Rủi ro trong tín dụng trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại

Rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Bởi: Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Khái niệm rủi ro Nhiều nhà kinh tế học định nghĩa “ rủi ro “ theo cách khác Frank Knight , học giả người Mỹ đầu kỷ 20 định nghĩa “rủi ro bất trắc đo lường “ Alain Willet cho ” rủi ro bất trắc liên quan đến biến cố không mong đợi “ Còn Irving Perfer lại nói “ rủi ro tổng hợp ngẫu nhiên đo lường xác suất “ Một nhà kinh tế học người Anh Marilic Hurt Carty quan niệm “ rủi ro tình trạng biến cố xảy tương lai xác định “ Theo ông “ kinh nghiệm hoạt động doanh nghiệp cung cấp chứng tần số biên cố riêng biệt qua skhứ cho phép nhà quản trị doanh nghiệp xác định phân bố xác suất xuất biến cố tương lai Như vậy, định nghĩa có khác thống nội dung coi rủi ro bất trắc khoong mong đợi, gây thiệt hại đo lường Chính rủi ro gây mát thiệt hại nên không mong đợi Song rủi ro bất trắc không phụ thuộc vào ý muốn chủ quan người Tuy nhiên rủi ro lại đo lường cánh cữa mở cho nhà kinh doanh vào giới rủi ro để tìm kiếm vận may Canh tranh đặc tính cố hữu kinh tế thị trường cạnh tranh thường mang lại rủi ro cho bên định Vậy muốn thắng lợi cạnh tranh, muốn tồn phát triển, nhà kinh doanh phải tiên lượng trước xem chờ đón để có giải pháp ngăn ngừa, chấp nhận rủi ro mức hợp lý không phỉa run sợ, né tránh rủi ro 1/13 Rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Tác hại rủi ro kinh doanh ngân hàng thương mại : Đối với thân ngân hàng: Rủi ro xảy có ảnh hưởng trực tiếp đến kinh doanh ngân hàng, ảnh hưởng đến nguồn thu nhập , lợi nhuận ngân hàng, chí ngân hàng phải lấy vốn tự có để bù đắp khoản thiếu hụt rủi ro gây ra, lúc khả toán ngân hàng lòng tin khách hàng không nữa, người gửi tiền muốn rút tiền đề tránh rủi ro cho thân họ người vay không muốn vay nữa, họ chuyển sang ngân hàng khác Vì vậy, rủi ro mức nhỏ, ngân hàng bù đắp lợi nhuận kinh doanh bị lỗ, rủi ro mức độ nghiêm trọng, nguồn vốn tự có ngân hàng không đủ để bù đắp thiệt hại, tất yếu dẫn ngân hàng đến bờ vục phá sản Như rủi ro làm đảo lộn thành hoạt động nhiều năm, chí trở thành vấn đề sống ngân hàng Đối với kinh tế : Ngân hàng hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ tín dụng với tư cách trung gian đời sống kinh tế , có quan hệ trực tiếp thường xuyên với tổ chức kinh tế , kinh doanh ngân hàng gặp phải rủi ro tất yếu gây ảnh hưởng kinh tế đời sống kinh tế xã hội Rủi ro làm cho lợi nhuận ngân hàng giảm, từ ngân hàng khả đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng chi trả chậm người cho vay Vì vậy, xét kinh tế, rủi ro làm cho sản xuất bị đình trệ, doanh nghiệp phải đóng cửa, hàng hoá không đủ đáp ứng nhu cầu thị trường, tới chừng mực làm giá hàng háo tăng vọt, kà nguyên nhân lạm phát Mặt khác, ngân hàng thường lập hệ thống chặt chẽ có mối liên hệ với nhau, ngân hàng gặp phải rủi ro có nguy dẫn đến phá sản dễ dàng kéo theo tình trạng khủng hoảng hệ thống ngân hàng, gây ổn định thị trường tiền tệ Đặc biệt điều kiện kinh tế phát triển, hoạt động toán giao dịch khách hàng thực qua ngân hàng, doanh nghiệp sông chủ yếu nhờ vốn ngân hàng, nên ngân hàng gặp rủi ro lớn gây chậm trễ công tác toán khách hàng, làm cản trở trực tiếp trình chu chuỷen vốn , tất yếu làm giảm lợi nhuận kinh doanh doanh nghiệp Đối với khách hàng : Nếu rủi ro xảy từ phía ngân hàng, khách hàng vốn dẫn đến khó khăn sản xuất kinh doanh Mặt khác rủi ro xảy khách hàng, khoản nợ họ trở thành khoản nợ khó đòi, gây khó khăn ảnh hưởng đến quan hệ họ ngân hàng Khi khách hàng cần vốn họ buộc phải quan hệ với ngân hàng khác phải 2/13 Rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại chịu khoảng thời gian tìm hiểu gây trì hoãn cho trình sản xuất Đông thời, rủi ro lớn, họ bị phá sản Các loại rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại : Không loại hình doanh nghiệp mà đối đầu với nguy rủi ro trình hoạt động kinh doanh Nhưng với dặc điểm , đặc thù ngân hàng thương mại kết luận hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ –tín dụng ngân hàng gặp phải nguy rủi ro cao Người ta khái quát loại rủi ro ngân hàng thương mại sau : Rủi ro tín dụng : Đó loại rủi ro người vay không trả nợ ngân hàng Đây loại rủi ro lớn , thường xuyên xảy gây thiệt hại nhiều cho ngân hàng thương mại Hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại hoạt động tín dụng đầu tư Thông thường ngân hàng giới mang lại 2/3 phần thu nhập , Việt nam 90 % thu nhập ngân hàng thương mại Tuy mang lại nhiều thu nhập lĩnh vực gặp rủi ro hậu lại lớn, nhiều dẫn đến ngân hàng “Các khoản tiền cho vay CÓ xác suất vỡ nợ cao tài sản CÓ khác nên ngân hàng thu lợi tức cao nhờ vào cho vay “ Bất rủi ro người vay đưa đến rủi ro tín dụng cho ngân hàng Vì quản lý ngăn ngừa rủi ro tín dụng công việc khó khăn phưc tạp không riêng trách nhiệm cán tín dụng Muốn phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng có hiệu quả, thiết phải có phối hợp ngành, phải có giải pháp đồng hữu hiệu môi trường kinh tế, chế nghiệp vụ , công tác tổ chức, đào tạo cán nguyên tắc thực thi giải pháp 3/13 Rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Rủi ro nguồn vốn : Loại rủi ro thường xảy thừa thiếu vốn Rủi ro thừa vốn (rủi ro bị đọng vốn): Một khoản mục cầu thành nên nghiệp vụ ngân hàng thương mại nguồn tiền gửi tổ chức kinh doanh , cá nhân mà ngân hàng nhận Đây nghiệp vụ huy động vốn vốn hoạt động chủ yếu ngân hàng Vốn tự có chiếm tỷ lệ nhỏ Nếu lý đó, nguồn vốn bị ứ đọng, cho chuyển sang loại tài sản Có khác để sinh lời dẫn đến tồn đọng số tiền dự trữ mức không sinh lãi mà đến kỳ hạn phải trả lãi cho số vốn huy động, phải trang trải chi phí nghiệp vụ kết thua lỗ kinh doanh Nếu tình trạng kéo dài mà ngân hàng không khắc phục dẫn đến đóng cửa ngân hàng Nguyên nhân đãn đến thừa vốn cấu lãi suất không hợp lý, tình hình kinh tế xã hội không ổn định, công tác tiếp thị, thu hút ngân khách hàng hiệu Vì để khắc phục loại rủi ro ngân hàng phải tìm kiếm biện pháp ngăn chặn từ nguyên nhân 3.2.3 Rủi ro thiếu vốn: Rủi ro xảy ngân hàng không đáp ứng nhu cầu cho vay đầu tư, chí không đáp ứng nhu cầu toán khách hàng Rủi ro phát sinh từ chức chuyển hoá kỳ hạn sử dụng vốn nguồn vốn ngân hàng thương mại Ngoài lý trị, biến động giá cả, uy tín ngân hàng giảm sút mà hàng loạt khách hàng đồng loạt rút tiền, vượt khả quỹ bảo đảm táon khiến co ngân hàng không đủ tiền để chi trả thời điểm Trường hợp ngân hàng bị thiệt hại tiền lãi chi phí cho việc thu lại vay chưa đến hạn, bán lại chứng khoán, vay tái chiết khấu ngân hàng nhà nước ngân hàng thương mại khác, hậu nặng hơn, vỡ nợ Rủi ro lãi suất: Lãi suất “chi phí để vay giá phải trả để thuê vốn thời gian đó” Trong chế thị trường, lãi suất ngân hàng thương mại hình thành sở lãi suất thị trường nên biến động Hiện tượng gây tổn thất cho ngân hàng thương mại Chẳng hạn, ngân hàng kí hợp đồng cho vay với kì hạn lãi suất cố định sau lãi suất thị trường lại tăng lên ngân hàng nhận khoản tiền gửi với lãi suất cố định song lãi suất thị trường lại giảm xuống ngân hàng phải chịu rủi ro chênh lệch biến động lãi suất Ngoài giảm sút giá trị đồng tiền thời gian cho vay dẫn đến tình trạng lãi suất cho vay 4/13 Rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại không thay đổi lãi suất thực tế giảm sút Giá trị thực tế vốn lãi ngân hàng thu thấp so với vốn ban đầu bỏ Rủi ro làm cho kinh doanh ngân hàng bị thua lỗ Rủi ro hối đoái: Xuất phát từ định nghĩa “tỷ giá hối đoái giá đồng tiền tính đồng tiền khác” nên tỷ giá loại giá biến động Rủi ro hối đoái sảy tỷ giá hôi đoái biến động, ngân hàng nắm giữ chứng khoán, khoản vay mượn ngaọi tệ, giữ ngoại tệ tiến mặt gặp rủi ro tỷ giá biến động theo hướng bất lợi.Rủi ro toán: Rủi ro phát sinh trình toán sai sót nghiệp vụ, bị lợi dụng toán điện tử, toán séc trường hợp ngân hàng toán trước không nhận tiền từ bên đối tác Rủi ro tuý: Đó loại rủi ro thiên tai gây bão lụt, động đất, hoả hoạn, rủi ro bị trộm cắp, lừa đảo, tệ nạn tham nhũng dẫn đến thiệt hại nặng nề tài sản cho ngân hàng Tuy nhiên biện pháp bảo hiểm bảo vệ phần hạn chế thiệt hại rủi ro xảy Rủi ro khả toán (rủi ro vỡ nợ): Đây loại rủi ro riêng có liên quan dến sống ngân hàng Rủi ro thường hậu nhiều rủi ro nói Ngân hàng khả toán, chí thâm hụt vốn tự có ỏi dẫn đến vỡ nỡ phá sản ngân hàng Sự phá sản ngân hàng có nguy kéo theo phá sản hàng loạt ngân hàng tượng Mỹ năm 30, năm 80, đổ vỡ hàng loạt quỹ tín dụng nước ta nhẵng năm cuối thập kỉ 80 vừa qua Rủi ro gắn với hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại: Như phân tích trên, hoạt động tín dụng mang lại lợi nhuận lớn đồng thời mang lại rủi ro nặng nề cho ngân hàng thương mại Tín dụng ngân hàng tham gia vào toàn trình sản xuất lưu thông hàng hoá, hoạt động phi sản xuất thiếu hỗ trợ tín dụng ngân hàng Chính tín dụng ngân hàng tham gia vào doanh nghiệp, ngành, lĩnh vực kinh tế, mà ngành lĩnh vực kinh doanh lại có tính đặc thù, có phức 5/13 Rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại tạp riêng, có rủi ro riêng nên rủi ro tín dụng ngân hàng mang tính tổng hợp khả xuất lớn ngành khác Ngân hàng thương mại không chịu rủi ro việc lựa chọn khách hàng mà cònchịu rủi ro khách hàng rủi ro tín dụng xảy bên vay giao dịch không thực đươc theo thời gian điều kiện hợp đồng làm người cho vay phải chịu tổn thất tài Các hình thức rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng xảy trường hợp nợ lãi nợ gốc Đó việc không thu lãi hạn không thu đủ lãi ,không thu vốn hạn không thu đủ vốn Tuỳ trường hợp mà ngân hàng hạch toán vào khoản mục theo dõi khác lãi treo nợ qúa hạn Khi không thu lãi hạn ,nguy rủi ro mức thấp đưa vào mục lãi treo phát sinh Nếu ngân hàng thu đủ lãi có khoản mục lãi treo đóng băng,trừ trường hợp ngân hàng miễn giảm lãi cho doanh ngiệp Còn không thu vốn hạn, ngân hàng có khoản nợ hạn phát sinh Tuy nhiên ,khoản chưa thể coi khoản mát hoàn toàn ngân hàng vì lý doanh nghiệp chậm trả nợ gốc trả sau hạn cam kết hợp đồng Nếu khoản NH thu hồi được(do doanh 6/13 Rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại nghiệp bị phá sản cẳng hạn) lúc ngân hàng coi gặp rủi ro tín dụng mức độ cao phát sinh khoản nợ khả thu hồi ,trừ trường hợp đặc biệt ,doanh nghiệp vay vốn hội tụ đủ điều kiện theo quy định xoá nợ NH xem xét để xoá nợ cho doanh nghiệp Rủi ro tín dụng tồn nhiều hình thức ,các hình thức chuyển biến cho nhau,mà mức độ cuói nợ khả thu hồi Khi nghiên cứu rủi ro tín dụng người ta thường trọng vào nguy xảy rủi ro lãi treo đặc biệt nợ phát sinh ,còn lãi treo đóng băng nợ hạn khả thu hồi coi tình rủi ro thực nên thường xem xét để giải hậu rút học Các nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng Nguyên nhân từ phía khách hàng Trong kinh tế thị trường ,hoạt động kinh doanh doanh nghiệp thường xuyên phải đương đầu với cạnh tranh chịu chi phối lớn quy luật cung cầu ,giá thị trường nên phải thường xuyên đối mặt với rủi ro từ nhiều phía kể rủi ro tuý thiên tai,địchhoạ,trộm cắp có giá thay đổi ,khả quản lý ,sự thay đổi chế sách nhà nước dẫn đến thiệt hại cho doanh nghiệp làm cho KD gặp khó khăn thua lỗ,thậm chí phá sản Đồng thời hoặt động KD doanh nghiệp thoát ly khỏi mối quan hệ với NH.Chính rủi ro NHTM cộng hưởng rủi ro doanh nghiệp Nếu đứng góc độ tư cách đạo đức người vay nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng từ phía khách hàng chia hai trường hợp lớn Khách hàng gian lận khách hàng không gian lận Khách hàng gian lận ,cố ý lừa ngân hàng Điều thể qua việc gian lận số liệu,giấy tờ ,quyền sở hữu tài sản Doanh nghiệp nộp báo cáo tài không xác,cố ý đưa số liệu sai thật ,phản ánh không thực trạng SXKD tình hình tài đơn vị.Những cho vay sở nnhững thông tin dễ đưa đến rủi ro cho NH Bên cạnh lợi dụng khe hở giấy tờ sở hữu tài sản ,doanh nghiệp đem chấp tài sản nhiều ngân hàng khác nhau.Khi không thu nợ,các NHTM phát tài sản biết bị lừa Ngoài ra, khách hàng gian lận ngân hàng thể qua việc sử dụng vốn vay không mục đích, không đối tượng kinh doanh, không phương án nêu nên không trả nợ hạn không trả nợ Doanh nghiệp vay vốn ngắn hạn lại dùng để mua sắm tài sản cố định bất động sản Việc giá nhà đất đột 7/13 Rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại ngột giảm xuống làm doanh nghiệp kinh doanh nhà đất bị thua lỗ nặng trả nợ ngân hàng Ngân hàng có phát mại tài sản chấp không đủ khoản cho vay tài sản chấp nhà đất nên giảm giá trị Việc khách hàng gian lận gây rủi ro cho ngân hàng thể qua hoạt động người vay có tư cách cố tình không trả nợ ngân hàng lừa đảo ngân hàng bỏ trốn Khách hàng không gian lận Không khách hàng có ý không tốt ngân hàng gặp rủi ro mà khách hàng vay có đủ tư cách, ý gian lận, ngân hàng gặp rủi ro tín dụng Đó khách hàng có trình độ kém, lực quản lý yếu, đầu óc kinh doanh nên đưa phương án kinh doanh đạt hiệu quả, đưa doanh nghiệp thắng cạnh tranh nên việc trả nợ ngân hàng khó khăn Ngoài ra, doanh nghiệp bị lừa đảo kinh doanh bạn hàng doanh nghiệp gặp rủi ro ngân hàng gặp khó khăn việc thu nợ hạn Bên cạnh đó, nhiều nguyên nhân rủi ro khách quan thiên tai, trộm cắp gây thiệt hại cho doanh nghiệp có nguy dẫn đến rủi ro tín dụng cho ngân hàng Nguyên nhân từ phía ngân hàng Các khoản cho vay có vấn đề thiệt hại cho vay xảy sơ hở thủ tục nội ngân hàng Đây gọi hoạt động cho vay không hoàn hảo xuất nguyên nhân sau đây: - Do thông tin tín dụng không đầy đủ Ngân hàng có nhìn không toàn diện thân khách hàng tình hình tài họ Điều dẫn đến sai lệch việc đánh giá hiệu khoản vay, cho vay khả chi trả khách hàng - Trình độ chuyên môn cán ngân hàng nói chung cán tín dụng nói riêng hạn chế Hiện nhiều cán tín dụng ngân hàng thiếu lực xử lý thông tin tín dụng để bảo vệ giám sát khoản vay Cán tín dụng khả phân tích thẩm định dự án; kiến thức thị trường, kiến thức xã hội bị hạn chế nên nhều cho vay mà không đánh giá liệu dự án hay phương án có khả thi không - Ngân hàng trú trọng lợi tức, đặt mong muốn lợi tức cao khoản cho vay lành mạnh, rủi ro khoản vay cao 8/13 Rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại - Sự cạnh tranh không lành mạnh với ngân hàng khác để mong muốn có tỷ trọng cho vay nhiều Cạnh tranh không lành mạnh hiểu ngân hàng bỏ qua số bước kiểm định khoản cho vay, hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng, đáp ứng nhu cầu khách hàng nhằm lôi kéo khách hàng - Hoạt động kiểm tra, kiểm soát chưa tiến hành thường xuyên Nhân viên tín dụng không nắm bắt tình hình tín dụng khách hàng môi trường tín dụng kinh tế Do vậy, hoạt động sai sót, không nắm bắt kịp thời khoản cho vay có vấn đề Nguyên nhân từ môi trường kinh doanh Môi trường kinh tế Trong kinh tế thị trường, sách kinh tế vĩ mô phủ đóng vai trò định hoạt động kinh tế quốc dân nói chung lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, tín dụng ngân hàng thương mại nói riêng Chính sách kinh tế vĩ mô phủ bao gồm sách kinh tế, tài tiền tệ, kinh tế đối ngoại Chỉ cần phủ thay đổi sách trên, có ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp người chịu tác động trực tiếp ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh ngân hàng khác gắn bó mật thiết với hoạt động doanh nghiệp Chính sách kinh tế vĩ mô Chính phủ đằn phù hợp với thực tiễn góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển, tạo điều kiện cho doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, ngược lại kìm hãm phát triển sản xuất kinh doanh làm cho doanh nghiệp gặp khó khăn chí thua lỗ, phá sản Môi trường pháp lý: Trong hoạt động kinh doanh, song song với hoạt động mang tính kĩ thuật nghiệp vụ hoạt động mang tính pháp lý kí kết hợp đồng kinh tế, đầu tư tài tín dụng Tính pháp lý thể hoạt động kinh doanh tiến hành dựa quy định pháp luật, hay ní cách khác bị giới hạn khuôn khổ pháp luật Trong kinh tế thị trường nay, yếu tố pháp lý điều kiện đảm bảo cho hoạt động kinh doanh, đặc biệt hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Nhưng vậy, môi trường pháp lý chưa hoàn chỉnh thiếu đồng gây khó khăn, bất lợi cho doanh nghiệp ngân hàng Môi trường kinh tế, môi trường pháp lý tạo nên môi trường kinh doanh doanh nghiệp đồng thời tạo nên môi trường cho vay ngân hàng thương mại Môi trường cho vay có ảnh hưởng, tác động tích cực hay tiêu cực đến hoạt động tín dụng , góp phần làm hạn chế tăng thêm rủi ro hoạt động tín dụng NHTM 9/13 Rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Nguyên nhân từ môi trường xã hội: Những biến động lớn kinh tế trị giới có ảnh hưởng tới công việc kinh doanh doanh nghiệp ngân hàng Ngày nay, với mở rộng giao lưu kinh tế, văn hoá, trị nước đời sống kinh tế giới có nhiều biến đổi Muốn phát triển kinh tế cách toàn diện cần thực mở cửa kinh tế để tiếp thu thành tựu khoa học kĩ thuật hiệi đại nước phát triển, trao đổi, xuất nhập hàng hoá, dịch vụ với nước ngoài, đầu tư vay tiền nước Tất cảc hoạt động tạo nên mối quan hệ kinh tế đối ngoại mối quốc gia Những thay đổi trị rết dẫn đến biíen động cán cân thương mại quốc tế, tỷ giá hối đoái giá đồng tiền làm biến động thị trường nước giá nguyên vật liệu, hàng hoá,dịch vụ, mức lãi suất thị trường, mức cầu tiền tệ trực tiếp ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất, kinh doanh doanh nghiệp người chịu tác động ngân hàng thương mại Dấu hiệu rủi ro tín dụng: Rủi ro tín dụng ẩn chứa khoản cho vay có vấn đề, biểu nhiều dấu hiệu Tuy nhiên qua thực tiễn hoạt động tín dụng người ta rút số dấu hiệu khó khăn tài người vay cảnh báo cán tín dụng, với ngân hàng Ví dụ : - Việc trì hoãn nộp báo cáo tài chính: Báo cáo tài tài liệu quan trọng giúp ngân hàng hiểu tình hình sản xuất kinh doanh lực tài người vay, báo hiệu khả hoàn trả khoản nợ Việc trì hoãn nộp báo cáo tài nhiều nguyên nhân khác thấy tình hình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp có dấu hiệu không bình thường Vì vậy, doanh nghiệp không muốn ngân hàng biết sớm sút lực tài - Gia tăng bất bình thường hàng tồn kho, khoản bán chịu khoản nợ: Định mức tồn kế hoạch nguyên liệu, hàng hoá hợp lí điều kiện cần thiết để doanh nghiệp đảm bảo ổn định sản xuất kinh doanh, song mức tồn kho vượt mức giới hạn cho phép chứng to khả tiêu thụ sản phẩm doanh nghiệp không bình thường Sự gia tăng hàng tồn kho giá cả, chất lượng, chủng loại hàng hoá dẫn đến doanh thu, thu nhập Đồng thời với gia tăng tồn kho, giảm sút doanh thu khoản vay gia tăng chứng tỏ khả toán doanh nghiệp giảm sút làm cho khả trả nợ ngân hàng khó khăn - Giảm bất thường giá bán: 10/13 Rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Điều không nằm chiến lược marketing doanh nghiệp tức doanh nghiệp gặp khó khăn tài - Hoàn trả nợ vay lãi không hạn: Khi doanh nghiệp gặp khó khăn sản xuất tiêu thụ sản phẩm luân chuyển vốn ổn định dẫn đến khả toán gặp nhiều khó khăn hoàn trả nợ vay lãi chi cho ngân hàng kỳ hạn Nếu tình trạng diễn thường xuyên mức độ ngày lớn dấu hiệu rõ ràng rủi ro tín dụng Ngoài dầu hiệu nhiều yếu tố khác doanh nghiệp thay đổi tổ chức, công nhân việc làm hay quan hệ ngân hàng người vay trở nên thân thiện dấu hiệu rủi ro tín dụng, đòi hỏi cán tín dụng phải sát với thực tiễn có biện pháp thích hợp làm giảm nguy rủi ro xảy Các giải pháp hạn chế, phòng ngừa rủi ro tín dụng: Để hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại sử dụng biện pháp phòng ngừa rủi ro sau: Nghiên cứu khách hàng: Khi giao tiền cho người vay ngân hàng có quyền sở hữu, quyền sử dụng trao cho người vay Do đó, người vay sử dụng tiền không dúng mục đích, ngu dẫn đến khoản vay không hoản trả xuất Vì vậy, việc xem xét đánh giá khách hàng trước định cho vay việc quan trọng Các nguyên tắc cho vay điều kiện đảm bảo tín dụng mà hầu hết ngân hàng đề là: • Tư cách pháp nhân uy tín người vay • Mục đích sử dụng tiền vay, kế hoạch hoàn trả tín dụng • Các đảm bảo tín dụng giá trị tài sản chấp, lực bảo lãnh, bảo hiểm người vay Mặt khác, việc dánh giá khách hàng đánh giá qua người lãnh đạo doanh nghiệp, sản phẩm doanh nghiệp, thị trường doanh nghiệp San sẻ rủi ro San sẻ rủi ro biện pháp nhiều ngân hàng sử dụng từ trước tới nay, san sẻ rủi ro có ba hình thức chủ yếu: - Tránh dồn vốn: Cách phân phối tín dụng tốt ngân hàng muốn tránh rủi ro dải tiền vào nhiều khoản đầu tư, nhiều khách hàng khác Không 11/13 Rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại cho vay nhiều để sản xuất kinh doanh hàng hoá đặc biệt loại hàng hoá không thiết yếu, Nhà nước không khuýen khích sản xuất, lực cạnh tranh không ổn định trìng sản xuất kinh doanh dễ gặp rủi ro - Liên kết đầu tư: Nhằm cung cấp khoản tín dụng lớn mà ngân hàng không đủ khả cho vay, khó xác định trước mức độ rủi ro Các ngân hàng kết hợp với thành nhóm xem xét đánh giá khách hàng, phân tích khả sinh lời dự án để đầu tư Các ngân hàng tham gia đầu tư phải kíy với hợp đồng liên kết thoả thuận rõ trách nhiệm quyền hạn thành viên - Bảo hiểm tín dụng: Là biện pháp an toàn, hiệu cao Có hình thức bảo hiểm tín dụng: + Khách hàng vay vốn mua bảo hiểm cho ngành nghề mà họ kinh doanh đay biện pháp mà khách hàng chủ động trang bị cho bảo đảm sản xuất kinh doanh gặp rủi ro Nguồn tiền từ việc mua bảo hiểm giúp cho họ trang trải phần vốn vay ngân hàng + Ngân hàng trực tiếp mua bảo hiểm tổ chức bảo hiểm chuyên nghiệp Đây hình thức bảo hiểm hay thực chất ngân hàng san sẻ với công ty bảo hiểm rủi ro mà họ phải gánh Thực bảo đảm tín dụng: Trong trường hợp cần thiết gặp khách hàng chưa quen biết, mức độ tín nhiệm ngân hàng với khách hàng chưa cao, đòi hỏi ngân hàng phải sử dụng biện pháp tín dụng để giảm bớt mức độ rủi ro, tạo điều kiện thu hồi nợ chắn - Bảo lãnh: Người bảo lãnh phải có đủ tư cách pháp nhân (nếu tổ chức), có đủ lực pháp lý lực hàng vi (nếu cá nhân), phải có đủ khả kinh tế để trả nợ thay trường hợp người vay không trả nợ - Cầm cố: việc ngân hàng cho khách hàng vay vốn việc người vay đưa tài sản đến ngân hàng đảm bảo cho khoản vay mà họ nhận vay tối đa 70% giá trị tài sản cầm cố Đến hết thời hạn trả nợ mà người vay không chịu trả khả trả nợ ngân hàng bán đau giá vật cầm cố để thu hồi nợ - Thế chấp tài sản: sử dụng hình thức chấp phải sử lý chặt chẽ vấn đề sau: + Tài sản thuộc quyền sở hữu hợp pháp người vay phải có giá trị trao đổi thị trường + Tài sản thuộc quyền sở hữu hợp pháp người vay phải có goá trị trao đổi thị trường 12/13 Rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại + Nếu động sản mà ngân hàng khó quản lý thời gian người vay sử dụng vốn vay ngân hàng yêu cầu người vay mua bảo hiểm động sản trao giấy tờ gốc cho ngân hàng Những động sản thuộc quyền sở hữu người vay pháp luật quy định phải có giấy tờ chứng minh quyến sở hữu nên áp dụng cho vay cầm cố quản lý kho ngân hàng - Cho vay tín chấp: Chỉ áp dụng khách hàng trở nên tin cậy với ngân hàng Giám sát cưỡng chế thi hành tnhững quy định hạn chế: Khi tiền cho vay mà người vay có ý muốn tiế hành hoạt động rủi ro để tiền có khả thnh toán Để giảm bớt biến cố rủi ro đạo đức ngân hàng phải quản lý, giám sát khoản vay thực tế theo điều khoản hợp đồng Hạn chế tín dụng Hạn chế tín dụng biện pháp giúp ngân hàng tránh pựa chọn đối nghịch rủi ro đạo đức Ngân hàng có thẻ từ chối cho vay người vay sẵn lòng toán lãi suất công bố, chí mức lãi suất cao Việc hạn chế tín dụng có hai tác dụng: Thứ nhất: Diễn ngân hàng từ chối vay với số lượng qua điều tra thu thập thông tin ngân hàng thấy người vay người mạo hiểm cò nhiều khả rủi ro kinh doanh Thứ hai : Ngân hàng đồng ý cho vay hạn chế mức cho vay mà người vay yêu cầu, tiền vay lớn, người vay có điều kiện thực mạo hiểm kinh doanh khả năg rủi ro xảy Và vậy, ngân hàng dễ rủi ro không thu nợ, ngân hàng cho vay số tiền lớn người vay cách cho vay làm nhiều lần Đa dạng hóa đầu tư: Việc đa dạng hóa đầu tư cấp tín dụng nguyên lý quan trọng việc quản lý kinh doanh ngân hàng thực đa dạng hóa mối quan hệ ngân hàng với khách hàng Đây việc phân tán rủi ro cho vay Mặt khác, ta thấy rủi ro tín dụng phụ thuộc vào số yếu tố tính chất tín dụng, kì hạn tín dụng Vì vậy, ngân hàng cần có định đắn, hợp lý tín dụng để hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu kinh doanh 13/13