Phân tích hoạt động huy động vốn tại chi nhánh NHNo PTNT huyện lộc hà hà tĩnh

Khoá luận tốt nghiệp PHẦN I ĐẶT VẤN ĐỀ 1.1 Lý chọn đề tài Hệ thống ngân hàng ngày phát triển mạnh mẽ coi xương sống kinh tế Trong điều kiện thị trường chứng khoán thị trường tiền tệ phát triển chưa mạnh Việt Nam, hệ thống ngân hàng giữ vai trò chủ lực việc làm trung gian tiết kiệm đầu tư, tác nhân thừa vốn tác nhân thiếu vốn Tuy nhiên nguồn vốn huy động hệ thống NHTM chiếm tỷ trọng nhỏ so uế với tổng nguồn vốn nhàn rỗi toàn xã hội Hoạt động huy động vốn hoạt động có ý nghĩa to lớn H thân ngân hàng thương mại xã hội, nguồn vốn mà ngân hàng thương mại huy động tạo thành nguồn vốn để ngân hàng cung cấp cho nghiệp vụ tế sinh lời chủ yếu - hoạt động tín dụng Nói cách khác, kết hoạt động huy động h vốn tạo nguồn “ tài nguyên” để ngân hàng thương mại đáp ứng nhu cầu cho in kinh tế Hiện hầu hết NHTM nằm tình trạng thiếu vốn trung, dài hạn, cK gặp nhiều khó khăn việc tìm kiếm nguồn vốn ổn định với chi phí hợp lý phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn Do vậy, yêu cầu tăng cường huy động vốn với họ quy mô chất lượng cao cần thiết cho NHTM Là phận hệ thống ngân hàng Việt Nam, NHNo & PTNT khu vực Lộc Hà - Hà Tĩnh nỗ lực không ngừng để khẳng định vị Đ ại công tác huy động vốn nhằm đáp ứng cho nhu cầu tín dụng kinh tế nói chung khu vực nói riêng Xuất phát từ vị trí quan trọng nguồn vốn phát triển kinh tế nói chung hoạt động Agribank nói riêng, lựa chọn đề tài “phân tích hoạt động huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT huyện Lộc Hà- Hà Tĩnh” 1.2 Mục đích nghiên cứu Nghiên cứu sở lý luận hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động dịch vụ huy động vốn nói riêng NHNo & PTNT Lộc Hà Tìm hiểu yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn chi nhánh Đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn Phạm Thị Hà Lớp K40TKKD Khoá luận tốt nghiệp Đề xuất giải pháp nhằm phát triển hoạt động huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT Lộc Hà 1.3 Đối tượng nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu tình hình huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT Lộc Hà – Hà Tĩnh khó khăn, tồn chi nhánh hoạt động huy động vốn 1.4 Phương pháp nghiên cứu uế Trong trình thực đề tài sử dụng số phương pháp sau: ♦ Phương pháp quan sát H ♦ Phương pháp thống kê, bao gồm: ▪ Phương pháp phân tổ tế ▪ Phương pháp DSTG ▪ Phương pháp dự báo h ▪ Phương pháp vấn trực tiếp cK 1.5 Nội dung nghiên cứu in ▪ Phương pháp thu thập thông tin Nội dung khoá luận gồm có phần: PHẦN I: Đặt vấn đề họ PHẦN II: Nội dung kết nghiên cứu Gồm có chương: CHƯƠNG I: Tổng quan chung nghiệp vụ huy động vốn NHTM Đ ại CHƯƠNG II: Thực trạng hoạt động huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Lộc Hà – Hà Tĩnh PHẦN III: Kết luận giải pháp 1.6 Phạm vi nghiên cứu Với thời gian tập không lâu kiến thức hạn chế, tiến hành phân tích hoạt động huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT Lộc Hà – Hà Tĩnh Do hạn chế nên đề tài không tránh thiếu xót, mong nhận góp ý tất thầy cô, Ban lãnh đạo, anh chị ngân hàng bạn đọc để đề tài hoàn thiện Phạm Thị Hà Lớp K40TKKD Khoá luận tốt nghiệp PHẦN II NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG I TỔNG QUAN CHUNG VỀ NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN 1.1 MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng thương mại uế Bản thân ngân hàng có lịch sử vài chục kỷ phát triển, tính ngược trước Công Nguyên H Ngân hàng bắt nguồn từ công việc đơn giản giữ đồ vật quý cho người chủ sở hữu nó, tránh gây mát Đổi lại, người chủ sở hữu phải trả cho tế người giữ khoản tiền công Khi công việc mang lại nhiều lợi ích cho người gửi, đồ vật cần gửi ngày đa dạng hơn, đa đại diện cho vật có giá h trị tiền, dần dần, ngân hàng nơi giữ tiền cho người có tiền Khi xã in hội phát triển, thương mại phát triển, nhu cầu tiền ngày lớn, tức phát sinh cK nhu cầu vay tiền ngày lớn xã hội Khi nắm tay lượng tiền, người giữ tiền nảy nhu cầu cho vay số tiền đó, lượng tiền tay họ bị đòi thời gian, tức có độ chênh lệch lượng tiền họ cần gửi lượng tiền cần rút người chủ sở hữu Từ phát sinh nghiệp vụ ngân hàng nói chung, huy động vốn cho vay vốn Đ ại Theo thời gian, ngân hàng phát triển qua nhiều hình thái, theo xu ngày mở rộng Sự mở rộng thể lượng dịch vụ, quy mô dịch vụ lan rộng vượt biên giới địa lý Ngày nay, người ta nhắc nhiều đến khái niệm Ngân hàng bán lẻ, Ngân hàng Bán buôn, Ngân hàng đầu tư Cùng với xu phát triển chung ngân hàng giới, ngày 06/05/1951, chủ tịch Hồ Chí Minh ký sắc lệnh số 51/SL thành lập ngân hàng Nhà nước Việt Nam, đặt móng cho nghiệp xây dựng, phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam Sau đổi (1986), hệ thống ngân hàng Việt Nam thực thay đổi diện mạo hoạt động nhằm phù hợp với xu chung giới Phạm Thị Hà Lớp K40TKKD Khoá luận tốt nghiệp Khi kinh tế phát triển đôi với cạnh tranh gay gắt, hệ thống ngân hàng cần thay đổi diện mạo phù hợp với phát triển Ngày 23/05/1990, Hội đồng Nhà nước ban hành pháp lệnh ngân hàng Nhà nước pháp lệnh tổ chức tín dụng để tăng thêm sở pháp lý thay đổi hoạt động ngân hàng Trải qua hàng chục năm, hệ thống ngân hàng Việt Nam dần khẳng định vị trường quốc tế, bước phát triển theo xu hướng chung đất nước giới uế 1.1.2 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng Thương mại tổ chức tài trung gian có vị trí quan trọng H kinh tế, loại hình doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng Theo pháp lệnh ngân hàng ngày 23-5-1990 Hội đồng Nhà nước xác tế định:" Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số h tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán" in Như NHTM làm nhiệm vụ trung gian tài vay vay qua thu lời từ cK chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất tiền gửi, thực loại hình doanh nghiệp dịch vụ tài 1.1.3 Chức ngân hàng thương mại họ Ngân hàng thương mại dù quốc gia nhóm trung gian tài lớn nhất, trung gian tài mà chủ thể kinh tế giao dịch thường xuyên Đ ại Với vị trí quan trọng đó, Ngân hàng thương mại đảm nhiệm chức khác kinh tế như: a/ Chức trung gian tín dụng: Ngân hàng thương mại mặt thu hút khoản tiền nhàn rỗi xã hội, bao gồm tiền DN, hộ gia đình, cá nhân quan Nhà nước Mặt khác, dùng số tiền huy động tổ chức, cá nhân, thành phần kinh tế xã hội vay hưởng lợi nhuận khoản chênh lệch lãi suất nhận gửi lãi suất cho vay Trong kinh tế thị trường, NHTM trung gian tài quan trọng để điều chỉnh vốn từ người thừa vốn sang người thiếu vốn Thông qua điều khiển này, Phạm Thị Hà Lớp K40TKKD Khoá luận tốt nghiệp NHTM có vai trò quan trọng việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo trình tái sản xuất thực liên tục mở rộng quy mô sản xuất Chính với chức này, NHTM góp phần quan trọng vào việc điều hoà lưu thông tiền tệ, ổn định sức mua đồng tiền, kiềm chế lạm phát b/ Chức tạo tiền: Bản thân ngân hàng thương mại trình thực chức uế có khả tạo tiền tín dụng (hay tiền ghi sổ) thể tài khoản tiền gửi toán khách hàng ngân hàng thương mại Đây H phận lượng tiền sử dụng giao dịch Từ khoản tích trữ ban đầu, thông qua hành vi cho vay chuyển khoản, hệ thống ngân hàng thương mại có khả tế tạo nên số tiền gửi (tức tiền tín dụng) gấp nhiều lần số dự trữ tăng thêm ban đầu Chức mối quan hệ tín dụng ngân hàng lưu thông tiền tệ h Một khối lượng tín dụng mà ngân hàng thương mại cho vay làm tăng khả tạo in tiền ngân hàng thương mại, từ làm tăng lượng tiền cung ứng cK c/ Chức trung gian toán: Với đời NHTM, phần lớn khoản chi trả hàng hoá dịch vụ xã hội thực qua ngân hàng với hình thức toán thích họ hợp, thủ tục đơn giản kỹ thuật ngày tiên tiến Với chức này, ngân hàng thực toán theo yêu cầu khách Đ ại hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để toán tiền hàng hóa, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khác thu khác theo lệnh họ Ngân hàng cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện toán tiện lợi séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ toán, thẻ tín dụng Thông qua hình thức toán nhanh chóng vậy, chủ thể kinh tế thực việc toán cách nhanh chóng, xác mà không cần phải nhiều thời gian chi phí, lại đảm bảo an toàn Chức mô hình chung thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ góp phần phát triển kinh tế Đồng thời Phạm Thị Hà Lớp K40TKKD Khoá luận tốt nghiệp việc toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng giảm lượng tiền mặt lưu thông, dẫn đến tiết kiệm chi phí lưu thông tiền mặt chi phí 1.1.4 Vai trò ngân hàng thương mại Đối với nước phát triển Việt Nam, ngân hàng thương mại thực đóng vai trò quan trọng, đảm nhận vai trò giữ cho mạch máu (dòng vốn) kinh tế lưu thông có góp phần bôi trơn cho hoạt động kinh tế thị trường non yếu uế NHTM có vai trò chủ yếu sau: Thứ nhất: NHTM trung gian tài tốt để thực chức cầu H nối cung cầu vốn Ngân hàng địa tốt mà người dư thừa vốn gửi tiền cách an toàn hiệu đồng thời nơi sẵn sàng đáp tế ứng nhu cầu vốn cá nhân doanh nghiệp Thứ hai: Hoạt động NHTM góp phần tăng cường hiệu sản xuất h kinh doanh doanh nghiệp, qua góp phần thúc đẩy phát triển kinh in tế Tất chủ thể cảm thấy an toàn thực việc gửi vốn cK vay vốn tai ngân hàng Đối vối người gửi, họ sử dụng dịch vụ ngân hàng cách thuận tiện an toàn, nhanh chóng tiện lợi việc rút vốn bảo quản vốn Với người vay, họ giảm chi phí việc tìm họ kiếm nguồn vốn đầu tư cho sản xuất nhu cầu tiêu dùng Việc vay vốn từ ngân hàng thúc đẩy doanh nghiệp phải có phương án kinh doanh Đ ại hợp lý hiệu để doanh nghiệp khả trả nợ đảm bảo thẩm định ký lưỡng ngân hàng giảm thiểu rủi ro xảy cho doanh nghiệp Thứ ba: NHTM thông qua hoạt động góp phần vào việc thực mục tiêu sách tiền tệ như: ổn định giá cả, kiềm chế lạm phát, tạo công ăn việc làm, ổn định lãi suất, ổn định thị trường tài chính, tăng trưởng kinh tế Thứ tư: NHTM thực việc phân bổ vốn vùng, tạo điều kiện cho việc phát triển kinh tế đồng vùng Chính hoạt động huy động điều chuyển vốn ngân hàng giải vấn đề Phạm Thị Hà Lớp K40TKKD Khoá luận tốt nghiệp Thứ năm: NHTM cầu nối kinh tế nước giới, mở rộng quan hệ, hoà nhập khu vực Với xu hướng quốc tế hóa, hợp tác hoá tạo hội cho quốc gia hệ thống ngân hàng quốc tế mở rộng, hội nhập với xu chung giới, tạo điều kiện cho cá nhân, tổ chức huy động nguồn vốn từ nước ngoài, mở rộng quan hệ thông qua hoạt động toán quốc tế, bảo lãnh Chính mở rộng quan hệ thúc đẩy kinh tế nước thâm nhập vào thị uế trường quốc tế tăng khả cạnh tranh với nước giới 1.1.5 Các hoạt động ngân hàng thương mại H 1.1.5.1 Hoạt động ngân hàng thương mại tế Hoạt động ngân hàng thương mại nhằm mục đích kinh doanh hàng hóa đặc biệt "vốn- tiền", trả lãi suất huy động vốn thấp lãi suất cho vay vốn, h phần chênh lệch lãi suất lợi nhuận ngân hàng thương mại Hoạt động in ngân hàng thương mại phục vụ cho nhu cầu vốn tầng lớp dân chúng, loại hình doanh nghiệp tổ chức khác xã hội cK Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại a/ Nghiệp vụ nợ - huy động tạo nguồn vốn họ Trong tổng nguồn vốn phục vụ kinh doanh, nguồn vốn huy động từ kinh tế chiếm tỷ trọng cao Huy động vốn tạo nguồn vốn cho ngân hàng thực hoạt động tín dụng, đầu tư…, cung cấp cho khách hàng kênh tiết kiệm, đầu tư, tạo Đ ại cho khách hàng nơi cất giữ nguồn vốn an toàn sinh lợi Nguồn vốn huy động giúp điều hoà khách hàng thừa vốn khách hàng thiếu vốn b/ Nghiệp vụ có - sử dụng vốn Đây nghiệp vụ sử dụng nguồn vốn để thực kinh doanh tạo lợi nhuận cho ngân hàng Bao gồm nghiệp vụ ngân quỹ, nghiệp vụ cho vay đầu tư Nghiệp vụ ngân quỹ: - Tiền két: tiền mặt có quỹ nghiệp vụ Phạm Thị Hà Lớp K40TKKD Khoá luận tốt nghiệp - Tiền dự trữ: gồm tiền dự trữ bắt buộc, tiền dự trữ vượt mức tiền gửi toán ngân hàng TW ngân hàng đại lý Nghiệp vụ cho vay đầu tư: Nghiệp vụ cho vay: Là hoạt động quan trọng nhất, mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng có tỷ lệ sinh lợi cao NHTM Nó gồm loại hình: tín dụng ứng trước, thấu chi (tín dụng hạn mức), chiết khấu thương phiếu, bao toán, tín dụng thuê mua, uế tín dụng chữ ký, tín dụng tiêu dùng Nghiệp vụ đầu tư: H NHTM dùng vốn để kinh doanh bất động sản, góp vốn liên doanh kinh doanh chứng khoán Trong đầu tư vào chứng khoán hình thức phổ biến, tế mang lại thu nhập cho ngân hàng, nâng cao khả khoản Ngân hàng phép mua cổ phiếu, trái phiếu DN h C/ Nghiệp vụ trung gian in Ngân hàng thực nhiệm vụ phục vụ khách hàng, thực nhiệm vụ cK theo uỷ thác khách bao gồm: - Nghiệp vụ toán Ngân hàng trung tâm toán không tiền mặt, toán hình thức: séc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, thư tín dụng, họ thẻ toán, ngân phiếu toán - Nghiệp vụ thu hộ: ngân hàng thay mặt khách hàng nhận tiền theo loại Đ ại chứng khác séc, kỳ phiếu, chứng từ chứng khoán có giá… - Nghiệp vụ thương mại: Ngân hàng mua hộ bán hộ cho khách hàng, hàng hoá chủ yếu chứng khoán - Nghiệp vụ phát hành chứng khoán: NHTM làm trung gian tiêu thụ chứng khoán DN nhận số tiền thù lao theo tỷ lệ quy định từ người phát hành - Nghiệp vụ uỷ thác: ngân hàng làm theo uỷ thác khách hàng bảo quản tài sản, thực uỷ nhiệm chuyển quyền thừa kế tài sản… 1.1.5.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Ngân hàng nhận vốn từ chủ thể cho vay, từ người gửi tiền (tổ chức hay cá nhân) để phục vụ cho nhu cầu kinh doanh Phạm Thị Hà Lớp K40TKKD Khoá luận tốt nghiệp Nguồn vốn huy động hình thành thông qua nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng, nguồn vốn chủ yếu hoạt động kinh doanh ngân hàng Nguồn vốn huy động gồm khoản tiền gửi không kỳ hạn khách hàng, tiền gửi có kỳ hạn tổ chức cá nhân, tiền gửi tiết kiệm dân cư, vốn huy động thông qua phát hành kỳ phiếu, chứng tiền gửi… 1.2 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.2.1 Khái niệm sách huy động vốn NHTM uế Vốn huy động giá trị tiền tệ ngân hàng huy động từ hai nguồn chủ yếu là: H - Tiền gửi cá nhân hộ gia đình - Tiền gửi tổ chức kinh tế DN tế Ngoài ra, ngân hàng thực huy động vốn thông qua việc phát hành loại giấy tờ có giá, vay Ngân hàng cấp trên, đơn vị trực thuộc h Đây nguồn vốn chủ yếu quan trọng sử dụng để kinh doanh ngân hàng in Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn NHTM cK Để đảm bảo hoạt động có hiệu cao, ngân hàng phải huy động đủ vốn đáp ứng cho nhu cầu sử dụng vốn để huy động nguồn vốn phù hợp với chi phí thấp nhất, tỷ trọng nguồn vốn phải hợp lý từ nâng cao sức cạnh tranh họ hiệu hoạt động ngân hàng 1.2.2 Nội dung sách huy động vốn Đ ại 1.2.2.1 Vai trò nguồn vốn: Vốn coi yếu tố đầu vào hoạt động kinh doanh Nó không điều kiện thiếu trình mà yếu tố thể tiềm lực, uy tín DN Đối với ngân hàng, vốn nguồn lực thể quy mô, mạnh, nhân tố định chất lượng, tạo lợi cạnh tranh… Bởi vậy, nói vốn vấn đề vốn giữ vai trò vô quan trọng cần thiết cho tất DN 1.2.2.2 Các phương thức huy động vốn NHTM Bao gồm hình thức huy động vốn sau đây: Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi Tiền gửi toán Phạm Thị Hà Lớp K40TKKD Khoá luận tốt nghiệp Tiền gửi tiết kiệm Các hình thức huy động vốn qua tài khoản tiền gửi khác Huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá Huy động vốn từ tổ chức tín dụng khác từ Ngân hàng nhà nước 1.2.2.3 Nội dung sách huy động vốn a/ Đồng tiền dùng huy động vốn: Hiện nay, ngân hàng huy động vốn Đồng Việt Nam (VNĐ), Đô la Mỹ uế (USD), Ơ rô (EUR), b/ Quyền lợi khách hàng gửi tiền: H - Được hưởng lãi suất theo quy định Ngân hàng nơi giao dịch - Được Ngân hàng bảo hiểm tiền gửi Đồng Việt Nam theo quy định tế Nhà nước (trừ giấy tờ có giá vô danh) - Được cấp sổ tiền gửi, sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá toàn quyền sử dụng tiền h gửi, giấy tờ có giá để thực quyền tài sản theo luật định; in - Được rút tiền theo yêu cầu phạm vi nguồn tiền gửi (kể cK tiền mặt toán không dùng tiền mặt); - Được hoàn trả gốc lãi theo thể thức gửi thoả thuận với Ngân hàng - Được giữ bí mật bảo vệ quyền lợi theo quy định pháp luật; họ - Số dư tài khoản tiền gửi, sổ tiết kiệm, sổ tiền gửi, giấy tờ có giá Ngân hàng phát hành chiết khấu, cầm cố vay vốn theo chế độ hành Ngân hàng Đ ại - Được Ngân hàng nơi giao dịch xác nhận quyền sở hữu miễn phí khách hàng có yêu cầu; - Khách hàng gửi ngoại tệ lĩnh gốc lãi ngoại tệ c/ Trách nhiệm Ngân hàng: - Tạo điều kiện cho khách hàng gửi vào thuận lợi, lĩnh dễ dàng; - Giữ bí mật theo quy định pháp luật bảo đảm an toàn tiền gửi khách hàng - Tham gia mua bảo hiểm tiền gửi cho khách hàng có tiền gửi Đồng Việt Nam theo qui định Nhà nước (trừ giấy tờ có giá vô danh); Phạm Thị Hà Lớp K40TKKD 10 Khoá luận tốt nghiệp động hoạt động, nắm bắt nhiều hội kinh doanh, điều giúp ngân hàng đa dạng hoá hình thức hoạt động, phân tán rủi ro tạo hiệu cao Theo cách nói truyền thống, ngân hàng có hai lĩnh vực kinh doanh nòng cốt: huy động vốn lựa chọn tài sản sinh lời để đầu tư nguồn vốn huy động Các ngân hàng nỗ lực để tạo lợi nhuận từ hai lĩnh vực Trong đó, lãi phải trả cho nguồn vốn mà ngân hàng huy động nguồn chi phí huy động Do đó, phân tích chi phí huy động vốn việc hữu ích cho ngân hàng để uế xây dựng sách kinh doanh có hiệu Chi phí huy động vốn khoản chi phí chiếm tỷ lệ lớn tổng chi phí, H xét chi phí lãi phải trả cho nguồn vốn huy động NHNo & PTNT Lộc Hà tế năm qua, ta có bảng 2.11: Nguồn vốn huy động qua năm tăng lãi phải trả cho h nguồn vốn tăng qua năm So với năm thành lập, tổng lãi phải trả cho in nguồn vốn huy động tăng 13159.506 triệu hay tăng 353%, năm 2009 tiêu tăng cK 1609 triệu tương đương tăng 9% so với năm 2008 Qua bảng cho thấy trả lãi tiền vay khoản chiếm tỷ lệ lớn Năm 2007, khoản nguồn chi chiếm 70% tổng lãi phải trả, đến năm 2008, chiếm 67% họ năm 2009 68% Vốn vay khoản tiền vay mượn thêm để đáp ứng nhu cầu chi trả khả Đ ại huy động vốn ngân hàng bị hạn chế Chi nhánh NHNo & PTNT Lộc Hà năm qua hoàn thành vượt mức kế hoạch nguồn vốn huy động áp dụng nhiều hình thức huy động vốn linh hoạt, đa dạng, nhiên lượng tiền mà ngân hàng huy động dân cư chưa đủ để ngân hàng đa dạng hoá hoạt động kinh doanh mình, năm lượng tiền mà ngân hàng vay trụ sở chính, ngân hàng cấp đơn vị phụ thuộc chiếm tỷ lệ lớn có xu hướng tăng dần Một phần ngân hàng thành lập nên nguồn vốn hạn chế, phần khác ngân hàng luôn không ngừng đa dạng hoá hình thức hoạt động, đòi hỏi phải có nguồn để chi cho hoạt động này, nguồn tiền gửi dân cư chưa thể đáp ứng đủ để ngân hàng thực nhu cầu vay vốn ngày Phạm Thị Hà Lớp K40TKKD 66 Khoá luận tốt nghiệp tăng, ngân hàng không hưởng lợi nhuận từ hoạt động cho vay mà ngân hàng hoạt động nhiều lĩnh vực khác đầu tư, bán bảo hiểm…, bắt buộc ngân hàng phải vay từ nhiều nguồn khác dân cư Tuy nhiên thấy khoản chi cho vay giảm đáng kể so với thành lập Đây tín hiệu đáng mừng cho chi nhánh điều khẳng định khả huy động vốn ngân hàng dần trở nên hiệu thu hút uế Bên cạnh khoản lãi phải trả cho việc vay tăng mà chi cho lãi huy động tiền gửi không ngừng tăng chiếm tỷ lệ tương đối tổng nguồn (luôn H 30%) Năm 2008, trả lãi tiền gửi tăng 4267 triệu hay tăng 387% so với năm 2007 đến 2009, nguồn chi tăng 466.125587 triệu tương ứng tăng 8% tế Để tạo uy tín lòng khách hàng, chi nhánh áp dụng mức lãi suất tiền gửi linh hoạt, cố gắng thay đổi lãi suất hình thức toán để tạo h an toàn cho người gửi, lượng tiền gửi tăng khoản lãi phải trả tăng in Việc phát hành loại giấy tờ giá làm tăng nguồn vốn huy động cK ngân hàng, khoản lãi trả phát hành giấy tờ có giá tăng qua năm Cụ thể, năm 2009 khoản chi tăng 14.420094 triệu hay tăng 23% so với năm 2008, nhiên nguồn chiếm tỷ lệ nhỏ nên khoản lãi phải trả cho nguồn họ không lớn Các khoản lãi vay vốn UTĐT tăng qua năm chiếm tỷ lệ không Đ ại lớn đến năm 2009 có xu hướng giảm nhẹ, năm đầu thành lập, lãi phải trả cho khoản vay chiếm 10%, năm 2008 tăng 1345 triệu tương ứng tăng 312% so với năm 2007 Sang năm 2009, khoản chi lại giảm 696.032627 triệu hay giảm 39% Phạm Thị Hà Lớp K40TKKD 67 Khoá luận tốt nghiệp Bảng 2.11: Tình hình lãi phải trả cho nguồn vốn huy động qua năm 2007-2009 uế ĐVT: Triệu đồng So sánh 2008 2009 H 2007 Chỉ tiêu 2008/2007 +(-) % tăng(giảm) +(-) % tăng(giảm) 4267 387.557 466.125587 8.683 8830 337.152 1129.203775 9.863 62.195 7485 341.937 1825.236402 18.867 10.516 1078.967373 5.836 1345 312.791 -696.032627 -39.213 0.369 76.726094 0.415 x x 14.420094 23.144 18489.05546 100 13159.306 353.745 1609.749456 9.537 % GT Trả lãi tiền gửi 1101 29.597 5368 31.802 5834.125587 31.554 Trả lãi tiền vay cấp trên, đó: 2619 70.403 11449 67.829 12578.20378 68.031 - Lãi vay vốn thông thường 2189 58.844 9674 57.313 11499.2364 - Lãi vay vốn UTĐT 430 11.559 1775 - x 62.306 3720 100 Phạm Thị Hà GT % h in cK họ ại 16879.306 Đ Tổng % tế GT Trả lãi phát hành giấy tờ có giá 2009/2008 100 (Nguồn: Đề án kinh doanh năm 2008-2010) Lớp K40TKKD 68 Khoá luận tốt nghiệp Để thấy rõ tình hình lãi phải trả, ta phân tích tháng năm 2009: Bảng 2.12 : Tình hình lãi phải trả cho huy động vốn tháng năm 2009 ĐVT: Triệu đồng So sánh T5 T6 T6/T5 T7 T7/T6 +(-) % tăng (giảm) +(-) % tăng(giảm) 412 340 481 -72 -17.476 141 41.471 Chi lãi UTĐT 86 88 85 2.326 -3 -3.409 Vay ngân hàng cấp 914 1027 1012 113 12.363 -15 -1.461 Tổng 1412 1455 1578 43 123 8.454 H uế Chi lãi huy động vốn tế Chỉ tiêu h 3.045 in (Nguồn: lãi suất đầu đầu vào năm 2009) Chi trả vay ngân hàng cấp khoản phải trả chiếm tỷ lệ lớn nhất, đứng cK sau chi lãi huy động vốn chi lãi UTĐT Chỉ sau tháng kể từ tháng năm 2009, lãi phải trả cho ngân hàng cấp tăng 113 triệu tương ứng tăng 12%, chi lãi họ huy động vốn giảm 72 triệu lãi UTĐT tăng triệu, sang tháng 7, tình hình có khả quan hơn, khoản trả lãi giảm ngoại trừ lãi huy động vốn, tăng 41% so với tháng thứ sáu Như vậy, tính năm 2009, tổng chi phí lãi phải trả cho Đ ại nguồn vốn huy động 1578 triệu đồng Có hai lý chủ yếu mà ngân hàng quan tâm xác định chi phí huy động vốn: là, tính toán tương đối xác chi phí huy động vốn yếu tố để xác định mức lợi nhuận mà ngân hàng cần thu từ tài sản có sinh lời Hai là, loại hình nguồn vốn mà ngân hàng huy động việc sử dụng nguồn vốn ảnh hưởng đến rủi ro khoản, rủi ro lãi suất rủi ro vốn Do vậy, qua việc xác định phân tích nguồn chi phí cho huy động vốn trên, xét thấy ngân hàng cần khắc phục tình trạng vay, không ảnh hưởng đến lợi nhuận ngân hàng giảm thiểu rủi ro nguồn vốn Phạm Thị Hà Lớp K40TKKD 69 Khoá luận tốt nghiệp Nhìn chung, năm qua tổng chi phí trả lãi có xu hướng tăng, cho thấy ngân hàng hoạt động huy động vốn đạt hiệu quả, nhiên cần phải thúc đẩy tăng nhịp độ lực huy động vốn nguồn vốn từ dân cư, có giảm tỷ lệ lãi phải trả cho nguồn vốn vay giảm chi phí cho hoạt động kinh doanh ngân hàng 2.3 DỰ BÁO NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG Trong kinh tế thị trường, để tồn mở rộng quy mô hoạt động, uế ngân hàng phải có uy tín lớn thị trường Uy tín trước hết thể khả toán cho khách hàng vốn sở, công cụ để ngân hàng có H uy tín Để đảm bảo vấn đề đó, ngân hàng phải có nguồn vốn thoả mãn đồng thời hai yêu cầu: chất lượng khối lượng Tất phụ thuộc vào khả tế quản trị nguồn vốn nhà lãnh đạo Việc vận dụng biện pháp nhằm tăng nguồn vốn vấn đề không dễ dàng chút Trong biện pháp đó, dự h báo nguồn vốn phương pháp luôn nhà lãnh đạo quan in tâm bước thiếu quản trị nguồn vốn Việc dự báo nguồn vốn dựa cK vào sở nguồn số liệu khứ ngân hàng tiến hành thông qua kế hoạch huy động nguồn vốn hàng năm Để biết rõ nguồn vốn năm tới chi nhánh NHNo & PTNT Lộc Hà, dự báo tổng nguồn vốn huy động nguồn họ vốn nội tệ nguồn vốn chiếm tỷ lệ lớn nguồn vốn hàng đầu tai ngân hàng: Đ ại Như phân tích bảng 2.2 2.4, ta thấy lượng tăng tuyệt đối liên hoàn tổng nguồn vốn huy động nguồn vốn nội tệ ngân hàng xấp xỉ nhau, việc dự báo nguồn vốn dựa vào lượng tăng tuyệt đối bình quân 2.3.1 Dự báo tổng nguồn vốn huy động Ta có lượng tăng tuyệt đối bình quân tổng nguồn vốn huy động ngân hàng tính từ bảng 2.2 là:  = 37064 triệu Thay số vào công thức mô hình dự đoán ta có kết tổng nguồn vốn chi nhánh sau năm 2010-2011 sau: - Năm 2010: ŷ2010 = 105616 + 37064*1 = 142680 (triệu đồng) - Năm 2011: ŷ2010 = 105616 + 37064*2 = 179744 (triệu đồng) Phạm Thị Hà Lớp K40TKKD 70 Khoá luận tốt nghiệp 2.3.2 Dự báo nguồn vốn huy động nội tệ Ta có lượng tăng tuyệt đối bình quân nguồn vốn nội tệ ngân hàng tính từ  = 28002.5 triệu bảng 2.4 là: Thay số vào công thức mô hình dự đoán ta có kết nguồn vốn huy động nội tệ chi nhánh sau năm 2010-2011 sau: - Năm 2010: ŷ2010 = 85699 + 28002.5*1 = 113701.5 (triệu đồng) - Năm 2011: ŷ2011 = 85699 + 28002.5*2 = 141704 (triệu đồng) Như vậy, theo dự báo sau năm 2010-2011, tổng nguồn vốn mà ngân uế hàng huy động trên, kết phù hợp với xu phát triển H nguồn vốn ngân hàng Chúng ta hy vọng tương lai công tác huy động vốn ngân hàng phát triển mà tất hoạt động tế kinh doanh ngân hàng đạt hiệu cao, tăng lợi nhuận, giảm chi phí, ngày tạo ấn tượng tốt niềm tin lòng khách hàng không h khu vực mà từ khắp nước NHNo & PTNT LỘC HÀ in 2.4 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH cK 2.4.1 Những kết đạt Cùng với phát triển chung kinh tế đất nước toàn hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam, chi nhánh NHNo & PTNT Lộc Hà bước khẳng định vị họ địa bàn huyện Lộc Hà với thành tích đáng khích lệ, năm qua, công tác huy động vốn chi nhánh đạt số kết như: Đ ại - Hoạt động huy động vốn luôn coi trọng, khối lượng vốn huy động năm sau cao năm trước, tạo điều kiện thuận lợi để tăng tỷ lệ vốn vay trung, dài hạn điều hoà vốn cho hệ thống; - Chi nhánh phát huy tốt vai trò công cụ lãi suất, nắm bắt kịp thời biến động lãi suất thị trường, áp dụng biểu lãi suất linh hoạt phạm vi quyền hạn phép chi nhánh vừa thu hút khách hàng gửi tiền, vừa đảm bảo yêu cầu hiệu kinh doanh để phát triển ổn định, lâu dài; - Chi nhánh cố gắng tạo dựng mối quan hệ tốt với tổ chức, đơn vị địa bàn giữ uy tín khách hàng, giữ thái độ phục vụ tận tình, chu đáo, tạo niềm tin cho khách hàng gửi tiền vào chi nhánh; Phạm Thị Hà Lớp K40TKKD 71 Khoá luận tốt nghiệp - Chi nhánh có nhiều biện pháp tổ chức thực mục tiêu chiến lược khách hàng khuyến khích khách hàng lợi ích vật chất, quà tặng cho khách hàng đến gửi tiền (tiết kiệm dự thưởng), áp dụng biện pháp kinh tế để khuyến khích khách hàng thường xuyên gửi tiền nhàn rỗi vào tài khoản giảm chi phí toán qua ngân hàng, đơn vị có số dư cao thường xuyên ổn định tài khoản áp dụng sách ưu đãi, hỗ trợ lãi suất, biện pháp tác động lớn đến tâm lý khách hàng thu hút nhiều nguồn vốn; uế - Trong cấu nguồn vốn, tiền gửi dân cư chiếm tỷ lệ lớn cho thấy ngân hàng dần tạo niềm tin uy tín lòng khách hàng; H - Thực đa dạng hoá hình thức huy động vốn dân cư, áp dụng linh hoạt hình thức huy động tiền gửi tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn khác tế nội tệ ngoại tệ, kỳ phiếu có mục đích , tạo cho khách hàng nhiều lựa chọn 2.4.2 Những khó khăn, tồn h việc gửi tiền in Bên cạnh kết đạt công tác huy động vốn chi nhánh cK NHNo & PTNT Lộc Hà số tồn tại, khó khăn ♦ Về mặt tồn tại: - Tuy nguồn vốn mà chi nhánh huy động tăng qua năm họ nguồn vốn vay chiếm tỷ lệ lớn tổng nguồn, điều làm cho chi nhánh gặp nhiều khó khăn lẽ nhu cầu sử dụng vốn ngân hàng tăng nhanh thời gian tới nhu cầu vay vốn đơn vị, tổ chức người dân Đ ại ngày lớn, chiến lược huy động vốn kịp thời ngân hàng rơi vào tình trạng thiếu vốn cho hoạt động kinh doanh; - Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng chưa thực hợp lý: tổng nguồn vốn huy động, tỷ trọng tiền gửi tổ chức kinh tế chiếm tỷ lệ nhỏ, tỷ trọng nguồn vốn huy động từ phát hành giấy tờ có giá chiếm thấp nhất, nguồn vốn huy động trung dài hạn thiếu, điều gây khó khăn cho ngân hàng thực cho vay trung dài hạn; - Tổng dư nợ cho vay hàng năm lớn nhiều so với tổng nguồn vốn huy động được, vấn đề liên quan đến rủi ro hoạt động tín dụng Phạm Thị Hà Lớp K40TKKD 72 Khoá luận tốt nghiệp - Chương trình đại hoá ngân hàng chưa hoàn thiện ổn định, cố kỹ thuật chưa khắc phục kịp thời, nhiều lúc giao dịch bị gián đoạn kéo dài, khách hàng phải đợi lâu, dễ niềm tin khách hàng; - Tuy trình độ lực cán ngân hàng nâng cao song số cán có có trình độ ngoại ngữ, vi tính giỏi ít, điều làm giảm khả tiếp cận khai thác chương trình công nghệ phục vụ khách hàng ♦ Về khó khăn: - Lộc Hà khu vực chịu ảnh hưởng khí hậu khắc nghiệt Nắng nóng, uế mưa bão, lũ lụt hàng năm làm ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng đặc biệt công tác thu hồi nợ, huy động vốn; H - Người dân khu vực chưa có thói quen gửi nhiều tiền vào ngân hàng; - Là chi nhánh nằm địa bàn huyện nông nghiệp nên người dân tế không sử dụng ngoại tệ mà chủ yếu nguồn vốn huy động từ lao động h xuất nước gửi thực giao dịch qua ngân hàng; in - Trên địa bàn có doanh nghiệp, tổ chức kinh tế hoạt động liên quan đến ngoại tệ; cK - Hiện quy trình gửi lĩnh tiền khách hàng ngân hàng chưa cải tiến nhiều, thủ tục giấy tờ chủ yếu thủ công trực tiếp, chưa có khả đáp ứng nhu cầu ngày phức tạp, đa dạng kinh tế thị trường, vừa họ thời gian khách hàng vừa tốn chi phí ngân hàng thủ tục giấy tờ Có thể nói rằng, bước ngân hàng xuất phát từ nguồn vốn, Đ ại biến động xảy nguồn vốn Trong môi trường tài tiền tệ vốn chứa đựng nhiều yếu tố bất ổn, NHNo & PTNT Lộc Hà cần có chiến lược nguồn vốn sâu sắc, hướng vào mục tiêu bền vững, có sức chịu đựng trước biến đổi bất lợi Phạm Thị Hà Lớp K40TKKD 73 Khoá luận tốt nghiệp PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ GIẢI PHÁP 3.1 KẾT LUẬN Được thành lập vào hoạt động ba năm, hoạt động huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Lộc Hà đạt thành tựu đáng kể Hoà nhịp vào phát triển sôi động kinh tế thị trường khu vực phát triển toàn hệ thống Chi nhánh cố gắng khắc phục khó khăn, hạn chế nguồn vốn để đáp ứng cao nhu cầu đơn vị, cá nhân địa bàn uế Tổng nguồn vốn ngân hàng huy động ba năm qua vượt kế hoạch mà H ngân hàng cấp giao phó, tốc độ tăng nhanh ổn định tạo đà phát triển cho công tác sử dụng nguồn vốn ngân hàng tế Xét nguồn vốn huy động theo loại tiền, qua năm, nguồn vốn nội tệ ngoại tệ mà ngân hàng huy động có xu hướng tăng với tốc độ tăng h nhanh, nội tệ loại tiền chiếm tỷ lệ lớn so với ngoại tệ, lượng nguồn vốn huy in động ngoại tệ ngân hàng khiêm tốn chủ yếu từ dân cư, hầu cK doanh nghiệp đơn vị kinh tế huyện Với nguồn vốn theo kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm loại tiền chiếm tỷ lệ lớn nhất, xếp sau tiền gửi toán kỳ phiếu Nhìn chung, nhu cầu gửi họ tiền mang tính chất lâu dài người dân ngân hàng chưa phát triển rộng nên nguồn vốn ngân hàng huy động chủ yếu tiền gửi ngắn hạn, Đ ại nguồn vốn trung dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn chi nhánh, vấn đề gây khó khăn chi nhánh nguồn vốn giúp ngân hàng thực đầu tư dài hạn sử dụng vay trung, dài hạn, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Đối với loại hình tiền gửi theo khách hàng, dân cư khách hàng có số tiền gửi lớn chi nhánh Cùng với phát triển kinh tế khu vực, đời sống người dân ngày cải thiện, điều thúc đẩy trình tích lũy dân cư, năm vừa qua, tiền gửi dân cư ngân hàng chiếm 80% tổng nguồn Tại chi nhánh, tiền gửi KBNN chiếm tỷ lệ tương đối thấp thấp tiền gửi TCKT, TCTD Phạm Thị Hà Lớp K40TKKD 74 Khoá luận tốt nghiệp Xét vấn đề lãi suất, công cụ để ngân hàng hoàn thiện chiến lược huy động vốn Năm 2008 đánh giá năm mà mức lãi suất huy động cao vượt xa so với năm 2007 2009 Qua phân tích, thấy mức lãi suất mà chi nhánh áp dụng thời kỳ phù hợp với xu phát triển chung toàn ngành phù hợp với khả điều kiện chi nhánh Nhờ làm tốt sách lãi suất mà ba năm qua, nguồn vốn huy động ngân hàng đạt tốc độ tăng trưởng cao ổn định Tuy nhiên, để cạnh tranh với chi nhánh khác để đảm bảo cấu nguồn vốn ngân hàng uế hợp lý, ngân hàng Lộc Hà cần có chiến lược lãi suất linh hoạt nguồn H vốn trung dài hạn Với xu phát triển nguồn vốn ba năm qua, tương lai, hy vọng tế hoạt động huy động vốn chi nhánh góp phần thúc đẩy trình xây dựng đổi phát triển toàn diện kinh tế khu vực nước, góp phần thực hoàn h thiện công công nghiệp hoá đại hoá đất nước in 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT LỘC HÀ cK 3.2.1 Một số giải pháp Qua nghiên cứu hoạt động huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT Lộc Hà họ thấy năm qua gặp nhiều khó khăn chi nhánh cố gắng vượt qua đạt những mục tiêu đề Tuy nhiên hoạt động chi nhánh hạn chế ảnh hưởng nhân tố chủ quan khách Đ ại quan Để khắc phục hạn chế, xin đề xuất số giải pháp sau: ♦ Xét tổng nguồn vốn huy động: thời gian qua ngân hàng sử dụng hình thức huy động vốn tiền gửi loại: tháng, tháng, 12 tháng, 12 tháng, hình thức kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng… ngân hàng xem xét áp dụng thêm số hình thức huy động vốn vừa tăng nguồn vốn huy động vừa cải thiện cấu nguồn vốn chưa hợp lý như: - Tiền gửi tiết kiệm định kỳ có thưởng, tiết kiệm việc làm; - Tiền gửi tiết kiệm để dành cho tuổi già hưu; - Nhận tiền gửi vàng: biện pháp hiệu người dân thường có thói quen giữ thu nhập dư thừa vàng họ cho vàng không bị Phạm Thị Hà Lớp K40TKKD 75 Khoá luận tốt nghiệp giá hình thức tiết kiệm an toàn Hiện lượng vàng dân chúng nắm giữ lớn Đây nguồn vốn lớn chưa ngân hàng khai thác Người dân mua vàng để tích trữ có nhu cầu tiêu dùng họ bán Do ngân hàng đưa sản phẩm vừa đáp ứng nhu cầu vốn ngân hàng, vừa đem lại lợi ích cho dân chúng qua thu hút lượng vốn nhàn rỗi cho sản xuất Ngân hàng nhận tiền gửi vàng trả gốc vàng hết hạn Hình thức tiết kiệm giúp nhân dân an tâm hơn, không sợ tiền bị giá ♦ Với nguồn vốn theo kỳ hạn: ngân hàng nên thực chứng khoán hóa uế khoản tiền gửi cho phép khách hàng chuyển nhượng chúng Đây biện pháp hữu hiệu giúp ngân hàng nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trung, dài hạn H nguồn vốn dài hạn ngân hàng chiếm tỷ lệ nhỏ Với hình thức ngân hàng phát hành thẻ vô danh có thời hạn từ 1-5 năm với lãi suất lũy tiến tế theo thời hạn gửi tiền Ngân hàng không phát hành đồng loạt phát hành giấy tờ có phát hành thẻ khách hàng có nhu cầu gửi tiền Công cụ đem lại h thuận lợi cho khách hàng ngân hàng: khách hàng, hình thức khắc in phục khuyết điểm khoản tiền gửi thông thường chuyển nhượng cK Khi đến hạn không cần đích thân người gửi tiền đến nhận mà nhờ người khác lĩnh tiền hộ Đối với ngân hàng, ngân hàng quản lý khoản tiền gửi dài họ thông thường thay đổi công nghệ, thu hút tiền gửi có kỳ hạn ♦ Với lãi suất: ngân hàng sử dụng mức lãi suất lũy tiến theo số lượng tiền gửi Cùng kỳ hạn khách hàng gửi tiền với số lượng lớn Đ ại hưởng mức lãi suất cao Hình thức có lợi ngân hàng áp dụng lãi suất lũy tiến cho khách hàng gửi tiền có kỳ hạn dài Điều khuyến khích khách hàng gửi tiền với số lượng lớn ♦ Với kỳ phiếu: ngân hàng cần làm tốt công tác huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá Hiện nguồn vốn từ phát hành giấy tờ có giá ngân hàng chiếm tỷ lệ thấp tổng nguồn vốn, ngân hàng cần coi trọng hình thức coi biện pháp hữu hiệu phát triển nguồn vốn trung, dài hạn Để tăng cường công tác huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá, ngân hàng Lộc Hà cần làm tốt việc sau: tuyên truyền sâu rộng cho nhân dân biết thông qua trực tiếp đến tận khu dân cư phổ biến cho người dân để giúp họ nhận thức đầy đủ Phạm Thị Hà Lớp K40TKKD 76 Khoá luận tốt nghiệp đắn hình thức huy động này; Áp dụng linh hoạt phương thức trả lãi: trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi hàng tháng, đa dạng hóa mệnh giá kỳ hạn giấy tờ có giá ♦ Đối với tài khoản tiền gửi cá nhân: loại tiền gửi chiếm tỷ trọng nhỏ nguồn vốn, ngân hàng cần có biện pháp tác động như: ngân hàng áp dụng việc theo dõi tài khoản song song khách hàng tức tài khoản tiền gửi toán khách hàng có số dư cao, ngân hàng chuyển bớt sang tài khoản tiền gửi có kỳ hạn để giúp khách hàng không bị thiệt Ngược lại, khách hàng có nhu cầu toán cao, ngân hàng tự động chuyển tiền gửi có kỳ hạn thành tiền uế gửi toán để đáp ứng nhu cầu khách hàng Ngân hàng làm tạo nhanh chóng, tiện lợi cho khách hàng Đồng thời giúp ngân hàng H giảm giai đoạn rút tiền nhiều lần, tốn thời gian chi phí Với tài khoản doanh nghiệp, địa bàn huyện nhiều doanh nghiệp (nhất doanh nghiệp tư tế nhân) không mở tài khoản toán toán tiền mặt không qua ngân hàng Điều ảnh hưởng lớn đến hoạt động toán ngân hàng h hạn chế hiệu huy động vốn – cho vay Ngân hàng cần có giải pháp in đắn để thu hút nguồn vốn như: cử cán xuống tận doanh nghiệp, giới thiệu cho cK doanh nghiệp loại tài khoản tiện ích chúng Đồng thời có sách ưu đãi khuyến khích doanh nghiệp mở tài khoản toán qua ngân hàng Bám sát trình sản xuất, kinh doanh, trình luân chuyển vật tư hàng hóa kỳ hạn nợ họ tổ chức kinh tế để động viên khách hàng nhanh chóng tiêu thụ sản phẩm, nộp tiền cho ngân hàng hạn toán Với khách hàng có doanh thu lớn, chi nhánh có biện pháp thu chỗ theo lịch thỏa thuận với đơn vị, tạo mối quan hệ tốt đẹp Đ ại kinh doanh với bạn hàng Ngân hàng liên kết với Kho bạc để làm dịch vụ mở tài khoản cho trả lương cho khách hàng cán nhân viên làm việc trường học, doanh nghiệp có thu nhập ổn định Đây lĩnh vực mẻ nên thị trường khả khai thác lớn Hơn nữa, thị trường này, trình độ dân trí cao nên khả thích ứng khách hàng với dịch vụ ngân hàng nhanh Ngân hàng qua giúp người dân tiếp xúc với dịch vụ toán đại thẻ toán, máy rút tiền tự động…nhanh chóng hòa nhập vào mạng lưới toán quốc tế, tạo nguồn vốn lớn, ổn định cho ngân hàng Phạm Thị Hà Lớp K40TKKD 77 Khoá luận tốt nghiệp ♦ Đối với khách hàng tổ chức kinh tế: năm qua tỷ trọng tiền gửi tổ chức kinh tế tổng nguồn vốn huy động ngân hàng chưa cao Đây nguồn vốn có chi phí thấp giúp ngân hàng cắt giảm chi phí huy động, tăng lợi nhuận nên việc tăng nguồn vốn điều cần thiết, ngân hàng nên áp dụng biện pháp như: nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, đảm bảo toán nhanh, rút ngắn thời gian giao dịch, tạo lòng tin cho khách hàng, nâng cao uy tín ngân hàng Cải tiến phong cách giao dịch để phục vụ khách hàng ngày tốt hơn, giữ khách hàng có thu hút thêm khách hàng uế ♦ Đối với khách hàng cá nhân, hộ sản xuất: tất nguồn vốn mà ngân hàng huy động được, tiền gửi dân cư chiếm tỷ lệ lớn Để huy H động tối đa nguồn vốn này, ngân hàng nên sử dụng biện pháp như: làm tốt công tác vận động trực tiếp địa bàn gián tiếp qua phương tiện thông tin với ngân hàng, rút ngắn thời gian giao dịch tế đại chúng Đơn giản hóa thủ tục giao dịch giúp cho người dân dễ dàng thực h Ngân hàng nên có phòng marketing riêng nhằm phân tích, phân loại khách in hàng, điều giúp ngân hàng hiểu nhu cầu thị trường mà cK giúp ngân hàng có chiến lược kinh doanh phù hợp, nhạy bén ♦ Với công tác cân đối nguồn vốn sử dụng vốn: năm qua, ngân hàng Lộc Hà diễn tình trạng tổng dư nợ lớn nhiều lần so với tổng họ nguồn vốn huy động được, ngân hàng cần cân đối huy động vốn sử dụng vốn, đảm bảo tương ứng thời hạn lãi suất cho nguồn vốn cho vay loại hình đó, có nguồn vốn ngắn hạn có tính ổn định cao ngân hàng sử Đ ại dụng vay trung dài hạn, nhiên việc sử dụng vốn phải có tỷ lệ định Khi thực cho vay, cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra, phân tích chất lượng khoản cho vay, kịp thời xử lý phát sinh gây ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh ngân hàng phải tuân thủ nghiêm ngặt tỷ lệ giới hạn an toàn vốn kinh doanh quy định theo luật NHNN ♦ Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ: với xu ngân hàng đại ngày nay, việc đào tạo chuyên sâu cho đội ngũ cán bộ, nhân viên chi nhánh tác động trực tiếp tới chất lượng huy động vốn Tuy trình độ cán ngân hàng ngày nâng cao song việc đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng phát triển công nghệ đòi hỏi cán bộ, nhân viên Phạm Thị Hà Lớp K40TKKD 78 Khoá luận tốt nghiệp ngân hàng phải không ngừng tìm tòi, học hỏi để đáp ứng cách tốt nhu cầu khách hàng Ngân hàng cần tìm hiểu sở trường riêng cán bộ, nhân viên để phân công công việc thật hợp lý, có sách thưởng phạt rõ ràng để khuyến khích người cố gắng Việc xếp cán học, bồi dưỡng vấn đề đáng quan tâm, ngân hàng cần mạnh dạn đề bạt cán trẻ, có lực, nhiệt tình, gắn bó với công việc Công tác tổ chức cán phải coi việc phát triển nguồn nhân lực nhân tố định thành công, hiệu kinh doanh ngân hàng uế Tóm lại, giải pháp giải pháp có mối liên hệ mật thiết với nhau, giải pháp tiền đề để phát huy giải pháp khác, ngân hàng nên H vào điều kiện cụ thể mà lựa chọn, kết hợp giải pháp thích hợp để đạt hiệu công tác huy động vốn mong muốn tế 3.2.2 Kiến nghị NHNN & PTNT Lộc Hà Cùng với phát triển tiến trình hội nhập quốc tế toàn ngành, NHNo & h PTNT Lộc Hà cần phải có định hướng toàn diện tất khía cạnh in Do đó, đề tài xin đưa số kiến nghị chi nhánh: cK Trước tiên, ngân hàng cần thường xuyên theo dõi kiểm tra công tác hạch toán chứng từ hạch toán, hoạt động huy động vốn quỹ tiết kiệm Định kỳ hàng tháng cần thống kê sai sót cần chỉnh sửa nghiệp vụ để ban lãnh họ đạo kịp thời chỉnh sửa Nâng cao công tác thu nợ để nâng cao hiệu sử dụng vốn Giảm thiểu việc vay ngân hàng cấp đơn vị phụ thuộc nhằm Đ ại tạo tính chủ động kinh doanh Thường xuyên điều tra, phân tích thị trường nhằm hiểu rõ tình hình thu nhập người dân, từ có sách thu hút vốn phù hợp Có quan hệ chặt chẽ với Hội huyện Hội phụ nữ, Hội cựu chiến binh… nhằm mở rộng trì quan hệ tốt đẹp ngân hàng với tổ chức, tạo điều kiện cho công tác huy động vốn ngân hàng diễn thuận lợi Phạm Thị Hà Lớp K40TKKD 79 Đ ại họ cK in h tế H uế Khoá luận tốt nghiệp Phạm Thị Hà Lớp K40TKKD 80