LO BO OK CO M Phần mở đầu Tính cÊp thiÕt cđa ®Ị t i VÊn ®Ị vỊ vèn l đòi hỏi lớn, chủ trơng Đảng v Nh nớc ta vốn Ngân sách chi cho việc đầu t sở hạ tầng khả thu hồi vốn, to n nhu cầu vốn để sản xuất kinh doanh kể đầu t xây dựng, vốn cố định v vốn lu động phải vay Nh đòi hỏi vốn không ngắn hạn m vốn trung, d i hạn Nếu vốn thay đổi đợc cấu kinh tế, xây dựng đợc sở công nghiệp, trung tâm dịch vụ lớn Tuy đ> có thay đổi nhiều phơng diện, hệ thống Ngân h ng đ> có bớc tiến d i nhng hệ thống Ngân h ng cha đáp ứng đợc nhu cầu vốn kinh tế Từ năm 1994 trở bớc v o thời kỳ công nghiệp hoá, đại hoá vấn đề vốn lên l yêu cầu cấp bách điều kiện cha có thị trờng vốn Giải nhu cầu vốn l đòi hỏi lớn hệ thống ngân h ng Các ngân h ng kinh tế đòi hỏi ngân h ng l phải huy động đủ vốn tạo điều kiện cho kinh tế phát triển không bị tụt hậu, l vấn đề vốn Trong thực tiễn hoạt động NHNo&PTNT huyện Vụ Bản hoạt động huy động vốn đ> đợc coi trọng mức v đ> đạt đợc số kết định KI nhng bên cạnh bộc lộ số tồn cần phải nghiên cứu lý luận v thực tiễn để nâng cao hiệu kinh doanh nhằm phục vụ công tác công nghiệp hoáV đại hoá đất nớc Đối tợng nghiên cứu V Dựa v o sở phân tích thực trạng công tác huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Vụ Bản để tìm nguyên nhân tồn từ đa LO BO OK CO M giải pháp v kiến nghị để nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT huyệ Vụ Bản Đối tợng v phạm vi nghiên cứu V Đối tợng nghiên cứu: Thực trạng công tác huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Vụ Bản V Phạm vi nghiên cứu: Các số liệu bảng tổng kết t i sản v báo cáo kÕt qu¶ kinh doanh cđa NHNo&PTNT hun Vơ B¶n tõ năm 2000 đến năm 2003 Phơng pháp nghiên cứu Sử dụng phơng pháp: So sánh, phân tích, luận, giải Bố cục Đề t i đợc chia l m chơng: Chơng : NHTM v công tác huy động vốn NHTM Chơng : Thực trạng công tác huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT KI huyện Vụ Bản Chơng : Giải pháp v kiến nghị để đẩy mạnh công tác huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT huyện Vụ Bản Chơng ngân h ng thơng mại v vấn đề công tác huy LO BO OK CO M động vốn ngân h ng thơng mại 1.1 Ngân h ng thơng mại v hoạt động NHTM kinh tế thị trờng 1.1.1 Khái niệm ngân h ng thơng mại NHTM l định chế t i m hoạt động thờng xuyên v chủ yếu l nhËn tiỊn gưi v sư dơng sè tiỊn ®ã ®Ĩ cho vay, thùc hiƯn nghiƯp vơ chiÕt khÊu v l m phơng tiện toán 1.1.2 Sự đời v ph¸t triĨn cđa NHTM Ngay tõ xa x−a ng−êi ta đ> biết dùng tiền l m phơng tiện toán, l m trung gian trao đổi h ng hoá Thông qua tiền, việc trao đổi h ng hoá đợc tiến h nh cách thuận lợi, dễ d ng nhiều Chính đ> kích thích sản xuất, ®−a x> héi lo i ng−êi ng y c ng ph¸t triĨn KI X> héi ng y c ng ph¸t triển vai trò tiền tệ ng y c ng đơc phát huy.Thơng mại phát triển, tầng lớp thơng nhân gi u có đời v họ cần có nơi an to n để gửi tiền Nh÷ng ng−êi nhËn tiỊn gưi chđ u l chđ tiƯm v ng, họ nhận thấy: có lợng lớn tiền v v ng nh n rỗi tiền v v ng ngời ta gửi v o nhiều tiền rút Mặt khác lại tồn nhu cầu vay mợn để chi tiêu, đầu t kinh doanh V ngời giữ hộ t i sản nghĩ đến việc sử dụng số tiền nh n rỗi vay kiếm lời V thay thu phí giữ ng−êi ta tr¶ mét kho¶n l>i cho ng−êi cã t i sản đem gửi Bên cạnh ngời giữ hộ tiền cho vay để toán cho ngời n o cách ghi nợ cho ngời vay tiền LO BO OK CO M v ghi tăng t i sản cho ngời đợc toán V lúc nghiệp vụ hình th nh l lúc ngân h ng xuất Khoảng đầu kỉ thứ XV (1401) có tổ chức giới đợc coi l mét ng©n h ng thùc sù theo quan niƯm ng y ®ã l BAN V CA V DI Barcelona (Tây Ban Nha), l ngân h ng giới Đến năm 1409 ngân h ng thứ hai l Valencia (TBN) v hai ngân h ng n y đ> thực hầu hết nghiƯp vơ ng©n h ng nh− ng y nay: nhËn tiỊn gưi, cho vay, to¸n Tõ thÕ kØ XVII, song song với cách mạng khoa học kỹ thuật kinh tế v thơng mại đ> có tiến lớn, đồng thời ngân h ng phát triển mạnh, l Châu Âu, sau l Châu Mỹ đến Châu v đợc phát triển phạm vi to n giới Các nh sản xuất cần đến vốn để sản xuất, thơng gia cần vốn để th nh lập công ty thơng m¹i, xt nhËp khÈu chØ cã thĨ dùa v o ng©n h ng v chØ cã ng©n h ng míi cã thĨ cung cÊp ®đ vèn cho hä Do ®ã vị ngân h ng ng y c ng đợc nâng cao v ngân h ng trở th nh mét bé phËn kh«ng thĨ thiÕu nỊn kinh tÕ Bớc chuyển lớn hệ thống ngân h ng kỷ XX m ngân h ng áp dụng tiến khoa học kỹ thuật v o hoạt động Các sản phẩm ngân h ng đời đáp ứng nhu cầu khách KI h ng Ngân h ng trở th nh nơi cung cấp dịch vụ t i đa dạng v phong phú cho nỊn kinh tÕ 1.1.3 Vai trß cđa NHTM LO BO OK CO M 1.1.3.1 NHTM l n¬i cung cÊp vèn cho nỊn kinh tÕ Trong nỊn kinh tÕ thÞ trờng doanh nghiệp cá nhân, tổ chức kinh tế muốn sản xuất, kinh doanh cần phải có vốn để đầu t mua sắm t liệu sản xuất, phơng tiện để sản xuất kinh doanhm nhu cầu vốn doanh nghiệp, cá nhân luôn lớn vốn tự có cần phải tìm đến nguồn vốn từ bên ngo i Mặt khác lại có lợng vốn nh n rỗi trình tiết kiệm, tích luỹ cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức khác NHTM l chủ thể đứng huy động nguồn vốn tạm thời nh n rỗi v sử dụng nguồn vốn huy động đợc cấp vốn cho kinh tế thông qua hoạt động tín dụng NHTM trở th nh chủ thể đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế Nhờ có hoạt động ngân h ng v đặc biệt l hoạt động tín dụng doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc công nghệ, tăng suất lao động, nâng cao hiệu kinh tế, thúc đẩy kinh tế phát triển 1.1.3.2 NHTM l cầu nối doanh nghiệp v thị trờng Trong điều kiện kinh tế thị trờng, hoạt động doanh nghiệp chụi tác động mạnh mẽ quy luật kinh tế nh: quy luật giá trị, quy luật cung KI cầu, quy luật cạnh tranh v sản xuất phải sở đáp ứng nhu cầu thị trờng, thoả m>n nhu cầu thị trờng phơng diện không chỉ: giá cả, khối lợng, chất lợng m đòi hỏi thoả m>n phơng diện thời gian, địa điểm Để đáp ứng tốt nhu cầu thị trờng doanh nghiệp cần nâng cao chất lợng lao ®éng, cđng cè v ho n thiƯn c¬ cÊu kinh tế, chế độ hạch toán kinh tế m phải không ngừng cải tiến máy móc thiết bị, đa công nghệ v o sản xuất, tìm tòi v sử dụng nguyên vật liệu mới, mở rộng quy mô sản xuất cách thích hợp Những hoạt động n y đòi hỏi phải có lợng vốn đầu t lớn, nhiều vợt khả doanh nghiệp Do để giải khó khăn n y doanh nghiệp đến ngân h ng để xin vay vốn để thoả m>n nhu cầu đầu t LO BO OK CO M mình.Thông qua hoạt động cấp tín dụng cho doanh nghiệp ngân h ng l cầu nối doanh nghiệp với thị trờng Nguồn vốn tín dụng ngân h ng cung cấp cho doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng việc nâng cao chất lợng mặt trình sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu thị trờng v từ tạo cho doanh nghiệp chỗ đứng vững cạnh tranh 1.1.3.3 NHTM l công cụ để nh nớc điều tiết vĩ mô kinh tế Hệ thống NHTM hoạt động có hiệu thực l công cụ để nh nớc điều tiết vĩ mô kinh tế Thông qua hoạt dộng toán ngân h ng hệ thống, NHTM đ> góp phần mở rộng khối lợng tiỊn cung øng cho l−u th«ng Th«ng qua viƯc cÊp tÝn dơng cho nỊn kinh tÕ NHTM ®> thùc hiƯn việc dẫn dắt nguồn tiền, tập hợp v phân phối vốn thị trờng, điều khiển chúng cách hiệu v thực thi vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mô Cùng với quan khác, Ngân h ng đợc sử dụng nh công cụ quan trọng để nh nớc điều chỉnh phát triển cđa nỊn kinh tÕ Khi nh n−íc mn ph¸t triĨn mét ngh nh hay mét vïng kinh tÕ n o với việc sử dụng công cụ khác để khuyến khích NHTM đợc KI sử dụng cách NHNN yêu cầu NHTM thực sách u đ>i đầu t, sử dụng vèn nh− : gi¶m l>i suÊt, kÐo d i thêi hạn vay, giảm điều kiện vay vốn qua hệ thống NHTM Nh nớc cấp vốn u đ>i cho lĩnh vực định.Khi kinh tế tăng trởng mức nh nớc thông qua NHTƯ thực sách tiền tệ nh: tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc để giảm khả tạo tiền từ giảm khả cấp tín dụng cho kinh tế để kinh tế phát triển ổn định vững Việc điều tiÕt vÜ m« nỊn kinh tÕ th«ng qua hƯ thèng NHTM thờmg đạt hiệu thời gian ngắn nên thờng đợc nh nớc sử dụng LO BO OK CO M 1.1.3.4 NHTM l cÇu nèi nỊn t i chÝnh quèc gia v nÒn t i chÝnh quèc tÕ Trong kinh tế thị trờng ,khi mối quan hƯ h ng ho¸, tiỊn tƯ ng y c ng đợc mở rộng nhu cầu giao lu kinh tế V x> hội quốc gia giới ng y c ng trở nên cần thiết v cấp b¸ch ViƯc phÊt triĨn kinh tÕ ë c¸c qc gia gắn liền với phát triển kinh tÕ thÕ giíi v l mét bé phËn cÊu th nh nên phát triển đó.Vì jnền t i quốc gia phải ho nhập với nỊn t i chÝnh qc tÕ v NHTM víi c¸c hoạt động đ> đóng góp vai trò vô cïng quan träng sù ho nhËp n y Víi nghiệp vụ nh toán, nghiệp vụ hối đoái v nghiệp vụ khác NHTM tạo điều kiện thúc đẩy hoạt động ngoại thơng phát triển Thông qua hoạt động toán, kinh doanh ngoại hối quan hệ tín dụng với NHTM nớc ngo i NHTM đ> thực vai trò điều tiết t i nớc phù hợp với vận động t i chÝnh quèc tÕ NHTM ®êi v ng y c ng phát triển dựa sở sản xuất lu thông h ng hoá phát triển v kinh tế c ng phát triển c ng cần đến hoạt động NHTM Với vai trò quan träng cđa m×nh NHTM trë mét bé phËn quan träng nỊn kinh tÕ qc d©n KI 1.1.4 Chøc NHTNM 1.1.4.1 Chức trung gian t i Đây l chức quan trọng NHTM NHTM nhËn tiỊn gưi v cho vay chÝnh l ®É thùc hiƯn viƯc chun tiỊn tiÕt kiƯm th nh tiỊn đầu t Những chủ thể d thừa vốn trực tiếp đầu t cách mua công cụ t i sơ cấp nh: cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp phủ thông qua thÞ tr−êng t i chÝnh Nh−ng thÞ tr−êng t i trực tiếp không đem lại hiệu cao cho ngời đầu t vì: khó tìm kiếm thông tin, chi phí tìm LO BO OK CO M kiếm thông tin lớn, chất lợng thông tin không cao, chi phí giao dịch lớn v phải có trùng khớp nhu cầu ngời thừa vốn v ngời thiếu vốn số lợng, thời hạn thÕ NHTM víi t− c¸ch l mét trung gian t i chÝnh ®øng nhËn tiỊn gưi tiÕt kiƯm v cung cÊp vèn cho nỊn kinh tÕ víi sè l−ỵng v thời hạn phong phú v đa dạng đáp ứng nhu cầu vốn khách h ng có đủ điều kiện vay vốn Với mạng lới giao dịch rộng khắp, dịch vụ đa dạng, cung cấp thông tin nhiều chiều, hoạt động ng y c ng phong phú chuyên môn hoá v o lĩnh vực NHTM đ> thực giải đợc hạn chế thị trờng t i trực tiếp, góp phần nâng cao hiệu luân chuyển vốn kinh tế thị trờng 1.1.4.2 Chức tạo tiền Chức tạo tiền l chức quan trọng NHTM Chức n y đợc thể trình NHTM cÊp tÝn dơng cho nỊn kinh tÕ v ho¹t ®éng ®Çu t− cđa NHTM, mèi quan hƯ víi NHTƯ đặc biệt trình thực sách tiền tệ m mục tiêu sách tiền tệ l ổn định giá trị đồng tiền Từ lợng tiền sở NHTƯ phát h nh qua hệ thốngNHTM đợc tăng lên gấp bội NHTM cấp tÝn dơng cho nỊn kinh tÕ Khèi l−ỵng tiỊn qua hệ thống KI ngân h ng đợc tính theo công thøc : D=m.MB D: khèi l−ỵng tiỊn qua hƯ thèng ngân h ng MB: khối lợng tiền sở M=1/rd: hệ số nhân tiền rd : tỷ lệ dự trữ bắt buộc NHTƯ điều tiết khối lợng tiền cung ứng cách thay đổi lợng tiền tỷ lệ dự trữ bắt buộc để tăng giảm khả tạo tiền NHTM từ ảnh hởng đến khả cấp tín dụng cho kinh tế đạt đợc hiệu m mục tiêu LO BO OK CO M sách tiền tệ đặt 1.1.4.3 Chức cung cấp v quản lý phơng tiện toán Thông qua chức l m trung gian t i NHTM l m tăng lợng tiền lu thông v cung cấp cho ngời đầu t chứng khoán có tính lỏng cao v có rủi ro thấp an to n nh đầu t nắm giữ chứng khoán sơ cấp doanh nghiệp, công ty phát h nh Các NHTM cung cấp danh mục phơng tiện toán đa dạng v phong phú : sec chuyển tiền, sec chuyển khoản, thẻ tín dụng xuất phơng tiện toán n y tạo điều kiện cho doanh nghiệp dễ d ng giao dịch thơng mại, mua bán h ng hoá an to n nhanh chãng, chi phÝ thÊp 1.1.4.4 NHTM cung cấp dịch vụ t i Ngo i dịch vụ truyền thống l huy động v cho vay, NHTM ng y cßn cung cÊp mét danh mơc dịch vụ đa dạng v phong phú: dịch vụ toán, dịch vụ môi giới, bảo l>nh t vấn bảo hiểm KI Cùng với phát triển khoa học kỹ thuật, loại dịch vụ ngân h ng phát triển v mang lại nhiều tiện ích cho khách h ng cha dịch vụ t i ngân h ng lại phát triển nh bây giờ, tỷ trọng thu nhập từ thu phí dịch vụ ngân h ng đại chiÕm tíi 40V50% tỉng thu nhËp cđa ng©n h ng Đồng thời việc phát triển dịch vụ n y l m tăng hiệu sử dụng vốn, tăng chu chun vèn nỊn kinh tÕ, l m gi¶m lợng tiền mặt lu thông tiết kiệm ®−ỵc chi phÝ in Ên kiĨm ®Õm tiỊn Ng y điều kiện cạnh tranh khốc liệt ngân h ng việc LO BO OK CO M đa dịch vụ l m tăng tiện ích cho khách h ng l yếu tố để cạnh tranh.Chính m Ngân h ng ng y tích cực đầu t trang bị sở vật chất, áp dụng công nghệ tin học, khoa học kỹ thuật v o hoạt động Nếu NHTM đáp ứng tốt nhu cầu khách h ng dịch vụ, tạo đợc uy tín với khách h ng l biện pháp, yếu tố để tăng khả huy động vốn 1.2 vốn kinh doanh ngân h ng 1.2.1 Khái niƯm vỊ vèn Vèn cđa c¸c NHTM l to n giá trị tiền tệ m Ngân h ng huy động v tạo lập để đầu t cho vay v đá ứng nhu cầu khác hoạt động kinh doanh cđa ng©n h ng Thùc chÊt ngn vèn cđa c¸c NHTM l mét bé phËn thu nhËp qc dân tạm thời nh n rỗi trình sản xuất, phân phối, tiêu dùng m khách h ng gửi v o Ngân h ng với mục đích khác Nãi c¸ch kh¸c kh¸ch h ng chun qun sư dơng tiỊn tƯ cho ng©n h ng v Ng©n h ng trả cho khách h ng khoản l>i v KI Ngân h ng đ> thc vai trò tập trung v phân phối vốn l m tăng nhanh trình luân chuyển vốn kinh tế, phục vụ v kích thích hoạt động kinh tế phát triển đồng thời hoạt động lại định đến tồn v phát triển hoạt động kinh doanh ngân h ng để huy động đợc tối đa nguồn vốn nh n rỗi dân c v đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn ngời dân, tạo cho ngời dân cã thãi quen gưi tiỊn v o ng©n h ng v sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân h ng Mặt khác ngân h ng cần tăng thời gian giao dịch với khách h ng cách l m viÖc ngo i giê h nh LO BO OK CO M chÝnh v v o ng y thø b¶y, chủ nhật giao dịch ngân h ng trïng víi giê l m viƯc cđa c¸c tổ chức kinh tế, doanh nghiệp nên gây khó khăn cho khách h ng giao dịch với ngân h ng tăng thời gian giao dịch tạo điều kiện tốt cho khách h ng đến giao dịch với ngân h ng.' V Tăng cờngcông tác tuyên truyền, quảng cáo: Để có đợc hình ảnh tốt tâm trí khách h ng, trớc hết ngân h ng phải đợc khách h ng biết đến Một giải pháp cần l m l tăng cờng công tác tuyên truyền quảng cáo Thông qua hoạt động tuyên truyền quảng cáo khách h ng lựa chọn, so sánh, thấy đợc lợi ích giao dịch với ngân h ng Khách h ng tin tởng v ®Õn víi ng©n h ng hä thùc sù hiĨu biết ngân h ng Do NHTM cần tăng cờng công tác tuyên truyền, quảng cáo dới hình thức giúp khách h ng hiểu biết đợc lợi ích m khách h ng có giao dịch với ngân h ng Trong thời gian qua NHNo&PTNT huyện Vụ Bản đ> thực tuyên truyền, quảng cáo nhng hiệu cha cao Trong thời gian tới Ngân h ng Vụ Bản cần tiến h nh biện pháp quảng cáo nh: phát tờ rơi, tổ chức tuyên truyền quảng cáo thông qua tổ vay vốn, buổi họp dân KI 3.2.2.4 Hiện đại hoá công nghệ ngân h ng Trong thời đại ng y việcáp dụng công nghệ, khoa học kỹ thuật lĩnh vực ngân h ng đ> trở th nh vấn đề sống v đ> l m cho mặt NHTM thay đổi Đặc biệt l lĩnh vực toán, tốc độ toán nhanh góp phần đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, l m tăng hiệu kinh doanh khách h ng, qua nâng cao uy tín ngân h ng Công tác toán không dùng tiền mặt đợc thực hiƯn tèt sÏ thu hót c¸c tỉ chøc kinh tÕ, th nh phần dân c mở t i khoản tiền gửi v toán qua ngân h ng Ngân h ng l m tốt công tác toán tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng v mặt khác thu hút đợc ng y c ng nhiều LO BO OK CO M vèn ®Ĩ tiÕn h nh cho vay phơc vơ sù nghiƯp ph¸t triĨn kinh tÕ ng y c ng có hiệu v tăng lợi nhuận cho ng©n h ng Trong thêi gian qua NHNo&PTNT hun Vụ Bản đ> đợc đầu t nhiều công nghệ đại nhng thời gian tới ngân h ng cần đầu t công nghệ đại để thu hút đợc nhiều khách h ng sử dụng dịch vụ ngân h ng đạc biệt l dịch vụ toán v chuyển tiền Qua ngân h ng thu hút đợc nhiều tiền gửi toán tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, cá nhân, giúp ngân h ng tăng uy tín, củng cố vị trí kinh tế Nh đại hoá mặt thu hút đợc nguồn vốn từ tổ chức kinh tế mặt khác nâng cao uy tín ngân h ng với khách h ng 3.3 Một số kiến nghị nhằm thực giải pháp tăng cờng công tác huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Vụ Bản tỉnh Nam Định KI 3.3.1 Kiến nghị với Nh Nớc 3.3.1.1 n định môi trờng kinh tế vĩ mô Môi trờng kinh tế vĩ mô có ảnh hởng lớn đến công tác huy động vốn ngân h ng Nó tạo điều kiện thuận lợi nhng gây không khó khăn, cản trở công tác huy động vốn ổn định kinh tế vĩ mô l th nh phối hợp nhiều sách nh−: chÝnh s¸ch t i kho¸, chÝnh s¸ch tiỊn tƯ, sách đối ngoại sách tiền tệ có vai trò quan trọng ngân h ng §èi víi nỊn kinh tÕ hiƯn mét nội dung việc tạo lập kinh tế vĩ mô l việc: chống lạm phát, ổn định tiền tệ Nó l điều kiện cần LO BO OK CO M thiết cho việc thực giải pháp có hiệu Thực tế đ> chứng tỏ rằng, Nh nớc v ng nh trớc hết l NHNN đ> th nh công việc tạo lập v trì ổn định tiền tệ NHNN bắt đầu sử dụng công cụ sách tiền tệ nhằm ổn định kinh tế vĩ mô có hiệu quả, tỷ lệ lạm phát hợp lý Đây l điều kiện cần thiết cho việc thực giải pháp có hiệu Trong giai đoạn tới, giải pháp ổn định chủ yếu l phải kiểm soát v điều chỉnh cấu đầu t cho kinh tế tăng trởng cao ổn định, bền vững Đồng thời l điều kện phát huy tác dụng sách tiền tệ việc điều tiết khối lợng tiền lu thông, mở rộng thu hẹp khối lợng tiền cung ứng cho phù hợp với mục tiêu v biến động kinh tế 3.3.1.2 Tạo môi trờng pháp lý Việc ban h nh hệ thống pháp lý đồng v rõ r ng không tạo niềm tin cho dân chúng m quy định, khuyến khích nh nớc tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh tiêu dùng v tiết kiệm, chuyển phận tiêu dùng cha cần thiết sang đầu t, chuyển dần t i sản cất giữ từ v ng, ngoại tệ bất động sản sang đầu t trực tiếp v o sản suất kinh doanh gửi tiền v o ngân h ng Nh KI nớc nên có sách khuyến khích ngời dân tiết kiệm nhng trớc hết quan nh nớc phải l ngời đầu công tác n y Ng y chóng ta ®ang tiÕp tơc phát triển kinh tế đất nớc theo chế thị trờng Theo chế n y doanh nghiệp, th nh phần kinh tế tự cạnh tranh v ph¸t triĨn, hƯ thèng c¸c NHTM còng vËy C¸c NHTM phải đợc tự cạnh tranh, loại bỏ cá thể yếu khỏi hệ thống giúp nâng cao uy tín, nâng cao sức cạnh tranh hệ thống ngân h ng Do quan nh nớc không nên can thiệp sâu v o hoạt động NHTM m cần tạo điều kiện để NHTM hoạt động tốt Hệ thống ngân h ng đợc coi l mạch máu kinh tế giữ cho hệ thống ngân h ng hoạt động cách h i ho , ổn định l điều kiện LO BO OK CO M cần thiết Vì nh nớc cần ban h nh mộtt hệ thống các quy định hoạt động NHTM cánh thống nhất, đầy đủ giúp ngân h ng hoạt động cách dễ d ng Hệ thống văn pháp quy phải đầy đủ thống nhất, không đợc chồng chéo giúp cho ngân h ng dễ d ng ¸p dơng HiƯn hƯ thèng ph¸p lt nớc ta đợc sửa đổi nhằm đáp ứng nhu cầu nhng thực tế nhiều hạn chế Các văn pháp luật chồng chéo, có nhiều h nh vi đợc nhiều luật điều chỉnh nhng có h nh vi cha đợc pháp luật điều chỉnh Mặt khác văn pháp quy nớc ta thiếu thay đổi thờng xuyên trình hoạt động phát sinh chanh chấp, vấn đề trớc cha có Do ®ã viƯc l m cÇn thiÕt hiƯn l Nh nớc nên tìm cách xây dựng hệ thống pháp luật vừa thống nhất, vừa đầy đủ tạo điều kiện cho NHTM hoạt động cách l nh mạnh, đạt hiệu cao 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 3.3.2.1 Chính sách lUi suất KI L>i suất l công cụ quan trọng để ngân h ng huy động vốn có dân c, doanh nghiệp, tổ chức tÝn dơng ChÝnh s¸ch l>i st chØ ph¸t huy hiƯu lùc ®èi víi viƯc huy ®éng vèn ®iỊu kiện kinh tế ổn định, giá biến động Sử dụng sách l>i suất hợp lý thu hót ng y c ng nhiỊu ngn vèn x> héi, kÝch thÝch c¸c tỉ chøc kinh tÕ sư dơng nguồn vốn có hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh Chính sách l>i suất phải đợc xây dựng sở kế hoạch v thực tiễn phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế x> hội thời kỳ Để giúp cho ngân h ng có ®−ỵc l>i st hỵp lý, thu hót ®−ỵc nhiỊu ngn vốn nh n rỗi dân c đồng thời đẩy mạnh sách cho vay mang lại lợi LO BO OK CO M nhuận cho ngân h ng, giảm khối lợng tiền lu thông NHNN phải sử dụng linh hoạt sách l>i suất quản lý hoạt động kinh doanh NHTM, chuẩn bị điều kiện ®Ĩ ¸p dơng chÝnh s¸ch l>i st chiÕt khÊu, t¸i chiết khấu l điều kiện chủ yếu tác ®éng v o viƯc thùc hiƯn chÝnh s¸ch l>i st cđa NHTM 3.3.3.2 ChÝnh s¸ch tû gi¸ Khi tû gi¸ biến động nhanh l>i suất ngoại tệ có hạ xuống v l>i suất nội tệ mức cao nguồn huy động VND không tăng trởng đáng kể Trong điều kiện đó, doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn lại chuộng nội tệ Điều n y gây áp lực lớn lên thị trờng v l m cho viƯc khan hiÕm néi tƯ thªm căng thẳng Cũng tỷ giá biến động nhanh khiến cho ngân h ng tối đa hoá trạng thái ngoại hối V nh doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân dè dặt việc chuyển đổi ngoại tệ họ th nh nội tệ Do gây khó khăn cho NHTM huy ®éng b»ng néi tƯ trõ chÝnh phđ cã sách bình ổn tỷ giá Nếu tỷ giá ổn định NHTM huy động đợc nhiều nội tệ m KI tăng l>i suất 3.3.2.3 Ho n thiện v phát triển thị trờng vốn Trong điều kiƯn chun tõ nỊn kinh tÕ tËp trung sang c¬ chế thị trờng có điều tiết vĩ mô, việc hình th nh v phát triển thị trờng vốn có ý nghĩa lớn NHTM Sự hình th nh v phát triển thị trờng vốn l yếu tố thúc đẩy phát triển thị trờng h ng hoá Nền kinh tế nớc ta đ> có chuyển biến tích cực, tăng trởng ng y c ng cao đòi hỏi nhu cầu vốn ng y c ng tăng nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển LO BO OK CO M tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn thông qua phát h nh giấy tờ có giá Thị trờng vốn l nơi gặp gỡ ngời có khả cung cấp vốn v ngời có nhu cầu vốn, qua tập trung đợc nguồn vốn phân tán với khối lợng nhỏ th nh nguồn vốn lớn nhằm đầu t có hiệu v mang lại lợi ích to lớn góp phần không nhỏ v o công đa đất nớc ng y c ng tiến lên Vì NHNN cần xúc tiến v tác động để thị trờng vốn ng y c ng ph¸t triĨn v më réng 3.3.2.4 Thùc hiƯn có hiệu công tác tra, kiểm tra NHNN phải thực tốt sách quản lý nh nớc, tăng cờng hoạt động tra, kiểm tra, kiểm soát, chấn chỉnh, xử lý kịp thời sai phạm l m thÊt tho¸t ngn vèn cđa Nh n−íc, cđa nhân dân, đa hệ thống TCTD v o nề nếp v có hiệu quả, không ngừng nâng cao uy tÝn cđa hƯ thèng ng©n h ng nỊn kinh tÕ KI 3.3.2.5 Më réng møc b¶o hiĨm tiỊn gửi Trong chế thị trờng, việc lỗ l>i hoạt động kinh doanh l tất yếu Nếu ngân h ng hoạt động tốt, kinh doanh có l>i có nhiều khách h ng gửi tiền Ngợc lại ngân h ng l m ăn không tốt gặp rủi ro, bất hoạt động kinh doanh, ®iỊu ®ã sÏ ¶nh h−ëng ®Õn viƯc gưi tiỊn v rút tiền ngân h ng Do để ngời gửi tiền thực yên tâm gửi tiền v o ngân h ng, chi nhánh NHNo&PTNT huyện Vụ Bản đ> tham gia bảo hiểm tiền gửi v cần tiếp tục hoạt động n y Tuy nhiên mức bồi thờng thiệt hại rủi ro tiền gửi cha thoả đáng Nh không kích thích khách h ng có số tiền lớn gửi v o ngân h ng LO BO OK CO M NHNN nên có sách bảo hiểm tiền gửi giống nh sách bảo hiểm t i sản khác Nh giúp khách h ng an t©m gưi tiỊn v ng©n h ng cã thể huy động đợc nhiều nguồn vốn nh n rỗi x> héi 3.3.3 KiÕn nghÞ víi NHNo&PTNT tØnh Nam Định 3.3.3.1 Trang bị sở vật chất Hỗ trợ NHNo&PTNT huyện Vụ Bản tăng cờng sở vật chất kü tht nh−: X©y dùng trơ së l m viƯc cho ngân h ng cấp 4, sửa sang v tăng cờng sở vật chất cho ngân h ng trung tâm, trang bị đầy đủ công cụ cần thiết trình kinh doanh, đảm bảo khách h ng đến giao dịch cảm thấy yên tâm v tin t−ëng v o ng©n h ng 3.3.3.2 Sù đạo kịp thời cấp Khi phủ NHNN có sách thay đổi có liên quan đến hoạt động ngân h ng đề nghị NHNo&PTNT tỉnh Nam Định sớm ban h nh hớng KI dẫn kịp thời, đồng tạo điều kiện cho ngân h ng sở hoạt động nhịp nh ng, quy định, tránh tâm lý không ổn định dân chúng từ ảnh hởng đến uy tín ngân h ng Kết luận Để đạt đợc mục tiêu phát triển kinh tÕ, x> héi thùc hiƯn th nh c«ng sù nghiệp công nghiêp hoá, đại hoá đất nớc, đa n−íc ta trë th nh mét n−íc LO BO OK CO M công nghiệp v o năm 2020 đòi hỏi phải có nguồn vốn lớn để phục vụ cho nhu cầu kinh tế Đây l nhiệm vụ hÕt søc to lín cđa hƯ thèng ng©n h ng Trong năm qua hệ thống ngân h ng nớc ta đ> có bớc phát triển đáng kể, hoạt động nói chung v hoạt động huy động vốn nói riêng tăng trởng cao, huy động đợc khối lợng lớn vốn cho nghiệp công nghiệp hoáV đại hoá đất nớc Tuy hệ thống NHTM Việt Nam tồn cần đợc chấn chỉnh đặc biệt l công tác huy động vốn Chuyên đề đ> đạt đợc kết sau: V Bằng lý luận đ> l m rõ hình thức huy động vốn NHTM, tiêu thức đánh giá v yếu tố ảnh hởng đến công tác huy động vốn NHTM V Phân tích thực trạng để thấy đợc kết quả, tồn v nguyên nhân tồn V Đa giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn NHNo&PTNH huyện Vụ Bản Với chuyên đề n y em mong muốn góp phần nâng cao hiệu huy động vốn NHTM nói chung v chi nhánh NHNo&PTNT huyện Vụ Bản nói riêng Đây l vấn đề lớn, rộng m khả nhận thức, lý luận em hạn chế không tránh khỏi hạn chế, sai sót cÇn ho n thiƯn, bỉ xung Em rÊt mong nhËn đợc đóng góp thầy, cô giáo v bạn đọc KI Em xin chân th nh cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình cán chi nhánh NHNo&PTNT huyện Vụ Bản v th y cô giáo trình em viết chuyên đề n y Đặc biệt l cô giáo: Đỗ Thị Kim Hảo đ> hớng dẫn em ho n th nh chuyên đề n y Sinh viªn : TriƯu Ngäc Nguyªn LO BO OK CO M Danh mơc t i liƯu tham kh¶o Quản trị ngân h ngV Học viện ngân h ng Giáo trình Quản trị ngânh h ngV Học viện Ngân h ng Quản trị ngân h ng thơng mạiV Peter S.Rose Tiền tệ v thị trờng t i chínhV S Miskin Tạp chí ngân h ng từ năm 2000V2003 Thời báo ngân h ng từ năm 2000V2003 Tạp chí thị trờng t i từ năm 2000V2003 KI NHNo&PTNT Việt Nam, báo cáo th−êng niªn 2000, 2001, 2002, 2003 LO BO OK CO M Lời cam đoan Em xin cam đoan l công trình nghiên cứu riêng em Các số liệu chuyên đề l trung thực v phù hợp với thực tế Ngân h ng Sinh viên thực KI Triệu Ngọc Nguyên Nhận xét đơn vÞ thùc tËp LO BO OK CO M ========*******======== Hä v tªn ng−êi nhËn xÐt Chøc vô Nhận xét trình thùc tËp cđa sinh viªn: TriƯu Ngäc Nguyªn Líp 3012 V Khoa NghiƯp vơ kinh doanh Ng©n h ngV Häc viện Ngân h ng Khoá học: 2000 V 2004 KI Ng−êi nhËn xÐt nhËn xét giáo viên hớng dẫn LO BO OK CO M ======********======= Họ v tên giáo viên hớng dẫn Đơn vị Chøc vô Nhận xét chuyên đề tèt nghiƯp cđa sinh viªn: TriƯu Ngäc Nguyªn Líp 3012V khoa NghiƯp vơ kinh doanh Ng©n h ngV Häc viƯn Ngân h ng Khoá học: 2000 V 2004 Tên đề t i: " Một số giải pháp nhằm nâng cao hiẹu hoạt động huy động huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Vụ Bản" §iĨm: KI V B»ng sè: V B»ng ch÷: Ký tªn NHTM LO BO OK CO M Danh mơc ký hiệu, chữ viết tắt Ngân h ng thơng mại NHNo&PTNT Ngân h ng Nông nghiệp v Phát triển nông thôn TCTD Tổ chức tín dụng NHNN NHTƯ Ngân h ng nh nớc Ngân h ng trung ơng Danh mục bảng, biểu STT Nội dung Tình hình huy động vốn NHNo&PTNT huyện Vụ Bản Biểu Tình hình sử dụng vốn NHNo&PTNT huyện Vụ Bản BIểu Cơ cấu nguồn vốn huy động NHNo&PTNT huyện Vụ Bản Biểu4 Biến động nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế Biểu Cơ cấu tiền gưi cđa d©n c− BiĨu KI BiĨu C©n ®èi gi÷a ngn vèn v sư dơng vèn cđa NHNo&PTNT huyện Vụ Bản Biểu Cơ cấu thời hạn huy động vốn v sử dụng vốn NHNo&PTNT hun Vơ B¶n Trang Mơc lơc LO BO OK CO M Phần mở đầu Chơng 1: NHTM v vấn đề công tác huy động vốn NHTM 1.1 NHTM v hoạt động NHTM kinh tế thị trờng 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Sự đời v phát triển cña NHTM 1.1.3 Vai trß Cđa NHTM 1.1.4 Chøc NHTM 1.2 Vèn kinh doanh Ng©n h ng 10 1.2.1 Kh¸i niƯm vỊ vèn 10 1.2.2 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh NHTM 10 1.2.3 KÕt cÊu vèn cña NHTM 13 1.3 Huy ®éng vèn cđa NHTM 15 1.3.1 Các hình thức huy động vốn NHTM 15 1.3.2 C¸c yếu tố ảnh hởng đến hoạt động huy động vốn NHTM 17 KI 1.3.3 Cách xác định nguån vèn huy ®éng 22 Chơng 2: thực trạng công tác huy động vốn chi nhánh nhno&ptnt huyện vụ 24 2.1 Khái quát chi nhánh NHNo&PTNT huyện Vụ Bản 24 2.1.1 Quá trình hình th nh v ph¸t triĨn 24 2.1.2 Cơ cấu máy hoạt động 25 LO BO OK CO M 2.1.3 Đặc điểm hoạt ®éng cđa chi nh¸nh 25 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Vụ Bản 27 2.2.1 Hoạt ®éng huy ®éng vèn 27 2.2.2 Hoạt động sử dụng vèn 29 2.3 Thực trạng công tác sử dụng vốn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Vụ Bản 31 2.3.1 Những kết đU đạt đợc 31 2.3.2 Những tồn v nguyên nhân nã 41 Ch−¬ng : giải pháp v kiến nghị để nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Vụ Bản 45 3.1 Định hớng kinh doanh cđa NHNo&PTNT hun Vơ B¶n 45 3.2 Giải pháp 47 3.2.1 Giải pháp trực tiếp 47 3.2.2 Giải pháp hỗ trợ 53 3.3 KiÕn nghÞ 57 KI 3.3.1 KiÕn nghÞ víi Nh N−íc 58 3.3.2 Kiến nghị với NHTƯ 59 3.3.3 KiÕn nghị với NHNo&PTNT tỉnh Nam Định 62 KÕt luËn 63 Danh mơc t i liƯu tham kh¶o 64 ... trạng công tác huy động vốn chi nhánh NHNo& PTNT huy n Vụ Bản để tìm nguyên nhân tồn từ đa LO BO OK CO M giải pháp v kiến nghị để nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn chi nhánh NHNo& PTNT huy Vụ Bản. .. trạng công tác huy động vốn chi nhánh LO BO OK CO M nhno& ptnt huy n vụ tỉnh nam định 2.1 Khái quát chi nhánh NHNo& PTNT huy n Vụ Bản 2.1.1 Quá trình hình th nh v phát triển Chi nhánh NHNo& PTNT huy n... huy n Vụ Bản Chơng : Giải pháp v kiến nghị để đẩy mạnh công tác huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT huy n Vụ Bản Chơng ngân h ng thơng mại v vấn đề công tác huy LO BO OK CO M động vốn ngân h ng thơng