Luận văn Mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng NHNoPTNT (Agribank) VN chi nhánh Thăng Long

LỜI MỞ ĐẦU Thành công ngân hàng phụ thuộc vào lực xác định dịch vụ tài mà xã hội có nhu cầu thực dịch vụ cách có hiệu Tín dụng loại tài sản chiếm tỷ trọng lớn phần lớn ngân hàng thương mại, phản ánh đặc trưng ngân hàng thương mại Với tầm quan trọng qui mô lớn, hoạt động thực theo sách rõ ràng xây dựng hoàn thiện qua nhiều năm Doanh nghiệp vừa nhỏ có tầm quan trọng đặc biệt nghiệp phát triển kinh tế – xã hội trình công nghiệp hoá, đại hoá đất nước Với gia tăng liên tục số lượng hoạt động ngày hiệu quả, doanh nghiệp vừa nhỏ góp phần quan trọng tăng trưởng kinh tế chương trình xoá đói giảm nghèo giải vấn đề xã hội khác Nhu cầu vốn doanh nghiệp vừa nhỏ lớn không ngừng tăng lên năm có hàng ngàn doanh nghiệp đời Tiềm khối doanh nghiệp hướng đầu tư trọng điểm nhiều ngân hàng thương mại Được tìm hiểu chủ trương sách NHNo&PTNT Việt Nam thời gian thực tập chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long, cho em hiểu rõ tính đắn sách mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Thời gian vừa qua, chi nhánh Thăng Long có bước tiến đáng kể cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chưa khai thác hết khả chi nhánh Vậy chi nhánh Thăng Long không đẩy mạnh hoạt động cho vay tới đối tượng khách hàng nhiều tiềm này? Với trăn trở em chọn đề tài: "Mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Thăng Long" làm luận văn tốt nghiệp với mong muốn có hội tìm hiểu nhiều hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ, đóng góp số ý kiến giúp mở rộng tín dụng tới đối tượng khách hàng tốt Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu: Luận văn sâu nghiên cứu số giải pháp nhằm mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Thăng Long Phạm vi nghiên cứu: Đó vấn đề tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh Thăng Long năm gần Phương pháp nghiên cứu: Dựa lý thuyết kinh tế kết hợp với thực tế, sử dụng phương pháp phân tích, lựa chọn, so sánh,… để làm rõ vấn đề nghiên cứu Kết cấu luận văn: Chương 1: Hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Thăng Long Chương 3: Giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Thăng Long CHƯƠNG 1: HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NHTM 1.1 CÁC HOẠT ĐỘNG CƠ BẢN CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm NHTM 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn qui mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng gắn liền với lịch sử hình thành phát triển sản xuất hàng hoá Quá trình phát triển kinh tế điều kiện đòi hỏi phát triển ngân hàng Đến lượt mình, phát triển hệ thống ngân hàng lại trở thành động lực thúc đẩy phát triển kinh tế Ngân hàng định nghĩa qua chức năng, dịch vụ vai trò mà chúng thực kinh tế Vấn đề chỗ yếu tố không ngừng thay đổi Thực tế là, nhiều tổ chức tài - bao gồm công ty chứng khoán công ty bảo hiểm hàng đầu cố gắng cung cấp dịch vụ ngân hàng Ngược lại, ngân hàng mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ bất động sản môi giới chứng khoán, tham gia hoạt động bảo hiểm, đầu tư vào quĩ tương hỗ thực nhiều dịch vụ khác Cách tiếp cận thận trọng xem xét tổ chức phương diện loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp Ngân hàng thương mại tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán - thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Tuy nhiên, quốc gia khác đối tượng khác đưa định nghĩa không giống ngân hàng Ví dụ, Luật Các tổ chức tín dụng nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam định nghĩa NHTM dựa hoạt động chủ yếu: "Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán " 1.1.1.2 Các đặc điểm ngân hàng thương mại  Ngân hàng thương mại trung gian tài thực kinh doanh tiền tệ Ngân hàng thương mại tổ chức trung gian tài với hoạt động chủ yếu chuyển tiết kiệm thành đầu tư, đòi hỏi tiếp xúc với hai loại cá nhân tổ chức kinh tế: (1) cá nhân tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu, tức chi tiêu cho tiêu dùng đầu tư vượt thu nhập họ người cần bổ xung vốn; (2) cá nhân tổ chức thặng dư chi tiêu, tức thu nhập họ lớn khoản chi tiêu họ có tiền để tiết kiệm Sự tồn hai loại cá nhân tổ chức hoàn toàn độc lập với ngân hàng Điều tất yếu tiền chuyển từ nhóm thứ (2) sang nhóm thứ (1) hai thấy có lợi Như thu nhập gia tăng động lực tạo mối quan hệ tài hai nhóm Nếu dòng tiền di chuyển với điều kiện phải quay trở lại với lượng lớn khoảng thời gian định quan hệ tín dụng Quan hệ tín dụng trực tiếp có từ lâu tồn ngày Tuy nhiên, quan hệ trực tiếp bị nhiều giới hạn không phù hợp quy mô, thời gian, không gian Điều cản trở quan hệ trực tiếp phát triển điều kiện nảy sinh trung gian tài Trung gian tài tập hợp người tiết kiệm đầu tư, mà giải mâu thuẫn tín dụng trực tiếp Cơ chế hoạt động trung gian tài hiệu gánh chịu rủi ro sử dụng kỹ thuật nghiệp vụ để hạn chế rủi ro giảm chi phí giao dịch Là trung gian tài chính, ngân hàng thực hai nghiệp vụ chính: nhận tiền gửi cho vay Trong nghiệp vụ nhận gửi, ngân hàng trả lợi tức cho người gửi tiền; nghiệp vụ cho vay, ngân hàng thu lợi tức người vay Lợi tức nhận gửi nhỏ lợi tức cho vay Chênh lệch lợi tức nhận gửi trừ khoản chi phí cần thiết nghiệp vụ ngân hàng, cộng với khoản thu nhập khác kinh doanh tiền tệ hình thành nên lợi nhuận ngân hàng Đa số lý thuyết đại giải thích tồn ngân hàng cách không hoàn hảo hệ thống tài Chẳng hạn khoản tín dụng chứng khoán chia thành khoản nhỏ mà người mua Ngân hàng cung cấp dịch vụ có giá trị việc chia chứng khoán thành chứng khoán nhỏ (dưới dạng tiền gửi) phục vụ cho hàng triệu người Một lý làm cho ngân hàng phát triển thịnh vượng khả thẩm định thông tin Sự phân bổ không thông tin lực phân tích thông tin gọi tình trạng " thông tin không cân xứng", làm giảm tính hiệu thị trường tạo khả sinh lợi cho ngân hàng nơi có chuyên môn kinh nghiệm đánh giá công cụ tài có khả lựa chọn công cụ với yếu tố rủi ro lợi nhuận hấp dẫn Khả tập hợp phân tích thông tin tài ngân hàng tạo cách nhìn khác vấn đề ngân hàng tồn xã hội đại Hầu hết người vay tiền người gửi tiền muốn giữ bí mật tình trạng tài họ, đặc biệt trước đối thủ cạnh tranh Nhu cầu khách hàng gợi ý ngân hàng thu hút người vay họ cam kết giữ bí mật Hơn nữa, khách hàng vay cách dễ dàng tốn chi phí việc huy động vốn nguồn khác Điều thông báo cho thị trường người vay tiền hoàn toàn đáng tin cậy chắn họ trả toàn khoản vay Tác dụng thông báo việc cho vay ngân hàng quan trọng, không ngân hàng tiến hành cho vay khách hàng mà ngân hàng gia hạn khoản vay cho khách hàng  Hoạt động ngân hàng thương mại tạo phương tiện toán Một lý quan trọng để giải thích ngân hàng thương mại tổ chức bị kiểm soát chặt chẽ kinh tế hoạt động ngân hàng tạo phương tiện toán Theo quan điểm đại, đại lượng tiền tệ bao gồm nhiều phận: Thứ tiền giấy lưu thông, thứ hai số dư tài khoản tiền gửi giao dịch khách hàng ngân hàng, thứ ba tiền gửi tài khoản tiền gửi tiết kiệm tiền gửi có kì hạn Khi ngân hàng cho vay, số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng tăng lên, khách hàng dùng để mua hàng dịch vụ Do đó, việc cho vay ngân hàng tạo phương tiện toán Toàn hệ thống ngân hàng tạo phương tiện toán khoản tiền gửi mở rộng từ ngân hàng đến ngân hàng khác sở cho vay Khi khách hàng ngân hàng sử dụng khoản tiền vay để chi trả tạo nên khoản thu (tức làm tăng số dư tiền gửi) khách hàng khác ngân hàng khác từ tạo khoản cho vay Trong không ngân hàng riêng lẻ cho vay lớn dự trữ dư thừa toàn hệ thống ngân hàng tạo khối lượng tiền gửi (tạo phương tiện toán) gấp bội thông qua hoạt động cho vay  Ngân hàng thương mại làm trung gian toán Hiện nay, ngân hàng trở thành trung gian toán lớn hầu hết quốc gia Thay mặt khách hàng, ngân hàng thực toán giá trị hàng hoá dịch vụ Để việc toán nhanh chóng, thuận tiện tiết kiệm chi phí, ngân hàng đưa cho khách hàng nhiều hình thức toán séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, loại thẻ cung cấp mạng lưới toán điện tử kết nối quĩ cung cấp tiền giấy khách hàng cần Các ngân hàng thực toán bù trừ với thông qua ngân hàng Trung ương thông qua trung tâm toán Công nghệ toán đại qua ngân hàng nhà quản lí áp dụng rộng rãi ngân hàng đạt hiệu qua cao qui mô sử dụng công nghệ mở rộng Nhiều hình thức toán chuẩn hoá góp phần tạo tính thống toán không ngân hàng quốc gia mà ngân hàng giới Các trung tâm toán quốc tế thiết lập làm tăng hiệu toán qua ngân hàng, biến ngân hàng trở thành trung tâm toán quan trọng có hiệu quả, phục vụ đắc lực cho kinh tế toàn cầu 1.1.2 Các hoạt động NHTM 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng kinh doanh tiền tệ hình thức huy động, cho vay, đầu tư cung cấp nhiều dịch vụ khác Huy động vốn - hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng Tiền gửi khách hàng xem nguồn tài nguyên quan trọng ngân hàng thương mại Khi ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ mở tài khoản tiền gửi để giữ hộ toán hộ cho khách, cách ngân hàng huy động tiền doanh nghiệp, tổ chức dân cư Tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền ngân hàng ảnh hưởng lớn tới hoạt động khác Vì vậy, để đảm bảo đủ nguồn tiền cho kinh doanh thu hút nguồn tiền chất lượng ngày cao, ngân hàng đưa nhiều hình thức huy động khác tăng cuờng thêm tiện ích - Tiền gửi toán (tiền gửi giao dịch) Tiền gửi toán tiền doanh nghiệp cá nhân gửi vào ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ toán hộ Trong phạm vi số dư cho phép, nhu cầu chi trả doanh nghiệp cá nhân ngân hàng thực Các khoản thu tiền doanh nghiệp cá nhân nhập vào tiền gửi toán theo yêu cầu Tiền gửi toán nguồn vốn có mức lãi suất huy động thấp (hoặc không), chi phí đầy đủ cho việc huy động vốn lại cao Một số ngân hàng sử dụng nhiều hình thức " biến tướng " tài khoản toán để nâng lãi suất loại hình tiền gửi nhằm tăng sức cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác - Tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức xã hội Nhiều khoản thu tiền doanh nghiệp tổ chức kinh tế - xã hội chi trả sau thời gian xác định Tiền gửi toán thuận tiện cho hoạt động toán song lãi suất lại thấp Để đáp ứng yêu cầu tăng thu người gửi tiền, ngân hàng đưa hình thức tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi có thoả thuận thời gian rút tiền Người gửi tiền theo hình thức không sử dụng hình thức toán tiền gửi toán Nếu cần chi tiêu, người gửi phải đến ngân hàng để rút tiền Tuy người gửi tiền không hưởng nhiều tiện ích hình thức tiền gửi toán, song tiền gửi có kì hạn hưởng lãi suất cao tuỳ theo độ dài kỳ hạn Ngân hàng thương mại lỗ lực cao để gia tăng nguồn vốn nguồn tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn ngân hàng thương mại - Tiền gửi tiết kiệm dân cư Ngân hàng nhận thấy tầng lớp dân cư có khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng Loại hình tiền gửi tiết kiệm đời nhằm đáp ứng hai nhu cầu cá nhân bảo toàn tăng thu nhập cho số tiền chưa sử dụng Ngân hàng mở cho người gửi tiền nhiều trương mục tiết kiệm (hoặc sổ tiết kiệm) cho kì hạn lần gửi khác Sổ tiết kiệm không dùng để toán cho hàng hoá dịch vụ song nhiều ngân hàng cho phép khách hàng dùng để chấp vay vốn Tiền gửi ngân hàng khác: Nhằm mục đích nhờ toán hộ số mục đích khác ngân hàng thương mại gửi tiền ngân hàng thương mại khác, qui mô nguồn thường không lớn Tiền gửi nguồn tiền quan trọng ngân hàng thương mại Tuy nhiên, cần, ngân hàng có vốn cách vay mượn thêm: - Vay Ngân hàng Nhà nước (Ngân hàng Trung ương): Trong trường hợp thiếu hụt dự trữ (thiếu hụt dự trữ bắt buộc, dự trữ toán), ngân hàng thường vay ngân hàng Nhà nước Hình thức cho vay chủ yếu Ngân hàng Nhà nước tái chiết khấu (hoặc tái cấp vốn) - Vay tổ chức tín dụng khác: Đây nguồn ngân hàng vay mượn lẫn vay tổ chức tín dụng khác thị trường liên ngân hàng -Vay thị trường vốn: Giống doanh nghiệp khác, ngân hàng vay mượn cách phát hành giấy nợ (kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu) thị trường vốn Các khoản vay trung dài hạn nhằm bổ sung cho nguồn tiền gửi, đáp ứng nhu cầu cho vay đầu tư trung dài hạn - Vốn nợ khác: Loại bao gồm nguồn tiền uỷ thác, tiền toán số nguồn khác 1.1.2.2 Hoạt động tín dụng Tín dụng quan hệ vay mượn dựa nguyên tắc hoàn trả kèm theo lợi tức Tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng, hoạt động tài trợ ngân hàng cho khách hàng Tín dụng ngân hàng bao gồm cho vay, cho thuê, bảo lãnh, ngắn, trung dài hạn Hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn loại tài sản ngân hàng thương mại, phản ánh hoạt động đặc trưng NHTM Ngân hàng thương mại sử dụng lỗ lực để tăng qui mô tín dụng mở rộng mạng lưới, đa dạng hoá loại hình tín dụng, phát triển công nghệ nhằm gia tăng tiện ích cho khách hàng, giảm lãi suất cung cấp điều kiện ưu đãi… + Cho vay thương mại Cho vay thương mại hoạt động cho vay truyền thống ngân hàng Ngay thời kỳ đầu, ngân hàng chiết khấu thương phiếu mà thực tế cho vay người bán (người bán chuyển khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trước) Sau ngân hàng cho vay trực tiếp khách hàng (là người mua), giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh + Cho vay tiêu dùng Trong giai đoạn đầu hầu hết ngân hàng không tích cực cho vay cá nhân hộ gia đình họ tin khoản cho vay tiêu dùng rủi ro vỡ nợ tương đối cao Sự gia tăng thu nhập người tiêu dùng cạnh tranh cho vay hướng ngân hàng tới người tiêu dùng đối tượng khách hàng tiềm Ngân hàng cho vay người tiêu dùng nhằm thoả mãn nhu cầu mua sắm hàng tiêu dùng lâu bền nhà cửa, phương tiện vận chuyển… Sau chiến tranh Thế giới thứ hai, tín dụng tiêu dùng trở thành loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh nước có kinh tế phát triển + Tài trợ cho dự án Các ngân hàng thương mại ngày trở nên động việc cho vay trung, dài hạn: Tài trợ xây dựng nhà máy, phát triển ngành công nghệ cao, cho vay để đầu tư vào đất Một yêu cầu ngân hàng người vay phải xây dựng dự án, thể mục đích, kế hoạch đầu tư trình thực dự án (sản xuất kinh doanh) Phân tích (và thẩm định) dự án sở để ngân hàng định phần vốn cho vay xác định khả hoàn trả doanh nghiệp Cho thuê thiết bị trung dài hạn: Cho thuê việc ngân hàng bỏ tiền mua tài sản khách hàng thuê theo thoả thuận định Hiện nay, nhiều ngân hàng tích cực cho khách hàng quyền lựa chọn thuê thiết bị, máy móc cần thiết thông qua hợp đồng thuê mua với điều kiện khách hàng phải trả tới 70% 100% giá trị tài sản thuê 1.1.2.3 Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán Thanh toán qua ngân hàng mở đầu cho toán không dùng tiền mặt, tức người gửi tiền không cần phải đến ngân hàng để lấy tiền mà 10 nghiệp vừa nhỏ Hiện Chi nhánh Thăng Long chưa có phận chuyên trách thực cho vay DNVVN, để mở rộng cho vay tới đối tượng khách hàng để hạn chế tổn thất cho ngân hàng, chi nhánh Thăng Long cần phải thành lập tổ tín dụng phụ trách mảng DNVVN Trong đa phần cán chi nhánh trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm, đào tạo cử cán phụ trách số lĩnh vực định mà cán am hiểu cho vay doanh nghiệp tạo hội cho cán trẻ nắm khách hàng tìm áp dụng biện pháp pháp phù hợp cho vay, hạn chế tổn thất cho ngân hàng Cán tín dụng người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, thu thập thông tin phân tích thông tin để định cho vay hay không cho vay Chất lượng cán kém, không đủ trình độ đánh giá khách hàng đánh giá không tốt, cố tình làm sai nguyên nhân gây rủi ro tín dụng Chất lượng nhân viên ngân hàng bao gồm trình độ đạo đức nghề nghiệp yếu tố quan trọng định chất lượng sản phẩm tín dụng Và họ hình ảnh ngân hàng mắt khách hàng Sắp xếp lại cán tín dụng, cử cán cũ trực tiếp hướng dẫn kèm cặp cán mới, tiếp tục đào tạo, đào tạo lại (cử cán học lớp ngắn hạn thẩm định dự án, phân tích tài ), kết hợp với đào tạo chuyên môn hoá để cán tín dụng nắm quy trình công nghệ ngành nghề từ đáp ứng nhanh nhu cầu khách hàng giảm chi phí thời gian thẩm định cho vay 3.2.4 Đa dạng hoá hình thức hỗ trợ tài cho DNVVN, kết hợp sản phẩm tín dụng với sản phẩm khác ngân hàng Trong thời gian qua nhiều ngân hàng triển khai thêm số phương thức cho vay gắn thêm tiện ích cho sản phẩm tín dụng, ví dụ như: tư vấn, dich vụ thông tin theo nhu cầu, thu hộ, chi hộ,… triển khai thêm số phương thức tài trợ cho khách hàng Nhưng thực tế cho thấy nhiều doanh nghiệp vừa nhỏ chưa thực quan tâm tới sản phẩm ngân hàng, phần doanh nghiệp chưa thấy hết lợi ích 64 sản phẩm đó, phần doanh nghiệp nhiều nghiềp vụ phát sinh với đối tác nước ngoài, việc sử dụng tiền mặt toán phổ biến Nền kinh tế phát triển, hội nhập kinh tế ngày sâu rộng, tính cạnh tranh kinh doanh thêm gay gắt doanh nghiệp thấy cần thiết phải sử dụng dịch vụ ngân hàng Tăng cường dịch vụ tài cho doanh nghiệp nhằm gợi mở nhu cầu chưa đánh thức nhiều doanh nghiệp, doanh nghiệp nhận thấy tiên phong ngân hàng việc triển khai dich vụ hỗ trợ, nâng cao uy tín ngân hàng Hiện nhiều doanh nghiệp cần vồn đến vay ngân hàng, có phương thức tài trợ hiệu phù hợp với doanh nghiệp khách hàng lại không nghĩ tới, có nghĩ tới không mạnh dạn làm Cán tín dụng cần phối hợp với doanh nghiệp để tìm phương thức tài trợ hợp lý cho hoạt động khách hàng, nhằm nâng cao hiệu kinh doanh cho họ Chẳng hạn, đặc điểm hạn chế tài DNVVN không đủ điều kiện tài sản chấp để vay vốn cho đầu tư dây truyền sản xuất Nếu xét thấy phương án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp có tính khả thi cao, việc sử dụng dịch vụ cho thuê tài giải pháp tốt để hỗ trợ cho doanh nghiệp Cán phòng tín dụng cần phối hợp với nhân viên Công ty cho thuê Tài NHNo&PTNT Việt Nam để hỗ trợ cho doanh nghiệp, thiết lập quan hệ với khách hàng, không bỏ qua hàng tốt Sự nhiệt tình tận tâm phục vụ nhân viên ngân hàng sức mạnh thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng Do phối kết hợp chặt chẽ phận ngân hàng, chi nhánh công ty thành viên NHNo&PTNT (Công ty cho thuê Tài chính, Công ty Chứng khoán NHNo&PTNT Việt Nam) quan trọng để mở rộng tín dụng DNVVN 3.2.5 Hỗ trợ DNVVN xây dựng hồ sơ, phương án sản xuất kinh doanh Mặc dù NHNo&PTNT có nhiều cải cách thủ tục hồ sơ vay vốn 65 cho khách hàng thái độ phục vụ cải thiện nhiều Nhưng có nhiều doanh nghiệp phàn nàn thủ tục vay vốn ngân hàng họ bị yêu cầu sửa đổi, bổ xung nhiều để cấp vốn Để đảm bảo an toàn cán tín dụng phải thực quy trình cho vay hợp lý Nhưng cán tín dụng phải đặt câu hỏi: Họ áp dụng quy trình cho đối tượng khách hàng chưa? Khách hàng DNVVN với tính đa dạng, tính linh hoạt vốn có, họ không giống với khách hàng doanh nghiệp lớn Vì trường hợp cán tín dụng áp dụng phương pháp theo lối mòn Cán tín dụng cần tìm hiểu khách hàng trước yêu cầu khách hàng điền thông tin cần thiết để tránh làm thời gian khách hàng, vận dụng linh hoạt quy định khách hàng truyền thống Nhiều doanh nghiệp đến xin vay vốn ngân hàng lần đầu chưa có kinh nghiệm xây dựng phương án sản xuất kinh doanh, có ý tưởng tốt tính toán chưa hợp lý dẫn đến nhiều thời gian xét duyệt Cán ngân hàng phải người hướng dẫn doanh nghiệp thực việc hoàn tất phần không hợp lý Cán tín dụng giúp doanh nghiệp xây dựng phương án sản xuất kinh doanh tiết kiệm thời gian, chi phí giảm bớt khó khăn cho doanh nghiệp 3.2.6 Thực tốt chế đảm bảo tín dụng, thường xuyên phân loại khách hàng Bảo đảm tín dụng điều kiện tiên song yêu cầu bắt buộc DNVVN chưa tín nhiệm ngân hàng Nhưng áp dụng hình thức đảm bảo không nên cứng nhắc, áp đặt Với DNVVN chưa có đủ điều kiện tài sản chấp, hay đất đai chưa cấp sổ đỏ… tạo điều kiện chấp nhận bảo lãnh bên thứ ba, hay đảm bảo tài sản riêng chủ doanh nghiệp Việc đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay, làm tăng thêm rủi ro cho ngân hàng, lại giúp doanh nghiệp có điều kiện vay vốn Trong trường 66 hợp này, ngân hàng cần phải có trình theo dõi thường xuyên tài sản đem làm bảo đảm… để xử lý kịp thời có sai phạm Khi định giá tài sản đảm bảo cần tham khảo thông tin giá thị trường dự đoán tình hình biến động ứng với thời hạn khoản vay Làm đảm bảo an toàn cho ngân hàng đảm bảo quyền lợi khách hàng Chấm điểm tín dụng xếp loại khách hàng cần làm cách nghiêm túc thận trọng Điểm tín dụng xếp loại doanh nghiệp định thứ hạng, uy tín doanh nghiệp Việc hỗ trợ ngân hàng việc định cấp tín dụng hay không, xác định mức tín dụng, mức lãi suất, biện pháp bảo đảm tiền vay, biệp pháp giám sát khách hàng, phát dấu hiệu xấu để can thiệp kịp thời Điểm tín dụng liên quan đến sách khách hàng ngân hàng, ví dụ như: định doanh nghiệp có cấp tín dụng theo hình thức tín chấp hay không, ưu đãi cho doanh nghiệp có uy tín Xét góc độ quản lý toàn danh mục tín dụng cho vay, chấm điểm tín dụng xếp loại khách hàng cón giúp phát triển chiến lược marketing nhằm hướng tới khách hàng có rủi ro thấp hơn, ước lượng mức vốn cho vay không thu hồi để trích lập dự phòng tổn thất tín dụng Đây việc làm khó hầu hết báo cáo tài doanh nghiệp chưa kiểm toán nên số liệu chưa đáng tin cậy nhiều doanh nghiệp gửi báo cáo không thời điểm yêu cầu, thông tin doanh nghiệp cập nhập vào hệ thống chậm Để xếp loại khách hàng phải ý tới hệ thống xử lý, lưu trữ thông tin trách nhiệm cán tín dụng việc theo dõi cập nhập thông tin vào hệ thống 3.2.7 Xây dựng mạng lưới thông tin, cung cấp thông tin kịp thời Thông tin có xác, cập nhật việc đưa định nhanh chóng an toàn Một nguyên nhân tình trạng nợ xấu gia tăng cán tín dụng tiêu chuẩn để so sánh với thực tế doanh nghiệp xin vay Khả thu thập, phân tích thông tin cán tín dụng bị 67 nhiều hạn chế, kênh cung cấp thông tin không nhiều Ngoài thông tin khách hàng cung cấp cán phải thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, từ thị trường, từ trung tâm thông tin kinh tế thương mại phòng ngừa rủi ro hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, từ đối tác làm ăn khách hàng từ chủ nợ cũ doanh nghiệp Tuy nhiên, thông tin từ nguồn thức lại thường không cập nhật không sát thực tế gây khó khăn cho cán tín dụng Để giúp mở rộng nâng cao hiệu tín dụng DNVVN, ngân hàng cần xây dựng hoàn thiện hệ thống thông tin tiêu kinh tế kỹ thuật cho ngành nghề, lĩnh vực hoạt động doanh nghiệp, đánh giá tiềm phát triển ngành nghề địa bàn… 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam NHNo&PTNT Việt Nam quan quản lý cấp chi nhánh Thăng Long Các quy định văn hướng dẫn Ngân hàng Nông nghiệp ảnh hưởng lớn tới hoạt động không chi nhánh Thăng Long mà ảnh hưởng tới toàn hệ thống Để mở rộng cho vay DNVVN lãi suất cho vay cần phải đảm bảo tính cạnh tranh so với ngân hàng khác Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn cần xem xét lại lãi xuất cho vay, đặc biệt vay ngắn hạn Với mức lãi suất vay ngắn hạn 1.03%/tháng cao so với ngân hàng khác địa bàn thành phố Hà Nội Việc tuyển dụng, điều chuyển, xếp cán cần xem xét cẩn trọng, tạo điều kiện cho cán yên tâm công tác Vị trí, nhiệm vụ phù hợp với lực, trình độ khuyến khích cán phát huy khả họ, nâng cao hiệu hạn chế rủi ro cho ngân hàng NHNo&PTNT cần trì tổ chức thi cán tín dụng giỏi, quan tâm việc đào tạo thường xuyên để nâng cao kiến thức chuyên môn cho cán nhân viên ngân hàng Khuyến khích cán tín dụng giỏi nhiều biện pháp vật chất 68 tính thần như: khen thưởng, cho tham quan học hỏi kinh nghiệm nước nước Để thực chiến lược tiếp cận cung cấp trọn gói tất dịch vụ ngân hàng khách hàng NHNo&PTNT Việt Nam cần đẩy mạnh tăng cường số lượng, chất lượng dịch vụ ngân hàng không riêng sản phẩm tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam cần xây dựng hệ thống thông tin đầy đủ cập nhật tiêu chuẩn kinh tế kỹ thuật lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh doanh nghiệp, giá vật tư mặt hàng, tài sản mà doanh nghiệp dùng làm tài sản đảm bảo vay vốn tạo điều kiện thuận lợi cho cán tín dụng rút ngắn thời gian thẩm định nâng cao chất lượng tín dụng 3.3.2 Đối với doanh nghiệp vừa nhỏ Cản trở lớn ngân hàng đủ thông tin tin cậy người vay khả thu hồi kịp thời khoản nợ xấu hệ thống văn pháp luật chưa hoàn thiện, ý thức người vay việc thực cam kết với ngân hàng không cao Để cho đồng vốn ngân hàng đến với doanh nghiệp cách nhanh chóng, kịp thời doanh nghiệp cần sửa chữa số tồn sau: - Doanh nghiệp phải tuân thủ chế độ hạch toán kế toán hành Ghi chép sổ sách kế toán đầy đủ, rõ ràng theo quy định Báo cáo tài cần lập thời điểm, cung cấp kịp thời cho ngân hàng thông tin yêu cầu - Chủ doanh nghiệp cần phải nâng cao trình độ quản lý, nâng cao trình độ tay nghề cho công nhân viên, sử dụng công nghệ phù hợp Ngân hàng tin tưởng cấp vốn cho doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, mà hiệu doanh nghiệp phụ thuộc lớn vào tài lãnh đạo doanh nghiệp - Việc tăng vốn chủ sở hữu cho doanh nghiệp tăng thêm lòng tin từ đối tác kinh doanh từ ngân hàng, doanh nghiệp cần có biện pháp tăng vốn hợp lý thực cổ phần hoá, bán cổ phần cho nhân viên 69 công ty - Hình thức bảo lãnh bên thứ ba biện pháp mà doanh nghiệp không đủ điều kiện tài sản chấp sử dụng họ xây dựng phương án sản xuất kinh doanh có tính khả thi Bên thứ ba đối tác hinh doanh doanh nghiệp bảo lãnh tổ chức hỗ trợ doanh nghiệp Để có điều doanh nghiệp phải coi trọng chữ tín, tham gia tổ chức hỗ trợ doanh nghiệp, có thái độ hợp tác tốt cán tín dụng cung cấp thông tin xác, đầy đủ, kịp thời 3.3.3 Đối với quan Nhà nước ♦ Đối với Ngân hàng Nhà nước Quyết định Ngân hàng Nhà nước có ảnh hưởng trực tiếp gián tiếp tới đối tượng tham gia thị trường tài NHNN quan quản lý trực tiếp hệ thống NHTM Để cho hoạt động tín dụng NHTM an toàn hiệu quả, ngân hàng nhà nước cần bổ xung, sửa đổi qui định theo kịp với biến động thị trường tài – tiền tệ Ngân hàng Nhà nước quản lý thị trường tiền tệ thông qua công cụ chủ yếu quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc, lãi suất tái chiết khấu quy định lãi suất cho vay, quy định vốn chủ sở hữu tham gia dự án Một NHTM khả toán gặp khó khăn đối tượng khách hàng nhỏ, khách hàng không quan tâm nhiều dự án giải ngân không tiến độ phê duyệt Do vậy, để tăng cường cho vay DNVVN Ngân hàng Nhà nước cần có quy định phù hợp, kịp thời hỗ trợ ngân hàng lúc gặp khó khăn vốn ♦ Đối với Nhà nước Việt Nam - Nhà nước tạo hành lang pháp lý an toàn cho DNVVN hoạt động Các văn pháp quy, sách, chủ trương Nhà nước ban hành phải quán, hợp lý, tạo sân chơi bình đẳng cho loại hình doanh nghiệp Có vậy, doanh nghiệp yên tâm hoạt động, nhà đầu tư ngân hàng 70 yên tâm rót vốn vào dự án doanh nghiệp Chính phủ cần tăng cường thu hút nguồn vốn từ tổ chức quốc tế, cải thiện môi trường kinh doanh, đảm bảo cạnh tranh lành mạnh doanh nghiệp - Nhà nước cần đẩy mạnh cải cách thủ tục hành cách triệt để: thực cải thiện hệ thống đăng ký kinh doanh cấp phép hành cho DNVVN, đơn giản hoá thủ tục hành chính, giảm bớt phiền hà việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà công trình… Nhà nước cần phải hoàn thiện quy định đăng ký chấp, bảo lãnh quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất cho phù hợp với giao dịch đảm bảo để doanh nghiệp nhanh chóng hoàn thiện hồ sơ pháp lý đủ điều kiện vay vốn ngân hàng - Các quan chuyên trách quản lý Nhà nước DNVVN thực chức mình: xây dựng chiến lược phát triển DNVVN, cung cấp thông tin sách, thị trường, công nghệ, lao động, nắm bắt tình hình nguyện vọng xu hướng phát triển doanh nghiệp, chống hàng nhái hàng giả bảo vệ uy tín cho doanh nghiệp… Bên cạnh biện pháp hỗ trợ, quan Nhà nước phải tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động doanh nghiệp, đảm bảo doanh nghiệp hoạt động pháp luật, thực pháp lệnh kế toán thống kê - Nhà nước cần có sách khuyến khích, tạo điều kiện cho tổ chức hỗ trợ DNVVN thành lập hoạt động Các tổ chức hỗ trợ doanh nghiệp mặt như: chuyển giao công nghệ, giúp chủ doanh nghiệp nâng cao trình độ quản lý, xây dựng phương án sản xuất kinh doanh, tìm kiếm đối tác kinh doanh nước, cung cấp thông tin cho doanh nghiệp… Chính phủ ký định thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNVVN từ năm 2002, quỹ chưa thể vào hoạt động lý nguồn vốn chưa đủ Các quan Nhà nước cần có biện pháp thúc đẩy, khuyến khích tổ chức tài tham gia góp vốn đưa quỹ vào hoạt động để trợ giúp cho doanh nghiệp vừa nhỏ tiếp cận vốn ngân hàng 71 KẾT LUẬN Để mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ để vốn tín dụng ngân hàng thực giúp doanh nghiệp vừa nhỏ phát triển hoạt động họ tốt nữa, cần phải có giải pháp đồng từ nhiều phía liên quan: ngân hàng, doanh nghiệp, quan Nhà nước Trên sở phân tích tình hình thực tế chi nhánh Thăng Long, luận văn tốt nghiệp có đánh giá thực trạng tín dụng DNVVN chi nhánh mạnh dạn đưa số giải pháp, kiến nghị quan Nhà nước DNVVN nhằm tạo thống nhất, phối hợp đồng bên liên quan nhằm giải khó khăn, tháo gỡ rào cản nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng DNVVN Với tầm nhìn, hiểu biết hạn chế, thêm vào biến đổi không ngừng môi trường kinh doanh đa dạng, phong phú hoạt động ngân hàng thương mại nên vấn đề đưa viết thiếu sót, với tính thuyết phục khái quát chưa cao, chí có nhìn nhận chưa xác Song em hy vọng ý kiến, giải pháp đưa luận văn quan tâm, trở thành đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh Thăng Long Em mong nhận giúp đỡ, đóng góp ý kiến thầy cô giáo cán tín dụng ngân hàng để luận văn em hoàn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn! 72 TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình: "Ngân hàng thương mại" – TS Phan Thị Thu Hà Giáo trình: "Quản trị ngân hàng thương mại" – Peter S Rose Luật tổ chức tín dụng số 07/QHX nước cộng hoà xã hội chủ nghĩa VIệt Nam Nghị định Chính phủ số 90/2001/NĐ - CP ngày 23/11/2001 trợ giúp phát triển DNVVN Quyết định số 72/ QĐ - HĐQT – TD chủ tịch Hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam Nghị định Chính phủ số 90/2001/NĐ - CP ngày 23/11/2001 trợ giúp phát triển DNVVN Sổ tay tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam Tạp chí Ngân hàng, Tạp chí Nghiên cứu kinh tế, Tạp chí Tài , Tạp chí Thị trường tiền tệ Một số viết website: www.vneconomy.com.vn www.vcci.com.vn www.vnexpress.net 73 DANH MỤC VIẾT TẮT NHNN: Ngân hàng Nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại NHNo&PTNT: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn DNVVN: Doanh nghiệp vừa nhỏ DNNN: Doanh nghiệp nhà nước DNNQD: Doanh nghiệp quốc doanh CBTD: Cán tín dụng 74 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NHTM 1.1 CÁC HOẠT ĐỘNG CƠ BẢN CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm NHTM 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.1.2 Các đặc điểm ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động NHTM 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 1.1.2.2 Hoạt động tín dụng 1.1.2.3 Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán 10 1.1.2.4 Các hoạt động khác 11 1.1.3 Ý nghĩa mở rộng tín dụng DNVVN hoạt động ngân hàng thương mại .12 1.2 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 15 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm DNVVN .15 1.2.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ .15 1.2.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 17 1.2.2 Các nghiệp vụ cho vay DNVVN ngân hàng thương mại 18 1.2.2.1 Phân loại theo thời hạn tín dụng 19 1.2.2.2 Các phương thức cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ .19 1.2.2.3 Các hình thức đảm bảo cho vay 24 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DNVVN 25 1.3.1 Các nhân tố thuộc NHTM .25 1.3.1.1 Chính sách tín dụng ngân hàng thương mại 26 1.3.1.2 Nhận thức lực cán tín dụng 27 1.3.1.3 Công nghệ ngân hàng 28 1.3.1.4 Các nhân tố khác 28 1.3.2 Các nhân tố thuộc DNVVN .29 1.3.2.1 Tính khả thi phương án sản xuất kinh doanh 29 1.3.2.2 Năng lực tài khách hàng 29 1.3.2.3 Uy tín, thương hiệu doanh nghiệp 30 75 1.3.2.4 Vốn chủ sở hữu của doanh nghiệp 31 1.3.3 Các nhân tố khác 31 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG DNVVN TẠI NHNO&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH THĂNG LONG .33 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NHNO&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH THĂNG LONG 33 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển chi nhánh Thăng Long .34 2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động chi nhánh Thăng Long 35 2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức .35 2.1.2.2 Hoạt động chủ yếu chi nhánh Thăng Long .37 2.1.3 Thực trạng hoạt động chi nhánh Thăng Long năm gần 39 2.1.3.1 Công tác nguồn vốn .39 2.1.3.2 Hoạt động tín dụng 40 2.2 THỰC TRẠNG TÍN DỤNG DNVVN TẠI CHI NHÁNH THĂNG LONG .45 2.2.1 Dư nợ tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh Thăng Long 45 2.2.2 Chất lượng tín dụng DNVVN chi nhánh Thăng Long 49 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG TÍN DỤNG DNVVN TẠI CHI NHÁNH THĂNG LONG 51 2.3.1 Kết 51 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 52 2.3.2.1 Hạn chế 52 2.3.2.2 Nguyên nhân 53 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG DNVVN TẠI NHNO&PTNT CHI NHÁNH THĂNG LONG .60 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NHNO&PTNT CHI NHÁNH THĂNG LONG 60 3.2 GIẢI PHÁP 61 3.2.1 Xây dựng sách khách hàng hợp lý, ngân hàng chủ động đến với doanh nghiệp 62 3.2.2 Vận dụng linh hoạt sách lãi suất NHNo&PTNT Việt Nam 63 3.2.3 Đào tạo cán chuyên môn chuyên trách nhóm khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 63 3.2.4 Đa dạng hoá hình thức hỗ trợ tài cho DNVVN, kết hợp sản phẩm tín dụng với sản phẩm khác ngân hàng 64 3.2.5 Hỗ trợ DNVVN xây dựng hồ sơ, phương án sản xuất kinh doanh 76 65 3.2.6 Thực tốt chế đảm bảo tín dụng, thường xuyên phân loại khách hàng 66 3.2.7 Xây dựng mạng lưới thông tin, cung cấp thông tin kịp thời 67 3.3 KIẾN NGHỊ 68 3.3.1 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam 68 3.3.2 Đối với doanh nghiệp vừa nhỏ 69 3.3.3 Đối với quan Nhà nước 70 KẾT LUẬN .72 TÀI LIỆU THAM KHẢO .73 77 DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức chi nhánh Thăng Long .35 BẢNG Bảng 1: Nguồn vốn huy động từ năm 2003 đến 2005 .39 Bảng 2: Kết cho vay, thu nợ chi nhánh Th ăng Long qua năm 41 Bảng 3: Cơ cấu đầu tư qua năm chi nhánh Thăng Long 43 Bảng 4: Tình hình dư nợ xấu chi nhánh 44 Bảng 6: Số lượng DNVVN dư nợ năm 2005 47 Bảng 7: Dư nợ tín dụng phân loại theo thời h ạn tín d ụng v loại tiền .48 Bảng 8: Dư nợ xấu DNVVN chi nhánh Thăng Long 49 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 1: Doanh số cho vay phân loại theo th ời h ạn tín d ụng 41 Biểu đồ 2: Dư nợ tín dụng DNVVN so với thành phần khác 46 Biểu đồ : Dư nợ xấu DNVVN chi nhánh Thăng Long 50 78