Phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam trong điều kiện thành lập cộng đồng kinh tế ASEAN

1.Tính tất yếu của đề tài Với sự phát triển của nền kinh tế Việt Nam, hệ thống ngân hàng thương mại không ngừng lớn mạnh và góp phần quan trọng vào công cuộc đổi mới. Các ngân hàng thương mại Việt Nam thực sự trở thành chỗ dựa tin cậy của các thành phần kinh tế, thúc đẩy kinh tế phát triển toàn diện, tốc độ cao và ổn định. Trong đó, khối ngân hàng bán lẻ với trọng tâm là khách hàng cá nhân ngày càng đóng vai trò quan trọng trong chiến lược phát triển của các ngân hàng thương mại. Thực tế cho thấy xã hội ngày càng phát triển, các cá nhân có nhu cầu vay vốn và sử dụng vốn ngày càng cao để sử dụng với các mục đích khác nhau như kinh doanh, tiêu dùng... Theo đánh giá của Ngân hàng nhà nước Việt Nam, kể từ năm 2014, phát triển khối ngân hàng bán lẻ sẽ là xu hướng phát triển tất yếu của các ngân hàng thương mại tại Việt Nam. Với đặc thù một quốc gia đang phát triển là thu nhập trung bình, nhu cầu tài chính và dịch vụ thanh toán tăng theo cấp số nhân chắc chắn thị trường ngân hàng bán lẻ ở Việt Nam sẽ phát triển mạnh mẽ trong thập niên tới. Với quy mô thị trường 90 triệu dân sẽ mở ra cơ hội lớn cho các ngân hàng thương mại nhằm giúp người tiêu dùng gia tăng giá trị tài sản và quản lý tốt hoạt động kinh doanh cũng như thực hiện các hoạt động thanh toán hàng ngày. Nền kinh tế Việt Nam bước vào thời kỳ hội nhập , đặc biệt là việc thành lập cộng đồng kinh tế ASEAN để thực hiện mục tiêu hội nhập kinh tế trong "Tầm nhìn ASEAN 2020", nhằm hình thành một khu vực kinh tế ASEAN ổn định, thịnh vượng và có khả năng cạnh tranh cao, trong đó hàng hóa, dịch vụ, đầu tư sẽ được chu chuyển tự do, và vốn được lưu chuyển tự do hơn. Sự thâm nhập của các ngân hàng lớn ở Đông Nam Á như Ngân hàng UOB (Singapore), ngân hàng Maybank (Malaysia), ngân hàng OCBC(Singaore) với mục tiêu chiếm lĩnh thị trường dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam đặt ra những thách thức đối với các ngân hàng thương mại trong nước trong việc giữ vững thị phần và phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng bán lẻ còn rất nhiều tiềm năng của Việt Nam. Được thành lập năm 1996, đến năm 2015 sau 19 năm hoạt động, Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam VIB đã trở thành một trong những ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam. Năm 2010 ghi dấu một sự kiện quan trọng của VIB với việc Ngân hàng Commonwealth Bank of Australia (CBA) –Ngân hàng bán lẻ số 1 tại Úc và là Ngân hàng hàng đầu thế giới với trên 100 năm kinh nghiệm đã chính thức trở thành cổ đông chiến lược của VIB. Khách hàng cá nhân trở thành đối tượng khách hàng mục tiêu hàng đầu của VIB trong định hướng chiến lược kinh doanh giai đoạn 2010-2013 của ngân hàng: trở thành một trong các ngân hàng bán lẻ hàng đầu, cung cấp các sản phẩm tín dụng với chất lượng tốt nhất đến với đối tượng khách hàng cá nhân. Trong thời gian qua, Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam đạt được kết quả hoạt động khá tốt và đóng góp một phần đáng kể vào thành công chung của hệ thống ngân hàng bán lẻ. Hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân được triển khai khá thành công với sự đa dạng về sản phẩm cho vay, dư nợ ngày càng tăng và hướng tới nhiều đối tượng khách hàng cá nhân trong xã hội. Tuy vậy, nếu so sánh với dư nợ hiện tại của các ngân hàng khác trong địa bàn Hà Nội, sự phát triển của khách hàng cá nhân còn chưa tương xứng với vị thế của VIB do gặp phải sự cạnh tranh từ các ngân hàng thương mại trong nước và các ngân hàng quốc tế. Từ những vấn đề trên, tác giả chọn đề tài nghiên cứu cho chuyên đề thực tập là: “Phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam trong điều kiện thành lập cộng đồng kinh tế ASEAN” 2.Mục tiêu nghiên cứu Trên cơ sở nghiên cứu, phân tích và đánh giá hiệu quả phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam giai đoạn 2010 – 2015 để tìm ra những bài học kinh nghiệm và đề xuất những giải pháp hữu hiệu nhằm nâng cao hiệu quả phát triển dịch vụ hướng tới khách hàng cá nhân đến năm 2018 trong điều kiện thành lập cộng đồng kinh tế ASEAN 3.Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam trong điều kiện thành lập Cộng đồng kinh tế ASEAN - AEC 3.2 Phạm vi Phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam giai đoạn 2008-2015 và định hướng đến 2018 4.Phương pháp nghiên cứu Chuyên đề thực tập sử dụng các phương pháp tổng hợp, phân tích, thống kê từ nguồn dữ liệu được thu thập từ Tổng cục Thống kê, Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam và các nguồn tài liệu tin cậy khác trên Internet. 5.Kết cấu chuyên đề Tên chuyên để thực tập: “Phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam trong điều kiện thành lập cộng đồng kinh tế ASEAN”. Ngoài lời mở đầu, kết luận, danh mục các tài liệu tham khảo và phụ lục, chuyên đề thực tập được trình bày trong ba chương: Chương 1: Giới thiệu cơ sở thực tập và kinh nghiệm. Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam giai đoạn 2010 - 2015. Chương 3: Định hướng và giải pháp phát triển khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam đến năm 2018 trong điều kiện thành lập cộng đồng kinh tế ASEAN.

LỜI CẢM ƠN

Lời đầu tiên, tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành đến PGS.TS Nguyễn Thường

Lạng lời cảm ơn chân thành và sâu sắc bởi sự hỗ trợ, chỉ dẫn tận tình cùng với những

định hướng đúng đắn giúp tác giả hoàn thiện tốt chuyên đề này Tác giả chúc thầy cùng

gia đình luôn mạnh khỏe, chúc thầy thành công hơn nữa trong công tác giảng dạy và

nghiên cứu

Tác giả cũng xin bày tỏ lòng cảm ơn tới các cô chú, anh chị đang làm việc tại

Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam- VIB đã giúp đỡ và tạo điều kiện cho tác giả

trong suốt quá trình nghiên cứu và chuyên đề thực tập

Do hạn chế về thời gian, kinh nghiệm cũng như kiến thức thực tế, chuyên đề thực

tập không tránh khỏi những thiếu sót Vì vậy tác giả mong nhận được những ý kiến

đóng góp từ phía thầy và Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam- VIB

Xin trân trọng cảm ơn!

Hà Nội, ngày 20 tháng 1 năm 2015

Sinh viên thực hiện

Đỗ Hùng Dương

SV: Đỗ Hùng Dương

Lớp: Kinh tế quốc tế 53B

LỜI CAM ĐOAN

Tên tác giả là Đỗ Hùng Dương - Sinh viên lớp Kinh tế Quốc tế 53B – Mã số

sinh viên CQ530745 xin cam đoan chuyên đề thực tập “Phát triển dịch vụ Ngân

hàng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam trong điều kiện

thành lập cộng đồng kinh tế ASEAN” là công trình nghiên cứu riêng của tác giả

dưới sự hướng dẫn của PGS.TS Nguyễn Thường Lạng, được thực hiện trong quá

trình học, tìm hiểu số liệu thực tế tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế Việt

Nam, không có sự sao chép luận văn và chuyên đề của các khóa trước

Tác giả xin chịu mọi trách nhiệm về lời cam đoan này!

Hà Nội, ngày 20 tháng 1 năm 2015

Sinh viên thực hiện

Đỗ Hùng Dương

SV: Đỗ Hùng Dương

Lớp: Kinh tế quốc tế 53B

MỤC LỤC

LỜI CẢM ƠN

CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU CƠ SỞ THỰC TẬP VÀ KINH NGHIỆM 4

1.1 GIỚI THIỆU CƠ SỞ THỰC TẬP 4

1.1.1 Các thông tin cơ bản 4

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN

LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM

2.2.1 Triển khai Dự án Chuyển đổi Hệ thống Ngân hàng trên diện rộng, mở

rộng mạng lưới theo chuẩn quốc tế 44

2.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm Ngân hàng bán lẻ và chương trình ưu đãi cho

SV: Đỗ Hùng Dương

Lớp: Kinh tế quốc tế 53B

khách hàng 45

2.2.3 Tập trung đầu tư phát triển công nghệ ngân hàng 47

2.2.4 Cải thiện chất lượng dịch vụ khách hàng 49

2.2.5 Phát triển thương hiệu VIB 51

2.3 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI

2.3.1 Thành công đạt được 52

2.3.2 Hạn chế 60

2.3.3 Nguyên nhân của hạn chế 62

CỐ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM ĐẾN NĂM 2018 TRONG ĐIỀU KIỆN

3.2.3 Mở rộng hệ thống chi nhánh và kênh phân phối 76

3.2.4 Phát triên nguôn nhân lực 78

3.2.5 Đầu tư nâng cấp hạ tầng công nghệ 79

3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động marketing 80

3.2.7 Tăng cường hoạt động quản trị rủi ro 82

3.2.8 Phát triển dịch vụ chăm sóc khách hàng 83

3.3.1 Đối với Chính phủ 85

3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước 87

3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam 89

PHỤ LỤC 94

SV: Đỗ Hùng Dương

Lớp: Kinh tế quốc tế 53B

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT

1 ASEAN Association of Southeast Asian

Nations

Hiệp hội các Quốc gia Đông

Nam Á

3 ATM Automated Teller Machine Máy rút tiền tự động

13 WTO World Trade Organization Tổ chức Thương mại Thế giới

SV: Đỗ Hùng Dương

Lớp: Kinh tế quốc tế 53B

DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ

BẢNG

Bảng 1.1 Báo cáo tài chính của Ngân hàng TMCP Quốc tế tính đến hết tháng

12/2014 15

Bảng 2.1 : Biểu lãi suất gửi tiết kiệm thường của VIB giai đoạn 2014-2015 29

Bảng 2.2: Biểu lãi suất tiền gửi VNĐ tiết kiệm lũy tiển - VIB 30

Bảng 2.3: Biểu lãi suất tiền gửi USD tiết kiệm lũy tiến – VIB giai đoạn 2014-2015 31

Bảng 2.4: Biểu lãi suất tiết kiệm gửi góp Daily Savings của VIB giai đoạn 2014-2015 32

Bảng 2.5: Biểu lãi suất tài khoản không kỳ hạn e-saving VIB giai đoạn 2014-2015 33

Bảng 2.6: Biểu lãi suất cho vay hiện hành (2015) của VIB 37

Bảng 2.7: Tình hình huy động tiền gửi tại VIB giai đoạn 2010-2014 53

Bảng 2.8: Tổng dư nợ tín dụng của khối NHBL VIB giai đoạn 2010-2014 56

BIỂU Biểu đồ 2.1: Tổng nguồn huy động vốn khối NHBL VIB giai đoạn 2010-2014 54 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu tiền gửi VIB theo thời hạn giai đoạn 2010-2014 55

Biểu đồ 2.3: Cơ cấu tiền gửi VIB theo loại tiền gửi giai đoạn 2010-2014 55

Biểu đồ 2.4: Tổng dư nợ cho vay VIB giai đoạn 2010-2014 57

Biểu đồ 2.5: Cơ cấu dư nợ VIB theo loại hình vay giai đoạn 2010-2014 58

Biểu đồ 2.6: Cơ cấu dư nợ VIB theo thời hạn vay giai đoạn 2010-2014 58

SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam 10

Sơ đồ 1.2: Khối Ngân hàng Bán lẻ – Sản phẩm, Kênh bán hàng & Marketing 12 Sơ đồ 1.3: Khối Ngân hàng Bán lẻ - Mạng lưới phân phối 14

Sơ đồ 2.1 Cây sản phẩm dịch vụ của khối Ngân hàng bán lẻ VIB 28

SV: Đỗ Hùng Dương Lớp: Kinh tế quốc tế 53B

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính tất yếu của đề tài

Với sự phát triển của nền kinh tế Việt Nam, hệ thống ngân hàng thương mại

không ngừng lớn mạnh và góp phần quan trọng vào công cuộc đổi mới Các ngân

hàng thương mại Việt Nam thực sự trở thành chỗ dựa tin cậy của các thành phần

kinh tế, thúc đẩy kinh tế phát triển toàn diện, tốc độ cao và ổn định Trong đó, khối

ngân hàng bán lẻ với trọng tâm là khách hàng cá nhân ngày càng đóng vai trò quan

trọng trong chiến lược phát triển của các ngân hàng thương mại Thực tế cho thấy

xã hội ngày càng phát triển, các cá nhân có nhu cầu vay vốn và sử dụng vốn ngày

càng cao để sử dụng với các mục đích khác nhau như kinh doanh, tiêu dùng Theo

đánh giá của Ngân hàng nhà nước Việt Nam, kể từ năm 2014, phát triển khối ngân

hàng bán lẻ sẽ là xu hướng phát triển tất yếu của các ngân hàng thương mại tại Việt

Nam Với đặc thù một quốc gia đang phát triển là thu nhập trung bình, nhu cầu tài

chính và dịch vụ thanh toán tăng theo cấp số nhân chắc chắn thị trường ngân hàng

bán lẻ ở Việt Nam sẽ phát triển mạnh mẽ trong thập niên tới Với quy mô thị trường

90 triệu dân sẽ mở ra cơ hội lớn cho các ngân hàng thương mại nhằm giúp người

tiêu dùng gia tăng giá trị tài sản và quản lý tốt hoạt động kinh doanh cũng như thực

hiện các hoạt động thanh toán hàng ngày

Nền kinh tế Việt Nam bước vào thời kỳ hội nhập , đặc biệt là việc thành lập

cộng đồng kinh tế ASEAN để thực hiện mục tiêu hội nhập kinh tế trong "Tầm nhìn

ASEAN 2020", nhằm hình thành một khu vực kinh tế ASEAN ổn định, thịnh vượng

và có khả năng cạnh tranh cao, trong đó hàng hóa, dịch vụ, đầu tư sẽ được chu

chuyển tự do, và vốn được lưu chuyển tự do hơn Sự thâm nhập của các ngân hàng

lớn ở Đông Nam Á như Ngân hàng UOB (Singapore), ngân hàng Maybank

(Malaysia), ngân hàng OCBC(Singaore) với mục tiêu chiếm lĩnh thị trường dịch vụ

ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam đặt ra những thách thức đối với các ngân hàng

thương mại trong nước trong việc giữ vững thị phần và phát triển thị trường dịch vụ

SV: Đỗ Hùng Dương

Lớp: Kinh tế quốc tế 53B

1

ngân hàng bán lẻ còn rất nhiều tiềm năng của Việt Nam.

Được thành lập năm 1996, đến năm 2015 sau 19 năm hoạt động, Ngân hàng

thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam VIB đã trở thành một trong những ngân

hàng TMCP hàng đầu Việt Nam Năm 2010 ghi dấu một sự kiện quan trọng của

VIB với việc Ngân hàng Commonwealth Bank of Australia (CBA) –Ngân hàng bán

lẻ số 1 tại Úc và là Ngân hàng hàng đầu thế giới với trên 100 năm kinh nghiệm đã

chính thức trở thành cổ đông chiến lược của VIB Khách hàng cá nhân trở thành đối

tượng khách hàng mục tiêu hàng đầu của VIB trong định hướng chiến lược kinh

doanh giai đoạn 2010-2013 của ngân hàng: trở thành một trong các ngân hàng bán

lẻ hàng đầu, cung cấp các sản phẩm tín dụng với chất lượng tốt nhất đến với đối

tượng khách hàng cá nhân

Trong thời gian qua, Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam đạt được kết quả

hoạt động khá tốt và đóng góp một phần đáng kể vào thành công chung của hệ

thống ngân hàng bán lẻ Hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân được triển

khai khá thành công với sự đa dạng về sản phẩm cho vay, dư nợ ngày càng tăng và

hướng tới nhiều đối tượng khách hàng cá nhân trong xã hội Tuy vậy, nếu so sánh

với dư nợ hiện tại của các ngân hàng khác trong địa bàn Hà Nội, sự phát triển của

khách hàng cá nhân còn chưa tương xứng với vị thế của VIB do gặp phải sự cạnh

tranh từ các ngân hàng thương mại trong nước và các ngân hàng quốc tế

Từ những vấn đề trên, tác giả chọn đề tài nghiên cứu cho chuyên đề thực tập

là: “Phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần

Quốc tế Việt Nam trong điều kiện thành lập cộng đồng kinh tế ASEAN”

2 Mục tiêu nghiên cứu

Trên cơ sở nghiên cứu, phân tích và đánh giá hiệu quả phát triển dịch vụ Ngân

hàng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam giai đoạn 2010 –

2015 để tìm ra những bài học kinh nghiệm và đề xuất những giải pháp hữu hiệu

nhằm nâng cao hiệu quả phát triển dịch vụ hướng tới khách hàng cá nhân đến năm

2018 trong điều kiện thành lập cộng đồng kinh tế ASEAN

SV: Đỗ Hùng Dương

Lớp: Kinh tế quốc tế 53B

2

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

3.1 Đối tượng

Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc

tế Việt Nam trong điều kiện thành lập Cộng đồng kinh tế ASEAN - AEC

3.2 Phạm vi

Phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc

tế Việt Nam giai đoạn 2008-2015 và định hướng đến 2018

4 Phương pháp nghiên cứu

Chuyên đề thực tập sử dụng các phương pháp tổng hợp, phân tích, thống kê từ

nguồn dữ liệu được thu thập từ Tổng cục Thống kê, Ngân hàng thương mại cổ phần

Quốc tế Việt Nam và các nguồn tài liệu tin cậy khác trên Internet

5 Kết cấu chuyên đề

Tên chuyên để thực tập: “Phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng

thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam trong điều kiện thành lập cộng đồng kinh tế

ASEAN”

Ngoài lời mở đầu, kết luận, danh mục các tài liệu tham khảo và phụ lục,

chuyên đề thực tập được trình bày trong ba chương:

Chương 1: Giới thiệu cơ sở thực tập và kinh nghiệm

Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng

thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam giai đoạn 2010 - 2015

Chương 3: Định hướng và giải pháp phát triển khách hàng cá nhân tại Ngân

hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam đến năm 2018 trong điều kiện thành

CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU CƠ SỞ THỰC TẬP VÀ KINH NGHIỆM

1.1 GIỚI THIỆU CƠ SỞ THỰC TẬP

1.1.1 Các thông tin cơ bản

Tên đơn vị: Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam

Mô hình hoạt động: Ngân hàng thương mại cổ phần

Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam, tên viết tắt là Ngân hàng Quốc Tế

(VIB) được thành lập ngày 18 tháng 9 năm 1996, trụ sở đặt tại 16 Phan Chu Trinh,

Q Hoàn Kiếm, Hà Nội

Trong quá trình hoạt động, VIB đã được các tổ chức uy tín trong nước, nước

ngoài và cộng đồng xã hội ghi nhận bằng nhiều danh hiệu và giải thưởng, như: danh

hiệu Thương hiệu mạnh Việt Nam, danh hiệu Ngân hàng có dịch vụ bán lẻ được hài

lòng nhất, Ngân hàng thanh toán quốc tế xuất sắc, ngân hàng có chất lượng dịch vụ

khách hàng tốt nhất, đứng thứ 3 trong tổng số 500 doanh nghiệp tư nhân lớn nhất

Việt Nam về doanh thu do báo VietnamNet bình chọn…

Là một trong những ngân hàng tiên phong trong việc cải tổ hoạt động kinh

doanh, VIB luôn định hướng lấy khách hàng làm trọng tâm, lấy chất lượng dịch vụ

và giải pháp sáng tạo làm phương châm kinh doanh với quyết tâm “Trở thành ngân

SV: Đỗ Hùng Dương

Lớp: Kinh tế quốc tế 53B

4

hàng luôn sáng tạo và hướng đến khách hàng tại Việt Nam” Một trong những sứ

mệnh được ban lãnh đạo VIB xác định ngay từ ngày đầu thành lập là “Vượt trội

trong việc cung cấp các giải pháp sáng tạo nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu khách

hàng” Do vậy, hiện VIB đã và đang tăng cường hiệu quả sử dụng vốn, cùng năng

lực quản trị điều hành, tiếp tục chú trọng phát triển mạng lưới ngân hàng bán lẻ và

các sản phẩm mới thông qua các kênh phân phối đa dạng để cung cấp các giải pháp

tài chính trọn gói cho các nhóm khách hàng trọng tâm, đồng thời nâng cao chất

lượng dịch vụ để phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn

1.1.2 Quá trình hình thành và phát triển

Lịch sử hơn 19 năm hoạt động của VIB được ghi nhận bằng các cột mốc đánh

dấu quá trình hình thành, xây dựng và đổi mới của Ngân hàng để phù hợp với điều

kiện kinh tế - xã hội của đất nước và sự phát triển của hệ thống ngân hàng thương

mại tại Việt Nam

1.1.2.1 Năm 1996

Ngày 18/9/1996, Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam, tên viết tắt là Ngân

hàng Quốc Tế (VIB) bắt đầu đi vào hoạt động với số vốn điều lệ ban đầu là 50 tỷ

đồng và 23 cán bộ nhân viên

Trụ sở đầu tiên đặt tại số 5 Lê Thánh Tông, Hà Nội

1.1.2.2 Năm 2006

Triển khai thành công Dự án Hiện đại hóa Công nghệ Ngân hàng

Tăng vốn điều lệ lên hơn 1.000 tỷ đồng

Trở thành thành viên chính thức của Tổ chức Thẻ quốc tế Visa và MasterCard

Thành lập Trung tâm thẻ VIB, phát hành độc lập thẻ ghi nợ nội địa VIB

Values

Nhận bằng khen của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước

Hệ thống ATM của Ngân hàng chính thức đi vào hoạt động

1.1.2.3 Năm 2007

Tăng vốn điều lệ lên 2.000 tỷ đồng

Ký kết thỏa thuận hợp tác toàn diện với nhiều tập đoàn, tổng công ty lớn như

SV: Đỗ Hùng Dương

Lớp: Kinh tế quốc tế 53B

5

Tổng Công ty Bảo hiểm Dầu khí, Tổng Công ty Tài chính Dầu khí …

Mạng lưới kinh doanh đạt 82 đơn vị

Được xếp hạng 3 trong 500 Doanh nghiệp tư nhân lớn nhất Việt Nam

1.1.2.4 Năm 2008

Được độc giả báo Sài Gòn Tiếp thị bình chọn là doanh nghiệp có “Dịch vụ

ngân hàng bán lẻ được hài lòng nhất năm 2008”

Triển khai dự án tái định vị thương hiệu với công ty hàng đầu thế giới trong

lĩnh vực thương hiệu – Interbrand

Khai trương trụ sở mới tại tòa nhà Viet Tower, số 198B Tây Sơn, Hà Nội

Ra mắt dịch vụ ngân hàng trực tuyến VIB 4U

Phát hành thẻ tín dụng VIB Chip MasterCard

Thành lập Khối Công nghệ ngân hàng với quyết tâm đưa VIB trở thành ngân

hàng có công nghệ hiện đại nhất trên thị trường

1.1.2.5 Năm 2009

Ký thỏa thuận hợp tác toàn diện với ngân hàng Commonwealth Bank of

Australia (CBA)

Chính thức ra mắt dự án Tái định vị thương hiệu mới

Tăng vốn điều lệ lên 3.000 tỷ đồng

Triển khai chiến lược kinh doanh giai đoạn 2009 - 2013, với mục tiêu đến năm

2013 sẽ trở thành ngân hàng hướng tới khách hàng nhất tại Việt Nam

Triển khai nhiều dự án lược phục vụ chiến lược kinh doanh mới: Dự án

thiết kế không gian bán lẻ, Dự án phát triển hệ thống quản trị nhân sự và hiệu

quả công việc, Dự án chiến lược công nghệ, Chương trình chuyển đổi Hệ thống

Ngân hàng…

1.1.2.6 Năm 2010

Ngân hàng Commonwealth Bank of Australia (CBA) – ngân hàng hàng đầu

của Úc đã chính thức trở thành cổ đông chiến lược của VIB với tỉ lệ sở hữu cổ phần

Tiếp tục triển khai các dự án quan trọng phục vụ chiến lược kinh doanh giai

đoạn 2009 – 2013 của ngân hàng

Mạng lưới kinh doanh đạt trên 130 đơn vị tại 27 tỉnh, thành trên cả nước

1.1.2.7 Năm 2012

Tăng vốn điều lệ lên 4250 tỷ đồng

Kiên trì thực hiện tam giác chiến lược: Quản trị trị tăng trưởng – Quản trị Rủi

Ro – Quản trị hiệu quả

Đoạt giải thưởng Thương hiệu mạnh năm 2012 do Thời báo Kinh Tế Việt

Nam tổ chức

Top 500 Doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam do báo Vietnamnet phối hợp cùng

tổ chức Vietnam Report tổ chức

1.1.2.8 Năm 2014

Đẩy mạnh phát triển hệ thống hạ tầng công nghệ ngân hàng và quản trị rủi ro

Tổ chức tín nhiệm Quốc Tế Moody’s xếp hạng VIB là 1 trong 2 ngân hàng có

chỉ số sức mạnh tài chính cao nhất trong số 9 ngân hàng lớn của Việt Nam

Đoạt giải Ngân hàng có Ngân hàng tiêu biểu nhất Việt Nam 2014 và giải “Lãnh

đạo công nghệ thông tin xuất sắc” trong khu vực Đông Nam Á do IDG tổ chức

Top 135/1000 Doanh nghiệp nộp thuế lớn nhất Việt Nam do báo Vietnamnet,

Tổng Cục Thuế và tổ chức VietnamReport tổ chức

Mạng lưới kinh doanh có hơn 150 đơn vị tại 27 tỉnh thành trên cả nước

1.1.3 Thương hiệu VIB

1.1.3.1 Thương hiệu VIB

Ngay từ ngày đầu thành lập, Ngân hàng Quốc Tế đã xác định rõ mục tiêu trở

thành một ngân hàng Việt Nam hoạt động theo các chuẩn mực ngân hàng quốc tế,

phát triển một thương hiệu mạnh theo hướng gắn bó chặt chẽ với khách hàng Trong

suốt 15 năm qua, VIB đã không ngừng nỗ lực nhằm đạt được mục tiêu ấy

Năm 2009, với sự tư vấn của công ty thương hiệu hàng đầu thế giới

Interbrand, VIB chính thức triển khai chiến lược thương hiệu mới Không đơn thuần

là sự thay đổi về hình ảnh hay thông điệp truyền thông, với VIB, thay đổi chiến

SV: Đỗ Hùng Dương

Lớp: Kinh tế quốc tế 53B

7

lược thương hiệu đồng nghĩa với sự thay đổi cốt lõi về mọi mặt, từ suy nghĩ, thái độ

ứng xử hàng ngày của cán bộ nhân viên đến từng sản phẩm dịch vụ, nhằm mang lại

nhiều giá trị hơn nữa cho khách hàng

1.1.3.2 Ý tưởng thương hiệu

Với ý tưởng thương hiệu kết nối nhân văn (Human Connection), với cam kết

luôn nỗ lực, tận tâm phục vụ khách hàng, khẩu hiệu (slogan) của VIB là: “The

heart of banking” Với việc chuyển đổi chiến lược thương hiệu 2009,VIB muốn

khẳng định sự tiến lên phía trước Sự thay đổi này không chỉ thể hiện ở hình ảnh mà

còn là hiệu quả công việc và những giá trị mà chúng tôi nỗ lực đem lại cho khách

hàng Mọi công việc hàng ngày của từng thành viên VIB đều hàm chứa các giá trị

mà thương hiệu VIB đại diện

1.1.3.3 Ý nghĩa logo VIB

Biểu tượng của VIB được tạo thành bởi 3 chữ V, tượng trưng cho những kết

nối và nguồn lực tổng hợp mà chúng tôi đem đến trong quan hệ với khách hàng và

đối tác Ở trung tâm ba chữ V là hình ảnh một trái tim thể hiện khách hàng luôn ở

trong trái tim VIB Về mặt cảm xúc, ba chữ V tạo thành hình tượng con người dang

tay thân thiện chào đón, tượng trưng cho tinh thần nhân văn, thể hiện ý tưởng “Kết

nối Nhân văn” của thương hiệu VIB

Hình dáng chữ VIB cong, mềm mại với chữ V cách điệu như một nụ cười

chào đón khách hàng

Màu xanh và ba gam màu vàng cam ấm áp, đầy sinh lực, tạo ra một không

gian rộng lớn, đem lại cảm giác về một môi trường cởi mở, dễ tiếp cận, truyền tải sự

thân thiện và tinh thần hợp tác

1.1.3.4 Tính cách thương hiệu VIB

Chân thật: VIB nhận được sự tôn trọng của khách hàng bằng việc làm liêm

chính, chuyên nghiệp và chân thật

Vun đắp các mối quan hệ: VIB có tầm nhìn dài hạn, luôn sát cánh và chia sẻ

cùng khách hàng trong suốt cuộc đời, để giúp khách hàng phát triển và thành công

Hiện đại: VIB tìm hiểu và ứng dụng các công nghệ tiên tiến nhằm nâng cao

SV: Đỗ Hùng Dương

Lớp: Kinh tế quốc tế 53B

8

1.1.4.1 Cơ cấu chung của Ngân hàng

VIB là một trong những ngân hàng của Việt Nam đi tiên phong trong việc cải

cách cơ cấu tổ chức so với các Ngân hàng thương mại trong nước Khối Ngân hàng

bán lẻ được thành lập và đẩy mạnh phát triển cùng với khối Khách hàng Doanh

nghiệp, Khối Nguồn vốn và Ngoại hối là 3 khối kinh doanh trực tiếp tạo ra lợi

nhuận cho Ngân hàng, cùng với đó là các khối hỗ trợ và quản lý như Khối quản trị

rủi ro, khối Pháp chế và quản lý doanh nghiệp, khối vân hành và công nghệ

SV: Đỗ Hùng Dương

Lớp: Kinh tế quốc tế 53B

9

Sơ đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam

Ban kiểm soát

Kiểm toán nội bộ

Quản trị rủi ro

Nguồn vốn &

Ngoại hối

Khách hàng doanh nghiệp

Ngân hàng Bán lẻ – Mạng lưới phân phối

Nâng cao năng suất lao động & Hiệu quả làm việc

Dịch vụ tài chính

Nhân sự

Pháp chế và Quản lý doanh nghiệp

Vận hành &

Công nghệ

Nghiệp vụ tổng hợp

Dịch vụ Công nghệ Ngân hàng

Ngân hàng Bán lẻ – Sản phẩm, Kênh bán hàng & Marketing

Quản lý gian lận và điều tra nội bộ

Hội đồng Quản trị của VIB bao gồm 5 thành viên (1 Chủ tịch Hội đồng Quản

trị và 4 Uỷ viên) Hội đồng Quản trị xem xét và điều chỉnh các kế hoạch kinh doanh

mang tính chiến lược chung và dài hạn bảo đảm cho định hướng kinh doanh của

VIB luôn phù hợp với diễn biến của thị trường Hội đồng Quản trị phê duyệt ngân

sách hoạt động hàng năm cho Ngân hàng Quốc tế, kiểm soát định kì kết quả kinh

doanh của VIB, kiểm soát việc sử dụng ngân sách và các kế hoạch hành động của

Ban điều hành Hội đồng Quản trị đặt ra các quy định, các chính sách về quản lý rủi

ro tín dụng và các lĩnh vực kinh doanh quan trọng của Ngân hàng Hội đồng Quản

trị họp mỗi quý 1 lần để xem xét tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng và

các báo cáo của các Uỷ viên

Ban kiểm soát gồm 3 thành viên (1 Trưởng ban Kiểm soát và 2 Uỷ viên) Ban

kiểm soát thực hiện kiểm tra thường xuyên hoạt động tài chính, giám sát việc chấp

hành chế độ hạch toán, hoạt động của hệ thống kiểm tra và kiểm soát nội bộ của

Ngân hàng Ban kiểm soát thẩm định các báo cáo tài chính hàng năm, kiểm tra từng

vấn đề cụ thể liên quan đến hoạt động tài chính khi xét thấy cần thiết hoặc theo

quyết định của Đại hội đồng Cổ đông hoặc theo yêu cầu của Cổ đông lớn Ban

Kiểm soát báo cáo Hội đồng Cổ đông về tính chính xác, trung thực và hợp pháp của

các chứng từ, sổ sách kế toán, báo cáo tài chính và hoạt động của hệ thống kiểm tra

nội bộ

Uỷ ban tín dụng gồm 5 thành viên (1 là Chủ tịch uỷ ban tín dụng, 2 phó chủ

tịch uỷ ban, giám đốc khối khách hàng doanh nghiệp, giám đốc khối khách hàng cá

nhân và 1 trưởng phòng chính sách tín dụng và tái thẩm định Uỷ ban tín dụng phê

duyệt định hướng và cơ cấu dư nợ của toàn hệ thống VIB theo từng mặt hàng, lĩnh

vực, ngành nghề, địa bàn kinh doanh Quyết định chính sách tín dụng gồm các cơ

cấu chính sách khách hàng dựa trên nguyên tắc về rủi ro, tăng trưởng và lợi nhuận

cho Ngân hàng; thông qua chính sách về lãi cho vay và các loại phí; quyết định các

chính sách về dự phòng rủi ro tín dụng và phê duyệt các khoản đầu tư tín dụng

SV: Đỗ Hùng Dương

Lớp: Kinh tế quốc tế 53B

11

Ban điều hành gồm 5 thành viên cấp cao Bộ máy quản lý Ngân hàng được

chia thành 6 khối: khối khách hàng cá nhân, khối khách hàng doanh nghiệp, khối

nguồn vốn và ngoại tệ, khối tín dụng và khối chức năng hội sở Đứng đầu mỗi khối

là Tổng giám đốc và các Phó tổng giám đốc Các khối chức năng được chia theo

định hướng khách hàng và thực hiện những việc chuyên môn hoá riêng trong các

mục tiêu chung của hoạt động Ngân hàng Trong mỗi khối lại có các phòng chức

năng riêng thực hiện các chức năng khác nhau: Phòng phát triển sản phẩm, phòng

giao dịch, phòng tín dụng, phòng nhân sự, phòng công nghệ thông tin và dịch vụ,

phòng kế toán, phòng PR,…

1.1.4.2 Cơ cấu tổ chức của khối Ngân hàng bán lẻ

Khối Ngân hàng bán lẻ của VIB được chia làm 2 khối nhỏ là Ngân hàng

Bán lẻ – Sản phẩm, Kênh bán hàng & Marketing và Ngân hàng Bán lẻ – Mạng

lưới phân phối

Sơ đồ 1.2: Khối Ngân hàng Bán lẻ – Sản phẩm, Kênh bán hàng & Marketing

Marketing

Sơ đồ 1.3: Khối Ngân hàng Bán lẻ - Mạng lưới phân phối

Nguồn: VIB

1.1.5 Khái quát tình hình kinh doanh của Ngân hàng

1.1.5.1 Lĩnh vực kinh doanh

Ngân hàng Quốc tế hoạt động trên các lĩnh vực chủ yếu sau:

Dịch vụ Ngân hàng Doanh nghiệp: VIB Bank cung cấp các dịch vụ cho doanh

nghiệp và những khách hàng kinh doanh khác, bao gồm: dịch vụ tín dụng, các dịch

vụ hỗ trợ doanh nghiệp trong lĩnh vực xuất nhập khẩu, dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ

Trưởng quỹ

Kiểm soát viên

QLKH

QLKH cao cấp

Trợ lý QLKH

Kiểm ngân

Kiểm ngân khởi nghiệp

Giao dịch viên chính

Giao dịch viên

Hỗ trợ Mạng lưới

Hỗ trợ Bán hàng

Quản trị &

Phát triển NNL

Chuyển đổi mạng lưới

Chuyên viên

tiếp đón

khách hàng

thanh toán, dịch vụ mua bán ngoại tệ Các khoản vay được cung cấp cho nhiều mục

đích khác nhau như: bổ sung vốn lưu động, mua sắm trang bị tài sản cố định, đầu tư

mở rộng sản xuất,…

Dịch vụ Ngân hàng cá nhân: VIB Bank cung cấp các dịch vụ cho các cá nhân

bao gồm: dịch vụ tiết kiệm, dịch vụ tín dụng tiêu dùng, dịch vụ thanh toán, dịch vụ

xác nhận năng lực tài chính, dịch vụ thẻ, dịch vụ mua bán ngoại tệ Các khoản cho

vay tiêu dùng nhắm đến các mục đích sử dụng vốn cụ thể như: mua sắm, sửa chữa

nhà đất, mua sắm xe hơi, vật dụng gia đình, đi du học, đầu tư cổ phiếu,

Dịch vụ Ngân hàng định chế: VIB Bank cung cấp các dịch vụ cho các Ngân

hàng, tổ chức tài chính và tổ chức phi tài chính bao gồm: dịch vụ tiền gửi, dịch vụ

quản lý tài sản, dịch vụ cho vay, dịch vụ đồng tài trợ, dịch vụ mua bán ngoại tệ,

dịch vụ ngân quỹ

1.1.5.2 Tình hình tài chính

Tài chính được coi là huyết mạch của một Ngân hàng , thực hiện vai trò huy

động, khai thác nguồn vốn nhằm đảm bảo cho hoạt động kinh doanh, là đòn bẩy

kích và điều tiết hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Hơn nữa, tài chính còn là

công cụ để kiểm tra, giám sát và đánh giá hoạt động kinh doanh của Ngân hàng

SV: Đỗ Hùng Dương

Lớp: Kinh tế quốc tế 53B

15

Bảng 1.1 Báo cáo tài chính của Ngân hàng TMCP Quốc tế tính đến hết

tháng 12/2014

Đơn vị: Triệu VND

TÀI SẢN

II.Tiền gửi tại Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 1.065.667

III.Tiền gửi và cho vay các tổ chức tín dụng khác 7.966.703

1.Tiền gửi tại các tổ chức tín dụng khác 6.423.698

2.Cho vay các tổ chức tín dụng khác 1.554.750

3.Dự phòng rủi ro cho vay các tổ chức tín dụng khác (11.745)

IV.Công cụ tài chính phái sinh và các tài sản tài chính

khác

25.78

2.Dự phòng rủi ro cho vay khách hàng (925.391)

1.Chứng khoán đầu tư sẵn sàng để bán 21.311.835

2.Chứng khoán đầu tư giữ đến ngày đáo hạn 295.426

3.Dự phòng giảm giá chứng khoán đầu tư (12.000)

SV: Đỗ Hùng Dương

Lớp: Kinh tế quốc tế 53B

16

2.Giá trị hao mòn lũy kế (23.026)

Năm 2003, các nhà lãnh đạo ASEAN đã hoạch định tầm nhìn ASEAN 2020

bao gồm ba trụ cột chính là Cộng đồng An ninh – Chính trị ASEAN (APSC), Cộng

đồng Kinh tế ASEAN (AEC) và Cộng đồng Văn hóa – Xã hội ASEAN (ASCC)

Năm 2007, một lần nữa các nhà lãnh đạo nhấn mạnh lại cam kết này, đồng thời

quyết định đẩy nhanh quá trình thành lập cộng đồng kinh tế ASEAN vào năm 2015

Đặc biệt, các nhà lãnh đạo ASEAN đã đồng ý rút ngắn tiến trình hội nhập kinh tế

khu vực bằng việc thông qua Kế hoạch hành động AEC và thành lập Cộng đồng

kinh tế ASEAN vào năm 2015

Cộng đồng kinh tế ASEAN (tiếng Anh: ASEAN Economic Community, viết

tắt: AEC) là một khối kinh tế khu vực của các quốc gia thành viên ASEAN dự định

sẽ được thành lập vào năm 2015 AEC là một trong ba trụ cột quan trọng của Cộng

đồng ASEAN nhằm thực hiện các mục tiêu đề ra trong Tầm nhìn ASEAN 2020

Hai trụ cột còn lại là: Cộng đồng An ninh ASEAN và Cộng đồng Văn hóa-Xã hội

ASEAN

1.2.1 Mục đích thành lập

Theo dự định của các nhà lãnh đạo ASEAN, AEC sẽ được thành lập vào năm

2015 Tuyên bố Hòa hợp ASEAN II nhấn mạnh: Cộng đồng Kinh tế ASEAN là

việc thực hiện mục tiêu cuối cùng của hội nhập kinh tế trong "Tầm nhìn ASEAN

2020", nhằm hình thành một khu vực kinh tế ASEAN ổn định, thịnh vượng và có

SV: Đỗ Hùng Dương

Lớp: Kinh tế quốc tế 53B

17

khả năng cạnh tranh cao, trong đó hàng hóa, dịch vụ, đầu tư sẽ được chu chuyển tự

do, và vốn được lưu chuyển tự do hơn, kinh tế phát triển đồng đều, đói nghèo và

chênh lêch kinh tế-xã hội được giảm bớt vào năm 2020

Kế hoạch trung hạn 6 năm lần thứ hai của ASEAN (2004-2010)- Chương trình

Hành động Vientian- đã xác định rõ hơn mục đích của AEC là: Với việc thành lập

Cộng đồng kinh tế ASEAN (AEC), một thị trường và cơ sở sản xuất thống nhất cho

các quốc gia thành viên ASEAN sẽ được tạo dựng , thúc đẩy dòng chu chuyển tự do

của hàng hóa, dịch vụ, đầu tư, lao động có tay nghề trong ASEAN Mục tiêu của

AEC là thúc đẩy phát triển kinh tế một cách công bằng, thiết lập khu vực kinh tế có

năng lực cạnh tranh cao mà với năng lực cạnh tranh này, ASEAN có thể hội nhập

đầy đủ vào nền kinh tế toàn cầu

1.2.1.1 Một thị trường đơn nhất và một không gian sản xuất chung

Việc thực hiện hóa cộng đồng kinh tế ASEAN sẽ biến ASEAN thành một thị

trường và cơ sở sản xuất thống nhất, theo đó góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh

của ASEAN AEC sẽ hỗ trợ hội nhập kinh tế của các khu vực ưu tiên, đồng thời cho

phép tự do chu chuyển nguồn nhân lực có trình độ cao/tài năng trong kinh doanh

Một thị trường và cơ sở sản xuất thống nhất ASEAN bao gồm năm yếu tố cơ bản:

chu chuyển tự do hàng hóa, dịch vụ, lao động có tay nghề; chu chuyển tự do hơn

nữa các dòng vốn và dòng đầu tư

Hàng rào thuế quan và hàng rào phi thuế quan sẽ từng bước bị xóa bỏ Các nhà

đầu tư ASEAN sẽ được tự do đầu tư vào tất cả mọi lĩnh vực trong khu vực Các

chuyên gia và lao động có tay nghề sẽ được luân chuyển tự do trong khu vực

Những thủ tục hải quan và thương mại khi đã được tiêu chuẩn hóa hài hòa và đơn

giản hơn sẽ góp phần làm giảm chi phí giao dịch

Một thị trường hàng hóa và dịch vụ thống nhất sẽ thúc đẩy phát triển mạng

lưới sản xuất trong khu vực, nâng cao năng lực của ASEAN với vai trò là một trung

tâm sản xuất toàn cầu đáp ứng yêu cầu đối với chuỗi cung ứng toàn cầu

Thị trường và cơ sở sản xuất thống nhất mang lại lợi ích cho các ngành công

nghiệp ưu tiên tham gia hội nhập như: nông nghiệp, hàng không (vận chuyển

SV: Đỗ Hùng Dương

Lớp: Kinh tế quốc tế 53B

18

bằng đường hàng không), ô tô, e-ASEAN, điện tử, ngư nghiệp, chăm sóc sức

khỏe, cao su, dệt may và thời trang, du lịch, nghành công nghiệp gỗ và các dịch

vụ logistics khác…

1.2.1.2 Một khu vực kinh tế mang tính cạnh tranh

Cộng đồng kinh tế ASEAN hướng tới mục tiêu tạo dựng một khu vực kinh tế

có năng lực cạnh tranh cao, thịnh vượng và ổn định, theo đó khu vực này sẽ ưu tiên

6 yếu tố chủ chốt là: chính sách cạnh tranh, bảo vệ người tiêu dùng, quyền sở hữu

trí tuệ, phát triển cơ sở hạ tầng, hệ thống thuế khóa và thương mại điện tử

ASEAN cam kết thúc đẩy văn hóa cạnh tranh công bằng thông qua việc ban

hành các chính sách và luật cạnh tranh, đảm bảo sân chơi bình đẳng trong ASEAN

và hiệu quả kinh tế khu vực ngày càng cao

1.2.1.3 Phát triển kinh tế công bằng

Mục đích của hiệp định khung AEC đối với sự phát triển của các doanh

nghiệp vừa và nhỏ (SME) là thúc đẩy năng lực cạnh tranh của khu vực này bằng

cách lợi thế hóa phương pháp tiếp cận thông tin, tài chính, kỹ năng, phát triển nguồn

nhân lực và công nghệ Những động lực này là để lấp đầy khoảng cách giữa các

quốc gia thành viên ASEAN, thúc đầy hội nhập kinh tế của Cambodia, Lào,

Myanmar và Việt Nam, cho phép các nước thành viên cùng hướng tới một mục tiêu

chung và đảm bảo tất cả các quốc gia này đều có được lợi ích công bằng trong quá

trình hội nhập kinh tế

1.2.1.4 Hội nhập kinh tế toàn cầu

Với thị trường tương tác lẫn nhau và các ngành công nghiệp hội nhập, có

thể nói ASEAN hiện đang hoạt động trong một môi trường toàn toàn cầu hóa

ngày càng cao Do đó, không chỉ dừng lại ở AEC mà ASEAN còn phải xem xét

tất cả các quy định trên thế giới để hình thành chính sách cho chính mình, như

chấp thuận các tiêu chuẩn và kinh nghiệm sản xuất, phân phối quốc tế tối ưu

nhất Đây sẽ là động lực chính cho phép ASEAN có thể cạnh tranh thành công

với thị trường toàn cầu, đạt được mục đích sản xuất, trở thành nơi cung ứng quan

trọng cho thị trường quốc tế, đồng thời đảm bảo thị trường ASEAN có sức hấp

SV: Đỗ Hùng Dương

Lớp: Kinh tế quốc tế 53B

19

dẫn với các nhà đầu tư nước ngoài.

Các quốc gia thành viên ASEAN cũng nhất trí tham gia nhiều hơn nữa vào

mạng lưới cung ứng toàn cầu bằng việc nâng cao năng suất và hiệu quả công

nghiệp AEC sẽ trở thành tâm điểm của ASEAN với vai trò chủ động tham gia cùng

các đối tác FTA ASEAN và đối tác kinh tế bên ngoài trong việc đổi mới kiến trúc

khu vực

1.2.2 Các biện pháp thực hiện

Các biện pháp chính mà ASEAN sẽ cần thực hiện để xây dựng một thị trường

ASEAN thống nhất bao gồm:

Hài hòa hóa các tiêu chuẩn sản phẩm (hợp chuẩn) và qui chế

Giải quyết nhanh chóng hơn các thủ tục hải quan và thương mại

Hoàn chỉnh các quy tắc về xuất xứ

Các biện pháp để xây dựng một cơ sở sản xuất ASEAN thống nhất sẽ bao

gồm: củng cố mạng lưới sản xuất khu vực thông qua nâng cấp cơ sở hạ tầng, đặc

biệt là trong các lĩnh vực năng lượng, giao thông vận tải, công nghệ thông tin và

viễn thông, và phát triển các kỹ năng thích hợp

Các biện pháp nói trên đều đã và đang được các nước thành viên ASEAN triển

khai trong khuôn khổ các thỏa thuận và hiệp định của ASEAN Như vậy, AEC

chính là sự đẩy mạnh những cơ chế liên kết hiện có của ASEAN, như Hiệp định

Khu vực Mậu dịch Tự do ASEAN (AFTA), Hiệp định Khung ASEAN về Dịch vụ

(AFAS), Khu vực Đầu tư ASEAN (AIA), Hiệp định Khung về Hợp tác Công

nghiệp ASEAN (AICO), Lộ trình Hội nhập Tài chính và Tiền tệ ASEAN, v.v…, để

xây dựng ASEAN thành "một thị trường và cơ sở sản xuất thống nhất" Nói cách

khác, AEC là mô hình liên kết kinh tế khu vực dựa trên và nâng cao những cơ chế

liên kết kinh tế hiện có của ASEAN có bổ sung thêm hai nội dung mới là tự do di

chuyển lao động và di chuyển vốn tự do hơn

1.2.3 Quá trình thực hiện

Để bước đầu hiện thực hóa AEC, Hội nghị cấp cao ASEAN lần thứ 9 (2003)

đồng ý: ASEAN sẽ thực hiện các khuyến nghị về liên kết kinh tế của Nhóm Đặc

SV: Đỗ Hùng Dương

Lớp: Kinh tế quốc tế 53B

20

Trách Cao cấp (HLTF) về Liên kết Kinh tế của Hội nghị Bộ trưởng Kinh tế ASEAN

(AEM) Cụ thể là:

Đẩy mạnh việc thực hiện những sáng kiến kinh tế hiện có, bao gồm Khu vực

Mậu dịch Tự do ASEAN, Hiệp định Khung ASEAN về Dịch vụ, và Khu vực Đầu

tư ASEAN

Thúc đẩy hội nhập khu vực trong các ngành ưu tiên

Tạo thuận lợi cho việc đi lại của doanh nhân, lao động lành nghề và nhân tài,

và tăng cường các thể chế của ASEAN và thu hẹp khoảng cách phát triển

Hành động lớn đầu tiên của ASEAN để triển khai các biện pháp cụ thể trên

chính là việc các nhà lãnh đạo các nước thành viên ký Hiệp định Khung ASEAN về

Hội nhập các Ngành Ưu tiên Có thể coi đây là một kế hoạch hành động trung hạn

đầu tiên của AEC ASEAN hy vọng, hội nhập nhanh các ngành ưu tiên này sẽ tạo

thành bước đột phá, tạo đà và tạo ra hiệu ứng lan tỏa sang các ngành khác Tại Hiệp

định này, các nước thành viên đã cam kết loại bỏ thuế quan sớm hơn 3 năm so với

cam kết theo Chương trình Thuế quan Ưu đãi Có Hiệu lực Chung của AFTA

(CEPT/AFTA) Các ngành ưu tiên hội nhập gồm: 7 ngành sản xuất hàng hóa là

nông sản, thủy sản, sản phẩm cao su, sản phẩm gỗ, dệt may, điện tử, ô tô; 2 ngành

dịch vụ là hàng không và e- ASEAN (hay thương mại điện tử); và, 2 ngành vừa

hàng hóa vừa dịch vụ là y tế và công nghệ thông tin Tháng 12 năm 2006, tại Hội

nghị Bộ trưởng Kinh tế ASEAN, các bộ trưởng đã quyết định đưa thêm ngành hậu

cần vào danh mục ngành ưu tiên hội nhập Như vậy, tổng cộng có 12 ngành ưu tiên

hội nhập.[2] Các ngành nói trên được lựa chọn trên cơ sở lợi thế so sánh về tài

nguyên thiên nhiên, kỹ năng lao động, mức độ cạnh tranh về chi phí, và mức đóng

góp về giá trị gia tăng đối với nền kinh tế ASEAN Các nước Brunei, Indonesia,

Malaysia, Philippines, Singapore, Thái Lan sẽ hạ thuế quan đối với các sản phẩm

của 12 ngành ưu tiên xuống 0% vào năm 2007, trong khi đối với các nước còn lại sẽ

1.3.1.1 Ngân hàng ANZ

ANZ là ngân hàng nước ngoài nói tiếng Anh đầu tiên mở Ngân hàng tại Hà

Nội vào năm 1993 Từ đó ANZ Việt nam không ngừng phát triển hoạt động kinh

doanh với số lượng nhân viên từ 28 lên tới hơn 550 người hiện nay

Giai đoạn 2008-2013, khi nền kinh tế Việt Nam gặp nhiều biến động, lĩnh vực

bán lẻ với trọng tâm là khách hàng cá nhân vẫn chưa được xem là phổ biến nhưng

hứa hẹn nhiều tiềm năng, lợi nhuận cho các ngân hàng tại Việt Nam Lượng người

trung lưu và giàu có tăng đáng kể kéo theo nhu cầu tiêu dùng và nhu cầu sử dụng

dịch vụ tài chính cũng tăng lên Tuy nhiên, bên cạnh cơ hội, các ngân hàng cũng

gặp phải rất nhiều thách thức trong giai đoạn này

Vượt qua các thách thức chung của kinh tế VN và thế giới, ANZ đạt được

những kết quả kinh doanh vượt trội trong lĩnh vực kinh doanh tài chính cá nhân Có

mặt tại 28 quốc gia khắp châu Á, ANZ có lợi thế trong việc tận dụng kinh nghiệm

và kết nối với các thị trường tài chính phát triển hơn, đội ngũ nhân viên được trang

bị kiến thức chuyên sâu và cập nhật để tư vấn cho khách hàng hiệu quả nhất trong

mọi thời điểm Với ưu thế là một tập đoàn ngân hàng tầm cỡ quốc tế có tiềm lực tài

chính vững mạnh, ANZ tự tin đứng vững và tạo được niềm tin nơi khách hàng, kết

nối khách hàng địa phương với các dịch vụ mang tầm quốc tế

Hiện nay, khi mảng khách hàng cá nhân đang được các ngân hàng thương mại

cạnh tranh với nhiều sản phẩm huy động và cho vay hấp dẫn; việc chọn một hướng

đi khác, với mục tiêu tập trung phục vụ đúng đối tượng có nhu cầu thực sự trong

lĩnh vực vay mua nhà và thẻ tín dụng, ANZ Việt Nam đã đạt được mức tăng trưởng

tín dụng lên đến 36% tính đến tháng 3/2014, dẫn đầu trong khối ngân hàng nước

ngoài về cho vay mua nhà trong bối cảnh thị trường bất động sản không sôi động

như trước đây

Tháng 3/2012 , The Asian Banker – một trong những tạp chí hàng đầu về lĩnh

vực tài chính ngân hàng của châu Á trao giải “Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam

năm 2012” cho ANZ Việt Nam Đây cũng là lần thứ 3 ngân hàng ANZ Việt Nam

nhận được giải thưởng cao quý này

SV: Đỗ Hùng Dương

Lớp: Kinh tế quốc tế 53B

22

Tổng dư nợ tính đến tháng 3/2014 tăng 36% so với cùng kỳ năm 2013, doanh

số tăng 38%, dẫn đầu thị trường về số khách hàng sử dụng dịch vụ Quản lý tài sản,

kiểm soát tốt nợ xấu,… là những điểm sáng thành công của ANZ

Những kinh nghiệm giúp ANZ trở thành Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam:

Lựa chọn “sân chơi” hợp lý (phân khúc khách hàng cao cấp & khách hàng

triển vọng tại các đô thị lớn) và khai thác triệt để thế mạnh chuyên môn của mình,

ANZ Việt Nam đã đưa ra thị trường những giải pháp tài chính tổng thể có tính cá

nhân hóa cao, đáp ứng nhiều nhu cầu của các nhóm khách hàng khác nhau

Tập trung thực hiện các chiến lựợc phát triển sản phẩm dựa trên sự am hiểu

nhu cầu khách hàng một cách cao nhất Điển hình là dòng sản phẩm trong dịch vụ

quản lý tài chính như Đầu Tư Song Tệ (Dual Currency Investment), Đầu Tư Cấu

Trúc (Structured Investment Products), và các sản phẩm bảo hiểm, giúp khách hàng

có thêm nhiều lựa chọn

Giải pháp tài chính: sản phẩm cá nhân hóa cao

Là ngân hàng nước ngoài đi tiên phong đưa các gói sản phẩm đầu tư tiên tiến

về thị trường nội địa như Sản phẩm đầu tư Song Tệ (Dual Currency Investment),

Sản phẩm đầu tư Cấu Trúc (Structured Investment Products), ANZ Việt Nam ngày

càng khẳng định vị trí của mình trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng ưu tiên và dịch vụ

quản lý tài tài sản

Đây là những sản phẩm ngân hàng mang tính cá nhân hóa rất cao, có thể được

thiết kế riêng cho từng khách hàng tùy theo nhu cầu của họ trong từng giai đoạn Cụ

thể, đội ngũ Quan hệ Khách hàng (Relationship Managers) được đào tạo kỹ càng sẽ

có trách nhiệm liên lạc chặt chẽ với khách hàng, phân tích nhu cầu tài chính, đầu tư

hay bảo vệ của họ và gia đình, sau đó cùng với chuyên gia tài chính đầu tư của ngân

hàng sẽ giới thiệu các sản phẩm, dịch vụ phù hợp với kỳ vọng lợi nhuận hay khả

năng chấp nhận rủi ro của họ

1.3.1.2 Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Techcombank

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam, thường được biết đến

với tên gọi Techcombank hiện là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần

SV: Đỗ Hùng Dương

Lớp: Kinh tế quốc tế 53B

23

lớn nhất Việt Nam Kể từ khi thành lập vào ngày 27/9/1993 với số vốn ban đầu chỉ

có 20 tỷ đồng, Techcombank đã không ngừng phát triển mạnh mẽ với thành tích

kinh doanh xuất sắc và được nhiều lần ghi nhận là một tổ chức tài chính uy tín với

danh hiệu Ngân hàng tốt nhất Việt Nam

Trong hơn 20 năm qua, Techcombank không ngừng đầu tư, hiện đại hóa hệ

thống ngân hàng, và tập trung phát triển các kênh giao dịch thay thế nhằm nâng cao

chất lượng, đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ cho khách hàng Techcombank đã

xây dựng mạng lưới ngân hàng rộng khắp cả nước với hơn 315 Ngân hàng, phòng

giao dịch, mở rộng kết nối với trên 12.000 máy ATM trong hệ thống BankNet,

Smartlink, và hơn 2000 điểm chấp nhận thẻ; đồng thời, liên tục phát triển, cải tiến

các sản phẩm, dịch vụ giao dịch qua mạng cho khách hàng cá nhân và khách hàng

doanh nghiệp như F@st i-Bank, F@st e-Bank hay trên điện thoại như F@st

MobiPay, SMS, qua đó, tạo thuận lợi tối đa cho khách hàng

Techcombank vừa trở thành ngân hàng Việt Nam đầu tiên và duy nhất được

Global Banking & Finance Review - một tạp chí hàng đầu thế giới về tài chính ngân

hàng của Anh – trao tặng đồng thời 4 giải thưởng: “Ngân hàng Thương mại Tốt

nhất Việt Nam 2014”, “Ngân hàng Bán lẻ Tốt nhất Việt Nam 2014”, “Ngân hàng có

Dịch vụ khách hàng Tốt nhất Việt Nam 2014” và “Ngân hàng Điện tử tốt nhất Việt

Nam 2014” vì những thành tựu nổi bật trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, tài trợ

thương mại, và điện tử; đồng thời, đáp ứng tốt yêu cầu của khách hàng cá nhân và

doanh nghiệp

Tiếp theo các giải thưởng về công nghệ thông tin như Giải eAsia Award 2013

về “Giải pháp thương mại điện tử nhằm thu hẹp khoảng cách số” của Hội đồng châu

Á – Thái Bình Dương về Thuận lợi hóa thương mại và Kinh doanh điện tử

(AFACT), giải “Ngân hàng điện tử tốt nhất 2013” của Global Banking & Finance

Review, giải Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam năm 2011, 2012, 2013 của Asian

Banking & Finance, giải Tin & Dùng 2013 do Thời báo Kinh tế Việt Nam tổ chức,

cùng nhiều giải thưởng giá trị khác của các tổ chức quốc tế và trong nước uy tín,

bốn giải thưởng của tạp chí Global Banking & Finance Review lần này là minh

SV: Đỗ Hùng Dương

Lớp: Kinh tế quốc tế 53B

24

chứng mới nhất cho cam kết liên tục đầu tư, cải tiến nền tảng công nghệ, nâng cao

chất lượng sản phẩm dịch vụ của Techcombank, qua đó, đáp ứng tốt hơn nhu cầu

ngày càng cao của khách hàng, đồng thời, góp phần tích cực vào sự phát triển của

các doanh nghiệp tại Việt Nam

Những kinh nghiệm giúp Techcombank trở thành Ngân hàng Bán lẻ Tốt nhất

Việt Nam 2014:

Techcombank là ngân hàng đi đầu trong việc liên tục phát triển các tiện ích

dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ ngân hàng bán lẻ, góp phần gia tăng lợi ích

của khách hàng Sản phẩm của Ngân hàng luôn đảm bảo an toàn, thuận tiện, đa

dạng phù hợp với nhiều phân khúc khách hàng

Là ngân hàng nội địa đầu tiên xây dựng bộ phận Ngân hàng giao dịch (năm

2010), đóng vai trò chuyên trách trong việc phát triển và quản lý tất cả các sản

phẩm quản lý tiền tệ, tài trợ thương mại, giảm thiểu rủi ro cho khách hàng cá nhân

của ngân hàng

Đặc biệt chú trọng đến việc nâng cao chất lượng dịch vụ thông qua việc

thường xuyên đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ bán hàng và triển khai các chương

trình chăm sóc khách hàng định kỳ, liên tục Với đội ngũ nhân viên lên tới trên

7.200 người, Techcombank luôn sẵn sàng đáp ứng mọi yêu cầu về dịch vụ dành cho

khách hàng, và liên tục thu hút thêm khách hàng sử dụng sản phẩm và dịch vụ của

ngân hàng Hiện có trên 3,3 triệu khách hàng cá nhân đang tin tưởng và sử dụng

dịch vụ của Techcombank

1.3.2 Bài học

Qua những kinh nghiệm về phát triển Ngân hàng bán lẻ của Ngân hàng ANZ

và Techcombank, Ngân hàng Quốc tế Việt Nam có thể rút ra những bài học sau:

Nên tập trung vào các đối tượng khảch hàng có độ tuổi từ 18 đến 50, bởi đây

là giai đoạn tiêu dùng nhiều nhất, cũng như gửi tiền tiết kiệm nhiều nhất, là lực

lượng khách hàng tiềm năng Trong độ tuổi đó lại cần phân chia thành các giai đoạn

khác nhau đế có chính sách khách hàng phù hợp Cảc ngân hàng nước ngoài chủ

yếu tập trung vào các khách hàng cỏ tiềm lực tài chính mạnh, thu nhập hàng nâm

SV: Đỗ Hùng Dương

Lớp: Kinh tế quốc tế 53B

25

lớn, trái lại với họ, dựa trên sự hiếu biết do đóng vai trò là “chủ nhà”, các NHTM

Việt Nam nên tập trung vào đối tượng khách hàng có mức thu nhập trung bình, tuy

khoán thu phí từ mỗi khách hàng không nhiều nhưng nếu có nhiều khách hàng sử

dụng dịch vụ thì tổng thu nhập lại là không nhỏ

Từng bước mở rộng và đa dạng hóa mạng lưới phục vụ khách hàng Neu như

trước đây chỉ giao dịch với khách hàng bằng phương pháp truyền thẻng tại các điểm

giao dịch thì nay ứng dụng công nghệ hiện đại, lắp đặt mạng lưởi ngân hàng trực

tuyến, tạo điều kiện nhiều hơn cho khách hàng trong việc tiếp cận với thông tin,

dịch vụ của ngân hàng mà không tốn thời gian, công sức đi lại, chờ đợi Bên cạnh

việc mở rộng hoạt động, cần nâng cao công tác kiếm tra, giám sát đối với các điếm

giao dịch đã được thành lập, nên giao cho mỗi nơi một mục tiêu doanh thu nhất

định đế nhân viên có mục tiêu phấn đấu, nếu hoạt động không tốt, không đạt hiệu

quả thì nên đóng cửa đế tiết kiệm chi phí hoạt động

Bên cạnh việc mở rộng mạng lưới phân phối, tiếp cận với khách hàng, cần đa

dạng hóa dịch vụ, thành lập một phòng ban riêng chuyên về nghiên cứu sản phấm

Đây là cách làm đã có từ rất lâu và rất hiệu quả ở các nước phát triến mà các NHTM

Việt Nam nên học tập Hơn nữa, nên tập trung vào các sản phấm có hàm lượng

công nghệ cao, có đặc điém nổi trội trên thị trường nhằm tạo ra sự khác biệt trong

cạnh tranh, tận dụng các kênh phân phôi đà được xây dựng đê mở rộng và phát ừiẻn

tín dụng tiêu dùng

Tăng cường các hoạt động tiếp thị và chăm sóc khách hàng, Do đối tượng

khách hàng chủ yếu của dịch vụ NHBL là cá nhân, mà cá nhân thường có tâm lý

đám đông, nếu một khách hàng đến với ngân hàng, được phục vụ tận tình, chu đáo

thì sẽ có thêm được nhiều khách hàng mới, nhưng ngược lại, nểu không được phục

vụ cẩn thận, tiếp đón niềm nở, thì “tiếng xẩu” này của ngân hàng còn lan xa hơn,

gây ảnh hướng xấu đến uy tín và hoạt động của ngân hàng Do đó, đế có lợi cho cả

hai bên, ngân hàng “bán” được “hàng”, khách hàng được sử dụng dịch vụ tốt, thì

ngân hàng cần chú trọng đến khâu tiếp thị, giúp cho khách hàng hiểu và biết hết về

các dịch vụ của ngân hàng để đưa ra được sự lựa chọn tối ưu nhất

SV: Đỗ Hùng Dương

Lớp: Kinh tế quốc tế 53B

26

SV: Đỗ Hùng Dương

Lớp: Kinh tế quốc tế 53B

27

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN

LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ

VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 2010 – 2014

2.1 CÁC SẢN PHẨM DỊCH VỤ KHỐI NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA VIB

Với mục tiêu trở thành “ Ngân hàng có trải nghiệm khách hàng tốt nhất tại

Việt Nam”, Ngân hàng bán lẻ VIB luôn mong muốn mang đến cho khách hàng

những trải nghiệm tốt nhất khi sử dụng các sản phẩm của Ngân hàng với việc đưa ra

danh mục các sản phẩm phong phú và đa dạng, phù hợp với rất nhiều mục địch

khác nhau của khách hàng với tiện ích vượt trội nhất Sản phẩm huy động với lãi

suất cạnh tranh và thời hạn gửi linh hoạt, sản phẩm tín dụng đa dạng với nhiều gói

vay phục vụ mục đích khác nhau của khách hàng, sản phẩm thẻ và Ngân hàng điện

tử đem đến những trải nghiệm tuyệt vời và chuyên nghiệp cho khách hàng tạo nên

thương hiệu cho VIB trên thị trường

SV: Đỗ Hùng Dương

Lớp: Kinh tế quốc tế 53B

28

Sơ đồ 2.1 Cây sản phẩm dịch vụ của khối Ngân hàng bán lẻ VIB

2.1.1 Sản phẩm huy động

2.1.1.1 Tiết kiệm có kì hạn

 Tiết kiệm thường

Kỳ hạn gửi đa dạng từ 1 tuần đến 36 tháng

Định kỳ lĩnh lãi: Cuối kỳ, Hàng tháng, hàng quý

Lãi suất hấp dẫn, áp dụng lãi suất khác nhau cho từng kỳ hạn khác nhau

Các loại tiền nhận gửi: VND, USD, EUR

Bảng 2.1 : Biểu lãi suất gửi tiết kiệm thường của VIB giai đoạn 2014-2015

 Tiết kiệm lũy tiến

Gửi Tiết kiệm lũy tiến để được hưởng lãi suất bậc thang cho mức tiền gửi tăng

SV: Đỗ Hùng Dương

Lớp: Kinh tế quốc tế 53B

30

dần và hưởng các chính sách chăm sóc khách hàng thường xuyên của VIB.

Mức lãi suất tăng thêm theo từng mức tiền gửi và kỳ hạn gửi - Kỳ hạn gửi

tiền 1 tuần, 2 tuần, 3 tuần, 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng và 12 tháng

Đa dạng trong loại tiền nhận gửi: VND, USD, EUR

Lãi suất ưu đãi cho các mức tiền gửi từ 20 triệu VND/3000USD/5000EUR

trở lên

Được tất toán toàn bộ sổ tiết kiệm trước hạn theo quy định của VIB và được

hưởng mức lãi suất hấp dẫn

Bảng 2.2: Biểu lãi suất tiền gửi VNĐ tiết kiệm lũy tiển - VIB

MỨC TIỀN GỬI VND

Dưới 500 triệu VND

Từ 500 triệu VND đến dưới 2

tỉ VND

Từ 2 tỉ VND trở lên

STT Kỳ hạn MỨC TIỀN GỬI USD

 Tiết kiệm gửi góp Daily Savings

Tham gia sử dụng ngay sản phẩm Tiết kiệm gửi góp Daily Savings để thực

hiện những kế hoạch tương lai của khách hàng đơn giản hơn với nhiều tiện ích vượt

trội: kênh gửi tiền đa dạng, gửi góp linh hoạt và sinh lời hiệu quả cho khoản tiền

nhỏ nhàn rỗi

Loại tiền huy động: VND

Số tiền gửi tối thiểu ban đầu: 100.000 VND

Gửi góp linh hoạt: Khách hàng có thẻ nộp tăng gốc không giới hạn số tiền,

thời gian và số lần gửi

Kỳ hạn: 6, 9, 12, 18, 24, 36, 48, 60 tháng

Tiện lợi với kênh gửi tiền đa dạng: Gửi tiền qua nhiều kênh tiện ích như tại

quầy, đang ký gửi tiền tự động hàng tháng, gửi tiền qua Internet, ATM, POS

Lãi suất thả nổi và theo lãi suất VIB áp dụng từng thời kỳ, luôn đảm bảo bằng hoặc

cao hơn lãi suất tiết kiệm thông thường - Được rút trước hạn toàn bộ gốc hưởng lãi

suất không kỳ hạn

Tự động gia hạn sổ tiết kiệm

Tự động chuyển số dư sổ tiết kiệm vào tài khoản thanh toán cá nhân khi đến

 Tài khoản E-Savings không kỳ hạn

An toàn, bảo mật Loại tiền gửi: VND

Kỳ hạn gửi: Không kỳ hạn

Lãi suất cao, hấp dẫn, tăng dần theo số dư tiền gửi

Phương thức tính lãi: Lãi được tính theo ngày trên cơ sở số dư cuối ngày

Thủ tục đăng ký đơn giản, nhanh chóng

Lãi suất cao gấp nhiều lần lãi suất không kỳ hạn của tài khoản thanh toán

SV: Đỗ Hùng Dương

Lớp: Kinh tế quốc tế 53B

33

Kết nối online 2 chiều với tài khoản tiền gửi thanh toán đảm bảo nhu cầu thanh toán

linh hoạt của khách hàng mọi lúc mọi nơi

Kết nối chuyển tiền tự động 2 chiều định kỳ hàng ngày với Tài khoản

thanh toán

Thực hiện các giao dịch trên tài khoản E-Savings mọi lúc, mọi nơi qua nhiều

kênh tiện ích: giao dịch tại quầy, ATM, POS, Internet Banking, Mobile

Banking thông qua tiền gửi thanh toán

Truy vấn thông tin dễ dàng qua Internet Banking, Mobile Banking

Chuyển tiền miễn phí từ tài khoản thanh toán sang tài khoản E-Savings và ngược lại

Miễn phí mở phí duy trì tài khoản E-Savings

Không cần duy trì số dư tối thiểu

Bảng 2.5: Biểu lãi suất tài khoản không kỳ hạn e-saving VIB

 Tài khoản thanh toán

Với tài khoản thanh toán của VIB, khách hàng có thể rút tiền miễn phí tại

15.700 ATM các ngân hàng, chuyển tiền Ebanking miễn phí, thanh toán hóa đơn

điện, viễn thông v.v an toàn, tiện lợi & kết nối dễ dàng

Các nhu cầu thiết yếu hàng ngày của khách hàng sẽ được đáp ứng dễ dàng với

bộ sản phẩm tài khoản thanh toán của VIB, gồm:

01 tài khoản thanh toán

01 thẻ thanh toán nội địa (thẻ ATM)

Dịch vụ ngân hàng trực tuyến cho phép giao dịch ngân hàng qua điện thoại và

SV: Đỗ Hùng Dương

Lớp: Kinh tế quốc tế 53B

34