Luận văn thạc sĩ kinh tế Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Phú Bình

-1- ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Trong vận động phát triển kinh tế quốc gia nào, vốn yếu tố nguồn lực quan trọng khan Bởi vậy, việc sử dụng có hiệu nguồn vốn mục tiêu hàng ĐỖ MINH ĐIỆP đầu nhà quản lý kinh tế dù tầm vi mô hay vĩ mô Trong kinh tế thị trường, tín dụng ngân hàng ln lĩnh vực hoạt động phong phú kênh phân phối, sử dụng vốn có hiệu giúp cho nguồn vốn vận động, đáp ứng kịp thời cho nhu cầu thiết thực “NÂNG CAO CH ẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN HUYỆN PHÚ BÌNH” cá nhân, tổ chức, đồng thời tín dụng ngân hàng sử dụng công cụ kinh tế quan trọng góp phần thúc đẩy tăng trưởng phát triển kinh tế - xã hội quốc gia Huyện Phú Bình nằm phía đơng nam ỉtnh Thái Ngun, giáp với thành phố Thái Nguyên huyện Đồng Hỷ, Phổ Yên Hiệp Hoà (Bắc CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ NÔNG NGHIỆP Mã số: 60 - 31 - 10 Giang) Phú Bình có diện tích tự nhiên 249,36km2, tồn huyện có 21 đơn vị hành chính, dân số khoảng 140 nghìn người, dân cư sống khu vực nông lâm nghiệp chiếm tới 90% dân số huyện LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Phú Bình huyện nơng tỉ nh Thái Ngun, cơng nghiệp hầu nh khơng có, tiểu thủ công nghiệp dịch vụ phát triển manh mún, tập trung số tụ điểm dân cư trung tâm huyện, xã ven trục đường NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS PHẠM THỊ LÝ Trong nhng nm qua, tớn dng chất lượng tín dụng không góp phần thỳc y phỏt trin kinh tế - xã hội huyện Phú Bình mà tác động trực tiếp đến hiệu hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHNo&PTNT&PTNT địa bàn Trong xu phát triển kinh tế yêu cầu, thách thức lớn chất lượng tín Thái Nguyên, năm 2008 dụng NHTM việc xem xét đánh giá, nâng cao chất lượng tín dụng Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn -2- -3- coi yếu tố quan trọng mang lại lợi ích ngân hàng có ảnh Những đóng góp khoa học luận văn hưởng rõ nét đến sức khoẻ kinh tế - Nêu vấn đề lý luận tín dụng ngân hàng th ương Chính vậy, tơi chọn nghiên cứu đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn huyện Phú Bình” Mục tiêu nghiên cứu mại, chất lượng tín dụng - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt ®éng tín dụng, chất lượng tín dụng NHNo&PTNT&PTNT Phú Bình 2.1 Mục tiêu chung - Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng phù hợp nhằm Nghiên cứu để tìm giải pháp nhằm nâng cao chất hoạt động tín dụng NHNo&PTNT&PTNT huyện Phú Bình nâng cao hiệu kinh doanh NHNo&PTNT&PTNT huyện Phú Bình giai đoạn tới 2.2 Mục tiêu cụ thể Kết cấu luận văn - Nghiên cứu vấn đề lý luận liên quan đến tín dụng ngân hàng Ngồi phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, luận văn thương mại chất lượng tín dụng; chia thành chương: - Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT&PTNT Phú Bình; Chương 1: Tổng quan chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại phương pháp nghiên cứu - Đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT&PTNT Phú Bình Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT&PTNT Phú Bình Đối tượng phạm vi nghiên cứu NHNo&PTNT&PTNT Phú Bình 3.1 Đối tượng nghiên cứu - Các hoạt động tín dụng NHNo&PTNT&PTNT Phú Bình; - Một số khách hàng có quan hệ tín dụng với NHNo&PTNT&PTNT Phú Bình 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Đề tài đề cập tới tín dụng ngân hàng thương mại phát triển lĩnh vực kinh tế nông nghiệp nông thơn - Thực tiễn hoạt động tín dụng NHNo&PTNT&PTNT địa bàn huyện Phú Bình giai đoạn từ 2005-2007 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn -4- -5- Chương 1: T ỔNG QUAN VỀ CHẤT L ƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU + Một tổ chức cơng nhận pháp nhân có đủ điều kiện: thành lập hợp pháp; có cấu tổ chức chặt chẽ; có tài sản độc lập với cá 1.1 Tín dụng ngân hàng thương mại nhân, tổ chức khác tự chịu trách nhiệm tài sản đó; nhân danh 1.1.1 Một số khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại tham gia quan hệ pháp luật cách độc lập Tín dụng phạm trù kinh tế tồn phát triển qua nhiều hình + Ngân hàng hiểu doanh nghiệp cho phép thái kinh tế - xã hội có nhiều quan điểm khác tuỳ theo cấp độ thành lập theo quy định Pháp luật đứng để hoạt động kinh doanh nghiên cứu tiền tệ, làm dịch vụ nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung “Tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng để sau thời gian thu hồi lượng giá trị lớn ứng dịch vụ tốn Vì vậy, Ngân hàng đầy đủ điều kiện pháp nhân Bản chất tín dụng quan hệ vay mượn có hồn trà vốn lãi sau lượng giá trị ban đầu( 1)” Phạm vi nghiên cứu đề tài này, chúng tơi đề cập đến tín dụng thời gian định, quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng ngân hàng mối quan hệ bên ngân hàng, bên cá vốn, quan hệ bình đẳng hai bên có lợi Trong kinh tế hàng hố nhân, hộ gia đình pháp nhân khác trongền n kinh tế quốc dân, có nhiều loại hình tín dụng như: Tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng, tín đó: dụng Nhà nước, tín dụng sách, Các loại tín dụng có điểm + Cá nhân hiểu chủ thể độc lập tham gia quan hệ dân có đầy đủ lực pháp luật dân lực hành vi dân chung khác biệt định: + Tín dụng thương mại loại tín dụng phổ biến tín dụng quốc + Hộ gia đình hiểu bao gồm thành viên có quan hệ huyết tế, loại tín dụng nhà doanh nghiệp cấp cho vay, khơng có thống, có tài sản chung, đóng góp cơng sức để hoạt động kinh tế chung tham gia ngân hàng hiểu loại tín dụng cấp sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp số lĩnh vực sản xuất, kinh hàng hóa dịch vụ khơng phải tiền Có ba loại tín dụng thương mại: doanh khác pháp lu ật quy định ch ủ thể tham gia quan hệ dân Tín dụng thương mại cấp cho nhà nhập (gọi tín dụng xuất khẩu), Tín thuộc lĩnh vực dụng thương mại cấp cho người xuất (gọi tín dụng nhập khẩu), Tín + Tổ hợp tác hình thành sở hợp đồng hợp tác có chứng dụng nhà mơi giới cấp cho người xuất nhập thực Uỷ ban nhân dân xã, phường, thị trấn từ ba cá nhân trở lên, + Tín dụng ngân hàng mang chất chung quan hệ tín dụng đóng góp tài ảsn, công sức để thực công việ c định, nói chung Đó quan hệ tin cậy lẫn vay cho vay ngân hưởng lợi chịu trách nhiệm chủ thể quan hệ dân hàng, tổ chức tín dụng với doanh nghiệp cá nhân, thực hình thức tiền tệ theo ngun tắc hồn trả có lãi (1) Khái niệm theo giáo trình “Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng nâng cao - Học viện Ngân hàng” Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn -6- -7- + Tín dụng Nhà n ước quan hệ tín dụng Nhà nước với dân cư chủ thể kinh tế khác, Nhà nước người vay vốn Tín dụng Nhà nước thực thơng qua hai hình thức: Trái phiếu Chính phủ 1.1.2.2 Căn vào tài sản bảo đảm Nếu vào tính chất bảo đảm an tồn khoản vay, chia tín dụng thành hai loại: + Tín dụng có tài sản bảo đảm Khoản vay chấp Trái phiếu địa phương + Tín dụng sách dạng tín dụng ngân hàng lượng tài sản chuyển đổi thành tiền bên vay bên nhiên điểm khác biệt Nhà nước dùng nguồn vốn ngân sách Nhà nước, vốn thứ ba như: may móc, gia súc, hàng hố, ản s phẩm, bất vay, vốn tài trợ v đứng uỷ thác thơng qua ngân hàng chức chí tài sản hình thành từ vốn vay (NHCSXH) hay NHTM vay cụ thể Nhà nước quy định (hộ động sản, hay + Tín dụng k hơng có tài sản bảo đảm Các khoản vay khơng có tài sản nghèo, doanh nghiệp cơng ích, doanh nghiệp xuất nhập chiến l ược ) bảo đảm xem xét cấp cho khách hàng có uy tín, khách hàng làm ăn với lãi suất thường thấp lãi suất NHTM (phần chênh lệch lãi suất thường xun có lãi, tình hình tài lành mạnh, có lịch sử quan hệ tín dụng Nhà nước cấp bù ngân sách Nhà nước) tốt với ngân hàng khoản cho vay theo thị Chính phủ 1.1.2 Phân loại tín dụng 1.1.2.3 Căn vào hình thức cho vay 1.1.2.1 Căn vào thời gian sử dụng vốn + Chiết khấu th ương phiếu loại giấy tờ có giá, theo ngân Phân chia theo thời gian có ý nghĩa quan trọng ngân hàng hàng ứng trước tiền cho khách hàng tương ứng với giá trị thương phiếu thời gian liên quan mật thiết đến tính an tồn sinh lợi tín dụng giấy tờ có giá trừ phần chênh lệch thu nhập dự tính đem lại cho ngân khả hồn trả khách hàng, phân thành: hàng ngân hàng trở thành chủ sở hữu th ương phiếu giấy tờ có + Tín dụng ngắn hạn: từ n ăm trở xuống Tín dụng ngắn hạn thường áp dụng tài trợ cho tài sản lưu động thường có vịng quay giá chưa đến hạn + Cho vay việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian xác định 1vịng/1năm + Tín dụng trung hạn: từ năm đến năm, loại hình dùng + Bảo lãnh việc ngân hàng cam kết thực nghĩa vụ tài để tài trợ cho nhu cầu đầu tư tài sản cố định như: phương tiện vận tải, máy thay khách hàng trường hợp khách hàng thực khơng móc, trang thiết bị, trồng vật ni lâu năm nghĩa vụ cam kết với bên đối tác khác + Tín dụng dài hạn: n ăm Cơng trình xây dựng nh ư: nhà ở, nhà + Cho thuê tài việc ngân hàng bỏ tiền mua tài sản khách xưởng, sân bay, cầu đường, dây chuyền máy móc có giá trị lớn, có thời gian hàng thuê theo nh ững thoả thuận nhấtđịnh trả tiền thuê có thoả thuận xử lý sử dụng lâu dài xem xét cấp tín dụng dài hạn tài sản hết hạn hợp đồng thuê Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn -8- -9- 1.1.2.4 Căn vào mức độ rủi ro 1.1.3.1 Vốn tín dụng góp phần khai thác tiềm tài nguyên Để phân loại theo tiêu thức này, ngân hàng cần nghiên cứu xây dựng thiên nhiên lao động mức độ rủi ro theo mức độ từ thấp đến cao cho khoản mục tài sản bao Tiềm phát triển kinh tế - xã hội nông thôn nước ta lớn, gồm nội ngoại bảng, sở có biện pháp phịng ngừa trích lập có sách đầu tư tín dụng hợp lý chắn khai thác triệt để phát dự phòng tổn thất kịp thời huy hiệu yếu tố nguồn lực nơng thơn để phát triển kinh tế + Tín dụng lành mạnh: khoản tín dụng có khả thu hồi cao - xã hội Nguồn vốn vay giúp cho sức lao động giải phóng, kết hợp + Tín dụng có vấn đề: khoản tín dụng có dấu hiệu không lành mạnh với đất đai giao quyền sử dụng lâu dài cho hộ sản xuất tạo khách hàng chậm tiêu thụ hàng hoá, tiến độ thực kế hoạch chậm, khách hàng chịu rủi ro, thiên tai nhiều nông sản phẩm cho tiêu dùng cho xuất đất nước Muốn đưa kinh tế nông thôn từ tự cung tự cấp sang kinh tế + Các khoản nợ đủ tiêu chuẩn cần ý khoản nợ tốt bị hạn thời gian ngắn khách hàng có kế hoạch khắc phục tốt + Các khoản nợ xấu: khoản nợ hạn thời gian dài, khả n ăng trả nợ kém, khách hàng chây ì khơng trả nợ, có khả vốn + Các khoản nợ khó địi: khoản nợ mà ngân hàng sử dụng quỹ dự phòng rủi ro để xử lý hạch toán theo dõi ngoại bảng 1.1.3 Vai trị vốn tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế nơng hàng hố, trước hết phải có hai yếu tố chế quản lý vốn, hai yếu tố định Cơ chế khoán theo Nghị 10 tạo bước ngoặt lớn thúc đẩy sản xuất phát triển Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ, họ định sản xuất kinh doanh tiêu thụ sản phẩm, điều góp phần làm cho sản xuất ngày phát triển Sự chuyển biến chế quản lý tất yếu dẫn đến thay đổi quan hệ tín dụng tín dụng ngân hàng chủ yếu tập trung cho phát triển kinh tế nơng thơn 1.1.3.2 Vốn tín dụng tạo điều kiện phát triển ngành nghề nhằm nghiệp nông thơn Ngân hàng đóng vai trị quan trọng trình phát triển kinh tế quốc dân Đối với Nhà nước tín dụng ngân hàng cịn giải cơng ăn việc làm cho người lao động, tăng thu nhập cải thiện đời sống công cụ đắc lực, hữu hiệu quản lý kinh tế Đối với doanh Chính việc xây dựng sở vật chất kĩ thuật, xây dựng sở chế biến nghiệp, cá nhân tín dụng ngân hàng nguồn vốn đáp ứng cho thiếu hụt nông sản thu hút số lao động dư thừa nông thôn, tạo công ăn tạm thời vốn sản xuất tiêu dùng Mặc dù vai trò hệ thống ngân hàng việc làm cho nhân dân Mặt khác, dựa vào lợi so sánh vùng, thương mại ảnh hưởng lớn đến toàn diện kinh tế quốc gia, địa phương người dân phát triển ngành nghề truyền thống, nghề nhà kinh tế ví mạch máu kinh tế nơi thu hút nhiều lao động dư thừa nông thôn Nhờ chế thị trường người dân mở mang tầm hiểu biết hơn, có nhiều ngành nghề đời đáp ứng nhu cầu thị trường, từ thu hút nhiều lao động, tạo cơng ăn việc làm nâng cao thu nhập cải thiện đời sống Chính mà vốn tín Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn -10- -11- dụng trực tiếp gián tiếp ảnh hưởng đến phát triển ngành nghề 1.1.3.4 Vốn tín dụng thực góp phần giải vấn đề xã hội, công cụ đắc lực nhằm thực xố đói giảm nghèo nơng thôn truyền thống ngành nghề 1.1.3.3 Tác đ ộng vốn tín dụng với người dân tiếp thu cơng nghệ mới, nâng cao trình độ sản xuất, tăng cường hạch tốn kinh tế Vốn tín dụng góp phần hạn chế nạn cho vay nặng lãi nơng thơn Trước sách đầu tư vốn cho nơng thơn chủ yếu thơng qua thị trường Ngồi phần vốn tự có nơng dân, vốn ngân sách, ngân hàng cung ngầm Chính việc mở rộng cho hộ nơng dân vay vốn góp phần hạn chế ứng tín dụng khơng để bổ sung nguồn vốn ngắn hạn mà đầu tư vốn khắc phục tình trạng cho vay nặng lãi nơng thơn Việc cung ứng vốn tín dụng trung dài hạn nhằm xây dựng sở vật chất kỹ thuật tiên tiến vào sản xuất cho hộ sản xuất đòi hỏi phải sử dụng mục đích có hiệu Với phục vụ trực tiếp hay gián tiếp cho trình sản xuất xây dựng sách đầu tư Nhà nước vốn tín dụng sâu vào tận làng, tận tay người cơng trình thủy lợi, mạng lưới điện, sở công nghiệp chế biến nông sản, sản xuất thúc đẩy sản xuất phát triển làm cho hộ nghèo thoát khỏi nghèo trở nên phát triển ngành nghề tiểu thủ công nghiệp nhằm phục vụ phát triển nông đủ ăn, hộ giàu lại giàu thêm, mặt nông thôn cải thiện nghiệp xây dựng nông thôn Cùng với việc đầu tư xây dựng cải tạo nhân giống có suất chất lượng cao phục vụ sản xuất, tiêu dùng 1.1.3.5 Vốn tín dụng góp phần thúc đẩy hình thành thị trường tài nơng thơn Trong q trình chuyển kinh tế nước ta sang kinh tế thị trường xuất với hiệu kinh tế ngày cao Trong thời đại cách mạng khoa học kỹ thuật phát triển vũ bão, cách việc hình thành thị trường tài nơng thơn đòi hỏi thiết Thị mạng sinh học thay đổi hàng giờ, hàng ngày địi hỏi người nơng dân muốn trường tài nơng thơn nơi giải quan hệ cung cầu vốn nhằm thoả sản xuất phải khơng ngừng nâng cao trình độ Kết cuối mãn nhu cầu phát triển kinh tế nơng thơn hoạt động tín dụng góp ảnh hưởng đến sống thân gia đình họ Ngồi việc tích cực cần cù phần đẩy nhanh phát triển thị trường tài nông thôn lao động, họ phải áp dụng tiến khoa học kỹ thuật mới, quy trình cơng nghệ - TDNH góp phần hạn chế xố bỏ nạn cho vay nặng lãi vê giống giống nhằm đạt hiệu kinh tế cao Cạnh tranh nông thôn Một đặc điểm quan trọng sản xuất nông nghiệp chế thị trường địi hỏi trình độ sản xuất kinh doanh hộ cao, họ mang tính thời vụ cao nên thời điểm chưa thu hoạch nông phẩm, muốn sản xuất kinh doanh trồng vật nuôi có suất, hiệu chưa có hàng hố để bán, người nơng dân thườ ng tình trạng thiếu thu kinh tế cao Nguồn vốn tín dụng giúp cho hộ nông dân thực kịp thời ý nhập để đáp ứng nhu cầu chi tiêu tối thiểu, điều kiện để nạn cho vay tưởng họ Nhưng vốn tín dụng cho vay phải hồn trả vốn lãi đầy nặng lãi hoành hành Tình trạng cho vay nặng lãi nơng thơn tồn từ lâu đủ hạn, vốn vay phải có hiệu điều bắt buộc hộ nơng dân phải có tác động lớn đến sản xuất đời sống nhân dân Với mức lãi suy nghĩ, cân nhắc hạch tốn tiết kiệm chi phí để có đầu vào nhỏ nhất, chi suất cao, nguyên nhân gây tiêu cực nơng thơn.Thơng qua phí thu phần lãi lớ n thực đứng vững sách cho vay hộ sản xuất, NHTM nhận chế thị trường tín nhiệm khách hàng đặc biệt hộ sản xuất nhờ có vốn Ngân Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn -12- -13- hàng mà hộ tận dụng hội kinh doanh với chi phí hợp lý, giúp cho người dân sản xuất, kinh doanh ngày có hiệu - TDNH cịn góp phần đẩy nhanh q trình tích tụ tập trung vốn Trong kinh tế thị trường hoạt động sản xuất kinh doanh chủ thể nhằm mục đích cuối lợi nhuận Họ tìm cách tối đa hoá ợ l i nhuận từ đầu họ phải xác định làm mà thị nơng nghiệp Vốn giúp cho sản xuất hàng hoá phát triển làm thu nhập trường cần, loại bỏ mà thị trường khơng cần làm cho người sản xuất tăng Do tích luỹ người dân tăng làm tiền đề cấu kinh tế nông thôn thay đổi vai trị vốn tín dụng nơng thơn kích thích kinh tế tăng tích luỹ tạo điều kiện cho kinh tế phát triển Các quan trọng Nó nguồn vốn lớn nơng thơn giúp cho chủ NHTM với tư cách trung gian tài chính, cầu nối tiết kiệm đầu tư thể tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh, đáp ứng mục tiêu đề thúc đẩy trình tập trung vốn, tập trung sản xuất sở góp phần tạo lực cho hoạt động chủ thể để cuối có tích cực vào q trình vận động liên tục nguồn vốn sản phẩm chất lượng, nhiều số lượng 1.1.3.6 Vốn tín dụng tác động đến cấu kinh tế nơng thơn Vốn tín dụng làm thay đổi cấu kinh tế nông thôn làm cho kinh tế Nước ta năm trước tồn cấu kinh tế nông thôn mang hàng hố phát triển thân lại tiền đề cho thị trường hàng hóa sinh tính truyền thống với quan hệ vật hình ảnh bao trùm sinh hoạt kinh tế hoạt kinh tế nông thôn Biểu rõ mặt hình thành nên thị chi phối quan hệ kinh tế Các quan hệ tiền tệ có lúc hình thành trường hàng hóa dịch vụ, thúc đẩy q trình lưu thơng tự do, nâng dần tính khơng đủ sức thay quan hệ vật, có lúc có nơi lại tạo tiền đề chất ngang giá trao đổi hàng hoá nâng dần khả tự điều chỉnh để trì quan hệ Khi chuyển sang kinh tế thị trường trước tín hiệu thị trường chủ thể kinh doanh Tiếp theo hình quan hệ kinh tế bước thay quan hệ tiền tệ Lúc thành thị trường yếu tố sản xuất bật vấn đề ruộng đất, giải phóng cấu kinh tế nông thôn xác lập lại phù hợp với yêu cầu cấu thị ruộng đất biến thành yếu tố kinh tế thực có giá lưu thơng trường điều kiện tự nhiên, kinh tế xã hội tự thị trường Điều làm cho suất ruộng đất nâng TDNH góp phần tạo chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp cao, giá trị sản phẩm hàng hóa tạo đơn vị diện tích tăng lên nơng thơn Thơng qua việc đầu tư vốn góp phần thay đổi ngành nghề, tỷ khơng ngừng Cùng với việc thị trường hố vấn đề ruộng đất người dân trọng sản xuất ngành nghề với Từ việc có trồng lúa nước, giải phóng sức lao động Đây tiền đề cho phân rã nguồn lao nhờ có vốn TDNH mà người dân mạnh dạn đầu tư vào số lĩnh vực khác động nông thơn hình thành nên thị trường sức lao động khu kinh doanh dịch vụ, mua tư liệu sản xuất phục vụ tốt cho sản xuất vực nông thôn nông nghiệp, trồng ăn Bên cạnh cịn thúc đẩy việc phát triển số Tóm lại, vốn tín dụng có vai trị to ớn l việc phát triển sản xuất, ngành tiểu thủ công nghiệp, tạo công ăn việc làm tăng thu nhập cho tạo điều kiện phát triển ngành nghề, nhằm chuyển dịch cấu kinh tế phận dân cư Từ làm thay đổi cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn nông thôn theo hướng hàng hoá ngày nhiều, thu nhập người dân nông thôn ngày cao, ời đ sống kinh tế văn hố ngườ i dân Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn -14- -15- bước nâng lên, khoảng cách thành thị nông thôn ngày thu trả - đến hạn toán thoả thuận người vay phải hồn trả cho hẹp dần Ngân hàng nợ gốc lãi Vì trình sản xuất hộ sản xuất phải 1.1.3.7 Vai trị tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ sản xuất không ngừng đổi mới, áp dụng thành tựu khoa học kỹ thuật lĩnh vực nông nghiệp để nâng cao suất trồng, vật nuôi, tạo nguồn thu Trong nhiều năm qua, từ thành lập Ngân hàng Quốc gia Việt Nam để trả nợ Hộ sản xuất vay vốn phải chủ động sử dụng vốn có hiệu Từ (tháng 5/1951) đến nay, dù đất nước ta trải qua giai đoạn khó khăn tạo phát triển vững kinh tế nông thôn, giúp người nông dân Nhà nước ta trọng đến việc hỗ trợ vốn cho đồng bào nâng cao trình độ dân trí, kiến thức khoa học kỹ thuật kinh doanh góp vùng nơng thơn, đảm bảo phát triển kinh tế gia đình phát huy tiềm phần đưa nông nghiệp nông thôn phát triển theo hướng cơng nghiệp hố - hộ sản xuất việc cung cấp lương thực, thực phẩm đại hoá sản phẩm thiết yếu cho xã hội Nhằm đáp ứng nhu cầu kinh tế xã hội ngày - TDNH góp phần nâng cao đời sống vật chất, tinh thần người dân, cao, NHTM tham gia cung ứng vốn cho sản xuất nơng nghi ệp mà góp phần rút ngắn khoảng cách mức sống thành thị nông thôn, xố chủ yếu thơng qua hộ sản xuất Tín dụng Ngân hàng đóng góp phần bỏ phân hố giàu nghèo, đưa nơng thơn tiến kịp thành thị TDNH chủ động quan trọng phát triển kinh tế xã hội nói chung phát triển kinh tế khơi tăng nguồn vốn dân đồng thời khơng ngừng đáp ứng nhu cầu hộ nơng dân nói riêng Đặc biệt Việt Nam - nước nông nghiệp với vốn để nông dân phát triển đa dạng ngành nghề, góp phần tăng thu nhập, ổn 80% dân cư sống v làm việc lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, định đời sống Vốn TDNH góp phần khơng nhỏ vào việc khơi phục, hồn chủ yếu sản xuất nhỏ lẻ, chia cắt, trình độ khoa học kỹ thuật lạc hậu, thiện phát triển hệ thống kết cấu hạ tầng kinh tế xã hội nông thôn suất lao động thấp Mặt khác, chế quản lý nay, theo khốn giao thơng, thơng tin, thuỷ lợi nước sạch, điện, đường, trường, trạm y 10 Nhà nước giao quyền sử dụng đất lâu dài ch o hộ sản xuất, hộ tế, nhà cơng trình văn hố phúc lợi cơng cộng khác Từ tạo đơn vị kinh tế tự chủ, có quyền làm chủ mảnh ruộng phát triển tồn diện kinh tế nông thôn, tạo biến đổi sâu sắc đời Do vậy, để kinh tế hộ sản xuất phát triển TDNH có vai trị quan trọng, sống kinh tế xã hội nông thôn lượng chất Mặt khác, trình độ dân trí thể hiện: người dân ngày tăng lên, kinh doanh có hiệu làm thu - Phát huy tối đa nội lực hộ sản xuất, khai thác hết tiềm lao động, đất đai cách hợp lý, có hiệu Từ việc có vốn hộ mở rộng sản xuất, mảnh đất trồng nhiều loại nhiều vụ, tạo việc làm cho người lao động tận dụng tối đa tiềm lực sẵn có nhập tăng lên, tiêu dùng tăng lên Như đời sống vật chất tinh thần người lao động cải thiện - TDNH tạo mơ hình kinh tế nơng thơn, góp phần mở rộng sản xuất hàng hố, tiêu biểu mơ hình kinh tế trang trại, VAC, - TDNH giúp hộ sản xuất phát huy tính tự chủ, động sáng Các hộ sản xuất nhờ có vốn Ngân hàng đầu tư mua sắm vật tạo Điều xuất phát từ đặc trưng tín dụng tính thời hạn tính hồn dụng dùng cho sản xuất tương ứng với tiềm sẵn có gia đình Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Ngun http://www.lrc-tnu.edu.vn -16- -17- Ví dụ, có hộ mua máy móc để kinh doanh dịch vụ, chế biến nơng sản; có hộ đầu tư vào chăn ni, ni trồng thuỷ sản Tuỳ theo điều kiện sẵn có hộ mà có phương án sản xuất kinh doanh phù hợp, có khả thu lợi cao.Vì mà nói kinh tế hộ sản xuất đơn vị kinh tế có kết hợp hài hồ sản xuất xã hội, quy mô, phương thức, điều kiện sản xuất với lực lượng lao động cụ thể gia đình - Tiền vay phát tiền mặt chuyển khoản theo mục đích sử dụng tiền vay thỏa thuận hợp đồng tín dụng 1.1.4.2 Ngân hàng nơi cho vay xem xét định cho vay khách hàng có đủ điều kiện sau: - Có lực pháp luật dân sự, có hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật: Cũng nhờ có hình thức đầu tư vốn Ngân hàng cho vay trực + Đối với hộ sản xuất, cá nhân phải cư trú (thường trú tạm trú) tiếp đến hộ sản xuất, cho vay tổ hợp tác, cho vay tổ vay vốn, cho vay thông địa bàn quận, huyện, thị xã, thành phố trực thuộc tỉnh nơi chi nhánh ngân qua doanh nghiệp nhà nước mà kinh tế hộ sản xuất kinh tế hộ nông trường hàng cho vay đóng trụ sở Đại diện hộ, cá nhân giao dịch với ngân hàng viên kết hợp với kinh tế quốc doanh, hợp tác xã tạo vùng sản xuất hàng chủ hộ, cá nhân phải có đủ lực pháp luật lực hành vi dân hố lớn vùng chun canh cơng nghiệp, cà phê, cao su, mía đường, + Đối với doanh nghiệp: Được công nhận pháp nhân theo Điều 94 lúa Từ tạo số hàng nơng sản xuất có sức cạnh tranh Điều 96 Bộ luật Dân quy định khác pháp luật Việt Nam Đối với thị trường ngồi nước doanh nghiệp thành viên hạch tốn phụ thuộc: phải có giấy uỷ quyền vay vốn Như vậy, TDNH có vai trị quan trọng khơng việc phát triển pháp nhân trực tiếp quản lý Chủ Doanh nghiệp tư nhân phải có đủ kinh tế hộ sản xuất mà phát triển kinh tế Nó đẩy lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân hoạt động theo Luật Doanh nhanh trình trình phát triển khu vực kinh tế nơng thơn, làm tăng nghiệp Thành viên hợp danh công ty hợp danh phải có đủ lực pháp giá trị sản xuất mà khu vực mang lại Hoạt động Ngân hàng góp phần luật dân sự, lực hành vi dân hoạt động theo Luật Doanh nghiệp đáng kể vào việc thực đường lối sách mà Đảng Nhà nước ta đề - Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp ra: “Cơng nghiệp hố - đại hố nơng nghiệp nơng thơn, bước đưa - Có khả tài đảm bảo trả nợ theo thời gian cam kết: có vốn nơng thôn phát triển không ngừng mặt, xố ranh giới tự có tham gia phương án, dự án; kinh doanh có hiệu quả; khơng có nợ q kinh tế thành thị nơng thơn.” hạn nợ khó địi ngân hàng 1.1.4 Các nguyên tắc điều kiện cấp tín dụng ngân hàng 1.1.4.1 Khách hàng vay vốn phải đảm bảo nguyên tắc sau: - Sử dụng vốn vay mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng; - Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh khả thi, có hiệu - Thực quy định đảm bảo tiền vay theo quy định Chính phủ, NHNN Việt Nam hướng dẫn cụ thể ngân hàng thương mại - Phải hoàn trả nợ gốc lãi tiền vay hạn thỏa thuận hợp đồng tín dụng Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Ngun http://www.lrc-tnu.edu.vn -18- -19- 1.1.4.3 Quy trình cấp tín dụng ngân hàng thương mại Quy trình cho vayđược CBTD tiếp nhận hồ sơ khách hàng kết thúc kế toán viên tất toán - lý hợp đồng tín dụng, tiến hành theo ba bước: Sơ đồ:1 QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG Xác định thị trường thị trường mục tiêu ĐỀ XUẤT TÍN DỤNG - Thẩm định trước cho vay; - Kiểm tra, giám sát cho vay; THẨM ĐỊNH NHU CẦU KHÁCH HÀNG - Kiểm tra, giám sát, tổ chức thu hồi nợ sau cho vay Quy trình tín dụng tóm tắt sơ đồ sau:    Tiếp nhận yêu cầu khách hàng Tìm hiểu triển vọng Tham khảo ý kiến bên ngồi     THƯƠNG LƯỢNG Mục đích vay HĐKD Quản lý Số liệu      PHÊ DUYỆT Kỳ hạn Thanh toán Các điều khoản Bảo đảm tiền vay Các vấn đề khác   Cán quản trị rủi ro Giám đốc/Tổng giám đốc THỦ TỤC HỒ SƠ & GIẢI NGÂN THỦ TỤC HỒ SƠ      GIẢI NGÂN Dự thảo hợp đồng Xem xét hồ sơ Kiểm tra tài sản bảo đảm Miễn bỏ giấy tờ pháplý Các vấn đề khác   Thủ tục hồ sơ hoàn tất Chuyển tiền QUẢN LÝ DANH MỤC QUẢN LÝ TÍN DỤNG      Số liệu Các điều khoản Bảo đảm tiền vay Thanh tốn Đánh giá tín dụng Trả nợ hạn Dấu hiệu bất thường        Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Nhận biết sớm Chính sách xử lý Quản lý Dấu hiệu cảnh báo Cố gắng thu hồi nợ Biện pháp pháp lý Tái cấu Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên THANH TOÁN   Trả đủ gốc Trả đủ lãi TỔN THẤT   Không trả nợ gốc Không trả nợ lãi http://www.lrc-tnu.edu.vn -71- -72- lĩnh vực hoạt động hay đối tượng đầu tư nên cịn có nhiều tr ường hợp khách việc hạn chế tín dụng, giảm cung tiền từ NHTM NHNN sử dụng hàng sử dụng vốn sai mục đích cơng cụ chủ đạo - Khối lượng khách hàng lớn, vay nhỏ nên việc kiểm tra đối chiếu - Những biến động bất lợi thời tiết làm cho khách hàng ngân sau cho vay thường xuyên khó thực hiện, nên việc phân loại khách hàng sản xuất chủ yếu nông nghiệp bị thua lỗ nặng nề, điều dẫn đến hàng thiếu xác, có cảm tính Số lượng cán làm cơng tác kiểm tra việc toán hạn đầy đủ vốn vay ngân hàng khó khăn thường xuyên ít, chủ yếu việc kiểm tra đột xuất kiểm tra chéo địa bàn CBTD Thực phân loại, đánh giá khách hàng chưa làm thường xuyên mà dừng việc phân loại năm/1lần - Việc triển khai đại hoá ngân hàng chưa triển khai nên liệu báo cáo thơng tin khách hàng cịn phân tán, cập nhật chưa kịp thời - Việc đào tạo cán nghiệp vụ chỗ dừng việc triển khai văn bản, quy định mà chưa thực nghiên cứu trao đổi bàn luận sâu sắc vấn đề nghiệp vụ đặt - Có sách khuyến khích cán huy đơng nguồn vốn chưa thực việc khoán tiêu huy động nguồn vốn theo cán theo địa bàn - Việc xây dựng quảng bá thương hiệu NHNo&PTNT&PTNT dùng việc quảng cáo trụ sở giao dịch, phát tờ rơi quảng cáo có định mà chưa chủ động tổ chức chiến dịch quảng bá dịch vụ ngân hàng đem lại 2.2.5.3 Nguyên nhân khách quan - Thời gian qua tình hình kinh tế giới nước ta có nhiề u biến động bất lợi, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh ngân hàng: giá loại hàng hố tăng cao dẫn tới chi phí ngân hàng tăng lại khó tăng trưởng tín dụng kéo theo gánh nặng lớn tài ngân hàng Đứng trước tình hình biến động kinh tế, Chính phủ đề hàng loạt biện pháp kiềm chế lạm phát với Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn -73- -74- Chương 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NHNo&PTNT&PTNT HUYỆN PHÚ BÌNH - 3.1 Phương hướng, mục tiêu NHNo&PTNT đoạn 2005 – 2010 là: “ 3.1.2 Về hoạt động tín dụng NHNo&PTNT&PTNT Phú Bình , khai thác cao nguồn lực từ bên ngồi, sử dụng có hiệu nguồn vốn cho đầu tư phát triển ” xấu < 3%/ tổng dư nợ 3.1.1 Về phát triển kinh tế - xã hội 3.2 - Nh ững giải pháp nâng cao chất l ượng tín NHNo&PTNT&PTNT huyện Phú Bình - 3.2.1 Nhóm giải pháp nâng cao kết hoạt động tín dụng - 205 tỷ đồng đó: nợ 3.2.1.1 Mở rộng quy mơ đa dạng hố loại hình dịch vụ 2010: : 54% - : 19% : 27% 1.100 tỷ đồng triệu đồng trở lên/năm 35 triệu đồng + tổng sản phẩm nội huyện đến năm 2010 đạt: 877.000 triệu đồng trở lên - 74.000 - Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên 3% trở lên khoả http://www.lrc-tnu.edu.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn dụng -75- -76- : Tổ chức khảo sát, nắm bắt nhu cầu vay vốn doanh nghiệp, hộ sản xuất xã, thôn, Chủ động tiếp cận dự án kinh tế khả thi, đáp ứng : kịp thời nhu cầu vốn vay phục vụ sản xuất kinh doanh đời sống khách hàng Bám sát nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội địa phương, định hướng phát triển ngành để mở rộng, tăng trưởng tín dụng hướng, an tồn có ) hiệu bền vững: gắn hoạt động kinh doanh với phục vụ thúc đẩy chuyển dịch cấu, tăng trưởng kinh tế địa phương ) : Tăng c NHNo&PTNT NHNo&PTNT : : NHNo&PTNT NHNo&PTNT NHNo&PTNT NHNo&PTNT NHNo&PTNT Đa dạng hố loại hình cho vay, phương thức cho vay, mạnh dạn áp dụng phương thức cho vay có điều kiện Hiện nay, Ngân hàng chủ Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn -77- -78- yếu cho vay theo phương thức lần Phương thức thích hợp với hộ vay hàng khách hàng Để nâng cao chất lượng tín dụng cần thiết lập chế vốn không thường xuyên sản xuất theo mùa vụ, luân chuyển vốn chậm Do thủ vận hành hợp lý, có hiệu đơi với việc giám sát q trình vận động tục vay vốn cịn phức tạp, cần nhiều giấy tờ gây khó khăn cho khách hàng vốn tín dụng từ cho vay đến thu hồi hết nợ Việc kiểm tra, thường xun Đối với khách hàng có vịng quay vốn thường xuyên kiểm soát phải tiến hành thường xun, có kế hoạch theo nội q trình vay trả sịng phẳng, có tín nhiệm quan hệ giao dịch, Ngân hàng dung định, đề cương cụ thể nhằm thấy sai sót để xử lý kịp cho vay theo hạn mức tín dụng hay áp dụng hình thức cho vay theo lưu thời, giảm thiểu tổn thất khoản vay Bên cạnh nhận thấy vụ Phương thức cho phép khách hàng trì hạn mức tín dụng vụ việc, thơng tin “nóng” khoản vay cần thực việc kiểm tra đột thời hạn định theo chu kỳ sản xuất kinh doanh Trong phạm vi hạn xuất để tìm biện pháp xử lý ngay, dứt điểm tránh cho ngân hàng mức tín dụng thời hạn hiệu lực hợp đồng tín dụng, lần rút vốn cho khỏi tổn thất khơng đáng có vay khách hàng phải lập giấy nhận nợ tiền vay kèm theo chứng từ xin Đánh giá chất l ượng tín dụng ngân hàng thông qua kiểm tra, vay phù hợp với mục đích sử dụng vốn hợp đồng tín dụng, tiết kiệm kiểm sốt thức nghiêm túc quy trình nghiệp vụ tín dụng để thấy nhiều thời gian chi phí quản lý hồ sơ Ngân hàng Trong thực tế, huyện Phú Bình huyện nơng có điều kiện phù hợp chế hoạt động với tình hình thực tế, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng sản xuất nông nghiệp nhiều vụ, Ngân hàng cho vay lưu vụ xét thấy 3.2.2 Nhóm giải pháp nghiệp vụ tín dụng phương án sản xuất hộ có hiệu lãi vay trước trả đủ 3.2.2.1 Tổ chức máy điều hành Theo phương thức này, hộ nông dân sau chu kỳ sản xuất cần trả hết Trong quản lý hoạt động kinh doanh ngân hàng quản lãi xin vay lưu vụ mà không cần làm lại thủ tục vay từ đầu Cho vay lý hoạt động tín dụng việc tổ chức máy điều hành bắt buộc phương thức giúp hộ sản xuất có điều kiện chủ động vốn, cần thiết liên quan trực tiếp đến an toàn tài sản, người mang giảm chi phí giao dịch, giảm thủ tục phiền hà gắn bó người nơng dân lại hiệu Bộ máy điều hành phải thể tính chặt chẽ, thống với Ngân hàng dựa nguyên tắc điều hành tập trung: Giám đốc người chịu trách 3.2.1.2 Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát nhiệm toàn hoạt động sản xuất kinh doanh ngân hàng sử Hoạt động kiểm tra, kiểm sốt nội phải ln coi trọng hàng dụng nhân lực có để thực phần hành nghiệp vụ đầu hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Phú Bình Thơng 3.2.2.2 Hệ thống hố quy định hành cấp tín dụng qua cơng tác kiểm tra, kiểm soát giúp ngân hàng nắm bắt tình hình sản Quy trình nghi ệp vụ tín dụng ngân hàng tổng thể liên quan tới xuất kinh doanh mình, chủ động lập kế hoạch kinh doanh tương lai nhiều lĩnh vực đời sống kinh tế xã hội chịu điều chỉnh nhiều Đối với cơng tác tín dụng việc kiểm tra, kiểm sốt bước, yếu luật, luật Nhà nước ban hành Ví dụ: hồ sơ pháp lý khách hàng điều tố quy trình cấp tín dụng hạn chế tiêu cực, rủi ro ngân chỉnh số luật luật dân sự, luật cư trú, luật doanh nghiệp ; thiết Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn -79- -80- lập giao dịch bảo đảm tài sản lại điều chỉnh bởi: luật dân sự, luật đất đai Trong điều hành, quản lý thực nghiệp vụ tín dụng, NHNo&PTNT huyện Phú Bình cần hệ thống lĩnh vực pháp luật Nhà nước, quy định ngành điều chỉnh trực tiếp đến hoạt động tín dụng cách tóm NHNo&PTNT tắt, trích dẫn theo nội dung cụ thể quy trình cấp tín dụng Ngồi việc thường xun cập nhật, bổ túc chế độ sách, pháp luật - Nhà nước, quy định ngành công tác tín dụng việc hướng cho cán ngân hàng tự tìm hiểu, tự nghiên cứu trau dồi kiến thức pháp luật mà ngành ngân hàng có liên quan việc cần thiết lẽ quan hệ tín dụng phát sinh ngân hàng với ngân hàng thực NHNo&PTNT phân : T sở hợp đồng, yêu cầu pháp luật chặt chẽ giảm thiểu rủi ro thu hồi vốn vay ) 3.2.2.3 Đào tạo, bồi dưỡng cán : - nêu cao đạo đức nghề - nghiệp Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn -81- -82- - ): đ - - - NHNo&PTNT Xây dựng chế khốn tài chính, khốn ch ỉ tiêu huy động vốn phận, phịng ban, nhóm, người lao động cách cụ thể (tính điểm thi đua theo đặc thù cơng việc), để kích thích phấn đấu phận, phòng ban dịch địa bàn xã miền núi, tăng cường màng lưới huy động vốn, cấp tín dụng, rút ngắn khoảng cách khách hàng ngân hàng.Vì vùng kinh tế trồng nguyên liệu huyện vùng dân tộc thiểu số 3.2.2.5 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng cá nhân v ới 3.2.2.4 Ổn định tăng trưởng nguồn vốn ưu đ Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn -83- -84quy trình thẩm định thiết lập không dự báo hết việc rà sốt tất khâu, bước quy trình thẩm định, tái thẩm định định tới chất lượng khoản vay Khơng đảm bảo tính chặt chẽ thẩm NHNo&PTNT định, tái thẩm định mà phải đảm bảo yêu cầu xử lý nhanh thông tin, đưa định cho vay hay không cho vay cách nhanh chóng, tạo lợi cạnh tranh với ngân hàng khác, tạo niềm tin hội cho khách hàng thực phương án dự án họ Ngoài ra, xem xét đơn xin vay, điều chủ yếu cần cân nhắc cán tín dụng liệu người vay có đủ khả sẵn lịng trả nợ khơng? Dù cho vay hộ sản xuất hay cho vay thương mạ i, tiêu dùng , tạo nhiều tiện ích cho sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đảm bảo thu hút khách hàng, mở rộng thị phần điều phải đánh giá bốn yếu tố chính: tư cách, mục đích khoản vay, khả trả nợ, tài sản đảm bảo cho khoản vay - Để tiện theo dõi, người ta chia làm hai nhóm liệu cần phân tích , sản phẩm ngân hàng 3.2.2.6 Phân loại, đánh giá khách hàng trước cho vay đưa định cho vay: - Những liệu hữu hình (những mặt định lượng phân tích tín Thực việc phân loại nợ gắn với xếp hạng tín dụng khách hàng dụng): phân tích tỷ lệ tài chính, dự tốn chi tiêu tiền mặt, phân tích cách thường xuyên (hàng tháng, hàng quý) để kịp thời đánh giá thực điểm hồ vốn, phân tích độ nhạy cảm Ta coi việc phân tích mặt định trạng tín dụng ngân hàng có biện pháp phòng ngừa rủi ro lượng khoa học cho vay hoạt động tín dụng Nắm bắt thông tin thường xuyên khách hàng, thực - Những kiện vơ hình (những mặt định tính phân tích tín dụng) kiểm tra thường xun tình hình tài chính, hoạt động kinh doanh, đánh giá tư cách người vay, khả quản lý, phân tích ngành, kinh giám sát việc thực cam kết tín dụng khách hàng làm giảm tế Ta coi mặt định tính "nghệ thuật cho vay " Qua thực tế nay, việc phân tích dự án xin vay từ nhữ ng thiểu khoản rủi ro xảy cho ngân hàng 3.2.2.7 Rà sốt quy trình thẩm định, tái thẩm định kiện hữu hình có vị trí quan trọng định cho vay Nhưng Một quy trình thẩm định, tái thẩm định tốt đảm bảo cho việc xem xét cán tín dụng dành thời gian sức lực để kiểm tra điều kiện cho vay khách hàng chặt chẽ, hạn chế yếu tố khía cạnh vơ hình mang tính khách quan người xin vay nhằm xác rủi ro nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng Ngày nay, nhân tố định cách chủ quan khả thành công doanh nghiệp Đó kinh tế ln biến động không ngừng phát sinh nhiều yếu tố mà Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn -85- -86- "nghệ thuật" cho vay, điều bị coi nhẹ thực thực tế cho vay Quảng bá thương hiệu nâng cao vị ngân hàng, xứng đáng với hiệu “AgriBank mang phồn thịnh đến với khách hàng” Sau thực song loạt công việc khoa học cho vay, cán NHNo&PTNT tín dụng phải sẵn sàng đủ khả tách khỏi môi trường quen thuộc để khảo sát, nghiên cứu sở người vay Mục đích việc điều tra nhằm khả sinh lời nói chung ngân hàng lực lãnh đạo Ban Giám đốc, nghệ thuật cho vay 3.2.2.8 Tiếp tục hình thức mở tài khoản cá nhân đẩy mạnh xây dựng quản trị thương hiệu , nơi hội họp đông người để người dân hiểu tiện ích việc gửi tiền mở NHNo&PTNT&PTNT tài khoản tạ thấy ngân hàng nhà tài trợ kịp thời cho khách hàng nguồn tài chất lượng khách hàng có nhu cầu phát triển sản xuất kinh doanh hay nâng cao nghiệp bạn chất lượng đời sống gia đình , liên tục NHNo&PTNT Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn -87- -88phải thực đồng biện pháp kiềm chế lạm phát: kiểm sốt tăng giá đơi với thúc đẩy sản xuất, bảo đảm ổn định kinh tế vĩ mơ Có quan hệ tốt với TCKT địa phương như: Kho bạc, NHCSXH, Nông nghiệp lĩnh vực sản xuất chịu nhiều ảnh h ưởng điều kiện tự nhiện, khả xảy rủi ro lớn, Chính phủ cần khuyến Bưu điện, Bảo hiểm xã hội, Chi nhánh điện, Chi nhánh vật tư nơng nghiệp, khích doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực bảo hiểm đưa loại Cửa hàng xăng dầu….để tận dụng nguồn tiền tài khoản tiền gửi hình bảo hiểm nơng nghiệp , bảo hiểm tín dụng cho ngân hàng để phần tốn họ chưa đến kì tốn để sử dụng cho hoạt động kinh doanh giảm bớt khó khăn cho nơng dân ngân hàng có tổn thất xảy Ngân hàng, số dư tiền gửi tài khoản tương đối lớn, lãi suất 3.3.2 Đối với quyền địa phương lại thấp ,c 3.3 M ột số đề xuất, kiến nghị làm sở thực giải pháp đề 3.3.1 Đối với Chính phủ Hiện giá dầu, giá vàng giá mặt hàng giới tăng cao, kèm theo suy thoái kinh tế lớn giới Mỹ, đồng USD sụt giảm, thời kì hội nhập kinh tế kéo theo giá mặt hàng nước gia tăng, lạm phát mức cao, người dân hoang mang giao động gửi tiền vào Ngân hàng, nên rút tiền khỏi ngân hàng để mua , yê vàng đầu tư bất động sản làm cho tổng số dư nguồn vốn Ngân hàng giảm nhanh cách rõ rệt Để khắc phục tình trạng Chính phủ cần Huyện Phú Bình huyện nơng nghèo so với mặt chung toàn tỉnh, sở hạ tầng quan tâm triển khai Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn -89- -90- nhiều hạn chế Các khu công nghiệp vừa nhỏ UBND tỉnh 3.3.3 Đối với ngân hàng cấp duyệt dự án nằm giấy Để tiến hành Cơng nghiệp hố - - Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam nên nhanh Hiện đại hố nơng nghiệp nơng thơn thu hút nguồn vốn đầu tư cho huyện chóng tiến tới cổ phần hố - tiến trình cải cách hệ thống ngân hàng, nhằm Phú Bình, UBND ỉtnh nê n triển khai nhanh dự án nâng cấp đường Quốc lộ nâng cao ực l quản trị ngân hàng, đại hố cơng nghệ ngân hàng, 37, tuyến giao thông huyết mạch nối liền khu kinh tế lớn tỉnh nhằm nâng cao hiệu kinh doanh sử dụng vốn ngân hàng, nâng cao huyện với tỉnh bạn Bắc Giang hàng hoá sản xuất sức cạnh tranh ngân hàng điều kiện hội nhập quốc tế Vì cổ phần người dân huyện có điều kiện lưu thơng với vùng kinh tế khác kênh huy động vốn hiệu (phát hành cổ phiếu), tạo nguồn vốn lớn cho thu nhập người dân mà từ nâng lên Bên cạnh UBND tỉnh nên hoạt động kinh doanh Ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam cần tăng thực dự án cho xây dựng khu công nghiệp quy hoạch để cường trang bị sở vật chất, kỹ thuật cho Ngân hàng sở, đặc biệt phá nông huyện, chuyển dịch lao động nơng nghiệp có thu nhập công nghệ thông tin để tăng cường khả cạnh tranh với tổ chức tín thấp sang lao động công nghiệp, dịch vụ tạo công ăn việc làm thu nhập ổn dụng khác định cho người lao động, để thu nhập họ đáp ứng cho nhu cầu sinh -N hoạt, cịn có tích luỹ, có mục tiêu tăng trưởng kinh tế đại hoá ngân hàng, thay đổi phần mềm tin học giao dịch FOXPRO huyện có khả thi thực Và NHNo&PTNT Phú Bình sang hệ thống tốn cửa IPCAS, thực giao dịch cửa thực tốt nhiệm vụ khơi tăng nguồn vốn đảm từ cấp tỉnh đến huyện, để cạnh tranh với NHTM khác địa bàn, bảo đáp ứng đủ vốn cho kinh tế huyện tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Đối với hoạt động dịch vụ phục vụ sản xuất nông nghiệp địa bàn huyện (phân bón, thuốc trừ sâu, thú y, giống ), phía huyện cần th ường xuyên kiểm tra, giám sát chất l ượng, số lượng sản phẩm nhằm tránh tượng tiêu cực hàng giả, hàng chất lượng, đầu tích trữ giá lên cao; đồng thời yêu cầu đơn vị cung cấp dịch vụ phục vụ sản xuất nông nghiệp lớn địa bàn đăng ký kế hoạch có hợp đồng bảo lãnh thực hợp đồng cung ứng vật tư cho chương trình phịng chống thiên tai dịch bệnh huyện nhằm đảm bảo cung ứng đủ vật tư cho nơng dân huy động kịp thời có dịch bệnh xảy Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn -91- -92-i- LỜI CAM ĐOAN KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng NHNo&PTNT&PTNT huyện Phú Bình chủ yếu tập Luận văn thạc sỹ kinh tế “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng trung vào đối tượng hoạt động sản xuất nông nghiệp dịch vụ phục No&PTNT huyện Phú Bình” nghiên cứu thơng qua việc đánh giá hoạt vụ nơng nghiệp, nơng thơn; coi hộ sản xuất nông nghiệp chủ đạo động ngân hàng giai đoạn 2005-2007 số liệu điều tra chọn mẫu lấy ý Khi mà xu hội nhập vừa tạo c hội kinh doanh kiến khách hàng phản hồi tín dụng Ngân hàng No&PTNT Các ngu ồn nhiều khó khăn cho ạt ho động kinh doanh, chất lượng tín dụng thông tin, số liệu đưa vào luận văn rõ nguồn gốc, NHNo&PTNT&PTNT nên việc nghiên cứu đề tài: “Nâng cao chất lượng tín số liệu điều tra thực tế hộ vay vốn NHNo&PTNT xử lý phù dụng NHNo&PTNT&PTNT huyện Phú Bình” giải hợp với mục tiêu việc nghiên cứu nội dung chủ yếu sau đây: Tôi xin cam đoan rằng: Số liệu kết nghiên cứu luận văn 1) Hệ thống hố vấn đề tín dụng ngân hàng vµ chÊt hồn tồn trung thực chưa sử dụng cho học vị khác l­ỵng tÝn dơng ; 2) Đánh TÁC GIẢ LUẬN VĂN giá ợcđư thực trạng hoạt động tín ụng d Đỗ Minh Điệp NHNo&PTNT&PTNT huyện Phú Bình, đồng thời thn lỵi, hạn chế ngun nhân gây hạn chế q trình ngân hàng cấp tín dụng; 3) Đề xuất số giải pháp chủ yếu để nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT&PTNT Phú Bình thời kỳ kiến nghị làm tiền đề cho việc triển khai giải pháp thực tế Phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn chiến lược quan trọng bậc đường lối phát triển kinh tế Đảng Nhà nước ta; hoạt động tín dụng ngân hàng lĩnh vực rộng lớn, đa dạng thường xuyên biến đổi không ngừng Trong khuôn khổ luận văn đề cập nghiên cứu hoạt động chất lượng tín dụng NHNo&PTNT&PTNT huyện Phú Bình (tỉnh Thái Ngun) Do vậy, cịn có khiếm khuyết cần phải tiếp tục nghiên cứu sâu để tiếp tục hồn thiện hoạt động ngân hàng góp phần cho thành cơng nghiệp Cơng nghiệp hố - Hiện đại hố nơng nghiệp nơng thơn địa bàn huyện Phú Bình tỉnh Thái Nguyên./ Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn -93-ii- -94-iii- LỜI CẢM ƠN DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Trong suốt thời gian nghiên cứu hồn thiện luận v ăn, chúng tơi nhận giúp đỡ nhiệt tình nhiều tập thể, cá nhân - NHNo&PTNT: Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn ngồi trường - NHCSXH: Ngân hàng Chính sách Xã hội Trước tiên tơi xin chân thành cảm ơn TS Phạm Thị Lý – Khoa Kinh - NHTM: Ngân hàng thương mại tế - Trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh Thái Nguyên trực - TDNH: Tín dụng ngân hàng tiếp hướng dẫn giúp đỡ việc nghiên cứu khoa học hoàn - NHNN: Ngân hàng Nhà nước thiện luận văn - TPKT: Thành phần kinh tế Tôi xin chân thành ảm c ơn thầy cô giáo, Khoa Sau Đại học - - TG: Tiền gửi Trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh Thái Nguyên với - TCKT: Tổ chức kinh tế giúp đỡ phòng ban thuộc UBND huyện Phú Bình, NHNo&PTNT - KBNN&BHXH: Kho bạc Nhà nước Bảo hiểm xã hội huyện Phú Bình, NHCSXH huyện Phú Bình, Bưu điện huyện Phú Bình, - TCTD: Tổ chức tín dụng tổ vay vốn thuộc địa bàn xã Thượng Đình, Nhã Lộng, Úc Kỳ, Thanh - KH: Kỳ hạn Ninh, Lương Phú, Dương Thành ạt o điều kiện thuận lợi cho - UBND: Uỷ ban nhân dân nghiên cứu hoàn thành đề tài Xin cảm ơn bạn bè, đồng nghiệp người thân gia đình quan tâm, động viên giúp đỡ cho tơi hồn thiện việc nghiên cứu đề tài TÁC GIẢ LUẬN VĂN Đỗ Minh Điệp Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn -iv-95- -96-v- MỤC LỤC 2.2 Những vấn đề chất lượng tín dụng NHNo&PTNT&PTNT huyện LỜI MỞ ĐẦU Phú Bình 49 ển NHNo&PTNT&PTNT Phú Bình 49 Chương 1: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN 2.2.1 Quá trình hình thành phát tri HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.2.2 Nh ững đơn vị hoạt động cạnh tranh địa bàn 50 1.1 Tín dụng ngân hàng thương mại 2.2.3 Ho ạt động NHNo&PTNT&PTNT huyện Phú Bình 52 1.1.1 M ột số khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại 2.2.4 Nh ững thuận lợi việc nângcao ch ất lượng tín dụng 1.1.2 Phân lo ạiínt d ụng NHNo&PTNT&PTNT Phú Bình 67 1.1.3 Vai trị c vốn tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế nông nghiệp 2.2.5 H ạn chế, nguyên nhân 68 nông thôn Chương 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT 1.1.4 Các nguyên t ắc điều kiện cấp tín dụng ngân hàng 16 ĐỘNG TÍN DỤNG NHNo&PTNT&PTNT HUYỆN PHÚ BÌNH 73 1.1.5 Đ ặc trưng tín dụng ngân hàng thương mại 22 3.1 Phương hư ớng, mục tiêu 73 1.2 Chất lượng tín dụng 24 3.1.1 V ề phát triển kinh tế- xã h ội 73 1.2.1 Khái ni ệm 24 3.1.2 V ề hoạt động tín dụng NHNo&PTNT&PTNT Phú Bình 74 1.2.2 Vai trị c việc nâng cao chất lượng tín dụng 25 3.2 Nh ững giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT&PTNT 1.2.3 R ủi ro tín dụng quản lý rủi ro tín dụng 26 huyện Phú Bình 74 1.2.4 Ch ỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 30 3.2.1 Nhóm gi ải pháp nâng cao kết hoạt động tín dụng 74 1.2.5 Các nhân t ố ảnhưởng h đến chất lượng tín dụng 36 3.2.2 Nhóm gi ải pháp nghiệp vụ tín dụng 78 1.3 Phương pháp nghiên cứu 44 3.3 M ột số đề xuất, kiến nghị làm sở thực giải pháp đề 87 1.3.1 Các câu hỏi đặt đề tài cần giải 44 3.3.1 Đ ối với Chính phủ 87 1.3.2 Phương pháp nghiên c ứu 45 3.3.2 Đ ối với quyền địa phương 88 Chương 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NHNo&PTNT&PTNT HUYỆN PHÚ BÌNH 46 3.3.3 Đ ối với ngân hàng cấp 90 KẾT LUẬN 91 2.1 Đặc điểm tự nhiên, kinh tế - xã hội huyện Phú Bình 46 2.1.1 Đ ặc điểm tự nhiên 46 2.1.2 Đ ặc điểm kinh tế - xã h ội 46 2.1.3 Nh ững thuận lợi, khó khăn cho hoạt động ngân hàng 47 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn -vi-97- -98- DANH MỤC BẢNG BIỂU TÀI LIỆU THAM KHẢO Biểu đồ 01: Tỷ lệ thị phần nguồn vốn địa bàn huyện Phú Bình 52 Biểu đồ 02: Tỷ lệ thị phần sử dụng vốn địa bàn huyện Phú Bình 53 Adam Mc Carty, Tài vi mơ Việt Nam, Hà Nội (2001) Biểu 01: Tình hình th ực kế hoạch kinh doanh giai đoạn 2005-2007 55 Frederic S.Mishkin, Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nxb Khoa Biểu 02: Tình hình huy động vốn giai đoạn 2005-2007 56 học kỹ thuật, Hà Nội 2001 Biểu 03: Tỷ trọng nguồn vốn 57 Biểu 04: Kết cấu dư nợ qua năm 58 Biểu 05: Cơ cấu dư nợ theo ngành kinh tế 59 Trần Đình Định, Quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng theo chuẩn mực, thông lệ quốc tế quy định Việt Nam, NXb Tư pháp (2/2008) Biểu 06: Kết dư nợ hộ cá nhân 60 TS Phan Thị Thu Hà, TS Nguyễn Thị Thu Thảo, Ngân hàng Thương mại Biểu 07: Cơ cấu cho vay – thu n ợ - dư nợ thành phần kinh tế 62 - Quản trị nghiệp vụ, Nxb Thống kê, Hà Nội 2002 Biểu 08: Tình hình cho vay – thu nợ - dư nợ 63 TS Tô Ngọc Hưng, Nguyễn Kim Anh, Nghiệp vụ Kinh doanh Ngân hàng Biểu 09: Cơ cấu thời hạn nguồn vốn sử dụng vốn 64 nâng cao, Học viện Ngân hàng, Hà Nội 1999 Biểu 10: Cơ cấu dư nợ theo nhóm nợ 65 Bảng 11: Phân tích nợ xấu theo nguyên nhân 66 Biểu 12: Thực trạng khoản vay điều tra 67 Biểu 13: Phân tích số liệu điều tra chất lượng tín dụng NHNo huyện Phú Bình 68 Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn huyện Phú Bình, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2004, mục tiêu, giải pháp hoạt động kinh doanh năm 2005, Phú Bình (2004) Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn huyện Phú Bình, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2005, mục tiêu, giải pháp hoạt động kinh doanh năm 2006, Phú Bình (2005) Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Phú Bình, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2006, mục tiêu, giải pháp hoạt động kinh doanh năm 2007, Phú Bình (2006) Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn huyện Phú Bình, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2007, mục tiêu, giải pháp hoạt động kinh doanh năm 2008, Phú Bình (2007) Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn -9910 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Điều lệ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Hà Nội (1997) 11 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Tài liệu hướng dẫn nghiệp vụ cán tín dụng, Hà Nội (2006) 12 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Sổ tay tín dụng, Hà Nội (7/2004) 13 Nguyễn Hữu Tài, Giáo trình lý thuyết Tài - Tiền tệ, Nxb Thống kê, Hà Nội (2002) Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn