Giải pháp tăng cường huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện nghĩa hưng

B GIO DC V O TO TRNG I HC BCH KHOA H NI - - LNG QUC TON GII PHP TNG CNG HUY NG VN TI NGN HNG NễNG NGHIP V PHT TRIN NễNG THễN HUYN NGHA HNG Chuyờn ngnh: Qun tr kinh doanh LUN VN THC S K THUT NGI HNG DN KHOA HOC: TS PHM CNH HUY H NI - 2013 Luận văn Thạc sĩ QTKD Trờng Đại học Bách khoa Hà Nội Lời cam đoan - Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng - Số liệu kết nêu chuyên đề trung thực xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị (Ngân hàng Nông ngiệp Phát triển nông thôn huyện Nghĩa Hng) Tác giải luận văn Lơng Quốc Toàn HVTH: Lơng Quốc Toàn Luận văn Thạc sĩ QTKD Trờng Đại học Bách khoa Hà Nội MụC LụC Lời cam đoan DANH MụC BảNG, BIểU DANH MụC HìNH Vẽ, SƠ Đồ Danh mục chữ viết tắt Lời mở đầu Chơng I Một số vấn đề ngân hàng thơngmại hoạt động huy động vốn ngân hàng thơng mại 1.1 Ngân hàng thơng mại huy động vốn Ngân hàng thơng mại 1.1.1 Khái quát chung Ngân hàng thơng mại vai trò ngân hàng thơng mại phát triển kinh tế xã hội 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thơng mại 1.1.3 Huy động vốn ngân hàng thơng mại 13 1.1.4 Một số tiêu đánh giá hiệu huy động vốn: 24 1.2 Các yếu tố ảnh hởng đến hoạt động huy động vốn chi nhánh cấp huyện hệ thống Ngân hàng 24 1.2.1 Nhóm nhân tố điều kiện kinh tế, trị xã hội địa phơng 24 1.2.2 Nhóm nhân tố liên quan đến luật pháp sách 25 1.2.3 Nhóm nhân tố liên quan đến chế hoạt động Ngân hàng 27 1.2.4 Nhóm nhân tố liên quan đến đối thủ cạnh tranh Ngân hàng 29 1.3 Kinh nghiệm huy động vốn chi nhánh cấp huyện số địa phơng NHNo&PTNT Việt Nam ngân hàng thơng mại khác 30 1.3.1 Kinh nghiệm huy động vốn chi nhánh cấp huyện hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam 30 1.3.2 Kinh nghiệm huy động vốn chi nhánh cấp huyện ngân hàng thơng mại khác hoạt động địa bàn huyện, tỉnh Nam Định 31 HVTH: Lơng Quốc Toàn Luận văn Thạc sĩ QTKD Trờng Đại học Bách khoa Hà Nội kết luận chơng I 33 Chơng II Thực trạng công tác huy động vốn 34 NHNo&PTNT huyện Nghĩa Hng 34 2.1 Tổng quan Ngân hàng No&PTNT Việt Nam vấn đề huy động vốn chi nhánh cấp huyện hệ thống Ngân hàng No&PTNT Việt nam 34 2.1.1 Tổng quan NHNo&PTNT Việt nam 34 2.1.2 Mối quan hệ chi nhánh cấp huyện với cấp NHNo&PTNT Việt Nam công tác huy động vốn 35 2.2 Một số nét hoạt động KD NHNo&PTNT huyện Nghĩa Hng 38 2.2.1 Khái quát tình hình kinh tế, xã hội huyện Nghĩa Hng 38 2.2.2 Một số kết hoạt động NHNo&PTNT huyện Nghĩa Hng 39 2.3 Thực trạng hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT huyện Nghĩa hng 43 2.3.1 Tổ chức mạng lới huy động vốn: 43 2.3.2 Tình hình tăng trởng nguồn vốn 49 2.3.3 Các hình thức huy động vốn 52 2.3.4 Cơ cấu vốn huy động 55 2.3.5 Lãi suất huy động vốn 59 2.3.6 Chi phí huy động vốn: bao gồm chi phí trả lãi chi phí phi lãi 60 2.3.7 Mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn 62 2.3.8 Các yếu tố ảnh hởng đến hoạt động huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Nghĩa Hng 64 2.4 Đánh giá chung công tác huy động vốn NHNo&PTNT Nghĩa hng: 68 2.4.1 Những kết đạt đợc nguyên nhân: 68 2.4.2 Những tồn nguyên nhân công tác huy động vốn 70 kết luận chơng II 75 HVTH: Lơng Quốc Toàn Luận văn Thạc sĩ QTKD Trờng Đại học Bách khoa Hà Nội Chơng III Định hớng Giải pháp mở rộng công tác huy động vốn NHNo&PTNT huyện Nghĩa Hng 76 3.1 Định hớng phát triển NHNo&PTNT huyện Nghĩa Hng năm tới 76 3.1.1 Định hớng phát triển ngành ngân hàng 76 3.1.2 Định hớng hoạt động huy động vốn mà NHNo&PTNT Việt Nam đặt thời gian tới 78 3.1.3 Định hớng huy động vốn NHNo&PTNT huyện Nghĩa Hng năm tới 80 3.2 Một số giải pháp mở rộng công tác huy động vốn NHNo&PTNT huyện Nghĩa Hng 82 3.2.1 Hoạch định chiến lợc huy động vốn 82 3.2.2 Đa dạng hình thức huy động vốn 83 3.2.3 Tăng thêm kỳ hạn huy động vốn 88 3.2.4 Hoàn thiện mạng lới giao dịch 90 3.2.5 Điều hành công cụ lãi suất linh hoạt 94 3.2.6 Từng bớc đại hoá công nghệ ngân hàng hệ thống toán 97 3.2.7 Đổi công tác quản lý, trú trọng công tác đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán 98 3.2.8 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng 101 3.3 Những kiến nghị 104 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nớc Chính phủ 104 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Việt Nam 106 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam 107 Kết luận chung 110 Danh mục tài liệu tham khảo 112 HVTH: Lơng Quốc Toàn Luận văn Thạc sĩ QTKD Trờng Đại học Bách khoa Hà Nội DANH MụC BảNG, BIểU Bảng 2.1 : Nguồn vốn huy động cấu nguồn vốn huy động 46 Bảng 2.2 Tổng hợp kết hoạt động tín dụng năm 2008 2011 48 Bảng 2.3: Cơ cấu nguồn vốn 49 Bảng 2.4: Tăng trởng nguồn vốn UTĐT 51 Bảng 2.5: hình thức huy động vốn 52 Bảng 2.6: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn 56 Bảng 2.7: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền 58 Bảng 2.8: Chi phí huy động vốn 60 Bảng 2.9: Cân đối nguồn vốn sử dụng vốn 63 Biểu đồ số 1: Tăng trởng vốn huy động tổng nguồn vốn 50 Biểu đồ số 2: Tốc độ tăng trởng nguồn vốn huy động theo kỳ hạn 56 Biểu số 3: Tốc độ tăng trởng nguồn vốn huy động theo loại tiền 59 DANH MụC HìNH Vẽ, SƠ Đồ Sơ đồ : Các hình thức mở rộng huy động vốn NHTM 16 Sơ đồ 2: tổ chức ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn ViệT Nam .37 Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức NHNo&PTNT huyện Nghĩa Hng 41 HVTH: Lơng Quốc Toàn Luận văn Thạc sĩ QTKD Trờng Đại học Bách khoa Hà Nội Danh mục chữ viết tắt NHNN : Ngân hàng nhà nớc NHTM : Ngân hàng thơng mại NHNo&PTNT : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn TCKT : Tổ chức kinh tế TCTD : Tổ chức tín dụng CNH-HĐH : Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá CNXH : Chủ nghĩa xã hội DNNN : Doanh nghiệp nhà nớc HĐND : Hội đồng nhân dân GDP : Tổng sản phẩm quốc nội UTĐT : Uỷ thác đầu t USD : Đồng đô la mỹ EUR : Đồng tiền chung châu âu ATM : Máy rút tiền tự động HVTH: Lơng Quốc Toàn Luận văn Thạc sĩ QTKD Trờng Đại học Bách khoa Hà Nội Lời mở đầu Tính cấp thiết đề tài Trong bối cảnh kinh tế giới phục hồi sau khủng hoảng suy thoái, việc tìm lại lòng tin đối tợng khách hàng với việc huy động vốn hiệu ngân hàng trở nên vô cấp bách Trong kinh tế nào, sản xuất vốn mục tiêu hàng đầu nhà sản xuất kinh doanh, vốn định cho đầu t khai thác, sản xuất phát triển Kinh tế Việt Nam mang diện mạo mới, đặc biệt đất nớc hội nhập ngày sâu rộng vào kinh tế giới Từ tháng năm 1988 trở trớc, hoạt động ngân hàng nớc ta theo mô hình cấp Ngân hàng TW vừa thực chức quản lý vừa thực chức kinh doanh Năm 1990 thực đờng lối đảng nhà nớc, hai pháp lệnh ngân hàng đợc đời, tạo sở pháp lý cho hệ thống ngân hàng Việt nam tiến hành bớc đổi sang mô hình hoạt động cấp Ngân hàng nhà nớc tổ chức tín dụng Ngân hàng nhà nớc có chức quản lý mặt quản lý nhà nớc, tiền tệ, tín dụng quan trọng ngân hàng phát hành đồng thời Ngân hàng ngân hàng lãnh thổ Việt Nam, ngân hàng thơng mại, tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ Ngân hàng theo chế thị trờng dới quản lý Ngân hàng nhà nớc Có thể đánh giá đóng góp nguồn vốn đầu t tăng trởng kinh tế hàng năm lớn, chiếm khoảng 50- 55% Bởi vậy, huy động vốn cho đầu t phát triển kinh tế- xã hội khâu cốt yếu toàn hệ thống Ngân hàng nớc ta Cùng với phát triển đất nớc, hệ thống Ngân hàng thơng mại (NHTM) Việt Nam không ngừng phát triển góp phần to lớn vào công HVTH: Lơng Quốc Toàn Luận văn Thạc sĩ QTKD Trờng Đại học Bách khoa Hà Nội đổi Các NHTM thực chỗ dựa tin cậy thiếu thành phần kinh tế, có đóng góp lớn lao việc thúc đẩy kinh tế quốc dân phát triển với tốc độ cao ổn định Trong khối NHTM Nhà nớc đóng góp vai trò quan trọng lớn mạnh chung hệ thống Trong hoạt động kinh doanh NHTM vốn đóng vai trò quan trọng Nó chi phối hoạt động ngân hàng Vai trò tạo vốn ngân hàng đợc coi then chốt, sở để NHTM thực hoạt động kinh doanh Vì vậy, hoạt động huy động vốn hoạt động truyền thống quan trọng NHTM Muốn phát triển kinh tế đẩy mạnh Công nghiệp hoá- Hiện đại hoá đất nớc vốn yếu tố quan trọng cần thiết, điều kiện kiên quyết, vốn nói tới sản xuất kinh doanh hoạt động kinh doanh phải có vốn Vốn đợc quan tâm hàng đầu cho nghiệp đổi Nguồn vốn quốc gia vốn đầu t nớc dới hình thức viện trợ hay đầu t trực tiếp nguồn vốn quan trọng nhng nguồn vốn nớc định Trong điều kiện nguồn vốn từ bên hạn chế phát huy nội lực nhằm khai thác tối đa sử dụng có hiệu nguồn vốn nớc trở thành vấn đề cần thiết Việc khai thác nguồn vốn kinh tế xã hội có nhiều hình thức biện pháp khác Trong huy động vốn qua hệ thống Ngân hàng tổ chức tín dụng kênh chủ yếu quan trọng kinh tế mở Hiện nguồn vốn để đáp ứng cho chơng trình phát triển kinh tế vốn cho phát triển kinh tế dịch vụ đặc biệt nông nghiệp nông thôn đòi hỏi ngày tăng Để thực Công nghiệp hoá- Hiện đại hoá đất nớc, Công HVTH: Lơng Quốc Toàn Luận văn Thạc sĩ QTKD Trờng Đại học Bách khoa Hà Nội nghiệp hoá- Hiện đại hoá nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM nói chung, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) nói riêng có vị trí quan trọng, ngời dẫn vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn, giúp cho hoạt động kinh tế phát triển có hiệu quả, yêu cầu đặt NHTM phải tập trung biện pháp để huy động vốn nhàn rỗi kinh tế nhằm đáp ứng cho công xây dựng Công nghiệp hoá- Hiện đại hoá đất nớc điều kiện định tồn phát triển thân NHTM Từ nhận thức đó, thời gian qua NHTM không ngừng đổi nâng cao chất lợng mặt công tác, tìm biện pháp để khơi tăng nguồn vốn mở rộng đầu t, nhng thực tế nguồn vốn kinh tế dồi mà NHTM cha khai thác đợc hết Xuất phát từ lý trên, em định chọn đề tài Giải pháp tăng cờng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Nghĩa Hng để hoàn thành luận văn thạc sỹ nhằm đa số nhận định tổng quan thực trạng huy động vốn NHNo&PTNT Nghĩa Hng, qua đa số giải pháp để đóng góp phần nhỏ bé vào việc nâng cao hoạt động huy động vốn ngân hàng Mục đích nghiên cứu đề tài Nghiên cứu lý luận thực tiễn để làm rõ thực trạng công tác huy động vốn sử dụng vốn NHNo&PTNT Nghĩa Hng, từ đợc mặt làm đợc hạn chế đề giải pháp khắc phục, lấy hiệu kinh doanh làm thớc đo cuối hoạt động Ngân hàng phục vụ công đại hoá ngân hàng Đối tợng phạm vi nghiên cứu - Đối tợng nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu hiệu nguồn vốn sử HVTH: Lơng Quốc Toàn Luận văn Thạc sĩ QTKD Trờng Đại học Bách khoa Hà Nội vực, công việc nên NHNo&PTNT huyện Nghĩa Hng coi yếu tố quan trọng định hiệu kinh doanh, hiệu huy động vốn Hoạt động ngân hàng ngày phát triển đại, tiện ích ngày phong phú phục vụ tốt nhu cầu khách hàng cần thiết phải có đội ngũ cán ngân hàng có tâm huyết, có đạo đức nghề nghiệp, nhiệt tình với công việc phải có trình độ chuyên môn cao, có tinh thần trách nhiệm với công việc Trớc yêu cầu phát triển kinh doanh đa mà dịch vụ ngân hàng đa dạng tiên tiến thớc đo ngân hàng đại song thực trạng trình độ cán bất cập so với công việc đặt Vì NHNo&PTNT huyện Nghĩa Hng phải trú trọng công tác đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán coi đòi hỏi xúc cấp bách giai đoạn mới, trọng lựa chọn chuyên đề nghiệp vụ quan trọng để đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ ngân hàng chuẩn bị điều kiện hội nhập khu vực vực giới Triển khai tốt đề án đào tạo đợc NHNo&PTNT tỉnh phê duyệt, trớc mắt rà soát lại biên chế có, phân loại cán để có kế hoạch bổ sung số lợng lao động cần thiết nâng cao chất lợng lao động, bố trí cán hợp lý, phấn đấu đến hết năm 2012 đạt tỷ lệ cán có trình độ đại học sau đại học 80% Tranh thủ lớp đào tạo NHNo&PTNT tỉnh Nam Định tổ chức để cử cán tham gia, đặc biệt nghiệp vụ phân tích doanh nghiệp, thẩm định dự án, toán quốc tế, dự án đại hoá ngân hàng đặc biệt lớp tiếng Anh thơng mại, công nghệ thông tin phục vụ đắc lực cho giao dịch ngân hàng đại Để thu hút khách hàng gửi tiền tác phong, thái độ phục vụ 100 HVTH: Lơng Quốc Toàn Luận văn Thạc sĩ QTKD Trờng Đại học Bách khoa Hà Nội cán ngân hàng phải thờng xuyên đợc chăm lo Mỗi cán tín dụng, kế toán, kho quỹ việc giỏi nghiệp vụ có trách nhiệm nh cán huy động vốn: tiếp xúc, giúp đỡ, t vấn góp ý kiến cho khách hàng với ngân hàng Ngoài chơng trình đào tạo quan cán ngân hàng cần phải xây dựng cho kế hoạch tự đào tạo để nâng cao trình độ chuyên môn; ngoại ngữ; vận hành máy vi tính; kiến thức pháp luật; kinh tế xã hội phục vụ cho công việc hàng ngày 3.2.8 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng Vai trò Marketing đợc thể việc tham gia vào giải vấn đề kinh tế hoạt động kinh doanh ngân hàng, trở thành cầu nối gắn kết hoạt động ngân hàng với thị trờng đồng thời góp phần tạo vị cạnh tranh ngân hang Hiện nay, trớc xu hội nhập kinh tế quốc tế, cạnh tranh hoạt động kinh doanh ngân hàng trở nên gay gắt đòi hỏi phải có phòng Marketing chuyên trách để NHNo&PTNT huyện Nghĩa Hng có điều kiện mở rộng chiếm lĩnh thị trờng Trớc mắt để đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng cần phải: Tuyên truyền quảng cáo để hoạt động ngân hàng vào đời sống ngời dân Trớc hết phải truyền tải đợc phơng châm kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam (gọi tắt AGRIBANK) đến cho ngời, nhà: AGRIBANK mang phồn thịnh đến khách hàng cách gắn sản phẩm, dịch vụ, hàng hoá nhằm tạo hình ảnh tốt đẹp, hấp dẫn, sâu sắc, lâu dài khách hàng nớc quốc tế Có nh đóng góp quan trọng vào thành đạt, phát triển bền vững theo hớng ngân hàng thơng mại đại cạnh tranh hội nhập kinh tế quốc tế Công tác thông tin tuyên truyền phải đảm bảo tính thẩm mỹ, tính đồng 101 HVTH: Lơng Quốc Toàn Luận văn Thạc sĩ QTKD Trờng Đại học Bách khoa Hà Nội bộ, tính sáng tạo, tính trung thực tính hiệu quả, thích hợp với sản phẩm, dịch vụ ARIBANK, thích ứng với nhu cầu, thị hiếu phong phú khách hàng, phù hợp với yêu cầu đa dạng luôn biến động thị trờng Điều giúp cho ngời dân thấy đợc lợi ích giao dịch với ngân hàng có quan niệm rằng: Gửi tiền vào ngân hàng cách tích luỹ tài sản tốt vừa có lãi vừa an toàn, khơi dậy dân ý thức tiết kiệm tài sản tốt vừa có lãi vừa an toàn, khơi dậy dân ý thức tiết kiệm yếu tố cần thiết để tạo tin tởng ngời gửi tiền với ngân hàng Hay nói cách khác công tác tuyên truyền phải làm cho ngời dân thấy đợc ARIBANK thiếu đợc đời sống hàng ngày Thông tin, tuyên truyền, quảng cáo phải làm thờng xuyên, liên tục ma dầm thấm lâu với nhiều biện pháp nh: phơng tiện thông tin đại chúng phát thanh, truyền hình, báo, tạp chí in tờ rơi, dán panô, apphích giới thiệu nghiệp vụ, dịch vụ ngân hàng; cử cán ngân hàng thờng xuyên xuống tiếp xúc với công chúng nhằm nâng cao hình ảnh ngân hàng, tăng khả cạnh tranh Tìm hiểu tác động tích cực vào tâm lý khách hàng Khách hàng thành phần có vị trí quan trọng tồn phát triển ngân hàng, ngày họ có nhiều hội để lựa chọn nơi đợc phép nhận tiền gửi để đa định khoản tiền tiết kiệm mà nắm giữ Vì để thu hút đợc khách hàng đến với ngân hàng toán khó nhà quản trị ngân hàng điều kiện kinh tế thị trờng có nhiều đối thủ cạnh tranh Một biện pháp hiệu quả, chi phí mà ngân hàng cha quan tâm thói quen cách làm thời bao cấp bán sản phẩm có không ý đến 102 HVTH: Lơng Quốc Toàn Luận văn Thạc sĩ QTKD Trờng Đại học Bách khoa Hà Nội mà khách hàng cần Đó biện pháp tìm hiểu tác động tích cực vào tâm lý khách hàng Ngân hàng cần phải xác định đợc nhu cầu mong đợi khách hàng cách thức lựa chọn sử dụng sản phẩm dịch vụ họ Thông thờng phân loại khách hàng qua nhóm đặc trng tâm lý sau: + Thứ mục tiêu an toàn khách hàng a mạo hiểm thờng có định đem khoản tiền nhàn rỗi vào đầu t kinh doanh + Thứ hai mục tiêu hởng lãi chủ động việc sử dụng khoản tiền đem gửi + Thứ ba mục tiêu hởng tiện ích ngân hàng + Thứ t mục tiêu thiết lập mối quan hệ với ngân hàng Trên sở mà đa hình thức huy động đáp ứng nhu cầu nhóm khách hàng Cụ thể tâm lý an toàn tài sản khách hàng không cần thông tin quảng cáo mà họ cần thông tin xác đầy đủ kết hoạt động kinh doanh ngân hàng nh: Các báo cáo tài chính, báo cáo lỗ lãi, hệ số an toàn Các thông tin cần cập nhật, dễ hiểu, dễ tìm kiếm nên biện pháp tốt công bố công khai minh bạch kết hoạt động ngân hàng Khách hàng dựa vào xử lý thông tin, tự khẳng định niềm tin ngân hàng + Xây dựng hoàn thiện sách khách hàng Phải thờng xuyên tổ chức hội nghị, tiếp cận, tiếp thị khách hàng vừa để thắt chặt mối quan hệ, vừa tạo điều kiện để tìm hiểu tâm t nguyện vọng khách hàng để từ đa sản phẩm dịch vụ cho phù hợp Quan tâm trì khách hàng truyền thống đồng thời 103 HVTH: Lơng Quốc Toàn Luận văn Thạc sĩ QTKD Trờng Đại học Bách khoa Hà Nội mở rộng thêm mối quan hệ doanh nghiệp lớn để giới thiệu cho họ tiện ích mà ngân hàng cung cấp giúp họ có lựa chọn cần thiết Phân loại khách hàng để có sách u tiên, khuyến mại cho phù hợp Đặc biệt phải sớm hoạch định để xây dựng tiêu chí nhằm chăm sóc khách hàng cách tốt 3.3 Những kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nớc Chính phủ ổn định môi trờng kinh tế vĩ mô mục tiêu quan trọng mà Chính phủ quốc gia hớng tới Đặc biệt môi trờng kinh tế vĩ mô có ảnh hởng lớn đến công tác huy động vốn ngân hàng, biến động nhỏ nhân tố tác động đến kết luồng tiền chảy vào khỏi ngân hàng Chính vậy, giai đoạn mà tốc độ tăng giá đợc coi cao vòng nhiều năm qua Chính phủ cần phải đa biện pháp kiên để bình ổn giá Mặt giá thay đổi tác động khác đến thu nhập, tiêu dùng tiết kiệm nhóm dân c khác tầng lớp có thu nhập thấp ngời hởng lơng Trớc mắt, phải kiên chống độc quyền, chấn chỉnh kịp thời công tác xuất, nhập khẩu, nhạy bén đạo điều hành sách tiền tệ việc ổn định mặt giá điều hoàn tôánc thể thực đợc Nhà nớc cần nhanh chóng sửa đổi luật DNNN, mà điều cốt lõi xác định rõ ràng quan hệ sở hữu thực quyền sở hữu, quyền sử dụng vốn nhà nớc doanh nghiệp, hành lang pháp lý quan trọng để tạo tiền đề đẩy nhanh tốc độ cổ phần hoá Bằng cách này, Nhà nớc vừa trút bỏ gánh nặng trợ cấp, vừa giải phóng vốn khỏi hoạt động hay khu vực có hiệu kinh tế 104 HVTH: Lơng Quốc Toàn thấp để đầu t vào dự án có Luận văn Thạc sĩ QTKD Trờng Đại học Bách khoa Hà Nội khả sinh lời tốt Gia tăng tốc độ cổ phần hoá DNNN đồng nghĩa với việc đẩy mạnh, xếp, đổi nâng cao hiệu hoạt động DNNN, điều tạo tác động kép tối u nguồn lực: Mặt khác, gia tăng tốc độ cổ phần hoá DNNN có nghĩa cung ứng thêm hàng hoá cho thị trờng chứng khoán thiếu quy củ, hiệu nguyên nhân làm cho tiềm vốn lớn dân cha đợc khai thác mức để phục vụ phát triển kinh tế đất nớc Sự tác động không nhỏ việc quản lý lỏng lẻo, thiếu sách quản lý tầm vĩ mô thị trờng bất động sản nên nhận thấy thời nguồn vốn dân với hàng ngàn tỷ đồng tiềm ẩn đầu t vào nhà đất thấy rõ khoản lợi nhuận gửi vào ngân hàng với lãi suất thấp tốc độ trợt giá Vì vậy, Chính phủ cần ban hành Nghị định thị trờng bất động sản song hành Luật Đất đai có hiệu lực từ 01/7/2004 để thị trờng có nhiều động thái tích cực tạo cho nguồn vốn nhàn rỗi dân lại quay với dòng chảy truyền thống vào ngân hàng Nhà nớc cần sớm ban hành hoàn thiện môi trờng pháp lý cho hoạt động kinh doanh, phát triển nghiệp vụ NHTM Bởi vì, trình hội nhập kinh tế giới khu vực ngành kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng cần phải có hành lang pháp lý rõ ràng, phù hợp với thông lệ quốc tế Do cần tiếp tục sửa đổi, bổ sung hoàn thiện Luật NHNN Luật TCTD cho phù hợp với tình hình phát triển kinh tế đất nớc giai đoạn Vốn điều lệ vốn tự có có ý nghĩa quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng, tiềm lực tài chính, điều kiện đảm bảo an toàn, uy tín NHTM để tạo lòng tin công chúng Song vốn điều lệ NHTM Việt Nam nhỏ bé đạt gần 5% mà theo thông lệ quốc tế, tỷ lệ tối thiểu 8% 105 HVTH: Lơng Quốc Toàn Trong cha tiến hành cổ phần Luận văn Thạc sĩ QTKD Trờng Đại học Bách khoa Hà Nội Nhà nớc cần có biện pháp nâng vốn tự có cho NHTM Nhà nớc để tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh giảm thiểu phải lo giới hạn an toàn vốn đồng thời nâng cao vị ngân hàng tiến trình hội nhập 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Việt Nam Là quan quản lý nhà nớc hoạt động tiền tệ ngân hàng, NHNN phải làm tốt chức tra giám sát toàn hệ thống ngân hàng cách thờng xuyên nhằm đảm bảo ổn định hoạt động ngân hàng bảo vệ lợi ích khách hàng, đặc biệt ngời gửi tiền quan hệ với ngân hàng Để điều hành sách tiền tệ, NHNN sử dụng công cụ gián tiếp quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc cho NHTM phải trì nhằm kiểm soát lợng tiền cung ứng Tuy nhiên, NHTM có tính chất đặc thù khác việc huy động vốn, hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam huy động vốn chủ yếu thị trờng nông thôn với nhiều nhỏ lẻ tăng thêm chi phí Vì vậy, đề nghị NHNN Việt Nam xem xét giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc cho NHNo&PTNT Việt Nam so với NHTM khác để có điều kiện phục vụ phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn Hiện đại hoá công nghệ đợc coi nh chìa khoá để ngành ngân hàng bớc vào hội nhập kinh tế giới, nhiên việc mở rộng toán không dùng tiền mặt dân c gặp không khó khăn Do NHNN cần phải nâng cao chất lợng phơng tiện công cụ toán, có nhiều biện pháp thúc đẩy nh: Sử dụng hình thức trả lơng thông qua việc chuyển vào tài khoản: chế phát hành sử dụng phơng tiện toán điện tử Hoạt động địa bàn có nhiều kênh huy động vốn, gia tăng cạnh 106 HVTH: Lơng Quốc Toàn Luận văn Thạc sĩ QTKD Trờng Đại học Bách khoa Hà Nội tranh nhiều khía cạnh nh: Lãi suất; sản phẩm dịch vụ, thuận tiện hợp lý, phong cách giao dịch điều tránh khỏi ngân hàng tổ chức phi ngân hàng Nhng nội hệ thống NHTM cạnh tranh không lành mạnh không cần thiết diễn Đó việc ngân hàng thi cạnh tranh huy động vốn cho vay nội tệ thông qua công cụ lãi suất dẫn đến dòng tiền chảy ngợc, chảy xuôi ngân hàng làm cho NHNN khó kiểm soát Nguyên nhân phần thuộc trách nhiệm Hiệp hội ngân hàng Việt Nam việc không đa đợc báo tình hình thị trờng không đa đợc chiến lợc hoạt động hệ thống ngân hàng Đẩy mạnh đại hoá hệ thống ngân hàng để tạo cạnh tranh lành mạnh, ổn định hoạt động, nâng cao sức mạnh uy tín hệ thống ngân hàng dân chúng đòi hỏi NHNN phải sớm thực dự án cải cách hệ thống ngân hàng Việt Nam hoàn thiện đề án cấu lại NHTM Nhà nớc nội dung quan trọng Trên sở xếp lại hoạt động TCTD theo hớng hợp nhất, cấu lại quy mô chất lợng, làm bảng cân đối tài sản, áp dụng biện pháp ngăn ngừa nợ xấu phát sinh nhằm mở rộng hoạt động, tăng cờng tính cạnh tranh phát triển 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam Ngày 19/9/2003, NHNo&PTNT Việt Nam khai trơng Trung tâm Thẻ, đánh dấu kiện quan trọng sở xây dựng hệ thống toán xác, thuận tiện, an toàn, hiệu quả, hạn chế tập quán toán tiền mặt, góp phần đắc lực mở rộng công tác huy động vốn Tuy nhiên, tiện ích phong phú nh bộc lộ nhợc điểm cần khắc phục hoàn thiện nh: + Hệ thống ATM lắp đặt hạn chế, chủ yếu số tỉnh, thành phố điều bất tiện tới việc mở rộng đa sản phẩm dịch vụ đại 107 HVTH: Lơng Quốc Toàn Luận văn Thạc sĩ QTKD Trờng Đại học Bách khoa Hà Nội nông thôn, bên cạnh máy chủ ATM đôi lúc bị h Trong điều kiện ngân hàng có đầy đủ điều kiện hệ thống kỹ thuật, nghiệp vụ nhân để triển khai dịch vụ thẻ Đến thẻ ATM toán đợc máy ATM tất ngân hàng khác Việt nam, xong bất cập trang thiết bị, trình độ kỹ thuật thờng xuyên chục trặc khách hàng rút tiền máy AMT khác hệ thống Để khắc phục tình trạng hệ thống NHTM cần phải thống bớc xúc tiến trang bị đồng hạ tầng trang thiết bị, kỹ thuật, nhanh chóng nghiên cứu đa vào sử dụng mô hình trung tâm chuyển mạch quốc gia để hạn chế nhợc điểm nêu Để mở rộng toán không dùng tiền mặt đòi hỏi khách hàng phải mở, sử dụng tài khoản toán qua ngân hàng Tuy nhiên với Quyết định 164/NNHNo-TCKT ngày 27/2/2004 Tổng Giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam quy định số tiền ban đầu mở tài khoản: Đối với doanh nghiệp, số d tối thiểu 1.000.000 đồng hay 200USD (nếu mở tài khoản ngoại tệ); tài khoản cá nhân số d tối thiểu 50.000đồng Việc đa quy định số d tối thiểu ban đầu hoàn toàn đắn xác nhận tài khoản thức mở hoạt động nhng mức quy định nh cao Hiện nay, kể huy động tiền gửi tiết kiệm, NHNo&PTNT Việt Nam quy định mức gửi tối thiểu 100.000 đồng cho sổ tiết kiệm Với mức gửi tối thiểu phù hợp với địa bàn thành thị mà Nghĩa Hng địa bàn chủ lực nông nghiệp, nông thôn nông dân Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam cho phép chi nhánh đợc vận dụng số d tối thiểu ban đầu thấp quy định, tuỳ theo đặc điểm hoạt động kinh doanh đơn vị trực thuộc (có thể 10.000 đồng; 5USD ) Khi khách hàng chuyển tiền, cần quy định thống cách ghi chứng từ chuyển tiền ngân hàng nhận gửi ngân hàng nhận trả 108 HVTH: Lơng Quốc Toàn Luận văn Thạc sĩ QTKD Trờng Đại học Bách khoa Hà Nội toàn hệ thống phải địa ngời nhận tiền, kể điện thoại liên hệ (nếu có) Đồng thời ngân hàng điện thoại thông báo cho khách hàng hay giao cho cán tín dụng phụ trách địa bàn gửi thông báo đến tận tay ngời nhận nh cán bu điện làm Có nh phát huy đợc lợi cạnh tranh, lôi kéo đợc nhiều khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Trong thời gian qua đợc quan tâm NHNo&PTNT Việt Nam, sở vật chất chi nhánh khang trang, để tạo niềm tin cho khách hàng gửi tiền xứng tầm với Ngân hàng lớn cần có đầu t mạnh mẽ sở vật chất nh trang thiết bị điểm giao dịch thực tạo lập niềm tin nơi khách hàng Mặt khác, trình CNH HĐH dựa tảng khu công nghiệp, làng nghề thực trở thành điểm đến hấp dẫn nhà đầu t Do đó, năm tới, chi nhánh cần hỗ trợ NHNo&PTNT tỉnh để mở rộng thêm điểm giao dịch vừa để giữ vững thị trờng truyền thống vừa phát triển thị phần để cạnh tranh Để tăng cờng nguồn vốn cho toàn hệ thống NHNo&PTNT cần có chế khuyến khích phí điều chuyển vốn để đảm bảo lợi ích cho đơn vị có nguồn vốn tăng trởng Trên sở định hớng phát triển kinh tế xã hội huyện Nghĩa Hng mục tiêu, định hớng kinh doanh NHNo&PTNT huyện Nghĩa Hng, luận văn đề xuất hệ thống nhóm giải pháp NHNo&PTNT huyện Nghĩa Hng với nhóm kiến nghị Nhà nớc Chính phủ, NHNN Việt Nam NHNo&PTNT Việt Nam nhằm mở rộng công tác huy động vốn đẩy mạnh tăng trởng nguồn vốn NHNo&PTNT huyện Nghĩa Hng phục vụ phát triển kinh tế địa phơng thúc đẩy hoạt động kinh doanh ngân hàng địa bàn 109 HVTH: Lơng Quốc Toàn Luận văn Thạc sĩ QTKD Trờng Đại học Bách khoa Hà Nội Kết luận chung Để đạt đợc mục tiêu phát triển kinh tế, xã hội thực thành công nghiệp công nghiêp hoá, đại hoá đất nớc, đa nớc ta trở thành nớc công nghiệp vào năm 2020 đòi hỏi phải có nguồn vốn lớn để phục vụ cho nhu cầu kinh tế Đây nhiệm vụ to lớn hệ thống ngân hàng Nớc ta trình CNH HĐH, bớc hội nhập với nớc khu vực toàn giới, muốn làm đợc điều trớc hết phải có vốn Trong năm qua hệ thống ngân hàng nớc ta có bớc phát triển đáng kể, hoạt động nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng tăng trởng cao, huy động đợc khối lợng vốn lớn cho nghiệp công nghiệp hoá- đại hoá đất nớc Đứng trớc thực tế kinh tế thị trờng xu hớng hội nhập quốc tế ngân hàng thơng mại thực đối diện với thách thức cạnh tranh khốc liệt Trong bối cảnh đó, muốn tồn phát triển đòi hỏi ngân hàng thơng mại phải không ngừng nâng cao lực tài huy động vốn phải đợc trú trọng NHNo&PTNT huyện Nghĩa Hng làm tốt công tác huy động để có nguồn vốn ổn định tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, cá nhân vay góp phần phát triển kinh tế địa bàn Tuy nhiên, đứng trớc thách thức cạnh trang ngày khốc liệt, phải thực biện pháp đa dạng hoá hình thức huy động vốn, sử dụng linh hoạt có hiệu công cụ lãi suất, sử dụng sách u đãi 110 HVTH: Lơng Quốc Toàn Luận văn Thạc sĩ QTKD Trờng Đại học Bách khoa Hà Nội khách hàng, trú trọng Marketing ngân hàng nâng cao lực tài nhằm tăng cờng huy động vốn đáp ứng mục tiêu đề ý thức đợc tầm quan trọng nguồn vốn, năm qua NHNo&PTNT huyện Nghĩa Hng huy động đợc lợng vốn đáng kể giải phần khó khăn vốn cho đông đảo khách hàng Bên cạnh nỗ lực ngân hàng cần hỗ trợ phủ, ngân hàng nhà nớc, NHNo&PTNT Việt Nam tạo môi trờng vĩ mô thuận lợi cho việc huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Nghĩa Hng Từ kết nghiên cứu đợc kết hợp chặt chẽ hai phơng diện lý luận thực tiễn công tác, luận văn hoàn thành nội dung sau: Phân tích nghiệp vụ NHTM từ nêu bật tầm quan trọng nguồn vốn huy động hoạt động kinh doanh ngân hàng Đồng thời nhân tố ảnh hởng đến công tác huy động vốn làm sáng tỏ cần thiết khách quan phải mở rộng huy động vốn NHTM kinh tế thị trờng, nghiên cứu kinh nghiệm huy động vốn số ngân hàng cấp huyện để rút học ngân hàng No& PTNT huyện Nghĩa Hng Trên sở đánh giá hoạt động kinh doanh mà trọng tâm công tác huy động vốn từ năm 2008 đến 2011 NHNo&PTNT huyện Nghĩa Hng để thấy đợc kết mặt hạn chế cần phải khắc phục góp phần làm cho công tác huy động vốn ngày chất lợng hiệu Đề xuất giải pháp kiến nghị phù hợp với thực tiễn hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Nghĩa Hng nhằm khai thác tối đa tiềm vốn xã hội phục vụ cho phát triển kinh tế địa phơng Khi hoàn thành luận văn 111 HVTH: Lơng Quốc Toàn này, em muốn đóng góp phần Luận văn Thạc sĩ QTKD Trờng Đại học Bách khoa Hà Nội nhỏ kiến thức vào hoạt động thực tiễn nhằm góp phần nâng cao công tác huy động vốn NHNo&PTNT huyện Nghĩa Hng Xong nói đề tài rộng phức tạp liên quan đến nhiều mặt hoạt động NHTM Mặc dù cố gắng tìm tòi nghiên cứu để thực đề tài vậy, luận văn tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận đợc ý kiến đóng góp thầy cô giáo để luận văn đợc hoàn thiện Em xin trân thành cảm ơn ! Danh mục tài liệu tham khảo [1] Bộ luật dân năm 2005 Chính phủ (2006) Quyết định số 112/206/QĐ-TTg ngày 24/ 05/2006 [2] Thủ tớng Phủ việc phê duyệt đề án phát triển ngành ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 định hớng đến năm 2020 Frederic S.Mishkin (2001), Tiền tệ, ngân hàng thị trờng tài [3] Nhà xuất Khoa học kỹ thuật, Hà Nội [4] [5] [6] [7] Dwighi Ritter (2002), Giao dịch Ngân hàng đại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Nghiệp vụ ngân hàng đại, nhà xuất thống kê Hà Nội Luật Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam (2010), Nhà xuất Chính trị quốc gia, Hà Nội Luật tổ chức tín dụng (2010), Nhà xuất Chính trị quốc gia, Hà Nội 112 HVTH: Lơng Quốc Toàn Luận văn Thạc sĩ QTKD [8] [9] [10] Trờng Đại học Bách khoa Hà Nội Quyết định 1627/QĐ-NHNN thống đốc NHNN việc ban hành nghị cho vay TCTD khách hàng Quyết định 666/QĐ-HĐQT-TD ngày 15/6/2010 chủ tịch Hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam Văn kiện Đại hội Đại biểu Đảng tỉnh lần thứ XVIII (2010), Nhà in huyện Nghĩa Hng [11] Quyết định 1300/QĐ-HĐQT-TD ngày 31-12/2007 chủ tịch Hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam Quyết định 07/2008/QĐ-NHNN thống đốc Ngân hàng nhà nớc [12] ban hành quy chế phát hành giấy tờ có giá tổ chức tín dụng để huy động vốn nớc [13] Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam (2008), Ngân hàng Việt Nam với chiến lợc huy động vốn phục vụ công nghiệp hoá, đại hoá, [14] Giáo trình lý thuyết tiền tệ, nhà xuất thống kê 2004 [15] Học viên Ngân hàng (2002), Giáo trình Quản trị kinh doanh Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội [16] Giáo trình ngân hàng thơng mại,Trờng đại học kinh tế Quốc dân [17] Giáo trình ngân hàng trung ơng, Trờng đại học kinh tế Quốc dân [18] Giáo trình Marketing Ngân hàng, Trờng đại học kinh tế Quốc dân [19] [20] Nghiêm Sỹ Thơng: Nâng cao hiệu sử dụng vốn dự án tài nông thôn ngân hàng giới tài trợ Kinh tế & phát triển tháng năm 2009 Giáo trình Quản lý doanh nghiệp PGS Đỗ Văn Phức, NXB Bách khoa 2010 113 HVTH: Lơng Quốc Toàn Luận văn Thạc sĩ QTKD Trờng Đại học Bách khoa Hà Nội [21] Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng: TS Tô Ngọc Hng, nhà xuất Thống kê [22] Giáo trình tín dụng ngân hàng, Học viện ngân hàng [23] Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng tháng năm 2008, 2009, 2010 2011 [24] Thông tin tín dụng(CIC) Ngân hàng nhà nớc Việt Nam năm 2011 [25] Tổng quan NHNo&PTNT Việt Nam từ 2008-2010 [26] Hệ thống hoá văn định chế NHNo&PTNT Việt Nam năm [27] [28] [29] [30] [31] Phơng pháp xây dựng kinh doanh trung dài hạn NHNo&PTNT Việt nam năm 2007 NHNo&PTNT Việt Nam, Đề án chiến lợc nguồn vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam giai đoạn 2000 2010 NHNo&PTNT Việt Nam, Báo cáo thờng niên năm 2008, 2009, 2010 2011 NHNo&PTNT huyện Nghĩa Hng, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2008, 2009, 2010 2011 NHNo&PTNT huyện Nghĩa Hng, Thống kê nguồn vốn d nợ TCTD địa bàn qua năm 2008, 2009, 2010 2011 114 HVTH: Lơng Quốc Toàn