Thực trạng thẩm định dự án đầu tư thông qua hoạt động ủy thác của ngân hàng chính sách xã hội tỉnh thừa thiên huế đối với hộ nghèo giai đoạn 2013 2015

Khóa luận tốt nghiệp ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KINH TẾ VÀ PHÁT TRIỂN tế H uế -  - ại họ cK in h KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ THÔNG QUA HOẠT ĐỘNG ỦY THÁC CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà HỘI TỈNH THỪA THIÊN HUẾ Đ ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO GIAI ĐOẠN 2013 - 2015 HỒNG THỊ QUỲNH NHƯ KHĨA HỌC: 2012 – 2016 SVTH: Hồng Thị Quỳnh Như i Khóa luận tốt nghiệp ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KINH TẾ VÀ PHÁT TRIỂN -  - tế H uế KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC ại họ cK in h THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ THÔNG QUA HOẠT ĐỘNG ỦY THÁC CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà HỘI TỈNH THỪA THIÊN HUẾ Đ ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO GIAI ĐOẠN 2013 - 2015 Giáo viên hướng dẫn Sinh viên thực hiện: Hồng Thị Quỳnh Như PGS.TS Trần Văn Hịa Lớp K46A – Kế Hoạch Đầu Tư Niên khóa: 2012 – 2016 Huế, 05/2016 SVTH: Hồng Thị Quỳnh Như ii Khóa luận tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI CÁM ƠN TÓM TẮT NGHIÊN CỨU DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ DANH MỤC CÁC THUẬT NGỮ VIẾT TẮT PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Tính cấp thiết đề tài .1 Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu .2 tế H uế Phương pháp nghiên cứu .2 Bố cục khóa luận PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà HỘI ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO ại họ cK in h 1.1 Cơ sở lý luận .4 1.1.1 Những vấn đề dự án đầu tư thẩm định dự án đầu tư 1.1.2 Chất lượng thẩm định dự án đầu tư NHNN 1.1.3 Nội dung thẩm định dự án đầu tư NHNN .9 1.1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định DAĐT NHNN .11 1.1.5 Thẩm định dự án đầu tư .13 1.1.6 Vai trò thẩm định DAĐT Ngân hàng .16 Đ 1.1.7 Một số vấn đề liên quan đến hộ nghèo 16 1.2 Cơ sở thực tiễn 18 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ THÔNG QUA HOẠT ĐỘNG ỦY THÁC TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà HỘI TỈNH THỪA THIÊN HUẾ ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO GIAI ĐOẠN 2013 – 2015 20 2.1 Giới thiệu chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế 20 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế 20 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế 21 2.1.3 Các hoạt động cho vay chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế 23 SVTH: Hồng Thị Quỳnh Như iii Khóa luận tốt nghiệp 2.1.4 Tình hình nhân chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2013 – 2015 .27 2.1.5 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng sách xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế 30 2.2 Thực trạng công tác thẩm định DAĐT Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế 33 2.2.1 Quy trình thẩm định DAĐT Ngân hàng sách xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế .33 2.2.2 Vai trị việc ủy thác cho vay thơng qua tổ chức Hội, đoàn thể thẩm định dự án đầu tư Ngân hàng Chính sách xã hội Thừa Thiên Huế 35 2.2.3 Phương pháp thẩm định DAĐT Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế 35 tế H uế 2.2.4 Các nội dung thẩm định DAĐT Ngân hàng Chính sách xã hội Thừa Thiên Huế .36 2.3 Kết thẩm định dự án đầu tư Ngân hàng sách xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế hộ nghèo giai đoạn 2013 – 2015 37 ại họ cK in h 2.3.1 Tình hình tín dụng Ngân hàng sách xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế giai đoạn năm 2013-2015 38 2.3.2 Tình hình dư nợ Ngân hàng sách xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế giai đoạn năm 2013 – 2015 42 2.4 Những thành tựu hạn chế công tác thẩm định DAĐT thơng qua hoạt động ủy thác Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế Hộ Nghèo giai đoạn 2013 – 2015 .53 Đ 2.4.1 Những thành tựu công tác thẩm định DAĐT thông qua hoạt động ủy thác Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế Hộ Nghèo giai đoạn 2013 – 2015 53 2.4.2 Nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định DAĐT thông qua hoạt động ủy thác Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế 55 CHƯƠNG 3: MỘT GIẢI PHÁP NÂNG CÁO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ THÔNG QUA HOẠT ĐỘNG ỦY THÁC TẠI NGÂN HÀNG CSXH THỪA THIÊN HUẾ 58 3.1 Phương hướng phát triển Ngân hàng Chính sách xã hội Thừa Thiên Huế giai đoạn 2015 – 2020 .58 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư Ngân hàng Chính sách xã hộiThừa Thiên Huế 59 3.2.1 Giải pháp nguồn nhân lực .59 3.2.2 Hồn thiện quy trình thẩm định cho vay dự án đầu tư .60 SVTH: Hồng Thị Quỳnh Như iv Khóa luận tốt nghiệp 3.2.3 Nâng cao trách nhiệm hoạt động đơn vị ủy thác .61 3.2.4 Nâng cao chất lượng thu thập thông tin cho dự án 61 3.2.5 Giải pháp Ngân hàng CSXH tỉnh Thừa Thiên Huế 62 PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ .64 Kết luận 64 Đ ại họ cK in h tế H uế Kiến nghị 65 SVTH: Hoàng Thị Quỳnh Như v Khóa luận tốt nghiệp LỜI CẢM ƠN Đối với thân thời gian thực tập quãng thời gian có ý nghĩa thực sự, đánh dấu bước ngoặc lớn đời sinh viên cá nhân may mắn ngồi ghế nhà trường Tuy thời gian không dài q trình từ lý luận đến thực tiễn, giúp tơi có hội kiểm nghiệm lại kiến thức học, làm quen với nghiệp vụ thực tế Trên sở đúc kết lại kinh nghiệm thực tế chuẩn bị hành trang cho chặng đường thân sau tế H uế Để có sản phẩm khơng q trình cố gắng phấn đấu riêng tơi mà thành quan tâm giúp đỡ tập thể: q thầy giáo, q phịng ban ngân hàng Chính sách xã hội Thừa Thiên Huế ại họ cK in h Qua đây, xin gửi lời cám ơn chân thành đến thầy giáo PGS.TS Trần Văn Hịa tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tơi suốt q trình làm đề tài Tơi xin gửi lời cám ơn chân thành đến Ban lãnh đạo, q phịng ban Kế hoạch – Nghiệp vụ tín dụng tồn thể cán cơng nhân viên ngân hàng Chính sách xã hội Thừa Thiên Huế tạo điều kiện, quan Đ tâm giúp đỡ tơi hồn thành tốt đè tài khóa luận suốt trình thực tập Xin cám ơn gia đình, bạn bè cổ vũ động viên tơi hồn thành viết Xin chân thành cảm ơn Sinh viên Hoàng Thị Quỳnh Như SVTH: Hồng Thị Quỳnh Như vi Khóa luận tốt nghiệp TĨM TẮT NGHIÊN CỨU •Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu xuyên suốt nghiên cứu tìm hiểu thực trạng thẩm định dự án đầu tư Hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Thừa Thiên Huế kết hoạt dộng công tác thẩm định dự án đầu tư Hộ nghèo Ngân hàng, từ tìm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư Hộ nghèo nói riêng đối tượng sách khác nói chung nhằm góp phần giúp Ngân hàng hoàn thành tốt nhiệm vụ hướng đến mục tiêu quốc gia Xóa đói giảm nghèo tế H uế •Phương pháp nghiên cứu: - Phương pháp chung: vật biện chứng, vật lịch sử - Phương pháp cụ thể:  Phương pháp thu thập số liệu Số liệu thông tin thu thập từ báo cáo Ngân hàng sách xã hội ại họ cK in h Thừa Thiên Huế qua năm, ngồi thu thập số liệu thứ cấp qua báo chí, Internet, truyền hình,…  Phương pháp xử lý phân tích số liệu + Phương pháp xử lý Số liệu xử lý phần mềm Microsoft Excel 2010 + Phương pháp thống kê mô tả Đ Tổng hợp số liệu mà Ngân hàng cung cấp từ đưa sơ đồ, biểu đồ để thể đánh giá tiêu + Phương pháp so sánh Dựa vào số liệu có sẵn để tiến hành so sánh đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng năm, đưa số tương đối, tuyệt đối, tốc độ tăng giảm liên hoàn… tiêu + Phương pháp hỏi ý kiến chun gia Trong q trình làm đề tài khơng thể thiếu sót kiến thức chun mơn nghiệp vụ cần hỏi ý kiến học hỏi kinh nghiệm chuyên gia có kinh nghiệm Ngân hàng SVTH: Hồng Thị Quỳnh Như vii Khóa luận tốt nghiệp •Những kết nghiên cứu đạt - Tìm thực trạng, tồn cơng tác thẩm định dự án đầu tư Hộ nghèo xác định nguyên nhân ảnh hướng đến chất lượng thẩm định dự án đầu tư Hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Thừa Thiên Huế giai đoạn 2013 - 2015 - Những kết đạt công tác thẩm định dự án đầu tư Hộ nghèo giai đoạn 2013 – 2015 - Đề giải pháp thiết thực nhằm nâng cao hiệu hoạt động Ngân Đ ại họ cK in h tế H uế hàng hoạt động thẩm định dự án đầu tư Ngân hàng SVTH: Hồng Thị Quỳnh Như viii Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU STT Trang Bảng 1: Các chương trình tín dụng NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế thực .23 Bảng 2: Tình hình nhân chi nhánh NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2013 – 2015 28 Bảng 3: Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2013-2015 31 tế H uế Bảng 4: Quy mô cho vay hộ nghèo giai đoạn 2013-2015 .37 Bảng 5: Tình hình tín dụng Ngân hàng sách xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế giai đoạn năm 2013-2015 41 ại họ cK in h Bảng 6: Tình hình dư nợ phân theo tính chất nợ giai đoạn 2013 – 2015 44 Bảng 7: Tình hình dư nợ phân theo thời hạn giai đoạn 2013 – 2015 .47 Bảng 8: Hoạt động ủy thác Hội đoàn thể năm 2015 .48 Bảng 9: Tình hình nợ hạn cho vay Hộ nghèo Hội đoàn thể quản lý giai Đ đoạn 2013 – 2015 50 SVTH: Hồng Thị Quỳnh Như ix Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ STT Trang Sơ đồ 1: Cơ cấu máy tổ chức NHCSXH Thừa Thiên Huế .21 Đ ại họ cK in h tế H uế Sơ đồ 2: Quy trình thẩm định DAĐT NHCSXH THừa Thiên huế 33 SVTH: Hoàng Thị Quỳnh Như x Khóa luận tốt nghiệp dự án liệu liên quan quan tâm trọng cách liên tục có hệ thống, làm sở cho việc định khách quan xác Mặt khác điều kiện nay, cán thẩm định trang bị hỗ trợ tốt với phương tiện làm việc cần thiết máy tính nối mạng, điện thoại… giúp cán thẩm định tín dụng nhanh chóng thu thập thơng tin cần thiết, rút ngắn thời gian thẩm định Tất điều tạo điều kiện thuận lợi cho công tác thẩm định dự án Ngân hàng, làm tăng tính xác độ thuyết phục kết thẩm định, thời đại mà thứ liên tục biến đổi đòi hỏi phải cấp nhật thường xuyên tế H uế 2.4.2 Nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định DAĐT thông qua hoạt động ủy thác Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế 2.4.2.1 Nguyên nhân chủ quan Về đội ngũ cán Ngân hàng ại họ cK in h Mặc dù cán tín dụng Ngân hành có nhiều kinh nghiệm q trình cơng tác tránh khỏi sai suất hạn chế trình xét duyệt hồ sơ vay vốn trình xử lý nợ, thu hồi nợ… Bên ạnh cán lâu năm có kinh nghiệm số đội ngũ cán trẻ chưa có nhiều kinh nghiệm Trong cơng tác thẩm định dự án khơng địi hịi kiến thức rộng mà quan trọng kinh nghiệm trải nhiều lần thẩm định xử lý dự án Cán tín dụng phân tích sâu vài khía cạnh có liên quan đến Đ dự án nên kết nhiều khơng xác đầy đủ Về Hội đoàn thể ủy thác Đây thành phần quan trọng có tầm ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định dự án đầu tư Họ người xét duyệt bước tồn q trình thẩm định dự án Vì vậy, trách nhiệm nghĩa vụ Hội đồn thể khơng nâng cao củng cố ảnh hưởng nghiêm trọng đến trình thẩm định dự án nói riêng chất lượng tín dụng Ngân hàng nói riêng Phương pháp thẩm định Các phương pháp thường sử dụng công tác thẩm định Ngân hàng đưa vào chủ trương hướng dẫn thẩm định Các phương pháp thẩm định mà Ngân hàng áp dụng thẩm định theo trình tự, phương pháp lấy ý kiến SVTH: Hồng Thị Quỳnh Nh 55 Khóa luận tốt nghiệp chuyên gia – tổ trưởng TK&VV Mặc dù phương pháp phù hợp với công tác phương thức hoạt động Ngân hàng bên cạnh có nhiều hạn chế thơng tin khơng đồng vai trị tổ trưởng TK&VV khơng thực theo yêu cầu Quá trình thẩm định dự án Tổ trưởng TT&VV trình quan trọng trình thẩm định Ngân hàng nên trình xảy số vấn đề thông tin chất lượng thẩm định chi phối đến q trình thẩm định Ngân hàng Tổ chức thẩm định Tuy rằng, Ngân hàng CSXH tỉnh Thừa Thiên Huế xây dựng quy trình thống cho cơng tác thẩm định song với lĩnh vực, ngành khác dụngcứng nhắc quy trình tế H uế cần có quy trình hướng dẫn cụ thể khác biệt ngành khơng thể áp Sự trọng Ngân hàng công tác thẩm định Công tác đào tạo, bồi dưỡng cán thẩm định dự án cịn chưa làm được, chưa có ại họ cK in h chương trình đào tạo, phát triển tổng thể, cho đội ngũ cán tín dụng Ngân hàng Cơng tác thẩm định cơng tác vất vả địi hỏi hiểu biết nhiều mặt nhiều lĩnh vực Khi đưa định phải có trình độ tổng hợp cao Đa phần cán bồi dưỡng nghiệp vụ thơng qua q trình làm việc học hỏi kinh nghiệm từ cán lâu năm Ngân hàng 2.4.2.2 Nguyên nhân khách quan Về phía khách hàng Đ Một số khách hàng muốn nhanh chóng hưởng chương tín dụng với lãi suất ưu đãi Ngân hàng nên chưa trung thực q trình thẩm định, cung cấp sai thơng tin nên dẫn đến sai lệch hồ sơ vay vốn Bên cạnh đó, số khách hàng chưa hiểu hết quy trình quy định Ngân hàng trình thẩm định vay vốn nên thường xuyên trục trặc vấn đề làm hồ sơ vay vốn ví dụ giấy chứng minh nhân dân cũ chưa làm (theo quy định Nhà nước giấy chứng minh sau 15 năm cần thay mới) người vay độ tuổi vay vốn người vay nộp hồ sơ dẫn đến thời gian cho cán Ngân hàng, tổ trưởng Tổ TK&VV hay chí khách hàng Về mơi trường thẩm định SVTH: Hồng Thị Quỳnh Nh 56 Khóa luận tốt nghiệp Các văn quy định đầu tư, xây dựng bản, hệ thống kế tốn… cấp Nhà nước cịn chồng chéo, chưa rõ ràng, chưa đầy đủ, lại hay thay đổi gây khó khăn cho việc thẩm định Ngành Ngân hàng có tiến vượt bậc yếu chế hoạt động, điều hành, cơng nghệ Ngân hàng cịn lạc hậu.Bên cạnh đó, NHCSXH Ngân hàng Nhà nước chế hoạt động đối tượng khách hàng lại đặc biệt so với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại khác người nghèo đối tượng sách khác Vì vậy, gặp nhiều khó khăn việc liên kết với đối tác trình hoạt động cần hợp Đ ại họ cK in h tế H uế tác hỗ trợ từ quan ban ngành khác quyền địa phương, cơng an… SVTH: Hồng Thị Quỳnh Nh 57 Khóa luận tốt nghiệp CHƯƠNG 3: MỘT GIẢI PHÁP NÂNG CÁO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ THÔNG QUA HOẠT ĐỘNG ỦY THÁC TẠI NGÂN HÀNG CSXH THỪA THIÊN HUẾ 3.1 Phương hướng phát triển Ngân hàng Chính sách xã hội Thừa Thiên Huế giai đoạn 2015 – 2020 Trong năm tới tình hình kinh tế, trị, xã hội, an ninh giới khu vực diễn biến phức tạp, khó lường Ở nước, lực thù địch gia tăng hoạt động chống phá nhằm gây ổn định trị, kinh tế Tình hình kinh tế có chiều hướng phục hồi sau khủng hoảng, tăng trưởng kinh tế có động Ngân hàng ổn định tế H uế chuyển biến tích cực, làm phát kiểm soát, thị trường tiền tệ, ngoại hối hoạt Trong tỉnh tình hình kinh tế - xã hội có bước phát triển, đời sống nhân dân cải thiện, quốc phòng, an ninh giữ vững, xã hội đồng thuận, tin tưởng vào ại họ cK in h lãnh đạo Đảng Tuy nhiên kinh tế cịn số khó khăn thách thức, rủi ro khó lường nguy lạm phát, giá tăng cao, tốc độ tăng trưởng sản xuất công nghiệp chậm, giải việc làm đào tạo nghề nhiều bất cập, đời sống phận người dân cịn khó khăn, tái nghèo; tình hình tài chính, tín dụng thiếu ổn định, nợ xấu cịn cao… Trước tình hình đó, Ngân hàng CSXH tỉnh Thừa Thiên Huế xác định mục tiêu sau: Đ - Nâng cao lực lãnh đạo kiến thức bồi dưỡng nghiệp vụ cán Ngân hàng nói chung ban lãnh đạo Ngân hàng nói riêng - Phát triển Ngân hàng Chính sách xã hội Thừa Thiên Huế theo hướng ổn đinh, bền vững, đủ lực để thực tốt tín dụng sách xã hội Nhà nước; gắn liền với việc phát triển sản phẩm dịch vụ hỗ trợ có hiệu cho người nghèo, hộ cận nghèo đối tượng sách khác - Khơng ngừng nâng cao lực hoạt động NHCSXH chi nhánh Thừa Thiên Huế để thực cơng cụ thực có hiệu tín dụng Chính sách xã hội Nhà nước hỗ trợ giảm nghèo nhanh bền vững kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, góp phần thực thành cơng chiến lược Phát triển kinh tế - xã hội giai đoạn 2011 – 2020, chương trình giảm nghèo bền vững đến năm SVTH: Hồng Thị Quỳnh Nh 58 Khóa luận tốt nghiệp 2020 chương trình mục tiêu quốc gia xây dựng nông thôn giai đoạn 2010 – 2020 địa bàn tỉnh Các tiêu chủ yếu NHCSXH đưa sau: - Hằng năm thực hoàn thành 100% tiêu tài chính, tín dụng giao - Hệ số sử dụng vốn năm đạt từ 98% - 100% - Tỷ lệ nợ hạn trì khơng q 0.5% - Vịng quay vốn tín dụng năm đạt khơng 0,35 vịng - Khơng phát sinh nợ xâm tiêu, chiếm dụng - Số Tổ TK&VV xếp loại khá, tốt đạt từ 90% trở lên, khơng có Tổ TK&VV yếu 100% số Tổ TK&VV thực huy động tiền gửi thành viên; số thành viên tế H uế tham gia gửi tiền thông qua Tổ TK&VV đạt 85% - Hằng năm 100% xã, phường, thị trấn kiểm tra, đối chiếu đến hộ vay 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư Ngân hàng Chính sách xã hộiThừa Thiên Huế ại họ cK in h Với thực trạng hạn chế công tác thẩm định thông qua hoạt động ủy thác Ngân hàng CSXH tỉnh Thừa Thiên Huế, luận văn xin đưa số giải pháp nhắm hồn thiện cơng tác Ngân hàng sau: 3.2.1 Giải pháp nguồn nhân lực - Thứ nhất, không ngừng nâng cao phẩm chất đạo đức tinh thần làm việc suốt q trình cơng tác Ngân hàng - Thứ hai, khơng ngừng nâng cao nghiệp vụ q trình cơng tác không - Đ ngừng học hỏi kinh nghiệm từ cán có kinh nghiệm lâu năm Ngân hàng Thứ ba, lãnh đạo Ngân hàng thường xuyên buổi tập huấn giao lưu cán Ngân hàng nhằm bổ sung kiến thức nghiệp vụ liên quan, bên cạnh nhằm thắt chặt tình đồn kết nội Ngân hàng tạo tiền đề cho hợp tác có hiệu trình làm việc Ngân hàng - Thứ tư, cán Ngân hàng nói chung cán tín dụng nói riêng cần theo sát trì mối quan hệ với Hội đoàn thể tổ trưởng Tổ TK&VV Vì hội đồn thể tổ trưởng Tổ TK&VV đóng vai trị quan trọng hoạt động thẩm định tín dụng Ngân hàng cán tín dụng nên tìm hiểu kĩ thơng tin tình hình thực nhiệm vụ giao tổ chức địa SVTH: Hồng Thị Quỳnh Nh 59 Khóa luận tốt nghiệp phương để kịp thời đưa định giải pháp phù hợp nhằm tránh tình trạng xấu xâm tiêu, hối lộ, bỏ bê nhiệm vụ… 3.2.2 Hồn thiện quy trình thẩm định cho vay dự án đầu tư Ngồi việc áp dụng quy trình thẩm định mà Ngân hàng đưa ra, xin đưa số đề xuất nhằm hồn thiện quy trình thẩm định sau: - Cần phải kiểm tra, phân loại hộ nghèo Chính quyền địa phương ngành tổ chức điều tra nguyên nhân bản, phân loại tìm giải pháp phù hợp cho nhóm ngun nhân đặc biệt quan tâm nhóm HN thiếu vốn sản xuất, phân biệt HN có điều kiện sử dụng HN thuộc đối tượng sách trợ cấp xã hội Có vậy, vốn tín dụng HN thực giúp HN tế H uế cải thiện đời sống Đây vấn đề quan trọng Hội đồn thể ủy thác nói chung tổ trưởng Tổ TK&VV nói riêng nhằm đóng góp tham mưu tốt với Chính quyền địa phương vấn đề Việc xét duyệt cho vay HN phải đối ại họ cK in h tượng, khách quan HN thiếu vốn sản xuất có nhiều loại, có hộ thực thiếu vốn có điều kiện sản xuất có sức lao động lại khơng chịu lao động, có hộ thiếu tư cách coi thường pháp luật, khơng có uy tín; hộ cần phải tác động giúp đỡ họ thành người tốt trước, không nên vội vã đầu tư vốn, đầu tư vốn cho họ khó thu hồi nợ đến hạn giúp họ giải nghèo ngắn hạn lâu dài Vì vậy, việc cho vay HN, điều kiện bắt buộc cần phải xem xét tư cách người vay có nếp sống lành mạnh, uy tín có Đ mối quan hệ khách hàng với Ngân hàng ngày tốt đẹp phát huy hết hiệu đồng vốn tín dụng Phải đem xét duyệt công khai hộ, kiểm tra kỹ để tránh tượng cho vay chồng chéo (đang cịn nợ cho vay tiếp) Bình xét cho vay tùy theo điều kiện sản xuất khả trả nợ, khơng chia bình qn dẫn đến hộ không đủ vốn, hộ thừa vốn nên sử dụng sai mục đích - Thực chun mơn hóa cán tín dụng vào lĩnh vực, lĩnh vực có tính chất đặc thù để thẩm định chun nghiệp hơn, xác tạo điều kiện để giảm bớt khâu trình duyệt hồ sơ Mỗi cán chịu trách nhiệm lĩnh vực cán lĩnh vực chịu trách nhiệm việc thẩm định kết hợp với Tổ trưởng TK&VV SVTH: Hoàng Thị Quỳnh Nh 60 Khóa luận tốt nghiệp 3.2.3 Nâng cao trách nhiệm hoạt động đơn vị ủy thác - Cần phân cơng trách nhiệm cho đồn thể địa phương cần có chế độ bồi dưỡng nghiệp vụ cho Hội đồn thể ủy thác Cơng tác cho vay XĐGN trách nhiệm chung toàn xã hội, quan tâm thực Vì vậy, ban ngành đồn thể địa phương làm việc cách tích cực có tinh thần trách nhiệm cao việc giúp đỡ HN vay vốn sản xuất Thực tế cho thấy, chi nhánh Ngân hàng trì mối quan hệ với cấp quyền địa phương mơ hình tín dụng ngày mở rộng, hiệu tín dụng ngày nâng cao Cần phải phân cơng trách nhiệm cho chi hội đồn thể phụ trách theo thơn xóm, tổ dân phố, chi hội có nhiệm vụ giúp đỡ HN sử dụng vốn tế H uế vay mục đích, đơn đốc trả nợ lãi Ngân hàng thời hạn Hàng tháng báo cáo kết với UBND phường, xã tình hình phụ trách để có hướng xử lý, khắc phục kịp thời tồn Có hoạt động tín dụng Ngân hàng hoạt dộng hiệu quả, người nghèo có đủ điều kiện nhanh chóng vượt qua khỏi - ại họ cK in h ngưỡng đói nghèo Tổ trưởng Tổ TK&VV người tham mưu trực tiếp thực bước cơng tác thẩm định cho Chính quyền địa phương Ngân hàng Bên cạnh họ người song song thực cơng tác giải ngân, thu nợ, đối chiếu với cán Ngân hàng Vì vậy, cần phải bồi dưỡng giáo dục trị tư tưởng, đạo đức nghiệp vụ tín dụng để họ làm tốt hơn, làm theo chủ trương sách người nghèo, gắn quyền lợi trách nhiệm trường Đ hợp cụ thể Ngân hàng cần phải có chế độ thù lao khen thưởng để họ có trách nhiệm tốt cơng việc Bên cạnh đó, với trường hợp không làm trách nhiệm, nghĩa vụ, lạm dụng quyền hạn ưu tiên xét duyệt hồ sơ không mục đích, xâm tiêu,… Ngân hàng cần đưa biện pháp xử lý mạnh tay để trách trường hợp tương tự xảy 3.2.4 Nâng cao chất lượng thu thập thông tin cho dự án Để đảm bảo cho công tác thẩm định dư án đầu tư đạt chất lượng cao trước hết cán tín dụng Ngân hàng cần phải xác minh tính xác nguồn thơng tin mà nhận Thơng thường, thơng tin dự án Tổ trưởng Tổ TK&VV cung cấp gần thơng tin chiều khơng cán tín dụng SVTH: Hồng Thị Quỳnh Nh 61 Khóa luận tốt nghiệp Ngân hàng mà Tổ trưởng Tổ TK&VV cần phải thực nghiêm túc trình xác nhận truyền thơng tin Bên cạnh đó, cần bồi dưỡng tập huấn cho Tổ trưởng Tổ TK&VV nguyên tắc thu thập thông tin xác nhận thông tin bên cạnh nghiệp vụ cần biết Cán Ngân hàng cần rõ tầm quan trọng nguồn thông tin đến đơn vị ủy thác để trách tình trạng sai lệch thơng tin từ bước thẩm định 3.2.5 Giải pháp Ngân hàng CSXH tỉnh Thừa Thiên Huế - Cần bố trí cán Ngân hàng phụ trách công tác cho vay hộ nghèo cách hợp lý tế H uế Với địa bàn rộng, hoạt động NHCSXH tỉnh công tác tín dụng HN khơng tránh khỏi khó khăn việc đầu tư vốn tín dụng đến tay người nghèo Việc tổ chức triển khai có từ khâu bố trí máy, cán đến khâu quản lý thực quy chế quản lý nghiệp vụ Công tác đạo điều hành đặt ại họ cK in h đạo chung, thống giám đốc NHCSXH chịu trách nhiệm công tác thẩm định công tác cho vay hợp lý, đặc biệt có vai trị quan trọng cán tín dụng, chủ yếu thiết lập mối quan hệ tín dụng Hn với Ngân hàng Cán tín dụng phải làm trịn chức nghiệp vụ vai trị mình, địa bàn phụ trách có giao khốn để từ có chế độ thưởng phạt rõ ràng Kiên xử lý nghiêm khắc cán tín dụng cố tình làm sai nguyên tắc, thiếu trung thực, thiếu nhiệt tình công tác giao Luôn coi trọng công tác giáo dục trị tư tưởng Đ đạo đức đào tạo nghiệp vụ cho vay HN lương tâm, trách nhiệm cán Ngân hàng - Thẩm định kiểm tra, kiểm soát khách hàng chặt chẽ Thẩm định khách hàng trước giải cho vay điều khơng thể thiếu hoạt động tín dụng Ngân hàng để đơn vị ủy thác hoạt động độc lập tự khâu mà cần phải có biện pháp quản lý, theo dõi q trình hoạt động đơn vị Ít năm lần kiểm tra điển hình đột xuất kết hợp Ngân hàng Hội đồn thể nhằm phát sai phạm có biện pháp chấn chỉnh tùy theo trường hợp cụ thể mà xử lý theo pháp luật quy định SVTH: Hồng Thị Quỳnh Nh 62 Khóa luận tốt nghiệp Nhu cầu vay vốn phải phù hợp với điều kiện sản xuất HN địa phương, tuân thủ nguyên tắc tín dụng, mức cho vay để bổ sung phần vốn thiếu, ngồi phần vốn tự có tham gia vào dự án sản xuất kinh doanh Ngoài cần phải thẩm định tư cách uy tín khách hàng vấn đề khơng phần quan trọng, cho vay khách hàng tôn trọng danh dự, chấp hành tốt chủ trương sách Đảng Nhà nước Chính quyền địa phương Kiên loại trừ hộ cờ bạc, rượu chè, tệ nạn xã hội… coi thường kỹ cương phép Nước, thiếu tôn trọng lẫn mối quan hệ Tổ chức đối chiếu dư nợ hộ vay vốn số lãi chưa trả sổ vay vốn khách Đ ại họ cK in h tế H uế hàng hàng giữ sổ vay lưu giữ Ngân hàng để chỉnh sửa sai sót xảy SVTH: Hồng Thị Quỳnh Nh 63 Khóa luận tốt nghiệp PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Thẩm định DAĐT thông qua hoạt động ủy thác Ngân hàng Chính sách xã hội Thừa Thiên Huế Hộ nghèo giai đoạn 2013 – 2015 đạt kết định Theo thống kê gần phòng Kế hoạch – Nghiệp vụ tín dụng, số lượng dự án đảm bảo toán gốc lãi theo kỳ hạn giai đoạn 2013 – 2015 đạt 97% Đây tỷ lệ cao hoạt động cho vay Ngân hàng Kết nghiên cứu cho thấy thực trạng công tác thẩm định DAĐT thông qua hoạt động ủy thác NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế Hộ nghèo giai đoạn 2013 – 2015 là: tế H uế Quy trình thẩm định DAĐT Ngân hàng phân cấp cách chi tiết từ xuông dưới, thống chung cho toàn hệ thống Ngân hàng CSXH, tạo điều kiện cho đơn vị ủy thác, cán tín dụng kiểm tra nhanh chóng, hiệu hồ sơ xin vay vốn dự án Tổng số lượng dự án cho vay Hộ nghèo phê duyệt giai ại họ cK in h đoạn 2013 – 2015 22.282 hộ năm 2013 8095 hộ, năm 2014 7734 hộ, năm 2015 6453 hộ Từ cho thấy, số hộ nghèo qua năm giảm dần Ngân hàng Chính sách xã hội góp phần hỗ trợ, giúp đỡ hộ nghèo tỉnh xóa đói giảm nghèo thúc đẩy kinh tế phát triển Thời gian thẩm định rút ngắn so với trước Từ giúp cho hộ vay khơng bị bỏ lỡ hội nghèo, nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh, cải thiện đời sống Nhìn chung, tình hình dư nợ giai đoạn 2013 – 2015 có xu hướng giảm dần qua năm Đây dấu hiệu tốt mục Đ tiêu mà Ngân hàng hướng tới, từ giảm gánh nặng thu hồi nợ cho Ngân hàng Bên cạnh đánh giá chất lượng thẩm định tín dụng Ngân hàng dần cải thiện qua năm Dư nợ hạn, dư nợ hạn nợ khoanh Ngân hàng giai đoạn 2013 – 2015 có dấu hiệu giảm dần Hơn nữa, dư nợ hạn, dư nợ hạn, nợ khoanh hộ nghèo có dấu hiệu giảm, chí vào năm 2013 nợ khoanh cho vay Hộ nghèo đồng Bên cạnh đó, tỷ lệ dư nợ cho vay hộ nghèo phân theo thời hạn – ngắn, trung dài hạn giai đoạn 2013 – 2015 có xu hướng giảm Đặc biệt, dư nợ dài hạn cho vay Hộ nghèo Trong đó, tỷ lệ dư nợ cho vay Hộ nghèo ngắn hạn trung hạn chiếm tỷ lệ cao Cụ thể, dư nợ ngắn hạn cho vay hộ nghèo chiếm 80,48% so với tổng dư nợ ngắn hạn năm 2013, chiếm 30,88% tổng dư nợ ngắn hạn năm 2014 chiếm 28,33% tổng dư nợ ngắn hạn SVTH: Hoàng Thị Quỳnh Nh 64 Khóa luận tốt nghiệp năm 2015 Kết hoạt động ủy thác giai đoạn 2013 – 2015 có dấu hiệu tích cực đạt kết tốt Theo kết hoạt động ủy thác năm 2015 bao quát quy mơ tổ chức Hội đồn thể ủy thác, số tổ Hội Phụ nữ chiếm đến 84,01% tổng số tổ, tiếp đến Hội Nông dân với 9,84%, Hội Cựu chiến binh chiếm 4,53% Đoàn Thanh niên Cộng sản Hồ Chí Minh chiếm 1,62% Tình hình nợ hạn cho vay Hộ nghèo tổ chức hội giai đoạn 2013 – 2015 có xu hướng giảm dần Không tổng nợ hạn giảm dần mà nợ hạn riêng hội đoàn thể giảm dần theo năm đặc biệt giảm mạnh từ năm 2013 – 2014 Hội Phụ nữ Hội đồn thể có dư nợ q hạn cho vay Hộ nghèo lớn tất hội, điều dễ giải thích quy mơ cho vay Hộ nghèo Hội Phụ nữ tế H uế chiếm 80% tổng số hộ vay vốn Nợ hạn điều khó tránh khỏi Ngân hàng, NHCSXH Hội đồn thể làm tốt cơng việc nhằm kiểm sốt nợ q hạn mức cho phép phù hợp với chủ trương đề Tuy số tồn hạn chế Ngân hàng Chính sách xã hội Thừa ại họ cK in h Thiên Huế đảm bảo hoạt động có hiệu quả, sách ưu đãi lãi suất nên tạo lịng tin cho khách hàng Qua đề xuất kiến nghị để hoàn thiện trình thẩm định cách linh hoạt phù hợp với nhiều đối tượng sách địa bàn tỉnh nhằm nâng cao chất lượng thẩm định DAĐT, giúp Ngân hàng CSXH Thừa Thiên Huế ngày phát triển, trở thành Ngân hàng cho người nghèo người nghèo đối tượng sách khác cần có hỗ trợ vốn Kiến nghị Đ  Đối với nhà nước Việc giúp đỡ người nghèo thiếu vốn sản xuất vấn đề cần thiết song vấn đề cần quan tâm giá việc bao tiêu nông sản phẩm sản xuất người nơng dân Vì vậy, phải nhờ vào can thiệp Nhà nước sách bảo hộ nơng sản thực phẩm Mục tiêu nhằm ổn định sản xuất thiết lập an toàn việc cung ứng nâng sản phẩm cho nhu cầu xã hội, đảmbảo an ninh lương thực quốc gia Nhà nước giúp định hướng lâu dài, tìm đầu ra, trợ giá cho sảm phẩmcủa nơng thơn, nơng dân nói chung người ngheo nói riêng có sức lao động làm hàng hóa nơng sản khơng quen thương trường Có người dân yên tâm sản xuất có may khỏi nghèo khó SVTH: Hồng Thị Quỳnh Nh 65 Khóa luận tốt nghiệp Tín dụng người nghèo vừa mang tính kinh tế vừa mang tính mục tiêu sách xã hội,đồng thời xuất phát từ đặc điểm người nghèo nên hoạt động tín dụng người nghèo có nhiều phức tạp, khó khăn Vì vậy, phải thừa nhận tỷ lệ rủi ro cao hoạt động tín dụng, chấp nhận mức chi phí hoạt động nghiệp vụ tín dụng lớn hoạt động tín dụng thương mại khác Đáp ứng vấn đè nhà nước cần có hỗ trợ nhiều mặt, trước hết phải có chế dự phịng rủi ro tín dụng tương ứng với mức độ rủi ro xảy tín dụng; chuẩn bị đủ nguồn vốn kịp thời với khoảng vốn tín dụng thiệt hại nguyên nhân khách quan gây Nhà nước cần tập trung vốn cho vay, xử lý chế lãi xuất, chế tài phù hợp với loại hình ngân hàng Ngân hàng thương mại hoạt động với phương châm ”Đi vay vay” song đối tế H uế với NHCSXH cơng tác huy động vốn vấn đề khó thực thực sách XĐGN, cho vay lãi suất ưu đãi Vì vậy, đề nghị Chính phủ buộc Ngân hàng thương mại năm trích 3%-5% từ nguồn vốn huy động tổ chức tín dụng chuyển cho Ngân hàng sách cho vay với lãi suất hợp lý nhằm tạo lập ại họ cK in h nguồn vốn cho NHCSXH Hằng năm Chính phủ cần giành tỉ lệ ngân khoản tổng chi ngân sách bổ sung nguồn vốn cho NHCSXH, đồng thời có quy đinh bắt buộc nhánh có lợi kinh doanh có thu nhập cao phải có nghĩa vụ đóng góp theo tỷ lệ tổng thu nhập ròng cho quỹ XĐGN quốc gia chuyển cho NHCXH  Đối với Ngân hàng Cần có sách tín dụng linh hoạt: Do điều kiện vay phải tuân thủ theo quy Đ trình cho vay Chủ Tich Hội đồng quản trị NHCSXH nguồn vốn có hạn nên việc cho vay lại kéo dài gây trở ngại sản xuất kinh doanh Ngân hàng nên sách tín dụng người nghèo linh hoạt để khách hàng có nhu cầu vốn lại đáp ứng cách nhanh chóng dễ dàng Tổ chức tập huấn cán tín dụng, Ban quản lý, tổ chuyên trách XĐGN để nâng cao nghiệp vụ chun mơn, hồn thành tốt cơng tác giao.Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng sở để NHSCXH có đủ điều kiện thực theo xu hướng tiến xã hội Có chế độ phụ cấp hợp lý để chế độ kiêm nhiệm phát huy hiệu tồn diện dần cáccơ chế sách theo Luật ngân hàng tổ chức tín dụng Đối với ngân hàng sở cho vay cần hướng dẫn người cho vay lựa chọn phương án sử dụng vốn vay có hiệu thơng qua sản xuất làm dịch vụ kinh SVTH: Hoàng Thị Quỳnh Nh 66 Khóa luận tốt nghiệp doanh Cần trọng khuyến khích hộ vay vốn sau thực nghĩa vụ vay vốn đợt trước vay vốn đợt sau mức cao hơn, sản xuất có hiệu có khả mở rộng đầu tư Cán tín dụng phải tận tâm nhiệt tình vớicơng tác tín dụng HN biết tranh thủ, phối hợp với quyền đồn thể địa phương việc triển khai cho vay, xử lý nợ.Đây khâu định đến chất lượng tín dụng hiệu quản lý sử dụng vốn vay HN  Đối với quan ban ngành, quyền cấp Phối hợp bám sát chủ trương sách Đảng nhà nước NHCSXH với quyền địa phương cấp để thựch tốt công tác XĐGN tế H uế Việc phân loại HN thiếu vốn sản xuất tổ chức bình xét HN vay vốn phải quan tâm mức, đảm bảo giám sát cộng đồng xã hội, mục tiêu dự án công tác điều tra, phân loại HN địa phương thông qua củng cố Ban XĐGM xã, huyện việc làm quan trọng cần thiết Điều tra phân loại rõ nguyên nhân ại họ cK in h dẫn đến đói nghèo hộ để có giải pháp phù hợp vốn tín dụng NHCSXH thực đến với người nghèo thiếu vốn sản xuất có sức lao động Vì vậy, hộ thuộc diện đói nghèo khơng đồng nghĩa với việc thiết phải cung cấp vốn tín dụng Tố chức lồng ghép chương trình như: tư vấn kỹ thuật trồng trọt, chăn nuôi, chương trình phát triển ngành nghề truyền thống Đặc biệt quan tâm cấu chuyển dịch trồng vật nuôi dự án địa bàn để người thực dự án kinh doanh có hiệu Đ Tổ chức tuyên truyền, vận động cách sâu rộng mục tiêu quốc gia XĐGN người tiếp cận với chương trình.Bên cạnh HN hiểu rõ quyền lợi trách nhiệm, giúp làm kinh tế gia đình, nhận thức vốn vay NHCSXH khơng phải khoản trợ cấp, mà điệu kiện cần thiết để tiến hành sản xuất kinh doanh, bước cải thiện đời sống có khả trả nợ Ngân hàng Tóm lại: Hoạt động NHCSXH cơng tác cho vay HN thiếu vốn sản xuất kinh doanh vấn đề khó khăn phức tạp, hoạt động lĩnh vực với tỷ lệ rủi ro cao Sự thành cơng cịn định nhiều sách đồng khác sách giao đất giao rừng, tạo việc làm, y tế giáo dục, sinh đẻ có kế hoạch, cải thiện sở hạ tầng nông nghiệp nông thôn… đặc biệt vận động vươn lên từ thân người nghèo Cơng tác XĐGN có hiệu kinh tế - xã hội đòi hỏi cần có quan SVTH: Hồng Thị Quỳnh Nh 67 Khóa luận tốt nghiệp tâm phối hợp cấp ngành Trung ương đến địa phương, thực cách thống toàn diện XHCSXH thực thành công công XĐGN theo Đ ại họ cK in h tế H uế chủ trương sách Chính phủ đề đạt hiệu mặt kinh tế xã hội SVTH: Hoàng Thị Quỳnh Nh 68 Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Mai Chiếm Tuyến, 2012 Giáo trình Thẩm định dự án đầu tư Ngân hàng Chính sách xã hội Thừa Thiên Huế, 2014 Văn Ủy thác cho vay thơng qua Tổ chức Chính trị - xã hội Ngân hàng Chính sách xã hội Thừa Thiên Huế, 2015 Tài liệu tập huấn nghiệp vụ năm 2015 Huế Ngân hàng Chính sách xã hội Thừa Thiên Huế, 2016 Tài liệu Hội nghị Người lao động Ngân hàng Chính sách xã hội Thừa Thiên Huế, 2015 Tài liệu Hội nghị Người tế H uế lao động Ngân hàng Chính sách xã hội Thừa Thiên Huế, 2014 Tài liệu Hội nghị Người lao động Ngân hàng Chính sách xã hội Thừa Thiên Huế, 2015 Văn kiện Đại hội Đảng ại họ cK in h Ngân hàng sách xã hội chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế lần thứ IV, nhiệm kỳ 2015 – 2020 Huế, tháng năm 2015 Lê Thị Yến Phi, 2005 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Thừa Thiên Huế Trần Thị Hòa, 2014 Thẩm định dự án đầu tư Ngân hàng quân đội chi nhánh Thừa Thiên Huế 10 Lê Thị Thu Mai, 2015 Chất lượng thẩm định dự án đầu tư Ngân hàng Đ TMCP Techcombank chi nhánh Thừa Thiên Huế SVTH: Hoàng Thị Quỳnh Nh 69