Luận văn giải pháp về tính cân đối giữa huy động nguồn và sử dụng nguồn vốn nhằm đảm bảo hiệu quả kinh doanh tại ngân hàng NHNoPTNT (agribank) hà nội

Luận văn Tốt nghiệp Lời nói đầu Khi Việt Nam chuyển từ chế tập trung bao cấp sang kinh tế thị trờng có quản lý Nhà nớc Cùng với ổn định phát triển kinh tế, nhiều mô hình doanh nghiệp, nhiều loại hình kinh doanh có kinh doanh Ngân hàng, đợc tập trung đầu t phát triển Ngành kinh doanh Ngân hàng dịch vụ quan trọng hàng đầu cần thiết chế thị trờng Bên cạnh đóng góp tích cực làm thay đổi đời sống kinh tế-xã hội nh công Hiện đại hoá Công nghiệp hoá đất nớc, hoạt động Ngân hàng đòn bẩy kinh tế, công cụ kiềm chế đẩy lùi lạm phát nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế Bên cạnh đó, bối cảnh kinh tế-xã hội bớc có chuyển biến chế sách, với phát triển cạnh tranh nhiều thành phần kinh tế nớc, Ngân hàng phận thiếu giúp cho vận động hàng hoá, tiền tệ đợc nhanh chóng, thuận lợi nhằm đạt hiệu đầu t lớn Ngân hàng trở thành cầu nối, tạo điều kiện thúc đẩy thành phần kinh tế lớn mạnh không ngừng Hệ thống NHTM đợc ví nh huyết mạch kinh tế Để có hệ thống tài Ngân hàng tốt Nhà nớc đề chiến lợc kinh tế:Tiếp tục đổi lành mạnh hoá hệ thống tài chính, tiền tệ nhằm thực tốt mục tiêu kinh tế xã hội Trong cấu kinh tế Việt Nam, ngành nông nghiệp chiếm 80% với mạng lới Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn đợc phân bố rộng với nhiều chi nhánh ngân hàng trực thuộc khắp tỉnh, thành phố vừa làm nhiệm vụ kinh doanh vừa làm sách Trong năm qua hệ thống Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn không ngừng tạo dựng trì niềm tin với khách hàng, nâng cao uy tín với Ngân hàng thơng mại tổ chức tín dụng khác đóng góp to lớn vào thực thành công mục tiêu toàn ngành Ngân hàng Chức nhiệm vụ to lớn Ngân hàng đặt cho Ngân hàng thơng mại nói chung Ngân hàng nông nghiệp Hà Nội nói riêng phải lành mạnh tài chính, vững quản lý Hoạt động Ngân hàng chủ yếu huy động sử dụng nguồn , nên việc nghiên cứu tính cân đối huy động nguồn sử dụng nguồn nhằm cân đối hoạt động, nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh vấn đề đặt công tác quản lý cán lãnh đạo Ngân hàng _ Luận văn Tốt nghiệp Với mục tiêu gắn liền với lý luận khoa học thực tiễn, qua trình thực tập Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội, dới hớng dẫn ban lãnh đạo, cán phòng tín dụng, thầy cô giáo,em cân nhắc chọn đề tài: Giải pháp tính cân đối huy động nguồn sử dụng nguồn vốn nhằm đảm bảo hiệu kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội Đề tài gồm chơng: chơng i: Huy động vốn-sử dụng vốn Nghiệp vụ yếu Ngân hàng thơng mại Chơng ii: Thực trạng cân đối huy động sử dụng nguồn vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội Chơng iii: Một số ý kiến việc tăng cờng khả cân đối huy động nguồn sử dụng nguồn vốn NHNo&PTNT Hà Nội chơng i Huy động vốn-sử dụng vốn Nghiệp vụ yếu ngân hàng hơng mại i-những nội dung ngân hàng hoạt động ngân hàng Ngân hàng hoạt động Ngân hàng: Ngân hàng ngành công nghiệp hình thành lâu đời sản phẩm đặc biệt kinh tế thị trờng Trải qua trình phát triển xã hội, ngành Ngân hàng không ngừng đợc hoàn thiện phát triển thành ngành có hoạt động vơn tới ngõ ngách kinh tế, vai trò kinh tế đợc ví nh mạch máu thể giai đoạn đầu hoạt động mình, Ngân hàng thực _ Luận văn Tốt nghiệp nghiệp vụ đơn giản phục vụ nhu cầu xã hội, chủ yếu nhà buôn-là giữ hộ toán hộ Đến hoạt động Ngân hàng đợc phát triển mạnh với nhiều lĩnh vực kinh doanh, dịch vụ công nghệ ngày đại thông qua phát triển không ngừng khoa học kỹ thuật, kinh tế xã hội Ngân hàng trung gian tài thiếu đợc kinh tế, chuyên làm nhiệm vụ thu hút chuyển giao vốn ngời có vốn nhàn rỗi ngời cần vốn để đầu t Trong kinh tế xảy trạng thái cân vốn doanh nghiệp, dân c Tại thời điểm có ngời thừa vốn có nhu cầu cho vay lấy lãi, lại có ngời thiếu vốn muốn có vốn để kinh doanh Với t cách trung gian tài chính, Ngân hàng thơng mại (NHTM) đứng thu hút khoản tiền nhàn rỗi xã hội để cung cấp cho kinh tế dới nhiều hình thức khác nhau, làm cho đồng tiền trạng thái vận động mang lại lợi nhuận đồng thời góp phần điều hoà vốn cho toàn kinh tế Hoạt động Ngân hàng phản ánh xác vững mạnh, phồn thịnh hay yếu kinh tế Về mặt tổ chức, đến năm 1990 Việt Nam thành lập hệ thống Ngân hàng hai cấp: -Hệ thống Ngân hàng Nhà nớc: bao gồm Ngân hàng Trung ơng Ngân hàng Nhà nớc cấp tỉnh, thành phố với chức chủ yếu quản lý, bảo đảm cho hoạt động Ngân hàng chuyên doanh (NHTMi) đợc an toàn thông qua việc kiểm tra, kiểm soát hoạt động hệ thống -Các NHTM đóng vai trò doanh nghiệp thực kinh doanh tiền tệ bao gồm: NHTM quốc doanh, NHTM cổ phần, Ngân hàng t nhân, Ngân hàng liên doanh với chức kinh doanh lĩnh vực tài chính, tiền tệ thực dịch vụ Ngân hàng Hệ NHTM hoạt động dới kiểm tra, giám sát nhà nớc thông qua quy định, định chế hoạt động thông qua việc thực văn bản, chế độ Ngân hàng Nhà nớc Theo pháp lệnh Ngân hàng, hợp tác xã tín dụng công ty tài ban hành ngày 23/05/90 NHTM đợc định nghĩa :Ngân hàng thơng mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phơng tiện toán Định nghĩa khẳng định NHTM doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực tiền tệ, có hai mặt bản: _ Luận văn Tốt nghiệp -Nhận ký thác doanh nghiệp, cá nhân tổ chức kinh tế -Sử dụng khoản ký thác vay chiết khấu Nh NHTM thực dịch vụ quan trọng kinh tế cách cung ứng điều kiện thuận lợi cho việc gửi tiền Ngời gửi tiền nhận đợc khoản lãi, đồng thời đợc đảm bảo an toàn khả toán cao Các chức Ngân hàng thơng mại 2.1 Chức trung gian tín dụng: Trong giai đoạn đầu, quan hệ tín dụng thị trờng tài quan hệ tín dụng trực tiếp ngời có tiền nhàn rỗi ngời cần vốn Thực tế quan hệ tín dụng gặp nhiều khó khăn cản trở nh khó có điều kiện tiếp xúc, điều kiện phù hợp khả cung ứng nhu cầu khoản tín dụng số lợng thời gian, không gian, vấn đề tin cậy dẫn đến chi phí phải bỏ hai bên lớn Tình hình tất yếu sản sinh trung gian tài với khả thu hút khoản tiền tạm thời nhàn rỗi xã hội, hình thành quỹ tập trung thông qua tài khoản tiền gửi tiết kiệm, tài khoản tiền gửi toán, phát hành giấy tờ có giá Từ đáp ứng đợc nhu cầu bổ sung vốn ngời vay Nhờ chuyên môn hoá, trung gian tài giảm đợc chi phí giao dịch, mức độ rủi ro xuống mức thấp, góp phần đẩy mạnh tốc độ tăng trởng kinh tế, tăng hiệu đồng vốn lu thông thị trờng Điển hình trung gian tài Ngân hàng thơng mại Khi thực tốt chức trung gian tín dụng Ngân hàng thơng mại trở thành Bà đỡ cho dự án kinh tế, tức biến ý tởng kinh doanh thành dự án có thực (đợc thực hiện) 2.2 Chức trung gian toán Khi hệ thống NHTM đời phát triển, trình thực chức trung gian tín dụng, hệ thống NHTM thu hút đại phận chủ thể kinh tế kinh tế mở tài khoản sử dụng dịch vụ toán qua Ngân hàng Việc toán chi trả tiền hàng hoá, dịch vụ hay nhận khoản tiền doanh nghiệp, cá nhân đợc chuyển giao cho Ngân hàng thực Điều có ý nghĩa lớn việc thúc đẩy trình lu thông hàng hoá, tiết kiệm chi phí giao dịch, tạo sở cho Ngân hàng thực _ Luận văn Tốt nghiệp nhiệm vụ cho vay, đồng thời kiểm soát đợc lợng tiền cần cung ứng thị thị trờng Qua thực nghiệp vụ toán, Ngân hàng trở thành ngời thủ quỹ doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân xã hội Các giao dịch toán doanh nghiệp, cá nhân thông qua tài khoản tiền gửi toán Ngân hàng mà không cần trực tiếp toán tiền mặt Doanh nghiệp, cá nhân lệnh cho Ngân hàng thực khoản chi trả, đồng thời uỷ nhiệm cho Ngân hàng thu nhận khoản tiền 2.3 Chức tạo tiền Tạo tiền chức quan trọng Ngân hàng thơng mại, chức đợc thực thông qua hoạt động tín dụng đầu t NHTM mối quan hệ với Ngân hàng trung ơng đặc biệt trình thực thi sách tiền tệ Việc cung tiền cần đợc đảm bảo bình thờng cho lu thông Nếu cung tiền nhanh gây tác động tiêu cực cho kinh tế Mục đích sách tiền tệ thông qua NHTM đa khối lợng tiền cung ứng phù hợp với sách ổn định giá cả, thực tăng trởng kinh tế, tạo nhiều công ăn việc làm Các NHTM đóng vai trò quan trọng thực sách tiền tệ, đợc coi kênh dẫn vốn mà qua tăng-giảm lợng tiền lu thông Vai trò Ngân hàng thơng mại với kinh tế Là ngành kinh doanh đặc biệt, hoạt động Ngân hàng thơng mại có đặc thù riêng gắn liền với loại hàng hoá đặc biệt tiền tệ Trong kinh tế thị trờng, hoạt động NHTM đa dạng phong phú, đóng vai trò quan trọng đến phát triển kinh tế đợc thể khía cạnh sau: 3.1 Ngân hàng nơi cung cấp vốn cho kinh tế Trong xã hội luôn tồn tình trạng thừa thiếu vốn tạm thời Những cá nhân, tổ chức có tiền nhàn rỗi tạm thời muốn bảo quản số tiền cách an toàn có hiệu nhất, có cá nhân, tổ chức có nhu cầu vốn muốn vay đợc khoản vốn nhằm phục vụ cho hoạt động kinh doanh nh sản xuất tái sản xuất Từ nhu cầu đó, NHTM đứng tập trung vốn tạm thời nhàn rỗi xã hội để cung cấp cho nhu cầu kinh tế, qua chuyển tiền thành T để đầu t phát triển sản xuất tăng cờng hiệu hoạt động tiền vốn _ Luận văn Tốt nghiệp Nh NHTM trở thành trung gian tài tốt thực chức cầu nối cung cầu vốn Ngân hàng địa tốt mà ngời d thừa vốn gửi tiền cách an toàn hiệu nhất, ngợc lại nơi sẵn sàng đáp ứng nhu cầu vốn cá nhân doanh nghiệp Nhờ có hoạt động hệ thống NHTM đặc biệt hoạt động tín dụng, doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc công nghệ, tăng suất lao động, nâng cao hiệu kinh tế 3.2 Ngân hàng cầu nối doanh nghiệp với thị trờng Thông qua hoạt động tín dụng, Ngân hàng với vai trò cầu nối cung cầu vốn thị trờng tiền tệ góp phần đẩy nhanh hoạt động kinh tế, đem lại thuận lợi cho hoạt động cá nhân tổ chức Những cá nhân tổ chức giảm đợc khoản chi phí việc tìm kiếm nguồn vốn để đầu t cho sản xuất kinh doanh, vận dụng dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp cho khách hàng để đẩy nhanh hoạt động Vay vốn từ Ngân hàng doanh nghiệp thúc đẩy doanh nghiệp phải có phơng án sản xuất tối u có hiệu qủa kinh tế trả lãi vốn cho Ngân hàng Việc lập phơng án sản xuất tối u cho doanh nghiệp phải qua kiểm tra, thẩm định kỹ lỡng Ngân hàng nhằm hạn chế mức thấp rủi ro xảy làm phơng hại đến phía doanh nghiệp ngân hàng Từ nguồn vốn tín dụng Ngân hàng cấp, doanh nghiệp nâng cao chất lợng mặt trình sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu thị trờng, từ tạo cho doanh nghiệp chỗ đứng vững cạnh tranh 3.3 NHTM công cụ để Nhà nớc điều tiết vĩ mô kinh tế Trong vận hành kinh tế thị trờng, NHTM hoạt động cách có hiệu thông qua nghiệp vụ kinh doanh thực công cụ để nhà nớc điều tiết vĩ mô kinh tế, góp phần thực mục tiêu sách tiền tệ quốc gia nh ổn định giá cả, kiềm chế lạm phát, tạo công ăn việc làm tăng trởng kinh tế Bằng hoạt động tín dụng toán NHTM hệ thống, NHTM góp phần mở rộng khối lợng tiền cung ứng lu thông Thông qua việc cấp khoản tín dụng cho ngành kinh tế, NHTM thực việc dẫn dắt luồng tiền, tập hợp phân chia vốn thị trờng, điều khiển chúng cách có hiệu quả, thực thi vai trò _ Luận văn Tốt nghiệp điều tiết gián tiếp vĩ mô:Nhà nớc điều tiết Ngân hàng, Ngân hàng dẫn dắt thị trờng 3.4 NHTM cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế Trong vận hành kinh tế thị trờng, việc hoà nhập kinh tế nớc với kinh tế khu vực kinh tế toàn cầu nhu cầu cần thiết cấp bách Với xu hớng toàn cầu hoá kinh tế giới với sách mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế kinh tế xã hội quốc gia giới hoạt động NHTM đợc mở rộng thúc đẩy cho việc mở rộng hoạt động kinh tế doanh nghiệp nớc Với hoạt động kinh doanh rộng khắp nh: nhận tiền gửi, cho vay, nghiệp vụ toán, nghiệp vụ hối đoái nghiệp vụ Ngân hàng khác, NHTM tạo điều kiện thúc đẩy ngoại thơng không ngừng đợc mở rộng Thông qua hoạt động toán, buôn bán ngoại hối, quan hệ tín dụng với NHTM nớc ngoài, hệ thống NHTM thực vai trò điều tiết tài nớc phù hợp với vận động tài quốc tế Chính từ mở rộng quan hệ quốc tế tăng cờng khả cạnh tranh với nớc khác giới Trên có nhìn tổng quan Ngân hàng hoạt động Ngân hàng Để hiểu sâu hoạt động Ngân hàng, nghiên cứu cụ thể hoạt động thông qua phần sau ii Hoạt động huy động vốn nhtm Nguồn vốn - sở vật chất đảm bảo cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng Cũng nh doanh nghiệp kinh tế, Ngân hàng muốn hoạt động đợc trớc hết cần có vốn Hơn Ngân hàng loại doanh nghiệp đặc biệt, kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt tiền tệ Trong kinh tế thị trờng Ngân hàng mạch máu kinh tế, đóng vai trò cầu nối nơi thừa vốn với nơi thiếu vốn Ngân hàng huy động vốn qua cung cấp loại hình tín dụng cho kinh tế, bên cạnh Ngân hàng thực nhiều loại dịch vụ kèm theo Nh vốn khâu mở đờng, trì hoạt động Ngân hàng, định quy mô tầm cỡ Ngân hàng thị trờng Vốn lớn tạo tin tởng cho khách hàng, tạo điều kiện cho Ngân hàng mở rộng thị trờng, đa dạng hoá hoạt động mình, tạo lực cho Ngân hàng thơng trờng Khai thác sử dụng vốn cách có hiệu _ Luận văn Tốt nghiệp giúp Ngân hàng tạo lập nâng cao đợc uy tín, làm cho Ngân hàng tồn phát triển khắc nghiệt kinh tế thị trờng Điều đợc thể nghiệp vụ Ngân hàng thơng mại 1.1.1 Nghiệp vụ tài sản nợ Ngân hàng thơng mại Nghiệp vụ phản ánh trình hình thành vốn cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng thơng mại Đó nguồn chủ yếu sau: 1.1.1.Nguồn vốn tự có Vốn tự có Ngân hàng giá trị tiền tệ Ngân hàng tạo lập đợc, thuộc sở hữu Ngân hàng Vốn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng vốn Ngân hàng, song điều kiện pháp lý bắt buộc thành lập Ngân hàng Vốn tự có đợc chia thành hai phận: * Vốn điều lệ: Là số vốn ban đầu Ngân hàng thơng mại, tiêu chuẩn để Ngân hàng đợc thành lập vào hoạt động Về mặt quy mô vốn điều lệ phải lớn vốn pháp định, nhiên với loại hình hoạt động khác Ngân hàng vốn điều lệ có nguồn hình thành khác nhau: -Ngân hàng thơng mại quốc doanh có vốn điều lệ Ngân sách Nhà nớc cấp, Ngân hàng có trách nhiệm bảo toàn phát triển nguồn vốn -Ngân hàng thơng mại t nhân có vốn điều lệ cá nhân tự bỏ -Ngân hàng thơng mại cổ phần có vốn điều lệ cổ đông đóng góp ban đầu dới hình thức mua cổ phiếu * Vốn tích luỹ: Đợc hình thành trình hoạt động Ngân hàng thông qua việc trích lập quỹ Hàng năm, Ngân hàng vào kết hoạt động kinh doanh mà trích phần lợi nhuận bổ sung vào nguồn vốn tự có Ngân hàng * Vốn tự có bổ xung: Vốn đợc hình thành qua việc phát hành loại chứng khoán dài hạn đặc biệt trái phiếu Ngân hàng có thời hạn 20 năm, 30 năm Trái phiếu Ngân hàng giúp Ngân hàng chủ động vốn kinh doanh Theo quy định nớc vốn từ trái phiếu không đợc lớn 50% vốn tự có Ngân hàng 1.1.2.Nguồn vốn vay: * Vay Ngân hàng Trung ơng: Trong quan hệ với Ngân hàng Trung ơng, NHTM khách hàng thờng xuyên Với t cách Ngân hàng Ngân hàng, Ngân hàng Trung ơng đóng vai trò chủ nợ ngời cho vay cuối Ngân hàng thơng mại _ Luận văn Tốt nghiệp * Vay tổ chức tín dụng khác: (chủ yếu NHTM): Là hoạt động mà NHTM thờng phải thực tình hình có khó khăn nguồn vốn, để đầu t hởng chênh lệch lãi suất 1.1.2 Vốn điều chuyển toán Các NHTM có nhiều chi nhánh nằm địa bàn khác nên xuất tình trạng thừa vốn thiếu vốn chi nhánh hệ thống Xuất tình trạng địa bàn có điều kiện kinh tế xã hội khác có tác động mạnh mẽ đến nguồn vốn khả sử dụng vốn chi nhánh Để giải tình trạng hệ thống NHTM hội sở thực điều chuyển nguồn vốn hệ thống Nguồn vốn quan trọng, giúp cho Ngân hàng mở rộng đợc hoạt động thị trờng tăng lợi nhuận Ngân hàng 1.1.3 Vốn huy động Vốn huy động nguồn vốn quan trọng NHTM Một Ngân hàng thơng mại huy động đợc vốn nớc nớc ngoài, huy động dới hình thức sau: - Huy động tiền gửi qua hình thức: Tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn tổ chức dân c - Huy động qua thị trờng: Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu Ngân hàng 1.2 Sự cần thiết khách quan công tác huy động vốn: Vốn huy động công cụ hoạt động kinh doanh NHTM , nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn Ngân hàng, giữ vị trí quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Do đó, NHTM hoạt động với mục đích chung lợi nhuận tăng trởng không ngừng nguồn vốn Đây yếu tố thiếu để tiến hành phát triển hoạt động kinh doanh Với nguồn vốn lớn có hợp lý cấu, Ngân hàng cung cấp loại hình tín dụng dịch vụ Ngân hàng tốt khả cho khách hàng, nguồn vốn yếu tố thu hút vô hình ảnh hởng tới tâm lý khách hàng Trong chức Ngân hàng vay vay với công tác sử dụng vốn, công tác huy động vốn để tạo nguồn cho Ngân hàng nghiệp vụ quan trọng ảnh hởng bao trùm lên toàn hoạt động Ngân hàng, trì phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng, tạo tin tởng nâng cao uy tín với khách hàng _ Luận văn Tốt nghiệp Ngày NHTM không ngừng mở rộng hình thức huy động vốn mới, đa sách cạnh tranh riêng để huy động tối đa nguồn vốn chiếm tỷ trọng định thơng trờng Công tác huy động vốn Ngân hàng thơng mại Các NHTM làm nhiệm vụ vay tiền (hầu hết từ ngời gửi tiền) cho vay đầu t với mục đích hởng lợi qua lãi suất Đây công việc trung gian tài chính, đóng vai trò trung gian ngời có vốn ngời cần vốn Quá trình huy động vốn NHTM đợc thực dới hình thức sau: 2.1 Tạo vốn qua huy động khoản tiền gửi khách hàng 2.1.1 Tiền gửi tiết kiệm dân c Tiền gửi tiết kiệm đợc coi công cụ huy động vốn lu truyền NHTM Vốn huy động từ tài khoản tiết kiệm thờng chiếm tỷ trọng đáng kể tiền gửi Ngân hàng Tiền gửi tiết kiệm bao gồm loại sau: * Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Đây loại tiền gửi mà khách hàng rút tiền lúc Do thời hạn rút tiền không đợc ấn định trớc nên khách hàng phải chấp nhận tỷ lệ lãi suất thấp so với tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn * Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn (tiền gửi định kỳ): Đây loại tiền gửi mà khách hàng rút tiền theo thời hạn đợc quy định theo thoả thuận Ngân hàng khách hàng Thời hạn thờng đợc thống theo quy định chung văn pháp quy luật Ngân hàng Ngoài có quy định khác việc rút tiền, tính lãi trờng hợp đặc biệt nh khách hàng muốn rút tiền trớc thời hạn Ngoài Ngân hàng thực hình thức huy động nh : tiền gửi bảo đảm vàng, tiền gửi có tính trợt giá, tiết kiệm xây dựng nhà 2.1.2 Tạo vốn qua huy động tiền gửi Đây khoản tiền khách hàng đem ký gửi vào Ngân hàng Việc thực khoản ký gửi đợc thực theo thoả thuận khách hàng với Ngân hàng Xét theo tiêu thức thời gian Ngân hàng chia thành hai loại tiền gửi là: * Tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi toán) Là loại tiền gửi ký thác vào Ngân hàng để thực khoản chi trả mua hàng hoá, dịch vụ Đây khoản tiền tiết kiệm mà phận tiền chờ toán, khách hàng rút lúc Tuỳ quốc gia mà loại tiền gửi không đợc tính lãi _ 10 Luận văn Tốt nghiệp Trong thời gian tới, Ngân hàng Nhà nớc Việt nam cần phối hợp quan chức thực thi đắn, có hiệu lực điều luật Luật Ngân hàng, nâng cao hiệu lực pháp lý Luật Ngân hàng Có sách phát triển kinh tế đắn, cải cách hệ thống Ngân hàng-tài chính, tránh lặp lại sai lầm nớc khu vực Để hệ thống hoạt động có hiệu hơn, với vai trò bà đỡ mạch máu kinh tế Bên cạnh đó, tiếp tục thực tiến trình CNH-HĐH đất nớc, tăng cờng xây dựng sở hạ tầng để làm sở cho việc khuyến khích nguồn đầu t vào nớc, xuất hàng hoá nớc ngoài, thu đợc nhiều ngoại tệ mạnh để nhập máy móc đại Nhà nớc cần tạo lập môi trờng tâm lý xã hội thuận lợi nh: hạn chế nhập mặt hàng tiêu dùng xa xỉ , nhập phải đánh thuế thật cao Đồng thời khuyến khích nhân dân dùng hàng nội để đẩy mạnh tiêu dùng sản phẩm nớc, tạo điều kiện kích thích doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng để đầu t mở rộng sản xuất, đáp ứng nhu cầu thị trờng Việc xây dựng môi trờng thuận lợi phải biết dựa vào sức mạnh thông tin Phải sử dụng triệt để toàn hệ thống thông tin có sẵn làm nhiệm vụ tuyên truyền, triển khai thực sách lớn Đảng Nhà nớc tiết kiệm đầu t Tuyên truyền cho dân chúng biết tiết kiệm mà phải biết đầu t Ngân hàng Nhà nớc đơn vị đạo cao việc xây dựng nh thực đờng lối, sách liên quan đến lĩnh vực tài chính-tiền tệ Do cần chủ động xây dựng kế hoạch tuyên truyền cho ngời dân hiểu gửi tiết kiệm vào Ngân hàng loại hình đầu t gián tiếp vừa ích nớc, vừa lợi nhà Có thể tuyên truyền qua nhiều cách nh : phổ biến sách Ngân hàng có liên quan thiết thực đến ngời dân, giải đáp thắc mắc, phát động đa tin địa phơng có phong trào gửi tiền tiết kiệm mạnh ngời dân quen với hoạt động Ngân hàng, quen với việc gửi tiết kiệm Hoặc tuyên truyền gần nh quảng cáo với hiệu ngắn gọn xúc tích có tác động trực tiếp đến ngời xem Ví dụ: Hãy đồng tiền bạn sinh sôi Gửi tiết kiệm cách an toàn Hãy đến với NTTM B Đối với NHNo&PTNT Việt Nam NHNo&PTNT Việt nam trung tâm điều hành NHNo Hà nội Ngân hàng khác hệ thống sở trợ giúp, t vấn, điều chuyển vốn chi nhánh Hà nội Trong trình hoạt động, việc huy động để phục vụ kinh doanh, đầu t Ngân hàng nông nghiệp Hà nội huy động lợng vốn _ 49 Luận văn Tốt nghiệp lớn để điều chuyển trung tâm NHNo Việt nam, từ điều chuyển cho chi nhánh khác bị thiếu vốn Tuy nhiên có lúc Ngân hàng huy động vốn không đủ đáp ứng nhu cầu cho vay Do thiếu vốn Ngân hàng phải nhận tiền điều hoà từ Ngân hàng trung tâm phải trả phí cho khoản vay Các hoạt động điều hoà vốn lãi suất áp dụng cho loại thờng có chênh lệch, Ngân hàng phải trả lãi vay cao nhận lãi tiền gửi Thêm vào chi phí thiết bị, quản lý Do vậy, NHNo Việt nam cần có quan tâm nghiên cứu tạo điều kiện cho chi nhánh cách đa mức lãi suất điều chuyển vốn cách hợp lý, vừa đảm bảo có lợi cho Ngân hàng điều chuyển vừa đảm bảo kinh doanh có hiệu cho Ngân hàng đợc điều chuyển vốn Để khuyến khích Ngân hàng Nông nghiệp Hà nội tận dụng khai thác triệt để có hiệu nguồn vốn Bên cạnh việc tạo điều kiện thuận lợi hoạt động kinh doanh, NHNo Việt nam nên tạo thêm độc lập tơng đối cho NHNo Hà nội, để Ngân hàng tự vạch cho chiến lợc kinh doanh cụ thể hơn, dài hạn Từ lên kế hoạch chuyên môn hoá đến phòng ban Theo xu hớng nay, kể tập đoàn lớn, Công ty đa quốc gia áp dụng hình thức thu đợc nhiều kết khả quan Bởi trung tâm điều hành có cách nhìn bao quát hơn, tổng thể nhng lại thiếu nhìn chi tiết, quan sát cụ thể mà có Ngân hàng hoạt động địa bàn nắm đợc Và nh phụ thuộc vào cấp kiến nghị cấp dới để tiến hành giải vấn đề cấp bách tại, chiến lợc cạnh tranh khách hàng dự án chẳng hạn, đến đợc tay trung tâm phải thời gian có tín hiệu trở lại, tín hiệu muộn để làm đợc Tất nhiên sở định hớng mang tầm chiến lợc trung tâm điều hành cấp nh tảng, chỗ dựa vững Ngoài NHNo Việt nam nên nghiên cứu thành lập phòng kỹ thuật công nghệ kinh tế Bởi thực trạng nhiều lĩnh vực ngành nghề mà cán tín dụng cho vay mặt kỹ thuật, công nghệ chúng Do có phòng họ tham khảo nhờ chuyên gia giúp đỡ để kiểm tra tính đắn luận chứng kinh tế-kỹ thuật, dây truyền máy móc thiết bị, công đoạn quy trình sản xuất Có nh Ngân hàng khắc phục đợc thông tin không cân xứng, góp phần định cho công tác thẩm định Mặt khác, việc thành lập phòng có nhiệm vụ nghiên cứu công nghệ kỹ thuật nhằm mục tiêu đại hoá công nghệ Ngân hàng cho toàn hệ thống _ 50 Luận văn Tốt nghiệp Hiện nay, kinh doanh khoản nợ hạn phát sinh nhiều kèm theo tài sản chấp, cầm cố tăng lên, gây khó khăn cho công tác bảo đảm Do kiến thức chuyên môn mặt hàng nên Ngân hàng bán hết tài sản để thu hồi nợ Vì NHNo&PTNT Trung ơng nên thành lập phòng kinh doanh bán đấu giá loại tài sản chấp, cầm cố giúp giải phóng vốn tồn đọng cho chi nhánh Có phòng chuyên môn hoá nh giúp chi nhánh hạn chế đợc rủi ro, giảm bớt đợc chi phí bảo quản lý góp phần khai thông nguồn vốn C Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà nội 1.Trên sở yêu cầu sử dụng vốn, Ngân hàng xác định qui mô, cấu nguồn vốn cho phù hợp, đảm bảo tính cân hoạt động sử dụng vốn Công tác huy động vốn quan trọng với hoạt động kinh doanh Ngân hàng, sản phẩm tiền đề cho công tác sử dụng vốn Theo định hớng phát triển công tác sử dụng vốn nh trên, hoạt động huy động vốn cần có điều chỉnh thích hợp Cụ thể là: Ngân hàng phải coi trọng nguồn vốn cho có hiệu qủa, đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế-xã hội đề ra, sách huy động vốn phải phù hợp với khả phát triển kinh tế, với tập quán tiêu dùng tiết kiệm nhân dân địa phơng -Trong trình huy động vốn, cần ý tăng cờng huy động vốn vốn trung-dài hạn cho đầu t phát triển, đòi hỏi lớn trình CNH-HĐH Ngân hàng cần nghiên cứu chuẩn bị cho đời loại kỳ phiếu, trái phiếu có kỳ hạn dài khác từ 1năm đến năm, với mệnh giá từ 500.000 đồng, triệu đồng, 20 triệu đồng, 30 triệu đồng trả lãi trớc năm đầu có khả chuyển nhợng dễ dàng -Ngân hàng nên gắn việc huy động tiền gửi với việc cho vay nhu cầu sản xuất tiêu dùng Ai gửi nhiều tiền dài hạn đợc vay dài hạn để xây dựng, mua sắm nhà -Ngân hàng tăng tiện ích lĩnh vực toán, mở rộng khối lợng tài khoản cá nhân góp phần giảm lợng tiền mặt lu thông, thúc đẩy toán qua Ngân hàng -Từng bớc nâng cao tỷ trọng nguồn tự huy động tổng nguồn vốn, tập trung huy động vốn tổ chức kinh tế dân c Ngân hàng áp dụng hình thức tiết kiệm có lãi kèm theo quay số mở thởng định kỳ Biện pháp tâm lý kích thích dân c gửi tiền mong muốn có thởng _ 51 Luận văn Tốt nghiệp -Đa dạng hoá nguồn vốn thông qua việc đa nhiều hình thức huy động qua nhiều kênh khác Đi đôi với giải pháp tạo vốn trực tiếp, có giải pháp khác liên quan đến kỹ thuật nghiệp vụ thân Ngân hàng để mở rộng nguồn vốn đáp ứng cho nhu cầu thị trờng Đó tăng tốc độ luân chuyển vốn thực tốt công tác thu nợ, tránh để tình trạng nợ hạn kéo dài -Ngoài ra, Ngân hàng cần trọng tới việc thực sách khách hàng sở đa dạng hoá khách hàng, củng cố khách hàng truyền thống, mở rộng có chọn lọc khách hàng mới, đổi phong cách phục vụ cán nhân viên Ngân hàng -Ngân hàng cần thờng xuyên nắm thông tin kịp thời hình thức huy động, lãi suất huy động tổ chức tín dụng khác nh mức trần lãi suất Ngân hàng Nhà nớc để đa đợc mức lãi suất linh hoạt, cạnh tranh Các giải pháp giải pháp trực tiếp song lại có tác động lớn đến khả huy động vốn Ngân hàng Vì thế, Ngân hàng cần phải ý thực Hiện nay, Việt nam, nghiệp vụ thị trờng mở hình thành vào hoạt động Việc xuất thị trờng mở bớc tiến quan trọng tiến trình tiến tới tự hoá lãi suất nớc ta, thúc đẩy huy động tốt nguồn vốn nhàn rỗi to lớn tiềm ẩn kinh tế Vì vậy, muốn phát triển Ngân hàng cần cần nhanh chóng tham gia vào thị trờng Đây nơi để NHTM tìm kiếm nguồn vốn bổ sung cho việc thiếu hụt tạm thời khả khoản Khi Ngân hàng thiếu hụt tạm thời khả toán, khả vay từ NHTM khác, Ngân hàng đem bán lại vay chấp giấy tờ có giá cho Ngân hàng Trung ơng Ngân hàng phát hành cổ phiếu, trái phiếu để thu hút nguồn vốn lớn ổn định lâu dài, với chi phí huy động thấp Trờng hợp có nguồn vốn d thừa, Ngân hàng giảm bớt nợ nần cách mua lại trái phiếu cha đến hạn thị trờng mở Nếu vốn ngắn hạn, Ngân hàng mua giấy tờ có giá Ngân hàng Trung ơng bán Đó hành động đầu t với khoản lợi nhuận chắn 2.Ngân hàng cần xây dựng chiến lợc sử dụng vốn hợp lý sở đa dạng hóa loại hình đầu t kinh doanh dịch vụ Ngân hàng Trên sở kết đạt đợc, đặc biệt hoạt động tín dụng, Ngân hàng cần tiếp tục phát huy theo hớng nâng cao mức tăng trởng chất lợng tín dụng Đồng thời mở rộng sang lĩnh vực kinh doanh _ 52 Luận văn Tốt nghiệp khác nhằm phân tán rủi ro nh đảm bảo thoả mãn yêu cầu khách hàng Muốn vậy, Ngân hàng cần phải giữ đợc vị trí độc lập tiến hành cho vay, cần phân tích đầy đủ, xác tính khả thi dự án Ngân hàng cần chủ động tìm kiếm khách hàng, sẵn sàng đầu t vốn hỗ trợ lãi suất cho dự án đầu t phát triển có hiệu quả, cho vay nguồn tự huy động Ngân hàng Tiếp tục phát huy kết đạt đợc lĩnh vực cho vay trung-dài hạn, mở rộng có chọn lọc đối tợng khách hàng thuộc thành phần kinh tế, Ngân hàng cần xây dựng tiêu chuẩn định mức vốn vay cho doanh nghiệp nhằm đảm bảo cho vay an toàn, tiếp tục hoàn thiện quy chế tín dụng Song song với việc đẩy mạnh hoạt động tín dụng, Ngân hàng cần nhanh chóng triển khai nghiệp vụ có khác Ngân hàng cần thực tốt công tác toán nớc quốc tế, hoạt động có rủi ro song mang lại thu nhập ngày lớn cho Ngân hàng, thông qua việc nâng cao chất lợng hình thức toán có nhằm phục vụ khách hàng cách nhanh chóng, thuận tiện an toàn Ngoài ra, Ngân hàng cần tiếp tục nâng cao chất lợng loại dịch vụ có nh dịch vụ chuyển tiền mặt, dịch vụ bảo lãnh, mua bán ngoại tệ Đồng thời mạnh dạn thực dịch vụ nh dịch vụ cho thuê két, làm đại lý toán 3.Tiếp tục phát huy kết đạt đợc đẩy mạnh giải vấn đề tồn nhằm nâng cao tính cân đối công tác huy động nguồn sử dụng nguồn vốn thời gian tới Công tác cân đối vốn nghiệp vụ tổng hợp có liên quan đến hoạt động huy động nguồn sử dụng vốn Do đó, để nâng cao tính cân đối Ngân hàng giải pháp chung nh trình bày trên, Ngân hàng nông nghiệp Hà nội cần phải tiến hành biện pháp cụ thể sau: Trớc tiên, Ngân hàng cần giành đầu t thích đáng vào việc nghiên cứu thành công đạt đợc giai đoạn vừa qua, để có định hớng thích hợp cho giai đoạn tới vừa mang tính kế thừa vừa có khả thích ứng điều kiện Trong đó, tính cân đối tơng đối vững hoạt động huy động nguồn sử dụng vốn giai đoạn vừa qua kết bật _ 53 Luận văn Tốt nghiệp Bên cạnh việc tích cực phát huy kết đạt đợc, vấn đề khác quan trọng mà Ngân hàng cần quan tâm-đó tìm tồn đa hớng giải vấn đề Bởi góp phần điều chỉnh lại hoạt động kinh doanh cho hợp lý hơn, nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng Thứ nhất, hạn chế hoạt động cho vay dài hạn nội tệ cha tơng xứng với mở rộng nhanh chóng vốn dài hạn, chênh lệch d nợ vốn dài hạn với d nợ tín dụng dài hạn tạo tình trạng thặng d lớn, Ngân hàng cần đẩy mạnh hoạt động tín dụng trung dài hạn qua giải pháp sau đây: -Mở rộng khách hàng thuộc thành phần kinh tế sở chọn lựa kỹ khách hàng, phân tích xác tình hình sản xuất kinh doanh khả tài khách hàng Trong trọng tìm kiếm khách hàng doanh nghiệp nhà nớc làm ăn có hiệu vay đầu t khép kín đồng vốn trung-dài hạn vốn ngắn hạn Hoạt động tín dụng Ngân hàng cần phải hoàn thiện thủ tục cho vay với khách hàng Ngân hàng cần phải thống mẫu biểu thực cách nhanh chóng thủ tục này, số thủ tục chi nhánh làm thay khách hàng Ngân hàng thực nhanh hơn, đỡ tốn Ngân hàng cần dành thời gian vào công tác giám sát thực tế hoạt động mang tính chất định đến chất lợng tín dụng Ngân hàng Ngân hàng cần có thái độ phục vụ văn minh, kể hành động nhỏ nh : giải thích mềm mỏng, đơn giản, dễ hiểu giúp cho khách hàng hiểu rõ dịch vụ chi nhánh cung ứng, quyền lợi trách nhiệm khách hàng ký kết hợp đồng tín dụng Ngân hàng cần mở rộng hình thức cho vay chấp cho vay cầm cố Trong thời gian trớc mắt, Ngân hàng cha có điều kiện xây dựng nhà kho bảo quản tài sản cầm cố, Ngân hàng khắc phục cách ký hợp đồng với số đơn vị nhận bảo quản, trông coi tài sản cầm cố có tín nhiệm Ngân hàng cần mở rộng hình thức cho vay chấp cho vay cầm cố Trong thời gian trớc mắt, Ngân hàng cha có điều kiện xây dựng nhà kho bảo quản tài sản cầm cố, Ngân hàng khắc phục cách ký hợp đồng với số đơn vị nhân bảo quản, trông coi tài sản cầm cố có tín nhiệm -Đối với doanh nghiệp quốc doanh: _ 54 Luận văn Tốt nghiệp Trong năm gần đây, thành phần kinh tế quốc doanh phát triển mạnh mẽ ngày khẳng định vai trò quan trọng Với đóng góp 60% tổng sản phẩm quốc dân, kinh tế t nhân khẳng định vai trò phát triển đất nớc Vì vậy, cần thiết phải đầu t cho doanh nghiệp t nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ Đầu t cho doanh nghiệp quốc doanh mang lại hiệu kinh tế cao doanh nghiệp Nhà nớc có quy mô lớn : Những doanh nghiệp thích nghi với chế thị trờng nhanh doanh nghiệp Nhà nớc với quy mô lớn Nếu định sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Nhà nớc bị buộc định hành chính, nên thờng chậm chạp Trong định doanh nghiệp t nhân diễn nhanh, nhạy theo tín hiệu thị trờng Đây yếu tố quan trọng để nâng cao hiệu kinh tế hoạt động sản xuất kinh doanh Hơn nữa, doanh nghiệp t nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ có mức mạo hiểm thấp hơn, tận dụng đợc nhiều lao động tốt tiết kiệm khâu trung gian quản lý nên giá thành sản phẩm hạ chất lợng cao Hiện nay, NHNo Hà nội việc đầu t tín dụng Ngân hàng cho doanh nghiệp quốc doanh hạn chế Trong nguồn vốn Ngân hàng dồi dào, hệ số sử dụng nguồn vốn thấp phải Ngân hàng thận trọng thành phần kinh tế này, cha có quan tâm mức đến việc thẩm định dự án doanh nghiệp Nh vậy, thời gian tới Ngân hàng cần tiếp tục hoàn thiện quy trình cho vay quốc doanh Ngân hàng cần thực sách: Dù doanh nghiệp Nhà nớc, cổ phần hay t nhân làm ăn có chữ tín vay đợc vốn Ngân hàng Trên thơng trờng thất bại bình thờng, thành công không bình thờng Chính Ngân hàng nên nhìn nhận cho thất bại doanh nghiệp, tuỳ theo tổn thất uy tín doanh nghiệp mà Ngân hàng mạnh dạn cho vay Coi thuận lợi khó khăn bạn hàng thuận lợi khó khăn Ngân hàng, phải bạn hàng bàn bạc tìm biện pháp tích cực để hỗ trợ phát triển Ngoài ra, Ngân hàng cần làm tốt sách khách hàng; phân loại, chọn lọc khách hàng áp dụng sách u đãi nh lãi suất, u tiên cho vay, u tiên cung cấp dịch vụ Ngân hàng Đối với doanh nghiệp cha có kinh nghiệm kinh doanh, Ngân hàng nên cử cán Ngân hàng tham gia để t vấn, tìm giải pháp xây dựng dự án có tính khả thi cao để sẵn sàng tiếp nhận đợc vốn Ngân hàng _ 55 Luận văn Tốt nghiệp Ngân hàng cần tăng cờng hợp tác với nhà đầu t từ tìm tòi xây dựng dự án, nhằm đảm bảo cho vay nhanh, an toàn, hiệu Trong trình cho vay, cán tín dụng cần chấp hành nghiêm chỉnh thể lệ tín dụng, tăng cờng kiểm tra trớc, sau cho vay để tránh tình trạng xuất vay có rủi ro Đối với doanh nghiệp có nợ hạn cần phối hợp với doanh nghiệp tìm biện pháp tháo gỡ Phải linh hoạt, mạnh dạn đoán việc sử lý nghiệp vụ, không trông chờ vào cấp Thờng xuyên cải tiến lề lối, đổi phong cách giao dịch, trang bị phơng tiện thông tin nhanh nhạy để nắm tình hình thị trờng tiền tệ, thị trờng giá cả, tiến hành xử lý kịp thời tình đặt kinh doanh, không để lỡ thời Đi đôi với giải pháp trên, Ngân hàng cần đẩy nhanh vòng quay vốn ngắn hạn để phục vụ đợc nhiều khách hàng, đẩy mạnh công tác thu nợ để có nguồn cho vay tiếp Nh vậy, với việc thực khẩn trơng giải pháp đây, đồng thời tiếp tục mở rộng công tác huy động vốn từ dân c, từ tổ chức kinh tế, chắn giai đoạn tới nâng cao hiệu suất sử dụng vốn dài hạn nội tệ, đảm bảo vững tính cân đối huy động nguồn cho vay dài hạn nội tệ nâng cao lực Ngân hàng Thứ hai, nh chơng II phân tích, tính cân đối huy động nguồn sử dụng nguồn vốn ngoại tệ ngắn trung-dài hạn từ năm 2000 trở lại có tình trạng thặng d vốn, hoạt động cho vay không sử dụng hết nguồn vốn huy động Để khắc phục, Ngân hàng cần tiếp tục đẩy mạnh quan hệ với doanh nghiệp khu công nghiệp, doanh nghiệp xuất nhập Vì doanh nghiệp có nhu cầu sử dụng ngoại tệ thờng xuyên, đồng thời từ tranh thủ huy động nguồn ngoại tệ nhàn rỗi từ tổ chức kinh tế Thứ ba, công tác đảm bảo vốn toán, thời gian tới Ngân hàng cần tập trung khai thác nguồn tiền gửi có tính ổn định, lâu dài Cụ thể là: -Với khách hàng truyền thống, cần tiến hành phân loại khách hàng để có sách khách hàng hấp dẫn: qua lãi suất, dịch vụ Ngân hàng kèm theo Từ thu hút khách hàng tập trung tiền gửi hoạt động Ngân hàng -Với khách hàng mới, trọng khách hàng có nguồn tiền gửi ổn định, có tiềm gửi tiền tơng lai nh nhu cầu họ để có kế hoạch tiếp cận _ 56 Luận văn Tốt nghiệp -Với nguồn huy động từ dân c, cần đẩy mạnh quảng cáo, thông tin truyền hình, báo chí để ngời biết đợc lợi ích cụ thể nhận đợc gửi tiền Ngân hàng Đồng thời tăng cờng áp dụng công nghệ bảo đảm việc gửi tiền, rút tiền khách hàng đợc nhanh chóng, an toàn thuận tiện Bên cạnh việc đa nhiều hình thức huy động với lãi suất linh hoạt, Ngân hàng thực chiết khấu hay mua lại chứng từ có giá ngời có nhu cầu rút trớc hạn Từ đó, dân chúng yên tâm gửi tiền lâu dài Ngân hàng Ngân hàng cần tiếp tục giữ mối quan hệ tốt với tổ chức tín dụng hệ thống, vốn vay tổ chức tín dụng góp phần giải nhu cầu vốn cấp bách Ngân hàng 4.Về tình hình nợ hạn Để đảm bảo đợc tính cân đối mình, Ngân hàng cần phải quan tâm đến tình hình nợ hạn Nguyên nhân gây nợ hạn kinh doanh tín dụng có nhiều, đa dạng Nhiệm vụ Ngân hàng xác định rõ nguyên nhân chủ quan hay khách quan, nguyên nhân từ phía khách hàng hay thân Ngân hàng để có biện pháp xử lý thích hợp Trờng hợp phát sinh nợ hạn Ngân hàng cần cố gắng xử lý dần nợ cũ, hạn chế nợ hạn để đảm bảo chất lợng tín dụng, đảm bảo an toàn vốn cho Ngân hàng Đối với khách hàng vay vốn, Ngân hàng cần tuyên truyền phổ biến nghiệp vụ để họ thực tốt nguyên tắc, chế độ, sử dụng đồng vốn có hiệu qủa, đảm bảo trả nợ cho Ngân hàng Ngân hàng cần nâng cao trình độ cán Ngân hàng, tăng cờng công tác kiểm tra, kiểm soát đối chiếu tài khoản cho vay khách hàng với Ngân hàng, khoản tín dụng thông qua tổ tín chấp vay vốn Hạn chế đến mức tối đa rủi ro kinh doanh tín dụng, góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn đảm bảo cân đối vốn 5.Về sách lãi suất Để tăng cờng tính cân đối Ngân hàng huy động sử dụng nguồn vốn, sách lãi suất cần phải đợc Ngân hàng quan tâm đặc biệt Sự chênh lệch lãi suất tiền gửi lãi suất tiền vay tạo nên nguồn thu nhập Ngân hàng phản ánh trình độ phát triển Ngân hàng Nếu lãi suất huy động cao tất yếu lãi suất cho vay cao ngợc lại Vì vậy, Ngân hàng phải áp dụng cách linh hoạt mức lãi suất cụ _ 57 Luận văn Tốt nghiệp thể tiền gửi theo kịp biến động thị trờng để huy động đợc nguồn vốn chi phí thấp Ngân hàng cần có chế sử dụng lãi suất linh hoạt nh cầu nối sản phẩm Ngân hàng khách hàng, lãi suất phải có khoảng cách phù hợp giá mua vào giá bán ra, tạo điều kiện cho khách hàng chấp nhận đợc Việc vận dụng lãi suất linh hoạt, hấp dẫn, thực dơng phải tính đến lạm phát nhằm khuyến khích ngời gửi tiền vào Ngân hàng Đối với doanh nghiệp vấn đề lãi suất chủ đề đợc quan tâm Để chiếm u cạnh tranh, thu hút vốn Công ty T nhân, việc đa mức lãi suất u đãi, Ngân hàng cần có thái độ cho công ty cảm thấy phấn khởi không bị phân biệt đối xử quốc doanh cổ phần Trong chế lãi suất bao gồm lãi suất huy động lãi suất cho vay đảm bảo lợi ích Ngân hàng khách hàng Từ tạo trì mối quan hệ gắn bó với doanh nghiệp Đối với cá nhân gửi tiền dài hạn cần có mức lãi suất hợp lý tuỳ theo thời gian gửi tiền Có thể xây dựng theo hai cách: từ đến năm ấn định mức lãi suất năm, năm, năm, năm Trên năm ấn định mức lãi suất luỹ tiến thời gian năm mức Gửi tiền thời gian dài có ảnh hởng sách tiền tệ, lạm phát, thiểu phát Ngân hàng cần xác định thời điểm trả lãi hàng năm theo mức lãi suất cụ thể cho khoản vay với kỳ hạn khác nhau, phù hợp với mặt lãi suất thời kỳ để đảm bảo quyền lợi cho ngời gửi tiền Cuộc sống hàng ngày phát sinh nhiều vấn đề cần trả, khoản tiền gửi khách hàng đến cuối kỳ hạn đợc toán Ngân hàng thực trả lãi theo chu kỳ tháng, tháng trả lãi lần Biện pháp đáp ứng đợc nhu cầu tiêu dùng ngời gửi đồng thời khuyến khích đợc ngời gửi tiền với kỳ hạn dài Khi có nhu cầu cần huy động lợng vốn lớn để đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng cho công trình trọng điểm Ngân hàng có thẻ nâng mức lãi suất tiền gửi cao lúc bình thờng trả lãi trớc cho ngời gửi tiền Khi ngời gửi tiền trung dài hạn có nhu cầu rút trớc thời hạn, Ngân hàng áp dụng mức trả lãi mức thấp mức thời gian thực tế họ gửi Ví dụ: Một ngời gửi tiền vào Ngân hàng với thời hạn năm Đợc năm họ cần rút khoản tiền Ngân hàng trả lãi cho họ mức lãi suất tiền gửi năm Rõ ràng nguồn huy động có lãi suất hợp lý mang tính cạnh tranh công tác sử dụng nguồn đợc thúc đẩy Từ dẫn đến tính _ 58 Luận văn Tốt nghiệp cân đối có điều kiện cải thiện Trong trờng hợp nguồn huy động có số d lớn, Ngân hàng điều chỉnh hạ thấp lãi suất đầu để kích thích nhu cầu đầu t khách hàng Hoặc điều kiện nhu cầu tín dụng khách hàng với Ngân hàng lớn, để đảm bảo tính cân đối, Ngân hàng vay tổ chức tín dụng khác với lãi suất cao Nhìn chung, để tăng cờng tính cân đối Ngân hàng từ hoạt động quản lý lãi suất NHNo Hà nội cần phải có nỗ lực công tác nghiên cứu, thống kê tình hình lãi suất tài sản có tài sản nợ về; tình hình lãi suất thị trờng, chủ trơng đổi lãi suất Thống đốc Từ đề mức lãi suất cho đối tợng cách hợp lý 6.Những vấn đề khác có ảnh hởng đến hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung công tác cân đối vốn nói riêng 6.1.Về kỹ thuật nghiệp vụ công tác cân đối Từ vào hoạt động kinh doanh theo chế NHTM, Ban lãnh đạo Ngân hàng trọng đến công tác cân đối vốn nhằm nâng cao hiệu kinh doanh, nhờ NHNo Hà nội bớc nâng cao tính tự chủ công tác huy động nguồn lẫn hoạt động cho vay Phòng nguồn vốn kinh doanh phân công nhiệm vụ cụ thể cho cán bộ, sở đảm bảo nắm vững thông tin mức d nợ tài khoản tiền gửi NHTM Tại NHNo Hà nội Ngân hàng hệ thống tiến hành bám sát biến động d nợ tài khoản tiền gửi khách hàng (đặc biệt tiền gửi không kỳ hạn ảnh hởng đến cho vay ngắn hạn) Từ giúp cho Ban lãnh đạo Ngân hàng nắm đợc thông tin cách kịp thời để có biện pháp điều chỉnh kịp thời Tuy nhiên, cán phòng nguồn vốn-kinh doanh gặp nhiều khó khăn tiến hành thực công tác cân đối vốn, nghiệp vụ mẻ không NHNo Hà nội mà với hầu hết NHTM Việt nam Vì thế, việc phân tích số liệu, việc đa tiêu đánh giá nhiều hạn chế, chủ yếu dựa vào kinh nghiệm Do đó, Ngân hàng cần tiếp tục nghiên cứu kỹ thuật nghiệp vụ công tác nớc, kết hợp với kinh nghiệm có điều kiện thực tế Việt nam để đa cứ, phân tích, dự đoán cách khoa học hoàn thiện Ngoài ra, Ngân hàng nên trọng việc phân tích tổng hợp tình hình cân đối vốn thời kỳ, từ rút xu biến động chung, tìm đợc nhân tố ảnh hởng có tính chất chu kỳ thời Qua _ 59 Luận văn Tốt nghiệp đó, Ngân hàng đa đợc giải pháp thích hợp để nâng cao hiệu công tác cân đối vốn Bên cạnh việc cần cử cán trẻ , có trình độ học tập để nâng cao nghiệp vụ chuyên môn, Ngân hàng nên tuyển dụng đội ngũ chuyên gia kinh tế nhằm đa dự đoán số kinh tế, tỷ giá hối đoái lãi suất 6.2.Tiếp tục đổi mạnh mẽ công nghệ Ngân hàng Công nghệ yếu tố quan trọng hàng đầu công tác toán Ngân hàng Trong lĩnh vực toán tốc độ toán nhanh góp phần thúc đẩy tốc độ chu chuyển vốn, vật t, hàng hoá, dịch vụ, tăng hiệu sản xuất kinh doanh, nâng cao chất lợng phục vụ khách hàng cách an toàn, thuận tiện nhanh chóng Vì thế, Ngân hàng cần đẩy nhanh việc nối mạng Hội sở với chi nhánh trực thuộc, tạo điều kiện cho việc thực phơng thức khách hàng gửi tiền nơi, rút tiền nhiều nơi Ngân hàng cần nhanh chóng thiết lập hệ thống toán tự động, chuẩn bị bớc tham gia hoà nhập hệ thống truyền thông quốc tế để phục vụ toán quốc tế nhanh chóng 6.3.Ngân hàng cần thực tốt sách hỗ trợ Để tạo đợc niềm tin với khách hàng, Ngân hàng cần phải có chữ tín Muốn Ngân hàng cần giải số công việc sau: -Ngân hàng phối hợp với Công ty bảo hiểm xúc tiến nghiệp vụ bảo hiểm tiền gửi nói riêng, bảo hiểm vốn ngời đầu t nói chung Làm đợc việc tạo độ an toàn cao cho ngời gửi tiền -Mở rộng mạng lới Ngân hàng tới trung tâm dân c, trung tâm buôn bán, vùng xa trụ sở Ngân hàng Ngoài việc nhận tiền gửi dới hình thức, kiêm toán giấy nhận nợ cho vay -Ngân hàng cần tăng cờng công tác Marketing tức phải hớng tới nhu cầu khách hàng, đa việc cung ứng vốn phù hợp có chất lợng cao, giá thành phải chăng, việc phân phối vốn thoả đáng -Chính sách quảng cáo có vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thông qua quảng cáo ngời dân biết thông tin cách chi tiết Ngân hàng mà không cần phải đến trực tiếp Thế nhng, quảng cáo Ngân hàng hiếm, chủ yếu báo, tạp chí ngành Những ngời dân bình thờng đọc hiểu biết họ đến ngành Ngân hàng cần tiến hành việc quảng cáo cách thờng xuyên, liên tục số phơng tiện thông tin đại chúng nh truyền hình, đài, báo chí với hiệu Mọi khách hàng bạn đồng hành _ 60 Luận văn Tốt nghiệp Ngân hàng tập trung vào vấn đề chính: lãi suất hấp dẫn, tiện ích mà Ngân hàng mang lại, bí mật khách hàng, lợi ích vật chất 6.4.Mở rộng loại hình dịch vụ Ngân hàng Để thắng cạnh tranh, Ngân hàng cần nắm bắt đợc nhu cầu thị trờng thông qua hoạt động cung ứng dịch vụ Dịch vụ t vấn: Ngân hàng cần mở rộng t vấn cho khách hàng gửi tiền, t vấn đầu t, t vấn việc mua bán tài sản khách hàng giúp khách hàng lựa chọ loại hình kinh doanh thích hợp Dịch vụ bảo hiểm: Đây dịch vụ bảo hiểm nhằm bù đắp rủi ro giá đồng tiền khách hàng đợc Ngân hàng thực không mục đích thu lời, mà để tránh rủi ro giá đồng tiền cho khách hàng Dịch vụ Ngân hàng bán lẻ: Công nghệ thông tin phát triển không ngừng mang lại nhiều tiện ích Giúp Ngân hàng tiếp cận áp dụng loại hình dịch vụ nh: dịch vụ Ngân hàng qua điện thoại, dịch vụ mạng Internet Qua hoạt động loại hình Ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh Dịch vụ chuyển tiền nhanh: Đây dịch vụ đem lại thu nhập cho Ngân hàng đồng thời tăng thêm uy tín Ngân hàng Vì vậy, Ngân hàng cần trọng loại hình dịch vụ thông qua việc chuyển tiền nhanh nớc 6.5.Về công tác cán bộ: Ngân hàng cần đánh giá mặt mạnh, mặt yếu cán Trên sở bố trí ngời việc, phát huy tối đa lực cán Công tác quản trị điều hành cần đợc coi khâu then chốt thành công hoạt động Vì vậy, cần bảo đảm quản trị, điều hành động, nhanh nhạy, kiên sở bám sát chiến lợc ngành _ 61 Luận văn Tốt nghiệp Kết luận Việc đẩy mạnh hiệu kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà nội đòi hỏi phải có thực nhiều biện pháp cách đa dạng đồng Các biện pháp đợc công tác nghiên cứu, khái quát hoá ngời quản lý đến nghiệp vụ cụ thể phòng tín dụng Từ nỗ lực nhân viên đến quản lý, điều hành, đổi cán tập thể Ngân hàng Là sinh viên thực tập, thời gian qua em có điều kiện thời gian tìm hiểu , chứng kiến đổi nhanh chóng chế hoạt động Ngân hàng Mặc dù kiến thức thân hạn chế, số liệu lấy theo số tuyệt đối quý năm, nhng em nhận thức công tác phân tích, nghiên cứu tính cân đối huy động nguồn sử dụng nguồn biện pháp nghiệp vụ quan trọng cần thiết Nếu thực tốt công tác này, ngời quản lý có điều kiện nắm bắt đợc tình hình kinh doanh tại, nắm bắt đợc xu hớng chúng dễ dàng việc định Từ hiệu kinh doanh Ngân hàng có điều kiện đẩy mạnh Trong trình thực tập, em tự nhận thấy thân có nhợc điểm , yếu tránh khỏi cách suy nghĩ phơng pháp nghiên cứu, cách phân tích nh đóng góp nêu đề tài tồn điểm yếu thiếu sót định Em _ 62 Luận văn Tốt nghiệp mong nhận đợc ý kiến bảo, bổ sung quý báu cán hớng dẫn Ngân hàng Nông nghiệp Hà nội _ 63