PHÁT TRIỂN DỊCH vụ THẺ tại NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP và PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUẾ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO …………/………… BỘ NỘI VỤ …/… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA NGUYỄN ĐẠI HƯNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUẾ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS TRẦN VĂN GIAO THỪA THIÊN HUẾ – NĂM 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu độc lập thân Các số liệu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, xác, tuân thủ nguyên tắc, quy định Tác giả luận văn Nguyễn Đại Hưng Lời Cảm Ơn Để hoàn thành đề tài luận văn thạc sĩ này, bên cạnh cố gắng thân có hướng dẫn nhiệt tình Quý Thầy Cô, động viên ủng hộ gia đình bạn bè suốt thời gian học tập nghiên cứu thực luận văn thạc sĩ Xin chân thành gửi lời cám ơn đến PGS.TS Trần Văn Giao, người hết lòng giúp đỡ tạo điều kiện tốt để tác giả hoàn thành luận văn Xin chân thành gửi lời cám ơn đến toàn thể Quý Thầy Cô Trường Học Viện Hành Chính tận tình truyền đạt kiến thức quý báu tạo điều kiện thuận lợi cho suốt trình học tập, nghiên cứu đến thực đề tài luận văn Cuối cùng, xin chân thành gửi lời cám ơn đến anh chị công tác Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Thừa Thiên Huế hỗ trợ cho nhiều suốt trình nghiên cứu thực đề tài luận văn thạc sĩ Thừa Thiên Huế, ngày 03 tháng năm 2016 Học viên thực Nguyễn Đại Hưng MỤC LỤC Trang phụ bìa Lời Cam đoan Mục lục Danh mục từ viết tắt Danh mục bảng Danh mục biểu đồ Danh mục sơ đồ PHẦN MỞ ĐẦU .1 Lý chọn đề tài Tình hình nghiên cứu đề tài Mục đích nhiệm vụ luận văn 3.1 Mục đích .3 3.2 Nhiệm vụ .3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu 4.2 Phạm vi nghiên cứu Phương pháp luận phương pháp nghiên cứu luận văn 5.1 Phương pháp nghiên cứu tài liệu 5.2 Phương pháp vấn trực tiếp 5.3 Phương pháp xử lý, phân tích số liệu Ý nghĩa lý luận thực tiễn luận văn .5 Kết cấu luận văn Chương CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 1.1 Tổng quan dịch vụ toán thẻ ngân hàng thương mại 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển thẻ toán 1.1.2 Khái niệm hình thức thẻ toán 1.1.3 Phân loại thẻ toán 11 1.1.4 Lợi ích sử dụng thẻ toán 16 1.2 Phát triển dịch vụ toán thẻ ngân hàng 20 1.2.1 Nghiệp vụ phát hành toán thẻ ngân hàng thương mại 20 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá phát triển dịch vụ thẻ NHTM .24 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển dịch vụ thẻ .28 1.2.4 Rủi ro kinh doanh thẻ .31 1.3 Kinh nghiệm phát triển thẻ toán số nước giới học kinh nghiệm rút cho Việt Nam 33 1.3.1 Tổng quan hình thành phát triển dịch vụ thẻ số nước giới khu vực 33 1.3.2 Bài học phát triển dịch vụ toán thẻ ngân hàng thương mại Việt Nam 37 Chương .39 THỰC TRẠNG VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUẾ 39 2.1 Giới thiệu chung Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – Chi nhánh Huế 39 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – Chi nhánh Huế 39 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn – Chi nhánh Huế 41 2.1.3 Tình hình hoạt động Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn – Chi nhánh Huế giai đoạn 2013 – 2015 47 2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ toán thẻ Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – Chi nhánh Huế 58 2.2.1 Các sản phẩm thẻ Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn – Chi nhánh Huế .58 2.2.2 Phân tích thực trạng phát triển dịch vụ thẻ Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – Chi nhánh Huế 70 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ toán thẻ Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn – Chi nhánh Huế 85 2.3.1 Kết đạt .85 2.3.2 Những tồn tại, hạn chế: 89 2.3.3 Nguyên nhân dẫn đến tồn tại, hạn chế 93 Chương .97 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH HUẾ 97 3.1 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Huế 97 3.1.1 Đối với nghiệp vụ phát hành thẻ .97 3.1.2 Đối với nghiệp vụ toán thẻ 98 3.2 Thuận lợi khó khăn phát triển dịch vụ toán thẻ NHNN & PTNT Thừa Thiên Huế 99 3.2.1 Thuận lợi 99 3.2.1 Khó khăn 100 3.3 Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Huế thời gian tới 101 3.2.1 Giải pháp chung 101 3.2.2 Giải pháp hoàn thiện, phát triển nâng cao 104 3.2.3 Giải pháp điều kiện phát triển thẻ 105 3.4 Một số kiến nghị nhằm đẩy mạnh hoạt động dịch vụ thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Huế .111 3.4.1 Kiến nghị Chính phủ 111 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 112 3.4.3 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam .112 KẾT LUẬN 114 TÀI LIỆU THAM KHẢO 116 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Agribank : Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn CNTT : Công nghệ thông tin DVTTT : Dịch vụ toán thẻ ĐVCNT : Đơn vị chấp nhận thẻ NHNN : Ngân hàng Nhà Nước NHNN & PTNT : Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn NHPH : Ngân hàng phát hành NHTM : Ngân hàng thương mại NHTT : Ngân hàng toán TCPH : Tổ chức phát hành TCTQT : Tổ chức thẻ quốc tế DANH MỤC CÁC BẢNG Lý chọn đề tài Tình hình nghiên cứu đề tài Mục đích nhiệm vụ luận văn 4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp luận phương pháp nghiên cứu luận văn .4 Ý nghĩa lý luận thực tiễn luận văn Kết cấu luận văn 1.1 Tổng quan dịch vụ toán thẻ ngân hàng thương mại .4 1.2 Phát triển dịch vụ toán thẻ ngân hàng 20 1.3 Kinh nghiệm phát triển thẻ toán số nước giới học kinh nghiệm rút cho Việt Nam 33 .5 2.1 Giới thiệu chung Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – Chi nhánh Huế 39 2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ toán thẻ Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – Chi nhánh Huế 58 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ toán thẻ Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn – Chi nhánh Huế 85 .6 3.1 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Huế 97 3.2 Thuận lợi khó khăn phát triển dịch vụ toán thẻ NHNN & PTNT Thừa Thiên Huế 99 3.3 Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Huế thời gian tới 101 3.4 Một số kiến nghị nhằm đẩy mạnh hoạt động dịch vụ thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Huế 111 Lý chọn đề tài 32 Tình hình nghiên cứu đề tài 32 Mục đích nhiệm vụ luận văn 32 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 32 Phương pháp luận phương pháp nghiên cứu luận văn 4 .32 Ý nghĩa lý luận thực tiễn luận văn 32 Kết cấu luận văn 32 1.1 Tổng quan dịch vụ toán thẻ ngân hàng thương mại 32 1.2 Phát triển dịch vụ toán thẻ ngân hàng 20 32 1.3 Kinh nghiệm phát triển thẻ toán số nước giới học kinh nghiệm rút cho Việt Nam 33 32 2.1 Giới thiệu chung Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – Chi nhánh Huế 39 32 2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ toán thẻ Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – Chi nhánh Huế 58 .32 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ toán thẻ Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn – Chi nhánh Huế 85 32 3.1 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Huế 97 32 3.2 Thuận lợi khó khăn phát triển dịch vụ toán thẻ NHNN & PTNT Thừa Thiên Huế 99 32 thẻ Agribank an toàn, chất lượng tốt nên quan Nhà nước chọn để chi trả lương cho cán hưu trí, cán Nhà nước – Đối với thẻ quốc tế, triển khai từ năm 2008 số lượng thẻ khiêm tốn Do đó, cần trọng công tác Marketing cho sản phẩm Nhu cầu sử dụng sản phẩm đối tượng doanh nghiệp, cá nhân có quan hệ giao dịch phạm vi xuyên quốc gia, cần chủ động tiếp cận, hướng công tác tuyên truyền đến đối tượng nhiều 3.2.2 Giải pháp hoàn thiện, phát triển nâng cao Bất kỳ hoạt động kinh doanh thuộc ngành tiềm ẩn rủi ro định Hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng không nằm quy luật này,tình trạng gian lận, thẻ giả diễn ngày tinh vi toàn giới Vì vậy, công tác phòng ngừa rủi ro cho khách hàng phòng ngừa rủi ro cho ngân hàng cần thiết – Thứ nhất, khâu phát hành thẻ: + Agribank Thừa Thiên Huế nên chủ động ứng dụng công nghệ đại bảo mật thông tin cho khách hàng để nâng cao tính bảo mật an toàn công tác giao, nhận thẻ mã pin Việc bảo quản thẻ pin chưa giao cho khách hàng phải quản lý theo dõi chặt chẽ, cất trữ két sắt đủ tiêu chuẩn + Agribank Thừa Thiên Huế nên thường xuyên kiểm tra, giám sát hoạt động tài khoản thẻ để giảm bớt thiệt hại thông qua việc xác định hoạt động có nguy rủi ro can thiệp cách khóa tài khoản tiếp tục gây hoạt động gian lận + Nâng cao đạo đức nghề nghiệp cán nhân viên thẻ, phân quyền công việc, tránh trường hợp lợi dụng sơ hở trục lợi từ tài khoản khách hàng Xử lý thích đáng trường hợp vi phạm, bên cạnh gắn lợi ích nhân viên với lợi ích hoạt động thẻ ngân hàng, giúp nhân viên ý thức tầm quan trọng công việc 104 + Hướng dẫn khách hàng cách bảo vệ thông tin thẻ tránh sử dụng mật mã ngày sinh, số điện thoại… mở thẻ để tránh trường hợp lộ thông tin – Thứ hai, khâu toán thẻ + Lắp camera quan sát điểm giao dịch nhằm giảm thiểu khả khách hàng bị kẻ gian lợi dụng rút tiền tài khoản + Xây dựng sách phát triển mạng lưới ĐVCNT chuẩn mực việc quy định điều kiện, điều khoản hợp đồng ký với ĐVCNT Agribank Thừa Thiên Huế tự bảo vệ trước giao dịch thực không quy trình buộc ĐVCNT phải chịu trách nhiệm vi phạm điều khoản hợp đồng + Agribank Thừa Thiên Huế nên cung cấp cho ĐVCNT danh sách khách hàng thẻ đen, cách phân biệt thẻ giả mạo để thân ĐVCNT chủ động phòng ngừa xử lý, tránh tổn thất tài sản cho ĐVCNT ngân hàng + Kết hợp với NHTM khác lực lượng công an để phòng chống xử lý loại tội phạm gian lận toán thẻ + Đối với nghiệp vụ phát hành toán thẻ, định kỳ Agribank Thừa Thiên Huế cần phải kiểm tra quy trình nghiệp vụ chi nhánh trực thuộc, đảm bảo giao dịch thực theo quy trình nghiệp vụ để hạn chế rủi ro Đồng thời, thường xuyên kiểm tra hệ thống máy móc, trang thiết bị để đảm bảo tính hoạt động liên tục ổn định, kịp thời xử lý có cố xảy 3.2.3 Giải pháp điều kiện phát triển thẻ – Giải pháp kỹ thuật công nghệ Đây giải pháp quan trọng nhất, có tính chất định việc đẩy mạnh hoạt động thẻ Kỹ thuật công nghệ có ảnh hưởng lớn đến tốc độ tính xác xử lý nghiệp vụ ngân hàng, có nghiệp vụ thẻ Nhờ có công nghệ mà giao dịch sử dụng thẻ sử dung nhanh chóng 105 an toàn Do đại hóa công nghệ toán thẻ trở nên cấp thiết, trở thành ưu tiên hàng đầu chiến lược phát triển thẻ ngân hàng + Agribank Thừa Thiên Huế nên có kế hoạch, biện pháp chủ động tiếp cận nguồn vốn tài trợ, vốn đầu tư ngân hàng cấp tổ chức khác để kết hợp sử dụng hợp lý, có hiệu nguồn vốn cấp, mua sắm cho đơn bị, phòng ban thiết bị có công suất hiệu sử dụng tốt, công nghệ tiên tiến, đảm bảo kết nối thông tin, phối hợp đồng bộ, thông suốt đơn vị nội chi nhánh, hệ thống, khác hệ thống, góp phần đẩy mạnh tốc độ luân chuyển, đảm bảo an toàn cho khách hàng ngân hàng + Giữ liên lạc thường xuyên cập nhật công nghệ thẻ từ trung tâm thẻ từ hiệp hội, trung tâm toán quốc tế + Tuy Agribank Thừa Thiên Huế thừa hưởng công nghệ đại Agribank Việt Nam trình hoạt động Agribank Thừa Thiên Huế cần phải trọng đầu tư trang thiết bị chi nhánh hệ thống mạng, máy chủ, máy trạm… hệ thống công nghệ, máy móc tảng cho hoạt động phát hành toán thẻ, có tính chất định đến vận hành thông suốt, liên tục hoạt động kinh doanh thẻ Bất kỳ cố hệ thống dẫn đến ngưng trệ thiếu xác giao dịch trình toán gây tổn thất cho ngân hàng Cho nên Agribank Thừa Thiên Huế cần chuẩn bị hệ thống máy móc, thiết bị dự phòng cho hoạt động thẻ, đồng thời thường xuyên kiểm tra, củng cố, nâng cấp hệ thống máy chủ, máy trạm, thiết bị toán nhằm giảm thiểu tối đa thời gian chết hệ thống ATM, sẵn sàng phục vụ khách hàng 24/24h, khắc phục tối đa sai sót lỗi hệ thống như: mạng bị treo, lỗi đường truyền, hệ thống xử lý giao dịch không xác để hoàn thiện hệ thống kỹ 106 thuật nhằm nâng cao lực cạnh tranh vượt trội so với ngân hàng khác địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế thời gian tới – Giải pháp người Ngoài yếu tố công nghệ, máy móc, trang thiết bị nhân tố nguồn nhân lực nhân tốt hoạt động ngân hàng Nhân viên hình ảnh ngân hàng, họ người trực tiếp tiếp xúc, trao đổi, truyền đạt thông tin, tiếp nhận ý kiến phản hồi khách hàng Do đó, nâng cao lực đội ngũ cán ngân hàng nói chung cán thẻ nói riêng yếu tố quan trọng định chất lượng sản phẩm dịch vụ thẻ Phát triển đội ngũ nhân viên am hiểu chuyên môn có phẩm chất đạo đức tốt biện pháp giúp ngân hàng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ cách an toàn hiệu Hơn nữa, yêu cầu nhân viên có kỹ giao tiếp, truyền đạt dễ hiểu, gây thiện cảm hài lòng cho khách hàng điều cần thiết Không nhân viên làm dịch vụ thẻ cần hiểu biết sâu thẻ mà nhân viên khác cần hiểu biết sản phẩm dịch vụ ngân hàng để trao đổi với khách hàng có hội Trong năm vừa qua, nhìn chung đội ngũ cán thẻ Agribank Thừa Thiên Huế chưa thực am hiểu sâu hình thức toán Do vậy, việc đào tạo nhân lực cho mảng nghiệp vụ thẻ cần trọng Việc đào tạo cán nghiệp vụ thẻ am hiểu nghiệp vụ ngân hàng, hiểu biết dịch vụ thẻ ngân hàng ngân hàng khác nhằm giải đáp, hỗ trợ tư vấn cho khách hàng cần thiết để nâng cao thương hiệu Agribank Thừa Thiên Huế Trong hoạt động toán thẻ, từ lúc khách hàng đến mở tài khoản đến lúc có vấn đề phát sinh tiếp xúc giao dịch trực tiếp với cán thẻ, gặp nhân viên có phong cách chuyên nghiệp, thái độ tận tình, cởi mở, nhân tố để gây ấn tượng tốt với khách hàng, nâng cao uy tạo gắn kết khách 107 hàng ngân hàng Do đó, Agribank Thừa Thiên Huế cần thực công việc sau: + Agribank Thừa Thiên Huế nên thường xuyên tổ chức tập huấn cho nhân viên thẻ định kỳ để giúp nhân viên không ngừng nâng cao trình độ, nghiệp vụ đạo đức nghề nghiệp Đưa nhân viên học hỏi nơi có kinh nghiệm hiệu hoạt động thẻ tốt điều nên làm + Có kế hoạch đào tạo đào tạo lại nghiệp vụ, công nghệ đặc biệt có công nghệ cho cán công tác thẻ + Cán thẻ Agribank Thừa Thiên Huế nên đánh giá lực hiệu công việc thông qua nhận xét khách hàng mức độ hài lòng có chế độ đãi ngộ thích hợp số cán hoạt động trọng lĩnh vực nhạy cảm + Thường xuyên nhắc nhở nhân viên phải tạo mối quan hệ tốt với khách hàng, niềm nở ân cần, chu đáo giao tiếp với khách hàng + Agribank Thừa Thiên Huế nên với trường đại học tham gia đào tạo sinh viên thông qua chương trình thực tập sinh tiềm Các sinh viên sau trường ưu tiên tuyển dụng vào làm việc Agribank Thừa Thiên Huế, nơi mà họ tham gia đào tạo Công tác đào tạo nguồn nhân lực chìa khóa thành công để phát triển sản phẩm dịch vụ chiến lược thông tin tiếp thị tuyên truyền quảng bá thương hiệu – Giải pháp nhằm mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ Mạng lưới ĐVCNT chủ thể thiếu quy trình toán thẻ, nơi tiếp xúc trực tiếp với khách hàng nơi bắt đầu nghiệp vụ toán thẻ Do đó, ngân hàng có mạng lưới rộng, nhiều địa điểm đặt máy ATM, thuận tiện cho việc toán người sử dụng yêu thích lựa chọn nhiều Vì vậy, mở rộng mạng lưới ĐVCNT nhân tố định thành công dịch vụ thẻ Mục tiêu Agribank Thừa 108 Thiên Huế đến cuối năm 2016 lắp đặt 31 máy ATM 75 EDC/POS toàn tỉnh + Thứ nhất, mạng lưới ATM Hiện Agribank Thừa Thiên Huế lắp đặt 30 máy ATM toàn tỉnh Tuy nhiên, số lượng khách hàng sử dụng thẻ Agribank lớn, chưa kể đến việc lượng lớn khách hàng sử dụng thẻ hệ thống Banknet VN giao dịch ATM Agribank nên xảy tình trạng tải nhiều nơi, đặc biệt chi nhánh huyện, vùng sâu vùng xa Vì vậy, để mở rộng mạng lưới ATM nhằm đáp ứng nhu cầu toán khách hàng cách tốt nhất, Agribank Thừa Thiên Huế cần phải thực số giải pháp cụ thể sau: • Ngân hàng cần khảo sát địa điểm xin lắp đặt máy ATM chi nhánh trực thuộc, tiến hành phân bổ máy ATM cho chi nhánh số lượng thẻ ATM, mật độ máy ATM theo kế hoạch thỏa mãn yêu cầu địa điểm đặt máy ATM Agribank Việt Nam khuếch trương hình ảnh, thuận tiện giao dịch, an toàn… Lắp đặt máy nơi đông người qua lại, trục đường lớn, trang bị camera quan sát giúp tránh rủi ro tiền cho khách hàng • Hoạt động tiếp quỹ tiền mặt hoạt động khác thay giấy nhật ký, biên lai máy ATM, vệ sinh cabin, máy móc, bảo dưỡng máy… phải thực cách nhanh chóng, kịp thời Để phận tiếp quỹ chi nhánh phải có kế hoạch cụ thể để đáp ứng kịp thời nhu cầu rút tiền khách hàng, đảm bảo máy ATM hoạt động thường xuyên, liên tục • Đồng thời, Agribank Thừa Thiên Huế phải vận hành hết công suất hệ thống máy ATM lắp đặt, tránh việc đầu tư máy ATM không hiệu quả, lãng phí Hệ thống máy ATM phải đảm bảo khả cung cấp dịch vụ 109 cách nhanh chóng, xác, thuận tiện, hoạt động ổn định 24/24h + Thứ hai, mạng lưới POS Số lượng phân bổ hoạt động ĐVCNT nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển DVTTT Agribank Thừa Thiên Huế, nhiên giai đoạn 2013–2015, số lượng EDC/POS Chi nhánh lại giảm đáng kể Hiện tại, phần lớn ĐVCNT thẻ Agribank Thừa Thiên Huế chủ yếu đặt khu vực Thành Phố Huế, chi nhánh huyện việc phát triển ĐVCNT yếu, chưa tương xứng với tiềm năng, mạng lưới rộng khắp Chi nhánh Do đó, Agribank Thừa Thiên Huế cần phải thực số biện pháp sau để mở rộng ĐVCNT tương ứng với việc tăng doanh thu dịch vụ từ đơn vị này: • Đối với việc lựa chọn ĐVCNT, Agribank Thừa Thiên Huế cần có bước lựa chọn kỹ Khu thương mại mua sắm phải có nhiều khách hàng đến thực mua bán, công ty du lịch lớn phải có uy tín, nhà hàng, quán ăn, quán café lớn, có mục tiêu hình thức kinh doanh thu hút khách hàng Ngân hàng nên bố trí cán chủ động khảo sát thị trường, tìm kiếm khách hàng, trực tiếp đến điểm kinh doanh thương mại đặt vấn đề đăng ký lắp đặt máy POS Agribank • Với lượng khách du lịch đến Việt Nam thời gian qua ngày đông, Agribank Thừa Thiên Huế nên chủ động tiếp cận với công ty du lịch lớn có uy tín, hợp tác mở thêm ĐVCNT cho ngân hàng Làm giúp cho khách hàng an tâm du lịch không cần phải mang theo lượng tiền mặt lớn người • Đơn giản hóa thủ tục, ký kết hợp đồng lắp đặt nhanh chóng nhằm đáp ứng nhu cầu ĐVCNT • Agribank Thừa Thiên Huế nên có sách thu hút ĐVCNT tặng thưởng cho sở có doanh số phát sinh lớn kỳ 110 • Cần phải làm cho ĐVCNT nhận thức chấp nhận toán thẻ để tăng nguồn thu bán hàng, giảm chi phí thời gian thu chi tiền mặt, từ tránh phân biệt đối xử với khách hàng, tránh lợi dụng thu thêm phí toán…tạo nên niềm tin an tâm cho khách hàng toán thẻ Agribank Thừa Thiên Huế địa điểm mua sắm 3.4 Một số kiến nghị nhằm đẩy mạnh hoạt động dịch vụ thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Huế 3.4.1 Kiến nghị Chính phủ – Thứ nhất, nước ta chưa có sở pháp lý chặt chẽ giao dịch qua tài khoản thẻ, thời gian tới Chính phủ nên hoàn thiện khung pháp lý, đặc biệt sách thúc đẩy toán không dùng tiền mặt nhân dân – Thứ hai, Chính phủ cần đẩy nhanh triển khai đề án phát triển toán không dùng tiền mặt Quyết định số 291/2006/QĐ–TTg tiếp tục triển khai thị 20/2007/CT–TTg trả lương qua tài khoản đối tượng hưởng lương từ ngân sách Bên cạnh đó, Chính phủ quy định việc trả lương quan, tổ chức, doanh nghiệp 100% thực trả lương qua tài khoản thẻ, phần vừa minh bạch hóa thu nhập người dân, tránh thất thuế tượng rửa tiền, mặt khác giúp DVTTT phát triển – Thứ ba, Chính phủ cần sớm ban hành quy định tội danh khung hình phạt nghiêm khắc Bộ luật Hình cho loại tội phạm sử dụng thẻ giả, cấu kết lừa đảo gian lận giao dịch thẻ Đồng thời phải xử lý nghiêm trường hợp vi phạm để hạn chế loại tội phạm – Thứ tư, Chính phủ nên ưu đãi cho NHTM DVTTT giảm thuế thu nhập cho dịch vụ thẻ ngân hàng, hỗ trợ đầu tư sở hạ tầng, giảm thuế suất cho ngân hàng mua sắm trang thiết bị dịch vụ thẻ 111 – Thứ năm, Chính phủ cần có giải pháp kỹ thuật đảm bảo an toàn lợi ích khách hàng, giúp Nhà nước kiểm soát hoạt động kinh tế tăng cường hiệu lực giám sát hoạt động hệ thống toán 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước –Cần tăng cường phối hợp NHNN Bộ, ngành việc đạo, điều hành, quản lý hoạt động toán tổ chức, cá nhân phạm vi toàn quốc Nâng cao vai trò NHNN quản lý nhà nước lĩnh vực toán – NHNN cần đạo sát việc sớm hoàn thiện toàn dự án đại hóa ngân hàng hệ thống toán, phát huy khai thác hiệu dự án này, đưa định hướng lộ trình phát triển hội nhập chung thẻ toán, tránh chồng chéo, gây lãng phí, dẫn đến không tận dụng lợi chung ngân hàng – NHNN nên đứng thành lập trung tâm toán bù trừ kết nối toàn hệ thống giao dịch toán thẻ nước Khi NHNN trở thành trung tâm toán bù trừ thẻ, hệ thống ngân hàng có nhiều lợi ích: tiết kiệm chi phí cho ngân hàng đầu tư mua sắm hệ thống ATM POS, tạo tiện lợi tối đa cho khách hàng với mức phí thống nhất, từ yêu cầu giảm tiền mặt lưu thông – NHNN cần có biện pháp xử phạt nghiêm khắc ngân hàng có biểu vi phạm quy chế hoạt động kinh doanh thẻ nhằm tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh ngân hàng 3.4.3 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam cần tăng cường công tác quảng cáo, khuyếch trương sản phẩm, dịch vụ thẻ phương tiện thông tin đại chúng Ngân hàng nên hợp tác với ngân hàng thành viên Banknet nhằm mở rộng điểm toán thẻ 112 cửa hàng dọc phố mua bán đô thị lớn để phục vụ cho khách hàng du lịch, người sử dụng thẻ – Cần có kế hoạch mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch tỉnh, thành phố nhằm tăng cường hệ thống máy ATM ĐVCNT nhằm đáp ứng nhu cầu toán thẻ khách hàng lúc nơi – Không ngừng đại hóa công nghệ ngân hàng, đầu tư nâng cấp cho hệ thống toán thẻ toàn hệ thống để hoạt động dịch vụ tốt Agribank cần sớm hoàn thành việc chuyển đổi từ thẻ băng từ sang công nghệ thẻ chip nhiều tính ưu việt như: tính bảo mật cao, bổ sung dịch vụ gia tăng dành cho khách hàng thông qua khả lưu trữ xử lý thông minh chip, giảm thiểu đến mức thấp hành vi gian lận thẻ hạn chế tối đa tượng làm giả thẻ – Tích cực quan hệ hợp tác với TCTQT để làm NHPH, ngân hàng toán thẻ quốc tế, từ phát triển mạng lưới chấp nhận thẻ nước – Vì thẻ hoạt động mang tính công nghệ cao nên ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam nên có đầu tư mức người cho Agribank Thừa Thừa Thiên Huế tổ chức nhiều chương trình đào tạo nghiệp vụ để nhân viên có hội nâng cao nghiệp vụ chuyên môn Đồng thời, nên trọng nâng cao đạo đức nhân viên – Đầu tư công nghệ bảo mật nhằm tạo tâm lý yên tâm cho người sử dụng thẻ – Thường xuyên kiểm tra, yêu cầu ngân hàng tuyến lập báo cáo để có đạo, khắc phục giải tình cấp thiết hướng phát triển cụ thể cho ngân hàng chi nhánh dựa vào tình hình kinh tế riêng địa phương – Xây dựng hệ thống dự phòng cho hoạt động thẻ, củng cố nâng cấp hệ thống máy chủ, máy trạm thiết bị đầu cuối 113 – Tham gia liên minh với hệ thống thẻ khác để khách hàng giao dịch nhiều máy ATM ngân hàng khác nhau, tiết kiệm chi phí đầu tư số lượng máy tập trung nguồn vốn đầu tư công nghệ chất lượng máy ATM, máy POS KẾT LUẬN Thẻ sản phẩm dịch vụ ngân hàng độc đáo, xem phương tiện thay tiền mặt hàng đầu giao dịch Nó tạo cách mạng nghiệp vụ toán hệ thống ngân hàng việc ứng dụng thành tựu công nghệ thông tin tiên tiến Với tính linh hoạt tiện ích sử dụng, từ đời thẻ chinh phục khách hàng khó tính ngày khẳng định vị trí hoạt động toán ngân hàng Trong năm gần NHTM Việt Nam tập trung nhiều giải pháp phát triển mạnh dịch vụ thẻ Do đó, thị trường thẻ có cạnh tranh sôi động, quy mô chủng loại thẻ có phát triển nhanh Đi đầu đột phá 114 lĩnh vực NHTM Nhà nước, mà số Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thông Việt Nam Tuy nhiên, dịch vụ thẻ chi nhánh NHNN & PTNT Thừa Thiên Huế nói riêng NHTM Việt Nam nói chung tồn nhiều bất cập Do đó, để khắc phục điều đòi hỏi phải có nỗ lực toàn hệ thống ngân hàng, hỗ trợ từ phía NHNN, phủ, quan ban ngành có liên quan Sau nghiên cứu tình hình thực tế NHNN & PTNT Thừa Thiên Huế, luận văn “Phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huế” hoàn thành đạt kết sau: – hệ thống hóa có bổ sung chỉnh sửa hoàn thiện sở khoa học DVTTT NHTM, theo tập trung luận giải số vấn đề sau: + Hệ thống hóa sở lý luận DVTTT khái niệm, vai trò, điều kiện, nhân tố ảnh hưởng hệ thống hóa quy trình nghiệp vụ toán thẻ NHTM + Tổng kết kinh nghiệm DVTTT số ngân hàng giới ngân hàng nước, rút học, từ giúp ích cho trình nghiên cứu phát triển dịch vụ toán toán thẻ NHNN & PTNT Thừa Thiên Huế – Trên sở khái quát trình hình thành phát triển hoạt động NHNN & PTNT Thừa Thiên Huế phân tích thực trạng ứng dụng phát triển DVTTT Agribank Thừa Thiên Huế Bằng phương pháp phân tích số liệu, tài liệu thu thập đầy đủ phong phú đánh giá kết đạt được, tồn tại, hạn chế nguyên nhân tồn tại, hạn chế hoạt động toán thẻ Agribank Thừa Thiên Huế 115 – Trên sở cần thiết định hướng phát triển DVTTT Agribank Thừa Thiên Huế, luận văn nêu lên hệ thống giải pháp phát triển DVTTT NHNN & PTNT Thừa Thiên Huế, đồng thời đưa số kiến nghị quan Chính phủ, Ngân hàng Nhà Nước, NHNN & PTNT Việt Nam tạo điều kiện để thực giải pháp Tuy nhiên, hạn chế thời gian nghiên cứu, giới hạn tên đề tài dịch vụ thẻ lại dịch vụ ngân hàng mới, nên luận văn số điểm chưa giải Rất mong nhận ý kiến đóng góp quý thầy cô giáo bạn bè đồng nghiệp để hoàn chỉnh luận văn Đồng thời, tác giả xin bày tỏ biết ơn đến thầy cô giáo khoa Tài Chính Công Học Viện Hành Chính đặc biệt thầy giáo hướng dẫn khoa học PGS.TS Trần Văn Giao tận tình hướng dẫn để tác giả hoàn thành luận văn Xin chân thành cảm ơn! TÀI LIỆU THAM KHẢO Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam, Báo cáo thường niên năm 2013, 2014, 2015 Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Hoàng Tuấn Linh (2008) Giải Pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân Hàng Thương Mại Nhà Nước Việt Nam, luận án tiến sĩ, Hà Nội Nguyễn Thị Mùi (2009), Giáo trình Marketing dịch vụ tài chính, NXB Tài Chính, Hà Nội 116 Ngân hàng Nhà nước - Quyết định số 20/2007/QĐ–NHNN ngày 15/05/2007 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc ban hành quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng, Hà Nội Ngân Hàng Nhà Nước Thừa Thiên Huế (2013), Báo Cáo Tình Hình Phát Triển Sản Phẩm Dịch Vụ, Thừa Thiên Huế Ngân Hàng Nhà Nước Thừa Thiên Huế (2014), Báo Cáo Tình Hình Phát Triển Sản Phẩm Dịch Vụ, Thừa Thiên Huế Ngân Hàng Nhà Nước Thừa Thiên Huế (2015), Báo Cáo Tình Hình Phát Triển Sản Phẩm Dịch Vụ, Thừa Thiên Huế Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Thừa Thiên Huế, báo cáo kế hoạch phát triển sản phẩm dịch vụ Agribank Huế 2016, Thừa Thiên Huế 10 Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Thừa Thiên Huế ( 2013) báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh sản phẩm, dịch vụ, Thừa Thiên Huế 11 Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Thừa Thiên Huế ( 2014) báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh sản phẩm, dịch vụ, Thừa Thiên Huế 12 Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Thừa Thiên Huế ( 2015) báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh sản phẩm, dịch vụ, Thừa Thiên Huế 13 Ngân hàng Nông nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam (2012), công văn số 7580/NHNo-TTT ngày 21/09/2012 Tổng Giám Đốc Agribank Việt Nam thực triển khai toán trực tuyến, Hà Nội 14 Thủ tướng Chính phủ - Quyết định số 291/2006/QĐ–TTg ngày 19/12/2006 Thủ tướng phủ phê duyệt đề án toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2006–2010, Hà Nội 15 Website Ngân hàng Nhà nước (http://www.sbv.gov.vn) 16 Website Hiệp hội thẻ Ngân hàng Việt Nam (http://www.vnba.org.vn) 117 17 Website Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam (http://www.agribank.com.vn) 18 Website Thời báo kinh tế Việt Nam (http://www.vneconomy.vn) 19 Website Tạp chí Tài (http://www.tapchitaichinh.vn) 118