Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại techcombank

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM TRƯƠNG ĐÀO VŨ HÀ OANH GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI TECHCOMBANK LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2008 M ỤC L ỤC Trang LỜI MỞ ĐẦU ………………………………………………………………… Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN TRONG NGÂN HÀNG ………………………………………………………… … 1.1 Nghiệp vụ huy động vốn ……………………………………………… 1.1.1 Khái niệm huy động vốn ……………………………………….… 1.1.1.1 Khái niệm …………………………………………… 1.1.1.2 Ý nghĩa huy động vốn ………………………………….… 3 3 Các loại nguồn vốn ngân hàng huy động ……………………… …… 1.2.1 Nhóm nguồn vốn truyền thống ………………………… …… 1.2.1.1 Các tài khoản giao dịch …………………………………… 1.2.1.2 Các tài khoản tiết kiệm ……………………………… … 1.2.2 Nhóm nguồn vốn khác ……………………………………… 1.2.2.1 Vay mượn từ thị trường tiền tệ …………………………… 1.2.2.2 Phát triển tài khoản hỗn hợp ………………………… 1.2.2.3 Vay ngắn hạn qua hợp đồng mua lại (Repurchase agreement –RP) 1.2.2.4 Vốn chiếm dụng ………………………………………… 4 5 7 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến qui mô nguồn vốn NH …………………… 1.3.1 Nhân tố chủ quan ……………………………………………… 1.3.1.1 Lãi suất cạnh tranh ……………………………………… 1.3.1.2 Các yếu tố chủ quan khác ………………………………… 8 1.3.2 Nhân tố khách quan ………………………………………… 10 1.4 Phân tích kiểm sốt chi phí huy động vốn ………………………… 1.4.1 Phân tích nguồn vốn huy động ………………………………… 1.4.1.1 Phân tích cấu nguồn vốn NHTM …………………… 1.4.1.2 Phân tích tình hình huy động vốn NHTM …………… 1.4.2 Kiểm sốt chi phí huy động vốn ………………………………… 1.4.2.1 Xác định chi phí nguồn vốn ……………………………… 1.4.2.2 Mối quan hệ rủi ro nguồn vốn chi phí huy động vốn 11 11 11 13 14 14 17 1.5 Phương pháp quản lý tài sản nợ ……………………………………… 1.5.1 Thực sách biện pháp đồng để gia tăng nguồn vốn ngân hàng ………………………………………………… 1.5.2 Sử dụng cơng cụ để tìm kiếm nguồn vốn …………… 1.5.3 Đa dạng hoá nguồn vốn huy động …………………………… 19 19 20 20 1.6 Kinh nghiệm huy động tiền gửi ngân hàng giới ……… 1.6.1 Ngân hàng Citibank ……………………………………………… 1.6.2 Ngân hàng Standard Chaterbank ………………………………… 1.6.3 Ngân hàng ANZ ………………………………………………… Kết luận chương …………………………………………………… 21 21 22 23 25 Chương 2: THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI TECHCOMBANK …………………………………………………… 26 2.1 Đánh giá chung tình hình tài tiền tệ Việt Nam …… 2.1.1 Đánh giá chung tình hình kinh tề vĩ mơ ………………………… 2.1.1.1 Tình hình kinh tế xã hội ………………………………… 2.1.1.2 Diễn biến sách tiền tệ NHNN thời gian qua 2.1.2 Tình hình huy động vốn NHTM ………………… 26 26 26 27 29 2.2 Thực trạng tình hình huy động vốn Techcombank ………………… 2.2.1 Tổng quan Techcombank …………………………………… 2.2.2 Khái quát kênh huy động vốn thị trường Techcombank 2.2.2.1 Tài khoản tiền gởi toán …………………………… 2.2.2.2 Tài khoản tiền gởi kỳ hạn …………………………… 2.2.2.3 Tiền gởi tiết kiệm ………………………………………… 2.2.3 Tình hình huy động vốn Techcombank ……………………… 2.2.3.1 Phân tích qui mơ cấu huy động vốn ………………… 2.2.3.2 Phân tích nguồn vốn huy động ………………………… 2.2.4 Quản trị nguồn vốn Techcombank …………………………… 2.2.4.1 Đánh giá mức độ đủ vốn …………………………… 2.2.4.2 Chi phí huy động vốn …………………………… 2.3 Đánh giá tình hình huy động vốn Techcombank …………… 2.3.1 Những kết đạt ………………………………………… 2.3.2 Những hạn chế …………………………………………………… 2.3.3 Một số nguyên nhân chủ yếu hạn chế ………………… 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan ………………………………… 2.3.3.2 Nguyên nhân chủ quan ……………………………………… Kết luận chương ……………………………………………………… 48 50 51 51 54 57 57 60 61 Chương 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI TECHCOMBANK ………………………………………………… 62 30 30 32 33 33 35 35 35 42 48 3.1 Phương hướng chiến lược Techcombank sách huy động vốn thời gian tới ………………………………………………………… 62 3.1.1 Định hướng ngân hàng Nhà nước việc thực thi sách tiền tệ nhằm kiềm chế lạm phát, kiểm sốt tăng giá theo đạo Thủ tứơng phủ ………………………………………………………………… 62 3.1.2 Phương hướng chiến lược Techcombank thời gian tới … 3.1.2.1 Các nhiệm vụ công tác trọng tâm Techcombank …………… 3.1.2.2 Phương hướng chiến lược Techcombank sách huy động vốn ……………………………………………………… 63 65 65 3.2 Một số biện pháp nâng cao hiệu huy động vốn Techcombank … 3.2.1 Kiến nghị Chính phủ ……………………………………… 3.2.1.1 Duy trì ổn định kinh tế vĩ mơ …………………………… 3.2.1.2 Hồn thiện sở pháp lý …………………………………… 3.2.1.3 Nâng cấp hạ tầng viễn thông ……………………………… 3.2.2 Kiến nghị NHNN ……………………………………… 3.2.2.1 Về chế sách ……………………………………… 3.2.2.2 Về Quản lý điều hành ……………………………………… 3.2.3 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Techcombank …… 3.2.3.1 Đa dạng hoá sản phẩm tiền gửi …………………………… 3.2.3.2 Gia tăng nguồn tiền gửi toán cấu huy động vốn 3.2.3.3 Phát triển sản phẩm cộng thêm vào sản phẩm tiền gửi 3.2.3.4 Tăng cường công tác chăm sóc khách hàng ……………… 3.2.3.5 Chú trọng sách nhân ……………………………… 3.2.3.6 Đẩy mạnh sách Marketing ………………………… 3.2.3.7 Cải tiến công nghệ trang bị sở vật chất, thiết bị đại 3.2 3.8 Tăng cường công tác quản trị rủi ro …………………… 66 66 66 67 67 68 68 68 69 71 72 72 74 76 77 79 79 Kết luận chương ……………………………………………………… 81 LỜI KẾT LUẬN ………………………………………………………… 82 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC T Ừ VIẾT TẮT NHTM : Ngân hàng thương mại NHQD : Ngân hàng quốc doanh NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần NHNN : Ngân hàng Nhà nước Hiệp hội ngân hàng : VNBA TCTD VND : Tổ chức tín dụng : Đồng Việt Nam USD : Đơ la Mỹ TCKT : Tổ chức kinh tế DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Tên bảng – biểu – đồ thị STT Trang Bảng Tiền gửi khách hàng ngân hàng 36 Bảng Cơ cấu nguồn vốn huy động Techcombank theo sản phẩm 36 Đồ thị Cơ cấu huy động vốn Techcombank theo sản phẩm 37 Bảng Cơ cấu nguồn vốn huy động Techcombank theo thị trường 39 Đồ thị Cơ cấu nguồn vốn huy động Techcombank theo thị trường 39 Bảng Cơ cấu nguồn vốn huy động Techcombank theo kỳ hạn 40 Đồ thị thị trường Cơ cấu nguồn vốn huy động Techcombank theo kỳ hạn 41 thị trường Bảng Đồ thị Phân tích Tiền gửi tốn TCKT dân cư 42 Techcombank Phân tích Tiền gửi toán TCKT dân cư 43 Techcombank Bảng 5.1 Số lượng thẻ Techcombank 44 Bảng 5.2 Số lượng khách hàng Techcombank 44 Bảng Phân tích Tiền gửi tiết kiệm Techcombank 46 Đồ thị Phân tích Tiền gửi tiết kiệm Techcombank 46 Đồ thị Lãi suất huy động vốn VND 47 Bảng Xác định hệ số CAR Techcombank 48 Bảng Chênh lệch lãi suất đầu vào- đầu techcombank 50 1 Lý chọn đề tài Tình hình kinh tế khó khăn tháng đầu năm 2008 với xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế tiến gần gây áp lực lớn ngân hàng nước khả tồn cạnh tranh để vững bước Để tạo dựng cho “sức khỏe” đủ mạnh, thời gian qua NHTM nước không ngừng cải tiến, nâng cao chất lượng quản trị họat động ngân hàng Huy động vốn - họat động giữ vai trò trọng tâm ngân hàng - trở thành họat động nóng, ngân hàng quan tâm nhiều tình trạng khan vốn Thông qua việc ứng dụng phát triển công nghệ thông tin, bước đại hóa ngân hàng, sản phẩm huy động ngày phong phú, đa dạng, mang tính chất “đột phá- chiến lược’, thõa mãn nhu cầu ngày cao tinh tế khách hàng Techcombank- ngân hàng cổ phần hàng đầu Việt Nam- tự khẳng định mình, tiếp tục phát huy lợi thương hiệu mạnh việc cho đời sản phẩm huy động đại, mang tính cạnh tranh cao Xuất phát từ nhận định trên, chọn nghiên cứu đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Techcombank” Mục tiêu nghiên cứu đề tài Từ vấn đề nghiên cứu lý thuyết, phân tích thực trạng huy động vốn Techcombank (trên khía cạnh tiền gưỉ khách hàng vay), qua đề giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn hiệu Techcombank Đối tượng phạm vi nghiên cứu Những vấn đề huy động vốn NHTM Đánh giá thực trạng huy động vốn Techcombank ( khía cạnh tiền gửi khách hàng vay) năm : năm 2005-6 tháng đầu năm 2008 qua khía cạnh qui mô cấu huy động vốn; phân tích nguồn vốn huy động Từ tìm ưu điểm, hạn chế nguyên nhân tồn việc huy động vốn Techcombank Ý nghóa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu Hệ thống hóa phương pháp huy động vốn ngân hàng Phân tích thực trạnh huy động vốn Techcombank, tìm nhược điểm cần khắc phục Đề xuất giải pháp tăng cường huy động vốn cách hiệu với chi phí thấp Bố cục luận văn Nội dung khóa luận sau Phần mở đầu Chương 1: Cơ sở lý luận chung huy động vốn ngân hàng Chương 2: Thực trạng tình hình huy động vốn techcombank Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn techcombank Kết luận Do có hạn chế nhật định thông tin kiến thức, khóa luận chắn có thiếu sót Kính mong nhận nhiều ý kiến đóng góp Quý thầy cô, bạn bè độc giả để nội dung khóa luận hòan chỉnh Trân trọng kính chào ! Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN TRONG NGÂN HÀNG 1.1 Nghiệp vụ huy động vốn 1.1.1 Khái niệm huy động vốn 1.1.1.1 Khái niệm Nguồn vốn huy động ngân hàng gồm khoản nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân (tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm); phát hành chứng tiền gửi, giấy tờ có giá; vay vốn tổ chức tín dụng nước; vay vốn ngắn hạn NHNN 1.1.1.2 Ý nghĩa huy động vốn Huy động vốn hoạt động chủ yếu quan trọng ngân hàng thương mại Đối với NHTM, huy động vốn sở để ngân hàng thực hoạt động kinh doanh khác Các khoản tài trợ từ bên nguồn vốn chủ yếu hầu hết NHTM Mặt khác thông qua nghiệp vụ này, ngân hàng đo lường tín nhiệm, uy tín khách hàng ngân hàng Có thể nói, nghiệp vụ huy động vốn góp phần giải “đầu vào” ngân hàng Đối với khách hàng, nghiệp vụ huy động vốn cung cấp cho khách hàng kênh tiết kiệm đầu tư nhằm làm cho tiền họ sinh lợi Ngoài ra, cịn cung cấp cho khách hàng nơi an tồn để cất trữ tích luỹ vốn tạm thời nhàn rỗi, giúp cho khách hàng có hội tiếp cận với dịch vụ ngân hàng khác dịch vụ tốn, tín dụng… Đối với kinh tế, nghiệp vụ huy động vốn giúp cho doanh nghiệp có hội để tiếp cận nguồn vốn; từ thúc đẩy đầu tư sản xuất tạo điều kiện phát triển kinh tế xã hội Các loại nguồn vốn NH huy động 1.2.1 Nhóm nguồn vốn truyền thống 1.2.1.1 Các tài khoản giao dịch Tài khoản tiền gửi không kỳ hạn cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức tín dụng khác (cịn gọi Tài khoản tiền gửi giao dịch, toán) Gồm đặc điểm sau: Là loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào rút lúc Ngân hàng sử dụng nguồn để kinh doanh rủi ro, phải dự trữ nhiều so với loại tiền gửi khác Do mục đích khách hàng để hưởng lợi tức mà để sử dụng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng Do đó, ngân hàng thường trả khách hàng với lãi suất thấp Người sở hữu chủ yếu khoản tiền gửi không kỳ hạn thường doanh nghiệp nhằm phục vụ nhu cầu chi trả thường xuyên thuộc vốn lưu động doanh nghiệp Các cá nhân hộ gia đình thường chiếm phần trong tổng tiền gửi không kỳ hạn bảng cân đối ngân hàng Tiền gửi không kỳ hạn nguồn vốn huy động với chi phí thấp tăng thu phí dịch vụ cho NHTM, giúp ngân hàng trì nhu cầu giao dịch Mặt khác, việc tốn thơng qua tài khoản tiền gửi ngân hàng cịn tiết kiệm chi phí lưu thơng cho xã hội, thực văn minh giảm thiểu rủi ro toán Các NHTM phải thường xuyên đổi công nghệ, nâng cao chất lượng dịch vụ giá dịch vụ để hấp dẫn khách hàng Tài khoản vãng lai: tài khoản toán, chủ tài khoản quyền lệnh cho ngân hàng chi trả phạm vi số tiền gởi vào Còn tài khoản vãng lai, thường áp dụng khách hàng có uy tín, ngân hàng cho thấu chi 71 Nhân viên bắt đầu làm có nhu cầu mở tài khoản để nhận lương, để tốn (trả nợ vay theo chương trình mua xe trả góp, tiện nghi sinh hoạt khác hàng tuần…) Nhân viên làm lâu năm có nhu cầu tương tự nhân viên làm, nhóm có nhiều tiền bắt đầu có nhu cầu sử dụng sản phẩm tín dụng mua nhà trả góp, trả góp tiền mua vật dụng gia đình tivi, tủ lạnh, laptop… Người hưu trí thường có nhu cầu gửi tiền tiết kiệm để có thu nhập ổn định theo định kỳ hàng tuần hàng tháng bổ sung thêm thu nhập tiền hưu trí để trì mức sống cao lúc làm Họ có nhu cầu động thái gửi tiền lúc cịn làm, ngoại trừ việc khơng cịn quan tâm đến tín dụng mua nhà trả góp Do nhóm khách hàng có nhu cầu gửi tiền khác nhau, nên The National Bank thiết kế sản phẩm riêng cho đối tượng nhóm khách hàng, góp phân làm đa dạng hoá sản phẩm ngân hàng Tại Techcombank chưa khai thác nhóm đối tượng khách hàng Một số khách hàng sinh viên, nhân viên đến giao dịch ngân hàng chưa tiếp đón nồng nhiệt làm khách hàng ngại giao dịch số tiền Hiện Techcombank triển khai rộng chương trình cho vay tiêu dùng trả góp, dịch vụ chi lương quan tâm đến việc thu lãi, thu phí dịch vụ, chưa quan tâm đến việc khai thác số dư tiền gửi khách hàng Do vậy, cần học hỏi ngân hàng The National Bank nhằm tạo nhiều nguồn vốn rẻ Ba là, áp dụng sản phẩm huy động tiền gửi đại thuận tiện ngân hàng nước ngồi vào Techcombank (như trình bày mục 1.6 trang 21) Sản phẩm tiền gửi Citibank Day to day savings account, Citibank Money Market Plus account, health saving account; sản phẩm Standard Chatered Bank Payroll, Women’s account; hay sản phẩm tiền gửi ANZ ANZ online… 72 3.2.3.2 Gia tăng nguồn tiền gửi toán cấu huy động vốn Thơng qua việc làm trung gian tốn chuyển hóa phương tiện tốn, ngân hàng thu hút số lượng lớn tổ chức, nhân mở tài khoản tạo tiền gửi toán Đây nguồn vốn có chi phí thấp nên ngân hàng thường xuyên cải tiến phương tiện toán, nâng cao cơng nghệ tốn để hấp dẫn khách hàng bán thêm dịch vụ Hầu số dư tiền gửi tốn khách hàng khơng lớn trung tâm tập trung tiền tệ cung cấp dịch vụ toán, nên ngân hàng có số lượng khách hàng đơng khiến tổng số vốn huy động qua tiền gửi toán tất khách hàng trở nên lớn đáng kể Làm phép tính đơn giản, điểm giao dịch Techcombank có cơng ty chi lương, số lượng nhân viên công ty 150 người, tài khoản có số dư trung bình hàng tháng 2.5 triệu đồng Như có 160 điểm giao dịch huy động 420 tỷ đồng Nếu 420 tỷ đồng huy động từ việc gửi tiết kiệm tháng, lãi suất 17.8%năm, lãi trả cho khách hàng 6.23 tỷ đồng 420 tỷ đồng huy động từ tiền gửi toán với lãi suất 3% năm, lãi trả cho khách hàng 1.05 tỷ Như Techcombank giảm 5.18 tỷ chi phí huy động 3.2.3.3 Phát triển sản phẩm cộng thêm vào sản phẩm tiền gửi toán Ngày mức độ cạnh tranh sản phẩm ngân hàng nước với với ngân hàng nước ngày gay gắt việc đa dạng, việc phát triển thêm sản phẩm kèm với tiền gửi toán, nói cách khác cộng thêm vào sản phẩm tiền gửi tốn thuộc tính khác điều cấp thiết Do bên cạnh việc tăng cường cho sản phẩm đại tăng cường bán chéo sản phẩm ngân hàng- tức bán sản phẩm khác với sản phẩm định – Techcombank cần quan tâm đến chất lượng sản phẩm, không để nhiều tồn việc sử dụng sản phẩm Một là, Tăng cường hiệu hệ thống tự phục vụ (self services)- hệ thống ATM với khả cung cấp hàng chục loại dịch vụ khác (xem số dư, in kê, 73 chuyển tiền, rút tiền, toán tiền…) thay cho chi nhánh ngân hàng với hàng chục nhân viên giao dịch Do vậy, cần khắc phục hạn chế ATM để nâng cao hiệu tự phụ vụ Techcombank nên lắp đặt thay máy cũ, nâng cấp cải thiện hệ thống xử lý thông tin máy, tạo hình ảnh boost ATM chuyên nghiệp, thóang mát an tịan Nhanh chóng tạo thêm tính nộp tiền mặt trực tiếp qua ATM Hiện ngân hàng Đơng Á có dịch vụ Rút ngắn thời gian phát hành thẻ, qui trình tra sóat thẻ (nên giảm xuống cịn tối đa tuần) đa số tài khỏan chi lương công nhân công ty Hiện đa số người dân Việt Nam chưa quen tóan qua ngân hàng, Techcombank nên giảm phí phát hành thẻ, miễn phí thường niên thường niên thẻ visa năm đầu Cho đến khách hàng nhận tiện ích tóan qua thẻ, lúc thu phí từ từ Có vậy, khách hàng an tâm sử dụng thẻ thay đến ngân hàng, giảm bớt khối lượng công việc cho giao dịch viên trì nâng cao số lương tài khịan giao dịch Hai là, cải tiến dịch vụ tóan qua Internet, Hombanking Đảm bảo việc tóan qua mạng phải nhanh chóng, khơng bị nghẽn mạch, từ chối thời gian qua Hệ thống báo số dư qua điện thoại phải kịp thời, xác Ba là, mở rộng kênh phân phối qua “đại lý” đại lý chi trả kiều hối, đại lý phát hành thẻ ATM, đại lý thu chi hộ (Coca Cola, Prudential, Jetstar…) Bốn là, phát triển dịch khác như: dịch vụ quản lý tài sản, ủy thác đầu tư, tư vấn cung cấp thông tin theo yêu cầu, dịch vụ cho thuê két sắt… Ngân hàng có sở liệu tương đối đầy đủ khách hàng khác nhau, đồng thời hiểu sâu sắc nghiệp vụ tài ngân hàng Tận dụng mạnh này, Techcombank cần đẩy mạnh dịch vụ 74 3.2.3.4 Tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng Chiến lược khách hàng xem trình hoạch định tổ chức thực họat động nhằm trì phát triển mạng lưới khách hàng sở thõa nãm tốt nhu cầu khách hàng, từ gia tăng nguồn vốn huy động Thực tốt sách khách hàng khơng giữ chân thu hút khách hàng mà tạo ưu cho ngân hàng cạnh tranh có trung thành khách hàng Theo điều tra chọn mẫu cho thấy khách hàng hài lòng với sản phẩm dịch vụ ngân hàng chia sẻ với 5-7 người khác khách hàng không hài lòng với sản phẩm dịch vụ ngân hàng chia với 10-12 người khác Do cách quảng bá tốt cho ngân hàng thơng qua khách hàng hài lịng Chính sách khách hàng khơng cần vượt lên quan niệm “giao dịch không đặt tảng lòng tin mà lợi ích trước mắt” mà phải biết lắng nghe chiếm lĩnh trái tim khách hàng, từ xây dựng mối quan hệ gắn bó có chiều sâu ngân hàng khách hàng “Nghe” để biết khách hàng cần thái độ để rút ngắn khoảng cách nhu cầu sản phẩm ngân hàng cung cấp Bằng chất lượng sản phẩm với thái độ phục vụ tốt, ngân hàng nhận ủng hộ lòng trung thành khách hàng Để thực chiến lược khách hàng thành cơng, Techcombank cần phải: Một là, trì mối quan hệ lâu bền với khách hàng Điều giúp Techcombank vừa tiết kiệm chi phí thẩm định khách hàng có nhu cầu sử dụng sản phẩm khác vay vốn…vừa nâng cao khả thu hút khách hàng thông qua mối quan hệ làm ăn hay “lời giới thiệu” từ khách hàng Chi phí tìm kiếm khách hàng thường gấp lần chi phí để trì khách hàng cũ; doanh thu bình quân khách hàng cũ thường gấp lần doanh thu bình quân khách hàng Hơn khách hàng truyền thống ngân hàng nên việc đàm phán lãi suất, sách phí dễ dàng có thay đổi cạnh tranh 75 Hai là, mở rộng mạng lưới chi nhánh Việc mở rộng mạng lưới chi nhánh tồn chi phí bù lại mang lại cho ngân hàng nhiều lới ích bên cạnh hỗ trợ cho việc huy động tiền gửi Hiện nay, Techcombank mạnh mạng lưới điểm giao dịch, có 142 điểm giao dịch trải rộng khắp 28 số 64 tỉnh thành BắcTrung -Nam Việt Nam Đây lợi lớn để Techcombank phát triển sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu ngày tăng khách hàng Tuy nhiên, Techcombank cần tiến hành phân tích đánh giá lại tính hiệu mạng lưới họat động, xác định nghiệp vụ mạnh cho chi nhánh Việc đánh giá tiềm chi nhánh dựa tiêu chí địa bàn như: tăng trưởng GDP bình quân đầu người, số lượng tổ chức tài chính-tín dụng, mức huy động tiền gửi nhu cầu cho vay Từ thành lập phận chuyên phục vụ khách hàng bán buôn, bán lẻ, khách hàng VIP, tự phục vụ (ATM, điểm giao dịch, điểm chấp nhận thẻ ) Ba là, Tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái thõa mãn họ giao dịch Hiện phong cách phục vụ Techcombank cải thiện rõ Tuy nhiên chi nhánh lớn Tại phòng giao dịch phong cách phục vụ lạnh nhạt, thiếu chuyên nghiệp Hơn so với ngân hàng nước ngoài, phong cách thua xa Trong thời đại cạnh tranh bùng nổ thông tin ngày nay, phong cách phục vụ tỏ quan hết Cạnh tranh bùng nổ thông tin khiến cho lợi cạnh tranh khác đầu tư công nghệ, đa dạng hóa sản phẩm, lãi suất…rất dễ bị đối thủ cạnh tranh bắt chước nhanh chóng, khiến cho lợi cạnh tranh chẳng chốc bị triệt tiêu Chỉ có tạo cung cách phục vụ, tạo ấn tượng đẹp lịng khách hàng tạo điểm khác biệt đối thủ cạnh tranh Cung cách phục vụ cần đào tạo cho tất nhân viên từ lúc công tác, không riêng giao dịch viên Hiện techcombank trọng đến phong cách giao dịch viên thông qua chấm điểm khách hàng bí mật hàng tháng, cịn nhân viên khách chưa 76 trọng đến điểm cịn nhiều khách hàng phản ánh thái độ phục vụ nhân viên phận khác Bốn là, thực sách khuyến mãi, quà tặng cho khách hàng Nhóm khách hàng cá nhân thường ưa thích q tặng khuyến gửi tiền nón, áo mưa, túi xách, phiếu mua hàng siêu thị, bóc thăm trúng thưởng…, Dù q có giá trị khơng lớn lại “sợi dây” liên kết chặt chẽ ngân hàng khách hàng, tạo “ghi nhớ” khách hàng ngân hàng Techcombank nên trọng đến điểm 3.2.3.5 Chú trọng đến sách nhân Một là, nâng cao trình độ kỹ bán hàng cho nhân viên Hiện tại, Techcombank triển khai mơ hình “teller cửa” cho hầu hết điểm giao dịch Khách hàng đến giao dịch cần tiếp xúc với giao dịch viên Điều góp phần tạo thoải mái cho khách hàng Thế nhưng, khách hàng cảm thấy khơng hài lịng giao dịch viên tỏ không hiểu biết rộng nghiệp vụ mà khách hàng quan tâm Mặc khác, giao dịch viên thường quan tâm đến khía cạnh thực nghiệp vụ ngân hàng mà quên với cớ chế “teller cửa” họ đồng thời nhân viên “bán hàng” Điều Techcombank chưa có khố đào tạo cho giao dịch viên, đào tạo kỹ bán hàng cho chuyên viên tín dụng Sản phẩm ra, giao dịch viên đọc văn bản, hướng dẫn mà giới thiệu cho khách hàng Từ đó, họ thiếu tự tin bán sản phẩm Do vậy, vấn đề cấp bách phải mở nhiều khoá đào tạo chuyên nghiệp cho giao dịch viên hình ảnh chuyên nghiệp, kiến thức sản phẩm, kỷ giao tiếp khả xử lý tình tốt Hai là, Xây dựng mơi trường làm việc tích cực có sách đãi ngộ xứng đáng Hiện nay, bậc lương giao dịch viên thấp so với bậc lương phận khác Mặc dù, phận chịu áp lực công việc tiêu, thêm vào thường xuyên làm (khơng nghĩ trưa, kết thúc ngày cịn phải lại hịan tất cơng việc) Thiết nghĩ Techcombank nên trả lương theo hiệu suất công việc khả làm 77 việc, có sách đãi ngộ thỏa đáng cho nhân viên làm việc hiệu để động viên tinh thần làm việc nhân viên Ba là, nâng cao suất lao động xây dựng văn hoá doanh nghiệp hướng tới khách hàng Tất cán bộ, nhân viên Techcombank từ cấp thấp phải có tinh thần tận tụy thành cơng ngân hàng vững chắc, tin cậy, chuyên nghiệp, đại, nhiệt thành chăm lo Văn hóa phong cách toàn nhân viên Techcombank nhằm tạo thỏa mãn cho khách hàng Mọi thành viên ngân hàng cần hiểu rõ nhu cầu mong muốn khách hàng bên (cán bộ, nhân viên) khách hàng bên ngồi, ln cố gắng tất hài lịng khách hàng 3.2.3.6 Đẩy mạnh sách Marketing Makerting ngân hàng hoạt động quan trọng, giúp ngân hàng tìm cách thỏa mãn nhu cầu khách hàng sản phẩm dịch vụ thông qua việc xác định, lựa chọn khách hàng, hoạt động có khả định thành bại hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong thời gian tới, Techcombank cần đặc biệt ý tới việc xây dựng hình ảnh ngân hàng, chủ động tìm đến với khách hàng, tăng cường tiếp thị khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ Techcombank Các biện pháp cụ thể cần thực là: Một là, Thực thường xuyên việc nghiên cứu thị trường, đối thủ cạnh tranh nhằm nắm bắt thị hiếu khách hàng nhận biết kịp thời thay đổi nhu cầu khách hàng, phát triển bổ sung sản phẩm dịch vụ ngân hàng theo thị trường mục tiêu Trước tiên cần thực phân đoạn thị trường theo tiêu chí vùng địa lý, yếu tố nhân học, yếu tố tâm lý, yếu tố thuộc thói quen hành vi… Khơng phải khách hàng có nhu cầu dịch vụ ngân hàng mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, cần có phân đoạn để có sách chăm sóc khách hàng phù hợp 78 Việc nghiên cứu đối thủ cạnh tranh phải thường xuyên, sở so sánh sản phẩm, lãi suất, hoạt động quảng cáo, mạng lưới ngân hàng với đối thủ cạnh tranh trực tiếp (các ngân hàng địa bàn, đẳng cấp, quy mơ) Với cách làm xác định lĩnh vực cạnh tranh thuận lợi bất lợi, từ đưa chiến lược đắn kinh doanh, đặc biệt huy động vốn Hai là, Đẩy mạnh công tác thông tin tuyên truyền, tạo hình ảnh tích cực bật ngân hàng Để cho khách hàng có nhìn cụ thể ngân hàng sản phẩm- dịch vụ cung ứng ngân hàng, sách quảng cáo- khuyếch trương coi trọng Hoạt động marketing phải tạo đặc điểm, hình ảnh Techcombank để thấy rõ khác biệt so với ngân hàng khác Thời gian gần đây, hình ảnh quảng bá Techcombank tương đối tốt chưa sâu rộng Trước mắt, nên cải tiến mẫu biểu đăng ký dịch vụ (hiện tồn nhiều mẫu biểu photo, không in màu) Đa dạng loại tờ rơi, sách giới thiệu sản phẩm dịch vụ Techcombank để sẵn phía ngồi quầy giao dịch để khách hàng đọc đến giao dịch tổ chức phát tận nhà hộ dân để tăng cường quan tâm khách hàng ngân hàng Đồng thời, nên tăng cường quảng cáo phương tiện thơng tin đại chúng hình ảnh, viết, phóng hay tài trợ cho chương trình game-show truyền hình nhiều người quan tâm… Ba là, xây dựng hình ảnh thương hiệu ngân hàng Hình ảnh thương hiệu mạnh đem lại niềm tin cho khách hàng khiến họ không ngần ngại chọn Techcombank để giao dịch Thời gian gần đây, Techcombank khơng ngừng xây dựng thương hiệu mình: “Chúng tơi cung cấp sản phẩm dịch vụ với chất lượng tốt bảo đảm Techcombank đối tác đáng tin cậy bạn” Techcombank cần phải lưu ý đến việc nhỏ nhặt chỗ giữ xe cho khách hàng phải thoải mái, nhân viên giữ xe lịch sự… Bốn là, Techcombank nên thường xuyên cung cấp thơng tin vè khả tài chính, báo có kiểm tốn ngân hàng qua phương tiện thơng tin đại chúng để 79 người tìm hiểu lực tài kết kinh doanh ngân hàng Từ tạo cho khách hàng nhìn tổng qt ngân hàng, tăng lịng tin an tâm khách hàng Hiện truy cập trang Web Techcombank, khách hàng lấy thơng tin tài chính, nhiên thơng tin chưa cập nhật (chỉ có thơng tin đến năm 2007) 3.2.3.7 Cải tiến công nghệ trang bị sở vật chất, thiết bị đại Để chất lượng sản phẩm dịch vụ huy động vốn đáp ứng yêu cầu ngày phức tạp tinh vi khách hàng, địi hỏi cơng nghệ phải không ngừng cải tiến, nâng cấp đại, thực trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên ngân hàng Hiện nay, hệ thống công nghệ thông tin Techcombank quan tâm đầu tư đại hóa, tạo điều kiện để Techcombank đa dạng hoá sản phẩm với mức độ tiện ích cao Mặt tồn Techcombank hệ thông phần mềm Globus vừa trình vừa sử dụng, vừa nghiên cứu nâng cấp, phát triển thêm nhiều phân hệ Vì phần mềm mua từ Thụy Sỹ, khơng có tham gia trực tiếp chuyên gia nước mà hoàn tồn sử dụng nguồn lực nội nên cịn nhiều hạn chế Do vậy, cần mời chuyên gia nước ngòai dẫn tư vấn trực tiếp cho cán cử cán nước ngòai học hỏi Bên cạnh đó, Techcombank cần lập kế hoạch nâng cấp đổi trang thiết bị để tăng khả xử lý liệu máy tính Đồng thời tiến hành cải tạo lại mặt chi nhánh, khu vực giao dịch với khách hàng thị lớn để nâng cao hình ảnh Techcombank 3.2.3.8 Tăng cường công tác quản trị rủi ro huy động vốn Mặc dù công tác quản trị rủi ro tổng thể Techcombank quan tâm Tuy nhiên, tình trạng cạnh tranh gay gắt thiếu vốn nay, để mang lại dịch vụ an toàn tin cậy cho khách hàng, Techcombank cần đẩy mạnh cơng tác quản trị rủi ro sách quản trị rủi ro lãi suất với báo cáo khe hở kỳ 80 hạn (GAP analysis) nhằm trì khe hở kỳ hạn phạm vi cho phép, kỹ thuật thời lượng (Duration anh Modified Duration); sách quản trị rủi ro khoản hệ thống hạn mức dịng tiền ra, vào tối đa; sách quản trị rủi ro hoạt động với chuẩn rủi ro ngân hàng điện tử… Về mặt nghiệp vụ, phải tăng cường công tác kiểm tra chéo: bắt buộc nghiệp vụ gửi, rút tiền khách hàng phải thực qua khâu: kế toán- kiểm soát - thủ quỹ 81 K T LU N CH

NG Dựa thực trạng huy động vốn Techcombank, chương khóa luận đề giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Để đạt điều đó, cần kết hợp đồng giải pháp sau Kiến nghị Chính phủ: Duy trì ổn định kinh tế vĩ mơ Hồn thiện sở pháp lý Nâng cấp hạ tầng viễn thông Kiến nghị NHNN Đổi hoàn thiện hệ thống văn pháp lý Đổi điều hành tiền tệ đặc biệt sách lãi suất Xây dựng phát triển thị trường vốn Việt Nam Xây dựng hệ thống thông tin quản lý, sở liệu đại, tập trung, thống Giải pháp giảm chi phí huy động vốn Techcombank Đa dạng hoá sản phẩm tiền gửi Gia tăng nguồn tiền gửi toán cấu huy động vốn Phát triển cac sản phẩm cộng thêm vào sản phẩm tiền gửi tốn Tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng Chú trọng sách nhân Đẩy mạnh sách Marketing Cải tiến cơng nghệ trang bị sở vật chất, thiết bị đại Tăng cường công tác quản trị rủi ro huy động vốn 82 Thời gian vừa qua, nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng quan tâm nhiều định đến tồn phát triển ngân hàng trước tình hình nguồn vốn khan hội nhập ngày tiến gần Qua trình nghiên cứu “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Techcombank “, nội dung luận văn hoàn thành số nhiệm vụ sau: Hệ thống hóa vấn đề lý luận nguồn vốn phương thức huy động vốn NHTM Phân tích đánh giá thực trạng huy động vốn Techcombank giai đoạn năm 2005-6 tháng đầu năm 2008 Qua đó, nêu bật đặc điểm nguồn vốn huy động Techcombank , kết đạt hạn chế tồn hoạt động huy động vốn Techcombank Trên sở nhìn nhận mặt hạn chế, luận văn đưa đề xuất, kiến nghị với Chính phủ, NHNN giải pháp Techcombank nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Techcombank, đo ùlà: Đa dạng hoá sản phẩm tiền gửi Gia tăng nguồn tiền gửi toán cấu huy động vốn Phát triển cac sản phẩm cộng thêm vào sản phẩm tiền gửi toán Tăng cường công tác chăm sóc khách hàng Chú trọng sách nhân Đẩy mạnh sách Marketing Cải tiến công nghệ trang bị sở vật chất, thiết bị đại 83 Hy vọng kiến nghị giải pháp mà Khoá luận đề xuất giúp Techcombank tăng trưởng nguồn vốn huy động với chi phí thấp nhất, tối đa hoá lội nhuận kinh doanh DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I SÁCH, GIÁO TRÌNH PGS.TS Trần Huy Hoàng (2007), “Quản trị ngân hàng”, NXB lao động xã hội Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng hịên đại, NXB thống kê TP.HCM PGS.TS Nguyễn Văn Nam, PGS.TS Vương Trọng Nghĩa (hiệu đính), dựa tài liệu Peter S.Rose (2001), “Quản trị ngân hàng thương mại”, Nhà xuất tài Trần Hoàng Ngân (2008), giảng chuyên đề ngân hàng thương mại, PGS.TS Lê Văn Tư (2005), “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, Nhà xuất tài II VĂN BẢN PHÁP LUẬT Văn pháp luật chung Văn số 75/TTg-KTTH ngày 15/01/2008 biện pháp kiềm chế lạm phát, kiểm soát tăng giá năm 2008 Văn số 319/TTg-KTTH ngày 03/3/2008 việc tăng cường biện pháp kiềm chế lạm phát năm 2008 Quyết định số 187/QĐ-NHNN ngày 16 tháng năm 2008 việc điều chỉnh dự trữ bắt buộc TCTD Quyết định số 16/2008/QĐ-NHH công bố ngày 16 tháng 05 năm 2008 chế điều hành lãi suất đồng Việt Nam Văn Techcombank Quyết định số 758/TCB-QĐ.TGĐ ngày 14/08/2002 việc ban hành thể lệ thẻ tiết kiệm phát lộc Quy định số 0064/TCB ngày 24/01/2003 việc quy định mở sử dụng tài khoản tiền gửi Techcombank Quyết định số 00479/2004/TCB-TGD ngày 24/04/2004 việc ban hành sản phẩm tiết kiệm F@stsaving Quyết định số 2456/TCB-QĐ ngày 20/07/2006 việc ban hành sản phẩm tiết kiệm đa Quyết định 02848/2006/QĐ-TGĐ ngày 24/08/2006 quy trình cung cấp sản phẩm tiết kiệm trả lãi định kỳ Quyết định số 03115/2008/QĐ-TGĐ ngày 28/05/2008 việc sửa đổi thể lệ tiết kiệm phát lộc Quyết định số 03116/2008/QĐ-TGĐ ngày 29/05/08 sản phẩm tiết kiệm theo thời gian thực gửi Quyết định 2302/2008/QĐ-TGĐ ngày 20/07/2008 việc ban hành sản phẩm tiết kiệm siêu may mắn Thông báo v/v định hướng kinh doanh nhiệm vụ ưu tiên quý 3, quý năm 2008 ngày 13/08/2008 Techcombank III TÀI LIỆU KHÁC Thường trực HĐKH ngành ngân hàng- vụ chiến lược phát triển ngân hàng, “Một số vấn đề tài - tiền tệ Việt Nam, giai đoạn 2000 -2010” IV WEBSITE http://vneconomy.vn http://tinthuongmai.vn/ http://www.sbv.gov.vn/vn/home/index.jsp http://vnexpress.net http://www.techcombank.com.vn/ http://www.acbbank.com.vn/ http://www.eximbank.com.vn/ http://www.eab.com.vn/ http://www.sacombank.com.vn/ ... đầu Chương 1: Cơ sở lý luận chung huy động vốn ngân hàng Chương 2: Thực trạng tình hình huy động vốn techcombank Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn techcombank Kết luận Do có hạn chế... nguồn vốn huy động Techcombank theo sản phẩm 36 Đồ thị Cơ cấu huy động vốn Techcombank theo sản phẩm 37 Bảng Cơ cấu nguồn vốn huy động Techcombank theo thị trường 39 Đồ thị Cơ cấu nguồn vốn huy động. .. 61 Chương 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI TECHCOMBANK ………………………………………………… 62 30 30 32 33 33 35 35 35 42 48 3.1 Phương hướng chiến lược Techcombank sách huy động vốn thời gian