Luận văn trục lợi bảo hiểm và các biện pháp phòng chống trục lợi bảo hiểm tại công ty bảo việt nhân thọ thái bình

1 LỜI MỞ ĐẦU Trải qua 10 năm hình thành phát triển, thị trường BHNT đạt nhiều thành tựu góp phần vào tăng trưởng ngành bảo hiểm nói riêng kinh tế Việt Nam nói chung, đáp ứng phần nhu cầu BHNT người dân Việt nam Song bên cạnh đó, DNBH Việt Nam phải đối mặt với khó khăn chung ngành BHNT giới, trục lợi bảo hiểm Trục lợi bảo hiểm yếu tố làm tăng chi phí cơng ty bảo hiểm , ảnh hưởng đến giải quyền lợi chi trả bảo hiểm lợi nhuận thu cơng ty bảo hiểm TLBH ngày có xu hướng gia tăng số lượng thủ đoạn tinh vi hơn, cơng tác phịng chống TLBH trở nên cần thiết quan trọng với công ty bảo hiểm Vấn đề đặt cho công ty BHNT không phát triển sản phẩm BHNT mà ngăn chặn hành vi gian lận, trục lợi bảo hiểm để không tồn tư tưởng trục lợi đối tượng tham gia bảo hiểm Trải qua thời gian thực tập công ty Bảo Việt nhân thọ Thái Bình , tiếp xúc với thực tế, thấy hiệu phịng chống TLBH cơng ty hướng dẫn bảo thầy giáo Nguyễn Văn Định, lãnh đạo cán nhân viên công ty, em chọn đề tài : “Trục lợi bảo hiểm biện pháp phịng chống trục lợi bảo hiểm cơng ty Bảo Việt nhân thọ Thái Bình” Đây đề tài mẻ, nhạy cảm vấn đề xúc ngành bảo hiểm nói chung, trình độ kinh nghiệm thực tế cịn nhiều hạn chế nên viết em khó tránh khỏi thiếu sót Em mong góp ý bổ xung thầy cô giáo để viết em hồn thiện CHƯƠNG CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ TRỤC LỢI BẢO HIỂM 1.TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ 1.1 Sự cần thiết khách quan tác động BHNT 1.1.1 Sự cần thiết BHNT Trong sống hàng ngày người hưởng thụ may mắn suôn sẻ sinh hoạt thường nhật hay hoạt động sản xuất kinh doanh mình, song đơi có rủi ro tiềm ẩn bất ngờ ập tới mà người lường trước nhay cố ý ngăn ngừa đề phòng làm ảnh hưởng thiệt hại tới sức khoẻ, sinh mạng tài sản v v Các rủi ro mà người gặp phải có nhiều nguyên nhân như: - Do thiên nhiên gây ra: bão, lũ lụt, hạn hán, động đất, sét sóng thần, dịch bệnh, làm ảnh hưởng thiệt hại đến sản xuất, đời sống đến sinh mạng sức khoẻ người - Do biến động khoa học công nghệ Khoa học kĩ thuật công nghệ ngày phát triển làm tăng suất lao động, thúc đẩy kinh tế phát triển tạo điều kiện nâng cao đời sống người Song bên cạnh gây tai nạn bất ngờ nguy hiểm như: tai nạn lao động bệnh nghề nghiệp, tai nạn giao thơng gây ảnh hưởng tới sức khoẻ tính mạng người Dù nguyên nhân xảy rủi ro thường gây tổn thất người tài sản mà người khơng thể kiểm sốt Từ gây cho sống người trở nên khó khăn Làm ảnh hưởng đến đời sống kinh tế -xã hội nói chung, người lực lượng sản xuất quan trọng, nhân tố định chủ yếu đến phát triển kinh tế- xã hội Trong gia đình, rủi ro xảy người trụ cột làm ảnh hưởng lớn đến toàn sinh hoạt, đời sống họ Bên cạnh đó, họ phải đối mặt với nhiều khó khăn tương lai như: khoản chi phí cho việc khắc phục hậu rủi ro gây nên, việc học hành cái, nhiều phát sinh khác thu nhập lại bị giảm sút bị mất( chẳng may rủi ro cướp sinh mạng) Khi sống diễn suôn sẻ, người phải lo cho tuổi già mình, nghỉ hưu hay hết tuổi lao động khó tiếp tục lao động Nếu nhận lương hưu, thật vất vả chi phí phát sinh ngày có xu hướng tăng cao, lương hưu lại thấp so với thu nhập cịn lao động Đó số dân số Việt Nam, đại phận tầng lớp dân cư già khơng có lương hưu hay trợ cấp mà phải tìm cách để kiếm thêm thu nhập để trang trải chi phí cho sống, phụng dưỡng, trách nhiệm khó khăn cho Bên cạnh đó, sống ln chứa đựng rủi ro mà làm người trở nên bị thương tật, ốm đau, chết chóc; ngày nay, mức độ tai nạn giao thơng, tai nạn bệnh nghề nghiệp trở nên phổ biến khiến tử vong thương tật nặng số báo động Rủi ro đó, khơng mong đợi, xảy với mà không dự báo trước Nếu người gặp rủi ro trụ cột kinh tế gia đình, hậu tinh thần vật chất nào? Trong đó, phát sinh chi phí cho chăm sóc sức khoẻ người như: dịch vụ chăm sóc khám chữa bệnh, y tế ngày đắt đỏ Trải qua lịch sử hình thành, phát triển tồn lồi người có nhiều biện pháp khác nhau, cụ thể để đối phó với rủi ro, kiểm sốt, ngăn chặn khắc phục hậu rủi ro như: né tránh rủi ro, ngăn ngừa tổn thất, giảm thiểu tổn thất, tiết kiệm, vay mượn bảo hiểm Bảo hiểm biết đến cơng cụ đối phó với hậu tổn thất rủi ro gây có hiệu Theo quan điểm nhà quản lí rủi ro, bảo hiểm chuyển giao rủi ro sở hợp đồng Bảo hiểm hiểu phân tán rủi ro cho người tham gia bảo hiểm Cùng với phát triển xã hội, nhu cầu đòi hỏi người ngày tăng, đời sống vật chất tinh thần ngày cao dẫn đến đòi hỏi nhu cầu bảo hiểm ngày hoàn thiện Mặc dù BHXH BHYT đời đáp ứng phần nhu cầu Song đáp ứng phần cho người lao động BHTM đời tất yếu, BHNT hình thành khẳng định cần thiết tầng lớp dân cư xã hội BHNT cam kết người bảo hiểm người tham gia bảo hiểm, mà người bảo hiểm trả cho người tham gia (hoặc người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm) số tiền định có kiện định trước xảy (người bảo hiểm bị chết sống đến thời điểm định), người tham gia phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ, hạn BHNT trình bảo hiểm rủi ro liên quan đến sinh mạng, sống tuổi thọ người Đối tượng tham gia BHNT rộng, bao gồm người, lứa tuổi khác tuỳ theo thoả thuận hợp đồng bảo hiểm Như vậy, BHNT đời để giúp người an tâm lao động hơn, giúp có biện pháp đối phó với nguy rủi ro xảy hiệu Đáp ứng nhu cầu tài hậu rủi ro để lại BHNT hệ thống Bảo hiểm nói chung khẳng định vai trò ngày thiết thực sống đại phát triển người 1.1.2 Tác dụng BHNT Là phận Bảo hiểm, BHNT có tác dụng nói chung bảo hiểm có đặc trưng riêng - Thứ nhất, góp phần ổn định đời sống nhân dân, cho dựa tinh thần cho người bảo hiểm Mặt trái tiến khoa học công nghệ, kỹ thuật rủi ro mà mang lại gây hậu tổn thất lớn : tai nạn ôtô, xe máy, dù biện pháp an tồn lao động ln đề cập song rủi ro bất ngờ xảy Thực tế cho thấy, nhiều cá nhân, gia đình trở nên túng quẫn có thành viên gia đình bị chết bị thương tật vĩnh viễn, điều xảy với người trụ cột gia đình Hậu mà họ phải gánh chịu khoản chi phí cho: mai táng, nằm viện, thuốc men, chi phí mà người bị thương tật vĩnh viễn cần tới tương lai Nhưng thực gánh nặng lớn nghĩa vụ mà người chết chưa kịp hoàn thành như: trả nợ, ni dạy cái, hay chăm sóc bố mẹ tuổi già v.v Dù có chương trìng ủng hộ hay “ Quỹ lịng vàng”, có giúp đỡ Nhà nước, quan Đồn thể, tập thể, hàng xóm láng giềng, người thân song mang tính tạm thời, khơng bảo đảm lâu dài Bên cạnh người lao động khơng có quyền lợi từ BHXH già hết tuổi lao động phải đối mặt với nhiều nguy rủi ro thu nhập họ bị giảm sút Họ phải tính tốn để nhận khoản tiền hàng tháng cho sống già Tham gia BHNT phần giải khó khăn - Thứ hai,góp phần ổn định tài sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp, tạo lập mối quan hệ gắn bó người lao động người sử dụng lao động Đây điều khuyến khích cho doanh nghiệp, họ mua bảo hiểm sinh mạng cho người lao động lao động quan trọng chủ chốt giúp gắn bó người lao động chủ sử dụng trở nên sâu sắc Bên cạnh chẳng may xảy rủi ro dẫn đến tử vong hay thương tật vĩnh viễn người lao động thơng qua bảo hiểm doanh nghiệp tiết kiệm chi phí việc giải quyền lợi cho người lao động Việc doanh nghiệp mua bảo hiểm cho nhân viên sách giữ chân nhân viên hiệu quả, nhân viên chủ chốt quan trọng Đó động lực để nhân viên an tâm làm việc họ trung thành với doanh nghiệp Qua khơng vấn đề tài doanh nghiệp mà mối quan hệ với người lao động tạo lập có tính vững chãi - Thứ ba, thông qua dịch vụ BHNT, dịch vụ có đối tượng tham gia rộng, đơng đảo, nhà bảo hiểm thu phí để hình thành quỹ bảo hiểm, quỹ sử dụng chủ yếu vào mục đích chi trả dự phịng Khi nhàn rỗi, nguồn vốn đầu tư hữu ích góp phần phát triển tăng trưởng kinh tế Vốn đầu tư cơng ty BHNT mang tính dài hạn, nguồn vốn BHNT cung cấp cho thị trường vốn dài hạn, thường 10 năm trở lên Nếu đầu tư phát triển vùng kinh tế chiến lược, xây dựng sở hạ tầng phù hợp có hiệu - Thứ tư, BHNT cịn cơng cụ hữu hiệu để huy động nguồn tiền mặt nhàn rỗi nằm tầng lớp dân cư xã hội để thực hành tiết kiệm chống lam phát Nền kinh tế phát triển, đời sống nhân dân ngày cao xuất nhu cầu tiết kiệm hay đầu tư số tiền nhàn rỗi BHNT đời giúp tổ chức cá nhân thực nhu cầu cách có hiệu Do đối tượng rơng, lại vừa mang tính tiết kiệm, vừa mang tính rủi ro, chế cách thức đóng phí thuận lợi, BHNT có nhiều ưu điểm hẳn gửi tiền tiết kiệm Do việc tiết kiệm chi tiêu gia đình để mua BHNT dễ dàng - Thứ năm, BHNT cịn đóng góp cho Ngân sách Nhà nước thông qua thuế Các doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động phải tham gia nộp thuế thu nhập doanh nghiệp cho Nhà nước Cùng với phát triển kinh tế, ngành bảo hiểm BHNT ngày phát triển việc doanh nghiệp bảo hiểm kinh doanh có lợi nhuận điều dễ dàng đạt Không phương thức huy động vốn đầu tư trở lại kinh tế, BHNT lĩnh vực kinh doanh đem lại nguồn thu, lợi ích cho Ngân sách - Thứ sáu, BHNT cịn góp phần vào giải số vấn đề mặt xã hội như: Tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động như: đại lí bảo hiểm kế tốn vi tính, ; tăng vốn đầu tư giáo dục cho cái, tạo nếp sống đẹp, tiế kiệm có kế hoạch v.v Tóm lại, tác dụng ngành bảo hiểm nói chung BHNT nói riêng dễ nhận biết Cùng với phát triển quốc gia BHNT ngày thể tác dụng ưu việt 1.2 Các loại hình BHNT BHNT đáp ứng nhiều mục đích khác Mục đích người tham gia để bảo vệ người ăn theo tránh khỏi nỗi bất hạnh chết bất ngờ họ tiết kiệm để đáp ứng nhu cầu tài tương lai Do vậy, nhà bảo hiểm thực đa dạng hoá sản phẩm BHNT nhằm đáp ứng thoả mãn nhu cầu người tham gia bảo hiểm Trong thực tế, có loại hình BHNT bản: - Bảo hiểm trường hợp sống; - Bảo hiểm trường hợp tử vong; - Bảo hiểm hỗn hợp Bên cạnh đó, người bảo hiểm cịn áp dụng điều khoản bổ sung cho loại hợp đồng BHNT như: - Bảo hiểm tai nạn; - Bảo hiểm sức khoẻ; v.v 1.2.1 Bảo hiểm trường hợp tử vong 1.2.1.1 Bảo hiểm tử kì ( cịn gọi bảo hiểm tạm thời hay bảo hiểm sinh mạng có thời hạn) Loại hình kí kết bảo hiểm cho chết xảy thời gian quy định hợp đồng Nếu chết không xảy thời gian người bảo hiểm khơng nhận khoản hồn phí từ số phí bảo hiểm đóng Điều có nghĩa cơng ty bảo hiểm khơng phải tốn STBH cho người bảo hiểm Ngược lại, chết xảy thời gian có hiệu lực hợp đồng, cơng ty bảo hiểm phải có trách nhiệm tốn STBH cho người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm định hợp đồng * Đặc điểm loại hình BHNT là: - Thời hạn bảo hiểm xác định - Trách nhiệm quyền lợi mang tính tạm thời - Mức phí bảo hiểm thấp khơng phải lập nên quỹ tiết kiệm cho người bảo hiểm * Mục đích: - Đảm bảo chi phí mai táng chơn cất - Bảo trợ cho gia đình người thân thời gain ngắn - Thanh toán khoản nợ nần khoản vay chấp người bảo hiểm Bảo hiểm tử kì cịn đa dạng hố thành loại hình sau: + Bảo hiểm tử kì cố định: có mức phí bảo hiểm STBH cố định, khơng thay đổi suốt thời gian có hiệu lực hợp đồng Mức phí thấp người bảo hiểm khơng tốn hết hạn hợp đồng Hợp đồng hết hiệu lực sau ngày gia hạn hợp đồng khơng nộp phí bảo hiểm Loại chủ yếu nhằm toán cho khoản nợ tồn đọng trường hợp người bảo hiểm bị tử vong 10 + Bảo hiểm tử kì tái tục: Loại tái tục vào ngày kết thúc hợp đồng khơng u cầu có thêm chứng sức khoẻ người bảo hiểm, có giới hạn độ tuổi (thường độ tuổi tối đa 65) Tại lúc tái tục, phí bảo hiểm tăng lên độ tuổi người bảo hiểm lúc tăng lên + Bh tử kì chuyển đổi: Đây loại hình bảo hiểm tử kì cố địng cho phép người bảo hiểm có lựa chọn chuyển đổi phần hay toàn hợp đồng thành hợp đồng BHNT trọn đời hay BHNT hỗn hợp thời điểm hợp đồng cịn hiệu lực Phí bảo hiểm tính dựa hợp đồng BHNT trọn đời hay hỗn hợpi theo độ tuổi người có hợp đồng Loại hợp đồng phát hành bảo chứng cho khoản tiền vay Đồng thời cịn nhằm thực yếu tố tiết kiệm tương lai người bảo hiểm + Bảo hiểm tử kì giảm dần: Đây loại hình bảo hiểm mà có phận STBH giảm hàng năm theo mức quy định Bộ phận giảm tới vào cuối kì hạn hợp đồng Đặc đỉem loại là: Phí bảo hiểm giữ mức cố định Phí thấp bảo hiểm tử kì cố định Giai đoạn nộp phí ngắn toàn thời hạn hợp đồng + Bảo hiểm tử kì tăng dần: Loại phát hành nhắm giúp người tham gia bảo hiểm ngăn chặn yếu tố lạm phát địng tiền Có nghĩa STBH thực hợp đồng bị giảm đồng tiền sụt giá Loại hợp đồng phí bảo hiểm tăng dần theo STBH phải dựa tuổi tác người bảo hiểm tái tục hợp đồng 58 * Đại lí: Chính người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Do vậy, yếu tố quan trọng để ngăn ngừa hành vi gian lận, TLBH Thơng qua đại lí phần nắm bắt tình hình sức khoẻ khách hàng khả tài họ Đối vơi đại lí có khách hàng, hợp đồng thường có dấu hiệu khả nghi cơng ty ln kiểm tra chặt chẽ Từ từ chối chấp nhận bảo hiểm cho khách hàng Trong trình khai thác bảo hiểm yêu cầu nhân viên đại lí thực đủ bước quy trình khai thác hợp đồng bảo hiểm Giải thích cho khách hàng hiểu quy tắc bảo hiểm, điều khoản hợp đồng, quyền lợi nghĩa vụ họ… Xác định vai trị đại lí q trình phịng chống TLBH nên cơng ty thường xun giám sát chặt, theo dõi quản lí hoạt động đại lí chủ yếu qua trưởng nhóm Hàng tuần, hàng tháng lãng đạo cơng ty cán phịng trực tiếp xuống họp nhóm yểu để đơn đốc, động viên nhắc nhở Công tác đào tạo bồi dưỡng kĩ cho đại lí tiến hành…Cơng tác thi đua khen thưởng thực qua góp phần khích lệ tinh thần lao động đại lí giúp đại lí tận tuỵ với cơng việc hơn… * Đánh giá rủi ro: Sau trải qua đánh giá rủi ro tư vấn viên trưởng nhóm khai thác nhóm đánh giá lại lần nữa, sau cán cơng ty thẩm định lại thông tin đơn yêu cầu bảo hiểm khách hàng mà đại lí thực Phịng nghiệp vụ cơng ty có bác sĩ, qua trình đánh giá rủi ro sức khoẻ khách hàng đạt hiệu cao, phát nhiều khả nghi gian lận trục lợi, từ chối bảo hiểm phát nhiều vụ trường hợp cán nhân viên phòng nghiệp vụ 59 Công ty thực đánh giá rủi ro mặt là: sức khoẻ khách hàng khả tài họ: - Cơng ty kí cộng tác viên với tất bệnh viện từ tuyến huyện toàn tỉnh, với bệnh viện quân đội 207 Đơng Hưng, phịng khám tư nhân chất lượng cao Tạo điều kiện để khách hàng khám sức khoẻ dễ dàng rộng huyện, sở gần nhà Chi phí khám sức khoẻ cơng ty trả dựa hố đơn mà người khám sở y tế công ty kí kết hợp tác Điều cho thấy rõ cơng ty có biện pháp tích cực để ngăn chặn nguy trục lợi: giấu bệnh khách hàng tham gia bảo hiểm - Công ty tiến hành kiểm tra sức khoẻ theo phương pháp chọn mẫu dựa trên: + Với người 50 tuổi, kiểm tra 100% , + STBH lớn, 30 triệu đồng, kiểm tra 100%, + Trẻ em nhỏ tháng tuổi, kiểm tra 100%, + Địa bàn có số lượng tỷ vong nhiều, + Tư vấn viên có khách hàng tử vong nhiều, Tuy nhiên số số ít, số đơng cịn lại cơng ty kiểm tra chọn mẫu với xác xuất từ 25- 30% Do khó tránh khỏi bỏ qua nhiều trường hợp có ý đồ trục lợi gian lận mà tham gia bảo hiểm - Vế khả tài khách hàng, cơng ty thực chấp nhận bảo hiểm cho khách hàng với mức phí bình qn năm không 1/3 thu nhập 60 năm Để ngăn chặng nguy trục lợi: tiền mà tham gia bảo hiểm với STBH lớn Quá trình thẩm định tài chủ yếu đại lí thực Thông qua đánh giá rủi ro mà công ty từ chối nhiều khách hàng có nguy trục lợi, gian lận khai thác bảo hiểm Ví dụ điển hình: Ơng Nguyễn Xn Mạnh trú Trần Lãm, thành phố Thái Bình Đã bị từ chối tham gia bảo hiểm với lí : ơng bị mắc bệnh ung thư, hoàn cảnh kinh tế nghèo khai báo khơng trung thực, đại lí chấp nhận bảo hiểm, mối quen biết công ty phát trả lại phí bảo hiểm * Xác minh: khâu quan trọng để trả tiền bảo hiểm giải quyền lợi bảo hiểm cho khách hàng Ngay sau nhận tin khách hàng gặp tử vong, công ty cử cán đến thăm viếng Bên cạnh thực nghiệp vụ thăm dò, điều tra xác minh việc nguyên nhân dẫn đến rủi ro có thực thuộc phạm vi bảo hiểm hay không… Khi nhận hồ sơ yêu cầu giải quyền lợi bảo hiểm, tiến hành tiếp nhận giúp khách hàng hoàn thiện thủ tục Cùng với nhanh chóng xác minh, thẩm định lại hồ sơ để giải Qua bước xác minh này, công ty phát nhiều vụ trục lợi khách hàng từ chối trả tiền bảo hiểm, giải quyền lợi cho khách hàng với chứng hợp lí đầy đủ 61 CHƯƠNG CÁC GIẢI PHÁP PHÒNG CHỐNG TLBH TẠI BẢO VIỆT NHÂN THỌ THÁI BÌNH 3.1 Một số khó khăn cơng tác phịng chống TLBH - Hệ thống pháp luật chưa hoàn thiện, nhiều kẽ hở cho kẻ gian lợi dụng Luật kinh doanh bảo hiểm 2001 vài điều bất cập, 2007 Việt nam trở thành thành viên WTO dễ bộc lộ sơ hở yếu công ty bảo hiểm nước vào khai thác cạnh tranh thị trường bảo hiểm Việt Nam Các nghị định kinh doanh bảo hiểm nói chung cịn mang tính khái qt, chế tài chưa đủ mạnh để răn đe với kẻ gian lận trục lợi Đây khó khăn chung ngành bảo hiểm - Hiện nay, cạnh tranh thị trường bảo hiểm khốc liệt, để thu hút khách hàng mở rộng thị phần mà trở nên dễ dãi khai thác hợp đồng bảo hiểm tạo điều kiện cho đối tượng có ý đồ xấu lợi dụng để TLBH Đây điều dễ nhận thấy công ty bảo hiểm nói chung - Các đại lý thường làm việc hai quan đầu tư khai thác cho bảo hiểm nhân thọ, trình độ đại lý khơng đồng đều, chất lượng chưa cao, bên cạnh biến động số lượng đại lý v.v làm cho kinh nghiệm thực tế, khả đánh giá rủi ro khai thác trì hợp đồng đại lí chưa thực tốt Ngồi ra, chạy theo số lượng hợp đồng, hoa hồng bảo hiểm nên đại lí khó nhận biết dấu hiệu TLBH, dễ bị lợi dụng, đơi cịn bỏ qua khâu đánh giá rủi ro quan trọng Đó nguy gia tăng trục lợi bảo hiểm - Kinh doanh BHNT dễ gặp phải hành vi TLBH , đặc biệt hình thức dấu bệnh trước tham gia bảo hiểm , thay đổi nguyên nhân dẫn đến tử 62 vong có lợi cho mình, v v Và thực tế diễn phổ biến với cơng ty BHNT nói chung Bảo Việt nhân thọ Thái Bình nói riêng - Q trình gian lận trục lợi có hậu thuẫn nhiều phía khiến xác minh khẳng định có yếu tố trục lợi khó khăn cán nhân viên công ty như: có bao che hàng xóm láng giềng, cán y tế, cán cơng an, cán quyền - Trình độ dân trí người dân chưa cao, hiểu biết chưa đồng đều, hiểu biết bảo hiểm ý nghĩa bảo hiểm hạn chế, tham gia bảo hiểm mà chưa thực nắm ro lợi ích quyền lợi làm cho nhiều trường hợp khơng giải quyền lợi đáng quan niệm đơn giản có tham gia bảo hiểm phải hưởng bảo hiểm Khiến cho cơng tác phịng chống TLBH cơng ty thêm khó khăn 3.2 Các giải pháp phịng chống trục lợi 3.2.1 Đối với khách hàng tham gia BHNT - Nâng cao nhận thức người dân bảo hiểm, thông qua tuyên truyền khuyến khích người dân nên đọc điều khoản, quy tắc nội dung hợp đồng quyền lợi bảo hiểm mà Bảo Việt nhân thọ in ấn phát hành với người dân Từ đó, giúp khách hàng tham gia bảo hiểm đúng, hiểu rõ trách nhiệm quyền hạn - Yêu cầu khách hàng khai báo trung thực thông tin, xác minh rõ, Bên cạnh đó, yêu cầu khách hàng khám sức khoẻ sở có uy tín trước tham gia bảo hiểm 63 - Giải thích cặn kẽ nội dung hợp đồng, điều khoản bảo hiểm , quyền lợi trách nhiệm cho bên tham gia bảo hiểm Qua cịn phát sơ hở dễ bị trục lợi có để cán nhân viên công ty kịp thời xử lý tìm biện pháp hữu hiệu - Làm cho người dân, người tham gia bảo hiểm nắm quy định quy tắc Nhà nước, công ty Bảo Việt nhân thọ để khách hàng thấy lợi ích đích thực bảo hiểm tính nhân đạo, cộng đồng đặc trưng có kinh doanh bảo hiểm Từ nâng cao nhận thức người dân người dân tham gia phịng chống TLBH 3.2.2 Đối với cơng ty Bảo Việt nhân thọ Thái Bình 3.2.2.1 Trong khâu khai thác Do đặc thù công ty khai thác hợp đồng chủ yếu thơng qua đại lí ngăn chặn phòng ngừa hành vi gian lận, trục lợi xuất phát từ đại lí Đối với quy trình kinh doanh BHNT ,khai thác khơng bước mà quan trọng đến bước khác tồn cơng ty Khâu thực tốt chặt chẽ hạn chế lớn vụ trục lợi giải xác quyền lợi khách hàng sau Các giải pháp thực là: - Giám sát chặt chẽ nhân viên khai thác đại lí bảo hiểm, thường xuyên họp giao ban , kiểm tra, đơn đốc nhóm kinh doanh phịng dịch vụ khách hàng cấp dưới, nhóm chuyên thu nhằm ngăn chặn tình trạng xấu nảy sinh 64 - Trong trình khai thác bảo hiểm yêu cầu nhân viên đại lí thực đủ bước quy trình khai thác hợp đồng bảo hiểm Nhằm ngăn chặn đại lý chạy theo số lượng hợp đồng hoa hồng mà bỏ qua số bước quan trọng, tạo kẽ hở cho trục lợi - Trong trình khai thác thông tin cần thiết khách hàng yêu cầu đại lí phải xác minh lại thơng tin cho đầy đủ xác Sẵn sàng từ chối chấp nhận bảo hiểm thơng tin khơng xác khơng đủ khơng có chứng minh thư - Tuyển dụng, đào tạo, có sách đãi ngộ nhân viên hợp lí, khen thưởng tiền chuyến tham quan du lịch dài ngày Đối với đại lí có tỷ lệ hoa hồng hợp lí để khuyến khích hoạt động khai thác có trách nhiệm với cơng việc nhằm tránh trục lợi Thường xuyên phát động phong trào thi đua khen thưởng vào dịp tháng, quý, năm; thưởng tiền, chuyến du lịch hè cho đại lí hoạt động hiệu quả.Dẫu vậy, có biện pháp xử lý đại lí bị phát tham gia TLBH với khách hàng không tuân thủ quy trình khai thác cắt giảm tiền hoa hồng, chấm dứt hợp đồng - Thường xuyên kiểm tra chặt chẽ tư vấn viên có chất lượng hợp đồng không tốt : số vụ tử vong đại lý khai thác lớn, thường xuyên xảy cố Có thể nói khâu quan trọng biện pháp ngăn chặn khơng khâu đầu tiên, mà đại lý người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, bước đánh giá rủi ro quy trình khai thác Thơng qua tiếp xúc trực tiếp với khách hàng tư vấn viên cơng ty có 65 thể nắm bắt khả tài tình trạng sức khoẻ ban đầu khách hàng Do ngăn chặn phần nguy TLBH từ khâu 3.2.2.2 Trong khâu đánh giá rủi ro Yêu cầu cán nhân viên cơng ty đánh giá rủi ro cần có trình độ chuyên môn cao, kinh nghiệm thực tế phong phú, sẵn sàng đến trường để xác minh kiện rủi ro Phải có nghệ thuật điều tra xác minh tinh tế, khơn khéo để khai thác thơng tin hiệu qủa… Đòi hỏi khâu cần tiến hành chặt chẽ, cẩn thận, cố gắng xác minh kĩ lưỡng tình trạng sức khoẻ khách hàng trước tham gia bảo hiểm khả tài họ… 3.2.2.3 Trong khâu trả tiền bảo hiểm Đây khâu mà công ty coi trọng, chi trả giả quyêt quyền lợi bảo hiểm khơng khách hàng lợi ích mà uy tín công ty nâng cao Do vậy, nhận giấy yêu cầu giải quyền lợi bảo hiểm rủi ro, cán nhân viên công ty phải xác minh lại hợp đồng, điều tra tính hợp pháp rủi ro xảy nhằm ngăn chặn trục lợi Ngay sau biết tin tử vong khách hàng công ty bên cạnh yếu tố thăm viếng gia đình người tham gia bảo hiểm cịn phải tiến hành thủ tục điều tra xác minh rủi ro như: nguyên nhân tử vong có đúng, có chi trả quyền lợi bảo hiểm khơng? Kiểm tra tính hợp lí lơgíc giấy tờ liên quan để tránh khách hàng có can thiệp dàn xếp để trục lợi 66 Đòi hỏi khâu cán cơng ty phải có kinh nghiệm, trình độ chun mơn cao, sẵn sàng đến trường, cải trang để điều tra thực tế Điều phịng nghiệp vụ cơng ty thực tốt phát huy nữa, nhằm hạn chế chi trả sai, gây thất cho cơng ty Dẫu có trường hợp mà cơng ty nhận thấy trục lợi, cán cơng ty có thơng tin chứng minh trục lợi song khơng thể có chứng pháp lí thuyết phục để từ chối giải quyền lợi, yêu cầu đặt cho cán công ty thời gain tới phải khắc phục 3.2.2.4 Áp dụng chế tài hợp lí hoạt động kinh doanh bảo hiểm Việc vận dụng linh hoạt hiệu chế tài biện pháp hữu hiệu ngăn chặn vi phạm pháp luật kinh doanh bảo hiểm có trục lợi, gian lận bảo hiểm Điều địi hỏi cơng ty phải thực tốt sách luật pháp, quy định, nghị định, thông tư nhà nước cấp quyền tỉnh nhà Địi hỏi lãnh đạo, đội ngũ cán nhân viên công ty có kiến thức sâu rộng luật pháp,kịp thời phát xử lí vi phạm Với trường hợp TLBH cần mạnh dạn xử lí để ngăn ngừa răn đe sau Áp dụng tốt chế tài kinh doanh bảo hiểm biểu đồn kết vững mạnh, hiệu cơng ty Thực tế đến nay, với tinh thần nhân đạo có thơng cảm với khách hàng có hồn cảnh đặc biệt chia sẻ với khách hàng, cơng ty ln xử trí tốt lí tình khơng để xảy tình khó xử hay áp dụng cứng nhắc quy định, xử phạt vi phạm qua lấy lịng tin u khách hàng toàn tỉnh 67 3.3 Một số kiến nghị cá nhân cấp để hạn chế trục lợi BHNT 3.3.1 Đối với Nhà Nước Việt Nam thức thành viên WTO, kinh doanh bảo hiểm đặt điều kiện mới, Nhà Nước cần xây dựng hành lang pháp lí hồn thiện thơng thống, chặt chẽ tạo điều kiện thuận lợi cho DNBH hoạt động Luật Kinh doanh bảo hiểm 2001 chung chung thiếu cụ thể, chưa quy định cụ thể TLBH, tiềm tàng nguy TLBH cao Biện pháp xử lí TLBH mà cơng ty phát thường giấu xử lí nhẹ nhàng khác Không theo khung chế tài pháp li chung Nhà Nước cần có chế tài xử phạt mạnh, chi tiết lĩnh vực bảo hiểm nói chung BHNT nói riêng nguy TLBH ngày cảnh báo tăng cao thủ đoạn tinh vi Hoàn thiện pháp luật bảo hiểm tạo điều kiện lành mạnh cho sân chơi chung thị trường bảo hiểm Việt Nam nhiều tiềm hứa hẹn Nhà Nước cịn đạo quan có liên quan phối hợp hiệu qủa giúp đỡ cho bảo hiểm, có bảo hiểm ngăn chặn TLBH cách triệt để 68 3.3.2 Đối với Tập đồn Tài chính- Bảo hiểm Bảo Việt Cơng ty Bảo Việt nhân thọ Thái Bình 64 cơng ty thuộc Tập đồn Bảo Việt, ngồi tuân thủ quy tắc điều kiện chung toàn quốc, cơng ty tỉnh nhà cịn có nét đặc thù riêng từ địa bàn hoạt động kinh doanh cuả Do vậy, bên cạnh nỗ lực phòng chống trục lợi mà Bảo Việt Thái Bình đạt cần hỗ trợ Tập đoàn như: nâng cao kĩ nghiệp vụ cho cán cơng ty, nâng cao chất lượng đại lí nâng cao nghiệp vụ chống trục lợi, khen thưởng cho cá nhân tập thể có thành tích tơt phịng chống trục lợi cơng ty nhằm khuyến khích động viên tinhthần thi đua lao động tinh thần trung thực Thường xun nhắc nhở cơng tác phịng chống trục lợi cơng ty tồn quốc Tạo dựng tốt quan hệ thân thiết với quan chức liên quan hoạt động kinh doanh bảo hiểm hoạt động nghiệp vụ công ty để nhận giúp đỡ cơng tác phịng chống TLBH Bên cạnh học hỏi kinh nghiệm phịng chống cơng ty nước ngồi có truyền thống lâu đời kinh nghiệm lâu năm để phát huy cho công ty thành viên điều mà Tập đoàn cần quan tâm 69 KẾT LUẬN Với thâm nhập ngày lớn cơng ty bảo hiểm nước ngồi vào Việt Nam hứa hẹn cạnh tranh khốc liệt thị trường bảo hiểm Việt Nam Để cạnh tranh khẳng định vị mình, DNBH nước cần cóp biện pháp tiết kiệm chi phí hiệu quả, nâng cao uy tín thị trường, giải tốt TLBH vơ hình cơng ty đáp ứng phần yêu cầu Thực tế cho thấy TLBH diễn ngày nhiều, tinh vi thách thức lớn ngành bảo hiểm nói chung BHNT nói riêng Địi hỏi cơng tác phịng chống TLBH quan tâm nữa, STBH thấp nhiều vụ, xảy thành thông lệ dẫn đến tác động xấu cho phát triển ngành bảo hiểm Thời gian thực tập cơng ty Bảo Việt nhân thọ Thái Bình em thấy cơng tác phịng chống hiệu cán nhân viên công ty, ngăn chặn nhiều vụ có nguy gian lận, trục lợi từ chối nhiều khách hàng có ý định xấu xử lí khách hàng vi phạm Dù công ty nhỏ địa bàn mà bảo hiểm lạ song tinh thần lao động đoàn kết nhân viên cán công ty đáng hoan nghênh Bên cạnh thành tựu, hoàn thành tiêu nhiệm vụ Tập đồn Bảo Việt, cơng ty đề vài tồn nhỏ mà công ty khắc phục dựa phát huy mạnh Với phương châm: “Phục vụ khách hàng tốt để phát triển” công ty ngày hoàn thiện ngày tin yêu, ủng hộ nhân dân tỉnh 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình kinh tế bảo hiểm- TS Nguyễn Văn Định Báo cáo tổng kết công ty BVNT Thái Bình Báo cáo: "10 năm xây dựng phát triển cảm ơn khách hàng BVNT" công ty BVNT Thái Bình http://www.diendanquantri.com/diendan/showthread.php?t=2561 http://www.bhnt.com.vn/modules.php?name=News&file=article&sid=806 http://www.pvi.com.vn/vn/news.aspx?arId=40&grpid=3&cms_action=3 http://www.avi.org.vn/nghien_cuu_trao_doi/47/default.aspx http://www1.thanhnien.com.vn/Xahoi/2005/6/13/112600.tno http://www.news.thuonghieuviet.com/Details/2260880/KinhTeDoiNgoai/KT DNSuKien http://www.bhnt.com.vn/modules.php?name=News&file=article&sid=806 http://www.sggp.org.vn/xahoi/nam2005/thang6/55790/ http://www.baoviet.com.vn/newsdetail.asp? websiteId=1&newsId=256&catId=31&lan 71 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ TRỤC LỢI BẢO HIỂM 1.TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ 1.1 Sự cần thiết khách quan tác động BHNT 1.1.1 Sự cần thiết BHNT .2 1.1.2 Tác dụng BHNT 1.2 Các loại hình BHNT .8 1.2.1 Bảo hiểm trường hợp tử vong 1.2.2 Bảo hiểm trường hợp sống ( cịn gọi bảo hiểm sinh kì) 13 1.2.3 Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp 14 TRỤC LỢI TRONG BHNT 15 2.1 Khái niệm, nguyên nhân hậu TLBH 15 2.1.1 Khái niệm: 15 2.1.2 Nguyên nhân TLBH: 17 2.1.3 Hậu TLBH 23 2.1.3.2 Đối với xã hội .24 2.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến trục lợi BHNT 26 2.2.1 Đặc điểm sản phẩm BHNT .26 2.2.2 Kênh phân phối BHNT .30 2.2.3 Khách hàng .33 CHƯƠNG THỰC TRẠNG TLBH VÀ PHỊNG CHỐNG TLBH TẠI CƠNG TY BẢO VIỆT NHÂN THỌ THÁI BÌNH 35 2.1 V ài nét cơng ty Bảo Việt nhân thọ Thái Bình 35 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 35 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy công ty .42 2.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh BHNT Bảo Việt nhân thọ Thái Bình 45 2.2.1 Các sản phẩm BHNT công ty 45 2.2.2 Kết khai thác 47 2.2.3 Kết trả tiền bảo hiểm .51 Trục lợi BHNT công tác phòng chống TLBH Bảo Việt nhân thọ Thái Bình 52 2.3.1 Tình hình trục lợi 52 2.3.2 Công tác phịng chống TLBH cơng ty 57 72 CHƯƠNG CÁC GIẢI PHÁP PHÒNG CHỐNG TLBH TẠI BẢO VIỆT NHÂN THỌ THÁI BÌNH .61 3.1 Một số khó khăn cơng tác phòng chống TLBH 61 3.2 Các giải pháp phòng chống trục lợi .62 3.2.1 Đối với khách hàng tham gia BHNT .62 3.2.2 Đối với công ty Bảo Việt nhân thọ Thái Bình .63 3.3 Một số kiến nghị cá nhân cấp để hạn chế trục lợi BHNT 67 3.3.2 Đối với Tập đồn Tài chính- Bảo hiểm Bảo Việt 68 KẾT LUẬN 69 TÀI LIỆU THAM KHẢO 70