Hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại cổ phần đông á chi nhánh huế

i Đạ ng ườ Tr ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG cK họ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC inh HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG tế THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á CHI NHÁNH HUẾ ih Đạ Hu KHÓA HỌC 2012 - 2016 ọc LÊ THỊ CẨM UYÊN ế i Đạ ng ườ Tr ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG cK họ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á inh CHI NHÁNH HUẾ tế ih Đạ Giáo viên hƣớng dẫn ThS Lê Ngọc Quỳnh Anh ọc Sinh viên thực Lê Thị Cẩm Uyên Lớp: K46 Ngân hàng Niên khóa: 2012-2016 Hu , 05/2016 ế i Đạ ng ườ Tr LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành tốt trình thực tập nghề nghiệp suốt thời gian qua thực báo cáo Trước tiên cho phép em gửi lời cám ơn đến ban lãnh đạo khoa Tài Chính- Ngân hàng trường ĐH Kinh Tế Huế lập kế hoạch thực tập nghề nghiệp này, nhờ vào em có hội so sánh kiến thức học ghế giảng đường vào thực tế làm việc ngân hàng Qua giúp em nhận thức thiếu sót kiến thức kĩ để có kê hoạch bổ sung thêm Đồng thời, em xin gửi lời cám ơn đến giảng viên hướng dẫn, thạc sỹ Lê Ngọc Quỳnh Anh tận tình giúp đỡ, động viên suốt thời gian vừa qua giúp em hoàn thành tốt kế hoạch thực tập nghề nghiệp báo cáo cK họ Sự thành công suốt thời gian qua em không kể đến anh chị Chuyên viên thuộc phòng PTKD KHCN NHTMCP Đông Á Chi nhánh Huế, đặc biệt anh Lê Văn Dinh, người trực tiếp hướng dẫn, bảo, tạo điều kiện tốt cho em cọ xát học hỏi môi trường làm việc chuyên viên ngân hàng suốt thời gian thực tế sở thực tập, đồng thời trao đổi kiến thức, nhiệt tình quam tâm giúp đỡ em hoàn thành tốt báo cáo inh Tuy nhiên thời gian thực tập có hạn đồng thời thân em tồn không thiếu xót kiến thức chuyên môn kĩ thực tế báo cáo không tránh khỏi hạn chế định Kính mong nhận góp ý, sửa chữa nhiệt tình từ quý thầy cô để em hoàn thiện yếu thân sai sót báo cáo tế Em xin chân thành cám ơn! Sinh viên Đạ Lê Thị Cẩm Uyên ih ọc Hu ế i i Đạ ng ườ Tr TÓM TẮT NGHIÊN CỨU cK họ Giữ vai trò trung gian tài kinh tế, hoạt động Ngân hàng nhân tố quan trọng thúc đẩy kinh tế nước nhà phát triển Để thực tốt chức đó, không kể đến hoạt động tín dụnghoạt động mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Tuy nhiên trình đất nước đà vươn phát triển mạnh mẽ hội nhập nước khu vực khiến nhu cầu vốn tăng cao hết, kèm chạy đua tăng trưởng tín dụng bùng nổ ngân hàng nhằm đáp ứng cao nhu cầu kinh tế dễ dàng gây không tiêu cực đến hiệu hoạt động tín dụng thân ngân hàng tỷ lệ nợ xấu cao, hay hiệu sử dụng vốn thấp… Nhằm có nhìn trực quan hiệu tín dụng, nhân tố ảnh hưởng chúng đến hoạt động này, lựa chọn chủ đề “ Hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Á Chi nhánh Huế” làm đề tài cho khóa luận cuối khóa inh Mục đích đề tài tìm hiểu phân tích hiệu hoạt động tín dụng NHTMCP Đông Á Huế qua nhân tố: hiệu sử dụng vốn, hệ số rủi ro tín dụng, tỷ lệ nợ xấu, hệ số thu nợ vòng quay vốn tín dụng giai đoạn 20112015, đồng thời sử dụng mô hình EVIEW 7.0 để tìm tác động nhân tố đến hiệu tín dụng ngân hàng tế Phần nội dung đề tài bao gồm chương: Chương tổng quan hoạt động tín dụng gồm khái niệm, phân loại, sở lí luận hiệu tín dụng: khái niệm, nhóm tiêu ảnh hưởng đến hiệu tín dụng nhân tố tác động Trong chương đề tài tập trung nghiên cứu hiệu hoạt động tín dụng đánh giá qua nhóm tiêu chung tiêu cụ thể Ngoài chương sử dụng mô hình EVIEW 7.0 để nghiên cứu mối quan hệ tiêu cụ thể ảnh hưởng tiêu đến hiệu hoạt động tín dụng NHTMCP Đông Á Chi nhánh Huế Chương đề cập đến định hướng giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hiệu tín dụng DAB Chi nhánh Huế Đạ ih Do kiến thức kinh nghiệm nhiều thiếu sót, với hạn chế việc tiếp cận số liệu thực tế thời gian nghiên cứu nên kết nghiên cứu tránh khỏi nhiều sai sót Mong nhận nhiều ý kiến đóng góp thầy cô bạn đọc để khóa luận hoàn thiện ọc Hu ế ii i Đạ ng ườ Tr DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần HQTD Hiệu tín dụng DAB Ngân hàng Đông Á NHNN Ngân hàng nhà nước TSCĐ Tài sản cố định NHTW Ngân hàng Trung ương NV TCTD cK họ CN Chi nhánh Nguồn vốn Tổ chức tín dụng PSSSTĐ Phương sai sai số thay đổi CRF Hệ số rủi ro tín dụng NPL ROD Hiệu sử dụng vốn inh EUC Tỷ lệ nợ xấu Hệ số thu nợ Vòng quay vốn tín dụng PG Hiệu tín dụng NH Ngân hàng HCSN Hành nghiệp P.GĐ Phó Giám đốc KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp DN Doanh nghiệp CIC Hệ thống thông tin tín dụng LNTD Lợi nhuận tín dụng tế TOC ih Đạ ọc Hu ế iii i Đạ ng ườ Tr MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i TÓM TẮT NGHIÊN CỨU ii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT iii DANH MỤC CÁC BẢNG viii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ ix Phần 1: ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Lý chọn đề tài .1 cK họ Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Phương pháp nghiên cứu: Kết cấu đề tài: Phần 2: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU .4 inh CHƢƠNG I: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NHTM 1.1.Khái quát NHTM 1.1.1.Khái niệm tế 1.1.2 Chức 1.1.2.1 Chức trung gian tín dụng Đạ 1.1.2.2.Chức trung gian toán 1.1.2.3.Chức tạo tiền 1.1.3.Vai trò .5 ih 1.2 Tín dụng NHTM 1.2.1 Khái niệm ọc 1.2.2 Phân loại .8 1.2.2.1 Căn vào nghiệp vụ ngân hàng 1.2.2.2 Căn vào thời hạn tín dụng Hu 1.2.2.3 Căn vào đối tượng cho vay 10 1.2.2.4 Căn vào tài sản đảm bảo 10 ế 1.2.2.5 Căn vào mục đích sử dụng vốn 10 iv i Đạ ng ườ Tr 1.2.2.6 Căn vào hình thái giá trị tín dụng 11 1.2.2.7 Căn vào phương thức hoàn trả 11 1.2.2.8 Căn vào kĩ thuật tín dụng 11 1.2.3 Vai trò tín dụng 12 1.3 Hiệu tín dụng NHTM .15 1.3.1 Khái niệm 15 1.3.2 Các tiêu đo lường hiệu hoạt động tín dụng NHTM 17 1.3.2.1 Chỉ tiêu chung .17 cK họ 1.3.2.2 Chỉ tiêu cụ thể .18 1.3.2.3 Chỉ tiêu lợi nhuận từ hoạt động tín dụng 20 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng 21 1.3.3.1 Nhóm nhân tố bên Ngân hàng 21 1.3.3.2 Nhóm nhân tố bên Ngân hàng .24 1.4 Ứng dụng mô hình kinh tế lượng để đánh giá hiệu hoạt động tín dụng inh NHTM `27 1.4.1 Mô tả biến liên quan 27 1.4.2 Xây dựng giả thiết mối tương quan biến số 28 tế 1.4.3 Giới thiệu mô hình hồi quy mẫu 28 1.4.4 Thu thập số liệu .29 Đạ 1.4.5 Kiểm định giả thiết 29 CHƢƠNG II: THỰC TRẠNG HIẸU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHTMCP ĐÔNG Á CHI NHÁNH HUẾ 32 ih 2.1 Tổng quan tình hình hoạt động NHTMCP Đông Á Chi nhánh Huế 32 2.1.1 Khái quát chung ngân hàng TMCP Đông Á .32 ọc 2.1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 32 2.1.1.2 Tầm nhìn, sứ mệnh, mục tiêu cốt lõi 35 Hu 2.1.1.3 Các kênh giao dịch .35 2.1.1.4 Các công ty thành viên 35 2.1.2 Khái quát ngân hàng TMCP Đông Á Chi nhánh Huế .36 ế 2.1.2.1 Quá trình hình thành phát triển .36 v i Đạ ng ườ Tr 2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức 37 2.2 Kết kinh doanh .40 2.3 Thực trạng hiệu tín dụng NH TMCP Đông Á Chi nhánh Huế .41 2.3.1 Đánh giá hiệu qua tiêu chung 41 2.3.1.1 Quy mô tín dụng NHTMCP Đông Á Chi nhánh Huế 41 2.3.1.2 Tình hình doanh số cho vay 48 2.3.2 Đánh giá hiệu qua tiêu liên quan 49 2.3.2.1 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu ( Non-Performance Loan –NPL) 49 cK họ 2.3.2.2 Hiệu sử dụng vốn ( Eficient Use of Capital – EUC) .50 2.3.2.3 Hệ số rủi ro tín dụng ( Credit Risk Factor - CRF) .51 2.3.2.4 Hệ số thu nợ ( Ratio Obtained Debt – ROD) .52 2.3.2.5 Vòng quay vốn tín dụng ( Turnover Credit – TOC) 53 2.3.3 Chỉ tiêu lợi nhuận từ hoạt động tín dụng .54 2.3.4 Kết chạy mô hình kinh tế lượng phân tích hiệu tín dụng inh NHTMCP Đông Á Chi nhánh Huế 56 2.3.4.1 Kết chạy mô hình 56 2.3.5 Đánh giá chung hiệu tín dụng ngân hàng TMCP Đông Á Chi nhánh tế Huế 61 2.2.5.1 Những kết đạt .61 Đạ 2.2.5.2 Những hạn chế tồn đọng .65 CHƢƠNG III: ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP 67 3.1 Định hướng tăng cường hiệu hoạt động tín dụng NHTMCP Đông Á Chi ih nhánh Huế 67 3.1.1 Mục tiêu năm 2016 .67 ọc 3.1.2 Định hướng đến năm 2020 .68 3.2 Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTMCP Hu Đông Á Chi nhánh Huế .68 3.2.1 Nhóm giải pháp cải thiện tiêu hiệu tín dụng NHTMCP Đông Á Chi nhánh Huế .68 ế 3.2.1.1 Giảm tỷ lệ nợ xấu (NPL) 68 vi i Đạ ng ườ Tr 3.2.1.2 Nâng cao hiệu sử dụng vốn (EUC) .71 3.2.1.3 Các biện pháp giảm thiểu rủi ro tín dụng (CRF) 71 3.2.1.4 Xác định vòng quay vốn tín dụng phù hợp (TOC) 71 3.2.2 Nhóm giải pháp khác .72 3.2.2.1 Nâng cao chất lượng công tác thông tin tín dụng 72 3.2.2.2 Đa dạng hóa đối tượng cho vay 72 3.2.2.3 Tăng cường đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng 72 Phần KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 74 cK họ 1.Kết luận 74 2.Kiến nghị 75 TÀI LIỆU THAM KHẢO 78 PHỤ LỤC 79 inh tế ih Đạ ọc Hu ế vii i Đạ ng ườ Tr DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1.1 Mô tả biến liên quan 27 Bảng 1.2 Các giả thiết đánh giá hiệu tín dụng NHTMCP Đông Á Chi nhánh Huế 28 Bảng 2.1 Kết hoạt động tín dụng qua năm .40 Bảng 2.2 Quy mô, cấu dư nợ NHTMCP Đông Á Chi nhánh Huế giai đoạn 2011-2015 42 cK họ Bảng 2.3 Dư nợ phân theo nhóm nợ NHTMCP Đông Á Chi nhánh Huế giai đoạn 2011-2015 45 Bảng 2.4: Dư nợ phân theo thành phần kinh tế NHTMCP Đông Á Chi nhánh Huế giai đoạn 2011-2015 46 Bảng 2.5 Doanh số cho vay NHTMCP Đông Á Chi nhánh Huế giai đoạn 2011- inh 2015 48 Bảng 2.6 Vòng quay vốn tín dụng NHTMCP Đông Á Chi nhánh Huế .54 giai đoạn 2011-2015 54 Bảng 2.7 Tỷ lệ tăng trưởng lợi nhuận tín dụng NHTMCP Đông Á chi nhánh Huế tế giai đoạn 2011-2015 55 Bảng 2.8: Thống kê biến có ý nghĩa mô hình với biến phụ thuộc hiệu Đạ tín dụng NHTMCP Đông Á Chi nhánh Huế .56 Bảng 2.9 Lãi suất huy động bình quân NHTMCP Đông Á Chi nhánh Huế ih 2011-2015 64 Bảng 2.10: Chi phí hoạt động tín dụng NHTMCP Đông Á Chi nhánh Huế giai đoạn 2011-2015 65 ọc Hu ế viii i Đạ ng ườ Tr + Hồ sơ tín dụng không đầy đủ, không tuân thủ quy định, quy trình thẩm định, phê duyệt khoản vay Đối với khách hàng, khoản nợ có dấu hiệu có vấn đề thể : + Khách hàng chậm toán khoản lãi nợ gốc đến hạn + Chấp nhận vay vốn với lãi suất cao, điều kiện tín dụng khắt khe + Giá trị tài sản đảm bảo bị giảm sút so với định giá vay Tài sản không tồn thay đổi chủ sở hữu, sử dụng + Khách hàng không tuân thủ quy định hợp đồng tín dụng với ngân hàng rõ ràng cK họ + Khách hàng đề nghị gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn nợ nhiều lần mà lí + Khách hàng sử dụng khoản tài trợ ngắn hạn để đầu tư dài hạn - Bảy là, khoản nợ có vấn đề, Ngân hàng cần làm rõ thực trạng kinh doanh khách hàng, khả khôi phục sản xuất, khả trả nợ, mong muốn hợp tác khách hàng để lựa chọn phương án xử lý phù hợp inh + Ngân hàng cho khách hàng vay thêm trường hợp xét thấy nguyên nhân ảnh hưởng đến khả trả nợ hoạt động khách hàng thiếu vốn Phương án, dự án đầu tư khách hàng tiếp tục có hiệu quả, có khả tế thu hồi vốn lãi đầu tư thêm vốn Quyết định cho vay thêm phải dựa thẩm định cẩn trọng phải báo cáo lãnh đạo ngân hàng Báo cáo Đạ thẩm định phải đề xuất phương án trả nợ cụ thể, có tính khả thi phải cân nhắc để tránh tình trạng lợi dụng cho vay để đảo nợ, vay nợ mới, trả nợ cũ… + Ngân hàng yêu cầu bổ sung tài sản đảm bảo khoản vay có dấu hiệu bất ih ổn, nguồn thu nhập không rõ rang, giá trị tài sản đảm bảo có khả bán thấp dư nợ cho vay ọc + Chuyển thành nợ hạn Khi xác định khoản nợ doanh nghiệp nợ hạn, khách hàng khả trả nợ dù gia hạn, ngân hàng cần áp Hu dụng biện pháp để thu hồi nợ yêu cầu người bảo lãnh trả nợ thay, trích tiền từ tài khoản tiền gửi khách hàng ngân hàng tài khoản khách hàng phát sinh số dư, phát mại tài sản chấp, cầm cố… ế 70 i Đạ ng ườ Tr 3.2.1.2 Nâng cao hiệu sử dụng vốn (EUC) Theo kết nghiên cứu chương 2, nhận thấy nhân tố EUC (hiệu sử dụng vốn) có tương quan thuận với hiệu tín dụng NHTMCP Đông Á Chi nhánh Huế, nghĩa có tác động tích cực làm tăng PG (hiệu tín dụng) Phần lớn tài sản ngân hàng hình thành từ nợ vay nguồn huy động, đảm bảo hiệu sử dụng vốn hợp lý giúp ngân hàng có hội gia tăng them lợi nhuận Do đó, ngân hàng nên suy trì tỷ lệ mức mức bình quân, hiệu tín dụng cải thiện hơn, tỷ lệ thấp mức trung bình giảm xuống 3.2.1.3 cK họ làm hội gia tăng lợi nhuận, lúc hiệu tín dụng ngân hàng Các biện pháp giảm thiểu rủi ro tín dụng (CRF) Theo kết nghiên cứu hệ số rủi ro tín dụng (CRF) có tương quan nghịch với hiệu tín dụng ngân hàng nghĩa hệ số rủi ro tín dụng tăng inh cao hiệu tín dụng ngân hàng giảm Cần gia tăng tổng tài sản có giảm bớt tài sản có rủi ro Việc gia tăng tài sản có cho phù hợp với tổng dư nợ cần thiết tổng dư nợ cao so với tổng tài sản có nảy sinh tế nhiều vấn đề bất cập Muốn tăng hiệu tín dụng, ngân hàng cần phải cân đối tỉ số này, phải đảm bảo chất lượng dịch vụ rủi ro hoạt động tín dụng Xác định vòng quay vốn tín dụng phù hợp (TOC) Đạ 3.2.1.4 Theo kết nghiên cứu chương 2, nhân tố vòng quay vốn tín dụng (TOC) ih có tương quan thuận với hiệu tín dụng ngân hàng nghĩa có tác động tích cực làm tăng PG Nếu số vòng quay vốn nhanh lên vận động vốn tăng lên, lợi nhuận từ vận động từ mà nâng cao Để trì tốc ọc độ luân chuyển vốn tín dụng tương đối tốt an toàn nay, NHTMCP Đông Á Chi nhánh Huế cần đẩy mạnh hoạt động thu hồi nợ Ngân hàng Hu cần có sách đãi ngộ nhằm tăng trưởng doanh số cho vay đồng thời đẩy mạnh công tác thu hồi nợ ế 71 i Đạ ng ườ Tr 3.2.2 Nhóm giải pháp khác 3.2.2.1 Nâng cao chất lƣợng công tác thông tin tín dụng Để đưa định cho vay đắn, NH cần phải nắm đầy đủ, xác thông tin khách hàng Để hệ thống thông tin tín dụng (CIC) đảm bảo thực tốt, cần tuân thủ quy định sau: -Thường xuyên cập nhât, khai thác sử dụng có hiệu nguồn thông tin từ CIC NHNN để phục vụ công tác thẩm định cho vay, đặc biệt khách hàng đặt quan hệ tín dụng lần đầu khách hàng có nhu cầu vay lại cK họ - Thực đầy đủ nghĩa vụ cung cấp cho phận CIC NHNN thông tin tín dụng DN có quan hệ với ngân hàng cách đầy đủ, xác, thời gian quy định 3.2.2.2 Đa dạng hóa đối tƣợng cho vay NHTMCP Đông Á chi nhánh Huế cần đa dạng hóa đối tượng cho vay, tránh inh tập trung vào nhóm đối tượng Giải pháp vừa góp phần mở rộng tín dụng vừa góp phần giảm thiểu rủi ro Ngoài sản phẩm truyền thống cho vay hội phụ nữ, cho vay cán hưu trí… cần mở rộng them sang sản phẩm cho tế vay xây sửa nhà ở, cho vay du học, cho vay sinh viên, cho vay xuất lao động… nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng đồng thời tăng tính cạnh 3.2.2.3 Đạ tranh ngân hàng so với ngân hàng khác địa bàn thành phố Tăng cƣờng đào tạo nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán tín dụng ih Cán tín dụng yếu tố quan trọng chất lượng hiệu công tác tín dụng ngân hàng Vì vậy, cần phải quan tâm trước tiên tới trình độ cán tín dụng cách tiêu chuẩn hóa cán tín dụng quy định rõ ọc rang trách nhiệm, quyền hạn, chế độ thưởng phạt cán tín dụng qua việc: - Đối với tuyển chọn cán bộ, ngân hàng cần tuyển chọn ứng viên tốt nghiệp Hu đại học chuyên ngành sở đào tạo có chất lượng, uy tín ế 72 i Đạ ng ườ Tr - Không ngừng chọn lọc, bổ sung, tăng cường lực lượng cán tín dụng, kể cán điều hành cán tác nghiệp trực tiếp, nghiên cứu ban hành quy định cụ thể tiêu chuẩn cán NH nói chung cán tín dụng nói riêng - Tăng cường đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán cách toàn diện, liên tục, có hệ thống để không ngừng nâng cao trình độ nhận thức, lực nhằm phục vụ cho hoạt động kinh doanh inh cK họ tế ih Đạ ọc Hu ế 73 i Đạ ng ườ Tr Phần KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 1.Kết luận Cùng với phát triển thương hiệu DongA Bank ngân hàng Đông Á Chi nhánh Huế ngày phát triển bền vững Điều thể thông qua trình phân tích, đánh giá hệ số: Tỷ lệ nợ xấu (NPL), Hiệu sử dụng vốn (EUC), Hệ số rủi ro tín dụng (CRF), Hệ số thu nợ (ROD) vòng quay vốn tín dụng (TOC) thông qua việc phân tích số: doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay, nợ xấu, lãi suất… ta thấy hoạt động tín dụng Chi nhánh cK họ thời gian qua ngày phát triển đạt hiệu tốt Nó góp phần không nhỏ vào tăng trưởng chung cho kinh tế nước nhà nói chung kinh tế tỉnh Thừa Thiên Huế nói riêng thông qua việc đầu tư, hỗ trợ cho tổ chức kinh tế, doanh nghiệp cá thể Qua đó, NHTMCP Đông Á khẳng định vị hệ thống NHTM tỉnh Thừa Thiên Huế inh Theo dấu phát triển mạnh mẽ kinh tế địa bàn thành phố xuất ngày đông đảo hệ thống NHTMCP công ty tài góp phần tạo nên chạy đua cạnh tranh ngày gay gắt tế ngành, đặt ngân hàng tình sẵn sàng đón đầu với khó khăn thử thách hết Để đáp ứng điều đó, thời gian tới, NHTMCP Đông Á chi nhánh Huế cần trọng việc đổi mới, đa dạng hóa sản phẩm nhằm Đạ thỏa mãn nhu cầu khách hàng, đồng thời cần trọng công tác thẩm định cho vay khách hàng, bên cạnh đó, việc phát triển chất lượng số ih lượng đội ngũ cán nhân viên không nhắc đến Làm điều này, định vị thương hiệu DongA Bank định ngày lớn ọc mạnh địa bàn thành phố Nhìn chung, doanh số cho vay doanh số thu nợ chi nhánh tăng trưởng tốt qua năm, vấn đề nợ hạn, ngân hàng cố gắng hạn chế tối Hu đa tiêu nợ hạn với tỷ lệ thấp, tồn tỷ lệ nợ nhóm cao so với dư nợ nhóm khác so với tổng dư nợ không đáng kể Đây kết mà chi nhánh nỗ lực không ngừng việc thực công tác thẩm ế 74 i Đạ ng ườ Tr định kiểm soát chặt chẽ khoản vay Để có kết này, tất nhờ vào phấn đấu toàn tập thể cán lãnh đạo nhân viên suốt trình công tác ngân hàng Bên cạnh tăng trưởng hoạt động tín dụng, không nhắc đến thành công hệ thống sản phẩm vốn trở thành thương hiệu ngân hàng Đông Á Ngân hàng điện tử với hỗ trợ hệ thống công nghệ đại, đảm bảo tính bảo mật cho khách hàng cách tối ưu Chính thế, thời gian tới, sách tăng trưởng tín dụng, ngân hàng cần cố gắng cK họ hoạt động tín dụng mà hoạt động khác xây dựng lãi suất huy động vốn, đa dạng hóa sản phẩm nhằm phục vụ tối ưu nhiều đối tượng tầng lớp khách hàng khác nhau… nhằm phát triển nhanh sản phẩm, dịch vụ, trở thành ngân hàng đa năng- ngân hàng bán lẻ hàng đầu hệ thống NHTM Việt Nam 2.Kiến nghị inh - Kiến nghị với NHNN + NHNN cần tăng cường hoạt động kiểm tra, giám sát đặc biệt kiểm tra việc tuân thủ chấp hành trần lãi suất huy động nhằm tạo môi trường cạnh tranh tế lành mạnh TCTD để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh cho toàn ngành Ngân hàng Bên cạnh cần thường xuyên tổ chức, đào tạo, bồi dưỡng Đạ nghiệp vụ cho TCTD để họ tham gia vào tất lĩnh vực kinh doanh triển khai áp dụng tương lai ih + Trong việc hoạch định sách, cần cân đối cách thích hợp mục tiêu đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế, ổn định tiền tệ phát triển bền vững hệ thống Ngân hàng thương mại, tránh tình trạng thắt chặt nới lỏng ọc mức, thay đổi, định hướng đột ngột gây ảnh hưởng đến hoạt động Ngân hàng TMCP Hu + Nâng cao vai trò định hướng quản lý tư vấn cho NHTM thông qua việc thường xuyên tổng hợp, phân tích thông tin thị trường, đưa nhận định dự báo khách quan, mang tính khoa học; đặc biệt liên quan đến hoạt động ế tín dụng NHTM có sở tham khảo, định hướng việc hoạch định 75 i Đạ ng ườ Tr sách tín dụng cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý, vừa phòng ngừa rủi ro + Nhanh chóng nghiên cứu, ban hành quy định cụ thể để NHTM áp dụng chuẩn xác, kịp thời công cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng bảo hiểm tiền vay, quyền chọn, hoán đổi lãi suất công cụ tài phái sinh khác… đồng thời tổ chức đào tạo, hương dẫn thực nghiệp vụ để giúp NHTM vừa đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, vừa phòng ngừa phân tán rủi ro hoạt động tín dụng cK họ + NHNN cần thực thi sách tiền tệ phù hợp với hoàn cảnh thực tế thời kỳ giúp người dân yên tâm gửi tiền vào ngân hàng Khi kinh tế ổn định, giá trị đồng tiền không biến động lớn kiểm soát được, người dân có thu nhập ổn định hơn, họ gửi tiền vào ngân hàng với tâm lý thoải mái hơn, ngân hàng có hội thu hút nhiều vốn đáp ứng nhu cầu cho vay, nhu cầu sinh lời inh - Kiến nghị với NHTMCP Đông Á + Đa dạng hóa hình thức huy động vốn, cho vay nhằm thu hút khách hàng, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng lợi nhuận cho ngân hàng tế +Thường xuyên có kế hoạch đào tạo, nâng cao nghiệp vụ củng cố đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ cán nhân viên + Cần tiến hành nghiên cứu kỹ thị trường để xây dựng thực chiến Đạ lược, sách phát triển phù hợp; nâng cao lực cạnh tranh hiệu tín dụng ih + Cần phải có sách tiền lương hợp lý cho nhân viên để không bị “chảy máu chất xám” nguồn nhân lực ngân hàng nước gia nhập vào ọc thị trường Việt Nam + Tăng cường thành lập Đoàn tra, kiểm soát nội hồ sơ cho vay dự án đầu tư trung, dài hạn từ Hội sở đến Chi nhánh để sớm phát Hu sai sót trình tác nghiệp phận thẩm định + Rút ngắn thời gian xét duyệt khoản vay vượt mức phán chi nhánh, đảm bảo hội kinh doanh cho khách hàng Đồng thời, hỗ trợ Chi nhánh ế 76 i Đạ ng ườ Tr việc xử lý nợ xấu giải pháp như: khai thác tài sản, sử dụng dự phòng rủi ro - Kiến nghị với NHTMCP Đông Á Chi nhánh Huế + Thường xuyên nghiên cứu thị trường, tâm lý khách hàng, thông qua giao tiếp khai thác thông tin khách hàng mặt chất lượng sản phẩm ngân hàng, nắm bắt nhu cầu khách hàng, từ đổi đa dạng hóa hình thức huy động vốn + Tăng cường công tác kiểm tra sử dụng vốn vay để phát kịp thời cK họ tình trạng khách hàng sử dụng vốn vay không mục đích + Có kế hoạch đào tạo cán ban đầu trình độ chuyên môn khả giao tiếp, từ có đội ngũ kế thừa động, sáng tạo + Cần thường xuyên đôn đốc, thu nợ đến hạn, xem xét lại lãi suất nợ hạn để tiến hành thu nợ hạn dễ dàng inh + Về nghiệp vụ huy động vốn: cần đa dạng hình thức huy động vốn, tăng cường quảng cáo, hình thức tiếp thị, quà tặng nhằm thu hút khách hàng đồng thời tăng cường khả cạnh tranh ngân hàng tế + Tăng cường công tác kiểm tra sử dụng vốn vay để phát kịp thời tình trạng khách hàng sử dụng vốn vay không mục đích + Đối với đối tượng khách hàng hội phụ nữ, đối tượng vay tín chấp, cần Đạ tăng cường công tác quản lý thông qua tổ trưởng tổ dân phố chủ tịch hội phụ nữ nơi cư trú tránh trường hợp khách hàng chuyển đổi nơi cư trú dẫn đến nợ ih hạn ọc Hu ế 77 i Đạ ng ườ Tr TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, Việt Nam Nguyễn Đăng Dờn (2008) Quản trị ngân hàng thương mại NXB Phương Đông Nguyễn Trung Đông, Nguyễn Đăng Phong (2013) Hướng dẫn sử dụng phần mềm EVIEW 7.0 Trường Đại Học Tài Chính- Marketing Nguyễn Duệ (2001), Quản trị Ngân Hàng, NXB Thống Kê cK họ Phan Thành Tâm (2010), Giáo trình Kinh tế lượng, NXB Thống Kê, Đồng Nai Nguyễn Văn Tiến (2002), Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Đặng Minh Trang (2005), Quản trị chất lượng doanh nghiệp, NXB Thống kê, TP Hồ Chí Minh inh Nguyễn Thị Như Thủy (2015), Hiệu tín dụng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam, Luận án Tiến sĩ kinh tế, Học viện Chính trị Quốc gia TP Hồ Chí Minh, Hà Nội Trần Nguyễn Thảo Dung ( 2013), Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng tế Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Bình Phước, Khóa luận tốt nghiệp, Trường Đại học Kỹ thuật Công nghệ TP Hồ Chí Minh Đạ 10 Châu Thị Hoàng Oanh (2008) Phân tích tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đông Á Chi nhánh An Giang, Khóa luận tốt nghệp đại học, ih Trường Đại học An Giang 11 Website: www.dongabank.com.vn, www.sbvamc.vn, www.voer.edu.vn ọc Hu ế 78 i Đạ ng ườ Tr PHỤ LỤC PHỤ LỤC KẾT QUẢ MÔ HÌNH HỒI QUY (TRÍCH TỪ KẾT QUẢ CHẠY EVIEW 7.0) inh cK họ tế ih Đạ ọc Hu ế 79 i Đạ ng ườ Tr PHỤ LỤC KẾT QUẢ KIỂM ĐỊNH WHITE (TRÍCH TỪ KẾT QUẢ CHẠY EVIEW 7.0) inh cK họ tế ih Đạ ọc Hu ế 80 i Đạ ng ườ Tr PHỤ LỤC KẾT QUẢ KIỂM ĐỊNH BREUSCH- GODFREY (TRÍCH TỪ KẾT QUẢ CHẠY EVIEW 7.0) inh cK họ tế ih Đạ ọc Hu ế 81 i Đạ ng ườ Tr PHỤ LỤC KẾT QUẢ KIỂM ĐỊNH RAMSEY (TRÍCH TỪ KẾT QUẢ CHẠY EVIEW 7.0) inh cK họ tế ih Đạ ọc Hu ế 82 i Đạ ng ườ Tr PHỤ LỤC KẾT QUẢ KIỂM ĐỊNH ĐA CỘNG TUYẾN (TRÍCH TỪ KẾT QUẢ CHẠY EVIEW 7.0) inh cK họ tế ih Đạ ọc Hu ế 83 i Đạ ng ườ Tr PHỤ LỤC KẾT QUẢ KIỂM ĐỊNH SỰ PHÂN PHỐI CHUẨN CỦA YẾU TỐ NGẪU NHIÊN (TRÍCH TỪ KẾT QUẢ CHẠY EVIEW 7.0) inh cK họ tế ih Đạ ọc Hu ế 84