B. NỘI DUNG
2.3.1.2Phát triển tài khoản cá nhân và sử dụng séc cá nhân
Tuy nguồn vốn này thường xuyên biến động nhưng tính trên toàn bộ tài khoản tiền gửi thanh toán luôn tồn tại một số dư nhất định mà Ngân hàng có thể sử dụng cho vay. Hơn nữa,do chỉ phải trả lãi suất thấp thậm chí không trả lãi cho các tài khoản thanh toán, nên nếu ngân hàng mở rộng được nguồn vốn này thì sẽ có điều kiện hạ lãi suất huy động bình quân.
Hiện nay, Ngân hàng sử dụng hình thức này chủ yếu đối với cán bộ nhân viên Ngân hàng, chưa phát triển rộng rãi trong dân cư.Do đó, ngân hàng cần phải mở rộng và khuyến khích khách hàng sử dụng bằng cách ngân hàng nên phát hành séc tiền mặt để tạo điều kiện cho chủ tài khoản thực hiện thanh toán dễ dàng cho người bán chưa có tài khoản tại ngân hàng vẫn có thể rút tiền nhanh chóng và thuận tiện. Đồng thời ngân hàng cũng nên có chính sách ưu đãi đối với khách hàng quen và làm ăn có lãi như cho phép sử dụng thấu chi trên tài khoản vãng lai trong hạn mức nhất định.
2.3.1.3 Triển khai các hình thức tiết kiệm mới.
-Triển khai thực hiện tiết kiệm gửi góp.
Đây là hình thức huy động vốn thông qua nguồn vốn mà người có thu nhập ổn định mong muốn đủ tiền để mua sắm một số các vật dụng cần thiết nhưng trước mắt họ không đủ tiền.
Hình thức gửi góp có hai phương thức sau:
+ Mua sắm ngay: Ngân hàng cung ứng đủ tiền cho nhu cầu mua sắm ngay khi người gửi đã ký một số tiền nhất định vào ngân hàng và cam kết từng định kỳ tiếp theo lần gửi ban đầu ký gửi thêm một tài khoản tiền nhất định theo một số kỳ hạn đã được thông báo trước.
+ Mua sắm thời hạn: Ngân hàng cung ứng đủ tiền cho nhu cầu mua sắm của người gửi khi người gửi đã ký gửi một số tiền nhất định ban đầu và trong những định kỳ tiếp theo lần gửi ban đầu với một số kỳ hạn nhất định.
-Triển khai hình thức tiết kiệm dưỡng lão.
Ngân hàng cung cấp cho khách hàng một dịch vụ quản lý tiền tích lũy cá nhân để đảm bảo nguồn sinh sống khi về già hoặc mất khả năng lao động. Phần vốn gốc tích lũy không bị mất đi nếu người hưởng thụ chết trước thời hạn mà họ sẽ được thừa kế trọn vẹn theo pháp luật hoặc có thể được hoàn trả cùng với lãi suất hoặc có thể trở thành các khoản thu nhập cố định tùy theo sự lựa chọn của người thụ hưởng đồng thời tổng thu nhập từ lãi được miễn thuế hoàn toàn.
Khi ngân hàng cung cấp loại hình này sẽ khai thác được lợi thế về mặt tài chính từ một sản phẩm bảo hiểm truyền thống, mặt khác sản phẩm này lại mang tính xã hội rộng rãi.
-Triển khai các hình thức tiết kiệm học đường.
Phương thức này được triển khai và áp dụng tại các trường học nhằm giáo dục ý thức tiết kiệm cho học sinh, trên cơ sở hình thức kết dư tiết kiệm đáp ứng một phần chi tiêu cho nhu cầu học tập và làm tiền đề khi vào Đại học. Khi triển khai hình thức này ngân hàng cần quan tâm đến hai vấn đề sau: +) Vấn đề thời gian: thời gian nên kéo dài vừa đủ phù hợp với từng lứa tuổi học sinh và khi chuẩn bị vào Đại học.
+) Vấn đề lãi suất: Ngân hàng phải có mức lãi suất thích đáng nhằm khuyến khích và giáo dục ý thức tiết kiệm cho lứa tuổi học sinh.
Hiện nay, hình thức này có sự cạnh tranh đặc biệt với ngành bảo hiểm và là hình thức có khả năng hấp dẫn người gửi tiền.
-Triển khai hình thức tiết kiệm xây dựng nhà ở.
Đối với hình thức này, cần phải cải tiến để có tính kinh tế, hấp dẫn với khách hàng trong đó cần phải điều chỉnh 2 yếu tố về thời gian và mức cho vay.
Khi người gửi tiền liên tục từ 5 năm trở lên thì được vay ngân hàng để đầu tư xây dựng hoặc mua nhà ở. Sau khi thẩm định Ngân hàng sẽ căn cứ vào khả năng tích lũy và hoàn trả của khách hàng để cho vay, lãi suất cho vay sẽ được tính toán trên cơ sở lãi suất tiền gửi cộng với phí quản lý. Ngân hàng sẽ nắm giấy tờ sở hữu và sử dụng nhà cho tời khi khách hàng trả hết gốc và lãi. Trong trường hợp khách hàng vi phạm quá nhiều lần thanh toán đã cam kết thì Ngân hàng có quyền phát mại căn nhà để thu đủ cả gốc và lãi, số còn lại hoàn trả cho người vay.
Hiện nay, giờ làm việc và ngày nghỉ của Ngân hàng trùng với giờ hành chính và ngày nghỉ của các doanh nghiệp, cho nên áp dụng hình thức này là rất cần thiết. Vì tính năng nhanh gọn và không giới hạn về thời gian nên sẽ thu hút được lượng lớn khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng. Áp dụng hình thức này Ngân hàng có thể đặt máy tại Ngân hàng hoặc ở các cửa hàng bán lẻ lớn.
Trên đây là các hình thức nhằm mở rộng công tác huy động vốn của Ngân hàng. Vì vậy, Ngân hàng cần nghiên cứu để đưa vào hoạt động làm tăng tính hấp dẫn và khuyến khích khách hàng hơn.
2.3.2 Vận dụng chính sách lãi suất hợp lý.
Trong tình hình hiện nay khi thị trường chứng khoán Việt Nam đã đi vào hoạt động và đang phát triển tương đối mạnh, đó sẽ là trở ngại lớn đối với Ngân hàng nguồn vốn huy động rất có thể chảy sang thị trường chứng khoán, lãi suất của Ngân hàng có thể bị ép phải nâng giá lên khi thị trường chứng khoán hấp dẫn với mức chia cổ tức cao hơn lãi suất tiền gửi Ngân hàng. Do đó, ngân hàng phải nắm bắt được những biến đổi trên thị trường ngoại tệ để có chính sách thích hợp trong chỉ đạo điều hành lãi suất.
Với nền kinh tế mở cửa, các chi nhánh ngân hàng nước ngoài đã xâm nhập vào thị trường Việt Nam. Như vậy, có thể khẳng định rằng các Ngân hàng sẽ chịu sự cạnh tranh mạnh hơn trong huy động vốn, cho vay khách hàng trong những năm tới và vẫn lấy công cụ lãi suất làm trọng điểm trong chiến lược cạnh tranh của mình. Do đó, ngân hàng luôn phải áp dụng một mức lãi suất đảm bảo cạnh tranh để có thể hấp dẫn người gửi tiền vào ngân hàng, nên chọn biểu lãi suất cao sao cho nhìn vào đó khách hàng có thể thấy ngay tính ưu đại của nó. Một lãi suất cao sẽ kích thích người dân kiềm chế những khoản chi tiêu để dành cho đầu tư sinh lợi. Lãi suất tiền gửi cao còn chứa một thành tố tích cực là một trong những chừng mực nhất định, nó giúp phân phối lại thu nhập trong dân cư vì người được hưởng lợi của chính sách này là số đông dân cư, những người có lãi suất tiền gửi là một trong những nguồn thu nhập cho cuộc sống.
Ngoài ra, Ngân hàng cần duy trì mức lãi suất giữa nguồn huy động trung, dài hạn và ngắn hạn. Trên thực tế mặc dù lãi suất trung và dài hạn cao hơn ngắn hạn nhưng sau khi tính toán người ta thấy rằng, với cùng một món tiền gửi trong cùng một khoảng thời gian thì lãi suất thu được do gửi kỳ hạn dài vẫn thấp hơn so với kỳ hạn ngắn. Điều này đã làm thiệt thòi cho người gửi tiền trung, dài hạn thời gian gửi càng dài thì mức độ rủi ro họ gánh chịu càng
cao. Do vậy, cần thiết phải duy trì khoảng cách giữa mức lãi suất trung, dài hạn và ngắn hạn sao cho trong cùng một khoảng thời gian, cùng một khoản tiền gửi thì lãi thu được từ dài hạn cao hơn lãi thu được từ kỳ hạn ngắn. Tuy nhiên biện pháp này không có nghĩa là phải tăng lãi suất huy động trung, dài hạn cao hơn vì như vậy sẽ dẫn đến phải tăng lãi suất cho vay trung, dài hạn cao hơn vì như vậy sẽ dẫn tới phải tăng lãi suất cho vay trung và dài hạn, điều này các nhà kinh doanh khó chấp nhận. Hơn nữa, nếu lãi suất tiền gửi cao, họ sẽ không đầu tư mà lại gửi vào ngân hàng để hưởng lãi, sẽ gây bất lợi cho ngân hàng. Do đó, ngân hàng cần có sự cân đối giữa lãi suất ngắn hạn và trung, dài hạn đồng thời phải đảm bảo không ảnh hưởng tới mức lãi suất huy động bình quân.
2.3.3 Mở rộng các loại hình dịch vụ Ngân hàng.
Hiện nay, phương thức cạnh tranh hiện đại giữa các ngân hàng là cạnh tranh bằng loại hình và chất lượng dịch vụ. Do đó, để thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến với ngân hàng, nâng cao hiệu quả huy động vốn thì Ngân hàng cần nghiên cứu triển khai các loại hình dịch vụ sau:
+ Nâng cao hiệu quả dịch vụ tư vấn: Hiện nay, ở nước ta trình độ dân trí chưa cao, đặc biệt là một số vùng sâu, vùng xa và miền núi chủ yếu người dân sống bằng nghề nông, tiểu thủ công nghiệp nên thu nhập bình quân đầu người còn rất thấp, chưa có tích lũy để gửi vào ngân hàng. Một mặt nữa là do tâm lý ngại giao dịch với ngân hàng, bởi không phải ai đến ngân hàng cũng hiểu biết rõ về sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng. Do đó khi khách hàng đến giao dịch thì Ngân hàng có thể tư vấn cho họ nên chọn hình thức gửi tiền nào là phù hợp nhất.
Ngoài ra, Ngân hàng cũng có thể nhận các dịch vụ đại lý, ủy thác như: Đại lý thanh toán, chuyển tiền, bảo quản hộ tài sản,dịch vụ lưu quản lý hộ chứng khoán và nhận lãi chứng khoán hộ khách hàng.
+ Triển khai dịch vụ Home Banking.
Đây là một loại hình dịch vụ được áp dụng vào trong lĩnh vực kinh doanh Ngân hàng những năm gần đây, loại hình này rất mới đối với người dân song nó có ưu điểm rất lớn. Bên cạnh những khách hàng quen thuộc còn có những người chưa tiếp cận với ngân hàng, họ ít hoặc không hiểu biết hết về Ngân hàng cũng như thủ tục gửi tiền. Do đó, Ngân hàng nên cử nhân viên của mình xuống tận nơi tiếp cận, hướng dẫn, giúp họ thực hiện các thủ tục gửi tiền khi nhận được điện thoại hoặc thư yêu cầu của họ. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
2.3.4 Cải tiến nghiệp vụ thanh toán và thủ tục gửi, rút tiền.
Ngân hàng cần trang bị thêm máy tính cho các phòng giao dịch, các quỹ tiết kiệm, hệ thống máy của phòng kế toán phải được nối với hệ thống máy của phòng thủ quỹ và phòng giao dịch, qua đó để kiểm tra lẫn nhau, tăng độ chính xác, giảm thời gian chờ đợi của khách hàng.
Ngân hàng nên cho phép khách hàng thực hiện việc tính lãi trong phạm vi 25 ngày kể từ ngày gửi của kỳ hạn gửi thay vì việc phải rút và đúng ngày đến hạn.
Ngân hàng nên tổ chức thực hiện nghiệp vụ cho phép khách hàng gửi tiền một nơi, rút tại nơi khác nghĩa là gửi một nơi nhưng có thể rút được ở nhiều nơi. Để thực hiện nghiệp vụ đó Ngân hàng cần phải thực hiện mở thêm một số phòng giao dịch mang tính trọng điểm, về phía khách hàng khi gửi tiền phải có yếu tố an toàn, phải đăng lý dấu mẫu, mẫu chữ ký tại quầy huy động, phải tổ chức nối mạng để có thể kiểm tra lẫn nhau, đảm bảo tính chính xác, thông tin kịp thời.
2.3.5 Thực hiện tốt chính sách khách hàng, tích cực tìm kiếm chọn lọc
khách hàng lớn.
Chiến lược khách hàng là nhiệm vụ hàng đầu của mỗi Ngân hàng. Vì vậy, việc đề ra chiến lược khách hàng và thực hiện tốt chính sách khách hàng là một việc làm rất quan trọng và cần thiết. Khách hàng là yếu tố quan trọng nhất đảm bảo cho sự thành công và phát triển của ngân hàng. Do đó, để đảm bảo cho công tác huy động vốn đạt hiệu quả cao thì Ngân hàng phải có quan hệ rộng lớn và tin cậy với khách hàng. Muốn làm được điều đó thì Ngân hàng cần phải có một đội ngũ cán bộ, nhất là những cán bộ trực tiếp giao dịch với khách hàng. Khi giải quyết công việc khẩn trương, nhanh chóng nhưng vẫn phải đảm bảo tính chính xác, đúng chế độ, phải có sự khiêm nhường, tôn trong bình đẳng với khách hàng, bám sát địa bàn, gần gũi với khách hàng. Yếu tố cần thiết để đảm bảo sự gắn bó lâu dài của khách hàng vào Ngân hàng đòi hỏi Ngân hàng phải luôn tìm hiểu nhu cầu của khách hàng để cung ứng cho họ những sản phẩm dịch vụ mang tính tiện ích cao, đưa ra các chính sách hợp lý với điều kiện của từng thời kỳ.
2.3.6 Nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ công nhân viên.
Trong nền kinh tế thị trường, khi các quy luật kinh tế đặc trưng như quy luật giá cả, quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh… phát triển thì yếu tố con người giữ vai trò quyết định thành công của Ngân hàng trên thị trường. Những Ngân hàng thương mại muốn thắng lợi trong cạnh tranh, phát triển với
tốc độ cao và bền vững thì Ngân hàng phải có đội ngũ cán bộ lãnh đạo quản lý giỏi , có tầm nhìn xa, năng động hoạt bát, tinh thông nghiệp vụ, có tinh thần trách nhiệm cao.
Công tác đào tạo và bồi dưỡng nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ nhân viên, cần sớm thực hiện tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán bộ theo hướng chuyên sâu. Như vậy, Ngân hàng mới tạo được sản phẩm chất lượng cao. Trên cơ sở tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán bộ kết hợp với quy định, việc lập kế hoạch đào tạo sẽ đúng đối tượng, hiệu quả hơn. Mặt khác, trên cơ sở tiêu chuẩn hóa, cán bộ nhân viên có điều kiện chủ động trau dồi kiến thức, nâng cao trình độ, phát huy cao độ ý chí và nghị lực của mình.
Bởi vậy, Ngân hàng cần có những lớp bồi dưỡng nâng cao công tác quản lý, kỹ năng quản trị điều hành, nghệ thuật kinh doanh, nâng cao trình độ nghiệp vụ, thông tin cập nhật kiến thức mới hàng năm
Chỉ có thực hiện đa dạng hóa các loại hình đào tạo mới phát huy hết nội lực của cán bộ công nhân viên.
2.3.7Tiếp tục hoàn thiện hệ thống bảo hiểm tiền gửi.
Đối với những người gửi tiền, các tài khoản tiền gửi của họ được bảo vệ sẽ tạo cho họ có lòng tin vào Ngân hàng. Do đó, ngân hàng cần có mức bảo hiểm cao một cách hợp lý để tạo ra sự khích lệ cho những người gửi tiền. Không ngừng hoàn thiện hệ thống bảo hiểm tiền gửi sẽ giúp ngân hàng thu hút khách hàng tiềm năng, mở rộng phạm vi hoạt động, tăng tỷ trọng nguồn vốn huy động, tăng nguồn vốn kinh doanh, từ đó tăng doanh số cho vay của khách hàng, tăng thu nhập ngân hàng.
2.4 Kiến nghị nâng cao hiệu quả huy động vốn của chi nhánh NHNo&
PTNT Huyện Thạch Thành.
2.4.6 Kiến nghị với Nhà nước
Trong điều kiện nền kinh tế thế giới hiện nay, vai trò điều tiết vĩ mô của nhà nước là vô cùng quan trọng. Nhà nước phải có các giải pháp thích hợp để điều hành đất nước nói chung và hệ thống ngân hàng nói riêng. Đó là phải tạo môi trường pháp lý đồng bộ, môi trường kinh tế chính trị - xã hội ổn định, từ đó tạo tâm lý tốt cho đầu tư phát triển nền kinh tế.
Tạo môi trường pháp lý đồng bộ và ổn định: Nhà nước là cơ quan chức năng quyền lực, thông qua việc xây dựng và ban hành hệ thống pháp luật phải xây dựng được môi trường pháp lý đồng bộ ổn định nhằm bảo vệ quyền của nhân dân nói chung và của người gửi tiền vào Ngân hàng nói riêng. Nhà nước ban hành các văn bản liên quan tới lĩnh vực Ngân hàng và kế toán phải đồng
bộ và phù hợp giữa văn bản pháp luật về hoạt động ngân hàng với các văn bản pháp luật liên quan như luật doanh nghiệp, luật thương mại. Để thông qua đó khuyến khích tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ giữa tiêu dùng