Luận văn hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng NHTMCP các doanh nghiệp ngoài quốc doanh VPBank

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp MC LC 2.2.1 Hot ng huy ng 33 Trần Thị Phơng Hạnh Lớp: Ngân hàng 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LI M U t nc ta ang giai on phỏt trin nhanh, mnh nhiu lnh vc ng v nh nc ó a mc tiờu bin nc ta c bn thnh mt nc cụng nghip vo nm 2020 t c mc tiờu ny l mt khụng h n gin, nú ũi hi cn cú s phỏt trin ton din tt c cỏc ngnh v cn s phn u ca ton ng, ton dõn Ngnh ngõn hng cng khụng phi l ngoi l, l mt nhng t chc ti chớnh quan trng nht ca nn kinh t, l cu ni gia nhng ngi mun tit kim v nhng ngi mun u t L mt trung gian ti chớnh quan trng cỏc ngõn hng mt phỏt trin s l c s cho s phỏt trin ca cỏc ngnh khỏc Chỳng ta ang giai on kinh t ton cu, giai on m hng ro kinh t gia cỏc nc ang dn dn c phỏ v, nc ta cng ó gia nhp vo t chc thng mi th gii WTO iu ny, mt mt l c hi tt cỏc ngõn hng m rng phm vi hot ng, tng doanh s, li nhun mt mt l mt thỏch thc rt ln i vi cỏc ngõn hng, cỏc ngõn hng thng mi ang phi i mt vi s cnh tranh khc lit ni b h thng ngõn hng v gia cỏc ngõn hng vi nhng t chc ti chớnh khỏc Vỡ vy, cú th gi c khỏch hng v khụng ngng gia tng li nhun, cỏc ngõn hng thng mi luụn phi chỳ trng nghiờn cu v phỏt trin nhng sn phm mi vi cht lng cao nht, ỏp ng nhu cu th trng, bờn cnh ú cn c s giỳp ca nh nc, nhm phỏt huy ni lc, khụng ngng nõng cao tớnh hiu qu, chớnh xỏc ca cỏc hot ng ca mỡnh c bit l cỏc hot ng tớn dng Hot ng tớn dng l hot ng ch yu ca cỏc ngõn hng, quyt nh n thnh cụng hay tht bi, n li nhun ca ngõn hng Tuy vy, hot ng tớn dng li l hot ng chc ng nguy c ri ro cao nht, nu ri ro xy s nh hng rt ln n cỏc ngõn hng thm cú th lm c h thng ngõn hng sp Nh vy, vic qun lý, phũng nga v hn ch ri ro l mt vic m cỏc ngõn Trần Thị Phơng Hạnh Lớp: Ngân hàng 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hng cn ht sc quan tõm nu mun trỡ hot ng cng nh tng tng s li nhun, ti sn ca mỡnh Vỡ th, thi gian thc ti ngõn hng VPBank em ó tỡm hiu v hot ng tớn dng ca ngõn hng núi riờng v ca c h thng ngõn hng thng mi núi chung v chn ti hn ch ri ro tớn dng ti ngõn hng thng mi c phn cỏc doanh nghip ngoi quc doanh VPBank lm ti cho chuyờn thc ca mỡnh Chuyờn thc gm: Chng I:Tớn dng v ri ro tớn dng ca ngõn hng thung mi Chng II: Thc trng ri ro tớn dng ti Ngõn hng thng mi C phn Cỏc Doanh Nghip Ngoi Quc Doanh Vit Nam VPBank Chng III: Cỏc gii phỏp phũng nga hn ch ri ro tớn dng ti VPBank v mt s kin ngh Em xin chõn thnh cm n Ths HONG LAN HNG ó hng dn tn tỡnh v chu ỏo, giỳp em hon thnh chuyờn ny Trong quỏ trỡnh thc em ó c gng hc hi v nghiờn cu, tỡm tũi, nhng kin thc thc t cũn cha nhiu, kinh nghim cũn ớt, nờn chuyờn khụng trỏnh nhng thiu sút Em rt mong nhn c nhng ý kin ca cụ chuyờn c hon chnh hn Trần Thị Phơng Hạnh Lớp: Ngân hàng 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHNG I: TN DNG V RI RO TN DNG CA NGN HNG THNG MI 1.1 Ngõn hng thng mi v tớn dng ngõn hng 1.1.1 Khỏi quỏt v ngõn hng thng mi Ngõn hng thng mi l mt t chc ti chớnh quan trng nht ca nn kinh t, thu hỳt tit kim ln nht hu ht mi nn kinh t Hng triu cỏ nhõn, gia ỡnh v cỏc doanh nghip, cỏc t chc kinh t xó hi u gi tin ti cỏc ngõn hng Ngõn hng úng vai trũ ngi th qu ca ton xó hi.Vỡ th, ngõn hng l mt nhng t chc trung gian ti chớnh quan trng nht Ngoi ra, ngõn hng thc hin cỏc chớnh sỏch kinh t, c bit l chớnh sỏch tin t, vỡ vy l mt kờnh quan trng chớnh sỏch kinh t ca Chớnh ph nhm n nh kinh t Vi mc tiờu li nhun, i tng kinh doanh ca ngõn hng l tin t hoc cỏc giy t cú giỏ khỏc v mc tiờu ca ngõn hng cng l cỏc i tng m nú kinh doanh Ngõn hng cung cp dch v cho cụng chỳng v doanh nghip nh: mua bỏn ngoi t, nhn tin gi, cho vay, bo qun vt cú giỏ, cung cp cỏc ti khon giao dch v thc hin toỏn, qun lý ngõn qu, ti tr cỏc hot ng ca Chớnh ph, bo lónh, cho thuờ thit b trung v di hn, cung cp dch v y thỏc v t vn, cung cp dch v mụi gii u t chng khoỏn, cung cp cỏc dch v bo him, cung cp cỏc dch v i lý Thc hin trao i ngoi t: Trong th trng ti chớnh ngy nay, mua ban ngoi t thng ch cỏc ngõn hng ln thc hin bi vỡ nhng giao dch nh vy thng cú ri ro cao v ũi hi trỡnh chuyờn mụn cao Nhn tin gi: Cho vay c coi l hot ng mang li li nhun cao vỡ th ngõn hng tim mi cỏch huy ng ngun cho vay Mt Trần Thị Phơng Hạnh Lớp: Ngân hàng 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp nhng ngun quan trng l cỏc khon tin gi tit kim ca khỏch hng Vớ d nh hin chớnh sỏch tin t ca ngõn hng nh nc Vit Nam nờn cú nhiu ngõn hng ó tng lói sut tin gi lờn ti 12%/ nm, õy l mc lói sut c xem l tng i cao, nhiờn cú l l cha dng li mc ny Cho vay: gm cú cho vay thng mi, cho vay tiờu dựng, ti tr cho d ỏn Ngy nay, m th trng ti chớnh ngy cng phỏt trin thỡ Ngõn hng thng mi tr thnh mt trung gian ti chớnh khụng th thiu nn kinh t S cnh tranh ngy cng tr nờn quyt lit thỳc y cỏc ngõn hng cung cp cỏc tin ớch ngy cng tt hn cho khỏch hng Vỡ th, cỏc ngõn hng nc cn phi ỏp dng cụng ngh mi, thay i t v tuyn dng nhõn s, mc lng, qung cỏo v c bit chỳ ý ti cht lng cỏc dch v Ngõn hng thng mi cú chc nng ch yu nh: l trung gian ti chớnh, to phng tin toỏn, trung gian toỏn L trung gian ti chớnh: õy l chc nng quan trng nht ca ngõn hng thng mi Trong xó hi cú nhng ngi tha tin(tc l thu nhp ca h hin ti ln hn cỏc khon chi cho tiờu dựng hng hoỏ, dch v, v ú cú tin tit kim) v cng cú nhng ngi thiu tin(tc l thu nhp khụng ỏp ng nhu cu chi tiờu v u t nờn cn c b sung vn) nhng ngi tha tin tỡm n ngõn hng gi tin tit kim nhm ly tin lói cũn nhng ngi thiu tin li tỡm n ngõn hng nhm vay thờm u t Vỡ th, ngõn hng hp c nhng ngi cn tit kim v nhng ngi cn u t, tc l ngõn hng chuyn tit kim thnh u t To phng tin toỏn: Tin- vng cú mt chc nng quan trng l lm phng tin toỏn Ban u, cỏc ngõn hng ó to phng tin Trần Thị Phơng Hạnh Lớp: Ngân hàng 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp toỏn thay cho tin kim loi da trờn s lng tin kim loi ang nm gia Vi nhiu u th, dn dn giy n ca ngõn hng ó thay th tin kim loi lm phng tin lu thụng v phng tin ct gia, nú tr thnh tin giy Mi quc gia cú loi tin riờng vớ d nh Vit Nam cú tin VND, M cú ng USD Ngy nay, tin b khoa hc phỏt trin vi nhng ng dng hin i thỡ tin mt ó ngy cng c hn ch vỡ nhng nhc im ca nú thay vo ú l nhiu hỡnh thc toỏn mi nh toỏn bng sộc, y nhim thu, nh chi, cỏc loi th L trung gian toỏn: Ngõn hng tr thnh trung gian toỏn ln nht hin hu ht cỏc quc gia.Thay mt khỏch hng, ngõn hng thc hin toỏn giỏ tr hng húa v dch v Ngoi ra, cỏc ngõn hng cũn thc hin toỏn bự tr vi thụng qua ngõn hng trung ng hoc cỏc trung gian toỏn khỏc.Vi nhiu hỡnh thc toỏn khỏc v ngy cng hin i ó gúp phn lm cho ngõn hng tr thnh trung tõm toỏn quan trng v hiu qu, phc v c lc cho nn kinh t ton cu 1.1.2 Tớn dng ngõn hng 1.1.2.1 Khỏi nim v tớn dng ngõn hng Tớn dng l hot ng quan trng nht ca cỏc ngõn hng núi riờng v ca cỏc trung gian ti chớnh núi chung, chim t trng cao nht tng ti sn, to thu nhp t lói ln nht v cng l hot ng mang li ri ro cao nht Ngõn hng thng mi c cp tớn dng cho cỏc t chc, cỏ nhõn di hỡnh thc cho vay, chit khu thng phiu v giy t cú giỏ khỏc, bo lónh, cho thuờ ti chớnh v cỏc hỡnh thc khỏc theo quy nh ca Ngõn hng Nh nc Nh vy, nghip v tớn dng khụng ch cú ý ngha vi nn kinh t m cũn cú ý ngha quan trng quyt nh n s thnh bi ca mt ngõn hng Tớn dng ngõn hng l quan h chuyn nhng quyn s dng t ngõn hng cho khỏch hng mt thi hn nht nh vi mt khon chi Trần Thị Phơng Hạnh Lớp: Ngân hàng 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp phớ nht nh Ngõn hng thng mi huy ng v trung cỏc ngun tin t tm thi nhn ri ca cỏc ch th nn kinh t hon thnh ngun cho vay Mt khỏc, trờn c s s ó huy ng c, ngõn hng cho vay ỏp ng nhu cu u t vo sn xut, kinh doanh, tiờu dựng ca cỏc ch th kinh t gúp phn m bo s ng liờn tc ca gung mỏy kinh t xó hi, thỳc y tng trng kinh t Nh vy, ngõn hng va l ngi i vay va l ngi cho vay, hay núi cỏch khỏc, nghip v tớn dng ca ngõn hng thng mi l i vay cho vay Khi thit lp mt quan h tớn dng phi tuõn th theo nguyờn tc ú l : cú thi hn, cú hon tr v cú n bự Trong quan h tớn dng gia ngõn hng v khỏch hng, hai bờn tho thun vi mt thi hn n v mc n, ú hỡnh thc ca tớn dng l di chuyn vay t ngõn hng sỏng cho khỏch hng nhng khụng phi l s chuyn i v quyn s hu vn, s chuyn nhng ny ch chuyn quyn s dng t ngõn hng sỏng cho khỏch hng Sau n hn tho thun, khỏch hng hon tr khon ú cho ngõn hng kốm theo mt t l % tin lói Khi thit lp quan h tớn dng ca khỏch hng mi quan tõm ln nht ca ngõn hng l khon tớn dng ú cú em li li nhun cho ngõn hang hay khụng, khỏch hng cú tr c n ỳng hn hay khụng? Chớnh vỡ th, thit lp mt mi quan h tớn dng gia ngõn hng v khỏch hng l phi da trờn kh nng ti chớnh ca khỏch hng, da trờn lũng tin, s tin tng ca ngõn hng v kh nng hon tr n ỳng hn ca khỏch hng Trong cỏc hot ng cp tớn dng, cho vay l hot ng quan trng v chim t trng ln nht Ngõn hng thng mi c cho cỏc t chc, cỏ nhõn vay di cỏc hỡnh thc sau: i cho vay ngn hn nhm ỏp ng nhu cu cho sn xut, kinh doanh, dch v v i sng Trần Thị Phơng Hạnh Lớp: Ngân hàng 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp ii cho vay trung han, di hn thc hin cỏc d ỏn u t phỏt trin sn xut kinh doanh, dch v v i sng 1.1.2.2 Phõn loi tớn dng Cú nhiu cỏch phõn loi tớn dng theo nhng tiờu thc khỏc nhau, sau õy l mt s cỏch phõn loi Cn c theo phng thc cho vay Theo tiờu thc ny, tớn dng Ngõn hng c chia thnh mt s loi sau õy: - Cho vay theo hn mc thu chi: õy l hỡnh thc cho vay m t chc tớn dng tho thun bng bn chp thun cho khỏch hng chi vt s tin cú trờn ti khon toỏn ca khỏch hng - Cho vay theo hn mc tớn dng: T chc tớn dng v khỏch hng xỏc nh v tho thun mt hn mc tớn dng trỡ mt khong thi gian xỏc nh - Cho vay theo hn mc tớn dng d phũng: T chc cam kt bo m sn sng cho khỏch hng vay phm vi hn mc tớn dng nht nh T chc tớn dng v khỏch hng tho thun thi hn hiu lc ca hn mc tớn dng d phũng, mc phớ tr cho hn mc tớn dng d phũng - Cho vay theo d ỏn u t: T chc tớn dng cho khỏch hng vay thc hin cỏc d ỏn u t phỏt trin sn xut, kinh doanh, dch v v cỏc d ỏn u t phc v i sng - Cho vay tng ln: Mi ln vay khỏch hng v t chc tớn dng thc hin th tc vay cn thit v ký kt hp ng tớn dng - Cho vay thụng qua nghip v phỏt hnh v s dng th tớn dng: T chc cp tớn dng chp thun cho khỏch hng c s dng s vay phm vi hn mc tớn dng toỏn tin mua hng hoỏ, dch v v rỳt tin mt ti mỏy rỳt tin t ng hoc im ng tin mt l i lý ca t chc tớn dng Trần Thị Phơng Hạnh Lớp: Ngân hàng 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Cho vay hp vn: Mt nhúm t chc tớn dng cựng cho vay i vi mt d ỏn vay hoc phng ỏn vay ca khỏch hng, ú cú mt t chc tớn dng lm u mi dn xp, phi hp vi cỏc t chc tớn dng khỏc - Cho vay tr gúp: Khi vay vn, t chc tớn dng v khỏch hng xỏc nh v tho thun s lói vay phi tr cng vi s n gc c chia tr n theo nhiu kỡ hn thi hn cho vay Cn c vo thi gian cho vay Thi gian cho vay l khong thi gian c tớnh t khỏch hng bt u nhn vay cho n thi im tr ht n gc v lói vay ó c tho thun hp ng tớn dng gia t chc tớn dng v khỏch hng - Tớn dng ngn hn: Tớn dng ngn hn l loi tớn dng cú thi hn di nm v thng c xỏc nh phự hp vi chu k sn xut kinh doanh v kh nng tr n ca khỏch hng - Tớn dng trung hn: Tớn dng trung hn Vit Nam cú thi hn t n nm, cũn i vi mt s nc trờn th gii loi tớn dng ny cú thi hn n nm Tớn dng trung hn ch yu c s dng u t mua sm ti sn c nh, ci tin hoc i mi thit b cụng ngh, m rng sn xut kinh doanh, xõy dng cỏc d ỏn mi cú quy mụ nh m thi gian thu hi nhanh - Tớn dng di hn: Loi tớn dng ny cú thi hn cho vay trờn nm (Vit Nam), hay trờn nm (i vi mt s nc trờn th gii) Tớn dng di hn c s dng cp cho xõy dng c bn nh: u t xõy dng cỏc xớ nghip mi, cỏc cụng trỡnh thuc c s h tng (ng xỏ, bn cng, sõn bay ), ci tin v m rng sn xut cú quy mụ ln Cn c vo i tng cho vay Trần Thị Phơng Hạnh Lớp: Ngân hàng 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Tớn dng c nh: l loi tớn dng c cp hỡnh thnh c nh Loi tớn dng ny thng dựng u t mua sm ti sn c nh, ci tin v i mi k thut, cụng ngh, m rng sn xut, xõy dng cỏc xớ nghip v cụng trỡnh mi Thi hn cho vay i vi loi tớn dng ny trờn 12 thỏng - Tớn dng lu ng: l loi tớn dng c cp b sung lu ng cho cỏc t chc kinh t, tham gia trc tip vo quỏ trỡnh sn xut kinh doanh nh mua nguyờn vt liu, hng hoỏ d tr, chi cho cỏc chi phớ sn xut, cho vay toỏn cỏc khon n ngn hn Tớn dng lu ng thng c s dng bự p mc lu ng tm thi thiu ht Thi gian cho vay ngn hn thng di 12 thỏng Cn c vo mc ớch s dng - Tớn dng tiờu dựng: l loi tớn dng cung cp cho cỏc cỏ nhõn ỏp ng nhu cu tiờu dựng nh mua sm nh ca, phng tin i li, cỏc hng hoỏ tiờu dựng Tớn dng tiờu dựng c cp phỏt di hỡnh thc cho vay bng tin hoc di hỡnh thc bỏn chu hng hoỏ - Tớn dng sn xut v lu thụng hng hoỏ: l loi tớn dng cp cho cỏc ch th kinh t tin hnh sn xut kinh doanh v lu thụng hng hoỏ Phõn loi theo thnh phn kinh t Theo thnh phn kinh t, ta cú th chia cỏc khon cho vay thnh: - Cho vay doanh nghip Nh nc - Cho vay kinh t th - Cho vay kinh t t nhõn - Cho vay kinh t cỏ th - Cho vay kinh t hn hp Trc õy kinh t Nh nc gi vai trũ ch o nhiờn hin s Trần Thị Phơng Hạnh 10 Lớp: Ngân hàng 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp nng lc cnh tranh ca VPBank y mnh vic hp tỏc o to ti Vit Nam v ti Singapor cho i ng CBNV to ngun cỏn b lõu di cho VPBank Xõy dng hỡnh nh ca VPBank gn gi, thõn thin vi cụng chỳng, khỏch hng trờn ton quc a c phiu VPBank lờn niờm yt v giao dch trờn sn giao dch chng khoỏn H Ni (hoc S giao dch chng khoỏn TP H Chớ Minh) vo thi im Cỏc thớch ch hp tiờu hot ng quý nm I hoc 2008 u nh quý sau (t II/2008 ng) Vn iu l cui nm: 3.000 Tng ti sn: 30.000 Ngun huy ng: 24.000 (Trong ú huy ng t th trng I: 21.500) D n tớn dng: 20.000 T l n xu: