Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn – chi nhánh đống đa

Trong thời gian thực tập ở Ngân hàng No&PTNT – Chi nhánh Đống Đa, em đã nhận thấy khách hàng mục tiêu của Chi nhánh chính là KHCN, tuy nhiên hoạt động cho vay KHCN ở đây chưa thực sự phá

LỜI MỞ ĐẦU

Trong bối cảnh hiện nay, nền kinh tế nước ta hội nhập ngày càng sâu rộng vào nền kinh tế toàn cầu có nhiều cơ hội cũng như thách thức đặt ra đối với các doanh nghiệp.Họ phải không ngừng hoàn thiện, củng cố, phát huy thế mạnh của mình để tạo được vị thế vững chắc trên thị trường nơi mà sự cạnh tranh đang diễn

ra rất gay gắt.Sự cạnh tranh càng quyết liệt hơn trong hệ thống các NHTM – các trung gian tài chính có vai trò hết sức quan trọng đối với nền kinh tế Số lượng các NHTM gia tăng đáng kể, hầu hết các NHTM đều có tiềm lực tài chính mạnh, áp dụng công nghệ tiên tiến, có mạng lưới phân phối rộng khắp nên đều có sức cạnh tranh lớn Do đó, để thu hút được các khách hàng về phía mình, NHTM cần có những định hướng, chiến lược phát triển đúng đắn, phù hợp; xác định được vị trí vai trò của từng loại đối tượng khách hàng; phân tích đánh giá các thị trường tiềm

ẩn từ đó lựa chọn ra khách hàng mục tiêu KHCN chính là một thị trường rộng lớn đầy tiềm năng đối với các NHTM Kinh tế ngày càng phát triển hiện đại hóa, sản xuất kinh doanh được mở rộng, nhu cầu tiêu dùng tăng cao từ đó kéo theo nhu cầu vay vốn của các cá nhân và hộ gia đình cũng tăng lên Họ chính là nhóm đối tượng KHCN đầy triển vọng, khi ngân hàng thu hút được nhiều KHCN, mở rộng cho vay KHCN hiệu quả sẽ đem lại lợi nhuận to lớn cho ngân hàng

Trong thời gian thực tập ở Ngân hàng No&PTNT – Chi nhánh Đống Đa, em

đã nhận thấy khách hàng mục tiêu của Chi nhánh chính là KHCN, tuy nhiên hoạt động cho vay KHCN ở đây chưa thực sự phát triển mạnh, Chi nhánh cần có các biện pháp chú trọng tăng cường mở rộng cho vay KHCN hiệu quả hơn nữa, khai thác được tối ưu nhóm đối tượng đầy tiềm năng này Chính vì vậy, em đã lựa chọn

đề tài: “Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông Nghiệp &

Phát Triển Nông Thôn – chi nhánh Đống Đa” làm đề tài thực tập tốt nghiệp của

mình

Kết cấu chính của chuyên đề gồm có 3 chương:

Chương I: Tổng quan về cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại.Chương II: Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng No&PTNTVN- chi nhánh Đống Đa

Chương III: Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng No&PTNTVN- chi nhánh Đống Đa

CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN

CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại.

1.1.1 Khái niệm, đặc điểm, phân loại và vai tròcho vay khách hàng cá nhân

của ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại là một trung gian tài chính đóng vai trò hết sức quan trọng trong nền kinh tế, cung cấp một lượng vốn lớn cho hoạt động của các doanh nghiệp, hộ gia đình và cá nhân trong xã hội thông qua hoạt động cho vay Cho vay

là hoạt động truyền thống và chủ yếu của NHTM, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng tài sản của NHTM, tạo thu nhập từ lãi lớn nhất nhưng cũng là hoạt động mang nhiều rủi ro Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó NHTM cung cấp cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng theo mục đích và trong khoảng thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi

Khách hàng của hoạt động cho vay là các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế, các hộ gia đình và các cá nhân.Trong đó, đối tượng các cá nhân và hộ gia đình ngày càng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay của NHTM khi không ngừng tăng cao cả về số lượng lẫn chất lượng.NHTM cho đối tượng đó vay vốn để thỏa mãn nhu cầu đầu tư, sản xuất kinh doanh và tiêu dùng của các cá nhân và hộ gia đình

Do đó, cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại là hình

thức cho vay mà NHTM cung cấp vốn cho các cá nhân và hộ gia đình cho các mục đích đầu tư, sản xuất kinh doanh và tiêu dùng

A Đặc điểm của cho vay khách hàng cá nhân

• Đối tượng cho vay:

Là các cá nhân và hộ gia đình có nhu cầu vay vốn để thựchiện các mục đích phục

vụ sản xuất kinh doanh hay tiêu dùng Khác với đối tượng là các doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế, đối tượng KHCN có số lượng rất lớn, chịu nhiều tác động của môi trường kinh tế, xã hội và văn hóa, nhu cầu vay vốn rất đa dạng nhưng không thường xuyên, phụ thuộc vào nhiều yếu tố như: tình hình kinh tế - xã hội, thu nhập, tập quán, thói quen tiêu dùng,…

• Thời hạn của các khoản vay đối với KHCN:

Các khoản vay đối với KHCN có thời hạn có thể là ngắn hạn, trung hạn hoặc dài hạn tùy thuộc vào mục đích vay vốn và phương thức cho vay.Đối với các khoản vay

để bổ sung vốn lưu động phục vụ sản xuất kinh doanh có thời hạn vay phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của các cá nhân và hộ gia đình sẽ có thời hạn vay thường là ngắn hạn Còn đối với các khoản vay để phục vụ nhu cầu tiêu dùng của các cá nhân và hộ gia đình thường có thời hạn là trung hạn hoặc dài hạn phụ thuộc vào khả năng đáp ứng của NHTM và khả năng trả nợ của KHCN, có những khoản vay có thời hạn kéo dài tới 35 năm như khoản vay mua nhà ở

• Chi phí cho vay:

Với hoạt động cho vay KHCN, các NHTM phải bỏ ra nhiều chi phí để phát triển sản phẩm dịch vụ, thẩm định, xét duyệt hồ sơ vay vốn và quản lý các khoản vay Tính trên mỗi đồng vốn cho vay thì chi phí cho vay KHCN thường lớn hơn chi phí cho vay khách hàng doanh nghiệp do số lượng các khoản vay đối với KHCN rất lớn trong khi quy mô của mỗi khoản vay lại nhỏ hơn mỗi khoản vay đối với khách hàng doanh nghiệp

• Rủi ro của các khoản vay đối với KHCN:

Số lượng các khoản vay đối với KHCN là rất lớn giúp NHTM phân tán được rủi ro nhưng các khoản vay này vẫn chứa đựng nhiều rủi ro Đó là do tình hình tài chính của KHCN thường xuyên thay đổi theo tình trạng công việc và sức khỏe của họ KHCN thành lập cơ sở sản xuất kinh doanh thường là tự phát nên có thể hoạt động chưa tốt do trình độ quản lý kém, thiếu kinh nghiệm, chuyên môn, khoa học công nghệ chưa hiện đại dẫn đến khả năng cạnh tranh trên thị trường không cao Tình hình tài chính của KHCN không ổn định khiến ngân hàng phải đối mặt với nguy cơ khó thu hồi được vốn khi khách hàng phá sản, ốm đau, thất nghiệp, … Ngoài ra, NHTM còn gặp khó khăn trong việc thẩm định và quyết định cho vay KHCN do thông tin không cân xứng, các thông tin về cá nhân thường không được tiết lộ Điều

đó khiến NHTM khó có thể ra quyết định cho vay KHCN một cách chuẩn xác và luôn phải quản lý chặt chẽ các khoản vay đối với KHCN

• Lãi suất cho vay KHCN:

Lãi suất của các khoản cho vay KHCN thường cao hơn các khoản vay khác của NHTM do các khoản vay KHCN có chi phí lớn, nhiều rủi ro như đã nêu trên và

đối tượng KHCN thường ít nhạy cảm với lãi suất cho vay Khi quyết định vay vốn KHCN không quan tâm nhiều đến lãi suất cho vay mà họ thường quan tâm đến số tiền của khoản vay, thời hạn vay và số tiềnlãi họ phải trả định kỳ.

B Vai trò của cho vay khách hàng cá nhân

Hoạt động cho vay KHCN có vai trò to lớn đối với cả KHCN, NHTM cũng như đối với kinh tế - xã hội

• Đối với khách hàng cá nhân:

Ngân hàng là một trung gian tài chính quan trọng, cung cấp một lượng vốn đáng kể cho các cá nhân và doanh nghiệp.Các cá nhân luôn cần vốn để đáp ứng các mục đích sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng, nguồn vốn đó có sự đóng góp quan trọng của ngân hàng Nguồn vốn vay mà ngân hàng cung cấp cho các cá nhân có nhiều ưu điểm:vốn vay này có kỳ hạn và phương thức cho vay đa dạng, đồng thời

có thể áp dụng linh hoạt phù hợp với điều kiện và yêu cầu phong phú của nhiều đối tượng KHCN; đi vay vốn giúp KHCN kinh doanh đạt được cơ cấu vốn tối ưu, tận dụng được nguồn vốn có chi phí thấp; ngân hàng cho vay kèm theo các điều kiện và yêu cầu chặt chẽ trong hợp đồng tín dụng, tạo động lực cho KHCN hoạt động và sử dụng vốn một cách hiệu quả hơn

KHCN có nhiều nhu cầu thiết yếu như mua sắm, ăn ở, mở rộng sản xuất kinh doanh, cần tích lũy lượng tiền khá lớn, đòi hỏi cần thời gian dài Con người cần phải tìm cách kết hợp hài hòa giữa việc thỏa mãn nhu cầu và yếu tố thời gian Vay vốn ngân hàng là một giải pháp hữu hiệu vừa cung cấp vốn kịp thời thỏa mãn nhu cầu của KHCN vừa giúp họ sử dụng vốn một cách có hiệu quả hơn

• Đối với ngân hàng thương mại:

Đối với NHTM, KHCN luôn là một thị trường đầy tiềm năng.KHCN rất đa dạng, số lượng lớn, hoạt động linh hoạt phục vụ chính lợi ích cá nhân nên luôn hướng đến kinh doanh hiệu quả, khả năng sinh lời cao Do đó, các NHTM tích cực phát triển hoạt động cho vay đối với KHCN Hoạt động này góp phần không nhỏ vào lợi nhuận của NHTM.Lãi suất cho vay KHCN tương đối cao kéo theo tỷ suất sinh lợi cao, mặt khác số lượng khoản vay đối với KHCN lớn trong khi giá trị của từng khoản lại nhỏ nên rủi ro thực tế không còn cao

Hoạt động cho vay KHCN được mở rộng giúp NHTM mở rộng thị trường KHCN, tăng thu nhập, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ giúp tăng tính hấp dẫn và cạnh tranh của ngân hàng.

• Đối với kinh tế - xã hội:

Hoạt động cho vay KHCN tác động gián tiếp đến thúc đẩy kinh tế, xã hội phát triển thông qua việc thỏa mãn nhu cầu vay vốn của KHCN Vay vốn góp phần quan trọng giúp KHCN thực hiện các nhu cầu thiết yếu như mua sắm hàng hóa, dịch vụ cũng như gia tăng sản xuất kinh doanh, qua đó đẩy mạnh tiêu dùng, tăng đầu tư kích cầu làm tăng GDP của quốc gia Như vậy, hoạt động cho vay KHCN của NHTM đã giúp nâng cao đời sống kinh tế - xã hội của người dân, thu nhập cá nhân tăng lên, sản xuất được mở rộng tạo ra các cơ hội việc làm mới, giảm tỷ lệ thất nghiệp Việc tăng tiêu dùng của KHCN kích thích nhiều ngành sản xuất phát triển đáp ứng nhu cầu ngày càng mở rộng và nâng cao của người dân

Mở rộng hoạt động cho vay KHCN sẽ đóng góp nhiều vào việc thực hiện vai trò quan trọng của NHTM trong chính sách đổi mới kinh tế của đất nước.Nguồn vốn hiệu quả được cung cấp kịp thời, hợp lý giúp thúc đẩy các hoạt động của nền kinh tế phát triển.Khi kinh tế đã từng bước phát triển bền vững, đời sống xã hội của người dân cũng sẽ dần được nâng cao

C Cáchình thức cho vay khách hàng cá nhân

Trong bối cảnh cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt, xu hướng cho vay KHCN đang tăng nhanh, các hình thức cho vay KHCN ngày càng đa dạng phong phú hơn Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay, các khoản cho vay KHCN gồm có hai hình thức: cho vay sản xuất kinh doanh và cho vay tiêu dùng

- Cho vay sản xuất kinh doanh:

Là sản phẩm tín dụng của ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn của các

cá nhân và hộ gia đình để thực hiện các dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ như: bổ sung vốn lưu động, mua sắm trang thiết bị, đầu tư cơ sở vật chất cho hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư kinh doanh chứng khoán,…

- Cho vay tiêu dùng:

Là hình thức tín dụng của ngân hàng tài trợ cho các nhu cầu tiêu dùng của các cá nhân và hộ gia đình như: mua sắm vật dụng gia đình, sửa chữa nhà ở, sửa xe cơ

giới, thanh toán học phí, đi du lịch, chữa bệnh, ma chay, cưới hỏi,… và các nhu cầu thiết yếu khác trong cuộc sống.

Cả hai hình thức cho vay trên có thời hạn cho vay có thể là ngắn hạn, trung hạn hay dài hạn; phương thức cho vay có thể là thấu chi, cho vay trực tiếp từng lần, cho vay theo hạn mức, cho vay luân chuyển, cho vay trả góp và cho vay gián tiếp

- Thấu chi:

Là nghiệp vụ cho vay qua đó ngân hàng cho phép người vay được chi trội (vượt) trên số dư tiền gửi thanh toán của mình đến một giới hạn nhất định và trong khoảng thời gian xác định Thấu chi là hình thức tín dụng ngắn hạn, linh hoạt, thủ tục đơn giản và nhìn chung chỉ sử dụng đối với các khách hàng có độ tin cậy cao, thu nhập đều đặn và kỳ thu nhập ngắn

- Cho vay trực tiếp từng lần:

Là hình thức cho vay tương đối phổ biến của ngân hàng đối với các khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên, không có điều kiện để được cấp hạn mức thấu chi Theo hình thức này khách hàng chỉ khi có nhu cầu thời vụ, hay mở rộng sản xuất đặc biệt mới vay ngân hàng

- Cho vay theo hạn mức:

Là nghiệp vụ tín dụng theo đó ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hàng theo hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng được tính cho cả kỳ hoặc, đó là số dư nợ tối đa tại bất kỳ thời điểm nào trong thời gian hạn mức có hiệu lực

- Cho vay trả góp:

Là hình thức tín dụng, theo đó ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần trong thời hạn tín dụng đã thỏa thuận Hình thức cho vay này thường được áp dụng cho các khoản vay trung và dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định hoặc hàng lâu bền Vì có rủi ro cao do khách hàng thường thế chấp bằng hàng hóa mua trả góp nên lãi suất cho vay trả góp thường cao nhất trong khung lãi suất cho vay của ngân hàng

- Cho vay gián tiếp:

Là hình thức cho vay thông qua các tổ chức trung gian Ngân hàng cho vay qua các tổ, đội, nhóm như Hội Phụ nữ, Hội Cựu chiến binh,…Ngân hàng cũng có thể cho vay thông qua người bán lẻ các sản phẩm đầu vào của quá trình sản xuất, giúp hạn chế người vay sử dụng tiền sai mục đích.

1.1.2 Quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng thương

mại

Quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân của NHTM gồm 6 bước sau: Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng, phân tích tín dụng, quyết định và ký hợp đồng tín dụng, giải ngân, giám sát tín dụng, thanh lý hợp đồng tín dụng

• Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng:

Đây là khâu căn bản đầu tiên của quy trình tín dụng, nó được thực hiện ngay sau khi cán bộ tín dụng tiếp xúc với KHCN có nhu cầu vay vốn, đây là khâu quan trọng vì là khâu thu thập thông tin làm cơ sở để thực hiện các khâu tiếp theo đặc biệt là khâu phân tích và ra quyết định cho vay

Nhìn chung, một bộ hồ sơ đề nghị cấp tín dụng cần thu thập từ khách hàng những thông tin sau:

- Thông tin về năng lực pháp lý và năng lực hành vi của khách hàng

- Thông tin về khả năng sử dụng và hoàn trả vốn của khách hàng

- Thông tin về bảo đảm tín dụng

NHTM thường yêu cầu khách hàng phải lập và nộp cho ngân hàng các loại giấy tờ sau:

- Giấy đề nghị vay vốn

- Phương án sản xuất kinh doanh và kế hoạch trả nợ, hoặc dự án đầu tư

- Các giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh nợ vay

- Các giấy tờ liên quan khác nếu cần thiết

• Phân tích tín dụng:

Phân tích tín dụng là phân tích khả năng hiện tại và tiềm tàng của khách hàng

về sử dụng vốn tín dụng, khả năng hoàn trả và khả năng thu hồi vốn vay cả gốc và lãi Phân tích tín dụng để tìm kiếm các tình huống có thể dẫn đến rủi ro cho ngân hàng, ước lượng khả năng kiểm soát những loại rủi ro đó và dự kiến các biện pháp phòng ngừa và hạn chế thiệt hại có thể xảy ra.Ngoài ra, phân tích tín dụng còn kiểm

tra tính chân thực của hồ sơ vay vốn mà khách hàng cung cấp, từ đó nhận định về thái độ trả nợ của khách hàng làm cơ sở quyết định cho vay.

• Quyết định và ký hợp đồng tín dụng:

Quyết định tín dụng là quyết định cho vay hoặc từ chối đối với một hồ sơ vay vốn của khách hàng.Đây là một khâu hết sức quan trọng của quy trình vì nó ảnh hưởng rất lớn đến các khâu sau và đến uy tín, hiệu quả hoạt động tín dụng của NHTM

Cơ sở để quyết định tín dụng trước hết dựa vào thông tin thu thập và xử lý từ

hồ sơ tín dụng Tiếp theo là dựa vào những thông tin khác hoặc thông tin cập nhật hóa có liên quan, đặc biệt là các thông tin đáng tin cậy từ các công ty nghiên cứu thị trường có uy tín

Tùy theo quy mô vốn lớn hay nhỏ quyền quyết định tín dụng thường được trao cho một hội đồng tín dụng hoặc một cá nhân phụ trách Hội đồng tín dụng bao gồm những người có quyền hạn và trách nhiệm quan trọng trong ngân hàng, thường phán quyết các hồ sơ vay vốn có quy mô lớn, trong khi đó quyền phán quyết các hồ

sơ vay vốn có quy mô nhỏ hơn thuộc về cá nhân

Sau khi ra quyết định tín dụng, nếu chấp thuận cho vay, cán bộ tín dụng sẽ hướng dẫn khách hàng ký hợp đồng tín dụng và làm các bước tiếp theo Nếu từ chối cho vay, NHTM sẽ có văn bản trả lời và giải thích lý do cho khách hàng rõ ràng

• Giải ngân:

Đây là khâu tiếp theo sau khi hợp đồng tín dụng được ký kết, NHTM phát tiền vay cho khách hàng trên cơ sở mức tín dụng đã cam kết trong hợp đồng Giải ngân cũng là một khâu quan trọng của quy trình vì nó có thể giúp phát hiện và chấn chỉnh kịp thời nếu có sai sót ở các khâu trước.Bên cạnh đó, cách thức giải ngân còn góp phần kiểm tra và kiểm soát việc sử dụng vốn đúng mục đích cam kết hay không Nguyên tắc giải ngân là luôn gắn liền vận động tiền tệ với vận động hàng hóa nhằm đảm bảo khả năng thu hồi nợ sau này, và nguyên tắc đảm bảo thuận lợi tránh gây khó khăn và phiền toái cho khách hàng

• Giám sát tín dụng:

Đây là khâu khá quan trọng nhằm mục tiêu đảm bảo cho tiền vay được sử dụng đúng mục đích đã cam kết, kiểm soát rủi ro tín dụng, phát hiện và chấn chỉnh kịp thời những sai phạm có thể ảnh hưởng khả năng thu hồi nợ sau này của NHTM Các phương pháp giám sát tín dụng bao gồm:

- Giám sát hoạt động tài khoản của khách hàng tại ngân hàng

- Phân tích các báo cáo tài chính của khách hàng theo định kỳ

- Giám sát khách hàng thông qua việc trả lãi định kỳ

- Viếng thăm và kiểm soát địa điểm hoạt động sản xuất kinh doanh hoặc nơi cư ngụ của khách hàng đứng tên vay vốn

- Kiểm tra các hình thức bảo đảm tiền vay

- Giám sát hoạt động khách hàng thông qua mối quan hệ với khách hàng khác

- Giám sát khách hàng thông qua các thông tin thu thập khác

• Thanh lý hợp đồng tín dụng:

Thanh lý hợp đồng tín dụng có thể xảy ra do khách hàng vi phạm hợp đồng hoặc do khoản vay đã đến hạn Đây là khâu cuối của quy trình tín dụng, gồm các công việc cần xử lý là: thu nợ cả gốc và lãi, tái xét hợp đồng tín dụng, thanh lý hợp đồng tín dụng

Thu nợ: NHTM tiến hành thu nợ khách hàng theo đúng các khoản đã cam kết trong hợp đồng tín dụng, theo một trong những hình thức thu nợ sau:

- Thu nợ gốc và lãi một lần khi đáo hạn

- Thu nợ gốc một lần khi đáo hạn và thu lãi định kỳ

- Thu nợ gốc và lãi theo nhiều kỳ hạn

Nếu đến hạn trả nợ mà khách hàng không có khả năng trả nợ thì ngân hàng

có thể xem xét cho gia hạn nợ hoặc chuyển sang nợ quá hạn để có biện pháp xử lý thích hợp

Tái xét hợp đồng tín dụng: Là tiến hành phân tích tín dụng trong điều kiện khoản tín dụng đã được cấp nhằm mục tiêu đánh giá chất lượng tín dụng, phát hiện rủi ro để có hướng xử lý kịp thời

Thanh lý hợp đồng tín dụng: Nếu hết thời hạn của hợp đồng tín dụng và khách hàng đã hoàn tất các nghĩa vụ trả nợ cả gốc và lãi thì ngân hàng và khách hàng làm thủ tục thanh lý hợp đồng tín dụng, giải chấp tài sản nếu có và lưu hồ sơ

phát hiện thấy khách hàng vi phạm những cam kết ghi trong hợp đồng tín dụng nghiêm trọng có thể ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ sau này, ngân hàng có thể

đề nghị và tiến hành thanh lý hợp đồng tín dụng bắt buộc

1.2 Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương

mại

Hoạt động cho vay KHCN có vai trò rất quan trọng đối với NHTM, giúp NHTM tăng thu nhập, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, mở rộng quan hệ với khách hàng, nâng cao vị thế của mình trên thị trường và phân tán rủi ro Vì thế mở rộng cho vay khách hàng cá nhân luôn được các NHTM chú trọng phát triển, tăng cường

sử dụng nguồn lực của mình cho lĩnh vực cho vay KHCN, làm tăng dư nợ cho vay

và tăng thu nhập từ lãi từ hoạt động cho vay KHCN

Do đó, ta có thể có khái niệm: Mở rộng cho vay KHCN của NHTM là hoạt

động các NHTM tăng cường sử dụng nguồn lực của mình như vốn, con người, công nghệ,… để làm tăng dư nợ cho vay và tăng thu nhập từ lãi từ hoạt động cho vay KHCN

1.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh mở rộng cho vay khách hàng cá nhân

Mở rộng cho vay KHCN của NHTM được thể hiện ở các chỉ tiêu như: sự gia tăng về quy mô, tốc độ tăng trưởng, tỷ trọngdư nợ cho vay KHCN, tăng thu nhập từ lãi thuần từ hoạt động cho vay KHCN…

a) Sự gia tăng về quy mô, tốc độ tăng trưởng, tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN

Dư nợ cho vay KHCN là tổng số tiền NHTM cho KHCN vay trong một

khoảng thời gian nhất định Mở rộng cho vay KHCN được thể hiện qua sự gia tăng

về quy mô, tốc độ tăng trưởng và tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN

Sự gia tăng về quy mô dư nợ cho vay KHCN được xác định như sau:

Gia tăng quy mô

dư nợcho vay KHCN =

Dư nợ cho vay KHCN cuối năm (t) - Dư nợ cho vay KHCN cuối năm (t-1)Chỉ tiêu trên cho thấy mức tăng tuyệt đối giữa dư nợ cho vay KHCN cuối năm (t) và dư nợ cho vay KHCN cuối năm (t-1)

Dư nợ cho vay cuối năm (t) – Dư nợ cho vay cuối năm (t-1)

Chỉ tiêu này cho thấy mức tăng tương đối giữa dư nợ cho vay KHCN cuối năm (t) và dư nợ cho vay KHCN cuối năm (t-1) Để đánh giá sự mở rộng cho vay KHCN, người ta thường so sánh chỉ tiêu này của mỗi NHTM với tốc độ tăng trưởng

dư nợ cho vay KHCN bình quân của toàn ngành Nếu tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN của ngân hàng lớn hơn tốc độ tăng trưởng bình quân của toàn ngành thì cho thấy việc mở rộng cho vay KHCN đã được thực hiện thực sự tốt Đối với từng chi nhánh ngân hàng nói riêng, bên cạnh việc so sánh chỉ tiêu này với tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN bình quân của ngành ngân hàng cùng khu vực hoạt động, người ta còn so sánh với tốc độ tăng trưởng chung của toàn hệ thống ngân hàng đó để phần nào thấy được việc hoàn thành mục tiêu mở rộng cho vay KHCN của chi nhánh

Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN trong tổng doanh số cho vay của NHTM

được xác định bằng:

Dư nợ cho vay KHCN năm (t) Tổng dư nợ cho vay năm (t) × 100%

Chỉ tiêu trên cho thấy tỷ lệ đóng góp của hoạt động cho vay KHCN vào toàn

bộ hoạt động cho vay của NHTM Sự gia tăng của tỷ trọng đó thể hiện dư nợ cho vay KHCN đang tăng lên và có mức tăng lớn hơn mức tăng tổng dư nợ cho vay của NHTM Ở các NHTM chủ yếu hoạt động như ngân hàng bán lẻ thì tỷ trọng đó phần lớn cao hơn ở các NHTM chủ yếu hoạt động như ngân hàng bán buôn.Mỗi ngân hàng có sự khác nhau ở tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN nên đây cũng là chỉ tiêu có thể so sánh mức mở rộng cho vay KHCN của các NHTM khác nhau

b) Tăng thu nhập từ lãi thuần từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

Cho vay KHCN là hoạt động tạo lãi cho NHTM Thu nhập từ lãi thuần từ hoạt động cho vay KHCN được xác định bằng cách lấy lãi thu được từ hoạt động cho vay KHCN trừ đi lãi NHTM phải trả cho nguồn vốn huy động được dùng để cho vay KHCN Thu nhập từ lãi thuần từ hoạt động cho vay KHCN ngày càng tăng, năm sau cao hơn năm trước càng thể hiện mức độ mở rộng cho vay KHCN ngày càng tốt Lợi nhuận là một trong các mục tiêu quan trọng của NHTM nên việc tăng

thu nhập từ lãi thuần từ hoạt động cho vay KHCN cũng là mục tiêu để thực hiện mở rộng cho vay KHCN.

c) Tăng thị phần cho vay khách hàng cá nhân

Thị phần cho vay KHCN tăng lên cho thấy mức độ mở rộng cho vay KHCN, khả năng cạnh tranh và chiếm lĩnh thị trường của NHTM Thị phần là tỷ lệ % thị trường mà ngân hàng nắm giữ được thể hiện qua số lượng KHCN có quan hệ với ngân hàng, quy mô sản phẩm, dịch vụ NHTM có thể cung cấp nhiều sản phẩm dịch

vụ cho cùng một khách hàng và quy mô cung cấp sản phẩm dịch vụ sẽ tăng lên rất nhanh khi ngân hàng gia tăng đáng kể số lượng khách hàng

KHCN là đối tượng khách hàng có độ nhạy cảm cao, khi bị tác động dễ thay đổi và chuyển sang sử dụng sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng khác mà họ cho là sẽcó lợi hơn cho mình Do đó để tăng thị phần cho vay KHCN, NHTM phải không ngừng hoàn thiện sản phẩm dịch vụ cũng như công tác phục vụ đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng, có chiến lược phát triển phù hợp, tạo dựng được mối quan

hệ gắn bó bền vững với khách hàng hiện tại cũng như đẩy mạnh thu hút thêm khách hàng mới

1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của

ngân hàng thương mại 1.3.1 Các yếu tố chủ quan

a) Tiềm lực của ngân hàng thương mại

Tiềm lực của NHTM được thể hiện qua các chỉ tiêu: vốn chủ sở hữu, tổng tài sản (tổng nguồn vốn) và mạng lưới kênh phân phối

Vốn chủ sở hữu của NHTM càng lớn chứng tỏ tiềm lực của ngân hàng càng mạnh, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh phát triển bằng cách đầu tư xây dựng các trụ sở văn phòng, mua sắm trang thiết bị, công nghệ hiện đại tạo được

ưu thế đối với các đối thủ cạnh tranh Ngân hàng có vốn chủ sở hữu lớn góp phần đáng kể cho thấy đó là một ngân hàng lớn, vững mạnh nên tạo dựng được niềm tin với khách hàng,ngày càng thu hút được nhiều khách hàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, làm tăng vị thế của ngân hàng trên thị trường

Vốn chủ sở hữu góp phần lớn làm tăng tỷ lệ an toàn vốn thiểu (CAR) để đảm

NHTM tăng lên, để đảm bảo được tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu NHTM cũng cần tăng vốn chủ sở hữu lên Do đó, việc tăng vốn chủ sở hữu là điều kiện cần để NHTM mở rộng cho vay KHCN.

Tổng tài sản hay tổng nguồn vốn của NHTM bao gồm cả vốn chủ sở hữu, nguồn vốn từ hoạt động nhận tiền gửi và một số nguồn vốn khác NHTM sử dụng nguồn vốn của mình để thực hiện hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay KHCN nói riêng Nên khi tổng nguồn vốn của NHTM càng lớn và ngày càng gia tăng thì hoạt động cho vay KHCN càng phát triển và ngày càng mở rộng Ngân hàng sẽ phát triển danh mục sản phẩm dịch vụ cho vay đa dạng phong phú hơn đáp ứng được nhiều hơn nữa nhu cầu vay vốn của KHCN

Một ngân hàng lớn không chỉ có vốn chủ sở hữu, tổng nguồn vốn lớn mà còn

có mạng lưới kênh phân phối rộng khắp, gồm nhiều chi nhánh và các phòng giao dịch phân bổ ở nhiều địa phương Mạng lưới kênh phân phối rộng khắp đó giúp NHTM tiếp cận được nhiều khách hàng hơn, đặc biệt là các KHCN, khi đó NHTM

sẽ thuận lợi trong việc huy động vốn, triển khai các sản phẩm cho vay KHCN, phục

vụ khách hàng dễ dàng hơn Do đó, mạng lưới kênh phân phối của NHTM cũng góp phần lớn vào việc mở rộng cho vay KHCN

c) Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân.

Ho tạ ngđộ cho vay iđố v iớ KHCN c aủ NHTM đượ xem là ch tc ấ l ngượ khi nó ápđ ngm tcách

ứ ộ t tố nh tấ nh ngữ yêu c uầ c aủ các chủ thể có liên quan ( ápđ ngứ t tố nhu

c uầ v nố c aủ khách hàng, mang l iạ l iợ nhu nậ cho Ngân hàng, mang l iạ hi uệ qu ,ả

ph c v sụ ụ ự phát tri n c a n n kinh t …)ể ủ ề ế

Ch tấ l ngượ cho vay iđố v iớ KHCN là m tộ khái ni mệ v aừ mang tính cụ thể

v aừ mang tính tr uừ t ng.ượ V yậ nên, khi xem xét ch tấ l ngượ cho vay c aủ NHTM nói chung và cho vay đố v ii ớ KHCN nói riêng, c nầ xét trên ba giác độ khách quan ó là:đ

Ch t l ấ ượ ng cho vay xét trên giác độ NHTM

Ch tấ l ngượ cho vay iđố v iớ KHCN t tố ngh aĩ là kho nả tín d ngụ óđ ph iả đượ c

tài trợ từ m tộ ngu nồ v nố t t,ố đượ mcđả b oả an toàn v iớ m cứ độ r iủ ro th p.ấ Đồ ng

th iờ món vay này đượ sử d ngc ụ úngđ m cụ íchđ như ãđ cam k tế ban u,đầ đượ hoàn c

trả g cố và lãi vay úngđ th iờ h n,ạ mang l iạ l iợ nhu nậ cho Ngân hàng v iớ m cứ chi phí nghi pệ vụ là th pấ nh t.ấ i uĐ ề này đượ hi uc ể là, ch tấ l ngượ cho vay đượ thể hi nc ệ ở chỉ tiêu l iợ nhu nậ h pợ lí và gia t ng,ă dư nợ úngđ h nạ và ngày càng t ngă

trưở doanh số thu nợ l n,ng, ớ tỷ lệ nợ quá h nạ mđả b oả úngđ quy nhđị và mđả b oả cơ

c uấ ngu n v nồ ố gi a ng nữ ắ h n, trung h n và dàiạ ạ h n trong n nạ ề kinh t ế

Ch t l ấ ượ ng cho vay xét trên giác độ khách hàng

Trong i uđề ki nệ n nề kinh tế c nhạ tranh gay g tắ như hi nệ nay, ch tấ l ngượ luôn

là yêu c uầ đượ tcđặ lên hàng u,đầ vì v yậ ch tấ l ngượ cho vay là sự ápđ ngứ yêu c uầ

m tộ cách h pợ lí nhu c uầ c aủ khách hàng ( m cứ lãi su tấ h pợ lí, thủ t cụ gi nả n,đơ út đc

ượ nhi uề iđố t ngượ khách hàng ) nh ngư v nẫ mđả b oả úngđ nguyên t cắ và quy nh

đị cho vay c aủ NHTM; phù h pợ v iớ t cố độ phát tri nể c aủ xã h i,ộ mđả b oả sự t nồ

t i và phát tri n c aạ ể ủ NHTM ó,đ góp ph n làm lànhầ m nhạ tài chính doanh nghi p.ệ

Ch t l ấ ượ ng cho vay xét trên giác độ ề n n kinh t ế

Ho tạ ngđộ cho vay trong nh ngữ n mă g nầ âyđ ph nả ánh rõ nét n ngă ngđộ c aủ

n nề kinh tế khi v nặ mình chuy nể sang cơ chế m i.ớ Ho tạ ngđộ này nh mằ m cụ íchđ

ph cụ vụ ho tạ ngđộ s nả xu tấ kinh doanh, t oạ vi cệ làm cho ng iườ lao ng,độ làm t ngă

ngu nồ s nả ph mẩ cho xã h i,ộ góp ph nầ t ngă tr ngưở n nề kinh tế và khai thác khả n ngă

ti mề nẩ trong n nề kinh t ,ế thu hút t iố ađ ngu nồ v nố nhàn r iỗ trong n nề kinh t ,ế là

i u ki n thu n l i cho

đề ệ ậ ợ n n kinh tề ế phát tri n.ể

Tóm l i,ạ ch t ấ l ng ượ cho vay đượ hi u c ể là sự áp đ ng ứ nhu c u ầ c a ủ khách

hàng phù h p ợ v i ớ sự phát tri n ể kinh tế xã h i ộ c ng ũ như m đả b o ả sự t n ồ t i, ạ phát

tri n c a NHTM ể ủ

c) Tổ chức hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

NHTM tổ chức hoạt động cho vay càng đơn giản, gọn nhẹ và hiệu quả sẽ ngày càng thu hút được KHCN vay vốn, nên ảnh hưởng nhiều đến kết quả hoạt động cũng như mở rộng cho vay KHCN của NHTM đó Hoạt động cho vay được thực hiện qua nhiều khâu và các bước khác nhau gồm có: công đoạn thiết kế sản phẩm, phát triển, quảng bá và tiếp thị sản phẩm, quy trình cho vay với 6 bước (Lập

hồ sơ đề nghị cấp tín dụng, phân tích tín dụng, quyết định và ký hợp đồng tín dụng, giải ngân, giám sát tín dụng, thanh lý hợp đồng tín dụng) Việc tổ chức hoạt động cho vay KHCN ở mỗi ngân hàng khác nhau được thực hiện cũng khác nhau, một số ngân hàng không tách biệt hẳn hoạt động cho vay KHCN với hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Cùng với sự phát triển của trình độ nhân lực cũng như công nghệ hoạt động cho vay KHCN đã được nhiều ngân hàng thực hiện một cách chuyên môn hóa, mỗi khâu trong tổ chức hoạt động cho vay KHCN đã được giao cho từng bộ phân chuyên biệt thực hiện Sự chuyên môn hóa đó đã tạo điều kiện cho mở rộng cho vay KHCN được tiến hành dễ dàng và thuận lợi hơn

d) Công nghệ và trình độ quản lý

Công nghệ tiên tiến và trình độ quản lý tốt giúp cho bộ máy NHTM hoạt động trơn tru và hiệu quả.Các NHTM thành phần quan trọng của nền kinh tế luôn hướng đến sử dụng những công nghệ tiên tiến nhất, có được trình độ quản lý hiện đại nhất.Công nghệ của NHTM gồm các phần mềm và trang thiết bị thông tin được ngân hàng sử dụng, như máy tính, máy in, photo, fax, ATM, phần mềm quản lý core – banking đã hỗ trợ NHTM thực hiện các thủ tục, nghiệp vụ nhanh gọn, thời gian giao dịch được rút ngắn, thông tin khách hàng được bảo mật tốt hơn Trình độ quản

lý là trình độ điều hành, kiểm tra, kiểm soát các hoạt động của NHTM.Các nhà lãnh

đạo, điều hành ngân hàng có trình độ quản lý tốt sẽ dẫn dắt ngân hàng phát triển đúng hướng, hoạt động hiệu quả, đạt được lợi nhuận bền vững.

Việc mở rộng cho vay KHCN sẽ có được sự trợ giúp đắc lực của công nghệ

và trình độ quản lý của NHTM Khi ngân hàng nắm giữ công nghệ tiên tiến, trình

độ quản lý hiện đại sẽ là yếu tố tích cực cho mở rộng cho vay KHCN do góp phần rút ngắn thời gian thực hiện cho vay KHCN,có chiến lược phát triển hợp lý, gây dựng được uy tín và niềm tin với khách hàng,… ngày càng thu hút được nhiều KHCN có năng lực tài chính tốt làm tăng doanh số cho vay dẫn đến tăng lợi nhuận của ngân hàng Cùng với các chiến lược phát triển ngân hàng cần không ngừng đánh giá lại công nghệ và trình độ quản lý của mình, so sánh với các đối thủ tranh cũng như công nghệ ngân hàng trên thế giới để không ngừng có sự cải thiện phù hợp Việc cải thiện công nghệ, nâng cao trình độ quản lý góp phần quan trọng việc vượt qua các đối thủ cạnh tranh để dành thị phần, đem lại thu nhập từ lãi cho NHTM

e) Trình độ đội ngũ nhân viên

Cho vay KHCN là một hoạt động tương đối phức tạp của NHTM phải thực hiện nhiều công đoạn khác nhau đòi hỏi nhiều kỹ năng, chuyên môn nghiệp vụ.Ngoài sự hỗ trợ của công nghệ tiên tiến, yếu tố con người đóng vai trò trọng yếu,

là người trực tiếp thực hiện các công việc của ngân hàng nên quyết định kết quả của hoạt động cho vay Khi NHTM có một đội ngũ nhân viên ở tất cả các bộ phận có trình độ chuyên môn nghiệp vụ cao, đạo đức nghề nghiệp tốt, thân thiện và phục vụ nhiệt tình với khách hàng sẽ thu hút và tìm kiếm được nhiều KHCN góp phần vào

mở rộng cho vay KHCN Con người cũng chính là người thiết kế phát triển các sản phẩm dịch vụ, với các chiến lược kinh doanh phù hợp đáp ứng các nhu cầu vay vốn

đa dạng của khách hàng, tiến hành các thủ tục cho vay nhanh gọn, an toàn, đảm bảo việc thu hồi cả gốc và lãi tốt

NHTM luôn hướng đến có đội ngũ nhân viên trình độ cao, luôn chú trọng công tác tuyển dụng người có thực lực và công tác đào tạo nhân viên thực hiện một cách có bài bản, thường xuyên bổ sung và nâng cao kiến thức chuyên môn nghiệp

vụ cũng như kiểm tra trình độ của nhân viên Bên cạnh đó là những chế độ nmđãi ngộ tốt về các quyền lợi, lương và thưởng để khuyến khích nhân viên làm việc hăng say, hiệu quả, hình thành ý định gắn bó lâu dài với NHTM của mình

f) Hoạt động marketing ngân hàng

Marketing ngân hàng là một hệ thống tổ chức quản lý của một ngân hàng để đạt mục tiêu đặt ra là thỏa mãn tốt nhất nhu cầu về vốn, về các dịch vụ khác của ngân hàng đối với nhóm khách hàng lựa chọn bằng các chính sách các biện pháp hướng tới mục tiêu cuối cùng là tối đa hóa lợi nhuận Ngân hàng tiến hành các hoạt động marketing thông qua các chương trình khuyến mãi làm thẻ, quảng cáo thương hiệu, huy động vốn với lãi suất cao, các chương trình quảng cáo trên phương tiện truyền thông đại chúng,… Từ các hoạt động này, ngân hàng đã giới thiệu được mình với khách hàng, giúp họ am hiểu về ngân hàng và các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp từ đó ngân hàng dễ dàng thu hút và tiếp cận khách hàng hơn đặc biệt

là đối tượng KHCN với số lượng rất lớn, gia tăng khách hàng góp phần quan trọng vào mở rộng cho vay KHCN Do đó, khi ngân hàng thực hiện tốt, có hiệu quả hoạt động marketing sẽ giúp phát triển hoạt động cho vay KHCN

1.3.2 Các yếu tố khách quan

a) Các yếu tố từphía khách hàng cá nhân

KHCN là đối tượng của hoạt động cho vay KHCN, có vai trò quan trọng quyết định đến việc mở rộng cho vay KHCN của NHTM NHTM quyết định cho vay phụ thuộc vào đặc điểm của KHCN có nhu cầu vay vốn.Các yếu tố sau từ KHCN được NHTM xem xét đánh giá:

Nhu cầu vay vốn của KHCN: Những KHCN có nhu cầu vay vốn phù hợp

với chính sách cho vay KHCN của NHTM sẽ được ngân hàng xem xét cho vay

Uy tín: Là ý thức trách nhiệm và cam kết hoàn trả cả gốc và lãi khoản vay

của KHCN vay vốn NHTM sẽ tự quyết định một cách chủ quan về khả năng người vay vốn có hoàn trả khoản vay của mình hay không do chưa có một phương pháp định lượng chuẩn mực và chính xác nào đánh giá về uy tín của người vay vốn NHTM sẽ tiến hành xem xét lịch sử tín dụng của KHCN ở ngân hàng mình cũng như ở các ngân hàng khác mà khách hàng đó đã và đang có quan hệ, cùng các vấn

đề liên quan khác đến người vay vốn như trình độ học vấn, năng lực tài chính, kinh nghiệm sản xuất kinh doanh,… qua đó NHTM biết được uy tín của KHCN vay vốn như thế nào, có đủ tin tưởng để được ngân hàng đồng ý cho vay hay không

Năng lực: là năng lực tài chính của KHCN vay vốn, cho biết khả năng hoàn

trả gốc và lãi các khoản vay của họ Đó là các nguồn thu nhập của KHCN dùng để

chi trả các khoản vay của mình Ngân hàng sẽ xem xét quy mô, thời gian, tính ổn định của các nguồn thu từ phía khách hàng, kế hoạch trả nợ trong tương lai để thấy được khả năng người vay vốn chi trả thành công khoản vay hay không

Vốn: Là số tiền và tài sản của người vay đã đầu tư vào sản xuất kinh doanh,

có thể cho thấy quy mô lỗ hay lãi khi người đó tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh NHTM sẽ xem xét tỷ lệ số tiền đi vay trên tổng vốn đầu tư của khách hàng

để thấy được khả năng tự lực cũng như tài sản có thể làm thế chấp và khả năng chịu rủi ro tài chính của người vay vốn

Thế chấp: bao gồm tài sản đảm bảo hay sự bảo lãnh của bên thứ ba Việc thế

chấp giúp đảm bảo cho NHTM vẫn có nguồn thanh toán khác khi người vay không

đủ tiền để trả nợ Kết thúc hợp đồng tín dụng mà người vay không thể trả nợ được, NHTM sẽ thu hồi và thanh lý máy móc, trang thiết bị, nhà xưởng, đất đai, các khoản phải thu, hàng tồn kho được đem làm vật thế chấp Giá trị của các tài sản có

sự biến động theo thời gian nên NHTM cần xác định thận trọng các mục được liệt vào danh sách vật thế chấp NHTM cũng có thể yêu cầu người vay vốn có bên thứ

ba ký giấy bảo lãnh cam kết thanh toán cho ngân hàng trong trường hợp người được bảo lãnh không thể trả nợ được

Các yếu tố khác: Đó là các yếu tố có liên quan đến tình hình kinh tế của

từng địa phương, từng quốc gia cũng như của cả thế giới Khi nền kinh tế có biến động, bị trì trệ hay suy thoái phần lớn sẽ ảnh hưởng đến thu nhập của nhiều người,

có người bị ảnh hưởng mạnh mẽ, có người ít bị ảnh hưởng NHTM sẽ ưu tiên xem xét cho vay đối với các khách hàng có thu nhập ổn định, ít bị các yếu tố của nền kinh tế tác động xấu làm giảm nguồn trả nợ đó

b) Các yếu tố từ môi trường hoạt động của ngân hàng thương mại

Môi trường kinh tế

NHTM là một thực thể của nền kinh tế, tồn tại và hoạt động trong nhiều mối quan hệ khác nhau Môi trường kinh tế ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của ngân hàng nói chung cũng như hoạt động cho vay nói riêng, đặc biệt là hoạt động cho vay KHCN.Môi trường kinh tế có những tác động tích cực cũng như tiêu cực đến hoạt động cho vay KHCN Khi nền kinh tế phát triển kéo theo hoạt động cho vay KHCN được mở rộng Nhưng ngược lại khi nền kinh tế bị trì trệ, suy giảm có thể làm thu hẹp hoạt động cho vay KHCN

Trong giai đoạn kinh tế phát triển, các ngành sản xuất kinh doanh đều tăng trưởng, mở rộng cùng nhu cầu tiêu dùng tăng cao do thu nhập của người dân đã được cải thiện làm nhu cầu vay vốn tăng lên nên giúp NHTM mở rộng cho vay KHCN Còn trong giai đoạn kinh tế suy giảm, cầu về sản phẩm dịch vụ giảm, hoạt động sản xuất kinh doanh bị thu hẹp, thu nhập của người dân bị ảnh hưởng khiến họ thận trọng chuyển sang tiết kiệm giảm tiêu dùng Khi đó, hoạt động cho vay KHCN của NHTM không có điều kiện phát triển mở rộng mà dễ bị giảm xuống.

Môi trường kinh tế có chứa những yếu tố tác động mạnh đến việc mở rộng cho vay KHCN của NHTM.Đó là yếu tố lạm phát và lãi suất trên thị trường Khi nền kinh tế có mức lạm phát cao, các chi phí đầu vào cũng như hàng hóa, dịch vụ trở nên đắt đỏ hơn cộng với thu nhập thực của người dân bị giảm đi nên nhu cầu tiêu dùng giảm theo Cầu về hàng hóa dịch vụ giảm cùng với chi phí đầu vào gia tăng làm cho hoạt động sản xuất kinh doanh bị thu hẹp Điều đó đã ảnh hưởng tiêu cực đến việc mở rộng cho vay KHCN của NHTM Lãi suất trên thị trường tăng cao cũng có tác động tiêu cực đến mở rộng cho vay KHCN do chi phí vay vốn phục vụ sản xuất kinh doanh cũng như mục đích tiêu dùng tăng lên khiến KHCN giảm nhu cầu vay vốn của mình

Đối với NHTM, khi nền kinh tế ở giai đoạn suy giảm, các doanh nghiệp, các

cá nhân và hộ gia đình rơi vào hoàn cảnh khó khăn khó có thể trả nợ đầy đủ cho NHTM làm tăng rủi ro trong hoạt động cho vay Trước tình hình đó, NHTM tăng cường tiến hành các biện pháp hạn chế rủi ro như thắt chặt các điều kiện cho vay, kiểm soátquản lý chặt chẽ các khoản vay, theo dõi sát sao việc thu nợ Các động thái

đó của NHTM đã làm hạn chế việc mở rộng cho vay KHCN

Môi trường văn hóa và xã hội

Môi trường văn hóa và xã hội có tác động không nhỏ đến việc mở rộng cho vay KHCN của NHTM.Cũng giống tác động của môi trường kinh tế, tác động của môi trường văn hóa và xã hội có thể là tác động tích cực làm gia tăng hoạt động cho vay hoặc là tác động tiêu cực làm hạn chế việc mở rộng hoạt động cho vay Môi trường văn hóa và xã hội bao gồm một số yếu tố có ảnh hưởng đến mở rộng cho vay KHCN, đó là: phong tục tập quán, thói quen tiêu dùng, thị hiếu, trình độ dân trí, nhân khẩu học, bản sắc dân tộc,…

Nơi có dân số đông, nhiều người có thu nhập cao sẽ là môi trường đầy tiềm năng khai thác đối với hoạt động cho vay KHCN của NHTM Bên cạnh đó, yếu tố

tập quán, thói quen tiêu dùng và trình độ dân trí là yếu tố ảnh hưởng lớn đến việc

mở rộng cho vay KHCN Khu vực thành thị có trình độ dân trí cao hơn khu vực nông thôn, thu nhập bình quân cũng cao hơn nhiều nên nhu cầu vay vốn NHTM cũng cao hơn Ở các khu vực có thói quen tiêu dùng khác nhau ta cũng thấy hoạt động cho vay KHCN của NHTM phát triển với tốc độ khác nhau Như ở Thành phố

Hồ Chí Minh người dân có nhu cầu tiêu dùng cao đặc biệt là những hàng hóa giá trị lớn nhiều hơn ở Hà Nội người dân thường có thói quen tiết kiệm hơn nên quy mô cũng như tốc độ phát triển cho vay KHCN ở thị trường Thành phố Hồ Chí Minh cao hơn nhiều so với thị trường ở Hà Nội

Môi trường pháp lý

Việc mở rộng cho vay KHCN không chỉ chịu tác động của môi trường kinh

tế, môi trường văn hóa và xã hội mà còn chịu nhiều tác động từ môi trường pháp lý Hoạt động kinh doanh của NHTM, đặc biệt là hoạt động cho vay phải tuân thủ nhiều quy định, chính sách, văn bản pháp luật có liên quan như Luật các tổ chức tín dụng, Luật Dân sự, Luật Đất đai, các thông tư hướng dẫn chỉ đạo của NHNN, các quy định về thực hiện giao dịch bảo đảm, xử lý tài sản đảm bảo, đăng ký cầm cố thế chấp,…

Môi trường pháp lý minh bạch, chặt chẽ, đồng bộ đảm bảo quyền lợi hợp pháp cho các bên tham gia cũng như quy định nghĩa vụ rõ ràng, công bằng sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay phát triển toàn diện Sự tin tưởng lẫn nhau giữa NHTM và khách hàng được hình thành nên người có nhu cầu sẵn sàng vay vốn, đáp ứng các đề nghị, yêu cầu của NHTM và NHTM cũng mạnh dạn cho vay mở rộng hoạt động cho vay của mình Còn ngược lại nếu môi trường pháp lý không minh bạch, lỏng lẻo, thiếu đồng bộ, quyền lợi các bên không được bảo vệ rõ ràng sẽ làm hạn chế việc mở rộng cho vay của NHTM

Môi trường chính trị không tác động một cách thường xuyên liên tục đến hoạt động cho vay KHCN của NHTM nhưng khi có biến động về chính trị có thể tác động vô cùng lớn đến ngân hàng Một sự thay đổi hệ thống chính trị làm thay đổi các chính sách phát triển kinh tế, ảnh hưởng toàn bộ các thực thể trong kinh tế đặc biệt là thực thể quan trọng như ngân hàng, từ đó việc mở rộng cho vay KHCN của NHTM cũng bị ảnh hưởng nhiều.

Môi trường cạnh tranh

KHCN là thị trường đầy tiềm năng, tất cả các NHTM đều hướng đến phát triển mở rộng thị trường này.Cho vay KHCN là nghiệp vụ quan trọng trong chiến lược phát triển cho vay của NHTM đặc biệt là ở lĩnh vực ngân hàng bán lẻ Do đó,

sự cạnh tranh giữa các NHTM trong hoạt động này rất gay gắt và ngày càng quyết liệt hơn Các NHTM cạnh tranh nhau về công nghệ, sản phẩm dịch vụ mới, các ưu đãi hấp dẫn, mở rộng điều kiện và đối tượng vay vốn, lãi suất hấp dẫn,… Sự cạnh tranh đó giúp NHTM không ngừng hoàn thiện mình, tăng cường các công tác quảng

bá, tiếp thị, tìm kiếm phát triển thị trường mới, khai thác được nhiều đối tượng KHCN với các nhu cầu vay vốn đa dạng Nhưng các đối thủ cạnh tranh là các NHTM rất nhiều và tiềm lực không nhỏ nên gây khó khăn cho NHTM trong việc

mở rộng cho vay KHCN Hoạt động cho vay KHCN của NHTM không chỉ phải cạnh tranh với các NHTM khác trong hệ thống mà còn phải đối mặt với các đối thủ cạnh tranh khác là các công ty tài chính, các hiệp hội cho vay, các liên hiệp tín dụng

và cả những đơn vị cung cấp hàng hóa dịch vụ như: siêu thị, đơn vị kinh doanh đồ dân dụng, máy tính, đồ điện lạnh, các công ty kinh doanh bất động sản,… đã thực hiện các chương trình hỗ trợ tài chính đối với người tiêu dùng

Tóm lại, có nhiều yếu tố chủ quan cũng như yếu tố khách quan có ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay KHCN của NHTM Tùy theo tình hình kinh tế, xã hội, văn hóa, môi trường pháp lý, chính trị cũng như tiềm lực, công tác cho vay, công nghệ, trình độ quản lý, nguồn nhân lực, hoạt động marketing của mỗi NHTM mà việc mở rộng cho vay KHCN được tiến hành hợp lý và hiệu quả NHTM cần nghiên cứu, am hiểu, đánh giá đúng đắn ảnh hưởng của các yếu tố trên để có chiến lược phát triển phù hợp hoạt động cho vay KHCN nói riêng và hoạt động cho vay của NHTM nói chung

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI

NGÂN HÀNG AGRIBANK – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA.

2.1 Tổng quan về ngân hàng No&PTNTVN – chi nhánh Đống Đa.

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Chi nhánh

Năm 1988, hệ thống Ngân hàng chuyển đổi từ một cấp sang hai cấp Từ đó, cùng với cơ chế quản lý mới của hệ thống Ngân hàng và những nhu cầu mới trong

cơ chế thị trường như tiết kiệm, đầu tư gia tăng, hệ thống Ngân hàng ngày càng mở rộng và phát triển NHNo&PTNT Việt Nam là một trong những Ngân hàng có mạng lưới chi nhánh lớn nhất hệ thống NHTM được hình thành theo Quyết định Số 53-HĐBT ngày 26/03/1988 của Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng về việc thành lập Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam nhằm đáp ứng nhu cầu huy động vốn đầu tư, phát triển kinh tế, đặc biệt trong lĩnh vực nông nghiệp và phát triển nông thôn

Chi nhánh NHNo&PTNT Quận Đống Đa là chi nhánh phụ thuộc NHNo

&PTNT Hà Nội được thành lập năm 2000, nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế trên địa bàn quận và góp phần mở rộng quy mô hoạt động của Ngân hàng Thành phố, trụ sở chính đặt tại 154 Tôn Đức Thắng Tuy mới thành lập và hoạt động được 10 năm nhưng cán bộ nhân viên chi nhánh đã cố gắng phấn đấu vượt qua mọi khó khăn,

bỡ ngỡ và đạt một số kết quả tích cực

Tháng 5 năm 2007, Chi nhánh thực hiện chuyển trụ sở làm việc từ 154 Tôn Đức Thắng - Đống Đa - Hà Nội đến 3/37 Đê La Thành (Đường Kim Liên mới) - Đống Đa - Hà Nội đã góp phần nâng cao vị thế của Chi nhánh trong con mắt nhìn nhận của khách hàng Đồng thời, Chi nhánh vẫn duy trì hoạt động của phòng giao dịch tại 154 Tôn Đức Thắng - Hà Nội tạo điều kiện cho các khách hàng gửi tiền đã giao dịch từ trước đó nhằm duy trì và phát triển nguồn vốn dân cư

Đến tháng 04/2008 NHNo&PTNT Đống Đa được nâng cấp thành chi nhánh Cấp I theo quyết định số 140/QĐ-HĐQT-TCCB ngày 29/02/2008 của Chủ tịch Hội đồng quản trị về việc điều chỉnh Chi nhánh NHNo&PTNT Quận Đống Đa phụ thuộc NHNo&PTNT Hà Nội về phụ thuộc NHNo&PTNT Việt Nam Với vị thế mới NHNo&PTNT Đống Đa đã không ngừng tiến hành mở rộng mạng lưới, thành lập

và mở rộng các các phòng giao dịch tại các quận nội thành Đến 31/12/2009 mạng

lưới NHNo&PTNT Đống Đa có 01 Hội sở tại 211 Xã Đàn - Đống Đa - Hà Nội và

08 phòng giao dịch hoạt động dưới sự chỉ đạo và điều phối từ chi nhánh

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh

Ngân hàngNN&PTNT Việt Nam –chi nhánh Đống Đa

Phòng Công nghệ Thông Tin

Các phòng giao dịch trực thuộc

Bảng 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Chi nhánh:

• Các nhiệm vụ và chức năng của từng phòng ban.

a) Ban Giám Đốc ( 3 người )

+ Xây dựng chiến lược phát triển, kế hoạch dài hạn và hàng năm, điều hành hoạt động của chi nhánh về thực hiện các mục tiêu, nhiệm vụ, kết quả được giao

+ Tổ chức triển khai hoạt động và chịu trách nhiệm toàn bộ chi nhánh về tổ chức hoạt động và chịu trách nhiệm dưới pháp luật

b) Phòng kế hoạch – kinh doanh: ( 15 người )

• Thu thập,tổng hợp,phân tích,đánh giá các thông tin về tình hình kinh tế,chính trị,xã hội của địa phương,về đối tác ,về đối thủ cạnh tranh có ảnh hưởng tới hoạt động cảu chi nhánh

• Thu thập,tổng hợp tình hình lập kế hoạch,thực hiện kế hoạch của chi nhánh qua các thời kỳ

• Lập hồ sơ,kho dữ liệu về các vấn đề trên

• Hướng dẫn các phòng/tổ thuộc trụ sở chi nhánh và các đơn vị trực thuộc thực hiện công tác quản lý cán bộ và quản lý lao động.

• Tổ chức triển khai thực hiện và quản lý công tác thi đua khen thưởng tại chi nhánh theo đúng quy định

• Đầu mối thực hiện công tác chính sách đối với cán bộ đương chức và cán

bộ nghỉ hưu của chi nhánh

• Đàu mối thực hiện và hoàn tất các thủ tục pháp lý có liên quan trong việc thành lập/chấm dứt hoạt động của các phòng giao dịch/quỹ tiết kiệm

• Tham gia ý kiến về kế hoạch phát triển mạng lưới,chuẩn bị nhân sự cho mở rộng mạng lưới,phát triển các kênh phân phối sản phẩm

Thực hiện công tác văn thư theo đúng quy định;quản lý lưu trữ hồ sơ,tài liệu,sách báo,công văn đi- đến theo đúng quy trình,quy chế bảo mật

Quản lý và sử dụng con dấu của chi nhánh theo đúng quy định của pháp luật và của Agribank

d) : Phòng Kiểm Tra – kiểm toán nội bộ ( 5 người )

Đề xuất tham mưu cho Giám đốc chi nhánh về việc hướng dẫn thực hiện chế độ tài chính,kế toán,xây dựng chế độ,biện pháp quản lý tài sản,định mức và quản lý tài chính,tiết kiệm chi tiêu nội bộ hợp lý và đúng chế độ

Kiểm tra định kỳ hay đột xuất việc chấp hành chế độ ,quy chế ,quy trình trong công tác kế toán và luân chuyển chứng từ và chi tiêu tài chính của các phòng giao dịch/quỹ tiết kiệm và các phòng nghiệp vụ của chi nhánh theo quy định

Chịu trách nhiệm về tính đúng đắn,chính xác,kịp thời của số liệu kế toán,báo cáo kế toán,báo cáo tài chính

Quản lý thông tin và lập các báo cáo theo quy định

Đầu mối phối hợp các đơn vị phục vụ công tác kiểm toán độc lập

e) Phòng kế toán – ngân quỹ :( 10 người )

Quản lý và thực hiện công tác hanchj toán kế toán chi tiết,kế toán tổng hợp:

• Quản lý phân hệ GL,trực tiếp xử lý hạch toán các nghiệp vụ phát sinh tại phân

hệ kế toán tổng hợp (GL) vàn phân hệ quản lý nội bộ

• Thực hiện chế độ báo cáo kế toán,công tác quyết toán của chi nhánh theo đúng quy định của Nhà nước và của Agribank.

Thực hiện công tác hậu kiểm đối với hoạt động tài chính kế toán của chi nhánh (bao gồm cả các phòng giao dịch và quỹ tiết kiệm)

Thực hiện nhiệm vụ quản lý và giám sát tài chính:

• Đầu mối phối hợp với các phòng liên quan xậy dựng và trình kế hoạch tài chính,tài sản,kế hoạch quỹ thu nhập hàng năm theo quy định

• Đè xuất giao kế hoạch thu chi,lợi nhuận,giao quỹ thu nhập cho các đơn vị trong chi nhánh

• Theo dõi ,quản lý tài sản (giá trị),vốn và các quỹ của chi nhánh

• Thực hiện nghĩa vụ với ngân sách (tổng hợp,xác định,kê khai,quyết định và nộp các loại thuế theo quy định)

• Thẩm định,quản lý tham gia ý kiến vào các phương án,dự toán mua sắm,chi tiêu

• Theo dõi tình hình thực hiện kế hoạch tài chính.Định kỳ phân tích,đánh giá kết quả thực hiện kế hoạch tài chính,đánh giá hiệu quả hoạt động của từng phòng,khả năng sinh lời của từng sản phẩm và của hoạt động kinh doanh của toàn chi nhánh đẻ thực hiện công tác quản trị điều hành

• Lập quyết toán tài chính của chi nhánh

f): Phòng công nghệ thông tin : ( 5 người )

Trực tiếp thực hiện theo đúng thẩm quyền,đúng quy định,quy trình công nghệ thông tin tại chi nhánh:

• Tổ chức vận hành hệ thống công nghệ thông tin (chương trình phần mềm,máy móc thiết bị…) phục vụ hoạt động kinh doanh,phục vụ khách hàng ,đảm bảo liên tục và thông suốt

• Thực hiện quản trị mạng,quản trị hệ thống,chương trình ứng dụng,quản trị

an ning mạng,quản trị an toàn thông tin,quản lý kho dữ liệu thuộc phạm vi chi nhánh

• Thực hiện công tác trực kỹ thuật,bảo trì,xử lý sự cố hệ thống máy móc thiết

bị và các chương trình phần mềm ứng dụng trong chi nhánh

Phối hợp với Trung tâm công nghệ thông tin hoặc phòng công nghệ thông tin khu vực để:

• Triển khai các chương trình phần mềm ứng dụng,các dự án hoàn thiện,nâng cấp về nghiệp vụ và quản lý tại chi nhánh

• Tổ chức lưu trữ,bảo mật,phục hồi dữ liệu và xử lý các sự cố kỹ thuật của hệ thống chương trình theo đúng quy định

Tham mưu đề xuất với Giám đốc chi nhánh về kế hoạch ứng dụng công nghệ thông tin,về những vấn đề liên quan tới công nghệ thông tin tại chi nhánh và những vấn đề cần kiến nghị với Agribank.Tham gia ý kiến và làm đầu mối phối hợp với các đơn vị liên quan theo quy trình nghiệp vụ và theo chức năng,nhiệm vụ được giao và chịu trách nhiệm về ý kiến tham gia

Thực hiện các nhiệm vụ khác theo yêu cầu của Giám đốc chi nhánh

g): Các Phòng Giao dịch trực thuộc chi nhánh( 5 PGD)

Thực hiện huy động vốn, tiền gửi tiết kiệm từ dân cư

Phối hợp với chính quyền các cấp, các tổ chức nhận uỷ thác, các tổ chức chính trị

xã hội trên địa bàn trong việc triển khai thành lập, đào tạo bồi dưỡng, giám sát các hoạt động của Tổ tiết kiệm và vay vốn; phối hợp với các ngành chức năng lồng ghép các chương trình khuyến mãi

Tổ chức thực hiện và chấp hành chế độ báo cáo thống kê, kế toán và báo cáo nghệp vụ, quản lý nghiệp vụ theo quy định của NHNNVN

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh trong 3 năm gần đây

a) Tình hình huy động vốn của Chi nhánh

Cơ cấu nguồn vốn của Agribank Chi nhánh Đống Đa:

Bảng 2.2: Nguồn vốn của Agribank Chi nhánh Đống Đagiai đoạn 2013

2011-(Đơn vị: tỷ đồng)

Chênh lệch Chênh lệch 2013

Chỉ tiêu 2011 2012 2013 Tuyệt

đối

Tương đối %

Tuyệt đối

Tương đối% Vốn huy

(Nguồn: Bảng cân đối kế toán Agribank Đống Đa)

Thông qua bảng số liệu cho thấy vốn huy động là nguồn vốn chiếm tỷ lệ lớn trong tổng nguồn vốn, đây cũng là vốn chủ yếu để Agribank Đống Đa thực hiện các hoạt động của mình và nó cũng góp phần không nhỏ trong việc tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng Từ năm 2011 đến 2013, nguồn vốn liên tục tăng nhanh

Cụ thể ở Agribank Đống Đatrong năm 2011 vốn huy động đạt 1034 tỷ đồng Năm 2012 vốn huy động đạt 1154 tỷ đồng, tăng 120 tỷ đồng so với năm

2011, chiếm 54% trong tổng nguồn vốn Sang năm 2013, tỷ trọng này đã tăng lên 68% và đạt 2159 tỷ đồng, tăng 1005tỷ đồng so với năm 2012 Nguyên nhân chủ yếu làm cho vốn huy động năm 2013 tăng mạnh là do ngân hàng đã có chiến lược huy động vốn đúng hướng và nhiều chính sách thu hút khách hàng hấp dẫn như tăng lãi suất tiền gửi, với chương trình dự thưởng có nhiều giải thưởng đặc biệt,…

áp dụng cho những khách hàng có tiền gửi theo quy định của ngân hàng

Vốn huy động của Agribank Đống Đabao gồm 3 khoản: tiền gửi từ các tổ chức tín dụng (TG từ các TCTD); tiền gửi thanh toán (TGTT) và tiền gửi tiết kiệm (TGTK)

Bảng 2.3: CƠ CẤU VỐN HUY ĐỘNG CỦA AGRIBANK ĐỐNG ĐA.

Doanh số

Tỷ trọng%

Doanh số

Tỷ trọng%

(Nguồn: Bảng cân đối kế toán Agribank chi nhánh Đống Đa)

Bảng 2.4: Biểu đồ thể hiện sự biến động trong nghiệp vụ huy động vốn tại Agribank Đống Đa( Đơn vị : Tỷ đồng )

( Trích nguồn:báo cáo tài chính ngân hàng No&PTNT chi nhánh Đống Đa)

Qua bảng trên, cho thấy vốn huy động của Agribank chi nhánh Đống Đa không ngừng gia tăng qua các năm và nguồn vốn mà chi nhánh huy động được chủ yếu là từ tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế và tiền gửi tiết kiệm Hai thành phần này chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng nguồn vốn huy động, điều này là phù hợp với điều kiện hội nhập kinh tế, các doanh nghiệp kinh doanh cần thực hiện thanh toán khi mua bán với nhau một cách nhanh và tiện lợi, do đó việc thanh toán qua ngân hàng ngày càng phát triển vì vừa an toàn, vừa tiết kiệm thời gian và chi phí Bên cạnh đó, thu nhập của người dân ngày càng cao nên nhu cầu gửi tiết kiệm nguồn tiền nhàn rỗi vào ngân hàng với mục đích vừa có lãi lại vừa an toàn cho số tiền của khách hàng ngày càng nhiều hơn

Đặc biệt là trong năm 2013, doanh số tiền gửi tiết kiệm của Agribank Đống

Đa đã tăng đột biến và đạt 1589tỷ đồng, chiếm tỷ trọng đến 71,5% trong tổng vốn huy động, điều này chứng tỏ công tác thu hút khách hàng và mở rộng thị trường của ngân hàng trong năm 2013 đạt được nhiều thành công, đồng thời cũng cho thấy được uy tín của Agribank Đống Đađược gia tăng trong khách hàng

b) Tình hình cho vay tại Chi nhánh

Bảng 2.4: Doanh số cho vay của Agribank chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2013

(Đơn vị: tỷ đồng)

Chênh lệch 2012so với 2011

Chênh lệch 2013

so với 2012 Chỉ tiêu 2011 2012 2013 Tuyệt

đối

Tương đối %

Tuyệt đối

Tương đối%

Qua bảng trên cho thấy doanh số cho vay của Agribank chi nhánh Đống Đa tăng dần qua các năm với các mức tăng khá cao Năm 2011, doanh số cho vay khách hàng cá nhân đạt đượclà 70,5 tỷ đồng, doanh số cho vay khách hàng doanh nghiệp tăng mạnh hơn với mức533,3 tỷ đồng Ngân hàng ngày càng tạo điều kiện thuận lợi cùng các ưu đãi cho các đối tượng đi vay dễ dàng tiếp cận với vốn vay hơn đồng thời khi kinh tế ngày càng phát triển các hộ kinh doanh, các doanh nghiệp tích cực cải thiện năng suất lao động mở rộng sản xuất nên nhu cầu vay vốn tăng lên Năm 2013 với nhiều biến động và thay đổi trong chính sách, tăng trưởng tín dụng

có bước phát triển làm cho tốc độ tăng doanh số cho vay KHCN cũng như KHDN tăng mạnh

so với của năm 2012 nhưng vẫn duy trì ở mức tương đối cao, đối với khách hàng cá nhân là 39% còn khách hàng doanh nghiệp là 46%

Mặc dù doanh số cho vay khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng không cao hơn

so với khách hàng doanh nghiệp, tỷ trọng này từ năm 2011 đến 2013 Điều này là phù hợp với chính sách định hướng của ngân hàng phát triển lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, đồng thời nhóm khách hàng chi nhánh Đống Đa tập trung là khu dân cư địa phương, các hộ kinh doanh và các doanh nghiệp vừa và nhỏ ở quận Đống Đa cũng như toàn thanh phố Hà Nội

2.1.3.3 Tình hình doanh thu, chi phí và lợi nhuận của Chi nhánh

Cùng với sự tăng trưởng về vốn huy động, tín dụng cho vay, Agribank chi nhánh Đống Đa cũng có được lợi nhuận trước thuế (LNTT) và lợi nhuận sau thuế (LNST) gia tăng qua các năm Điều đó được thể hiện ở bảng dưới đây

Bảng 2.6: Kết quả kinh doanh của Agribank chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2011-2013

(Đơn vị: tỷ đồng)

Chỉ tiêu

Năm Chênh lệch 2012 so với 2011 Chênh lệch 2013 so với 2012

2011 2012 2013 Tuyệt đối Tương đối% Tuyệt đối Tương đối%

LNST 20 32.5 43.75 12.5 38% 11.25 25%

(Nguồn: Phòng kế toán Ngân quỹ Agribank chi nhánh Đống Đa)

Qua bảng số liệu kết quả kinh doanh của Agribank chi nhánh Đống Đa, chúng ta có thể thấy doanh thu của chi nhánh không ngừng gia tăng qua các năm

Cụ thể năm 2011, doanh thu đạt 40tỷ đồng Năm 2012 doanh thu đạt 69 tỷ đồng, tăng 29tỷ đồng so với năm 2011, tương ứng với 42% Đây là một mức tăng đột biến do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu đã dần được khắc phục và bước sang năm 2013 nền kinh tế bắt đầu có chiều hướng gia tăng, nhu cầu của người tiêu dùng tăng cao do vậy kết quả kinh doanh của chi nhánh tăng lên đáng kể Năm 2012, doanh thu có tốc độ tăng chậm lại nhưng vẫn ở mức cao, tăng 42% so với năm 2011 đạt 85 triệu đồng Tốc độ tăng chậm này do chịu ảnh hưởng chung của nền kinh tế khi thị trường chứng khoán cũng như thị trường bất động sản đang trì trệ dấu hiệu tăng trở lại là không mấy khả quan và cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt

Qua 3 năm hoạt động, ta thấy tình hình hoạt động của Agribank chi nhánh Đống Đa có bước phát triển nhanh Năm 2012 tuy chi phí gia tăng với tốc độ khá nhanh (44% so với năm 2011) nhưng tốc độ gia tăng của doanh thu cũng rất cao (42%), do đó đã kéo theo lợi nhuận của chi nhánh tăng lên đáng kể (38%) Sang năm 2013 doanh thu đã có sự gia tăng mạnh hơn chi phí, doanh thu tăng 18% trong khi chi phí tăng 14% Sự gia tăng đáng kể của chi nhánh trong năm 2013 là

do tình hình kinh tế của đất nước đã đi vào ổn định và các ngân hàng đã bắt đầu hoạt động hiệu quả hơn Tuy nhiên trong thời giantừ năm 2012với tình hình cạnh tranh ngày càng khắc nghiệt của các ngân hàng nước ngoài cộng với các ngân hàng trong nước đang cải thiện và không ngừng nâng cấp về quy mô lẫn chất lượng, Agribank Đống Đa cần phải cố gắng hơn nữa trong các hoạt động kinh doanh của mình, đặc biệt là các mặt hoạt động thế mạnh của chi nhánh để lợi nhuận luôn có

sự gia tăng không ngừng

2.2 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh

2.2.1 Các chính sách cho vay khách hàng cá nhân của Chi nhánh

Chính sách cho vay KHCN của ngân hàng là hệ thống các biện pháp liên quan đến việc hạn chế hay khuyến khích cho vay KHCN nhằm thực hiện mục tiêu của NHTM trong từng thời kỳ nhất định.Để hoạt động của mình thuận lợi và ngày

các điều kiện kinh tế chính trị và xã hội Hiện nay, Agribank Đống Đa nói riêng cũng như Agribank nói chung đang thực hiện chính sách cho vay KHCN có những nội dung chính như sau:

• Đối tượng KHCN vay vốn

Agribankxem xét cho vay đối với các KHCN đáp ứng được các điều kiện sau:

- Cá nhân có nghề nghiệp và thu nhập ổn định, thời gian làm việc trên

1 năm và thu nhập mỗi tháng trên 3 triệu đồng

- Có (tổng nợ phải trả mỗi tháng / thu nhập mỗi tháng) nhỏ hơn 80%

và (nợ vay / tổng tài sản) nhỏ hơn 70%

- KHCN sản xuất kinh doanh không bị thua lỗ 2 năm liên tiếp

- KHCN vay vốn chưa từng rơi vào nợ nhóm 3 (nợ dưới tiêu chuẩn) tại Agribank cũng như các NHTM khác mà khách hàng đã từng vay vốn

- KHCN sản xuất kinh doanh có thời gian hoạt động ngành nghề hiện hữu và liên tục nhiều hơn 1 năm

- KHCN có lịch sử tín dụng, cá nhân, quan hệ xã hội rõ ràng và tốt, không có tiền án, tiền sự hay nghiện ma túy

- KHCN có nơi sinh sống cách trụ sở ngân hàng chưa tới 30 km

• Quy mô khoản vay

Quy mô từng khoản vay (mức cho vay) đối với KHCN được Agribank tính toán dựa trên các cơ sở như tài sản đảm bảo, nhu cầu vay thực tế và khả năng thanh toán nợ của khách hàng Đối với một KHCN, Agribank quy định những mức cho vay tối đa như sau:

- Đối với KHCN vay vốn để phục vụ sản xuất kinh doanh nhưng chưa

có giấy đăng ký kinh doanh, mức cho vay tối đa là 500 triệu đồng