Lý do chọn đề tài: Hiện nay Việt Nam trở thành thành viên thứ 150 của Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) là một sự kiện lớn đối với nền kinh tế Việt Nam. Sự thay đổi, sự tăng trưởng trên nhiều chỉ tiêu kinh tế xã hội của Việt Nam cho thấy WTO thực sự có tác động rất tích cực đến nền kinh tế Việt Nam nói chung, thị trường Tài chính – Ngân hàng Việt Nam nói riêng. Đó vừa là thách thức, vừa là thời cơ mới để Việt Nam vươn lên trở thành một nước công nghiệp phát triển vào năm 2020 theo Nghị quyết Trung ương của Đảng đã đề ra, nhằm đưa đất nước ta sánh vai cùng với bè bạn trong khu vực và trên toàn thế giới. Để làm được điều này đòi hỏi mọi cấp, mọi ngành và mọi người từ Trung ương đến địa phương cùng chung tay xây dựng đất nước phồn vinh và giàu đẹp. Trong đó, hoạt động của ngành Ngân hàng với vai trò là tổ chức trung gian tài chính kinh doanh tiền tệ, nó đã cung cấp cho nền kinh tế một lượng vốn khổng lồ nhằm đáp ứng nhu cầu kinh tế xã hội ngày càng cao của đất nước. Trước yêu cầu đổi mới nền kinh tế thị trường của đất nước trên đà hội nhập kinh tế quốc tế, để tồn tại và phát triển đòi hỏi các doanh nghiệp kinh doanh phải có lãi và nhất là đối với hệ thống Ngân hàng. Nhưng sự phức tạp của môi trường kinh tế như cuộc khủng hoảng kinh tế tài chính trong khu vực, các vụ án kinh tế lớn có liên quan đến hoạt động của toàn bộ hệ thống Ngân hàng, cùng với sự chưa hoàn thiện của cơ chế pháp lý đã làm cho hoạt động tín dụng Ngân hàng có nhiều giảm sút biểu hiện là: nợ quá hạn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ, doanh số cho vay, thu nợ có phần giảm sút Nên việc nâng cao chất lượng, hiệu quả hoạt động kinh doanh là yêu cầu cấp thiết, vừa tạo cho Ngân hàng kinh doanh có hiệu quả, vừa tạo thêm nguồn vốn để đầu tư cho nền kinh tế. Nhận thức được tầm quan trọng và yêu cầu cấp thiết của thực tiễn. Với mong muốn tìm hiểu kỹ về vấn đề. Khi được thực tập tại Ngân hàng Nông Nghiêp và Phát Triển Nông Thôn chi nhánh huyện Cù Lao Dung là cơ hội tốt để tôi nhìn nhận vấn đề một cách thực tế hơn, vì vậy tôi đã chọn đề tài “ Phân tích hiệu quả hoạt đông kinh doanh của Ngân hàng Nông Nghiêp và Phát Triển Nông Thôn chi nhánh huyện Cù Lao Dung ”. Việc phân tích hiệu quả hoạt động kinh doanh sẽ giúp chúng ta thấy được những thành tựu và khó khăn của Ngân hàng, để từ đó có thể củng cố và phát huy những lợi thế đồng thời khắc phục những hạn chế trong quá trình hoạt động của Ngân hàng. Vì vậy, việc phân tích hoạt động kinh doanh của Ngân hàng qua từng giai đoạn là hết sức cần thiết, nhất là khi Việt Nam đang trong sân chơi hết sức rộng lớn WTO. Tạo tiền đề vững chắc giúp Ngân hàng đạt được mục tiêu “Tối đa hoá lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro” để các ngành Ngân hàng hoạt động ngày càng mang lại hiệu quả kinh tế, góp phần vào sự nghiệp phát triển của đất nước.
Phân tích hiệu hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Chi nhánh huyện Cù Lao Dung PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài: Hiện Việt Nam trở thành thành viên thứ 150 Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) kiện lớn kinh tế Việt Nam Sự thay đổi, tăng trưởng nhiều tiêu kinh tế - xã hội Việt Nam cho thấy WTO thực có tác động tích cực đến kinh tế Việt Nam nói chung, thị trường Tài – Ngân hàng Việt Nam nói riêng Đó vừa thách thức, vừa thời để Việt Nam vươn lên trở thành nước công nghiệp phát triển vào năm 2020 theo Nghị Trung ương Đảng đề ra, nhằm đưa đất nước ta sánh vai với bè bạn khu vực toàn giới Để làm điều đòi hỏi cấp, ngành người từ Trung ương đến địa phương chung tay xây dựng đất nước phồn vinh giàu đẹp Trong đó, hoạt động ngành Ngân hàng với vai trò tổ chức trung gian tài kinh doanh tiền tệ, cung cấp cho kinh tế lượng vốn khổng lồ nhằm đáp ứng nhu cầu kinh tế xã hội ngày cao đất nước Trước yêu cầu đổi kinh tế thị trường đất nước đà hội nhập kinh tế quốc tế, để tồn phát triển đòi hỏi doanh nghiệp kinh doanh phải có lãi hệ thống Ngân hàng Nhưng phức tạp môi trường kinh tế khủng hoảng kinh tế tài khu vực, vụ án kinh tế lớn có liên quan đến hoạt động toàn hệ thống Ngân hàng, với chưa hoàn thiện chế pháp lý làm cho hoạt động tín dụng Ngân hàng có nhiều giảm sút biểu là: nợ hạn chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ, doanh số cho vay, thu nợ có phần giảm sút… Nên việc nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động kinh doanh yêu cầu cấp thiết, vừa tạo cho Ngân hàng kinh doanh có hiệu quả, vừa tạo thêm nguồn vốn để đầu tư cho kinh tế Nhận thức tầm quan trọng yêu cầu cấp thiết thực tiễn Với mong muốn tìm hiểu kỹ vấn đề Khi thực tập Ngân hàng Nông Nghiêp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh huyện Cù Lao Dung hội tốt để nhìn nhận vấn đề cách thực tế hơn, chọn đề tài “ Phân tích hiệu hoạt đông kinh doanh Ngân hàng Nông Nghiêp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh huyện Cù Lao Dung ” Việc phân tích hiệu hoạt động kinh doanh giúp thấy thành tựu khó khăn Ngân hàng, để từ củng cố phát huy lợi đồng thời khắc phục hạn chế trình hoạt động Ngân hàng Vì vậy, việc phân Trang Phân tích hiệu hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Chi nhánh huyện Cù Lao Dung tích hoạt động kinh doanh Ngân hàng qua giai đoạn cần thiết, Việt Nam sân chơi rộng lớn - WTO Tạo tiền đề vững giúp Ngân hàng đạt mục tiêu “Tối đa hoá lợi nhuận giảm thiểu rủi ro” để ngành Ngân hàng hoạt động ngày mang lại hiệu kinh tế, góp phần vào nghiệp phát triển đất nước Mục tiêu nghiên cứu: Mục tiêu chung: Phân tích, đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh NHNO & PTNT chi nhánh huyện Cù Lao Dung qua ba năm 2009 – 2011, để đưa định cách chủ động nhằm hướng đến việc xây dựng kế hoạch, để tìm giải pháp thích hợp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng thời gian tới, đồng thời linh hoạt với mặt hoạt động hàng ngày Ngân hàng Mục tiêu cụ thể: Nghiên cứu tình hình hoạt động cụ thể NHNO & PTNT chi nhánh huyện Cù Lao Dung qua bảng số liệu, tình hình thực tế… Đánh giá kết thực so với kế hoạch so sánh với tình hình thực kì trước Phân tích nhân tố nội khách quan ảnh hưởng đến tình hình thực kế hoạch Tìm nguyên nhân tác động đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng, từ đưa số giải pháp thiết thực nhằm giúp Ngân hàng hạn chế rủi ro, đồng thời phát huy mạnh sẵn có Phương pháp nghiên cứu: + Phương pháp thu thập số liệu: Thu thập số liệu thông qua hồ sơ lưu trữ phòng tín dụng, phòng kế toán Đồng thời tham khảo ý kiến cô chú, anh chị phòng ban Ngân hàng Thu thập số liệu thông qua báo cáo Ngân hàng như: bảng cân đối kế toán, bảng kết hoạt động kinh doanh, cấu nguồn vốn Ngân hàng qua ba năm 2009 – 2011 + Phương pháp phân tích số liệu: Trang Phân tích hiệu hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Chi nhánh huyện Cù Lao Dung Phương pháp so sánh: Xem tốc độ tăng trưởng tiêu: tình hình huy động vốn, tình hình cho vay, phân tích hoạt động dịch vụ, thu nhập, chi phí, lợi nhuận ♦ Số tuyệt đối: Là hiệu số hai tiêu: tiêu kỳ phân tích tiêu kỳ gốc ♦ Số tương đối: Là tỷ lệ phần trăm (%) tiêu kỳ phân tích so với tiêu kỳ gốc để thể mức độ hoàn thành tỷ lệ số chênh lệch tuyệt đối so với tiêu kỳ gốc để nói lên tốc độ tăng trưởng Phương pháp bình quân gia quyền: Dựa vào trị giá đầu năm, cuối năm: Trị giá bình quân năm = Trị giá bình quân quý ( I + II + III + IV ) Phương pháp thay liên hoàn: Xác định xác mức độ ảnh hưởng nhân tố đến tiêu cần phân tích (đối tượng cần phân tích) cách cố định nhân tố khác lần thay Để thấy bật lên hiệu hoạt động Ngân hàng, viết áp dụng phương pháp thay liên hoàn nhằm xác định mức độ ảnh hưởng nhân tố đến đối tượng cần phân tích lợi nhuận ROA Quá trình thực phương pháp thay liên hoàn gồm bốn bước sau: Bước 1: Xác định đối tượng phân tích mức chênh lệch tiêu kỳ phân tích so với kỳ gốc Gọi Q1 tiêu kỳ phân tích Q0 tiêu kỳ gốc Đối tượng phân tích xác định : ∆Q = Q1 – Q0 Bước 2: Thiết lập mối quan hệ nhân tố với tiêu phân tích xếp nhân tố theo trình tự định, từ nhân tố lượng đến nhân tố chất Giả sử có nhân tố: a, b, c, d, có mối quan hệ tích số với tiêu Q nhân tố a phản ánh lượng đến nhân tố d phản ảnh chất, thiết lập mối quan hệ nhân tố sau: Kỳ phân tích: Q1 = a1 x b1 x c1 x d1 Kỳ gốc: Q0 = a0 x b0 x c0 x d0 Trang Phân tích hiệu hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Chi nhánh huyện Cù Lao Dung Bước 3: Lần lượt thay nhân tố kỳ phân tích vào kỳ gốc theo trình tự xếp bước Lần 1: a1 x b0 x c0 x d0 Lần 2: a1 x b1 x c0 x d0 Lần 3: a1 x b1 x c1 x d0 Lần 4: a1 x b1 x c1 x d1 (thế lần cuối nhân tố kỳ phân tích thay toàn nhân tố kỳ gốc) Bước 4: Xác định mức độ ảnh hưởng nhân tố đến đối tượng phân tích cách lấy kết thay lần sau so với (trừ) kết thay lần trước ta mức ảnh hưởng nhân tố tổng đại số nhân tố xác định đối tượng phân tích ∆Q Xác định mức ảnh hưởng: Ảnh hưởng nhân tố a: ∆a = a1 x b0 x c0 x d0 – a0 x b0 x c0 x d0 Ảnh hưởng nhân tố b: ∆b = a1 x b1 x c0 x d0 – a1 x b0 x c0 x d0 Ảnh hưởng nhân tố c: ∆c = a1 x b1 x c1 x d0 – a1 x b1 x c0 x d0 Ảnh hưởng nhân tố d: ∆d = a1 x b1 x c1 x d1 – a1 x b1 x c1 x d0 Tổng cộng nhân tố: ∆a + ∆b + ∆c + ∆d = a1 x b1 x c1 x d1 – a0 x b0 x c0 x d0 Phạm vi nghiên cứu: Không gian: Đề tài tìm hiểu, nghiên cứu phân tích Ngân hàng Nông Nghiêp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh huyện Cù Lao Dung Thời gian: Chuyên đề thực thời gian từ 06/02/2012 đến ngày 28/03/2012 Trang Phân tích hiệu hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Chi nhánh huyện Cù Lao Dung Nhằm đảm bảo đề tài mang tính thực tế phân tích, nên số liệu sử dụng số liệu năm gần (từ năm 2009 - 2011) Cấu trúc chuyên đề: Chương Viết phần lý luận lý thuyết, sở liên quan đến đề tài Chương Viết thực trạng, kiểm chứng đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông Nghiêp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh huyện Cù Lao Dung qua ba năm 2009 – 2010 – 2011 Chương Viết giải pháp, kiến nghị, đề xuất Trang Phân tích hiệu hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Chi nhánh huyện Cù Lao Dung PHẦN NỘI DUNG Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1 Khái niệm, ý nghĩa, nội dung, nhiệm vụ phân tích hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng: 1.1.1 Khái niệm phân tích hiệu hoạt động kinh doanh: Phân tích HĐKD hiểu theo nghĩa chung nghiên cứu tất đối tượng, hoạt động có liên quan trực tiếp gián tiếp với kết HĐKD người Hiệu kinh doanh bao gồm hai mặt hiệu kinh tế (phản ánh trình độ sử dụng nguồn nhân tài, vật lực DN XH để đạt kết cao với chi phí thấp nhất) hiệu XH (phản ánh lợi ích mặt XH đạt từ trình HĐKD), hiệu kinh tế có ý nghĩa định Quá trình phân tích tiến hành từ bước khảo sát thực tế đến tư trừu tượng tức việc quan sát thực tế, thu thập thông tin số liệu, xử lý phân tích thông tin số liệu, đến việc đề định hướng hoạt động Phân tích, đánh giá hiệu HĐKD trình nghiên cứu, để đánh giá toàn trình kết HĐKD NH, nhằm làm rõ chất lượng HĐKD nguồn tiềm cần khai thác, sở đề phương án giải pháp nâng cao hiệu HĐKD NH 1.1.2 Ý nghĩa phân tích hiệu hoạt động kinh doanh: ● Kiểm tra đánh giá kết HĐKD thông qua tiêu kinh tế mà đề ● Giúp NH nhìn nhận khả năng, sức mạnh thấy hạn chế ● Là công cụ quan trọng cung cấp thông tin để điều hành HĐKD cho nhà Quản trị NH cách hiệu ● Phân tích hữu dụng cho NH ● Phát khả tiềm tàng NH ● Phòng ngừa rủi ro 1.1.3 Nội dung phân tích hiệu hoạt động kinh doanh: Trang Phân tích hiệu hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Chi nhánh huyện Cù Lao Dung Đánh giá trình hướng đến KQKD, KQKD KQKD đạt kết mục tiêu tương lai cần phải đạt với tác động yếu tố ảnh hưởng biểu qua tiêu kinh tế Phân tích HĐKD không dừng lại đánh giá biến động KQKD thông qua tiêu kinh tế mà sâu xem xét nhân tố ảnh hưởng tác động đến biến động tiêu 1.1.4 Nhiệm vụ việc phân tích hiệu hoạt động kinh doanh: Kiểm tra, đánh giá cách xác, toàn diện khách quan tình hình thực tiêu kế hoạch kinh doanh xây dựng NH Xác định nhân tố ảnh hưởng tiêu tìm nguyên nhân gây nên mức độ ảnh hưởng Đề xuất giải pháp nhằm khai thác khả tiềm tàng, khắc phục tồn yếu NH, góp phần mang lại hiệu kinh tế cho địa phương Xây dựng phương án kinh doanh vào mục tiêu định 1.2 Các nghiệp vụ Ngân hàng: 1.2.1 Hoạt động huy động vốn: Vốn huy động nguồn vốn chủ yếu để NHTM hoạt động Bằng nhiều hình thức (tiền gửi toán, tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu), NHTM huy động từ tiền nhàn rỗi nằm dân chúng DN Tiền gửi toán: Tiền gửi không kỳ hạn: Khi gửi tiền vào khách hàng rút lúc mà không cần phải báo trước cho NH Tiền gửi có kỳ hạn: Khi gửi tiền vào có thỏa thuận thời gian rút NH khách hàng Tiền gửi tiết kiệm: Là loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào NH NH cấp cho sổ gọi sổ tiết kiệm Khách hàng có trách nhiệm quản lý sổ mang theo đến NH để giao dịch Tiền gửi tiết kiệm có loại tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn Mục đích loại tiền gửi công chúng nhằm để sinh lời từ tiền nhàn rỗi Tiền gửi tổ chức kinh tế: Là loại tiền gửi không kỳ hạn DN Loại tiền gửi không nhằm vào mục đích lãi suất mà nhằm để toán, chi trả kinh doanh Trang Phân tích hiệu hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Chi nhánh huyện Cù Lao Dung 1.2.2 Hoạt động tín dụng: 1.2.2.1 Khái niệm: Tín dụng quan hệ kinh tế người cho vay người vay Giữa họ có mối liên hệ với thông qua trình vận động vốn TD Quá trình khái quát qua ba giai đoạn sau: Giai đoạn 1: Cho vay (phân phối vốn TD) Ở giai đoạn vốn tiền tệ vật tư, hàng hóa chuyển từ người cho vay sang người vay Giai đoạn 2: Sử dụng vốn vay Sau nhận giá trị vốn TD, người vay quyền sử dụng giá trị để thỏa mãn mục đích định Tuy nhiên người vay quyền sở hữu giá trị mà quyền sử dụng thời gian định Giai đoạn 3: Sự hoàn trả TD + lãi suất Sự hoàn trả TD đặc trưng thuộc chất vận động TD, phân biệt phạm trù TD với phạm trù kinh tế khác Sự hoàn trả luôn phải bảo tồn mặt giá trị có phần tăng thêm hình thức lợi tức Vậy chất TD thể hình thức vận động vốn tiền tệ theo nguyên tắc có hoàn trả nhằm mục đích thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, nâng cao đời sống người dân 1.2.2.2 Các hình thức tín dụng: - Căn vào thời hạn tín dụng: TD ngắn hạn, TD trung hạn dài hạn - Căn vào đối tượng tín dụng: TD vốn lưu động, TD vốn cố định - Căn vào mục đích sử dụng vốn: TD sản xuất lưu thông hàng hóa, TD tiêu dùng - Căn vào chủ thể quan hệ tín dụng: TD thương mại, TD ngân hàng, TD nhà nước 1.2.2.3 Các tiêu phân tích tín dụng: Để thấy bao quát tình hình hoạt động NH, ta tiến hành phân tích vài tiêu chính: doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ xấu nhiều góc độ khác theo địa bàn, theo thời hạn theo ngành nghề Trang Phân tích hiệu hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Chi nhánh huyện Cù Lao Dung Doanh số cho vay: Là tiêu phản ánh tất khoản TD mà NH cho khách hàng vay khoảng thời gian định bao gồm vốn thu hồi hay chưa thu hồi lại Doanh số thu nợ: Là tất khoản thu nợ mà NH thu không phân biệt thời điểm cho vay Dư nợ: Là tiêu phản ánh DSCV thời điểm xác định mà NH chưa thu hồi lại Nợ xấu: Là khoản nợ hạn hạn đánh giá khả trả nợ (Theo Điều – Chương I Quy định chung Về phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng TCTD – ban hành theo QĐ 493/2005QĐ – NHNN ngày 22/4/2005 Thống đốc NHNN) 1.2.2.4 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng: a Tổng dư nợ / Tổng nguồn vốn: Tỷ lệ dư nợ tổng nguồn vốn (%) Dư nợ Tổng nguồn vốn = x 100 Chỉ tiêu dùng để đánh giá mức độ tập trung vốn TD NH Nếu tiêu cao mức độ hoạt động NH ổn định có hiệu quả, ngược lại NH gặp khó khăn khâu tìm kiếm khách hàng b Tổng dư nợ / Tổng nguồn vốn huy động: Tỷ lệ tổng dư nợ tổng vốn huy động (%) = Dư nợ Tổng vốn huy động x 100 Tỷ số xác định hiệu đầu tư đồng VHĐ Giúp nhà phân tích so sánh khả cho vay NH với nguồn VHĐ Chỉ tiêu cho thấy khả sử dụng vốn NH, tiêu lớn hay nhỏ điều không tốt Nếu tiêu lớn khả huy động vốn NH thấp, ngược lại tiêu nhỏ NH sử dụng VHĐ không hiệu c Vòng quay tín dụng: Vòng quay vốn tín dụng = Doanh số thu nợ Dư nợ bình quân Trang Phân tích hiệu hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Chi nhánh huyện Cù Lao Dung Vòng quay vốn TD thể hiệu sử dụng đồng vốn cho vay, tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn TD, cho biết số vốn đầu tư quay nhanh hay chậm thời kỳ định (thường năm) d Hệ số thu nợ: Hệ số thu nợ = Doanh số thu nợ Doanh số cho vay Chỉ số phản ánh kết thu hồi nợ NH khả trả nợ vay khách hàng HSTN cho biết số tiền NH thu thời kỳ định từ đồng DSCV e Nợ hạn / Dư nợ: Tỷ lệ nợ hạn dư nợ (%) = Nợ hạn Tổng dư nợ x 100 Đây tiêu quan trọng để đánh giá hiệu TD chất lượng TD Nếu tỷ lệ thấp chất lượng TD cao ngược lại 1.2.3 Hoạt động dịch vụ: Dịch vụ loại hình DV tài quan trọng phát triển sớm nhất, đa dạng thị trường DV tài Việt Nam nay, đảm nhiệm vai trò chủ đạo hoạt động luân chuyển nguồn tài Bên cạnh số loại hình DV truyền thống (nhận tiền gửi, cung cấp tài khoản giao dịch, quản lý tiền mặt, trao đổi ngoại tệ (dịch vụ ngoại hối), dịch vụ TD, dịch vụ ủy thác, cho thuê tài chính, tư vấn tài chính, bán DV bảo hiểm…), DV tài khác hình thành phát triển năm cuối kỷ XX, cụ thể bao gồm: DV tiết kiệm, DV toán (bằng sec, chuyển khoản số DV toán không dùng tiền mặt đưa vào thực năm 1990 thẻ TD, thẻ toán, tài khoản cá nhân…) 1.3 Hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại: 1.3.1 Thu nhập: Khái niệm: Thu nhập NH khoản tiền thu từ HĐKD NH cho vay tiền, đầu tư cung cấp DV Các khoản thu nhập ngân hàng: Trang 10 Phân tích hiệu hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Chi nhánh huyện Cù Lao Dung toàn, ổn định, đồng thời chủ trương Nhà nước, dù lợi nhuận không cho vay phi sản xuất - Là NH xuất sớm phục vụ cho hoạt động sản xuất, kinh doanh đây, đáp ứng nhu cầu vốn cho DN, đơn vị kinh doanh…, đáp ứng DV chuyển trả tiền, thu tiền… nhanh chóng, an toàn, tạo điều kiện cho NH mở rộng thị phần thị trường, góp phần thu hút, hình thành nên lượng lớn khách hàng quen thuộc NH - Chất lượng hoạt động ngày củng cố, biện pháp kiểm soát chất lượng bước đầu phát huy tác dụng cho thấy hoạt động TD có chiều hướng diễn biến tích cực - Sản phẩm DV dựa công nghệ đại hóa phát triển nhanh - NHNo & PTNT chi nhánh Cù Lao Dung có đội ngũ CBCNV trẻ, động, đầy nhiệt huyết - Nội đoàn kết, trí tâm thực tiêu NHNo cấp giao, đặc biệt tiêu tài 3.1.2 Khó khăn: - Thành lập năm 2006 nên non trẻ so với NH khác chưa có mối quan hệ thân thiết với khách hàng lớn - Toàn huyện có chi nhánh NH nên làm hạn chế việc tiếp thị hình ảnh NH để HĐV đưa sản phẩm, DV NH đến rộng rãi người dân - Do vùng nông thôn nên khách hàng chưa biết nhiều NH chưa thật tin tưởng vào NH, mặt khác nhiều người có nhu cầu chưa mạnh dạn đến NH để giao dịch - Đối tượng cho vay chủ yếu DN vừa nhỏ nên vay thường nhỏ, đối tượng vay trải rộng nên phát sinh chi phí cao gây khó khăn cho cán TD việc quản lí khách hàng - Giá thị trường biến động bất lợi cho người sản xuất, sản xuất nông nghiệp, làm cho hộ sản xuất bị thua lổ Đặc biệt địa bàn huyện Cù Lao Dung kinh tế chủ yếu nông nghiệp, ngành chủ lực trồng mía nuôi tôm Do giá vật tư chi phí cho sản xuất tăng cao, mặt khác sâu rầy dịch bệnh phát triển mạnh nên suất thu hoạch thấp, cộng với giá bấp bênh làm cho hộ sản xuất bị thua lổ Trang 59 Phân tích hiệu hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Chi nhánh huyện Cù Lao Dung - Cán TD xếp công việc để sở chưa nhiều, nguyên nhân vừa hoàn thành hồ sơ pháp lý, vừa nhập liệu vào máy vừa giải ngân nên thời gian giải ngân chậm gấp hai lần so với trước (chưa kể nhập liệu máy bị rớt mạng) - Tại địa bàn Cù Lao Dung mía thu hoạch giá, khách hàng trả nợ nhiều, có nhu cầu vay lại tăng cao so với vụ trước để tái sản xuất, bình quân vay 20 triệu đồng Do chi nhánh không cân đối nguồn vốn để giải ngân cho hộ vay trả nợ xong có nhu cầu vay lại tái đầu tư cho sản xuất - Công tác thu hồi nợ xấu vay nuôi tôm gặp nhiều khó khăn (Theo thống kê Tổng Cục Thủy sản, đến cuối tháng 10-2011, diện tích tôm bị thiệt hại lên đến gần 85.000ha, tằng 302% so với kỳ năm 2010 Trong đó, tôm sú gần 81.000 ha, lại tôm thẻ chân trắng Sóc Trăng tỉnh có diện tích thiệt hại lớn nhất, với 28.000ha) Đó nguyên nhân chủ yếu làm cho đa số hộ vay không vốn để tái đầu tư thả nuôi cầm chừng nên nguồn thu để trả nợ vay Nếu khởi kiện quan luật pháp xử lý phát mại tài sản để thu hồi nợ chậm Do nợ tôm bị đóng băng, làm ảnh hưởng lớn đến tình hình tài chi nhánh - Tình hình xuất nhập nông – thủy sản thời gian qua gặp nhiều khó khăn, dẫn đến giảm hiệu kinh doanh DN địa bàn, có nhiều DN khách hàng chi nhánh, làm ảnh hưởng không đến HĐKD chi nhánh - Việc áp dụng công nghệ thông tin vào hoạt động nghiệp vụ, vào công tác quản lý chưa triệt để - Do chế địa phương cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà đất, nhà xưởng chậm so với nhu cầu vay vốn khách hàng nên tạo không khó khăn cho khách hàng việc làm thủ tục xin vay vốn, làm hạn chế đầu tư NH 3.2 Giải pháp: 3.2.1 Giải pháp chung: - Điều hành sách tiền tệ, TD lãi suất linh hoạt, phù hợp với yêu cầu kiềm chế lạm phát, tăng trưởng TD, giải khoản để thúc đẩy tăng trưởng kinh tế - Tập trung tháo gỡ khó khăn cho DN, thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển, hỗ trợ DN tiêu thụ sản phẩm, giảm hàng tồn kho, tăng cường hoạt Trang 60 Phân tích hiệu hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Chi nhánh huyện Cù Lao Dung động xúc tiến thương mại, đẩy mạnh xuất khẩu, thúc đẩy thị trường nước, đưa hàng hóa dịch vụ thị trường nông thôn - Tăng cường công tác kiểm tra nội thành lập ban kiểm soát - Phân chia khách hàng việc xử lý nợ tồn đọng, nợ xấu để thu nợ lãi đưa vốn vào kinh doanh - Tăng cường quảng bá DV kinh doanh vàng- ngoại tệ nhằm tăng nguồn thu DV cho NH - Xây dựng chiến lược Marketing nhằm quảng bá thương hiệu, tăng khả cạnh tranh - Mở thẻ miễn phí cho khách hàng tập trung vào khách hàng học sinh sinh viên - Đặt thêm máy ATM 3.2.2.Giải pháp cụ thể: Sau phân tích, đánh giá hiệu HĐKD NHNo & PTNT chi nhánh huyện Cù Lao Dung thông qua tiêu quan trọng, nhìn chung ta thấy chi nhánh đạt kết định Song, bên cạnh tồn số hạn chế chưa khắc phục Vì vậy, NH cần phải quan tâm việc giải xử lý tìm nguyên nhân gây ảnh hưởng đến hoạt động nhằm hạn chế tối đa rủi ro xảy tương lai Xuất phát từ thuận lợi, khó khăn NH ta đưa số giải pháp sau: - Một giải pháp trước mắt tiếp tục thúc đẩy phát triển mạnh ngành hàng có lợi cạnh tranh có thị trường ổn định - Cần phải tái cấu sản xuất nông nghiệp theo hướng thâm canh tăng suất, nâng cao chất lượng nông sản Lựa chọn tập trung đầu tư vào loại trồng, vật nuôi lợi vùng miền, trọng phát triển thủy sản, chăn nuôi gắn với công nghiệp bảo quản, chế biến Làm để tăng suất phải đôi với chất lượng, giá trị cần phải tập trung khâu có giá trị gia tăng cao với mục đích cuối tăng thu nhập cho nông dân Kinh nghiệm tập trung vào lĩnh vực then chốt mang lại hiệu kinh tế cao - Năm 2011, ngành nông nghiệp có mức tăng trưởng ấn tượng, lĩnh vực tiên phong giảm nhập siêu, góp phần ổn định kinh tế vĩ mô Năm 2012, ngành nông nghiệp cần tập trung đầu tư, xây dựng kế hoạch, phương hướng phát triển sở có tính toán đến tác động biến đổi khí hậu, ô nhiễm môi trường, lựa chọn tập trung ưu tiên cho nhóm sản phẩm chủ lực, mang lại Trang 61 Phân tích hiệu hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Chi nhánh huyện Cù Lao Dung giá trị kinh tế cao cần lưu ý nghiên cứu thị trường xuất nông sản có tiềm lớn Trung Quốc - Song song tiếp tục hỗ trợ phát triển kinh tế hộ theo hướng chuyên môn hóa, mở rộng sản xuất quy mô lớn; khuyến khích hỗ trợ hộ sản xuất áp dụng tiến kỹ thuật, quy trình sản xuất tiên tiến, để nâng cao suất, chất lượng sản phẩm Mục tiêu cuối xóa đói giảm nghèo, nâng cao đời sống cho dân cư nông thôn - Tranh thủ tối đa quan tâm, hỗ trợ quyền địa phương, lãnh đạo cấp nhằm đảm bảo kinh phí, tạo điều kiện thuận lợi cho HĐKD NH (tiết kiệm thời gian thẫm định ), tiếp cận tìm hiểu đối tác, DN trước ký hợp đồng cho vay nhanh chóng, an toàn - Tăng cường đưa cán bộ, nhân viên thực công tác triển khai, giới thiệu sản phẩm DV NH đến DN, công ty lớn làm ăn hiệu quả, qua giúp NH mở rộng mối quan hệ - Tiếp tục trì khách hàng có uy tín địa bàn, thường xuyên tổ chức đợt kiểm tra, theo dõi tình hình hoạt động DN, xem sản phẩm họ có đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng tương lai hay không? Sản phẩm giai đoạn phát triển nào? Từ đưa giải pháp có tiếp tục đầu tư hay không? - Tổ chức họp mặt thường xuyên để đạo triển khai giải pháp nhằm tăng trưởng TD đôi với nâng cao chất lượng TD - Theo dõi sát diễn biến lãi suất huy động cho vay NH cấp để có biện pháp xử lý, điều hành sách lãi suất linh hoạt phù hợp với diễn biến huyện - Tăng cường giám sát việc chấp hành quy định trần lãi suất VND USD NHNN ● Về huy động vốn - Để công tác huy động vốn đạt hiệu cao, Ban Lãnh đạo nên đạo giao tiêu cụ thể cho CBCNV quan để huy động, sở văn quy định lãi suất NHNo Tỉnh Trung Ương Tổ tiếp thị có nhiệm vụ tiếp cận khách hàng theo đề nghị cán giao tiêu mà cán tiếp cận chưa thành công Trang 62 Phân tích hiệu hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Chi nhánh huyện Cù Lao Dung - Tiếp tục thực tốt việc huy động vốn địa phương, bám sát hộ dự án đền bù, trọng đến nguồn vốn rẻ để giảm lãi suất đầu vào nguồn vốn Kho Bạc,các tổ chức kinh tế cá nhân - Thực phát triển sản phẩm dịch vụ nhằm tăng nguồn thu tín dụng : Mở thẻ ATM, chi lương giải ngân qua thẻ ATM, giao tiêu phát hành thẻ cho CBTD hộ sản xuất kinh doanh trồng mía, nhằm thu hút lượng tiền gửi không kỳ hạn khách hàng - Quan tâm đạo chặc chẻ công tác huy động vốn, giao tiêu HĐV cho CBCNV, có kế hoạch chăm sóc khách hàng truyền thống tiếp cận khách hàng tiềm năng, tổ tiếp thị hoạt động tích cực nửa, bố trí phân công cán tìm kiếm mở rộng khách hàng - Phát động phong trào thi đua toàn thể CBCNV để tạo động lực hăng say công việc ● Về tín dụng - Quy mô tín dụng nhỏ không tạo đủ doanh thu Giải pháp để tăng trưởng tín dụng tập trung chuyển đổi cho vay kinh doanh dịch vụ theo lãi suất thõa thuận, tiếp cận doanh nghiệp địa bàn - Cán tín dụng đạo địa bàn phải có kê danh sách hộ nợ từ nhóm đến nhóm nợ XLRR để phân tích xử lý thu hồi trường hợp nợ cụ thể - Chi Nhánh thành lập Đoàn xữ lý thu hồi nợ tiếp tục phối hợp với cấp quyền địa phương để thực nhiệm vụ giao - Tổ xử lý thu hồi nợ lên chương trình công tác hàng tháng, đề tiêu thu nợ tháng, tuần có sơ kết đánh giá rút kinh nghiệm xử lý cho kỳ công tác - Ban Lãnh Đạo hợp thống giao tiêu cụ thể cho CBTD, định kỳ hàng tuần, tháng có họp sơ kết đánh giá rút kinh nghiệm tình hình thực tiêu kế hoạch giao cho CBTD Đồng thời phải có khen thưởng, kỷ luật kịp thời để kích thích tinh thần làm việc người - Cán tín dụng theo danh sách khách hàng tiềm để tiếp cận cho vay, kết hợp với huy động vốn chủ yếu hộ giàu có thu nhập thường xuyên Đồng thời bám địa bàn, bám sát hộ vay có nguồn thu để thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro Trong xử lý thu hồi nợ xấu nợ xử lý rủi ro ưu tiên thu gốc trước thu lãi sau để tái tạo nguồn vốn cho vay Và CBTD Chi Trang 63 Phân tích hiệu hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Chi nhánh huyện Cù Lao Dung Nhánh phải lập danh sách đề nghị Lãnh đạo đưa quan pháp luật để xữ lý vài trường hợp nợ điển hình - Để hạn chế nợ xấu phát sinh, cho vay CBTD phải thẩm định thật kỷ khách hàng, kiểm tra khách hàng trước sau cho vay Thực quy trình nghiệp vụ trình tự theo bước : Thẩm định, kiểm tra sử dụng vốn vay, thông báo nợ đến hạn xử lý nợ hạn ● Về sản phẩm dịch vụ - Giới thiệu rộng rãi sản phẩm dịch vụ, đồng thời hướng dẫn rõ điều kiện nêu bật tiện ích mà dịch vụ mang lại, có chương trình khuyến tặng thưởng vật giảm phí khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng - Phát triển dịc vụ thẻ cho tạo tiện lợi cho khách hàng sử dụng (thẻ đa dạng, nhiều hạn mức thích hợp cho nhiều đối tượng sử dụng, tăng số lượng tiền rút/ lần/ ngày…), trọng phân phối đủ tiền máy ATM - Gia tăng số lượng máy ATM khu công nghiệp, thị trấn, khu hành chánh, đáp ứng yêu cầu phát triển - Phát huy tốt sản phẩm có mạnh chi nhánh, sản phẩm chuyển tiền nước, toán Không ngừng trau dồi nghiệp vụ toán quốc tế để phục vụ ngày tốt cho nhu cầu toán quốc tế - Tích cực triển khai áp dụng sản phẩm dịch vụ mới, tiện ích, chất lượng, tính bảo mật cao Tăng cường công tác tiếp thị, tuyên truyền, tiếp cận chào mời khách hàng song song với việc kiểm soát chi phí - Áp dụng mức phí linh hoạt, hợp lý cạnh tranh - Đối với dịch vụ bảo lãnh, NH xem xét, lựa chọn bên thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng phải đảm bảo tình hình tài lành mạnh, hoạt động kinh doanh có lợi nhuận - Về kinh doanh ngoại tệ, chuyển tiền, tích cực thường xuyên theo dõi diễn biến giá thị trường, lãi suất ảnh hưởng tới tỷ giá loại ngoại tệ… đảm bảo trình kinh doanh an toàn, tránh sơ suất, nhầm lẫn, thận trọng trình ghi chép, tính toán chi trả…vừa nhằm mục tiêu lợi nhuận, vừa kênh tạo nguồn khoản Trang 64 Phân tích hiệu hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Chi nhánh huyện Cù Lao Dung ● Về rủi ro - Phân tích khách hàng: lực tài khách hàng, lực pháp lý doanh nghiệp vay vón, phân tích tính khả thi phương án vay vốn….Đây giải pháp tích cực nhằm tạo tuyến phòng thủ rủi ro ngân hàng Bởi đánh giá khách hàng cách xác biết khã hoàn trả nợ họ từ đưa hướng giải đắn cho vay hay không cho vay - Phân tích hoạt động tín dụng: chất lượng hiệu tín dụng cần phân tích thường xuyên, khã mở rộng qui mô ngân hàng đánh giá mức, đánh giá thực đảm bảo tín dụng, đánh giá lực trình độ của cán tín dụng - Phân tán rủi ro tín dụng: Ngân hàng không nên tập trung vốn số khách hàng khách hàng kinh doanh lĩnh vực, cho dù khách hàng kinh doanh lĩnh vực có hiệu Bởi khách hàng gặp khó khăn kinh doanh ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng Không cho vay vượt giới hạn quy định so với vốn chủ sở hữu ngân hàng - Định kỳ phải tổ chức họp, phân tích thực tế chất lượng tín dụng để tìm giải pháp phòng ngừa rủi ro có điều chỉnh sách kinh doanh chi nhánh cách kip thời Ban đạo cần đạo thực việc định kỳ tiến hành phân nhóm, phân loại khach hàng có quan hệ tín dụng để có sách thích hợp đầu tư - Bên cạnh đó, để hạn chế rủi ro tín dụng để đảm bảo ngân hàng hoạt động có hiệu việc tìm kiếm trì mối quan hệ với khách hàng tốt yếu tố then chốt Do vậy, NHNNo&PTNT huyện Cù Lao Dung cần phải xây dựng chiến lược khách hàng đắn có hiệu quả, sở chiến lược trì khách hàng có tín nhiệm, gìn giữ khách hàng truyền thống mở rộng tìm kiếm khách hàng - Và giải pháp cuối khâu điều hành, xem giải pháp hàng đầu chi nhánh tập trung đẩy mạnh công tác huy động vốn, nguồn vốn ổn định để đáp ứng nhu cầu đầu tư chi nhánh, đặc biệt cho vay trung, dài hạn phục vu CNH-HĐH ● Về thu nhập - Tỷ trọng thu tín dụng thấp, chi nhánh thu chủ yếu từ dịch vụ toán, mà chủ yếu khách hàng vãng lai, hướng tới chi nhánh Trang 65 Phân tích hiệu hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Chi nhánh huyện Cù Lao Dung tìm kiếm khai thác nguồn thu từ dịch vụ bảo lãnh, chi lương qua thẻ, kiều hối,… - Dư nợ tín dụng thấp mà chủ yếu cho vay hộ nông dân nên lãi suất đầu thấp, hướng tới chi nhánh cố gắng huy động vốn địa phương để chuyển đổi cấu đầu tư tín dụng nhằm tăng lãi suất đầu giảm lãi suất đầu vào Nên Ngân hàng cần phát huy đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng dư nợ Nhưng phải đặt mục tiêu “Tăng trưởng tín dụng liền với chất lượng tín dụng” lên hàng đầu Mạnh dạn đầu tư vào tài sản sinh lời - Ngân hàng cần tăng DSCV nữa, tăng công tác thu hồi nợ, giảm nợ hạn…và nguồn thu khác (tư vấn, hoa hồng, mở rộng sản phẩm, dịch vụ…) - Tăng thêm nhiều sản phẩm dịch vụ phải mạnh để tập trung khai thác, đầu tư nhằm thu hút tối đa doanh số từ dịch vụ Vì nay, hoạt động dịch vụ chủ yếu NH dịch vụ truyền thống, chưa phát triển tốt dịch vụ - Phát huy tốt sản phẩm có mạnh chi nhánh, sản phẩm chuyển tiền nước, toán, thẻ Đồng thời phát triển triển khai sản phẩm thay đổi sản phẩm có theo quy trình định trước.nhằm cân mục tiêu kinh doanh với nhu cầu thị trường có xem xét rủi ro liên quan - Áp dụng sách ưu đãi lãi suất dịch vụ khác nhằm trì mối quan hệ với khách hàng tốt đem lại hiệu kinh doanh cho ngân hàng thu hút thêm khách hàng tiềm ● Về chi phí - Đối với chi phí tác nghiệp, CBNV phải nâng cao ý thức bảo quản tài sản công, tránh lãng phí Trừ hao phí máy móc thiết bị cũ kỹ,… đề nghị NHTW nâng cấp thiết bị, đầu tư mới, đảm bảo hoạt động NH thông suốt - Phải lập định mức chi phí, cụ thể định mức cho khoản cho phí theo tiêu chuẩn gắn với trường hợp cụ thể sở phân tích hoạt động NH - Phải giảm bớt đên mức thấp chi phi lãi như: giấy tờ in, chi mua sắm công cụ lao động, chi văn phòng phẩm, chi xăng dầu, quảng cáo, tiếp thị, chi điện nước, … Trang 66 Phân tích hiệu hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Chi nhánh huyện Cù Lao Dung - Phân tích biến động giá thị trường theo định kỳ, dựa thông tin chi phí thực tế so sánh với định mức thiết lập để dễ dàng xác định khác biệt chi phí thực tế với định mức - Các cấp lãnh đạo phòng, ban phải thường xuyên đánh giá, phân tích báo cáo chi phí có cách ứng xử thích hợp với nhân viên việc kiểm soát chi phí, đưa chế độ thưởng phạt hợp lý Vì việc kiểm soát chi phí NH không toán giải pháp tài chính, mà giải pháp cách dùng người nhà quản trị ● Về lợi nhuận - Qua phân tích thực trạng lợi nhuận , ta thấy: Để tăng lợi nhuận cần thực tốt khâu riêng lẻ trình hoạt động NH, như: - Tăng thu nhập giảm chi phí, việc tăng thu nhập thể đầu tư vốn ngày có hiệu công tác sử dụng vốn, việc giảm chi phí góp phần quan trọng vào việc nâng cao lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh - Để tăng thu nhập ngân hàng nên mở rộng cho vay phải đảm bảo chất lượng vay Mở rộng hoạt động dịch vụ - Để tiết kiệm chi phí cần hạn chế tối đa khoản chi nội bộ, tránh sử dụng lãng phí vật liệu, giấy tờ, văn phòng phẩm khác, điện, Những khoản chi phí nhỏ giảm bớt góp phần tích cực vào việc giảm chi phí hoạt động kinh doanh Ngân hàng - Tăng DSCV cách trì khách hàng cũ, tìm kiếm khách hàng - Cần nâng cao chất lượng hiệu sử dụng nguồn nhân lực theo hướng chuyên nghiệp hoá công nghiệp hoá nhằm nâng cao suất lao động, qua gián tiếp giảm chi phí hoạt động, nhanh chóng tiếp cận tiếp thu, áp dụng kỹ quản lý sử dụng nguồn nhân lực nước phát triển - Theo kết phân tích lợi nhuận ngân hàng, góp phần lớn nguồn thu ngân hàng thu từ lãi cho vay, mà khoản cho vay lại có mức độ rủi ro lớn Đây yếu tố ảnh hưởng đến tiêu lợi nhuận Chính vậy, ngân hàng cần phải điều chỉnh lại cấu/ tỷ trọng thu, chi Nói tóm lại, để tăng lợi nhuận thời gian tới, NH cần phát huy nhân tố Thu nhập DSCV góp phần lớn vào việc tăng lợi nhuận Trang 67 Phân tích hiệu hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Chi nhánh huyện Cù Lao Dung PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ KẾT LUẬN + Về hoạt động kinh doanh: Trong thời gian thực tập NHNo & PTNT Chi nhánh huyện Cù Lao Dung, học hỏi nghiên cứu khái quát tình hình hoạt động NH Qua tìm hiểu đánh giá tình hình HĐKD chi nhánh, nhận thấy HĐKD NH từ năm 2009 đến năm 2011 có hiệu quả, thu lợi nhuận cao có xu hướng tăng qua năm, đặc biệt năm 2010 HĐKD NH phát triển theo định hướng đạo ngành, cụ thể tỷ lệ an toàn thỏa mãn tỷ lệ chung ngành + Về cấu tài sản tình hình biến động tài sản: NH có chuyển biến tốt đẹp đầy hứa hẹn cho kết kinh doanh cao tương lai + Về huy động vốn tín dụng: Trong giai đoạn 2009 đến năm 2011 tình hình huy động vốn NH nâng cao, công tác huy động vốn ngày Ban lãnh đạo đội ngũ CBCNV quan tâm tích cực NH bước tạo lòng tin khách hàng, nơi giữ tiền đáng tin cậy người dân doanh nghiệp địa bàn Nhìn chung hoạt động huy động vốn hoạt động tín dụng NH ngày mở rộng tất đối tượng, đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng Phong cách phục vụ nhân viên ngày cải thiện góp phần khai thác đáng kể nguồn vốn dân cư Coi trọng công tác huy động vốn từ dân, nhiều năm qua Chi nhánh có sách lãi suất phù hợp, nhằm tăng khả cạnh tranh thu hút khách hàng Nhờ đó, số lượng tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn tổ chức tín dụng huy động địa bàn Riêng năm 2010 tình hình huy động vốn giảm nên chưa đáp ứng cách linh hoạt nhu cầu vay vốn khách hàng dẫn đến NH phải xin điều chuyển vốn từ NH Hội sở Bên cạnh hoạt động tín dụng NH năm qua không ngừng phát triển tổng dư nợ, tổng doanh số cho vay, doanh số thu nợ không ngừng tăng… ngày khẳng định vị NH hàng đầu địa bàn huyện Bên cạnh thành tích đạt NH mắc phải khuyết điểm nghiệm trọng số rủi ro tín dụng hai năm 2009, 2010 cao chưa tốt theo qui định NHNN 3% Trang 68 Phân tích hiệu hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Chi nhánh huyện Cù Lao Dung Một khó khăn xóa bỏ triệt để địa bàn huyện thiên tai, dịch bệnh, giá đầu vào tăng cao… tác động trực tiếp đến sản xuất nông dân ảnh hưởng gián tiếp đến hoạt động NH Số lượng đặt máy ATM (chỉ có máy địa bàn toàn huyện) Hoạt động marketing yếu, sản phẩm dịch vụ NH đa dạng doanh số chiếm KIẾN NGHỊ ● Đối với hội sở Trong năm 2009 NHNo & PTNT Tỉnh Sóc Trăng hổ trợ thêm nguồn vốn cho Chi Nhánh Cù Lao Dung, để giải ngân kịp thời cho hộ nông dân tái sản xuất, nhằm tạo điều kiện thêm cho Chi Nhánh tăng trưởng dư nợ thu nợ kịp thời Đồng thời củng tạo điều kiện cho Chi Nhánh tăng thêm nguồn thu nhập bù đắp cho khoản nợ Tôm đóng băng Ngân hàng nên trang bị thêm máy móc thiết bị, tạo điều kiện cho ngân hàng nâng cao hiệu hoạt động, máy ATM đặt số điểm giao dịch quan trọng, chợ có qui mô lớn để giúp cho việc rút tiền thu hút thêm khách hàng ngày tốt Mở rộng mạng lưới hoạt động nhằm chiếm thị phần thu hút khách hàng mở thêm điểm giao dịch nơi có kinh tế phát triển Định kỳ tổ chức tuyên truyền, quảng cáo, quảng bá sản phẩm, thương hiệu Chi nhánh; tăng cường công tác tiếp thị khách hàng mới, thực tốt việc chăm sóc trì khách hàng có quan hệ tiền gửi với Chi nhánh Tăng chi phí khuyến cách hợp lý để thu hút nguồn tiền nhàn rỗi xã hội Đưa thêm tiêu tăng số lượng đưa CBCNV đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn, giúp họ nhanh chóng thích nghi với môi trường, điều kiện KD thời đại mới, góp phần nâng số lượng CB có trình độ cao địa bàn Nhanh chóng liên kết với NH khác hệ thống (Xây dựng hệ thống liên NH lĩnh vực kinh doanh thẻ ATM) nhằm tránh tình trạng thẻ NH phát hành rút tiền máy rút tiền tự động NH tức thẻ sử dụng nhiều máy ATM NH ● Đối với Ngân hàng Tổ chức phân loại khách hàng chọn lọc khách hàng cho vay mới, xác định giới hạn tín dụng cho khách hàng; trước cho vay trọng công tác Trang 69 Phân tích hiệu hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Chi nhánh huyện Cù Lao Dung thẩm định, chọn lựa giao dịch với khách hàng có uy tín, kinh doanh có hiệu Ngoài ra, suốt thời gian cho vay phải theo dõi tình hình sử dụng vốn khách hàng, đôn đốc thu lãi nợ gốc Đa dạng hóa danh mục đầu tư, đa dạng hóa khách hàng Không tập trung cho vay loại khách hàng, ngành hàng mà cần mở rộng đối tượng khách hàng, đối tượng cho vay, đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, cho vay phát triển kinh tế tư nhân, cho vay nông nghiệp, nông thôn Đa dạng lĩnh vực cho vay, thành phần kinh tế nhằm phân tán rủi ro Cần mở rộng cho vay hình thức lưu vụ hộ sản xuất nông nghiệp có uy tín vừa tiết kiệm chi phí thủ tục vay vốn lại vừa tiện lợi cho ngân hàng khách hàng Kết hợp chặt chẽ với Cấp ủy, Chính quyền Ban ngành đoàn thể địa phương hoạt động tín dụng, đặc biệt công tác thu hồi nợ Hiện địa bàn hoạt động rộng lớn mà Cán tín dụng phụ trách địa bàn xã thiếu Ngân hàng cần bổ sung thêm Cán tín dụng để việc quản lý tín dụng chặt chẽ Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác marketing nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân chúng tổ chức kinh tế địa bàn huyện vốn lớn Tổ chức phân loại khách hàng, xác định giới hạn tín dụng cho khách hàng; chọn lựa giao dịch với khách hàng có uy tín, kinh doanh có hiệu Trang 70 Phân tích hiệu hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Chi nhánh huyện Cù Lao Dung TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHNO & PTNT chi nhánh huyện Cù Lao Dung 2009, 2010, 2011 Bùi Văn Trịnh 2009 Phân tích kết hoạt động kinh doanh Cần Thơ: NXB Đại học Cần Thơ Ngô Thị Thu Ngân 2007 Phân tích kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Công thương chi nhánh tỉnh Đồng Tháp Luận văn tốt nghiệp Cử nhân kinh tế, hệ Đại học, Trường Đại Học Cần Thơ Nguyễn Thị Lương 2010 Tài liệu giảng dạy Quản trị tài Phạm Văn Được, Đặng Thị Kim Cương 2005 Phân tích hoạt động kinh doanh NXB Tổng hợp Thành Phố Hồ Chí Minh Phan Thị Bé Hằng 2006 Phân tích tình hình tài giải pháp nâng cao hoạt động kinh doanh Vietcombank Cần Thơ Luận văn tốt nghiệp Cử nhân kinh tế, hệ Đại học, Trường Đại Học Cần Thơ Thái Hán Bích 2007 Phân tích kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Công thương chi nhánh tỉnh Bạc Liêu Luận văn tốt nghiệp Cử nhân kinh tế, hệ Đại học, Trường Đại Học Cần Thơ Trần Thị Minh Nguyệt 2005 Giáo trình “Lý thuyết tài chính” Phạm Thị Lan Anh ( Chủ biên) NXB Hà Nội, Sở Giáo dục Đào tạo Hà Nội Trịnh Đỗ Quyên 2005 Giáo trình “Lý thuyết tiền tệ - tín dụng” Phan Thị Thanh Hà ( Chủ biên) NXB Hà Nội, Sở Giáo dục Đào tạo Hà Nội Các trang web: www.agribank.com.vn www.agribanksoctrang.com.vn Trang web Niên Giám thống kê Sóc Trăng Trang 71 Phân tích hiệu hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Chi nhánh huyện Cù Lao Dung Trang 72 Phân tích hiệu hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Chi nhánh huyện Cù Lao Dung Trang 73