Tín dụng đối với học sinh, sinh viên của ngân hàng chính sách xã hội tỉnh nghệ an

y o c u -tr a c k c ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ _ NGUYỄN THANH TUẤN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỌC SINH, SINH VIÊN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH NGHỆ AN LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH Hà Nội – 2015 d o m o w w w d o C lic k to bu y bu to k lic C w w w N O W ! h a n g e Vi e N PD ! XC er O W F- w m h a n g e Vi e w PD XC er F- c u -tr a c k c y o c u -tr a c k c ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ _ NGUYỄN THANH TUẤN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỌC SINH, SINH VIÊN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH NGHỆ AN Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60 34 04 10 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS TRẦN THỊ THANH TÚ Hà Nội - 2015 d o m o w w w d o C lic k to bu y bu to k lic C w w w N O W ! h a n g e Vi e N PD ! XC er O W F- w m h a n g e Vi e w PD XC er F- c u -tr a c k c y o c u -tr a c k c LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan, công trình nghiên cứu thân Những kết nghiên cứu đóng góp chƣa đƣợc công bố công trình Ngày 27 tháng năm 2015 Ngƣời cam đoan Nguyễn Thanh Tuấn d o m o w w w d o C lic k to bu y bu to k lic C w w w N O W ! h a n g e Vi e N PD ! XC er O W F- w m h a n g e Vi e w PD XC er F- c u -tr a c k c y o c u -tr a c k c LỜI CẢM ƠN Trong thời gian thực nghiên cứu luận văn cao học quản lý kinh tế Đại học kinh tế- Đại học Quốc gia Hà Nội với đề tài “Tín dụng học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Nghệ An” Bản thân nỗ lực cố gắng để hoàn thành luận văn Bên cạnh đó, thân đƣợc quan tâm, tạo điều kiện giúp đỡ thầy cô giáo quan có liên quan, đồng nghiệp Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Nghệ An giúp hoàn thành công trình nghiên cứu Tôi xin chân thành cám ơn thầy cô giáo Trƣờng Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội, Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Nghệ An Đặc biệt PGS.TS Trần Thị Thanh Tú giúp đỡ hƣớng dẫn tận tình luận văn thời gian qua Ngày 27 tháng năm 2015 Ngƣời cảm ơn Nguyễn Thanh Tuấn d o m o w w w d o C lic k to bu y bu to k lic C w w w N O W ! h a n g e Vi e N PD ! XC er O W F- w m h a n g e Vi e w PD XC er F- c u -tr a c k c y o c u -tr a c k c MỤC LỤC Danh sách từ viết tắt………………………………………………………i Danh sách bảng………………………………………………………….… ii Danh sách hình………………………………………………………………iii Danh mục sơ đồ……………………………………………………… iv MỞ ĐẦU 1 Về tính cấp thiết đề tài Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu 2.1 Mục đích nghiên cứu 2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tƣợng nghiên cứu luận văn 3.2 Phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Đóng góp luận văn Kết cấu luận văn: CHƢƠNG TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ THUYẾT CHUNG VỀ CHÍNH SÁCH ĐỐI VỚI HỌC SINH SINH VIÊN 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.1.1 Khái quát công trình công bố đến hoạt động tín dụng học sinh sinh viên NHCSXH 1.1.2 Kết chủ yếu công trình số vấn đề đặt cần đƣợc nghiên cứu tiếp 1.2 Khái quát chung tín dụng sách học sinh, sinh viên 10 1.2.1 Khái niệm tín dụng sách học sinh, sinh viên 10 1.2.2 Bối cảnh đời tín dụng sách học sinh sinh viên 10 1.2.3 Sự cần thiết cần phải có chƣơng trình tín dụng học sinh sinh viên 11 1.3 Đặc thù tín dụng học sinh sinh viên 14 1.4.Các nhân tố ảnh hƣởng đến quản lý tín dụng sách học sinh sinh viên 17 d o m o w w w d o C lic k to bu y bu to k lic C w w w N O W ! h a n g e Vi e N PD ! XC er O W F- w m h a n g e Vi e w PD XC er F- c u -tr a c k c y c 1.4.1 Chủ trƣơng Đảng, Nhà nƣớc liên quan đến tín dụng HSSV 17 1.4.2 Tình hình phát triển kinh tế xã hội đất nƣớc 17 1.4.3 Sử dụng vốn em học sinh sinh viên theo học trƣờng đại học, cao đẳng, trung cấp chuyên nghiệp, dạy nghề 17 1.4.4 Khả năng, ý thức chấp hành việc trả lãi, trả nợ gia đình 18 1.4.5.Công tác bình xét đối tƣợng vay phê duyệt UBND cấp xã 18 1.4.6.Trình độ cán NHCSXH, tổ chức hội nhận ủy thác, Ban quản lý tổ TK&VV 18 1.4.7 Kiểm tra việc bình xét cho vay, sử dụng hiệu tín dụng HSSV cấp, ngành 19 1.5 Một số mô hình cho vay tín dụng học sinh sinh viên nƣớc 20 1.5.1 Mô hình cho vay tín dụng học sinh sinh viên Trung Quốc 20 1.5.2 Mô hình cho vay tín dụng học sinh sinh viên Hàn Quốc 20 1.5.3 Mô hình cho vay tín dụng học sinh sinh viên Philippin 21 1.5.4 Mô hình cho vay tín dụng học sinh sinh viên Thái Lan 21 1.5.5 Bài học kinh nghiệm rút công tác quản lý tín dụng HSSV NHCSXH Việt Nam 22 CHƢƠNG 23 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ THIẾT KẾ LUẬN VĂN 23 2.1 Phƣơng pháp luận 23 2.2 Các phƣơng pháp cụ thể 23 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập xử lí số liệu 23 2.2.2 Phƣơng pháp thống kê-so sánh 24 2.2.3 Phƣơng pháp logic- lịch sử 24 2.2.4 Phƣơng pháp phân tích- tổng hợp 25 2.2.5 Phƣơng pháp điều tra, khảo sát 25 2.3 Thu thập, sử dụng số liệu 26 CHƢƠNG 28 THỰC TRẠNG TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH NGHỆ AN 28 3.1 Khái quát Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Nghệ An 28 d o m w o o c u -tr a c k w w d o C lic k to bu y bu to k lic C w w w N O W ! h a n g e Vi e N PD ! XC er O W F- w m h a n g e Vi e w PD XC er F- c u -tr a c k c y c 3.1.1 Giới thiệu khái quát trình hình thành phát triển Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Nghệ An 28 3.1.2 Chức năng, nhiệm vụ 28 3.1.4.Đặc điểm chƣơng trình tín dụng sách NHCSXH tỉnh Nghệ An 31 3.2.Tín dụng sách học sinh sinh viên NHCSXH tỉnh Nghệ An từ năm 2007 đến 33 3.2.1 Quản lý công tác bình xét đối tƣợng vay vốn 33 3.2.2.Quản lý công tác sử dụng vốn vay gia đình, học sinh sinh viên 34 3.2.3 Quản lý việc chấp hành trả nợ đến hạn hộ vay 34 3.2.4 Quản lý công tác xử lý nợ đến hạn, nợ hạn, nợ bị rủi ro 35 3.2.5 Các khoản tín dụng HSSV theo sản phẩm tín dụng 35 3.2.6 Công tác kiểm tra, giám sát 35 3.3.Đánh giá tác động cho vay tín dụng học sinh sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Nghệ An từ năm 2007 đến 35 3.3.1 Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Nghệ An 35 3.3.1.1 Tỷ trọng dƣ nợ tín dụng HSSV 35 3.3.1.2 Tăng trƣởng dƣ nợ 37 3.3.1.2 Tăng mức cho vay HSSV theo lộ trình 39 3.3.1.3 Lãi suất cho vay 39 3.3.1.4 Quy trình, thủ tục cho vay 40 3.3.1.5 Đối tƣợng thụ hƣởng 40 3.3.1.6 Phân loại dƣ nợ 42 3.1.1.7 Công tác kiểm tra, giám sát việc thực cho vay HSSV NHCSXH tỉnh Nghệ An 46 3.3.2 Đối với khách hàng vay vốn 52 3.4 Kết điều tra khách hàng 52 3.4.1 Thông tin chung khách hàng 52 3.4.2 Đánh giá kết điều tra 52 3.4.3.Các vấn đề tồn nguyên nhân 58 CHƢƠNG 64 d o m w o o c u -tr a c k w w d o C lic k to bu y bu to k lic C w w w N O W ! h a n g e Vi e N PD ! XC er O W F- w m h a n g e Vi e w PD XC er F- c u -tr a c k c y o c u -tr a c k c GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH NGHỆ AN 64 4.1 Định hƣớng hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 64 4.2 Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quản lý tín dụng có hiệu học sinh sinh viên NHCSXH tỉnh Nghệ An 66 4.2.1 Thực bình xét, phê duyệt cho vay đối tƣợng thụ hƣởng 66 4.2.2 Nâng cao vai trò, trách nhiệm quyền địa phƣơng cấp xã việc giải thủ tục vay vốn 66 4.2.3 Phối hơ ̣p chặt chẽ hoạt động NHCSXH với UBND, tổ chức hội nhâ ̣n ủy thác việc quản lý tín dụng HSSV 66 4.2.4 Tăng cƣờng tuyên truyền sâu rộng tín dụng HSSV 67 4.2.5 NHCSXH tỉnh Nghệ An phối hợp với NHTM địa bàn việc quản lý chi tiêu qua thẻ HSSV 67 4.2.6 Hoàn thiện mô hình tổ chức NHCSXH tỉnh Nghệ An 67 4.2.6.1 Điểm giao dịch xã 67 4.2.6.2 Tổ tiết kiệm vay vốn 68 4.2.7 Giải pháp chế cho vay học sinh sinh viên 69 4.2.7.1 Mở rộng hình thức cho vay 69 4.2.7.2 Nâng cao chất lƣợng việc huy động tiền gửi tiết kiệm qua tổ tiết kiệm vay vốn 70 4.2.7.3 Mức cho vay, thời hạn cho vay phù hợp với đối tƣợng 70 4.2.7.4 Quản lý củng cố, hoàn thiện tổ tiết kiệm vay vốn 71 4.2.7.5 Tăng cƣờng kiểm soát việc sử dụng vốn vay 71 4.2.8 Các giải pháp khác 72 4.3.1 Kiến nghị đố i với Nhà nƣớc 72 4.3.2 Kiến nghị với cấp ủy, quyền địa phƣơng cấp 75 4.3.3 Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Nghệ An 75 4.3.4 Kiến nghị HĐQT - NHCSXH 76 KẾT LUẬN 77 TÀI LIỆU THAM KHẢO 79 PHỤC LỤC d o m o w w w d o C lic k to bu y bu to k lic C w w w N O W ! h a n g e Vi e N PD ! XC er O W F- w m h a n g e Vi e w PD XC er F- c u -tr a c k c y o c u -tr a c k c DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu STT Nguyên nghĩa CT-XH Chính trị xã hội HĐQT Hội đồng quản trị HSSV Học sinh, sinh viên KT-XH Kinh tế xã hội NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội NHTM Ngân hàng Thƣơng mại Tổ TK&VV Tổ tiết kiệm vay vốn UBND Ủy ban nhân dân XĐGN Xóa đói giảm nghèo i d o m o w w w d o C lic k to bu y bu to k lic C w w w N O W ! h a n g e Vi e N PD ! XC er O W F- w m h a n g e Vi e w PD XC er F- c u -tr a c k c y o c u -tr a c k c d o DANH MỤC BẢNG BIỂU STT Bảng Nội dung Bảng 3.1 Bảng 3.2 Bảng 3.3 Mức cho vay học sinh sinh viên 39 Bảng 3.4 Điều chỉnh lãi suất cho vay HSSV qua năm 39 Bảng 3.5 Đối tƣợng thủ hƣởng cho vay HSSV 40 Bảng 3.6 Phân loại dƣ nợ cho vay học sinh, sinh viên 42 Bảng 3.7 Bảng 3.8 Bảng 3.9 10 Bảng 3.10 11 Bảng 3.11 12 Bảng 3.12 Bảng đánh giá mức độ vay vốn khách hàng 13 Bảng 3.13 14 Bảng 3.14 Thống kê số khách hàng giải ngân qua phƣơng thức 55 15 Bảng 3.15 Thống kê thời gian tìm việc làm HSSV sau trƣờng 56 16 Bảng 3.16 Một số tiêu chủ yếu hoạt động tín dụng NHCSXH tỉnh Nghệ An giai đoạn 2003-2014 Dƣ nợ tín dụng học sinh sinh viên qua năm NHCSXH tỉnh Nghệ An Tình hình dự nợ tín dụng HSSV NHCSXH tỉnh Nghệ An phân theo khu vực đến 31/12/2014 Phân loại tín dụng HSSV theo trình độ đào tạo Kết xếp loại tổ TK&VV ủy thác qua hội đoàn thể NHCSXH Nghệ An tính đến 31/12/2014 Kết thực công tác kiểm tra, giám sát thông qua kênh Thống kê kết đối tƣợng vay, thời gian vay, chi phí phục vụ cho học tập Đánh giá lãi suất, thời gian, thủ tục NHCSXH tỉnh Nghệ An tác động đến khách hàng vay vốn Bảng đánh giá khó khăn trả lãi, trả nợ, nguồn trả nợ sau trƣờng ii Trang 36 38 43 44 46 48 52 53 54 57 m o w w w d o C lic k to bu y bu to k lic C w w w N O W ! h a n g e Vi e N PD ! XC er O W F- w m h a n g e Vi e w PD XC er F- c u -tr a c k c y o c u -tr a c k c tiến hành kiểm tra việc bình xét cho vay đảm bảo đối tƣợng thụ hƣởng, sử dụng vốn vay mục đích xin vay hộ vay, phối hợp với Nhà trƣờng để xác định vốn vay HSSV sử dụng phục vụ vào mục đích học tập hay chƣa - Duy trì định kỳ thành lập đoàn kiểm tra liên ngành sở đào tạo đại học, cao đẳng, dạy nghề, trung học chuyên nghiệp việc sử dụng vốn vay HSSV hộ vay trực tiếp trƣờng đại học, cao đẳng, trung học, dạy nghề - Các trƣờng đại học, cao đẳng, dạy nghề cần quản lý HSSV thông qua việc yêu cầu HSSV đƣợc vay vốn phải nộp học phí cho nhà trƣờng theo kỳ hạn 4.2.8 Các giải pháp khác - Tăng cƣờng công tác tuyên truyền, đào tạo cho cán tổ chức hội nhận ủy thác, cán Ban giảm nghèo để họ hiểu rõ nghiệp vụ tín dụng sách nói chung tín dụng HSSV để làm tốt công tác tín dụng địa phƣơng - Chú trọng công tác tham mƣu, phân bổ nguồn vốn hợp lý đơn vị cấp xã, cấp xóm, đáp ứng nhu cầu vay vốn đối tƣợng thụ hƣởng - NHCSXH cần chủ động xây dựng mối quan hệ tốt với cấp ủy, quyền địa phƣơng tranh thủ đạo địa phƣơng việc thực tín dụng sách địa bàn Tham mƣu cho UBND cấp huyện bổ sung chủ tịch UBND cấp xã có nợ xấu lớn, hoạt động tín dụng chinh sách xã hội hiệu vào thành viên Ban đại diện HĐQT huyện để gắn trách nhiệm lãnh đạo UBND xã có biện pháp xử lý thu hồi nợ xấu 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị đố i với Nhà nước - Đề nghị Quốc hội hàng năm thực trích ngân sách để thực cấp bù chênh lệch lãi suất huy động từ tiết kiệm thị trƣờng hàng năm cách kịp thời vay chƣơng trình tín dụng ƣu đãi, đồng thời thực hỗ trợ lãi suất trƣờng hợp HSSV trả nợ trƣớc hạn đƣợc giảm lãi suất cho vay 72 d o m o w w w d o C lic k to bu y bu to k lic C w w w N O W ! h a n g e Vi e N PD ! XC er O W F- w m h a n g e Vi e w PD XC er F- c u -tr a c k c y o c u -tr a c k c - Chi phí phục vụ cho học tập ngày tăng, đặc biệt giá sinh hoạt trƣờng thuộc khu vực thành phố Bên cạnh đó, theo lộ trình trƣờng tăng học phí hàng năm Đề nghị Chính phủ có lộ trình tăng mức cho vay để đáp ứng nhu cầu phục vụ học tập cho HSSV trƣờng, giảm áp lực gia đình hộ nghèo, cận nghèo, khó khăn Trƣớc mắt nên tăng từ mức 1.100.000 đồng/tháng lên mức 1.500.000 đồng/tháng để đảm bảo trang trải cho HSSV - Mức cho vay: Do địa phƣơng mức chi phí cho việc sinh hoạt khác nhau, mức khác chƣơng trình đào tạo Đề nghị Nhà nƣớc nên quy định mức cho vay theo vùng, chƣơng trình đào tạo để đảm bảo mức chi phí ổn định cho HSSV an tâm học hành - Hiện nay, lãi suất cho vay tiêu dùng NHTM trung dài hạn 07%/năm (0,58%/tháng) Trong cho vay HSSV cho vay tiêu dùng với tín dụng ƣu đãi lãi suất NHCSXH 07,2%/năm (0,6%/tháng), cao NHTM Để đảm bảo hợp lý qua khảo sát mong muốn hộ vay vốn HSSV, nhƣ đảm bảo lãi suất ƣu đãi đề nghị Nhà nƣớc cần giảm lãi suất cho vay HSSV xuống 0,5%/tháng để đảm bảo cho hộ nghèo, cận nghèo vay vốn HSSV bớt khó khăn đảm bảo tính ƣu việt Nhà nƣớc - Để đảm bảo thủ tục giấy tờ nhanh gọn, minh bạch, tránh tình trạng ngƣời vay phải xin xác nhận đối tƣợng hộ nghèo, cận nghèo, khó khăn UBND xã; đồng thời phải có giấy xác nhận nhà trƣờng HSSV theo học trƣờng không mắc tệ nạn xã hội đề nghị Chính phủ, Bộ giáo dục Đào tạo, quyền địa phƣơng xã trƣớc đến kỳ cho vay cần công khai đối tƣợng đủ điều kiện vay, HSSV vay vốn trƣờng website ”vay vốn học” để không để ngƣời dân, HSSV phải xác nhận nhiều lần, làm ảnh hƣởng đến tiến độ giải ngân vốn vay HSSV 73 d o m o w w w d o C lic k to bu y bu to k lic C w w w N O W ! h a n g e Vi e N PD ! XC er O W F- w m h a n g e Vi e w PD XC er F- c u -tr a c k c y o c u -tr a c k c - Xử lý rủi ro: Theo Quyết định số 50/2010/QĐ-TTg, ngày 28/7/2010 Chính phủ việc ban hành chế xử lý nợ bị rủi ro Ngân hàng Chính sách xã hội Việc HSSV vay vốn thông qua gia đình trình vay vốn không may bị chết nhƣng bố mẹ sống không thực xóa nợ HSSV Vì chƣơng trình nhân văn đầu tƣ giáo dục, đề nghị Chính phủ nên thực xóa nợ HSSV không may chết - Đề nghị Thủ tƣớng Chính phủ xem xét cho phép HSSV sau trƣờng vòng 01 năm bắt đầu trả nợ lên thành 02 năm bắt đầu trả nợ để đảm bảo HSSV có thời gian tìm đƣợc việc làm Kéo dài thời hạn trả nợ trƣờng hợp vay vốn đƣợc gia hạn hết thời gian tối đa, sinh viên trƣờng nhƣng chƣa có việc làm gia đình có hoàn cảnh khó khăn chƣa có khả trả nợ - Hiện nay, số hộ vay vốn muốn trả nợ trƣớc hạn để hƣởng chế độ giảm lãi suất NHCSXH làm cho chi phí quản lý tín dụng HSSV tăng lên làm ảnh hƣởng đến trình triển khai cho vay, quản lý dƣ nợ HSSV Đề nghị Chính phủ cần phải cấp bù việc thoái lãi HSSV trả nợ trƣớc hạn cho NHCSXH - Đề nghi ̣Chính phủ bổ sung thêm đố i tƣơ ̣ng hộ gia đình thu nhập trung bình (có mức thu nhập bình quân đầu ngƣời tối đa 200% mức thu nhập bình quân đầu ngƣời hộ gia đình nghèo theo quy định pháp luật) có từ 02 HSSV trở lên học vào đối tƣợng đƣợc vay vốn theo Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg - Đề nghị Ngân hàng Nhà nƣớc có biện pháp yêu cầu tổ chức kinh tế tài chính, NHTM Nhà nƣớc thực nghiêm túc việc trì 02% số tiền gửi sang NHCSXH để đảm bảo thực cho vay đối tƣợng thụ hƣởng 74 d o m o w w w d o C lic k to bu y bu to k lic C w w w N O W ! h a n g e Vi e N PD ! XC er O W F- w m h a n g e Vi e w PD XC er F- c u -tr a c k c y o c u -tr a c k c 4.3.2 Kiến nghị với cấp ủy, quyền địa phương cấp - Đề nghị cấp ủy Đảng, quyền địa phƣơng cấp tiếp tục quan tâm tạo điều kiện để NHCSXH hoạt động có hiệu Hàng năm HĐND, UBND huyện tiếp tục trích ngân sách địa phƣơng để làm nguồn vốn góp phần để đảm cho vay học sinh sinh viên, trang bị thêm máy móc, phƣơng tiện làm việc cho NHCSXH Nghệ An - Đề nghị cấp ủy Chính quyền địa phƣơng quan tâm đạo ban ngành, đoàn thể phối hợp tốt công tác bình xét hộ vay vốn xác, dân chủ, công khai phù hợp; để giúp cho hộ nghèo, cận nghèo hộ thật khó khăn đƣợc tiếp cận kịp thời với nguồn vốn cho vay ƣu đãi Chính phủ, chƣơng trình cho vay HSSV có hoàn cảnh khó khăn - Tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay NHCSXH, để đồng vốn NHCSXH đầu tƣ đối tƣợng, sử dụng mục đích có hiệu cao - Kiến nghị Tỉnh ủy, Hội đồng Nhân dân Ủy ban Nhân dân tỉnh đạo ngành, địa phƣơng có chế sách thu hút tạo việc làm phù hợp cho HSSV sau trƣờng để em có hội phục vụ địa phƣơng, tìm đƣợc việc làm ổn định, có thu nhập để hoàn trả vốn vay theo quy định 4.3.3 Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Nghệ An - Chƣơng trình tín dụng HSSV có tính chất phức tạp so với chƣơng trinh khác phải thực nhiều công đoạn phức tạp quản lý cho vay từ sở xóm, xã, nhà trƣờng nơi HSSV vay vốn; giải ngân, khối lƣợng với công việc lớn, thu nợ với thời gian dài, áp lực cán tín dụng NHCSXH huyện lớn Do vậy, đề nghị NHCSXH tỉnh bố trí, xếp hợp lý để đảm bảo huyện có dƣ nợ HSSV lớn bố trí thêm cán để đảm bảo nâng cao quản lý tín dụng HSSV cách có chất lƣợng 75 d o m o w w w d o C lic k to bu y bu to k lic C w w w N O W ! h a n g e Vi e N PD ! XC er O W F- w m h a n g e Vi e w PD XC er F- c u -tr a c k c y o c u -tr a c k c - Tăng cƣờng công tác đạo kiểm tra sau cho vay, đa dạng hóa kênh kiểm tra, phối hợp với ngành, cấp, địa phƣơng tiến hành kiểm tra sử dụng vốn vay HSSV - Tăng cƣờng công tác tập huấn nghiệp vụ cho kênh tổ chức hội nhận ủy thác, tổ TK&VV để đảm bảo vốn vay tín dụng sách có hiệu Tăng cƣờng công tác giáo dục, đào tạo học tập gƣơng đạo đức Hồ Chí Minh cho cán NHCSXH tỉnh Nghệ An để đảm bảo NHCSXH tỉnh Nghệ An thực ngƣời công bộc dân, phục vụ tốt đối tƣợng hộ nghèo đối tƣợng sách khác cách có hiệu - Thƣờng xuyên quan tâm tham mƣu cho cấp ủy, quyền địa phƣơng, Ban đại diện HĐQT đạo văn đạo thực tín dụng sách địa bàn 4.3.4 Kiến nghị HĐQT - NHCSXH - Đề nghị HĐQT-NHCSXH điều chỉnh mức vay HSSV phù hợp với chi phí vùng, miền để đảm bảo chi phí phù hợp, em an tâm công tác học hành - Do đa số HSSV trƣờng sau 01 năm tìm việc làm, đồng thời việc làm nhiều HSSV sau trƣờng công việc thu nhập chƣa ổn định Đề nghị NHCSXH cần điều chỉnh kỳ hạn trả nợ nợ phân kỳ sau 24 tháng gia đình có nguồn để trả nợ cho NHCSXH Đồng thời áp dụng thu lãi theo tháng nhƣ chƣơng trình tín dụng khác để đảm bảo hộ vay giảm bớt gánh nặng sau trả lúc nợ đến hạn tiền lãi lớn dẫn đến việc khó thu hồi vốn cho Nhà nƣớc - Nghệ An có diện tích lớn, dân số đông, ngƣời hiếu học, dƣ nợ tín dụng HSSV lớn toàn quốc Đề nghị NHCSXH Việt Nam cân đối nguồn lực bổ sung cho NHCSXH Việt Nam tăng thêm trƣớc mắt 01-02 ngƣời/huyện để đảm bảo quản lý tốt chƣơng trình tín dụng HSSV cách có hiệu 76 d o m o w w w d o C lic k to bu y bu to k lic C w w w N O W ! h a n g e Vi e N PD ! XC er O W F- w m h a n g e Vi e w PD XC er F- c u -tr a c k c y o c u -tr a c k c KẾT LUẬN Qua nghiên cứu vấn đề lý luận tín dụng HSSV NHCSXH tỉnh Nghệ An, thân rút số kết luận nhƣ sau: Tín dụng HSSV NHCSXH chủ trƣơng đắn Đảng, Nhà nƣớc, thể ý nghĩa sâu sắc, giúp cho hộ gia đình thuộc diện hộ nghèo, cận nghèo, gia đình khó khăn giảm đƣợc đáng kể chi phí tài chính, đảm bảo thực tốt chủ trƣơng Nhà nƣớc không để HSSV đỗ đại học, cao đẳng, dạy nghề phải bỏ học khó khăn tài chính.Vốn vay tập trung vào NHCSXH đầu mối quan trọng trình đổi mới, hội nhập quốc tế, đƣợc NHCSXH tỉnh Nghệ An thực chế độ, sách Nhà nƣớc, có phƣơng pháp phù hợp đem lại hiệu kinh tế, trị, xã hội Vốn vay tín dụng HSSV đƣợc NHCSXH tỉnh Nghệ An ủy thác qua 04 tổ chức CT-XH (Hội nông dân, Hội phụ nữ, Hội Cựu chiến binh, Đoàn niên), giám sát cấp ủy, quyền địa phƣơng cấp thực tốt công tác quản lý vốn tín dụng HSSV có hiệu Vốn vay tín dụng HSSV NHCSXH tỉnh Nghệ An thực đƣợc công tác xã hội hóa hoạt động tín dụng, sử dụng hàng vạn ngƣời tham gia công cho vay tín dụng sách Luận văn khái quát đƣợc công tác quản lý tín dụng HSSV, áp dụng cụ thể vào NHCSXH tỉnh Nghệ An, luận văn đánh giá kết công tác quản lý tín dụng HSSV tỉnh Nghệ An Qua năm cho vay tín dụng HSSV, NHCSXH tỉnh Nghệ An có quy mô 8.111 tổ TK&VV, vốn vay phủ kín khắp thôn, xóm địa bàn tỉnh Nghệ An, đầu tƣ cho 111 ngàn HSSV học, số dƣ 2.212 tỷ đồng dƣ nợ Bên cạnh kết đạt đƣợc qua 08 năm quản lý tín dụng HSSV NHCSXH tỉnh Nghệ An hạn chế chế cho vay 77 d o m o w w w d o C lic k to bu y bu to k lic C w w w N O W ! h a n g e Vi e N PD ! XC er O W F- w m h a n g e Vi e w PD XC er F- c u -tr a c k c y o c u -tr a c k c tín dụng HSSV, phối hợp tổ chức CT-XH nhận ủy thác, công tác quản lý vốn vay Tổ TK&VV có nơi chƣa hiệu quả, mô hình quản lý tổ chức NHCSXH tỉnh Nghệ An chƣa hoàn thiện so với thực tiễn cần đặt Từ đó, trƣớc mắt từ đến năm 2020, NHCSXH tỉnh Nghệ An cần hoàn thiện mạng lƣới hoạt động, tập trung thực tốt công tác quản lý vốn tổ chức CT-XH nhận ủy thác, nâng cao chất lƣợng quản lý vốn Tổ TK&VV, đa dạng hóa công tác kiểm tra nhiều kênh, nâng cao chất lƣợng cán bộ, trì đƣa hoạt động tín dụng sách điểm giao dịch UBND xã để tạo điều kiện cho ngƣời dân tiếp cận nguồn vốn tín dụng cách ngắn nhất, gắn tín dụng sách xã hội với vào cấp ủy, quyền địa phƣơng để nâng cao hiệu quản lý tín dụng NHCSXH tỉnh Nghệ An thời gian tới Mặc dù thân có nhiều nhiều cố gắng, song điều kiện thời gian khả hạn chế nên đề tài không tránh thiếu sót, mong đƣợc góp ý nhà khoa học, ngƣời quan tâm đến đề tài để luận văn đƣợc hoàn thiện 78 d o m o w w w d o C lic k to bu y bu to k lic C w w w N O W ! h a n g e Vi e N PD ! XC er O W F- w m h a n g e Vi e w PD XC er F- c u -tr a c k c y o c u -tr a c k c TÀI LIỆU THAM KHẢO Ban chấp hành Trung ƣơng Đảng Cộng sản Việt Nam, 2013.Nghị Trung ương khóa XI đổi bản, toàn diện giáo dục đào tạo, Hà Nội Ban chấp hành Trung ƣơng Đảng Cộng sản Việt Nam, 2014.Chỉ thị số 40-CT/TW ngày 22/11/2014 tăng cường lãnh đạo Đảng tín dụng sách xã hội Bộ Giáo dục Đào tạo, 2012 Báo cáo sơ kết năm thực Quyết định 157/QĐ-TTg ngày 27/9/2007 Thủ tướng Chính phủ tín dụng học sinh, sinh viên 4.Chính phủ nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam,2002 Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội 5.Chính phủ nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, 2002 Nghị định số78/2002/NĐ-CP tín dụng người nghèo đối tượng sách khác Chính phủ nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, 2012 Quyết định số 852/QĐ-TTg việc phê duyệt Chiến lược phát triển Ngân hàng Chính sách xã hội giai đoạn 2011 -2020, Hà Nội 7.Chính phủ nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam,2013 Thông báo số 86/TB-VPCP Thông báo kết luận Phó Thủ tướng Nguyễn Thiện Nhân Hội nghị tổng kết 05 năm thực Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg tín dụng học sinh, sinh viên 8.Chính phủ nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam,2013 Thông báo số 183/TB-VPCP Thông báo kết luận Thủ tướng Chính phủ Hội nghị tổng kết 10 năm hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội 79 d o m o w w w d o C lic k to bu y bu to k lic C w w w N O W ! h a n g e Vi e N PD ! XC er O W F- w m h a n g e Vi e w PD XC er F- c u -tr a c k c y o c u -tr a c k c Đảng cộng sản Việt Nam, 2013 Nghị số 29-NQ/TW Đổi bản, toàn diện giáo dục đào tạo 10 Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Nghệ An, 2012 Báo cáo tổng kết 10 năm hoạt động (2003-2012) 11 Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Nghệ An, 2013 Báo cáo tổng kết 05 năm tín dụng học sinh sinh viên (2007-2012) 12 Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, 2013 Hệ thống văn nghiệp vụ tín dụng 13 Quốc hội nƣớc cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, 2014 Nghị số 76/2014/QH13 ngày 24/6/2014 đẩy mạnh thực mục tiêu giảm nghèo đến năm 2020 14 Quốc hội nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, 2010 Luật số: 47/2010/QH12 Luật tổ chức tín dụng 15 Thông tin Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, 2011, 2012, 2013 16 Phạm Thị Thanh An, 2013 Giải pháp phát triển tín dụng học sinh sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, Luận văn thạc sĩ, Hà Nội: Trƣờng Học viện Ngân hàng 17 Hoàng Đức, 2007 Tín dụng cho sinh viên-vướng mắc giải pháp Hà Nội: Tạp chí phát triển kinh tế (206) 18 Phan Huy Đƣờng, 2014 Giáo trình quản lý công Hà Nội: Nhà xuất Đại học Quốc gia Hà Nội 19 Hà Thị Hạnh, 2004 Giải pháp hoàn thiện mô hình tổ chức chế hoạt động NHCSXH, Luận án tiến sĩ, Trƣờng đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội 20 Nguyễn Đức Hải 2012 Phát triển tài vi mô Việt Nam, Luận án Tiến sĩ, Học Viện Ngân hàng, Hà Nội 80 d o m o w w w d o C lic k to bu y bu to k lic C w w w N O W ! h a n g e Vi e N PD ! XC er O W F- w m h a n g e Vi e w PD XC er F- c u -tr a c k c y o c u -tr a c k c 21 Đỗ Tất Ngọc, 2002 Mô hình Ngân hàng Chính sách giải pháp nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Chính sách, Đề tài nghiên cứu khoa học, Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 22 Nhật Minh, 2008 Về tín dụng học sinh, sinh viên Hà Nội: Tạp chí Ngân hàng (Số 17) 23 Lê Hồng Phong 2007, Nâng cao lực hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, Luận án Tiến sĩ, Học viện Ngân hàng 24 Nguyễn Văn Tiến, 2013 Giáo trình ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB thống kê 25 Trần Hữu Ý, 2010 Xây dựng chiến lược phát triển bền vững Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, Luận án tiến sĩ, Học viện Ngân hàng 26 Lã Thị Hồng Yến 2014 Phát triển tín dụng học sinh sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, Luận văn thạc sĩ, Trƣờng Đại học Kinh tế, ĐHQG Hà Nội 27 Adrian Ziderman, 2006 Lựa chọn sách chương trình cho học sinh sinh viên vay vốn: Bài học từ năm nghiên cứu điển hình Châu Á, Bangkok 28 Website: www.baomoi.com www.chinhphu.vn www.giaoducvietnam.vn thoibaonganhang.vn vietnamnet.vn www.worldbank.org vbsp.org.vn 81 d o m o w w w d o C lic k to bu y bu to k lic C w w w N O W ! h a n g e Vi e N PD ! XC er O W F- w m h a n g e Vi e w PD XC er F- c u -tr a c k c y o c u -tr a c k c d o PHIẾU ĐIỀU TRA TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỌC SINH SINH VIÊN ===***=== SỐ PHIẾU:……… Tôi học viên cao học Trƣờng Đại học Kinh tế- Đại học Quốc gia Hà Nội làm đề tài “Tín dụng học sinh sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Nghệ An” Mong anh/chị bớt chút thời gian hoàn thiện bảng câu hỏi giúp Tôi cam kết giữ bí mật tuyệt đối kết khảo sát sử dụng vào đề tài Xin chân thành cảm ơn anh/chị nhiều! Câu Gia đình anh/chị thuộc diện sau đây? A Hộ nghèo B Hộ có thu nhập 150% hộ nghèo C Hộ khó khăn C Hộ khác………………………… Câu Anh/chị vay vốn đƣợc lâu rồi? A 01 kỳ học B 01 năm C Trên 01 năm D Đã trả nợ Câu Chi phí bạn cần tháng để học tập sinh hoạt (gồm tất chi phí cho hoạt động hàng ngày) A 1.100.000 đồng B 1.100.000-1.500.000 đồng C 1.500.000-2.000.000 đồng C Mức khác:……………… Câu Mục đích vay vốn tín dụng học sinh sinh viên gì? A Chi phí phục vụ học tập B Kinh doanh C Gửi Ngân hàng để hƣởng chênh lệch lãi suất C Mục đích khác…………………… Câu Mức vay phù hợp? A 1.000.000 đồng B 1.100.000 đồng C 1.500.000 đồng C Mức khác:………………………… Câu Lãi suất phù hợp? A 0,5% B 0,6% C Lãi suất thấp lãi suất Ngân hàng thƣơng mại phù hợp C Không phù hợp lãi suất nên là……% m o w w w d o C lic k to bu y bu to k lic C w w w N O W ! h a n g e Vi e N PD ! XC er O W F- w m h a n g e Vi e w PD XC er F- c u -tr a c k c y o c u -tr a c k c Câu Theo anh/chị thời hạn vay vốn (Đại học năm, Cao đẳng năm, Trung cấp năm) có phù hợp không? A Phù hợp B Không phù hợp C Định lại kỳ hạn vay D……………………………………… Câu Thủ tục vay vốn học sinh sinh viên phù hợp chƣa? A Phù hợp B Chƣa phù hợp chỗ:…………………………… Câu Thủ tục giải ngân vay vốn đƣợc giải nhƣ nào? A Nhanh B Chậm C Rất chậm D Còn vƣớng mắc chỗ:…………… Câu 10 Anh/chị nhận tiền vay thông qua hình thức nào? A Nhận tiền mặt trực tiếp B Nhận tiền qua thẻ ATM Câu 11 Anh/chị tốt nghiệp trƣờng chƣa? A Đang học B Đã trƣờng Câu 12 Anh/chị làm chƣa? A Chƣa làm B Đã làm Câu 13 Sau sau tốt nghiệp trƣờng anh/chị có việc làm?(nếu tốt nghiệp) A Có việc làm B Sau tháng C Sau 01 năm C Trên 01 năm Câu 14 Công việc làm có phù hợp với ngành anh/chị học chƣa? (nếu làm) A Không phù hợp B Phù hợp Câu 15 Khó khăn việc trả lãi gia đình anh/chị gì? A Đang lo cho ăn học B Gia đình gặp khó khăn C Trả lãi bình thƣờng D Chƣa trả lãi, đợi trả gốc tiến hành trả lãi Câu 16 Khó khăn việc trả nợ gốc gia đình anh/chị gì? A Con trƣờng chƣa có việc làm C Gia đình gặp hoàn cảnh khó khăn C Thu nhập sinh viên trƣờng chƣa ổn định D Khác:……………………………… d o m o w w w d o C lic k to bu y bu to k lic C w w w N O W ! h a n g e Vi e N PD ! XC er O W F- w m h a n g e Vi e w PD XC er F- c u -tr a c k c y o c u -tr a c k c Câu 17 Sau trƣờng nguồn trả nợ từ đâu ? A Gia đình trả nợ B HSSV làm để trả nợ C Đi vay để trả D Không có ý định trả nợ Câu 18 Anh/chị tìm hiểu tín dụng học sinh sinh viên thông qua nguồn sau đây? A Qua tổ vay vốn, tổ chức hội nhận ủy thác B Thông tin qua báo chí, Internet… C Từ anh, em, họ hàng, bạn bè Câu 19 Anh/chị đánh giá tác động tín dụng học sinh sinh sinh viên thời gian qua? A Sinh viên an tâm học hành, bỏ học C Giảm bớt gánh nặng vay nặng lãi gia đình C Giúp sinh viên có việc làm sớm D Ý kiến khác:……………………… Câu 20 Anh/chị cho biết giải pháp nâng cao hoạt động quản lý tín dụng học sinh sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Nghệ An? ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Xin chân thành cảm ơn anh/chị! d o m o w w w d o C lic k to bu y bu to k lic C w w w N O W ! h a n g e Vi e N PD ! XC er O W F- w m h a n g e Vi e w PD XC er F- c u -tr a c k c y o c u -tr a c k c PHỤ LỤC KẾT QUẢ ĐIỀU TRA TỪ PHIẾU ĐIỀU TRA TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NHCSXH TỈNH NGHỆ AN Câu A 96 20 28 192 64 124 148 149 81 180 143 32 15 B 64 64 40 28 16 36 51 63 20 C 32 80 104 80 36 12 52 0 D 36 28 24 4 0 28 10 11 12 13 14 18 19 95 136 87 165 96 10 47 32 58 19 78 31 16 55 16 26 12 27 16 0 57 25 15 16 17 200 200 200 200 200 200 200 200 200 200 200 57 25 25 200 200 200 200 200 d o m o w w w d o C lic k to bu y bu to k lic C w w w N O W ! h a n g e Vi e N PD ! XC er O W F- w m h a n g e Vi e w PD XC er F- c u -tr a c k c y c d o m w o o c u -tr a c k w w d o C lic k to bu y bu to k lic C w w w N O W ! h a n g e Vi e N PD ! XC er O W F- w m h a n g e Vi e w PD XC er F- c u -tr a c k c