1.Lý do chọn đề tàiXây dựng cơ sở hạ tầng, tạo công văn việc làm,…là những đóng góp vô cùng quan trọng của ngành Bất động sản đối với công cuộc phát triển nền kinh tế, công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước. Và không thể không kể đến vai trò của NHTM với tư cách là nhà tài trợ lớn cho các dự án đầu tư BĐS. Tuy nhiên, sau cuộc khủng hoảng tài chính, kinh tế bị suy thoái và có nhiều bất ổn, đặc biệt là thị trường bất động sản, Hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại bản chất đã tiềm ẩn nhiều rủi ro nay lại phải đối mặt với những khó khăn hết sức nghiêm trọng do số tiền tài trợ cho các DAĐT BĐS là rất lớn, thời gian ân hạn dài, nguồn trả nợ phụ thuộc vào nguồn thu của dự án BĐS trong tương lai. Nợ xấu trong cho vay bất động sản cao trong những năm qua khiến các NHTM e dè khi cho vay bất động sản đồng thời chính phủ cũng đưa ra các quy định, chính sách nhằm hạn chế và thận trọng khi cho vay BĐS.Tín dụng bất động sản đối với doanh nghiệp để phục vụ mục đích kinh doanh nhà hàng, khách sạn, sản xuất, khu chế xuất, khu công nghiệp,… cần được ưu tiên hơn, vì nó tạo ra giá trị gia tăng cho nền kinh tế.Với vai trò quan trọng của các dự án bất động sản phi nhà ở trong quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước, nâng cao chất lượng cho vay các dự án bất động sản là cần thiết và quan trọng, vừa giúp tăng trưởng tín dụng, hạn chế rủi ro tại các NHTM, đồng thời góp phần thúc đẩy phát triển nền kinh tế nước nhà.Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Hoàn Kiếm (Vietinbank Hoàn Kiếm) là chi nhánh cấp 1 của ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (Vietinbank), luôn tích cực tìm kiếm khách hàng tốt, tham gia tài trợ các DAĐT trung dài hạn lớn trọng điểm, các dự án bất động sản phi nhà ở. Mặc dù công tác cho vay các dự án bất động sản đối với doanh nghiệp tại Vietinbank Hoàn Kiếm đã góp phần đưa lại những kết quả rất lớn cho Vietinbank Hoàn Kiếm, đóng góp khoảng 20% dư nợ, giúp chi nhánh tăng trưởng lợi nhuận, phát triển khách hàng mới, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ và đặc biệt vẫn kiểm soát được rủi ro khi tỷ lệ nợ xấu giữ ở mức 0% nhưng vẫn còn có những hạn chế. Tiếp tục nâng cao chất lượng cho vay là một yêu cầu cấp thiết nhằm đáp ứng đòi hỏi của quá trình đổi mới mô hình hoạt động, tăng trưởng thị phần khách hàng, hiệu quả hoạt động của Ngân hàng. Bởi vậy tôi đã lựa chọn đề tài cho luận văn là “Nâng cao chất lượng cho vay bất động sản đối với doanh nghiệp tại Vietinbank Hoàn Kiếm”. 2.Mục tiêu nghiên cứu. Tìm hiểu thực trạng thị trường BĐS, phân tích thực trạng cho vay BĐS đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Hoàn Kiếm. Đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay BĐS đối với doanh nghiệp tại Vietinbank Hoàn Kiếm.3.Đối tượng và phạm vi nghiên cứu. Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng cho vay dự án Bất động sản đối với doanh nghiệp của Ngân hàng thương mại. Phạm vi nghiên cứu: + Không gian: Cho vay BĐS có nhiều đối tượng nhưng luận văn chỉ tập trung nghiên cứu về đối tượng vay là Dự án BĐS. Phạm vi nghiên cứu chủ yếu là chất lượng cho vay dự án bất động sản đối với doanh nghiệp của Vietinbank Hoàn Kiếm. + Thời gian: 20122014.4.Phương pháp nghiên cứu.4.1.Quy trình nghiên cứu:Quy trình nghiên cứu bao gồm 4 bước:Nghiên cứu cơ sở lý thuyết về chất lượng cho vay, quy định về cho vay, tín dụng của ngân hàng Nhà Nước, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam.. Căn cứ trên đối tượng, phạm vi, mục tiêu nghiên cứu, thu thập các số liệu về quy mô tín dụng, nhóm nợ, nợ quá hạn, quy trình cho vay các dự án bất động sản.Sử dụng các phương pháp phân tích xử lý số liệu để đánh giá thực trạng chất lượng cho vay các dự án bất động sản đối với doanh nghiệp tại Vietinbank Hoàn Kiếm hiện tại rút ra những mặt đã đạt được và những mặt hạn chế trong công tác cho vay bất động sản đối với doanh nghiệp. Trên cơ sở các nguyên nhân, đề xuất các giải pháp khắc phục mang tính chất thực tiễn, mang tính khả thi cao.4.2.Các dữ liệu cần thu thập và phương pháp nghiên cứu Dữ liệu thứ cấp: Các báo cáo kết quả hoạt động qua các năm 2012 đến 2014, quy định của ngân hàng nhà nước, quy định về tín dụng, cho vay của Vietinbank, hồ sơ DAĐT BĐS tiêu biểu, các bài báo, báo cáo về chất lượng thẩm định, chất lượng cho vay DAĐT BĐS. Thu thập trên Internet, thư viện, báo chí, hệ thống dữ liệu văn bản của Vietinbank, hồ sơ tại phòng khách hàng doanh nghiệp (KHDN). Dữ liệu sơ cấp: Khảo sát các CBTĐ, cán bộ tín dụng (CBTD), kế toán, khách hàng tại Vietinbank Hoàn Kiếm về thời gian thẩm định, chi phí thẩm định, quy trình, thủ tục, độ hài lòng khách hàng, các DAĐT đã thực hiện thẩm định giai đoạn 20122014. Sử dụng các phương pháp thống kê phân tích, phương pháp so sánh sự biến động của các dãy số qua các năm, phân tích số liệu và đánh giá số liệu với số tương đối và số tuyệt đối để đưa ra luận chứng khẳng định, phương pháp chọn mẫu, điều tra, khảo sát.5.Dự kiến đóng góp của luận văn.5.1. Đóng góp của luận văn: Đề xuất giải pháp thực tiễn cho ban lãnh đạo và các phòng ban tại Vietinbank giải quyết vấn đề thực tiễn quản lý và nâng cao chất lượng cho vay dự án đầu tư bất động sản.Hệ thống lại lý thuyết về chất lượng cho vay và chất lượng cho vay dự án bất động sản.5.2. Hạn chế của luận văn:Hạn chế của luận văn là chỉ mới đưa ra được các giải pháp ban đầu để nâng cao chất lượng cho vay dựa trên hạn chế về cho vay BĐS tại Vietinbank Hoàn Kiếm. Để đưa ra được những phải pháp đầy đủ nhất, áp dụng được với các chi nhánh, ngân hàng khác cần nghiên cứu sâu hơn. Phương pháp thu thập số liệu sơ cấp trong một mẫu nhỏ, tính thuyết phục và chính xác chưa cao, thời gian hạn chế và việc thu thập số liệu gặp nhiều khó khăn nên chưa thể tính toán đầy đủ các chỉ tiêu đánh giá chất lượng thẩm định.6.Kết cấu của luận văn: Luận văn được trình bày thành 3 chương chính:Chương I: Tổng quan về chất lượng cho vay dự án Bất động sản đối với doanh nghiệp tại Vietinbank Chi nhánh Hoàn Kiếm.Chương II: Thực trạng cho vay dự án đất động sản đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Hoàn Kiếm.Chương III:Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay dự án Bất động sản đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Hoàn Kiếm.
TrƯờng Đại học kinh tế quốc dân - - nguyễn thị hồng dung nâng cao chất lợng cho vay bất động sản doanh nghiệp ngân hàng tmcp công thơng việt nam - chi nhánh hoàn kiếm chuyên ngành: kinh tế tài ngân hàng Ngời hớng dẫn khoa học: ts hoàng việt trung Hà Nội - 2015 MC LC LI M U CHNG TNG QUAN V CHT LNG CHO VAY D N BT NG SN CA NGN HNG THNG MI 1.1.D ỏn u t bt ng sn ca Doanh nghip Bang thụng sụ 74 Bang tinh doanh thu va chi phi hoat ụng .74 Bang tinh khõu hao 74 Bang tinh vụn lu ụng 74 Bang kờ hoach vay vụn va tra n 74 Bang tinh thu nhõp 74 Bang tinh dong tiờn va kha nng tra n cua d an 74 DANH MC TI LIU THAM KHO 90 DANH MC BNG BIU, S BNG LI M U CHNG TNG QUAN V CHT LNG CHO VAY D N BT NG SN CA NGN HNG THNG MI 1.1.D ỏn u t bt ng sn ca Doanh nghip Bang thụng sụ 74 Bang tinh doanh thu va chi phi hoat ụng .74 Bang tinh khõu hao 74 Bang tinh vụn lu ụng 74 Bang kờ hoach vay vụn va tra n 74 Bang tinh thu nhõp 74 Bang tinh dong tiờn va kha nng tra n cua d an 74 DANH MC TI LIU THAM KHO 90 DANH MC TI LIU THAM KHO 90 S 2.1 S t chc b mỏy phũng ban Vietinbank Hon Kim Error: Reference source not found LI M U Lý chn ti Xõy dng c s h tng, to cụng vic lm,l nhng úng gúp vụ cựng quan trng ca ngnh Bt ng sn i vi cụng cuc phỏt trin nn kinh t, cụng nghip húa, hin i húa t nc V khụng th khụng k n vai trũ ca NHTM vi t cỏch l nh ti tr ln cho cỏc d ỏn u t BS Tuy nhiờn, sau cuc khng hong ti chớnh, kinh t b suy thoỏi v cú nhiu bt n, c bit l th trng bt ng sn, Hot ng tớn dng ca Ngõn hng thng mi bn cht ó tim n nhiu ri ro li phi i mt vi nhng khú khn ht sc nghiờm trng s tin ti tr cho cỏc DAT BS l rt ln, thi gian õn hn di, ngun tr n ph thuc vo ngun thu ca d ỏn BS tng lai N xu cho vay bt ng sn cao nhng nm qua khin cỏc NHTM e dố cho vay bt ng sn ng thi chớnh ph cng a cỏc quy nh, chớnh sỏch nhm hn ch v thn trng cho vay BS Tớn dng bt ng sn i vi doanh nghip phc v mc ớch kinh doanh nh hng, khỏch sn, sn xut, khu ch xut, khu cụng nghip, cn c u tiờn hn, vỡ nú to giỏ tr gia tng cho nn kinh t Vi vai trũ quan trng ca cỏc d ỏn bt ng sn phi nh quỏ trỡnh cụng nghip húa, hin i húa t nc, nõng cao cht lng cho vay cỏc d ỏn bt ng sn l cn thit v quan trng, va giỳp tng trng tớn dng, hn ch ri ro ti cỏc NHTM, ng thi gúp phn thỳc y phỏt trin nn kinh t nc nh Ngõn hng TMCP Cụng Thng Vit Nam Chi nhỏnh Hon Kim (Vietinbank Hon Kim) l chi nhỏnh cp ca ngõn hng TMCP Cụng Thng Vit Nam (Vietinbank), luụn tớch cc tỡm kim khỏch hng tt, tham gia ti tr cỏc DAT trung di hn ln trng im, cỏc d ỏn bt ng sn phi nh Mc dự cụng tỏc cho vay cỏc d ỏn bt ng sn i vi doanh nghip ti Vietinbank Hon Kim ó gúp phn a li nhng kt qu rt ln cho Vietinbank Hon Kim, úng gúp khong 20% d n, giỳp chi nhỏnh tng trng li nhun, phỏt trin khỏch hng mi, a dng húa sn phm dch v v c bit kim soỏt c ri ro t l n xu gi mc 0% nhng cũn cú nhng hn ch Tip tc nõng cao cht lng cho vay l mt yờu cu cp thit nhm ỏp ng ũi hi ca quỏ trỡnh i mi mụ hỡnh hot ng, tng trng th phn khỏch hng, hiu qu hot ng ca Ngõn hng Bi vy tụi ó la chn ti cho lun l Nõng cao cht lng cho vay bt ng sn i vi doanh nghip ti Vietinbank Hon Kim Mc tiờu nghiờn cu - Tỡm hiu thc trng th trng BS, phõn tớch thc trng cho vay BS i vi doanh nghip ti Ngõn hng TMCP Cụng thng Vit Nam- Chi nhỏnh Hon Kim - xut cỏc gii phỏp nõng cao cht lng cho vay BS i vi doanh nghip ti Vietinbank Hon Kim i tng v phm vi nghiờn cu - i tng nghiờn cu: Cht lng cho vay d ỏn Bt ng sn i vi doanh nghip ca Ngõn hng thng mi - Phm vi nghiờn cu: + Khụng gian: Cho vay BS cú nhiu i tng nhng lun ch trung nghiờn cu v i tng vay l D ỏn BS Phm vi nghiờn cu ch yu l cht lng cho vay d ỏn bt ng sn i vi doanh nghip ca Vietinbank Hon Kim + Thi gian: 2012-2014 Phng phỏp nghiờn cu 4.1 Quy trỡnh nghiờn cu: Quy trỡnh nghiờn cu bao gm bc: - Nghiờn cu c s lý thuyt v cht lng cho vay, quy nh v cho vay, tớn dng ca ngõn hng Nh Nc, Ngõn hng TMCP Cụng thng Vit Nam - Cn c trờn i tng, phm vi, mc tiờu nghiờn cu, thu thp cỏc s liu v quy mụ tớn dng, nhúm n, n quỏ hn, quy trỡnh cho vay cỏc d ỏn bt ng sn - S dng cỏc phng phỏp phõn tớch x lý s liu ỏnh giỏ thc trng cht lng cho vay cỏc d ỏn bt ng sn i vi doanh nghip ti Vietinbank Hon Kim hin ti rỳt nhng mt ó t c v nhng mt hn ch cụng tỏc cho vay bt ng sn i vi doanh nghip - Trờn c s cỏc nguyờn nhõn, xut cỏc gii phỏp khc phc mang tớnh cht thc tin, mang tớnh kh thi cao 4.2 Cỏc d liu cn thu thp v phng phỏp nghiờn cu - D liu th cp: Cỏc bỏo cỏo kt qu hot ng qua cỏc nm 2012 n 2014, quy nh ca ngõn hng nh nc, quy nh v tớn dng, cho vay ca Vietinbank, h s DAT BS tiờu biu, cỏc bi bỏo, bỏo cỏo v cht lng thm nh, cht lng cho vay DAT BS Thu thp trờn Internet, th vin, bỏo chớ, h thng d liu bn ca Vietinbank, h s ti phũng khỏch hng doanh nghip (KHDN) - D liu s cp: Kho sỏt cỏc CBT, cỏn b tớn dng (CBTD), k toỏn, khỏch hng ti Vietinbank Hon Kim v thi gian thm nh, chi phớ thm nh, quy trỡnh, th tc, hi lũng khỏch hng, cỏc DAT ó thc hin thm nh giai on 2012-2014 - S dng cỏc phng phỏp thng kờ phõn tớch, phng phỏp so sỏnh s bin ng ca cỏc dóy s qua cỏc nm, phõn tớch s liu v ỏnh giỏ s liu vi s tng i v s tuyt i a lun chng khng nh, phng phỏp chn mu, iu tra, kho sỏt D kin úng gúp ca lun 5.1 úng gúp ca lun vn: xut gii phỏp thc tin cho ban lónh o v cỏc phũng ban ti Vietinbank gii quyt thc tin qun lý v nõng cao cht lng cho vay d ỏn u t bt ng sn H thng li lý thuyt v cht lng cho vay v cht lng cho vay d ỏn bt ng sn 5.2 Hn ch ca lun vn: Hn ch ca lun l ch mi a c cỏc gii phỏp ban u nõng cao cht lng cho vay da trờn hn ch v cho vay BS ti Vietinbank Hon Kim a c nhng phi phỏp y nht, ỏp dng c vi cỏc chi nhỏnh, ngõn hng khỏc cn nghiờn cu sõu hn Phng phỏp thu thp s liu s cp mt mu nh, tớnh thuyt phc v chớnh xỏc cha cao, thi gian hn ch v vic thu thp s liu gp nhiu khú khn nờn cha th tớnh toỏn y cỏc ch tiờu ỏnh giỏ cht lng thm nh Kt cu ca lun vn: Lun c trỡnh by thnh chng chớnh: - Chng I: Tng quan v cht lng cho vay d ỏn Bt ng sn i vi doanh nghip ti Vietinbank- Chi nhỏnh Hon Kim - Chng II: Thc trng cho vay d ỏn t ng sn i vi doanh nghip ti Ngõn hng TMCP Cụng thng Vit Nam- Chi nhỏnh Hon Kim - Chng III:Gii phỏp nõng cao cht lng cho vay d ỏn Bt ng sn i vi doanh nghip ti Ngõn hng TMCP Cụng thng Vit Nam- Chi nhỏnh Hon Kim CHNG TNG QUAN V CHT LNG CHO VAY D N BT NG SN CA NGN HNG THNG MI 1.1 D ỏn u t bt ng sn ca Doanh nghip 1.1.1 Cỏc khỏi nim Khỏi nim v Bt ng sn: Cú nhiu quan nim khỏc v Bt ng sn (BS) Nhỡn chung, chỳng ta u coi BS l t v nhng ti sn liờn quan n t ai, khụng tỏch ri vi t Theo B lut dõn s nm 2005 ca Vit Nam, ti iu 174 cú quy nh: BS l cỏc ti sn bao gm: t ai, Nh, cụng trỡnh xõy dng gn lin vi t ai, k c cỏc ti sn gn lin vi nh, cụng trỡnh xõy dng ú; Cỏc ti sn khỏc gn lin vi t ai; Cỏc ti sn khỏc phỏp lut quy nh Bt ng sn cú th c phõn thnh 03 loi: + Bt ng sn cú u t xõy dng gm: BS nh , BS nh xng v cụng trỡnh thng mi- dch v, BS h tng (h tng k thut, h tng xó hi), BS l tr lm vic,Trong BS cú u t xõy dng, cú th phõn tip thnh 02 loi l BS nh v BS phi nh + Bt ng sn khụng u t xõy dng: BS thuc loi ny ch yu l t nụng nghip, t nuụi trng thy sn, t lm mui, t him, t cha s dng + Bt ng sn c bit: l cỏc BS nh nh th h, ỡnh chựa, n, miu, cỏc di tớch lch s, Vic phõn loi BS theo loi trờn l rt cn thit, m bo cho vic cỏc chớnh sỏch, nh hng v qun lý th trng BS phự hp vi s phỏt trin ca kinh t, xó hi D ỏn u t: Theo Lut u t thỡ d ỏn u t (DAT) l hp cỏc xut b trung v di hn tin hng cỏc hot ng u t trờn a bn c th, khong thi gian xỏc nh Nh vy d ỏn u t cú th xem xột t nhiu gúc khỏc nhau: V mt hỡnh thc: d ỏn u t l mt hp h s ti liu trỡnh by mt cỏch chi tit v cú h thng cỏc hot ng v chi phớ theo mt k hoch t c nhng kt qu v thc hin c nhng mc tiờu nht nh tng lai Trờn gúc qun lý: d ỏn u t l mt cụng c qun lý s dng vn, vt t, lao ng to cỏc kt qu ti chớnh, kinh t xó hi mt thi gian di Trờn gúc k hoch: d ỏn u t l mt cụng c th hin k hoch chi tit ca mt cụng cuc u t sn xut kinh doanh, phỏt trin kinh t xó hi, lm tin cho cho cỏc quyt nh u t v ti tr V mt ni dung: d ỏn u t l mt hp cỏc hot ng cú liờn quan vi c k hoch hoỏ nhm t cỏc mc tiờu ó nh bng vic to cỏc kt qu c th mt thi gian nht nh, thụng qua vic s dng cỏc ngun lc xỏc nh D ỏn u t Bt ng sn ca doanh nghip: L hp cỏc xut cú liờn quan n vic s dng cỏc ngun lc nh vn, lao ng, khoa hc k thut xõy dng mi, ci tin m rng hoc ci to nhng cụng trỡnh trờn t nhm mc ớch u t kinh doanh 1.1.2 c im d ỏn u t bt ng sn i vi doanh nghip - ũi hi ln: Cỏc d ỏn u t bt ng sn thng ũi hi ln, vy cỏc nh u t cn phi phõn b, huy ng tit gim c ti a chi phớ v thu c li nhun cao, hiu qu nht - Thi gian thc hin u t di: Thi gian t bt u d ỏn n kt thỳc ca mt d ỏn u t v t thnh qu phỏt huy tỏc dng thng ũi hi nhiu nm Trong thi gian u t ú cú nhiu bin ng, vỡ vy nh u t phi cú nhng d oỏn cỏc bin ng cú th xy Vớ d: v th trng, s phỏt trin kinh t - xó hi, k thut cụng ngh, sc mua, thi tit, khớ huHn na, thi gian thc hin u t di ú nh u t phi phõn b v huy ng hp lý, cú hiu qu - Thnh qu ca d ỏn u t bt ng sn to dng ti sn cú giỏ tr s dng lõu di, vỡ vy u t cn phi chỳ ý cht lng ca cỏc cụng trỡnh: t khõu la chn nguyờn vt liu, cõn i khon mc thi cụng cụng trỡnh hay núi cỏch khỏc cn phi quan tõm n uy tớn ca ch u t Bờn cnh ú, cỏc thnh qu hot ng u t l cụng trỡnh xõy dng gn lin vi t cú v trớ c nh, gn lin vi iu kin t nhiờn kinh t - xó hi, mụi trng nht nh Vỡ vy cỏc hot ng u t Bt ng sn phi nm vng c im t nhiờn, kinh t, mụi trng nh hng n hot ng u t cng nh cỏc tỏc dng sau ny vi hot ng u t - D ỏn u t BS phi phự hp vi k hoch v quy hoch phỏt trin ca nh nc, a phng v a lý v c s h tng, s ng b kin trỳc v m bo cht lng cụng trỡnh - Cỏc d ỏn u t bt ng sn thng din ngoi tri, thi gian kộo di vỡ th ph thuc nhiu vo yu t thi tit, khớ hu 1.1.3 Cỏc loi d ỏn u t bt ng sn Cú nhiu tiờu phõn phõn loi cỏc d ỏn u t bt ng sn Tuy nhiờn, cỏc NHTM thng phõn loi cỏc d ỏn u t BS theo cỏc tiờu thc sau: Cn c theo mc ớch s dng khon vay: + Cỏc d ỏn bt ng sn nh : l loi hỡnh cho vay mua sm, sa cha, xõy mi nh , thng i tng khỏch hang l cỏc cỏ nhõn + Cỏc d ỏn bt ng sn phi nh : l loi hỡnh cho vay ca cỏc NHTM i vi cỏc nh u t cỏ nhõn, doanh nghip phc v mc ớch u t, kinh doanh d ỏn BS (xõy dng khu cụng nghip, khu ch xut, khỏch sn, khu ngh dng,) Cn c theo thi hn cho vay: Cỏc d ỏn BS thng l cỏc khon vay trung di hn, cho vay ngn hn i vi cỏc d ỏn BS l rt ớt + Cho vay trung hn: l hỡnh thc cp tớn dng cho cỏc d ỏn BS cú thi hn t nm n nm + Cho vay di hn: l khon cho vay i vi cỏc d ỏn BS cú thi hn trờn nm Cỏc khon vay ny thng cú lói sut cao hn ng thi NHTM chu nhiu ri ro Cn c theo khỏch hng vay vn: + Cho vay khỏch hng/nh u t cỏ nhõn: cỏc khon cho vay i vi khỏch hang cỏ nhõn ch yu phc v mc ớch mua nh , sa cha nh ca Mt s nh u t cỏ nhõn cú xõy dng cỏc khu nh tr, khu chung c mini cho thuờ 76 s cụng vn, gi bn thụng bỏo cho khỏch hng Son tho HTD, HB, ký kt hp ng, lm th tc giao nhn TSB v giy t TSB v nhp cỏc thụng tin v khon vay, kim tra giỏm sỏt vic nhp thụng tin vo h thng ni b ca Ngõn hng Son tho HTD, HB, ký kt hp ng, lm th tc giao nhn TSB v giy t TSB Son tho hp ng: +Khi khon vay ó c ngi cú thm quyn quyt nh cho vay phờ duyt, trờn c s ni dung v cỏc iu kin tớn dng ó c duyt v thng nht vi khỏch hng, CBTD tho thun vi khỏch hng v cỏc iu khon ca HTD, HB Trng hp khỏch hng khụng ng ý hoc cú ngh thay i mt hoc mt s iu khon HTD, HB ca ngõn hng, CBTD bỏo cỏo lónh o phũng bỏo cỏo ngi cú thm quyn quyt nh cho vay xem xột t chi cp tớn dng; hoc ng ý sa i theo ngh ca khỏch hng Trng hp khỏch hng chp thun cỏc iu khon ca HTD, HB m Ngõn hng a ra, CBTD tin hnh son tho HTD theo ỳng c im ca khon vay v ni dung ó c phờ duyt, trỡnh lónh o phũng kim tra Trng hp khon vay phc khụng th s dng mu hp ng ó cú, CBTD phi hp vi Phũng/t phỏp ch ca Ngõn hng v/hoc thuờ cụng ty/vn phũng Lut son tho hp ng theo quyt nh ca ngi cú thm quyn quyt nh cho vay +Trỡnh d tho hp ng v cỏc bn liờn quan (nu cú) cho lónh o phũng Kim soỏt hp ng v cỏc giy t liờn quan (nu cú) Lónh o phũng khỏch hng: Kim tra ni dung d tho HTD, HB v cỏc giy t liờn quan (nu cú) m bo phự hp vi ni dung phờ duyt ca ngi cú thm quyn quyt nh cho vay, cỏc quy nh ca phỏp lut hin hnh v ca NHCT Vit Nam; Hon thin hp ng v cỏc giy t liờn quan (nu cú) 77 +CBTD: chnh sa bn d tho hp ng v cỏc bn liờn quan (nu cú) trờn c s tip thu ý kin tham gia ca Phũng qun lý ri ro v cỏc Phũng ban, cỏ nhõn liờn quan, trỡnh lónh o phũng Trng hp CBTD cú ý kin khụng thng nht vi cỏc ý kin tham gia ca cỏc Phũng ban, cỏ nhõn liờn quan, tng hp ý kin bỏo cỏo lónh o phũng xem xột, trỡnh ngi cú thm quyn ký kt hp ng quyt nh +Lónh o phũng khỏch hng: kim tra li cỏc ni dung hp ng ó c sa i, ký tt trờn tng trang ca hp ng v cỏc giy t liờn quan (nu cú) Trng hp cũn cú cỏc ý kin cha thng nht ca cỏc Phũng ban liờn quan v d tho hp ng, lónh o phũng khỏch hng r soỏt li bn tng hp ý kin ca CBTD, ký tt v trỡnh ngi cú thm quyn ký kt hp ng quyt nh Ký kt hp ng Ngi cú thm quyn ký kt hp ng +Kim tra ni dung ca HTD, HB, bo m tuõn th cỏc iu kin cho vay ó c phờ duyt v cỏc quy nh hin hnh ca Phỏp lut, ca NHCT Vit Nam, quyt nh cui cựng v cỏc ý kin cha thng nht ca cỏc Phũng ban i vi d tho hp ng +Yờu cu b phn son tho b sung, chnh sa v hon thin cỏc ni dung ca hp ng (nu cú) +Thc hin ký kt hp ng vi i din hp phỏp ca khỏch hng Thc hin cụng chng, chng thc ng ký giao dch bo m i vi HB, thc hin cỏc th tc giao nhn TSB, giy t ca TSB v gi cỏc giy t liờn quan n c quan bo him Thc hin theo quy nh v bo m tin vay v cỏc quy trỡnh nhn bo m tng ng vi bin phỏp bo m tin vay Nhp cỏc thụng tin v khon vay, kim tra giỏm sỏt vic nhp thụng tin trờn h thng ni b ca Ngõn hng Cỏn b tớn dng nhp cỏc thụng tin v khon vay lờn h thng ni b ca Ngõn hng, chuyn cp cú thm quyn r soỏt phờ duyt 3.3.1.4 Gii ngõn v kim soỏt v sau cp tớn dng 78 Kim tra v phờ duyt h s gii ngõn +CBTD: Cn c vo HTD ó ký kt, CBTD kim tra cỏc h s, hoỏ n, chng t khỏch hng cung cp tin hnh gii ngõn Nu hoỏ n, chng t gii ngõn phự hp vi quy nh ca Phỏp lut; i tng trờn cỏc hoỏ n, chng t phự hp vi i tng ngh rỳt v i tng vay ó tho thun HTD, s tin ghi trờn chng t v ngh gii ngõn ln ny khụng vt quỏ s tin cũn li cha gii ngõn thỡ CBTD ký tt vo hoỏ n chng t gii ngõn, ký vo giy nhn n v trỡnh lónh o phũng +Lónh o phũng khỏch hng: Kim tra li ni dung giy nhn n v cỏc chng t liờn quan, nu phự hp vi cỏc quy nh v iu kin gii ngõn HTD v cỏc quy nh hin hnh ca NHCT Vit Nam, ký trỡnh ban lónh o +Ngi cú thm quyn quyt nh cho vay ti Chi nhỏnh: Kim tra li giy nhn n, h s gii ngõn Khi cỏc chng t gii ngõn phự hp vi HTD v quy nh hin hnh ca NHCT Vit Nam thỡ ký duyt gii ngõn 3.3.1.5 Thu n hoc a cỏc quyt nh mi Vic cho vay kt thỳc ngõn hng thu ht n gc v lói Cỏc khon vay tr n y v ỳng hn l cỏc khon tớn dng tt v an ton Trong mt s trng hp cú nhng khon vay khụng c tr hoc tr n khụng ỳng hn Vic toỏn n khụng y ỳng hn cho ngõn hng cho thy khỏch hng gp cỏc v t cỏch hoc ti chớnh Ngõn hng cn xem xột k lng tỡm nguyờn nhõn, kp thi a cỏc quyt nh ỳng n Trng hp khỏch hng c tỡnh la o ngõn hng, chõy ỡ khụng tr n, hoc lm n yu kộm khụng cú kh nng cu vón, ngõn hng cn ỏp dng phng phỏp lý, tc s dng mi bin phỏp cú th thu hi c n nh x lý ti sn th chp, phong ta cỏc khon tin gi, Trng hp khỏch hng gp khú khn v mt ti chớnh nhng tỡm mi cỏch khc phc tr n, ngõn hng cn thm nh li d ỏn, a cỏc quyt nh phự hp nh c cu li n, gim lói hoc cho vay thờm nu thy cn thit 79 3.3.2 Chỳ trng v nõng cao cht lng cụng tỏc thm nh cho vay Cụng tỏc thm nh trc cho vay l yu t rt quan trng nh hng n cht lng cho vay cỏc d ỏn BS Cụng tỏc thm nh phi bao gm y cỏc ni dung sau: Thm nh kh nng thc hin d ỏn u t BS ca ch u t: Trong ni dung ny cỏn b tớn dng cn phi ỏnh gi mt cỏch khỏch quan y ton din chớnh xỏc v ch u t Cỏn b tớn dng cn tip xỳc phng CT v khai thỏc thụng tin t cỏc ngun tin khỏc ỏnh giỏ trờn c tiờu nh tớnh v nh lng Quan trng nht l CBTD cn ỏnh giỏ c uy tớn ca CT vi cỏc t chc tớn dng v kh nng ti chớnh ca CT thc hin DAT thc hin c ni dung ny CBT cn cú gii phỏp khai thỏc thụng tin t Trung tõm thụng tin tớn dng ngõn hng Nh nc Vit Nam Bờn cnh vic phõn tớch cỏc ch tiờu nng lc ti chớnh hin ti, CBT cn xem xột d tớnh v tỡnh hỡnh ti chớnh tng lai ca CT, kh nng huy ng ngun t cỏc kờnh khỏc ca CT u t cho DAT Trong trng hp CT l doanh nghip mi thnh lp cn phõn tớch k nng lc ti chớnh cỏc c ụng hin hu t ú ỏnh giỏ kh nng gúp theo phng ỏn gúp ó c thụng qua v kh nng b sung ngun gúp hoc kờu gi thờm cỏc nh u t khỏc tham gia u t trng hp cn b sung ngun ch s hu Thm nh phng din th trng: Phng din th trng l yu t ct lừi, nh hng n ngun thu d ỏn, t ú nh hng n kh nng tr n ca khỏch hng cho Ngõn hng Khi thm nh phng din th trng ca d ỏn cn nghiờn cu th trng sn phm u ca d ỏn, tỡnh hỡnh kinh t thi gian ti, m d ỏn sn phm, nghiờn cu cỏc i th cnh tranh ca khỏch hng vay i tng khỏch hng ca cỏc d ỏn m Vietinbank ang cho vay cũn hn hp, ch yu trung vo khỏch hng hng sang, cao cp Do vy, la chn cỏc d ỏn cho vay, Vietinbank cn a dng húa cỏc d ỏn, ti tr c d ỏn t phõn khỳc bỡnh dõn n phõn khỳc cao cp Vớ d, vi cỏc 80 d ỏn nh chung c cao cp, thi gian hin kh nng tiờu th s thp hn nhiu so vi phõn khỳc nh xó hi v phõn khỳc bỡnh dõn Thm nh phng din k thut: Thm nh phng din k thut cỏc DAT l vụ cựng phc iu ny ũi hi i ng CBT phi cú trỡnh chuyờn mụn k thut chuyờn ngnh, nhng trờn thc t khụng phi CBT no cng ỏp ng c iu kin ny Hng gii quyt cho ny thuờ cỏc chuyờn gia hoc tham ý kin ca cỏc chuyờn gia v s giỳp nõng cao cht lng thm nh khớa cnh k thut ca cỏc DAT ti Vietinbank Bờn cnh ú, bn thõn cỏc CBT phi nghiờn cu, tỡm hiu sõu v lnh vc nm bt nhng gii phỏp thit k xõy dng, thi cụng xõy lp cụng trỡnh; cỏc c im k thut v thit b m bo ni dung thm nh cú cht lng Thm nh phng din ti chớnh: Trc ht, cỏn b tớn dng cn thm nh, ỏnh giỏ v xỏc nh ỳng tng mc u t Do cỏc d ỏn u t Bt ng sn thng thi cụng kộo di, nhiu hng mc cụng trỡnh phc ú vic ỏnh giỏ chớnh xỏc tng mc u t ũi hi CBT phi s dng nhiu phng phỏp t phõn tớch tng hp, so sỏnh i chiu xõy dng c tng mc u t sỏt ỳng vi thc t Mun vy, cỏc CBT phi tớch cc tỡm hiu th trng, tng cng lu tr cỏc thụng tin v cỏc DAT quỏ kh v hin ti, ly ú lm nhng cn c v c s kim tra, tớnh toỏn cỏc s liu c xõy dng bỏo cỏo kh thi Vic thm nh doanh thu, li nhun v cỏc ch tiờu hiu qu ti chớnh ca d ỏn cng ũi hi cỏc thụng s u vo phi chớnh xỏc Vic ny ũi hi cỏn b tớn dng phi tỡm hiu v trin vng ngnh, phõn tớch ngnh, chớnh sỏch ca Chớnh ph kt hp vi vic tỡm hiu v giỏ bỏn ca cỏc DAT cú quy mụ v iu kin tng t ó i vo hnh 3.3.3 Xõy dng chớnh sỏch khỏch hng v Marketing Trc s dng mt sn phm, dch v ca Ngõn hng, khỏch hng thng cú s so sỏnh, ỏnh giỏ v quyt nh la chn sn phm ca Ngõn hng no cú tin ớch v cht lng cao nht Sn phm cú tin ớch v cht lng cng cao thỡ cng thu hỳt c nhiu khỏch hng s dng sn phm, to nim tin i vi khỏch hng 81 v t ú to dng c mi quan h lõu di gia khỏch hng v Ngõn hng nõng cao cht lng cho vay, bờn cnh vic a cỏc sn phm phự hp vi tng loi i tng, NHTM cn trung tỡm kim v thu hỳt khỏch hng tt thong qua cỏc bin phỏp nh: linh hot v mc cho vay, lói sut, thi hn cho vay, phng thc tr gc lói.i vi tng i tng khỏch hng Vi cỏc khỏch hng truyn thng, cú nng lc ti chớnh, d ỏn cú kh nng khai thỏc cao, cú thng hiu lnh vc u t kinh doanh BS nh Tp on Vincom, Tp on Bitexco, Cụng ty Vn Phỳ thỡ Vietinbank Hon Kim cú th xột duyt mc cho vay ti a l 85% tng u t Cũn i vi cỏc khỏch hng mi thỡ mc cho vay thp hn Thi hn cho vay cng cn c a dng húa ỏp ng nhu cu vay ca khỏch hng Cỏc hỡnh thc tr gc lói cng c a dng to iu kin phự hp vi nhu cu cng nh kh nng ca khỏch hng Da vo tng mc lói sut, tng k hn, khỏch hng cú c hi la chn cỏc khon vay thớch hp, m bo cho hot ng kinh doanh ca khỏch hng cú hiu qu, m bo tr n Ngõn hng ỳng hn Lói sut cho vay i vi khỏch hng tt cng cn c u ói hn iu ú va cng c mi quan h lõu di vi khỏch hng, va khuyn khớch tng trng d n i vi khỏch hng tt, tng cht lng cho vay Phõn loi th trng v i tng a cỏc sn phm, nh hng, chớnh sỏch phự hp v u ói cng l mt gii phỏp nõng cao cht lng cho vay cỏc d ỏn BS i vi doanh nghip ti Vietinbank Hon Kim.Cỏc i tng u tiờn trin khai: - u tiờn cho vay cỏc d ỏn ang trin khai hoc ang giai on hon thin cú th sm a sn phm th trng rỳt ngn thi gian cho vay Cỏc d ỏn ó gii phúng mt bng v hon thin cỏc th tc phỏp lý, cỏc d ỏn cú kh nng huy ng c i ng trc ln t khỏch hng - u tiờn cỏc d ỏn nh cho ngi thu nhp thp theo cỏc chng trỡnh ca Chớnh ph - u tiờn cỏc khỏch hng cú nng lc ti chớnh, thng hiu v kinh nghim hot ng u t BS 82 - u tiờn cỏc d ỏn thuc cỏc qun ni thnh H Ni, TP H Chớ Minh Bờn cnh ú, cn a dng húa phng thc cp cung ng c nhiu hn cho th trng v gim thiu ri ro thụng qua cỏc bin phỏp: - Thc hin thu xp thụng qua hỡnh thc t phỏt hnh trỏi phiu, bo lónh cho ch u t - Thc hin mi cỏc t chc tớn dng khỏ tham gia ng ti tr 3.3.4 Tng cng cụng tỏc qun lý v kim soỏt hot ng cho vay cht lng cho vay ngy cng tt hn thỡ cụng tỏc qun lý v kim soỏt hot ng cho vay rt cn c chỳ trng, trờn cỏc phng din: - V quy mụ cho cho cỏc d ỏn BS: bỏm sỏt khu v ri ro v ch tiờu ca Ngõn hng TMCP Cụng thng Vit Nam, nh hng ca Chớnh ph a mc gii hn tớn dng hp lý theo tng thi k - Khi la chn doanh nghip vay phi ỏp ng y cỏc iu kin v m bo tin vay v quy nh ca Vietinbank - Hn ch cho vay vi mc ớch tr n cho cỏc t chc tớn dng khỏc, cỏc khỏch hng cú phỏt sinh n quỏ hn, n xu ti cỏc TCTD khỏc - Thc hin r soỏt, kim tra i vi cỏc khỏch hng v nhúm khỏch hng liờn quan cú hot ng lnh vc u t kinh doanh BS nhm kim soỏt ri ro tớn dng v cú nhng ng x phự hp, kp thi - Hn ch v kim soỏt cht ch i vi hot ng cho vay thc hin gii phúng mt bng, chy d ỏn - Vic thc hin cỏc bỏo cỏo liờn quan n cho vay BS phi thng xuyờn, chớnh xỏc phc v tt cho cụng tỏc kim tra, quan lý 3.3.5 Chỳ trng cụng tỏc nh giỏ ti sn th chp Hin nay, khú khn ln nht ca cỏc cỏn b tớn dng cho vay i vi lnh vc bt ng sn chớnh l vic thm nh giỏ bt ng sn chớnh xỏc, lm c s xột duyt cho vay Tuy nhiờn, hot ng thm nh giỏ ti ngõn hng thng c cỏc cỏn b tớn dng thc hin, bn thõn cỏc cỏn b tớn dng li b hn ch v trỡnh thm nh, h khụng c o to chuyờn mụn lnh vc 83 ny, li cũn b hn ch v ngun thụng tin v bt ng sn trờn th trng, ú vic nh giỏ bt ng sn kộm hiu qu, d ri ro v mt nhiu thi gian Chớnh vỡ th, nõng cao hiu qu tớn dng bt ng sn, cn thnh lp phũng thm nh bt ng sn nh giỏ bt ng sn mt cỏch chuyờn nghip, ng thi xõy dng quy trỡnh nh giỏ bt ng sn gn vi th trng, to iu kin h tr cho cụng tỏc tớn dng t hiu qu thc s hot ng thm nh cú hiu qu, cn phi tỏch bit gia chc nng quyt nh cho vay vi thm nh tớn dng, chc nng thm nh tớn dng bt ng sn v chc nng nh giỏ ti sn bo m Khụng lónh o cỏc phũng ban trc tip thm nh tớn dng nm thnh phn biu quyt cho vay ti hi ng tớn dng m bo tớnh khỏch quan vic thm nh tớn dng bt ng sn 3.3.6 Cht lng cỏn b tớn dng õy l quan trng i vi hot ng ngõn hng núi chung v hot ng tớn dng núi riờng gim thiu ri ro Song song vi vic khụng ngng nõng cao trỡnh , cht lng i ng nhõn s, NHTM cn cú nhng ch ói ng hp lý nhm thu hỳt ngun nhõn lc cú cht lng cao v gi chõn c i ng nhõn s gii ang cú Tuy nhiờn, bờn cnh ú cng cn a nhng quy nh c th, rừ rng, gn trỏch nhim vi li ớch ca tng nhõn viờn vi hot ng tớn dng ca NHTM nhm nõng cao tinh thn v s úng gúp ca i ng lónh o v ton th nhõn viờn Trong quỏ trỡnh b nhim cỏc v trớ lónh o ti Hi s, S giao dch, cỏc Chi nhỏnh, phũng giao dch phi c xem xột mt cỏch cn trng Nhng yu t cn quan tõm thc hin cụng vic ny l: nng lc, thnh tớch cụng tỏc, kinh nghim v phm cht o c Chỳ trng cụng tỏc tuyn dng cỏn b thm nh: Cụng tỏc tuyn dng cn phi c chỳ trng hn na, tỡm kim nhng nhõn ti, nhõn s cú kh nng trỡnh chuyờn mụn tt m ng cụng vic Thc hin c ch ói ng xng ỏng, a l trỡnh thng tin mt cỏch rừ rng cỏn b cú ng li phn u Mt nhng hn ch ln ca Vietinbank Hon Kim l 84 hin l i ng CBT khụng c o to chuyờn ngnh sõu v lnh vc k thut, a s cỏn b c tuyn dng u cú trỡnh chuyờn mụn v ti chớnh, ngõn hng hoc chuyờn ngnh kinh t nờn quỏ trỡnh thm nh s khụng th nm bt v thm nh chớnh xỏc c cỏc khớa cnh k thut ca DAT Do ú, khc phc hn ch ny thỡ chớnh sỏch tuyn dng ca Vietinbank Hon Kim cn thay i chớnh sỏch tuyn dng CBT Da trờn nghiờn cu thc t thm nh cỏc DAT ti Vietinbank Hon Kim thỡ cú th khng nh vic tuyn dng cỏc CBT cú trỡnh chuyờn mụn c o to t cỏc ngnh k thut cựng vi i ng CBT c o to chuyờn ngnh kinh t hin cú l iu cn thit quan trng nhm nõng cao cht lng thm nh DAT Thng xuyờn t chc cỏc lp o to Bờn cnh vi lp o to cho cỏn b mi, chi nhỏnh nờn thng xuyờn t chc cỏc lp o to v k thut cho nhng cỏn b ca chi nhỏnh Hin nay, cỏc cỏn b ngõn hng hu ht u tt nghip t cỏc trng i hc kinh t, ú d ỏn bt ng sn núi riờng v cỏc d ỏn u t núi chung ũi hi am hiu v nhiu khớa cnh k thut phc v cho cụng tỏc thm nh Ngoi ra, cú cỏc bn chớnh sỏch mi ca Nh nc cn m cỏc bui ngoi gi ph bin n cỏc cỏn b, cp nht kp thi thụng tin phc v cho cụng vic Thnh lp t thm nh chuyờn mụn húa ti Phũng KHDN: Cỏc t thm nh chuyờn mụn húa ti Phũng KHDN giỳp cụng tỏc thm nh cú cht lng hn, gúp phn nõng cao cht lng cỏc khon vay 3.3.7 Gii phỏp v vic x lý n vay - C cu li i tng cho vay, chuyn mún vay l i tng u c, phi sn xut sang i tng vay vi mc ớch sn xut kinh doanh (cỏc khu cụng nghiờp, khu ch xut, nh hng, khỏch sn, cho thuờ phũng,) a dng húa mc ớch cho vay, i tng cho vay - X lý cỏc mún vay khụng cú kh nng toỏn, õy l gii phỏp cui cựng m mun hay khụng ngõn hng cng phi thc hin gim thit hi xung mc thp nht Trỏnh tỡnh trng ngõn hng c tỡnh c cu mún vay hay tip tc cho doanh nghip vay m cha ỏnh giỏ ỳng kh nng phc hi ca khỏch hng, 85 tng thit hi i vi ngõn hng 3.4 Kin ngh vi cỏc c quan nh nc 3.4.1 V c ch chớnh sỏch i vi th trng bt ng sn - Cn nghiờn cu, ban hnh lut v th trng th chp th cp õy l bn phỏp lut quan trng v cn thit t ú lm c s phỏp lý cho h thng ngõn hng cú th to ngun trung v di hn t ngun ngn hn th chp bt ng sn to th trng BS phỏt trin bn vng v h thng ngõn hng cú th ti tr mt cỏch lnh mng cho th trng ny cn phi cú mt h thng th chp th cp mnh v c qun lý tt - Cn nghiờn cu ban hnh bn phỏp lut v trỏi phiu bt ng sn Vic phỏt hnh trỏi phiu bt ng sn ó hỡnh thnh ti Vit Nam, nhiờn, cha cú khung phỏp lý nờn vic m rng din v i tng cha th trin khai c Vỡ vy, vic nghiờn cu, ban hnh mt bn phỏp quy v ny sm hay mun cng l cn thit m ta mt kờnh ti chớnh cho th trng - Cn nghiờn cu ban hnh lut v thụng tin bt ng sn xõy dng cỏc ch s liờn quan n th trng Trin khai tớnh th ch s giỏ nh Bc u l tớnh th, chnh sa theo iu kin Vit Nam, sau ú m rng, tớnh cho c nc, cỏc vựng, cỏc tnh, thm l cỏc huyn qun hoc mt phng xó Cn c vo kinh nghim trờn th trng hng húa dch v, vo c im ca hng húa bt ng sn, ca th trng bt ng sn cng nh c im thụng tin v giao dch Bt ng sn thi gian ti, cn xõy dng vic tớnh toỏn ch tiờu ỏnh giỏ th trng bt ng sn - Cn hỡnh thnh c quan tm qun lý th trng bt ng sn Lnh vc ny khụng n thun l mt ngnh kinh t k thut nờn cn mt s c quan nh nc ng thi theo dừi v qun lý Tuy vy, cn cú mt c quan u mi qun lý cp nh nc - Cn khuyn khớch thnh lp cỏc Hip hi mụi gii Bt ng sn vi quy nh phỏp lý rừ rng, cht ch, m bo cho cỏc hi ny i vo hot ng sc o thi nhng nh mụi gii hot ng khụng ng hong 3.4.2 To iu kin cho ngun ca th trng bt ng sn 86 - Thu hỳt u t trc tip nc ngoi vo lnh vc bt ng sn õy l mt kờnh huy ng cng nh kờu gi u t vo BS khỏ hiu qu nu chỳng ta bit tranh th thi c v to iu kin thun li cho cỏc nh u t nc ngoi Cỏc a phng cn ban hnh quy ch thu hỳt u t nc ngoi vo BS cú th m bo hoc toỏn chi phớ xõy dng bờn ngoi hng ro, h tr gii phúng mt bng, cú chớnh sỏch mt giỏ vi cỏc dch v c bit, c quan qun lý phi cụng b danh mc d ỏn phỏt trin BS, kờu gi u t trc tip nc ngoi, thnh lp cụng ty phỏt trin qu t m trỏch vic chun b ngun t v lm dch v cụng v BS ng thi phi thng nht c vi nh u t v mc giỏ n bự gii ta, t l nh c bỏn, mc giỏ, trỏch nhim xó hi ca nh u t i vi d ỏn Bờn cnh ú, tng kh nng huy ng vn, cn cú c ch cho phộp doanh nghip kinh doanh BS c huy ng bng cỏch bỏn sn phm, s v NHTM m nhn - Hỡnh thnh qu u t tớn thỏc cho th trng BS õy l mụ hỡnh m nh u t y thỏc cho cụng ty qun lý qu u t vo BS kim li Qu s hot ng theo phng thc khai thỏc th trng BS, tỡm cỏch s hu v iu hnh khai thỏc BS to thu nhp, ng thi cú th cho ch s hu BS hoc nhng ngi khỏc vay tin 3.4.3 Gii phỏp kim soỏt ri ro tớn dng bt ng sn ca Ngõn hng nh nc Bin phỏp truyn thng m Ngõn hng nh nc cn tng cng l tht cht h thng theo dừi, tra, giỏm sỏt, qun lý ri ro ti cỏc Ngõn hng thng mi, x lý nhanh chúng cỏc du hiu ri ro Tng cng qun lý cỏc khon trớch lp d phũng ri ro ca cỏc t chc tớn dng, nht l cỏc khon cho vay kinh doanh bt ng sn nhm to iu kin hỡnh thnh cỏc qu d phũng cho hot ng tớn dng mt cỏch trung v kp thi Nõng cao hiu qu hot ng ca CIC, kp thi cp nht nhng thụng tin v tỡnh hỡnh ti chớnh, quan h tớn dng, hot ng kinh doanh ca cỏ nhõn, t chc Minh bch húa cỏc thụng tin v quy trỡnh xp hng tớn dng khỏch hng ca CIC H tr cỏc NHTM xõy dng quy trỡnh xp hng tớn dng ni b, thờm c s 87 quyt nh cho vay v ngn nga ri ro V c ch tớn dng, Ngõn hng nh nc cn trung ban hnh h thng bn mang tớnh cht khung phỏp lý chung tng hp tt c cỏc quy nh v loi hỡnh hot ng tớn dng bt ng sn to ch ng cho cỏc ngõn hng thng mi vic thc hin cỏc nghip v tớn dng liờn quan n BS Chớnh sỏch tớn dng ca Ngõn hng Nh nc phi l c s, nh hng cho cỏc Ngõn hng thng mi xỏc nh mc tiờu, mc , c cu huy ng ngun cng nh u t tớn dng cho nn kinh t Trong iu hnh chớnh sỏch tớn dng, cn nghiờn cu tin ti tỏch bch chc nng c quan ch qun vi chc nng giỏm sỏt, kim tra m bo an ton tớn dng v an ton h thng ca Ngõn hng nh nc Tip tc ban hnh cỏc bn quy inh nhm m bo an ton cho nghip v tớn dng bt ng sn nh quy nh v t l ngun ngn hn cho vay trung di hn, ng ký giao dch bo m vi ti sn bo m hỡnh thnh tng lai S dng linh hot cỏc cụng c qun lý h tr cho hot ng kinh doanh ca h thng ngõn hng ỳng hng, an ton v hiu qu, t ú tỏc ng nhm m rng hay tht cht tớn dng nhm m bo mc tiờu ca chớnh sỏch tin t Xỏc nh rừ quy trỡnh kim tra, kim soỏt, trỏch nhim dõn s v x lý vi phm hp ng tớn dng theo lut cỏc ngõn hng thng mi thc hin Hot ng cho vay bt ng sn l hot ng cha ng ri ro cao nhng cng mang li li nhun ln cho ngõn hng thng mi v gúp phn quan trng vo vic phỏt trin th trng bt ng sn, qua ú gúp phn phỏt trin kinh t- xó hi Vỡ vy cn cú s giỏm sỏt cht ch bng h thng bn, phỏp lut hon thin; cng nh vic quan tõm hn na ti cung- cu ca th trng BS nhm trỏnh xy tỡnh trng phỏt trin quỏ núng th trng ny dn n nhng h qu khụng tt cho nn kinh t Cụng tỏc tra, kim tra lnh vc ngõn hng ca Ngõn hng nh nc i vi cỏc NHTM cng cn c tng cng; phi hp cht ch gia cỏc B, Ngnh v cỏc c quan chc nng, t ú to iu kin thun li nht cho s phỏt trin ca th trng BS Nh vy, nõng cao hiu qu, cht lng cho vay i vi BS ti NHTM 88 khụng ch l trỏch nhim ca cỏc NHTM m cũn cn s phi hp cht ch t nhiu c quan ban ngnh khỏc nhau, cú nh th thỡ tng lai th trng BS mi phỏt trin bn vng v n nh 89 KT LUN Hot ng cho vay cỏc d ỏn u t bt ng sn l hot ng ri ro cao nhng ng thi cng mang li nhiu li nhun cho NHTM núi chung v Vietinbank Hon Kim núi riờng Hn na, bt ng sn úng vai trũ quan i vi nn kinh t, xó hi ca t nc Mc ớch kinh doanh bt ng sn ch tng giỏ bỏn li khụng c khuyn khớch nhng nhng hot ng u t d ỏn bt ng sn vi cỏc mc ớch khỏc nh xõy dng khu cụng nghip, khu ch xut, khỏch sn nh hng hay phũng cho thuờ to giỏ tr gia tng cho nn kinh t luụn c Chớnh ph v cỏc ban ngnh liờn quan h tr Vỡ vy, nõng cao cht lng cho vay bt ng sn luụn l c quan tõm hng u, trờn c s cỏc ngun lc ngi, c s vt cht, phng phỏp t chc v phi hp thc hin Trong ú, chớnh sỏch tớn dng ỳng n theo tng thi k l vụ cựng quan trng Vi c thự l mt ngõn hng cú hot ng cho vay d ỏn, c bit l cỏc d ỏn bt ng sn chim t trng ỏng k, cht lng cho vay d ỏn bt ng sn nh hng ln n cht lng tớn dng cng nh mi hot ng kinh doanh ca chi nhỏnh Chớnh vỡ vy, vic nghiờn cu ti: Nõng cao cht lng cho vay bt ng sn i vi doanh nghip ti Ngõn hng TMCP Cụng thng Vit Nam- Chi nhỏnh Hon Kim ó k tha v phỏt trin cỏc khỏi nim, h thng húa lý thuyt v bt ng sn, v th trng bt ng sn, v cht lng tớn dng, cng nh cỏc ch tiờu ỏnh giỏ cht lng tớn dng Hn na, qua nghiờn cu thc tin hot ng cho vay cỏc d ỏn bt ng sn ti Vietinbank Chi nhỏnh Hon Kim, lun cng gúp phn tớch cc vo vic nõng cao nhn thc v tm quan trng ca cht lng cho vay bt ng sn i vi hot ng kinh doanh ca Chi nhỏnh, ng thi a mt s gii phỏp gúp phn nõng cao cht lng cho vay bt ng sn, giỳp ngõn hng hot ng ngy mt hiu qu hn 90 DANH MC TI LIU THAM KHO Lu Th Hng (2004), Thm nh ti chớnh d ỏn, NXB Giỏo Dc Phm Th Thu H (2010), Qun tr Ngõn Hng Thng Mi, NXB Giao thụng ti Vietinbank Hon Kim, Bỏo cỏo kt qu hot ng kinh doanh nm 2012 2014, 30/06/2015, K hoch kinh doanh 2015 Vietinbank, Cỏc quy trỡnh, quy nh tớn dng Vietinbank Hon Kim, Cỏc bỏo cỏo thm nh, h s d ỏn tai giai on 2012-2015 B tiờu chun cht lng ISO 9001: 2005 Tp ngõn hng, Thi bỏo kinh t, Th trng ti chớnh tin t, Hi nhp v.phỏt trin Cỏc trang web in t: http://www.mof.gov.vn http://vi.wikipedia.org/wiki www.vneconomy.vn Bỏo cỏo nghiờn cu ca Savills