Luận văn thạc sĩ Kinh tế Hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Đăk Lăk

Trờng đại học kinh tế quốc dân LI CAM OAN Tụi xin cam ủoan ủõy l cụng trỡnh nghiờn cu ca riờng tụi, tụi trc tip lm di s hng dn ca TS Phan Hu Ngh Cỏc s liu, kt qu lun l trung thc, xut phỏt t thc t ca Agribank kLk NGUYN TH HI YN Tỏc gi lun HạN CHế RủI RO TíN DụNG TạI NGÂN HàNG NN&PTNT VIệT NAM - CHI NHáNH ĐắKLắK Chuyên ngành: KINH Tế TàI CHíNH - NGÂN HàNG NGI HNG DN KHOA HC: TS PHAN HU NGH Hà Nội - 2011 Nguyn Th Hi Yn MC LC LI CAM OAN DANH MC CC T VIT TT DANH MC BNG BIU TểM TT LUN VN PHN M U CHNG 1: C S Lí LUN V HN CH RI RO TN DNG CA NGN HNG THNG MI 1.1 Hot ủng tớn dng ca ngõn hng thng mi 1.1.1 Khỏi nim tớn dng ngõn hng 1.1.2 1.1.3 1.1.4 1.1.5 Cỏc hỡnh thc tớn dng ngõn hng Cỏc nguyờn tc ca tớn dng ngõn hng Chớnh sỏch tớn dng Quy trỡnh tớn dng 11 1.2 Hn ch ri ro tớn dng ca ngõn hng thng mi 14 1.2.1 Khỏi nim v bn cht ri ro tớn dng 14 1.2.2 Ni dung hn ch ri ro tớn dng ca ngõn hng thng mi 24 1.3 1.3.1 1.3.2 1.3.3 Nhõn t nh hng ủn ri ro tớn dng 36 V phớa ngõn hng 36 V phớa khỏch hng 39 Cỏc nhõn t khỏc 41 CHNG 2: THC TRNG HN CH RI RO TN DNG TI NGN HNG NễNG NGHIP V PHT TRIN NễNG THễN VIT NAM CHI NHNH KLK 44 2.1 Khỏi quỏt v ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn Vit Nam chi nhỏnh kLk 44 2.1.1 Tỡnh hỡnh chung v kinh t - xó hi kLk liờn quan ủn hot ủng ngõn hng trờn bn 44 2.1.2 S hỡnh thnh v phỏt trin ca Agribank kLk 48 2.1.3 Hot ủng chung ca chi nhỏnh 52 2.2 Thc trng hn ch ri ro tớn dng ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn Vit Nam chi nhỏnh klk 56 2.2.1 N quỏ hn 56 2.2.2 2.2.3 2.2.4 2.2.5 T l d n cú ti sn ủm bo 62 Tỡnh hỡnh n xu 63 H s ri ro tớn dng 65 Chm ủim tớn dng v xp hng khỏch hng 66 2.2.6 Tỡnh hỡnh trớch lp v s dng d phũng ri ro tớn dng 67 2.3 ỏnh giỏ cỏc bin phỏp hn ch ri ro tớn dng ti chi nhỏnh 70 2.3.1 Kt qu ủt ủc 70 2.3.2 Hn ch v nguyờn nhõn 71 CHNG 3: GII PHP HN CH RI RO TN DNG TI NGN HNG NễNG NGHIP V PHT TRIN NễNG THễN VIT NAM CHI NHNH KLK 75 3.1 nh hng hot ủng tớn dng ca ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn Vit Nam chi nhỏnh kLk 75 3.1.1 Mc tiờu tng quỏt 75 3.1.2 Mc tiờu c th 76 3.2 Gii phỏp hn ch ri ro tớn dng ca ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn Vit Nam chi nhỏnh kLk 76 3.2.1 Tng cng giỏm sỏt v qun lý tin cho vay sau gii ngõn 77 3.2.2 3.2.3 3.2.4 3.2.5 Hon thin hn na quy trỡnh tớn dng 77 Tng cng cụng tỏc qun lý n v x lý n quỏ hn 79 Thc hin bo him tớn dng 82 Ngõn hng tng cng cho vay tm tr c phờ 82 3.2.6 Tng cng kờnh thụng tin gia Ngõn hng v khỏch hng 83 3.2.7 B sung v nõng cao trỡnh ủ ngun nhõn lc 84 3.2.8 Thit lp mụ hỡnh qun tr ri ro ca chi nhỏnh 85 3.2.9 Mt s gii phỏp khỏc 85 3.3 3.3.1 3.3.2 3.3.3 3.3.4 Kin ngh 86 i vi Chớnh ph 86 i vi Ngõn hng nh nc tnh kLk 86 i vi Ngõn hng NN & PTNT Vit Nam 87 i vi chớnh quyn phng tnh k Lk 88 KT LUN 89 DANH MC TI LIU THAM KHO 91 PH LC DANH MC BNG BIU DANH MC CC T VIT TT Bng 1.1 : Bng ủim s tớn dng tiờu dựng 27 Bng 2.1 : Th phn tớn dng ca cỏc TCTD trờn bn tnh kLk 47 Agribank: Ngõn hng NN&PTNT CBCNV: Cỏn b cụng nhõn viờn Bng 2.3 : Mng li hot ủng ca chi nhỏnh 50 CSXH: Chớnh sỏch xó hi Bng 2.4 : Kt qu hot ủng kinh doanh ca chi nhỏnh 52 DNNN: Doanh nghip nh nc Bng 2.5 : Tỡnh hỡnh tớn dng ti Agribank k Lk 53 DPRR: D phũng ri ro NHNN: Ngõn hng nh nc NHTM: Ngõn hng thng mi Bng 2.9 : Din bin d n quỏ hn theo ngnh kinh t 61 NQH: N quỏ hn Bng 2.10 : Tỡnh hỡnh n xu ti Agribank kLk 64 Q: Quyt ủnh Bng 2.11 : H s ri ro tớn dng ca chi nhỏnh 65 RRTD: Ri ro tớn dng TCTD: T chc tớn dng TSB: Ti sn ủm bo UBND: y ban nhõn dõn VCSH: Vn ch s hu XLRR: X lý ri ro Bng 2.2 : Tỡnh hỡnh ủi ng cỏn b nhõn viờn ca chi nhỏnh 49 Bng 2.6 : Tỡnh hỡnh n quỏ hn 57 Bng 2.7 : Din bin n quỏ hn theo nhúm 58 Bng 2.8 : Din bin n quỏ hn theo thnh phn kinh t 59 Bng 2.12 : Bng xp hng cỏc doanh nghip 66 Bng 2.13 : Tỡnh hỡnh trớch lp d phũng ri ro 67 Bng 2.14 : Tỡnh hỡnh s dng d phũng ri ro 69 DANH MC BIU Biu ủ 2.1 : Tỡnh hỡnh tớn dng ti chi nhỏnh 54 Biu ủ 2.2 : Tỡnh hỡnh n quỏ hn ti chi nhỏnh 57 Biu ủ 2.3 : C cu n quỏ hn theo thnh phn kinh t 60 Biu ủ 2.4 : C cu d n theo bin phỏp bo ủm tin vay 63 Biu ủ 2.5 : T l n xu ca chi nhỏnh 64 Biu ủ 2.6 : Tỡnh hỡnh trớch lp d phũng ca chi nhỏnh 68 i Trờng đại học kinh tế quốc dân TểM TT LUN VN Trong xu th hi nhp kinh t quc t hin nay, Vit Nam ủang cú nhng bc t khng ủnh mỡnh bi cnh hi nhp, cú c nhng c hi mi v c nhng thỏch thc ủy cam go khụng ch ủi vi mt quc gia, m hot ủng ca doanh nghip cng th, v ủú hot ủng ca cỏc ngõn NGUYN TH HI YN hng thng mi cng nm bi cnh ủú iu ủú nh hng ủn tt c cỏc mt hot ủng sn xut kinh doanh ca mt doanh nghip v cng nh hng ủn NHTM, ủú hot ủng tớn dng l chu nh hng rừ nht vỡ ủi vi ngõn hng thng mi thỡ nghip v tớn dng l nghip v rt quan HạN CHế RủI RO TíN DụNG TạI NGÂN HàNG trng v to ngun li nhun ch yu cho ngõn hng Song ri ro t nghip NN&PTNT VIệT NAM - CHI NHáNH ĐắKLắK nghiờm trng, cú th ngõn hng ủn ch phỏ sn, s phỏ sn ca ngõn v tớn dng l rt ln, nú cú th xy bt k lỳc no v gõy nờn hu qu rt hng khụng ch gõy nh hng ủn h thng ngõn hng m cũn ti c ton b ủi sng kinh t, chớnh tr, xó hi Vỡ vy ủũi hi ngõn hng phi tỡm hiu, Chuyên ngành: KINH Tế TàI CHíNH - NGÂN HàNG ủỏnh giỏ nhng ri ro hot ủng tớn dng ủ tỡm cỏc bin phỏp phũng nga v hn ch ri ro kinh doanh ngõn hng Nhn thc ủc tm quan trng ca vic hn ch ri ro tớn dng ủi vi hot ủng ca h thng ngõn hng thng mi, mong mun ủc ủúng gúp phn no cho hot ủng tớn dng ca Ngõn hng NN&PTNT Vit Nam núi chung v Ngõn hng NN&PTNT Vit Nam chi nhỏnh kLk núi riờng, em quyt ủnh chn ủ ti: " Hn ch ri ro tớn dng ti ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn tnh kLk" lm lun ca mỡnh Mc tiờu nghiờn cu ca lun l h thng hoỏ c s lý lun v hn ch ri ro tớn dng cỏc ngõn hng thng mi ti Vit Nam, trờn c s ủú ủỏnh giỏ thc trng ri ro tớn dng ti ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn Vit Nam chi nhỏnh kLk.T ủú tỏc gi mt s gii phỏp nhm hn ch ri ro tớn dng ti ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng Hà Nội - 2011 thụn Vit Nam chi nhỏnh kLk ii iii CHNG CHNG C S Lí LUN V HN CH RI RO TN DNG CA THC TRNG HN CH RI RO TN DNG TI NGN HNG NGN HNG THNG MI NễNG NGHIP V PHT TRIN NễNG THễN VIT NAM 1.1 Hot ủng tớn dng ca ngõn hng thng mi Theo Lut cỏc TCTD s 47/2010/QH12: Cp tớn dng l vic TCTD tho thun ủ khỏch hng s dng mt khon tin vi nguyờn tc cú hon tr bng cỏc nghip v cho vay, chit khu, cho thuờ ti chớnh, bo lónh ngõn hng v cỏc nghip v khỏc V tớn dng ngõn hng l nhng quan h tớn dng m ủú cú ớt nht mt ch th tham gia vo quan h tớn dng ủú l ngõn hng CHI NHNH KLK 2.1 Khỏi quỏt v tỡnh hỡnh hot ủng ca ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn Vit Nam chi nhỏnh kLk Ngõn hng Nụng nghip tnh kLk trc thuc Ngõn hng nụng nghip Vit Nam, ủc thnh lp theo quyt ủnh s 603/NH - Q ngy 22/12/1992 1.2 Hn ch ri ro tớn dng ca ngõn hng thng mi ca Thng ủc Ngõn hng Nh nc Vit Nam v vic thnh lp Chi nhỏnh i vi mi hot ủng kinh doanh thỡ luụn tim n ri ro bờn nú, Ngõn hng nụng nghip cỏc tnh, thnh ph K t thỏng 11/1999 ủn ủi ri ro v kinh doanh l hai mt ủi lp mt th thng nht ca quỏ tờn thnh Ngõn hng Nụng nghip v phỏt trin nụng thụn tnh kLk ( theo trỡnh kinh doanh, chỳng luụn tn ti v mõu thun vi quyt ủnh s 280/Q - NHNN) RRTD l loi ri ro ln nht, phc nht v ủang din mc ủỏng Cn c Quy ch v t chc v hot ủng Chi nhỏnh ca Ngõn hng quan tõm hot ủng kinh doanh ca bt k mt ngõn hng no Khi Nụng nghip v phỏt trin nụng thụn Vit Nam ban hnh theo quyt ủnh s RRTD xy ra, nú gõy nh hng rt ln khụng ch cho ngõn hng m cũn cho khỏch hng ca ngõn hng cng nh nn kinh t Nh vy, cú th núi ri ro tớn dng l mt tt yu khỏch quan hot ủng ca cỏc Ngõn hng thng mi Vn ủ l lm ủ hn ch ti nhng ri ro cú th xy ủi vi hot ủng tớn dng Ngõn hng Mun vy, trc ht cn phi ủỏnh giỏ ủc mc ủ ca ri ro tớn dng thụng qua mt s 454/ Q/NHNo - HQT - TCCB ngy 24/12/2004 ca Ch tch hi ủng qun tr thỡ Ngõn hng Nụng nghip v phỏt trin nụng thụn tnh kLk l Chi nhỏnh cp I, ủn v hch toỏn ph thuc Ngõn hng Nụng nghip v phỏt trin nụng thụn Vit Nam; cú du riờng v bng cõn ủi ti khon; i din theo y quyn ca Ngõn hng Nụng nghip v phỏt trin nụng thụn Vit ch tiờu ủo lng ri ro tớn dng nh t l n quỏ hn, t l n xu, T l d Nam; T ch kinh doanh theo phõn cp, chu s rng buc v ngha v v n tớn dng cú TSB, H s ri ro tớn dng, d phũng ri ro tớn dng quyn li ủi vi Ngõn hng Nụng nghip v phỏt trin nụng thụn Vit Nam ủỏnh giỏ, ủo lng tớn dng, cỏc nh kinh t s dng nhiu mụ hỡnh nh Mụ hỡnh chm ủim tớn dng v xp hng khỏch hng, mụ hỡnh ủim s Z Tr s chớnh ca Ngõn hng nụng nghip tnh kLk ủt ti s 37, ủng Phan Bi Chõu, phng Thng li, TP.Buụn Ma Thut, tnh kLk Tớnh Cú rt nhiu nguyờn nhõn dn ủn ri ro hot ủng tớn dng ca ủn cui nm 2010, s CBCNV ch tiờu ủnh biờn ca ton chi nhỏnh l ngõn hng, cú th chia thnh nhúm ủú l nguyờn nhõn ch quan v nguyờn 451 ngi; cú nng lc trỡnh ủ chuyờn mụn, phm cht chớnh tr v ủo ủc nhõn khỏch quan ngh nghip tt.n nay, ton chi nhỏnh kLk cú tt c 66 ủu mi qun iv v lý, bao gm: 40 chi nhỏnh loi v 26 Phũng giao dch trc thuc, ủú hn nm 2008, 2009 v 2010 ủu gim so vi nm 2007 õy l t l ủỏng cú 09 Phũng giao dch trc thuc tnh khớch l cụng tỏc x lý n v kỡm hóm s gia tng n quỏ hn Tng thu nhp ca ngõn hng tng liờn tc qua nm, nm 2007 thu Bờn cnh ủú t trng d n cú TSB ca chi nhỏnh cú xu hng tng nhp ch cú 774 t ủng nhng ủn nm 2010 thỡ tng lờn 1.672 t ủng, tc lờn t 30,5% nm 2007 nhng ủn nm 2010 ủó tng lờn ủn 76,7%, t ủú ủ tng trờn 20% qua cỏc nm Trong ủú thu t hot ủng tớn dng chim cho thy chi nhỏnh rt quan tõm ủn vic nõng cao cht lng tớn dng nhm t trng ch yu , hn 80%, qua ủú cho thy sn phm truyn thng ca ngõn hn ch ti ri ro hot ủng cho vay hng l hot ủng tớn dng, nhng qua bng chỳng ta thy ủc ngun Cựng vi vic gim n quỏ hn, n xu ca chi nhỏnh cng cú xu hng trhu t dch v khụng ngng tng lờn nm 2007 ch cú 170,28 t ủng nhng gim dn theo cỏc nm t 1.82% nm 2007 nhng ủn nm 2010 ch cũn ủn nm 2010 l 285,92 t ủng, cho thy ngõn hng ngy cng quan tõm ủn 0,94%, qua ủú cho thy vic qun lý ri ro ca chi nhỏnh khỏ tt Vỡ th ta cỏc khon thu ngoi hot ủng tớn dng nhm gim thiu ri ro hot thy t l xu tng d n luụn mc di 2% v thp hn c t l n ủng ca mỡnh xu thp nht ca ton h thng, cho thy ngõn hng luụn ủm mc d n an Li nhun ca ngõn hng cng tng ủỏng k, tc ủ tng tng ủi n ton tớn dng m ngõn hng nh nc cho phộp iu ny cng phn ỏnh cht ủnh, nm 2008 so vi 2007 l 137,23%, nm 2009 tng ủỏng k, 144,41% v lng tớn dng, cụng tỏc thm ủnh v qun lý ri ro ca ngõn hng ủó ủc ủn 2010 cng tng nh, tc ủ tng 132,04%, t ủú cho thy hot ủng kinh ci thin v nõng cao doanh ca ngõn hng ngy cng hiu qu 2.2 Thc trng hn ch ri ro tớn dng ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn Vit Nam chi nhỏnh klk T s liu cho thy hot ủng tớn dng ca chi nhỏnh ngy cng ủc V t trng ca cỏc khon mc tớn dng ti sn cú ca chi nhỏnh qua cỏc nm ủu ủt trờn 80%, ủõy l mt t trng khỏ cao chng t doanh s cho vay ti chi nhỏnh cao ủng ngha vi li nhun s ln nhng ri ro tớn dng tim n cho ngõn hng cng rt cao m rng, vỡ th chi nhỏnh rt quan tõm ủn cht lng tớn dng, tỡm mi cỏch Ti Ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn Vit Nam chi nhỏnh ủ hn ch ri ro tớn dng ủn mc thp nht, ủiu ủú ủc th hin qua cỏc kLk, cụng tỏc trớch lp d phũng ri ro tớn dng luụn luụn ủc thc hin s liu sau: ch ủng, c th s tin trớch lp d phũng ri ro nm 2008 gim 1.500 triu Qua ba nm t l n quỏ hn trờn tng d n ca ngõn hng nụng nghip ủng so vi nm 2007 v nm 2009 tip tc gim 26.100 triu ủng so vi v phỏt trin nụng thụn Vit Nam chi nhỏnh kLk ủu ủt mc thp nm 2008, nhng ủn nm 2010 s ny tng thờm 13.300 triu ủng Nm 2007 tng ủi cao, l 3,31% l nm 2007 giỏ c nụng sn tng ủi tng ng tng 19,3% Nh ủú, chi nhỏnh cú ủiu kin s dng qu d phũng thp nờn ngi dõn khú khn vic tr n, nm 2008 l 2,91%, nm 2009 ủ x lý cỏc khon n n khú ủũi, n tn ủng t nhng nm trc Vi bin l 2,19% trờn tng d n v nm 2010 gim mnh ch cũn 1,72%; t l n quỏ phỏp trớch lp d phũng ri ro giỳp cho ngõn hng cú th ch ủng hn cụng tỏc qun tr ri ro v hot ủng kinh doanh ca mỡnh vi vii Trong quỏ trỡnh hot ủng, thc hin s ch ủo ca TG NHNN&PTNT - Th nm, thng xuyờn c cỏn b tớn dng tham gia cỏc khoỏ hc Vit Nam theo quyt ủnh s 1406/NHNo-TD ngy 23/05/2007 V chm ủim tớn nghip v tớn dng ngõn hng t chc ủ khụng ngng nõng cao trỡnh ủ dng v xp hng khỏch hng, chi nhỏnh ủó tin hnh chm ủim v xp hng cỏc thm ủnh phng ỏn, d ỏn ủu t cho cỏn b tớn dng khỏch hng cú quan h vi ngõn hng, t ủú quyt ủnh tớn dng ủi vi * Tn ti v nguyờn nhõn khỏch hng, qua bng xp hng doanh nghip ca chi nhỏnh thi gian va qua, - Tn ti: Cụng tỏc thm ủnh v xột duyt cho vay cũn mt s tn t l khỏch hng xp hng cao cú xu hng tng lờn kốm theo tng trng d ti, cụng tỏc kim tra giỏm sỏt trc, v sau cho vay cha ủc chỳ n tớn dng v gim thp t l n quỏ hn, n xu cho thy cụng tỏc qun tr trng ủỳng mc, v cụng ngh ngõn hng ủó ủc chỳ trng ủu t nhng ri ro tớn dng ca chi nhỏnh ngy cng cú hiu qu, gúp phn khụng nh vo cũn cha ủng b, cha chun hoỏ ht ủc cỏc hot ủng nghip v, thnh tớch ca ton h thng NHNN & PTNT Vit Nam nng lc v trỡnh ủ cỏn b cũn hn ch x lý nhng h s phc tp, cụng 2.3 ỏnh giỏ kt qu ủt ủc v hn ch tn ti tỏc kim tra cũn tn ti mt s sai sút, doanh s NQH cũn phỏt sinh mt *Kt qu ủt ủc s ủn v ti chớnh yu kộm Xột mt cỏch tng th cú th thy cht lng tớn dng ca Ngõn hng - Nguyờn nhõn dn ủn nhng tn ti nụng nghip v phỏt trin nụng thụn Vit Nam chi nhỏnh kLk cỏc * Nguyờn nhõn t phớa khỏch hng: Do giỏ c th trng cú nhiu nm ủó tng lờn ủỏng k, t l n quỏ hn v n xu trờn tng d n mc dự bin ủng nh hng trc tip ủn hot ủng kinh doanh ca khỏch hng, cũn cú nhng bin ủng qua cỏc nm nhng nhỡn chung ủu mc thp v trỡnh ủ nng lc qun lý kinh doanh ca lónh ủo doanh nghip cũn nhiu ủt yờu cu quy ủnh ca ngõn hng nh nc, c th: hn ch, t cú ca khỏch hng thp, kinh doanh ch yu l - Th nht, Chi nhỏnh ủó thc hin cỏc quyt ủnh, ch th ca chớnh ph v ngõn hng nh nc -Th hai, h thng Ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn Vit Nam cng ủó xõy dng ủc h thng chm ủim tớn dng ủi vi tng loi hỡnh khỏch hng, thit lp mi quan h lõu bn vi khỏch hng - Th ba, quy trỡnh cho vay, kim tra ủc cỏn b tớn dng thc hin mt cỏch nghiờm tỳc - Th t, luụn bỏm sỏt cỏc trng trỡnh kinh t, cỏc d ỏn trng ủim ca tnh, tng cng mi quan h vi cỏc b, ngnh, cỏc c quan ch qun ca cỏc ủn v ủ m rng ủu t ủi vi nhng d ỏn cú hiu qu vay ngõn hng, khỏch hng s dng sai mc ủớch, t cỏch ủo ủc ca khỏch hng kộm * Nguyờn nhõn t phớa ngõn hng: Trỡnh ủ cỏn b tớn dng cũn hn ch, Mi quan h ca ngõn hng vi cỏc cp cũn bú hp * Nguyờn nhõn t phớa mụi trng kinh doanh: S bin ủng khụng thun li ca nn kinh t, ca mụi trng t nhiờn viii CHNG GII PHP HN CH RI RO TN DNG TI NGN HNG NễNG NGHIP V PHT TRIN NễNG THễN VIT NAM CHI NHNH KLK 3.1 nh hng hot ủng tớn dng ca ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn Vit Nam chi nhỏnh kLk - Huy ủng : Phn ủu ủt ti thiu 3.550 t ủng, tng 10% so vi 2010 - D n : Tựy thuc vo ngun b sung t TW, tng d n hin hu sau hon tr tm ng cú thi hn ủn cui nm phn ủu ủt ti thiu 6.700 t ủng, tng 5% so vi nm trc - Kt qu ti chớnh ủt yờu cu ủm bo chi tr ủy ủ tin lng v ch ủ cho CBCNV theo quy ủnh - N xu: Duy trỡ di 3%/tng d n tớn dng Ngoi ra, chi nhỏnh tip tc nghiờn cu m rng v phỏt trin cỏc loi hỡnh dch v ngõn hng, nghiờn cu v ủ xut cỏc gii phỏp hu hiu cụng tỏc qun lý, x lý ri ro v cỏc khon n cú ủ nhm ủt ủc mc tiờu k hoch ủó ủ v nõng cao uy tớn, thng hiu ca ngõn hng 3.2 Gii phỏp hn ch ri ro tớn dng ca ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn Vit Nam chi nhỏnh kLk Sau nghiờn cu tỡnh hỡnh ri ro ti ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn Vit Nam chi nhỏnh kLk, Tỏc gi xin ủ xut mt s gii phỏp nhm hn ch ri ro hot ủng cho vay ti chi nhỏnh nh sau: - Tng cng kờnh thụng tin gia ngõn hng v khỏch hng, ủng thi phi tng cng giỏm sỏt v qun lý tin cho vay sau gii ngõn - Hon thin hn na cụng tỏc cho vay v tng cng cụng tỏc qun lý n v x lý n quỏ hn - B sung v ủo to li ngun nhõn lc v thc hin tt phõn tỏn ri ro - Mt s gii phỏp khỏc ix 3.3 Kin ngh * i vi Chớnh ph: ngh Chớnh ph hon thin khung phỏp lý to mụi trng thun li cho hot ủng kinh doanh ca ngõn hng v doanh nghip; Cú bin phỏp buc cỏc doanh nghip phi cụng khai minh bch ti chớnh v chp hnh cỏc phỏp lnh v k toỏn; Cú nhng chớnh sỏch v ủnh hng phỏt trin mt cỏch hiu qu nht cỏc lnh vc mi nhn, trng ủim, chm dt hin tng d ỏn treo * i vi Ngõn hng nh nc tnh k Lk: Tng cng cỏc bin phỏp qun lý tớn dng h thng ngõn hng, nõng cao hiu qu tra v qun lý ca NHNN v cú nhng ch ti x lý nghiờm tỳc ủi vi nhng ngõn hng khụng thc hin ủỳng quy ch, th l ủó ủc ban hnh Hon thin, nõng cp h thng thụng tin tớn dng, nõng cao hiu qu hot ủng ca th trng liờn ngõn hng, hip hi ngõn hng, phỏt huy hiu qu cụng tỏc phũng nga ri ro ca Trung tõm thụng tin tớn dng CIC.Kt hp vi cỏc ban ngnh cú liờn quan nh tũa ỏn, s chớnh, s giao thụng, cụng tỏc x lý n * i vi Ngõn hng NN & PTNT Vit Nam: Kp thi ch ủo, hng dn cỏc ch trng ca Chớnh ph v ca ngnh ti cỏc Chi nhỏnh; Nõng cao nng lc hot ủng ca ủi ng cỏn b; Trong cụng tỏc tuyn dng: tuyt ủi khụng tuyn dng trỏi ngnh Thng xuyờn t chc cỏc k thi sỏt hch ủ kim tra nng lc cỏn b; Trin khai cỏc chng trỡnh hin ủi húa cụng ngh ngõn hng v bo mt thụng tin; xõy dng phn mm thm ủnh d ỏn; * i vi chớnh quyn phng: Cỏc c quan bo v v thi hnh phỏp lut cn ủy nhanh tin ủ x lý cỏc v ỏn cú liờn quan ủn hot ủng ngõn hng, trỏnh kộo di gõy ủng ca ngõn hng Cỏc S nh ủt, S giao thụng, S nụng nghip, v cỏc ban ngnh liờn quan khỏc cn thc hin nghiờp tỳc cỏc quy ủnh ủ ra, trỏnh vic khỏch hng li dng k h ủ la ủo, phi hp cỏc ban ngnh vi ngõn hng cụng tỏc hn ch ri ro v thu hi n x KT LUN Trong thi gian qua, NHNo &PTNT chi nhỏnh kLk ủó chỳ trng ủn Trờng đại học kinh tế quốc dân cụng tỏc hn ch ri ro tớn dng ti chi nhỏnh, S n lc ca chi nhỏnh ủc th hin thụng qua s liu trờn nh s d n cho vay ca chi nhỏnh liờn tc tng qua cỏc nm, ủng thi d n quỏ hn, n xu, tng cng thu hi n xu v x lý n xu mang li li nhun cho ngõn hng NGUYN TH HI YN Bờn cnh nhng mt ủt ủc, vic qun lý ri ro tớn dng chi nhỏnh cng cũn nhng hn ch, bt cp Do ủú ủ hn ch nhng bt cp ủú, ngoi s n lc ca ton th CBCNV chi nhỏnh thỡ cn cú s h tr ca Chớnh ph, NHNN, cỏc ban ngnh cú liờn quan V vi chin lc kinh doanh hp lý v k hoch hnh ủng c th v thit thc cựng s h tr kp thi ca cỏc ban ngnh, thi gian ti chc chn NHNo&PTNT s ủt ủc kt HạN CHế RủI RO TíN DụNG TạI NGÂN HàNG NN&PTNT VIệT NAM - CHI NHáNH ĐắKLắK qu tt cng nh tip tc tng trng tớn dng an ton v hn ch ủc kp thi nhng ri ro hot ủng tớn dng ca chi nhỏnh Chuyên ngành: KINH Tế, TàI CHíNH NGÂN HàNG NGI HNG DN KHOA HC: TS PHAN HU NGH Hà Nội - 2011 PHN M U v ngõn hng Nụng nghip v phỏt trin nụng thụn núi riờng nhng c hi phỏt trin mi Tớnh cp thit ca ủ ti nghiờn cu Ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn tnh kLk l mt ngõn Trong hot ủng kinh doanh, gn lin vi kh nng thu li nhun cao thỡ hng thng mi cú s lng chi nhỏnh, phũng giao dch rng nht trờn bao gi cng xut hin nhng tim n ri ro, ủc bit lnh vc ngõn bn tnh hin nay, tng d n cho vay ca ngõn hng tớnh ủn thỏng 12 nm hng - mt lnh vc hot ủng ủc bit nhy cm i vi ngõn hng thng 2010 l hn 7.833 t ủng chim khong 50% tng d n cho vay ca cỏc mi thỡ nghip v tớn dng l nghip v rt quan trng v to ngun li ngõn hng thng mi ti kLk Do ủú vic qun lý v hn ch ri ro nhun ch yu cho ngõn hng Song ri ro t nghip v tớn dng l rt ln, nú hot ủng tớn dng l rt cn thit Nhn thc ủc tm quan trng ca vic cú th xy bt k lỳc no v gõy nờn hu qu rt nghiờm trng, cú th hn ch ri ro tớn dng ủi vi hot ủng ca h thng ngõn hng thng mi, ngõn hng ủn ch phỏ sn, s phỏ sn ca ngõn hng khụng ch gõy nh em quyt ủnh chn ủ ti: " Hn ch ri ro tớn dng ti ngõn hng nụng hng ủn h thng ngõn hng m cũn ti c ton b ủi sng kinh t, chớnh nghip v phỏt trin nụng thụn tnh kLk" lm lun ca mỡnh tr, xó hi Vỡ vy ủũi hi ngõn hng phi tỡm hiu, ủỏnh giỏ nhng ri ro hot ủng tớn dng ủ tỡm cỏc bin phỏp phũng nga v hn ch ri ro kinh doanh ngõn hng Trong nhng nm gn ủõy, cuc khng hong ti chớnh t cho vay di chun xut phỏt t M - Mt quc gia cú h thng ngõn hng phỏt Mc tiờu nghiờn cu - H thng hoỏ c s lý lun v hn ch ri ro tớn dng cỏc ngõn hng thng mi - ỏnh giỏ thc trng hn ch ri ro tớn dng ti ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn Vit Nam chi nhỏnh kLk trin bc nht th gii - ủó kộo theo hng lot ngõn hng v cỏc ủnh ch ti chớnh trung gian sp ủ, nn kinh t th gii gp nhiu khú khn vic ủi ủu v khụi phc sau khng hong V nn kinh t Vit Nam cng hng chu nhng tỏc ủng xu t cuc khng hong ny, vỡ vy ủũi hi h - a mt s gii phỏp nhm hn ch ri ro tớn dng ti ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn Vit Nam chi nhỏnh kLk i tng v phm vi nghiờn cu thng ngõn hng thng mi phi ủỏnh giỏ li hot ủng tớn dng v qun 3.1 i tng nghiờn cu lý ri ro tớn dng tt hn ti trung nghiờn cu ri ro tớn dng ti ngõn hng nụng a bn tnh kLk l trung tõm ca khu vc tam giỏc phỏt trin Vit nghip v phỏt trin nụng thụn tnh kLk Nam - Lo - Campuchia Cựng vi s kin Thnh ph Buụn Ma Thut tr 3.2 Phm vi nghiờn cu thnh ủụ th loi trc thuc tnh ( 10/03/2010) v phn ủu tr thnh ủụ S liu ủ ti trung nghiờn cu ri ro tớn dng ủc thu thp th trc thuc Trung ng vo nm 2015 vi nhiu d ỏn, chin lc phỏt trin kinh t - xó hi v mi mt ủó m cho ngnh ngõn hng núi chung nm 2007, 2008, 2009 v 2010 75 76 CHNG ni thnh v cỏc vựng kinh t trung, ủc bit trỡ v th cnh tranh GII PHP HN CH RI RO TN DNG TI NGN HNG NễNG NGHIP V PHT TRIN NễNG THễN VIT NAM CHI NHNH KLK bn nụng thụn - n ủnh th phn huy ủng vn, cho vay, bo lónh, toỏn, chuyn tin v cỏc dch v ngõn hng ủó hỡnh thnh, ủú phn ủu trỡ thng xuyờn th phn huy ủng v tớn dng t 50 55%; Gi vng u th tuyt ủi 3.1 nh hng hot ủng tớn dng ca ngõn hng nụng nghip v phỏt cho vay phỏt trin nụng nghip t thnh th ủn nụng thụn, vựng sõu, trin nụng thụn Vit Nam chi nhỏnh kLk vựng xa Kt hp vi vic phỏt trin mnh cỏc hot ủng kinh doanh ủi Hin kLk ủó cú thnh ph cp trc thuc tnh, ủnh hng ngoi, nht l huy ủng ngoi t, ti tr xut nhp khu, chit khu b chng ủn nm 2015 s trc thuc Trung ng Do ủú, c s vt cht, h tng s t, toỏn quc t, mua bỏn ngoi t v m rng cỏc dch v toỏn ủc chỳ trng ủu t nhiu hn nờn cỏc ngnh xõy dng c bn, cụng th, chi tr kiu hi thng nghip phỏt trin mnh Bờn cnh ủú, kLk l mt tnh cú 3.1.2 Mc tiờu c th lng c phờ xut khu ln nht nc nờn nhu cu cho chm súc, ủu t kinh doanh, thu mua c phờ l rt ln Do ủú, cỏc ngõn hng trờn bn tnh cú trin vng phỏt trin Trong thi gian ti, ngõn hng tip tc phỏt huy ni lc kt hp vi ngoi lc thc hin s mnh ca Agribank l tr thnh Tp ủon ti chớnh ngõn hng hng ủu ca Vit Nam, hot ủng nng, cung cp sn phm v dch v theo chun mc quc t Trong ủú, hot ủng qun lý ri ro l hot ủng luụn luụn ủc coi trng 3.1.1 Mc tiờu tng quỏt - Huy ủng : Phn ủu ủt ti thiu 3.550 t ủng, tng 10% so vi 2010 - D n : Tựy thuc vo ngun b sung t TW, tng d n hin hu sau hon tr tm ng cú thi hn ủn cui nm phn ủu ủt ti thiu 6.700 t ủng, tng 5% so vi nm trc - Kt qu ti chớnh ủt yờu cu ủm bo chi tr ủy ủ tin lng v ch ủ cho CBCNV theo quy ủnh - N xu: Duy trỡ di 3%/tng d n tớn dng Ngoi ra, chi nhỏnh tip tc nghiờn cu m rng v phỏt trin cỏc loi hỡnh dch v ngõn hng, nghiờn cu v ủ xut cỏc gii phỏp hu hiu cụng tỏc qun lý, x lý ri ro v cỏc khon n cú ủ nhm ủt ủc mc - Tp trung khai thỏc li th v mng li v nhõn s ủ thc hin mc tiờu tng trng ngun ủm bo n ủnh v bn vng; tip tc trỡ chin lc kinh doanh v chớnh sỏch khỏch hng theo hng u tiờn tớn dng cho nụng nghip, nụng thụn v nụng dõn; phỏt trin mnh cỏc hot ủng dch v ngõn hng theo yờu cu ca NHNo &PTNT Vit Nam ủ ra; Tớch cc m rng kinh doanh theo hng nng, nõng cao u th chim lnh th trng tiờu k hoch ủó ủ v nõng cao uy tớn, thng hiu ca ngõn hng 3.2 Gii phỏp hn ch ri ro tớn dng ca ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn Vit Nam chi nhỏnh kLk Sau nghiờn cu tỡnh hỡnh ri ro ti Ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn Vit Nam chi nhỏnh kLk, Tỏc gi xin ủ xut mt s gii phỏp nhm hn ch ri ro hot ủng tớn dng ti chi nhỏnh nh sau: 77 3.2.1 Tng cng giỏm sỏt v qun lý tin cho vay sau gii ngõn õy l mt ủ m chi nhỏnh cn quan tõm hn na, vỡ hu ht cỏn b tớn dng ớt dnh thi gian ủ ý ti cỏc khon ủó gii ngõn, hin tớnh 78 ra, cũn thm ủnh kh nng qun lý v uy tớn ca ngi vay v thm ủnh s chp nhn ca xó hi ủi vi sn phm m ngi vay kinh doanh i vi ủ thc hin bo ủm tớn dng trung bỡnh c mi cỏn b qun lý hn 20 t ủng, ủú cụng vic ca cỏn b Khụng nờn quỏ ph thuc nhiu vo ti sn ủm bo m buụng lng tớn dng l rt nhiu Trong ủú vic kim tra v giỏm sỏt tin sau gii cụng tỏc thm ủnh v kim tra giỏm sỏt sau vay Bi vỡ c ch x lý cỏc hot ngõn cú liờn quan trc tip ủn vic ngõn hng cú ri ro hay khụng, ủú chi ủng kinh t xó hi ca nc ta cũn nhiu bt cp, chm chp dn ủn nhỏnh nờn cú mt b phn chuyờn qun lý nhng khon n cú ủ hoc b hon tt th tc x lý ti sn ủm bo thỡ giỏ tr ca ti sn cú th ủó xung phn qun lý ri ro ủ tớnh chuyờn mụn húa ủc tt hn v vic qun lý ri thp nờn khụng ủ ủ toỏn cho ngõn hng Ngoi ra, cha k ủn nhng ro tớn dng ủc cht ch hn rc ri xy vi ti sn ủm bo nh vic chuyn nhng ti sn ủm bo, 3.2.2 Hon thin hn na quy trỡnh tớn dng hay ti sn ủm bo b h hng mt mỏt quỏ trỡnh s dng i vi ti i vi mi cỏn b tớn dng Nu thc hin theo ủỳng quy trỡnh tớn dng hin thỡ thi gian ủ quyt ủnh tớn dng l khỏ lõu, vỡ vy nờn cp hn mc cho vay ủi vi mi cỏn b tớn dng tựy theo trỡnh ủ, thm quyn v nng lc cng nh nõng cao tỡnh thn trỏch nhim ủi vi mi cỏn b tớn dng ủ h cú ủng lc thi ủua, hng say lm tt ch tiờu ca mỡnh, gúp phn sinh li cho ngõn hng ủng thi hn ch ủc ri ro tớn dng cho ngõn hng sn ủm bo l hng húa, ngõn hng phi thng xuyờn kim kờ s lng v thm ủnh cht lng hng húa trỏnh vic khỏch hng t ý bỏn hng hay cụng tỏc bo qun ca khỏch hng khụng tt dn ủn hng húa gim cht lng v khú bỏn thu hi n Cn ban hnh nhng quy ủnh c th v vic qun lý h s tớn dng, ti sn ủm bo, trỏnh vic cỏn b tớn dng ly ti sn ủm bo ủ s dng vo mc ủớch riờng, cm c ủ vay n bờn ngoi, Vic thm ủnh xem xột cho vay ủi vi cỏc d ỏn, phng ỏn ủc ủt i vi ủ thm ủnh yờu cu cao hn v cht lng thm ủnh, nht l ủi vi cỏc d ỏn thu Cỏn b tớn dng cn tỡm hiu k cng thụng tin v khỏch hng ủ ủc mua, xut khu c phờ cú quy mụ ln, hn ch cho vay khụng cú bo ủm bit l thụng tin v cỏc ch tiờu ti chớnh ca khỏch hng nh h s kh nng sinh li, kh nng toỏn, c cu ngun hot ủng, la chn phng ỏn thm ủnh phự hp theo tng loi cho vay, tng ủi tng khỏch hng, xem xột k tớnh phỏp lý ca cỏc giy t, ti liu liờn quan h s vay nhm phỏt hin tỡnh trng thiu trung thc ca khỏch hng vic cung cp ti liu, thụng tin liờn quan ủn ủ vay iu tra thụng tin khỏch hng t nhiu ngun kt hp kho sỏt thc t ti ủn v v c lch s vay n ca khỏch hng vi cỏc ngõn hng hay t chc tớn dng khỏc Ngoi bng ti sn i vi chớnh sỏch cho vay y mnh hot ủng cho vay ủi vi h nụng dõn,doanh nghip nh v va lnh vc nụng nghip vỡ ủõy l th mnh ca chi nhỏnh ; gii ngõn kp thi cỏc chng trỡnh kinh t trng ủim ca phng v hot ủng sn xut, thu mua, xut khu c phờ 79 Xõy dng v thc hin chớnh sỏch cho vay thớch hp vi tng loi hỡnh khỏch hng nh cỏc chớnh sỏch v lói sut, phớ, chớnh sỏch chm súc khỏch hng, chớnh sỏch sn phm tớn dng, ủ thu hỳt khỏch hng v ủm bo hn 80 * Cụng tỏc x lý n quỏ hn Cụng tỏc x lý NQH cn ủc dng húa v s dng linh hot cỏc bin phỏp x lý NQH nhng tỡnh c th ch ri ro hot ủng cho vay Trong mụi trng cnh tranh hin thỡ Trc ht, chi nhỏnh cn cú bin phỏp hu hiu ủ ngn chn n quỏ hn cỏc chớnh sỏch ny phi ủc xõy dng v ỏp dng mt cỏch linh hot tựy mi tip tc phỏt sinh nh chn chnh li cỏc thiu sút cỏc khõu quỏ thuc vo uy tớn ca khỏch hng, tớnh kh thi ca hot ủng vay v mc trỡnh cho vay, thit lp b sung ủy ủ cỏc h s phỏp lý, hn ch ủn mc ti ủ an ton ca mún vay nhng k h khõu nghip v ủ ủ phũng la ủo, chim ủot 3.2.3 Tng cng cụng tỏc qun lý n v x lý n quỏ hn ngõn hng * Cụng tỏc kim tra, qun lý cỏc khon vay Trong quỏ tỡnh xem xột cỏc khon vay, cỏn b tớn dng cn tớnh toỏn k Cỏn b tớn dng phi thng xuyờn theo dừi, kim tra tỡnh hỡnh s dng hn tr n hp lý, phự hp vi ủiu kin hot ủng ca khỏch hng Ngõn ca khỏch hng v sau cho vay Mt gii phỏp ủc ủt l hng nờn s dng bin phỏp gia hn n hoc ủiu chnh k hn tr n yờu cu khỏch hng vay m ti khon toỏn v thc hin toỏn qua khỏch hng cha ủ ủiu kin tr n theo phng ỏn ủó tha thun ngõn hng Thụng qua ủú, ngõn hng cú th bit ủc tỡnh hỡnh hot ủng kinh doanh ca khỏch hng, sm phỏt hin ri ro v kp thi x lý i vi nhng khon n ủó quỏ hn Ngay cú du hiu l nhng ngi vay ủó gp khú khn v ti chớnh, Phũng kim toỏn phi thng xuyờn kt hp vi cỏn b tớn dng kim tra Ngõn hng phi ỏp dng kp thi cỏc bin phỏp ủ ủiu chnh tỡnh v tỡnh hỡnh s dng vay ca khỏch hng xem khỏch hng s dng vay bo v li ớch ca mỡnh Chi nhỏnh cn ủỏnh giỏ ton b cỏc khon n cú cú ủỳng mc ủớch khụng? cú hiu qu khụng? ủ, xỏc ủnh cỏc khon n cú kh nng thu hi, xem xột tỡm nhng bin phỏp Do vy ủ nõng cao hiu qu cụng tỏc kim soỏt nhm hn ch ri ro cho thớch hp nhm va thu hi ủc vn, va giỳp ủ cho khỏch hng giai vay, ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn chi nhỏnh kLk cn ủon khú khn, lp phng ỏn v d kin cỏc chi phớ liờn quan ủn cụng tỏc tng cng nhng cỏn b cú nng lc nghip v b sung cho phũng kim thu hi n, õy ủc coi l bin phỏp nuụi n toỏn, quan tõm ủo to nghip v cho cỏn b kim toỏn, cú k hoch ủ phi - Ngõn hng cú th phõn giao ch tiờu thu hi v x lý cỏc khon n xu, hp cht ch hot ủng ca Phũng kim toỏn vi Phũng kinh doanh thc hin n ủó x lý ri ro phỏt sinh; phi hp vi chớnh quyn phng, cỏc t vic kim soỏt cht ch cỏc khon tớn dng, phỏt hin v ngn chn kp thi chc ủon th v c quan phỏp lut ủ thc hin chớnh sỏch tớn dng v tranh cỏc hnh vi ca khỏch hng lm nh hng ti mc ủ an ton ca cỏc khon th s h tr quỏ trỡnh thm ủnh, giỏm sỏt, x lý v thu hi n vay, ủc tin ủó cho vay nh la ủo, mt ti sn vay nhiu ngõn hng, vay ca bit l cỏc khon n xu khú thu hi, n tn ủng khỏch hng cú biu hin ngõn hng ny tr cho ngõn hng khỏc, chõy l 81 - Ngõn hng cú th c nhõn viờn ủ t cho khỏch hng v nhiu ủ nh hot ủng bỏn hng, thu tin, sn xut, 82 Trong hot ủng thu n, ngõn hng cn phi cú s cng tỏc cht ch vi ngi vay v tranh th s cng tỏc ca cỏc c quan hnh chớnh v lut phỏp - Thc hin tỏi thm ủnh tỡnh hỡnh ti chớnh v xu hng hot ủng ca phng ni ngi vay hot ủng doanh nghip, nu thy cũn cú kh nng hot ủng thỡ cú th giỳp ủ doanh 3.2.4 Thc hin bo him tớn dng nghip bng cỏch gia hn n, tng thờm cỏc khon vay hay tng thờm Lnh vc hot ủng ca ngõn hng ch yu l lnh vc nụng bng cỏch mua c phn ca doanh nghip, tỡm bin phỏp thu hi cỏc húa ủn nghip nụng thụn, nhiờn ủõy l mt lnh vc ri ro cao, ủú ngõn hng chm tr, giỳp doanh nghip toỏn hng tn kho, nờn khuyn khớch ngi dõn nờn mua bo him cho cỏc mún vay cng nh Ngõn hng cng cú th khuyn khớch khỏch hng t bỏn ti sn ủm bo ủ tr n cho ngõn hng, ủõy l bin phỏp cú li cho c ngõn hng v khỏch hng, trỏnh ủc nhng th tc phỏp lý v nhng chi phớ liờn quan i vi cỏc khon n tn ủng quỏ lõu S dng d phũng ri ro ủ x lý nhng khon n ủc xem l khụng th thu hi ủ ủm bo hot ủng kinh doanh ca Ngõn hng Ngõn hng cú th khoanh n ủi vi cỏc khon n quỏ hn ny (tc l ch thu hi dn gc, xem xột gim lói cho khỏch hng) hoc bỏn n ủ thu hi Ngoi ra, ngõn hng cũn cú th dựng ti sn ủm bo ủú ủ cho ngi khỏc thuờ hoc chuyn ủi thnh ti sn hp phỏp ca mỡnh v s dng Vớ d: nu phỏt mi ủt th chp m giỏ quỏ thp thỡ cú th dựng ủ cho thuờ hoc lm tr s ủ m thờm phũng giao dch, Khi khụng cũn phng ỏn no khỏc thỡ bin phỏp cui cựng l phi x lý ngi vay theo ủỳng nhng ủiu khon ủó tha thun hp ủng tớn dng, tin hnh kin v phỏt mi ti sn ủm bo ủ thu hi sn phm ca mỡnh ủ gim thiu ri ro, ủõy l bin phỏp rt an ton, hiu qu cao Cú cỏc hỡnh thc bo him tớn dng sau: + Ngõn hng cú th ủ ngh khỏch hng vay mua bo him cho ngnh ngh m h kinh doanh õy l bin phỏp m khỏch hng ch ủng trang b cho mỡnh mt s bo ủm sn xut kinh doanh gp ri ro Ngun tin t vic mua bo him s giỳp cho h trang tri ủc phn no vay ngõn hng + Ngõn hng cú th cung cp sn phm bo him tin vay v ủ ngh khỏch hng tham gia vay tin + Ngõn hng trc tip mua bo him ca cỏc t chc bo him chuyờn nghip õy l hỡnh thc bo him hay thc cht l ngõn hng san s vi cỏc cụng ty bo him v nhng ri ro m h phi gỏnh 3.2.5 Ngõn hng tng cng cho vay tm tr c phờ Nm 2010, chi nhỏnh cho cỏc doanh nghip trờn bn Tnh vay tm tr c phờ, vi doanh s cho vay lờn ti gn 100 t, ủó gúp phn ủy giỏ c phờ cng nh cỏc loi nụng sn khỏc tng lờn gp ủụi, qua ủú hot ủng tớn Nu l cỏc khon vay khụng cú ti sn ủm bo thỡ ngõn hng cú th gỏn dng ca chi nhỏnh cng ủt kt qu khớch l, d n tng lờn, n quỏ hn v n cho mt khỏch hng khỏc nhm thu hi Tuy nhiờn, ngõn hng phi n xu cú xu hng gim vỡ ngi dõn ủc giỏ, ủú ch trng ca chi chp nhn thua thit nhỏnh rt quan tõm ủn ủ ny vỡ ủõy l lnh vc hot ủng trng yu ca ngõn hng 83 3.2.6.Tng cng kờnh thụng tin gia Ngõn hng v khỏch hng 84 3.2.7 B sung v nõng cao trỡnh ủ ngun nhõn lc Cỏc cỏn b cho vay v thm ủnh cn lu ý thng xuyờn cp nht cỏc Dự h thng lut phỏp cú quy ủnh cht ch ủn ủõu nhng cỏn b thc quy ủnh ca nh nc liờn quan ủn cỏc lnh vc ủu t nh : quy ủnh v hin khụng nghiờm tỳc, suy thoỏi v ủo ủc thỡ ri ro tớn dng xy l ủiu sn phm, quy ch ủu thu, cỏc thụng tin v th trng giỏ c, v tin hon ton khụng th trỏnh Do ủú, cn cú nhng ch ủ ủói ng hp lý, hnh lu tr ton b thụng tin mt cỏch khoa hc vo h thng mỏy tớnh lm ủ cỏn b coi ngõn hng nh l ngụi nh th hai ca mỡnh, coi tn Hin nay, chi nhỏnh cha cú th vin thụng tin riờng, cho nờn ủ hon thin h thng thu thp v x lý thụng tin nhm phc v cho cụng tỏc thm ủnh cú hiu qu hn, chi nhỏnh nờn kt hp vi Phũng vi tớnh thit lp mt th vin thụng tin riờng cú nhim v chuyờn nghiờn cu thu thp, lu tr v cung cp thụng tin cho Hi ủng thm ủnh, h tr cho cỏc cỏn b tớn dng vic tỡm kim cỏc thụng tin cn thit, tit kim thi gian, nõng cao hiu qu cụng vic Nghiờn cu phỏt trin hoc t chc cỏc cuc thi vit phn mm lu tr, x lý v bo mt thụng tin cho th vin thụng tin ca chi nhỏnh, nu s dng hiu qu cú th ng dng rng rói trờn ton h thng Bờn cnh ủú chi nhỏnh cng nờn t chc nhng bui gp mt vi khỏch hng VIP, khỏch hng truyn thng ủ cú th phc v khỏch hng ca mỡnh ủc tt hn, bi vỡ hin chi nhỏnh ch lm di hỡnh thc tng qu vo cỏc dp l cũn vic gp mt thỡ gn nh cha t chc Ngoi vic cp tớn dng cho vay, chi nhỏnh nờn tng cng vic t thờm cỏc dch v ti chớnh ngõn hng cho cỏc khỏch hng ca mỡnh, vỡ ủõy tht ca ngõn hng cng l tn tht ca mỡnh, t ủú cú ý thc hn cỏc hot ủng ca ngõn hng Ngoi ủ phm cht, ủo ủc ngh nghip ủũi hi cỏn b tớn dng cn phi nm vng nghip v, cú nhng k nng nh: k nng marketing ủ thu hỳt khỏch hng, k nng ủiu tra phõn tớch ủ nhn ủnh ủỏnh giỏ khỏch hng mt cỏch cú s s khoa hc, k nng ủm phỏn thng lng vi khỏch hng, Trờn c s ủú, ban lónh ủo chi nhỏnh cn r soỏt li ủi ng cỏn b hin cú, nu cn thit thỡ cú k hoch sp xp, ủiu chuyn cỏn b mt cỏch hp lý - Cụng tỏc tuyn dng phi thc hin cụng khai, la chn nhng cỏn b thc s cú ti, am hiu lnh vc hot ủng, tuyt ủi khụng tuyn dng trỏi ngnh s khú khn cụng tỏc ủo to - Thng xuyờn ủo to v ủo to li ủi ng cỏn b v kim tra v kin thc nghip v, s hiu bit v quy trỡnh v c ch cho vay ca ngõn hng Tuy nhiờn, tu theo ủiu kin c th m la chn hỡnh thc ủo to hp lý v la chn kin thc cn ủo to cng l ngun thu ln cho ngõn hng ch nu ch chỳ trng ủn hot ủng - Ngõn hng cng cn cú c ch hp lý khen thng nhng cỏn b lm cho vay thỡ ngõn hng cng tim n ri ro cao Hin ngi dõn gn nh tt v cú bin phỏp x lý k lut kp thi nhng cỏn b vi phm, thiu trỏch rt ớt bit ủn cỏc dch v ca ngõn hng, ch yu l dch v chuyn tin v th ATM cũn cỏc sn phm khỏc thỡ gn nh khụng cú nhim, phũng chng ri ro ủo ủc hot ủng tớn dng Nhng cỏn b t khụng ủ tiờu chun, sau ủo to m khụng cú s tin b thỡ cn phi loi b, khụng nờn ủ h tip tc cú ủiu kin gõy thờm nhng hu qu mi nh hng ủn hot ủng kinh doanh ca ngõn hng 85 3.2.8 Thit lp mụ hỡnh qun tr ri ro ca chi nhỏnh 86 Núi chung cụng tỏc qun lý ri ro l mt lnh vc khỏ rng v phc Vic tỏch bit b phn to ri ro (tc b phn cho vay) v b phn Do ủú, ủ cụng tỏc hn ch ri ro ủt hiu qu cao thỡ yu t quan trng nht qun lý ri ro nh hin l hp lý v thc t ủó to nhng kt qu kh l ngi m ủc bit l phm cht, ủo ủc ca cỏn b Mt khỏc, chi quan hot ủng qun tr ri ro ca chi nhỏnh nhỏnh cn phi thc hin linh hot cỏc nhúm gii phỏp tng trng hp i vi nhng d ỏn hay mún vay nh, cỏn b tớn dng cú th trc tip c th thc hin cụng tỏc thm ủnh v hon thin h s cp tớn dng cho khỏch 3.3 Kin ngh hng Tuy nhiờn, chi nhỏnh nờn thnh lp Hi ủng thm ủnh v x lý n 3.3.1 i vi Chớnh ph ủ thm ủnh nhng d ỏn vay cú giỏ tr ln hoc ủi vi nhng khỏch - ngh Chớnh ph hon thin khung phỏp lý to mụi trng thun li hng vay nhiu mún vay m tng giỏ tr cỏc mún vay ủó vt quyn thm cho hot ủng kinh doanh ca ngõn hng v doanh nghip, ci cỏch cỏc th ủnh ca cỏn b tớn dng ủng thi xem xột cỏc khon n v x lý ri ro tc liờn quan ủn cụng tỏc thu hi n, quy ủnh thi gian c th vic cn thit thc hin cụng tỏc ny vi cỏc ban ngnh liờn quan H thng lut khụng nờn phn ỏnh ủỳng cht lng tớn dng nhm cnh bỏo sm ri ro, ngõn hng cn phi chp hnh nghiờm tỳc vic phõn loi n v tớch cc s dng cỏc bin phỏp ủ thu hi n dt ủim Chi nhỏnh cn cú cỏc bin phỏp nõng cao cht lng cỏc cụng c ủo xõy dng chng chộo v khụng nờn thay ủi chớnh sỏch thng xuyờn - Tng cng cụng tỏc qun lý ủi vi doanh nghip, cỏc chớnh sỏch qun lý ủi vi hot ủng vay ca cỏ nhõn, ủc bit l vic cp giy phộp kinh doanh phi ủm bo ủy ủ cỏc ủiu kin v cú k hoch nõng cao hiu lng ri ro v tip tc phỏt trin cỏc cụng c ủo lng ri ro mi Chng hn qu hot ủng cng nh cụng tỏc c phn húa cỏc doanh nghip nh nc Cú nh phõn loi cỏc nhúm n da trờn cỏc tiờu nh: tớnh kh thi ca d ỏn bin phỏp buc cỏc doanh nghip phi cụng khai minh bch ti chớnh v chp vay, ti sn ủm bo, uy tớn ca ngi vay hay ngi bo lónh, hnh cỏc phỏp lnh v k toỏn 3.2.9 Mt s gii phỏp khỏc - Xõy dng v hon thin cỏc bn hot ủng ủc bit l cỏc bn ban hnh quy trỡnh cho vay, qun lý ri ro, nõng cao cht lng cỏc cụng c - Cú nhng chớnh sỏch v ủnh hng phỏt trin mt cỏch hiu qu nht cỏc lnh vc mi nhn, trng ủim, chm dt hin tng d ỏn treo 3.3.2 i vi Ngõn hng nh nc tnh kLk qun lý ri ro v phỏt trin cỏc cụng c qun lý ri ro mi nh h thng ủỏnh - Th nht, tng cng cỏc bin phỏp qun lý tớn dng h thng giỏ cht lng khỏch hng trỡ liờn tc ủ d dng ủỏnh giỏ v xõy dng ngõn hng, nõng cao hiu qu tra v qun lý ca NHNN v cú nhng chun phự hp, ng thi, h thng bn ny phi ủc t chc nghiờn ch ti x lý nghiờm tỳc ủi vi nhng ngõn hng khụng thc hin ủỳng quy cu, hun v quỏn trit ủ ủm bo mi cỏn b phi nm vng v thc thi ch, th l ủó ủc ban hnh Kiờn quyt x lý nhng trng hp c ý sai ủy ủ, chớnh xỏc phm gõy nh hng ủn hot ủng kinh doanh ca ngõn hng 87 - Th hai, kt hp vi cỏc ban ngnh cú liờn quan nh tũa ỏn, s chớnh, s giao thụng, cụng tỏc x lý n 88 - Th ba, trin khai cỏc chng trỡnh hin ủi húa cụng ngh ngõn hng v bo mt thụng tin; xõy dng phn mm thm ủnh d ỏn, nõng cao hiu - Th ba, ủ ngh NHNN Vit Nam cho phộp thnh lp cỏc Trung tõm qu hot ủng ca trung tõm phũng nga ri ro, thng xuyờn cung cp thụng thụng tin tớn dng t nhõn di s qun lý ca CIC ủ m rng kh nng cung tin cho cỏc chi nhỏnh v thụng tin khỏch hng, ủc bit l cỏc khỏch hng ln, cp thụng tin v khỏch hng, lch s vay v tr n ca khỏch hng nhm gim cú quan h vi nhiu t chc tớn dng, v s bin ủng ca giỏ c cỏc hng thiu ri ro cho cỏc ngõn hng húa ủ lm c s cho cỏc chi nhỏnh tham kho v ủỏnh giỏ cỏc d ỏn vay 3.3.3 i vi Ngõn hng NN & PTNT Vit Nam - Th t, mc dự hin h thng ngõn hng ủang bt ủu chuyn ủi Ngõn hng NN&PTNT Vit Nam vi vai trũ l c quan ch ủo trc tip sang mụ hỡnh Giao dch mt ca nhng ngõn hng khụng nờn quỏ vi vó hot ủng ca chi nhỏnh kLk cn cú nhng hng dn d th cỏc hot vic chuyn ủi mụ hỡnh m nờn chuyn ủi dn dn, kt hp linh hot ủng ca chi nhỏnh ủng thi to ủiu kin nõng cao hiu qu hot ủng ca cỏc b phn cụng tỏc phũng nga ri ro ton h thng 3.3.4 i vi chớnh quyn phng tnh k Lk - Th nht, kp thi ch ủo, hng dn cỏc ch trng ca Chớnh ph v - Cỏc c quan bo v v thi hnh phỏp lut cn ủy nhanh tin ủ x lý ca ngnh ti cỏc chi nhỏnh, bỏm sỏt cỏc chớnh sỏch v nhng hng cỏc v ỏn cú liờn quan ủn hot ủng ngõn hng, trỏnh kộo di gõy ủng dn c th cho cỏc chi nhỏnh thc hin Ngoi ra, cn ban hnh nhng quy ca ngõn hng C quan thi hnh ỏn cn thc hin nghiờm tỳc quyt ủnh ủnh c th v vic lu tr, bo qun v qun lý h s tớn dng, cỏc giy t ca tũa ỏn v cụng tỏc cng ch buc ngi vay phi thi hnh ỏn ủm bo cho khon vay - Cỏc S nh ủt, S giao thụng, S nụng nghip, v cỏc ban ngnh - Th hai, nõng cao nng lc hot ủng ca ủi ng cỏn b: liờn quan khỏc cn thc hin nghiờp tỳc cỏc quy ủnh ủ ra, trỏnh vic khỏch + Trong cụng tỏc tuyn dng: tuyt ủi khụng tuyn dng trỏi ngnh Cú hng li dng k h ủ la ủo, phi hp cỏc ban ngnh vi ngõn hng nhng hỡnh thc lụi cun v giỳp ủ cỏn b tr cú trỡnh ủ vo lm vic ti ngõn hng + Trong cụng tỏc ủo to: t chc cỏc lp ủo to chuyờn sõu cho cỏn b tớn dng, quy ủnh hn mc ủ ngh cho vay ủi vi mi cỏn b tớn dng theo nng lc, trỡnh ủ, kinh nghim lm vic, Thng xuyờn t chc cỏc k thi sỏt hch ủ kim tra nng lc cỏn b ủng thi thỳc ủy cỏn b thng xuyờn trau di kin thc tng hp cụng tỏc hn ch ri ro v thu hi n 89 KT LUN Hi nhp ủang ủt nhng ỏp lc ủũi hi ngõn hng thng mi Vit Nam phi ủy mnh ci cỏch nhm ủt ti nhng chun mc, thụng l quc t 90 Trờn c s ủỏnh giỏ v ủnh hng hot ủng tớn dng ti ngõn hng thi gian ti, mt s gii phỏp v kin ngh nhm hn ch ri ro tớn dng cho ngõn hng v hot ủng tin t, ngõn hng Nht l giai ủon hu khng hong nh Mc dự ủó c gng rt nhiu quỏ trỡnh nghiờn cu, tỡm hiu, ủc hin nay, vai trũ ca cỏc Ngõn hng thng mi cng cn ủc quan tõm, ủc bit l s hng dn ca Thy giỏo - TS.Phan Hu Ngh cựng cỏc anh ch ti bit l hot ủng huy ủng v cung cp cho nn kinh t Hot ủng Ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn Vit Nam, chi nhỏnh kLk ngõn hng nn kinh t th trng l mt nhng hot ủng kinh t , nhng hn ch v thi gian v kin thc ca bn thõn nờn ủ ti ca em cú nhiu ri ro, ủc bit l ri ro hot ủng cho vay, bi vỡ ngõn hng cũn nhng thiu sút Em rt mong ủc s gúp ý, ch bo thờm ca cỏc khụng nhng phi hng chu nhng ri ro nguyờn nhõn ch quan ca mỡnh thy cụ phn bin, ca cỏc anh ch ti ngõn hng v ca nhng quan tõm m cũn gỏnh chu nhng ri ro t chớnh khỏch hng hay bn thõn nn kinh t ủn ủ ny ủ ủ ti ủc hon thin tt hn gõy ủm bo an ton cho hot ủng ca NHTM ủũi hi cn phi cú nhng bin phỏp phũng nga, hn ch cỏc ri ro iu ny cng cú ý ngha quan trng ủi vi hot ủng ca mt ngõn hng trờn bn tnh Tõy Nguyờn, mt tnh cũn nhiu khú khn Vỡ vy hn ch ri ro tớn dng ủi vi ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn Vit Nam, chi nhỏnh kLk l rt cn thit, l mi quan tõm cho h thng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn Vit Nam cng nh doanh nghip v nh nc cựng cỏc cp cỏc ngnh cú liờn quan Sau thi gian thc ti Ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn Vit Nam, chi nhỏnh kLk, ủ ti Hn ch ri ro tớn dng ti Ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn Vit Nam, chi nhỏnh kLk ca em ủó ủt ủc mt s kt qu: Nờu nhng ủ c bn v hot ủng tớn dng ca NHTM v ri ro tớn dng ngõn hng Phõn tớch thc trng hot ủng ri ro tớn dng ti Ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn Vit Nam chi nhỏnh kLk, cỏc hn ch qun lý ri ro tớn dng v nguyờn nhõn ca cỏc hn ch ny 91 DANH MC TI LIU THAM KHO [1] PGS TS Phan Th Thu H, nm 2008, Qun tr NHTM, NXB Giao thụng ti [2] PGS TS Trn Huy Hong, nm 2007, Qun tr NHTM, NXB Lao ủng Xó hi [3] PGS TS Nguyn Hu Ti, nm 2008, Giỏo trỡnh lý thuyt ti chớnh tin t, NXB i hc KTQD [4] TS Nguyn Minh Kiu, nm 2009, Nghip v ngõn hng, NXB Thng kờ PH LC [5] PGS TS Nguyn Vn Tin, nm 2009, Giỏo trỡnh Nghip v NHTM, NXB Thng kờ QUY TRèNH TN DNG V BNG CHM [6] Giỏo trỡnh qun tr v kinh doanh ngõn hng, nm 2007, Hc vin ngõn hng, NXB Thng kờ [7] Bỏo cỏo ti chớnh NHNo&PTNT Vit Nam 2007, 2008, 2009 [8] Lut ngõn hng nh nc v lut cỏc t chc tớn dng nm 1998 [9] Mt s ti liu khỏc Quyt ủnh s 493/2005/Q NHNN ngy 22 thỏng nm 2005 ca Thng ủc v phõn loi n, trớch lp v s dng d phũng ủ x lý RRTD hot ủng ngõn hng ca TCTD Quyt ủnh s 18/2007/Q NHNN ngy 25/4/2007 v vic sa ủi, b sung mt s ủiu ca quy ủnh v phõn loi n, trớch lp d phũng ủ xa lý ri ro tớn dng hot ủng ngõn hng ca t chc tớn dng ban hnh theo Q s 493/2005/Q NHNN ngy 22/4/2005 Thụng t s 15/2009/ TT NHNN quy ủnh v t l ti ngun ngn hn ủc s dng ủ cho vay trung di hn ủi vi t chc tớn dng Quyt ủnh s 457/2005/Q NHNN v vic ban hnh "Quy ủnh v cỏc t l bo ủm an ton hot ủng ca t chc tớn dng" IM V XP HNG DOANH NGHIP TI AGRIBANK K LK Nhp d liu khỏch hng Nhp thụng tin khỏch hng vo h thng: thụng tin chung, thụng tin ti chớnh, k hoch kinh doanh v cỏc thụng tin khỏc Bc 1: Nhp thụng tin khỏch hng c ủim ca thụng tin khỏch hng phn ny l nhng thụng tin ớt thay ủi theo thi gian ca khỏch hng nh: Phờ duyt Phờ duyt ca trng phũng kinh doanh (tớn dng) ủi vi cỏc thụng tin ủó nhp v khỏch hng Xỏc ủnh cỏc ch tiờu ủi vi tng loi khỏch hng Chm ủim cỏc ch tiờu ủi vi tng khỏch hng Xỏc ủnh giỏ tr cho tng ch tiờu ủi vi tng khỏch hng o Tờn khỏch hng o Mó ủnh danh (nhn dng) o Ngy bt ủu quan h vi ngõn hng o a ch o S ủin thoi o Thụng tin ủc trng ca tng loi khỏch hng (cỏ nhõn, h nụng dõn, h Phờ duyt Chm ủim cho cỏc ch tiờu ca khỏch hng kinh doanh, doanh nghip, ủnh ch ti chớnh) Bc 2: Nhp thụng tin ti chớnh (nu loi khỏch hng l doanh nghip hoc ủnh ch ti chớnh) Xp hng TD ti chi nhỏnh i vi cỏc doanh nghip hoc ủnh ch ti chớnh thỡ hng quý cỏn b tớn dng phi nhp cỏc thụng tin v tớnh hỡnh ti chớnh ca khỏch hng Xp hng tớn dng Ti Tr s chớnh Phờ duyt cỏc giỏ tr ca cỏc ch tiờu ủó nhp v ủim ca khỏch hng o Thụng tin chung: k k toỏn (vo cỏc ngy cui quý), tỡnh trng kim toỏn, cụng ty kim toỏn, Phờ duyt ti TW Kt qu xp hng TD ti TW Phõn loi n theo nhúm Cn c vo ủim s ca tng khỏch hng, thc hin vic xp hng tớn dng cho tng khỏch hng Ti TW s thc hin vic chm li ton b khỏch hng o Bng cõn ủi kt toỏn o Bỏo cỏo kt qu kinh doanh o Bỏo cỏo lu chuyn tin t o K hoch kinh doanh v cỏc thụng tin khỏc ca khỏch hng Bc 3: Nhp thụng tin v tỡnh hỡnh giao dch vi ngõn hng: Sau tớch hp vo IPCAS, h thng s t ủng ly ủc cỏc thụng tin v n vay vỡ vy cỏn Chuyn sang module khỏc b tớn dng ch phi xem, ủi chiu cỏc thụng tin ny Phờ duyt ủim s cho tng khỏch hng ti TW Bc 4: Phờ duyt thụng tin khỏch hng Cn c ủim tng hp, cỏn b phõn loi doanh nghip thnh 10 hng cú mc ủ ri o Sau cỏn b tớn dng nhp ủy ủ thụng tin khỏch hng, trng hoc ro t thp lờn cao nh sau: phú phũng tớn dng thc hin vic phờ duyt li cỏc thụng tin ủó nhp cho tng Hng S ủim khỏch hng AAA 92,4 100 AA 84,8 92,3 A 77,2 -84,7 BBB 69,6 77,1 BB 62 69,5 B 54,4 61,9 CCC 46,8 54,3 CC 39,2 46,7 C 31,6 39,1 D < 31,6 o Phờ duyt thụng tin ti chớnh ca khỏch hng o Cú th thc hin phờ duyt thụng tin khỏch hng, thụng tin ti chớnh ca khỏch hng sau ủó chm ủim khỏch hng Bc 5: Chm ủim khỏch hng o Sau ủó nhp ton b thụng tin v khỏch hng, thụng tin ti chớnh, tỡnh hỡnh giao dch ca khỏch hng ti ngõn hng Cỏn b tớn dng s thc hin vic chm ủim khỏch hng o La chn cỏc ch tiờu chm ủim khỏch hng theo b ch tiờu tng ng vi tng loi khỏch hng Bng 2.13: Bng thang ủim xp loi quy mụ doanh nghip im Quy mụ Loi T 70 100 ủim Loi Ln T 30 69 ủim Loi Va Di 30 ủim Loi Nh Bc 6: Phờ duyt kt qu chm ủim khỏch hng o Sau cỏn b tớn dng thc hin chm ủim khỏch hng, trng hoc phú phũng tớn dng s thc hin vic kim tra v phờ duyt kt qu chm ủim ca cỏn b tớn dng o Kt qu chm ủim sau phờ duyt s chuyn lờn trung tõm phũng nga ri ro ủ thc hin vic phõn loi n trờn ton b cỏc chi nhỏnh ca ngõn hng Bc 7: Xp hng tớn dng ti tr s chớnh o Sau cú ton b kt qu chm ủim v phõn loi ca ton b cỏc chi nhỏnh thuc ngõn hng o Tr s chớnh thc hin vic xp hng tớn dng cho tng khỏch hng cn c vo cỏc thụng tin v chm ủim m cỏc chi nhỏnh ủó thc hin Bc 8: Phờ duyt xp hng tớn dng ti tr s chớnh o Sau tr s chớnh ủó xp hng tớn dng cho tng khỏch hng, cỏc thụng tin v xp hng tớn dng cn phi ủc phờ duyt trc chuyn v cỏc chi nhỏnh ủ lm cn c trớch lp d phũng ri ro CHM IM KHCH HNG NM 2008 Bc 9: Chuyn cỏc thụng tin v xp hng tớn dng v cỏc chi nhỏnh lm cn c thc hin vic trớch lp d phũng ri ro valdt_ d valdt_ m valdt_ y custt p valdt brc d custseq Custnm chkfl g fpoi nt npoi nt poin t lnkin d lnkind cpoi nt secc d grdc d ownt p qpoi nt lnkin d lnkind 636 406 A 15 04 2011 2011 31/12/200 521 01541097 Cty TNHH XD & TM Tõn Phỏt N 51,8 62,5 56,2 CC 22 22 22 15 04 2011 2011 31/12/200 521 01541260 DNTN Thnh Vu N 78,8 85,5 79,2 BBB 09 09 09 A 15 04 2011 2011 31/12/200 521 01544593 CTY TNHH XD Hong Hu N 68,6 79,3 72,1 BB 11 11 11 A 15 04 2011 2011 31/12/200 521 01548175 Cty TNHH C Phờ Nam Nguyờn Y 76,2 82,9 80,6 A 07 07 07 A 521 03063718 CTY TMKD LNS Ngc Thnh N 84 87,8 82,3 A 4,75 09 09 09 A DNTN TM & DV Vn Bụ N 100 80,6 82,4 A 5,3 16 16 16 98 BBB 22 22 22 A 15 04 2011 2011 31/12/200 15 04 2011 2011 31/12/200 521 03063728 521 03063730 Cty TNHH Liờn Phỏt N 67,6 85,4 75,7 15 04 2011 2011 31/12/200 15 04 2011 2011 31/12/200 521 03063755 Cty TNHH Hong Sinh N 78 86,9 79,9 BBB 20 20 20 A 15 04 2011 2011 31/12/200 521 03063756 Cty CP Nguyờn Phỏt N 70 88,5 78,5 BBB 6,5 20 20 20 A 15 04 2011 2011 31/12/200 521 03063759 CN CBLS S DNTN Tue Lõm N 85,2 85,3 81,0 A 04 04 04 2011 31/12/200 521 09253365 DNTN TM & DV Phong Hng N 63,4 83,1 73,0 BB 01 01 01 A 15 04 2011 CHM IM KHCH HNG NM 2009 Custnm chkflg custtp valdt brcd custseq 2011 2011 30/11/2009 5214 000584226 CTY TNHH Dc Phm Quc t N 48 90,7 73,36 BB 22 22 22 2011 2011 30/11/2009 5214 015412440 DNTN Thng Mi H Bỡnh N 68,8 86,51 76,34 BBB 07 07 07 68,8 2011 2011 30/11/2009 5214 015412608 DNTN Thnh Vu N 52,4 89,58 73,95 BB 09 09 09 9,66 2011 2011 30/11/2009 5214 015445930 CTY TNHH XD Hong Hu N 68,6 82,7 74,34 BB 11 11 11 9,66 2011 2011 30/11/2009 5214 015481752 Cty TNHH C Phờ Nam Nguyờn Y 76,2 83,52 80,96 A 07 07 07 2011 2011 30/11/2009 5214 015481817 CTY TNHH XD Nam Hi N 75 89,24 79,9 BBB 18 18 18 73,8 2011 2011 30/11/2009 5214 030637156 DNTN H Anh Tớn N 76,8 82,87 76,91 BBB 22 22 22 2011 2011 30/11/2009 5214 030637182 CTY TMKD LNS Ngc Thnh N 84 87,54 82,1 A 09 09 09 2011 2011 30/11/2009 5214 030637209 DNTN TM M L N 56,4 88,36 74,35 BB 01 01 01 2011 2011 30/11/2009 5214 030637211 DNTN TM L Bớch N 61,8 86,97 75,07 BBB 01 01 01 2011 2011 30/11/2009 5214 030637223 DNTN Tin Thnh Y 56 44,68 D 2011 2011 30/11/2009 5214 030637247 CTY TNHH TM Hnh Tun N 52,6 88,25 73,14 BB 22 22 22 2011 2011 30/11/2009 5214 030637285 DNTN TM & DV Vn Bụ N 100 81,24 82,81 A 16 16 16 2011 2011 30/11/2009 5214 030637302 Cty TNHH Liờn Phỏt N 67,6 83,85 74,78 BB 22 22 22 2011 2011 30/11/2009 5214 030637314 DNTN Hong Tun N 70,2 92,96 81,48 A 22 22 22 9,66 2011 2011 30/11/2009 5214 030637405 DNTN TM & DV c Tin N 92,6 90,34 86,5 A 16 16 16 9,66 2011 2011 30/11/2009 5214 030637443 DNTN TM Khanh Võn N 65,4 90,03 78,14 BBB 01 01 01 2011 2011 30/11/2009 5214 030637510 Cty TNHH XD Tõm Phỏt N 66,4 40,92 46,52 C 20 20 20 2011 2011 30/11/2009 5214 030637558 Cty TNHH Hong Sinh 79,73 BBB 20 9,66 2011 2011 30/11/2009 5214 030637560 Cty CP Nguyờn Phỏt N 69,2 89,18 78,73 BBB 20 20 20 2011 2011 30/11/2009 5214 030637625 Cty TNHH XD V TM Ngu Hnh Son N 80,4 88,74 81,81 A 20 20 20 2011 2011 30/11/2009 5214 030637699 Cty TNHH XD Van Minh N 82,4 80,67 77,15 BBB 20 20 20 2011 2011 30/11/2009 5214 030637780 DNTN Khỏch Sn Minh Tõm N 79,85 78,07 74,7 BB 27 27 27 2011 2011 30/11/2009 5214 030649616 Cty TNHH Son Hoa N 83,2 80,24 77,12 BBB 01 01 01 2011 2011 30/11/2009 5214 036440921 CTY TNHH TM & DV Thu Hng N 58 88,93 75,21 BBB 22 22 22 2011 2011 30/11/2009 5214 044299209 CTY QL & SC ủng B k Lk Y 66,2 90,32 81,87 A 20 20 20 2011 2011 30/11/2009 5214 045309984 Cụng ty TNHH éụng H N 59,8 79,97 69,92 B 20 20 20 2011 2011 30/11/2009 5214 092533651 DNTN TM & DV Phong Hng N 63,4 88,26 76,39 BBB 01 01 01 9,66 2011 2011 30/11/2009 5214 093279939 CTY TNHH XD Sụng Lam N 86,6 83,67 80,36 A 20 20 20 2011 2011 30/11/2009 5214 093875616 Cty TNHH Dc Phm Quc tT & PT Cụng ngh Quc Bỡnh N 85,2 84,46 80,46 A 22 22 22 9,66 2011 2011 30/11/2009 5214 100053836 DNTN TM Xng du Phỳc Cng N 68 83,14 74,44 BB 22 22 22 2011 2011 30/11/2009 5214 106574478 Xớ Nghip HTX Vit H N 77,2 79,86 75,07 BBB 20 20 20 2011 2011 30/11/2009 5214 108982112 Cty TNHH TM&DV Y Tớn Nguyờn N 53,6 84,92 71,28 BB 22 22 22 N fpoint 78 npoint 38,59 86,67 point lnkind seccd 26 20 grdcd 26 20 owntp 26 qpoint lnkind 636 valdt_y CHM IM KHCH HNG 2010 lnkind 1406 valdt_ y custt p 2011 2011 2011 2011 2011 2011 2011 2011 2011 2011 2011 2011 2011 2011 2011 2011 2011 2011 2011 2011 2011 2011 2011 2011 2011 2011 2011 2011 2011 2011 2011 2011 2011 2011 2011 2011 2011 2011 2011 2011 2011 2011 valdt brcd custseq 30/11/201 30/11/201 30/11/201 30/11/201 30/11/201 30/11/201 30/11/201 30/11/201 30/11/201 30/11/201 30/11/201 30/11/201 30/11/201 30/11/201 30/11/201 30/11/201 30/11/201 30/11/201 30/11/201 30/11/201 30/11/201 521 521 521 521 521 521 521 521 521 521 521 521 521 521 521 521 521 521 521 521 521 00058422 01541192 01541260 01548164 01548181 03063715 03063720 03063722 03063724 03063728 03063731 03063744 03063756 03063769 03063778 03644092 04429920 09327993 10005383 10463424 10898211 Custnm Chkfl g fpoin t npoin t CTY TNHH Dc Phm Quc t N 48 91,82 CTY TNHH NHt Long N 66,8 82,98 DNTN Thnh Vu N 52,4 85,51 Cty TNHH Dủụng H N 64 84,81 CTY TNHH XD Nam Hi N 75 90,59 DNTN H Anh Tớn N 76,8 79,05 DNTN TM M L N 54,8 87 DNTN Tin Thnh Y 56 40,29 CTY TNHH TM Hnh Tun N 52,6 87,58 DNTN TM & DV Vn Bụ N 100 82,23 DNTN Hong Tun N 70,2 89,6 DNTN TM Khanh Võn N 65,8 90,75 Cty CP Nguyờn Phỏt N 69,2 89,18 Cty TNHH XD Van Minh N 82,4 81,23 DNTN Khỏch Sn Minh Tõm N 79,85 78,07 CTY TNHH TM & DV Thu Hng N 58 81,57 CTY QL & SC ủng B k Lk Y 66,2 89,2 CTY TNHH XD Sụng Lam N 86,6 76,67 DNTN TM Xng du Phỳc Cng N 68 83,88 Cty TNHH Thiờn Nam N 85,2 84,49 Cty TNHH TM&DV Y Tớn Nguyờn N 53,6 85,83 lnkin d lnkind BB BB 71,3 74,3 80,7 74,4 72,9 45,7 72,7 83,4 BB point 74,0 73,9 cpoin t qpoin t lnkin d 636 secc d grdc d ownt p 22 22 22 0 04 04 04 09 09 09 1 BB 20 20 20 A 18 18 18 73,8 BB 22 22 22 BB 22 22 22 C 26 26 26 BB 22 22 22 A 16 16 16 79,3 78,7 78,7 77,5 BBB 22 22 22 BBB 22 22 22 BBB 20 20 20 BBB 20 20 20 74,7 70,4 81,1 75,8 74,9 80,4 71,8 BB 27 27 27 BB 22 22 22 A 20 20 20 BBB 20 20 20 BB 22 22 22 A 03 03 03 BB 22 22 22 lnkin d 1406 Phn I: Thụng tin cỏ nhõn 40 55(n) Tui >60 (nam) 25 40 18 25 Trờn ủi hc i hc/Cao ủng Trung hc Di trung hc/Tht hc ó ly hụn Sng vi gia ủỡnh c thõn 40 60(nam) >55 (n) Trỡnh ủ hc Cú gia ủỡnh Tỡnh trng gia ủỡnh 2011 2011 2011 2011 2011 2011 30/11/201 30/11/201 30/11/201 521 521 521 11522298 13050520 13077198 DNTN ủc Phỳ N 76,5 84,81 Cty TNHH ủc Tin DNTN Khỏch sn Nh Nghie Phng ủụng N 53,6 82,62 N 80,9 84,17 78,0 69,7 78,9 BBB 27 27 27 B 22 22 22 BBB 27 27 27 Lnh vc SXKD DV Uy tớn vi KH, bn hng Kh nng qun lý ca KH Kinh nghim hot ủng lnh vc SXKD hin ti ỏnh giỏ mc ủ tớnh kh thi ca PASXKD Lng bỡnh quõn ca nhõn cụng/ ngi lm thuờ Li nhun t SXKD hng nm 10 Doanh thu t hot ủng SXKD 11 T l t cú tham gia vo phng ỏn SXKD -2 Ri ro thp Ri ro rt thp Ri ro cao Ri ro rt cao Rt uy tớn Uy tớn Bỡnh thng Khụng uy tớn Rt tt Tt Bỡnh thng Yu > nm nm nm < nm Tớnh kh thi rt cao Cú tớnh kh thi Tớnh kh thi hn ch Khụng cú tớnh kh thi > triu ủng triu ủng triu ủng < triu ủng > 150 triu ủng 60 150 triu ủng 24 60 triu ủng < 24 triu ủng 10 > 1,5 t ủng 500 triu 1,5 t ủng 200 500 triu < 200 triu 10 > 70% 50% - 70% 30% - 50% < 30% 10 Cha bao gi quỏ hn Thi gian quỏ hn < 30 ngy Thi gian quỏ hn > 30 ngy Cha giao dch vay Phn II: Quan h vi ngõn hng Tỡnh hỡnh tr n gc Tỡnh hỡnh tr lói Tng d n Ti sn ủm bo 15 12 -1 Cha bao gi chm tr Cha bao gi chm tr nm gn ủõy Cha giao dch vay ó cú ln chm tr nm gn ủõy 10 -3 < 100 triu ủng 100 500 triu ủng 500 triu t ủng > t ủng 15 13 12 Cú TSB ủc ủỏnh giỏ l rt chc chn Cú TSB ủc ủỏnh giỏ l chc chn Cú TSB nhng khụng chc chn Khụng cú TSB 15 12 Thng xuyờn Cú s dng nhng khụng thng xuyờn Rt ớt s dng Khụng s dng Cỏc dch v khỏc S d tin gi tit kim 20 13 > 500 triu ủng 100 500 triu ủng 20 100 triu ủng < 20 triu ủng 25 20 15 [...]... tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng ĐắkLắk cùng số liệu so sánh với các ngân hàng khác 5 Kết cấu của luận văn Ngoài phần mở ñầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, luận văn sẽ ñược trình bày thành 3 chương như sau : Chương 1 : Cơ sở lý luận về rủi ro tín dụng của ngân hàng thương mại Chương 2 : Thực trạng hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân. .. rủi ro tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh ĐắkLắk Chương 3: Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh ĐắkLắk Tín dụng xuất phát từ chữ La tinh là Creditium có nghĩa là tin tưởng, tín nhiệm Trong thực tế có nhiều khái niệm khác nhau về tín dụng: Theo quan ñiểm của Mác: “ Tín dụng là sự chuyển nhượng... nhiều rủi ro nhất Với ñặc trưng của hoạt ñộng tín dụng ngân hàng - chủ thể là ngân hàng và người vay, ñối tượng là tiền, với các ñiều kiện về thời hạn vay, lãi suất - với quan ñiểm như trên về rủi ro, ta có thể hiểu rủi ro tín dụng là khả năng khách hàng không hoàn trả ñược nợ ñúng thời hạn hoặc không trả nợ cho ngân hàng b) Bản chất của rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng là một tất yếu trong kinh doanh ngân. .. ñảm, hạn trong hoạt ñộng tín dụng nhằm hạn chế rủi ro tín dụng và nâng cao khả năng mức và chính sách mở rộng phù hợp sinh lời Nội dung của chính sách tín dụng gồm: 1.1.3 Các nguyên tắc của tín dụng ngân hàng a) Chính sách khách hàng a Khách hàng phải cam kết hoàn trả vốn (gốc) và lãi với thời gian xác Khách hàng nhận tín dụng của ngân hàng rất ña dạng, từ các doanh ñịnh: Các khoản tín dụng của ngân hàng. .. khách hàng mà nó còn ảnh hưởng ñến uy tín của ngân hàng, 13 - Quyết ñịnh chấp thuận mà khách hàng không có khả năng trả nợ, ngân hàng sẽ bị giảm lợi nhuận, thậm chí mất vốn, giảm uy tín - Quyết ñịnh không chấp thuận mà khách hàng có khả năng hoàn trả vốn 14 1.2 Hạn chế rủi ro tín dụng của ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm và bản chất rủi ro tín dụng a) Khái niệm rủi ro tín dụng tín dụng ñúng hạn, ... Thời hạn tín dụng và kỳ hạn nợ Các nhà quản lý luôn quan tâm ñến thời hạn và kỳ hạn nợ vì có liên quan ñến thanh khoản và rủi ro ngân hàng cũng như chu kỳ kinh doanh của người c) Lãi suất và Phí suất tín dụng vay Chính sách thời hạn phải giải quyết mối quan hệ thời hạn của nguồn và Ngân hàng có các mức lãi suất tín dụng khác nhau tùy theo kỳ hạn, tùy thời hạn tài trợ Từ ñó ngân hàng xác ñịnh kỳ hạn. .. xuất kinh doanh Hoạt ñộng ngân hàng luôn luôn phải ñối mặt với những rủi ro tiềm ẩn , của doanh nghiệp, do ñó ảnh hưởng tới khả năng trả nợ cho ngân hàng trong khi ñó tín dụng ngân hàng lại là lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất trong số các hoạt ñộng nghiệp vụ của ngân hàng thương mại.Vì vậy, việc tìm hiểu rõ các nguyên nhân gây ra rủi ro trong nghiệp vụ tín dụng ngân hàng là một ñiều mà các ngân hàng. .. trường kinh tế Là một tế bào trong nền kinh tế, sự tồn tại và phát triển của ngân hàng cũng như doanh nghiệp chịu ảnh hưởng rất nhiều của môi trường kinh tế Sự 17 18 biến ñộng của nền kinh tế tốt hay xấu sẽ làm cho hiệu quả hoạt ñộng của ngân • Sự quản lý vĩ mô của Nhà nước hàng và doanh nghiệp biến ñộng theo chiều hướng tương tự Đặc biệt, trong Đây cũng là một nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng ngân hàng. .. thể tham gia vào quan hệ tín dụng ñó là ngân hàng 1.1.2 Các hình thức tín dụng ngân hàng Các hình thức tín dụng có thể ñược phân chia theo nhiều tiêu thức khác nhau: 1.1.2.1 Căn cứ vào thời hạn tín dụng Tín dụng ngắn hạn: Tín dụng ngắn hạn ñược sử dụng trong những trường hợp sau : - Ngân hàng cho Nhà nước vay ñể tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của Nhà nước, hình thức phổ biến hiện nay là ngân hàng mua trái... phần mở rộng và hoàn thiện hành lanh 43 44 pháp lý, giúp cho hoạt ñộng của các ngân hàng ñược hiệu quả hơn, tạo ñiều CHƯƠNG 2 kiện cho sự phát triển nhanh chóng của hệ thống ngân hàng Tuy nhiên, việc ñiều chỉnh các luật, nghị ñịnh không ñồng bộ nhau có THỰC TRẠNG HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM ảnh hưởng tiêu cực ñến chất lượng tín dụng ngân hàng Ví dụ