Nghiên cứu thống kê hoạt động huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh thị xã hương thủy – thừa thiên huế giai đoạn 2011 2013

ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA HỆ THỐNG THÔNG TIN KINH TẾ cK in h tế H uế -  - họ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đ ại NGHIÊN CỨU THỐNG KÊ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THỊ XÃ HƯƠNG THỦY – THỪA THIÊN HUẾ GIAI ĐOẠN 2011 - 2013 Giảng viên hướng dẫn: Nguyễn Lê Thanh Nhã Th.S Vũ Hải Anh ng Sinh viên thực hiện: ườ Lớp: K44 TKKD Tr Niên khóa: 2010 - 2014 Huế 05/2014 Lờ i Cả m Ơn Trong q trình hồn thành khóa luận tốt nghiệp, tơi xin gửi lời cảm ơn trân trọng nhấ t tới Cơ giáo Ths Vũ Hải Anh - người trực tiếp hư ớng dẫn quan tâm, đưa chỉbảo q báu giúp đỡvềmọi mặtđểtơi hồn thành khóa luận uế Tơi xin bày tỏlòng biết ơn Thầy, Cơ giáo khoa HệThống tế H Thơng Tin Kinh Tế,trường Đại học Kinh tếHuếđã tận tình dạy dỗvà tạo điều kiện giúp tơi hồn thành khóa học Xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới Ban lãnh đạo, anh, h chịđang cơng tác ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn thịxã in Hươngủ Thy – Thừa Thiên Huếđã hỗtrợhết sức nhiệt tình, tạo ộ hi đểtơi cK tiếp xúc với mơi trường hồn tồn chun nghiệp Xin bày tỏlòng biết ơn ti gia đình bạn bè quan tâm, động viên, tạo họ điều kiện cho tơi suốtthời gian qua Tr ườ ng Đ ại Xin chân thành cảm ơn! Huế,tháng năm 2014 Sinh viên Nguyễn Lê Thanh Nhã MỤC LỤC MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ uế DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ tế H Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung h 2.2 Mục tiêu cụ thể in Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu .2 cK 3.2 Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu .2 họ 4.1 Phương pháp thống kê tiến hành theo giai đoạn 4.2 Phương pháp chun gia: Lắng nghe, tham khảo ý kiến số cán cơng tác NHNo&PTNT chi nhánh thị xã Hương Thủy-TTH Đ ại Kết cấu luận văn PHẦN II: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN ng HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ PHÂN TÍCH THỐNG KÊ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN .5 ườ 1.1 Những vấn đề chung hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1.1 Tổng quan ngân hàng ngân hàng thương mại Tr 1.1.1.1 Sự hình thành phát triển ngân hàng .5 1.1.1.2 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.1.3 Chức NHTM .6 1.1.1.4 Các nghiệp vụ NHTM 1.1.2 Khái niệm hình thức huy động vốn NHTM .9 1.1.2.1 Khái niệm huy động vốn 1.1.2.2 Các hình thức huy động vốn .9 1.1.3 Phân loại vốn huy động .14 1.1.3.1 Vốn huy động phân theo loại tiền 14 1.1.3.2 Vốn huy động phân theo đối tượng huy động 14 uế 1.1.3.3 Vốn huy động phân theo thời gian huy động 15 1.1.3.4 Vốn huy động phân theo hình thức huy động 15 tế H 1.1.4 Vai trò nghiệp vụ huy động vốn NHTM 17 1.1.4.1 Với kinh tế 17 1.1.4.2 Với doanh nghiệp .18 1.1.4.3 Với hệ thống ngân hàng 19 in h 1.2 Phương pháp thống kê hoạt động huy động vốn 19 1.2.1 Hệ thống tiêu thống kê hoạt động huy động vốn 19 cK 1.2.1.1 Nhóm tiêu phản ánh quy mơ vốn huy động .19 1.2.1.2 Nhóm tiêu phản ánh cấu vốn huy động 19 1.2.1.3 Nhóm tiêu phản ánh lãi suất huy động vốn 21 họ 1.2.1.4 Nhóm tiêu phản ánh chi phí huy động vốn .21 1.2.1.5 Nhóm tiêu phản ánh hiệu huy động vốn 22 Đ ại 1.2.2 Một số đặc điểm vận dụng phương pháp thống kê hoạt động huy động vốn 24 1.2.2.1 Phương pháp phân tổ thống kê 24 1.2.2.2 Phương pháp trình bày liệu thống kê 24 ng 1.2.2.3 Phương pháp dãy số thời gian 25 1.2.2.4 Phương pháp số 25 ườ Chương II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH THỊ XÃ HƯƠNG Tr THỦY - THỪA THIÊN HUẾ GIAI ĐOẠN 2011 – 2013 26 2.1 Tổng quan ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn chi nhánh thị xã Hương Thủy – TTH .26 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHNo&PTNT thị xã Hương Thủy – TTH 26 2.1.2 Cơ cấu máy 27 2.1.3 Chức nhiệm vụ NHNo&PTNT thị xã Hương Thủy 28 2.1.4 Đặc điểm hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT thị xã Hương Thủy 29 2.2 Phân tích thực trạng huy động vốn NHNo&PTNT thị xã Hương Thủy – TTH giai đoạn 2011 – 2013 34 2.2.1 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn 34 uế 2.2.1.1 Các nhân tố khách quan 34 2.2.1.2 Các nhân tố chủ quan .36 tế H 2.2.2 Phân tích biến động Tổng vốn huy động, lãi suất huy động chi phí huy động .37 2.2.2.1 Phân tích tổng vốn huy động 37 2.2.2.2 Phân tích lãi suất huy động .39 in h 2.2.2.3 Phân tích chi phí huy động .41 2.2.3 Phân tích cấu nguồn vốn huy động .42 cK 2.2.3.1 Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền 44 2.2.3.2 Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng huy động .45 2.2.3.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo kỳ hạn 47 họ 2.2.4 Phân tích hiệu hoạt động huy động vốn .48 2.2.4.1 Phân tích tiêu Dư nợ bình qn / Vốn huy động bình qn .48 Đ ại 2.2.4.2 Phân tích chi phí huy động vốn / Tổng vốn huy động .50 2.2.4.3 Phân tích chênh lệch thu chi lãi / chi phí trả lãi .51 2.2.5 Vận dụng phương pháp số phân tích biến động Tổng tiền lãi phải trả ng ảnh hưởng lãi suất huy động bình qn Tổng vốn huy động bình qn qua năm 2012, 2013 52 ườ 2.3 Đánh giá chung hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT thị xã Hương Thủy giai đoạn 2011 – 2013 53 Tr 2.3.1 Những kết đạt 53 2.3.2 Những hạn chế 54 2.3.3 Ngun nhân tồn hoạt động huy động vốn 55 Chương III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN THỊ XÃ HƯƠNG THỦY – THỪA THIÊN HUẾ 57 3.1 Định hướng hoạt động Ngân hàng nơng nghiệp Phát triển nơng thơn thị xã Hương Thủy tỉnh Thừa thiên Huế thời gian tới 57 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT thị xã Hương Thủy 58 uế 3.2.1 Chú trọng sách phát triển sản phẩm dịch vụ 58 3.2.1.1 Đối với sản phẩm tiền gửi có .58 tế H 3.2.1.2 Phát triển sản phẩm Tiền gửi 58 3.2.2 Duy trì sách giá .59 3.2.3 Khơng ngừng mở rộng, phát triển kênh phân phối .59 3.2.3.1 Kênh phân phối truyền thống (trực tiếp) 59 in h 3.2.3.2 Kênh phân phối đại 60 3.2.4 Xây dựng, hồn thiện sách xúc tiến hỗ trợ kinh doanh 60 cK 3.2.5 Chú trọng xây dựng, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực .61 3.2.6 Xây dựng sách tiếp cận, chăm sóc khách hàng khoa học, hiệu 62 3.2.6.1 Tiếp cận khách hàng 62 họ 3.2.6.2 Chăm sóc khách hàng .63 PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 65 Đ ại KẾT LUẬN .65 KIẾN NGHỊ .66 2.1 Đối với Chính phủ NHNN Việt Nam 66 ng 2.2 Với NHNo&PTNT tỉnh Thừa Thiên Huế .67 2.3 Với NHNo&PTNT thị xã Hương Thủy 67 Tr ườ DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 69 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT : Ngân hàng nơng nghiệp Phát triển nơng thơn NHTM : Ngân hàng thương mại NHTW : Ngân hàng Trung Ương NHNN : Ngân hàng Nhà nước TT-NHNN : Thơng tư – Ngân hàng Nhà nước NĐ – CP : Nghị định phủ TTH : Thừa Thiên Huế TCTD : Tổ chức tín dụng TCKT : Tổ chức kinh tế TG : Tiền gửi HĐV : Huy động vốn TVHĐ : Tổng vốn huy động VHĐKKH : Vốn huy động khơng kỳ hạn ATM tế H h in cK :Ngân hàng nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam : Automated teller machine – Máy rút tiền tự động SMS banking : Dịch vụ tra cứu thơng tin Ngân hàng qua điện thoại POS : Point of Sale – Các máy chấp nhận tốn thẻ : Hoạt động kinh doanh VND : Việt Nam đồng USD : Đơ la Mỹ EUR : Đồng tiền chung châu Âu ng HĐKD ườ Tr : Vốn huy động có kỳ hạn Đ ại Agribank họ VHĐCKH uế NHNo&PTNT DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 1: Bộ máy tổ chức NHNo&PTNT thị xã Hương Thủy 27 Biểu đồ 1: Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng qua năm 31 uế Biểu đồ 3: Sự biến động lãi suất huy động bình qn qua năm 40 Biểu đồ 4: Chi phí huy động vốn Agribank thị xã Hương Thủy qua năm 42 tế H Biểu đồ 5: Tỷ trọng vốn huy động theo loại tiền qua năm .44 Biểu đồ 6: Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng huy động qua năm .45 Biểu đồ 7: Cơ cấu vốn huy động theo kì hạn qua năm (2011 – 2013) .47 h Biểu đồ 8: Tỷ lệ Dư nợ bình qn / TVHĐ bình qn qua năm 49 in Biểu đồ 9: Chi phí đồng vốn huy động ngân hàng qua năm 50 Tr ườ ng Đ ại họ cK Biểu đồ 10: Chênh lệch thu chi lãi/Chi phí trả lãi 51 DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU uế Bảng 2.1 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh chi nhánh giai đoạn 2011-201333 Bảng 2.2 Biến động tổng vốn huy động qua năm 2011 – 2013 38 tế H Bảng 2.3 Lãi suất huy động vốn bình qn chi nhánh 2011 – 2013 39 Bảng 2.4 Chi phí huy động vốn Ngân hàng giai đoạn 2011 – 2013 41 Bảng 2.5 Cơ cấu vốn huy động ngân hàng qua năm 2011 – 2013 .43 h Bảng 2.6 Tỷ lệ Dư nợ bình qn / Tổng vốn huy động bình qn chi nhánh 20112013 .48 in Bảng 2.7 Chi phí đồng vốn huy động 2011-2013 50 cK Bảng 2.8 Chênh lệch thu chi lãi/Chi phí trả lãi chi nhánh 2011-2013 51 Tr ườ ng Đ ại họ Bảng 2.9 Số liệu tổng tiền lãi phải trả năm 2012, 2013 52 TĨM TẮT NGHIÊN CỨU Nguồn vốn đóng vai trò quan trọng q trình tồn phát triển ngân hàng thương mại, nguồn vốn huy động có ý nghĩa uế định mà vốn điều lệ thường chiếm tỷ trọng nhỏ (10 – 15%) tổng vốn kinh doanh Để có nguồn vốn này, ngân hàng cần phải tiến hành nghiệp vụ huy tế H động vốn, NHTM hoạt động chủ yếu nhờ vào nguồn vốn Tuy nhiên, hiệu nghiệp huy động vốn chưa nhận quan tâm mực NHTM gặp nhiều khó khăn tình hình kinh tế h nhiều chuyển biến chậm, chưa vững giai đoạn 2011 - 2013 Do đó, việc in nghiên cứu, thống kê hoạt động huy động vốn cần thiết Mục tiêu quan trọng đề tài đánh giá thực trạng huy động vốn cK NHNo&PTNT chi nhánh thị xã Hương Thủy - TTH Trên sở hệ thống số tiêu đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn để tiến hành phân tích, đánh giá, rút họ mặt chưa nghiệp vụ huy động vốn chi nhánh Từ đó, đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn cho chi nhánh Kết phân tích cho thấy: Từ năm 2011 đến năm 2013, nghiệp vụ huy động vốn Đ ại chi nhánh đạt kết khả quan như: Tổng vốn huy động liên tục tăng qua năm; cấu vốn huy động có dịch chuyển theo hướng tích cực, tỷ lệ lợi nhuận đồng chi phí tăng, kiểm sốt chi phí huy động vốn tốt,… ng Tuy nhiên, nghiệp vụ huy động vốn chi nhánh tồn hạn chế : Cơ cấu nguồn vốn huy động khơng ổn định, vốn huy động có kỳ hạn ườ 12 tháng có xu hướng tăng vốn huy động trung dài hạn biến động thất thường gây rủi ro cho hoạt động tín dụng ngân hàng, mức lợi nhuận tạo Tr đồng chi phí thấp, Sau thời gian nghiên cứu, tơi xin đề xuất số biện pháp : Chú trọng sách phát triển sản phẩm dịch vụ; trì sách giá cả; khơng ngừng mở rộng, phát triển kênh phân phối; xây dựng, hồn thiện sách xúc tiến hỗ trợ Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Vũ Hải Anh Các hình thức huy động vốn đơn điệu, mang tính truyền thống, chưa phong phú hình thức đại, chưa có sách đãi ngộ hấp dẫn cho khách hàng trì số dư tài khoản thời gian dài với doanh số lớn Như vậy, ngân hàng cần phải quản lý chi phí thu nhập cách chặt chẽ uế nữa, tìm biện pháp để tăng trưởng ổn định, giảm chi phí huy động, phần làm tăng lợi nhuận cho ngân hàng năm mà kinh tế tế H đà hồi phục, mở nhiều hội cho tăng trưởng nguồn vốn nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung 2.3.3 Ngun nhân tồn hoạt động huy động vốn a) Ngun nhân khách quan: in h - Hoạt động ngân hàng ln hoạt động vơ nhạy cảm với biến đối thủ cạnh tranh, cK động bên ngồi: thay đổi từ phía khách hàng, thay đổi mơi trường kinh tế, - Do kinh tế chưa thực phát triển nên khả tạo việc làm cho người dân lao động, đặc biệt nơng dân hạn chế, mức sống nói chung thấp, gây họ ảnh hưởng tới tiêu dùng tiết kiệm dân cư Tâm lý ưa dùng tiền mặt dân chúng ảnh hưởng nhiều tới cơng tác huy động vốn Đ ại - Thị trường tài tiền tệ Việt Nam hoạt động chưa có hiệu quả, thị trường bất động sản diễn biến phức tạp chứa đựng nhiều bất ổn Việc mở rộng thị trường tín dụng chưa phát triển, doanh nghiệp gặp khó khăn hoạt động sản xuất ng kinh doanh, thiếu dự án có tính khả thi cao Thị trường tín dụng khơng mở rộng gây ứ đọng vốn làm ảnh hưởng đến việc thực sách huy ườ động vốn NHTM, có NHNo&PTNT thị xã Hương Thủy Hơn tình hình kinh tế tác động khơng nhỏ tới tâm lý khách hàng, họ mơt gửi tiền Tr ngắn hạn, hai tích trữ tiền mặt ngoại tệ, làm ảnh hưởng đến cấu nguồn tiền gửi Vì khó khăn chung mà ngân hàng nước ta mắc phải - Mơi trường pháp lý thiếu đồng qn, văn luật luật văn hướng dẫn thực nhiều bất cập, nhiều chồng chéo, nhiều khơng phù hợp với thực tế Mặt khác hoạt động ngân hàng hoạt Nguyễn Lê Thanh Nhã _ K44 TKKD 55 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Vũ Hải Anh động liên quan đến nhiều ngành nghề, nhiều lĩnh vực nhiều chế tài luật pháp khác Chính vậy, hoạt động kinh doanh gặp nhiều khó khăn việc thực sách huy động vốn b) Ngun nhân chủ quan: uế Xét phía ngân hàng số vấn đề đặt - Mạng lưới sở hạ tầng Ngân hàng hạn chế nhiều cho tế H cơng tác huy động vốn tiếp xúc với khách hàng - Các sản phẩm dịch vụ mang tính chất truyền thống, ngân hàng chưa trọng vào hình thức, loại hình ngân hàng ngân hàng điên tử, ngân hàng qua Internet, in h - Các thủ tục gửi tiền, rút tiền, lĩnh tiền rườm rà, linh hoạt, chưa có dịch vụ hỗ trợ khách hàng điền thơng tin hay truy cập thơng tin Tr ườ ng Đ ại họ cK - Việc áp dụng cơng nghệ đại tồn hệ thống gặp nhiều khó khăn Nguyễn Lê Thanh Nhã _ K44 TKKD 56 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Vũ Hải Anh Chương III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN THỊ XÃ HƯƠNG THỦY – THỪA THIÊN HUẾ thơn thị xã Hương Thủy tỉnh Thừa thiên Huế thời gian tới uế 3.1 Định hướng hoạt động Ngân hàng nơng nghiệp Phát triển nơng tế H NHNo&PTNT Việt Nam từ thành lập đến ln khẳng định vai trò trụ cột đầu tư vốn cho kinh tế, chủ lực thị trường tài chính, tiền tệ nơng thơn, kiên trì bám trụ mục tiêu hoạt động cho “Tam nơng” Căn vào định hướng kinh doanh năm tới NHNo&PTNT Việt Nam NHNo&PTNT tỉnh h TTH, chi nhánh thị xã Hương Thủy nêu định hướng phát triển thời gian in tới sau: cK Tập trung huy động vốn thừa vốn để chuyển tải vốn cho nơng nghiệp; đẩy mạnh cơng tác huy động vốn, nguồn vốn ổn định để đáp ứng nhu cầu cho vay, đa dạng hóa hình thức huy động, vừa đánh giá hiệu sản phẩm dịch vụ họ thực hiện, vừa tiếp tục triển khai dịch vụ sản phẩm như: dịch vụ thu thuế, tiền điện, dịch vụ hỗ trợ tự động qua hệ thống Banknet,… Đ ại Phải có tăng trưởng nguồn vốn ổn định tăng trưởng tín dụng, giao tiêu huy động vốn, tăng trưởng tín dụng cho nhân viên, tùy thuộc vào tình hình thực tế địa phương vị trí cơng việc Thực nghiêm túc quy định quản lý rủi ro, đảm bảo ổn định an ng tồn hoạt động tín dụng Chọn lọc dự án hiệu để đầu tư, gắn liền với nâng cao chất lượng tín dụng, phấn đấu giảm tỷ lệ nợ q hạn, nợ xấu, Tăng cường giải ườ ngân vào lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn theo Nghị định 41/2010/NĐ-CP “cho vay nơng nghiệp nơng thơn”, bám sát định hướng, giải pháp NHNo&PTNT Việt Tr Nam NHNo&PTNT Thừa Thiên Huế để kịp thời đạo thực tốt kế hoạch kinh doanh năm Chủ động thực phân loại khách hàng với sách khác khách hàng có tiền gửi lớn, khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm năng, đặc biệt khách hàng nhằm củng cố nâng cao hoạt động kinh doanh ngân hàng Nguyễn Lê Thanh Nhã _ K44 TKKD 57 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Vũ Hải Anh Chú trọng cơng tác đào tạo, bồi dưỡng trình độ, chun mơn, đặc biệt trọng đến rèn luyện phẩm chất đạo đức cán Thực phân cấp, phân quyền rõ ràng, minh bạch, tạo điều kiện cho chi nhánh trực thuộc hoạt động hiệu 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn 3.2.1.1 Đối với sản phẩm tiền gửi có: tế H 3.2.1 Chú trọng sách phát triển sản phẩm dịch vụ uế NHNo&PTNT thị xã Hương Thủy Ngân hàng cần tiếp tục hồn thiện sản phẩm tiền gửi có theo hướng tăng tiện ích sử dụng cho khách hàng như:  Đa dạng hóa kỳ hạn tiền gửi in h  Điều chỉnh, thay đổi số thuộc tính chu kỳ sống sản phẩm cho phù hợp với nhu cầu khách hàng ngày có nhiều lựa chọn cK  Xây dựng hệ thống Gói sản phẩm – kết hợp loại hình sản phẩm có liên quan với cách khoa học Tiền gửi tiết kiệm với cho vay tiêu dùng, Tiết suất ưu đãi,… họ kiệm học đường với cho vay hỗ trợ du học, Tiết kiệm ngoại tệ với cho vay lãi 3.2.1.2 Phát triển sản phẩm Tiền gửi mới: Đ ại Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi cơng việc cần thiết song định cung cấp sản phẩm định quan trọng, góp phần tăng cường vị cạnh tranh, đáp ứng khuyến khích đổi nhu cầu khách hàng ng  Tiết gửi có kỳ hạn với lãi suất tự điều chỉnh tăng theo lãi suất NHNN: Lãi suất tiền gửi tự động điều chỉnh tăng lên tương ứng mức lãi suất ườ đồng Việt Nam NHNN Việt Nam điều chỉnh tăng lên theo cơng thức Lãi suất = Lãi suất + x% (x% phụ thuộc vào kỳ hạn gửi) khơng bị giảm Tr xuống mức lãi suất giảm Lãi suất ban đầu thấp so với lãi suất Tiền gửi có kỳ hạn tương ứng, song mang lại cảm giác an tâm, tránh rủi ro lãi suất cho khách hàng Tuy nhiên, để hạn chế rủi ro lãi suất cho ngân hàng, nên áp dụng kỳ hạn ngắn, từ tháng đến tháng khơng nên cho rút gốc trước hạn  Tiền gửi rút gốc phần linh hoạt: sản phẩm cho phép khách hàng rút phần tiền gốc kỳ hạn gửi mà hưởng ngun lãi suất xác Nguyễn Lê Thanh Nhã _ K44 TKKD 58 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Vũ Hải Anh định đầu kỳ phần gốc lại Phần rút trước hạn phải bội số x triệu đồng, tính theo lãi suất rút trước hạn tương ứng với thời gian thực gửi phải thơng báo trước cho ngân hàng khoảng thời gian định Khách hàng linh hoạt rút phần gốc kỳ để đáp ứng nhu cầu vốn đột xuất mà khơng uế phải tất tốn tài khoản  Tiền gửi định kỳ có thưởng: sản phẩm mà thời hạn gửi tiền lâu tế H khách hàng nhận nhiều lần phần q có giá trị tương ứng với số vốn gửi vào ban đầu vào thời điểm định  Tiền gửi có mục đích cụ thể với tên gọi hấp dẫn Tiết kiệm cho Ngơi h nhà Mơ Ước, Tương lai tươi sáng, Đây hình thức tiết kiệm nhằm thu hút nguồn in vốn trung dài hạn cho ngân hàng, giảm rủi ro khoản cho ngân hàng Người gửi tiền thoả thuận với ngân hàng hàng tháng gửi vào tài khoản tiết kiệm số cK tiền định Bản chất hình thức giống với tiết kiệm gửi góp song khách hàng ngân hàng cho vay tiền có nhu cầu để đạt mục đích cách nhanh số tiền tiết kiệm đạt tới x% giá trị tài sản mà khách hàng muốn sở hữu họ 3.2.2 Duy trì sách giá Các sản phẩm Tiền gửi cung cấp cho khách hàng thơng qua lãi suất Đ ại phí Tuy nhiên, ngân hàng phải tn thủ quy định mang tính bắt buộc Chính phủ, NHNN phải cạnh tranh gay gắt với ngân hàng khác nên giai đoạn này, ngân hàng tiếp tục bám sát diễn biến lãi suất thị trường để định ng mức lãi suất Do khơng có khác biệt lớn ngân hàng với nên ngân hàng nên trọng nâng cao hiệu huy động vốn giải pháp khác ườ 3.2.3 Khơng ngừng mở rộng, phát triển kênh phân phối Mở rộng kênh phân phối đòi hỏi khách quan q trình phát triển Tr ngân hàng Các kênh phân phối – cơng cụ tăng tiếp cận khách hàng khách hàng mà thơng suốt, thuận tiện tạo n tâm, thoải mái cho khách hàng 3.2.3.1 Kênh phân phối truyền thống (trực tiếp): Kênh phân phối qua chi nhánh, phòng giao dịch kênh phân phối truyền thống gắn với trụ sở hệ thống sở vật chất địa điểm định Mạng lưới Nguyễn Lê Thanh Nhã _ K44 TKKD 59 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Vũ Hải Anh NHNo&PTNT thị xã Hương Thủy - TTH phủ khắp tồn thị xã nên cần trọng vào nâng cao chất lượng sở vật chất lẫn phận giao dịch viên Xây dựng, sửa chữa trụ sở làm việc khang trang, sẽ, xếp khu vực cách khoa học, thoải mái, tăng khơng gian dành cho khách hàng Với hệ thống uế camera đội ngũ bảo vệ có trang bị vũ khí, ngân hàng xem xét tháo kiếng chống trộm dùng làm vách ngăn nhân viên ngân hàng khách hàng tế H chắn cảm thấy khó khăn, chí bực bội phải giao tiếp qua kiếng Thay vào đó, ngân hàng thiết kế ngăn đựng tiền xa tầm với khách hàng, trang bị thiết bị phun cay cho nhân viên giao dịch thay đổi chiều cao kiếng, tránh ngang tầm mắt khách hàng, gây khó khăn giao tiếp in h Đội ngũ nhân viên giao dịch đào tạo tác phong, thái độ với kiến thức chun mơn vững, u cầu hiểu rõ sản phẩm Tiền gửi cK sách khách hàng để phục vụ, tư vấn cách thân thiện, nhiệt tình, chun nghiệp ln nhìn thẳng khơng qn nở nụ cười với khách hàng 3.2.3.2 Kênh phân phối đại: họ Kênh phân phối đại kênh phân phối dựa tảng khoa học kỹ thuật, đặc biệt thành tựu cơng nghệ thơng tin vào lĩnh vực ngân hàng Việc giao tiếp với Đ ại khách hàng thơng qua kênh phân phối đại giảm thiểu thời gian chi phí lại Dịch vụ ATM: dịch vụ ngân hàng áp dụng từ lâu mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng Hiện nay, chi nhánh xây dựng hệ thống gồm ng điểm đặt ATM, triển khai SMS Banking, giúp khách hàng giao dịch với ngân hàng lúc nơi Ngân hàng nên lắp đạt thêm hệ thống máy ATM địa bàn để ườ phục vụ tốt nhu cầu rút tiền qua thẻ khách hàng, hướng dẫn thêm cho khách hàng cách thức sử dụng thẻ ATM, Ngân hàng nên phát triển Internet Banking, Tr kênh phân phối đại, Internet Banking giúp ngân hàng thực chiến lược “tồn cầu hóa” với chi phí thấp nhiều so với việc mở chi nhánh nước ngồi 3.2.4 Xây dựng, hồn thiện sách xúc tiến hỗ trợ kinh doanh Là tập hợp biện pháp tác động vào thị trường nhằm khuyến khích việc sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đồng thời làm tăng mức độ trung thành Nguyễn Lê Thanh Nhã _ K44 TKKD 60 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Vũ Hải Anh khách hàng thời thu hút khách hàng tương lai, đặc biệt tăng uy tín, hình ảnh ngân hàng thị trường Chi nhánh cần phải xây dựng, trì phát huy hình ảnh tốt đẹp cách tích cực chủ động Một cách thường dùng cho việc uế thu hút khách hàng quảng cáo Quảng cáo phải nêu cách ngắn gọn, chân thực đặc trưng sản phẩm dịch vụ, sản phẩm mới, nên tế H quảng cáo tập trung vào thời điểm định ngày lễ, Tết, ngày kỷ niệm thành lập, Trong thời kỳ ngân hàng khơng nên nhấn mạnh đến yếu tố lãi suất để thu hút khách hàng mà đề cập đến tiện ích sản phẩm, an tồn vốn để khách hàng biết quyền lợi khách hàng ln bảo vệ sử dụng sản phẩm ngân in h hàng Bên cạnh đó, chi nhánh tăng cường quảng cáo trang báo điện tử có uy tín, lập trang WEb riêng cho NHNo&PTNT thị xã Hương Thủy, Tiến hành cK song song chiến dịch quảng cáo với chương trình khuyến Tiếp tục đẩy mạnh bán hàng cá nhân, nhân viên trở thành người bán sản phẩm ngân hàng khoản tiêu huy động vốn trực tiếp đến người họ 3.2.5 Chú trọng xây dựng, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Ngân hàng tiếp tục trọng cơng tác tuyển chọn, đào tạo, bồi dưỡng nâng cao Đ ại trình độ, đạo đức, chun mơn nhân viên Tiến hành tuyển chọn cách cơng khai, thơng báo cách rộng rãi với điều kiện dự tuyển cụ thể Bố trí nhân viên vị trí, giúp họ phát huy điểm mạnh Khơng qn thúc ng đẩy cố gắng, nỗ lực thơng qua biện pháp khen thưởng động viên thỏa đáng Bên cạnh hoạt động mang tính cá nhân, hình thức làm việc theo nhóm cần quan ườ tâm, trọng Do giới hạn thời gian lực nhà quản trị việc kiểm tra, đốc thúc nhân viên, việc tăng cường giám sát, nhắc nhở lẫn q Tr trình thực nhiệm vụ nhóm quan trọng Hơn việc tổ chức theo nhóm kích thích thúc ép nhân viên hỗ trợ với nhau, chia sẻ kiến thức kinh nghiệm cho nhau, mang lại tiến chung cho nhóm Xây dựng phong cách lãnh đạo quản trị mới: nghiêm túc song cởi mở, tạo mơi trường bầu khơng khí thuận lợi, tăng cường giao tiếp cá nhân lãnh đạo Nguyễn Lê Thanh Nhã _ K44 TKKD 61 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Vũ Hải Anh nhân viên Tổ chức tham quan vào dịp lễ lớn để tăng cường tình đồn kết, giúp nhân viên tạm thời qn áp lực cơng việc, thấy quan tâm lãnh đạo Phát động đợt thi đua huy động vốn Tiền gửi với phần thưởng hấp dẫn, đa dạng khơng dành cho khách hàng mà dành cho cá nhân, chi uế nhánh xuất sắc Xây dựng Hòm thư góp ý, tổ chức thi viết kỉ niệm, tình cảm, suy tế H nghĩ,… NHNo&PTNT thị xã Hương Thủy dành cho nhân viên khách hàng để hiểu rõ, nắm bắt tâm tư, nhu cầu, nguyện vọng người 3.2.6 Xây dựng sách tiếp cận, chăm sóc khách hàng khoa học, hiệu 3.2.6.1 Tiếp cận khách hàng: in h Phân loại đánh giá khách hàng cơng việc quan trọng, có ý nghĩa định đến thành cơng chiến lược huy động vốn trước tiến hành cK tiếp cận khách hàng Dựa vào việc phân nhóm khách hàng, phân tích nhu cầu, đặc điểm, khác biệt nhóm ngân hàng xây dựng phương án tiếp cận, sách tiếp cận nhóm khách hàng khách hàng hàng sau: họ Theo mức độ tầm quan trọng Ngân hàng phân thành nhóm khách Đ ại  Khách hàng đặc biệt: số dư tài khoản Tiền gửi từ z triệu đồng trở lên;  Khách hàng lớn: số dư tài khoản từ y đến z triệu đồng;  Khách hàng thơng thường: số dư tài khoản từ x đến y triệu đồng; ng  Khách hàng nhỏ: số dư tài khoản x triệu đồng; (x < y < z quy định tùy chi nhánh) ườ  Khách hàng tiềm năng: khách hàng chưa sử dụng sản phẩm ngân Tr hàng bước đầu tiếp xúc có nhu cầu giao dịch  Khách hàng trung thành: người sử dụng sản phẩm dịch vụ liên quan khoảng thời gian định Những khách hàng thường giao dịch thường xun với quy mơ lớn họ dành niềm tin cho ngân hàng Bên cạnh đó, Chi nhánh nên quan tâm đến đối tượng khách hàng sinh viên với hoạt động ủng hộ cho sinh viên nghèo vượt khó, làm thẻ liên kết Nguyễn Lê Thanh Nhã _ K44 TKKD 62 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Vũ Hải Anh với thẻ sinh viên số trường đại học, có sách chiêu mộ học sinh xuất sắc vừa tốt nghiệp chun ngành có liên quan,… 3.2.6.2 Chăm sóc khách hàng: a) Chăm sóc khách hàng trước bán hàng: uế Ngân hàng phải điều tra, xem xét mức độ chấp nhận khách hàng sản phẩm cách: tế H - Điều tra khảo sát nhu cầu thị trường; - Phân tích, so sánh kết nghiên cứu thị trường với dự báo thị trường; - Tun truyền, quảng cáo, giới thiệu, tư vấn, sản phẩm cho khách hàng Đảm bảo cung cấp sản phẩm cách xác với mà ngân hàng cam kết với in h khách hàng Khách hàng ln cảm thấy khơng chắn với định tính trừu tượng khơng tồn dịch vụ trước giao dịch, chăm sóc khách hàng cK trước giao dịch quan trọng Đối với khách hàng có, cần chăm sóc ưu đãi phận khách hàng có khách hàng trung thành ngân hàng (có thể gọi điện, gửi thư mời trân trọng, giới thiệu sản phẩm Tiền gửi mà khách họ hàng chưa sử dụng trước đó) Cung cấp thẻ VIP khách hàng đặc biệt trung thành với quyền lợi định hướng dẫn, hỗ trợ thực dịch vụ Đ ại thời gian nhanh nhất, địa điểm giao dịch thuận tiện,… b) Chăm sóc khách hàng sau bán hàng: Thường xun theo dõi, cập nhật thơng tin liên quan, quan tâm phản hồi ng khách hàng, mức độ hài lòng, mong muốn sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng giải đáp thắc mắc, khiếu nại, hỗ trợ khách hàng cách kịp thời, xác ườ Thay lời cảm ơn ngân hàng đến với khách hàng, thực số hành động sau: Tr - Gửi thiệp Cảm ơn khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng - Gửi tin nhắn, thiệp chúc mừng sinh nhật cho khách hàng có, thiệp + hoa cho khách hàng cấp thẻ VIP Đối với khách hàng gửi tiền với thời hạn trung dài hạn, ngân hàng nên có sách ưu đãi, quan tâm mực - Trực tiếp đến thăm tặng q đối tượng khách hàng đặc biệt Tết, quốc lễ, ngày kỷ niệm lớn,… Nguyễn Lê Thanh Nhã _ K44 TKKD 63 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Vũ Hải Anh - Phối hợp với nhà cung cấp dịch vụ khác như, dùng thẻ mua hàng, giảm giá,… mua hàng sử dụng dịch vụ làm q tặng, - Đặc biệt trước dịp Tết, bố trí cán thường xun trực theo dõi hoạt động hệ thống ATM để kịp thời tiếp quỹ cho máy ATM, giải cố, thắc mắc uế khách hàng cách nhanh chóng, kịp thời; khuyến khích khách hàng đến rút trực Tr ườ ng Đ ại họ cK in h tế H tiếp chi nhánh, phòng giao dịch, tránh tình trạng q tải cho điểm đặt ATM Nguyễn Lê Thanh Nhã _ K44 TKKD 64 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Vũ Hải Anh PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ KẾT LUẬN Nghiệp vụ huy động vốn nghiệp vụ chủ yếu quan trọng ngân hàng thương mại – góp phần mang lại nguồn vốn để ngân hàng thực uế nghiệp vụ kinh doanh Hay nói cách khác, nghiệp vụ huy động vốn góp tế H phần giải “đầu vào” ngân hàng cần nghiên cứu, nhận quan tâm nhiều từ phía ngân hàng Từ năm 2011 đến năm 2013 nghiệp vụ huy động vốn NHNo&PTNT thị xã Hương Thủy - Thừa Thiên Huế đạt kết đáng kể Tuy nhiên, h tồn hạn chế Do đó, việc đánh giá hiệu từ tình hình thực tế, từ đưa in giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn chi nhánh vơ cần thiết cK  Những kết đạt đề tài Một là, đề tài hệ thống hóa số vấn đề lý luận nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng thương mại, hệ thống tiêu đánh giá hiệu huy động giai đoạn 2011 – 2013 họ vốn, làm sở để tiến hành đánh giá, phân tích thực trạng huy động vốn chi nhánh Hai là, đề tài tiến hành phân tích kết hoạt động kinh doanh năm Đ ại gần thơng qua phân tích nguồn vốn, dư nợ kết tài chi nhánh từ năm 2011 đến năm 2013, phân tích thực trạng đánh giá hiệu nghiệp vụ huy động vốn NHNo&PTNT thị xã Hương Thủy - TTH Từ mặt được, ng mặt chưa tồn tại chi nhánh Ba là, đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu nghiệp vụ huy động vốn ườ chi nhánh, dựa tình hình thực tiễn hiệu nghiệp vụ huy động vốn phân Tr tích nên có tính khả thi cao Như vậy, đề tài bám sát đạt mục tiêu đề ban đầu  Hạn chế, thiếu sót đề tài: Tuy đạt mục tiêu đề phần đặt vấn đề đề tài tồn số hạn chế sau: Nguyễn Lê Thanh Nhã _ K44 TKKD 65 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Vũ Hải Anh Một là, đề tài dừng lại việc thu thập, phân tích số liệu thứ cấp, khơng sử dụng số liệu sơ cấp thơng qua điều tra khách hàng Do đó, phân tích thực trạng huy động vốn, đánh giá hiệu nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng – dựa số tiêu ngân hàng chưa đánh giá hiệu khách hàng xã hội uế Hai là, tính bảo mật thơng tin nên q trình tiếp cận, thu thập số liệu gặp nhiều khó khăn, phạm vi nghiên cứu thời gian ngắn (2011 – 2013) tế H tơi khơng có đủ nguồn liệu cần thiết để nghiên cứu sâu hơn, giải thích cách xác, cụ thể Khơng có nhiều số liệu để so sánh với chi nhánh NHTM khác địa bàn Ba là, tơi nhiều hạn chế lực, kinh nghiệm, tài liệu nghiên h cứu nên giải số vấn đề khơng cách xác thấu đáo in  Hướng phát triển đề tài tương lai: cK Tơi xin đề xuất hướng phát triển đề tài tương lai sau: So sánh số tiêu quy mơ huy động vốn, tỷ lệ tiền gửi bình qn đầu địa bàn thị xã họ người, lãi suất huy động vốn tiền gửi bình qn chi nhánh với số NHTM khác Tiến hành thu thập, xử lý số liệu sơ cấp thơng qua điều tra khách hàng, đánh giá Đ ại hiệu dựa mức độ hài lòng khách hàng, từ đề số biện pháp cụ thể, phù hợp với nhu cầu khách hàng KIẾN NGHỊ ng 2.1 Đối với Chính phủ NHNN Việt Nam: Trên địa bàn thị xã có nhiều ngân hàng tổ chức tín dụng khác hoạt ườ động kinh doanh, cạnh tranh liệt dễ dẫn đến tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh, ngân hàng Nhà nước cần có quy định cụ thể để ngăn Tr ngừa xử lý nghiêm khắc có xâm phạm lợi ích lẫn Đối với Nhà nước: - Cần có sách khuyến khích, đảm bảo cho người dân có vốn n tâm sản xuất sách trợ giá hàng hóa nơng sản, tìm kiếm thị trường tiêu thụ sản phẩm nhằm khuyến khích người dân mạnh dạn đầu tư vào sản xuất gắn liền với khuyến nơng, việc cho vay vốn nhiều hình thức Nhà nước cần có sách hỗ trợ Nguyễn Lê Thanh Nhã _ K44 TKKD 66 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Vũ Hải Anh trồng vật ni sản xuất nhằm tạo điều kiện cho họ hạn chế đến mức thấp rủi ro thiên tai gây ra, đồng thời thực sách bảo vệ giá khâu tiêu thụ sản phẩm để hộ mạnh dạn vay vốn đầu tư mở rộng quy mơ sản xuất - Thị xã cần có trợ giúp phương hướng chuyển đổi cấu trồng, uế vật ni theo hướng phát triển đa dạng hóa ngành nghề, trợ giúp mặt kỹ thuật từ đầu tư, phục vụ tốt cho khách hàng tế H nhân rộng phong trào đưa kinh tế thị xã phát triển để ngân hàng có hội để - Ngân hàng cấp nên cho phép ngân hàng cấp thực lãi suất cạnh tranh để cạnh tranh với ngân hàng khác 2.2 Với NHNo&PTNT tỉnh Thừa Thiên Huế chủ trương sách cụ thể: in h Là đơn vị quản lý trực thuộc, NHNo&PTNT tỉnh Thừa Thiên Huế cần có cK - Cần siết chặt quản lý mặt bên cạnh nâng cao tính độc lập tự chủ, khả kinh doanh chi nhánh Mặt khác tạo mơi trường kinh doanh thơng thống, dễ phát huy hiệu cho chi nhánh NHNo&PTNT cần xây dựng chiến họ lược ngắn hạn, trung hạn dài hạn cho giai đoạn phát triển, để từ chi nhánh phận có nhữn định hướng cho riêng Đ ại - NHNo&PTNT tỉnh cần đào tạo thêm đội ngũ cán cơng nhân viên giỏi nghiệp vụ để tăng cường nhân cho chi nhánh, phải thường xun tổ chức lớp tập huấn, đào tạo cho cán cơng nhân viên ng - Ngân hàng cần hồn thiện đổi quy trình nghiệp vụ, cập nhật cơng nghệ vào ngân hàng Giảm bớt giấy tờ thủ tục khơng cần thiết, giao dịch với ườ khách hàng gọn nhẹ nhanh chóng thuận tiện cho khách hàng ngân hàng 2.3 Với NHNo&PTNT thị xã Hương Thủy Tr Với vai trò chi nhánh trực thuộc, mặt phải tn thủ quy định ngân hàng quản lý cấp trên, mặt phải nâng cao vai trò mình, nâng cao sức cạnh tranh với chi nhánh khác, hồn thành xuất sắc nhiệm vụ giao, Agribank thị xã Hương Thủy cần: - Ln theo dõi nắm bắt kịp thời quy định Agribank tỉnh Thừa Thiên Huế, từ đưa chủ trương biện pháp tốt cho Nguyễn Lê Thanh Nhã _ K44 TKKD 67 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Vũ Hải Anh - Nhạy bén việc tiếp cận thị trường, thay đổi khung lãi suất phù hợp cho thời kỳ - Điều chỉnh nhân ngân hàng cách hợp lý để giảm tình trạng có nơi nhân viên q nhàn rỗi cơng việc có nới nhân viên lại phải làm thêm uế - Tăng cường đào tạo đội ngũ cán bộ, tạo điều kiện cho cán có thêm thời gian học thêm, thường xun mở lớp học nghiệp vụ, buổi giao lưu trao tế H đổi kinh nghiệm cho tập thể nhân viên ngân hàng Bên cạnh NHNo&PTNT thị xã Hương Thủy cần phải đưa nhiều biên pháp, sách khuyến khích, khen thưởng động viên cán bộ, quan tâm đến đời sống vật chất tinh thần cho anh chị em nhân viên ngân hàng in h - Chú trọng cơng tác thống kê hoạt động huy động vốn: Tiến hành điều tra, thu thập, xử lý số liệu sơ cấp thơng qua điều tra khách hàng, đánh giá hài lòng cK khách hàng dịch vụ ngân hàng, từ đề số biện pháp cụ thể, phù Tr ườ ng Đ ại họ hợp với nhu cầu khách hàng Nguyễn Lê Thanh Nhã _ K44 TKKD 68 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Vũ Hải Anh DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt [1] Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT thị xã Hương Thủy TTH năm 2011, 2012, 2013 uế [2] NHNo&PTNT Việt Nam (2012), Cẩm nang huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam, phiên – 2012 tế H [3] PGS TS Nguyễn Văn Tiến (2009), “Giáo trình Tài – Tiền tệ Ngân hàng”, nhà xuất Thống kê [4] TS Nguyễn Minh Kiều (2011), “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, nhà xuất Lao động xã hội in Thống kê kinh doanh”, nhà xuất Thống kê h [5] GS.TS Phạm Ngọc Kiểm-PGS.TS Nguyễn Cơng Như (2004), “Giáo trình [6] PGS.TS Trần Ngọc Phác – TS Trần Thị Kim Thu (2006), “Giáo trình Lý cK thuyết thống kê”, nhà xuất Thống kê [7] Lê Thị An (2010), “Giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng NHTMCP Cơng Thương Việt Nam chi nhánh Cửa Lò”, Khóa luận tốt họ nghiệp đại học, Trường Đại học Cơng Đồn, Nghệ An [8] Nguyễn Ngọc Nhật Minh (2013), “Đánh giá hiệu huy động vốn tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn chi nhánh tỉnh Thừa Đ ại Thiên Huế”, Khóa luận tốt nghiệp đại học, Trường Đại học Kinh tế Huế [9] Lê Thị Kim Ngân (2010), “Phân tích tình hình huy động vốn NHTMCP Phát triển Mê Kong”, Khóa luận tốt nghiệp đại học, Trường Đại học Kinh tế An ng Giang, Long Xun [10] Lê Anh Tú (2003), “Giải pháp tăng cường huy động vốn chi nhánh ườ Ngân hàng Cơng Thương Bến Thủy – Nghệ An”,Chun đề tốt nghiệp, trường Đại học Kinh tế quốc dân Tr Website: [11] Ngân hàng nhà nước Việt Nam, www.sbv.gov.vn [12] Tài ngun Giáo dục Mở Việt Nam, http://www.voer.edu.vn [13] Tổng cục Thống kê, http://www.gso.gov.vn [14] Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam, http://www.agribank.com.vn Nguyễn Lê Thanh Nhã _ K44 TKKD 69