Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh NHNo PTNT huyện thạch thành tỉnh thanh hoá

LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh NHNo& PTNT Huyện Thạch Thành – Tỉnh Thanh Hoá MỤC LỤC A . LỜI MỞ ĐẦU 1. Lý chọn đề tài: . 2. Mục đích nghiên cứu đề tài: . 3. Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài: . 4. Phương pháp nghiên cứu: 5. Kết cấu báo cáo: B. NỘI DUNG . PHẦN 1: TỔNG QUAN VỀ CHI NHÁNH NHNo &PTNT HUYỆN THẠCH THÀNH – TỈNH THANH HÓA 1.1 Lịch sử hình thành phát triển chi nhánh NHNo& PTNT Huyện Thạch Thành. . 1.2 Cơ cấu tổ chức máy hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thạch Thành – Tỉnh Thanh Hóa . 1.3 Đặc điểm nguồn lực NHNo&PTNT huyện Thạch Thành – Tỉnh Thanh Hóa 1.3.1 Đặc điểm nguồn lao động 1.3.1.1 Cơ cấu nguồn lao động theo trình độ: . 1.3.1.2 Cơ cấu nguồn lao động theo độ tuổi: 1.3.1.3 Cơ cấu nguồn lao động theo giới tính: . 1.3.2 Đặc điểm nguồn vốn: 1.3.3 Đặc điểm sở vật chất: 1.4 Các hoạt động NHNo&PTNT huyện Thạch Thành – Tỉnh Thanh Hóa 10 1.4.1 Hoạt động huy động vốn . 10 1.4.2 Hoạt động sử dụng vốn . 11 1.4.3 Hoạt động dịch vụ 12 1.4.4 Hoạt động kế toán – ngân quỹ: 13 1.4.5 Hoạt động kiểm tra giám sát: . 13 1.4.6 Hoạt động tiền lương,tiền thưởng thu nhập 13 1.5 Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo& PTNT Huyện Thạch Thành. . 13 1.5.1.Tình hình huy động vốn 14 1.5.2. Tình hình cho vay: . 16 1.5.3 Hoạt động khác: 18 1.5.4 Kết kinh doanh NHNo & PTNT huyện Thạch Thành năm 2009 – 2011 19 PHẦN 2: GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNo& PTNT HUYỆN THẠCH THÀNH TỈNH THANH HÓA . 20 2.1. Thực trạng huy động vốn NHNo& PTNT Huyện Thạch Thành – Tỉnh Thanh Hóa. 20 2.1.1 Từ hoạt đông tiền gửi : 20 2.1.1.1 Tiền gửi theo đối tượng khách hàng: . 21 2.1.1.2 Tiền gửi theo loại tiền gửi 22 2.1.1.3 Phân theo kỳ hạn tiền gửi 24 2.1.2 Huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá : 26 2.1.3. Huy động vốn qua vay 28 2.1.3.1 Vay TCTD khác 28 2.1.3.2 Vay khác . 29 2.2 . Đánh giá công tác huy động vốn chi nhánh NHNN &PTNT huyện Thạch Thành – Tỉnh Thanh Hóa . 30 2.2.1. Kết đat được: 30 2.2.2 Hạn chế 30 2.3 Giải pháp nâng cao khả huy động vốn NHNo& PTNT Huyện Thạch Thành. . 31 2.3.1 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn. . 31 2.3.1.1 Đa dạng hóa kỳ hạn gửi tiền. 31 2.3.1.2 Phát triển tài khoản cá nhân sử dụng séc cá nhân. 32 2.3.1.3 Triển khai hình thức tiết kiệm mới. . 32 2.3.2 Vận dụng sách lãi suất hợp lý. . 34 2.3.3 Mở rộng loại hình dịch vụ Ngân hàng. 35 2.3.4 Cải tiến nghiệp vụ toán thủ tục gửi, rút tiền. . 36 2.3.5 Thực tốt sách khách hàng, tích cực tìm kiếm chọn lọc khách hàng lớn. 36 2.3.6 Nâng cao trình độ đội ngũ cán công nhân viên. 36 2.3.7Tiếp tục hoàn thiện hệ thống bảo hiểm tiền gửi. . 37 2.4 Kiến nghị nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh NHNo& PTNT Huyện Thạch Thành. . 37 2.4.6 Kiến nghị với Nhà nước 37 2.4.7 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước. . 38 2.4.8 Kiến nghị với chi nhánh NHNo& PTNT Huyện Thạch Thành. . 39 KẾT LUẬN 42 DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO . 43 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Viết Tắt NHNN NH NHNo& PTNT NHTM KD TCTD KKH HĐV GTCG KH TGTK Diễn giải Ngân hàng nhà nước Ngân hàng. Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn. Ngân hàng thương mại. Kinh doanh Tổ chức tín dụng Không kì hạn Huy động vốn Giấy tờ có giá Kế hoạch Tiền gửi tiết kiệm DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 1.1: Cơ cấu nguồn lao động theo trình độ: . Bảng 1.2: Cơ cấu nguồn lao động theo độ tuổi: Bảng 1.3: Cơ cấu nguồn lao động theo giới tính: Bảng 1.4 : Số liệu huy động vốn qua năm 2009 - 2011 11 Bảng 1.6: Bảng kết huy động vốn qua năm 2009 – 2011 Chi nhánh NHNo&PTNT Thạch Thành. . 15 Bảng 1.7: Bảng phân loại dư nợ theo thành phần kinh tế. . 17 Bảng 1.8 :Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHNo&PTNT Thạch Thành . 19 Bảng 2.1. Bảng kết HĐV theo đối tượng khách hàng . 22 từ năm 2009-2011 . 22 Bảng 2.2 Bảng kết HĐV theo loại tiền gửi từ năm 2009-2011 23 Bảng 2.3 Bảng kết HĐV theo kỳ hạn từ năm 2009-2011 . 25 Bảng 2.4 Bảng kết huy động vốn phát hành giấy tờ có giá từ 20092011 . 27 DANH MỤC HÌNH VẼ Sơ đồ 1.1: Bộ máy tổ chức chi nhánh NHNo& PTNT Huyện Thạch Thành – Tỉnh Thanh Hóa. A . LỜI MỞ ĐẦU 1. Lý chọn đề tài: Sau 20 năm đổi mới, đất nước ta đạt thành tựu rực rỡ mặt đời sống xã hội. Sự phát triển kinh tế hàng hóa nhiều thành phần vận hành theo chế thị trường có quản lý nhà nước, theo định hướng xã hội chủ nghĩa tạo chuyển biến mạnh mẽ kinh tế. Chính hoạt động hệ thống ngân hàng nói chung NHTM nói riêng tạo điều kiện động lực đảm bảo thắng lợi cho công đổi đó. Ngành NH coi huyết mạch kinh tế, kênh huy động vốn cho kinh tế, có tầm quan trọng đặc biệt góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đất nước. Vốn yếu tố quan trọng để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh nào, coi “chìa khóa” đảm bảo tăng trưởng phát triển hình thái xã hội. Bằng việc huy động khoản tiền nhàn rỗi kinh tế, hoạt động tín dụng hình thức tín dụng góp phần không nhỏ việc thu hút lượng vốn đáp ứng nhu cầu vay vốn doanh nghiệp, thực tái đầu tư thúc đẩy phát triển kinh tế. Trong số kênh huy động vốn qua ngân hàng thương mại có ý nghĩa quan trọng. Công tác huy động vốn không mang ý nghĩa định tới thắng lợi hoạt động kinh doanh thân ngân hàng mà tác động chi phối phát triển mặt kinh tế xã hội đất nước nói chung. Bên cạnh thành công vốn tồn mặt chưa tốt công tác huy động vốn nợ hạn nhiều, vốn cho vay không sử dụng mục đích… Xuất phát từ thực tiễn em học trường qua kinh nghiệm thực tế thu trình thực tập chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Thạch Thành – Tỉnh Thanh Hóa em chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh NHNo& PTNT Huyện Thạch Thành – Tỉnh Thanh Hoá”. 2. Mục đích nghiên cứu đề tài: * Thực trạng HĐV NHNo&PTNT Thạch Thành -Tỉnh Thanh Hoá. Những mặt được, chưa được, nguyên nhân tồn tại, biện pháp thực nhằm nâng cao hiệu qủa HĐV NHNo&PTNT Thạch Thành -Tỉnh Thanh Hóa. * Giải pháp nâng cao hiệu qủa HĐV NHNo&PTNT Thạch Thành -Tỉnh Thanh Hóa. 3. Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài: Đối tượng nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu đề tài khả HĐV Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu thực trạng HĐV NHNo&PTNT Thạch Thành - Tỉnh Thanh Hoá năm 2009, 2010, 2011. 4. Phương pháp nghiên cứu: Dựa tình hình HĐV Ngân hàng thương mại nhân tố ảnh hưởng tới khả HĐV, báo cáo tập trung phân tích đánh giá thực trạng công tác HĐV Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thạch Thành. Qua phân tích so sánh kết hoạt động kinh doanh năm từ 2009-2011 để đưa đề xuất số giải pháp góp phần nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng. Các phương pháp nghiên cứu sử dụng: - Phương pháp phân tích; - phương pháp so sánh; - phương pháp luận giải, thống kê; 5. Kết cấu báo cáo: Ngoài phần mở đầu, kết luận phụ lục báo cáo thực tập tốt nghiệp gồm phần: Phần 1: Tổng quan NHNo&PTNT Huyện Thạch thành – Tỉnh Thanh Hóa Phần 2: Giải pháp nâng cao hiệu HĐV NHNo&PTNT Huyện Thạch Thành- Tỉnh Thanh Hóa. Trong thời gian thực tập Ngân hàng, em tìm hiểu thực trạng, giải pháp nâng cao khả huy động vốn Ngân hàng. Tuy nhiên với lực thân kinh nghiệm thực tế hạn chế nên báo cáo khó tránh khỏi thiếu sót. Em mong nhận góp ý thầy, cô giáo Ban lãnh đạo NHNo& PTNT Huyện Thạch Thành để báo cáo em hoàn thiện hơn. Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ bác, cô, ban lãnh đạo Ngân hàng, anh chị NHNo& PTNT Huyện Thạch Thành tận tình giúp đỡ em trình hoàn thiện báo cáo Em xin chân thành cảm ơn ! NỘI DUNG PHẦN 1: TỔNG QUAN VỀ CHI NHÁNH NHNo &PTNT HUYỆN THẠCH THÀNH – TỈNH THANH HÓA 1.1 Lịch sử hình thành phát triển chi nhánh NHNo& PTNT Huyện Thạch Thành. Thạch Thành huyện Trung du miền núi phía Bắc tỉnh Thanh Hóa. Phía Bắc giáp huyện Lạc Tân, Tân Lạc, tỉnh Hòa Bình. Phía Đông giáp huyện Nho Quan tỉnh Ninh Bình huyện Hà Trung. Phía Tây giáp huyện Cẩm Thủy, Bá Thước. Phía Nam giáp huyện Vĩnh Lộc. Với diện tích đất tự nhiên: 55.811 ha. Trong đất sản xuất nông nghiệp là: 16.250 ha. Đất trồng công nghiệp lâm nghiệp là: 22.719 ha. Còn lại đất đồi núi rừng khoanh nuôi. Trên địa bàn có 28 xã thị trấn. Dân số 185.168 người. Lao động xã hội độ tuổi: 85.126 người. Chủ yếu có hai dân tộc sinh sống địa bàn Kinh Mường. Nguồn lao động lớn chất lượng lao động không cao. Hàng năm bổ sung thêm: 15.368 lao động. Kinh tế huyện năm gần thay đổi từ sản xuất nhỏ lẻ sang sản xuất tập trung nên sản xuất hàng hóa lớn. Trên địa bàn có Nông, Lâm trường quốc doanh với 1000 công nhân, nhà máy gạch TUYNEN Thành Kim tạo công ăn việc làm cho 500 công nhân ổn định, nhà máy mía đường Việt – Đài công suất 6.000 mía cây/ngày. Thạch Thành vùng Mía nguyên liệu 6.200 ha. Nhà máy mía đường Việt – Đài nơi tạo công ăn việc làm ổn định cho nhiều lao động huyện. Điều kiện tự nhiên nơi tạo nên nhiều thuận lợi việc đầu tư phát triển sản xuất bên nhiều khó khăn. Nền kinh tế lạc hậu, sản xuất canh tác mà mang nặng tính địa phương, trình độ dân trí thấp, dân cư phân bố không đồng đều, bên cạnh sở hạ tầng huyện chưa vững năm gần huyện phải gánh chịu trận lũ lụt, dịch bệnh…. nặng nề. Những hạn chế ảnh hưởng lớn tới đời sống nhân dân, phát triển kinh tế xã hội huyện. Tuy nhiên, thực đường lối đổi Đảng Nhà nước với tâm vượt khó, Đảng huyện Thạch Thành đề sách đắn phát triển kinh tế xã hội địa phương, với phấn đấu ngành cấp kết hợp với nỗ lực tinh thần vượt khó nhân dân huyện nhà. Kinh tế xã hội huyện có nhiều chuyển biến rõ rệt, kinh tế ngày tăng trưởng, thu nhập người lao động nâng cao. Trong chi nhánh NHNo& PTNT Huyện Thạch Thành đáp ứng tốt nhu cầu vốn đầu tư cho thành phần kinh tế địa bàn đóng góp phần to lớn vào tăng trưởng kinh tế huyện năm qua. Thực định số 53 HĐBT ngày 26/03/1988 chủ tịch Hội đồng trưởng thực chia tách thành lập NHTM. Chi nhánh NHNo& PTNT Huyện Thạch Thành chia tách từ chi nhánh NHNN tháng 8/1989 thực việc kinh doanh lĩnh vực tiền tệ Tín dụng dịch vụ ngân hàng. - Tên pháp lý: Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi nhánh Huyện Thạch Thành - Tên giao dịch quốc tế: Agribank Thạch Thành - Địa chỉ: 295 Khu Thị Trấn Kim Tân – Thạch Thành – Thanh Hóa. ĐT: 0373.877.093 Fax: 0373.877.109 - Có hai phòng giao dịch: + PGD Kim Tân + PGD Vân Du Chi nhánh NHNo& PTNT Huyện Thạch Thành ngân hàng có bề dày thành tích tốt. Với động sáng tạo Ban giám đốc nỗ lực không ngừng toàn thể cán công nhân viên. Ngày 04/11/2005 ngân hàng Thủ tướng phủ tặng khen. Đến NHNo& PTNT Huyện Thạch Thành không ngừng mở rộng phạm vi hoạt động, máy tổ chức NHNo& PTNT Huyện Thạch Thành gồm có trụ sở Thị Trấn Kim Tân phòng giao dịch Thị Trấn Vân Du. Trên địa bàn ngày thể tính cạnh tranh cao có ngân hàng tham gia huy động vốn, đầu tư số công ty phân bón đầu tư địa bàn, có kho bạc, bưu điện tham gia huy động vốn. Về thị phần huy động vốn đầu tư NHNo&PTNN chiếm tỷ trọng lớn có xu hướng giảm. Hiện địa bàn yếu tố cạnh tranh ngày nhiều như: Ngân hàng sách, ngân hàng, công ty phân bón đầu tư trả chậm. Từ yếu tố cạnh tranh tạo nên môi trường ngày khó khăn để mở rộng. 1.2 Cơ cấu tổ chức máy hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thạch Thành – Tỉnh Thanh Hóa Hiện để tạo điều kiện phù hợp với hoạt động kinh doanh mình, chi nhánh NHNo& PTNT Huyện Thạch Thành xếp tổ chức máy bao gồm: Giám đốc, Phó giám đốc hai phòng nghiệp vụ sau: - Phòng kinh doanh. - Phòng kế toán ngân quỹ. Và PGD Vân Du Mỗi phòng bố trí đồng chí trưởng phòng đồng chí phó phòng. Phòng kế toán ngân quỹ hành có 13 nhân viên, phòng KD có 20 nhân viên. Sơ đồ 1.1: Bộ máy tổ chức chi nhánh NHNo& PTNT Huyện Thạch Thành – Tỉnh Thanh Hóa. GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC KINH DOANH PHÓ GIÁM ĐỐC KẾ TOÁN PHÒNG KINH DOANH PHÒNG KẾ TOÁN NGÂN QUỸ- HÀNH CHÍNH PHÒNG GIAO DỊCH VÂN DU ( Nguồn: Phòng kế toán ngân -quỹ hành NHNo&PTNT Huyện Thạch Thành) Chức nhiệm vụ phòng ban: -Giám đốc: Có nhiệm vụ điều hành hoạt động ngân hàng, phân chia công việc phù hợp với chức năng, nhiệm vụ phòng ban, hướng dẫn giám sát việc thực nội dung hoạt động cấp giao đồng thời huy động qua tổ vay vốn, vận động người tham gia gửi tiền tiết kiệm, tạo dựng thói quen tiết kiệm nhân dân, tạo điều kiện cho công dân có nhu cầu mở tài khoản tiền gửi cá nhân toán giao dịch qua ngân hàng. Có thể nói công tác huy động vốn năm gần đạt kết đáng khích lệ góp phần vào ổn định lưu thông tiền tệ thị trường tăng trưởng tín dụng. Bên cạnh đó, ngân hàng xây dựng kế hoạch huy động vốn sách khách hàng đắn, tạo điều kiện cho ngân hàng trình toán. Mặc dù, năm qua số vốn tổ chức kinh tế có phát triển chưa cao. Ngân hàng cần ý đến chiến lược khách hàng tạo thói quen toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng vừa ổn định tiền tệ quốc gia, vừa an toàn, thuận lợi cho khách hàng tăng doanh thu cho ngân hàng. Do đó, ngân hàng cần có biện pháp thiết thực để thu hút tiền gửi tổ chức kinh tế ngày có hiệu hơn. Bên cạnh nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế nguồn tiền gửi từ dân cư. Đây nguồn tiền dân cư chưa sử dụng đến đen gửi vào ngân hàng để lấy lãi.Nó thực nguồn tiềm dồi cho ngân hàng chuyển sang chế hạch toán kinh doanh. 2.1.3. Huy động vốn qua vay Bên cạnh việc huy động vốn từ nhận tiền gửi, NH vay để tăng lượng vốn nắm giữ nhằm đảm bảo phát triển hoạt động KD mình. Vốn vay NH có từ nhiều nguồn khác như: Vay từ NHTW,Vay từ TCTD khác. Nguồn vốn chiếm tỉ trọng vừa phải kết cấu nguồn vốn 2.1.3.1 Vay TCTD khác Khi vay tiền từ NHTW để đáp ứng thiếu hụt dự trữ hay chi trả cấp bách khó khăn ( lãi suất chiết khấu cao, điều kiện vay mượn chặt chẽ…), NH thường vay mượn lẫn thị trường tiền tệ liên NH. Quá trình vay mượn đơn giản. NH vay cần liên hệ trực tiếp với NH cho vay thông qua NH đại lí. Khoản vay không cần đảm bảo đảm bảo chứng khoán kho bạc. Đối với NH có dự trữ vượt yêu cầu kết dư gia tăng bất ngờ khoản tiền huy động giảm cho vay sẵn sàng cho NH khác vay để tìm kiếm lãi suất cao hơn. Ngược lại NH thiếu hụt dự trữ có nhu cầu vay mượn tức thời để đảm bảo khoản. Việc vay mượn NH hoạt động thường xuyên kênh huy động vốn tốt cho NH trường hợp khẩn cấp Chi phí nguồn vốn thường cao thời gian sử dụng thường ngắn. 28 Các ngân hàng cho vay hình thức: vay qua đêm, vay kỳ hạn, hợp đồng gia hạn.Đối với chi nhánh NNHNo &PTNT Thạch Thành việc vay TCTD khác dùng chủ yếu trông trường hợp thiếu tiền mặt chi trả cho khách hàng.Khi NH liên hệ trực tiếp với TCTD quen biết có vị trí địa lý gàn chi nhánh, điều chị quản lý NHNo& PTNT Thanh Hóa.Cụ thể : -Năm 2009 vay: 31.56 tỷ đồng -Năm 2010vay: 37.8 tỷ đồng -Năm 2011vay: 34.6 tỷ đồng 2.1.3.2 Vay khác Ngoài nguồn vốn vay trên, có nguồn vốn vay khác như: - Dịch vụ uỷ thác ( uỷ thác cho vay, uỷ thác đầu tư, uỷ thác giải ngân….). Trong uỷ thác đầu tư dịch vụ hấp dẫn NH. Với dịch vụ khách hàng uỷ thác tiền bạc, tài sản cho NH để NH tiến hành đầu tư vào dự án khả thi để sinh lãi. NH với lợi uy tín thông tin khả thẩm định dự án tốt tiến hành đầu tư có hiệu hơn, mang lại thu nhập cho khách hàng đồng thời thu lời cho qua phí dịch vụ. Trong tương lai nguồn vốn thu hút tốt hứa hẹn phát triển, trở thành sản phẩm cạnh tranh hấp dẫn không sản phẩm tiền gửi. Tại chi nhánh NHNo& PTNT Thạch Thành thực việc ủy thác số nhà máy lớn địa bàn như: Nhà máy mía đường Việt Đài, nhà máy gạch TuyNen Thành Kim….Dựa vào nguồn vốn NH hưởng chi phí dịch vụ, điều làm tăng nguồn vốn cho NH - Nguồn vốn tài trợ Thạch Thành huyện miền núi với diện tích đất rừng chiếm tỉ lệ cao, đời sống dân cư chưa cao. Chính huyện quan tâm Chính phủ, Nhà tài trợ hỗ trợ phát triển kinh tế, thông qua dự án như: + Phủ xanh đất trống đồi trọc thuộc dự án KF nước hỗ trợ năm.Kinh phí năm gần 4,8 tỷ đồng,được mở tài khoản chi nhánh NHNo&PTNT Thạch Thành, chi tiền tới tận hộ dân trồng rừng thông qua tài khoản mở NH + Dự án hỗ trợ phát triển kinh tế vùng 135 ( xã huyện Thạch Thành), thực đến năm 2015. Tổng nguồn vốn tài trợ gần 25 tỷ đồng. Chi nhánh NHNo& PTNT Thạch Thành người đại diện thực Tóm lại, thông qua trình cấu nguồn vốn ngân hàng (xét theo hình thức huy động vốn), ta nhận thấy đặc điểm chung 29 công tác huy động vốn NHNo& PTNT Huyện Thạch Thành là: nguồn vốn huy động tăng trưởng liên tục qua năm, tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng tương đối lớn. Sự tăng lên cho thấy nỗ lực to lớn Ban lãnh đạo toàn thể cán nhân viên ngân hàng. Để cho ngày hoạt động có hiệu cần phải xem xét phân tích đề tồn tại, khắc phục để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng. 2.2 . Đánh giá công tác huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thạch Thành – Tỉnh Thanh Hóa 2.2.1. Kết đat được: Những năm đổi vừa qua đất nước bước vào thời kỳ tăng trưởng kinh tế mới, thời kỳ công nghiệp hóa – đại hóa đất nước với điều kiện thực tế mới, kinh tế phải đối mặt với nhiệm vụ thách thức mới. Nhận thức rõ vai trò to lớn nguồn vốn kinh tế nói chung địa bàn Thạch Thành nói riêng NHNo& PTNT Huyện Thạch Thành khai thác nguồn vốn ngắn hạn trung dài hạn đáp ứng nhu cầu vốn đổi công nghệ, đại hóa sản xuất đơn vị kinh tế địa bàn có cạnh tranh ngân hàng thương mại địa bàn hoạt động. Trải qua nhiều năm hoạt động chi nhánh NHNo& PTNT Huyện Thạch Thành xây dựng, tiếp thị tập hợp cho đội ngũ khách hàng gắn bó, tin tưởng giàu tiềm vốn, thành phần quan trọng việc hình thành nên nguồn vốn vững chi nhánh. Có thành công NHNo& PTNT Thạch Thành bám sát định hướng chiến lược kinh doanh ngành, động sáng tạo. Chủ động nghiên cứu mở rộng mạng lưới, đa dạng hóa hình thức huy động vốn, dịch vụ… Ngoài hình thức huy động vốn truyền thống Ngân hàng mở rộng hình thức như: tiết kiệm hưởng lãi bậc thang, tiết kiệnm gửi góp, tiết kiệm ngoại tệ kỳ phiếu, trái phiếu… bước đầu có nhiều khả quan chứa đựng tiềm lớn. Tuy vậy, hình thức thấp so với hình thức truyền thống khác. Để phát huy hình thức cần phải có thị trường hoàn chỉnh thị trường chứng khoán. 2.2.2 Hạn chế Mặc dù có nhiều cố gắng chi nhánh ngân hàng thiếu sót cần phải khắc phục, cụ thể là: 30 + Hình thức huy động vốn đơn giản, hình thức đa dạng hóa vốn. + Nguồn vốn huy động ngân hàng có cân đối nguồn: tiền gửi tiết kiệm tiền gửi phát hành kỳ phiếu. + Nguồn tiền gửi Ngoại tệ ngân hàng nhỏ bé, không đáp ứng đầy đủ nhu cầu khách hàng. + Phương thức huy động nâng cao chưa phong phú, chưa thực thu hút khách hàng. + Do điều kiện sở vật chất chi nhánh NHNNo& PTNT Việt Nam, nên dịch vụ hẹp. +Các sản phẩm dịch vụ triển khai chậm, thiếu đồn bộ, phạm vi sử dụng khách hàng ít, uy tín sản phẩm không cao.Tỷ trọng thu phí dịch vụ có tăng song thấp so với tổng thu nhập, nguồn thu chủ yếu khoản thu từ lãi điều hòa vốn đầu tư cho vay. + Trong tổng nguồn vốn huy động tiền gửi ngoại tệ + Trình độ, lực đa số cán nâng lên song chưa đáp ứng nhu cầu phát triển. Số cán có trình độ ngoại ngữ, giỏi vi tính ít, khả tiếp cận khai thác chương trình công nghệ phục vụ khách hàng hạn chế. Bên cạnh đó, công tác tiếp thị chưa thật hiệu quả. Do vậy, để tăng cường hiệu hoạt động ngân hàng Ngân hàng phải có thay đổi sách đồng thời tổ chức có hiệu hoạt động huy động vốn, khai thác sử dụng hợp lý nguồn tiền nhàn rỗi dân cư, tìm thị trường đầu cho mình. 2.3 Giải pháp nâng cao khả huy động vốn NHNo& PTNT Huyện Thạch Thành. 2.3.1Đa dạng hóa hình thức huy động vốn. 2.3.1.1 Đa dạng hóa kỳ hạn gửi tiền. Hiện nay, Ngân hàng huy động kỳ hạn tháng, tháng, 12 tháng… khoảng thời gian nhàn rỗi đồng tiền không khớp với kỳ hạn huy động Ngân hàng không khuyến khích khách hàng gửi tiền. Chẳng hạn, khách hàng có tiền nhàn rỗi 10 tháng, ngân hàng có kỳ hạn 12 tháng, khách hàng không thu thêm tháng lãi từ số tiền nhàn rỗi mình, đồng thời ngân hàng không tận dụng tối đa số tiền nhàn rỗi khách hàng. Do đó, Ngân hàng nghiên cứu thêm kỳ hạn 10 tháng 11 tháng… cho tiền gửi tiết kiệm. 31 Vấn đề thiếu vốn đầu tư trung dài hạn thách thức to lớn nhà kinh doanh. Do đó, ngân hàng cần có hình thức huy động dài hạn từ đến 15 năm. Để việc huy động vốn trung dài hạn đạt hiệu cao Ngân hàng phải đa dạng hóa loại hình cụ thể là: - Loại gửi lần rút lần (lãi suất cao nhất). - Loại gửi lần lấy lãi nhiều kỳ giữ nguyên vốn. - Loại gửi nhiều lần góp thành số tiền lớn thời gian dài rút lần, cần ưu đãi khách hàng lãi suất loại tiền gửi thời hạn dài. - Loại gửi lần dài hạn rút phần trước hạn. 2.3.1.2 Phát triển tài khoản cá nhân sử dụng séc cá nhân. Tuy nguồn vốn thường xuyên biến động tính toàn tài khoản tiền gửi toán tồn số dư định mà Ngân hàng sử dụng cho vay. Hơn nữa,do phải trả lãi suất thấp chí không trả lãi cho tài khoản toán, nên ngân hàng mở rộng nguồn vốn có điều kiện hạ lãi suất huy động bình quân. Hiện nay, Ngân hàng sử dụng hình thức chủ yếu cán nhân viên Ngân hàng, chưa phát triển rộng rãi dân cư.Do đó, ngân hàng cần phải mở rộng khuyến khích khách hàng sử dụng cách ngân hàng nên phát hành séc tiền mặt để tạo điều kiện cho chủ tài khoản thực toán dễ dàng cho người bán chưa có tài khoản ngân hàng rút tiền nhanh chóng thuận tiện. Đồng thời ngân hàng nên có sách ưu đãi khách hàng quen làm ăn có lãi cho phép sử dụng thấu chi tài khoản vãng lai hạn mức định. 2.3.1.3 Triển khai hình thức tiết kiệm mới. -Triển khai thực tiết kiệm gửi góp. Đây hình thức huy động vốn thông qua nguồn vốn mà người có thu nhập ổn định mong muốn đủ tiền để mua sắm số vật dụng cần thiết trước mắt họ không đủ tiền. Hình thức gửi góp có hai phương thức sau: + Mua sắm ngay: Ngân hàng cung ứng đủ tiền cho nhu cầu mua sắm người gửi ký số tiền định vào ngân hàng cam kết định kỳ lần gửi ban đầu ký gửi thêm tài khoản tiền định theo số kỳ hạn thông báo trước. + Mua sắm thời hạn: Ngân hàng cung ứng đủ tiền cho nhu cầu mua sắm người gửi người gửi ký gửi số tiền định ban đầu định kỳ lần gửi ban đầu với số kỳ hạn định. 32 -Triển khai hình thức tiết kiệm dưỡng lão. Ngân hàng cung cấp cho khách hàng dịch vụ quản lý tiền tích lũy cá nhân để đảm bảo nguồn sinh sống già khả lao động. Phần vốn gốc tích lũy không bị người hưởng thụ chết trước thời hạn mà họ thừa kế trọn vẹn theo pháp luật hoàn trả với lãi suất trở thành khoản thu nhập cố định tùy theo lựa chọn người thụ hưởng đồng thời tổng thu nhập từ lãi miễn thuế hoàn toàn. Khi ngân hàng cung cấp loại hình khai thác lợi mặt tài từ sản phẩm bảo hiểm truyền thống, mặt khác sản phẩm lại mang tính xã hội rộng rãi. -Triển khai hình thức tiết kiệm học đường. Phương thức triển khai áp dụng trường học nhằm giáo dục ý thức tiết kiệm cho học sinh, sở hình thức kết dư tiết kiệm đáp ứng phần chi tiêu cho nhu cầu học tập làm tiền đề vào Đại học. Khi triển khai hình thức ngân hàng cần quan tâm đến hai vấn đề sau: +) Vấn đề thời gian: thời gian nên kéo dài vừa đủ phù hợp với lứa tuổi học sinh chuẩn bị vào Đại học. +) Vấn đề lãi suất: Ngân hàng phải có mức lãi suất thích đáng nhằm khuyến khích giáo dục ý thức tiết kiệm cho lứa tuổi học sinh. Hiện nay, hình thức có cạnh tranh đặc biệt với ngành bảo hiểm hình thức có khả hấp dẫn người gửi tiền. -Triển khai hình thức tiết kiệm xây dựng nhà ở. Đối với hình thức này, cần phải cải tiến để có tính kinh tế, hấp dẫn với khách hàng cần phải điều chỉnh yếu tố thời gian mức cho vay. Khi người gửi tiền liên tục từ năm trở lên vay ngân hàng để đầu tư xây dựng mua nhà ở. Sau thẩm định Ngân hàng vào khả tích lũy hoàn trả khách hàng vay, lãi suất cho vay tính toán sở lãi suất tiền gửi cộng với phí quản lý. Ngân hàng nắm giấy tờ sở hữu sử dụng nhà cho tời khách hàng trả hết gốc lãi. Trong trường hợp khách hàng vi phạm nhiều lần toán cam kết Ngân hàng có quyền phát mại nhà để thu đủ gốc lãi, số lại hoàn trả cho người vay. -Triển khai hình thức rút tiền qua máy rút tiền tự động (ATM). 33 Hiện nay, làm việc ngày nghỉ Ngân hàng trùng với hành ngày nghỉ doanh nghiệp, áp dụng hình thức cần thiết. Vì tính nhanh gọn không giới hạn thời gian nên thu hút lượng lớn khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng. Áp dụng hình thức Ngân hàng đặt máy Ngân hàng cửa hàng bán lẻ lớn. Trên hình thức nhằm mở rộng công tác huy động vốn Ngân hàng. Vì vậy, Ngân hàng cần nghiên cứu để đưa vào hoạt động làm tăng tính hấp dẫn khuyến khích khách hàng hơn. 2.3.2 Vận dụng sách lãi suất hợp lý. Trong tình hình thị trường chứng khoán Việt Nam vào hoạt động phát triển tương đối mạnh, trở ngại lớn Ngân hàng nguồn vốn huy động chảy sang thị trường chứng khoán, lãi suất Ngân hàng bị ép phải nâng giá lên thị trường chứng khoán hấp dẫn với mức chia cổ tức cao lãi suất tiền gửi Ngân hàng. Do đó, ngân hàng phải nắm bắt biến đổi thị trường ngoại tệ để có sách thích hợp đạo điều hành lãi suất. Với kinh tế mở cửa, chi nhánh ngân hàng nước xâm nhập vào thị trường Việt Nam. Như vậy, khẳng định Ngân hàng chịu cạnh tranh mạnh huy động vốn, cho vay khách hàng năm tới lấy công cụ lãi suất làm trọng điểm chiến lược cạnh tranh mình. Do đó, ngân hàng phải áp dụng mức lãi suất đảm bảo cạnh tranh để hấp dẫn người gửi tiền vào ngân hàng, nên chọn biểu lãi suất cao cho nhìn vào khách hàng thấy tính ưu đại nó. Một lãi suất cao kích thích người dân kiềm chế khoản chi tiêu để dành cho đầu tư sinh lợi. Lãi suất tiền gửi cao chứa thành tố tích cực chừng mực định, giúp phân phối lại thu nhập dân cư người hưởng lợi sách số đông dân cư, người có lãi suất tiền gửi nguồn thu nhập cho sống. Ngoài ra, Ngân hàng cần trì mức lãi suất nguồn huy động trung, dài hạn ngắn hạn. Trên thực tế lãi suất trung dài hạn cao ngắn hạn sau tính toán người ta thấy rằng, với tiền gửi khoảng thời gian lãi suất thu gửi kỳ hạn dài thấp so với kỳ hạn ngắn. Điều làm thiệt thòi cho người gửi tiền trung, dài hạn thời gian gửi dài mức độ rủi ro họ gánh chịu 34 cao. Do vậy, cần thiết phải trì khoảng cách mức lãi suất trung, dài hạn ngắn hạn cho khoảng thời gian, khoản tiền gửi lãi thu từ dài hạn cao lãi thu từ kỳ hạn ngắn. Tuy nhiên biện pháp nghĩa phải tăng lãi suất huy động trung, dài hạn cao dẫn đến phải tăng lãi suất cho vay trung, dài hạn cao dẫn tới phải tăng lãi suất cho vay trung dài hạn, điều nhà kinh doanh khó chấp nhận. Hơn nữa, lãi suất tiền gửi cao, họ không đầu tư mà lại gửi vào ngân hàng để hưởng lãi, gây bất lợi cho ngân hàng. Do đó, ngân hàng cần có cân đối lãi suất ngắn hạn trung, dài hạn đồng thời phải đảm bảo không ảnh hưởng tới mức lãi suất huy động bình quân. 2.3.3 Mở rộng loại hình dịch vụ Ngân hàng. Hiện nay, phương thức cạnh tranh đại ngân hàng cạnh tranh loại hình chất lượng dịch vụ. Do đó, để thu hút ngày nhiều khách hàng đến với ngân hàng, nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng cần nghiên cứu triển khai loại hình dịch vụ sau: + Nâng cao hiệu dịch vụ tư vấn: Hiện nay, nước ta trình độ dân trí chưa cao, đặc biệt số vùng sâu, vùng xa miền núi chủ yếu người dân sống nghề nông, tiểu thủ công nghiệp nên thu nhập bình quân đầu người thấp, chưa có tích lũy để gửi vào ngân hàng. Một mặt tâm lý ngại giao dịch với ngân hàng, đến ngân hàng hiểu biết rõ sản phẩm dịch vụ Ngân hàng. Do khách hàng đến giao dịch Ngân hàng tư vấn cho họ nên chọn hình thức gửi tiền phù hợp nhất. Ngoài ra, Ngân hàng nhận dịch vụ đại lý, ủy thác như: Đại lý toán, chuyển tiền, bảo quản hộ tài sản,dịch vụ lưu quản lý hộ chứng khoán nhận lãi chứng khoán hộ khách hàng. + Triển khai dịch vụ Home Banking. Đây loại hình dịch vụ áp dụng vào lĩnh vực kinh doanh Ngân hàng năm gần đây, loại hình người dân song có ưu điểm lớn. Bên cạnh khách hàng quen thuộc có người chưa tiếp cận với ngân hàng, họ không hiểu biết hết Ngân hàng thủ tục gửi tiền. Do đó, Ngân hàng nên cử nhân viên xuống tận nơi tiếp cận, hướng dẫn, giúp họ thực thủ tục gửi tiền nhận điện thoại thư yêu cầu họ. 35 2.3.4 Cải tiến nghiệp vụ toán thủ tục gửi, rút tiền. Ngân hàng cần trang bị thêm máy tính cho phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm, hệ thống máy phòng kế toán phải nối với hệ thống máy phòng thủ quỹ phòng giao dịch, qua để kiểm tra lẫn nhau, tăng độ xác, giảm thời gian chờ đợi khách hàng. Ngân hàng nên cho phép khách hàng thực việc tính lãi phạm vi 25 ngày kể từ ngày gửi kỳ hạn gửi thay việc phải rút ngày đến hạn. Ngân hàng nên tổ chức thực nghiệp vụ cho phép khách hàng gửi tiền nơi, rút nơi khác nghĩa gửi nơi rút nhiều nơi. Để thực nghiệp vụ Ngân hàng cần phải thực mở thêm số phòng giao dịch mang tính trọng điểm, phía khách hàng gửi tiền phải có yếu tố an toàn, phải đăng lý dấu mẫu, mẫu chữ ký quầy huy động, phải tổ chức nối mạng để kiểm tra lẫn nhau, đảm bảo tính xác, thông tin kịp thời. 2.3.5 Thực tốt sách khách hàng, tích cực tìm kiếm chọn lọc khách hàng lớn. Chiến lược khách hàng nhiệm vụ hàng đầu Ngân hàng. Vì vậy, việc đề chiến lược khách hàng thực tốt sách khách hàng việc làm quan trọng cần thiết. Khách hàng yếu tố quan trọng đảm bảo cho thành công phát triển ngân hàng. Do đó, để đảm bảo cho công tác huy động vốn đạt hiệu cao Ngân hàng phải có quan hệ rộng lớn tin cậy với khách hàng. Muốn làm điều Ngân hàng cần phải có đội ngũ cán bộ, cán trực tiếp giao dịch với khách hàng. Khi giải công việc khẩn trương, nhanh chóng phải đảm bảo tính xác, chế độ, phải có khiêm nhường, tôn bình đẳng với khách hàng, bám sát địa bàn, gần gũi với khách hàng. Yếu tố cần thiết để đảm bảo gắn bó lâu dài khách hàng vào Ngân hàng đòi hỏi Ngân hàng phải tìm hiểu nhu cầu khách hàng để cung ứng cho họ sản phẩm dịch vụ mang tính tiện ích cao, đưa sách hợp lý với điều kiện thời kỳ. 2.3.6 Nâng cao trình độ đội ngũ cán công nhân viên. Trong kinh tế thị trường, quy luật kinh tế đặc trưng quy luật giá cả, quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh… phát triển yếu tố người giữ vai trò định thành công Ngân hàng thị trường. Những Ngân hàng thương mại muốn thắng lợi cạnh tranh, phát triển với 36 tốc độ cao bền vững Ngân hàng phải có đội ngũ cán lãnh đạo quản lý giỏi , có tầm nhìn xa, động hoạt bát, tinh thông nghiệp vụ, có tinh thần trách nhiệm cao. Công tác đào tạo bồi dưỡng nâng cao trình độ chuyên môn cho cán nhân viên, cần sớm thực tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán theo hướng chuyên sâu. Như vậy, Ngân hàng tạo sản phẩm chất lượng cao. Trên sở tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán kết hợp với quy định, việc lập kế hoạch đào tạo đối tượng, hiệu hơn. Mặt khác, sở tiêu chuẩn hóa, cán nhân viên có điều kiện chủ động trau dồi kiến thức, nâng cao trình độ, phát huy cao độ ý chí nghị lực mình. Bởi vậy, Ngân hàng cần có lớp bồi dưỡng nâng cao công tác quản lý, kỹ quản trị điều hành, nghệ thuật kinh doanh, nâng cao trình độ nghiệp vụ, thông tin cập nhật kiến thức hàng năm Chỉ có thực đa dạng hóa loại hình đào tạo phát huy hết nội lực cán công nhân viên. 2.3.7Tiếp tục hoàn thiện hệ thống bảo hiểm tiền gửi. Đối với người gửi tiền, tài khoản tiền gửi họ bảo vệ tạo cho họ có lòng tin vào Ngân hàng. Do đó, ngân hàng cần có mức bảo hiểm cao cách hợp lý để tạo khích lệ cho người gửi tiền. Không ngừng hoàn thiện hệ thống bảo hiểm tiền gửi giúp ngân hàng thu hút khách hàng tiềm năng, mở rộng phạm vi hoạt động, tăng tỷ trọng nguồn vốn huy động, tăng nguồn vốn kinh doanh, từ tăng doanh số cho vay khách hàng, tăng thu nhập ngân hàng. 2.4 Kiến nghị nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh NHNo& PTNT Huyện Thạch Thành. 2.4.6 Kiến nghị với Nhà nước Trong điều kiện kinh tế giới nay, vai trò điều tiết vĩ mô nhà nước vô quan trọng. Nhà nước phải có giải pháp thích hợp để điều hành đất nước nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng. Đó phải tạo môi trường pháp lý đồng bộ, môi trường kinh tế trị - xã hội ổn định, từ tạo tâm lý tốt cho đầu tư phát triển kinh tế. Tạo môi trường pháp lý đồng ổn định: Nhà nước quan chức quyền lực, thông qua việc xây dựng ban hành hệ thống pháp luật phải xây dựng môi trường pháp lý đồng ổn định nhằm bảo vệ quyền nhân dân nói chung người gửi tiền vào Ngân hàng nói riêng. Nhà nước ban hành văn liên quan tới lĩnh vực Ngân hàng kế toán phải đồng 37 phù hợp văn pháp luật hoạt động ngân hàng với văn pháp luật liên quan luật doanh nghiệp, luật thương mại. Để thông qua khuyến khích tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ tiêu dùng tiết kiệm. Tạo môi trường kinh tế trị - xã hội ổn định: Nhà nước cần khuyến khích thành phần kinh tế phát triển, tạo môi trường kinh doanh bình đẳng để doanh nghiệp cạnh tranh lành mạnh có lợi cho kinh tế, ổn định kinh tế vĩ mô, sản xuất phát triển, tiền tệ ổn định, đời sống người dân nâng cao, có tích lũy gửi vào ngân hàng. Tạo môi trường kinh tế trị - xã hội ổn định tránh biến động giá đồng tiền USD từ giảm tính bất thường giá trị khoản tiền gửi Ngân hàng. Tạo môi trường tâm lý: Yếu tố tâm lý xã hội, trình độ, văn hóa dân tộc, quốc gia, có ảnh hưởng sâu sắc đến phương pháp tập trung huy động vốn, vấn đề cần phải tính đến trình xây dựng sách xây dựng biện pháp huy động vốn phù hợp ngân hàng. Chính vậy, nhà nước cần phải xây dựng môi trường pháp lý đồng bộ, môi trường kinh tế trị - xã hội ổn định. 2.4.7 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước. Bên cạnh kinh tế trị xã hội ổn định, để hệ thống Ngân hàng hoạt động có hiệu Ngân hàng Nhà nước phải xây dựng hệ thống sách quản lý điều tiết hệ thống Ngân hàng hợp lý. + Cải tiến sách lãi suất linh hoạt hợp lý: Lãi suất giá hệ thống vốn tiền tệ, giá thị trường hàng hóa thị trường khác, yếu tố quan trọng định đến cung cầu tiền gửi. Lãi suất Ngân hàng quy định sở tạo lợi nhuận kinh tế có thay đổi theo quan hệ cung cầu vốn tín dụng thị trường. Vì việc áp dụng lãi suất huy động vốn đòi hỏi phải linh hoạt, phải tôn trọng quy luật kinh tế khách quan va phải đảm bảo quyền lợi người gửi tiền, đồng thời tạo điều kiện cho Ngân hàng kinh doanh được. + Đa dạng hóa hình thức huy động vốn, đưa công cụ thị trường tài để lưu động hóa hoạt động cảu ngân hàng giúp ngân hàng phòng ngừa rủi ro; hình thức huy động vốn truyền thống ngân hàng cần đa dạng hóa hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm có mục đích, tiết kiệm điện tử, phát hành giấy tờ có giá. + Hiện đại hóa công nghệ huy động vốn: Một biện pháp quan trọng góp phần nâng cao hiệu công tác huy động vốn đổi công nghệ Ngân hàng, 38 tiếp cận với công nghệ đại. Công nghệ Ngân hàng không đơn máy móc, thẻ toán, máy rút tiền tự động mà chế toán nội Ngân hàng hay sử dụng tin học để quản lý chặt chẽ mặt nghiệp vụ quản lý kế toán toán. Chính Ngân hàng phải không ngừng đổi công nghệ, đồng thời lựa chọn giải pháp công nghệ phù hợp với điều kiện, khả Ngân hàng. 2.4.8 Kiến nghị với chi nhánh NHNo& PTNT Huyện Thạch Thành. + Đẩy mạnh phát triển mạng lưới: Tích cực triển khai thành lập thêm phòng giao dịch phù hợp với nhu cầu phát triển hoạt động Ngân hàng. Chú trọng đến địa bàn có nhiều tiềm thương nghiệp, công nghiệp phát triển để từ tạo điều kiện tăng cường huy động vốn cung câp dịch vụ toán. + Đa dạng hóa hình thức huy động vốn tiện ích: Để trì phát triển hoạt động có hiệu Ngân hàng cần phải không ngừng phát triển nguồn vốn sở đa dạng hóa hình thức huy động vốn áp dụng hình thức tiết kiệm gửi nơi rút nhiều nơi thông qua phòng giao dịch. Đối với khách hàng dịch vụ giúp họ tiết kiệm thời gian, tăng chi phí hội, tạo tâm lý thoải mái tránh tình trạng tải số phòng giao dịch. Đối với ngân hàng dịch vụ có ý nghĩa quan trọng việc bước nâng cao khả phục vụ khách hàng với chất lượng phục vụ tốt hơn, đối tượng rộng hơn, phạm vi lựa chọn địa điểm linh hoạt đồng thời bước việc đại hóa dịch vụ toán. + Nâng cao hiệu sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân dịch vụ toán dân cư: Phương thức toán qua ngân hàng cách huy động tiền gửi tốt Ngân hàng thương mại, đặc biệt hình thức thích hợp với khu vực đô thị thu nhập dân cư khu vực đô thị cao cộng với phát triển hệ thống thương nghiệp tạo điều kiện cho việc toán qua Ngân hàng. Vì vậy, để tăng nguồn vốn huy động Ngân hàng cần quan tâm khai thác tối đa nguồn vốn dân cư, đặc biệt hộ gia đình thương nghiệp, viên chức nhà nước có thu nhập khá, nhân viên lãnh đạo doanh nghiệp liên doanh, công ty nước ngoài, công ty xuất nhập khẩu, nhân viên lãnh đạo doanh nghiệp nhà nước doanh nghiệp tư nhân có thu nhập bình quân mức trung bình xã hội, cá nhân khác có thu nhập cao dân cư, sau tầng lớp người lao động khác. Bởi vì, tài khoản tiền gửi cá nhân có ưu điểm lớn là; việc rút tiền mặt tài khoản dễ dàng, thuận tiện rút tiền tiền gửi tiết kiệm. Không 39 thế, người có tài khoản tiền gửi cá nhân phát hành séc cá nhân để toán trực tiếp khoản mua hàng hóa, tiền nhà, dịch vụ mà không cần rút tiền mặt để toán. Làm góp phần to lớn giảm dần tiền mặt lưu thông. Dần dần tạo cho dân cư tiếp cận sử dụng thể thức toán không dùng tiền mặt ủy nhiệm chi, ngân phiếu toán, séc toán. Sau cá nhân có tài khoản tiền gửi Ngân hàng thương mại; giám đốc doanh nghiệp, thủ trưởng quan đơn vị quyền trả lương khoản thu nhập khác (nếu công nhân viên chức) vào tài khoản tiền gửi người Ngân hàng thương mại địa bàn mà cá nhân mở tài khoản. Cho dân cư hưởng mức lãi suất tương đương mức lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, Ngân hàng nên cung cấp dịch vụ miễn phí cho người dân để họ hăng hái mở sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân, làm quen với thể thức toán không dùng tiền mặt mà Ngân hàng cung cấp. + Kiến nghị áp dụng tài khoản vãng lai: Trong điều kiện kinh tế thị trường nay, ngân hàng có cạnh tranh mạnh mẽ nhiều phương diện. Một yêu cầu đặt làm để trì lượng khách hàng truyền thống mặt khác khai thác tối đa khách hàng tiềm năng; theo em Ngân hàng sử dụng giải pháp sau, mở tài khoản vãng lai cho khách hàng. Tài khoản vãng lai tài khoản tiền gửi không kỳ hạn khách hàng thông qua tài khoản khách hàng sử dụng để vay tiền tạm thời cần thiết. Như vậy, tài khoản dư nơ, dư có. Nhờ đặc điểm nên tài khoản thông dụng, phổ biến cho doanh nghiệp cho người dân. Sử dụng tiện lợi linh hoạt, phù hợp với kinh tế thị trường. Vì vậy, theo em Ngân hàng thương mại nên cho áp dụng rộng rãi tài khoản vãng lai để tạo thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng, Ngân hàng áp dụng ưu điểm tài khoản để đáp ứng nhanh nhu cầu khách hàng cần, tạo thoải mái, tạo niềm tin cho khách hàng vào ngân hàng. + Nâng cao trình độ cán nhân viên cải tiến phong cách phục vụ: Trước trình độ chuyên môn nghiệp vụ đội ngũ cán ngân hàng coi phù hợp. Song so với nhiệm vụ yêu cầu phát triển Ngân hàng trình độ phần đông cán Ngân hàng nhiều bất cập. Vì vậy, để nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng cần tiếp tục nâng cao trình độ cán công nhân viên. Trước hết người làm công tác huy động vốn phải thành thạo thể lệ, chế độ huy động vốn, đào tạo tin học, toán quốc 40 tế… đáp ứng yêu cầu công việc ngày phức tạp. Ngoài nhân viên trực tiếp huy động vốn từ dân cư tổ chức kinh tế phải đào tạo riêng. Để giao dịch với khách hàng họ giải yêu cầu khách hàng. + Đẩy mạnh hoạt động marketing: Các Ngân hàng thương mại thời gian qua quan tâm đến hoạt động tuyên truyền quảng cáo chưa đạt hiệu nguyên nhân: Phạm vi hoạt động marketing chưa mở rộng, hình thức chưa phong phú. Để nắm bắt thị hiếu khách hàng Ngân hàng cần phải đẩy mạnh hoạt động marketing nhiều hình thức phương tiện thông tin đại chúng, đài truyền hình, đài phát thanh, báo chí, tạp chí thông qua hội nghị khách hàng… nhằm phổ biến rộng rãi đến người dân biện pháp khuyến khích gửi tiền, đặc biệt ý tới tính sinh lời tiền vốn gửi vào Ngân hàng. Từ tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng lựa chọn hình thức gửi tiền thuận lợi, an toàn, nhanh chóng. Bên cạnh thông qua hội thảo với khách hàng , Ngân hàng cần tranh thủ thăm dò ý kiến khách hàng để đưa biện pháp phù hợp nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, từ nâng cao hoạt động kinh doanh Ngân hàng. Đồng thời kịp thời phát đình giao dịch với khách hàng kinh doanh hiệu giảm ưu đãi họ. 41 KẾT LUẬN Nước ta nước phát triển, kinh tế giai đoạn thực sách đổi nhằm tạo bước chuyển mạnh mẽ, đưa nước ta thành nước công nghiệp. Để thực mục tiêu công nghiệp hoá - đại hóa đất nước, xây dựng kinh tế thị trường định hướng XHCN kinh tế cần phát triển ổn định, vững chắc, phấn đấu đạt tiêu tăng trưởng kinh tế kế hoạch đề ra. Muốn phải có nguồn vốn to lớn để đầu tư vào kinh tế. Vốn xác định vừa mục tiêu vừa giải pháp để phát triển kinh tế. Vì vậy, công tác huy động vốn tiền gửi đóng vai trò quan trọng. Đặc biệt, NHNo&PTNT huyện Thạch Thành , NH huy động nhiều nguồn vốn góp phần thúc đẩy cho kinh tế phát triển cá nhân tổ chức kinh tế huyện. Có thể nói, chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thạch Thành góp phần tạo phân phối vốn cho kinh tế. Vì thế, việc huy động vốn ảnh hưởng lớn đến kinh tế hiệu hoạt động kinh doanh ngành ngân hàng.Chính tầm quan trọng nguồn vốn nên em chọn đề tài này. Bên cạnh đó, em có số kiến nghị NHNo&PTNT huyện Thạch Thành: Ngân hàng cần có biện pháp đồng hệ thống ứng dụng công nghệ thông tin để hoạt động có hiệu quả. Mặt khác, ngân hàng cần trọng đến thái độ phục vụ khách hàng nhân viên giao dịch phòng kế toán nghiệp vụ nhân viên.Đấy điều quan trọng mà NHNo&PTNT huyện Thạch Thành cần phải lưu ý. Do thực tế phong phú đa dạng thời gian thực tập trình độ thân hạn chế nên chuyên đề không tránh thiếu sót nội dung chưa hoàn chỉnh hình thức. Tuy nhiên, em hy vọng với việc nghiên cứu trình huy động vốn từ đưa giải pháp góp phần vào việc tìm hướng đắn cho hoạt động huy động vốn nói chung công tác kế toán nói riêng chi nhánh NHNN&PTNT Thạch Thành. 42 DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. GS.TS.Dương Thị Bình Minh, Trường Đại học kinh tế TP.Hồ Chí Minh, Nhà xuất Thống kê, Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ. 2. Báo cáo kết kinh doanh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Thạch Thành- Thanh Hóa giai đoạn 2009- 2011. 3. PGS.TS.Nguyễn Thị Mùi, Học viện Tài chính, Nhà xuất Tài (2008), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại. 4. Tạp chí ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam. 5. http://sinhviennganhang.com 43 [...]... cho các thành phần kinh tế trên địa bàn, góp phần to lớn vào sự tăng trưởng kinh tế của huy n trong những năm qua 19 PHẦN 2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNo& PTNT HUY N THẠCH THÀNH TỈNH THANH HÓA 2.1 Thực trạng huy động vốn của NHNo& PTNT Huy n Thạch Thành – Tỉnh Thanh Hóa Hoạt động huy động vốn là một yếu tố quan trọng, là nghiệp vụ chủ chốt không thể thiếu của hoạt động ngân... Phòng giao dịch chi nhánh Vân Du: PGD tại trung tâm xã Thành Vân Đây là phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh NHNo& PTNT Huy n Thạch Thành, chịu sự điều hành trực tiếp của Ban giám đốc chi nhánh huy n Thạch Thành Phòng giao dịch chi nhánh Vân Du được thành lập nhằm phục vụ việc đầu tư tín dụng cum 7 xã phía Bắc huy n Thạch Thành 1.3 Đặc điểm về nguồn lực của NHNo& PTNT huy n Thạch Thành – Tỉnh Thanh Hóa 1.3.1... thị chưa thật sự hiệu quả Do vậy, để có thể tăng cường được hiệu quả trong hoạt động của ngân hàng thì Ngân hàng phải có sự thay đổi trong chính sách của mình đồng thời tổ chức có hiệu quả hơn nữa hoạt động huy động vốn, khai thác và sử dụng hợp lý các nguồn tiền nhàn rỗi của dân cư, tìm thị trường đầu ra cho mình 2.3 Giải pháp nâng cao khả năng huy động vốn tại NHNo& PTNT Huy n Thạch Thành 2.3.1Đa dạng... đó, NHNo& PTNT Huy n Thạch Thành còn thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ mọi tầng lớp dân cư bằng các chương trình khuyến mại cho 10 khách hàng, (chương trình huy động vốn có thưởng bằng vàng ba chữ A của NHNo Việt Nam, chương trình gửi tiết kiệm dự thưởng ) Có thể nói thời gian vừa qua công tác huy động vốn của chi nhánh NHNo& PTNT Thạch Thành đã đạt được những thành tích đáng kể: Bảng 1.4 : Số liệu huy động. .. -Nguồn vốn huy động: Trong những năm đầu hoạt động, nguồn vốn lưu động phục vụ cho hoạt động kinh doanh được Nhà nước cấp Theo thời gian tỷ lệ nguồn vốn huy động chi m tỷ lệ ngày càng cao trong tổng nguồn vốn thông qua khai thác tốt nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư ,qua hoạt động đi vay TCTD khác để đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh của mình 1.3.3 Đặc điểm về cơ sở vật chất: Chi nhánh NHNo& PTNT huy n Thạch. .. mở tại NH + Dự án hỗ trợ phát triển kinh tế vùng 135 ( đối với 7 xã của huy n Thạch Thành) , được thực hiện đến năm 2015 Tổng nguồn vốn tài trợ gần 25 tỷ đồng Chi nhánh NHNo& PTNT Thạch Thành là người đại diện thực hiện Tóm lại, thông qua quá trình cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng (xét theo hình thức huy động vốn) , ta có thể nhận thấy những đặc điểm chung nhất 29 công tác huy động vốn của NHNo& PTNT Huy n... động kinh doanh, là yếu tố quyết định mở rộng hay thu hẹp đầu tư tín dụng Do vậy, từ khi thành lập NHNo& PTNT Huy n Thạch Thành đã luôn chú trọng tới việc huy động vốn từ các tổ chức kinh tế và trong dân cư Nhờ sự linh hoạt trong kinh doanh và đa dạng các hoạt động, NHNo& PTNT Huy n Thạch Thành nhìn chung đã đạt được những kết quả tốt Tuy tình hình huy động vốn của ngân hàng qua nhiều năm có biến động. .. đã luôn chủ động tích cực quan tâm phát triển công tác huy động vốn Các hình thức huy động cũng phong phú và đa dạng hơn góp phần tăng trưởng nguồn vốn tạo được cơ cấu đầu vào hợp lý.Bên cạnh đó ,huy động vốn phải dựa trên cơ sở xác định thị trường đầu ra,lĩnh vực đầu tư có hiệu quả hay không,lãi suất ra sao Hiện nay ngân hàng NHNN &PTNT Chi nhánh huy n Thạch Thành đang huy động từ các nguồn vốn sau: Tiền... tiếp tục đạt được kết quả đáng kể Với uy tín và sự năng động của mình NHNo& PTNT Huy n Thạch Thành đã thể hiện hơn 1.5.2 Tình hình cho vay: Hoạt động tín dụng tại chi nhánh là việc cấp tín dụng dưới hình thức cho vay, chi t khấu thương phiếu, và các giấy tờ có giá khác, bảo lãnh ngân hàng và các hình thức khác Do thực hiện tốt công tác huy động vốn, cho nên NHNo& PTNT Huy n Thạch Thành đã tích cực và... – Hiệu quả , chủ đề là huy động vốn, phát triển và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng”, chi nhánh NHNo& PTNT Huy n Thạch Thành đã tìm mọi biện pháp để thu hút nguồn vốn đang tạm thời nhàn rỗi trong dân cư để cho các doanh nghiệp có khả năng kinh doanh nhưng đang thiếu vốn, hoạt động nhằm thúc đẩy sản xuất phát triển, tăng trưởng kinh tế địa phương Do thực hiện tốt công tác huy động vốn, . nhánh NHNo& amp ;PTNT Huy n Thạch Thành – Tỉnh Thanh Hóa em đã chọn đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh NHNo& amp; PTNT Huy n Thạch Thành – Tỉnh Thanh Hoá . 2. Mục. & PTNT huy n Thạch Thành trong 3 năm 2009 – 2011 19 PHẦN 2: GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNo& amp; PTNT HUY N THẠCH THÀNH TỈNH THANH HÓA 20 2.1. Thực trạng huy động. Tổng quan về NHNo& amp ;PTNT Huy n Thạch thành – Tỉnh Thanh Hóa Phần 2: Giải pháp nâng cao hiệu quả HĐV tại NHNo& amp ;PTNT Huy n Thạch Thành- Tỉnh Thanh Hóa. Trong thời gian thực tập tại Ngân hàng,