Phân tích hoạt động kinh doanh tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện ý yên, tỉnh nam định

LỜI CẢM ƠN Trong quá trình thực tập tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Chi nhánh huyện Ý Yên, tỉnh Nam Định và làm chuyên đề thực tập môn học: “Phân tích hoạt động kinh doanh tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Chi nhánh huyện Ý Yên, tỉnh Nam Định”, được sự giúp đỡ của tập thể CBCNV của Ngân hàng cùng với sự hướng dẫn tận tình của cô giáo th.s, Nguyễn Thị Thành Vinh, em đã hoàn thành chuyên đề thực tế của mình. Em xin được bày tỏ lòng biết ơn tới GVHD cô Nguyễn Thị Thành Vinh và các thầy cô giáo trong khoa Ngân hàng – Tài chính trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh Thái Nguyên, cùng tập thể CBCNV của ngân hàng đã tận tình hướng dẫn và tạo điều kiện để em hoàn thành tốt chuyên đề thực tập này. Trong quá trình làm chuyên đề thực tập, do trình độ của bản thân còn hạn chế cùng với thời gian có hạn nên trong chuyên đề khó tránh khỏi các sai sót, em rất mong được sự quan tâm, chỉ bảo, đóng góp ý kiến của các thầy, các cô, các anh chị và các bạn để em hiểu biết sâu sắc và hoàn thiện hơn. Em xin trân trọng cảm ơn Thái Nguyên, ngày… tháng … năm 2016 BẢNG DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Chữ viết tắt Chữ đầy đủ 1 NHTM Ngân hàng thương mại 2 NHNN Ngân hàng Nông nghiệp 3 CBCNV Cán bộ công nhân viên 4 PKD Phòng kinh doanh 5 DN Doanh nghiệp 6 KH Khách hàng 7 NHNNPTNT Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn 8 SXKD Sản xuất kinh doanh DANH MỤC BẢNG STT Tên bảng Bảng 1 Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNNPTNT huyện Ý Yên (2012 – 2014) Bảng 2 Tình hình huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Ý Yên Bảng 3 Tình hình cho vay và thu nợ của NHNNPTNT huyện Ý Yên 20122014 Bảng 4 Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ của NHNNPTNT huyện Ý Yên (2012 – 2014) Bảng 5 Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ của NHNNPTNT huyện Ý Yên (20122014) Bảng 6 Tình hình hoạt động thẻ của NHNNPTNT huyện Ý Yên năm 20122014 Bảng 7 Các chỉ tiêu ngoài bảng tổng kết tài sản của NHNNPTNT huyện Ý Yên năm 2012 – 2014 Bảng 8 Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNNPTNT huyện Ý Yên (2012 – 2014) Bảng 9 Một số tỷ số tài chính DANH MỤC SƠ ĐỒ VÀ BIỂU ĐỒ STT Tên sơ đồ và biểu đồ Sơ đồ 1 Cơ Cấu Tổ Chức Bộ máy hoạt động của NHNNPTNT huyện Ý Yên Biểu đồ 1 Tổng nguồn vốn của NHNNPTNT huyện Ý Yên năm 2012 – 2014 Biểu đồ 2 Cơ cấu huy động vốn theo thành phần kinh tế của NHNNPTNT chi nhánh huyện Ý Yên (20122014) Biểu đồ 3 Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền gửi NHNHPTNT huyện Ý Yên (20122014) Biểu đồ 4 Cơ cấu huy động vốn theo kì hạn của NHNHPTNT huyện Ý Yên năm (20122014) Biểu đồ 5 Doanh số cho vay của NHNNPTNT huyện Ý Yên năm 2012 – 2014 Biểu đồ 6 Doanh số thu nợ NHNNPTNT huyện Ý Yên (2012 2014) Biểu đồ 7 Cơ cấu thu nhập NHNNPTNT huyện Ý Yên (20122014) Biểu đồ 8 Cơ cấu chi phí của NHNNPTNT huyện Ý Yên năm 2012 – 2014 Biểu đồ 9 Lợi nhuận của NHNNPTNT huyện Ý Yên năm 2012 2014 MỤC LỤC PHẦN I: KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔNCHI NHÁNH HUYỆN Ý YÊN, TỈNH NAM ĐỊNH 1.1 Quá trình hình thành và phát triển 1.1.1 Lịch sử hình thành 1.1.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý 1.1.3 Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban 1.1.4 Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban 1.2 Tình hình lao động của ngân hàng 1.3Các hoạt động chính của ngân hàng 1.3.1 Hoạt động huy động vốn 1.3.2 Hoạt động tín dụng 1.3.3 Hoạt động khác 1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng giai đoạn 20121014 1.5 Phương hướng phát triển hoạt động kinh doanh trong thời gian tới PHẦN II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔNCHI NHÁNH HUYỆN Ý YÊN, TỈNH NAM ĐỊNH 2.1 Phân tích hoạt động huy động vốn 2.1.1 Phân tích hoạt động huy động vốn theo đối tượng 2.1.2 Phân tích hoạt động huy động vốn theo loại tiền tệ 2.1.3 phân tích hoạt động huy động vốn theo kì hạn 2.1 Phân tích hoạt động sử dụng vốn 2.2.1 Phân tích doanh số cho vay 2.2.2 Phân tích doanh số thu nợ 2.2.3 Phân tích nợ quá hạn 2.3 Các hoạt động khác 2.3.1 Hoạt động thanh toán 2.3.2 Kinh doanh ngoại hối 2.3.3 Dịch vụ thẻ 2.4 Phân tích báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh 2.4.1 phân tích thu nhập 2.4.2 Phân tích chi phí 2.4.3 Phân tích lợi nhuận 2.5 Phân tích các tỷ số tài chính trong hoạt động của ngân hàng 2.5.1 Tổng dư nợnguồn vốn huy động 2.5.2 Nợ quá hạn tổng dư nợ 2.5.3 Lợi nhuận ròng tổng tài sản 2.5.4 Tổng chi phí tổng thu nhập PHẦN III: NHẬN XÉT VÀ ĐỀ XUẤT 3.1 Nhận xét tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng 3.1.1 Ưu điểm (những kết quả đạt được) 3.1.2 Hạn chế và nguyên nhân 3.2 Đề xuất giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh Kết luận LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Trong nền kinh tế hiện nay các Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế thông qua các chức năng: chức năng thu quỹ, trung gian tài chính, trung gian thanh toán. Cùng với nhịp độ và đổi mới không ngừng của hệ thống Ngân hàng nước ta hiện nay thì các ngân hàng không ngừng đổi mới và phát triển để tồn tại và phát triển trong môi trường cạnh tranh gay gắt. Những năm gần đây, nhu cầu về vốn của nền kinh tế ngày càng lớn thì ngân hàng càng thể hiện vai trò vô cùng quan trọng của mình thông qua hai chức năng là: huy động vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế sau đó phân phối lại nguồn vốn này cho tất cả các thành phần kinh tế có nhu cầu sản xuất kinh doanh một cách hợp lý để sử dụng vốn có hiệu quả. Huyện Ý Yên là một huyện sản xuất nông nghiệp là chủ yếu, bên cạnh đó là những ngành nghề như du lịch, công nghiệp…thì việc đẩy mạnh một nền kinh tế nông nghiệp vững chắc là vấn đề hết sức quan trọng, nó là cơ sở cho sự phát triển của một nền kinh tế ổn định. Để làm được điều đó thì ngoài các yếu tố cần thiết như: chủ trương chính sách của Đảng và Nhà nước thì vai trò của Ngân hàng, đặc biệt là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn hết sức to lớn. Nhằm thực hiện các chức năng chung của Ngân hàng thương mại, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Ý Yên, tỉnh Nam Định cũng không ngoài hai chức năng. Với hai chức năng huy động vốn và cho vay những năm qua ngân hàng đã giải quyết được nhiều vấn đề về nhu cầu vốn cho các doanh nghiệp, hộ kinh doanh cá thể…tạo được ưu thế trên địa bàn và được nhiều khách hàng tin cậy, tín nhiệm. Vậy các hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông (NHNNPTNT) đã góp phần như thế nào vào việc phát triển kinh tế của huyện Ý Yên, tỉnh Nam Định, bài báo cáo này sẽ nhận định rõ hơn về các hoạt động của ngân hàng. Với đề tài:“ Phân tích hoạt động kinh doanh tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Chi nhánh huyện Ý Yên, tỉnh Nam Định”. 2. Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu: Phân tích các hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Ý Yên, tỉnh Nam Định như: huy động vốn, tín dụng và dịch vụ thẻ. Nhiệm vụ nghiên cứu:  Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Ý Yên, tỉnh Nam Định  Phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Ý Yên, tỉnh Nam Định  Nhận xét và đề xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Ý Yên, tỉnh Nam Định 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Ý Yên, tỉnh Nam Định Phạm vi nghiên cứu: Đề tài sẽ phân tích tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn 3 năm 20122014. Với dữ liệu ba năm về kết quả, có thể cung cấp cho chúng ta một bức tranh rõ nét về bức tranh biến động cũng như những yếu tố ảnh hưởng đến kết quả hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp. Từ đó đưa ra những đề xuất các giải pháp sẽ tốt hơn. 4. Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu sử dụng trong bài là: phương pháp thống kế, phương pháp tỷ lệ, phương pháp so sánh, phương pháp hồi quy, phương pháp mô hình hóa. 5. Kết cấu của báo cáo Ngoài mở đầu và lời cảm ơn, bài báo cáo được chia làm 3 phần : Phần 1: Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Ý Yên, tỉnh Nam Định Phần 2: Thực trạng hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Ý Yên, tỉnh Nam Định Phần 3: Nhận xét và đề xuất PHẦN I: KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔNCHI NHÁNH HUYỆN Ý YÊN, TỈNH NAM ĐỊNH 1.1 Quá trình hình thành và phát triển 1.1.1 . Tên, địa chỉ, loại hình Ngân hàng Tên: Chi nhánh NHNNPTNT huyện Ý Yên, tỉnh Nam Định Trụ sở tại Thị Trấn Lâm, huyện Ý Yên, tỉnh Nam Định Loại hình ngân hàng là ngân hàng Thương mại, thuộc loại doanh nghiệp nhà nước Việt Nam. 1.1.2 Lịch sử hình thành Thời kỳ trước khi chuyển hệ thống Ngân hàng hai cấp, từ một chi nhánh cơ sở thuộc ngân hàng nhà nước tỉnh Nam Định, hoạt động theo cơ chế kế hoạch hoá tập trung bao cấp. Đến khi chuyển sang hệ thống ngân hàng hai cấp, cách đây 22 năm (26031988) hội đồng bộ trưởng có nghị định số 53HĐBT thành lập ngân hàng thương mại quốc doanh lấy tên là ngân hàng nông nghiệp Việt Nam. Ngày 24051990 chủ tịch hội đồng nhà nước đó ký ban hành 2 pháp lệnh ngân hàng thương mại, hợp tác xã tín dụng, công ty tài chính. Như vậy, từ năm 1990 hệ thống Ngân hàng thương mại nói chung và hệ thống Ngân hàng thương nông nghiệp Việt Nam nói riêng cũng như NHNNPTNT chi nhánh huyện Ý Yên, mới thực sự đi vào hoạt động kinh doanh theo định chế tài chính. NHNNPTNT chi nhánh huyệnÝ Yên là một chi nhánh cơ sở của hệ thống các chi nhánh trực thuộc NHNNPTNT tỉnh Nam Định, được thành lập ngày 26 031988, thực hiện chức năng nhận tiền gửi và cho vay, mở rộng kinh doanh trên địa bàn cho nên có nhiệm vụ: Thực hiện mục tiêu phương hướng nhiệm vụ, kế hoạch kinh doanh mang lại lợi nhuận đi đôi với an toàn tài sản… theo đúng chế độ, chính sách và các quy định của Giám đốc chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp tỉnh Nam Định và Tổng Giám đốc Ngân hàng nông nghiệp Việt nam đã ban hành. Trực tiếp mở rộng kinh doanh sinh lời trên địa bàn huyện Ý Yên đề ra những phương hướng hoạt động kinh doanh tiền tệ và đa dạng hoá các nghiệp vụ như: Đẩy mạnh tăng trưởng nguồn vốn từ các tổ chức tín dụng và dân cư, tăng dư nợ cho vay ngắn hạn, trung hạn đề ra các biện pháp nhằm giảm tỷ lệ nợ qúa hạn, nợ xấu có ảnh hưởng tới nguồn vốn và kết quả kinh doanh của ngân hàng, tăng cường đẩy mạnh thu lời để nhằm đạt được kết quả đáng kể và tạo lập nguồn thu chính để bù đắp chi phí, mang lại lợi nhuận đảm bảo đời sống cán bộ công nhân viên chức trong toàn đơn vị. Từ khi đi vào hoạt động Chi nhánh NHNNPTNT huyện Ý Yên có vai trò tạo lập nguồn vốn, cung cấp các dịch vụ Ngân hàng, đáp ứng các nhu cầu tín dụng của các thành phần kinh tế trên địa bàn. Để phù hợp với tình hình và xu hướng phát triển kinh tế trên địa bàn, Ngân hàng đã và đang thực hiện các chiến lược kinh doanh của mình : Chú trọng vào tín dụng cho khu vực ngoài quốc doanh và hộ sản xuất hai khu vực cơ bản đên địa bàn. Trong những năm qua, tín dụng Ngân hàng đã góp một phần không nhỏ trong sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế trên địa bàn. Những năm qua NHNNPTNT Ý Yên đã đạt được những kết quả đáng khích lệ kể cả trong công tác huy động vốn cũng như trong công tác sử dụng vốn. Ngân hàng đã dần dần khẳng định được vai trò, vị trí của mình trong hệ thống và trên địa bàn. 1.1.3 Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý Chi nhánh NHNNPTNT huyện Ý Yên có mạng lưới gồm 01 Trung tâm ngân hàng huyện và 03 phòng giao dịch tại các cụm xã (Phòng giao dịch khu vực Yên Thắng, Phòng giao dịch làng nghề Ý Yên, Phòng giao dịch Yên Chính) Sơ đồ 1.1 Cơ Cấu Tổ Chức Bộ máy hoạt động của NHNNPTNT huyện Ý Yên 1.1.4 Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban Giám đốc: Chịu trách nhiệm chỉ đạo điều hành chung mọi nghiệp vụ kinh doanh trong cơ quan theo quyền hạn của chi nhánh mình. Chịu trách nhiệm quản lý trực tiếp phòng Quản lí rủi ro.Duyệt kế hoạch và quản lý chi tiêu nội bộ. Thực hiện công tác tổ chức cán bộ. Các Phó giám đốc: Thẩm định hoặc tái thẩm định khách hàng, dự án, phương án đề nghị cấp tín dụng. Chịu trách nhiệm về quản lý và xử lý các khoản nợ có vấn đề. Quản lý, theo dõi và thu hồi các khoản nợ đã được xử lý rủi ro. Phòng Kế Toán Ngân Quỹ: Là phòng nghiệp vụ thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng, các nghiệp vụ liên quan đến quản lý tài chính, chi tiêu nội bộ tại chi nhánh, cung cấp các dịch vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ thanh toán, xử lý hạch toán các giao dịch. Quản lý và chịu trách nhiệm đối với hệ thống giao dịch trên máy, quản lý quỹ tiền mặt đến từng giao dịch viên theo đúng quy định của Nhà nước và NHNo Việt Nam. Thực hiện tư vấn cho khách hàng về sử dụng dịch vụ của ngân hàng... Là phòng nghiệp vụ quản lý an toàn kho quỹ, quản lý quỹ tiền mặt. Ứng và thu tiền cho các giao dịch viên, phòng giao dịch, các điểm giao dịch trong và ngoài trụ sở... Phòng Kế Hoạch Kinh Doanh: Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các cá nhân, doanh nghiệp(vừa và nhỏ) để khai thác vốn bằng VND và ngoại tệ, thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ và thể lệ của ngân hàng nông nghiệp Việt Nam. Trực tiếp cho vay đối với các cá nhân và doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, sản xuất kinh doanh. Thực hiện các nghiệp vụ về bảo hiểm nhân thọ và các loại bảo hiểm khác theo hướng dẫn của ngân hàng nông nghiệp Việt Nam. Phòng giao dịch: Agribank chi nhánh huyện Ý Yên có 3 phòng giao dịch với vị trí thuận tiện cho khác hàng dễ dàng hơn cho việc đi lại giao dịch đây là nơi thực hiện các nghiệp vụ, trực tiếp giao dịch với khách hàng để huy động vốn bằng VND và ngoại tệ, xử lý các nghiệp vụ cho vay, các nghiệp vụ thanh toán, bảo lãnh… theo đúng qui định của nhà nước và ngân hàng thương mại. Phòng hành chính là phòng tổ chức quản lý lao động của chi nhánh, thực hiện mua sắm và theo dõi tài sản cố định, công cụ lao động, kho ấn chỉ, chi tiêu nội bộ của chi nhánh. Có trách nhiệm bảo vệ và bảo đảm an toàn tài sản, phương tiện vật chất của chi nhánh ở mọi lúc mọi nơi. 1.2 Tình hình lao động của ngân hàng Với tổng biên chế là 52 CBCNV trong đó: + Ban giám đốc: 03 người = 5,77% + Tín dụng và kiêm tín dụng: 20 người = 38,46 % + Kế toán: 21 người = 40,38 % + Thuỷ quỹ, kiểm ngân: 06 người =11,53 % + Hành chính, lái xe: 02 người = 3,84 % Về trình độ cán bộ: + Đại học: 33 người = 63,46 % + Cao đẳng: 08 người =15,38 % + Trung cấp: 08 người = 15,38 % + Sơ cấp: 01 người = 1,92 % + Công nhân kỹ thuật: 02 người = 3,85 % Về cơ cấu cán bộ: + Nữ: 3052 =57,69 % + Nam: 2252 =42,31 % NHNNPTNT huyện Ý Yên hiện có 52 cán bộ công nhân viên trong đó trình độ đại học chiếm 63,46 %, 100 % cán bộ nghiệp vụ đều có trình độ tin học cơ bản và ngoại ngữ bằng A trở lên. 1.3 Các hoạt động chính của ngân hàng 1.3.1 Hoạt động huy động vốn

Báo cáo thực tập Trường ĐH KT& QTKD Thái Nguyên LỜI CẢM ƠN Trong trình thực tập Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh huyện Ý Yên, tỉnh Nam Định làm chuyên đề thực tập môn học: “Phân tích hoạt động kinh doanh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn- Chi nhánh huyện Ý Yên, tỉnh Nam Định”, giúp đỡ tập thể CBCNV Ngân hàng với hướng dẫn tận tình cô giáo th.s, Nguyễn Thị Thành Vinh, em hoàn thành chuyên đề thực tế Em xin bày tỏ lòng biết ơn tới GVHD cô Nguyễn Thị Thành Vinh thầy cô giáo khoa Ngân hàng – Tài trường Đại học Kinh tế & Quản trị kinh doanh Thái Nguyên, tập thể CBCNV ngân hàng tận tình hướng dẫn tạo điều kiện để em hoàn thành tốt chuyên đề thực tập Trong trình làm chuyên đề thực tập, trình độ thân hạn chế với thời gian có hạn nên chuyên đề khó tránh khỏi sai sót, em mong quan tâm, bảo, đóng góp ý kiến thầy, cô, anh chị bạn để em hiểu biết sâu sắc hoàn thiện Em xin trân trọng cảm ơn! Thái Nguyên, ngày… tháng … năm 2016 I Báo cáo thực tập Trường ĐH KT& QTKD Thái Nguyên BẢNG DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Chữ viết tắt NHTM NHNN CBCNV PKD DN KH NHNN&PTNT SXKD Chữ đầy đủ Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nông nghiệp Cán công nhân viên Phòng kinh doanh Doanh nghiệp Khách hàng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Sản xuất kinh doanh II Báo cáo thực tập Trường ĐH KT& QTKD Thái Nguyên DANH MỤC BẢNG STT Tên bảng Kết hoạt động kinh doanh NHNN&PTNT huyện Ý Yên (2012 – Bảng Bảng 2014) Tình hình huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Ý Yên Tình hình cho vay thu nợ NHNN&PTNT huyện Ý Yên 2012- Bảng 2014 Bảng Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ NHNN&PTNT huyện Ý Yên (2012 – 2014) Bảng Bảng Bảng Bảng Bảng Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ NHNN&PTNT huyện Ý Yên (20122014) Tình hình hoạt động thẻ NHNN&PTNT huyện Ý Yên năm 20122014 Các tiêu bảng tổng kết tài sản NHNN&PTNT huyện Ý Yên năm 2012 – 2014 Kết hoạt động kinh doanh NHNN&PTNT huyện Ý Yên (2012 – 2014) Một số tỷ số tài DANH MỤC SƠ ĐỒ VÀ BIỂU ĐỒ III Báo cáo thực tập Trường ĐH KT& QTKD Thái Nguyên STT Sơ đồ Biểu đồ Tên sơ đồ biểu đồ Cơ Cấu Tổ Chức Bộ máy hoạt động NHNN&PTNT huyện Ý Yên Tổng nguồn vốn NHNN&PTNT huyện Ý Yên năm 2012 – 2014 Cơ cấu huy động vốn theo thành phần kinh tế NHNN&PTNT chi nhánh Biểu đồ Biểu đồ Biểu đồ Biểu đồ Biểu đồ Biểu đồ Biểu đồ Biểu đồ huyện Ý Yên (2012-2014) Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền gửi NHNH&PTNT huyện Ý Yên (2012-2014) Cơ cấu huy động vốn theo kì hạn NHNH&PTNT huyện Ý Yên năm (2012-2014) Doanh số cho vay NHNN&PTNT huyện Ý Yên năm 2012 – 2014 Doanh số thu nợ NHNN&PTNT huyện Ý Yên (2012 -2014) Cơ cấu thu nhập NHNN&PTNT huyện Ý Yên (2012-2014) Cơ cấu chi phí NHNN&PTNT huyện Ý Yên năm 2012 – 2014 Lợi nhuận NHNN&PTNT huyện Ý Yên năm 2012- 2014 IV Báo cáo thực tập Trường ĐH KT& QTKD Thái Nguyên MỤC LỤC PHẦN I: KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN-CHI NHÁNH HUYỆN Ý YÊN, TỈNH NAM ĐỊNH 1.1 Quá trình hình thành phát triển 1.1.1 Lịch sử hình thành 1.1.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý 1.1.3 Chức nhiệm vụ phòng ban 1.1.4 Chức nhiệm vụ phòng ban 1.2 Tình hình lao động ngân hàng 1.3Các hoạt động ngân hàng 1.3.1 Hoạt động huy động vốn 1.3.2 Hoạt động tín dụng 1.3.3 Hoạt động khác 1.4 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng giai đoạn 2012-1014 1.5 Phương hướng phát triển hoạt động kinh doanh thời gian tới PHẦN II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN-CHI NHÁNH HUYỆN Ý YÊN, TỈNH NAM ĐỊNH 2.1 Phân tích hoạt động huy động vốn 2.1.1 Phân tích hoạt động huy động vốn theo đối tượng 2.1.2 Phân tích hoạt động huy động vốn theo loại tiền tệ 2.1.3 phân tích hoạt động huy động vốn theo kì hạn 2.1 Phân tích hoạt động sử dụng vốn 2.2.1 Phân tích doanh số cho vay 2.2.2 Phân tích doanh số thu nợ 2.2.3 Phân tích nợ hạn 2.3 Các hoạt động khác 2.3.1 Hoạt động toán 2.3.2 Kinh doanh ngoại hối 2.3.3 Dịch vụ thẻ 2.4 Phân tích báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2.4.1 phân tích thu nhập 2.4.2 Phân tích chi phí 2.4.3 Phân tích lợi nhuận 2.5 Phân tích tỷ số tài hoạt động ngân hàng 2.5.1 Tổng dư nợ/nguồn vốn huy động 2.5.2 Nợ hạn/ tổng dư nợ V Báo cáo thực tập Trường ĐH KT& QTKD Thái Nguyên 2.5.3 Lợi nhuận ròng/ tổng tài sản 2.5.4 Tổng chi phí/ tổng thu nhập PHẦN III: NHẬN XÉT VÀ ĐỀ XUẤT 3.1 Nhận xét tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.1.1 Ưu điểm (những kết đạt được) 3.1.2 Hạn chế nguyên nhân 3.2 Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Kết luận VI Báo cáo thực tập Trường ĐH KT& QTKD Thái Nguyên LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế thông qua chức năng: chức thu quỹ, trung gian tài chính, trung gian toán Cùng với nhịp độ đổi không ngừng hệ thống Ngân hàng nước ta ngân hàng không ngừng đổi phát triển để tồn phát triển môi trường cạnh tranh gay gắt Những năm gần đây, nhu cầu vốn kinh tế ngày lớn ngân hàng thể vai trò vô quan trọng thông qua hai chức là: huy động vốn nhàn rỗi kinh tế sau phân phối lại nguồn vốn cho tất thành phần kinh tế có nhu cầu sản xuất kinh doanh cách hợp lý để sử dụng vốn có hiệu Huyện Ý Yên huyện sản xuất nông nghiệp chủ yếu, bên cạnh ngành nghề du lịch, công nghiệp…thì việc đẩy mạnh kinh tế nông nghiệp vững vấn đề quan trọng, sở cho phát triển kinh tế ổn định Để làm điều yếu tố cần thiết như: chủ trương sách Đảng Nhà nước vai trò Ngân hàng, đặc biệt Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn to lớn Nhằm thực chức chung Ngân hàng thương mại, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Ý Yên, tỉnh Nam Định không hai chức Với hai chức huy động vốn cho vay năm qua ngân hàng giải nhiều vấn đề nhu cầu vốn cho doanh nghiệp, hộ kinh doanh cá thể…tạo ưu địa bàn nhiều khách hàng tin cậy, tín nhiệm Vậy hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông (NHNN&PTNT) góp phần vào việc phát triển kinh tế huyện Ý Yên, tỉnh Nam Định, báo cáo nhận định rõ hoạt động ngân hàng Với đề tài:“ Phân tích hoạt động kinh doanh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn- Chi nhánh huyện Ý Yên, tỉnh Nam Định” Báo cáo thực tập Trường ĐH KT& QTKD Thái Nguyên Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu - Mục tiêu nghiên cứu: Phân tích hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Ý Yên, tỉnh Nam Định như: huy động vốn, tín dụng dịch vụ thẻ - Nhiệm vụ nghiên cứu:  Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Ý Yên, tỉnh Nam Định  Phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Ý Yên, tỉnh Nam Định  Nhận xét đề xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Ý Yên, tỉnh Nam Định Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Ý Yên, tỉnh Nam Định - Phạm vi nghiên cứu: Đề tài phân tích tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn năm 2012-2014 Với liệu ba năm kết quả, cung cấp cho tranh rõ nét tranh biến động yếu tố ảnh hưởng đến kết hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Từ đưa đề xuất giải pháp tốt Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu sử dụng là: phương pháp thống kế, phương pháp tỷ lệ, phương pháp so sánh, phương pháp hồi quy, phương pháp mô hình hóa Kết cấu báo cáo Ngoài mở đầu lời cảm ơn, báo cáo chia làm phần : Phần 1: Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Ý Yên, tỉnh Nam Định Phần 2: Thực trạng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Ý Yên, tỉnh Nam Định Phần 3: Nhận xét đề xuất Báo cáo thực tập Trường ĐH KT& QTKD Thái Nguyên PHẦN I: KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN-CHI NHÁNH HUYỆN Ý YÊN, TỈNH NAM ĐỊNH 1.1 Quá trình hình thành phát triển 1.1.1 Tên, địa chỉ, loại hình Ngân hàng Tên: Chi nhánh NHNN&PTNT huyện Ý Yên, tỉnh Nam Định Trụ sở Thị Trấn Lâm, huyện Ý Yên, tỉnh Nam Định Loại hình ngân hàng ngân hàng Thương mại, thuộc loại doanh nghiệp nhà nước Việt Nam 1.1.2 Lịch sử hình thành Thời kỳ trước chuyển hệ thống Ngân hàng hai cấp, từ chi nhánh sở thuộc ngân hàng nhà nước tỉnh Nam Định, hoạt động theo chế kế hoạch hoá tập trung bao cấp Đến chuyển sang hệ thống ngân hàng hai cấp, cách 22 năm (26/03/1988) hội đồng trưởng có nghị định số 53/HĐBT thành lập ngân hàng thương mại quốc doanh lấy tên ngân hàng nông nghiệp Việt Nam Ngày 24/05/1990 chủ tịch hội đồng nhà nước ký ban hành pháp lệnh ngân hàng thương mại, hợp tác xã tín dụng, công ty tài Như vậy, từ năm 1990 hệ thống Ngân hàng thương mại nói chung hệ thống Ngân hàng thương nông nghiệp Việt Nam nói riêng NHNN&PTNT chi nhánh huyện Ý Yên, thực vào hoạt động kinh doanh theo định chế tài NHNN&PTNT chi nhánh huyệnÝ Yên chi nhánh sở hệ thống chi nhánh trực thuộc NHNN&PTNT tỉnh Nam Định, thành lập ngày 26/ 03/1988, thực chức nhận tiền gửi cho vay, mở rộng kinh doanh địa bàn có nhiệm vụ: Thực mục tiêu phương hướng nhiệm vụ, kế hoạch kinh doanh mang lại lợi nhuận đôi với an toàn tài sản… theo chế độ, sách quy định Giám đốc chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp tỉnh Nam Định Tổng Giám đốc Ngân hàng nông nghiệp Việt nam ban hành Trực tiếp mở rộng kinh doanh sinh lời địa bàn huyện Ý Yên đề phương hướng hoạt động kinh doanh tiền tệ đa dạng hoá nghiệp vụ như: Đẩy mạnh tăng trưởng nguồn vốn từ tổ chức tín dụng dân cư, tăng dư nợ cho vay ngắn hạn, trung hạn đề biện pháp nhằm giảm tỷ lệ nợ qúa hạn, nợ xấu có ảnh hưởng tới nguồn vốn kết kinh doanh ngân hàng, tăng cường đẩy mạnh thu lời để nhằm đạt kết đáng kể tạo lập nguồn thu để bù đắp chi phí, mang lại lợi nhuận đảm bảo đời sống cán công nhân viên chức toàn đơn vị Báo cáo thực tập Phòng giao dịch Trường ĐH KT& QTKD Thái Nguyên Từ vào hoạt động Chi nhánh NHNN&PTNT huyện Ý Yên có vai trò tạo yên Thắng lập nguồn vốn, cung cấp dịch vụ Ngân hàng, đáp ứng nhu cầu tín dụng thành phần kinh tế địa bàn Để phù hợp với tình hình xu hướng phát triển kinh tế địa bàn, Ngân hàng thực chiến lược kinh doanh : Chú trọng vào tín dụng cho khu vực quốc doanh hộ sản xuất- hai khu vực đên địa bàn Trong năm qua, tín dụng Ngân hàng góp phần không nhỏ chuyển dịch cấu kinh tế địa bàn Những năm qua NHNN&PTNT Ý Yên đạt kết đáng khích lệ kể công tác huy động vốn công tác sử dụng vốn Ngân hàng khẳng định vai trò, vị trí hệ thống địa bàn 1.1.3 Cơ cấu tổ chức máy quản lý Chi nhánh NHNN&PTNT huyện Ý Yên có mạng lưới gồm 01 Trung tâm ngân hàng huyện 03 phòng giao dịch cụm xã (Phòng giao dịch khu vực Yên Thắng, Phòng giao dịch làng nghề Ý Yên, Phòng giao dịch Yên Chính) Sơ đồ 1.1 Cơ Cấu Tổ Chức Bộ máy hoạt động NHNN&PTNT huyện Ý Yên Giám đốc Phó Giám đốc Phòng Kế hoạchKinh doanh Phòng Kế toánNgân quỹ Phòng giao dịch Yên Chính Phòng hành Phòng giao dịch làng nghề Ý Ýên 1.1.4 Chức nhiệm vụ phòng ban - Giám đốc: Chịu trách nhiệm đạo điều hành chung nghiệp vụ kinh doanh quan theo quyền hạn chi nhánh Chịu trách nhiệm quản lý Báo cáo thực tập Trường ĐH KT& QTKD Thái Nguyên tỷ lệ nợ han Điều cho thấy chi nhánh có biện pháp quản lý nợ tốt, theo dõi sát khoản nợ đến hạn, có biện pháp xử lý nợ hợp lý, nâng cao hiệu hoạt động cho vay Chi nhánh 2.5.3 Lợi nhuận ròng/ tổng tài sản Chỉ tiêu phản ánh đồng tài sản tạo đồng lợi nhuận Qua bảng số liệu ta thấy hiệu kinh doanh đồng tài sản ngân hàng có biến động Chỉ số năm 2012 2,25%, năm 2013 2,3% năm 2014 2,34% ta thấy số ROA tăng qua năm chứng tỏ hiệu kinh doanh Ngân hàng ngày nâng cao, ngân hàng có cấu tài sản hợp lý 2.5.4 Tổng chi phí/ tổng thu nhập Cũng số trên, số đo lường hiệu kinh doanh Ngân hàng Năm 2012, số 74%, năm 2013 số 73% năm 2014 75% Ta thấy qua năm, tổng chi phí/ tổng thu nhập nhỏ chứng tỏ ngân hàng hoạt động có hiệu năm vừa qua Để có đồng thu nhập, năm 2012 ngân hàng phải bỏ 0,74 đồng chi phí, năm 2013 chi phí bỏ giảm đi, 0,73 đồng, chứng tỏ nỗ lực cố gắng Ngân hàng tạo kết đáng trân trọng, tự hào Năm 2014, chi phí bỏ để có đồng thu nhập tăng lên 0,75 đồng Đây chi phí năm 2014 tăng nhanh doanh thu năm 2013, mà nguyên nhân đầu tư mở rộng mạng lưới ngân hàng thời gian qua, đầu tư cần có thời gian để thấy kết kinh doanh hữu hiệu Đồng thời Ngân hàng cần có biện pháp tốt việc quản lý khoản mục chi phí để không ngừng hạ thấp chi phí bất hợp lý taọ tiền đề cho việc hạ lãi xuất cho vay Việc làm có ý nghĩa góp phần hạn chế rủi ro cho Ngân hàng đồng thời tăng cạnh tranh Ngân hàng 33 Báo cáo thực tập Trường ĐH KT& QTKD Thái Nguyên PHẦN III: NHẬN XÉT VÀ ĐỀ XUẤT 3.1 Nhận xét tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.1.1 Ưu Điểm Những năm đổi vừa qua đất nước bước vào thời kỳ tăng trưởng kinh tế mới, thời kỳ công nghiệp hoá - đại hoá đất nước với điều kiện thực tế mới, kinh tế đối mặt với nhiệm vụ thách thức Nhận thức rõ vai trò to lớn nguồn vốn kinh tế nói chung địa bàn huyện Ý Yên nói riêng Ngân hàng NHNN&PTNT huyện Ý Yên khai thác nguồn vốn ngắn hạn trung dài hạn đáp ứng nhu cầu vốn đổi công nghệ, đại hoá sản xuất đơn vị kinh tế địa bàn Mặc dù gặp nhiều khó khăn, thời gian qua công tác huy động vốn Ngân hàng đạt kết đáng khích lệ NHNN&PTNT huyện Ý Yên sử dụng nhiều biện pháp nghiệp vụ, đưa nhiều hình thức hấp dẫn khách hàng, nguồn vốn không ngừng tăng trưởng đảm bảo cho nhu cầu sử dụng vốn địa bàn Ngân hàng tự cân đối nguồn vốn trung dài hạn để đảm bảo kế hoạch cho vay địa bàn theo tiêu ngân hàng NHNN&PTNT tỉnh Nam Định giao Ngoài hình thức huy động vốn truyền thống Ngân hàng mở rộng hình thức : tiết kiệm hưởng lãi bậc thang, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm ngoại tệ Kỳ phiếu, Trái phiếu bước đầu có kết khả quan chứa đựng tiềm lớn Tuy vậy, hình thức huy động vốn thấp so với hình thức truyền thống khác Lãi suất huy động vốn ngân hàng sử dụng cách linh hoạt, nhạy bén, điều chỉnh kịp thời theo hướng hợp lý, đảm bảo cho vay có lãi, khuyến khích tăng trưởng nguồn vốn Ngân hàng sử dụng tốt lãi suất đầu khoản cho vay nên tạo mặt lãi suất chấp nhận đầu tư, lãi suất cho vay thấp tỷ suất lợi nhuận bình quân, khuyến khích cầu vốn trung dài hạn Những kết đạt nêu NHNN&PTNT huyện Ý Yên trải qua 22 năm tồn phát triển chế thị trường (Thực từ 24/05/1990 hệ thống Ngân hàng thương mại nói chung hệ thống Ngân hàng thương nông nghiệp Việt Nam nói riêng NHNN&PTNT chi nhánh huyện Ý Yên, thực vào 34 Báo cáo thực tập Trường ĐH KT& QTKD Thái Nguyên hoạt động kinh doanh theo định chế tài chính) hoạt động kinh doanh có hiệu không ngừng lớn mạnh trình độ, tổ chức lãnh đạo, hoạt động tiềm lực tài Ngân hàng vươn lên chiếm lĩnh vị trí kinh doanh dịch vụ Ngân hàng trình độ cao Hệ thống Ngân hàng đại hoá với chương trình phát triển công nghệ thông tin, mạng toán riêng, nâng cao vai trò quản lý, tra, kiểm soát, Ngân hàng vừa đảm bảo tính độc lập tự chủ kinh doanh, bước thích nghi với chế thị trường, vừa giữ an toàn tài sản vật chất, bảo vệ lợi ích khách hàng lợi ích Ngân hàng Đội ngũ cán lãnh đạo Ngân hàng NHNN&PTNT huyện Ý Yên động, sáng tạo không ngừng củng cố hoàn thiện cho phù hợp với chế thị trường Đội ngũ trẻ, khoẻ, sáng tạo, nhiệt tình, có phẩm chất đạo đức, trị vững vàng, tinh thông nghiệp vụ, có khả đoán cao công việc, với trình độ tương đối đồng Cùng với việc đa dạng hình thức huy động vốn thực có hiệu sử dụng vốn mà Ngân hàng NHNN&PTNT huyện Ý Yên bước khẳng định uy tín vị trí thị trường Trong nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nước, Đảng Nhà nước ta nhận rõ tầm quan trọng nguồn vốn huy động nước, nhiều sách để phát triển kinh tế, sách tạo tiền đề quan trọng nhất, nhiều sách điều chỉnh, sửa đổi nhằm tạo điều kiện thu hút vốn đầu tư từ nhiều nguồn khác Trên sở mà ngân hàng tỉnh Nam Định đưa nhiều biện pháp để ngày mở rộng khả huy động vốn thị trường 3.1.2 Hạn chế nguyên nhân Tuy nhiên bên cạnh mặt thành công đạt công tác huy động vốn NHNN&PTNT huyện Ý Yên hạn chế cần khắc phục cụ thể là: - Nguồn tiền gửi có kỳ hạn chủ yếu nguồn tiền gửi có lãi suất cố định ổn định song đẫn đến rủi ro lãi suất - Tuy lượng vốn huy động tăng chủ yếu điều chỉnh tăng lãi suất huy động tăng nguồn vốn việc phát hành kỳ phiếu, trái phiếu với lãi suất cao lãi suất huy động tiết kiệm, chi phí huy động chi nhánh mức tương đối cao, ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh ngân hàng 35 Báo cáo thực tập Trường ĐH KT& QTKD Thái Nguyên - Vốn chi nhánh không ổn định cấu loại tiền, cấu kỳ hạn huy động xử lý vốn chưa hợp lý - Chi phí huy động vốn từ khu vực dân cư tương đối cao, ảnh hưởng đến lợi nhuận ngân hàng Khối lượng nguồn vốn huy động từ dân cư cao chưa thực tương xứng với tiềm lớn nguồn - Bên cạnh mặt làm chi nhánh số tồn cần khắc phục cụ thể chất lượng tín dụng giảm sút thể sau: - Tỷ lệ thu hồi nợ hạn việc xử lý tài sản làm đảm bảo tăng qua năm, hay khả thu nợ hạn khó khăn mà chủ yếu từ nguồn xử lý tài sản chấp, điều phản ánh chất lượng tín dụng giảm sút - Vòng quay vốn tín dụng thực tế nhỏ so với vòng quay vốn tín dụng kế hoạch qua năm thể việc khách hàng trả nợ không hạn theo cam kết, nguyên nhân làm nợ hạn gia tăng 3.2 Một số giải pháp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Ý Yên- tỉnh Nam Định Xuất phát từ hoạt động NHNN&PTNT huyện Ý Yên với việc phân tích hạn chế nguyên nhân hạn chế đó, số giải pháp đưa nhằm nâng cao hiệu hoạt động, hướng tới hoàn thành định hướng phát triển ngân hàng sau: 3.2.1 Xây dựng chiến lược khách hàng đắn Việc xây dựng chiến lược khách hàng đắn, phù hợp cần thiết nhằm thực mục tiêu tăng trưởng dư nợ lành mạnh, kinh doanh có hiệu quả, quan hệ giao dịch tốt với khách hàng yêu cầu cấp thiết giai đoạn Muốn vậy, Ngân hàng phải thu hút khách hàng kinh doanh có hiệu quả, có uy tín Để xây dựng chiến lược khách hàng đắn cần trọng vấn đề sau: -Đa dạng hóa khách hàng Việc đa dạng hóa KH có ý nghĩa quan trọng san sẻ rủi ro, góp phần hạn chế rủi ro hoạt động cho vay NHTM Hiện nay, NHNN&PTNT huyện Ý Yên thực huy động vốn cho vay với nhiều đối tượng KH khác nhau, nhiên tập trung chủ yếu vào số lĩnh vực sản xuất kinh doanh chủ chốt PKD nên xem xét tiềm từ khu vực kinh tế, ngành nghề kinh tế khách nhằm tối đa hóa hiệu huy động vốn cho vay 36 Báo cáo thực tập Trường ĐH KT& QTKD Thái Nguyên -Duy trì mối quan hệ tốt đẹp, gắn bó lâu dài với khách hàng Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại nay, danh mục tín dụng chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản có Ngân hàng Mối quan hệ Ngân hàng với khách hàng quan hệ hai chiều có mối quan hệ chặt chẽ với Ngân hàng hỗ trợ vốn sản xuất kinh doanh khách hàng, ngược lại khách hàng vay vốn đem lại nguồn thu chủ yếu cho Ngân hàng Chính sách khách hàng vay vốn trọng tâm chiến lược kinh doanh Ngân hàng + Đối với khách hàng truyền thống: Đây nhóm KH có rủi ro tín dụng thấp thường đem lại nguồn thu ổn định cho NH Do đó, KH này, xây dựng chiến lược KH, NH phải quan tâm, gắn hoạt động NH với hoạt động KH, thẩm định đầu tư kịp thời dự án có hiệu + Đối với khách hàng tiềm năng: Khách hàng tiểm có vị tín dụng tốt, NH đưa điều kiện cho vay lãi suất ưu đãi theo thỏa thuận hai bên để biến khách hàng tiềm thành khách hàng truyền thống NH + Ngoài ngân hàng cần chủ động tìm kiếm khách hàng: Việc chủ động tìm đến khách hàng vay vốn vấn đề trọng tâm, vào chiều sâu chiến lược khách hàng Khi Ngân hàng chủ động tìm đến để mời chào khách hàng vay vốn Ngân hàng phải có thông tin trước, hay nói cách khác, Ngân hàng chủ động thẩm định khách hàng để lựa chọn Điều tránh phân tán vào thông tin khách hàng chủ động cung cấp bị giới hạn thời gian thẩm định trường hợp khách hàng chủ động tìm đến Ngân hàng -Hoàn thiện sách huy động vốn cho vay khách hàng Chính sách huy động vốn cho vay hợp lý, linh hoạt thu hút nhiều khách hàng đến với ngân hàng hơn, góp phần nâng cao hiệu huy động vốn cho vay chi nhánh NH cần trọng số vấn đề sau: Thủ tục đơn giản, gọn nhẹ thuận lợi: Khi thực với khách hàng, ngân hàng phải thực theo hàng loạt thủ tục khiến cho khách hàng tỏ ngại trình giao dịch Việc giảm bớt độ cồng kềnh thủ tục chưa tiến hành ngay, nhiên trình tiếp xúc với khách hàng, cán ngân hàng cần tỏ khéo léo giải thích để khách hàng hiểu tầm quan trọng giấy tờ thủ tục mà Ngân hàng đặt ra, đồng thời phải tiến hành xác định khẩn trương 37 Báo cáo thực tập Trường ĐH KT& QTKD Thái Nguyên loại giấy tờ mà khách hàng cung cấp, tránh không để thời gian khách hàng Mở rộng hạn mức tín dụng cho vay: Nhu cầu vốn khách hàng đa dạng, có khoản vay đòi hỏi nhu cầu vốn lớn Trên sở thẩm định khách hàng, NH xem xét mở rộng hạn mức tín dụng khoản vay NH cho dự án kinh doanh khả thi, khả tài khách hàng phù hợp… góp phần nâng cao thu nhập cho NH Đa dạng hóa tài sản đảm bảo: Ngân hàng cần có biện pháp thích hợp hơn, linh hoạt vấn đề tài sản chấp để vừa mở rộng hoạt động tín dụng, vừa đảm bảo chất lượng cho khoản tín dụng Ngân hàng đa dạng hóa tài sản đảm bảo để tạo điều kiện cung cấp vốn cho khách hàng hoạt động -Có chế khách hàng hợp lý: nhằm đốc thúc khách hàng trả nợ, đồng thời NH tư vấn trợ giúp khách hàng việc lên kế họach trả nợ, đưa chiến lược sản xuất kinh doanh hiệu Có trường hợp, khách hàng vay vốn gặp yếu công tác quản lý điều hành, giúp đỡ NH giúp doanh nghiệp khắc phục khó khăn từ đảm bảo khả trả nợ khách hàng, nâng cao hiệu cho vay 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay đảm bảo khoản cho nguồn vốn huy động Một yếu tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay NH chất lượng thẩm định Thẩm định cho vay khâu thẩm tra khách hàng phương án xin vay nhiều tiêu chí, từ làm sở để đưa định cho vay Chính chất lượng cho vay phụ thuộc nhiều vào chất lượng thẩm định nên NH cần phải nâng cao chất lượng thẩm định cho vay Dưới số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định cho vay NH: • Nâng cao chất lượng thu thập thông tin Thông tin yếu tố đầu vào, sở việc thẩm định Thông tin không xác, không đầy đủ việc thẩm định không hiệu Để nâng cao chất lượng thông tin, giải pháp kể đến là: Thu thập thông tin từ bên doanh nghiệp, thân khách hàng vay vốn: Thông qua hình thức vấn trực tiếp khách hàng vay vốn gặp gỡ sở để 38 Báo cáo thực tập Trường ĐH KT& QTKD Thái Nguyên tìm hiểu cặn kẽ mục đích vay vốn, ngành nghề sản xuất kinh doanh, tình hình tài người vay… Tuy nhiên thông tin khách hàng cung cấp nên độ xác không cao, NH theo dõi thông tin khách hàng sổ tay tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam khách hàng vay vốn NH Thu thập thông tin từ bên ngoài: qua nhiều nguồn thông tin thức không thức Nguồn thông tin thức thông tin từ quan chức kiểm toán, trung tâm thông tin tín dụng, quan thuế, hải quan, tòa án, công an… Nguồn thông tin không thức thông tin từ đối tác khách hàng, ngân hàng khác, phương tiện thông tin đại chúng… Việc thu thập thông tin khách hàng cần thiết Thuy nhiên, NH cần phải cân nhắc thu nhập chi phí để có thông tin đó, nhằm đem lại lợi ích cao cho NH, góp phần nâng cao hiệu cho vay chi nhánh • Nâng cao chất lượng xử lý thông tin Sau thu thập thông tin khách hàng, NH cần tiến hành xử lý thông tin để đưa định hợp lý Các thông tin thu thập số liệu khứ mang tính thời điểm, cán tín dụng cần phải vào thông tin tiến hành thẩm định khách hàng, thẩm định dự án đầu tư để đưa nhận định dự báo làm sở cho việc định cho vay Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng: Hoạt động thẩm định khách hàng đóng vai trò quan trọng việc xác định tiểm rủi ro khách hàng, góp phần nâng cao hiệu cho vay NH Để thực tốt công tác thẩm định khách hàng, việc phân tích khách hàng cần phải thực theo quy trình chặt chẽ Trong đó, nhóm tiêu định tính nhóm tiêu khó đánh giá, cần có thống cán tín dụng Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư: Một nguyên tắc tín dụng chi nhánh cho vay vào tính hiệu dự án đầu tư Do vậy, để đảm bảo dự án có hiệu quả, yêu cầu cán tín dụng phải thẩm định tính hiệu dự án đầu tư Để đạt điều này, chi nhánh cần xay dựng quy trình thẩm định khoa học hợp lý; cần có quy định cụ thể việc thẩm định dự án khác quy mô, ngành nghề; phân công nhóm cán phụ 39 Báo cáo thực tập Trường ĐH KT& QTKD Thái Nguyên trách chuyên sâu lĩnh vực, linh hoạt đổi chéo cho việc phụ trách theo nhóm ngành nhằm đảm bảo hiệu cao 40 Báo cáo thực tập Trường ĐH KT& QTKD Thái Nguyên • Xếp hạng tín dụng cách xác, công minh Việc xếp hạng tín dụng khách hàng có vai trò quan trọng việc nâng cao hiệu cho vay chi nhánh Thông qua việc thẩm định xác khách hàng, cán tín dụng tiến hành xếp loại tín dụng khách hàng theo quy định xếp hạng chung NHNN Việc xếp hạng tín dụng xác làm sở để đưa định cho vay hợp lý, đặc biệt hạn mức cho vay 3.2.3 Đảm bảo thực tốt quy trình huy động vốn cho vay Quy trình huy động vốn cho vay xây dựng sở xem xét tất yếu tố khía cạnh xảy khoản huy động khoản vay, từ khâu nhận hồ sơ khách hàng đến khâu thu nợ, trả nợ trì mối quan hệ với khách hàng Nếu quy trình cho vay thực nghiêm chỉnh đầy đủ giúp hạn chế tối đa sai sót xảy hoạt động cho vay, từ nâng cao hiệu cho vay chi nhánh Để thực tốt quy trình, ngân hàng cần phải thiết lập hệ thống giám sát, kiểm tra chéo việc tuân thủ quy trình cán nhằm hạn chế tối đa sai sót hoạt động Về phía cán tín dụng, cần phải thực theo quy trình cho vay, đặc biệt trọng vào khâu quan trọng như: thẩm định khách hàng, theo dõi việc sử dụng vốn khách hàng…vì khâu có ảnh hưởng định đến hiệu khoản vay Tuy nhiên, cán tín dụng phải linh hoạt việc áp dụng quy trình vào trường hợp cụ thể nhằm mang lại hiệu cao cho NH 3.2.4 Nâng cao chất lượng cán Bất kỳ hoạt động nào, nhân tố người nhân tố tiên quyết, định đến thành công hay thất bại hoạt động Họat động cho vay NH vậy, chất lượng đội ngũ cán tín dụng ảnh hưởng lớn tới hiệu hoạt động cho vay NH Cán NH người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, am hiểu tình hình tài khách hàng Do đó, nhận xét cán ảnh hưởng tiên tới việc khoản vay khoản huy động vốn Do vậy, để nâng cao hiệu hoạt động, NH cần xây dựng, phát triển đôi ngũ cán đảm bảo trình độ nghiệp vụ chuyên môn tư cách đạo đức nghề nghiệp Về trình độ chuyên môn nghiệp vụ: Do đặc thù PKD nên cán phải đảm đương toàn quy trình, từ tiếp xúc với khách hàng thẩm định, cho vay, 41 Báo cáo thực tập Trường ĐH KT& QTKD Thái Nguyên thu nợ Với khối lượng công việc lớn đa dạng, đòi hỏi chi nhánh phải thường xuyên nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ cho cán tín dụng khóa bồi dưỡng nghiệp vụ lớp bồi dưỡng thẩm định dự án, phân tích hoạt động kinh tế…Đối với cán có thâm niên lâu năm, phải trọng tới công tác đào tạo tái đào tạo để nâng cao kiến thức chuyên môn, đồng thời cập nhật kỹ năng, kiến thức để đáp ứng nhu cầu hoàn cảnh Bên cạnh đó, chi nhánh cần mở rộng đợt tuyển dụng công khai để thu hút nhân tài, tránh để tình trạng “con ông cháu cha” việc tuyển dụng cán Về đạo đức nghề nghiệp: Cán có đạo đức nghề nghiệp thực bước quy trình cho vay, thẩm định xếp hạng khách hàng cách trung thực, cho vay hạn mức… hạn chế rủi ro thất thoát vốn cho ngân hàng Để nâng cao đạo đức nghề nghiệp, cán tín dụng hết lòng với công việc, NH cần đảm bảo quyền lợi cho cán để họ yên tâm công tác; có chế độ khen, thưởng, phạt nghiêm minh; kích thích, động viên cán tích cực công tác Đồng thời, NH phải có chế độ phân định trách nhiệm, phạt nặng cán gây thiệt hại cho NH để tránh tình trạng “cha chung không khóc” Ngoài ra, với đặc thù huyện miền núi, đặc điểm địa hình núi dốc, hộ phân tán rải rác,sống tách biệt vùng núi cao, nhiều khu vực nghèo nàn lạc hậu nên đòi hỏi cán tín dụng phải có lòng yêu nghề sâu sắc, có tinh thần vượt khó để hoàn thành nhiệm vụ Bản thân cán tín dụng phải hiểu phong tục tập quán người dân, làm việc với thái độ nhiệt tình, tích cực, không gây phiền hà, tạo niềm tin cho người dân 3.2.5 Nâng cấp sở vật chất, trang thiệt bị, công nghệ đại Công nghệ ngân hàng, trụ sở làm việc, trang thiết bị, phương tiện làm việc, trang phục nhân viên… yếu tố vật chất cần thiết để đa dạng hóa nâng cao chất lượng dịch vụ Mặt khác, sơ vật chất thể đẳng cấp, tính chuyên nghiệp, gia tăng độ tin cậy cho khách hàng Đặc biệt hoạt động tín dụng, trang thiết bị, công nghệ đại cần thiết; phục vụ công tác thu thập lưu giữ thông tin, thẩm định, chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng vay vốn để có đánh giá xác khách hàng, nâng cao tôc độ, chất lượng, hiệu hoạt động cho vay Chính ngân hàng cần thường xuyên nâng cấp sở vật chất kỹ 42 Báo cáo thực tập Trường ĐH KT& QTKD Thái Nguyên thuật, đưa vào sử dụng phần mềm đại, phục vụ việc phân tích rủi ro khách hàng, định giá khoản vay, tài sản chấp … 3.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội Trong trình mở rộng quy mô tín dụng gắn liền với nâng cao chất lượng cho vay NH, đòi hỏi công tác kiểm tra, kiểm soát nội phải tiến hành cách thường xuyên, chặt chẽ rõ ràng, đảm bảo thực hiên theo pháp luật Nhà nước chế quản lý ngành Để công tác kiểm tra, kiểm soát nội khẳng định vai trò quan trọng mình, công tác phải thực bước kiểm tra tương ứng với giai đoạn phát sinh, thực kết thúc nghiệp vụ Ngân hàng nhằm quản lý tốt hiệu cho vay NH Đồng thời ngăn ngừa phát kịp thời sai phạm cán tín dụng, khoản vay có vấn để nhằm hạn chế tối đa tổn thất cho NH 3.2.7 Tăng cường hiệu công tác kiểm tra, giám sát hoạt động sử dung vốn vay khách hàng Kiểm tra sau cho vay công tác bắt buộc sau giải ngân cho khách hàng Hoạt động nhằm đảm bảo tiền vay sử dụng mục đích ghi hợp đồng tín dụng Thông qua kiểm tra thực tế, NH nắm bắt tình hình sử dụng vốn vay, tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh, tình trạng bảo đảm tiền vay, khả trả nợ khách hàng Do cán tín dụng cần tiến hành kiểm tra sau cho vay cách nghiêm túc, kiểm tra định kỳ đột xuất tùy theo tính chất khoản vay Nếu kết kiểm tra cho thấy khách hàng sử dụng vốn vay không mục đích hiệu cán tín dụng cần tìm hiểu nguyên nhân cách kỹ để từ với khách hàng đưa giải pháp nhằm khắc phục phù hợp có biện pháp xử lý thích đáng 3.2.8 Tăng cường quản trị rủi ro cho vay Rủi ro tín dụng nói chung rủi ro cho vay nói riêng loại rủi ro có tác động manh nguy hiểm đên hoạt động kinh doanh NHTM Do công tác quản trị rủi ro có vai trò quan trọng nhằm giảm thiểu rủi ro cho NH, nâng cao hiệu hoạt động cho vay Để tăng cường công tác quản trị rủi ro, NH cần thực số biện pháp sau: Xây dựng hệ thông công nghệ thông tin tiên tiến, đại, thường xuyên có kiểm tra, bổ sung cần thiết nhằm đảm bảo hoạt động thông suốt trường hợp 43 Báo cáo thực tập Trường ĐH KT& QTKD Thái Nguyên Hoàn thiện máy giám sát rủi ro chi nhánh sở thành lập phận độc lập có chức quản lý, giám sát rủi ro cho chi nhánh, nhận diện rủi ro, phân tích, đánh giá, dự báo mức độ ảnh hưởng rủi ro hoạt động ngân hàng, từ đề giải pháp nhằm ngăn ngừa giảm thiểu rủi ro Theo dõi, phân tích, dự báo biến động môi trường kinh doanh Phản ứng kịp thời trước biến động mội trường kinh tế, sách kinh tế vĩ mô Nhà nước… góp phần giảm bớt ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động kinh doanh chi nhánh Tuân thử quy định dự trữ bắt buộc theo quy định NHNN 3.2.9 Đẩy mạnh công tác tuyên truyền cho người dân địa bàn huyện sách ngân hàng NHNN&PTNT huyện Ý Yên cần thường xuyên tổ chức buổi hội thảo với người dân địa bàn Thị trấn giúp đỡ quyền địa phương để tuyên truyền, phổ biến thay đổi sách NHNN&PTNT Việt Nam, tiến hành buổi hội nghị khách hàng để tăng thêm mối quan hệ gắn bó Ngân hàng khách hàng, hiểu tâm tư nguyện vọng khách hàng Bên cạnh đó, NH cần tranh thủ giúp đỡ quyền địa phương việc thẩm định khách hàng, cho vay, thu nợ, đặc biệt can thiệp việc giải vấn đề xảy không thu hồi nợ, phát tài sản đảm bảo… 3.2.10 Chính sách lãi suất hợp lý Lãi suất yếu tố tác động mạnh đến việc thu hút nguồn vốn, đặc biệt tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu người dân gửi tiền vào ngân hàng đặt mức lãi suất lên hàng đầu Do ngân hàng cần phải có sách lãi suất vừa hấp dẫn người gửi, vừa hạn chế gia tăng lãi suất đầu cụ thể: + Nâng cao lãi suất tiền gửi trung dài hạn, hạ lãi suất không kỳ hạn kỳ hạn ngắn hạn, đảm bảo lãi suất trung bình không tăng lên so với toàn nguồn vốn huy động + Có biện pháp khuyến khích khách hàng trì số dư thời gian dài hạn thời gian ban đầu + Lãi suất phù hợp với đối tượng thời điểm cụ thể 44 Báo cáo thực tập Trường ĐH KT& QTKD Thái Nguyên + Lãi suất yếu tố định mức chi phí, ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận mang lại dự án vay vốn, yếu tố khách hàng quan tâm Nhưng lãi suất yếu tố nhạy cảm mà NHNN&PTNT quan tâm theo dõi chặt chẽ, NHNN&PTNT dễ dàng dùng lãi suất để lôi kéo khách hàng đối thủ cạnh tranh, NHNN&PTNT khác lập tỷ lệ thay đổi lãi suất để giữ khách hàng mình, cho dù việc ảnh hưởng xấu đến kết kinh doanh Chính vậy,NHNN&PTNT huyện Ý Yên cần có sách lãi suất nói chung sách lãi suất ưu đãi cách linh hoạt dựa nguyên tắc quán lãi suất cho vay không thấp lãi suất Ngân hàng khác địa bàn 45 Báo cáo thực tập Trường ĐH KT& QTKD Thái Nguyên KẾT LUẬN Cùng với lớn mạnh NHNN & PTNT Việt Nam, NHNN&PTNT chi nhánh huyện Ý Yên ngày phát triển tự khẳng định kinh tế địa phương Là Ngân hàng thương mại hoạt động lĩnh vực nông nghiệp, mục đích kinh doanh không lợi nhuận mà Ngân hàng trọng quan tâm đến mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa phương Thực tế, vài năm gần Ngân hàng mở rộng tín dụng vốn Ngân hàng giúp người dân đẩy mạnh sản xuất, chuyển dịch cấu kinh tế, tiếp thu ứng dụng khoa học kỹ thuật cho sản xuất, từ thúc đẩy kinh tế tỉnh nhà phát triển Trong năm gần NHNN&PTNT huyện Ý Yên đạt thành tựu đáng kể, đóng góp vào phát triển NHNN&PTNT tỉnh Nam Định nói riêng NHNN&PTNT Việt Nam nói chung Ngân hàng cố gắng khắc phục khó khăn, hạn chế nguồn huy động vốn để đáp ứng cao nhu cầu vay vốn khách hàng Đồng thời ngân hàng chủ động công tác kiểm tra xét duyệt trước vay, theo dõi chặt chẽ khoản cho vay để hạn chế mức độ rủi ro, đảm bảo an toàn cho khoản vay trung dài hạn Nhờ mà quy mô hoạt động cho vay nói chung cho vay trung dài hạn nói riêng không ngừng phát triển 46 Báo cáo thực tập Trường ĐH KT& QTKD Thái Nguyên TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Phan Thị Thu Hà, năm 2013, Giáo trình Ngân hàng Thương mai, Đai học Kinh tế Quốc dân PGS.TS Trương Quang Thông, năm 2011, Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Kinh tế TP.HCM PGS.TS Nguyễn Đình Kiệm TS Bạch Đức Hiên đồng chủ biên , năm 2010, Giáo trình “Tài Doanh nghiệp” ,NXB Tài Báo cáo tổng kết công tác tín dụng, huy động vốn, công tác dịch vụ thẻ PKD.Ý Yên năm 2012, 2013, 2014 Báo cáo tổng hợp năm năm 2012,2013,2014 PKD.Ý Yên Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2012,2013,2014 PKD.Ý Yên Định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Ý Yên- tỉnh Nam Định năm 2015-2020 http://agribank.com.vn/ Báo cáo thực tập anh chị khóa trước 47