Đánh giá và giải pháp cải thiện tình hình áp dụng thanh toán điện tử cho các nhà mạng di động tại việt nam

Vai trò thanh toán trong hệ thống sản phẩm Thanh toán Điện tử • Ngân hàng đóng vai trò trung gian thanh toán giữa các khách hàng, đối tác và hệ thống Thanh toán Điện tử • Khách hàng có t

ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI VIỆN KINH TẾ VÀ QUẢN LÝ -

Đỗ Thành Trung

LUẬN VĂN THẠC SỸ

Chuyên ngành QTKD

ĐỀ TÀI: ĐÁNH GIÁ VÀ GIẢI PHÁP CẢI THIỆN TÌNH HÌNH ÁP DỤNG THANH

TOÁN ĐIỆN TỬ CHO CÁC NHÀ MẠNG DI ĐỘNG TẠI VIỆT NAM

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC:

TS NGUYỄN THỊ LUYẾN

Hà Nội – Năm 2012

LỜI CAM ĐOAN

Bản luận văn thạc sỹ khoa học này được thực hiện theo sự hướng dẫn của TS Nguyễn Thị Luyến và sự giúp đỡ của Công ty CP Thanh toán Điện tử VNPT và một

số lãnh đạo nhà mạng di động như: VinaPhone, Mobifone, Viettel

Học viên xin cam đoan công trình này là của mình, được lập từ nhiều tài liệu

và liên hệ với số liệu thực tế để viết ra, không sao chép bất kỳ luận văn nào trước và chưa công bố ở đâu, dưới bất kỳ dạng nào

Học viên xin chịu hoàn toàn trách nhiệm về nội dung của luận văn này

Hà Nội, ngày tháng năm 2012

Học viên

Đỗ Thành Trung

MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN

DANH MỤC HÌNH

DANH MỤC BẢNG

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

PHẦN MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1 3

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THANH TOÁN ĐIỆN TỬ 3

1.1 Bản chất và lợi ích của TTĐT 3

1.1.1 Bản chất và nội dung của TTĐT 3

1.1.2 Lợi ích của TTĐT 9

1.2 Phương pháp đánh giá chung kết định lượng tình hình áp dụng TTĐT 13

1.2.1 Thiết lập bộ tiêu chí phản ánh tình hình thanh toán điện tử 13

1.2.2 Thiết lập bộ dữ liệu cho việc tính toán các tiêu chí thanh toán điện tử 19

1.2.3 Cách cho điểm đánh giá tình hình thanh toán điện tử 21

1.3 Các yếu tố quyết định trực tiếp tình hình TTĐT của doanh nghiệp 24

1.3.1 Về nhu cầu TTĐT của doanh nghiệp 24

1.3.2 Về nhận thức và đầu tư của lãnh đạo doanh nghiệp cho TTĐT 29

1.3.3 Về năng lực dịch vụ Thanh toán Điện tử 36

CHƯƠNG 2.: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH ÁP DỤNG THANH TOÁN ĐIỆN TỬ CHO CÁC NHÀ MẠNG DI ĐỘNG TẠI VIỆT NAM 38

2.1 Các đặc điểm và hiệu quả hoạt động của một số nhà mạng di động 38

2.1.1 Đặc điểm của các nhà mạng tại Việt Nam 38

2.1.2 Hiệu quả hoạt động của các nhà mạng di động tại Việt Nam 41

2.2 Đánh giá tình hình áp dụng TTĐT ở một số nhà cung cấp mạng di động 45 2.2.1 Tiềm năng của Thanh toán Điện tử qua di động 45

2.2.2 Tình hình áp dụng ở một số nhà mạng 50

2.2.3 Đánh giá chúng kết định lượng tình hình áp dụng TTĐT 55

2.3 Các nguyên nhân dẫn đến việc áp dụng không hiệu quả của các nhà

mạng 65

2.3.1 Nhóm nguyên nhân xuất phát từ nhu cầu áp dụng TTĐT của nhà mạng di động 65

2.3.2 Nhóm nguyên nhân xuất phát nhận thức và đầu tư cho thanh toán điện tử của lãnh đạo nhà mạng di động 73

2.3.3 Nhóm nguyên nhân xuất phát từ năng lực dịch vụ thanh toán điện tử của các nhà mạng di động 80

CHƯƠNG 3: ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM CẢI THIỆN TÌNH HÌNH THANH TOÁN ĐIỆN TỬ CHO CÁC NHÀ MẠNG DI ĐỘNG TRONG THỜI GIAN TỚI 85

3.1 Nhóm giải pháp về nhu cầu 85

3.1.1 Thành lập phòng ban chuyên nghiên cứu về thị trường thanh toán điện tử hoặc liên kết với các công ty dịch vu chuyên về nghiên cứu thị trường 86

3.1.2 Tư vấn pháp luật thanh toán điện tử 88

3.2 Nhóm giải pháp nhận thức và đầu tư 90

3.2.1 Đẩy mạnh triển khai các hoạt động Marketing cho dịch vụ thanh toán điện tử 90

3.2.2 Tăng cường đầu tư cho cơ sở hạ tầng công nghệ và bảo mật 96

3.2.3 Đào tạo, bổ sung nguồn nhân lực tiếp thu thanh toán điện tử 97

3.3 Nhóm giải pháp năng lực dịch vụ 100

3.3.1 Đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ áp dụng thanh toán điện tử 101

3.3.2 Gia tăng tiện ích cho thanh toán điện tử của các nhà mạng di động 103

KẾT LUẬN 106

TÀI LIỆU THAM KHẢO 107

PHỤ LỤC 1: BẢNG CÂU HỎI VÀ KẾT QUẢ 108

PHỤ LỤC 2: SỐ LIỆU THU THẬP VÀ KẾT QUẢ ĐÁNH GIÁ ĐỊNH LƯỢNG TÌNH HÌNH ÁP DỤNG TTĐT 113

PHỤ LỤC 3: PHIẾU THĂM DÒ Ý KIẾN 119

DANH MỤC HÌNH

Hình 1.1: Cấu trúc hệ thống sản phẩm Thanh toán Điện tử 6

Hình 1.2: Mô hình kết nối hệ thống TTĐT với các ngân hàng 8

Hình 1.3: Số người tham gia điều tra 20

Hình 2.1: Thị phần của các mạng di động tính đến hết tháng 8/2009 41

Hình 2.3: Phần trăm sử dụng điện thoại giao dịch mua bán trên các trang trực tuyến 45

Hình 2.4: Quy trình gửi tiền vào tài khoản trên điện thoại di động 49

Hình 2.5: Tỷ trọng hình thức thanh toán điện tử trên mạng di động 57

Hình 2.6: Tỷ trọng thanh toán điện tử của các nhà mạng di động 58

Hình 2.7: Biểu diễn tốc độ tăng trưởng kinh tế 59

Hình 2.8: Đường biểu diễn tổng doanh thu thanh toán điện tử của VinaPhone qua các năm 59

Hình 2.9: Đường biểu diễn tổng doanh thu thanh toán điện tử của Mobifone qua các năm 60

Hình 2.10: Đường biểu diễn tổng doanh thu thanh toán điện tử của Viettel qua các năm 60

Hình 2.11: Đường biểu diễn tốc độ thanh toán điện tử của các nhà mạng qua các năm (từ 2007 – 2011) 61

Hình 2.12: Đường biểu diễn mức sinh lời thanh toán điện của các nhà mạng (từ năm 2007 – 2011) 62

Hình 2.13: Doanh thu TTĐT của các nhà mạng từ năm 2007 - 2012 63

Hình 2.14: Chi phí hoạt động TTĐT của nhà mạng di động từ năm 2007 - 2011 64

Hình 2.15: Đường biểu diễn số lượng sai lỗi TTĐT của nhà mạng từ năm 2007 - 2011 64

Hình 2.16: Mức độ sai lỗi trong TTĐT của nhà mạng di động từ năm 2007 -

2011 65Hình 2.17: Phần trăm số người lựa chọn hình thức thanh toán 72Hình 2.18: Đánh giá hệ thống thanh toán điện tử của các đại lý bán hàng 75Hình 2.19: Số lượng người đánh giá về mức độ hài lòng về xử lý khiếu nại,

thắc mắc của khách hàng khi thực hiện thanh toán điện tử trên điện thoại di động 77Hình 2.20: Đánh giá mức độ bảo mật trong TTĐT của các nhà mạng di động

tại Việt Nam năm 2011 79Hình 2.21: Nguồn thông tin biết đến thanh toán điện tử của nhà mạng di động 80Hình 2.22: Đánh giá sản phẩm, dịch vụ cung ứng cho hình thức thanh toán

điện tử của nhà mạng di động 84

DANH MỤC BẢNG

Bảng 1.1: Cách cho điểm các tiêu chí đánh giá tình hình áp dụng thanh toán

điện tử của các nhà mạng di động Việt Nam 21

Bảng 1.2: Hạn mức sử dụng tài khoản thanh toán điện tử 37

Bảng 2.1 : ARPU của dịch vụ điện thoại di động tại các thị trường trong khu vực châu Á - Thái Bình Dương (Đơn vị: USD) 43

Bảng 2.2: Đánh giá tình hình áp dụng thanh toán điện tử của các nhà mạng tại Việt Nam 56

Bảng 2.3: Đánh giá tốc độ tăng trưởng thanh toán điện tử của các nhà mạng di động tại Việt Nam từ năm 2007 - 2011 61

Bảng 2.4: Đánh giá mức độ sinh lời thanh toán điện tử của các nhà mạng di động tại Việt Nam từ năm 2007 - 2011 62

Bảng 2.5: Tham khảo thêm một số văn bản liên quan đến thanh toán điện tử 69

Bảng 2.6: Phân tích, so sánh sự khác biệt giữa 2 hình thức Cổng thanh toán và Ví điện tử 82

Bảng 3.1: Giá điều chỉnh phí dịch vụ thanh toán điện tử 92

Bảng 3.2: Giải pháp quảng cáo trên internet 94

Bảng 3.3: Giải pháp quảng cáo trên truyền hình 95

Bảng 3.4: Các hoạt động PR 95

Bảng 3.5: Đề xuất hạn mức thanh toán tử trên mạng di động 105

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

Point Of Sale - máy bán hàng và thanh toán

Ký tự bí mật để người dùng truy cập vào tài khoản online Tin nhắn

Các mã pin –code dùng để đăng nhập Thanh toán không dùng tiền mặt Thương mại điện tử

Thanh toán điện tử Công ty cổ phần thanh toán điện tử VNPT Tập đoàn Bưu chính viễn thông Việt Nam Đơn vị tiền tệ Việt Nam_ Việt Nam đồng Doanh nghiệp

PHẦN MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài

Cùng với sự tiến bộ của khoa học công nghệ của Internet, mạng điện thoại di động, xu hướng mua bán hàng truyền thống đang dần bị thay thế bởi các hình thức mua bán hàng hiện đại (mua bán online) đòi hỏi các nhà mạng di động cần có những giải pháp thanh toán mới hơn, phù hợp hơn cho khách hàng lựa chọn Thực

tế hiện nay, giải pháp thanh toán đang là một trong những rào cản lớn nhất kìm hãm

sự phát triển của thương mại điện tử tại Việt Nam Qua đó, xu thế thanh toán không dùng tiền mặt đang là một giải pháp tối ưu cho các doanh nghiệp và khách hàng Thanh toán điện tử trên mạng di động ra đời như giải pháp thanh toán hữu hiệu cho tiện ích thanh toán và là xu hướng thanh toán của thời đại

Trong thời gian qua thanh toán điện tử ở Việt Nam còn kém hiệu quả Đặc biệt tình hình áp dụng thanh toán điện tử tại các nhà mạng di động ở Việt Nam mới chỉ

2 Mục tiêu nghiên cứu

™ Đề xuất được phương pháp đánh giá tình hình thanh toán điện tử;

™ Có được kết quả đánh giá tình hình thanh toán điện tử của các nhà mạng di động tại Việt Nam trong thời gian qua;

™ Có được các giải pháp nhằm cải thiện tình hình thanh toán điện tử của các nhà mạng di động tại Việt Nam trong thời gian tới

3 Nội dung nghiên cứu

Để thực hiện được các mục đích nêu trên đề tài, học viên triển khai các nội dung nghiên cứu sau:

™ Hệ thống hóa tri thức của loài người về thanh toán điện tử: bản chất, nội

dung, phương pháp đánh giá tinh hình và các nhân tố;

™ Phân tích tình hình thanh toán điện tử của các nhà mạng di động tại Việt Nam trong thời gian qua cùng các nguyên nhân;

™ Đề xuất một số giải pháp trọng yếu nhằm cải thiện tình hình thanh toán điện tử của các nhà mạng di động tại Việt Nam trong thời gian tới

4 Phạm vi nghiên cứu

Phạm vi nghiên cứu là các nhà mạng di động tại Việt Nam (chủ yếu 3 nhà mạng lớn là: VinaPhone, Mobifone, Viettel)

5 Phương pháp nghiên cứu

Trong quá trình nghiên cứu học viên sử dụng kết hợp các phương pháp

như: mô hình hóa thống kê, phỏng vấn, chuyên gia

6 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của luận văn

Trong luận văn được trình bày lần đầu tiên về kết quả đánh giá sâu sát, định lượng tình hình áp dụng thanh toán điện tử của các nhà mạng di động tại Việt Nam đến thời điểm 30/12/2011 cùng các nguyên nhân có sức thuyết phục Tiếp theo học viên đã trình bày tập trung vào ba nhóm giải pháp quan trọng có ý nghĩa chiến lược trong việc cải thiện tình hình áp dụng thanh toán điện tử của các nhà mạng di động

7 Nội dung và kết cấu luận văn

Chương 1: Cơ sở lý luận về thanh toán điện tử

Chương 2: Phân tích tình hình áp dụng thanh toán điện tử cho các mạng di động tại Việt Nam

Chương 3: Đề xuất một số giải pháp nhằm cải thiện tình hình áp dụng thanh toán điện tử cho các nhà mạng di động tại Việt Nam trong thời gian tới

8 Lời cảm ơn

Học viên xin cảm ơn các phòng ban trong nhà trường, ban chủ nhiệm khoa Kinh Tế cùng toàn thể các thầy cô giáo, giáo vụ trong khoa đã cung cấp nhiều thông tin quý báu cho đề tài Đặc biệt, học viên xin chân thành cảm ơn TS Nguyễn Thị Luyến đã tận tình giúp đỡ, quan tâm hướng dẫn chu đáo để em hoàn thành đề tài này

Xin chân thành cảm ơn!

Thanh toán điện tử được sử dụng khi chủ thể tiến hành mua hàng trên các siêu thị ảo và thanh toán qua mạng Để thực hiện việc thanh toán, thì hệ thống máy chủ của siêu thị phải có được phầm mềm thanh toán trong website của mình

Cuộc khủng hoảng kinh tế tài chính thế giới đã có tác động mạnh tới nền kinh

tế Việt Nam trong năm 2009 Ngoài ra, thiên tai, lũ lụt xảy ra trên nhiều vùng trong

cả nước đã ảnh hưởng tiêu cực đến tốc độ phát triển kinh tế và đời sống của một bộ phận người dân Trước tình hình đó, Chính phủ đã ban hành nhiều chính sách, giải pháp mạnh mẽ và quyết liệt nhằm ngăn chặn suy thoái, duy trì tăng trưởng kinh tế, đảm bảo an sinh xã hội Với sự hỗ trợ của Nhà nước, các doanh nghiệp cũng đã rất

nỗ lực ổn định sản xuất, kinh doanh, mở rộng thị trường nội địa và tìm kiếm thị trường mới Kết quả năm 2009, với sự phấn đấu của các doanh nghiệp, các cơ quan nhà nước và toàn thể nhân dân, nền kinh tế Việt Nam vẫn duy trì được sự phát triển

ổn định với tốc độ tăng trưởng GDP đạt 5,32% Sang năm 2010 nền kinh tế nước ta

đã dần hồi phục và đã có những bước phát triển vượt bậc Trong bối cảnh khó khăn của kinh tế toàn cầu, dù nội lực nền kinh tế còn chưa mạnh, Việt Nam vẫn đạt tốc

độ tăng trưởng 6,78%, cao hơn chỉ tiêu kế hoạch đề ra (6,5%).(Nguồn: http://www.gso.gov.vn)

Trước các cơ hội phát triển đó, tốc độ người sử dụng internet của việt nam cũng tăng chóng mặt Năm 1997 Internet có mặt tại Việt Nam, sau đó vài năm, các doanh nghiệp bắt đầu áp dụng thương mại điện tử và công nghệ thông tin vào các hoạt động của mình Tuy nhiên, trong giai đoạn đầu (trong khoảng từ năm 2003 đến 2006), các doanh nghiệp chủ yếu áp dụng thương mại điện tử ở bề nổi: website để giới thiệu công ty, mô tả sản phẩm là chính, đặt hàng qua email hoặc website còn ít,

tỷ lệ thanh toán điện tử còn rất thấp…Năm 2005 mới có văn bản pháp lý đầu tiên về TTĐT: Luật giao dịch điện tử 2005 Năm 2009, nền tảng cho phát triển TTĐT tại Việt Nam là 21,4 triệu người sử dụng Internet, bằng 25,2 % dân số (tỷ lệ trung bình của thế giới: 21,9%) và đến năm 2010 theo Tổng cục Thống kê, tổng số người sử dụng Internet tại VN tính đến cuối tháng 11-2010 là 27,3 triệu người, chiếm khoảng 31,7% dân số VN (Nguồn: http://www.gso.gov.vn) Như vậy sau 13 năm kể từ ngày

VN hòa mạng Internet toàn cầu (1-12-1997), lượng người sử dụng Internet trong nước đã tăng rất nhanh Đây là cơ sở tiền đề cho việc phát triển thương mại điện tử(TTĐT) của Việt Nam

Ngày nay rất nhiều các doanh nghiệp đã ứng dụng TTĐT vào các hoạt động kinh doanh ngày càng nhiều hơn: tăng các loại mặt hàng được mua bán phổ biến (hàng điện tử, kỹ thuật số, thiệp, hoa, quà tặng, sản phẩm thông tin_sách điện tử, nhạc…), tăng các loại dịch vụ ứng dụng TTĐT: du lịch, tư vấn, dịch vụ thông tin, giáo dục và đào tạo Ứng dụng TTĐT cũng được chú trọng đầu tư vào chiều sâu (đầu tư nhiều hơn vào website, tăng các hoạt động giao dịch qua các phương thức điện tử…) và ngày càng đóp góp nhiều hơn vào kết quả hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp

Thanh toán điện tử là một dạng của thanh toán không dùng tiền mặt dựa trên các phương thức và phương tiện điện tử bao gồm các hình thức như thanh toán thẻ, séc điện tử, chuyển khoản và chuyển tiền điện tử thông qua điện thoại di động TTĐT là cốt lõi về mặt kỹ thuật của Thương mại Điện tử, gồm có: Thanh toán trực tuyến (còn gọi là thanh toán online, nghĩa là thanh toán trực tiếp qua con đường mạng hoặc Internet) và thanh toán theo lô (còn gọi là thanh toán offline, chẳng hạn

khi siêu thị chấp nhận nhiều giao dịch thanh toán qua thẻ, đến cuối ngày mới thực hiện thanh toán cả lô giao dịch đó với ngân hàng) Với khả năng thanh toán không dùng tiền mặt qua hai phương thức nói trên, TTĐT là yêu cầu bắt buộc và cần thiết

để xúc tiến TTĐT

Định nghĩa về thanh toán điện tử

Theo báo cáo quốc gia về kỹ thuật Thương mại điện tử của Bộ thương mại,

“Thanh toán điện tử theo nghĩa rộng được định nghĩa là việc thanh toán tiền thông

qua các thông điệp điện tử thay cho việc trao tay tiền mặt.”

Theo nghĩa hẹp, thanh toán trong Thương mại điện tử có thể hiểu là việc trả tiền và nhận tiền hàng cho các hàng hoá, dịch vụ được mua bán trên Internet

1.1.1.2 Thanh toán truyền thống và thanh toán điện tử

Yêu cầu của hệ thống thanh toán truyền thống là tin cậy, toàn vẹn và xác thực

Tiền mặt là phương tiện thanh toán truyền thống phổ biến nhất với các ưu

điểm: Tiện lợi, dễ sử dụng và mang theo với số lượng nhỏ Được chấp nhận rộng rãi Nặc danh: người thanh toán không cần khai báo họ tên Không có chi phí sử dụng Không thể lần theo dấu vết của tiền trong quá trình sử dụng Tuy nhiên tiền mặt dễ bị mất, cồng kềnh khi mang với số lượng lớn, khó kiểm đếm và quản lí Các phương tiện thanh toán truyền thống khác gồm có séc, ngân phiếu thanh toán, thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng Các thẻ tín dụng (credit card) cung cấp một khoản tín dụng tại thời điểm mua hàng, các giao dịch thanh toán thực tế xảy ra sau đó

• Thẻ ghi nợ kết nối với một tài khoản tiền gửi không kì hạn Các giao dịch

sẽ rút tiền từ tài khoản này Hiện tại thanh toán bằng thẻ tín dụng rất phổ biến ở các nước phát triển

• Thẻ tín dụng và các hình thức tương tự góp phần làm giảm nhu cầu về vốn

lưu động, giảm rủi ro, có khả năng thanh toán toàn cầu, lưu trữ số liệu, dễ giải quyết tranh chấp, có độ tin cậy cao Thanh toán sử dụng thẻ tín dụng có chi phí cao Mặt khác cũng có một và rủi ro đối với ngân hàng phát hành thẻ, ngân hàng thanh toán

và cơ sở chấp nhận thanh toán

• Séc là loại hành thanh toán truyền thống phổ biến Đó là tài liệu viết

(hoặc in) và được giao cho người bán hàng yêu cầu tổ chức tài chính chuyển một khỏan tiền cho bên có tên ghi trong séc Thời gian xử lí séc dài và chi phí xử lí cao

• Chuyển khoản là việc chuyển tiền trực tiếp giữa các ngân hàng Lệnh chi

là hình thức thanh toán giống như séc nhưng khác ở chỗ việc thanh toán được đảm bảo bởi bên thứ 3 Lệnh chi tránh được rủi ro, đảm bảo tính nặc danh

1.1.1.3 Cấu trúc hệ thống kỹ thuật chung của các sản phẩm Thanh toán Điện tử

Hình 1.1: Cấu trúc hệ thống sản phẩm Thanh toán Điện tử

Nguồn: Phòng Nghiên cứu & Phát triển Công ty VNPT EPAY

• Hệ thống trung tâm: bao gồm Module chính là quản lý tài khoản Tại đây

sẽ quản lý thông tin về khách hàng, định danh tài khoản, số dư,

• Module an ninh: sẽ cung cấp các tính năng đảm bảo an ninh cho trao đổi

dữ liệu, mã hóa, xác thực, Ngoài ra Module chấp nhận và Module xử lý cuối ngày tương ứng sẽ cung cấp các chức năng chấp nhận giao dịch và xử lý cuối ngày

• Phân hệ giao tiếp cho người sử dụng: Cung cấp các giao tiếp với các

chuẩn khác nhau, qua đó cho phép người sử dụng có thể truy cập thông qua Web, qua SMS hay qua thiết bị chấp nhận thẻ (P.O.S), ATM (qua xử lý giao dịch theo chuẩn ISO 8583) để sử dụng các dịch vụ Thanh toán Điện tử

• Phân hệ quản trị: Cung cấp các chức năng quản trị hệ thống, theo dõi hệ

thống cũng như tạo các báo cáo phục vụ quản lý và đối soát với các đối tác

• Phân hệ giao tiếp với đại lý: Cung cấp các cổng giao tiếp đảm bảo cho

các Website thương mại điện tử có thể thông qua cổng giao tiếp này cho phép khách hàng thanh toán cho các khoản mua sắm trực tuyến

Hình 1.2: Mô hình kết nối hệ thống TTĐT với các ngân hàng

Nguồn : Phòng Nghiên cứu và Phát triển Công ty VNPT EPAY

• Khách hàng/người dùng: Khách hàng có tài khoản TTĐT có thể truy cập

và sử dụng các dịch vụ thông qua máy tính kết nối Internet hoặc điện thoại di động Khách hàng có thể sử dụng một trong ba hình thức xác thực sau để truy nhập dịch vụ: Xác thực bằng Username/Password; Xác thực 2 yếu tố (Internet + SMS) và Xác thực thông qua thẻ Chip

• Nhà cung cấp dịch vụ: là các đối tác cung cấp sản phẩm, dịch vụ cho

khách hàng và sử dụng TTĐT làm phương tiện thanh toán Cụ thể áp dụng cho các nhà mạng di động tại Việt Nam

• Ngân hàng thanh toán: Ngân hàng thanh toán thực hiện quản lý và thanh

toán, quyết toán giữa VNPT EPAY, khách hàng và đối tác cung cấp dịch vụ

• Ngân hàng: Các ngân hàng kết nối với TTĐT để thực hiện nạp tiền vào

tài khoản TTĐT cũng như rút tiền mặt từ tài khoản TTĐT

• Hệ thống thanh toán khác: Là các hệ thống thanh toán kết nối với TTĐT

để thực hiện thanh toán liên thông

Vai trò thanh toán trong hệ thống sản phẩm Thanh toán Điện tử

• Ngân hàng đóng vai trò trung gian thanh toán giữa các khách hàng, đối tác

và hệ thống Thanh toán Điện tử

• Khách hàng có thể đến ngân hàng, thông qua tài khoản ngân hàng để yêu cầu nạp vào tài khoản Thanh toán Điện tử để sử dụng các dịch vụ do Thanh toán Điện tử và các đối tác cung cấp như: mua các softpin, các dịch vụ, thanh toán các hóa… Các dữ liệu trao đổi là các online message dựa trên web service giữa ngân hàng thanh toán và hệ thống TTĐT Các thông điệp này được mã hóa dựa trên thuật toán RSA theo đặc tả dữ liệu trao đổi giữa hai hệ thống

• Khách hàng có thể chuyển từ phần dư trên tài khoản TTĐT ra tài khoản cá nhân

• Các khách hàng, đối tác, nhà cung cấp dịch vụ … tham gia vào hệ thống TTĐT sẽ được đối soát, bù trừ và thanh toán cho các giao dịch dựa trên các giao dịch của hệ thông TTĐT

1.1.2 Lợi ích của TTĐT

Xét trên nhiều phương diện, TTĐT là nền tảng của các hệ thống thương mại điện tử Sự khác biệt cơ bản giữa thương mại điện tử với các ứng dụng khác cung cấp trên Internet chính là nhờ khả năng thanh toán trực tuyến này Do vậy, việc phát triển thanh toán trực tuyến sẽ hoàn thiện hóa thương mại điện tử, để thương mại điện tử được theo đúng nghĩa của nó – các giao dịch hoàn toàn qua mạng, người mua chỉ cần thao tác trên máy tính cá nhân của mình để mua hàng, các doanh nghiệp có những hệ thống xử lý tiền số tự động Một khi thanh toán trong thương mại điện tử an toàn, tiện lợi, việc phát triển thương mại điện tử trên toàn cầu là một điều tất yếu với dân số đông đảo và không ngừng tăng của mạng Internet

Lợi ích lớn nhất mà TTĐT đem lại chính là sự tiết kiệm chi phí và tạo thuận lợi cho các bên giao dịch Giao dịch bằng phương tiện điện tử nhanh hơn so với giao dịch truyền thống tiền Với TTĐT, các bên có thể tiến hành giao dịch khi ở cách xa nhau, giữa thành phố với nông thôn, từ nước này sang nước kia, hay nói cách khác là không bị giới hạn bởi không gian địa lý

Thanh toán trong thương mại điện tử với ưu điểm đẩy mạnh quá trình lưu thông tiền tệ và hàng hóa Người bán hàng có thể nhận tiền thanh toán qua mạng tức thì, do đó có thể yên tâm tiến hành giao hàng một cách sớm nhất, sớm thu hồi vốn

để đầu tư tiếp tục sản xuất

Thanh toán điện tử giúp thực hiện thanh toán nhanh, an toàn, đảm bảo quyền lợi cho các bên tham gia thanh toán, hạn chế rủi ro so với thanh toán bằng tiền mặt,

mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt, tạo lập thói quen mới trong dân chúng về thanh toán hiện đại

Tiến cao hơn một bước, thanh toán điện tử tạo ra một loại tiền mới, tiền số hóa, không chỉ thỏa mãn các tài khoản tại ngân hàng mà hoàn toàn có thể dùng để mua hàng hóa thông thường Quá trình giao dịch được đơn giản và nhanh chóng, chi phí giao dịch giảm bớt đáng kể và giao dịch sẽ trở nên an toàn hơn Tiền số hóa không chiếm một không gian hữu hình nào mà có thể chuyển một nửa vòng trái đất chỉ trong chớp mắt bằng thời gian của ánh sáng Đây sẽ là một cơ cấu tiền tệ mới, một mạng tài chính hiện đại gắn liền với mạng Internet

Những lợi ích như trên, TTĐT góp phần thúc đẩy sự cạnh tranh giữa các doanh nghiệp để thu được nhiều lợi ích nhất Điều này đặc biệt quan trọng trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, khi các doanh nghiệp trong nước phải cạnh tranh một cách bình đẳng với các doanh nghiệp nước ngoài

1.1.2.1 Lợi ích đối với doanh nghiệp

• Giảm chi phí, tăng hiệu quả kinh doanh:

o Giảm chi phí văn phòng: Giao dịch qua mạng giúp rút ngắn thời gian tác nghiệp, chuẩn hóa các thủ tục, quy trình, nâng cao hiệu quả tìm kiếm và xử lý chứng từ

o Giảm chi phí nhân viên thực hiện thu chi, việc áp dụng TTĐT này đảm bảo việc thanh toán được thực hiện 24/24

o Cung cấp dịch vụ thuận tiện cho khách hàng: Thông qua Internet/Web Ngân hàng có khả năng cung cấp dịch vụ mới (Internet banking) và thu hút thêm nhiều khách hàng giao dịch thường xuyên hơn, giảm chi phí bán hàng và tiếp thị

o Mở rộng thị trường thông qua Internet, ngân hàng thay vì mở nhiều chi nhánh ở các nước khác nhau có thể cung cấp dịch vụ Internet banking để mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ.nhân sự trong việc xử lý thu chi tiền mặt

• Đa dạng hoá dịch vụ và sản phẩm: dịch vụ của các doanh nghiệp đang

vươn tới từng người dân Đó là dịch vụ tiêu dùng và bán lẻ "Sản phẩm điện tử", với

sự trợ giúp của công nghệ thông tin cho phép tiến hành các giao dịch bán lẻ với tốc độc cao và liên tục Các sản phẩm được cập nhật giá một cách nhanh chóng

• Nâng cao năng lực cạnh tranh và tạo nét riêng trong kinh doanh: Khách

hàng thay vì phải chờ lâu hoặc xếp hàng để thanh toán tiền thì việc triển khai TTĐT

sẽ là một giải pháp tối ưu Đồng thời việc quản lý thông tin khách hàng trên hệ thống TTĐT rất hiệu quả để từ đó doanh nghiệp có thể nhanh chóng đưa ra các chiến lược kinh doanh hiệu quả trên các thông kê báo cáo của hệ thống Mô hình kinh doanh mới với những lợi thế và giá trị mới cho khách hàng Mô hình của Amazon.com, mua hàng theo nhóm hay đấu giá nông sản qua mạng đến các sàn giao dịch B2B là điển hình của những thành công này

• Củng cố quan hệ khách hàng: Thông qua việc giao tiếp thuận tiện qua mạng và có tính bảo mật cao, quan hệ với trung gian và khách hàng được củng cố

dễ dàng hơn Đồng thời việc cá biệt hóa sản phẩm và dịch vụ cũng góp phần thắt chặt quan hệ với khách hàng và củng cố lòng trung thành

• Thông tin cập nhật: Mọi thông tin về giá cả của sản phẩm, dịch vụ, đều

có thể được cập nhật nhanh chóng và kịp thời

• Các lợi ích khác: Nâng cao uy tín, hình ảnh doanh nghiệp; cải thiện chất lượng dịch vụ khách hàng; đối tác kinh doanh mới; đơn giản hóa và chuẩn hóa các quy trình giao dịch; tăng năng suất; tăng khả năng tiếp cận thông tin và giảm chi phí vận chuyển; tăng sự linh hoạt trong giao dịch và hoạt động kinh doanh

1.1.2.2 Lợi ích đối với khách hàng/người tiêu dùng

Thanh toán Điện tử có thể tóm gọn trong cụm từ “sự tiện lợi”

• Khách hàng có thể tiết kiệm được chi phí: Phí giao dịch ngân hàng điện tử

hiện được đánh giá là ở mức thấp nhất so với các phương tiện giao dịch khác Điều

này hoàn toàn có thể lý giải được bởi một khi các ngân hàng có thể tiết kiệm được chi phí khi triển khai ngân hàng điện tử nhất là với các ngân hàng ảo (chỉ hoạt động trên Internet mà không cần tới văn phòng, trụ sở), các chi phí mà khách hàng phải trả cũng theo đó mà giảm đi rất nhiều Ví dụ: Ngân hàng ảo Wingspan.com và ngân hàng theo kiểu truyền thống Bank One Đối với những tài khoản tiền gửi, Wingspan cho khách hàng hưởng mức lãi suất là 4,5%/năm trong khi ở Bank One là 1%/năm Đối với trường hợp khách hàng muốn kiểm tra chi phí của các hoá đơn thanh toán điện tử của mình, Wingspan không đòi bất cứ một khoản phí nào, trong khi đó khách hàng phải trả phí cho Bank One là 4,95 Đô la Mỹ một tháng

• Khách hàng tiết kiệm thời gian đối với các giao dịch ngân hàng từ Internet

được thực hiện và xử lý một cách nhanh chóng và hết sức chính xác Khách hàng không cần phải tới tận văn phòng giao dịch của ngân hàng, không phải mất thời gian đi lại hoặc nhiều khi phải xếp hàng để chờ tới lượt mình Giờ đây, với dịch vụ ngân hàng điện tử, họ có thể tiếp cận với bất cứ một giao dịch nào của ngân hàng vào bất cứ thời điểm nào hoặc ở bất cứ đâu họ muốn

• Thông tin liên lạc với ngân hàng nhanh hơn và hiệu quả hơn Khi khách

hàng sử dụng ngân hàng điện tử, họ sẽ nắm được nhanh chóng, kịp thời những thông tin về tài khoản, tỷ giá, lãi suất Chỉ trong chốc lát, qua máy vi tính được nối mạng với ngân hàng, khách hàng có thể giao dịch trực tiếp với ngân hàng để kiểm tra số dư tài khoản, chuyển tiền, thanh toán hóa đơn dịch vụ công cộng, thanh toán thẻ tín dụng, mua séc du lịch, kinh doanh ngoại hối, vay nợ, mở và điều chỉnh, thanh toán thư tín dụng và kể cả kinh doanh chứng khoán với ngân hàng

• Thanh toán nhanh chóng và giao hàng nhanh hơn với các hàng hóa số

hóa: Đối với các sản phẩm số hóa được như phim, nhạc, sách, phần mềm việc

giao hàng được thực hiện dễ dàng thông qua Internet Tuy nhiên, nếu doanh nghiệp không áp dụng TTĐT thì việc thanh toán của khách hàng cũng trở nên khó khăn hơn và chỉ khi khách hàng trả tiền thành công thì sản phẩm mới được chuyển tới khách hàng Nay, khách hàng có thể thanh toán một cách nhanh chóng

• Tùy từng nhóm khách hàng: Nhiều lựa chọn về hình thức thanh toán sản phẩm, dịch vụ hơn

• Cảm giác an toàn khi không sử dụng tiền mặt: các lo ngại về tình hình

cướp giật, trộm cắp sẽ được hạn chế, hay chính sự vô ý của người tiêu dùng

• Thuế: Trong giai đoạn đầu của TTĐT, nhiều nước khuyến khích bằng cách miến thuế đối với các giao dịch TTĐT

1.1.2.3 Lợi ích đối với xã hội

• Hạn chế các tệ nạn xã hội như: cướp giật, trộm cắp

• Hoạt động trực tuyến: Hoàn thiện hơn các giải Thương mại điện tử tạo ra môi trường để làm việc, mua sắm, giao dịch từ xa nên giảm việc đi lại, ô nhiễm, tai nạn

• Nâng cao mức sống: Nhiều hàng hóa, nhiều nhà cung cấp tạo áp lực giảm giá do đó khả năng mua sắm của khách hàng cao hơn, nâng cao mức sống của mọi người

• Dịch vụ công được cung cấp thuận tiện hơn: Các dịch vụ công cộng như y

tế, giáo dục, các dịch vụ công của chính phủ được thực hiện qua mạng với chi phí thấp hơn, thuận tiện hơn

1.2 Phương pháp đánh giá chung kết định lượng tình hình áp dụng TTĐT

1.2.1 Thiết lập bộ tiêu chí phản ánh tình hình thanh toán điện tử

Song song với các lợi ích rõ rệt, trước mắt cũng như lâu dài, TTĐT đã, đang

và còn tiếp tục đặt ra hàng loạt các đòi hỏi phải đáp ứng, và các vấn đề cần phải giải quyết, trên tất cả các bình diện bao gồm: người dùng/cá nhân, doanh nghiệp, quốc gia và quốc tế Những đòi hỏi của Thanh toán Điện tử là một tổng thể của hàng chục vấn đề phức tạp đan xen vào nhau trong một mối quan hệ hữu cơ Để trả lời câu hỏi: tình hình thanh toán điện tử đang dừng ở mức độ nào cần tiến hành đánh giá, Để đánh giá tình hình áp dụng TTĐT thì cần phải có phương pháp Phương pháp càng khoa học càng cho chúng ta kết quả đánh giá có sức thuyết phục cao Theo GS, TS Đỗ Văn Phức, phương pháp đánh giá tình hình phải bao gồm 4 thành tố: bộ tiêu chí, bộ dữ liệu, chuẩn so sánh và cách lượng hóa

Theo học viên, xuất phát từ bản chất và mục tiêu của thanh toán điện tử bộ tiêu chí đánh giá trình hình thanh toán điện tử bao gồm các tiêu chí sau:

• Tỷ trọng thanh toán điện tử

• Tốc độ tăng trưởng của TTĐT

• Mức độ sinh lời của TTĐT

• Mức độ sai lỗi và chi phí khắc phục trong TTĐT

Về tỷ trọng thanh toán điện tử

Tình hình áp dụng thanh toán điện tử tại Việt Nam giai đoạn vừa qua còn rất hạn chế, điều này hoàn toàn có thể nhận thấy qua tỷ trọng thanh thanh toán điện tử của các doanh nghiệp Tỷ trọng thanh toán điện tử chủ yếu dựa nhiều vào tăng vốn đầu tư cải thiện công nghệ và các hoạt động quảng cáo để thúc đẩy doanh thu từ lĩnh vực này, điều này là tất yếu do xuất phát điểm thấp, việc phát triển giai đoạn đầu chủ yếu dựa vào khai thác lợi thế nguồn nhân lực rẻ thu hút vốn đầu tư từ các thành phần trong và ngoài nước

Hiện nay, việc thực hiện thanh toán có các hình thức như sau: thanh toán tiền mặt, thanh toán chuyển khoản ngân hàng, thanh toán bằng Séc và các hình thức thanh toán điện tử khác nhau Các thanh toán này được cá nhân, người tiêu dùng

và các tổ chức thường xuyên sử dụng Tỷ trọng thanh toán điện tử là số phần trăm

thanh toán điện tử chiếm được trên toàn bộ các hình thức thanh toán, nó phản ánh một phần tình hình áp dụng TTĐT

Doanh số mà giao dịch TTĐT đem lại cho DN

Tỷ trọng TTĐT

Chuẩn so sánh cho tỷ trọng thanh toán điện tử của nhà mạng di động sẽ là mức

tỷ trọng trung bình TTĐT của các doanh nghiệp thành đạt

Về tốc độ tăng trưởng TTĐT

Với chức năng của thanh toán điện tử qua Internet, điện thoại di động, POS, ATM, người dùng đăng ký thanh toán điện tử tại các nhà cung cấp dịch vụ thanh toán điện tử, doanh nghiệp tham gia thanh toán điện tử, ngân hàng (NH) có kết nối với với hệ thống TTĐT để giao dịch, mua bán thay vì phải thanh toán tiền mặt, sử

dụng nhiều hình thức thanh toán khác Các doanh nghiệp, ngân hàng thương mại (NHTM) thay vì phải tự đầu tư phát triển có thể tận dụng giải pháp, công nghệ và

DV của các nhà cung cấp DV thanh toán điện tử để mở rộng mạng lưới

Tốc độ tăng trưởng thanh toán điện tử là sự tăng lên về số lượng, chất lượng, tốc độ và quy mô của thanh toán điện trong một thời kỳ nhất định Sự tăng trưởng này được so sánh theo các thời điểm gốc sẽ phản ánh tốc độ tăng trưởng Hay, tốc

độ tăng trưởng thanh toán điện tử chính là sự gia tăng doanh thu và số lượng giao dich nhanh hay chậm so với thời điểm gốc Tốc độ tăng trưởng thanh toán điện tử của các nhà mạng phản ánh rất rõ nét tình hình áp dụng tốt hay không tốt của chính nhà mạng

Chuẩn so sánh tốc độ tăng trưởng thanh toán điện tử là tốc độ tăng trưởng bình quân của thanh toán điện tử so với hình thức thanh toán khác Cách tính tốc độ tăng thanh toán điện tử như sau:

DS TTĐT kỳ T1 – DS TTĐT kỳ T0

Tốc độ tăng

trưởng TTĐT = Tổng doanh số TTĐT kỳ T0

x 100%

Mức độ sinh lời của TTĐT

Mức độ sinh lời là một chỉ số thể hiện tương quan giữa mức sinh lợi của một công ty so với tài sản của nó ROA sẽ cho ta biết hiệu quả của công ty trong việc sử dụng tài sản để kiếm lời ROA được tính bằng cách chia thu nhập hàng năm cho tổng tài sản, thể hiện bằng con số phần trăm

Lâu nay khi phân tích đánh giá hiệu quả sử dụng vốn của doanh nghiệp, các nhà phân tích thường sử dụng chỉ tiêu ROE và ROA Không thể phủ nhận tính hữu ích của việc sử dụng các chỉ tiêu này để đánh giá tình hình sử dụng vốn của doanh nghiệp, tuy nhiên các chỉ tiêu này cũng có những hạn chế nhất định

Về chỉ tiêu ROA

Khi tính toán chỉ tiêu ROA, thì thông thường các nhà phân tích sử dụng một trong hai nguồn số liệu lấy từ báo cáo thu nhập của doanh nghiệp, đó là: Lợi nhuận hoạt động trước thuế và lãi vay (EBIT) hoặc Lợi nhuận sau thuế, cụ thể:

EBIT ROA =

Tổng tài sản bình quân Hoặc:

Lợi nhuận sau thuế ROA =

Tuy nhiên, ở cả hai cách tính này vẫn hàm chứa một số rủi ro nếu được sử dụng để so sánh với các doanh nghiệp khác nhau Như ta đã biết, tổng tài sản bình quân được tính toán dựa trên chỉ tiêu tổng tài sản trên bảng cân đối kế toán của doanh nghiệp, số liệu này được cấu thành bởi khá nhiều bộ phận, trong đó có những

bộ phận sẽ thay đổi một cách nhanh chóng trong vòng một vài ngày, nghĩa là vào ngày chốt sổ kế toán để tiến hành lập báo cáo tài chính (chẳng hạn là 31/12/N) và ngay sau đó, tức là vào tháng 1/N+1, tổng tài sản của doanh nghiệp là khác nhau, ví

dụ như: các khoản mục hàng tồn kho, phải thu, phải trả Điều này sẽ ảnh hưởng lớn đến chỉ tiêu ROA dù tính theo bất kỳ cách nào như trên

độ tăng lợi nhuận sau thuế thì có nghĩa là ROE sẽ giảm sút so với trước khi tăng vốn Về mặt lý thuyết, doanh nghiệp chỉ nên tăng vốn khi hiệu suất sử dụng vốn

hiện đang rất cao, thêm vào đó là đòn bẩy tài chính đã sử dụng hết “công suất” Nhưng thực tế ở Việt Nam thời gian vừa qua, có nhiều doanh nghiệp tiến hành tăng vốn để giảm vốn vay ngân hàng, hay để tiến hành đầu tư tài chính

ROC – Một chỉ tiêu toàn diện hơn

Do ROA và ROE có những hạn chế nhất định khi áp dụng phân tích các doanh nghiệp Việt Nam hiện nay, nên tác giả muốn trình bày một chỉ tiêu khác để có thể nhìn nhận một cách toàn diện hơn năng lực sử dụng vốn của doanh nghiệp

Chỉ tiêu ROC (Return on Capital) cũng được nhiều tài liệu đề cập đến, tuy nhiên, ở đây xin trình bày một cách tính ROC là phù hợp với các doanh nghiệp Việt Nam hiện nay

EBIT ROC =

Vốn kinh doanh bình quân

Trong đó:

• Vốn kinh doanh bình quân = Vốn vay bình quân + Vốn chủ sở hữu bình quân

• Vốn vay bình quân = Tổng số tiền lãi vay trong kỳ/Lãi suất bình quân của khoản tiền vay trong kỳ

• Vốn chủ sở hữu bình quân: xác định dựa trên những thời điểm tăng/giảm vốn chủ sở hữu trong kỳ

• EBIT = Thu nhập – Chi phí hoạt động

Với việc sử dụng chỉ tiêu ROC ở trên, ta có thể thu được kết quả phản ánh hiệu suất sử dụng vốn của doanh nghiệp Tử số thể hiện kết quả kinh doanh của doanh nghiệp mà không phân biệt đối tượng nào được hưởng, mẫu số thể hiện tổng nguồn vốn mà doanh nghiệp sử dụng trong kỳ, không phân biệt vốn vay hay vốn chủ sở hữu

Trong lý thuyết về định giá doanh nghiệp, thông thường giá trị doanh nghiệp được xác định dựa trên dòng tiền tự do của cả doanh nghiệp Sau đó dòng tiền tự do của doanh nghiệp sẽ được chia ra cho các chủ thể tham gia như: nhà nước (thuế), ngân hàng (dòng tiền nợ vay) và chủ sở hữu (dòng tiền chủ sở hữu) Qua đó ta có

thể thấy, để ước đoán dòng tiền tự do của cả doanh nghiệp trong công tác định giá doanh nghiệp theo phương pháp dòng tiền chiết khấu (DCF) thì ROC được xác định dựa trên công thức trên là hết sức có ý nghĩa

Đối với mức độ sinh lời của thanh toán điện tử, ta có thể xem xét tới: Mức độ sinh lời thanh toán điện tử đối với doanh nghiệp làm trung gian (tức là doanh nghiệp xây dựng hệ thống thanh toán điện tử và cho thuê hệ thống); Mức độ sinh lời thanh toán điện tử đối với doanh nghiệp tham gia TTĐT (doanh nghiệp đi thuê

hệ thống TTĐT) Mức độ sinh lời đều được tính theo công thức:

Thu nhập TTĐT đem lại – Chi phí hđ

Mức sinh lời

của TTĐT = Vốn kinh doanh bình quân cho TTĐT x 100%

Chuẩn so sánh mức độ sinh lời TTĐT của các nhà mạng là mức sinh lời trung bình các hình thức thanh toán khác của các doanh nghiệp thành đạt

Mức độ sai lỗi trong TTĐT

Việc áp dụng hình thức thanh toán điện tử ngày càng trở lên phổ biến tại Việt Nam Thị trường sử dụng dịch vụ thanh toán điện tử tại Việt Nam đang trở thành một miếng bánh béo bở cho các nhà cung cấp dịch vụ này Nhưng không ai dám chắc chắn về sự an toàn khi giao dịch bằng hình thức này, nhất là với sự non trẻ, thiếu kinh nghiệm của các nhà cung cấp dịch vụ Việt Nam

Chúng ta dường như không thể phủ nhận được sự tiện lợi của hình thức thanh toán điện tử trong quá trình mua hàng Online Chỉ với vài cú kích chuột, giờ đây bạn có thể ngồi ở nhà mà vẫn có thể mua được những hàng hóa mà bạn mong muốn Việc tiện lợi của mua sắm online đã khiến người ta trở lên thụ động và trở lên bất cẩn trong quá trình mua hàng chính bởi tính tiện lợi và đơn giản vốn có của

nó Với các nước phát triển, hình thức thanh toán điện tử đã trở lên quá quen thuộc, nhưng với các nước đang phát triển như Việt Nam, thì hình thức này vẫn còn quá mới mẻ Cùng với thói quen tiêu tiền mặt, sự dè dặt cũng như trình độ hiểu biết về công nghệ thông tin còn non kém của người Việt, khiến việc áp dụng hình thức thanh toán điện tại Việt Nam đang gặp rất nhiều khó khắn, tại Việt Nam hình thức này vẫn đang trong quá trình thử nghiệm

Sai lỗi trong TTĐT là kết quả của một giao dịch thanh toán điên tử không đúng với mong muốn thực hiện của các bên tham gia mà không phải do ý chí chủ quan của các bên tham gia tác động Sai lỗi xảy ra trong quá trình thực hiện giao dịch như: treo hệ thống, lỗi mạng (đường truyền không ổn định), mất điện đột ngột, Sai lỗi trong giao dịch TTĐT có thể gây ra rủi ro rất lớn cho các bên tham gia (giao dịch thanh toán không chính xác làm cho bên mua hay bên bán thâm hụt một lượng tiền lớn trong tài khoản) Mặc dù sai lỗi này rất ít khi xảy ra vì nếu có thì nhà cung cấp hệ thông sẽ khắc phục ngay và lỗi này sẽ không xảy ra nữa Tuy nhiên, dù sai lỗi trong trường hợp nào đi nữa cũng làm mất thời gian của các bên tham gia (phải đối soát giao dịch, phải chờ đợi hoàn tiền, )

Mức độ sai lỗi trong TTĐT là tỷ lệ số lượng giao dịch gặp phải các lỗi so với tổng số lượng giao dịch thanh toán điện tử tính trong một thời kỳ nhất định

Số lượng giao dịch lỗi trong kỳ

Mức độ sai lỗi

trong TTĐT = Tổng số giao dịch trong kỳ x 100%

Chuẩn so sánh mức độ sai lỗi trong TTĐT của các nhà mạng di động là mức

độ sai lỗi trung bình các hình thức thanh toán khác của các doanh nghiệp thành đạt

1.2.2 Thiết lập bộ dữ liệu cho việc tính toán các tiêu chí thanh toán điện tử

1.2.2.1 Dữ liệu thứ cấp

• Các báo cáo nghiên cứu thị trường thanh toán không dùng tiền mặt

• Báo cáo của VNPTEPAY về thị trường thanh toán điện tử, thu thập các thông tin trên mạng internet

• Báo cáo TMĐT của Bộ Công Thương năm 2010

1.2.2.2 Dữ liệu sơ cấp

Phỏng vấn sâu: 3 Giám đốc, 5 Phó giám đốc, 2 Trưởng phòng KD: Thu thập

thông tin về: Tỷ trọng, tốc độ phát triển, mức độ sẵn sàng tham gia của doanh nghiệp, mức độ sinh lời, mức độ sai lỗi, mức độ bảo mật …

Điều tra: Học viên lựa chọn phương pháp điều tra khảo sát trực tuyến với ưu

điểm: tiết kiệm thời gian, không phải đi lại nhiều, thiết kế câu hỏi nhanh, phân tích kết quả nhanh chóng dựa trên phần mềm đã được tích hợp sẵn Khảo sát được học viên thực hiện tại địa chỉ http://www.sirvina.com

Để thực hiện khảo sát, học viên gửi địa chỉ khảo sát đến 140 khách hàng được chọn ngẫu nhiên Những người được khảo sát là những người đang sử dụng các dịch vụ Thanh toán điện tử của các nhà mạng di động Thời gian thiết kế và hoàn thành câu hỏi khảo sát từ ngày 1 tháng 11 đến ngày 28 tháng 12 năm 2011

Kết quả có 94 người trả lời hoàn tất, 14 người chưa hoàn tất khảo sát và 32 người xem nhưng không tham gia vào trả lời Khảo sát tại trang web:

http://www.sirvina.com/

Hình 1.3: Số người tham gia điều tra

Nguồn: Khảo sát của học viên năm 2011

1.2.2.3 Quy mô và phương pháp khảo sát

Quy mô:

Để nắm rõ tình hình áp dụng TTĐT, chúng ta cần khảo sát tình hình triển khai của các nhà mạng di động tại Việt Nam: VinaPhone, Mobifone, Viettel và một số lãnh đạo có uy tín, lâu năm trong lĩnh vực thanh toán điện tử

Khảo sát cũng được thực hiện tại địa chỉ: http://www.sirvina.com Mẫu khảo sát được gửi đến 140 khách hàng được chọn ngẫu nhiên Những người được khảo sát là những người đang sử dụng dịch vụ ví điện tử Megapaymnet – Một trong những sản phẩm Thanh toán Điện tử áp dụng công nghệ mới nhất hiện nay Thời gian thiết kế và hoàn thành câu hỏi khảo sát từ ngày 1 tháng 11 đến ngày 28 tháng 12 năm 2011

Phương pháp khảo sát

• Khảo sát tình hình ứng dụng TTĐT qua mạng Internet: Dựa vào Internet

làm phương tiện để rà soát nhiều trang Web tương đối có uy tín của các tổ chức cá nhân trên lãnh thổ Việt Nam, từ Niên giám các trang vàng của các trang Web này tìm ra sự liên kết tới các trang Web lưu giữ bằng chứng về sự ứng dụng TTĐT của các tổ chức, cá nhân trên lãnh thổ Việt Nam

• Khảo sát tình hình ứng dụng TTĐT qua phiếu điều tra: xây dựng mẫu phiếu điều tra với các tiêu thức cần thiết để đánh giá được nhận thức của doanh nghiệp về TTĐT, mức độ sẵn sàng tham gia hoặc mức độ ứng dụng TTĐT của doanh nghiệp; những yêu cầu hỗ trợ từ phía Chính phủ về mặt chính sách,v.v

• Khảo sát tình hình ứng dụng TTĐT qua phỏng vấn trực tiếp: Các cuộc phỏng vấn được thực hiện theo phương pháp bán cấu trúc, sử dụng tối đa các câu hỏi mở để thu thập các ý tưởng, ý kiến, động cơ và thái độ rất đa dạng của các doanh nghiệp Nội dung các cuộc phỏng vấn được đánh máy tốc ký

1.2.3 Cách cho điểm đánh giá tình hình thanh toán điện tử

Theo ý kiến của các chuyên gia trong lĩnh vực thanh toán điện tử các tiêu chí phản ánh tình hình TTĐT có mức ảnh hưởng khác nhau, tổng kết các ý kiến có thể đánh giá sơ lược trọng số điểm cho các tiêu chi đó như sau:

Tên tiêu chí Các xác

Điểm tối

đa (Trọng số)

Tốc độ tăng trưởng

TTĐT

Tốc độ tăng trưởng trung bình TTĐT

Mức độ sinh lời

của TTĐT

Mức sinh lời trung bình các hình thức thanh toán khác của các doanh nghiệp thành đạt

15

Bảng 1.1: Cách cho điểm các tiêu chí đánh giá tình hình áp dụng thanh

toán điện tử của các nhà mạng di động Việt Nam

Điểm đánh giá mức độ áp dụng TTĐT = Σ Điểm các tiêu chí

• Tình hình áp dụng TTĐT đang phát triển: 51 – 74 điểm

¾ Cách cho điểm tiêu chí tỷ trọng TTĐT như sau:

Điểm tỷ trọng TTĐT sẽ tỷ lệ thuận với tỷ trọng TTĐT của doanh nghiệp Cách xác định sẽ là:

Σ Tỷ trọng TTĐT của các DN thành đạt

Tỷ trọng TB TTĐT của các

doanh nghiệp thành đạt = Số lượng DN khảo sát

Điểm tối đa

¾ Cách cho điểm tiêu chí tốc độ tăng trưởng TTĐT như sau:

Điểm cho tốc độ tăng trưởng TTĐT sẽ tỷ lệ thuận với tốc độ tăng trưởng TTĐT của doanh nghiệp Cách xác định sẽ là:

Σ Tỷ trọng TTĐT của các DN thành đạt

Tốc độ tăng trường TB

TTĐT của các DN thành đạt = Số lượng DN khảo sát

Điểm tối đa

Điểm cho tốc độ

tăng trưởng TTĐT = Tốc độ tăng trưởng TB TTĐT của các DN thành đạt

¾ Cách cho điểm tiêu chí mức độ sinh lời của TTĐT như sau:

Điểm cho mức độ sinh lời TTĐT sẽ tỷ lệ thuận với mức độ sinh lời trung bình TTĐT của các doanh nghiệp Cách xác định như sau:

Σ Mức độ sinh lời TTĐT của các DN thành đạt

Mức độ sinh lời TB TTĐT của

các doanh nghiệp thành đạt = Số lượng DN khảo sát

Điểm tối đa

Điểm TB cho mức độ sinh lời TTĐT =

2

Mức độ sinh lời

Điểm TB cho mức độ sinh lời TB TTĐT

Điểm cho mức độ

sinh lời TTĐT =

Mức độ sinh lời TB TTĐT của các DN thành đạt

¾ Cách cho điểm tiêu chí mức độ sai lỗi trong TTĐT như sau:

Mức độ sai lỗi trong giao dịch TTĐT được đánh giá dựa trên mức độ sai lỗi chấp nhận được và mức độ sai lỗi thực tế

Theo ý kiến của ông Nguyễn Quang Minh – Tổng giám đốc VNPT EPAY, Mức độ sai lỗi chấp nhận được trong TTĐT vào khoảng 0,3% Tương ứng với mức độ sai lỗi chấp nhận được này, theo học viên có thể cho điểm ở mức trung bình, tức là:

Điểm tối đa

Điểm TB cho mức độ sai

(1 – Mức độ sai lỗi TTĐT) x Điểm TB

Điểm mức độ sai lỗi

trong giao dịch TTĐT = 1 – Mức sai lỗi TTĐT TB của DN thành đạt

1.3 Các yếu tố quyết định trực tiếp tình hình TTĐT của doanh nghiệp

Để có cơ sở, căn cứ thiết lập giải pháp cải thiện tình hình thanh toán điện tử chúng ta cần biết yếu kém ở các yếu tố trực tiếp, đôi khi gián tiếp quyết định tình hình tha nh toán điện tử Theo học viên, các yếu tố trực tiếp quyết định tình hình thanh toán điện tử là: nhu cầu thanh toán điện tử của doanh nghiệp, mức độ nhận thức và đầu tư của lãnh đạo cho thanh toán điện tử và năng lực dịch vụ thanh toán điện tử

1.3.1 Về nhu cầu TTĐT của doanh nghiệp

Từ lâu nhu cầu đã là đối tượng nghiên cứu của hầu hết các ngành khoa học

nghiên cứu sinh học và xã hội Trong lĩnh vực kinh tế - xã hội vấn đề về nhu cầu được tìm thấy trong nghiên cứu của các nhà khoa học tên tuổi như Jeremy Bentham, Benfild, William Stanley Jevons, John Ramsay McCulloch, Edward S Herman Đó

là hiện tượng phức tạp, đa diện, đặc trưng cho mọi sinh vật Sự hiện diện của nhu cầu ở bất kì sinh vật nào, ngay cả ở bất kì xã hội nào được xem như cơ thể sống phức tạp, là đặc điểm để phân biệt chủ thể đó với môi trường xung quanh

Cho tới nay chưa có một định nghĩa chung nhất cho khái niệm nhu cầu Các sách giáo khoa chuyên ngành hay các công trình nghiên cứu khoa học thường có

những định nghĩa mang tính riêng biệt Trong phạm vi nhận thức hiện tại có thể

định nghĩa nhu cầu là tính chất của cơ thể sống, biểu hiện trạng thái thiếu hụt của chính cá thể đó và do đó phân biệt nó với môi trường sống Nhu cầu tối thiểu nhất, hay còn gọi là nhu yếu tuyệt đối, đã được lập trình qua quá trình rất lâu dài tồn tại, phát triển và tiến hóa

Nhu cầu được hiểu là sự cần thiết về một cái gì đó Nhưng “cái gì đó” chỉ là

hình thức biểu hiện bên ngoài của nhu cầu Sau hình thức biểu hiện ẩn chứa bản chất của nhu cầu mà có thể tạm gọi là "nhu yếu" Nhu yếu đang nói đến lại có thể được xem là hình thức biểu hiện của một nhu yếu khác căn bản hơn Như vậy khái niệm nhu cầu và nhu yếu mang tính tương đối với nhau Điều đó cho thấy rằng nhu cầu của cơ thể sống là một hệ thống phức tạp, nhiều tầng lớp, bao gồm vô số các

chuỗi mắc xích của hình thức biểu hiện và nhu yếu liên kết chằng chịt, có khả năng phát triển và đa dạng hóa Tuy nhiên, để dễ nhận dạng, một nhu cầu riêng biệt đơn giản nhất được cấu thành bởi một nhu yếu và một hình thức biểu hiện

Hình thức biểu hiện nhất định được cụ thể hóa thành đối tượng của một nhu cầu nhất định Đối tượng của nhu cầu chính là cái mà nhu cầu hướng đến và có thể làm thỏa mãn nhu cầu đó Một đối tượng có thể làm thỏa mãn một số nhu cầu, một nhu cầu có thể được thỏa mãn bởi một số đối tượng, trong đó mức độ thỏa mãn có khác nhau Tính đa dạng của đối tượng tạo nên sự vô hạn của nhu cầu Alfred Marshall viết rằng: “Không có số để đếm nhu cầu và ước muốn” Về vấn đề cơ bản của khoa học kinh tế - vấn đề nhu cầu con người - hầu hết các sách đều nhận định rằng nhu cầu không có giới hạn

Như vậy, nhu cầu TTĐT của doanh nghiệp sẽ mang tính quyết định đến tình hình TTĐT Trong những năm vừa qua, song song với các phương tiện thanh toán truyền thống, các phương tiện, dịch vụ thanh toán điện tử phát triển mạnh và đa dạng Nhiều phương tiện, dịch vụ thanh toán điện tử mới, hiện đại, tiện lợi và tiện ích dựa trên nền tảng ứng dụng công nghệ thông tin như: Thẻ ngân hàng, Mobile Banking, Internet Banking, SMS Banking, Ví điện tử,… đã hình thành và đang đi dần vào cuộc sống, phù hợp với xu thế thanh toán của các nước trong khu vực và trên thế giới

Giải pháp TTĐT phát triển không chỉ qua thiết bị chấp nhận thẻ ATM, POS

mà cần thêm những hình thức chuyên dụng hơn đó là thông qua điện thoại di động,

do nhu cầu thanh toán điện tử của người dân đang gia tăng

Đối với ngành công nghiệp thanh toán điện tử, ngày càng lựa chọn nhiều hơn phương thức thanh toán điện tử thay cho tiền mặt qua việc sử dụng thẻ tín dụng và thẻ ATM, thanh toán qua POS, thanh toán qua điện thoại di động hình thức SMS …

Nhu cầu thanh toán điện tử đang được các doanh nghiệp bắt đầu đưa vào “guồng quay”, với tính chuyên nghiệp hóa và mức độ hiệu quả ngày càng cao

Thanh toán Điện tử trở thành công cụ quan trọng cho doanh nghiệp phát triển thương mại điện tử nhằm cắt giảm chi phí, tăng năng lực cạnh tranh trong môi trường toàn cầu cạnh tranh gay gắt

Chuyên nghiệp hóa

Điểm sáng nhất trong ứng dụng Thanh toán Điện tử là tỷ lệ sử dụng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt tăng cao “Điểm ấn tượng” của Thanh toán Điện tử là phát triển, mở rộng ra khắp các tỉnh thành, chứ không còn chỉ tập trung ở hai thành phố lớn Hà Nội và Tp.HCM

Cùng với đó, doanh nghiệp tại các địa phương cũng đã bố trí cán bộ chuyên

trách và đầu tư tới vấn đề bảo mật thông tin của khách hàng Điều này cho thấy

doanh nghiệp tại các địa phương đã nhận thức được tầm quan trọng của Thanh toán Điện tử trong việc phát triển thương mại điện tử đối với hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp mình

Khơi thông nút thắt

Theo phân tích của Cục Thương mại điện tử và Công nghệ thông tin, Nghị định số 97/2008 của Chính phủ về quản lý, cung cấp, sử dụng dịch vụ Internet và thông tin điện tử trên Internet được ban hành thay cho Nghị định 55, chính là dấu mốc để tạo lập môi trường thông thoáng cho Thanh toán Điện tử

Theo phản ánh của doanh nghiệp, Nghị định 55 với các quy định cấp phép đối với các trang tin điện tử trên Internet là không khả thi và gây cản trở cho việc phát triển website – công cụ phổ thông của việc triển khai Thanh toán Điện tử Vì vậy, khi Nghị định 97 ban hành, nhu cầu xây dựng website áp dụng Thanh toán Điện tử

đã dần phát triển hơn Tuy nhiên, hai vấn đề mà doanh nghiệp và người tiêu dùng quan tâm khi tham gia triển khai áp dụng TTĐT là sự ràng buộc trách nhiệm khi của các bên khi thực hiện giao dịch trên môi trường điện tử Thứ hai, chứng từ giao dịch phải cần những điều kiện gì để đối chiếu và giải quyết khi phát sinh tranh chấp Như vậy, yếu tố quyết định đến nhu cầu TTĐT của doanh nghiệp xuất phát

từ hai yếu tố cơ bản là môi trường chính trị - pháp luật, kinh tế và tác động văn hóa, xã hội

Môi trường chính trị - pháp luật và kinh tế

Môi trường chính trị - pháp luật bao gồm các vấn đề: Điều hành của chính

phủ, hệ thống pháp luật và các thông tư, chỉ thị, vai trò của nhóm xã hội Những

diễn biến của các yếu tố này ảnh hưởng rất mạnh và quyết định trực tiếp đến nhu cầu TTĐT của doanh nghiệp Những quyết định của môi trường chính trị chịu tác động mạnh mẽ của những diễn biến trong môi trường chính trị Môi trường này gồm có luật pháp, các cơ quan nhà nước và những nhóm gây sức ép có ảnh hưởng

và hạn chế các tổ chức và cá nhân khác nhau trong xã hội

Hiện nay, có khá nhiều đạo luật điều chỉnh hoạt động kinh doanh, gây cản trở đến hoạt động kinh doanh Luật kinh doanh có một số mục đích như:

• Thứ nhất là bảo vệ các công ty trong quan hệ với nhau Các giám đốc điều hành doanh nghiệp đều ca ngợi cạnh tranh nhưng lại cố gắng vô hiệu cạnh tranh khi

nó động chạm đến mình Khi bị đe dọa, một số người đã tham gia vào việc định giá rất chi li hay khuyến mãi hãy những mưu toan xiết chặt việc phân phối Cho nên đã phải thông qua những đạo luật xác định và ngăn chặn cạnh tranh không lành mạnh

• Mục đích thứ hai của việc điều chỉnh của chính quyền là bảo vệ tiêu dùng trước tình trạng kinh doanh gian dối Nếu chỉ còn lại một mình, một số công ty sẽ giảm chất lượng sản phẩm của mình, quảng cáo sai sự thực, đánh lừa bằng bao bì và dùng giá để câu khách Nhiều cơ quan đã xác định và ngăn chặn những hành vi gian dối đối với người tiêu dùng

• Mục đích thứ ba của quy định của chính quyền là bảo vệ lợi ích của xã hội chống lại những hành vi bừa bãi trong kinh doanh Có thể xảy ra trường hợp tổng sản phẩm quốc gia của một nước tăng lên, nhưng chất lượng cuộc sống lại giảm sút Mục đích chính của những đạo luật mới và/ hay việc cưỡng chế thi hành là nhằm buộc các doanh nghiệp phải gánh vác những chi phí xã hội do quá trình sản xuất hay sản phẩm của họ gây ra

Mỗi một quốc gia, Thương mại điện tử nói chung và TTĐT nói riêng, chỉ có thể tiến hành khi tính pháp lý của nó được thừa nhận (biểu hiện cụ thể bằng sự thừa nhận pháp lý giá trị của các giao dịch điện tử, chữ ký điện tử, chữ ký số hóa, các thanh toán điện tử, các dữ liệu có xuất xứ từ các cơ quan nhà nước, sở hữu trí tuệ hàm chứa trong thông tin trên Website, bí mật đời tư, và bảo vệ pháp lý đối với mạng thông tin chống tội phạm xâm nhập), và có các cơ quan xác thực hoặc chứng

nhận chữ ký điện tử, v.v ; Ngoài ra, còn đòi hỏi mọi doanh nghiệp, hàng hóa và dịch vụ đều đã được mã hóa thống nhất; một hệ thống thuế thích hợp để xử lý các

dữ liệu và các dịch vụ mua bán qua mạng; nói cách khác, đòi hỏi phải có một môi trường kinh tế đã tiêu chuẩn hóa ở mức cao, với các khía cạnh của thương mại điện

tử được phản ánh đầy đủ trong quan hệ nội luật Trên bình diện quốc tế, vấn đề môi trường pháp lý còn phức tạp hơn nữa, vì các trao đổi là xuyên quốc gia, đòi hỏi phải

có sự hài hòa giữa các hệ thống pháp luật và hệ thống chính trị khác nhau

Môi trường kinh tế

Nhu cầu của thị trường phụ thuộc rất lớn vào khả năng mua sắm của khách hàng Trên thị trường tiêu dùng, khả năng mua sắm phụ thuộc rất lớn vào thu nhập của người dân, mức giá… Trên thị trường hàng tư liệu sản xuất khả năng mua sắm phụ thuộc vào quy mô đầu tư và khả năng vay nợ Đến lượt mình, khả năng vay vốn lại phụ thuộc rất lớn vào lãi suất tín dụng…

Các doanh nghiệp cần chú ý đến các yếu tố kinh tế cả trong ngắn hạn, dài hạn

và sự can thiệp của chính phủ tới nền kinh tế.Thông thường các doanh nghiệp sẽ dựa trên yếu tố kinh tế để quyết định đầu tư vào các ngành, các khu vực

• Tình trạng của nền kinh tế: Bất cứ nền kinh tế nào cũng có chu kỳ, trong mỗi giai đoạn nhất định của chu kỳ nền kinh tế, doanh nghiệp sẽ có những quyết định phù hợp cho riêng mình

• Các yếu tố tác động đến nền kinh tế: Lãi suất, lạm phát,

• Các chính sách kinh tế của chính phủ: Luật tiền lương cơ bản, các chiến lược phát triển kinh tế của chính phủ, các chính sách ưu đãi cho các ngành: Giảm thuế, trợ cấp

• Triển vọng kinh tế trong tương lai: Tốc độ tăng trưởng, mức gia tăng GDP,

tỉ suất GDP trên vốn đầu tư

Môi trường văn hoá, xã hội

Xã hội mà con người lớn lên trong đó đã định hình niềm tin cơ bản, giá trị và các chuẩn mực của họ Con người hấp thụ, hầu như một cách không có ý thức, một thế giới quan xác định mối quan hệ của họ với chính bản thân mình, với người khác,

với tự nhiên và với vũ trụ Sau đây là một số đặc điểm và xu hướng văn hóa chủ yếu

mà người làm kinh doanh cần quan tâm

Những giá trị văn hóa cốt lõi bền vững

Những người sống trong một xã hội cụ thể có rất nhiều niềm tin và giá trị cốt lõi có khuynh hướng tồn tại lâu bền Những niềm tin và giá trị cốt lõi được truyền

từ bố mẹ sang con cái và được các định chế xã hội, như nhà trường, nhà thờ, doanh nghiệp, nhà nước, củng cố thêm

Những niềm tin và giá trị thứ yếu của con người dễ thay đổi hơn Việc tin tưởng vào thể chế hôn nhân là một niềm tin cốt lõi, còn việc tin vào điều là người ta phải lập gia đình sớm là một niềm tin thứ yếu

Mỗi nền văn hóa đều bao gồm những nhánh văn hóa

Mọi xã hội đều chứa đựng nhiều nhánh văn hóa, tức là những nhóm người khác nhau cùng chia sẻ những giá trị nảy sinh từ những kinh nghiệm và hoàn cảnh sống nhất định Trong trường hợp các nhóm của những nhánh văn hóa thể hiện những mong muốn và hành vi tiêu dùng khác nhau, thì doanh nghiệp có thể lựa chọn các nhánh văn hóa làm những thị trường mục tiêu của mình

Những giá trị văn hóa thứ yếu biến đổi theo thời gian

Các doanh nghiệp đều hết sức quan tâm đến việc phát hiện những biến đổi về văn hóa có thể báo trước những cơ hội kinh doanh và mối đe dọa mới Một số công

ty đã cung cấp những dự báo xã hội/ văn hóa theo hướng này

Có thể nhận xét chung rằng xu hướng tiêu dùng đang có sự thay đổi và quen dần với các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, mua bán hàng hóa thanh toán bằng các hình thức điện tử Tuy nhiên, hình thức thanh toán này mới chỉ phát triển trong một phần nhỏ của các bộ phận nhỏ người tiêu dùng, so với lượng người dùng internet hiện nay thì nó quá nhỏ Dự báo trong thời gian tới với sự phát triển

về công nghệ bảo mật và thói quen tiêu dùng dần thay đổi thì thanh toán điện tử sẽ rất tiềm năng cho các công ty đi đầu thị trường

1.3.2 Về nhận thức và đầu tư của lãnh đạo doanh nghiệp cho TTĐT

Một số tác giả đã nhầm lẫn định nghĩa lãnh đạo là quản trị hay ngược lại quản

trị là lãnh đạo Thực ra, lãnh đạo và quản trị là hai vai trò khác biệt của người đứng đầu một tổ chức, một khâu việc hay một nhóm người Lãnh đạo là một phần trong vai trò quản trị nhưng không phải là tất cả! Một quản trị viên thường được coi là một người lãnh đạo, nhưng một người lãnh đạo chưa chắc là một quản trị viên

Lãnh đạo là khả năng thuyết phục và gây ảnh hưởng trên người khác để hoàn thành những mục tiêu mong muốn Nói cách khác, lãnh đạo thiên về khía cạnh nhân bản và nhắm đến “người” để nối kết họ thành một đội ngũ và động viên họ tiến tới mục tiêu mong muốn Có hai loại lãnh đạo là lãnh đạo chính thức và lãnh đạo không

chính thức Lãnh đạo chính thức là người lãnh đạo có thực quyền Người lãnh đạo

có thực quyền là người lãnh đạo đồng thời đóng vai trò quản trị viên trong một tổ chức, được trao ban quyền hạn và chức năng hành xử trên người khác để thi hành một công tác theo hoạch định Người lãnh đạo không chính thức hay còn gọi là lãnh đạo tự nhiên, là người lãnh đạo do thiên phú với phong cách lôi cuốn người khác Tuy họ không có quyền hạn chính thức để sai khiến, nhưng lời nói của họ có giá trị, được người khác lắng nghe và thực hiện Những người lãnh đạo tự nhiên này thường được người khác ngưỡng mộ như một chứng nhân gương mẫu về cách tổ chức và thực hiện đối với đời sống cá nhân cũng như xã hội

Nhận thức của một người là kết quả của ý thức và sự hiểu biết về nhân bản của người đó Một người có ý thức và sự hiểu biết nhân bản cao sẽ có nhận thức sáng suốt trong các vấn đề cần xử lý Nhận thức của lãnh đạo nhiều khi mang tính chất quyết định sự đầu tư của doanh nghiệp đó Trong lĩnh vực TTĐT, nhận thức và

đầu tư của lãnh đạo doanh nghiệp được thể hiện ở các yếu tố sau:

Hạ tầng cơ sở công nghệ

Hạ tầng cơ sở công nghệ là yếu tố năng động, chứa đựng nhiều cơ hội và đe dọa với doanh nghiệp Trên thế giới đã chứng kiến nhiều sự biến đổi của công nghệ làm chao đảo, thậm chí làm mất đi nhiều lĩnh vực nhưng cũng làm xuất hiện nhiều lĩnh vực kinh doanh mới hoàn thiện hơn Thế kỷ XXI là thế kỷ của khoa học và công nghệ, do dó sự phát triển hạ tầng cơ sở công nghệ là hết sức quan trọng và cấp bách hơn lúc nào hết Sự thay đổi công nghệ đương nhiên ảnh hưởng nhiều đến chất

lượng dịch vụ Như vậy, trong lĩnh vực TTĐT cũng không nằm ngoài sự kiểm soát

đó, chỉ có thể tiến hành thực tế và một cách có hiệu quả TTĐT khi đã có một hạ tầng cơ sở công nghệ thông tin đủ năng lực, đòi hỏi về hạ tầng cơ sở công nghệ bao

gồm hai mặt: một là tính tiên tiến, hiện đại về công nghệ và thiết bị, hai là tính phổ

cập về kinh tế (đủ rẻ tiền để đông đảo con người có thể thực tế tiếp cận được)

Về nhận thức và đầu tư cho nhân lực tiếp thu TTĐT

Theo P.GS, TS Đỗ Văn Phức - “Nhân lực của doanh nghiệp là toàn bộ những

khả năng lao động mà doanh nghiệp cần và huy động được cho việc thực hiện, hoàn thành những nhiệm vụ trước mắt và lâu dài của doanh nghiệp Nhân lực của doanh nghiệp còn gần nghĩa với sức mạnh của lực lượng lao động; sức mạnh của đội ngũ lao động; sức mạnh của đội ngũ cán bộ, công nhân viên chức của doanh nghiệp.”

Theo Nhà xuất bản trẻ năm (2004), sách Business edge - “Nhân lực của một

doanh nghiệp bao gồm các phẩm chất, kinh nghiệm sống, kiến thức, óc sáng tạo, năng lượng và nhiệt huyết mà đội ngũ nhân viên cống hiến cho công việc của họ Nguồn nhân lực có chất lượng cao sẽ tạo ra lợi thế cạnh tranh cho doanh nghiệp.”

Hoạt động Thanh toán Điện tử đòi hỏi đa số con người phải có kỹ năng thực tế ứng dụng công nghệ thông tin một cách có hiệu quả, có thói quen làm việc trên máy tính, trên mạng máy tính, điện thoại di động và cần phải có một đội ngũ chuyên gia thông tin đủ mạnh

Về bảo mật, an toàn và mức độ dễ dàng sử dụng

Thông tin là một loại tài sản cũng giống như các tài sản khác của một doanh nghiệp Thông tin có một giá trị đặc biệt trong hầu hết tất cả mọi hoạt động, vì vậy thông tin cần phải được bảo vệ thích hợp Bảo vệ thông tin khỏi sự “mất cấp” cũng chính là bảo vệ sự phát triển liên tục và bền vững của doanh nghiệp Đảm bảo cho doanh nghiệp tối thiểu hóa được các thiệt hại khi có rủi ro xẩy ra, đồng thời tối đa được các lợi nhuận thu được từ các hoạt động kinh doanh

• Thông tin có thể được lưu trữ ở dưới nhiều dạng khác nhau như in viết trên giấy, trên ổ cứng máy vi tính, trên film hoặc thông qua các cuộc đàm thoại,… Bất

kể thông tin tồn tại dưới dạng nào, khi thông tin được lưu trữ , được chia sẻ thì chúng phải được bảo mật một cách phù hợp

• Bảo mật thông tin nhằm mục đích:

o Thông tin tin cậy: Đảm bảo thông tin chỉ được truy xuất bởi những người

Giao dịch Thanh toán Điện tử, trong đó mọi dữ liệu (kể cả chữ ký) đều ở dạng

số hoá, đặt ra yêu cầu nghiêm ngặt về tính bảo mật, an toàn, tránh mất tiền, lừa gạt, thay đổi thông tin, xâm nhập dữ liệu, v.v là các rủi ro ngày một lớn, không chỉ với người buôn bán, mà cả với người quản lý, với từng quốc gia, vì các hệ thống điện tử

có thể bị kẻ xấu (thường gọi là "hacker") xâm nhập, đòi hỏi phải có các hệ thống

bảo mật, an toàn được thiết kế trên cơ sở kỹ thuật mã hóa hiện đại, và một cơ chế an ninh hữu hiệu (nhất là đối với các hệ thống có liên quan tới an ninh quốc gia) Ngoài ra, còn có nhu cầu ngày càng tăng vì giữ gìn bí mật riêng tư

Thanh toán Điện tử chỉ có thể thực hiện thực tế và có hiệu quả khi đã tồn tại một hệ thống thanh toán tài chính ở mức độ phát triển đủ cao, cho phép người dùng

dễ dàng sử dụng mà vẫn đảm bảo tính bảo mật và mức độ an toàn cao Khi hệ thống này chưa đạt đến mức độ này thì hiệu quả mà áp dụng của nó sẽ nhanh chóng bị người dùng loại bỏ và cần phải tiếp tục nghiên cứu

Đây là yếu tố được đánh giá là phải đi trước một bước để phát triển Thanh toán Điện tử Một doanh nghiệp muốn ứng dụng và phát triển Thanh toán Điện tử