Nâng cao năng lực hoạt động của các ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam

i M U Tớnh cp thit ca ti Sau gn 20 nm i v hot ng cỏc NHTMCP VN ó khng nh c vai trũ, v trớ ca mỡnh h thng ngõn hng Vit Nam, gúp phn tớch cc thỳc y s phỏt trin ca nn kinh t Tuy nhiờn, hot ng ca cỏc NHTMCP VN cũn nhiu hn ch v v nng lc hot ng (huy ng v cho vay, cung ng v a dng hoỏ cỏc sn phm dch v ngõn hng ) nờn sc cnh tranh yu, th phn hot ng nh, khú cú kh nng phõn tỏn v chng ri ro hot ng kinh doanh, ú d b tn thng, cú th gõy v khụng ch riờng bn thõn mi NHTMCP VN m cũn to tỏc ng xu cú tớnh dõy chuyn ti ton b h thng ngõn hng v nn kinh t Vỡ vy, ũi hi cỏc NHTMCP VN phi nõng cao nng lc hot ng cú th tn ti, phỏt trin v ỏp ng yờu cu ngy cng cao ca nn kinh t th trng Vit Nam ang quỏ trỡnh hi nhp kinh t quc t Xut phỏt t nờu trờn, hc viờn ó la chn ti Nõng cao nng lc hot ng ca cỏc Ngõn hng thng mi c phn Vit Nam vi mong mun a mt s gii phỏp cú cn c khoa hc v thc tin, gúp phn gii quyt ang c quan tõm nờu trờn Kt cu ca lun Lun c xõy dng gm 03 chng: Chng Nhng c bn v nng lc hot ng ca Ngõn hng thng mi Chng Thc trng nng lc hot ng ca cỏc Ngõn hng thng mi c phn Vit Nam Chng Gii phỏp nõng cao nng lc hot ng ca cỏc Ngõn hng thng mi c phn Vit Nam ii Chng NHNG VN C BN V NNG LC HOT NG CA NGN HNG THNG MI 1.1 Mt s v ngõn hng thng mi Trong mc ny lun ó trỡnh by khỏi nim v NHTM, NHTMCP v cỏc hot ng c bn ca NHTM, gm: - NHTM l cỏc t chc ti chớnh cung cp mt danh mc cỏc dch v ti chớnh a dng nht, c bit l tớn dng, tit kim, dch v toỏn v thc hin nhiu chc nng ti chớnh nht so vi bt k mt doanh nghip no nn kinh t NHTM c thnh lp di hỡnh thc cụng ty c phn, thuc s hu c ụng, ch s hu c hỡnh thnh s gúp ca cỏc c ụng gi l NHTMCP - Cỏc hot ng c bn ca NHTM, gm: (1) Hot ng huy ng vn; (2) Hot ng tớn dng v u t; (3) Hot ng toỏn; (4) Cỏc hot ng c phộp khỏc 1.2 Nng lc hot ng ca NHTM cú c s xem xột, ỏnh gia nng lc hot ng ca cỏc NHTM, lun ó xem xột khỏi nim nng lc v khỏi nim nng lc hot ng ca NHTM; ng thi trỡnh by cỏc yu t v tiờu phn ỏnh nng lc hot ng ca NHTM, gm: - Kh nng huy ng vn; - Kh nng cp tớn dng v u t, - Kh nng cung ng cỏc dch v toỏ;, - Kh nng a dng húa v liờn kt vic cung cỏc sn phm dch v ngõn hng v cỏc dch v khỏc cú liờn quan hot ng ngõn hng; - Kh nng qun lý hot ng ngõn hng iii - Kh nng sinh li; 1.3 Cỏc nhõn t nh hng ti nng lc hot ng ngõn hng Ti mc ny, lun ó trỡnh by cỏc nhúm nhõn t nh hng ti nng lc hot ng ca NHTM, gm: Nhúm nhõn t ch quan, gm: - Vn ch s hu ca ngõn hng nh hng ti hot ng kinh doanh ca ngõn hng trờn cỏc mt: (1) Kh nng m rng tớn dng v dch v; (2) Kh nng huy ng vn; (3) Kh nng u t ti chớnh; (4) Trang b cụng ngh; (5) X lý tn tht v m bo an ton hot ng ngõn hng - Cụng ngh tin hc v cụng ngh qun tr, kim soỏt, iu hnh Cụng ngh tin hc l c s ngõn hng: (1) Tng kh nng lu tr, y nhanh tc x lý cỏc d liu; (2) a dng húa cỏc sn phm dch v v liờn kt cung ng sn phm dch v; (3) Thit lp h thng giao dch trc tuyn, xúa b gii hn a gii hnh chớnh v thi gian hot ng ngõn hng; (4) Thit lp h thng thụng tin qun lý trc tuyn phc v hu hiu cho cụng tỏc qun lý iu hnh, kim soỏt ri ro hot ng ngõn hng Cụng ngh qun tr, kim soỏt, iu hnh giỳp ngõn hng nõng cao nng lc hot ng, kh nng cnh tranh thụng qua: (1) Nõng cao tớnh kh thi vic xõy dng v thc hin chin lc phỏt trin kinh doanh ngõn hng; (2) Qun tr, kim soỏt, iu hnh theo mụ hỡnh trung; (3) Thit lp s gn bú cht ch gia phỏt trin hot ng ngõn hng vi qun lý, kim soỏt ri ro nhm xỏc nh, o lng, kim soỏt ri ro - Cht lng ngun nhõn lc v chớnh sỏch o to, s dng nhõn lc hp lý l nhõn t quyt nh ti cht lng v tớnh kh thi ca vic xõy dng v thc hin chin lc hot ng kinh doanh cng nh chớnh sỏch qun lý, kim soỏt ri ro ca ngõn hng; nh hng rt ln ti cht lng sn phm dch v ngõn hng v cht lng cụng tỏc qun lý, kim soỏt ri ro; gi c iv cỏn b cú trỡnh , nng lc tn tõm phc v cho s nghip ngõn hng, ng thi xõy dng i ng cỏn b, nhõn viờn cú trỡnh , thu hỳt nhng ngi cú trỡnh cao n vi ngõn hng Nhúm nhõn t khỏch quan, gm: - Mụi trng hot ng (Mụi trng chớnh tr, kinh t nc v quc t, chớnh sỏch kinh t v quy nh phỏp lut ca Nh nc) Chớnh tr n nh v nn kinh t phỏt trin l mụi trng thun li cho hot ng ngõn hng v ngc li S phỏt trin ca nn kinh t ph thuc rt ln vo chớnh sỏch kinh t ca Nh nc Ngoi ra, cỏc quy nh ca phỏp lut c thit lp y , ng b, gim thiu th tc hnh chớnh v c ch xin - cho s to mụi trng phỏp lý minh bch giỳp cho hot ng ca cỏc t chc, cỏ nhõn núi chung v ngõn hng núi riờng thun li v an ton - S gia tng cnh tranh gia cỏc ngõn hng khụng ch phm vi dch v ngõn hng truyn thng hoc n thun v giỏ (lói sut) m ph thuc ch yu cht lng v s a dng, tin ớch ca cỏc sn phm dch v ngõn hng cung cp tn ti phỏt trin, ũi hi cỏc NHTM phi nõng cao nng lc hot ng nhm nõng cao kh nng cnh tranh, ỏp ng nhu cu ngy cng cao ca nn kinh t v quỏ trỡnh hi nhp kinh t quc t - S phỏt trin ca khoa hc cụng ngh ó to c hi cỏc ngõn hng nõng cao cht lng dch v ngõn hng, m rng kh nng cung cp dch v ngõn hng v phm vi, khụng gian v thi gian, giỳp ngõn hng cú th phỏt trin cỏc sn phm mi, ang dng hoỏ v liờn kt vic cung ng sn phm dch v, bỏn chộp sn phm; ng thi, cho phộp thit lp h thng thụng tin qun lý nhm nõng cao hiu qu iu hnh v tng cng kh nng kim soỏt, x lý ri ro v Chng THC TRNG NNG LC HOT NG CA CC NGN HNG THNG MI C PHN VIT NAM 2.1 Thc trng nng lc hot ng ca cỏc NHTMCP VN Trong mc ny, lun ó trỡnh by v nhn xột v thc trng nng lc hot ng ca cỏc NHTMCP VN; ú cú mt s ni bt: - V kh nng huy ng vn: Cỏc NHTMCP VN cú tc tng trng huy ng bỡnh quõn hng nm cao hn khỏ nhiu so h thng TCTD, õy l c s cỏc NHTMCP VN m rng hot ng cho vay v phỏt trin cỏc hot ng khỏc ca ngõn hng Tuy nhiờn, ngun huy ng t TCKT v dõn c ch yu cú thi hn ngn nờn hn ch kh nng cho vay trung, di hn v cha ng nhiu ri ro s dng ngn hn cho vay trung, di hn Ngoi ra, vic cỏc NHTMCP VN s dng hỡnh thc gi tin v nhn tin gi vi vi s lng ln cú kh nng lm sai lch vic ỏnh giỏ kh nng ỏp ng an ton hot ng ngõn hng - Kh nng cho vay v u t: Tng trng cho vay hng nm ca cỏc NHTMCP VN luụn cao hn mc tng trng chung ca h thng TCTD v t l n xu cú xu hng gim ỏng k Tuy nhiờn, nguyờn nhõn ch yu dn n gim t l n xu ca cỏc NHTMCP VN l gia tng d n cho vay vi mc tng trng cho vay hng nm rt cao Mt khỏc, xột v s tuyt i thỡ n xu ca cỏc NHTMCP VN gia tng vi mc tng trng n xu khỏ cao l 37% vo cui nm 2006 so nm 2005 Lnh vc c cỏc NHTMCP VN quan tõm gúp u t l: Cụng ty chng khoỏn, cụng ty bo him, cụng ty cho thuờ ti chớnh, cụng ty kiu hi, cụng ty mua bỏn n v ti sn tn ng, - Kh nng cung ng cỏc dch v: vi Ngoi tr mt vi NHTMCP VN ( Chõu, ụng , K Thng, Xut Nhp Khu Vit Nam, Si Gũn Thng Tớn) ó tng bc xõy dng c uy tớn vic toỏn quc t, phỏt hnh th ngõn hng v bc u trin khai cung cp dch v ngõn hng trc tuyn, phn ln NHTMCP VN cũn li cũn hn ch lnh vc ny Vic kt ni toỏn th gia cỏc ngõn hng cũn hn ch thiu tng thớch v k thut cụng ngh, thiu ngun lc u t cụng ngh v tớnh hp tỏc gia cỏc ngõn hng cũn hn ch - Kh nng qun tr, kim soỏt, iu hnh v ngun nhõn lc Khụng ớt thnh viờn HQT thiu trỡnh chuyờn mụn, kinh nghim lnh vc ti chớnh ngõn hng v/hoc thng lm vic cú tớnh kiờm nhim nờn nh hng nhiu ti vic quyt nh chin lc kinh doanh,chớnh sỏch qun lý hot ng, c bit l chớnh sỏch qun lý, kim soỏt ri ro Nhim v giỏm sỏt tớnh tuõn th cỏc quy nh ca phỏp lut v iu l ngõn hng cụng tỏc qun tr, iu hnh hot ng NHTMCP VN cha c quy nh c th thuc chc nng ca Ban kim soỏt Nhng nm qua hot ng ca Ban kim soỏt cũn rt hn ch, c bit l cụng tỏc kim soỏt ri ro hot ng ng ngõn hng ca Ban kim soỏt cũn rt yu Cụng tỏc iu hnh hot ng ti hu ht cỏc NHTMCP VN theo a gii hnh chớnh, khụng thớch hp vi mụ hỡnh qun lý, iu hnh, kim soỏt trung trờn c s h thng thụng tin bỏo cỏo trc tuyn c thit lp gia tr s chớnh vi cỏc s giao dch, chi nhỏnh nhm bo m s liu bỏo cỏo kp thi, chớnh xỏc phc v cụng tỏc qun lý, kim soỏt ri ro Ngun nhõn lc ti cỏc NHTMCP VN cũn mt s hn ch, nh: Thiu nhng chuyờn gia hng u v cỏc lnh vc hot ng ngõn hng, cú nng lc tip nhn cụng ngh hin i c chuyn giao Cụng tỏc o to ngun nhõn lc cha c cỏc NHTMCP VN quan tõm thớch ỏng v cha ỏp ng c yờu cu ca thc tin vii - Kh nng sinh li Nu so sỏnh v ch tiờu ROE ca cỏc NHTMCP VN vi ngõn hng ca nhng nc khu vc thỡ chờnh lch cng khụng nhiu (mc trung bỡnh ca NHTM mt s nc l 15-20%), nhng ch tiờu ROA thỡ chờnh lch ln (mc trung bỡnh ca NHTM mt s nc l 2-3) Kh nng sinh li trờn tng ti sn Cú thp cho thy hiu qu s dng ti sn ca cỏc NHTMCP VN thp Cỏc NHTMCP VN cú thu nhp t hot ng cho vay chim t 70% n 80% tng thu nhp, cho thy ch yu da vo hot ng truyn thng (tớn dng), mt hot ng luụn phi i u vi nhiu ri ro 2.2 ỏnh giỏ nng lc hot ng ca cỏc NHTMCP VN Cn c thc trng nng lc hot ng ca cỏc NHTMCP VN c trỡnh by ti mc 2.1 nờu trờn, lun ó cú ỏnh giỏ nhng kt qu t c v nhng hn ch, nguyờn nhõn, nh sau: - Nhng kt qu t c Th phn hot ng ca cỏc NHTMCP VN cú s gia tng ỏng k v ngun ch s hu, ngun huy ng t bờn ngoi v d n cho vay n hn 80% cỏc nghip v ngõn hng c x lý bng mỏy tớnh nh huy ng vn, toỏn, cho vay, kinh doanh ngoi hi, bc u c chun hoỏ phự hp vi iu kin ca mi NHTMCP VN Cỏc NHTMCP VN hot ng kinh doanh u cú lói, mt s NHTMCP VN cú t sut sinh li khỏ cao Nhiu NHTMCP VN ó bc u Phỏt trin mnh cỏc sn phm dch v ngõn hng mi Mt s NHTMCP VN ó quan tõm ti cht lng ngun nhõn lc, tng bc tip cn, xõy dng mụ hỡnh qun tr ngõn hng hin i theo thụng l quc t - Nhng hn ch hot ng ca cỏc NHTMCP VN Hot ng ca cỏc NHTMCP VN cũn tim n nhiu ri ro, th hin: Tc tng trng n xu khỏ cao (nm 2006 tng 37% so nm 2005) Tng viii trng huy ng nhanh hn tc tng trng tớn dng dn n lóng phớ, hiu qu thp Vic s dng hỡnh thc gi tin v nhn tin gi vi vi s lng ln ang lm sai lch ỏnh giỏ kh nng ỏp ng an ton hot ng ngõn hng v lm gia tng o v quy mụ ngun ca ngõn hng cú th cho vay, bao gm c cho vay trung, di hn Hu ht cỏc ngõn hng cha th qun lý theo mụ hỡnh trc tuyn, sau mi ngy bit c mc tha, mc thiu ca ton h thng ngõn hng mỡnh Nhiu NHTMCP VN cha xõy dng h thng d phũng qun lý thụng tin s liu v giao dch kp thi x lý cú s c phỏt sinh Cỏc NHTMCP VN cha thc hin vic trớch lp d phũng ri ro i vi tng loi hỡnh dch v tớn dng.Thu nhp t tớn dng chim t trng ln, thu nhp t hot ng phi tớn dng cũn hn ch, c bit l thu nhp t phớ chim t trng thp, cho thy cỏc NHTMCP VN phi i mt vi ri ro tớn dng rt ln Th trng sn phm dch v ang manh mỳn, cha cú s liờn kt rng rói gia cỏc ngõn hng tit gim chi phớ u t dch v th hin rừ nht l cỏc ngõn hng cha bt tay c vi nờn vic trin khai dch v th mt s ngõn hng cha t kt qu nh mong i S canh tranh ph bin l canh tranh v giỏ nh: tng lói sut huy ng, gim phớ phỏt hnh th ngõn hng, tớch cc khuyn mói cht lng dch v v tin ớch gia tng ca cỏc sn phm cha tr thnh v khớ cnh tranh gia cỏc ngõn hng Nhiu NHTMCP VN cha thit lp mụ hỡnh qun tr, kim soỏt, iu hnh trung phự hp vi thụng l quc t nhm gúp phn nõng cao kh nng hot ng v cnh tranh ca ngõn hng Hi ng qun tr, Ban kim soỏt cha thc hin y cỏc chc nng, nhim v thuc trỏch nhim v thm quyn ca mỡnh, c bit lnh vc xõy dng, hon thin h thng qun lý, kim soỏt ri ro ix - Nguyờn nhõn ca nhng hn ch T nhng hn ch v nng lc hot ng ca cỏc NHTMCP VN nờu trờn, lun ó nờu nhng nguyờn nhõn ch quan v khỏch quan nh sau: Nhúm nguyờn nhõn ch quan, gm: Vn ch s hu thp ó dn ti: Hn ch kh nng cho vay, bo lónh ti a vi 01 khỏch hng v nhúm khỏch hng cú liờn quan Hn ch kh nng u t gúp bờn ngoi ca ngõn hng Hn ch kh nng u t ti sn c nh, c bit l u t, i mi h thng cụng ngh tin hc Vic hn ch kh nng m rng ti sn cú nờn kộo theo hn ch kh nng huy ng Hn ch kh nng phũng nga, chng cỏc ri ro hot ng Cụng ngh tin hc v h thng thụng tin qun lý cũn bt cp v thiu ng b ó dn ti: Hn ch cht lng dch v, hn ch kh nng phỏt trin sn phm mi v kh nng a dng húa, liờn kt vic bỏn chộo sn phm Hn ch vic m bo h thng thụng tin bỏo cỏo trc tuyn phc v cụng tỏc iu hnh linh hot, hiu qu v qun lý, x lý ri ro kp thi Nhõn lc qun tr, kim soỏt, iu hnh cũn bt cp v trỡnh chuyờn mụn v i ng cỏn b nhõn viờn cú trỡnh cao cũn thiu lm hn ch cht lng xõy dng, trin khai chin lc hot ng kinh doanh ca nhiu NHTMCP VN Hn ch kh nng qun lý, kim soỏt ri ro hot ng Cha xõy dng v ỏp dng h thng xp loi tớn dng phc v cụng tỏc phõn loi n v trớch lp d phũng ri ro v cha trớch lp d phũng ri ro i vi cỏc hot ng khỏc Vic tớnh toỏn cỏc t l an ton hot ng ngõn hng cha c thc hin trờn c s bỏo cỏo ti chớnh hp nht gia ngõn hng vi cỏc cụng ty ca ngõn hng Vỡ vy, cha phn ỏnh y thc trng cht lng v mc an ton qun tr ri ro Cú nhiu c ụnc giao ti ngõn hng lng on lm nh hng ti uy tớn v cht lng hot ng ngõn hng x Nhúm nguyờn nhõn khỏch quan Hệ thống văn pháp quy không đồng bộ, không đầy đủ không kịp thời (kể ban hành luật ngân hàng) làm cho NHTMCP VN khó triển khai nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng Vấn đề thể không ăn khớp luật ngân hàng với luật doanh nghiệp, Luật kinh tế với Luật hình Sự không thống nhất, không kịp thời việc ban hành soạn thảo văn pháp quy d-ới luật Bộ, ngành chức (vấn đề đ-ợc nêu cụ thể phần sau - Giải pháp kiến nghị) Môi tr-ờng kinh doanh có nhiều cải thiện đáng kể nh-ng quy định bất bình đẳng loại hình ngân hàng mà NHTMCP VN loại hình ngân hàng chịu nhiều thiệt thòi tổ chức tín dụng Nhà n-ớc Điều gây ảnh h-ởng không tốt đến tâm lý nhà đầu t- thân NHTMCP VN Thị tr-ờng chứng khoán ch-a phát triển ảnh hưởng nhiều đến việc di chuyển luồng vốn, làm cho việc phát hành loại giấy tờ có giá có cổ phiếu NHTMCP VN việc chuyển nh-ợng loại giấy tờ có giá trở nên khó khăn, không làm hấp dẫn nhà đầu t- Điều đặc biệt ảnh h-ởng đến việc tăng vốn NHTMCP VN xi Th trng mua bỏn n, bo him ri ro tớn dng v th trng bt ng sn cha phỏt trin l nguyờn nhõn dn n khú khn cho ngõn hng vic x lý chuyn y ri ro nhm m bo trỡ phm vi v kh nng ca tng ngõn hng Cỏc nguyờn nhõn khỏc nh h thng c s h tng vin thụng cũn hn ch, thu nhp ca dõn c cha cao lm hn ch v tớch ly v tiờu dựng, s hiu bit ca mt b phn dõn chỳng i vi hot ng ngõn hng cũn hn ch xii Chng GII PHP GểP PHN NNG CAO NNG LC HOT NG CA CC NGN HNG THNG MI C PHN VIT NAM Trờn c s phõn tớch thc trng, ỏnh giỏ nhng hn ch v nguyờn nhõn i vi nng lc hot ng ca cỏc NHTMCP VN, ng thi cn c nh hng phỏt trin ca h thng ngõn hng Vit Nam n 2010 v tm nhỡn n 2020, lun ó cú mt s xut v gii phỏp v kin ngh nhm gúp phn nõng cao nng lc hot ng ca cỏc NHTMCP VN nh sau: 3.1 Gii phỏp nõng cao nng lc hot ng ca cỏc NHTMCP VN - Nhúm gii phỏp tng ch s hu, gm: Tng ch s hu t ngun bờn v ngun bờn ngoi trờn c s: Cú chớnh sỏch c tc ti u ca ngõn hng Tit gim chi phớ tng thu nhp, tng tớch ly Phỏt hnh c phiu, trỏi phiu chuyn i thnh c phiu Thu hỳt, la chn nh u t chin lc tham gia gúp mua c phn Thc hin hp nht, sỏp nhp gia cỏc ngõn hng to thnh ngõn hng cú quy mụ ln hn - Nhúm gii phỏp nõng cao kh nng qun tr, kim soỏt, iu hnh, gm: Nõng cao nng lc b mỏy qun tr, kim soỏt, iu hnh thụng qua vic tng cng s chuyờn mụn húa cụng tỏc qun tr, kim soỏt, iu hnh (thnh viờn HQT khụng nht thit phi l c ụng ca ngõn hng, cú t l ti thiu thnh viờn HQT cú trỡnh i hc tr lờn v thnh viờn HQT chuyờn trỏch, cú thnh viờn HQT c lp tng tớnh c lp, khỏch quan vic thụng qua quyt nh ca HQT) Cụng tỏc iu hnh, kim tra, kim soỏt ni b c qun lý thng nht, cú phõn cp song chu s iu hnh trung bi Ban iu hnh ngõn hng Thit lp cỏc tiờu phõn tớch v ỏnh giỏ ri ro i vi tng loi dch xiii v, khỏch hng, ngnh hng, khu vc, d ỏn; Phũng nga, x lý s c v mng vin thụng, tin hc b tn cụng, ho hon, khng b - Gii phỏp phỏt trin cụng ngh tin hc v thụng tin qun lý, gm: Phỏt trin h tng cụng ngh thụng tin theo hng: u t cú trng tõm, trng im, nh: Cụng ngh toỏn nõng cao tc , chớnh xỏc, an ton; Cụng ngh cung cp dch v ngõn hng in t; Cụng ngh phc v qun tr ngõn hng nht l qun tr ri ro, qun tr kh dng, qun tr ti chớnh; h thng d phũng bo m cho hot ng kinh doanh ngõn hng an ton mi tỡnh Xõy dng h thng thụng tin qun lý theo hng: kp thi cp nht thụng tin qun tr ti sn N quyt nh kinh doanh; thit k kờnh thụng tin cnh bỏo sm ri ro; m bo tng thớch ca h thng thụng tin ỏp ng vic trin khai cỏc giao dch ngõn hng hin i - Gii phỏp phỏt trin dch v ngõn hng, gm: Xõy dng v thc thi chin lc phỏt trin dch v ngõn hng trờn c s ỏnh giỏ thc lc ca mỡnh v kh nng ca cỏc i tỏc cựng tham gia cnh tranh trờn th trng, cú mc tiờu tng quỏt v mc tiờu cho tng lnh vc; ng thi xỏc nh cỏc mc tiờu, chng trỡnh trng tõm, trng im cho tng l trỡnh thc hin, ú cn quan tõm nhng lnh vc, loi dch v m s phỏt trin ca nú cú ý ngha thc hin mc tiờu hi nhp Vic phỏt trin sn phm dch v ngõn hng gn vi yờu cu kim soỏt, qun lý ri ro, ng thi a dng hoỏ cỏc phng thc v hỡnh thc cung cp dch v, ly cht lng dch v , tớnh tin ớch, cụng ngh v hiu qu ca dch v lm c s ca cnh tranh thay cho hỡnh thc cnh tranh ch yu da vo lói sut Tng cng a dng húa v liờn kt vic cung ng sn phm - Gii phỏp phỏt trin nõng cao cht lng ngun nhõn lc Tng NHTMCP VN cn xõy dng chin lc phỏt trin ngun nhõn lc phự hp thc trng, kh nng phỏt trin v chin lc phỏt trin kinh doanh xiv Vic o to ngun nhõn lc ca ngõn hng phi kt hp nhiu hỡnh thc, nh o to li, bi dng nõng cao, kt hp o to k nng nghip v, nõng cao o c phm cht ngh nghip ca cỏn b nhõn viờn ngõn hng, kt hp o to vi sng lc v c cu li b mỏy, mng li giao dch o to kin thc qun tr ngõn hng ỏp ng yờu cu qun tr ngõn hng theo thụng l quc t 3.2- Mt s kin ngh : Vi mt s gii phỏp nờu trờn, m bo tớnh kh thi quỏ trỡnh thc hin, lun ó cú mt s kin ngh sau : - Kin ngh vi y ban thng v Quc hi v Chớnh ph B sung khỏi nim ngi cú liờn quan Lut cỏc TCTD nhm to c s phỏp lý hn ch nhng ngi ny thõu túm, chi phi, kim soỏt hot ng ca mt ngõn hng hoc dựng nh hng ca mỡnh cho vay ngi liờn quan ca mỡnh B sung mt s tiờu i vi thnh viờn HQT Lut cỏc TCTD v Ngh nh s 49/2000/N-CP ngy 12/9/2000 v t chc v hot ng ca NHTM (Ngh nh 49) nhm tng cng trỡnh chuyờn mụn, tớnh c lp khỏch quan ca thnh viờn HQT cụng tỏc qun tr ngõn hng B sung quy nh v khỏi nim cụng ty trc thuc TCTD Lut cỏc TCTD theo ni hm khỏi nim cụng ty m ca Lut Doanh nghip 2005 to c s phỏp lý hng dn v qun lý i vi loi hỡnh cụng ty ny v thc hin bỏo cỏo ti chớnh hp nht ca TCTD B sung quy nh v gii hn s hu c phn ti a ca NHTMCP VN Lut cỏc TCTD hon thin c s phỏp lý hin Lut cỏc TCTD v Lut Doanh nghip 2005 khụng quy nh ny nhng cỏc bn hng dn di Lut (Quyt nh s 1122/2001/Q-NHNN ngy 04/9/2001 ca Thng c) cú quy nh v gii hn s hu c phn ti a xv Bổ sung, sửa đổi quy định Nghị định 49 việc cho phép NHTMCP VN đ-ợc phép phát hành loại cổ phiếu -u đãi biểu quyết, -u đãi cổ tức theo quy định Luật doanh nghiệp 2005 Luật TCTD không quy định vấn đề nh-ng Luật Doanh nghiệp 2005 cho phép doanh nghiệp đ-ợc thực - Kin ngh i vi NHNN Vit Nam Sm ban hnh quy nh v trớch lp d phũng ri ro i vi cỏc hot ng phi tớn dng ca ngõn hng Hin nay, mi cú quy nh v phõn loi n, trớch lp d phũng v x lý ri ro hot ng tớn dng Sa i Quyt nh s 457/2005/Q-NHNN ngy 19/4/2005 vic tớnh toỏn cỏc t l an ton hot ng ngõn hng c thc hin trờn c s bỏo cỏo ti chớnh hp nht gia ngõn hng vi cỏc cụng ty ca ngõn hng nhm phn ỏnh chớnh xỏc, y thc trng an ton ca ngõn hng Hin nay, t l an ton ti thiu ỏp dng thng nht cho tt c cỏc ngõn hng m khụng tớnh n s khỏc bit phm vi, quy mụ cng nh ri ro ca cỏc ngõn hng Vỡ vy, ngh NHNN VN cú quy nh rừ vic ỏp dng t l an ton ti thiu i vi tng ngõn hng trờn c s phự hp cht lng hot ng v mc ri ro - Kin ngh i vi cỏc c quan chc nng cú liờn quan C ch ti chớnh liờn quan ti vic b sung iu l t li nhun ca cỏc NHTMCP c quy nh ti Ngh nh s 146/2005/N-CP ngy 23/11/2005 hin cũn bt cp to thun li cho cỏc ngõn hng tng ch s hu xin kin ngh sa i cỏc quy nh v c ch ti chớnh hin hnh vi ni dung nh sau: Khụng khng ch mc ti a v qu d tr b sung iu l, cho phộp b sung ti a qu ny theo kh nng sinh li ca cỏc NHTMCP VN xvi Khụng khng ch mc trớch 5% t li nhun sau thu hng nm b sung qu d tr b sung iu l m cho phộp cỏc NHTMCP VN tu thuc mc sinh li hng nm t quyt nh t l b sung v ti thiu l 5% Nh vy, nm cú li nhun cao, NHTMCP VN cú th tng t l trớch qu, lm cho iu l tng nhanh Kt lun Nõng cao nng lc hot ng ca cỏc NHTMCP VN l c s giỳp cỏc ngõn hng ny hot ng kinh doanh hiu qu, an ton v phỏt trin bn vng, t ú nõng cao kh nng cnh tranh hot ng kinh doanh Vỡ vy, vic nghiờn cu nhm nõng cao nng lc hot ng ca cỏc NHTMCP VN c trỡnh by lun ny vi mong mun úng gúp phn no ý ngha v lý lun v thc tin vic phỏt trin hot ng NHTMCP VN