THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN VIỆT YÊN

Về mặt pháp lý, chi nhánh ngân hàng CSXH huyện Việt Yên cũng có con dấu riêng, được kýkết các hợp đồng tín dụng, kinh tế, dân sự chủ động trong kinh doanh, tổ chứcphân cấp uỷ quyền của n

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH

SÁCH XÃ HỘI HUYỆN VIỆT YÊN

1 Vài nét về chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội huyện việt yên

1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của NHCSXH huyện Việt Yên

Ngân hàng chính sách xã hội (viết tắt là: NHCSXH) là một trong những ngânhàng thương mại quốc doanh Ngày 04/10/2002 Thủ tướng Chính phủ ra quyếtđịnh số 131/ QĐ- TTg về việc thành lập ngân hàng chính sách xã hội

Việc thành lập chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội nhằm mục tiêu chiếnlược kinh doanh lâu dài, mở rộng thị trường của ngân hàng CSXH

Ngân hàng CSXH huyện Việt Yên là một ngân hàng đơn vị thành viên trựcthuộc của ngân hàng CSXH, là một đại diện uỷ quyền của ngân hàng CSXH tỉnhBắc Giang Ngân hàng CSXH huyện Việt Yên là đơn vị hạch toán phụ thuộc, cóquyền tự chủ trong kinh doanh theo phân cấp của ngân hàng CSXH, chịu sự ràngbuộc về nghĩa vụ và quyền lợi đối với Ngân hàngCSXH Việt Nam Về mặt pháp

lý, chi nhánh ngân hàng CSXH huyện Việt Yên cũng có con dấu riêng, được kýkết các hợp đồng tín dụng, kinh tế, dân sự chủ động trong kinh doanh, tổ chứcphân cấp uỷ quyền của ngân hàng CSXH tỉnh Bắc Giang Chi nhánh ngân hàngCSXH Việt Yên là đại diện pháp nhân theo uỷ quyền của Tổng giám đốc trongviệc chỉ đạo các hoạt động của ngân hàng CSXH trên địa bàn huyện Việt Yên Cóvai trò trong việc triển khai thực hiện các chủ trương, chính sách tín dụng ưu đãicủa Nhà Nước đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác trên địa bànhuyện Ngân hàng CSXH huyện Việt Yên thực hiện các nghiệp vụ tín dụng về huyđộng vốn, cho vay và các dịch vụ ngân hàng theo qui định tại điều lệ về tổ chức vàhoạt động của ngân hàng CSXH Nhận uỷ thác cho vay ưu đãi của chính quyền địaphương, các tổ chức kinh tế, tổ chức chính trị xã hội, các hiệp hội, các hội, các tổchức của Chính phủ và phi chính phủ, các cá nhân trong và ngoài nước

Ngân hàng CSXH huyện Việt Yên là một chi nhánh mới thành lập, được hìnhthành từ Quỹ tín dụng người nghèo huyện Việt Yên Ngay từ khi đi vào hoạt độngngân hàng đã gặp không ít khó khăn và thách thức Tuy nhiên với sự lãnh đạo củaban giám đốc, sự có gắng vựơt bậc của mỗi cán bộ nhân viên và sự đoàn kết củatập thể cơ quan đặc biệt là sự động viên quan tâm của ngân hàng CSXH tỉnh, sựủng hộ của các cấp chính quyền Vì vậy ngân hàng CSXH huyện Việt Yên đã cónhững thành quả đáng kể Kết quả đó thể hiện rõ ở những mặt nghiệp vụ :

+ Hoạt động huy động vốn: Do là ngân hàng CSXH nên nguồn vốn chủ yếu

do Nhà nước cấp, số vốn huy động từ trong dân là không đáng kể chủ yếu là của cánhân, hộ gia đình gửi tiết kiệm kỳ hạn ngắn Vì vậy hoạt động huy động vốn chiếm

tỷ lệ rất nhỏ trong Ngân hàng CSXH huyện Việt Yên

+ Hoạt động Tín dụng: đây là hoạt động chủ yếu của Ngân hàng CSXH ViệtYên Nhưng do là ngân hàng CSXH nên hoạt động tín dụng (chủ yếu là cho vay )không mang mục đích kinh doanh như các ngân hàng thương mại mà nó mang tínhchất hỗ trợ

Khách hàng của ngân hàng CSXH phần lớn là những hộ gia đình có hoàncảnh khó khăn, khu vực miền núi, gia đình chính sách Ngân hàng chính sách xãhội Việt Yên đã đáp ứng kịp thời nhu cầu về vốn đối với những hộ gia đình kinhdoanh, tăng gia sản xuất, làm kinh tế, giúp hộ nghèo có vốn để đầu tư vào mua câygiống, con giống, xây dựng chuồng trại chăn nuôi phát huy khả năng vốn có làmtăng thu nhập, nâng cao đời sống Bên cạnh đó ngân hàng còn cho vay uỷ thác quacác tổ chức hội, vay giải quyết việc làm cho vay đi lao động nước ngoài có thờihạn (viết tắt là: Dự án 120/ GQVL), Vay dự án Nước sạch và vệ sinh môi trường(NS&VS MT) Bằng các hoạt động của mình ngân hàng CSXH huyện Việt Yêncùng với các tổ chức kinh tế đã góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế Nông nghiệp -nông thôn trong cả nước tăng cường tài chính, vốn khả dụng cho toàn hệ thống Cóthể nói ngân hàng CSXH huyện Việt Yên đóng vai trò quan trọng đi đầu trong việc

BĐD HĐQT

Giám đốc

Phó Giám đốc

Phòng kế hoạch nghiệp vụ Phòng kế toánNgân quỹ

cung ứng dịch vụ tín dụng ngân hàmg ở nông thôn trong việc xoá đói giảm nghèo

mà nhà nước đề ra

Do đặc điểm của ngân hàng là cho vay nhằm mục đích hỗ trợ nông dân, tuynhiên phạm vi còn hẹp chủ yếu là trên địa bàn huyện, thu nhập của người dân cònthấp, chủ yếu là sản xuất nông nghiệp, vốn cho vay chủ yếu để khắc phục rủi rothiên tai Quá trình đô thị hoá đã giúp người dân mạnh dạn vay vốn để sản xuất,chăn nuôi mở rộng khu canh tác Chính vì vậy hoạt động tín dụng của ngân hàngCSXH Việt Yên đã ra đời và phát huy hết khả năng nhằm mục đích cung cấp vốncho người dân sản xuất góp phần thúc đẩy nền kinh tế địa phương, giảm tỷ lệ đóinghèo trong toàn huyện

1.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy của ngân hàng CSXH huyện Việt Yên

* Ban giám đốc: có nhiệm vụ điều hành toàn bộ hoạt động của ngân hàngCSXH huyện Việt Yên Đề ra chiến lược cũng như phương hướng hoạt động củatoàn ngân hàng, đồng thời chịu trách nhiệm về toàn bộ hoạt động kinh doanh cũngnhư thực hiện các yêu cầu chính sách mà nhà nước đề ra

* Phòng kế toán – Ngân quỹ: chịu trách nhiệm toàn bộ công việc có liên quanđến việc xuất, nhập, bảo quản quỹ tiền mặt, ngân phiếu… Tiền tệ tại ngân hàngCSXH Việt Yên.

* Phòng kế hoạch – Nghiệp vụ ( Phòng tín dụng ): Kinh doanh là một hoạtđộng mang lại cho ngân hàng lợi nhuận Phòng này chịu trách nhiệm đối với nhữnghoạt động có liên quan đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng như: Cấp tíndụng, các dịch vụ thanh toán, các dịch vụ của ngân hàng cho khách hàng

1.3 Tình hình hoạt động của ngân hàng CSXH huyện Việt Yên

- Công tác kế toán –Thanh toán – Tin học

Để từng bước hiện đại hoá công nghiệp ngân hàng đáp ứng đòi hỏi của nềnkinh tế thị trường, mỗi năm chi nhánh đều tổ chức tạo điều kiện cho cán bộ kếtoán, cán bộ lãnh đạo tham gia các lớp đào tạo về công tác tin học Trang bị thêmmáy tính để làm tốt công tác thanh toán trong nước và quốc tế với một khối lượngcông việc được giao đáp ứng đầy đủ kịp thời các yêu cầu nhiệm vụ đảm bảo hạchtoán đúng, đủ, chuyển tiền nhanh chính xác Đến nay 100% cán bộ kế toán ứngdụng tốt công tác tin học Đối với tác phong trong giao dịch nên xử lý công việcnhanh hơn, nâng cao chất lượng, vì vậy thu hút được nhiều khách hàng đến giaodịch

- Thực hiện tốt công tác chuyển đổi hệ thống tài khoản kế toán theo quyếtđịnh số 2098/2004/NHCS- KT ngày 28/10/2004 của Tổng Giám đốc NHCSXH.Triển khai thực hiện tốt chương trình chuyển tiền điện tử nội, ngoại tỉnh Hoànthành 100.02% kế hoạch thu- chi tài chính

* Tổng thu nhập: 2.193 triệu đồng

Trong đó

+ Thu lãi cho vay: 2.150 triệu đồng

+ Thu lãi tiền gửi: 26 triệu đồng

+ Thu các khoản khác: 6 triệu đồng

* Tổng chi phí: 1.827 triệu đồng

Trong đó

+ Chi trả lãi tiền gửi, tiền vay:32 triêu đồng

+ Chi phí uỷ thác: 231 triệu đồng

+ Chi hoa hồng cho tổ trưởng: 315 triệu đồng

+ Chi phí quản lý khác: 149 triệu đồng

* Chênh lệch

*( Thu- Chi): 366 triệu đồng

- Công tác Ngân quỹ

Trong năm 2006 việc đảm bảo an toàn kho quỹ, vận chuyển hàng đặc biệtđược quan tâm thường xuyên, không để xảy ra thiếu, mất quỹ hoặc mất an toàn tàisản Ban lãnh đạo tăng cường trang bị phương tiện phục vụ công tác ngân quỹ,thường xuyên chấn chỉnh công tác an toàn kho quỹ, công tác kiểm tra kiểm soátchặt chẽ công tác thu chi tiền mặt qua quỹ ngân hàng được thực hiện liên tục, đảmbảo khả năng chi trả tiền mặt kịp thời Vì vậy trong quá trình thu, chi với kháchhàng với khối lượng tiền mặt lớn nhưng không xảy ra nhầm lẫn, mất quỹ Công tácthu chi tiền mặt qua quỹ ngân hàng được thực hiện liên tục kịp thời với số liệu cụthể:

- Công tác kiểm tra kiểm toán nội bộ, giải quyết đơn thư khiếu nại, tố cáo

Ban lãnh đạo xác định công tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ là một nhiệm vụhết sức quan trọng trong công tác chỉ đạo điều hành Ngoài ra hàng tháng cán bộkiểm tra kiểm toán nội bộ còn kiểm tra hồ sơ vay vốn đối chiếu trực tiếp với kháchhàng còn dư nợ trong hạn, quá hạn …Trong năm 2006 qua công tác kiểm tra củaBan đại diện và phản ánh của quần chúng nhân dân đã phát hiện và xử lý kịp thờicác trường hợp tổ trưởng Tổ TK&VV xâm tiêu tiền gốc và lãi của hộ vay, điểnhình là: Tổ ông Nguyễn văn Tĩnh thôn Đồng ích- xã Hương Mai, Ông Nguyễn VănLiên thôn Thượng xã Thượng Lan, Bà Nguyễn Thị út thôn Mỏ Thổ xã Minh Đức,bằng biện pháp động viên và nhắc nhở đến nay đã cơ bản xử lý xong các trườnghợp trên Do vậy không có hiện tượng đơn thư khiếu nại vượt cấp

- Công tác phối kế hợp và triển khai tập huấn

Tính đến tháng 8/2006 Ngân hàng đã phối hợp với UBND của 17 xã, thị trấnđặt 17 điểm giao dịch có khoảng cách xa trụ sở ngân hàng CSXH huyện trên 3 kmtheo quyết định số 2064/NHCS- TD ngày 12/08/2005 của Tổng Giám đốcNHCSXH Năm 2006 NHCSXH huyện đã phối hợp với các hội, đoàn thể củahuyện tổ chức tập huấn nghiệp vụ triển khai các văn bản liên tịch về việc cho vay

hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác thông qua tổ chức hội, đoàn thể đến100% các hội, đoàn thể ở huyện, xã, thôn và 100% các tổ trưởng Tổ TK&VV.Tổng số tổ chức được 10 lớp với 856 lượt người tham gia Đăc biệt là đã tổ chứctập huấn công tác tự kiểm tra cho cán bộ chủ chốt của các hội, đoàn thể nhận uỷthác Qua công tác tập huấn đã có chuyển biến tốt trong công tác quản lý vốn ưuđãi cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác của tổ trưởng, Ban quản lý

tổ và cán bộ hội, đoàn thể, hạn chế mức thấp nhất việc tổ trưởng xâm tiêu và tiêucực khác có thể xảy ra

+ Hoạt động của Ban chỉ đạo xoá đói giảm nghèo, xã, thị trấn: Đã đi vào hoạtđộng có hiệu quả, triển khai, chỉ đạo thực hiện tốt các văn bản của Chính phủ, của

UBND Ban đại diện HĐQT NHCS về bình xét, xác nhận cho vay hộ nghèo và cácđối tuợng chính sách; các Ban chỉ đạo đã mở riêng sổ nghi quyết để ghi chép theodõi hoạt động của ban Xoá đói giảm nghèo Một số Ban đã có biện pháp kiên quyếttrong xử lý dứt điểm các khoản nợ quá hạn do hộ vay có khả năng trả nợ nhưng cốtình không trả như: Ban chỉ đạo xoá đói giảm nghèo xã Tiên Sơn, Quảng Minh,Ninh Sơn, Bích Sơn…Do đó đến nay không có nợ quá hạn phát sinh tăng trên địabàn Tuy nhiên vẫn có một số Ban chỉ đạo xoá đói giảm nghèo chưa có biện pháptích cực để nợ quá hạn còn cao như: Xã Tăng Tiến, Vân Hà, Hương Mai, MinhĐức…

+ Hoạt động của các Tổ TK&VV: Với 555 tổ TK&VV được thành lập trênđịa bàn huyện đã thể hiện rõ màng lưới hoạt động của hệ thống ngân hàng CSXHViệt Yên ngày càng mở rộng, hoạt động của các Tổ TK&VV đã phát huy đượctính cộng đồng bền vững thực sự là cầu nối giữa ngân hàng với hộ gia đình nghèo

và các đối tượng chính sách khác Qua kiểm tra đánh giá hầu hết các tổ TK&VVđều được thành lập theo quyết định số 783/QĐ-HĐQT ngày 29/07/2003 của Chủtịch HĐQT ngân hàng CSXH Việt Nam, việc tham gia Tổ TK&VV là tự nguyện,đoàn kết, tương trợ và cùng có lợi của cộng đồng dân cư trên địa bàn thôn, xóm.Việc bình xét cho vay vốn được tiến hành công khai thể hiện đúng cơ chế dân chủhoá, xã hội hoá Nhiều Tổ TK&VV hoạt động tốt như: Tổ TK &VV thôn Kim Sơn

xã Tiên Sơn do bà Nguyễn Thị Mai làm tổ trưởng, Tổ TK&VV thôn Ninh Động xãNinh Sơn do bà Nguyễn Thị Minh làm tổ trưởng, Tổ TK&VV thôn Tăng Quang xãBích Sơn do bà Nguyễn Thị Mai làm tổ trưởng, Tổ TK&VV thôn Sen Hồ thị trấnNếnh do ông Hoàng Văn Giao làm tổ trưởng Tổ TK&VV thôn Đầu xã Tự Lạn doông Nguyễn Minh Nhã làm tổ trưởng, Tổ TK&VV thôn Hoàng Mai xã HoàngNinh do ông Nguyễn Bá Quang làm tổ trưởng…Bên cạnh đó vẫn còn một số TổTK& VV hoạt động kém hiệu quả, nguyên nhân do tổ trưởng Tổ TK& VV chưachú trọng đến trách hiệm của mình dẫn đến tình trạng tồn đọng lãi, nợ quá hạn

phát sinh cao, thậm chí có tổ trưởng Tổ TK& VV còn thu lãi trước của các hộnhưng không nộp vào ngân hàng điển hình như Tổ TK& VV thôn Ngân Đài xãMinh Đức do bà Vũ Thị Vinh làm tổ trưởng qua kiểm tra đã phát hiện tổ trưởng đãxâm tiêu tiền của 37 hộ là 5.612.100 đồng ( trong đó: gốc 0 đ, lãi 5.612.100 đ) đếnnay đã nộp hết số tiền trên vào Ngân hàng CSXH huyện Tổ TK&VV tại thôn DĩnhSơn xã Trung Sơn do ông Nguyễn Văn Mậu làm tổ trưởng qua kiểm tra tổ, tổtrưởng đã thu tiền lãi của các hộ hết quý III/2007 là 9 tháng với 5.700.000 đồngcho đến 30/09/2007 mới nộp vào NHCS Tổ TK&VV tại xóm1 xã Việt Tiến do bàĐặng Thị Mừng làm tổ trưởng qua kiểm tra tổ trưởng không thường xuyên nhắcnhở đôn đốc các hộ nộp lãi hàng tháng Đợt vay từ tháng 10/2004 toàn tổ mới trả1tháng lãi, đợt vay tháng 6/2005 mới trả được một quý, cá biệt có hộ1 năm chưa nộplãi Và Tổ TK&VV tại thôn Phúc Long xã Tăng Tiến do ông Thân Văn Sỹ làm tổtrưởng qua kiểm tra thấy các hộ đều có khả năng trả nợ nhưng vì ỷ lại chính sáchcủa nhà nước do đó để phát sinh nợ quá hạn ảnh hưởng đến chất lượng Tín dụng

- Công tác củng cố kiện toàn tổ TK&VV, kiểm kê đối chiếu nợ: Thực hiệncông văn số 1069/NHCS- KHNV ngày 17/05/2005 của Tổng Giám đốc ngân hàngCSXH, sự chỉ đạo của ngân hàng CSXH tỉnh Bắc Giang và Ban đại diện HĐQT-NHCSXH huyện về công tác củng cố kiện toàn tổ TK &VV, kiểm kê và đối chiếu

nợ Đến 31/12/2006 toàn bộ tổ TK&VV đã được kiện toàn củng cố và tổ chức uỷthác cho vay từng phần qua các tổ chức hội, đoàn thể chính trị xã hội

2 Thực trạng hoạt động tín dụng tại ngân hàng CSXH Việt Yên

2.1 Khái quát về công tác tín dụng tại ngân hàng CSXH huyện Việt Yên

Trong năm 2006 đã diễn ra nhiều sự kiện quan trọng: Nước ta ra nhập tổ chứcthương mại thế giới (WTO), đăng cai tổ chức hội nghị diễn đàn hợp tác kinh tếChâu Á Thái Bình Dương (APEC) lần thứ 14 và cũng là năm thực hiện kế hoạchphát triển kinh tế- xã hội giai đoạn 5 năm 2006 – 2010, đồng thời là năm các cấp

uỷ Đảng, Chính quyền trên toàn huyện đưa ra nghị quyết Đại hội Đảng bộ huyện

lần thứ XX và Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ X, đánh dấu một bước ngoặt quantrọng trong đời sống của nhân dân Năm 2006 cũng là năm được Chính phủ thôngqua tiêu chí chuẩn nghèo mới, với tiêu chí này huyện Việt Yên tỷ lệ hộ nghèo từ6,3% năm 2005 đã tăng lên thành 21,24% năm 2006 (đến thời điểm tháng 8/2006

tỷ lệ hộ nghèo còn 16.93%), trong đó dân cư sống chủ yếu bằng nghề thuần nông( 85% số hộ sản xuất nông nghiệp ), một số ít sống bằng nghề sản xuất, kinh doanhvừa và nhỏ, tỷ trọng người lao động tham gia làm việc tại các nhà máy, xí nghiệptrên các địa bàn còn chiếm tỷ trọng thấp trên tổng số lao động có trong toàn huyện,nhưng do có nhiều biện pháp tích cực, Đảng bộ của các cấp, các ngành trong việc

hỗ trợ vốn cho dân để phát triển kinh tế, tạo công ăn việc làm tăng thu nhập chongười dân Chính vì vậy đời sống nhân dân được cải thiện

Năm 2007 trong tình hình điều kiện kinh tế xã hội còn có những thuận lợi vàkhó khăn đan xen, ngân hàng CSXH Việt Yên được sự chỉ đạo của ngân hàngCSXH tỉnh Bắc Giang, của Ban đại diện Hội đồng quản trị ngân hàng CSXHhuyện Việt Yên đề ra những mục tiêu nhiện vụ, giải pháp thực hiện phù hợp vớitừng giai đoạn cụ thể và đạt được những kết quả đáng khích lệ Thực hiện địnhhướng, giải pháp trong kinh doanh ngân hàng CSXH Việt Nam, ngân hàng CSXHViệt Yên xác định công tác tín dụng là mục tiêu hàng đầu, nhưng phải an toàn,vững chắc để giảm thiểu rủi ro trong kinh doanh Được sự chỉ đạo của Ban lãnhđạo Tỉnh uỷ và Uỷ ban nhân dân (UBND) huyện, mối quan hệ với các cấp uỷ,Chính quyền địa phương các xã, thị trấn và các cơ quan đoàn thể, các cấp hội đãtriển khai kiểm tra trực tiếp trên 2000 hộ sử dụng vốn vay theo quy định và thôngqua 35 buổi tập huấn trao đổi về quy định và thủ tục điều kiện nguyên tắc vay vốn.Tính đến ngày 31/12/2007 kết quả thực hiện nghiệp vụ tín dụng của Ngân hàngCSXH Việt Yên có những thuận lợi, khó khăn

*Thuận lợi

- Nhận được sự quan tâm chỉ đạo của ngân hàng CSXH cấp trên, các cấp uỷ,Đảng, Chính quyền địa phương từ tỉnh đến huyện và cơ sở, sự chỉ đạo trực tiếp củaBan đại diện HĐQT ngân hàng CSXH; sự phối hợp chặt chẽ của các cấp chínhquyền, ban ngành đoàn thể, các tổ chức chính trị xã hội tạo điều kiện cho ngânhàng CSXH huyện Việt Yên có điều kiện để phát huy khả năng của mình.

- Tích luỹ kế thừa những kinh nghiệm quý báu trong triển khai nhiệm vụ thựchiện chính sách tín dụng ưu đãi cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách kháccủa những năm đầu mới thành lập (2003 -2006) là cơ sở thụân lợi cho ngân hàngCSXH huyện Việt Yên phát huy mô hình quản lý bộ máy điều hành công tácnghiệp vụ và các nhiệm vụ chuyên môn Kế hoạch dư nợ, nguồn vốn được ngânhàng CSXH tỉnh Bắc Giang giao ngay từ đầu năm tạo điều kiện thuận lợi cho ngânhàng CSXH Việt Yên chủ động chỉ đạo thực hiện UBND huyện Việt Yên quantâm đến ngân hàng CSXH đã chỉ đạo các xã bố chí nơi làm việc cho tổ giao dịchlưu động, hỗ trợ cho mượn trụ sở để ngân hàng CSXH cải tạo, xây dựng làm trụ sởgiao dịch

* Khó khăn

- Công tác hoạt động nguồn vốn tại địa phương đã đựơc chú trọng nhưng kếtquả còn hạn chế trong khi hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác chiếm tỉ lệcao (tỉ lệ hộ nghèo theo tiêu chí mới là 14,19% số hộ tương ứng nghèo trong huyện

là 6.454 hộ ) Nhu cầu vay vốn lớn, do vậy có ảnh hưởng trực tiếp đến việc mởrộng đáp ứng nhu cầu vốn trên địa bàn, nguồn vốn ngân sách địa phương huy độngchưa cao theo kế hoạch

- Cơ sở vật chất, phương tiện làm việc còn nhiều khó khăn, trụ sở làm việcđược mượn để làm việc trong điều kiện làm việc chật hẹp ảnh hưởng đến mức độ

an toàn của một ngân hàng Đội ngũ cán bộ còn nhỏ, địa bàn rộng nên việc quản lítheo dõi còn gặp nhiều khó khăn

- Dư nợ được tiếp nhận từ các tổ chức tín dụng chuyển giao còn nhiều tiềm

ẩn, rủi ro, trong khi đó số lượng nợ khó đòi đã được xác định nhưng đến nay chưađược xử lý rứt điểm

- Trình độ của một số cán bộ hội, đoàn thể, một số Tổ trưởng tổ tiết kiệm vàvay vốn ( TK& VV ) còn bất cập, tuy đã được đào tạo, hướng dẫn nhưng vẫn chưađảm nhận được nhiệm vụ giao

2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng tại ngân hàng CSXH huyện Việt Yên trong ba năm (2005, 2006, 2007)

2.2.1 Hoạt động huy động vốn

Năm 2006 được sự quan tâm, chỉ đạo, thống nhất kịp thời từ Trung ương đếnđịa phương bằng văn bản nhiệm vụ cụ thể, sự quan tâm chỉ đạo của Ban giám đốc,các phòng nhiệm vụ ngân hàng CSXH tỉnh Bắc Giang, Huyện Uỷ HĐND, UBND,Ban đại diện HĐQT- NHCSXH huyện Việt Yên và các cấp Uỷ Đảng, ChínhQuyền, sự phối kết hợp giữa các cơ quan, ban, ngành, tổ chức hội, đoàn thể tại địaphương và tinh thần trách nhiệm đoàn kết nỗ lực phấn đấu của mỗi cán bộ, nhânviên trong cơ quan khắc phục khó khăn, hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao

Vốn cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác chủ yếu là nguồnvốn cấp theo kế hoạch hàng năm do Trung ương giao, Nguồn vốn ngân sách địaphương còn hạn chế ( với số vốn ngân sách tỉnh chuyển sang để cho vay hộ nghèo

là 700 triệu đồng, nguồn vốn ngân sách huyện là 250 triệu đồng, tổng nguồn Vốnhuy động trong dân cư là 767 triệu đồng) kết cấu nguồn vốn được thể hiện qua

bảng 1:

Bảng 1 Tình hình huy dộng vốn theo nguồn cấp trong 3 năm gần đây

Năm2007

Năm 2006/2005 Năm 2007/2006

Số tiền Tỷ lệ

(%) Số tiền

Tỷ lệ(%)

2007, nguồn vốn TW: 53.648 triệu đồng đạt100% kế hoạch năm 2007 tăng 14.812triệu đồng so với 31/12/2006 tăng 59,7% Nguồn vốn địa phương là 1.036 triệuđồng tăng 86 triệu đồng so với 31/12/2006 Nguồn vốn huy động tại địa phươngđược TW cấp bù lãi suất là 510 triệu đồng giảm 257 triệu đồng so với năm 2006

2.2.2 Hoạt động cho vay tại ngân hàng CSXH huyện Việt Yên

a Cơ cấu vốn tín dụng theo thời hạnBảng 2 Tình hình biến động về dư nợ tại

Năm2007

Năm 2006/2005 Năm 2007/2006Số

tiền

Tỷ lệ(%) S.tiền

Tỷ lệ(%)

2 Trung hạn 20.485 26.790 30.760 6.305 30,78 3.970 14,82

3 Dài hạn 8.560 8.354 8.998 -206 -2,41 644 7,71

(Số liệu từ Báo cáo kết quả hoạt động tín dụng năm 2006, 2007)

Do là Ngân hàng CSXH nên ngân hàng CSXH huyện Việt Yên cho vay căn

cứ vào thời hạn chủ yếu là cho vay trung hạn cho vay các gia đình chính sách cóhoàn cảnh khó khăn, hộ nghèo Chỉ tiêu này năm 2006/2005 là 30,78% với số dư

nợ tăng dần qua các năm từ 20.485 triệu đồng năm 2005 đến năm 2007 là 30.7630triệu đồng

Dư nợ ngắn hạn là chỉ tiêu không phát sinh và hầu như không được sử dụngtrong ngân hàng CSXH vì thời hạn cho vay thường từ 24 tháng trở lên

Chỉ tiêu cho vay dài hạn chủ yếu là cho vay các dự án và cho vay học sinhsinh viên có thời hạn từ 2 năm đến 16 năm, mức duyệt hạn mức của hình thức chovay dài hạn này theo từng kỳ học nhằm hỗ trợ chi phí cho việc học tập và duyệt các

dự án của hộ gia đình tổ chức kinh tế Năm 2005 với mức dư nợ là 8.560 triệuđồng sang năm 2006 có giảm 206 triệu tương ứng tỷ lệ giảm 2,41% nhưng đếnnăm 2007 tổng dư nợ lại tăng lên 644 triệu đồng sso với năm 2006 đạt tỷ lệ tăng là7,71% Như vậy mức dư nợ của cho vay dài hạn tang dần qua các năm năm2006/2005 có giảm 2,41% rồi lại tăng 10,12% năm 2007/2006

b Cơ cấu tín dụng theo đối tượng tại ngân hàng

Bảng 3 Tình hình cho vay dư nợ theo đối tượng tại ngân hàng

(Đơn vị tính: triệu đồng)

Chỉ tiêu

Năm2005

Năm2006

Năm2007

Năm 2006/2005 Năm 2007/2006

Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ

(%)Dnợ hộ nghèo 27 998 35809 44052 7 811 27,90 8 243 23,02

Trong đó:

- Dư nợ hộ nghèo: Năm 2005 có số dư là 27.998 triệu đồng đến năm 2006tăng thêm 7.811 triệu đồng là 35.809 triệu đồng đạt 1000% kế hoạch, chiếm27.90%, với 6.214 hộ Nợ quá hạn cho vay hộ nghèo là 843 triệu đồng chiếm2,05% so với tổng dư nợ giảm so với năm 2005 là 0,25% Tính đến ngày

31/12/2007 dư nợ cho vay hộ nghèo là 45.052 triệu đồng, với 6.744 hộ đang dư nợ,đạt 100% kế hoạch năm 2007, tăng 8.243 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng là23,02% Mức dư nợ bình quân đạt 6,5 triệu đồng/hộ Nợ quá hạn là 796 triệu đồng,chiếm 1,8% dư nợ cùng loại.

- Dư nợ cho vay CT120/GQVL 4.107 triệu đồng, thu hút được 315 lao độngtuy có giảm so với năm 2005 là 117 lao động nhưng lại tăng 546 triệu đồng đạt99,5% kế hoạch tỉnh giao cho Nợ quá hạn cho vay giải quyết việc làm là 140 triệuđồng chiếm 0,35% trên tổng dư nợ, giảm 0,15% so với năm 2005 Năm 2007 là4.243 triệu đồng, tăng 136 triệu so với năm 2006, tỷ lệ tăng là 3,31% đạt 100% kếhoạch Nợ quá hạn của chương trình này là 149 triệu đồng chiếm 3,51% so với dư

nợ cùng loại

- Dư nợ cho vay đối tượng chính sách đi lao động có kỳ hạn ở nước ngoài(ĐTCS đi LĐ) với số dư là 294 triệu đồng tăng 194 triệu so với năm 2005 tươngứng với tỷ lệ tăng là 194%, đạt 98% kế hoạch Sang năm 2007 dư nợ đối tượng này

là 1.743 triệu đồng tăng hơn năm 2006 là 1.449 triệu đồng với tỷ lệ là 492,85%hoàn thành 100% kế hoạch trên giao

- Cho vay HSSV có hoàn cảnh khó khăn là 199 triệu đồng tăng 199 triệu sovới năm 2005 đạt 99,5% kế hoạch Năm 2007 số dư nợ của đối tượng này lên đến10.694 triệu đồng tăng đáng kể, với số tiền lên đến 10.495 triệu, tỷ lệ tăng là5.273,8%, hoàn thành vượt mức kế hoạch

c Cơ cấu cho vay uỷ thác qua các tổ chức hội

Bảng 4 Tình hình cho vay uỷ thác từng phần qua các

Năm2007

Năm 2006/2005 Năm 2007/2006Số

tiền

Tỷ lệ(%) Số tiền

Tỷ lệ(%)

20166

12 238

7 253675

32 233

23 803

7 572858

2536-4762

7 25345

14,38-28,0107,14

12 067

11 565319183

5 59,84

4 94,5 4,39 27,11

2.Hội nông dân

12 467

10 723958786

18 560

15 547

2 263750

2 610

1 436958216

26,4815,46037,89

6 093

4 824

1 305-36

48,8744,99136.22-4,583.Hội CCB

- Hộ nghèo

- NS&VS MT

9786980280

1 354750346258

3 620

2 864364392

37652346-22

38,457,450-5,79

2 266

2 11418134

167,36281,875,2051,944.Đoàn TN

- Hộ nghèo

- NS&VS MT

87587500

1 0716733980

2 334

1 8394950

196-2023980

22,4-23,0800

1 2631166970

117,93173,2524,370

Tổng 29 340 35 058 56 747

(Số liệu lấy từ báo cáo kết quả hoạt động

Thực hiện công văn số 1069/NHCS – KHNV ngày 17/05/2005 của TổngGiám đốc NHCSXH, sự chỉ đạo của NHCSXH tỉnh Bắc Giang và Ban đại diệnHĐQT- NHCSXH huyện về công tác củng cố, kiện toàn tổ TK&VV Kiểm kê đốichiếu nợ, đến 31/12/2006 toàn bộ số tổ đã được kiện toàn, củng cố và tổ chức uỷ