Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động huy động vốn tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hưng yên

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI VŨ THỊ LAN HƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HƯNG YÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ KỸ THUẬT QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THÚC HƯƠNG GIANG Hà Nội - Năm 2016 CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc BẢN XÁC NHẬN CHỈNH SỬA LUẬN VĂN THẠC SĨ Họ tên tác giả luận văn: Vũ Thị Lan Hương Đề tài luận văn: “Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Hưng Yên” Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số SV: CB131117 Tác giả, Người hướng dẫn khoa học Hội đồng chấm luận văn xác nhận tác giả sửa chữa, bổ sung luận văn theo biên họp Hội đồng ngày 27/4/2016 với nội dung sau: - Bổ sung nguồn tài liệu trích dẫn đầu Chương - Bỏ chức danh học hàm, học vị danh mục tài liệu tham khảo - Biểu đồ đánh theo số chương - Mục 3.1 chuyển thành 1.3, đổi thành “Các tiêu chí đánh giá hoạt động huy động vốn” Ngày Giáo viên hướng dẫn tháng năm Tác giả luận văn CHỦ TỊCH HỘI ĐỒNG LỜI CẢM ƠN Lời xin chân thành cảm ơn thầy cô Trường Đại học Bách Khoa truyền đạt kiến thức phương pháp nghiên cứu khoa học giúp hoàn thành tốt luận văn Xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình, chu đáo TS Nguyễn Thúc Hương Giang suốt trình thực luận văn tốt nghiệp Xin gửi lời cảm ơn chân thành tới anh chị em cán nhân viên Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên tạo điều kiện cho suốt thời gian tiến hành nghiên cứu chi nhánh Mặc dù có nhiều cố gắng nỗ lực để hoàn thiện luận văn, xong không tránh khỏi thiếu sót, mong nhận đóng góp quý thầy cô Học viên Vũ Thị Lan Hương i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn : “ Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên “ kết trình học tập, nghiên cứu khoa học độc lập, nghiêm túc Tôi xin cam đoan số liệu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng, trích dẫn có kế thừa, phát triển từ tài liệu, tạp chí, công trình nghiên cứu công bố, Website, Tôi xin cam đoan giải pháp nêu luận văn rút từ sở lý luận trình nghiên cứu thực tiễn Vũ Thị Lan Hương Học viên cao học Lớp QTKD.VP khóa 2013 -2015 Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội ii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i LỜI CAM ĐOAN ii MỤC LỤC .iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT .viii DANH MỤC BẢNG .ix LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Kết cấu luận văn : CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại .5 1.1.1.2 Các hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 1.1.2 Nguồn vốn ngân hàng thương mại 12 1.1.2.1 Khái niệm nguồn vốn .12 1.1.2.2 Các loại nguồn vốn 12 1.1.2.3 Vai trò nguồn vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại .17 1.1.2.4 Mối quan hệ nguồn vốn sử dụng vốn 19 1.2 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 20 1.2.1 Khái niệm huy động vốn 20 1.2.2 Các hình thức huy động vốn 21 iii 1.2.2.1 Phân loại theo thời gian huy động .22 1.2.2.2 Phân loại theo đối tượng khách hàng 22 1.2.2.3 Phân loại theo mục đích sử dụng 23 1.2.2.4 Phân loại theo loại tiền tệ 26 1.2.3 Chính sách huy động vốn NHTM 27 1.2.3.1 Chính sách lãi suất .27 1.2.3.2 Chính sách khách hàng 28 1.2.3.3 Chính sách sản phẩm 29 1.2.3.4 Chính sách nhân 29 1.2.3.5 Chính sách công nghệ 29 1.2.4 Tầm quan trọng nghiệp vụ huy động vốn 30 1.2.4.1 Đối với kinh tế 30 1.2.4.2 Đối với Ngân hàng 30 1.2.4.3 Đối với khách hàng 30 1.3 CÁC TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTM 30 1.3.1 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn ổn định số lượng thời gian 31 1.3.2 Nguồn vốn có khả đáp ứng cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng 31 1.3.3 Chỉ tiêu cấu nguồn vốn huy động 32 1.3.4 Chi phí huy động .33 1.3.5 Một số tiêu khác 34 1.4 NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN 34 1.4.1 Các nhân tố khách quan 34 1.4.2 Các nhân tố chủ quan 38 1.5 KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NƯỚC TRONG VIỆC ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN 41 1.5.1 Ngân hàng TMCP Công thương ( Vietinbank) 41 1.5.2 Ngân hàng TMCP Ngoại thương ( Vietcombank) 42 iv 1.5.3 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Hưng Yên .43 KẾT LUẬN CHƯƠNG 46 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HƯNG YÊN 47 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HƯNG YÊN 47 2.1.1 Sự hình thành phát triển .47 2.1.2 Cơ cấu tổ chức nhiệm vụ 48 2.1.3 Bối cảnh hoạt động BIDV Hưng Yên 51 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh 52 2.1.4.1 Công tác huy động vốn .53 2.1.4.2 Cho vay đầu tư vốn 54 2.1.4.3 Các hoạt động dịch vụ khác 56 2.2 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HƯNG YÊN 58 2.2.1 Các sách huy động vốn mà chi nhánh áp dụng .58 2.2.2 Kết hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên 63 2.2.3 Cơ cấu huy động vốn theo hình thức phân loại 67 2.2.3.1 Hình thức huy động vốn từ tiền gửi khách hàng theo kỳ hạn huy động 67 2.2.3.2 Huy động vốn từ tiền gửi khách hàng theo chủ thể kinh tế .68 2.2.3.3 Huy động vốn theo loại tiền tệ (VND, USD, EUR ) 70 2.2.4 Đánh giá tình hình hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Hưng Yên 72 2.2.4.1 Nguồn vốn tăng trưởng ổn định số lượng thời gian 72 2.2.4.2 Nguồn vốn có khả đáp ứng cho hoạt động kinh doanh ngân hàng 73 v 2.2.4.3 Chỉ tiêu cấu nguồn vốn huy động 74 2.2.4.4 Chi phí huy động vốn 76 2.2.4.5 Các tiêu khác .79 2.2.5 Những kết đạt hoạt động huy động vốn .80 2.2.6 Những hạn chế tồn nguyên nhân .82 2.2.6.1 Hạn chế tồn hoạt động huy động vốn 82 2.2.6.2 Nguyên nhân hạn chế .84 KẾT LUẬN CHƯƠNG 88 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HƯNG YÊN 89 3.1 ĐỊNH HƯỚNG ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HƯNG YÊN ĐẾN NĂM 2020 .89 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu từ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên 89 3.1.2 Định hướng đẩy mạnh hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu từ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên 91 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HƯNG YÊN 92 3.2.1 Giải pháp 1: Chính sách sản phẩm : Cải tiến, đa dạng hóa sản phẩm có nghiên cứu triển khai sản phẩm huy động .92 3.2.2 Giải pháp : Xây dựng sách lãi suất huy động hợp lý, linh hoạt .98 3.2.3 Giải pháp : Thực sách marketing, 100 3.2.4 Các giải pháp hỗ trợ 106 3.2.4.1 Đánh giá có phương pháp tính toán chế thưởng huy động vốn phù hợp 106 vi 3.2.4.2 Xây dựng hệ thống thu thập thông tin chế phối hợp hoạt động huy động vốn 107 3.2.4.3 Nâng cao vai trò trình độ giao dịch viên, cán quản lý khách hàng 108 3.2.4.4 Tăng cường quản trị nguồn vốn huy động 109 3.3 KIẾN NGHỊ 109 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 109 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước 112 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam 114 KẾT LUẬN CHƯƠNG 117 KẾT LUẬN 118 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 120 vii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt BIDV BIDV Hưng Yên Diễn giải Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Hưng Yên BQ Bình quân ĐCTC Định chế tài FTP Fund Transfer Pricing(Cơ chế quản lý vốn tập trung) HĐV Huy động vốn KHTH Kế hoạch tổng hợp KKH Không kỳ hạn LNTT Lợi nhuận trước thuế Ngân hàng TMCP ĐT&PT Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương QLKH Quản lý khách hàng QLRR Quản lý rủi ro ROA Return on Asset ( Tỷ suất sinh lợi tài sản) TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TDH Trung dài hạn TMCP Thương mại cổ phần viii 3.2.4 Các giải pháp hỗ trợ 3.2.4.1.Đánh giá có phương pháp tính toán chế thưởng huy động vốn phù hợp Thực chế thưởng, phạt huy động vốn động lực giúp cho việc đẩy mạnh hoạt động huy động vốn cách hiệu Huy động vốn hoạt động tiến hành riêng lẻ Nó cần có phối hợp nhịp nhàng phận có liên quan Mỗi phòng cần có phân côn, phân nhiệm rõ ràng cho nhân viên, tránh chồng chéo hay cân đối khối lượng công việc Mức lương đánh giá theo khối lượng công việc mức độ hoàn thành nhiệm vụ giao Việc khen thưởng tùy thuộc vào đóng góp có giá trị nhân viên vào phát triển chi nhánh Tình trạng khen thưởng dựa thành tích danh nghĩa cần giảm bớt Với mục tiêu hoàn thành nhiệm vụ kinh doanh đặc biệt công tác huy động vốn, mở rộng thị trường, phát triển đồng sản phẩm dịch vụ BIDV số lượng chất lượng …BIDV Hưng Yên cần thiết nên phát động phong trào thi đua, có chế thưởng hợp lý, công nhằm khuyến khích tạo động lực làm việc cho cán công nhân viên Cụ thể áp dụng với nhân viên : tính đến số dư hết ngày 31/12 năm tài chính, tiêu giao khoán cụ thể đến vị trí công tác : -Mức thưởng 500.000 đồng cá nhân huy động từ tỷ đồng đến 2,5 tỷ đồng (bao gồm USD quy đổi) -Mức thưởng từ 800.000 đồng cá nhân huy động 2,5 tỷ đồng đến 3,5 tỷ đồng (bao gồm USD quy đổi) -Mức thưởng từ 1.200.000 đồng cá nhân huy động tỷ đồng đến 3.5 tỷ đồng (bao gồm USD quy đổi) -Mức thưởng từ 1.700.000 đồng cá nhân huy động 3,5 tỷ đồng đến tỷ đồng (bao gồm USD quy đổi) -Mức thưởng từ 2.500.000 đồng cá nhân huy động từ tỷ đồng trở lên (bao gồm USD quy đổi) 106 Đối với tập thể phòng : Nguồn vốn huy động bình quân tỷ đồng (bao gồm USD quy đổi) -Mức thưởng : 500.000 đồng cho tập thể phòng đạt từ 100% đến 125% tiêu giao -Mức thưởng : 1.000.000 đồng cho tập thể phòng đạt từ 125% đến 150% tiêu giao -Mức thưởng : 1.500.000 đồng cho tập thể phòng đạt từ 150% đến 200% tiêu giao -Mức thưởng : 2.000.000 đồng cho tập thể phòng đạt từ 200% đến 300% tiêu giao -Mức thưởng : 3.000.000 đồng cho tập thể phòng đạt từ 300% tiêu giao Mức thưởng vào : -Thứ nhất: chương trình thưởng huy động vốn thời kỳ giai đoạn cần thiết - Thứ hai: Phương pháp tính toán cụ thể nguồn vốn cán huy động chi phí bỏ nào, - Thứ ba: Quỹ khen thưởng BIDV BIDV Hưng Yên Trên sở tính toán lợi nhuận cán đem lại có chế thưởng rõ ràng, công mang tính động viên khích lệ có tác động thúc đẩy cán thực tốt việc thu hút, lôi kéo khách hàng với ngân hàng Như ngân hàng phải bỏ chi phí hợp lý thu nguồn vốn lớn gửi ngân hàng 3.2.4.2 Xây dựng hệ thống thu thập thông tin chế phối hợp hoạt động huy động vốn Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng việc thu thập phân tích đánh giá thông tin việc vô quan trọng cần thiết Giúp nhà quản trị ngân hàng đưa sách sai giai đoạn 107 BIDV Hưng Yên cần thành lập phận chuyên trách nghiên cứu, thu thập thông tin , xây dựng hệ thống thông tin đa chiều đặc biệt lưu lý đến kênh thông tin từ Hội sở chính, từ phía NHNN, từ NHTM địa bàn mặt -Tình hình lãi suất huy động chi nhánh ngân hàng địa bàn tỉnh -Về chế, thị phần huy động vốn xem chi nhánh đứng vị trí so với ngân hàng khác - Phân tích điểm mạnh, điểm yếu chi nhánh, tổng hợp sản phẩm dịch vụ có xem xét đâu sản phẩm chiến lược, sản phẩm dịch vụ cung cấp cho đối tượng khách hàng nào, phù hợp hay chưa, từ có phân tích đánh giá, dự báo tình hình thị trường tiền đề để quản trị đưa sách phù hợp với tình hình thực tế đem lại hiệu cao Thực tốt công tác phân tích thị trường (tình hình kinh tế xã hội địa bàn, xu hướng phát triển ngành tài chính, ngân hàng, nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng khách hàng, sản phẩm đối thủ cạnh tranh) để qua đề xuất với Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam xây dựng, hoàn thiện sản phẩm 3.2.4.3 Nâng cao vai trò trình độ giao dịch viên, cán quản lý khách hàng Nguồn lực người lực lượng lao động chủ yếu xã hội Đầu tư cho phát triển nguồn lực người mang lại hiệu cao hoạt động đời sống xã hội Kinh nghiệm từ nhiều quốc gia giới cho thấy đầu tư cho phát triển nguồn lực người mang lại tốc độ tăng trưởng kinh tế cao ổn định Trong hoạt động ngân hàng vậy, việc xây dựng chiến lược, sách triển khai sách người thực Để có “sự hài lòng khách hàng”, vấn đề mấu chốt phải có đội ngũ nhân viên giỏi chuyên môn, nghiệp vụ, có nhận thức đắn truyền thống ngân hàng công tác khách hàng Chính cần có giải pháp nhằm nâng cao hiệu nguồn nhân lực chi nhánh: Đào tạo chuyên sâu sản phẩm truyền thông, đồng thời không ngừng cập nhật kiến thức sản phẩm, công nghệ ngân hàng đại Công tác đào tạo cần tập trung tránh dàn trải lãng phí 108 Cần có lựa chọn tuyển dụng, bố chí cán có trình độ phù hợp với vị trí công tác, khai thác tối đa tiềm lợi cán để phát huy triệt để lực cán nhằm phục vụ nhu cầu ngày cao khách hàng Thường xuyên trao đổi tọa đàm công tác chuyên môn nghiệp vụ, kỹ bán hàng, để cán có điều kiện học hỏi, rút kinh nghiệm lẫn Đồng thời có sách thưởng phạt kịp thời tạo động lực cho cán Thường xuyên tổ chức thi phong cách giao dịch theo công văn số 3255/TCCB quy chuẩn đạo đức nghề nghiệp BIDV để có đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, phục vụ khách hàng cách tốt 3.2.4.4 Tăng cường quản trị nguồn vốn huy động Một sách huy động vốn hợp lý phải xác định vốn huy động bao nhiêu, phương thức, cấu vốn huy động nào, thời gian đối tượng huy động, lãi suất huy động,…Cơ cấu vốn huy động hợp lý hướng vào phát triển nhanh hình thức huy động có chi phí thấp như: tiền gửi toán tổ chức kinh tế, tiền gửi không kỳ hạn Đồng thời tìm giải pháp nâng dần tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, hạ thấp dần tỷ trọng tiền gửi kỳ phiếu ngân hàng hình thức phải trả lãi cao Thực chiến lược tốt có điều kiện hạ thấp lãi suất bình quân đầu vào, từ làm tăng hiệu huy động vốn ngân hàng, tăng lợi nhuận cho ngân hàng việc bán vốn cho Hội sở Trong năm qua, Ngân hàng vừa trọng quản trị vốn cho vay, đồng thời cần phải quản trị vốn huy động, hiệu huy động vốn dựa mức chênh lệch lãi suất từ vốn huy động với lãi suất FTP ( lãi suất mua vốn Hội sở Vì vậy, việc quản trị vốn huy động giúp cho ngân hàng có chiến lược việc cấu vốn huy động giúp ngân hàng đem lại lợi nhuận cao 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Ổn định kinh tế vĩ mô, giải pháp khắc phục nguyên nhân tồn môi trường kinh tế có nhiều biến động ổn định trị điều kiện quan trọng 109 để thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển Ổn định kinh tế vĩ mô có ảnh hưởng lớn đến hoạt động chủ thể kinh tế, đặc biệt với hoạt động ngân hàng đối tượng khách hàng ngân hàng thuộc thành phần kinh tế Ổn định kinh tế vĩ mô thành phối hợp nhiều sách sách tiền tệ, sách tài khóa, sách đối ngoại sách tiền tệ có vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng Khi có biến động môi trường kinh tế vĩ mô ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh hệ thống ngân hàng có hoạt động huy động vốn Môi trường trị ổn định môi trường kinh tế ổn định, lúc người dân tin tưởng vào phủ họ yên tâm gửi tiền vào ngân hàng.Khi công tác huy động vốn ngân hàng có nhiều thuận lợi, có nhiều khả cung ứng vốn cho kinh tế nhờ công tác huy động vốn phát huy hiệu quả.Ngược lại, môi trường kinh tế không ổn định, lạm phát gia tăng, đồng tiền bị giá người có tiền tìm hướng đầu tư khác giữ vàng ngoại tệ.Như việc huy động vốn ngân hàng gặp nhiều khó khăn, giảm khả cung ứng vốn cho kinh tế hiệu huy động vốn giảm Để đẩy mạnh hoạt động huy động vốn NHTM, Chính phủ cần đạo NHNN Bộ Tài kết hợp hài hoà sách tiền tệ với sách tài khoá cho hợp lý để đảm bảo lạm phát mức phù hợp, vừa thúc đẩy sản xuất phát triển, vừa đảm bảo giá trị đồng nội tệ để người dân an tâm đầu tư đồng vốn vào ngân hàng Hoàn thiện môi trường pháp lý đồng tạo cạnh tranh lành mạnh ngân hàng thương mại Để giải nguyên nhân tồn khách quan cạnh tranh không lành mạnh ngân hàng thương mại Chính phủ ban hành hệ thống pháp lý đồng minh bạch không tạo niềm tin cho dân chúng mà tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh tiêu dùng tiết kiệm người dân Khi tin tưởng vào phủ, người dân chuyển phần tiêu dùng chưa cần thiết sang đầu tư, chuyển dần tài sản cất giữ từ vàng, ngoại tệ bất động sản sang đầu tư trực tiếp vào sản suất kinh doanh gửi tiền vào ngân hàng 110 Chính phủ cần sớm hoàn thiện quy định toán, dịch vụ thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử, chứng từ điện tử…đảm bảo an toàn phù hợp với thông lệ quốc tế Có chế tài đủ mạnh để triển khai công tác toán không dùng tiền mặt, đảm bảo tính pháp lý việc xử lý tranh chấp phòng ngừa rủi ro Hiện nay, gian lận toán không dùng tiền mặt, thẻ tín dụng…ngày gia tăng gây nhiều thiệt hại cho chủ thể tham gia toán Do phủ phải có chế tài xử lý nghiêm hành vi gian lận nhằm đảm bảo an toàn quyền lợi cho người sử dụng Chính phủ cần cải tiến nâng cao tính hiệu hệ thống pháp luật việc như: - Nâng cao tính hiệu sách tài khoá sách tiền tệ, tăng cường vững mạnh hệ thống tài Đây hai thành phần chiến lược điều hành vĩ mô kinh tế, thực thi sách phải phân định rõ mục tiêu hành động công cụ sử dụng sách này, kết hợp hài hoà để giảm thiểu xung đột xảy việc thực mục tiêu hai sách gây ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng thương mại - Phát triển thị trường tài trước hết hoàn thiện thị trường tiền tệ bao gồm thị trường chiết khấu thương phiếu ngân hàng thị trường tái chiết khấu NHNN, mở rộng phát triển thị trường vốn Phát triển số lượng chất lượng loại hàng hoá tiền tệ đáp ứng nhu cầu thị trường Phát triển thị trường tài theo hướng đại, hoàn chỉnh cấu trúc, quản lý giám sát Nhà nước có khả liên kết với thị trường khu vực quốc tế - Hệ thống văn pháp luật sửa đổi nhằm đảm bảo tính đầy đủ thống nhất, không chồng chéo giúp cho ngân hàng dễ dàng áp dụng Thực tế, hệ thống văn quy phạm nhiều hạn chế, văn pháp luật chồng chéo, thiếu thay đổi trình hoạt động làm nảy sinh tranh chấp mà trước chưa có Do việc làm cần thiết Nhà nước 111 nên tìm cách xây dựng hệ thống pháp luật thống đầy đủ tạo điều kiện cho NHTM cạnh tranh hoạt động cách lành mạnh, đạt hiệu cao 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Chính sách tiền tệ: Áp dụng sách tiền tệ linh hoạt để kiềm chế lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền nhằm thu hút tiền gửi người dân vào ngân hàng, tránh thói quen tích trữ vàng ngoại tệ Mặt khác, ổn định giá trị đồng tiền làm giảm áp lực tăng lãi suất huy động đồng nghĩa với việc giảm áp lực tăng lãi suất cho vay.Lúc ngân hàng có nhiều điều kiện việc huy động cho vay công tác huy động vốn có hiệu Chính sách lãi suất: Ngân hàng Nhà nước cần trì mức lãi suất thức lãi suất tái cấp vốn, lãi suất bản, lãi suất tái triết khấu, lãi suất thị trường mở… cách hợp lý nguyên tắc tôn trọng thị trường có tính ổn định Quy định lãi suất mức trần cho ngân hàng thương mại bám theo việc định mức lãi suất đầu vào đầu NHNN cần trì lãi suất trần mức phù hợp cho lãi suất thực dương nhằm đảm bảo quyền lợi người gửi tiền, nguời vay quyền lợi ngân hàng Mặt khác, tuỳ thời kỳ kinh tế, NHNN nên hạn chế việc can thiệp vào quyền định lãi suất ngân hàng thương mại.Trong kinh tế thị trường, cung cầu tự định lãi suất.Trong ngắn hạn, việc áp dụng lãi suất trần tránh đua lãi suất ngân hàng thương mại Nhưng lâu dài, việc áp dụng lãi suất trần thời gian dài làm tổn thất nguồn lực xã hội việc xây dựng lãi suất trần mang tính áp đặt không phản ánh cung cầu thị trường Đồng thời, áp dụng lãi suất đồng thuận nguồn tiền gửi chảy vào ngân hàng lớn, lâu năm.Khi ngân hàng nhỏ, thành lập khó khăn việc giữ thị phần khách hàng.Lúc để tồn tại, ngân hàng nhỏ phải tìm cách lách luật để tăng lãi suất đồng nghĩa với việc gia tăng khoản chi phí không minh bạch tạo lên đua lãi suất Tuy nhiên việc tạo hành lang cho tổ chức tín dụng hoạt động, NHNN phải có chế tài nghiêm minh việc thực quy định lãi suất, 112 tránh trường hợp NHTMCP thường xuyên phá rào, lách trần lãi suất huy động làm nảy sinh đua lãi suất cạnh tranh không lành mạnh ngân hàng Như vậy, để giúp cho ngân hàng có sách lãi suất hợp lý, thu hút nhiều nguồn vốn nhàn rỗi dân cư đồng thời đẩy mạnh sách cho vay, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, giảm khối lượng tiền lưu thông NHNN phải sử dụng linh hoạt sách lãi suất quản lý hoạt động kinh doanh NHTM tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại canh tranh lành mạnh, thu hút tối đa nguồn tiền nhàn rỗi kinh tế Chính sách tỷ giá:Tỷ giá biến động làm cho tâm lý người dân muốn chuyển đổi đồng nội tệ sang ngoại tệ lo ngại đồng nội tệ bị giá lãi suất ngoại tệ giảm lãi suất nội tệ tăng Lúc này, doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn sử dụng đồng nội tệ, điều gây áp lực lớn lên thị trường làm cho đồng nội tệ thêm khan Cũng tỷ giá biến động nhanh khiến cho ngân hàng tối đa hoá trạng thái ngoại hối Và vậy, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân thận trọng việc chuyển đổi ngoại tệ họ thành nội tệ Do gây khó khăn cho NHTM huy động nội tệ trừ phủ có sách bình ổn tỷ giá Nếu tỷ giá ổn định NHTM huy động nhiều nội tệ mà tăng lãi suất Hoàn thiện phát triển thị trường vốn:Trong kinh tế mở, việc hình thành phát triển thị trường vốn có ý nghĩa lớn hoạt động kinh doanh tiền tệ NHTM Sự hình thành phát triển thị trường vốn yếu tố thúc đẩy phát triển thị trường tiền tệ Hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển đòi hỏi nhu cầu vốn ngày lớn.Thi trưòng vốn điểm giao lưu người có khả cung cấp vốn người có nhu cầu sử dụng vốn.Qua thị trưòng vốn tập trung nguồn vốn phân tán với khối lượng nhỏ thành nguồn vốn tập trung với khối lượng lớn nhằm đầu tư có hiệu mang lại lợi ích cho xã hội, góp phần xây dựng đất nước ngày phát triển 113 Vì NHNN cần xúc tiến tác động để thị trường vốn ngày phát triển mở rộng Thực có hiệu công tác tra, kiểm tra: NHNN phải thực tốt sách quản lý nhà nước, tăng cường hoạt động tra, kiểm tra, kiểm soát Kịp thời chấn chỉnh xử lý sai phạm làm thất thoát tài sản Nhà nước, nhân dân, đưa hệ thống TCTD hoạt động theo lề lối, kỷ cương an toàn hiệu Không ngừng khẳng định vị nâng cao uy tín hệ thống ngân hàng kinh tế Xây dựng đề án tra giám sát theo chuẩn quốc tế (Basel 1) máy tổ chức, nghiệp vụ, chế điều hành nhằm nâng cao lực giám sát tra NHNN hoạt động TCTD Hoàn thiện văn pháp lý: Thực thi luật NHNN, luật tổ chức tín dụng Quốc hội ban hành, NHNN cần xây dựng đồng hoàn chỉnh hệ thống văn luật, định, quy định tạo hành lang sở pháp lý cho NHTM hoạt động đồng bộ, thống có hiệu Đó là: + Xây dựng hệ thống thông tin tài đại, đảm bảo cho hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn hiệu quả, dễ giám sát, đồng thời lập trang Website để cập nhật thông tin tài chính, tiền tệ giới + Ban hành văn hướng dẫn NHTM Việt Nam thực chế độ kế toán theo thông lệ quốc tế (IAS) + Có định hướng phát triển công nghệ chung cho ngành ngân hàng, dựa sở đó, các ngân hàng thương mại xây dựng hệ thống công nghệ thông tin, phát triển dịch vụ, tiện ích cho hệ thống Đồng thời phối hợp với hệ thống khác dựa định hướng chung NHNN nhằm đảm bảo an ninh hệ thống ngân hàng tiết giảm chi phí NHNN phối hợp với tổ chức tài quốc tế trợ giúp đào tạo kỹ quản lý nghệ thuật kinh doanh cho NHTM Việt Nam 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam - Nghiên cứu đưa hình thức huy động vốn – nâng cao, phát 114 triển đa dạng hình thức dịch vụ liên quan đến huy động vốn : Như Tiền gửi tiết kiệm thông minh, sản phẩm tiền gửi đem lại nhiều lợi ích cho khách hàng mà ngân hàng khác áp dụng - Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam cần trọng phát triển sâu rộng hệ thống ngân hàng bán lẻ điện tử đặc biệt sản phẩm internet banking, mobile banking Việc triển khai thành công hệ thống ngân hàng bán lẻ làm tăng khả huy động vốn cho ngân hàng khu vực thành thị khu dân cư có thu nhập cao, giúp Ngân hàng có thêm nguồn vốn phát triển giảm chi phí nhân viên, chi phí in ấn chứng chỉ… - Rút ngắn thời gian xét duyệt khoản vay vượt mức phán chi nhánh, đảm bảo hội kinh doanh cho khách hàng Đồng thời, thực hỗ trợ thông tin tổng hợp ngành kinh tế thông số tham khảo dự án tương tự cung cấp hướng dẫn sử dụng phần mềm hỗ trợ công tác thẩm định chi nhánh - Nâng cao hiệu công tác thông tin phòng ngừa rủi ro Trong kinh tế thị trường biến đổi liên tục không ngừng thông tin kinh tế có vai trò quan trọng, thông tin xác khách hàng đặc biệt thông tin dự án mà ngân hàng tham gia tài trợ - Thường xuyên mở lớp đào tạo nâng cao kiến thức nghiệp vụ cho cán chủ chốt cán công nhân viên: BIDV cần thường xuyên tổ chức lớp đào tạo nâng cao kiến thức lĩnh vực pháp luật, thương mại điện tử, ngân hàng điện tử cho trưởng phòng ban nghiệp vụ, cán công nhân viên ngân hàng nhằm chuẩn bị cho họ mặt tư tưởng kiến thức cần thiết để làm việc môi trường cạnh tranh ngày gay gắt Vì vậy, cần phải xây dựng quy trình đào tạo cụ thể vị trí công việc để nâng cao trình độ nghiệp vụ kiến thức quản lý, nghiệp vụ ngân hàng nước nhằm bắt kịp phát triển nhanh đến chóng mặt hoạt động tài chính- ngân hàng - Tổ chức thi nghiệp vụ nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng: BIDV tiếp tục tổ chức thi nghiệp vụ giỏi đồng thời, nên tổ chức 115 thi đóng góp ý tưởng sản phẩm mới, qua nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn cán nhân viên ngân hàng, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng tìm sản phẩm dịch vụ - Cần tăng cường vai trò kiểm tra, kiểm soát nội với chi nhánh Hội sở ngân hàng Hoạt động phải diễn thường xuyên, toàn diện xác để phát xử lý kịp thời rủi ro 116 KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương nêu rõ mục tiêu định hướng kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Hưng Yên giai đoạn tới Đúc kết kết đạt chi nhánh từ năm 2013 đến năm 2015 tồn tại, hạn chế nguyên nhân phân tích cụ thể chương 2, tác giả mạnh dạn đưa giải pháp, kiến nghị chi nhánh, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, với Chính phủ với mục đích đẩy mạnh hoạt động huy động vốn chi nhánh BIDV Hưng Yên Để giải pháp đưa thực hiệu thực tế phụ thuộc nhiều vào môi trường kinh tế xã hội, chủ trương sách Đảng, Nhà nước cố gắng tập thể cán nhân viên chi nhánh nên giải pháp cần áp dụng cách linh hoạt có đánh giá kết áp dụng thay đổi chỉnh sửa thường xuyên 117 KẾT LUẬN Vốn có vai trò quan trọng việc tăng trưởng kinh tế, tạo cải vật chất cho xã hội Huy động vốn có hiệu quả, an toàn, đáp ứng đầy đủ kịp thời vốn cho kinh tế tiền đề quan trọng định công công nghiệp hóa, đại hóa đất nước Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng, định quy mô chất lượng hoạt động ngân hàng Nguồn vốn định quy mô, cấu tài sản sinh lời ngân hàng, ảnh hưởng tới chất lượng tài sản, phát triển an toàn ngân hàng Đứng trước thực trạng cạnh tranh gay gắt công tác huy động vốn, BIDV Hưng Yên cạnh tranh với ngân hàng TMCP với sách linh hoạt động, NHTM phải cạnh tranh với chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh Trong người dân có nhiều kênh đầu tư hấp dẫn chứng khoán, bất động sản, vàng, ngoại tệ… Như vậy, làm để đẩy mạnh hoạt động huy động vốn nâng cao hiệu huy động vốn vấn đề cấp thiết đặt cần nghiên cứu để có phương án cụ thể, hiệu thực mục tiêu Do đó, việc nghiên cứu thực trạng hoạt động huy động vốn chi nhánh BIDV Hưng Yên để từ đưa giải đẩy mạnh hoạt huy động vốn thời điểm đặc biệt có ý nghĩa Qua nghiên cứu, luận văn hoàn thành công việc sau : Luận văn hệ thống hoá sở lý luận huy động vốn hoạt động huy động vốn NHTM (các tiêu đánh giá, nhân tố ảnh hưởng vai trò với hoạt động NHTM); Phân tích thực trang hoạt động huy động vốn hiệu huy động vốn chi nhánh BIDV Hưng Yên, qua đánh giá kết đạt mặt hạn chế cần khắc phục nguyên nhân hạn chế Trên sở lý luận thực tiễn đó, tác giả đưa định hướng đề xuất số giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động huy động vốn chi nhánh 118 số kiến nghị với Chính phủ, với NHNN với Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam điều kiện để chi nhánh thực thành công giải pháp Với mong muốn luận văn góp phần đẩy mạnh hoạt động huy động vốn Chi nhánh BIDV Hưng Yên.Tuy nhiên, vấn đề rộng thời gian nghiên cứu kinh nghiệm thực tế thân có hạn,nên vấn đề nêu giới hạn số vấn đề không tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong nhận góp ý thầy, cô giáo để đề tài hoàn thiện hơn, có ý nghĩa thực tiễn việc đẩy mạnh hoạt động huy động vốn Chi nhánh nhằm góp phần phát triển hoạt động kinh doanh nghành xã hội Một lần , em xin chân thành cảm ơn TS.Nguyễn Thúc Hương giang, Ban lãnh đạo nhà trường, thầy cồ giáo, phòng ban Cảm ơn giúp đỡ cán công nhân viên, Ban lãnh đạo chi nhánh ngân hàng BIDV Hưng Yên nhiệt tình hướng dẫn giúp đỡ em hoàn thành luận văn 119 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Đinh Xuân Hạng, Phạm Ngọc Dũng (2001), Giáo trình Tài tiền tệ Vũ Văn Hoá, Đinh Xuân Hạng (2001), Giáo trình lý thuyếttiền tệ Hồ Diệu (1997), Các định chế tài - Nhà xuất thống kê Nguyễn Mạnh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng hiệnđại (xuất lần thứ 2) - Nhà xuất thống kê Nguyễn Thị Mai Anh,(2010), Marketing dịch vụ, ĐH Bách khoa HN : Bài giảng cao hoc QTKD Trần Huy Hoàng (2010), Quản trị ngân hàng thương mại - NXB Lao động xã hội Nguyễn Văn Tiến (2010), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng NXB Thống kê Phan Thị Cúc (2009), Quản trị ngân hàng thương mại - NXB Giao thông vận tải Tạp chí Công nghệ Ngân hàng 10 Điều lệ tổ chức hoạt động Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam 11 Báo cáo tổng hợp hoạt động kinh doanh BIDV Hưng Yên 2013-2015 12 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2010 13 Luật tổ chức tín dụng 2010 14 Website: http://www.bidv.com.vn/ http://www.chinhphu.vn/ http://www.tapchitaichinh.vn/ http://www.kito.com/ http://www.vietnamenterprises.vn/ 120