Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh thị xã quảng trị

ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KẾ TOÁN-TÀI CHÍNH tế H uế -  - in h KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP cK Đề Tài: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI họ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG Đ ại THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THỊ XÃ QUẢNG TRỊ Sinh viên thực hiện: Giảng viên hướng dẫn: Mai Thị Kim Anh Th.S Đoàn Như Quỳnh Tr ườ ng Lớp: K44A TC-NH Huế, 05/2014 LờiCảm Ơn Tr ườ ng Đ ại họ cK in h tế H uế Để hoàn thành đề àit này, xin trân trọng gửi lời cảm ơn đến quý thầy cô giáo khoa Kế tốn – Tài củatrường Đại Học Kinh Tế Huế hướng dẫn, giảng dạy, cung cấp kiếnà thức phương v pháp năm học vừa qua.Với vốn kiến thức tiếp thu ình học tr tập, khơng àl tảng cho qình tr nghiên cứu đềài t mà hành trang quý báu để bước vđời cách vững tựv tin Đặc biệt, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến cô giáo àn Như Do Quỳnh nhiệt ình t hướng dẫn góp ý để tơi có thểàn ho thành khóa luận àny Bên cạnh đó,tơi xin gửi lời cảm ơn chân ành thđến Ban ãnh l đạo Ngân àng h Agribank thị ãx Quảng trịã đ giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợià v bảo tận ình ttrong suốt thời gian thực tập đơn vị Cuối cùng, xin gửi lời cảm ơnsắc sâu đến giaình, đ bạn è,b người thân theo sát, giúp đỡ àv ủng hộ tơi mặt tinh thần Mặc ùd có nhiều cố gắng hạn chế mặt thời gian kinh nghiệm thực tế ên đề n àit không tránh khỏi thiếu sót định Kính mong q thầy tiếp tục bổ sung góp ý đểài đề t hồn thiện Một lần tơi xin chân ànhthcảm ơn! Huế, tháng năm 2014 Sinh viên thực Mai Thị Kim Anh Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Đoàn Như Quỳnh MỤC LỤC MỤC LỤC i DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT v DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ vi uế DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU vii tế H PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ I.1.Tính cấp thiết đề tài .1 I.2.Mục đích nghiên cứu I.3.Đối tượng phạm vi nghiên cứu h I.4.Phương pháp nghiên cứu in I.5.Cấu trúc đề tài cK PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI, HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG họ 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại .4 1.1.1 Khái niệm NHTM Đ ại 1.1.2 Chức NHTM 1.1.3 Các nghiệp vụ NHTM 1.1.4 Doanh thu, chi phí lợi nhuận ngân hàng 1.2 Tổng quan cho vay tiêu dùng .9 ng 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 10 ườ 1.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 11 1.2.4 Vai Trò cho vay tiêu dùng 13 Tr 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng NHTM 14 1.3 Các quy định cho vay tiêu dùng .17 1.3.1 Nguyên tắc vay vốn 17 1.3.2 Điều kiện vay vốn 17 1.3.3 Thời hạn cho vay 17 Sinh viên thực : Mai Thị Kim Anh i Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Đoàn Như Quỳnh 1.3.4 Mức cho vay 18 1.3.5 Lãi suất cho vay 18 1.3.6 Thủ tục 19 1.3.7 Quy trình 19 uế 1.4 Các tiêu phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng 22 1.4.1 Chỉ tiêu phản ánh quy mô CVTD 22 tế H 1.4.2 Chỉ tiêu phản ánh chất lượng CVTD 23 1.5 Một số nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH THỊ XÃ QUẢNG TRỊ 28 in h 2.1 Tổng quan Agribank thị xã Quảng Trị .28 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Agribank thị xã Quảng Trị 28 cK 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy Agribank thị xã Quảng Trị 29 2.1.3 Chức Agribank chi nhánh thị xã Quảng Trị 32 2.1.4 Môi trường kinh doanh 32 họ 2.1.5 Tình hình lao động Agribank thị xã Quảng Trị 34 2.1.6 Tình hình hoạt động kinh doanh Agribank thị xã Quảng Trị 35 Đ ại 2.2 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank thị xã Quảng Trị 43 2.2.1 Chỉ tiêu phản ánh quy mô cho vay tiêu dùng chi nhánh Agribank thị xã Quảng Trị 43 ng 2.2.2 Các tiêu phản ánh chất lượng cho vay tiêu dùng 52 2.3 Đánh giá chung hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank thị xã Quảng Trị 58 ườ 2.3.1 Thành tựu………………………………………………………………… 58 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 60 Tr CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK THỊ XÃ QUẢNG TRỊ 64 3.1 Thuận lợi khó khăn hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh thị xã Quảng Trị 64 3.1.1 Những thuận lợi 64 3.1.2 Những khó khăn 64 Sinh viên thực : Mai Thị Kim Anh ii Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Đoàn Như Quỳnh 3.2 Định hướng Agribank thị xã Quảng Trị hoạt động cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng 65 3.3 Những giải pháp mở rộng nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank thị xã Quảng Trị 66 uế 3.3.1 Tăng cường huy động vốn vay 66 3.3.2 Không ngừng đại hố cơng nghệ ngân hàng 67 tế H 3.3.3 Chiến lược khách hàng 68 3.3.4 Phát triển thêm sản phẩm 68 3.3.5 Cần đa dạng hố hình thức lãi suất 68 3.3.6 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng 69 in h 3.3.7 Tăng cường công tác tra giám sát tín dụng 69 PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 71 cK III.1Kiến nghị Error! Bookmark not defined III.1.1 Kiến nghị Uỷ ban Nhân dân Phường, Tỉnh, Cơ quan luật pháp Error! Bookmark not defined họ III.1.2Kiến nghị NHNo & PTNT Việt Nam .Error! Bookmark not defined III.2 Kết luận 71 Đ ại III.2.1Kết đạt đề tài 71 III.2.2 Hạn chế hướng phát triển đề tài 71 III.2.3 Hạn chế .71 ng III.2.4 Hướng phát triển đề tài 72 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 73 ườ PHỤ LỤC Tr XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Sinh viên thực : Mai Thị Kim Anh iii Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Đồn Như Quỳnh DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VÀ CHỮ VIẾT TẮT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam BQ Bình qn CBCNV Cán cơng nhân viên CBTD Cán tín dụng CVTD Cho vay tiêu dùng DNBQ Dư nợ bình quân DNCV Dư nợ cho vay DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ ĐVT Đơn vị tính GTCG Giấy tờ có giá HĐKD Hoạt động kinh doanh HĐTV Hội đồng thành viên KH Khách hàng tế H h in cK họ NH uế Agribank Ngân hàng Ngân hàng Nhà Nước Đ ại NHNN Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại NQH Nợ hạn ng NHNo & PTNT Phòng giao dịch QĐ Quyết định Tr ườ PGD TCTD Tổ chức tín dụng TD Tín dụng TNDN Thu nhập doanh nghiệp Sinh viên thực : Mai Thị Kim Anh iv Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Đồn Như Quỳnh DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ Hình Trang Hình 1.1 - Sơ đồ quy trình cho vay tiêu dùng .19 uế Hình 2.1 - Cơ cấu tổ chức máy hoạt động Agribank Thị Xã Quảng Trị 30 Trang tế H Biểu đồ Biểu đồ 2.1 - Tình hình doanh số cho vay tiêu dùng 43 Biểu đồ 2.2 - Tình hình doanh số thu nợ CVTD 47 Biểu đồ 2.3 - Tình hình dư nợ CVTD Agribank thị xã QuảngTrị 49 Tr ườ ng Đ ại họ cK in h Biểu đồ 2.4 - Tỷ lệ nợ xấu CVTD toàn chi nhánh .53 Sinh viên thực : Mai Thị Kim Anh v Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Đồn Như Quỳnh DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng Trang Bảng 2.1- Tình hình lao động Agribank thị xã Quảng Trị giai đoạn 2011-2013 34 uế Bảng 2.2 - Kết huy động vốn chi nhánh Agribank thị xã Quảng Trị .36 năm 2011-2013 36 tế H Bảng 2.3 - Tình hình cho vay Agribank thị xã Quảng Trị năm 2011-2013 39 Bảng 2.4 - Kết hoạt động kinh doanh Agribank thị xã Quảng trị từ 2011-2013 .41 Bảng 2.5 - Doanh số cho vay tiêu dùng giai đoạn 2011-2013 44 Bảng 2.6 - Doanh số CVTD theo kỳ hạn .45 h Bảng 2.7 - Doanh số CVTD theo sản phẩm 45 in Bảng 2.8 - Doanh số thu nợ CVTD theo thời hạn 48 cK Bảng 2.9 - Doanh số thu nợ CVTD theo sản phẩm .48 Bảng 2.10 - Dư nợ CVTD theo thời hạn .50 Bảng 2.11 - Dư nợ CVTD theo sản phẩm 51 họ Bảng 2.12 - Tình hình nợ hạn, nợ xấu hoạt động CVTD 54 Bảng 2.13 - Hệ số thu nợ CVTD 55 Đ ại Bảng 2.14 - Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng .56 Tr ườ ng Bảng 2.15 - Lợi nhuận hoạt động CVTD năm 2011-2013 57 Sinh viên thực : Mai Thị Kim Anh vi Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Đồn Như Quỳnh PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ I.1 Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế hội nhập nay, Việt Nam bước chuyển sang uế kinh tế thị trường theo hướng cơng nghiệp hóa – đại hóa, suất sản xuất cao tạo lượng hàng hóa phong phú đa dạng, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng tế H người dân Trong đó, đời sống người dân có chuyển đổi mạnh, ngày nâng cao, tiến đến sống thoải mái vật chất lẫn tinh thần, nhu cầu thiết yếu ăn, ở, uống, đồ mặc nhu cầu sống nâng cao nhà đẹp tiện nghi, xe cộ đại, du lịch, học hành nước ngồi, Do đó, đơi người h dân cho phép chi tiêu vượt mức thu nhập, dẫn đến nhu cầu vay mượn để tiêu in dùng tăng lên Điều tạo thị trường cho vay tiêu dùng ngân hàng cK thương mại diễn cạnh tranh cao Nắm bắt nhu cầu người dân làm tăng tính cạnh tranh với ngân hàng bạn, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh họ thị xã Quảng Trị (gọi tắt Agribank thị xã Quảng Trị) triển khai loại hình tín dụng tiêu dùng khách hàng cá nhân, hộ gia đình Trong năm gần đây, Đ ại Agribank thị xã Quảng Trị không ngừng đẩy mạnh dư nợ tín dụng tiêu dùng, bước cải thiện quy trình, quy chế cho vay phù hợp nhu cầu người dân, đảm bảo an tồn tín dụng ng Xuất phát từ tình hình thực tiễn nên đề tài “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi ườ nhánh thị xã Quảng Trị” lựa chọn cho báo cáo tốt nghiệp, với hy vọng biết tình hình cho vay tiêu dùng để đưa số giải pháp nâng cao hoạt Tr động cho vay tiêu dùng Agribank thị xã Quảng Trị nói riêng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam nói chung Sinh viên thực : Mai Thị Kim Anh Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Đồn Như Quỳnh I.2 Mục đích nghiên cứu Đề tài nghiên cứu nhằm đạt mục tiêu: + Nghiên cứu lý luận ngân hàng thương mại, hoạt động cho vay tiêu uế dùng ngân hàng thương mại + Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng thơng qua tiêu đánh giá quy tế H mô chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng từ rút đánh giá cụ thể thành tựu hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank thị xã Quảng Trị Agribank thị xã Quảng Trị  Đối tượng nghiên cứu cK I.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu in h + Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng Hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank thị xã Quảng Trị họ  Phạm vi nghiên cứu + Thời gian: Số liệu thu thập cho nghiên cứu Agribank thị xã Quảng Trị Đ ại cung cấp giai đoạn 2011-2013 + Không gian: Chi nhánh Agribank thị xã Quảng Trị ng I.4 Phương pháp nghiên cứu + Phương pháp thu thập số liệu ườ Đọc, phân tích, tổng hợp thơng tin từ giáo trình, sách báo, văn pháp luật, tài liệu Tr nghiệp vụ vấn đề có liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng + Phương pháp phân tích số liệu Đề tài nghiên cứu sử dụng phương pháp tổng hợp số liệu thứ cấp từ Agribank thị xã Quảng Trị cung cấp, qua tiến hành xử lý phầm mềm Excel để đưa phân tích, so sánh theo giá trị tuyệt đối tương đối qua thời kỳ, lập luận nhận xét dựa vào phương pháp phân tích hoạt động kinh doanh học Sinh viên thực : Mai Thị Kim Anh Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Đồn Như Quỳnh  Trình độ marketing, tiếp thị, chăm sóc khách hàng kỹ thẩm định đội ngũ CBTD vài hạn chế nên chưa tiếp cận tốt với khách hàng  Chính sách đãi ngộ CBTD nói chung cịn hạn chế, việc bố trí xếp cán phụ trách chăm sóc khách hàng khơng ổn định, thường xun thay đổi uế thiếu tính chun nghiệp chưa tạo gắn kết cán phụ trách với khách hàng, dẫn tới khó tiếp cận khách hàng tế H 2.3.2.2 Nguyên nhân a) Nguyên nhân khách quan  Môi trường pháp luật Việt Nam chưa hồn thiện, chưa có quy định cụ thể hoạt động cho vay tiêu dùng Các ngân hàng chủ yếu sử dụng văn h chung luật tổ chức tín dụng, quy chế cho vay tổ chức tín dụng,…để in làm cho vay tiêu dùng nên chưa thật đầy đủ, chặt chẽ, khiến cho thủ tục cho hoạt động cho vay cK vay, điều kiện cho vay khó khăn, gây cản trở cho ngân hàng lẫn khách hàng  Thời gian chuẩn bị cho việc chia tách chi nhánh ảnh hưởng đến toàn hoạt họ động chi nhánh, có thay đổi nhân lực vật lực đáng kể Sau chia tách, chi nhánh cần thời gian để vào hoạt động ổn định Trong trình đó, chi nhánh gặp Đ ại khơng khó khăn  Do thiên tai, bão lũ xảy thường xuyên địa bàn tỉnh, kinh tế thị trường có nhiều biến động phức tạp ảnh hưởng đến kết sản xuất kinh doanh ng người dân hoạt động doanh nghiệp Từ ảnh hưởng đến khả trả nợ KH, gián tiếp ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh NH Do số lượng chênh lệch lớn cán xử lý nợ với khách hàng vay ườ  vốn, nên việc giám sát gặp nhiều trở ngại, đặc biệt cán xử lý nợ Vì Tr làm ảnh hưởng đến công tác thu nợ làm cho cán xử lý nợ không quản lý tốt hết, nên dễ dàng trở thành nợ xấu làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng  Trong địa bàn có nhiều ngân hàng mọc lên, cạnh tranh gay gắt, tung nhiều chiến lược thu hút khách hàng, làm giảm thị phần Agribank chi nhánh thị xã Sinh viên thực : Mai Thị Kim Anh 62 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Đoàn Như Quỳnh Quảng Trị nhiều lĩnh vực, đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng nhận thức hoạt động cho vay đà phát triển nhiều tiềm  Người dân Quảng Trị tiếng cần cù, chịu khó, tiết kiệm, thường tích uế luỹ tiền trước cho mục đích lâu dài Hơn nữa, nhận thức họ lợi ích sử dụng dịch vụ NH cịn hạn chế, họ chưa nắm bắt hết ưu đãi, tế H sách, hay tiện ích mà NH mang lại cho họ, dẫn đến họ lo lắng thủ tục phiền hà, thời gian việc lập hồ sơ xin vay,…  Tình hình kinh tế khó khăn năm qua doanh nghiệp phá sản, h đóng cửa, loại tin đồn có tác động gây rối dư luận tác động niềm tin người in dân đầu tư, sản xuất kinh doanh, thị trường bất động sản khơng có tiến triển, người dân b) Nguyên nhân chủ quan cK lạm phát kiểm soát mức cao tác động đến tâm lý tiêu dùng họ  Hoạt động cho vay tiêu dùng NH chưa trọng cách bản, chưa có chiến lược trọng điểm để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, chiến lược marketing chưa mang lại nhiều hiệu Chưa xây dựng phận Đ ại marketing chuyên biệt để khai thác triệt để nguồn KH từ cửa hàng, trung tâm mua sắm để thu hút KH  Ngân hàng nhiều hạn chế việc đầu tư cơng nghệ, máy tính đại ng chênh lệch số lượng cán xử lí nợ với khách hàng vay vốn lớn, nên việc giám sát, xử lí, thu hồi nợ gặp nhiều trở ngại ườ  Sản phẩm cho vay tiêu dùng thiếu đa dạng, phong phú trùng lặp với nhiều ngân hàng khác địa bàn, chưa tạo nhiều bật để thu Tr hút KH phía Sinh viên thực : Mai Thị Kim Anh 63 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Đồn Như Quỳnh CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK THỊ XÃ QUẢNG TRỊ uế 3.1 Thuận lợi khó khăn hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh thị xã Quảng Trị tế H 3.1.1 Những thuận lợi Những thành tựu kinh tế - xã hội địa bàn khu vực thị xã có bước phát triển tất lĩnh vực, sở ngân hàng có hội mạnh dạn h đầu tư tín dụng in Đảng nhà nước có chủ trương sách phát triển nơng nghiệp cK nơng thơn, đặc biệt sách “Tam nơng” giai đoạn Trong q trình hoạt động kinh doanh, Agribank thị xã Quảng Trị đồng tình ủng hộ, giúp đỡ quyền cấp, quan ban ngành liên họ quan địa bàn, tạo cho ngân hàng hoạt động kinh doanh thuận lợi Ngoài 100% vốn chủ sở hữu ngân hàng nhà nước Mà tâm lý Đ ại người dân tin tưởng vào nhà nước đơn vị tư nhân khác Do khả thu hút tiền gửi, tiền vay, vay Agribank thị xã Quảng Trị cao ngân hàng khác đóng địa bàn Ngân hàng giao dịch với nhiều loại khách ng hàng khác có vốn vài trăm nghìn đến hàng chục tỉ đồng ườ 3.1.2 Những khó khăn Địa bàn thị xã Quảng Trị chịu ảnh hưởng khắc nghiệt khí hậu nắng nóng, Tr mưa nhiều, dẫn đến thường xuyên xảy hạn hán, lũ lụt Trong năm qua thường xuyên bị thiên tai gây thiệt hại lớn đến tài sản người, từ làm ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng cơng tác đầu tư tín dụng, thu hồi nợ vay huy động vốn Vấn đề điều hành NHNN việc cạnh tranh lãi suất NHTM địa bàn thị xã ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Sinh viên thực : Mai Thị Kim Anh 64 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Đoàn Như Quỳnh Tâm lý vay ngân hàng mắc nợ, khơng tốt cịn tồn nặng nề suy nghĩ người dân Mặt khác, phận người lao động có thu nhập hàng tháng mức trung bình với điều kiện sống cịn thiếu thốn, họ chấp nhận lòng với sống ấy, cộng thêm tâm lý tiêu dùng tồn từ lâu dân ta: chưa đến uế thời điểm chưa chi– tích lũy chưa đủ lượng tiêu dùng Hạn chế tạo nên nhiều khó khăn cho ngân hàng muốn mở rộng nghiệp vụ tế H Đối với hình thức vay vốn không đảm bảo tài sản, doanh nghiệp nơi người vay làm việc, hợp tác nhiệt tình thủ trưởng quan, doanh nghiệp với ngân hàng điều quan trọng Người lãnh đạo lý khách quan hay chủ quan h mà thường khơng mặn mà quan hệ với ngân hàng nên dễ dẫn đến in rủi ro Nhất trường hợp ban lãnh đạo không quản lý tốt lao động nên dễ xảy tình trạng ký hồ sơ nhiều lần để họ có dư nợ tồn nhiều ngân hàng cK lúc Hơn có thay đổi thu nhập, chỗ làm người lao động xác nhận để vay vốn ban lãnh đạo không thông báo kịp thời cho ngân hàng biết họ xử lý Có nhiều trường hợp ban lãnh đạo ký xác nhận hợp đồng vay lại hoàn toàn khơng có trách nhiệm xác nhận cả, rào cản Đ ại ngân hàng trình thực cho vay tiêu dùng Tình hình kinh tế giới nước diễn biến khó lường, thiên tai dịch họa, lạm phát kéo dài liên tục, dẫn đến tình hình tiêu thụ sản phẩm chậm, biến động bất lợi giá làm ảnh hưởng đến khả tích lũy giảm sức mua nhân dân ng Từ hoạt động cho vay tiêu dùng có phần ảnh hưởng ườ 3.2 Định hướng Agribank thị xã Quảng Trị hoạt động cho vay nói Tr chung cho vay tiêu dùng nói riêng Đẩy mạnh huy động vốn nội tệ ngoại tệ dân cư nhằm tạo dần ổn định vốn Tăng cường tìm kiếm nguồn vốn ngắn hạn có lãi suất thấp để hạ lãi suất đầu vào Tiếp tục đầu tư vốn vào thị trường nông nghiệp, nông thôn cho hộ sản xuất, đồng thời cố, phát triển thị trường, thị phần khu vực thành thị việc đầu tư Sinh viên thực : Mai Thị Kim Anh 65 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Đồn Như Quỳnh cho doanh nghiệp vừa nhỏ góp phần đẩy nhanh tiến độ cơng nghiệp hố, đại hố kinh tế tỉnh Mở rộng dịch vụ ngân hàng Nâng cao lực tài chính, đảm bảo thu nhập cho người lao động.Ngân hàng phát triển thương hiệu sở đẩy mạnh kết hợp văn hóa doanh nghiệp.Tăng cường đào tạo nâng cao uế chất lượng đội ngũ cán kết hợp đại hố cơng nghệ ngân hàng, đáp ứng nhu cầu công tác thời kỳ tế H Căn định hướng kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn Việt Nam tình hình thực tế địa phương, chi nhánh Agribank thị xã Quảng Trị xây dựng tiêu định hướng năm 2014 sau: in Dư nợ: Tăng tối đa 10% so với năm 2013 h Nguồn huy động: Tăng từ 13% so với năm 2013 cK Tỷ lệ nợ xấu: Dưới 2% so với tổng dư nợ Tài chính: Đảm bảo đủ lương cho CBCNV, hoàn thành nghĩa vụ họ nhà nước Hoạt động kế tốn– kho quỹ- hành chính: An toàn, chất lượng, hiệu Đ ại 3.3 Những giải pháp mở rộng nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank thị xã Quảng Trị Nhận thức rõ tầm quan trọng hoạt động cho vay tiêu dùng yêu ng cầu khách quan việc nâng cao chất lượng cho vay, để cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn, sau trình thực tập đơn vị, em đưa số giải pháp ườ nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng sau: Tr 3.3.1 Tăng cường huy động vốn vay Xuất phát từ quan điểm “ Đi vay vay” nguyên tắc “ Kinh doanh có lãi cạnh tranh lành mạnh” để đáp ứng nhu cầu cho vay ngày tăng thị trường đòi hỏi ngân hàng cần có nhiều vốn Nhưng nguồn vốn ngân hàng khơng thể cung ứng đủ, có nguồn vốn huy động đáp ứng Sinh viên thực : Mai Thị Kim Anh 66 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Đoàn Như Quỳnh Nhưng việc huy động vốn gặp nhiều khó khăn Vì để huy động nguồn vốn ngân hàng cần phải thực biện pháp sau: + Ngân hàng cần tạo tin tưởng nâng cao hiểu biết người dân hoạt động ngân hàng uế + Ngoài tuyên truyền, quảng cáo phương tiện thông tin đại, cán tế H ngân hàng cần phải gần gũi, giúp đỡ, tư vấn, góp ý cách trung thực, chân thành cho dân việc tiết kiệm sử dụng tiền, phải giải thích cho lợi ích an tồn gửi tiền vào Bên cạnh ngân hàng cần phải có sách lãi suất linh hoạt nhằm thu hút khách hàng in biệt tiền gửi trung hạn dài hạn h + Đa dạng hố cơng cụ tài để huy động tiền gửi vào ngân hàng, đặc cK + Ngân hàng cần tạo lập nhiều mối quan hệ với nhiều khách hàng Đặt biệt khách hàng làm doanh nghiệp nhà nước, đơn vị hành nghiệp, họ cách tiết kiệm gửi góp, cung cấp cho khách hàng dịch vụ cần thiết 3.3.2 Khơng ngừng đại hố cơng nghệ ngân hàng Đ ại Để cạnh tranh thắng lợi điều kiện hội nhập ngân hàng khơng ngừng đẩy mạnh cơng tác đại hố cơng nghệ ngân hàng Chỉ có cơng nghệ đại, tiên tiến thiết kế nhiều sản phẩm có chất lượng cao, đa tiện ích, tiết kiệm chi phí… để đáp ứng nhu cầu khách hàng Ngồi ra, việc ứng dụng mơ hình ng quản lý đại nhân tố quan trọng, tăng sức cạnh tranh cho ngân hàng ườ Đối với mảng cho vay tiêu dùng Agribank nói chung chi nhánh thị xã Quảng Trị nói riêng trang bị phần mềm dành riêng cho sản phẩm dịch vụ cho Tr vay phần mềm IPCAS Điều giúp tăng suất cho vay, tăng tính động cho CBTD rút ngắn thời gian giao dịch với khách hàng Trong thời gian tới ngân hàng nỗ lực để sử dụng triệt để tiện ích mà phần mềm IPCAS mang lại như: quản lý rủi ro, ứng dụng Internet giao dịch với khách hàng… để hoàn thiện công tác cho vay tiêu dùng chi nhánh Sinh viên thực : Mai Thị Kim Anh 67 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Đồn Như Quỳnh 3.3.3 Chiến lược khách hàng Đây vấn đề trọng tâm, định đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Do đó, ngân hàng phải đề chiến lược khách hàng cách cụ thể Để thực sách khách hàng, ngân hàng cần giữ vững khách hàng truyền thống, tăng cường công tác uế tiếp thị để tìm thêm khách hàng mới, thu hút khách hàng tiềm dự kể huy động vốn đầu tư Bên cạnh việc nghiên cứu sách lãi suất phù hợp, ngân tế H hàng cần trọng nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, thu hút nguồn tiền gửi doanh nghiệp tổ chức tài khác Đây nguồn vốn có lãi suất thấp, giảm chi phí đầu vào, mang lại lợi nhuận cao Giữ vững mở rộng thị phần chi nhánh, h kích thích tăng trưởng tài sản nợ, tài sản có theo mục tiêu đề in Khối lượng giao dịch NH lớn hoạt động có hiệu quả, để cK tăng thêm khối lượng giao dịch ngân hàng cần tổ chức phận tư vấn nhằm giúp cho khách hàng hiểu rõ dịch vụ ngân hàng Từ khách hàng có kế hoạch sử dụng phù hợp với nhu cầu sở thích họ 3.3.4 Phát triển thêm sản phẩm Nhu cầu người đa dạng ngày tăng lên Để đáp ứng nhu Đ ại cầu tăng doanh số cho vay, không nên tập trung vào sản phẩm mà phải khai thác sản phẩm nhằm khai thác thêm nhiều khách hàng mới, phải đảm bảo nguồn vốn cho vay phải thoả ng mãn nhu cầu khách hàng Hiện sản phẩm cho vay tiêu dùng Agribank thị xã Quảng Trị xây ườ dựng, sửa chữa nhà, mua xe máy, sắm tivi, tủ lạnh…nên ngân hàng cần phải khai thác thêm nhiều sản phẩm mới, có tiềm như: du học, du lịch…Đây sản Tr phẩm mẽ, có giá trị lớn Hiện sản phẩm chưa phát triển tương lai thu nhập người dân nâng cao sản phẩm phát triển 3.3.5 Cần đa dạng hoá hình thức lãi suất Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt nay, để tồn phát triển ngân hàng phải xây dựng sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt, vừa đảm bảo lợi Sinh viên thực : Mai Thị Kim Anh 68 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Đồn Như Quỳnh ích ngân hàng, vừa đảm bảo quyền lợi người gửi tiền người vay, từ thu hút mở rộng khách hàng Tuy lãi suất thoả thuận ngân hàng khách hàng có phân biệt đối tượng khách hàng Chính sách lãi suất phải linh hoạt theo đối tượng vay vốn Với khách hàng uế quen thuộc, có uy tín, vay trả sịng phẳng hưởng mức lãi suất ưu đãi thấp hơn, điều góp phần củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa tế H khuyến khích khách hàng tăng cường mối quan hệ với trụ sở, vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, hồn trả nợ gốc lãi thời hạn cho ngân hàng Đa dạng hố hình thức lãi suất để tạo điều kiện phù hợp với đối tượng h khách hàng Dựa vào loại lãi suất kỳ hạn, khách hàng có nhiều hội lựa in chọn khoản vay thích hợp, đảm bảo cho mục đích kinh doanh cK 3.3.6 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng Tăng cường đào tạo, đào tạo lại có hiệu quả, tổ chức đợt thảo luận, nghiên cứu, kì sát hạch đội ngũ nhân viên tín dụng… Tích cực vận dụng họ sách khen thưởng cho cán nhân viên xuất sắc chun mơn, nhiệt tình công việc, cụ thể cá nhân đạt thành tích cao kì sát hạch Đặc biệt Đ ại ý đến tác phong giao dịch cán nhân viên khách hàng, hình ảnh ngân hàng mắt khách hàng 3.3.7 Tăng cường công tác tra giám sát tín dụng ng  Xây dựng hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng cá nhân ườ CBTD cần tham gia phối hợp, trao đổi với chuyên gia có kinh nghiệm cao tín dụng thẩm định, xây dựng hệ thống chấm điểm khách hàng cá nhân với hệ Tr thống kỹ thuật vi tính cao, đưa tiêu chí xếp hạng tín dụng cá nhân đầy đủ với mức tỷ trọng hợp lý nhằm giảm nhẹ rủi ro, định cho vay cách nhanh chóng, xác Sinh viên thực : Mai Thị Kim Anh 69 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Đoàn Như Quỳnh  Đối với tài sản đảm bảo Đa dạng hoá danh mục đa dạng hoá tài sản đảm bảo biện pháp cần thiết Bên cạnh quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất, Ngân hàng cho vay chấp với tài sản đảm bảo khác như: tài sản cố định, hàng hoá, uế loại giấy tờ có giá, nhằm hạn chế rủi ro nghiệp vụ cho vay ngân hàng tế H Cán tín dụng cần thiết phải tái định giá lại tài sản đảm bảo (định kỳ tháng/1 lần hay 12 tháng/1 lần), giá trị tài sản giảm phải yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo khác, giảm dư nợ cho vay xuống, đảm bảo an tồn tín dụng cho NH h Ngân hàng nên thành lập phận chuyên xử lý tài sản bảo đảm cơng in việc địi hỏi am hiểu nhiều thông tin, pháp luật, thủ tục rườm rà tốn  Xử lý khoản nợ xấu cK thời gian họ Cán tín dụng nên lập danh sách theo dõi khách hàng thường xun, tránh tình trạng thiếu sót dẫn đến nợ q hạn, cần quản lí hồ sơ vay cẩn thận, rõ ràng, tránh Đ ại thất lạc, đôn đốc thu nợ đầy đủ hạn Một giải pháp xử nợ xấu chuyên gia đề cập nhiều bối cảnh bán nợ cho tổ chức có chức mua - bán nợ chuyên nghiệp - phương án xử lý nợ xấu nhanh giúp chủ nợ thu hồi phần vốn kinh ng doanh vừa giúp NH nhiều thời gian rắc rối pháp lí q trình Tr ườ thu hồi nợ Sinh viên thực : Mai Thị Kim Anh 70 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Đoàn Như Quỳnh PHẦN III: KẾT LUẬN III.1 Kết luận Cho vay tiêu dùng xem giải pháp tối ưu cho cá nhân, nhằm thực uế dự định, mơ ước tài mà khơng cần đợi chờ khoảng thời gian dài để tích lũy đủ tiền Hoạt động địn bẩy tốt Nam nói chung người dân thị xã Quảng Trị nói riêng tế H nhằm kích thích tiêu dùng nước, nâng cao mức sống người dân Việt Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng nhìn chung đạt hiệu Đây kết h đạt tập thể ngân hàng Agribank thị xã Quảng Trị Tuy nhiên, in nhiều phương diện hoạt động cho vay tiêu dùng nhiều tiềm chưa khai thác hết Do đó, ngân hàng cần có biện pháp, sách tín cK dụng linh hoạt nhằm khai thác triệt để tiềm mà hoạt động cho vay tiêu dùng mang lại họ III.2 Kết đạt đề tài  Tổng hợp lại số vấn đề lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Đ ại  Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Agribank thị xã Quảng Trị thông qua phân tích tiêu quy mơ (doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay) chất lượng (tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu, hệ số thu hồi nợ, vòng quay vốn, ng tỷ suất sinh lời, mức đóng góp lợi nhuận) hoạt động cho vay tiêu dùng  Đưa số giải pháp nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh ườ Agribank thị xã Quảng Trị Tr III.3 Hạn chế hướng phát triển đề tài III.3.1 Hạn chế  Đề tài nghiên cứu dựa phương pháp phân tích số liệu thứ cấp mà chi nhánh ngân hàng cung cấp nên tính xác việc phân tích cịn phụ thuộc vào chất lượng số liệu Chẳng hạn vấn đề chia tách chi nhánh ngân hàng, có số liệu phân tích số vốn huy động, dư nợ chuyển giao cho chi nhánh Sinh viên thực : Mai Thị Kim Anh 71 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Đoàn Như Quỳnh Agribank Huyện Triệu Phong để phân tích rõ tình hình chi nhánh Agribank thị xã Quảng Trị  Trong q trình phân tích, đánh giá, thời gian thực tập ngắn thân chưa có nhiều kinh nghiệm nên đánh giá cịn mang tính chủ quan cao chưa uế thực xác  So với đề tài nghiên cứu trước, đề tài chưa so sánh mô tế H hình CVTD chi nhánh với NHTM khác địa bàn cho thấy khác biệt nào, từ đưa giải pháp cải thiện hoạt động cho vay III.3.2 Hướng phát triển đề tài h Phân tích sâu hoạt động cho vay tiêu dùng thông qua việc tổng hợp, thu in thập số liệu đối thủ cạnh tranh để phân tích, so sánh, đánh giá cách khách Tr ườ ng Đ ại họ cK quan kết đạt Agribank thị xã Quảng Trị Sinh viên thực : Mai Thị Kim Anh 72 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Đoàn Như Quỳnh DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng – Luật số 47/2010/QH12 [2] Ngân hàng nhà nước (2001), Quyết định 1627/2001/QĐ – NHNN ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng uế [3] Chính phủ (2011), Nghị 11/2011/NQ-CP giải pháp chủ yếu tế H tập trung kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, bảo đảm an sinh xã hội [4] Ngân hàng nhà nước (2005), Quyết định 493/2005/QĐ – NHNN ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng h [5] Ngân hàng nhà nước (2007), Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN việc sửa đổi in bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng cK để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định số 439/2005/QĐ-NHNN ngày 22 tháng năm 2005 Thống đốc Ngân Hàng Nhà Nước họ [6] PGS.TS Trần Huy Hoàng (2010), Quản trị ngân hàng, Nhà xuất Lao động xã hội Tài Đ ại [7] Nguyễn Minh Kiều (2008), Tín dụng thẩm định tín dụng, Nhà xuất [8] Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê ng [9] Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, tài liệu nội [10] Các trang web : ườ Ngân hàng nhà nước Việt Nam: w.w.w.sbs.gov.vn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam: w.w.w.agribank.com.vn Tr Trang thông tin điện tử thị xã Quảng Trị: www.quangtri.gov.vn Tổng cục thống kê: w.w.w.gso.gov.vn [11] Một số tài liệu có liên quan khác Sinh viên thực : Mai Thị Kim Anh 73 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Đoàn Như Quỳnh PHỤ LỤC 1: NỢ QUÁ HẠN VÀ NỢ XẤU Theo Quyết định 493/2005/QĐ – NHNN Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN, nợ phân loại thành nhóm nợ: + Nhóm (Nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm : Các khoản nợ hạn tổ chức tín dụng đánh giá có khả thu hồi đầy uế ▪ đủ nợ gốc lãi hạn Các khoản nợ hạn 10 ngày tổ chức tín dụng đánh giá có khả tế H ▪ thu hồi đầy đủ gốc lãi bị hạn thu hồi đầy đủ gốc lãi thời hạn cịn lại h + Nhóm (Nợ cần ý) bao gồm: Các khoản nợ hạn từ 10 ngày đến 90 ngày ▪ Các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu (đối với khách hàng doanh cK in ▪ nghiệp, tổ chức tổ chức tín dụng phải có hồ sơ đánh giá khách hàng khả trả nợ đầy đủ nợ gốc lãi kỳ hạn điều chỉnh lần đầu) họ + Nhóm (Nợ tiêu chuẩn) bao gồm: Các khoản nợ hạn từ 91 ngày đến 180 ngày ▪ Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu, trừ khoản nợ điều chỉnh kỳ Đ ại ▪ hạn trả nợ lần đầu phân loại vào nhóm 2; (nợ cấu lại thời hạn trả nợ khoản nợ mà tổ chức tín dụng chấp thuận điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gia hạn nợ cho khách hàng ng tổ chức tín dụng đánh giá khách hàng suy giảm khả trả nợ gốc lãi thời hạn ghi hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng có đủ sở để đánh giá ườ khách hàng có khả trả đầy đủ nợ gốc lãi theo thời hạn trả nợ cấu lại) ▪ Các khoản nợ miễn giảm lãi khách hàng không đủ khả trả Tr lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng + Nhóm (Nợ nghi ngờ) bao gồm: ▪ Các khoản nợ hạn từ 181 ngày đến 360 ngày ▪ Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu hạn 90 ngày theo thời hạn trả nợ cấu lại lần đầu ▪ Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai Sinh viên thực : Mai Thị Kim Anh 74 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Đồn Như Quỳnh + Nhóm (Nợ có khả vốn) bao gồm: ▪ Các khoản nợ hạn 360 ngày ▪ Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu hạn 90 ngày theo thời hạn trả nợ cấu lại lần đầu Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai hạn theo thời hạn trả nợ uế ▪ cấu lại lần thứ hai Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể chưa bị hạn tế H ▪ hạn ▪ Các khoản nợ khoanh, nợ chờ xử lý h Như vậy, Nợ hạn khoản nợ nằm nhóm đến nhóm Nợ xấu nợ in thuộc nhóm đến nhóm cK PHỤ LỤC 2: BẢNG TÍNH LỢI NHUẬN CHO VAY TIÊU DÙNG Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 117.625 108.500 113.783,50 414.231 376.005,50 328.409 28,40% 28,86% 34,65% 89.610 76.839 60.424 25.445,65 22.172,53 20.935,04 59.781 56.117 39.638 29.829 20.722 20.786 16.975 16.193 13.733 9.Lợi nhuận CVTD(=5-8) 8.470 5.979,5 7.201,7 10.Tỷ suất sinh lợi CVTD(=9/1) 7,2% 5,51% 6,33% 7,2% 7,93% 9,08% 28,40% 28,86% 34,65% 2.Tổng dư nợ bình quân 3.Tỷ lệ phân bổ(=1/2) họ 1.Dư nợ bình quân CVTD dụng Đ ại 4.Tổng thu nhập hoạt động tín 5.Thu nhập cho vay tiêu dùng(=3*4) 6.Tổng chi phí hoạt động tín dụng ng 7.Tổng lợi nhuận hoạt động tín dụng Tr ườ 8.Chi phí cho vay tiêu dùng(=5*6/4) 11 Tỷ suất sinh lợi hoạt động tín dụng chi nhánh(=7/2) 12.Mức đóng góp CVTD hoạt động tín dụng(9/7) Sinh viên thực : Mai Thị Kim Anh 75 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Đoàn Như Quỳnh 2012/2011 Chỉ tiêu 2013/2012 % 3.Tỷ lệ phân bổ(=1/2) 4.Tổng thu nhập hoạt động tín dụng 5.Thu nhập cho vay tiêu dùng(=3*4) -7,76% 5.284 4,87% -38.225,50 -9,23% -47.596,50 -12,66% 0,46% 1,62% -12.771 -14,25% -3.273,12 6.Tổng chi phí hoạt động tín dụng -3.664 7.Tổng lợi nhuận hoạt động tín dụng -9.107 -782,38 -1.237,49 -5,58% -6,13% -16.479 -29,37% -30,53% 64 0,31% -4,61% -2.459,69 -15,19% 1.222,20 20,44% -23,47% 0,82% 14,85% 0,73% 10,17% 1,15% 14,49% 0,46% 1,62% 5,79% 20,07% Tr ườ ng Đ ại họ 12.Mức đóng góp CVTD hoạt động tín dụng(9/7) -21,36% -29,41% cK 11 Tỷ suất sinh lợi hoạt động tín dụng chi nhánh(=7/2) -16.415 -2.490,74 -1,69% 10.Tỷ suất sinh lợi CVTD(=9/1) 20,07% in 9.Lợi nhuận CVTD(=5-8) 5.79% -12,86% h 8.Chi phí cho vay tiêu dùng(=5*6/4) uế 2.Tổng dư nợ bình quân -9.125,50 tế H 1.Dư nợ bình quân CVTD % Sinh viên thực : Mai Thị Kim Anh 76