Hoàn thiện công tác giám sát đối với lĩnh vực môi giới bảo hiểm tại Việt Nam

VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI - TRẦN THỊ THANH HOA HOÀN THIỆN CÔNG TÁC GIÁM SÁT ĐỐI VỚI LĨNH VỰC MÔI GIỚI BẢO HIỂM TẠI VIỆT NAM Nghành : Quản trị kinh doanh Mã số : 60 34 01 02 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGÔ XUÂN BÌNH Hà Nội, 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan công trình nghiên cứu khoa học riêng Các số liệu, ví dụ trích dẫn luận văn đảm bảo độ tin cậy, xác trung thực Những kết luận khoa học luận văn chưa công bố công trình khoa học khác Tác giả luận văn TRẦN THỊ THANH HOA MỤC LỤC MỞ ĐẦU 01 Chương 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ MÔI GIỚI BẢO HIỂM VÀ KINH NGHIỆM QUỐC TẾ VỀ CÔNG TÁC GIÁM SÁT ĐỐI VỚI LĨNH VỰC MÔI GIỚI BẢO HIỂM 04 1.1 Lý luận môi giới bảo hiểm 04 1.2 Kinh nghiệm quốc tế môi giới bảo hiểm 15 Kết luận chương 26 Chương 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC GIÁM SÁT ĐỐI VỚI LĨNH VỰC MÔI GIỚI BẢO HIỂM TẠI VIỆT NAM 27 2.1 Thực trạng công tác giám sát lĩnh vực môi giới bảo hiểm 27 2.2 Tồn nguyên nhân công tác giám sát lĩnh vực môi giới bảo hiểm 43 Kết luận chương 52 Chương 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC GIÁM SÁT ĐỐI VỚI LĨNH VỰC MÔI GIỚI BẢO HIỂM TẠI VIỆT NAM 54 3.1 Mục tiêu, định hướng công tác giám sát lĩnh vực môi giới bảo hiểm Việt Nam 54 3.2 Hệ thống giải pháp hoàn thiện 56 Kết luận chương 73 KẾT LUẬN 75 TÀI LIỆU THAM KHẢO 76 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Bancassurance : Kênh phân phối bảo hiểm qua ngân hàng CEO : Giám đốc điều hành CIRC : Ủy ban quản lý bảo hiểm Trung Quốc CBRC : Ủy ban quản lý giám sát ngân hàng Trung Quốc DNBH : Doanh nghiệp bảo hiểm DNMGBH : Doanh nghiệp môi giới bảo hiểm EU : Cộng đồng chung Châu Âu EIPS : Hệ thống toán đầu tư liên ngân hàng FTA : Hiệp định thương mại tự HĐBH : Hợp đồng bảo hiểm HĐQT : Hội đồng quản trị ICPs : Những nguyên tắc bảo hiểm IBA : Luật kinh doanh bảo hiểm IMF : Quỹ tiền tệ quốc tế TBH : Tái bảo hiểm VBQPPL : Văn quy phạm pháp luật DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Bảng 1.1: Phí bảo hiểm Malaysia 21 Bảng 2.1: Tỷ lệ phí bảo hiểm thu xếp qua MGBH PNT (2010 - 2014) 33 Bảng 2.2: Kết kinh doanh chia theo khối doanh nghiệp (2010 - 2014) 35 Bảng 3.1: Trách nhiệm, nghĩa vụ theo quan hệ ủy quyền, ủy nhiệm 61 Biểu đồ 2.1: Tỷ lệ Phí BH thu xếp qua MG BH PNT (2014) 29 Sơ đồ 2.1: Hệ thống văn pháp luật hoạt động KDBH 36 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Song hành với phát triển hội nhập kinh tế Việt Nam, phát triển lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm tạo hoạt động dịch vụ tài mới, có hoạt động môi giới bảo hiểm Hoạt động môi giới bảo hiểm với vai trò làm cầu nối người mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm ngày trở nên quan trọng việc thúc đẩy giao dịch bảo hiểm, nâng cao hiệu hoạt động DNBH đem lại nhiều lợi ích cho bên mua bảo hiểm, qua đó, thúc đẩy thị trường bảo hiểm phát triển Tại Việt Nam, ngành dịch vụ tài nói chung, ngành bảo hiểm nói riêng so với ngành, lĩnh vực khác kinh tế mẻ Để phát huy vai trò kênh phân phối qua môi giới bảo hiểm, việc nghiên cứu toàn diện vấn đề liên quan đến môi giới bảo hiểm cần thiết Do hoạt động môi giới bảo hiểm hoạt động phân phối có đặc thù riêng, việc giám sát hoạt động môi giới bảo hiểm đòi hỏi phải có nghiên cứu sâu sắc toàn diện Trong bối cảnh đó, để phù hợp với chất bảo hiểm chắn giúp ổn định tài cho đối tượng tham gia bảo hiểm trước nguy rủi ro, đồng thời, để đảm bảo cho thị trường bảo hiểm Việt Nam phát triển lành mạnh, an toàn hiệu quả, cung cấp luận khoa học cho hoạt động giám sát, việc lựa chọn đề tài nghiên cứu: “Hoàn thiện công tác giám sát lĩnh vực môi giới bảo hiểm Việt Nam ” cần thiết có ý nghĩa thực tiễn sâu sắc Tình hình nghiên cứu đề tài Đã có số đề tài tác giả nước nghiên cứu lĩnh vực môi giới bảo hiểm Ngoài nước: Munich Personal RePEc Archive (2007): “The role of an insurance broker an their position on the insurance market in the Czech republic” - Vai trò môi giới bảo hiểm thị trường bảo hiểm Cộng Hòa Séc Peter Maas (2006): “ How insurance brokers create values - a functional approach” - Giá trị tạo MGBH Trong nước: Đề tài: “Môi giới bảo hiểm hoạt động môi giới bảo hiểm Việt Nam” nhóm sinh viên khoa Tài chính-Ngân hàng, Trường Đại học Tài kế toán Quảng Ngãi năm 2014; Đề tài: “Hoạt động trung gian bảo hiểm” nhóm sinh viên khoa Ngân hàng, Trường Đại học Kinh tế Hồ Chí Minh năm 2004; Đề tài: “Bảo hiểm Việt Nam - Thực trạng giải pháp phát triển”của học viên Bùi Hồng Anh, Trường Đại học Ngoại thương năm 2003; Đề tài: “Thực trạng hoạt động môi giới bảo hiểm thị trường Việt Nam”… Tuy nhiên, hầu hết đề tài chủ yếu luận văn đại học mang tính thực tiễn chưa cao, nặng tính lý luận, chưa có đề tài dạng luận văn thạc sỹ sâu vào nghiên cứu cách đầy đủ công tác giám sát lĩnh vực môi giới bảo hiểm Do vậy, tác giả chọn đề tài làm luận văn thạc sỹ chuyên ngành Quản trị kinh doanh Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu 3.1 Mục đích nghiên cứu Mục đích nghiên cứu đề tài nhằm nghiên cứu hệ thống lý luận môi giới bảo hiểm công tác giám sát môi giới bảo hiểm, đánh giá thực trạng công tác giám sát môi giới bảo hiểm Việt Nam nay, từ đưa số giải pháp để hoàn thiện công tác giám sát lĩnh vực môi giới bảo hiểm Việt Nam 3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu Hệ thống lại sở lý luận môi giới bảo hiểm công tác giám sát môi giới bảo hiểm, nêu thực trạng công tác giám sát môi giới bảo hiểm Việt Nam nay, cuối đề xuất số giải pháp để hoàn thiện công tác giám sát lĩnh vực môi giới bảo hiểm Việt Nam, phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu môi giới bảo hiểm công tác giám sát môi giới bảo hiểm Trong khuôn khổ đề tài này, tác giả chủ yếu tập trung tổng hợp, đánh giá vấn đề công tác giám sát lĩnh vực môi giới bảo hiểm, phân tích hệ thống khuôn khổ pháp luật, hoạt động giám sát đứng góc độ quan giám sát hoạt động giám sát tổ chức hiệp hội nghề nghiệp thân DNMGBH Phương pháp luận phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu tổng hợp: Đề tài vận dụng phương pháp đánh giá tổng hợp kết hợp với hệ thống hoá để nhận định đầy đủ tình hình hoạt động chung nêu điểm mạnh, điểm yếu công tác giám sát lĩnh vực môi giới bảo hiểm giai đoạn đưa đề xuất tương lai Phương pháp so sánh đối chiếu: đối chiếu lý luận thực tiễn, thực trạng Việt Nam quốc tế để tìm giải khó khăn, thách thức công tác giám sát lĩnh vực môi giới bảo hiểm Ngoài ra, đề tài vận dụng số phương pháp trình nghiên cứu đề tài phương pháp thống kê, thu thập phân tích số liệu để làm rõ nội dung liên quan đến chủ đề nghiên cứu Ý nghĩa lý luận thực tiễn luận văn Với phạm vi nghiên cứu lĩnh vực môi giới bảo hiểm từ vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động môi giới bảo hiểm, đề tài nguồn tài liệu quan trọng môi giới bảo hiểm hoạt động nghiên cứu lĩnh vực bảo hiểm Đồng thời, lý luận, kinh nghiệm quốc tế đề tài đúc kết được, đánh giá nhận định hoạt động môi giới bảo hiểm thời gian qua sở khoa học cho việc hoàn thiện công tác giám sát lĩnh vực môi giới bảo hiểm Việt Nam thời gian tới Cơ cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, luận văn chia làm chương: Chương 1: Lý luận chung môi giới bảo hiểm kinh nghiệm quốc tế công tác giám sát lĩnh vực môi giới bảo hiểm Chương 2: Thực trạng công tác giám sát lĩnh vực môi giới bảo hiểm Việt Nam Chương 3: Giải pháp hoàn thiện công tác giám sát lĩnh vực môi giới bảo hiểm Việt Nam Chương LÝ LUẬN CHUNG VỀ MÔI GIỚI BẢO HIỂM VÀ KINH NGHIỆM QUỐC TẾ VỀ CÔNG TÁC GIÁM SÁT ĐỐI VỚI LĨNH VỰC MÔI GIỚI BẢO HIỂM 1.1 Lý luận môi giới bảo hiểm 1.1.1 Khái niệm, nội dung, phân loại hoạt động môi giới bảo hiểm 1.1.1.1 Khái niệm môi giới bảo hiểm Theo Tiến sỹ David Bland "MGBH cá nhân công ty mà toàn thời gian làm việc họ thu xếp bảo hiểm với DNBH Nhà MGBH không làm việc cho DNBH mà làm việc cho người mua sản phẩm bảo hiểm” [8,tr 250] Tổ chức, cá nhân MGBH thực hoạt động tư vấn giúp khách hàng đánh giá rủi ro cần phải bảo hiểm; cung cấp thông tin, tư vấn cho bên mua bảo hiểm sản phẩm, điều kiện, mức phí DNBH; công việc liên quan đến đàm phán, thu xếp thực hợp đồng bên mua (bao gồm hỗ trợ việc giải thương lượng bồi thường ), giúp cho DNBH khách hàng tiết kiệm thời gian chi phí giao dịch bảo hiểm, đồng thời tạo mối quan hệ tin tưởng lẫn DNBH bên mua bảo hiểm Hoạt động MGBH giúp người mua bảo hiểm hiểu lựa chọn hình thức bảo hiểm phù hợp DNBH uy tín, tránh rủi ro lớn xảy ra, gây thiệt hại cho người mua bảo hiểm Qua thấy rằng, chất MGBH cầu nối người mua bảo hiểm với người bảo hiểm với tư cách đại diện chủ yếu cho quyền lợi khách hàng bảo vệ quyền lợi cho khách hàng (bên mua bảo hiểm) cho DNBH (bên bán bảo hiểm) 1.1.1.2 Nội dung hoạt động môi giới bảo hiểm Hoạt động MGBH thường bao gồm nội dung chủ yếu sau đây: Cung cấp thông tin loại hình bảo hiểm, điều kiện, điều khoản, phí bảo hiểm, DNBH cho bên mua bảo hiểm; Tư vấn cho bên mua bảo hiểm việc đánh giá rủi ro, lựa chọn loại hình bảo hiểm, điều kiện, điều khoản, biểu phí bảo Trong trình thực hiện, với vai trò chủ yếu đại lý khách hàng, tiền khách hàng chủ yếu MGBH nắm giữ; đại lý chủ thể chủ yếu nắm giữ tiền DNBH Pháp luật hành quy định môi giới có trách nhiệm chuyển tiền phí bảo hiểm cho DNBH chuyển tiền bồi thường cho người thụ hưởng vòng 05 ngày Môi giới phải tuân thủ quy định thực nhiệm vụ DNBH ủy quyền Quy định nhằm hạn chế rủi ro chiếm dụng, thất thoát tiền DNBH Trên thực tế, khách hàng ủy quyền cho MGBH nộp tiền phí bảo hiểm, ủy quyền cho MGBH nhận hộ tiền bồi thường, tiền hoàn phí từ phía DNBH Về bản, giải pháp đề xuất theo hướng MGBH phải quản lý tiền khách hàng DNBH cách tách bạch phải đảm bảo công cụ chế cần thiết để bảo vệ khoản tiền (i) Quản lý tiền khách hàng (clients’ money) Như phân tích trên, tiền khách hàng chủ yếu MGBH nắm giữ theo ủy quyền khách hàng Do đó, quy định liên quan đến quản lý tiền khách hàng áp dụng cho DNMGBH, bao gồm: Quản lý tiền khách hàng (hoạt động gửi tiền vào rút tiền ra) tài khoản tách bạch với tiền DNMGBH; Quản lý thời hạn toán khoản từ tài khoản tiền khách hàng cho bên liên quan Quản lý tiền khách hàng tài khoản tách bạch: DNMGBH phải giữ tiền khách hàng tài khoản toán tài khoản tiền gửi không kỳ hạn lập tách biệt với tiền DNMGBH tổ chức tín dụng thành lập hoạt động hợp pháp Việt Nam; DNMGBH phép sử dụng tiền khách hàng phục vụ cho mục đích theo ủy quyền khách hàng; DNMGBH lập nhiều tài khoản tiền khách hàng tùy theo mô hình kinh doanh doanh nghiệp; DNMGBH phải nộp tiền vào tài khoản tiền khách hàng nhận khoản tiền từ khách hàng thay mặt khách hàng nhận tiền từ bên liên quan 65 Quản lý thời hạn khoản toán, chi trả từ tài khoản tiền khách hàng cho bên liên quan: DNMGBH thực theo ủy quyền khách hàng việc toán phí bảo hiểm, hoa hồng cho DNBH, doanh nghiệp tái bảo hiểm MGBH có liên quan khác phạm vi thời hạn theo yêu cầu khách hàng theo quy định HĐBH, TBH, MGBH có liên quan; Khi thay mặt khách hàng nhận tiền bồi thường, chi trả tiền bảo hiểm, hoàn phí từ DNBH, DNMGBH thực chi trả cho khách hàng đối tượng thụ hưởng theo thời hạn thỏa thuận khách hàng DNMGBH, tối đa không ngày làm việc kể từ nhận tiền DNMGBH phải thực ngày việc toán chi trả nội dung theo yêu cầu văn khách hàng theo thời hạn yêu cầu (ii) Quản lý tiền DNBH (insurers’ money) Doanh nghiệp MGBH nắm giữ khoản tiền thực số nhiệm vụ DNBH ủy quyền (thu phí, trả tiền bảo hiểm ) Quy định DNMGBH: DNMGBH phải giữ tiền DNBH tài khoản toán tài khoản tiền gửi không kỳ hạn lập tách bạch với tiền DNMGBH tổ chức tín dụng thành lập hoạt động hợp pháp Việt Nam; DNMGBH phải nộp tiền vào tài khoản tiền DNBH nhận khoản tiền từ DNBH thay mặt DNBH thu hộ Khi thu phí, DNMGBH phải toán số phí bảo hiểm ủy nhiệm thu nói cho DNBH theo thời hạn thỏa thuận HĐ ủy quyền DNBH DNMGBH, tối đa không 30 ngày làm việc kể từ nhận tiền Khi ủy quyền chi trả bồi thường, quyền lợi bảo hiểm, hoàn phí bảo hiểm DNMGBH phải toán cho khách hàng/người bảo hiểm người thụ hưởng thời gian không ngày làm việc, kể từ nhận tiền 66 (7) Các quy định có liên quan khác Ngoài nhóm quy định nội dung chủ yếu hoạt động MGBH, công tác giám sát bao hàm nhóm nội dung quy định pháp luật có liên quan khác đòi hỏi tuân thủ MGBH Đó là: (i) Các quy định hướng dẫn chế độ tài chính, bao gồm quy định doanh thu, chi phí; lợi nhuận phân phối lợi nhuận; chế độ kế toán, kiểm toán báo cáo tài chính; (ii) quy định có liên quan đến quản trị công ty; phòng chống trục lợi, rửa tiền nội dung có liên quan khác Đây nội dung lớn (như chế độ kế toán, quy định cụ thể chuẩn mực quản trị doanh nghiệp) đòi hỏi phải có nghiên cứu, phân tích kỹ quy định hành thực trạng khó khăn, vướng mắc trình triển khai thực để có đánh giá, đề xuất giải pháp cụ thể, hiệu Trong phạm vi Đề tài này, hạn chế định quy mô, phạm vi đối tượng tham gia, tác giả đề cập đến nội dung đưa số đề xuất sửa đổi, bổ sung nhỏ đảm bảo thực Các quy định quản trị doanh nghiệp, phòng chống trục lợi, rửa tiền nội dung có liên quan khác Phòng chống trục lợi bảo hiểm: Về giải pháp phòng chống trục lợi xây dựng, hoàn thiện quy định đảm bảo chủ thể MGBH khiển khai biện pháp phòng ngừa, hạn chế, phát hiện, báo cáo xử lý hiệu hành vi trục lợi bảo hiểm Các giải pháp cần tập trung vào: Hoàn thiện khuôn khổ pháp luật hành liên quan đến xử phạt hành vi trục lợi bảo hiểm, bao gồm: (i) Định nghĩa hành vi trục lợi bảo hiểm; (ii) xác định hành vi trục lợi bảo hiểm cụ thể liên quan đến đối tượng DNBH, MGBH, khách hàng bên thứ có liên quan; (iii) xây dựng hình thức, mức độ xử lý hành vi cụ thể; hình hóa số hành vi gây thiệt hại nghiêm trọng mặt kinh tế, xã hội 67 Yêu cầu DNMGBH phải xây dựng khuôn khổ, hướng dẫn, quy trình ngăn ngừa, hạn chế, phát hiện, báo cáo xử lý hiệu hành vi trục lợi bảo hiểm Yêu cầu DNMGBH thường xuyên có báo cáo định kỳ phòng ngừa, hạn chế, phát hiện, báo cáo xử lý hiệu hành vi trục lợi bảo hiểm, phục vụ cho công tác giám sát thường xuyên quan giám sát Quản trị doanh nghiệp MGBH Pháp luật hành quản trị doanh nghiệp quy định Luật Doanh nghiệp, bao gồm nội dung có liên quan đến cấu tổ chức quản lý công ty; quyền, nhiệm vụ Hội đồng quản trị (thành viên), Chủ tịch Hội đồng quản trị (thành viên), Tổng giám đốc, thành viên Hội đồng; chế làm việc Hội đồng Trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm môi giới bảo hiểm, Luật KDBH văn hướng dẫn có liên quan phần đưa quy định quản trị doanh nghiệp bao gồm tiêu chuẩn người quản trị, điều hành; yêu cầu kiểm toán nội kiểm tra, kiểm soát nội bộ; nguyên tắc phân công đảm nhiệm chức vụ điều hành nội doanh nghiệp Về giải pháp hoàn thiện, quy định pháp luật cần đưa yêu cầu, hướng dẫn đảm bảo doanh nghiệp MGBH (chủ yếu DNMGBH) áp dụng hệ thống, chế quản trị công ty phù hợp Việc thực thông qua việc: (i) Cơ quan quản lý đưa yêu cầu tối thiểu quản trị công ty áp dụng cho doanh nghiệp MGBH; (ii) Thông qua tổ chức khác tổ chức Hiệp hội xây dựng hướng dẫn mô hình quản trị công ty tối ưu cho doanh nghiệp MGBH Tuy nhiên, quy định quan nhà nước hướng dẫn tổ chức liên quan cần xác định yêu cầu vấn đề quản trị công ty sau:  Các vị trí quản lý, điều hành doanh nghiêp tuân thủ tiêu chuẩn chuyên môn, trình độ, kinh nghiệm trì việc tuân thủ tiêu chuẩn này;  Đảm bảo tiêu chuẩn phù hợp hoạt động kinh doanh;  Đảm bảo định quan trọng doanh nghiệp trao đổi, thảo luận Hội đồng quản trị (thành viên) ban điều hành doanh nghiệp; 68  Đảm bảo nguồn nhân lực phục vụ cho hoạt động kinh doanh;  Đảm bảo công tác kiểm tra, kiểm soát nội hoạt động doanh nghiệp;  Duy trì, đảm bảo công tác báo cáo, ghi chép, lưu trữ, phục vụ cho công tác tra, kiểm tra;  Đảm bảo tuân thủ quy định pháp luật có liên quan khác quy định hoạt động KDBH MGBH 3.2.1.2 Hoàn thiện công tác giám sát lĩnh vực môi giới bảo hiểm Việc hoàn thiện công tác giám sát lĩnh vực MGBH bao gồm nội dung (i) Hoàn thiện, tăng cường công tác tra, kiểm tra hoạt động MGBH; (ii) Hoàn thiện, tăng cường công tác giám sát (yêu cầu báo cáo, phân tích báo cáo, xây dựng sở liệu ); (iii) Hoàn thiện tổ chức, thể chế quan giám sát tổ chức, thể chế có liên quan khác (1) Hoàn thiện, tăng cường công tác tra, kiểm tra hoạt động MGBH Hiện hàng năm quan quan giám sát tổ chức tra khoảng 02 - 03 DNBH 01 DNMGBH Việc tra DNBH toàn diện hoạt động (bao gồm hoạt động kinh doanh bảo hiểm tình hình tài chính, hoạt động đầu tư) tập trung vào chuyên đề đại lý, hoa hồng đại lý, hoạt động đầu tư, dự phòng nghiệp vụ Số lượng tra hàng năm không nhiều Thực trạng xuất phát từ nguồn nhân lực hạn chế phận tra quan quản lý, giám sát Đối với MGBH, việc kiểm tra, số lượng DNMGBH hàng năm vào khoảng 04 - 05 doanh nghiệp Với số lượng DNMGBH 11, số lượng kiểm tra thực nỗ lực lớn quan quản lý bối cảnh hạn chế nguồn lực, nhân lực Do đó, giải pháp hoàn thiện, tăng cường công tác tra, kiểm tra, tác giả đề xuất: Xây dựng kế hoạch tra trung hạn, với định hướng xem xét, đánh giá, phân tích cách toàn diện hoạt động doanh nghiệp kết hợp với việc tra chuyên sâu số chuyên đề định; tạo điều kiện cho doanh 69 nghiệp chủ động bố trí, xếp, hạn chế ảnh hưởng, tác động đến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp; Tăng cường chất lượng tra thông qua việc tổ chức khảo sát tra chặt chẽ; xây dựng, hoàn thiện cẩm nang quy trình tra phù hợp với loại hình, đối tượng tra cụ thể Tăng số lượng tra DNMGBH Tuy nhiên, giải pháp lâu dài; điều kiện nay, khả tăng đột biến khó thực Tăng cường công tác kiểm tra theo hướng tăng số lượng kiểm tra đa dạng hóa hình thức (hội sở, chi nhánh, phòng giao dịch ), nội dung kiểm tra (chuyên đề, toàn diện ) Trên sở kết giám sát thường xuyên để chấn chỉnh, quán triệt tuận thủ pháp luật cách kịp thời (2) Đối với hoạt động giám sát Hoạt động giám sát MGBH thực sở hệ thống báo cáo DNBH Về môi giới bảo hiểm, bao gồm báo cáo hoạt động MGBH hàng quý; báo cáo tham gia hoạt động cung cấp dịch vụ bảo hiểm qua biên giới hàng quý; báo cáo hoạt động đầu tư từ nguồn vốn chủ sở hữu Hệ thống báo cáo chưa đầy đủ để đảm bảo cho hoạt động giám sát thường xuyên, kịp thời toàn diện hoạt động MGBH Do đó, đề xuất bổ sung, điều chỉnh hệ thống báo cáo phục vụ cho công tác giám sát thường xuyên, đảm bảo phù hợp với hệ thống giải pháp phần hoàn thiện khuôn khổ pháp luật hành, cụ thể sau: Về ngắn hạn: Điều chỉnh báo cáo hoạt động MGBH theo tháng; DNMGBH báo cáo danh sách nhân viên trực tiếp MGBH hàng quý (nêu rõ biến động, thay đổi so với kỳ trước); DNMGBH báo cáo nội dung hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp hàng năm (nêu rõ tổng mức bồi thường năm - có); dự kiến hợp đồng bảo hiểm cho năm Về dài hạn: Bên cạnh việc tiếp tục yêu cầu DNMGBH bên có liên quan thực yêu cầu báo cáo Cơ quan giám sát cần xây dựng 70 cổng kết nối với doanh nghiệp xây dựng, trì sở liệu thị trường bảo hiểm cho phép thực nội dung công việc sau:  Kết nối với sở liệu, hệ thống đăng ký hành nghề đại lý trực tuyến Hiệp hội bảo hiểm vận hành; cho phép thực việc kiểm tra, giám sát việc đăng ký hành nghề, danh sách đại lý,  DNBH bảo hiểm đăng ký trực tuyến danh sách nhân viên trực tiếp giới thiệu, chào bán sản phẩm bảo hiểm (kèm theo chứng minh chứng đào tạo bảo hiểm); thực việc nộp báo cáo liên quan trực tuyến;  DNMGBH đăng ký trực tuyến danh sách nhân viên trực tiếp MGBH (kèm theo chứng minh chứng đào tạo bảo hiểm, môi giới bảo hiểm); thực việc nộp báo cáo liên quan trực tuyến;  Tổ chức giám định tổn thất, tổ chức quản lý hợp đồng thực việc đăng ký hành nghề trực tuyến; thực việc nộp báo cáo liên quan trực tuyến Việc xây dựng, áp dụng công nghệ thông tin, sở liệu trực tuyến cho phép tiếp nhận, xử lý, phân tích báo cáo thực nhanh chóng, kịp thời; giảm nhẹ thủ tục hành chính; giảm chí phí quản lý, chi phí hành chính; góp phần đại hóa, nâng cao hiệu quả, chất lượng công tác giám sát 3.2.2 Nhóm giải pháp từ chủ thể môi giới bảo hiểm Hoàn thiện sách, quy trình tuyển dụng nhân viên MGBH theo hướng thu hút nhân tài, kiểm soát chặt chẽ chất lượng, lực đầu vào nhân viên Xây dựng, hoàn thiện sách, chế, quy trình giám sát nhân viên MGBH điều chỉnh tất hoạt động MGBH Chính sách, chế, quy trình xây dựng sở quy định pháp lý hành, điều lệ hoạt động doanh nghiệp, quy định, chuẩn mực quản trị doanh nghiệp, văn hóa doanh nghiệp Chính sách, chế bao gồm nội dung quy định cụ thể liên quan đến công tác bồi dưỡng, phát triển nghề nghiệp (đào tạo thường xuyên, hỗ trợ nghiệp vụ ), chế độ khen thưởng, hỗ trợ, chế độ, hình thức kỷ luật 71 Bao gồm sách, quy trình giám sát phòng chống trục lợi bảo hiểm, chống rửa tiền qua hệ thống tài trợ khủng bố ; sách, quy trình theo dõi, xử lý giải khiếu nại, tố cáo liên quan đến nhân viên MGBH Xây dựng, hoàn thiện tiêu chuẩn nghiệp vụ, quy tắc hành nghề chuẩn mực đạo đức áp dụng nhân viên MGBH phù hợp với mô hình kinh doanh, văn hóa kinh doanh doanh nghiệp tiêu chuẩn, quy tắc chung thống tổ chức hiệp hội nghề nghiệp Xây dựng, trì cở liệu danh sách nhân viên MGBH công khai danh sách công cụ hỗ trợ khách hàng cho phép xác định danh tính, nghiệp vụ bảo hiểm giới thiệu, tư vấn thông qua đường dây nóng (hotline) trang điện tử (hỗ trợ công cụ tìm kiếm) ; kết nối với hệ thống sở liệu thị trường danh sách nhân viên MGBH 3.2.3 Nhóm giải pháp từ tổ chức hiệp hội nghề nghiệp Các hiệp hội nghề nghiệp, với vai trò tổ chức đại diện quyền lợi, liên kết, hỗ trợ, thúc đẩy hợp tác doanh nghiệp bảo hiểm tổ chức, cá nhân hành nghề kinh doanh bảo hiểm khác đóng vai trò quan trọng công tác giám sát môi giới bảo hiểm thông qua việc xây dựng, thống quy định, quy chế tự quản (self-regulation) nhằm thúc đẩy phát triển lành mạnh, ổn định bền vững thị trường bảo hiểm Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam (AVI) tổ chức đại diện DNBH, DNTBH thành lập Do đó, chất, AVI vai trò tự quản DNMGBH Giải pháp thực trạng là: (1)Về ngắn hạn: Các DNMGBH thành lập nhóm công tác (WG) để phối hợp hoạt động doanh nghiệp Địa vị pháp lý, vai trò, nhiệm vụ nhóm WG cụ thể sau: Về địa vị pháp lý: WG tổ chức không thức DNMGBH thành lập khuôn khổ Hội nghị thường niên thị trường bảo hiểm Việt Nam, thành phần nhóm đại diện doanh nghiệp, hoạt động bán chuyên trách; 72 Vai trò, nhiệm vụ nhóm WG: Chủ yếu chuẩn bị (tập hợp, thống câu hỏi, kiến nghị sách, chuẩn bị tài liệu ) cho buổi trao đổi, thảo luận sách DNMGBH quan giám sát bảo hiểm khuôn khổ Hội nghị thường niên thị trường bảo hiểm; Ngoài khuôn khổ Hội nghị, nhóm WG tiếp tục làm việc, trao đổi, thảo luận sách, đề xuất làm việc với quan quản lý; trao đổi vấn đề có liên quan đến hoạt động MGBH; Ngoài ra, nhóm WG cần nghiên cứu, dự thảo, chuẩn bị nội dung để đề xuất thành lập Hiệp hội môi giới bảo hiểm Việt Nam (VIBA) trực tiếp triển khai thủ tục pháp lý cần thiết cho việc thành lập VIBA Về vấn đề có liên quan đến hoạt động MGBH, nhóm MGBH giúp cho DNMGBH thoả thuận, thống sơ nguyên tắc hoạt động, hành nghề mang tính chất nguyên tắc chấp nhận chung thị trường; DNMGBH không bắt buộc thống tôn trọng nguyên tắc (2) Về dài hạn: Hiệp hội môi giới bảo hiểm Việt Nam (VIBA) sau thành lập tổ chức triển khai xây dựng, hoàn thiện giám sát thực nguyên tắc, chuẩn mực hoạt động, hành nghề MGBH chuẩn mực đạo đức nhân viên trực tiếp MGBH 3.3 Kiến nghị Xét mặt tổng thể, cần phải nhận thức rõ, công tác giám sát MGBH phải đặt tổng thể công tác giám sát thị trường bảo hiểm, bao gồm giám sát bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm phi nhân thọ, tái bảo hiểm, thành tố có liên quan khác thị trường Về mặt khách quan, lĩnh vực nói tổng thể tất các yếu tố, lực lượng tham gia, hình thành nên thị trường bảo hiểm Việc giới thiệu, chào bán sản phẩm, theo dõi, chăm sóc khách hàng, theo dõi, thực cam kết theo hợp đồng lĩnh vực nhân thọ, phi nhân thọ mà có tham gia MGBH hầu hết công đoạn kinh doanh 73 Về mặt chủ quan, hệ thống khuôn khổ pháp luật hành tách biệt riêng lẻ pháp luật điều chỉnh lĩnh vực nhân thọ, phi nhân thọ, MGBH, tái bảo hiểm mà xây dựng tổng thể từ Luật kinh doanh bảo hiểm văn pháp quy hướng dẫn thực (các Nghị định, Thông tư hướng dẫn) Do đó, việc triển khai thực giải pháp hoàn thiện công tác giám sát MGBH phải thực với bước đồng bộ, phối hợp chặt chẽ với công tác giám sát lĩnh vực có liên quan khác thị trường bảo hiểm Xét riêng lĩnh vực giám sát MGBH, hệ thống giải pháp hoàn thiện hoạt động giám sát cần phải tất bên có liên quan thực cách đồng bộ, bao gồm: + Về phía quan quản lý Nhà nước: Cần hoàn thiện khuôn khổ pháp luật, thể chế liên quan bao gồm quy định có liên quan đến: (i) Nội dung hoạt động môi giới bảo hiểm; (ii) yêu cầu lực, chuyên môn, kinh nghiệm; (iii) công khai, minh bạch thông tin cho khách hàng; (iv) hạn chế mâu thuẫn lợi ích với khách hàng (v) quản lý tách bạch bảo vệ tiền khách hàng (vii) quản trị công ty (vi) quy định có liên quan khác ; tăng cường công tác quản lý, hoạt động giám sát thường xuyên tra chỗ; + Về phía hiệp hội: Tăng cường vai trò tự giám sát (self-regulation) hiệp hội doanh nghiệp bảo hiểm, hiệp hội nghề nghiệp giám sát môi giới bảo hiểm thông qua xây dựng, hoàn thiện thỏa thuận, quy tắc ứng xử, hành nghề + Về phía chủ thể MGBH: Doanh nghiệp môi giới bảo hiểm (DNMGBH) phải nỗ lực tăng cường chuyên nghiệp hóa, trách nhiệm nghề nghiệp chất lượng dịch vụ môi giới Kết luận chương Trên sở vấn đề MGBH công tác giám sát lĩnh vực MGBH Việt Nam nêu Chương 1, đánh giá thực trạng tồn công tác giám sát đỗi với lĩnh vực MGBH trình bày Chương 2, nội dung Chương nêu mục tiêu, định hướng từ đề 74 giải pháp hoàn thiện công tác giám sát lĩnh vực môi giới bảo hiểm Việt Nam giai đoạn là: - Giải pháp hoàn thiện, tăng cường công tác tra, kiểm tra; - Hoàn thiện, tăng cường công tác giám sát (yêu cầu báo cáo, phân tích báo cáo, xây dựng sở liệu ); - Hoàn thiện tổ chức, thể chế quan giám sát tổ chức, thể chế có liên quan khác bao gồm: + Giải pháp từ chủ thể môi giới bảo hiểm + Giải pháp từ tổ chức hiệp hội nghề nghiệp Để giải pháp thực hiệu cần phải tất bên có liên quan thực cách đồng từ phía quan quản lý Nhà nước, phía hiệp hội phía chủ thể MGBH 75 KẾT LUẬN Ở Việt Nam, thực trạng công tác giám sát lĩnh vực môi giới bảo hiểm đạt số kết ban đầu nhiên có nhiều trở ngại thách thức để môi giới bảo hiểm phát triển phù hợp với yêu cầu phát triển ngành bảo hiểm kinh tế Qua trình nghiên cứu, đề tài “Hoàn thiện công tác giám sát lĩnh vực môi giới bảo hiểm Việt Nam ” đem lại số kết sau: Một là, hệ thống hoá vấn đề lý luận môi giới bảo hiểm, khái niệm vai trò môi giới bảo hiểm, phân loại môi giới bảo hiểm Tiếp sâu vào phân tích hoạt động giám sát môi giới bảo hiểm; Hai là, xem xét, nghiên cứu tình hình phát triển, kinh nghiệm thực tiễn công tác giám sát lĩnh vực môi giới bảo hiểm nước giới liên hệ với Việt Nam; Ba là, phân tích thực trạng công tác giám sát lĩnh vực môi giới bảo hiểm Việt Nam lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm nhân thọ phi nhân thọ; Bốn là, đưa nhóm giải pháp: Nhóm giải pháp kiến nghị quan quản lý Nhà nước; nhóm giải pháp chủ thể môi giới bảo hiểm; nhóm giải pháp tổ chức hiệp hội nghề nghiệp Với hệ thống đồng bộ, đa dạng giải pháp đề tài nêu ra, tác giả tin việc ứng dụng kết nghiên cứu vào hoạt động giám sát môi giới bảo hiểm tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động môi giới bảo hiểm Việt Nam tiếp tục phát triển ổn định, an toàn hiệu bối cảnh mở cửa hội nhập quốc tế thời gian tới Do thời gian có hạn, mặt khác nội dung luận văn đề cập có phạm vi rộng liên quan đền nhiều quan Bộ, ngành đòi hỏi phải nhiều thời gian, công sức nên luận văn không tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong đóng góp ý kiến thầy cô bạn đồng nghiệp để luận văn hoàn thiện 76 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng quan thị trường, báo cáo khảo sát nghiên cứu Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm Bộ Tài Bộ Tài (2012), Thông tư 125/2012/TT-BTC hướng dẫn chế độ tài DNBH, doanh nghiệp tái bảo hiểm, DNMGBH chi nhánh DNBH phi nhân thọ nước Bản tin thị trường bảo hiểm Việt Nam (2009), (2010), (2011), (2012), (2013),(2014) Bank Negara Malaysia Báo cáo rà soát đề xuất hoàn thiện quy định hành IRDA (4/2013), Report to The Insurance Regulatory and Development Authority, India, The Committee on Insurance Broking Chính phủ (2011), Nghị định 123/2011/NĐ-CP quy định chi tiết thi hành số điều Luật kinh doanh bảo hiểm sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định 45/2007/NĐ-CP Chính phủ (2007), Nghị định số 45/2007/NĐ-CP quy định chi tiết thi hành số điều Luật Kinh doanh bảo hiểm Chính phủ (2009), Nghị đinh số 41/2009/NĐ-CP xử phạt vi phạm hành lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm David Bland (1998), Bảo hiểm Nguyên tắc thực hành, NXB Tài Hiệp hội quốc tế quan quản lý nhà nước kinh doanh bảo hiểm: Các chuẩn mực quản lý giám sát 10 IMF, (2012) , Báo cáo đánh giá mức độ tuân thủ IAIS Trung Quốc 11 Luật kinh doanh bảo hiểm (2000) Luật sửa đổi bổ sung (2010) 12 Thủ tướng (2003), Quyết định số 175/2003/QĐ-TTg việc phê duyệt Chiến lược Phát triển TTBH Việt Nam từ năm 2003 đến năm 2010 13 Thủ tướng (2012), Quyết định số 193/QĐ-TTg Chiến lược phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam giai đoạn 2011-2020 77 14.Theo Insurance Broking in India - A Relationship Model Approach, Arup Mazumdar, CEO TATA Motor insurance Broking and Advisory Services Limited, Mumbai 400021 I India 15 Report to The Insurance Regulatory and Development Authority, India, The Committee on Insurance Broking, April, 2013 16 http: www bnm.gov.my 78 79 [...]... luận cơ bản về MGBH và công tác giám sát đối với lĩnh vực bảo hiểm, thấy được vai trò của MGBH đối với người mua bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm, thị trường bảo hiểm và đối với xã hội, các chủ thể tham gia vào quá trình tổ chức và hoạt động MGBH trong công tác giám sát đối với lĩnh vực MGBH Từ những phân tích hệ thống cơ chế giám sát đối với lĩnh vực môi giới bảo hiểm tại Việt Nam hiện nay, chúng ta... ngành bảo hiểm ở giai đoạn đang phát triển có nhiều nét tương đồng với Việt Nam, từ đó đưa ra những bài học kinh nghiệm trong công tác giám sát bảo hiểm ở nước ta Trước khi nghiên cứu đưa ra được đề xuất phương hướng và giải pháp để hoàn thiện công tác giám sát đối với lĩnh vực môi giới bảo hiểm tại Việt Nam, tác giả đã tiến hành nghiên cứu, phân tích thực trạng về công tác giám sát đối với lĩnh vực. .. hoạt động bảo hiểm, từ đó thúc đẩy thị trường bảo hiểm phát triển 1.1.3 Công tác giám sát đối với lĩnh vực môi giới bảo hiểm 1.1.3.1 Các chủ thể liên quan trong hoạt động giám sát môi giới bảo hiểm Các chủ thể liên quan đến công tác giám sát lĩnh vực MGBH bao gồm tất cả các bên tham gia vào quá trình tổ chức và hoạt động của MGBH, bao gồm: 8 Chủ thể giám sát bao gồm cơ quan giám sát bảo hiểm của nhà... được đề cập tại chương 2 27 Chương 2 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC GIÁM SÁT ĐỐI VỚI LĨNH VỰC MÔI GIỚI BẢO HIỂM TẠI VIỆT NAM 2.1 Thực trạng công tác giám sát đối với lĩnh vực môi giới bảo hiểm 2.1.1 Tình hình hoạt động của MGBH hiện nay 2.1.1.1 Tổng quan về MGBH (a) Số lượng, phân loại DNMGBH: Hoạt động MGBH xuất hiện chính thức tại Việt Nam lần đầu vào năm 1993 với sự ra đời của liên doanh MGBH Bảo Việt – Inchinbrok... trục lợi bảo hiểm, có cơ chế chia sẻ 26 thông tin chống trục lợi bảo hiểm Đồng thời, hoạt động chống rửa tiền của DNMGBH cũng được coi trọng Kết luận chương 1 Chương 1 của luận văn đã trình bày một cách khái quát những vấn đề cơ bản về môi giới bảo hiểm và công tác giám sát đối với lĩnh vực môi giới bảo hiểm, những bài học kinh nghiệm về các mô hình giám sát đối với lĩnh vực môi giới bảo hiểm Từ những... tạo thực hành áp dụng cho các môi giới bảo hiểm bao gồm môi giới bảo hiểm, các nhà giám định rủi ro, giám định thiệt hại và TPAs Các tiêu chuẩn chuyên môn, nghiệp vụ và tư cách đạo đức của các loại hình môi giới bảo hiểm tại Ấn Độ được quy định tại các Bộ Quy tắc ứng xử ứng với từng loại hình 18 Ngoài tiêu chuẩn về chất lượng nguồn nhân lực, đối với môi giới bảo hiểm là công ty, các quy định cụ thể... hạn bảo hiểm 12 tháng đối với Môi giới bảo hiểm gốc là Ba lần doanh thu từ MGBH hàng năm; đối với môi giới TBH: Ba lần doanh thu từ MGTBH hàng năm; đối với Môi giới hỗn hợp: Ba lần doanh thu từ MGBH hỗn hợp hàng năm Với cả 3 loại trên, mức được miền trừ khi đạt tối đa 5% của vốn điều lệ Quy định về hoạt động nghiệp vụ MGBH: Pháp luật bảo hiểm quy định cụ thể những nội dung mà các môi giới bảo hiểm. .. hiểm takaful là hình thức bảo hiểm tuân thủ quy định của pháp luật Hồi Giáo, rất đặc trưng ở các quốc gia đạo Hồi] qua ngân hàng (Bancatakaful) là kênh phân phối chính của khu vực takaful dòng gia đình với 53% doanh thu năm 2011 1.2.3.2 Về hoạt động giám sát môi giới bảo hiểm Về mô hình hoạt động môi giới bảo hiểm: Môi giới bảo hiểm ở Malaysia gồm: Các đại lý bảo hiểm, đại lý takaful; Các nhà môi giới. .. thiểu Ủy ban Môi giới Bảo hiểm Ấn Độ mới đây đã đề xuất một số nội dung ràng buộc đối với hoạt động của môi giới bảo hiểm [5]: Hạn chế 01 công ty MGBH thực hiện thu xếp bảo hiểm với 01 DNBH không quá 25% tổng số hợp đồng bảo hiểm do công ty MGBH này thu xếp Lý do đưa ra là để hạn chế mâu thuẫn lợi ích Công khai, minh bạch thông tin với khách hàng: Những thông tin cảnh báo về việc thiếu giám sát của các... tin về loại hình bảo hiểm, điều kiện, điều khoản, phí bảo hiểm, DNBH cho bên mua bảo hiểm Theo kết quả khảo sát, đối tượng khách hàng của DNMGBH đa số là các tổ chức, loại hình bảo hiểm tham gia thường là phức tạp như bảo hiểm tài sản, bảo hiểm trách nhiệm Công tác kiểm tra, giám sát của cơ quan quản lý cũng cho thấy số lượng DNBH mà DNMGBH nước ngoài giới thiệu thu xếp hợp đồng bảo hiểm cho khách hàng