Phân tích tình hình huy động vốn và cho vay vốn tại chi nhánh NHNN PTNT huyện thạch hà hà tĩnh qua 3 năm 2008 2010

ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KINH TẾ PHÁT TRIỂN uế …  … h tế H KHÓA LUẬN TÔT NGHIỆP in PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN cK VÀ CHO VAY VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNN& Đ ại họ PTNT HUYỆN THẠCH HÀ- TỈNH HÀ TĨNH NGUYỄN THỊ THẮM KHÓA HỌC: 2007- 2011 ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KINH TẾ PHÁT TRIỂN …  … uế KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP H PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ tế CHO VAY VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNN& PTNT Đ ại họ cK in h HUYỆN THẠCH HÀ- TỈNH HÀ TĨNH Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Thắm Giáo viên hướng dẫn ThS Nguyễn Thị Thanh Bình Lớp: K41A- KTNN Niên khóa: 2007- 2011 Huế, tháng năm 2011 Lời cảm ơn Khóa luận tốt nghiệp phần kết học tập sau năm giảng đường đại học Để hoàn thành khóa luận nỗ lực thân, nhận quan tâm giúp đỡ quý thầy cô giáo, gia đình uế bạn bè Trước hết, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến giảng viên- ThS Nguyễn Thị H Thanh Bình, người trực tiếp hướng dẫn, quan tâm, bảo tận tình cho tế hoàn thành khóa luận Qua đây, xin gửi lời cảm ơn đến cán giảng viên khoa Kinh tế h phát triển trường Đại học kinh tế Huế ban lãnh đạo anh chị chi in nhánh NHNN& PTNT Thạch Hà tận tình giúp đỡ trình thực cK đề tài Mặc dù cố gắng, nỗ lực đề tài khóa luận mà thực không tránh khỏi thiếu sót Tôi mong nhận góp ý chân thành họ từ phía thầy cô để đề tài khóa luận hoàn thiện Đ ại Tôi xin chân thành cảm ơn! Huế, tháng năm 2011 Sinh viên Nguyễn Thị Thắm MỤC LỤC PHẦN I ĐẶT VẤN ĐỀ .1 Lý chọn đề tài 12 Mục đích nghiên cứu 13 Phương pháp nghiên cứu .13 Đối tượng nghiên cứu: hoạt động huy động vốn cho vay vốn chi nhánh uế NHNN& PTNT Thạch Hà 14 H Phạm vi nghiên cứu .14 PHẦN II NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 15 tế Chương I TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 15 1.1 Cơ sở khoa học vấn đề cần nghiên cứu .15 h 1.1.1 Cơ sở lý luận .15 in 1.1.1.1 Lý luận chung NHTM 15 1.1.1.2 Hoạt động huy động vốn cho vay vốn NHTM .17 cK 1.1.1.2.1 Huy động vốn .17 1.1.1.2.2 Cho vay vốn 18 họ 1.1.1.3 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay NH 24 1.1.2 Cơ sở thực tiễn 25 1.1.2.1 Kết đạt công tác huy động vốn cho vay vốn Đ ại NHNN& PTNT Việt Nam tỉnh Hà Tĩnh 25 1.1.2.2 Kết đạt công tác huy động vốn cho vay vốn chi nhánh NHNN&PTNT huyện Thạch Hà 26 1.2 Tình hình chi nhánh NHNN& PTNT huyện Thạch Hà 27 1.2.1 Lịch sử hình thành phát triển 27 1.2.2 Chức - nhiệm vụ .28 1.2.2.1 Chức 28 1.2.2.2 Nhiệm vụ .28 1.2.3 Bộ máy tổ chức 29 1.2.4 Tình hình sử dụng lao động chi nhánh NHNN& PTNT Thạch Hà .30 1.2.5 Tình hình sở vật chất chi nhánh NHNN& PTNT huyện Thạch Hà .32 1.2.6 Đánh giá chung tình hình chi nhánh NHNN& PTNT huyện Thạch Hà .33 1.2.6.1 Ưu điểm .33 1.2.6.2 Nhược điểm 33 uế Chương II PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY VỐN CỦA CHI NHÁNH NHNN & PTNT THẠCH HÀ QUA NĂM 2008 - 2010 .34 H 2.1 Tình hình huy động vốn chi nhánh NHNN& PTNT Thạch Hà 34 2.1.1 Quy mô cấu nguồn vốn chi nhánh NHNN& PTNT Thạch Hà qua tế năm (2008 - 2010) 34 2.1.2 Lãi suất huy động vốn chi nhánh NHNN& PTNT Thạch Hà 38 h 2.1.3 Đánh giá tình hình huy động vốn chi nhánh NHNN& PTNT Thạch Hà 40 in 2.1.3.1 Ưu điểm .40 cK 2.1.3.2 Nhược điểm 41 2.2 Phân tích tình hình cho vay vốn chi nhánh NHNN& PTNT Thạch Hà 41 2.2.1 Tình hình chung hoạt động cho vay vốn chi nhánh NHNN& PTNT họ Thạch Hà .41 2.2.2 Phân tích tình hình cho vay vốn theo đối tượng chi nhánh NHNN& Đ ại PTNT Thạch Hà qua năm (2008 - 2010) 43 2.2.3 Phân tích tình hình cho vay theo ngành kinh tế chi nhánh NHNN & PTNT Thạch Hà 48 2.2.4 Phân tích tình hình cho vay theo kỳ hạn chi nhánh NHNN& PTNT Thạch Hà qua năm (2008 - 2010) 57 2.2.5 Tình hình lãi suất cho vay chi nhánh NHNN& PTNT Thạch Hà giai đoạn (2008 - 2010) 61 2.2.6 Đánh giá tình hình cho vay vốn chi nhánh NHNN& PTNT Thạch Hà qua năm (2008 - 2010) .63 2.2.6.1 Ưu điểm .63 2.2.6.2 Nhược điểm 63 2.2.7 Kết tài hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNN& PTNT Thạch Hà qua năm (2008 - 2010) 64 Chương III ĐỊNH HƯỚNG & GIẢI PHÁP 66 3.1 Định hướng chung 66 3.2 Một số giải pháp góp phần nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn cho vay vốn chi nhánh 67 uế 3.2.1 Giải pháp công tác huy động vốn 67 3.2.2 Giải pháp công tác cho vay vốn .68 H PHẦN III KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO Đ ại họ cK in h tế PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC THUẬT NGỮ VIẾT TẮT Ngân hàng NHNN& PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHNN Ngân hàng Nhà nuớc NHTM Ngân hàng thương mại CNH- HĐH Công nghiệp hóa- đại hóa CBCNV Cán công nhân viên SXKD Sản xuất kinh doanh CBTD Cán tín dụng KH Khách hàng HĐTD Hợp đồng tín dụng NLNN Nông lâm ngư nghiệp NN- NT Nông nghiệp- nông thôn H tế h in Hạn mức tín dụng Kinh tế- xã hội cK HMTD KT-XH Văn hóa- xã hội PGD Phòng giao dịch Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ DN Dư nợ NQH Nợ hạn XKLĐ Xuất lao động CSH Chủ sở hữu Trđ Triệu đồng DNTN Doanh nghiệp tư nhân TTCN Tiểu thủ công nghiệp TD Tiêu dùng Đ ại họ VH – XH DSCV uế NH DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ Sơ đồ máy tổ chức chi nhánh NHNN& PTNT huyện Thạch Hà 29 Bảng Biến động lao động chi nhánh NHNN& PTNT Thạch Hà qua năm (2008- 2010) 31 Bảng Tình hình sở vật chất chi nhánh NHNN& PTNT Thạch Hà qua năm (2008 - 2010) 32 uế Bảng Quy mô cấu nguồn vốn chi nhánh NHNN& PTNT Thạch Hà qua H năm (2008- 2010) 35 Bảng Tình hình huy động vốn chi nhánh NHNN& PTNT Thạch Hà qua năm tế (2008 - 2010) 37 Bảng Lãi suất huy động vốn bình quân qua năm (2008 - 2010) chi nhánh h NHNN& PTNT Thạch Hà 39 in Bảng Tình hình chung hoạt động cho vay vốn chi nhánh NHNN& PTNT Thạch Hà qua năm (2008 - 2010) .42 cK Bảng Tình hình cho vay theo đối tượng chi nhánh NHNN& PTNT Thạch Hà qua năm (2008- 2010) 45 họ Bảng NQH phân theo đối tượng chi nhánh NHNN& PTNT Thạch Hà qua năm (2008 - 2010) 48 Bảng Biến động doanh số cho vay theo ngành kinh tế chi nhánh NHNN& PTNT Đ ại Thạch Hà 50 Bảng 10 Biến động DSTN theo ngành kinh tế chi nhánh NHNN& PTNT Thạch Hà 52 Bảng 11 Biến động dư nợ theo ngành kinh tế qua năm (2008- 2010) chi nhánh NHNN& PTNT Thạch hà 54 Bảng 12 Biến động NQH theo ngành kinh tế chi nhánh NHNN& PTNT Thạch Hà qua năm (2008 - 2010) .56 Bảng 13 Tình hình cho vay theo kỳ hạn chi nhánh NHNN& PTNT Thạch Hà qua năm (2008- 2010) .60 Bảng 14 Biến động NQH phân theo kỳ hạn chi nhánh NHNN& PTNT Thạch Hà qua năm (2008 - 2010) .61 Bảng 15 Lãi suất cho vay bình quân qua năm (2008 - 2010) chi nhánh NHNN & PTNT Thạch Hà 62 Bảng 16 Kết tài hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNN& PTNT Thạch Đ ại họ cK in h tế H uế Hà qua năm (2008 - 2010) 65 TÓM TẮT NỘI DUNG NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI Tên đề tài: Phân tích tình hình huy động vốn cho vay vốn chi nhánh NHNN& PTNT Thạch Hà- tỉnh Hà Tĩnh Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa lý luận chung thực tiễn hoạt động huy động vốn cho vay vốn NHTM uế - Nghiên cứu tình hình huy động vốn cho vay vốn chi nhánh NHNN& PTNT Thạch Hà H - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn cho vay vốn - Phương pháp vật biện chứng h - Phương pháp quan sát- vấn tế Phương pháp nghiên cứu in - Phương pháp chuyên gia chuyên khảo - Phương pháp phân tích xử lý số liệu cK - Một số phương pháp khác như: thống kê, phân tích kinh doanh 3.Thời gian nghiên cứu họ Qua năm 2008- 2010 đề xuất năm 2011 4.Tài liệu tham khảo - Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, đề án kinh doanh NH Đ ại - Nguồn số liệu thứ cấp từ NH - Từ số sách chuyên ngành NHTM - Thông tin thu thập từ internet từ thực tế trình học tập 5.Kết đạt Đề tài khái quát lý luận NHTM nói chung hoạt động huy động vốn cho vay vốn nói riêng tiêu đánh giá hoạt động Thông qua thông tin, số liệu thứ cấp, đề tài phân tích rõ tình hình huy động vốn cho vay vốn chi nhánh NHNN& PTNT Thạch Hà qua năm 20082010 Và dựa thực tế tình hình chi nhánh đưa số kiến 10 DSTN Năm 2009 134.874 trđ, tăng 6.650 trđ so với năm 2008 năm 2010 số 168.721 trđ, tăng 33.848 trđ hay 25,10% so với năm 2009 Với kết DSTN trên, chi nhánh đảm bảo cho việc thu hồi vốn thực quay vòng vốn nhánh, liên tục Tuy nhiên bên cạnh đó, chi nhánh gặp số khó khăn định công tác thu hồi vốn Vì vậy, chi nhánh cần phải có nhiều biện pháp để khắc phục tồn tại, khó khăn công tác thu hồi nợ nhằm đưa lại hiệu cao uế Dư nợ theo kỳ hạn chi nhánh NHNN& PTNT Thạch Hà H Cùng với tăng lên DSCV DSTN, tiêu DN chi nhánh tăng lên năm qua Chiếm tỷ trọng lớn DN ngắn hạn Sở dĩ mức dư DN tế ngắn hạn tăng lên năm qua phần lớn KH chi nhánh nông dân, vay đáp ứng nhu cầu thiếu vốn tạm thời sản xuất thời gian ngắn lại gặp h rủi ro định nên việc trả nợ hạn KH diễn chậm Năm in 2008, DN ngắn hạn 124.245 trđ, chiếm tỷ trọng 59,82% tổng DN chi nhánh cK Sang năm 2009, DN ngắn hạn tăng lên 158.310 trđ năm 2010 số 205.134 trđ, tăng 46.824 trđ hay 29,58% so với năm 2009 Bên cạnh gia tăng DN ngắn hạn, DN trung hạn có nhiều biến họ động Năm 2008, DN trung hạn 83.445 trđ, chiếm 40,18% tổng DN năm Nhưng sang năm 2009, với tốc độ tăng 58,41% so với năm 2008, DN trung Đ ại hạn đạt mức 132.187 trđ, chiếm tới 45,50% tổng DN Buớc sang năm 2010, giá trị DN có xu huớng giảm xuống 124.284 trđ, giảm 7.903 trđ so với năm 2009, giảm tỷ trọng xuống 37,73% tổng DN Có tăng giảm vay đuợc sử dụng thời gian dài ( từ 1- năm ), KH có đủ thời gian khả để hoàn trả số nợ trước hạn Mặt khác, số KH thiếu ý thức, thiếu hợp tác với chi nhánh, chây lỳ không chịu trả nợ, gặp nhiều khó khăn thời gian dài dễ gặp biến động thị trường yếu tố lạm phát dẫn đến tình trạng không trả nợ hạn 59 Bảng 13 Tình hình cho vay theo kỳ hạn chi nhánh NHNN& PTNT Thạch Hà qua năm (2008- 2010) 2009 2010 GT (trđ) % GT (trđ) % GT (trđ) % +/- % +/- % 306.528 100 336.741 100 424.394 H 2010/2009 30.213 9,86 87.653 26,03 -Ngắn hạn 169.387 55,26 195.882 58,17 261.087 61,52 26.495 15,64 65.205 33,29 -Trung hạn 137.141 44,74 140.859 41,83 163.307 38,48 3.718 2,71 22.448 15,94 DS thu nợ 271.144 100 288.500 -Ngắn hạn 142.920 52,71 in Chỉ tiêu 2009/2008 uế 2008 -Trung hạn 128.224 47,29 207.690 100 -Ngắn hạn 124.245 59,82 -Trung hạn 83.445 tế h 100 17.356 6,40 71.554 24,80 153.626 53,25 191.333 53,14 10.706 7,49 37.706 24,54 134.874 46,75 168.721 46,86 6.650 5,19 33.848 25,10 290.497 100 329.418 100 82.807 39,87 38.921 13,40 158.310 54,50 205.134 62,27 34.065 27,42 46.824 29,58 45,50 124.284 37,73 48.742 58,41 -7.903 -5,98 cK 360.054 họ 40,18 100 100 ại Dư nợ Đ DS cho vay 132.187 (Nguồn: Chi nhánh NHNN& PTNT Thạch Hà ) 60 Nợ hạn theo kỳ hạn chi nhánh NHNN& PTNT Thạch Hà Trong xã hội này, với tác động từ kinh tế, văn hóa hay từ điều kiện tự nhiên việc SXKD gặp rủi to trình thực Vì vậy, việc KH trả nợ thời hạn cam kết HĐTD xảy Ta xét bảng 14 sau: Bảng 14 Biến động NQH phân theo kỳ hạn chi nhánh NHNN& PTNT Thạch Hà qua năm (2008 - 2010) GT % (trđ) 100 3.828 100 GT (trđ) 4.615 % 2010/2009 +/- 100 % +/- % 381 11,05 787 20,56 2.179 63,21 2.441 63,78 3.007 65,16 263 12,05 566 23,17 -Trung hạn 1.268 36,79 1.387 36,22 1.608 34,84 118 9,33 221 15,97 h -Ngắn hạn 3.447 (trđ) % 2009/2008 tế NQH GT 2010 uế Chỉ tiêu 2009 H 2008 in (Nguồn: Chi nhánh NHNN& PTNT Thạch Hà) Đối với NQH ngắn hạn, năm 2008 2.179 trđ, năm 2009 tăng lên đạt mức cK 2.441 trđ, sang năm 2010 3.007 trđ, tăng 566 trđ hay 23,17 % so với năm 2009 Những khoản vay ngắn hạn chủ yếu đối tuợng vay nông dân, ý thức trả nợ chưa cao, họ chua có kinh nghiệm sử dụng vốn vay có hiệu nên NQH ngắn hạn tăng lên năm qua Bên cạnh giám sát chưa chặt chẽ số CBTD, sơ suất trình thẩm định cho vay NQH trung hạn tăng lên theo tổng Đ ại NQH Năm 2008 1.268 trđ, năm 2009 1.387 trđ năm 2010 1.608 trđ Tuy NQH tăng lên theo năm tỷ lệ nợ xấu, nợ khả thu hồi thấp Mặc dù vậy, chi nhánh phải cố gắng hoàn thiện công tác thu nợ, phổ biến biệp pháp nhằm ngăn chặn NQH tăng nhanh toàn chi nhánh, hạn chế đến việc quay vòng vốn, ảnh huởng xấu đến hoạt động cho vay chi nhánh 2.2.5 Tình hình lãi suất cho vay chi nhánh NHNN& PTNT Thạch Hà giai đoạn (2008 - 2010) Như nói phần lãi suất huy động, lãi suất vấn đề nhạy cảm, yếu tố điều tiết việc huy động cho vay, định đến hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNN& PTNT Thạch Hà Lãi suất cho vay vấn đề nhạy cảm chịu tác 61 động nhiều yếu tố Nó không tác động trực tiếp lợi nhuận NH mà công cụ quan trọng để điều tiết kinh tế vĩ mô Mặt khác lãi suất tác động trực tiếp đến lợi ích tổ chức kinh tế, tầng lớp dân cư người lao động Trong năm (2008- 2010), lãi suất cho vay chi nhánh NHNN& PTNT Thạch Hà có nhiều biến động Mức lãi suất cho vay chi nhánh tăng giảm nhiều mốc khác tùy theo thời điểm Chi nhánh NH thực chủ trương Chính phủ đạo Thống đốc NHNN việc áp dụng lãi suất huy động cho vay theo chế thị trường uế Đối với cho vay ngắn hạn, tương ứng với năm 2008, 2009, 2010 lãi suất cho vay bình quân 1,2; 1,45; 1,35% / tháng Còn với cho vay trung hạn, lãi suất bình H quân 1.3%/ tháng năm 2008, 1.55% / tháng năm 2009 năm 2010 lãi suất bình quân giảm xuống 1,45% / tháng Vì chi nhánh không cho vay dài hạn nhằm tế hạn chế rủi ro tín dụng nên lãi suất cho vay chi nhánh áp dụng lãi suất cho vay ngắn hạn trung hạn Lãi suất cho vay ngắn hạn trung hạn chi nhánh h điều chỉnh linh hoạt, phù hợp với diễn biến thị trường Việc chi nhánh liên tục in chủ động thực điều chỉnh lãi suất thời gian qua hệ tất yếu từ công tác đón cK nhận tín hiệu thị trường, lắng nghe ý kiến nhu cầu KH, doanh nghiệp, góp phần tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp, bạn hàng Đồng thời, công tác phân loại KH để áp dụng mức lãi suất hấp dẫn, thiết thực chi nhánh họ tuân thủ thực tốt thời gian qua, mang lại hiệu đặc biệt, KH ghi nhận, đánh giá cao Tuy nhiên, việc định đưa mức lãi suất cần phải tìm hiểu, đánh giá nghiên cứu kỹ tình hình kinh tế tình Đ ại hình thực tế địa bàn nhằm đưa lại mức lãi suất “thuận mua vừa bán” cho KH lẫn chi nhánh mà không làm giảm khả cạnh tranh chi nhánh Bảng 15 Lãi suất cho vay bình quân qua năm (2008 - 2010) chi nhánh NHNN& PTNT Thạch Hà (Đơn vị: %/ tháng) Chỉ tiêu 2008 2009 2010 Ngắn hạn 1,2 1,45 Trung hạn 1,3 1,55 2009/2008 2010/2009 +/- % +/- % 1,35 0,25 20,83 -0,11 -7,59 1,45 0,25 19,23 -0,1 -6,45 (Nguồn: Chi nhánh NHNN& PTNT Thạch Hà) 62 2.2.6 Đánh giá tình hình cho vay vốn chi nhánh NHNN& PTNT Thạch Hà qua năm (2008 - 2010) Trong xu kinh tế phát triển nay, nhu cầu vay vốn chủ thể kinh kế ngày lớn lên Nắm bắt nhu cầu vốn đó, chi nhánh NHNN& PTNT Thạch Hà nỗ lực phát huy toàn mạnh nhằm đáp ứng tối đa nguồn vốn cho thành phần kinh tế, phát triển lĩnh vực địa bàn huyện Thạch Hà Chi nhánh thực có vị trí, vai trò quan trọng tổng thể uế kinh tế huyện Chi nhánh cố gắng làm tốt công tác cho vay H năm qua, nhiên, khó khăn mà chi nhánh gặp phải không 2.2.6.1 Ưu điểm tế - Chi nhánh áp dụng sách linh hoạt tín dụng, lãi suất biện pháp nhằm nâng cao chất luợng tín dụng, thu hút phần lớn thị phần địa bàn in h - Thủ tục cho vay đơn giản, không phức tạp đảm bảo tính hợp pháp - CBTD làm tốt công tác thẩm định, điều tra tạo tiền đề tốt cho định cho vay cK - Đa dạng hóa hoạt động cho vay đáp ứng nhu cầu KH - Luôn cung ứng thông tin cần thiết hoạt động cho vay lãi suất họ - Làm tốt công tác quảng bá, giới thiệu hình ảnh uy tín chi nhánh Thực nhiều chương trình khuyến mãi, tặng quà cho KH đến vay Đ ại - Quy mô nguồn vốn đáp ứng tối đa nhu cầu vay KH, tạo uy tín chất lượng với KH 2.2.6.2 Nhược điểm - Qua tham khảo ý kiến phần lớn KH nông dân, ý kiến họ cho lãi suất cao, gây hạn chế trình vay vốn - Do yêu cầu thủ tục vay vốn nên số bà không đủ điều kiện để vay vốn: yêu cầu tài sản ngang giá để chấp, sổ đỏ - CBTD có nhiều cố gắng số hạn chế công tác thẩm định, định cho vay giám sát trình sử dụng vốn 63 - Tư kinh doanh số cán chậm đổi mới, làm việc thụ động, rập khuôn máy móc, chưa khai thác hết thị trường để mở rộng cho vay, có lúc chờ KH vay bỏ lỡ hội việc đầu tư Quy mô tăng trưởng dư nợ năm thấp chưa khai thác hết dự án có hiệu vay, số lĩnh vực đầu tư hạn chế kinh tế trang trại, vườn đồi, cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ… - Hoạt động kinh doanh chủ yếu chi nhánh tín dụng, hoạt động dịch vụ khác chuyển tiền, ngân quỹ, kinh doanh ngoại tệ, bảo hiểm hạn chế uế 2.2.7 Kết tài hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNN& H PTNT Thạch Hà qua năm (2008 - 2010) Bất kỳ đơn vị SXKD với lĩnh vực kinh doanh khác tế huớng tới mục tiêu cuối tối đa hóa lợi nhuận Chi nhánh NHNN& PTNT Thạch Hà với lĩnh vực kinh doanh đặc biệt kinh doanh mặt hàng tiền tệ h huớng tới mục tiêu sở sử dụng có hiệu nguồn lực chi nhánh in Cùng với phát triển kinh tế toàn huyện, chi nhánh đạt đuợc nhiều thành cK tựu trình phát triển Tình hình kết kinh doanh chi nhánh năm qua đuợc thể bảng 16 họ Bảng 16 cho thấy hoat động kinh doanh chi nhánh xu huớng tăng lên Trước tiên, ta vào phân tích thu nhập chi nhánh Trong năm qua, tổng thu nhập chi nhánh tăng lên đáng kể Tổng thu năm 2008 37.738 trđ, năm 2009 Đ ại 42.361 trđ năm 2010 đạt 53.722 trđ, tăng 15.984 trđ hay 42.36% so với năm 2008 Tổng thu chi nhánh có gia tăng liên tục tăng lên thu nhập từ HĐTD như: thu lãi tiền gửi, thu lãi cho vay; từ phí dịch vụ như: dịch vụ toán, dịch vụ bảo lãnh; hay từ hoạt động kinh doanh ngoại hối khoản thu nhập khác chi nhánh Để có kết trên, với huy giám sát ban lãnh đạo nỗ lực không ngừng toàn thể CBCNV công tác tổ chức tín dụng công tác thu hồi nợ, giảm tỷ lệ NQH nợ xấu qua năm Để có doanh thu ngày tăng lên chi nhánh phải bỏ khoản chi phí không nhỏ Đó khoản chi phí cho HĐTD: chi trả lãi 64 tiền gửi, trả lãi tiền vay; chi cho hoạt động dịch vụ: dịch vụ toán; chi cho hoạt động kinh doanh ngoại hối hoạt động khác chi nhánh Năm 2008, tổng chi 34.125 trđ, năm 2009 tăng lên 35.918 trđ năm 2010 tổng chi phí 44.039 trđ tăng 9.914 trđ hay 29.05% so với năm 2008 Qua ta thấy tốc độ tăng tổng chi thấp nhiều so với tốc độ tăng tổng thu Kết lợi nhuận chi nhánh tăng lên với tốc độ tăng nhanh Năm 2008, lợi nhuận 3.613 trđ, năm 2009 6.443 trđ, tăng đến 78,3% so với năm 2008 Sang năm 2010, với tốc độ tăng uế 50%, lợi nhuận chi nhánh đạt 9.683 trđ, tăng tới 168% so với năm 2008 H Điều chứng tỏ chi nhánh hoạt động có hiệu quả, đạt đuợc két định, tạo lợi nhuận đáng kể qua năm Tuy nhiên, bên cạnh tế kết đạt đuợc, chi nhánh nhiều hạn chế, bất cập Chi nhánh cần phải nỗ lực HĐKD nhằm nâng cao hiệu hoạt động, huớng tới h mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận, tăng khả cạnh tranh với đơn vị khác địa in bàn, góp phần vào phát triển toàn huyện cK Bảng 16 Kết tài hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNN& PTNT Thạch Hà qua năm (2008 - 2010) 2010 (trđ) (trđ) (trđ) +/- % 37.738 42.361 53.722 15.984 42.36 Đ ại Tổng thu 2010/2008 2009 họ 2008 Chỉ tiêu Tổng chi 34.125 35.918 44.039 9.914 29.05 Lợi nhuận 3.613 6.443 9.683 6.070 168.00 (Nguồn: Chi nhánh NHNN& PTNT Thạch Hà) 65 Chương III ĐỊNH HƯỚNG & GIẢI PHÁP 3.1 Định hướng chung Với vai trò tổ chức tài trung gian, tạo mối liên kết người cho vay vay, ban lãnh đạo CBCNVchi nhánh NHNN& PTNT Thạch Hà trọng làm tốt công tác huy động vốn cho vay vốn Trong năm qua, chi nhánh đạt nhiều thành tựu kết cao hoạt động huy động vốn uế cho vay vốn Tuy nhiên, bên cạnh nhiều tồn hoạt động chi nhánh Để nâng cao hiệu hoạt động năm tới, chi nhánh H đưa định hướng sau: - Triển khai đầy đủ kịp thời chủ trương, sách Nhà nước, tế ngành sâu rộng tầng lớp nhân dân, sách huy động vốn cho vay h phát triển kinh tế Tiếp tục tổ chức tuyên truyền hướng dẫn Nghị định 41/ CP in Thủ tướng phủ văn hướng dẫn ngành sách tín dụng nông nghiệp, nông thôn đến tận người dân cK Thường xuyên theo dõi diễn biến thị trường, công tác dự báo linh hoạt việc sử dụng vốn vay, lãi suất, kết hợp đa dạng loại hình huy động vốn, đặc biệt họ nguồn vốn từ dân cư, khai thác huy động tối đa nguồn vốn địa bàn để đáp ứng nhu cầu vay vốn phát triển kinh tế địa bàn - Bám sát chương trình phát triển kinh tế địa phương để xây dựng kế hoạch Đ ại đầu tư tín dụng, bước củng cố mở rộng mạng lưới qua tổ chức hội, trọng đầu tư vào mô hình SXKD có hiệu quả, nâng cao chất lượng hoạt động tổ vay vốn vay tăng diện hộ tăng suất đầu tư - Chú trọng công tác đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ, đào tạo nâng cao trình độ công nghệ thông tin, tiếp thị, kinh tế ngoại ngành, tiếp tục đổi phong cách giao dịch, làm tốt công tác thông tin, tuyên truyền quảng bá thương hiệu, giới thiệu sản phẩm dịch vụ, thực tốt nếp sống văn minh, văn hóa doanh nghiệp - Tập trung thống đạo điều hành, thực nghiêm túc nội quy lao động quy định công tác quản lý NHNN& PTNT Hà Tĩnh Tăng 66 cường công tác kiểm tra nhằm ngăn ngừa, phát xử lý kịp thời vướng mắc từ phía KH, giải ách tắc trình cho vay thu nợ - Phối kết hợp thật tốt với hội Nông dân Hội Phụ nữ từ huyện đến xã, phòng NN& PTNT, phòng công thương,trung tâm CGKHCN phong ban đẩy mạnh hoạt động khuyến nông, khuyến ngư, chuyển giao KHKTCN sản xuất từ tạo sở để xây dựng vùng dự án TTCN, chăn nuôi, trang trại, phát triển dịch vụ tiêu thụ sản phẩm, mở rộng ngành nghề để tăng quy mô đầu tư tín dụng uế Chi nhánh NHNN& PTNT Thạch Hà đặt cho mục tiêu năm 2011: H - Tổng nguồn vốn huy động địa bàn: 297.681 trđ, tăng 25% so với năm 2010 Trong nguồn vốn huy động từ dân cư đạt 264.598 trđ, tốc độ tăng 28% so với tế năm 2010 - Nguồn vốn huy động ngoại tệ đạt 810.388 USD, tăng 172.287 USD, tốc độ h tăng 27% in - Tổng dư nợ 395.302 trđ, tăng 65.884 trđ, tốc độ tăng 20% cK - Nợ hạn 2.5% nự xấu 1% - Thu dịch vụ chiếm 4% tổng thu - Phát hành thẻ thêm 1.500 thẻ ATM nâng tổng số thẻ lên 5.000 thẻ họ - Hệ số tiền lương đạt mức lương quy định ngành đề 3.2 Một số giải pháp góp phần nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Đ ại cho vay vốn chi nhánh 3.2.1 Giải pháp công tác huy động vốn - Mở rộng mạng lưới chi nhánh đảm bảo thuận tiện cho công tác huy động vốn địa bàn huyện Thạch Hà - Có sách lãi suất cụ thể như: sách lãi suất phù hợp với nguồn tiền huy động theo nguyên tắc thời hạn dài lãi suất cao, sách thâm nhập thị trường, sách định giá mục tiêu trọng điểm - Hiện đại hóa công nghệ NH hệ thống toán: để chất lượng dịch vụ huy động vốn chi nhánh NH đáp ứng yêu cầu chuẩn mực quy định, đòi hỏi công nghệ phải không ngừng cải tiến, đại nâng cấp để thực trở thành 67 công cụ đắc lực cho nhân viên NH Lựa chọn công nghệ để ứng dụng hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng có ý nghĩa định đến phát triển hoạt động dịch vụ, tăng quy mô vốn huy động cách vững chắc, định hiệu vốn đầu tư Hiện đại hóa công nghệ NH hệ thống toán gắn liền với đổi phong cách giao dịch nhân viên, tạo tôn trọng NH người gửi tiền Phát triển dịch vụ NH điện tử Phải tạo lòng tin cao độ với khác hàng: đặc biệt hiệu uế an toàn tiền gửi, tiền vay Tạo khác biệt NH: sản phẩm, dịch vụ cung ứng thị trường, lãi suất, kênh phân phối, hoạt động quảng cáo khuếch trương- H giao tiếp Và phải đổi phong cách giao dịch cán bộ, nhân viên tạo phong cách thân thiện, tận tình, chu đáo, cởi mở…tạo lòng tin cho KH gửi tiền tế - Trong việc mở rộng mạng lưới ATM, chi nhánh nên nghiên cứu để đầu tư lắp đặt máy ATM hệ mới, cho phép nạp tiền qua máy, tránh bị lạc hậu h với NH khác in - Đẩy mạnh hoạt động marketing, tiếp thị, quảng cáo, khuyến mại huy cK động vốn, tạo thông tin minh bạch - Đa dạng hóa sản phâm tiền gửi tiết kiệm, hình thức huy động vốn 3.2.2 Giải pháp công tác cho vay vốn họ - Đa dạng hóa hình thức cho vay, tạo nhiều hội lựa chọn cho KH - Tăng cường đào tạo nhân lực, xây dựng đội ngũ cán vững trị, Đ ại mạnh chuyên môn, có đạo đức nghề nghiệp để đáp ứng yêu cầu, nhiệm vụ ngành giai đoạn đổi - Tiếp tục cố đẩy mạnh hoạt động cho vay thông qua mô hình tổ tín chấp hội phụ nữ, hội nông dân - Xác định mức lãi suất phù hợp với đối tượng vay vốn nhằm giữ chân KH tại, thu hút KH tương lai Với lãi suất cao gây tâm lý lo sợ cho người dân không dám vay vốn Nhưng lãi suất thấp không đủ chi phí trang trải cho hoạt động chi nhánh Vì việc xác định mức lãi suất linh hoạt, phù hợp quan trọng cần thiết 68 - Các tổ chức tín dụng cần nghiên cứu ban hành sách phù hợp với điều kiện vùng chiến lược phát triển vùng nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay - Đơn giản hóa thủ tục cho vay, đảm bảo người dân tiếp cận với nguồn vốn dễ dàng, thuận tiện - CBTD nên có chủ trương hướng dẫn KH đặc biệt nông dân sử dụng vốn vay Đ ại họ cK in h tế H uế hợp lý, có hiệu quả, tránh người dân sử dụng vốn sai mục đích gây rủi ro cho chi nhánh 69 PHẦN III KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ  Kết luận Hoạt động huy động vốn cho vay vốn đóng vai trò quan trọng xu hướng phát triển kinh tế Để đáp ứng nhu cầu đầu tư phát triển đất nước nói chung địa bàn huyện Thạch Hà nói riêng, năm qua chi nhánh NHNN& PTNT Thạch Hà nỗ lực thực biện pháp nhằm uế nâng cao chất lượng huy động vốn cho vay vốn, tạo động lực thúc đẩy kinh tế Về hoạt động huy động vốn chi nhánh: H huyện tăng trưởng phát triển Cụ thể: Qua năm nguồn vốn huy động chi nhánh tăng từ 142 tỷ đồng lên đến tế 270 tỷ đồng Trong huy động chủ yếu nguồn vốn nội tệ từ tiền gửi dân h cư với hai kỳ hạn Song huy động vốn có kỳ hạn chiếm địa vị chủ yếu khoảng in 95% tổng nguồn vốn huy động Huy động ngoại tệ chiếm tỷ lệ không cao có xu hướng giảm dần tổng nguồn vốn huy động Điều thể vai trò cK VNĐ ngày khẳng định thị trường Đạt kết quan tâm, lãnh đạo đắn, sáng tạo ban họ lãnh đạo với cố gắng nỗ lực đội ngũ CBCNV chi nhánh Bên cạnh phối hợp tốt chi nhánh NH với hội, phòng, ban từ cấp huyện đến cấp xã để đạt hiệu công tác chi nhánh thúc đẩy Đ ại chuyển dịch kinh tế địa bàn huyện Thạch Hà Về hoạt động cho vay vốn chi nhánh: Trong năm qua tiêu phản ánh hiệu chi nhánh có xu hướng tăng lên Cụ thể: DSCV tăng từ 300 trđ năm 2008 lên đến 420 trđ năm 2010, DSTN tăng từ 270 trđ năm 2008 lên 360 trđ năm 2010, dư nợ tăng từ 200 trđ năm 2008 lên gần 330 trđ năm 2010, với đối tượng tiêu cá nhân, tổ chức địa bàn Bên cạnh đó, tỷ lệ NQH lại không cao nằm mức cho phép NHNN Từ hiệu đạt hoạt động mình, chi nhánh đạt kết lợi nhuận tăng liên tục qua năm từ 3,6 tỷ năm 2008 lên gần 9,7 tỷ 70 năm 2010 Lợi nhuận năm 2010 tăng với tốc độ 168% so với năm 2008 thể hoạt động SXKD chi nhánh có tiến triển tốt Tuy nhiên, từ kết đạt hạn chế cần khắc phục nêu chi nhánh, để hoạt động huy động vốn cho vay vốn chi nhánh ngày tốt hơn, đề xuất số kiến nghị sau:  Kiến nghị Đối với Nhà nước quyền địa phương uế - Nhà nước cần có sách, biện pháp ổn định kinh tế, có định phù hợp tạo điều kiện cho nông dân vay vốn với lãi suất thấp, mức vay nhiều H thời hạn vay dài - Cần phối hợp ngành, cấp để nhận ý kiến đạo tế tạo điều kiện thuận lợi cho cá nhân, tổ chức gửi tiết kiệm vay vốn đảm bảo phát triển định hướng chiến lược Nhà nước nhằm phát huy mạnh địa h phương in - Chính quyền địa phương cần có trách nhiệm kết hợp với CBTD công tác cK kiểm tra thẩm định vốn vay, giúp cán chi nhánh NH xử lý nợ khó đòi hay trốn nợ - Chính quyền địa phương cần quan tâm đạo quản lý sát hoạt động đơn vị kinh doanh, đồng thời trọng đến việc sử dụng có hiệu họ nguồn vốn đầu tư đơn vị chịu quản lý Đối với NHNN& PTNT Việt Nam Đ ại - Đưa sách, biện pháp phù hợp với đặc điểm vùng công tác huy động cho vay vốn - Cần quan tâm có đạo kịp thời, hướng chi nhánh NH cấp tỉnh, cấp huyện - Nâng cao chất lượng hệ thống thông tin, cung cấp đầy đủ, xác chương trình giao dịch, chương trình đào tạo - Dần hoàn thiện hệ thống pháp luật, tạo môi trường hoạt động kinh doanh cho chi nhánh NHNN& PTNT Thạch Hà nói riêng hệ thống NH nói chung hoạt động ngày có hiệu 71 Đối với NHNN& PTNT Thạch Hà - Cần tổ chức tốt công tác huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân cư, khuyến khích người dân gửi tiết kiệm - Tạo chương trình khuyến mãi, quảng cáo, đợt quay số trúng thưởng trao phần quà hấp dẫn cho KH tới gửi tiết kiệm - Làm tốt công tác sử dụng vốn, mở rộng phạm vi cho vay, đưa nguồn vốn đến thành phần kinh tế hoạt động lĩnh vực hoạt động gửi tiết kiệm hoạt động vay vốn uế - CBTD cần làm tốt công tác tiếp cận với KH, giúp KH nắm bắt thông tin H - Cần tăng cường mối quan hệ với hội nông dân, hội phụ nữ Thường xuyên tổ chức hội nghị KH tế - Cần có sách gia hạn hay đảo nợ cho KH chấp hành tốt điều kiện vay vốn xủ lý KH chây lỳ không chịu trả nợ h - Có nhiều hình thức khen thưởng CBCNV đạt kết tốt in năm, kỳ cK Đối với KH - Cần có ý thức tiết kiệm hoàn trả vốn thời hạn - Cần sử dụng vốn mục đích hiệu quả, thường xuyên học hỏi tiếp họ cận với tiến khoa học kỹ thuật nhằm nâng cao suất Đ ại - Mạnh dạn đầu tư vào loại hình SXKD mang lại lợi nhuận cao 72 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu internet, trang google.com.vn Một số khóa luận từ thu viện trường đại học Kinh tế- Đại học Huế Kinh nghiệm CBCNV chi nhánh NHNN& PTNT Thạch Hà Một số báo cáo hoạt động tài chi nhánh NHNN& PTNT Thạch Hà Đ ại họ cK in h tế H uế Một số sách chuyên ngành NHTM SVTH: Nguyễn Thị Thắm i [...]... cho vay vốn của chi nhánh NHNN& PTNT Thạch Hà 5 Phạm vi nghiên cứu uế - Không gian nghiên cứu: tình hình huy động vốn và cho vay vốn của chi nhánh NHNN& PTNT Thạch Hà trên địa bàn huy n Thạch Hà, tỉnh Hà Tĩnh NHNN& PTNT Thạch Hà qua 3 năm 2008- 2010 H - Thời gian nghiên cứu: tình hình huy động vốn và cho vay vốn của chi nhánh tế - Nội dung nghiên cứu: tình hình huy động vốn và cho vay vốn theo đối tượng,... tác huy động và cho vay vốn trong chi nhánh H NH nên tôi đã quyết định chọn đề tài “PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNN& PTNT HUY N THẠCH HÀ - HÀ tế TĨNH QUA 3 NĂM 2008- 2010 làm khóa luận nghiên cứu của mình 2 Mục đích nghiên cứu in cho vay vốn tại các NHTM h - Hệ thống hóa những lý luận chung và thực tiễn hoạt động huy động vốn và cK - Nghiên cứu tình hình huy động vốn. .. động vốn và cho vay vốn tại NHNN& PTNT Thạch Hà - Đề xuất một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn và cho vay vốn của NHNN& PTNT huy n Thạch Hà họ 3 Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp duy vật biện chứng Đ ại - Phương pháp quan sát: quan sát thực tế công tác huy động vốn và cho vay vốn tại chi nhánh NHNN& PTNT huy n Thạch Hà nhằm nắm bắt những kiến thức cơ bản liên quan tới nghiệp... nghiệp vụ huy động vốn và cho vay vốn - Phương pháp phỏng vấn: phỏng vấn trực tiếp CBTD về nguyên nhân tăng giảm các chỉ tiêu qua từng thời kỳ, các buớc thực hiện trong quá trình huy động vốn và cho vay vốn của chi nhánh NHNN& PTNT huy n Thạch Hà Phỏng vấn khách hàng (KH) để tìm hiểu thái độ của KH đối với hoạt động huy động vốn và cho vay vốn của chi nhánh NHNN& PTNT huy n Thạch Hà - Phương pháp chuyên... NHNN & PTNT THẠCH HÀ QUA 3 NĂM 2008 - 2010 2.1 Tình hình huy động vốn của chi nhánh NHNN& PTNT Thạch Hà 2.1.1 Quy mô và cơ cấu nguồn vốn của chi nhánh NHNN& PTNT Thạch uế Hà qua 3 năm (2008 - 2010) Vốn trong NH không chỉ là đầu vào mà còn là nền tảng cho mọi hoạt động kinh H doanh, nó còn là động lực thúc đẩy nền kinh tế Vốn là điều kiện không thể thiếu đối với bất kì một tổ chức tín dụng nào Nguồn vốn. .. quan tâm 30 Bảng 1 Biến động lao động của chi nhánh NHNN& PTNT Thạch Hà qua 3 năm (2008- 2010) 2008 Chỉ tiêu SL Tổng số LĐ SL % (người) 2010 SL % (người) 2010 /2008 % +/- % 32 100 34 100 35 100 3 9 ,38 - LĐ nam 12 37 .50 13 38.20 13 37.10 1 8 ,33 - LĐ nữ 20 63. 50 21 61.80 uế (người) 2009 22 2 10,00 - Đại học 21 68,75 23 70,59 24 71, 43 3 13, 64 - Cao đẳng 8 25 9 23, 53 9 22,86 1 12,50 - Trung cấp 3 6,25 2... 6.627 36 ,56 (Nguồn: Chi nhánh NHNN& PTNT Thạch Hà) Đ ại Năm 2008, vốn huy động là 142.682 trđ, chi m 92,17% trong tổng nguồn vốn Năm 2009, vốn huy động đạt được là 225.890 trđ, tăng 83. 208 trđ hay 58 ,32 % so với năm 2008 và tới năm 2010 thì vốn huy động đạt 270. 138 trđ, tăng 44.248 trđ hay 19,59% so với năm 2009 Công tác huy động vốn được coi là đầu vào cho hoạt động kinh doanh của mọi NH cũng như của chi. .. cày, cho vay nuôi trồng thủy sản, XKLĐ, phát triển kinh tế trang trại 1.1.2.2 Kết quả đạt được trong công tác huy động vốn và cho vay vốn của chi nhánh NHNN& PTNT huy n Thạch Hà Với vai trò trung gian tín dụng, chi nhánh NHNN& PTNT Thạch Hà đã đáp ứng đầy đủ và kịp thời nhu cầu ngày càng lớn về vốn cho các thành phần kinh tế trên 26 địa bàn huy n Thạch Hà Chi nhánh đã làm tốt công tác huy động nguồn vốn. .. Chi nhánh NHNN& PTNT Thạch Hà) 32 1.2.6 Đánh giá chung tình hình cơ bản của chi nhánh NHNN& PTNT huy n Thạch Hà 1.2.6.1 Ưu điểm - Chi nhánh NHNN& PTNT Thạch Hà được đóng trên trung tâm địa bàn huy n Thạch Hà, gần tuyến đường quốc lộ, thuận tiện cho việc giao lưu và các hoạt động của chi nhánh Địa bàn huy n Thạch Hà tuy còn gặp nhiều khó khăn do thiên tai nhưng dưới sự lãnh đạo, chỉ đạo sát sao và kịp... chi nhánh NHNN& PTNT Thạch Hà Vì vậy, làm thế nào để huy động được nhiều nguồn vốn từ mọi thành phần trong xã hội luôn là vấn đề quan trọng đối với chi nhánh Qua 3 năm, nguồn vốn huy động tăng lên với tốc độ mạnh, về cả nội tệ lẫn ngoại tệ 35 Nguồn vốn huy động chủ yếu của chi nhánh vẫn là đồng nội tệ Việt Nam đồng Năm 2008, tổng vốn huy động nội tệ là 117.751 trđ, chi m 82,52% tổng vốn huy động Năm