bộ phận kiểm tra nội Hội sở chính, khơng chịu chi phối Giám đốc Chi nhánh; Bộ phận kiểm tra nội Hội sở Chính Hội đồng quản lí rủi ro đạo trực tiếp, không chịu chi phối Tổng giám đốc Tăng cường, bổ sung cán chuyên trách làm việc Bộ phận kiểm tra nội có đủ lực trình độ trải qua kinh nghiệm thực tế làm cho vay Hội sở Chi nhánh Ban hành quy trình làm việc cho Công tác kiểm tra nội nhằm tránh tình trạng hoạt động cách tùy tiện, khơng mang tính chu n mực cao Quy trình Cơng tác kiểm tra nội bao gồm thời gian kiểm tra, nội dung kiểm tra, trách nhiệm Bộ phận kiểm tra, hình thức xử lí vi phạm quy định Chính sách cho vay Nội dung kiểm tra bao gồm: iểm tra tính tuân thủ Chính sách cho vay Bộ phận thực hoạt động từ Hội sở đến chi nhánh bao gồm: (1) Kiểm tra khoản vay, hồ sơ cho vay hồ sơ đảm bảo nợ vay iểm tra việc thực định hướng, sách Hội sở định hướng mặt hàng, lĩnh vực đầu tư, áp dụng công cụ quản lí rủi ro Chi nhánh Phịng Ban Hội sở iểm tra văn hóa doanh nghiệp, phong cách phục vụ khách hàng cán 65 Phát dấu hiệu rủi ro khoản vay danh mục đầu tư chi nhánh để kịp thời báo cáo Hội đồng quản lí rủi ro có biện pháp xử lí Định kỳ tháng kiểm tra chi nhánh lần thay năm lần Đồng thời hoạt động tín dụng yêu cầu hồ sơ phải kiểm tra tối thiểu 80% tổng số hồ sơ chi nhánh Thời lượng kiểm tra nên tùy thuộc vào chất lượng hồ sơ số lượng hồ sơ cần kiểm tra, không cố định định kỳ kiểm tra 10 ngày cho chi nhánh Ngoài việc kiểm tra bề mặt hồ sơ cần kiểm tra tình hình thực tế khách hàng Cần ban hành mức độ xếp hạng vi phạm ĐV D như: (vi phạm mức độ A, B, C, D,… trình kiểm tra có quy định mức xử l vi phạm mức độ vi phạm cụ thể 3.4.6 N ng ca trình độ c n v h n chế rủi r đ đức nghề nghi p Con người yếu tố định thành công cần thiết phải hoạch định riêng chiến lược tuyển dụng, đào tạo cán cán làm công tác th m định, cho vay, giám sát, kiểm toán cán cấp cao trưởng ĐV D Quy trình cho dù có chặt chẽ đến đâu người khơng có ph m chất đạo đức nghề nghiệp rủi ro x y rủi ro người rủi ro lớn Để ngăn chặn, nâng cao trình độ, nhận thức trách nhiệm cán nhân viên VIB nên: Sàng lọc nhân đầu vào tuyển dụng Toàn nhân viên tuyển dụng cần đào tạo nghiệp vụ cách khoa học, Nhân viên tuyển dụng vào vị trí cần đào tạo nghiệp vụ cho vị trí qua trung tâm đào tạo phải đạt chứng trước vào làm việc thực tế cầm tay việc 66 hông thực việc đào tạo kiểu Có kế hoạch nhân lâu dài, tránh bị động thấy thiếu tuyển dụng tuyển làm nay, không đào tạo không chuyên sâu Xây dựng sách thưởng phạt rõ ràng, cơng minh Trong quy chế nêu rõ quyền lợi đặc biệt trách nhiệm cán tín dụng Có chế kỷ luật nghiêm cán làm sai quy chế, quy trình thường xuyên cảnh báo phạm vi toàn hệ thống làm gương Đối với cán tra, kiểm sốt, giám sát tín dụng cần phải đào tạo chuyên sâu, có làm việc thực tế trước làm việc phận kiểm tra, giám sát, kiểm toán nội Đồng thời phải phân định rõ chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn, trách nhiệm phận để tránh trường hợp bao che tiến hành tra, kiểm tra hoạt động ĐV D Nên có chế sàng lọc, trừ nhân hàng năm để người có thức, trách nhiệm với cơng việc tránh tình trạng làm khơng làm 3.4.7 Hi n đ i hóa h th ng thơng tin quản Tích cực đổi hoạt động Bộ phận thơng tin tín dụng Hội sở nhằm đạt u cầu đặt cơng tác thơng tin tín dụng thông qua việc tuyển lựa đạo tạo cán chuyên sâu đáp ứng yêu cầu công việc: Lập tổ chuyên trách thực quản lí, thu thập, xử lí, cung cấp thơng tin chi tiết theo danh mục đầu tư, lĩnh vực cho vay, khách hàng thơng tin tài phi tài , khoản vay để phận kinh doanh phân tích đánh giá danh mục đầu tư phục vụ công tác quản trị điều hành hoạt động tín dụng Hình thành tổ chun nghiệp gồm chun gia có khả phân tích, đánh giá, tổng hợp đưa dự báo tương lai mặt hàng, lĩnh vực kinh tế, sách Nhà nước, ngành phạm vi nước địa phương cách kịp thời để trợ giúp cho NHNT việc hoạch định sách cho vay nói chung khoản vay nói riêng 67 Để đạt mục tiêu nêu cần phải áp dụng triệt để hệ thống công nghệ việc thu thập, xử l , cung cấp thông tin, số liệu nhằm đạt ược yêu cầu tự động hóa, giảm tới mức tối thiểu việc thu thập thông tin phương pháp thủ công Cần ban hành Quy chế thông tin nội hệ thống quy định trách nhiệm quyền hạn Chi nhánh việc cung cấp thông tin sử dụng thông tin Thiết lập hệ thống thông tin nội có khả nắm thơng tin danh mục đầu tư, đặc biệt nhóm khách hàng liên quan nhằm trợ giúp cho Bộ phận quản l rủi ro Cần thiết lập thỏa ước dành phần chi phí nhằm thu thập mua thơng tin từ Cơ quan cung cấp thông tin chuyên nghiệp Bộ, ngành Nhà nước nhằm khai thác kịp thời thơng tin tình hình kinh tế, tình phát triển số ngành, lĩnh vực mà NHNT thực đầu tư Xây dựng chế độ đãi ngộ, lương thưởng thỏa đáng chuyên gia thông tin có khả phân tích, đánh giá, dự báo 3.4.8 Hi n đ i hóa cơng ngh thơng tin Tiếp tục thực đ y nhanh tiến độ hồn thành Dự án đại hóa cơng nghệ tin học nhằm áp dụng phần mền công nghệ mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ, đáp ứng yêu cầu quản l hoạt động ngân hàng hoà nhập với cộng đồng ngân hàng quốc tế Xây dựng kế hoạch phát triển hệ thống cơng nghệ tin học tổng thể, mang tính dài hạn có lộ trình, tránh tình trạng phát triển manh mún nay, bao gồm: ế hoạch phát triển phần mềm ứng dụng việc phát triển phần mềm luân chuyển chứng từ Với chức cần phận input liệu đầu vào, qua kiểm sốt tồn chứng từ đươc ln chuyển, lưu trữ sever, thơng qua phận liên quan sử dụng tới thông tin đầu vào khách hàng Với tính cho phép giảm thiểu thời gian giao dịch, độ xác thông tin khâu, thông tin bảo lưu xác 68 Lên kế hoạch chỉnh sửa, nâng cấp phần mềm corebank đảm bảo hệ thống thông tin, liệu quản l xác, khoa học 3.5 Một số iến nghị 3.5.1 Đ i v i ng n h ng nh nư c NHNN cần có sách rõ ràng TCTD: tách bạch chức kinh doanh Ngân hàng thương mại quốc doanh khỏi chức thực “chính sách” Nhà nước NHNN cần rà soát văn chồng chéo, thiếu đồng bộ, khơng cịn phù hợp với thực tế NHNN cần ban hành kịp thời văn hướng dẫn quy định, nghị định Chính phủ nhằm tạo điều kiện cho Tổ chức tín dụng thực theo quy định Pháp luật Nâng cao hiệu lực tra quản l NHNN việc khắc phục khuyết điểm, xử k kiên sai phạm phát chủ động có giải pháp đồng với ngành có liên quan Ban hành, sửa đổi quy định liên quan tới hoạt động tín dụng TCTD theo chu n mực quốc tế song bảo đảm phù hợp với điều kiện Việt Nam chẳng hạn giao dần quyền chủ động cho TCTD việc trích lập sử dụng dự phòng rủi ro, tiêu phân loại khách hàng, xếp hạng khách hàng, tỷ lệ bảo đảm an toàn tài sản có Đổi tồn diện hoạt động cung cấp thơng tin tín dụng: Ngân hàng Nhà nước cần tập trung đổi hoàn thiện sở vật chất kỹ thuật, chế hoạt động Trung tâm phòng ngừa rủi ro NHNN CIC nhằm đáp ứng u cầu thơng tin tín dụng TCTD “kịp thời, xác, đầy đủ, chất lượng cao” NHNN cần tập chung khắc phục cho tình trạng nợ xấu hệ thống tổ chức tín dụng ngân hàng đặc biệt hệ thống ngân hàng quốc doanh Qua giúp cho thị trường tài tiền tệ Việt Nam trở lên minh bach Bên cạnh cần khắc phục cho tình trạng nợ công theo thống kê ngân hàng thê giới 2013), nợ công Việt Nam đạt 61% 69 Tài NHNN cơng bố tình trang nợ cơng VN đạt 51,5% mức an toàn Nếu NHNN Việt Nam tổ chức tài tín dụng khơng khắc phục nguy khả Việt Nam rơi vào khủng hoảng suy thoái kinh tế thời gian tới NHNN cần đ y nhanh việc cấp vốn pháp định cho NHTM có NHNT để làm sở nâng cao lực cạnh tranh TCTD giới hạn cho vay, bảo lãnh khách hàng 3.5.2 Đ i v i ch nh phủ v quan chức Hoạt động tín dụng ngân hàng liên quan phụ thuộc chặt chẽ vào tình hình phát triển kinh tế đất nước chiến lược, sách kinh tế Nhà nước Chính lẽ đó, giải pháp quan trọng, giúp TCTD nói chung NHNT nói riêng đạt mục tiêu hoạt động tín dụng an tồn, hiệu đạt chu n mực quốc tế giải pháp Chính phủ Một số kiến nghị nhằm nâng cải thiện môi trường kinh tế, pháp luật cho thành phần kinh tế hoạt động phát triển, nâng cao sức cạnh tranh trình hội nhập Đ y nhanh tiến trình cổ phần hóa Doanh nghiệp Nhà nước thông qua số biện pháp sau: Cần đ y mạnh hoạt động cổ phần hóa CPH doanh nghiệp theo hình thức bán cổ phần bên doanh nghiệp, kể việc bán cổ phần chiến lược cho nhà đầu tư nước Việc xác định giá trị doanh nghiệp khâu quan trọng tiến trình CPH Ban định giá bao gồm chuyên gia từ nhiều bộ, ngành cần thay đơn vị trung gian có kiến thức, kinh nghiệm cơng tác định giá để bảo đảm xác khách quan, sát với thị trường Riêng doanh nghiệp có giá trị tài sản 20 tỉ VNĐ tự kê khai, tự định giá để quan chức công bố giá trị doanh nghiệp tiến hành CPH 70 Nhà nước cần xây dựng đồng sách giúp doanh nghiệp nâng cao lực cạnh tranh từ việc thực tiến trình CPH DNNN, sách thuế thủ tục hành nhập kh u cơng nghệ sản xuất quản lí tiên tiến phục vụ đại hóa doanh nghiệp, giảm giá thành sản ph m, sách đầu tư trực tiếp nước ngồi, chương trình đào tạo nâng cao kiến thức cho doanh nghiệp q trình hội nhập kinh tế Cơng tác quản l Nhà nước doanh nghiệp: Nhà nước cần có chế quản lí có hiệu hoạt động doanh nghiệp sau thành lập nhằm kiểm soát doanh nghiệp hoạt động theo quy định Pháp luật Cần có biện pháp kinh tế buộc doanh nghiệp phải chấp hành pháp lệnh kế tốn thống kê, thực tốt cơng tác duyệt toán kiểm tra theo chế độ qui định để đảm bảo tính pháp l nguồn số liệu cung cấp Một số kiến nghị nhằm cải thiện mơi trường hoạt động tín dụng TCTD Mơi trường pháp l cho hoạt động tín dụng ngân hàng cần cải thiện thông qua việc Nhà nước ban hành, sửa đổi, bổ sung sách có liên quan chấn chỉnh, cải cách thủ tục hành Ban ngành, địa phương Về bảo đảm tiền vay: Việc đăng k giao dịch bảo đảm quyền sử dụng đất tài sản đất cần có văn hướng dẫn cụ thể quy định quan nhà nước có th m quyền xác nhận quyền sở hữu tài sản đất đăng k giao dịch bảo đảm tài sản đất chấp quyền sử dụng đất Cần có quy định riêng việc chấp cầm cố loại tài sản Nhà nước giao vốn DNNN trước mà khơng có giấy tờ chứng minh quyền sở hữu Vấn đề phát mại tài sản chấp: Đề nghị Chính phủ đạo quan thi hành luật pháp phải đ y nhanh tiến độ xét xử vụ án liên quan đến tài sản chấp, tránh dây dưa 71 kéo dài, nâng cao hiệu lực Cơ quan thi hành án thực nghiêm túc, quy định cưỡng chế, buộc người vi phạm phải thi hành án Nhà nước cần đạo, chấn chỉnh quán triệt tư tưởng tới địa phương bảo vệ quyền tự chủ TCTD việc xem xét cho vay, giảm thiểu việc quyền địa phương cịn tư tưởng can thiệp sâu vào hoạt động tín dụng ngân hàng Nâng cao quyền hạn gắn với trách nhiệm quan quản l Nhà nước, quan nhân danh chủ sở hữu doanh nghiệp nhà nước việc hoạch định chủ trương kinh doanh, phê duyệt chương trình dự án đầu tư dự án không đạt hiệu mong đợi Tóm lại Trong chương III, tác giả phân tích làm rõ giải pháp để hồn thiện chế quản trị rủi ro hệ thống tài chính, tín dụng NHTMCP Quốc tế Việt Nam(VIB) Những giải pháp đưa định hướng, muc tiêu cụ thể giúp Ngân hàng có khả khắc phục khó khăn, hạn chế để bước phát triển Bên cạnh đó, tác giả nêu số kiến nghị quan chức năng: Chính phủ, NHNN, Bộ tài quan ban ngành nhằm hoàn thiện nâng cao hoạt động hệ thống tổ chức tài chính, tín dụng ngân hàng lãnh thổ Việt Nam, có VIB 72 KẾT LUẬN Ngân hàng công cụ chủ yếu giúp nhà nước thực sách tiền tệ quốc gia Ngân hàng trung gian tài xuất từ lâu với chức huy động vốn kinh tế vay với đối tượng có nhu cầu vốn kinh tế Ngày nay, xu hội nhập kinh tế quốc tế, hoạt động tín dụng ngân hàng ngày trở nên kênh quan trọng cung ứng vốn cho cho kinh tế, trở thành nhân tố góp phần khơng nhỏ vào q trình hội nhập Bên cạnh trình hội nhập kinh tế giới khu vực đặt cho ngành ngân hàng Việt nam nói chung Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (VIB) nói riêng hội đồng thời khơng thách thức Cùng với trình cạnh tranh Ngân hàng ngày gay gắt, đòi hỏi ngân hàng phải thực đổi không ngừng để tồn phát triển Hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu ngân hàng, mang lại phần lớn lợi nhuận rủi ro cho ngân hàng Chính lẽ đó, việc tăng cường quản trị rủi ro hoạt động tín dụng trở thành mục tiêu mang tính trọng tâm khơng VIB mà hầu hết Ngân hàng thương mại Nhận thức tầm quan trọng vấn đề quản trị rủi ro hoạt động tín dụng, Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam nỗ lực không ngừng nhằm phát kịp thời, phân tích đưa biện pháp phịng ngừa rủi ro hoạt động tín dụng đạt mục tiêu tăng trưởng hiệu Tuy nhiên, cịn tồn khơng nhỏ cơng tác quản trị rủi ro hoạt động tín dụng địi hỏi phải có khắc phục kịp thời Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (VIB) cần tiếp tục thực giải pháp liên quan đến công tác quản trị điều hành, hồn thiện mơ hình tổ chức, xây dựng hệ thống đo lường rủi ro theo chu n mực quốc tế, trọng công 73 tác kiểm tra kiếm soát nội bộ, phát triển nguồn nhân lực, đại hố hệ thống thơng tin quản l Vấn đề quản trị rủi ro hoạt động tín dụng vấn đề phức tạp đòi hỏi nhiều trải nghiệm thực tế, nghiên cứu nghiên cứu bước đầu, cần có nghiên cứu phạm vi rộng để có tính ứng dụng cao cho hệ thống Ngân hàng Hy vọng số giải pháp đưa mang tính thực tiễn cao, giúp Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (VIB) có thêm tưởng công tác điều hành quản trị rủi ro hoạt động tín dụng, để hoạt động thực phát triển an tồn hiệu góp phần mang lại lợi nhuận cho ngân hàng không mà tương lai 74 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo thường niên ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam VIB Báo cáo tài ngân hàng TMCP Quốc tế Viêt Nam 2013 Tạp chí thị trường tài tiền tệ Tạp chí Ngân hàng Thời báo kinh tế Việt Nam Website ngân hàng nhà nước http: www.sbv.gov.vn/vn ebsite ngân hàng TMCp Quốc tế Việt Nam: https://vib.com.vn/ ebsite tài chính: http://mof.gov.vn Một số trang web khác: vnexpress.com, www.vneconomy.vn 75 ... thuyết rủi ro tín dụng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng NHTM Chương 2: Thực trạng quản trị rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (VIB) Chương 3: Một số giải pháp khuyến nghị nhằm. .. hồn thiện cơng tác quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (VIB) CHƢƠNG I CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ RỦI RO TÍN DỤNG VÀ CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CÁC NHTM 1.1 Tổng quan Ngân. .. hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam 26 2.2.2 Thực trạng quản trị rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam VIB 29 2.2.3 Chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam 34 2.3