Tiểu luận nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng thương mại

lời nói đầu Trải qua tiến trình lịch sử dài tồn không ngừng phát triển Từ mông muộn, nguyên sơ đến thông minh uyên bác Con ngời tạo đợc đợc hành tinh văn minh rực rỡ Trí tuệ ngời kết tinh lại để hình thành nên giá trị văn hóa vật chất Sự phát triển văn minh nhân loại gắn liền với phát triển kinh tế - xã hội Từ cách mạng công nghiệp lần diễn Anh vào kỷ 18, đến cách mạng khoa học kỹ thuật, cải cách kinh tế diễn sau Và kinh tế phát triển cao Nói đến kinh tế đại ngời ta thờng so sánh tầm cao nh tầm mắt hớng lên tới đỉnh tòa nhà Ngân hàng nguy nga, tráng lệ Vì hết hệ thống Ngân hàng đợc coi nh "Hệ thần kinh, trái tim kinh tế", "Ngân hàng doanh nghiệp đặc biệt" đóng vai trò trung tâm doanh nghiệp khác kinh tế Có thể nói hệ thống Ngân hàng nói chung ngân hàng Thơng mại nói riêng có ảnh hởng bao trùm lên toàn kinh tế Các nghiệp vụ hình thành nên hoạt động Ngân hàng Thơng mại gắn với thực tiễn kinh tế sôi động Trong đề án em xin trình bày nghiệp vụ "Nghiệp vụ huy động vốn Ngân hàng Thơng mại" nội dung I Khái niệm vốn Ngân hàng thơng mại Vốn Ngân hàng thơng mại giá trị tiền tệ Ngân hàng thơng mại tạo lập huy động đợc, dùng vay đầu t để thực dịch vụ kinh doanh khác Về thực chất, nguồn vốn Ngân hàng phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất phân phối tiêu dùng, mà ngời chủ sở hữu để thực mục đích khác (lấy lãi, nhờ toán hộ ) mà gửi vào Ngân hàng Ngân hàng thực vai trò tập trung phân phối lại vốn dới hình thức tiền tệ, tăng nhanh trình luân chuyển vốn, phục vụ kích thích hoạt động kinh tế phát triển II Phân loại nguồn vốn Ngân hàng thơng mại Nơi tập trung sức lực sáng tạo, hình thành nên sức mạnh ngân hàng nguồn vốn Nguồn vốn phản ánh nghiệp vụ ngân hàng tự có hay khai thác đợc Trong tất loại vốn ngân hàng loạI có tính chất vai trò riêng, ngân hàng phảI xem xét phân tích để sử dụng vốn đầu vào có hiệu quả, xét kết cấu tính chất vốn kinh doanh ngân hàng thơng mạI bao gồm: vốn tự có, vốn huy động, vốn vay, vốn khai thác * Vốn tự có(vốn chủ sở hữu) Đây nguồn vốn hoàn toàn thuộc quyền sở hữu ngân hàng, chiếm tỷ trọng nhỏ tổng vốn Nguồn vốn có chức quan trọng: chức bảo vệ chức điều chỉnh chức họat động Với ba chức giúp ngân hàng vào hoạt độngvà bảo đẩm an toàn cho trình họt động Vốn tự có gồm: *Vốn tự có ban đầu Vốn vay chiếm tỷ trọng nhỏ điều kiện pháp lý bắt buộc bắt đầu thành lập ngân hàng Nó đợc hình thành từ ca nhân(NHTM T Nhân) ngân sách nhà nớc cấp (NHTM Quốc Doanh) bán cổ phần, cổ phiếu (NHTM Cổ Phần), từ đóng góp giứa bên(NHTM liên Doanh) vốn tự có bổ sung trình hoạt động: Nguồn từ lợi nhuận: Nguồn mang tính chất thờng xuyên chiếm thỷ trọng lớn vốn tự có của ngân hàng thơng mại Nguồn đợc cấp thêm: nguồn bổ sung từ phát hành thêm cổ phần để mở rộng quy mô hoạt động để đổi trang thiết bị, để đáp ứng yêu cầu tăng vốn chủ Ngân Hàng Nhà nớc qui định Nguồn vốn cóa đặc điểm không thờng xuyên, song góp phần cho ngân hàng có đợc lợng vốn sở hữu lớn vào lúc cần thiết 2.Vốn huy động: Nếu nh vốn tự có để đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại vốn huy động nhân tố thúc đẩy hoạt động khinh doanh ngân hàng mở rộng hay thu hẹp quy mô Trong tổng nguồn vốn NHTM phần vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất, có vai trò quan trọng Nó đợc hình thành từ nguồn sau: *) Từ nguồn tiền gửi: Trong kinh tế tồn ngời thừa vốn ngời thiếu vốn NHTM biết điều hoà mâu thuẫn việc sử dụng công cụ, nghiệp vụ huy động nguồn vốn xã hội Dới số hình thức mà NHTM sử dụng để huyđộng vốn từ nguồn tiền gửi: -Thứ nhất, tiền gửi toán (hay tiền gửi không kỳ hạn tiền gửi giao dịch) Đây khoản tiền nh tên gọi thời gian gửi tiền không xác định, khách hàng (cá nhân, tổ chức) có quyền rút tiền lúc Mục đích khách hàng loại tiền hởng mhững tiện ích toán có nhu cầu chi trả hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu dùng Vì phận tiền nhàn rỗi tạm thời khoản để dành -Thứ hai, tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức kinh tế hay tổ chức tín dụng Ngợc với khoản tiền gửi không kỳ hạn , khoản tiền gửi với thời gian xác định, Nguyên tắc tiến hànhkhoản tiền gửi ngời gửi đợc rút tiền đến thời hạn Theo quy định, ngân hàng có quyền từ chối việc rút tiền trớc thời hạn ngời gửi tiền Tuy nhiên, số nớc, quy định đợc nới lỏng: Các ngân hàng cho phép ngời gửi tiền đợc rút trớc thời hạn nhng phải báo trớc cho ngân hàng khoảng thời gian định, không báo trớc ngời gửi không đợc hởng lãi suất thấp -Thứ ba, tiền gửi tiết kiệm dân c: Đi đôi với phát triển kinh tế gia tăng mức thu nhập ngời dân Khi mức thu nhập vợt chi tiêu lúc xuất hiện tợng tích trữ tiền Hình thức tiền gửi tiết kiệm hình thức thông qua ngời dân vừa đảm bảo số tiền không bị mát mà sinh sôi nảy nở thêm *)Từ nguồn vốn tiền vay: Vốn vay quan hệ vay mợn NHTM với NHTƯ ngân hàng tm với tổchức tóin dụng khác số trờng hợp nhân hàng sử dụng hết vốn khả dụng mà không đủ vốn hoạt động NHTM vay Vay NHTƯ: NHTƯ ngời cho vay cuối kinh tế, ngân hàng ngân hàng ngân hàng thơng mại đợc NHTƯ cho phép thành lập đợc hởng quyền vay tiền NHTƯ sô trờng hợp nh thiếu hụt dự trữ bắt buộc hay thiếu tiền đáp ứng nhu cầu toán tuỳ theo mục đích sử dụng hình thức vay vốn, vốn vay NHTM xin vay đợc chia thành: vốn vay ngắn hạn bổ sung, vay để toán để tái cấp vốn Tuy nhiên vốn vay NHTƯ quan hệ trực tiếp NHTM vứi NHTƯ nằm điều tiết sách tiền tệ Vay tổ chức tín dụng: Trong trờng hợp đó, MHTM huy động cách vay vốn tổ chức tín dụng khác việc mời họ tham gia hình thức cho vay đồng tài trợ cho dự án phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh phục vụ đơì sôngs; hình thức qua thị trờng tiền tệ Một nguồn vốn vay khác mà ngân hàng huy động: Là phát hành kỳ phiếu có mục đích, trái phiếu giấytờ có giá khác hình thức huy động mang tính bị động hình thức hình thức chủ động Cụ thể: ngân hàng phát hành trái phiếu, kỳ phiếu có nghĩa ngân hàng phát hành phiếu nhận nợ khách hàng nhằm huy động vốn có mục đích, có kỳ hạn rõ ràng phát hành kỳ phiếu trái phiếu khác chỗ: kỳ phiếu có mục đích thờng đợc sử dụng linh hoạt trái phiếu thờng đợc phát hành với qui mô lớn đồng loạt hệ thống ngân hàng 3)Vốn khác: Nguồn vốn có đợc nhờ vào lợi hoạt động ngân hàng thơng mại Ví dụ ,trong trình làm trung gian toán, ngân hàng tạo đợc số nguồn vốn gọi nguồn vốn toán : vốn tài khoản mở th tín dụng ,tài khoản tiền gửi séc bảo chi, séc định mức khoản ngân hàng chấp nhận hối phiếu thơng mại Các khoản tiền đợc gọi khoản tiền tạm thời nhàn rỗi thực tế tạm thời đợc tính vào tài khoản đợc nhập vào tài khoản khác chờ sử dụng hay thông qua nghiệp vụ làm đại lý NHTM thu hút đợc lợng vốn đáng kể trình thu chi hộ khách hàng làm đại lý cho tổ chức tín dụng khác, nhận chuyển vốn cho khách hàng hay dự án đầu t III.Các hình thức huy động vốn chủ yếu NHTM kinh tế thị trờng: 1.Căn vào công cụ huy động Đây hình thức huy động đợc NHTM hay sử dụng Các công cụ huy động gồm: -Huy động tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi phát hành séc) Đây loại tiền gửi mà chủ nhân rut tiền trả cho bên thứ cách phát hành séc, nớc phát triển loại tiền gửi phần lớn đợc rút thông qua điện thoại hay máy rút tiền tự động ATM Đặc điểm quan trọng ngời gửi là: chuyển nhợng dễ dàng mục đích giao dịch chính, thờng đợc mệnh danh tiền gửi theo yêu cầu, không đem lại lãi suất cụ thể Đối với ngân hàng cần bỏ chút chi phí cho việc quản lý tài khoản trả lãi( có nhỏ) số d loại tiền phụ thuộc vào thời kỳ năm khả ngân hàng dự đoán biến động Ngân hàng thờng bảo quản loại tiền gửi hai loại tài khoản: tài khoản toán tài khoản vãng lai Tài khoản toán loại tài khoản mà chủ nhân tài khản có toàn quyền sử dụng số tiền phạm vi số d ,tiền gửi(loại tài khoản có số d) cụ thể họ rút ra, thực toán qua ngân hàng; với điều kiện họ phải hoàn toàn tuân thủ qui định hớng dẫn ngân hàng trình thực toán, phía ngân hàng phải thực trích tài khoản, không đợc từ chố trừ trờng hợp giấy tờ toán không yêu cầu Tài khoản vãng lai tài khoản thờng đợc sử dụng cho tổ chức kinh tế, có số d bê có bên nhận D bên có phản ánh số tiền có tài khoản khách hàng, ngợc lại số d bên nợ phản ánh khảon tín dụng ngân hàng cấp cho khách hàng vay Lãi xuất bên nợ nh bên nợ nh bên có khách hàng ngân hàng thoả thuận Do tiền gửi kỳ hạn có chi phí huy động thấp, hấp dẫn đợc số lợng khách hàng lớn, bảo đảm có số d ổn đinh, ngân hàng dễ dàng việc đa dạng hoá nghiệp vụ thông qua việc mua loại chứng khoán có tính linh hoạt cao nh kỳ phiếu, tín phiếu kho bạc Vì vậy, thực tế ngân hàng xoá bỏ khác biệt hai tia khoản - Huy động tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm Nếu tiền gửi không kỳ hạn số d tăng giảm phụ thuộc vào tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng gửi tiền, tiền gửi tiết kiệm tiền gửi có kỳ hạn lại phụ thuộc vào lãi xuất Tiền gửi có kỳ hạn: loại tiền mà chủ nhân có quyền rút theo nh thời hạn đợc thoả thuận với ngân hàng, mục đích loại tiền gửi hởng lãi không phảo hởng tiện ích toán Đặc điểm loại tiền gửi không đợc dùng để toán; hiệu sử dụng nguồn ngân hàng cao có thời hạn rõ ràng; chi phí để huy động ngân hàng đát lãi suất huy động thờng cao( thông thờng lãi suất tỷ lệ thuận theo thời gian; thơi gian gửi dài lãi suất phải trả cao) -Tiền gửi tiết kiệm Đối với NHTM tiền gửi tiết kiệm công cụ vốn huy động từ lâu Vốn huy động từ tài khoản tiết kiệm thờng chiếm tỷ trọng đáng kể tiền gửi ngân hàng(ở Mỹ loại chiếm khoảng 25%) Ngân hàng thờng phân chia loại tiền làm ba loại: Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: khoản tiền có đặc điểm chủ tài khoản rút lúc mà báo trớc, số d tài khoản thờng không lớn, u điểm tiền gửi giao dịch số d biến động, lẽ ngân hàng thờng phải trả lãi suất cac so với tiền gửi toán Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: nguyên tắc loại tiền khách gửi tiền vào tài khoản họ không đợc rút ra(cả gốc lẫn lãi) trừ hết hạn tiền gửi Tuy nhiên yếu tố cạnh tranh việc thu hút tiền gửi số NHTM cho phép khách hàng rút tiền trớc thời hạn phần tiền lãi mà khách hàng đợc hởng bị khấu trừ(có thể ngân hàng không chấp nhận trả lại cho số tháng khách hàng đợc hởng mức lãi xuất tiền gửi không kỳ hạn cho khoảng thời gian khách hàng gửi tiền khách hàng Tiền gửi tiết kiệm dài hạn: Loại tiền phổ biến số nớc công nghiệp, mục đích thu hút số tiền nhàn rỗi tạm thời thời hạn dài, đặc điểm chủ tài khoản gửi vào với số lợng không hạn chế lúc, nhng đợc rút đến hạn Đây loại hình tiết kiệm mà ngân hàng cần tận dụng để tạo nguồn vốn có tính ổn định cao phục vụ cho hoạt động cấp tín dụng dài hạn cho -Huy động qua phát hành công cụ nợ ngân hàng thị trờng tài Đây nguồn vốn ngân hàng huy động cách chủ động thị trờng tài gồm: thị trờng tiền tệ thị trờng vốn Là trung gian tài chính, phải đáp ứng nhu cầu vốn, việc ngân hàng thiếu vốn điều tránh khỏi Trong trờng hợp này, ngân hàng sử dụng nghiệp vụ huy động vốn thị trờng tài chính: phát hành giấy tờ có giá trị nh giấy tờ vay nợ ngắn hạn, trung hạn dài hạn Việc chuyển nhợng giấy tờ từ chủ sở hữu khác phụ thuộc vào thoả thuận ngân hàng khách hàng Ngân hàng phát hàn kỳ phiếu phat hành trái phiếu Trái phiếu tờ giấy có giá, xác nhận khoản nợ khách hàng ngời chủ ngân hàng với cam kết nh toán số tiền xác định vào ngày xác định tơng lai với thời hạn xác định cho trớc.Trái phiếu ngân hàng lại đợc phân thành nhiều loại, với tiêu thức phân chia khác Kỳ phiếu ngân hàng loại giấy nhận nợ ngắn hạn ngân hàng phát hành nhằm huy động vốn dân c, chủ yếu để phục vụ cho kế hoạch kinh doanh xác đinh ngân hàng nh dự án Kỳ phiếu ngân hàng đợc phát hành theo đợt hay gọi kỳ phiếu có mục đích, phát hành dựa sở tình hinh nguồn vốn nhu cầu sử dụng vốn thời kỳ trớc mắt ngân hàng 2.Các sách khuyếch trơng Marketing Giới thiệu hình ảnh ngân hàng tới khách hàng :Đây công việc quan trọng, ngân hàng quảng bá đợc hình ảnh, tên tuổi tới nhiều phận công chúng tốt.Tuy nhiên cần lu ý hình ảnh phải gắn với điều kiện thực tế mà ngân hàng có Có nhiều cách giới thiệu hình ảnh ngân hàng tới khách hàng : qua báo chí, truyền hình, giới thiệu dịch vụ hấp dẫn ngân hàng, hay thông qua khách hàng họ thấy đợc nguồn lợi mà ngân hàng mang lại Không ngừng nâng cao chất lợng hoạt động ngân hàng : Song song với công tác khuyếch trơng Marketing ngân hàng cần tiến hành đầu t phát triển máy móc, thiết bị, trang bị nghiệp vụ, nâng cao lực tổ chức , quản lý, thái độ phục vụ khách hàng Khi khách hàng đặt niềm tin vào ngân hàng tức ngân hàng đem lại lợi ích lớn cho họ hiệu qủa hoạt động lợi nhuận thu ngân hàng tơng ứng 3.Chi phí hoạt động: Chi phí huy động vốn ngân hàng lãi suất phải trả cho khoản vay mà ngân hàng trả cho khách hàng Lãi suất chịu ảnh hởng nhiều yếu tố nh: rủi ro nợ, tính lỏng tình trạng thuế Các trái khoán có hạn kỳ toán, nảy sinh ba yếu tố đợc gọi cấu trúc rủi ro lãi suất Có ba lý thuyết cấu trúc hạn kỳ, lý thuyết giúp giải thích lãi suất trái khoán có hạn kỳ khác tơng quan với nh Giả thuyết dự tính coi lãi suất dài hạn nh trung bình lãi suất ngắn hạn tơng lai đợc trông đợi xuất suốt thời gian tồn trái khoán dài hạn lý thuyết thị trờng phân cách coi việc xác định lãi suất theo kỳ hạn toán trái khoán nh kết cung cầu thị trờng Hai lý thuyết cha giải thích đợc hai tợng thực tế là: lãi suất trái khoán có kỳ hạn toán khác diễn biến theo đờng cong lãi suất thờng dốc lên Lý thuyết môi trờng u tiên kết hợp hai đặc điểm hai lý thuyết khác nói nhờ làm nh giải thích đợc tợng Lý thuyết coi lãi suất dài hạn trung bình lãi suất ngắn hạn tơng lai đợc trông đợi suốt thời gian tồn trái khoán có kỳ hạn cộng với mức bù hạn kỳ, mức bù phản ánh lợng cung cầu trái khoán có hạn kỳ khác IV Các nhân tố ảnh hởng tới công tác huy động vốn NHTM : Ngân hàng tiến hành hoạt động có hiệu đủ vốn huy động nhiều vốn mà không sử dụng hết tức ngân hàng bị kẹt vốn Do hoạt động quan trọng ngân hàng công tác huy động vốn hay gọi tạo đầu vào.Đầu vào thuận lợi góp phần tạođầu thông thoáng Để có đợc đầu vào ngân hàng phải đối mặt với nhiều nhân tố khác Sau vài nhân tố ảnh hởng đến công tác huy động vốn NHTM 1.Môi trờng kinh doanh Nền kinh tế hệ thống bao gồm nhiều hoạt động kinh tế có liên quan biện chứng tác động ràng buộc lẫn Sự biến động hoạt động kinh tế ảnh hởng đến hoạt động kinh doanh lĩnh vực lại Hoạt động kinh doanh NHTM đợc coi cầu nối lĩnh vực kinh té khác kinh tế Do vậy, tác động ổn định hay bất ổn định, tăng nhanh hay chậm chạp kinh tế tác động mạnh mẽ đến hoạt động ngân hàng Rõ ràng, hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng ngân hàng luông gắn với mội trờng kinh doanh Môi trờng kinh doanh bao gồm: Thứ la môi trờng pháp lý Nh biết, hoạt động ngân hàng có mức độ ảnh hởng tác động hết scs mạnh mẽ kinh tế nớc Cụ thể việ huy động vốn sử dụng vốn ngân hàng tác động trực tiếp đến tốc độ tăng trởng kinh tế, thu nhập chủ thể, tốc độ chu chuyển vốn tình trạng thất nghiệp tỷ lệ lạm phát Thực tế ngân hàng phải chịu điều chỉnh nhiều sách, qui định phủ, NHTƯ luật tổ chức tín dụng, luật kinh tế luật dân hàng loạt hệ thống qui định cụ thể tngg thời ky lãi suất, dự trữ, hạn mức, Trong ràng buộc luật pháp yếu tố nghiệp vụ huy động vốn chắn bị thay đổi kết làm ảnh hởng đến qui mô hiệu việc huy động vốn Thứ hai môi trờng trị Không quốc gia phát triển môi trờng trị không ổn định Sự ổn định trị hay sách ngoại giao tác động mạnh mẽ đến quan hệ vốn ngân hàng với quốc gia khác khu vực giới Điều nhân tố ảnh hởng tới công tác huy động vốn ngân hàng Thứ ba môi trờng kinh tế Môi trờng kinh tế có ảnh hởng lớn công tác huy động vốn NHTM Môi trờng kinh tế hàm chứa tình trạng kinh tế, yếu tố cạnh tranh Tình trạng kinh tế phát triển hng thịnh, thu nhập cá nhân, tổ chức kinh tế xã hội cao ổn định tất yếu công việc huy động vốn ngân hàng diễn thuận lợi, dễ dàng Ngợc lại kinh tế giai đoạn suy thoái jhả khai thác nguồn vốn đa vào kinh tế hẳn sx bị hạn chế, ngân hàng gặp khó khăn công tác huy động vốn Cạnh tranh qui luật tất yếu knh tế thi trờng Cạnh tranh lúc tốt cạnh tranh dẫn đến rẩa nhiều hạn chế, tiêu cực Vì cạnh tranh thách thức với phát triển va nhaan tố thúc đẩy phát triển Để công tác huy động vốn nói riêng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung đạt đợc hiệu quả, ngân hàng phải quan tâm đén vấn đề cạnh tranh Thứ t môi trờng văn hoá Mỗi quốc gia có văn hoá riêng, văn hoá yếu tố tạo nên sắc dân tộc: tập quán, thói quyen tâm lý Đối với hoạt động ngân hàng công tác huy động vốn yếu tố chịu ảnh hởng môi trờng văn hoá Cụ thể quốc gia phát triển ngời dân có thói quen gửi tiền vào ngân hàng để hởng tiện ích toán, hởng lãi tiềm thức họ ngân hàng thiếu đợc sống Các nhân tố thuộc thân ngân hàng Nếu môi trờng kinh doanh có ảnh hởng lớn với công tác huy động vốn yếu tố định nhân tố thuộc thân ngân hàng Bởi môi trờng kinh doanh tác động: gây khó khăn, hay tạo điều kiện thuận lợi cnf việc vốn có đợc hay không lại phụ thuộc vào chủ trơng sách kế hoạch ngân hàng Các nhân tố thuộc thân ngân hàng điịnh việc ngân hàng huy động vốn có hiệu thờng bao gồm yếu tố sau: Một chiến lợc kinh doanh ngân hàng Mỗi ngân hàng xây dựng cho chiến lợc kinh doanh cụ thể Chiến lợc kinh doanh đợc xây dựng dựa việc ngân hàng xác định vị trí hệ thống, thấy đợc điểm mạnh điểm yếu hội thách thức đồng thời dự đoán đợc thay đổi môi trờng kinh doanh tơng lai Thông qua chiến lợc kinh doanh ngân hàng định thu hẹp hay mở rộng việc huy động vốn mặt qui mô, thay đổi tỷ lệ loại nguồn vốn, tăng hay giảm chi phí huy động Với tác dụng to lớn nh chiến lợc kinh doanh đợc lựa chọn đắn nguồn vố đợc khai thác cách tối đa công tác huy động vốn phát huy đợc hiêụ Hai chiến lợc khách hàng ngân hàng huy động vốn Nh biết ngày mà khoa học kỹ thuật phát triển đời sống nhân dân ngày đợc cải thiện, khách hàng có nhiều hội lựa chọ ngân hàng mà họ coi thuận tiện không đơn nơi cất trữ tiền tệ kiếm lời từ lãi suất Thực tế đòi hỏi ngân hàng phải xây dựng chiến lợc khách hàng đắn hoạt động nói chung hoạt động huy động vống nói riêng Để làm đợc điều trớc tiên ngan hàng cần tìm hiểu động thói quen, mong muốn ngời gi iền, chí đối tợng khách hàng thông qua phân tích lợi ích khách hàng Mục đích loại tiền gửi tìa khảon khác khác nh: tiền gửi giao diạch để phát hành séc toán, tiền gửi có kỳ hạn để dành cho tiêu dung, đầu t tơng lai Ba mạng lới hình thức huy động Mạng lới hoạt động rộng hình thức huy động phong phú, đa dạng kết huy động vốn nhiều số lợng chất lợng đợc nâng lên tơng ứng Qua hoạt động khảo sát tình hình thực tế, Ngân hàng đa kết luận: khách hàng không quan tâm đến lãi suất, dịch 10 vụ tiện ích Ngân hàng mà họ quan tâm đến tính thuận tiện việc gửi tiền Chẳng hạn, Ngân hàng không mở rộng mạng lới hoạt động khó huy động đợc nguồn vốn từ tầng lớp dân c tâm lý ngời dân với tiền nhỏ họ ngại phải quãng đờng xa đến nơi gửi, quan điểm họ để cất trữ nhà hơn, Ngân hàng không nhận biết điều vô hình chung họ bỏ khoản tiền nhàn rỗi Việc mở thêm chi nhánh quan trọng nhng vị trí đâu để huy động đợc khoản tiền gửi đòi hỏi Ngân hàng phải có nghiên cứu nghiêm túc Bốn trình độ công nghệ Ngân hàng Trình độ công nghệ Ngân hàng bao gồm sở vật chất phục vụ Ngân hàng, loại hình dịch vụ Ngân hàng cung ứng, trình độ nghiệp vụ cán bộ, nhân viên Ngân hàng Cơ sở vật chất Ngân hàng khang trang đại, công nghệ tiên tiến mang lại lợi ích thiết thực cho kinh doanh, tạo điều kiện thuận lợi phục vụ cho khách hàng tốt hơn, tạo lòng tin cho khách hàng Thực tế khách hàng tin tởng yên tâm tiền gửi Ngân hàng có trình độ công nghệ trình độ công nghệ Ngân hàng cao Năm nâng cao uy tín Ngân hàng Có thể gọi tài sản vô hình Ngân hàng Uy tín bao gồm uy tín Ngân hàng toàn hệ thống, thành viên hội đồng quản trị, ban giám đốc Sự tiếng Ngân hàng tài sản quý công tác huy động vốn lòng thị trờng Ngân hàng tạo hình ảnh riêng, khách hàng tin tởng vào Ngân hàng, giúp Ngân hàng có khả ổn định khối lợng vốn huy động, tiết kiệm chi phí huy động Sáu tính chất sở hữu Ngân hàng Yếu tố có ảnh hởng trực tiếp, sâu sắc đến mô hình, cấu tổ chức chế tài từ ảnh hởng đến hoạt động huy động vốn quản lý, sử dụng vốn Hoạt động Ngân hàng thật phức tạp, chịu chi phối nhiều nhân tố khác: vĩ mô, vi mô, với mức độ khác Phần trình bày trên, theo nhân tố ảnh hởng đến công tác vốn Ngân hàng V vài tiêu đánh giá hiệu công tác huy động vốn Ngân hàng thơng mại Hiệu đích mà chủ thể, thành phần kinh tế tham gai hoạt động kinh doanh phải hớng tới hiệu nhân tố cấu thành lợi nhuận cuối Ngân hàng muốn thu đợc lợi nhuận cao, tạo đợc vị thế, uy tín thị trờng hoạt động Ngân hàng phải có hiệu Một 11 hoạt động đòi hỏi Ngân hàng phải thực có hiệu công tác huy động vốn Ngân hàng Chính tầm quan trọng công tác huy động vốn nên có nhiều tiêu đợc Ngân hàng đa vào sử dụng để đánh giá tính hiệu Do ngân hàng bỏ qua trình đánh giá Tính ổn định nguồn vốn Tính ổn định bao gồm ổn định khối lợng, tốc độ tăng trởng, cấu nguồn Thật vậy, công tác huy động vốn có hiệu mà nguồn vốn huy động đợc lại không đạt đợc quy mô định theo kế hoạch huy động Ngân hàng hay không đáp ứng nhu cầu khối lợng vốn cho kinh doanh, cấu vốn Ngân hàng lại hợp lý nguồn vốn huy động ngắn hạn, trung dài hạn, vốn ngoại tệ vốn nội tệ Khối lợng vốn huy động phản ánh quy mô vốn Quy mô vốn lớn tạo điều kiện cho Ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh Trong tổng nguồn vốn Ngân hàng quy mô vốn huy động phận chiếm tỷ trọng cao có vai trò quan trọng Sau huy động đợc khối lợng vốn lớn mà Ngân hàng cần quan tâm lúc tốc độ tăng trởng ổn định lúc quy mô vốn lớn, nhng khó khăn cho Ngân hàng đa định cho vay hay đầu t Ngân hàng không kiểm soát, không dự đoán đợc xu hớng biến động dòng tiền rút dòng tiền gửi vào Chi phí huy động vốn Chi phí huy động vốn tiêu quan trọng đánh giá hiệu công tác huy động vốn Ngân hàng thơng mại chi phí huy động vốn bao gồm chi phí trả lãi chi phí có liên quan khác Một Ngân hàng không thê coi thành công việc huy động vốn để có đợc khối lợng vốn lớn phải bỏ chi phí huy động vốn lớn Bởi giống nh doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lợi nhuận Ngân hàng đợc tính công thức: doanh thu - chi phí Lãi suất huy động Nh biết Ngân hàng trung gian tài chính, đóng vai trò cầu nối, dung hòa lợi ích ngời gửi tiền ngời cho vay, mà đảm bảo đợc lợi nhuận cho Ngân hàng Ngời gửi tiền muốn lãi suất cao để đồng tiền thu đợc nhiều lãi, ngời vay tiền lại muốn có lãi suất thấp để tiết kiệm chi phí sản xuất kinh doanh, tăng lợi nhuận Lãi suất huy động cao kích thích khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng, 12 nhiên lãi suất đầu vào cao tác động không tốt đến lãi suất đầu tất yếu lợi nhuận Ngân hàng không tránh khỏi bị biến động Các hiệu huy động vốn Sự đa dạng công cụ huy động đợc thể trớc hết số lợng công cụ Ngân hàng sử dụng Tùy theo đặc điểm, mục tiêu chiến lợc kinh doanh, Ngân hàng đa loại công cụ huy động Vì thực tế, số lợng công cụ huy động nhiều Ngân hàng có nhiều điều kiện thu hút đợc vốn, nhiên số lợng công cụ vốn lại bị hạn chế khả quản lý Ngân hàng Một Ngân hàng sử dụng nhiều công cụ huy động vốn không hoàn toàn đồng nghĩa với việc công tác huy động vốn Ngân hàng có hiệu tốt, mà đợc coi có hiệu công cụ thực thích hợp với Ngân hàng Sẽ không đủ Ngân hàng đa dạng số lợng công cụ mà không đa dạng kỳ hạn huy động, loại tiền sử dụng.Do vậy, để công tác huy động vốn Ngân hàng thực đạt đợc hiệu cao, Ngân hàng cần phải tính toán, nghiên cứu tìm hiểu nhu cầu thị trờng, sở lực thân đa hình thức huy động đa dạng kỳ hạn, loại tiền Khả đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ngân hàng trung gian tài Vốn Ngân hàng vốn huy động đầu vào chiếm tỷ trọng cao có vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ngân hàng đợc coi có hiệu công tác huy động vốn nguồn vốn huy động đợc lại thiếu thừa so với nhu cầu hoạt động Ngân hàng Mặt khác tình trạng không cân đối vốn hoạt động thân Ngân hàng nh chi nhánh hệ thống, Ngân hàng lại thờng xuyên xảy Do vậy, công tác huy động vốn Ngân hàng có hiệu Ngân hàng có khả linh hoạt việc điều chuyển vốn giải tình trạng thừa thiếu vốn tạm thời này, hay có khả đa định, lựa chọn đắn có lợi nhất, đảm bảo chủ động hoạt động kinh doanh Ngân hàng 13 Kết luận Hoạt động hệ thống Ngân hàng nói chung Ngân hàng thơng mại nói riêng có ảnh hởng tới toàn kinh tế Nghiệp vụ huy động vốn đóng vai trò then chốt, hệ thống nghiệp vụ Ngân hàng Ngân hàng thơng mại cần sử dụng tốt hình thức huy động vốn bao gồm công cụ huy động vốn, hình thức cần sử dụng công cụ huy động tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm, huy động qua phát hành công cụ nở Ngân hàng thị trờng tài Tiếp theo sách khuyếch trơng Marketing cần phải xác định đợc chi phí huy động (vấn đề quan trọng cấu trúc kỳ hạn lãi suất) Ngân hàng thơng mại xét tới nhân tố ảnh hởng tới công tác huy động vốn Trong đó, lên nhân tố môi trờng kinh doanh xét tới môi trờng pháp lý, trị, kinh tế văn hóa nhân tố quan trọng thân Ngân hàng Nếu nh môi trờng kinh doanh có ảnh hởng lớn công tác huy động vốn yếu tố định nhân tố thuộc thân Ngân hàng Bởi môi trờng kinh doanh tác động Gây khó khăn, hay tạo điều kiện thuận lợi việc vốn có đợc huy động hay phụ thuộc vào chủ trơng đờng lối sách, kế hoạch Ngân hàng Danh mục tài liệu tham khảo - Frederic S.mishkim (2001) Tiền tệ, Ngân hàng thị trờng tài NXB Khoa học kỹ thuật - TS Phạm Thị Thu Hà - TS Nguyễn Thị Thu Thảo 2002, Ngân hàng thơng mại quản trị nghiệp vụ, NXB Thống kê - Hà Nội - TS Nguyễn Hữu Tài (chủ biên) 2002, Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ - NXB Thống kê - Hà Nội - Pháp lệnh Ngân hàng, HTX Tín dụng Công ty tài năm 1990 14 - Luật tổ chức tín dụng (Luật số 02/1997/QH10) - Một số lý luận rút từ nhiều báo tạp chí Ngân hàng Thời báo kinh tế Sài Gòn, Thời báo kinh tế Việt Nam 15