hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại
LờI Mở ĐầU Cho vay là hoạt động kinh doanh chủ chốt của NHTM để tạo ra lợi nhuận.Chỉ có lãi suất thu đợc từ cho vay mới bù nổi chi phí tiền gửi, chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh và quản lý, chi phí vốn trôi nổi, chi phí thuế các loại và các chi phí rủi ro đầu t. Do vậy hoạt động cho vay mang tính chất sống còn đối với hầu hết các NHTM. Đây không chỉ là khoản sử dụng vốn lớn nhất của NH mà còn là nguồn tạo ra thu nhập lớn nhất trong tất cả các tài sản có sinh lợi. Hơn thế nữa, chính chức năng cho vay này có thể dẫn tới những rủi ro lớn nhất mà các NH nói chung phải chấp nhận. Sự sụp đổ của một NHTM thờng có liên quan tới vấn đề tồn tại trong danh mục các khoản cho vay hơn là từ sự thua lỗ ở các loại tài sản khác. Phần lớn quỹ của NH đều đợc dùng để cho vay, mức doanh lợi chủ yếu đợc sản sinh từ các khoản cho vay, và gánh nặng rủi ro kinh doanh cũng tập trung ở đây. Hoạt động cho vay có tính phức tap, vì chức năng cho vay đóng vai trò cơ bản đối với các NHTM, và mức độ rủi ro ở từng khoản vay có nhiều khác biệt. NH phải đánh giá lợi tức mang lại và những đặc điểm rủi ro của từng khoản vay. Do vậy trong quá trình hoạt động các NH luôn tìm cách để giảm thiểu rủi ro trong các hoạt động cho vay. Để hiểu rõ hơn về vấn đề cho vay và những rủi ro gặp phải trong hoạt đông cho vay, tôi xin trình bày đề tài : "Hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay của các NHTM " Trong quá trình thực hiện đề tài vẫn còn những hạn chế, rất mong sự góp ý của thầy (cô) để đề tài của tôi đợc hoàn thiện hơn. Xin chân thành cảm ơn 1 PHầN 1 : TổNG QUAN Về HOạT ĐộNG CHO VAY 1.1. Khái quát chung về NHTM 1.2. Hoạt động cơ bản của NHTM 1.2.1. Hoạt động huy động vốn 1.2.2. Hoạt động cho vay đầu t 1.2.3. Hoạt động trung gian cung cấp dịch vụ tài chính 1.3. Hoạt động cho vay của NHTM 1.3.1 Nguyên tắc vay vốn 1.3.2 Điều kiện cho vay 1.3.3. Hồ sơ vay vốn 1.3.4. Thẩm định cho vay và quyết định cho vay 1.3.5. Hợp đồng tín dụng 1.3.6. Giới hạn cho vay 1.3.7. Hạn chế cho vay 1.3.8. Các sản phẩm cho vay của NHTM PHầN 2 : RủI RO TRONG HOạT ĐộNG CHO VAY CủA NHTM 2.1. Khái niệm rủi ro trong hoạt động cho vay 2.2. Biểu hiện của rủi ro trong hoạt động cho vay 2.3. Nguyên nhân dẫn đến rủi ro trong hoạt động cho vay 2.3.1. Nguyên nhân khách quan 2.3.1. Nguyên nhân chủ quan PHầN 3 : HạN CHế RủI RO TRONG HOạT ĐộNG CHO VAY CủA NHTM 3.1. Khái niệm hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay 3.2. Nhân tố ảnh hởng tới rủi ro trong hoạt động cho vay của NHTM 3.2.1. Các yếu tố thuộc về phía NH 3.2.2. Các yếu tố thị trờng 3.2.3. Các yếu tố thuộc về phía khách hàng 3.2.4. Các yếu tố khác 2 PHầN 1 : TổNG QUAN Về HOạT ĐộNG CHO VAY 1.1. Khái quát chung về NHTM NHTM là một trung gian tài chính, có giấy phép kinh doanh của chính phủ, là trung tâm nhận tiền gửi của khách hàng và cung cấp dịch vụ chi trả cùng với việc tạo điều kiện thuận lợi cho việc gửi tiền tiết kiệm và cho vay. Tầm quan trọng của các NHTM đợc minh họa một cách rõ nét thông qua các chức năng cơ bản của nó: - Chức năng tạo tiền Chức năng tạo tiền là chức năng phát sinh riêng có của NHTM. Chức năng này đợc thực hiên thông qua hoạt động cho vay và đầu t của các NHTM trong mối quan hệ với NHTW. Chức năng này của NHTM có ý nghĩa kinh tế lớn. Để lợng hoá khả năng tạo tiền của NHTM, các nhà kinh tế dùng khái niệm " số nhân tiền ". Số nhân tiền cho biết sự thay đổi của mức cung ứng tiền (M1) so với cơ số tiền (MB) , mà hệ thống NHTM đóng vai trò quyết định trong sự thay đổi này. Hoạt động có hiệu quả của NHTM sẽ làm cho việc cung ứng tiền tệ luôn ở mức cần thiết, tơng ứng với cầu tiền trong nền kinh tế. Điều đó đã kiềm chế lạm phát, góp phần thực hiện các mục tiêu kinh tế vĩ mô là ổn định giá cả, tăng trởng kinh tế lành mạnh và tạo mức công ăn việc làm cao. - Thủ quỹ của doanh nghiệp NH là ngời quản lý toàn bộ các quỹ của doanh nghiệp, là ngời cho vay đối với các doanh nghiệp, thanh toán đối với các doanh nghiệp. Hay nói cách khác, NH là ngời nhập tiền, xuất tiền và đáp ứng nhu cầu về tài chính, cung cấp các thông tin về tài chính chính xác cho các doanh nghiệp. Trong giai đoạn hiện nay thì hầu hết các DN đều tìm cho mình một ngân hàng tín nhiệm để thông qua đó Dn gửi tiền mỗi khi có tiền nhàn rỗi, vay vốn khi Dn cần, NH cũng thay mặt doanh nghiệp để trả nợ hoặc thu tiền về mỗi khi cần. - Chức năng trung gian tài chính và tín dụng 3 NH có chức năng là một trung gian tín dụng, tức là NH làm cho nguồn tiết kiệm và đầu t gặp gỡ nhau và thoả mãn nhu cầu về vốn. Nguồn tiết kiệm là những khoản tiền nhàn rỗi của các cá nhân, hộ gia đình và các DN gửi vào NH với một mức lãi suất do NH quy định. Những khoản tiền nhàn rỗi là tiền mà không đợc dùng vào mục đích nào, vì vậy họ muốn gửi tiền vào NH để sinh lãi. Mặt khác khi cần tiền để đầu t hoặc tiêu dùng, khả năng tài chính không cho phép thì họ lại tìm đến các NH để vay. Nh vậy NH là một trung gian giúp cho những ngời đi vay gặp gỡ những ngời cho vay. NH có chức năng là một trung gian tài chính : NH cung cấp các dịch vụ, giảm thiểu rủi ro cho việc cung cấp các thông tin không đối xứng và làm cho đầy đủ hơn thông tin thị trờng. Là dịch vụ tiện ích giúp cho các tổ, chức cá hởng lợi ích khi quan hệ với khách hàng 1.2. Hoạt động cơ bản của NHTM 1.2.1. Hoạt động huy động vốn NH là ngời đi vay, là con nợ của nền kinh tế, nghiệp vụ này hình thành nên những tài sản nợ của NH. NH nhận tiền gửi không kì hạn hoặc tiền gửi tiết kiệm của các DN, tổ chức, cá nhân có nhu cầu gửi tiền vào NH. NH cũng có thể đi vay của các chủ thể khác nh của NHTW, các NHTM khác, các TCTD để nhằm giải quyết nhu cầu về khẳ năng thanh toán. NH vay vốn của nền kinh tế thông qua phát hành kì phiếu và trái phiếu, hoạt động này cũng làm tăng thêm một lợng hàng hoá giao dịch cho thị trờng, tạo ra sự tơng hỗ của NHTM cho thị trờng chứng khoán. 1.2.2. Hoạt động cho vay đầu t. Hoạt động này là nguồn gốc hình thành nên những tài sản cơ bản của NHTM, đối với nghiệp vụ này , NH sử dụng nguồn vốn để kinh doanh thu lợi nhuận kiếm lời. NH thờng cho các tổ chức cá nhân vay vốn với những điều kiện nhất định do hai bên thoả thuân, nhờ đó NH lợi nhuận từ việc cho vay nay, NH cũng dùng tiền để đầu t vào hàng hoá bất động sản, đầu t vào các dự án để kiếm lời. Hoạt động này mang lại nguồn thu chủ yếu cho NH nhng nó cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro 4 1.2.3. Hoạt động trung gian, cung cấp dịch vụ tài chính NHTM là một trung gian tài chính, do vậy, NH thờng cung cấp các dịch vụ môi giới , bảo lãnh, t vấn, uỷ thác và dịch vụ tiện ích. Hoạt động này mang lại một khoản thu nhập cho NH với chi phí và rủi ro thấp. NHTM thờng đứng giữa các NH với nhau để cung cấp các dịch vụ, những hoạt động này có thể mang lại thu nhập hoặc không có thu nhập cho NH. Đó là các hoạt động : - Hoạt động chuyển tiền, - Hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt nh séc, uỷ nhiệm, hối phiếu, LC, thẻ. 1.3. Hoạt động cho vay của NHTM Cho vay là việc NH nhợng vốn cho các chủ thể khác theo thời hạn nhất định với những điều kiện nhất định. Hay có thể nói cách khác, cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo dó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời hạn nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi. Thời hạn nhất định ở đây là thời hạn cho vay.Hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn nhất trong hoạt động của NHTM. Dựa vào thời hạn cho vay, có thể chia thành cho vay ngắn hạn, trung hạn và cho vay dài hạn. - Cho vay ngắn hạn là các khoản cho vay có thời hạn cho vay dới 12 tháng - Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời hạn trên 12 tháng đến 60 tháng - Cho vay dài hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay từ 60 tháng trở lên 1.3.1 Nguyên tắc vay vốn Việc vay vốn là nhu cầu tự nguyện của khách hàng, và là cơ hội để NH cấp tín dụng và thu lợi nhuận từ hoạt động của mình. Tuy nhiên việc cấp tín dụng liên quan đến việc sử dụng vốn huy động của khách hàng nên phải tuân thủ theo những nguyên tắc nhất định Sử dụng vốn đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng 5 Việc sử dụng vốn vay vào mục đích gì do 2 bên NH và khách hàng thoả thuận và ghi vào trong hợp đồng tín dụng. Đảm bảo sử dụng vốn vay đúng mục đích thoả thuận nhằm đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn vay và khả năng thu hồi nợ sau này. Do vậy về phía Nh trớc khi cho vay cần tìm hiểu rõ mục đích vay vốn của khách hàng, đồng thời kiểm tra xem khách hàng có sử dụng đúng mục đích của khoản vốn vay nh đã cam kết hay không. Hoàn trả nợ gốc và lãi vay đúng thời hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng. Hoàn trả nợ gốc và lãi vay là một nguyên tắc không thể thiếu trong hoạt động cho vay. Điều này xuất phát từ tính chất tạm thời nhàn rỗi của nguồn vốn mà NH sử dụng để cho vay. Đại đa số nguồn vốn NH sử dụng cho vay là nguồn vốn huy động từ khách hàng đã gửi tiền, do đó, sau khi cho vay trong một thời hạn nhất định, khách hàng vay tiền phải hoàn trả lại cho NH để NH hoàn trả lại cho khách hàng đã gửi tiền. Hơn nữa bản chất của quan hệ tín dụng là quan hệ chuyển nhợng tạm thời quyền sử dụng vốn vay, nên sau một thời gian nhất định vốn vay phải đựơc hoàn trả cả gốc lẫn lãi. 1.3.2 Điều kiện cho vay Mặc dù khi cho vay, NH yêu cầu khách hàng vay vốn phải đảm bảo các nguyên tắc cho vay nh trên, nhng thực tế không phải khách hàng nào cũng có thể tuân thủ đúng các nguyên tắc này. Do vậy để giúp cho việc đảm bảo các nguyên tắc vay vốn, NH chỉ xem xét cho vay khi khách hàng thoả mãn một số điều kiện cho vay nhất định. Các điều kiện cho vay bao gồm: - Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sực và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật. - Có mục đích vay vốn hợp pháp . - Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết. - Có phơng án kinh doanh và dịch vụ khả thi và có hiệu quả. - Thực hiện các quy định về đảm bảo tiền cho vay theo quy định của chính phủ và hớng dẫn của NHNNVN 1.3.3. Hồ sơ vay vốn 6 Khi có nhu cầu vay vốn , khách hàng gửi cho NH giấy đề nghị vay vốn và các tài liệu cần thiết để chứng minh đủ điều kiện vay vốn. Thông thờng bộ hồ sơ vay gồm có: - Giấy đề nghị vay vốn - Giấy tờ chứng minh t cách pháp nhân của khách hàng - Phơng án sản xuất kinh doanh và kế hoạch trả nợ, hoặc đầu t dự án - Báo cáo tài chính của thời kì gần nhất - Các giấy tờ liên quan tới tài sản thế chấp, cầm cố - Các giấy tờ liên quan khác 1.3.4. Thẩm định cho vay và quyết định cho vay Để căn cứ ra quyết định cho vay hay không cho vay,NH phải xây dựng quy trình xét duyệt cho vay theo nguyên tắc bảo đảm tính độc lập và phân định rõ ràng trách nhiệm cá nhân, trách nhiêm giữa khâu thẩm định và quyết định cho vay. Khi thẩm định NH phải xem xét đánh giá tính khả thi, hiệu quả của dự án đầu t, phơng án sản xuất kinh doanh, dịch vụ hoặc dự án đầu t, khả năng hoàn trả nợ của khách hàng để quyết định cho vay. 1.3.5. Hợp đồng tín dụng Việc cho vay của tổ chức tín dụng và khách hàng vay phải đợc lập thành hợp đồng tín dụng. Hợp đồng tín dụng phải có nội dung và điều kiện vay, mục đích sử dụng vốn vay, phơng thức cho vay, số vốn vay, lãi suất, thời hạn cho vay, hình thức bảo đảm, giá trị tài sản bảo đảm, phơng thức trả nợ và những cam kết khác đợc các bên thoả thuận. Ngoài ra hợp đồng tín dụng cũng cần nêu rõ quyền và nghĩa vụ của 2 bên : khách hàng và NH 1.3.6 Giới hạn cho vay Trong hoạt động tín dụng, NHTM bị giới hạn cho vay theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng nhằm đảm bảo an toàn. Các giới hạn tín dụng khi cho vay ngắn hạn tín dụng bao gồm - Tổng d nợ cho vay đối với một khách hàng không đợc vợt quá 15% vốn tự có của NH, trừ trờng hợp đối với các khoản cho vay từ nguồn uỷ thác của 7 Chính phủ, của các tổ chức cá nhân. Trờng hợp nhu cầu vốn của khách hàng v- ợt quá 15% vốn tự có của NH hoặc khách hàng có nhu cầu huy động vốn nhiều từ nhiều nguồn thì NH có thể cho vay hợp vốn theo quy định của NHNNVN - Trong trờng hợp đặc biệt NH chỉ cho vay quá hạn mức cho vay theo quy định vừa nêu trên khi đợc thủ tớng Chính phủ cho phép đối với từng trờng hợp cụ thể. - Việc xác định vốn tự có của NH để làm căn cứ giới hạn tính toán giới hạn cho vay đợc thực hiện theo quy định của NHNNVN. 1.3.7. Hạn chế cho vay NH không đợc cho vay không có bảo đảm, cho vay với những điều kiện u đãi về lãi suất, về mức vay đối với những đối tợng sau đây : - Tổ chức kiểm toán, Kiểm toán viên có trách nhiệm kiểm toán tại tổ chức tín dụng cho vay, thanh tra viên thực hiện nhiệm vụ thanh tra tại tổ chức tín dụng cho vay, kế toán trởng tại tổ chức tín dụng cho vay. - Các cổ đông lớn của tổ chức tín dụng - Một số đối tợng khác 1.3.8. Các sản phẩm cho vay của NHTM 1.3.8.1. Cho vay ngắn hạn đối với DN Hiện nay trong cho vay ngắn hạn đối với DN, NHTM thoả thuận với khách hàng vay việc áp dụng các phơng thức cho vay. Hai phơng thức cho vay ngắn hạn đợc áp dụng phổ biến là : - Cho vay từng lần : Mỗi lần vay vốn khách hàng và NHTM thực hiện thủ tục vay vốn cần thiết và kí kết hợp đồng tín dụng. Đặc điểm của loại cho vay này là khách hàng vay món nào phải làm hồ sơ xin vay món đó. Bộ phận tín dụng tiến hành phân tích hồ sơ xin vay và xem xét cho vay đối với từng đối t- ợng cụ thể. Cho vay từng lần thờng áp dụng cho các đối tợng sau : + Khách hàng vay không thờng xuyên + Khách hàng vay thơng xuyên nhng không đợc NH tín nhiệm cho áp dụng hạn mức tín dụng 8 + Thờng áp dụng cho các khoản vay dài hạn hoặc cho vay các dự án. + Thờng yêu cầu khách hàng có bảo đảm - Cho vay theo hạn mức tín dụng : NHTM và khách hàng xác định và thoả thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoảng thời gian cố định . Đặc điểm của loại cho vay này là một hồ sơ xin vay dùng để xin vay cho nhiều món vay. NH tiến hành phân tích tín dụng và nếu đồng ý cho vay, hai bên tiến hành kí kết hợp đồng tín dụng, trong hợp đồng tín dụng NH sẽ xác định hạn mức tín dụng cho khách hàng. Hạn mức tín dụng là mức d nợ vay tối đa đợc duy trì trong một thời gian nhất định mà NH và khách hàng đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng. Khác với loại vay thông thờng, NH không xác định kì hạn nợ cho từng món vay mà chỉ khống chế theo hạn mức tín dụng, có nghĩa là vào một thời điểm nào đó nếu d nợ vay của khách hàng lên tới mức tối đa cho phép, thì khi đó NH sẽ không phát hành tiền vay cho khách hàng. Cho vay theo hạn mức tín dụng thờng áp dụng cho các khách hàng có nhu cầu vay vốn thờng xuyên và đợc NH tín nhiệm. Thờng khi cho vay loại này NH không yêu cầu đảm bảo tín dụng. 1.3.8.2. Cho vay trung và dài hạn đối với DN. Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay đến 60 tháng, cho vay dài hạn là các khoản cho vay có thời hạn từ 60 tháng trở lên. Mục đích cho vay trung và dài hạn là nhằm đầu t vào tài sản cố định của DN. Đứng trên góc độ NH, tín dụng trung và dài hạn là một hình thức cấp tín dụng góp phần đem lại lợi nhuận cho hoạt động của NH. NH cần nhận thức rõ rằng tín dụng trung và dài hạn cũng là một loại sản phẩm mình có thể cung cấp cho khách hàng nhằm mục đích lợi nhuận. Việc nhận thức rõ này giúp NH thấy đợc trách nhiệm của mình và nỗ lực phục vụ khách hàng tốt hơn, từ đó nâng cao năng lực cạnh tranh của NH. Để vay vốn của NH , khách hàng phải lập và nộp bộ hồ sơ xin vay vốn. Điều này nhằm bảo vệ lợi ích của khách hàng và đảm bảo khả năng thu hồi vốn của NH. 9 Dựa vào mục đích cho vay, NH có thể cho khách hàng vay vốn dài hạn để đầu t mua sắm tài sản cố định nh máy móc thiết bị hoặc đầu t vào một dự án. Cho nên phơng thức cho vay có thể là : - Cho vay mua sắm máy móc thiết bị - Cho vay đầu t dự án 1.3.8.3. Cho vay đối với khách hàng là cá nhân Đối với các khách hàng là các cá nhân thì việc cho vay tập trung vào các nhóm chính sau đây : - Cho vay sinh hoạt tiêu dùng - Cho vay hỗ trợ tiêu dùng - Cho vay xây dựng, sửa chữa nhà - Cho vay sản xuất kinh doanh. 10 [...]... mục của NHTM sẽ đảm bảo sức khoẻ cho hệ thống NHTM, giúp các NHTM hoạt động có hiệu quả hơn, tránh các hoạt động mang tính rủi ro cao của các NH 18 Cho vay là hoạt động cơ bản cốt yếu của NHTM, là hoạt động mang lại doanh thu chủ yếu cho NH Nhng trong bất kì khoản cho vay nào cũng luôn luôn tiềm ẩn rủi ro đối với NHTM Do đó việc giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay luôn là mối quan tâm của hàng. .. tra sau khi cho vay Sau khi cho vay, nếu NH thực hiện tốt việc giám sát món vay, đánh giá lại định kì về doanh nghiệp, khoản vay, tài sản thế chấp, phát hiện những dấu hiệu bất thờng trong hoạt động của DN thì NH sẽ giảm thiểu đợc rủi ro trong hoạt đông cho vay 3.2.1.5 Định giá khoản vay không theo mức độ rủi ro của khách hàng Việc định giá khoản vay không theo mức độ rủi ro của khách hàng không chỉ... : Hn ch ri ro trong hot ng cho vay ca NHTM 3.1 Khỏi nim hn ch ri ro trong hot ng cho vay i vi mi NHTM, hot ng cho vay úng vai trũ quan trng vi c NH v nn kinh t õy l hot ng mang li nhiu li nhun nht cho NH, nhng cng tim n nhiu ri ro nht, do ú, cho vay cú hiu qu nht cn ti thiu hoỏ ri ro Chớnh vỡ th cỏc NH luụn tỡm mi bin phỏp hn ch ri ro trong hot ng cho vay Hn ch ri ro trong hot ng cho vay cú ngha... RủI RO TRONG HOạT ĐộNG CHO VAY CủA NHTM 2.1 Ri ro trong hot ng cho vay Theo tụi, ri ro l iu khụng lnh hay khụng may ngu nhiờn xy ra vi mt ch th bt kỡ no ú i vi NHTM ri ro trong hot ng cho vay l nhng tn tht m NH phi chu do khỏch hng khụng tr c khon lói v khon vay nh ó cam kt, ú l vic NH khụng thu c y c gc ln lói ca khon cho vay, hoc l vic thanh toỏn n gc v lói khụng ỳng k hn 2.2 Biu hin ca ri ro trong. .. thông tin về DN đợc cung cấp một cách chính xác, minh bạch, thì các NH luôn nắm đựơc tình hình sản xuất kinh doanh của DN Từ đó NH có các quyết định chính xác hơn trong quyết định cho vay đối với các DN, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay, tạo điều kiện thuận lợi cho công tác quản trị rủi ro tín dụng của NH 3.2.4.2 Vai trò giám sát của NHTW Nếu NHTW phát huy hết vai trò giám sát, nhận dạng và... có những chính sách cho vay không thận trọng với những DN, Chính sách phát triển và quản trị rủi ro tín dụng của NH cha đầy đủ và còn nhiều thiếu sót Do vậy tiềm ẩn rủi ro cao 3.2.1.2 Quy trình cấp tín dụng, mô hình quản trị rủi ro tín dụng Các NH thực hiện đúng các quy trình cấp tín dụng cho các đối tợng, và có các mô hình quản trị rủi ro tín dụng hợp lý sẽ giảm thiểu đợc các rủi ro có thể xảy ra Thực... ổn cao 3.2.2.4 Rủi ro chính sách Những sự thay đổi trong chính sách của chính phủ tác động rất lớn đến các DN, nếu có những sự thay đổi tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của DN, môi tròng kinh doanh tốt sẽ làm tăng lợi nhuận cho DN, do vậy tăng khẳ năng thanh toán nợ của DN với NH, giảm tình trạng nợ xấu của NH 3.2.3 Các yếu tố thuộc về phía KH 3.2.3.1 Rủi ro tổng thể của KH Yếu tố tài... năng lực tài chính của bản thân doanh nghiệp đều dẫn tới rủi ro cao Cán bộ tín dụng có chuyên môn cao thì các khoản vay có vấn đề sẽ đợc phát hiện sớm, có khả năng t vấn cho khách hàng, giám sát khách hàng vuợt qua giai đoạn khó khăn, và NH sẽ có những biện pháp can thiệp nhặm hạn chế rủi ro Yếu tố con ngời có thể coi là yếu tố có tác động lớn nhất về phía NH đến rủi ro của hoạt động tín dụng 3.2.1.4... ra cho NH i vi mi NH tu thuc vo c im v hỡnh thc hot ng ca mỡnh li cú nhng bin phỏp v cỏch thc khỏc nhau hn ch ri ro trong hot ụng ca mỡnh Cng tu thuc vo vic ỏnh giỏ cỏc yu t nh hng ti ri ro trong hot ng cho vay m cỏc NH cng cú nhng hng i cho riờng mỡnh 3.2 Nhõn t nh hng ti hn ch ri ro trong hot ng cho vay ca NHTM 3.2.1 Các nhân tố thuộc về phía NHTM 3.2.1.1 Chính sách quản trị tín dụng của NH Các. .. đầu của các NHTM Hạn chế rủi ro luôn là công cụ quan trọng để các NHTM tồn tại và mang tầm chiến lợc trong hoạt động của NH 19 TàI LIệU THAM KHảO 1 Lê Văn T Nhà xuất bản tài chính Quản trị NHTM 2 Lê Vinh Danh Tiền và hoạt động NH Nhà xuất bản chính trị Quốc gia, Hà nội 1996 : 3 Fredric S.Minskin Tiền tệ - Ngân hàng và thị trờng tài chính NXB Khoa học kĩ thuật Hà nội 1994 4 Robert Raymond Tiền tệ - Ngân . phẩm cho vay của NHTM PHầN 2 : RủI RO TRONG HOạT ĐộNG CHO VAY CủA NHTM 2.1. Khái niệm rủi ro trong hoạt động cho vay 2.2. Biểu hiện của rủi ro trong hoạt. RO TRONG HOạT ĐộNG CHO VAY CủA NHTM 3.1. Khái niệm hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay 3.2. Nhân tố ảnh hởng tới rủi ro trong hoạt động cho vay của