Luận văn hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng NHTMCP các doanh nghiệp ngoài quốc doanh việt nam VPBank

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chương 2: Thực trạng hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam ( VPBank ) 2.1, Khái quát Vpbank: 2.1.1, Cơ cấu tổ chức mạng lưới hoạt động: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam (VPBANK) thành lập theo Giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 12 tháng năm 1993 với thời gian hoạt động 99 năm Ngân hàng bắt đầu hoạt động từ ngày 04 tháng năm 1993 theo Giấy phép thành lập số 1535/QĐ-UB ngày 04 tháng 09 năm 1993 Hội sở đặt số 18 Lê Thánh Tông – Hà Nội Chiến lược kinh doanh VPBank tập trung vào hoạt động ngân hàng bán lẻ gồm mảng chủ yếu : là, ngân hàng phục vụ tiêu dùng ( đa dạng hóa hình thức huy động vốn; đa dạng hóa cho vay tiêu dùng, cho vay trả góp; phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng) thứ hai là, ngân hàng phục vụ doanh nghiệp vừa nhỏ Các chức hoạt động chủ yếu VPBank bao gồm: Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn dài hạn, từ tổ chức kinh tế dân cư; Cho vay vốn ngắn hạn, trung hạn dài hạn tổ chức kinh tế dân cư từ khả nguồn vốn ngân hàng; Kinh doanh ngoại hối; chiết khấu thương phiếu, trái phiếu chứng từ có giá khác; Cung cấp dịch vụ giao dịch khách hàng dịch vụ ngân hàng khác theo quy định NHNN Việt Nam Vốn điều lệ ban đầu thành lập 20 tỷ VND Sau đó, nhu Nguyễn Thị Bích Ngọc Ngân hàng 46c Chuyên đề thực tập tốt nghiệp cầu phát triển, theo thời gian VPBank nhiều lần tăng vốn điều lệ Đến tháng 8/2006, vốn điều lệ VPBank đạt 500 tỷ đồng Tháng 9/2006, VPBank nhận chấp thuận NHNN cho phép bán 10% vốn cổ phần cho cổ đông chiến lược nước Ngân hàng OCBC Ngân hàng lớn Singapore, theo vốn điều lệ nâng lên 750 tỷ đồng Tiếp theo, đến cuối năm 2006, vốn điều lệ VPBank tăng lên 1.000 tỷ đồng Và vốn điều lệ VPBank tăng lên 1.500 tỷ đồng vào tháng 7/2007 đến cuối năm 2007 2000 tỷ đồng Sứ mệnh phát triển :VPBank trở thành ngân hàng thương mại đô thị đa năng, hoạt động theo phương châm: lợi ích khách hàng hết; lợi ích người lao động trọng; đóng góp có hiệu vào phát triển cộng đồng • Đối với khách hàng: VPBank cam kết thỏa mãn tối đa lợi ích khách hàng sở cung cấp cho khách hàng sản phẩm dịch vụ phong phú, đa dạng, đồng bộ, nhiều tiện ích, chi phí cạnh tranh • Đối với nhân viên: VPBank quan tâm đến đời sống vật chất lẫn tinh thần toàn thể nhân viên đảm bảo cho nhân viên mức thu nhập ổn định, mang tính cạnh tranh cao thị trường lao động ngành tài ngân hàng.VPBank đảm bảo cán nhân viên thường xuyên nâng cao trình độ nghiệp vụ, phát triển đầy đủ quyền lợi trị văn hóa… • Đối với cổ đông :VPBank quan tâm cố gắng nâng cao giá trị cổ phiếu, trì mức cổ tức cao hàng năm… • Đối với cộng đồng :VPBank cam kết thực tốt nghĩa vụ tài ngân sách Nhà nước; quan tâm chăm lo đến công tác xã hội, từ thiện để chia sẻ khó khăn cộng đồng Nguyễn Thị Bích Ngọc Ngân hàng 46c Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Tầm nhìn chiến lược: VPBank phấn đấu đến năm 2010 trở thành ngân hàng dẫn đầu khu vực miền Bắc, đồng thời ngân hàng top nước, ngân hàng có tầm cỡ khu vực Đông Nam Á chất lượng hiệu độ tin cậy Giá trị cốt lõi: • VPBank định hướng khách hàng tảng trung tâm cho hoạt động • Sự kết hợp hài hòa lợi ích khách hàng, nhân viên, cổ đông cộng đồng sợi xuyên suốt hoạt động; • Xây dựng văn hóa ngân hàng theo phương châm tạo dựng tập thể đoàn kết, tương trợ, văn minh, không ngừng học hỏi để hoàn thiện, trao đổi thông tin để tiến bộ… • Công nghệ tiến tiến quản trị thông tin có khoa học sở để tăng tốc trì sức mạnh • Đội ngũ nhân viên minh bạch có tinh thần trách nhiệm, thể tính chuyên nghiệp sáng tạo sở cho thành công ngân hàng Cơ cấu tổ chức mạng lưới VPBank: Nguyễn Thị Bích Ngọc Ngân hàng 46c Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Sơ đồ tổ chức VPBank : Nguyễn Thị Bích Ngọc Ngân hàng 46c Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nguyễn Thị Bích Ngọc Ngân hàng 46c Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Tính đến 30/04/2007, VPBank có mạng lưới hoạt động sau: Hội sở : số Lê Thánh Tông – Hà Nội 16 Chi nhánh trực thuộc hội sở chính, 57 chi nhánh cấp phòng giao dich Trong suốt trình hình thành phát triển, VPBank ý đến việc mở rộng quy mô, tăng cường mạng lưới hoạt động thành phố lớn Cuối năm 1993, Thống đốc NHNN chấp thuận cho VPBank mở Chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh Tháng 11/1994, VPBank phép mở thêm Chi nhánh Hải Phòng tháng 7/1995, mở thêm Chi nhánh Đà Nẵng Trong năm 2004, NHNN có văn chấp thuận cho VPBank mở thêm Chi nhánh Chi nhánh Hà Nội sở tách phận trực tiếp kinh doanh địa bàn Hà Nội khỏi Hội sở; Chi nhánh Huế; Chi nhánh Sài Gòn Trong năm 2005, VPBank tiếp tục Ngân hàng Nhà nước chấp thuận cho mở thêm số Chi nhánh Chi nhánh Cần Thơ; Chi nhánh Quảng Ninh; Chi nhánh Vĩnh Phúc; Chi nhánh Thanh Xuân; Chi nhánh Thăng Long; Chi nhánh Tân Phú; Chi nhánh Cầu Giấy; Chi nhánh Bắc Giang Cũng năm 2005, NHNN chấp thuận cho VPBank nâng cấp số phòng giao dịch thành chi nhánh Phòng Giao dịch Cát Linh, Phòng giao dịch Trần Hưng Đạo, Phòng giao dịch Giảng Võ, Phòng giao dịch Hai Bà Trưng, Phòng Giao dịch Chương Dương Trong năm 2006, VPBank tiếp tục NHNN cho mở thêm Phòng Giao dịch Hồ Gươm (đặt Hội sở Ngân hàng) Phòng Giao dịch Vĩ Dạ, phòng giao dịch Đông Ba (trực thuộc Chi nhánh Huế), Phòng giao dịch Bách Khoa, phòng Giao dịch Tràng An (trực thuộc Chi nhánh Hà Nội), Phòng giao dịch Tân Bình (trực thuộc Chi Nhánh Sài Nguyễn Thị Bích Ngọc Ngân hàng 46c Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Gòn), Phòng Giao dịch Khánh Hội (trực thuộc Chi nhánh Hồ Chí Minh), phòng giao dịch Cẩm Phả (trực thuộc CN Quảng Ninh), phòng giao dịch Phạm văn Đồng (trực thuộc CN Thăng long), phòng giao dịch Hưng Lợi (trực CN Cần Thơ) Bên cạnh việc mở rộng mạng lưới giao dịch đây, năm 2006, VPBank mở thêm hai Công ty trực thuộc Công ty Quản lý nợ khai thác tài sản; Công ty Chứng Khoán Hiện nay, hệ thống VPBank có tổng cộng 37 điểm giao dịch gồm có: Hội sở Hà Nội, 21 Chi nhánh 16 phòng giao dịch Tỉnh, Thành phố lớn đất nước Hà Nội, Thành phố Hồ Chí Minh, Hải Phòng, Thừa Thiên Huế, Đà Nẵng, Cần Thơ, Quảng Ninh, Vĩnh Phúc; Bắc Giang Công ty trực thuộc Năm 2006, VPBank mở thêm Chi nhánh Vinh (Nghệ An); Thanh Hóa, Nam Định, Nha Trang, Bình Dương; Đồng Nai, Kiên Giang phòng giao dịch, nâng tổng số điểm giao dịch toàn Hệ thống VPBank lên 50 chi nhánh phòng giao dịch Hiện VPBank có 90 Chi nhánh Phòng giao dịch hoạt động 34 tỉnh, thành nước Số lượng nhân viên VPBank toàn hệ thống tính đến có 2.600 người, phần lớn cán bộ, nhân viên có trình độ đại học đại học (chiếm 87%) Nhận thức chất lượng đội ngũ nhân viên sức mạnh ngân hàng, giúp VPBank sẵn sàng đương đầu với cạnh tranh, giai đoạn đầy thử thách tới Việt Nam bước vào hội nhập kinh tế quốc tế Chính vậy, năm vừa qua VPBank quan tâm nâng cao chất lượng công tác quản trị nhân Nguyễn Thị Bích Ngọc Ngân hàng 46c Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 2.1.2, Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng: Bảng 2.1: Một số tiêu thể kết kinh doanh VPBank từ 2005 – 2007 2005 2006 06/05% 750 242 stt Chỉ tiêu Vốn điều lệ 309 Tổng tài sản 6.092 1.0159 167 3.178 5.678 179 167 Nguồn vốn huy động từ dân cư Dư tín dụng 3.014 5.031 Tỷ lệ nợ hạn Lợi nhuận ròng 0.75% 0,58% 76,2 156 trước thuế Số lượng điểm 205 2007 07/06% 2.000 267 18.20 179 15.35 270 13.21 262 < 1% 313 200 30 47 157 100 213 giao dich Số lượng CBNV 782 1.235 158 2000 162 ( số liệu trích từ báo cáo thường niên cuả ngân hàng qua năm ) 2.1.2.1, Những hoạt động chính: Hoạt động huy động vốn: Huy động vốn hoạt động VPBank trọng, với mục tiêu bảo đảm an toàn vốn cho vay, an toàn khoản tăng nhanh tài sản có, nâng cao vị VPBank hệ thống ngân hàng Do đó, năm qua, hoạt động huy động vốn từ khu vực dân cư từ khu vực liên ngân hàng VPBank khai thác triệt để Trong năm gần cạnh tranh hoạt động huy Nguyễn Thị Bích Ngọc Ngân hàng 46c Chuyên đề thực tập tốt nghiệp động vốn việc tăng lãi suất huy động vốn ngân hàng thương mại diễn mạnh, bên cạnh phát triển sôi động thị trường chứng khoán đồng thời làm dịch chuyển luồng vốn dân cư doanh nghiệp vào đầu tư chứng khoán Mặc dù có tác động trên, nguồn vốn huy động VPBank tăng trưởng cao Đó nhờ vào sách lãi suất phù hợp, đa dạng hóa sản phẩm huy động, với chương trình khuyến với quà tặng hấp dẫn Mặt khác, năm gần đây, VPBank tích cực mở rộng mạng lưới hoạt động đồng thời thương hiệu ngân hàng chiếm vị trí vững tiềm thức dân cư doanh nghiệp việc huy động vốn trở nên thuận lợi Đến cuối năm 2007,nguồn vốn huy động đạt 15.355 tỷ đồng, tăng gấp 13,5 lần so với cuối năm 2003, đặc biệt năm 2004 nguồn vốn tăng gấp lần so với cuối năm 2003 Bình quân giai đoạn 2004 – 2007 nguồn vốn huy động VPBank đạt mức tăng trưởng 68% Biểu 2.1: Tổng nguồn vốn huy động VPBank qua năm 2005 -2007 Nguyễn Thị Bích Ngọc Ngân hàng 46c Chuyên đề thực tập tốt nghiệp ( theo nguồn từ báo cáo thường niên ngân hàng qua năm ) Hoạt động tín dụng: Trong điều kiện kinh tế mở cửa liên tục tăng trưởng manh, năm gần đây, Việt Nam xem kinh tế tăng trưởng cao hàng đầu giới Nhu cầu vốn đầu tư tăng cao nên hoạt động tín dụng ngân hàng sôi động Trong thời gian từ 2004-2007, hoạt động tín VPBank giữ vững theo phương châm bảo thủ, không cạnh tranh cách nới lỏng điều kiên tín dụng Tuy vậy, nhờ có nỗ lực tiếp thị khách hàng đơn vị nên tốc độ phát triển tín dụng đạt mức cao, cao gấp lần mức tăng trưởng tín dụng chung toàn ngành ngân hàng Doanh số cho vay toàn hệ thống năm 2007 đạt tỷ đồng, tăng Nguyễn Thị Bích Ngọc 10 Ngân hàng 46c Chuyên đề thực tập tốt nghiệp tài sản có giá trị ròng tương xứng với giá trị khoản vay Những yếu tố ảnh hưởng đến giá trị khoản vay : thời gian sử dụng, tình trạng mức độ sử dụng tài sản khách hàng  Các điều kiện môi trường : thay đổi môi trường kinh tế ảnh hưởng trực tiếp đến khản cho vay nhân viên tín dụng cần phải nhạy cảm thay đổi tình tình kinh tế, biến động ngành nghề cho vay, biến đổi tác động trực tiếp tới khách hàng Điều đòi hỏi nhân viên tín dụng phải tích luỹ thông tin môi trường, sách liên tục phân tích chúng để có hiểu biết sâu rộng  Kiểm soát : nhân tố cuối việc đánh giá độ tin cậy khách hàng Nhân tố xem xét xem khách hàng có đáp ứng yêu cầu quan quản lý ngân hàng đặt không  Bên cạnh phương pháp cán ngân hàng cần phải sử dụng phương pháp tỷ số, phương pháp DUPONT để phân tích tài doanh nghiệp, so sánh thời kỳ với thời kỳ khác, doanh nghiệp với mặt chung ngành tìm nguyên nhân phân tích 3.2.3, Đa dạng hóa chuyên môn hóa dịch vụ: VPBank xác định cho nhóm khách hàng mục tiêu doanh nghiệp vừa nhỏ Tuy nhiên nhóm khách hàng lại chia làm nhiều đối tượng khác nhóm ngành nghề khác nên nhu cầu họ khác Ngân hàng nên tập trung vào nghiên cứu nhu cầu khách hàng từ tìm sản phẩm vừa phù hợp vừa khác lạ so với ngân hàng khác Phát triển đa dạng hóa hình thức tín dụng phương pháp hạn Nguyễn Thị Bích Ngọc 45 Ngân hàng 46c Chuyên đề thực tập tốt nghiệp chế rủi ro tín dụng có hiệu cao Song đa dạng nghĩa sản phẩm chút, hay đơn giản đưa tên gọi khác cho loại sản phẩm mà cần phải có điểm nhấn nét khác biệt khác cho sản phẩm Những khác biệt thể nhu cầu khác khách hàng Để làm điều này, VPBank cần phải sâu xát với nhu cầu khách hàng cách tiếp cận với họ qua nhiều kênh như: qua phiều thăm dò thị trường, tiếp xúc nhân viên ngân hàng với khách hàng, kinh nghiệm nhân viên tín dụng nhận nhu cầu khách hàng thực giao dịch khách hàng Để đa dạng hóa có chiều sâu cần phải nâng cao độ chuyên môn hóa hoạt động tín dụng VPBank Có nghĩa qui trình tín dụng có góp mặt nhiều phòng ban hỗ trợ tín dụng không phòng tín dụng trước Trên thực tế, thời gian qua VPBank thực tương đối tốt việc đa dạng hóa loại hình sản phẩm, VPBank có nhiều sản phẩm, dịch vụ mảng khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp Đó là: “ cho vay cầm cố cổ phiếu ngân hàng thương mại”, “ cho vay cầm cố trái phiếu chuyển đổi ngân hàng thương mại”, “ cho vay đảm bảo ôtô qua sử dụng” Các nghiệp vụ tái sử dụng là: “ nghiệp vụ cho vay khoản vay mà nguồn tài trợ dự kiến từ tiền bán bất động sản”… dịch vụ thẻ VPBank thời gian gần có tiến bộ, điển hình việc cho mắt thẻ chíp Việt Nam năm 2006 thẻ đa MC2 đợt cuối năm 2007 Tuy có nhiều tiến so với thời gian trước song VPBank cần phải cố gắng Việt Nam năm lề Nguyễn Thị Bích Ngọc 46 Ngân hàng 46c Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hội nhập kinh tế quốc tế, thị trường có diễn vô sôi đòi hỏi nhiều dịch vụ đáp ứng nhu cầu đầu tư, sản xuất mua sắm… bên cạnh so với giới vô nghèo nàn dịch vụ ngân hàng Trong mà giới có dịch vụ thẻ từ thập niên kỷ trước đến năm gần bắt đầu phát triển chứng tỏ sụ đơn điệu thị trường Một thực trạng Việt Nam ngân hàng chưa có thu hút khách hàng khác biệt sản phẩm mà lại cạnh tranh lãi suất chủ yếu Lãi suất huy động tăng làm tăng chi phí ngân hàng dẫn đến việc tăng lãi suất cho vay, làm giảm hiệu khoản vay người vay kinh tế Ở nước có kinh tế phát triển họ cấp tín dụng cho doanh nghiệp với mức lãi suất tối thiểu bù lại họ có nhiều khoản vay hơn, làm tăng thu nhập thêm vào nhiều dịch vụ kèm với khoản vay nguồn thu nhập ngân hàng Đa dạng hóa để để phòng rủi ro việc nên làm ngân hàng Đa dạng hóa không hoạt động tín dụng mà tất hoạt động ngân hàng mục tiêu phấn đấu VPBank nhắm hạn chế rủi ro tín dụng giúp nâng cao lực cạnh tranh VPBank tiến tới đưa VPBank trở thành NHTM hàng đầu Việt Nam 3.2.4, Nâng cao lực cán nhân viên: Nguồn nhân lực VPBank có lợi trình độ, tuổi trẻ yếu ngân hàng Những người trẻ có lòng nhiệt huyết cao, có tâm cao độ họ bị hạn chế kinh nghiệm điều ảnh hưởng tới hiệu hoạt động ngân hàng Vì hoạt động kinh doanh ngành ngân hàng kinh doanh tiền dựa chữ tín Chữ tín lực, phẩm chất người vay Muốn đánh giá điều đòi hỏi người cán tín dụng phải có Nguyễn Thị Bích Ngọc 47 Ngân hàng 46c Chuyên đề thực tập tốt nghiệp nhìn tổng quát, thấu đáo tường tận để đưa định cho vay sáng suốt hơp lý Những điều trường lớp dạy mà đúc rút qua trình làm việc kinh nghiệm sống thân Để khắc phục điều VPBank có giải pháp tích cực chiêu mộ hiền tài, cán có kinh nghiệm làm việc lâu năm ngân hàng danh tiếng đến làm việc VPBank song song với việc đào tạo dìu dắt cán trẻ để nâng cao chất lượng đội ngũ công nhân viên Hoạt động ngân hàng hoạt động có nhiều biến chuyển so với hoạt động khác kinh tế.Trước vài năm công nghệ ngân hàng điều mẻ ngân hàng hôm cụm từ công nghệ ngân hàng không xa lạ nữa, ngân hàng không cạnh tranh lãi suất, dịch vụ mà cạnh tranh công nghệ ngân hàng Công nghệ đại người vận hành chúng cần phải đại Chính nên nhân viên ngân hàng phải thường xuyên học hỏi trau dồi trang bị kiến thức cho không trở nên lạc hậu so với biến chuyển nhanh chóng Hiện ngân hàng nói chung VPBank nói riêng cần thường xuyên tổ chức khoá học để nâng cao kiến thức kỹ cho nhân viên để bắt kịp với tiến khoa học kỹ thuật, sử dụng thành thạo kỹ tin học để vận hành chương trình phần mềm hỗ trợ nghiệp vụ ngân hàng Trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế diễn cách nhanh chóng toàn giới đòi hỏi cán ngân hàng phải có trình độ ngoại ngữ tốt, ngân hàng cần phải ý đến vấn đề này, phải thường xuyên tạo điều kịên cho nhân viên tham gia khoá học ngoại ngữ, tổ chức diễn đàn câu lập để họ Nguyễn Thị Bích Ngọc 48 Ngân hàng 46c Chuyên đề thực tập tốt nghiệp trao đổi với kiến thức thiếu để bổ sung cho Thực điều ngân hàng có đội ngũ nhân viên có chất lượng cao, có trách nhiệm với ngân hàng hạn chế rủi ro tín dụng đến từ nguyên nhân chủ quan nhân viên ngân hàng mang lại 3.2.5, Tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội bộ: Những năm 1996 - 1999 năm khủng hoảng VPBank Trong phần nguyên nhân công tác kiểm soát nội không tốt, không chặt chẽ Qua học VPBank nhận thức tầm quan trọng việc phòng ngừa rủi ro chúng xảy lo chống VPBank đề nhiều qui định, nguyên tắc để đảm bảo an toàn tín dụng không trông chờ vào qui định Nhà nước trước Tuy nhiên qui định áp dụng thời kỳ dài chưa cụ thể cho thời điểm hoàn cảnh cụ thể Vì thời gian tới, VPBank phải tiếp tục hoàn thiện hệ thống kiểm soát nội đồng thời kết hợp với hoạt động kiểm toán bắt buộc va hoạt động tra NHNN để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, hạn chế rủi ro tín dụng xảy Đây nguồn thông tin để ngân hàng sớm phát dấu hiệu rủi ro tín dụng điều bất cập hoạt động tín dụng Để nâng cao chất lượng hoạt động kiểm soát nội bộ,VPBank cần ý đến việc tăng cường chất lượng số lượng cán kiểm soát nội phù hợp với qui mô phát triển ngày lớn VPBank Nâng cao chất lượng cán cách tuyển chọn từ khâu đầu vào cán am tường luật ngân hàng, kinh tế, dân sự, … đồng thời có kiến thức chuyên sâu ngân hàng – tài chính, kết hợp với Nguyễn Thị Bích Ngọc 49 Ngân hàng 46c Chuyên đề thực tập tốt nghiệp việc đào tạo thường xuyên để cán kiểm soát nội bắt kịp với qui định mới, công nghệ công tác kiểm soát nội 3.2.6, Sử dụng công cụ tài phái sinh: Hiện công cụ tài phái sinh mẻ Việt Nam việc áp dụng chúng mẻ dè dặt Nhưng tương lai không xa việc sử dụng công cụ biện pháp để phòng chống rủi ro tín dụng hữu hiệu.Những công cụ phái sinh thường sử dụng: chứng khoán hoá khoản cho vay, hợp đồng quyền chọn, hợp đồng trao đổi Chứng khoán hoá khoản nợ: Đây kỹ thuật tạo vốn phát triển trung tâm tiền tệ lớn giới thập niên 80 – 90 kỷ trước song đến biện pháp hay để phòng chống rủi ro tín dung Biện pháp thực sau: ngân hàng bán chứng khoán phát hành số tài sản định ( khoản vay chấp hay cho vay tiêu dùng ) thị trường Ngân hàng nhận khoản vốn bỏ để có tài sản Khi mà khoản vay toán cho ngân hàng ngân hàng chuyển khoản toán cho người sở hữu chứng khoán chứng khoán mua bán thị trường tự Việc sử dụng công cụ cho ta thấy rõ hai lợi ích : - Bảo đảm tính khoản làm tăng khả quay cồn cho nguồn vốn, khiến không bị trì trệ lí khách hàng chưa có khả toán - Các chứng khoán đảm bảo tài sản ngân hàng quản lý đồng thời ngân hàng đưa khoản vay khỏi bảng cân đối kế toán, từ loại bỏ rủi ro tín dụng khoản vay không hoàn trả có thay đổi lãi suất bất lợi Nguyễn Thị Bích Ngọc 50 Ngân hàng 46c Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Bán khoản cho vay: Ngân hàng bán khoản vay cho tổ chức khác như: công ty bảo hiểm, ngân hàng khác… Công cụ giúp cho ngân hàng phòng tránh rủi ro với khoản nợ lớn mà khả thu hồi thuận lợi Như bán cho tổ chức tín dụng khác có khả tài lớn Mọi rủi ro không thu hồi nợ tổ chức mua nợ gánh chịu Hịên thị trường mua bán khoản nợ bước đầu hình thành thu hút nhiều ý người quan tâm Công ty mua bán nợ tồn đọng doanh nghiệp thành lập bời Bộ tài vào hoạt động hai năm xử lý hàng trăm khoản nợ khó đòi Việc đời loại hình dịch vụ góp phần tích cực cho thị trường tín dụng hạn chế nhiều rủi ro Hợp đồng quyền tín dụng: Ngân hàng phải trả môt khoản chi phí cho công ty kinh doanh quyến ngân hàng mua quyền tín dụng công ty cho khoản tín dụng mà ngân hàng lo lắng có khả xảy tổn thất.Hợp đồng đảm bảo toán toàn tiền vay cho ngân hàng tổn thất nằm mức định không toán tuỳ theo thoả thuận ngân hàng với công ty kinh doanh quyền Và đương nhiên rủi ro không xảy ngân hàng không nhận từ công ty kinh doanh quyền Công cụ giúp giảm bớt tổn thất cho ngân hàng rủi rỏ tín dụng có xảy Hợp đồng trao đổi khoản tín dụng: Thị trường liên ngân hàng phát triển giúp cho việc trao đổi ngân hàng trở nên dễ dàng Công cụ hợp đồng trao đổi tín dụng có nghĩa là: hai ngân hàng A B tìm đến tổ chức trung gian tài công ty bảo hiểm C đồng ý lập hơp Nguyễn Thị Bích Ngọc 51 Ngân hàng 46c Chuyên đề thực tập tốt nghiệp đồng trao đổi tín dụng cho hai ngân hàng Hai bên trao đổi với khoản tín dụng có giá trị khác thị trường, đối tượng khác nhau… ngân hàng nhận định khoản tín dụng phù hợp với ngân hàng họ họ đồng ý trao đổi Công cụ làm giảm nguy rủi ro cho bên tham gia hợp đồng Bởi với ngân hàng khoản rủi ro với ngân hàng khác không 3.3, Một số kiến nghị nhằm tăng cường hạn chế rủi ro tín dụng VPBank : 3.3.1, kiến nghị với NHNN: 3.3.1.1, NHNN cần hoàn thiện thống hệ thống văn bản: Các văn luật qui định loại nợ, trích lập sử dụng phòng sử dụng quĩ dự phòng rủi ro để xử lý khoản rủi ro tín dụng qui định định 493/ 2005/QĐ-NHNN thống đốc NHNN Việt Nam ban hành ngày 22/ 04/ 2005 Tuy việc thực phân loại nợ NHTM có vướng mắc chưa xác Nguyên nhân văn hướng dẫn việc thực định chưa đồng chuẩn Trong thời gian NHNN nên có văn cụ thể, xác rõ ràng để tình trạng văn lại văn khác chỉnh sửa gây khó khăn cho NHTM việc áp dụng đồng thời dẫn đến trường hợp cố ý sai phạm 3.3.1.2, Nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm thông tin tín dụng: Hiện nay, có trung tâm thông tin tín dụng CIC vào hoạt động thời gian có đóng góp đáng kể việc cung cấp thông tin cho NHTM hoạt động tín dụng Tuy nhiên so với nước khác khu vực hoạt động thông tin tín dụng chưa nhanh nhạy đầy đủ nên hiệu đạt Nguyễn Thị Bích Ngọc 52 Ngân hàng 46c Chuyên đề thực tập tốt nghiệp chưa cao Để giải vấn đề này, NHNN cần có qui định bắt buộc NHTM cần cung cấp thông tin khách hàng đồng thời nên tổ chức trung tâm thành công ty hoạt động độc đưa thông tin trở thành hàng hoá mua bán thị trường Thị trường thông tin sôi động kéo theo sôi động thị trường khác làm cho tính công khai thị trường trở nên tốt 3.3.1.3, tăng cường công tác tra NHNN: Từ thực trạng Vpbank khủng hoảng năm 1996 – 1998 cho thấy công tác tra NHNN nhiều vấn đề đáng bàn NHNN đóng vai trò người điều hành, quản lý cách vĩ mô đưa sách thích hợp giúp cho hoạt động NHTM ổn định Làm tốt điều NHNN phải thực công tác tra cách có hiệu Có kiểm tra, giám sát chặt chẽ đưa sách, biện pháp cách kịp thời có hiệu cao 3.3.2, kiến nghi với Chính phủ: 3.3.2.1, cần phải hoàn thiện môi trường pháp lý: Trong giai đoạn hội nhập kịnh tế quốc tế nay, môi trường pháp lý vấn đề nhạy cảm tác động mạnh tới hoạt động NHTM Một môi trường pháp lý ổn định công giúp cho NHTM yên tâm hoạt động đồng thời nắm bắt lợi khó khăn qua thấy điểm mạnh điểm yếu để phát huy khắc phục Môi trường thể chế Việt Nam có nhiều tiến thông thoáng nhiều, điều hoàn toàn phù hợp với tiến trình phát triển kinh tế hội nhập WTO Tuy nhiên vấn đề pháp lý Chính phủ cần phải xem xét sửa chữa 3.3.2.2, chấn chỉnh hoạt động hệ thống doanh nghiệp: hoạt động doanh nghiệp Việt Nam giai đoạn Nguyễn Thị Bích Ngọc 53 Ngân hàng 46c Chuyên đề thực tập tốt nghiệp có nhiều biến đổi Nhiều doanh nghiệp vừa nhỏ đời hoạt động nhiều ngành nghề khác nhau, điều có nghĩa có nhiều vấn đề cần phải qui định Với việc tăng lên số lượng chất lượng doanh nghiệp điều đáng quan tâm Chính phủ cần tăng cường việc kiểm tra, giám sát doanh nghiệp từ việc : cấp giấy phép kinh doanh, lĩnh vực hoạt động, hiệu tài chính, cần phải đảm bảo lực vốn lực nhân sự… Đồng thời phải qui định bắt buộc với doanh nghiệp thực nguyên tắc, qui trình bắt buộc phương pháp kế toán kiểm toán doanh nghiệp…Tuy nhiên việc quản lý Chính phủ dựa sở tăng cường tính độc lập cho doanh nghiệp quản lý tầm vĩ mô mang tính hướng dẫn Nguyễn Thị Bích Ngọc 54 Ngân hàng 46c Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Kết luận: Trong thời điểm tại, kinh tế giới nói chung Việt Nam nói riêng có biến chuyển lớn Vấn đề hội nhập kinh tế quốc tế, vấn đề toàn cầu hoá tác động mạnh mẽ đến kinh tế nước ta, đặc biệt ngành ngân hàng – tài Nhũng tác động ngành ngân hàng – tài tới kinh tế quốc gia vô to lớn, động lực thúc đẩy kinh tế đồng thời chịu tác động kinh tế Đây ngành nhạy cảm Chính nên việc giành mối quan tâm mức tới ngành ngân hàng viêc nên làm quốc gia Nếu có rủi ro với hệ thống ngân hàng , dẫn đến rủi ro với hệ thống tài chình ảnh hưởng tới tất ngành lại kinh tế Việc quản lý rủi ro tín dụng với ngân hàng vô quan trọng Đó mục tiêu chung NHTM cổ phần NHTM quốc doanh nước ta nhằm tiến tới mục tiêu trở thành định chế tài hiệu quả, an toàn lành mạnh thúc đẩy cho trình phát triển kinh tế nước ta diễn cách thuận lợi bền vững Đối với NHTM cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam - NHTM cổ phần đô thị hàng đầu Việt Nam vấn đề quản lý rủi ro tín dụng xem trọng, thực cách nghiêm túc có thành công đáng kể Tuy nhiên trình thực không tránh khỏi phần thiếu sót Chính chuyên đề thực tập tốt nghiệp em xin lựa chọn đề tài: “ Hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng thơng mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam ( Vpbank )” Nguyễn Thị Bích Ngọc 55 Ngân hàng 46c Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đây đề tài lớn có nhiều vấn đề phức tạp nên thực em cố gắng để làm tốt hoàn thành tầm hiểu biết Chính nên không tránh khỏi thiếu sót sơ xuất Em mong nhận ý kiến đóng góp sửa chữa thầy giáo hướng dẫn em thầy : Hoàng Xuân Quế thầy cô giáo khoa Ngân Hàng – Tài Chính trường ĐH Kinh Tế Quốc Dân Đặc biệt em xin cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình thầy Hoàng Xuân Quế anh chị làm việc phòng tín dụng Vpbank chi nhánh Ngô Quyền – Hà Nội nơi mà em thực tập Sự giúp đỡ tận tình thầy Hoàng Xuân Quế anh chị niểm động viên giúp đỡ lớn em để em hoàn thành chuyên đề cách tốt đẹp Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, Tháng Tư năm 2008 Sinh viên: Nguyễn Thị Bích Ngọc Nguyễn Thị Bích Ngọc 56 Ngân hàng 46c Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Danh mục tài liệu tham khảo: Giáo trình Ngân hàng thương mại – TS.Phan Thị Thu Hà Giáo trình tài doanh nghiệp – PGS.TS Lưu Thị Hương PGS.TS Vũ Duy Hào Quản trị Ngân hàng thương mại – GS.TS Lê Văn Tư Nghiệp vụ ngân hàng đại – TS Nguyễn Minh Kiều Báo cáo thường niên VPBank năm 2005, 2006, 2007 Tạp chí ngân hàng Website Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam : http://www.Sbv.gov.vn Website NHTM cổ phần doanh nghiệp quốc doanh VPBank: http://www.vpb.com.vn Nguyễn Thị Bích Ngọc 57 Ngân hàng 46c Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nguyễn Thị Bích Ngọc 58 Ngân hàng 46c Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nguyễn Thị Bích Ngọc 59 Ngân hàng 46c