Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Đông Đô (VPBank)

MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Error! Bookmark not defined 1.1 Hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined 1.1.1 Khái quát NHTM Error! Bookmark not defined 1.1.2 Khái niệm tín dụng ngân hàng Error! Bookmark not defined 1.1.3 Hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined 1.1.4 Các phương thức cho vay ngắn hạn chủ yếuError! Bookmark not defined 1.2 Hiệu tín dụng ngắn hạn Error! Bookmark not defined 1.2.1 Quan niệm hiệu tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụngError! Bookmark not defined 1.2.3 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn NHTM Error! Bookmark not defined 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay ngắn hạn NHTM Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI VPBANK CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ Error! Bookmark not defined 2.1 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh vpbank chi nhánh Đông Đô Error! Bookmark not defined 2.1.1 Giới thiệu chung Vpbank Error! Bookmark not defined 2 2.1.2 Ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh Vượng – Chi nhánh Đông Đô Error! Bookmark not defined 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Vpbank Đông Đô Error! Bookmark not defined 2.2 Hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Vpbank chi nhánh Đông Đô Error! Bookmark not defined 2.2.1 Quy mô cho vay ngắn hạn Vpbank Đông ĐôError! Bookmark not defined 2.2.2 Chỉ tiêu phản ánh mức độ an toàn Error! Bookmark not defined 2.2.3 Thu nhập từ hoạt động cho vay ngắn hạnError! Bookmark not defined 2.3 Đánh giá hiệu cho vay ngắn hạn Vpbank chi nhánh Đông Đô Error! Bookmark not defined 3 2.3.1 Những kết đạt Error! Bookmark not defined 2.3.2 Một số hạn chế nguyên nhân Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI VPBANK CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔError! Bookmark not defined 3.1 Định hướng hoạt động ngân hàng VPBank Chi nhánh Đông ĐôError! Bookm 3.2 Định hướng cho vay ngắn hạn VPBank - chi nhánh Đông ĐôError! Bookmar 3.3 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay VPBank Chi nhánh Đông ĐôError! Bookma 3.3.1 Hoàn thiện thực tốt quy trình cho vayError! Bookmark not defined 3.3.2 Nâng cao trình độ đạo đức cán tín dụngError! Bookmark not defined 3.3.3 Nâng cao khả dự báo biến động thị trường ngắn hạn dài hạn Error! Bookmark not defined 3.3.4 Tăng cường biện pháp nguồn vốn huy độngError! Bookmark not defin 3.3.5 Hoàn thiện chế đảm bảo tiền vay Error! Bookmark not defined 3.3.6 Chủ động giải khoản nợ có vấn đềError! Bookmark not defined 3.3.7 Nâng cao khả thu thập xử lý thông tin ngân hàngError! Bookmar 3.3.8 Thực tốt công tác kiểm tra, giám sát, hỗ trợ khách hàng sau vay vốn Error! Bookmark not defined 3.3.9 Tăng cường kiểm tra kiểm soát nội ngân hàng.Error! Bookmark not defin 3.4 Một số kiến nghị Error! Bookmark not defined 3.4.1 Đối với ngân hàng VPBank Error! Bookmark not defined 3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt NamError! Bookmark not defined 3.4.3 Đối với Nhà nước Error! Bookmark not defined KẾT LUẬN Error! Bookmark not defined DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Error! Bookmark not defined 4 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SỸ Ngân hàng mắt xích quan trọng cấu thành nên vân động nhịp nhàng kinh tế Cùng với ngành kinh tế khác ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, tạo công ăn việc làm cho người lao động, giúp đỡ nhà đầu tư, phát triển thị trường vốn, thị trường ngoại hối… Trong hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng, đem lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng, định tồn phát triển ngân hàng nhiên hoạt động chứa nhiều rủi ro khả khách hàng không trả nợ Do vậy, để hạn chế rủi ro ngân hàng thương mại phải đặc biệt trọng tới việc nâng cao tính chuyên nghiệp, chất lượng sản phẩm dịch vụ cung cấp cho thị trường Đặc biệt giai đoạn ngân hàng thương mại Việt Nam cần phải nỗ lực để cạnh tranh với ngân hàng nước ngân hàng có ưu hẳn nhiều mặt Những năm gần đây, NHTMCP Việt Nam mở rộng cho vay trung dài hạn, song cho vay ngắn hạn hoạt động chủ đạo, đặc biệt thị trường ngân hàng – tài Việt Nam Nhu cầu vốn nói chung vốn ngắn hạn nói riêng ngày tăng Do việc cao hiệu cho vay ngắn hạn yêu cầu cấp thiết tồn phát triển NHTM Nhận thức tầm quan trọng, thời gian qua ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) trọng tới hoạt động tín dụng ngày hoàn thiện hoạt động kinh doanh để đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế giai đoạn Trong hoạt động cho vay mình, cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn Hoạt động cho vay ngắn hạn mang lại lợi nhuận cao, đem lại thu nhập cho VPBank Chi nhánh Đông Đô, đồng thời làm phát sinh khoản nợ xấu, gây ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng Chính vậy, lựa chọn nghiên cứu đề tài “Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng- Chi nhánh Đông Đô”(VPBank) Mục đích nghiên cứu luận văn nghiên cứu thực trạng hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Đông Đô sở đánh giá thực trạng để đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Đông Đô thời gian tới CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT DỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tín dụng ngắn hạn ngân hàng thƣơng mại Tín dụng ngắn hạn loại tín dụng có thời hạn năm dùng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân Tín dụng ngắn hạn có đặc điểm: - Vốn vay ngắn hạn luân chuyển chu kỳ sản xuất kinh doanhcuar khách hàng - Thời hạn thu hồi vốn nhanh nên rủi ro khoản cho vay ngắn hạn thấp khoản cho vay trung dài hạn, mức lãi suất cho vay ngắn hạn thấp mức lãi suất cho vay trng, dài hạn -Hình thức cho vay phong phú cho vay lần, cho vay theo hạn mức, cho vay thấu chi, cho vay luân chuyển - Tín dụng ngắn hạn hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại 1.2 Hiệu tín dụng ngắn hạn ngân hàng thƣơng mại Hiệu tín dụng ngắn hạn hiểu khả đáp ứng cách phù hợp nhu cầu vốn khách hàng sở đảm bảo an toàn sinh lời cho ngân hàng Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại như: Nhóm tiêu phản ánh quy mô cho vay ngắn hạn, Nhóm tiêu phản ánh an toàn, Nhóm tiêu phản ánh mức độ sinh lời Có nhiều nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay ngắn hạn NHTM: Các nhân tố thuộc ngân hàng Các nhân tố thuộc khách hàng Các nhân tố kinh tế CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI VPBANK- CN ĐÔNG ĐÔ 2.1 Giới thiệu chung Vpbank Ngân Hàng Việt Nam Thịnh Vượng (tiền thân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam (VPBANK) thành lập theo Giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 12 tháng năm 1993 với thời gian hoạt động 99 năm Hiện nay,VPBank có tổng số 134 Chi nhánh phòng giao dịch toàn quốc Ngày 10/9/1993, VPBank thức mở cửa giao dịch 18B Lê Thánh Tông, số lượng CBNV có vỏn vẹn 18 người Cùng với việc phát triển mở rộng quy mô hoạt động, số lượng nhân VPBank tăng lên tương ứng Đến hết 31/12/2009, tổng số nhân viên nghiệp vụ toàn hệ thống VPBank là: 2.506CBNV, 92% số có độ tuổi 40, khoảng 80% CBNV có trình độ đại học đại học 2.2.Khái quát VPbank chi nhánh Đông Đô 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh Vượng – Chi nhánh Đông Đô thành lập vào ngày 15 tháng 12 năm 2007 Từ 2007 đến nay, chi nhánh có phạm vi hoạt động rộng lớn, với PGD trực thuộc Sau thành lập, Vpbank Đông Đô cố gắng việc mở rộng phạm vi hoạt động, chủ động tìm kiếm khách hàng thu nhiều thành công, đóng vai trò đầu tàu phát triển ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng khu vực phía Bắc 2.2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh VPBank chi nhánh Đông 2.2.2.1 Hoạt động huy động vốn Kể từ thành lập cuối năm 2007, hoạt động nguồn vốn Chi nhánh Đông Đô tăng trưởng mạnh Năm 2007 với sách điều chỉnh lãi suất hợp lý nỗ lực nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, tổng huy động Chi nhánh 442 tỷ, sang tới năm 2009 tổng huy động tăng gấp 3.09 lần 1367 tỷ Công tác quản lý sử dụng vốn chi nhánh thực theo phương châm an toàn hiệu nhằm vừa đảm bảo khả sinh lời vừa đảm bảo khả khoản cho ngân hàng 2.2.2.2 Về hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng mạnh chi nhánh Từ thành lập đến nay, chi nhánh hoàn thành tốt việc cấp tín dụng cho khách hàng Trong năm vừa qua có số khó khăn định, đặc biệt giai đoạn cạnh tranh gay gắt địa bàn với nỗ lực không ngừng hoạt động kinh doanh chi nhánh Đông Đô đạt nhiều thành tích hoạt động tín dụng Dư nợ tăng dần qua năm từ 399 tỷ năm 2007 tới 30/06/2010 tổng dư nợ 1261 tỷ đồng Cả dư nợ tín dụng ngắn hạn dài hạn tăng từ 2008 đến 2.2.2.3 Về kinh doanh dịch vụ: Với chiến lược phát triển thành ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam, việc phát triển đa dạng đại hoá loại hình dịch vụ ngân hàng quan tâm đạo kịp thời lãnh đạo ngân hàng Thông qua việc không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ tiện ích ngân hàng cộng với chiến lược Marketing, ngân hàng thu hút lượng đông đảo khách hàng thành phố Hà Nội số tỉnh lân cận sử dụng dịch vụ ngân hàng Việc phát triển dịch vụ ngân hàng, tăng tỷ trọng thu phí từ dịch vụ ngân hàng tác động trực tiếp làm tăng trưởng nguồn vốn huy động ngân hàng, góp phần không nhỏ giúp ngân hàng đạt mục tiêu tăng trưởng năm Năm 2007 thu nhập chi nhánh 242.31 tỷ đồng, lợi nhuận đạt 17.64 tỷ đồng, năm 2008 tổng thu nhập tăng lên mức 343.2 tỷ đồng, lợi nhuận tăng lên mức 19.1 tỷ đồng tổng chi phí lại tăng lên Điều cho thấy năm 2008 chi nhánh kinh doanh có lãi Sang tới năm 2009 lợi nhuận chi nhánh tăng 40.84% so với năm 2008 Nhìn chung hoạt động kinh doanh chi nhánh tương đối ổn định phát triển qua năm Việc tăng trưởng đồng tất mặt hoạt động tạo điều kiên cho chi nhánh đa dạng hóa loại hình sản phẩm, dịch vụ hướng tới mô hình ngân hàng đại bước hội nhập phát triển bền vững 2.2.2.4 Một số kết đạt Ngân hàng VPBank –Chi nhánh Đông Đô năm qua Chính thức thành lập cuối năm 2007, năm trở lại đây, VPBank Đông Đô ngày phát triển, quy mô lẫn chất lượng dịch vụ Điều thể số điểm sau: - Mạng lưới hoạt động chi nhánh không ngừng mở rộng với phòng giao dịch địa bàn Hà Nội - Cơ sở vật chất không ngừng cải thiện với công nghệ đại Sử dụng phần mềm Ngân hàng lõi -Corebanking Temenos giúp cho thời gian giao dịch với khách hàng rút ngắn, an toàn, bảo mật Hệ thống thẻ Way4 Open Way, công nghệ thẻ chip theo chuẩn EMV, hệ thống máy ATM đại đáp ứng tốt nhu cầu giao dịch thẻ khách hàng - Cơ cấu tổ chức với phòng ban chức xếp lại theo hướng chuyên môn hoá, tách biệt khâu, mảng đặc biệt hoạt động tín dụng, nhằm mục đích tăng hiệu hoạt động chi nhánh 9 - Các sản phẩm dịch vụ mà VPbank cung cấp ngày đa dạng, phát triển nhiều dịch vụ dựa tảng công nghệ cao - Kết kinh doanh Vpbank Đông Đô tăng trưởng cao cao tương đối so với toàn hệ thống Điều phù hợp với vai trò đơn vị tiêu biểu toàn hệ thống chi nhánh ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng khu vực phía Bắc 2.3 Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Vpbank chi nhánh Đông Đô Hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Vpbank chi nhánh Đông Đô thể qua tiêu sau: 2.3.1 Quy mô cho vay ngắn hạn Vpbank Đông Đô Tại VPbank, dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ cho vay Cụ thể năm 2007 chiếm 43.11%, năm 2008 chiếm 27.04%/ Tổng dư nợ, năm 2009 chiếm 38.2% tổng dư nợ, năm 2010 chiếm 40.36% tổng dư nợ Số liệu cho thấy, tỷ trọng dư nợ ngắn hạn ngân hàng ngày tăng qua năm từ 2007-2010 Điều hoàn toàn phù hợp với chiến lược phát triển, mở rộng mạng lưới hoạt động Vpbank Đông Đô 10 Bảng 2.4: Bảng dƣ nợ dƣ nợ ngắn hạn Đơn vị: tỷ đồng Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 T - 2010 Tổng dƣ nợ 399 159 1,186 1,261 Dƣ nợ cho vay ngắn hạn 172 43 453 509 43.11 27.04 38.2 40.36 Chỉ tiêu Tỷ trọng dƣ nợ cho vay ngắn hạn / Tổng dƣ nợ (%) Không chiếm phần lớn tổng dư nợ tín dụng, cho vay ngắn hạn hoạt động mang lại thu nhập cho ngân hàng Với đặc điểm vòng quay vốn nhanh, việc cho vay thường xuyên nên cho vay ngắn hạn hoạt động bản, quan trọng ngân hàng 2.2.2 Chỉ tiêu phản ánh mức độ an toàn Chỉ tiêu thứ nhất: Chỉ tiêu dư nợ cho vay ngắn hạn có TSĐB Bảng 2.5: Bảng tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo (Đơn vị: tỷ đồng) Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 T - 2010 Dƣ nợ ngắn hạn 172 43 453 509 Dƣ nợ ngắn hạn có TSĐB 145 38 420 475 Tỷ lệ dƣ nợ ngắn hạn có TSĐB / tổng dƣ nợ ngắn hạn 84.3 88.37 92.7 93.32 Chỉ tiêu Cho vay ngắn hạn có TSĐB VPBank Đông Đô tăng dần từ năm 11 2007 tới T6- 2010 Năm 2007 dư nợ ngắn hạn bảo đảm tài sản chiếm 84.3% tổng dư nợ ngắn hạn, năm 2008 tỷ lệ dư nợ ngắn hạn có TSĐB tổng dư nợ ngắn hạn 88.37%, năm 2009 92.7%, năm 2010 93.32% Qua số liệu ta thấy Vpbank có xu hướng nâng dần tỷ lệ cho vay ngắn hạn có tài sản đảm bảo hạn chế khoản vay tài sản đảm bảo Điều cho thấy tính an toàn hoạt động cho vay Vpbank Chỉ tiêu thứ hai: Tỷ lệ nợ ngắn hạn hạn Tỷ lệ nợ hạn ngắn hạn tổng dư nợ Vpbank Đông Đô giảm dần từ năm 2007 đến năm 2010( từ 1.63% năm 2007 giảm xuống 1.19% năm 2010) Tỷ lệ nợ hạn giảm dần chứng tỏ việc thu hồi vốn Vpbank Đông Đô trở nên tốt hơn, nâng cao hiệu cho vay khoản vay Về số tuyệt đối nợ hạn năm 2007 2.8 tỷ đồng, năm 2008 0,65 tỷ đồng Có giảm mạnh quy mô cho vay ngắn hạn năm 2008 giảm nhiều lãi suất cho vay ngân hàng cao để bù đắp chi phí huy động tiền gửi nên nhiều cá nhân doanh nghiệp không đáp ứng yêu cầu vay vốn ngân hàng Sang tới năm 2009 sáu tháng đầu năm năm 2010 quy mô cho vay ngắn hạn tăng lên từ 453 tỷ đồng lên 509 tỷ đồng năm 2010 nên khoản nợ qúa hạn ngắn hạn tăng theo Chỉ tiêu thứ ba: Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn Tỷ lệ nợ xấu cua VPBank chi nhánh Đông Đô thay đổi qua năm Ở nợ xấu bao gồm toàn nợ nhóm 3, nhóm nợ có độ rủi ro thấp nhóm nợ từ nhóm đến nhóm 5, nợ có khả thu hồi kiểm soát chặt chẽ tình hình vay, trả cua khách hàng Nợ nhóm giảm mạnh từ năm 2007 đến năm 2008 từ 1.1 tỷ xuống không Nhưng lại tăng lên năm 2009 giảm tháng đầu năm 2010 2.2.3 Thu nhập từ hoạt động cho vay ngắn hạn Thu nhập từ hoạt động tín dụng thu nhập ngân 12 hàng thương mại nhà nước Thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm khoảng 80% thu nhập ngân hàng thu nhập từ cho vay ngắn hạn cua VPBank Đông Đô chiểm tỷ trọng định tổng thu nhập từ cho vay có xu hướng tăng dần Điều hợp lý cho vay có tái sản đảm bảo ngân hàng có xu hướng tăng nên khả thu hồi vốn ngân hàng tăng 2.4 Đánh giá hiệu cho vay ngắn hạn Vpbank chi nhánh Đông Đô 2.4.1 Những kết đạt Thứ nhất: qui mô hoạt động cho vay ngắn hạn Hoạt động cho vay ngắn hạn chiếm tỉ trọng cao toàn hoạt động cho vay ngân hàng Qui mô cho vay ngắn hạn không ngừng mở rộng với tốc độ cao từ năm 2008 Điều chứng tỏ Vpbank Đông Đô thực tốt sách nhằm thu hút khách hàng, qua tăng trưởng dư nợ cho vay Thứ hai: tiêu phản ánh độ an toàn Sau ba năm vào hoạt động, số lượng khoản nợ ngắn hạn hạn, khó đòi VPbank giảm với tốc độ cao Các tỉ lệ đạt chí mức chuẩn Vpbank Đông Đô NHNN đặt Điều cho thấy VPBank Đông Đô thực tốt nhiệm vụ đơn vị đầu khu vực phía Bắc Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Thứ ba: tiêu sinh lời Cho vay ngắn hạn hoạt động mang lại nguồn thu nhập cao cho ngân hàng Chính việc tăng trưởng bền vững tiêu khả sinh lời mục tiêu hàng đầu Trong năm vừa qua qui mô hoạt động cho vay ngắn hạn không ngừng mở rộng đồng thời tỉ lệ nợ hạn, nợ khó đòi giảm xuống tối thiểu tạo lợi nhuận lớn cho ngân hàng 2.4.2 Một số hạn chế nguyên nhân 13 2.4.2.1.Hạn chế Nhìn chung hoạt động cho vay ngắn hạn Chi Nhánh đạt kết khả quan Tuy nhiên có số hạn chế định, khắc phục hiệu cho vay ngắn hạn cao Cụ thể: - Về phía ngân hàng +Thứ nhất: Tồn nhiều thiếu sót quy trình cho vay +Thứ hai: Trong thực tiễn tỷ lệ nợ qúa hạn giới hạn cho phép, nhiên điều kiện cạnh tranh tổ chức tín dụng kinh tế mà trực tiếp tổ chức tín dụng địa bàn ngày gay gắt,do vấn đề nợ hạn yếu tố tiềm ẩn có tính thường trực, giảm khả cạnh tranh ngân hàng +Thứ ba: Tăng trưởng dư nợ cao tiềm ẩn nhiều rủi ro Tỷ lệ cho vay ngắn hạn có tài sản đảm bảo ngân hàng mức thấp Ngân hàng yêu cầu khách hàng phải có đầy đủ TSBĐ tiến hành giải ngân nên gây hạn chế việc mở rộng quy mô cho vay .+ Thứ tư: Lãi suất cho vay biến động chưa thật phù hợp với biến động cung cầu vốn thị trường Qua chưa tạo thoả mãn cho khách hàng vay vốn ngân hàng - Về phía khách hàng + Khả kinh doanh, sử dụng vốn Ngân hàng số doanh nghiệp nhiều hạn chế + Khách hàng có thái độ trả nợ không tốt 2.4.2.2 Những nguyên nhân chủ yếu - Về phía ngân hàng + Quy trình cho vay chưa hoàn thiện thiếu chặt chẽ + Hạn chế lực chuyên môn đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng 14 + Khả xác định dự báo biến động thị trường vốn kém, dẫn đến lãi suất áp dựng chưa thật linh hoạt, phù hợp với biến động thị trường + Tình trạng thiếu thông tin, thông tin không xác + Công tác kiểm tra, giám sát, hỗ trợ khách hàng sau vay vốn chưa tốt - Về phía khách hàng +Năng lực tài khách hàng + Khả sử dụng vốn vay doanh nghiệp + Đạo đức khách hàng Tóm lại, thời gian qua, bên cạnh nhiều kết đạt được, VPBank Đông Đô có hạn chế định làm ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Trong thời gian tới, VPBank Đông Đô cần phải có biện pháp để nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn, từ đóng góp vào phát triển chung VPBank 15 CHƢƠNG 3:GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI VPBANK CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ Thứ nhất: Hoàn thiện thực tốt quy trình cho vay Quy trình cho vay quy định hướng dẫn cụ thể số tay tín dụng VPBank Cán tín dụng phải theo sát quy trình, đặc biệt khâu quan trọng thẩm định, có khâu thẩm định tài sản đảm bảo Thứ hai: Nâng cao trình độ đạo đức cán tín dụng Con người nhân tố quan trọng hoạt động kinh doanh Hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn phu thuộc nhiều vào trình độ, đạo đức nhân viên ngân hàng nói chung cán tín dụng nói riêng Vì vậy, VPbank cần phải xây dựng cho sách phát triển nguồn nhân lực cho phù hợp Thứ ba: Nâng cao khả dự báo biến động thị trƣờng ngắn hạn dài hạn Những biến động kinh tế vĩ mô hay thị trường tài nước quốc tế tác động trực tiếp đến hiệu hoạt động ngân hàng Những tác động theo hai hướng, tích cực tiêu cực Ngân hàng cần phải dự báo biến động để tận dụng tối đa hội chủ động đương đầu với khó khăn, thách thức biến động mang lại Thứ tƣ: Tăng cƣờng biện pháp nguồn vốn huy động Xác định nhiệm vụ huy động vốn nhiệm vụ trọng tâm, hàng đầu xuyên suốt hoạt động kinh doanh năm tiếp theo, đảm bảo tăng trưởng huy động vốn để đáp ứng nhu cầu tín dụng nhu cầu khoản Chi nhánh Nâng cao tỷ trọng nguồn vốn ngắn hạn trung dài hạn, nguồn vốn VNĐ tổng nguồn huy động Chú trọng tới nguồn huy động từ dân cư, thực biện pháp triển khai huy động vốn bàn tiết kiệm lưu động tới khu dân cư, thành lập tổ huy động vốn, có 16 chế khen thưởng khuyến khích cá nhân, tập thể có công tác huy động vốn tốt Thứ năm: Hoàn thiện chế đảm bảo tiền vay Tài sản đảm bảo nguồn trả nợ thứ hai ngân hàng, chấp hành đầy đủ quy định đảm bảo tiền vay hạn chế rủi ro tín dụng mà tạo điều kiện thuận lợi cho việc xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi khoản nợ khó đòi Thứ sáu: Chủ động giải khoản nợ có vấn đề Để nhận biết khoản vay có vấn đề, ta thường dựa vào dấu hiệu như: - Khách hàng trả gốc lãi chậm - Khách hàng có ý lảng tránh cán tín dụng, trì hoãn việc nộp báo cáo tài - Doanh số bán hàng giảm sút lượng hàng tồn kho tăng lên đáng kể, chi phí tăng làm cho doanh nghiệp có dấu hiệu lỗ - Việc toán khoản nợ cho người bán gặp khó khăn Thứ bảy: Nâng cao khả thu thập xử lý thông tin ngân hàng Ngoài thông tin khách hàng cung cấp nguồn thông tin khác quan trọng, trợ giúp cho cán ngân hàng trình thẩm định, đánh giá cho vay Hiện Ngân hàng Nhà nước có trung tâm thông tin tín dụng (CIC) thông tin hạn chế, mức độ cập nhật thông tin chưa cao Thứ tám Thực tốt công tác kiểm tra, giám sát, hỗ trợ khách hàng sau vay vốn Thứ chín tăng cƣờng kiểm tra kiểm soát nội ngân hàng