Luận văn phát triển cho vay tiêu dùng tại ngânhàng NHTMCP các doanh nghiệp ngoài quốc doanh (VPBank)

Chương LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1.1 Lịch sử phát triển cho vay tiêu dùng • Xuất phát từ nhu cầu người Xã hội loài người phát triển từ thấp đến cao, từ xã hội nguyên thuỷ đến xã hội chiếm hữu nô lệ, xã hội phong kiến, xã hội tư bản…cùng với phát triển xã hội, đời sống người phát triển theo Một mục tiêu người trình phát triển nâng cao mức sống người tìm cách để thoả mãn tối đa nhu cầu vật chất tinh thần Nhu cầu phát triển từ thấp đến cao, từ chỗ có nhu cầu đủ ăn, đủ mặc xã hội nguyên thuỷ, phong kiến đến nhu cầu cao thời trang, sức khoẻ, địa vị xã hội… nhu cầu dường vô tận, thoả mãn nhu cầu tiếp tục nảy sinh nhu cầu khác cao hơn, nhiều Nhu cầu người thoả mãn điều kiện sống người ngày cao, xã hội phát triển Nhu cầu người vô hạn khả đáp ứng có hạn nguồn lực hạn chế Trong xã hội nguyên thuỷ người tự thoả mãn nhu cầu cách tự săn bắt hái lượm theo lối tự cung tự cấp, sống phụ thuộc hoàn toàn vào thiên nhiên Khi xã hội phát triển hơn, người biết trao đổi hàng hoá để thoả mãn nhiều nhu cầu mình, từ giai đoạn trao đổi trực tiếp đến việc sử dụng tiền tệ để mua bán Ở giai đoạn phát triển cao này, tiền dùng làm vật trung gian trao đổi hàng hoá, dịch vụ, người có nhiều tiền mua nhiều hàng hoá có nghĩa nhu cầu thoả mãn nhiều Xã hội phát triển cao, người muốn chi tiêu nhiều cho hàng hoá dịch vụ, nhiên có giới hạn khả toán cá nhân cho hàng hoá dịch vụ tiêu dùng hạn chế nguồn lực • Phương thức mua bán chịu Cá nhân muốn mua hàng hoá dịch vụ để nâng cao mức sống, nhiên họ bị giới hạn khả tài chính, đủ lượng tiền cần thiết Vì để thoả mãn nhu cầu tiêu dùng, người phải tìm cách mua hàng hoá đủ tiền chi trả tay nghĩ phương thức mua bán chịu, cách mua bán mà người bán giao hàng cho khách hàng, sau thời gian định khách hàng đem tiền đến trả cho người bán Phương thức làm thoả mãn hai bên, người tiêu dùng có hàng hoá dịch vụ, người bán bán sản phẩm Tuy nhiên phương thức có nhiều nhược điểm làm cho không sử dụng nhiều: dễ nảy sinh lừa đảo không trả tiền, người bán chịu thua thiệt hoàn toàn tiền để tiếp tục nhập hàng, làm ngắt quãng trình lưu thông hàng hoá…do mua bán chịu tiêu dùng diễn phạm vi hẹp, người quen biết có qui mô giá trị nhỏ Phương thức mua bán chịu chưa làm cho tiêu dùng xã hội phát triển • Cho vay tiêu dùng đơn giản Mua bán chịu không làm thoả mãn cá nhân việc tiêu dùng hàng hoá dịch vụ nên nảy sinh hình thức cho vay đơn giản Cá nhân hộ gia đình vay mượn người quen, để sử dụng khoản tiền nhàn rỗi chi trả khoản chi phí Các khoản vay mượn có giá trị nhỏ, không đáp ứng nhu cầu, họ phải vay mượn nặng lãi chủ nợ hay cầm đồ cửa hiệu cầm đồ Chỉ xảy cá nhân hộ gia đình có khoản tiêu dùng cần thiết cấp bách vay mượn chỗ khác,vì khoản vay mượn có lãi suất cao, dẫn đến nguy không trả nợ người vay Trong trình phát triển xã hội, có giai đoạn hình thức cho vay nặng lãi phát triển mà chưa hình thành tổ chức tài chính, hình thức góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cá nhân hộ gia đình Các phương thức đơn giản vay nặng lãi, cầm đồ có phát triển nguồn vốn chủ cho vay có hạn đáp ứng nhu cầu tiêu dùng ngày cao, người vay phải chịu lãi suất cao Cùng với phát triển kinh tế hình thức cho vay đơn giản giảm dần vai trò dần biết mất, để hình thành phương thức tài trợ cho tiêu dùng đại • Cho vay tiêu dùng tổ chức tài ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ chức tài đời nhằm nhằm luân chuyển vốn kinh tế, biến tiết kiệm thành đầu tư, tạo điều kiện cho phát triển kinh tế nâng cao mức sống người Hình thức ngân hàng ngân hàng thợ vàng, người cho vay nặng lãi, thực cho vay với cá nhân, chủ yếu người giàu nhằm phục vụ mục đích tiêu dùng họ Như từ hình thức sơ khai ngân hàng có hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân hộ gia đình, nhằm đáp ứng nhu cầu sinh hoạt sống hàng ngày Từ chỗ có cá nhân cho vay với nguồn vốn nhỏ, nhà buôn tập hợp lại để tạo nên ngân hàng thực sự, có tổ chức, hoạt động với nhiều dịch vụ đa dạng hơn, không cho vay Những ngân hàng thương mại chủ yếu cho vay tài trợ ngắn hạn nhà buôn, người sản xuất toán hộ từ nguồn vốn tiền gửi, tiền toán Cùng với phát triển kinh tế, mức sống người dân ngày cao, nhu cầu thoả mãn sống hàng ngày không ngừng tăng lên, ngân hàng thương mại phát thị trường tiềm cho vay đáp ứng nhu cầu tiêu dùng người dân Khi cá nhân có nhu cầu chi tiêu sống tạm thời chưa có khả chi trả, họ tìm cách vay mượn, tìm đến ngân hàng cách tài trợ tốt cho tiêu dùng họ Người tiêu dùng vay với số tiền lớn phụ thuộc vào khả chi trả tài sản đảm bảo cho khoản vay với cam kết sử dụng mục đích tiêu dùng hoàn trả gốc cộng lãi hạn Khách hàng phải chịu khoản chi phí lãi với lãi suất, thấp nhiều so với hình thức cho vay nặng lãi, cầm đồ Nhu cầu tiêu dùng phát triển, hình thức cho vay ngân hàng ngày đa dạng với chất lượng cao Các ngân hàng phải chịu cạnh tranh lớn, thị trường mang lại nhiều lợi nhuận thu hút không tất ngân hàng tham gia mà hấp dẫn tổ chức tài khác công ty tài chính, quỹ tiết kiệm, quỹ tín dụng, quỹ tương hỗ… Hoạt động tổ chức tài tương tự ngân hàng thương mại, huy động nguồn dài hạn ngắn hạn vay Tuy nhiên, ngân hàng thương mại tổ chức hoạt động hiệu tính chuyên môn hoá hoạt động tín dụng: nguồn vốn lớn, hoạt động chuyên nghiệp có lịch sử phát triển hoạt động cho vay lâu dài Hiện đến ngân hàng thương mại cá nhân hộ gia đình vay tiền với nhiều mục đích tiêu dùng khác mua nhà, mua ô tô, chi trả khoản phí tiêu dùng hàng hoá dịch vụ sống sinh hoạt hàng ngày Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại góp phần nâng cao chất lượng sống, thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển, thực mục tiêu tăng trưởng kinh tế quốc gia 1.1.2 Cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng định nghĩa sau: “Nghiệp vụ cho vay tiêu dùng nghiệp vụ Ngân hàng người cho vay, người vay cá nhân, hộ gia đình, nguyên tắc hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian xác định nhằm giúp người tiêu dùng sử dụng hàng hóa, dịch vụ trước họ có khả chi trả, tạo điều kiện cho họ hưởng mức sống cao hơn” Định nghĩa cho vay tiêu dùng khác nội dung giống nhau, đề cập đến mục đích loại hình cho vay này: cho vay tiêu dùng để phục vụ cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt cá nhân, hộ gia đình, người có nhu cầu nâng cao mức sống chưa có khả chi trả Ngân hàng phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng để đáp ứng nhu cầu khách hàng thu gốc hoàn trả lợi nhuận từ khoản vay 1.1.2.2 Phân loại cho vay tiêu dùng • Căn theo thời hạn trả nợ Theo tiêu thức thời hạn trả nợ, cho vay tiêu dùng phân thành tín dụng ngắn hạn, trung hạn dài hạn  Tín dụng ngắn hạn: khoản vay có thời hạn trả nợ năm Đây khoản vay tài trợ cho mục đích tiêu dùng cá nhân với cam kết hoàn trả gốc lãi thời hạn năm Đây thường vay có giá trị nhỏ, dễ hoàn trả  Tín dụng trung hạn: khoản vay có thời hạn từ đến năm Giá trị khoản vay thường lớn dùng để mua tài sản có giá trị lớn bất động sản, ô tô…  Tín dụng dài hạn: thời hạn khoản vay lớn năm Giá trị vay lớn tài sản hình thành sử dụng thời gian lâu dài Chủ yếu vay mua bất động sản có giá trị lớn • Căn theo phương thức hoàn trả Phương thức hoàn trả cách thức khách hàng trả gốc lãi cho ngân hàng Theo tiêu thức này, khoản cho vay tiêu dùng phân loại thành cho vay trực tiếp lần cho vay trả góp Cho vay trực tiếp lần hình thức cho vay khách hàng số tiền định hoàn trả vào cuối thời hạn vay Cho vay trả góp hình thức cho vay mà khách hàng trả dần nợ gốc cho ngân hàng suốt thời hạn nợ trả hết vào cuối kỳ hạn nợ hợp đồng Cho vay trả góp hình thức cho vay ngày áp dụng rộng rãi hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại làm tăng khả thu hồi nợ ngân hàng trả nợ khách hàng Cả hai hình thức cho vay áp dụng lãi suất cố định hay lãi suất thay đổi theo thị trường • Căn theo mục đích vay Cho vay tiêu dùng đáp ứng nhiều mục đích tiêu dùng khác khách hàng, nhu cầu chi tiêu mà khách hàng chưa có khả chi trả thời điểm Những nhu cầu cá nhân, hộ gia đình phát sinh bất ngờ khám chữa bệnh, mua sắm vật dụng sinh hoạt… có kế hoạch nhu cầu mua ô tô, nhà đất, du học…Vì mục đích vay tiêu dùng đa dạng, nên phân loại cho vay tiêu dùng theo mục đích như: cho vay mua nhà, cho vay mua ô tô, cho vay du học, cho vay phục vụ sinh hoạt cho vay khác Việc phân loại cần thiết để ngân hàng dễ dàng quản lý khoản tiền cho vay 1.1.2.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng Trong cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh hoạt động kinh doanh truyền thống ngân hàng thương mại, hình thành phát triển với phát triển ngân hàng cho vay tiêu dùng phát triển vào khoảng thời gian gần Tuy đời sau cho vay tiêu dùng có tốc độ phát triển nhanh nhu cầu cho sống người dân ngày cao với bùng nổ kinh tế Các ngân hàng thương mại ngày tập trung vào phát triển cho vay tiêu dùng, hoạt động mang lại lợi nhuận lớn Cho vay tiêu dùng hoạt động mang đặc điểm riêng khác với hoạt động cho vay khác khách hàng, qui mô vay, rủi ro lãi suất • Về khách hàng: Cho vay tiêu dùng có khách hàng mục tiêu cá nhân hộ gia đình có nhu cầu mua sắm nhà cửa, hàng hóa, vật dụng… nhằm nâng cao mức sống Như đối tượng vay cá nhân, khác với cho vay sản xuất kinh doanh doanh nghiệp tổ chức kinh tế Thường khách hàng cho vay tiêu dùng sử dụng vốn vay vào mục đích tiêu dùng, nhiên nhiều khách hàng có mục đích sử dụng vốn vào kinh doanh cá thể, hộ gia đình xếp vào đối tượng cho vay tiêu dùng Ở đây, ngân hàng xem xét tính chất cá nhân khách hàng giá trị nhỏ khoản vay để xác định đối tượng cho vay tiêu dùng Dù vậy, mục đích tiêu dùng phân loại khách hàng chủ yếu phản ánh đặc trưng hoạt động cho vay Tóm lại, đối tượng khách hàng cho vay tiêu dùng cá nhân hộ gia đình có nhu cầu sử dụng vốn vào mục đích sinh hoạt, tiêu dùng để nâng cao mức sống • Về qui mô: Vì với mục đích đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân hộ gia đình nên qui mô khoản vay tiêu dùng thường nhỏ so với giá trị khoản vay sản xuất kinh doanh Tuy nhiên số lượng cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu tiêu dùng lớn nên tổng qui mô lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng cao Nhu cầu tiêu dùng mua nhà, sữa chữa nhà, mua ô tô, mua vật dụng phục vụ sinh hoạt…nếu so với vay sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp giá trị hàng hoá tiêu dùng nhỏ Với qui mô dân số ngày đông, mức sống người dân ngày cao nhu cầu tiêu dùng ngày tăng tổng qui mô lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại ngày lớn • Về lãi suất: Lãi suất vay tiêu dùng thường cao so với cho vay khác ngân hàng thương mại Nguyên nhân thứ chi phí khoản vay tiêu dùng lớn, ngân hàng phải làm đủ tất nghiệp vụ từ thu thập thông tin khách hàng, thẩm định tài khách hàng, ký kết hợp đồng, giải ngân, kiểm soát sau cho vay… giá trị khoản vay tiêu dùng nhỏ nhiều so với khoản vay doanh nghiệp sản xuất kinh doanh Vì đòi hỏi ngân hàng phải có nguồn nhân lực lớn, bỏ chi phí lớn cho hoạt động cho vay tiêu dùng Thứ hai cho vay tiêu dùng có rủi ro lớn Tiêu dùng dân cư phụ thuộc nhiều vào chu kỳ phát triển kinh tế, kinh tế tăng trưởng tiêu dùng tăng, ngược lại kinh tế suy thoái tiêu dùng dân cư giảm xuống nhanh chóng Ngân hàng thẩm định xác hoàn toàn thông tin cá nhân khách hàng sức khoẻ, thu nhập thực, việc làm, điều kiện sống… điều làm tăng rủi ro cho ngân hàng Khi khách hàng gặp khó khăn tài làm giảm khả trả nợ, việc làm, gặp vấn đề sức khoẻ… Thứ ba, tâm lý người tiêu dùng nhạy cảm với lãi suất Họ quan tâm đến tổng số tiền phải trả khoản vay, không xem chi phí vay tức lãi suất yếu tố quan trọng Điều khác với doanh nghiệp, xem lãi suất yếu tố định phần chi phí doanh nghiệp, thường lớn Cả ba nguyên nhân làm cho lãi suất cho vay tiêu dùng cao so với khoản cho vay khác • Về lợi nhuận: Vì hoạt động có lãi suất cao nên đem lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng thương mại Đặc biệt kinh tế toàn cầu tăng trưởng, chi tiêu cho tiêu dùng người dân ngày cao Các ngân hàng xem hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động quan trọng hàng đầu nhằm nâng cao lợi nhuận tăng khả cạnh tranh 1.2 Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 1.2.1 Mục tiêu phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Mục tiêu tối đa hoá giá trị chủ sở hữu mục tiêu quan trọng doanh nghiệp hoạt động kinh tế thị trường, ngân hàng doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh lĩnh vực tiền tệ Ngân hàng thương mại hoạt động với mục tiêu gia tăng giá trị cho chủ sở hữu ngân hàng, mà trực tiếp gia tăng giá trị cổ phiếu ngân hàng thị trường chứng khoán Vì với hoạt động kinh doanh nào, ngân hàng phải xem xét trước hết có làm tăng giá trị cho chủ sở hữu hay không, có tăng lợi nhuận hay không Hoạt động kinh doanh ngân hàng đa dạng, tín dụng, toán, dịch vụ… tất hoạt động đem lại thu nhập cho ngân hàng Cho vay tiêu dùng nằm hoạt động tín dụng, hoạt động chủ yếu ngân hàng, mang lại thu nhập Vì phát triển, mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại qua gia tăng số lượng chất lượng khoản vay phải gia tăng doanh thu cho ngân hàng Doanh thu sau trừ chi phí lợi nhuận, lợi nhuận dùng để chia cổ tức bổ sung vào vốn kinh doanh ngân hàng, qua làm gia tăng giá trị chủ sở hữu Ngoài mục tiêu cuối gia tăng giá trị vốn chủ sở hữu, ngân hàng thương mại có mục tiêu trung gian thực chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng 1.2.1.1 Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ - sử dụng hiệu nguồn vốn Cho vay tiêu dùng hoạt động phát triển sau so với hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh truyền thống, mà mức sống người dân nâng cao, nhu cầu tiêu dùng lớn Phát triển cho vay tiêu dùng nhằm đa dạng hoá sản phẩm, tránh tập trung lớn vào cho vay sản xuất kinh doanh, việc làm giảm rủi ro cho ngân hàng Trong thời kỳ kinh tế thu hẹp, sản xuất kinh doanh đình trệ việc cho vay doanh nghiệp gặp khó khăn, lúc nguồn thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng làm giảm thiệt hại cho ngân hàng so với hoạt động kinh doanh Sử dụng hiệu nguồn vốn điều kiện để gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng Nguồn vốn ngân hàng huy động chủ yếu từ dân cư, phải sử dụng mục đích, đem lại thu nhập cho ngân hàng cho người gửi tiền Khi cho vay tiêu dùng, ngân hàng thực hoạt động sinh lợi, nguồn vốn từ dân cư quay trở lại phục vụ dân cư Nó trở nên hiệu cân lợi ích người gửi tiền lãi, ngân hàng lợi nhuận lợi ích tiêu dùng người tiêu dùng 1.2.1.2 Tăng cường lực cạnh tranh Với đặc điểm khoản vay tiêu dùng giá trị nhỏ, lãi suất cao đem lại thu nhập lớn, cho vay tiêu dùng trở thành công cụ làm tăng lực cạnh tranh ngân hàng thương mại Đối với ngân hàng nhỏ, có qui mô vốn bé, gặp hạn chế cho vay vay lớn phục vụ khách hàng doanh nghiệp cho vay tiêu dùng trở thành hoạt động quan trọng nhất, đem lại nhiều lợi nhuận Việc tập trung vào hoạt động cho vay tạo sản phẩm chất lượng, làm hài lòng người tiêu dùng, tăng thu nhập từ lãi suất cao Tăng cường hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, hộ gia đình trở thành lợi so với ngân hàng có qui mô vốn lớn giúp ngân hàng nhỏ tồn môi trường cạnh tranh gay gắt Do điều kiện sống ngày cao, dân số tăng nên thị trường cho vay tiêu dùng lớn, ngân hàng tập trung nguồn lực để phát triển tín dụng tiêu dùng để gia tăng thu nhập khả cạnh tranh 1.2.1.3 Phát triển mối quan hệ với khách hàng doanh nghiệp, cá nhân Khi cá nhân hay hộ gia đình đến ngân hàng vay tiền ngân hàng có thông tin họ, hai bên có ràng buộc lợi ích, ngân hàng thu lãi, người tiêu dùng nâng cao chất lượng sống Nâng cao chất lượng sản phẩm thái độ phục vụ nhân viên, thời gian thực cho vay nhanh, tư vấn vấn đề tài khác khách hàng…ngân hàng tạo mối quan hệ chặt chẽ, gắn bó với khách hàng làm cho cá nhân, hộ gia đình trở thành khách hàng truyền thống Cho vay tiêu dùng phát triển mối quan hệ với cá nhân mà gián tiếp tạo quan hệ lợi ích với doanh nghiệp Người tiêu dùng dùng tiền vay để mua sản phẩm hàng hoá, dịch vụ doanh nghiệp, vậy, ngân hàng gián tiếp thúc đẩy lượng hàng bán doanh nghiệp Hơn qua việc liên kết với doanh nghiệp ngân hàng đảm bảo khoản vay sử dụng mục đích giảm rủi ro đạo đức tín dụng Tạo mối quan hệ tốt với doanh nghiệp giúp ngân hàng nâng cao vị hình ảnh mình, doanh nghiệp dễ dàng trở thành khách hàng lớn của ngân hàng 1.2.1.4 Thực vai trò ngân hàng thương mại chiến lược phát triển kinh tế Các tổ chức tài đóng vai trò quan trọng phát triển kinh tế quốc gia Qua trung gian tài chính, nguồn vốn xã hội luân chuyển từ người dư thừa, nhàn rỗi vốn sang người cần vốn để sản xuất, kinh doanh tiêu dùng Trong trung gian tài ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng nhất, kênh dẫn vốn chủ yếu kinh tế Các ngân hàng thu hút nguồn vốn từ người gửi tiền nguồn khác tiến hành cho vay phục vụ phát triển sản xuất, kinh doanh, nâng cao mức sống dân cư Vai trò ngân hàng thương mại quan trọng nước phát triển chưa có thị trường chứng khoán hoàn thiện Vì thế, chiến lược phát triển kinh tế quốc gia, phát triển thị trường tài chính, có trung gian tài - ngân hàng thương mại - đặt hàng đầu Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại mục tiêu tăng giá trị vốn chủ sở hữu để thực vai trò của trung gian tài kinh tế thị trường biến tiết kiệm thành đầu tư Khác với cho vay sản xuất kinh doanh, vốn vay trực tiếp vào trình sản xuất, cho vay tiêu dùng làm tăng tổng lượng tiêu dùng kinh tế, qua làm cho doanh nghiệp tăng cường đầu tư, sản xuất, kinh doanh để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng xã hội Như vậy, vốn từ người gửi tiền qua ngân hàng đến tay người tiêu dùng, sau đến doanh nghiệp Quá trình làm tăng tổng tiêu dùng xã hội đồng thời làm tăng vốn đầu tư kinh tế, điều kiện hàng đầu cho phát triển kinh tế quốc gia Phát triển cho vay tiêu dùng góp phần hạn chế hoạt động không lành mạnh, tệ nạn cầm đồ, vay nặng lãi…tồn kinh tế có thị trường tài chưa phát triển Như phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại hoạt động có ý nghĩa quan trọng phát triển kinh tế quốc gia, đem lại lợi nhuận cho ngân hàng mà góp phần xây dựng phát triển xã hội tiêu dùng 1.2.2 Các tiêu phản ánh phát triển cho vay tiêu dùng 10 2.3.1 Kết đạt Kết hoạt động cho vay tiêu dùng VPBank Hà Nội nhìn chung phát triển tốt Cho vay tiêu dùng trở thành hoạt động mục tiêu phát triển cho vay cá nhân doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Sau số kết cụ thể mà VPBank Hà Nội đạt được: Một là, lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh không ngừng gia tăng chiếm tỉ trọng ngày cao tổng lợi nhuận Đây tiêu chí quan trọng phản ánh hiệu hoạt động doanh nghiệp kinh tế thị trường Cho vay tiêu dùng hoạt động có rủi ro lớn có khả đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng, phát triển cho vay tiêu dùng chiến lược đắn ngân hàng có quy mô trung bình VPBank Hai là, tiêu phản ánh tăng trưởng số lượng hoạt động cho vay tăng Doanh số cho vay, dư nợ cho vay có tốc độ tăng hàng năm 40%, số cao so với ngân hàng thương mại khác Kèm theo tỉ trọng dư nợ doanh số cho vay tiêu dùng tổng dư nợ, doanh số chi nhánh ngày cao, cho thấy ngân hàng ngày dành nhiều nguồn lực vào việc phát triển cho vay tiêu dùng trình hoạt động Ba là, nguồn vốn huy động VPBank Hà Nội tăng ổn định, tạo nguồn vốn lớn đáp ứng nhu cầu vay tiền khách hàng cá nhân, doanh nghiệp Nguồn vốn huy động lớn chi nhánh tiền gửi tiết kiệm dân cư địa bàn, nguồn vốn ổn định có số lượng lớn Khả thu hút vốn huy động cách linh hoạt giúp chi nhánh có đủ vốn đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng người dân địa bàn Hà Nội ba năm qua Bốn là, sản phẩm cho vay tiêu dùng VPBank Hà Nội đa dạng đáp ứng nhu cầu vay người tiêu dùng Việc phát triển sản phẩm cho vay ngân hàng dựa vào thị trường, nhu cầu tiêu dùng xuất tiềm năng, ngân hàng nghiên cứu tạo sản phẩm cho vay thích hợp, đáp ứng nhu cầu Sản phẩm cho vay mua ô tô phát triển từ sản phẩm cho vay mua xe máy trước ví dụ cho phát triển sản phẩm ngân hàng đáp ứng nhu cầu thị trường 48 Năm là, thời gian xét duyệt cho vay tiêu dùng rút ngắn xuống – ngày tuỳ vào giá trị mục đích vay Việc rút ngắn thời gian giúp cho ngân hàng có lợi cạnh tranh so với ngân hàng quốc doanh, với thủ tục phức tạp kéo dài Sáu là, chất lượng tín dụng tiêu dùng nhìn chung cải thiện tốt mà ngân hàng ban hành thể lệ cho vay tiêu dùng: thể lệ cho vay mua, sữa chữa nhà; thể lệ cho vay mua ô tô; thể lệ cho vay du học Ngân hàng ban hành bảng xếp hạng tín dụng, nhờ nhân viên tín dụng rút ngắn thời gian, thủ tục mà giảm rủi ro tín dụng Với qui chế, qui định cụ thể làm giảm nguy xảy cho vay, tăng chất lượng hoạt động tín dụng tiêu dùng Bảy là, ba năm phát triển cho vay tiêu dùng, thị phần cho vay tiêu dùng VPBank Hà Nội tăng lên đáng kể, tạo lợi cạnh tranh với ngân hàng thương mại cổ phần khác địa bàn VPBank Hà Nội trở thành ngân hàng có hoạt động tiêu dùng phát triển Hà Nội 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế Ngoài thành tựu đạt được, hoạt động cho vay tiêu dùng VPBank Hà Nội hạn chế, ảnh hưởng tới phát triển hoạt động Một là, chất lượng hoạt động tín dụng tốt chứa nhiều nguy xảy rủi ro Bằng chứng với gia tăng dư nợ, nợ hạn tăng theo với tốc độ nhanh (năm 2005 217%, năm 2006 35%), làm cho tỉ lệ nợ hạn mức cao (trung bình 5%) Bên cạnh đó, doanh số thu hồi nợ có tốc độ tăng trưởng nhỏ tốc độ tăng dư nợ, phản ánh khả thu hồi nợ ngân hàng giảm dần Trong thời gian mở rộng tín dụng, ngân hàng buông lỏng vấn đề chất lượng khoản vay cách tương xứng với gia tăng số lượng Hai là, kết hoạt động chi nhánh cấp VPBank Hà Nội thấp huy động vốn hoạt động tín dụng Cả chi nhánh Hà Nội có chi nhánh cấp 2, kết hoạt động chiếm 30%-35% toàn chi nhánh, lại trụ sở VPBank Hà Nội Điều phản ánh bao quát thị trường ngân hàng chưa rộng, chưa phát huy tối đa tiềm chi nhánh cấp 49 Ba là, phương châm hoạt động đáp ứng nhu cầu khách hàng, thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng phần lớn cho vay mua nhà, cho vay mua ô tô cho vay du học Cho vay tiêu dùng khác chiết khấu giấy tờ có giá, cho vay mua cổ phiếu góp vốn Rõ ràng, cấu cho vay tiêu dùng ngân hàng chưa thật đa dạng, ngân hàng chưa khai thác hết tiềm thị trường Bốn là, thời hạn giải khoản vay, từ tiếp xúc khách hàng đến giải ngân dài so với ngân hàng khác (như EximBank với sản phẩm cho vay 24 giờ) Trong ngân hàng cạnh tranh đưa dịch vụ tương tự với chất lượng cao (rút ngắn thời gian, thủ tục) chất lượng dịch vụ VPBank Hà Nội chưa thay đổi nhiều để tăng tính cạnh tranh Năm là, tỉ trọng tiền gửi toán tổ chức cá nhân thấp nguồn vốn huy động ngân hàng, nguồn có chi phí thấp huy động với khối lượng lớn Huy động nguồn này, ngân hàng nâng cao doanh số cho vay tiêu dùng, tạo lợi nhuận lớn 2.3.2.2 Nguyên nhân Sở dĩ hoạt động phát triển cho vay tiêu dùng VPBank Hà Nội có nhiều hạn chế nguyên nhân khác Trong nguyên nhân này, có nguyên nhân khách quan từ bên nguyên nhân từ thân ngân hàng  Nguyên nhân chủ quan - Vốn điều lệ VPBank thấp, tác động tới khả mở rộng tín dụng ngân hàng - Hoạt động marketing ngân hàng nhiều yếu thụ động Khách hàng chủ yếu ngân hàng khách hàng quen, có quan hệ, ngân hàng chưa chủ động tìm kiếm khách hàng Thỉnh thoảng ngân hàng có phát tờ rơi, thư ngỏ làm cách tự phát, chưa có kế hoạch Việc trông chờ vào trụ sở việc tiếp thị hình ảnh giới thiệu sản phẩm chưa đủ, VPBank Hà Nội phải tích cực việc quảng bá hình ảnh đến với khách hàng địa bàn Hà Nội - Nhân ngân hàng yếu, nhân viên tín dụng chủ yếu cán trẻ, tốt nghiệp nên chưa có nhiều kinh nghiệm công việc 50 Nhân viên tín dụng chưa phát huy đựơc hết lực công việc, chưa chủ động công việc, có nhiều thời gian rãnh rỗi lãng phí Việc thụ động công việc có ảnh hưởng không nhỏ tới việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng - Ngân hàng chưa trọng tập trung phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng khác ba sản phẩm truyền thống, với tâm lý ngại khoản cho vay nhỏ, có rủi ro cao - Việc kiểm tra, kiểm soát sau cho vay yếu Các nhân viên tín dụng chưa thật quan tâm tới việc xem khách hàng có sử dụng tài sản mục đích hay không, thẩm định lại tài sản đảm bảo định kỳ nguồn thu nhập trả nợ Việc ảnh hưởng tới nguy khách hàng suy giảm khả trả nợ, tài sản đảm bảo - Trong thủ tục cho vay phức tạp, gây phiền hà cho khách hàng Nếu khách hàng người độc thân, phải có giấy xác nhận UBND, tạo rắc rối, không cần thiết thủ tục hành nhà nước không đơn giản Việc chứng minh nguồn thu nhập trả nợ người hành nghề tự khó khăn, cho dù thu nhập họ cao, hồ sơ ngân hàng bắt buộc chứng minh nguồn trả nợ Những thủ tục phức tạp làm ảnh hưởng tới khả nâng cao doanh số cho vay tiêu dùng ngân hàng  Nguyên nhân khách quan - Sự phát triển không ổn định kinh tế gây biến động lớn lạm phát, biến động lãi suất, biến động giá Đây yếu tố quan trọng việc xác định lãi suất cho vay, giá trị tài sản đảm bảo vay biến động nhân tố ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động cho vay ngân hàng Trong hai năm qua, lạm phát liên tục tăng làm cho chi phí đầu vào tăng nên lãi suất cho vay đầu tăng, ảnh hưởng trực tiếp tới việc phát triển tín dụng ngân hàng, đặc biệt tín dụng tiêu dùng - Sự cạnh tranh ngân hàng ngày lớn, với ngân hàng nước mà với ngân hàng nước Hiện ngân hàng nước tập trung vào hoạt động cho vay tiêu dùng, xem thị trường 51 tiềm năng, đem lại lợi nhuận cao tăng khả cạnh tranh mở cửa thị trường cho ngân hàng nước vào năm 2008 Do ngân hàng sức tăng cạnh tranh sản phẩm chất lượng dịch vụ, làm cho thị trường cho vay tiêu dùng thu hẹp lại với ngân hàng Việc phát triển cho vay tiêu dùng VPBank ngày gặp nhiều khó khăn - Thủ tục hành nhà nước gây nhiều khó khăn cho khách hàng ngân hàng Việc xác minh giấy tờ quyền sử dụng đất, đăng ký giao dịch bảo đảm thường gây nhiều phiền phức thời gian, ảnh hưởng tới thời gian làm thủ tục, xét duyệt giải ngân ngân hàng - Căn thẩm định tài sản đảm bảo bất động sản chưa rõ ràng Giá trị bất động sản thường xuyên biến động, việc định giá theo khung giá cứng nhắc nhà nước không hợp lý Nhưng dựa theo giá thị trường không rõ ràng nước ta chưa có thị trường giao dịch bất động sản hoàn thiện Việc định giá thấp bất lợi cho khách hàng, định giá cao tạo rủi ro lớn cho ngân hàng - Đặc điểm cho vay tiêu dùng làm cho hoạt động ngân hàng chứa đựng nhiều rủi ro Ngân hàng không thu hồi nợ khách hàng gặp vấn đề sức khỏe, bị thất nghiệp khách hàng cố ý lừa đảo, lấy tài sản đảm bảo Chương III GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI 52 NHÁNH VPBANK HÀ NỘI 3.1 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng chi nhánh VPBank Hà Nội 3.1.1.Chiến lược phát triển ngân hàng thương mại cổ phần quốc doanh Việt Nam Chiến lược phát triển VPBank thời gian từ đến 2010 phát triển ngân hàng bán lẻ, trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu nước Với chiến lược đó, VPBank hướng đến đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, cá nhân hộ gia đình tầng lớp trung lưu Đối với ngân hàng có qui mô vừa VPBank đối tượng khách hàng tiềm năng, đem lại lợi nhuận lớn Để phát triển môi trường cạnh tranh ngày gay gắt, thời gian tới VPBank tiếp tục nâng vốn điều lệ cách phát hành cổ phần bán cho đối tác nước để tận dụng trình độ công nghệ trình độ quản lý đại Việc gia tăng vốn điều lệ giúp cho ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh, đầu tư vào công nghệ đại, phát triển mạng lưới hoạt động rộng khắp nước Trong năm 2007, VPBank đưa thị trường sản phẩm dịch vụ thẻ gồm thẻ rút tiền, thẻ đa năng, thẻ toán Đây thị trường tiềm mà hầu hết ngân hàng hướng tới Trong thời gian tới ngân hàng đầu tư vào thiết bị đại ATM, POS, đồng thời liên kết với Vietcombank để phát triển thẻ Với chiến lược ngân hàng bán lẻ, VPBank tìm hướng đắn để tồn phát triển mà thị trường ngân hàng nước mở cửa hoàn toàn để hội nhập vào thị trường tài khu vực giới 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng chi nhánh VPBank Hà Nội Trong chiến lược phát triển ngân hàng chung hệ thống, VPBank Hà Nội đặt 53 định hướng phát triển trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu khu vực Hà Nội Đối tượng khách hàng mà VPBank Hà Nội hướng đến doanh nghiệp vừa nhỏ, cá nhân thuộc tầng lớp trung lưu địa bàn Sản phẩm tín dụng sản phẩm phục vụ doanh nghiệp vừa, hộ kinh doanh cá thể sản phẩm cho vay tiêu dùng Trong đó, ngân hàng tập trung vào phát triển cho vay tiêu dùng nhu mức sống người dân Hà Nội cao nhu cầu tiêu dùng họ lớn Ngoài sản phẩm cho vay tiêu dùng truyền thống, VPBank Hà Nội tiếp tục phát triển sản phẩm cho vay khác nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng tiêu dùng Ngân hàng tiếp tục mở rộng phạm vi hoạt động cách mở thêm chi nhánh khu vực có đông dân cư sinh sống buôn bán Tại khu vực ngân hàng cho vay kinh doanh doanh nghiệp, hộ kinh doanh cá thể cho vay tiêu dùng người có thu nhập cao Tăng cường quảng bá hình ảnh tiếp thị nhóm khách hàng tiềm năng, tạo ấn tượng tốt ngân hàng có chất lượng cao tất hoạt động, đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng Đối với hoạt động cho vay tiêu dùng năm 2006, VPBank Hà Nội đặt số tiêu cụ thể sau: - Tổng doanh số cho vay tiêu dùng : tăng 35% (đạt 548,682 trđ) Trong đó: Cho vay mua nhà tăng 30% (đạt 380,811 trđ) Cho vay mua ô tô tăng 50% (đạt 142,116 trđ) Cho vay du học 30% (đạt 7,150 trđ) Cho vay tiêu dùng khác tăng 35% (đạt 18,605 trđ) - Dư nợ đạt 423,329 trđ - Tỉ lệ nợ hạn 2% - Lợi nhuận tăng 40%, đạt 7,054 trđ 3.2.Khả năng, hội thách thức VPBank Hà Nội việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng  Khả 54 - Vốn tự có ngày tăng, tạo tiền đề cho việc phát triển, mở rộng hoạt động kinh doanh - Nguồn nhân lực đông đảo có trình độ, sáng tạo, có khả chịu áp lực công việc nắm bắt công nghệ - Công nghệ ngân hàng đại, đặc biệt nắm công nghệ ngân hàng bán lẻ đối tác nước ngoài, ngân hàng có kinh nghiệm lâu năm lĩnh vực hoạt động bán lẻ  Cơ hội - Thị trường cho vay tiêu dùng Hà Nội tiềm năng, mà mức sống người dân ngày nâng cao Hơn nữa, trình độ hiểu biết người dân hoạt động ngân hàng ngày cải thiện, tạo thuận lợi cho ngân hàng việc tiếp cận khách hàng - Thị trường tài phát triển tạo điều kiện cho ngân hàng tăng vốn điều lệ nhằm tăng lực cạnh tranh ngân hàng nước - Nền kinh tế ngày phát triển, xã hội ngày sản xuất nhiều hàng hoá dịch vụ, thu nhập dân cư ngày tăng điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thương mại phát triển sản phẩm dịch vụ - Chính sách khuyến khích phát triển nhà nước mục tiêu nâng cao mức sống dân cư, thúc đẩy sản xuất phát triển  Thách thức - Sự cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt, ngân hàng nước phép hoạt động hoàn toàn Việt Nam Các ngân hàng nước có ưu vốn, trình độ công nghệ quản lý đại so với ngân hàng nước nên có lợi cạnh tranh lớn Khi thị trường cho vay bị chia nhỏ, ngân hàng thương mại cổ phần nước phải tập trung vào chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ để cạnh tranh phát triển Thị trường cho vay tiêu dùng trở thành thị trường mục tiêu tất ngân hàng, cạnh tranh khắc nghiệt hết Trong môi trường cạnh tranh vậy, VPBank Hà Nội phải có chiến lược, giải pháp dài hạn hợp lý để phát triển cho vay tiêu dùng, nhằm gia tăng 55 lực cạnh tranh đạt mục tiêu lợi nhuận 3.3 Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng chi nhánh VPBank Hà Nội Tìm giải pháp nhằm loại bỏ hạn chế công việc quan trọng nhằm thực tốt chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng VPBank Hà Nội Các hạn chế nguyên nhân không tồn cách độc lập mà có quan hệ định, giải pháp có liên quan với cần thực cách đồng Mỗi giải pháp giải phần vấn đề định xuất phát từ nguyên nhân nội VPBank Hà Nội Nhóm giải pháp để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng VPBank Hà Nội sau: Một là, ngân hàng phải lập chiến lược marketing cho sản phẩm cho vay tiêu dùng chi tiết dài hạn Có kế hoạch marketing giúp cho ngân hàng dễ dàng hoạt động, phát triển theo mục tiêu đặt Các yếu tố chiến lược marketing gồm: - Thị trường mục tiêu: cá nhân, hộ gia đình có thu nhập trở lên ổn định, sinh sống làm việc Hà Nội - Sản phẩm: cho vay mua bất động sản, ô tô, du học, mua cổ phiếu, góp vốn, xuất lao động mục đích tiêu dùng khác Chiến lược sản phẩm phải linh hoạt thay đổi theo tình hình thị trường - Quảng cáo, tiếp thị: tăng cường quảng bá hình ảnh báo truyền hình Hà Nội Đẩy mạnh hoạt động quan hệ xã hội tuyển sinh viên thực tập vào thực tập ngân hàng, tài trợ cho thi trường đại học Hà Nội nhằm tạo hình ảnh sinh viên, đối tượng khách hàng tiềm tương lai Thực hoạt động đưa thư ngỏ ngân hàng đến tận tay khách hàng cách định kỳ không tự phát Hai là, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cách: thái độ phục vụ khách hàng phải thân thiện, niềm nở, gây ấn tượng tốt, thật quan tâm tới khách hàng Việc nâng cao thái độ phục vụ yếu tố quan trọng việc giữ chân khách hàng, làm cho họ trở thành khách hàng truyền thống 56 Ba là, sử dụng hiệu bảng xếp hạng tín dụng để chấm điểm khách hàng, hỗ trợ nhân viên tín dụng việc thẩm định khách hàng Việc sử dụng bảng xếp hạng tín dụng cho khách hàng vay tiêu dùng áp dụng toàn hệ thống VPBank, đem lại hiệu cao việc rút ngắn thời gian thẩm định Tuy nhiên, bảng xếp hạng tín dụng công cụ hỗ trợ, không hoàn toàn thay định nhân viên tín dụng Nhân viên phục vụ khách hàng cá nhân ngân hàng phải sử dụng kết hợp linh hoạt việc chấm điểm khách hàng ý kiến thẩm định chủ quan để định việc cho vay: cho vay hay không, giá trị vay bao nhiêu, lãi suất vay… Bốn là, nâng cao khả thẩm định tài khách hàng, cho vay tiêu dùng nguồn thu nhập để trả nợ cho ngân hàng Nguồn thu nhập khách hàng chủ yếu từ lương, tiền công trình làm việc khách hàng tạo lãi, cổ tức từ giấy tờ có giá Việc xác định xác nguồn thu nhập khách hàng có ý nghĩa quan trọng khoản cho vay trả góp, khách hàng phải trả nợ gốc lãi hàng tháng Nhân viên tín dụng phải yêu cầu khách hàng chứng minh nguồn thu nhập qua xác nhận quan, tổ chức công tác Ngoài khoản thu nhập chính, nhân viên tín dụng cần phải xác định xác nguồn thu nhập ngoài, cách hỏi trực tiếp cách khéo léo, hay điều tra qua người quen Năm là, định giá bất động sản theo giá thị trường Khi chưa có thị trường giao dịch bất động sản phát triển, việc định giá gặp nhiều khó khăn thiếu xác Nhân viên tín dụng nhân viên thẩm định phải tham khảo nhiều nguồn thông tin khác thị trường báo, tạp chí, trung tâm giao dịch địa ốc, nhằm định giá tài sản gần xác theo thị trường Sáu là, nhân viên tín dụng phải định kỳ kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay khách hàng giá trị tài sản đảm bảo Bằng cách lập sổ theo dõi khách hàng để ghi thông tin cần thiết Việc lấy thông tin qua điện thoại hay gặp trực tiếp khách hàng, trực tiếp xem xét tài sản đảm bảo Việc kiểm tra trực tiếp thường nhiều thời gian, nên đặt thời hạn định kỳ kiểm tra tháng lần Bảy là, nhân viên tín dụng ngân hàng phải tích cực tìm kiếm khách hàng, 57 không làm việc thụ động, nâng cao hiệu công việc nhiệt tình, chăm công việc, học hỏi thêm kinh nghiệm kiến thức có liên quan đến công việc Trong trình làm thủ tục cho vay, nhân viên tín dụng phải bám sát chặt chẽ vào qui trình nghiệp vụ, thể lệ cho vay để hạn chế đến mức tối đa rủi ro tín dụng Ngân hàng phải tổ chức thường xuyên chương trình đào tạo kiến thức nghiệp vụ cho nhân viên, có chế độ khen thưởng xứng đáng với nhân viên giỏi, sáng tạo Tám là, rút ngắn tối đa thời gian từ tiếp xúc khách hàng đến giải ngân xuống 2-3 ngày, tạo thuận lợi tối đa cho khách hàng Chín là, triển khai dịch vụ phonebanking để tư vấn, trả lời sản phẩm dịch vụ, thủ tục hồ sơ cho khách hàng qua điện thoại Mười là, bỏ qui định khách hàng vay mua ô tô phải có hộ thường trú địa bàn Hà Nội, cần khách hàng chứng minh trình công tác, làm việc Hà Nội thời gian lâu dài 58 KẾT LUẬN Trong bốn năm qua, chi nhánh VP Bank Hà Nội chi nhánh dẫn đầu hệ thống VP Bank tất hoạt động huy động vốn, tín dụng đóng góp lợi nhuận lớn nhát cho hệ thống Trong hoạt động tín dụng chi nhánh hoạt động tiêu dùng hoạt động trọng phát triển đóng góp ngày lớn vào kết hoạt động chi nhánh Cho vay tiêu dùng có tăng trưởng số lượng chất lượng, nhiên hoạt động chi nhánh hạn chế ảnh hưởng tới phát triển tiêu dùng chi nhánh địa bàn Hà Nội, nằm chiến lược chung phát triển ngân hàng bán lẻ VP Bank Trong thời gian tới, chi nhánh VP Bank Hà Nội gặp nhiều thách thức từ cạnh tranh ngân hàng thương mại nước khác địa bàn ngân hàng nước ngoài, đặc biệt hoạt động ngân hàng bán lẻ Trong hoạt động tín dụng thị trường tín dụng tiêu dùng chứa nhiều hội thách thức ngân hàng thương mại Trong điều kiện đó, chi nhánh VP Bank Hà Nội phải có chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng hiệu để thực chiến lược này, cần có giải pháp động thực tiễn Xuất phát từ yêu cầu này, đề tài nghiên cứu “Phát triển cho vay tiêu dùng VP Bank Hà Nội” thực 59 DANH MỤCTÀI LIỆU THAM KHẢO 1.Giáo trình “Ngân hàng thương mại” PGS.TS Phan Thị Thu Hà, nhà xuất thống kê,2004 2.”Quản trị ngân hàng thương mại” Peter S.Róe, Nhà xuất tài chính, 2004 3.Các văn pháp lý ngân hàng thương mại 4.Báo cáo thường niên VP Bank 2004, 2005, 2006 5.Bảng cân đối kế toán, baó cáo kết kinh doanh, kê tín dụng VP Bank Hà Nội 2004, 2005, 2006 6.Tạp chí Ngân hàng 60 môc lôc Trang Chương LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1.1 Lịch sử phát triển cho vay tiêu dùng 1.1.2 Cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.2.2 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.1.2.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.2 Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 1.2.1 Mục tiêu phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.2.1.1 Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ - sử dụng hiệu nguồn vốn 1.2.1.2 Tăng cường lực cạnh tranh .9 1.2.1.3 Phát triển mối quan hệ với khách hàng doanh nghiệp, cá nhân 1.2.1.4 Thực vai trò ngân hàng thương mại chiến lược phát triển kinh tế 10 1.2.2 Các tiêu phản ánh phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 11 1.2.2.1 Tốc độ tăng doanh số cho vay tiêu dùng 11 1.2.2.2 Tốc độ tăng dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ 11 1.2.2.3 Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ cho vay tiêu dùng 12 1.2.2.4 Sự đa dạng sản phẩm cho vay tiêu dùng .13 1.2.2.5 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng 13 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 14 1.3.1 Nhân tố chủ quan .14 1.3.2 Nhân tố khách quan 16 Chương THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH VPBANK HÀ NỘI .18 2.1 Tổng quan Chi nhánh VPBank Hà Nội 18 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 18 2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động 18 2.1.2.1 Sơ đồ tổ chức 18 2.1.2.2 Chức phòng ban .20 61 2.1.3 Kết kinh doanh chủ yếu năm 2006 25 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh VPBank Hà Nội 25 2.2.1 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng 25 2.2.1.1 Cho vay mua nhà, sữa chữa nhà 25 2.2.1.2 Cho vay mua ô tô 25 2.2.1.3 Cho vay du học .26 2.2.1.4 Cho vay tiêu dùng khác 27 2.2.2.Qui trình cho vay tiêu dùng chi nhánh VP Bank Hà Nội 27 2.2.3 Tình hình cho vay tiêu dung chi nhánh VP Bank Hà Nội 31 2.2.3.1 Doanh số cho vay tiêu dùng 31 2.2.3.2 Dư nợ cho vay tiêu dùng .35 2.2.3.3 Nợ hạn cho vay tiêu dùng .40 2.2.3.4 Một số tiêu tổng hợp .43 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh VP Bank Hà Nội .47 2.3.1 Kết đạt 47 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 48 2.3.2.1 Hạn chế 48 2.3.2.2 Nguyên nhân 49 Chương III GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH VP BANK HÀ NỘI 52 3.1 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng chi nhánh VP Bank Hà Nội 52 3.1.1.Chiến lược phát triển ngân hàng thương mại cổ phần quốc doanh Việt Nam 52 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng chi nhánh VPBank Hà Nội 53 3.2.Khả năng, hội thách thức chi nhánh VPBank Hà Nội việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng .54 3.3 Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng chi nhánh VPBank Hà Nội .55 K ẾT LU ẬN .58 62