Luận văn giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại chi nhánh ngân hàng NHĐTPT (BIDV) hà thành

Lời cảm ơn Bước môi trường hoàn toàn khác xa với môi trường đại học để đến với tập, tiếp xúc với môi trường thực tế, bước đầu tạo cho em nhiều bỡ ngỡ với giúp đỡ tận tình cô giáo- Ths Nguyễn Thị Thuỳ Dương mặt nhận thức lí luận giúp đỡ cô chú, anh chị cán Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Thành mặt hiểu biết nghiệp vụ ngân hàng, tạo cho em nhiều nhận thức, hiểu biết quan trọng, tự tin bước vào tương lai phía trước Em xin chân thành cảm ơn cô giáo cô chú, anh chị bảo, đóng góp cho em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Lời mở đầu: Đất nước ta thời kì đổi mới, chuyển từ mô hình kinh tế tập trung bao cấp sang kinh tế thị trường, thực công công nghiệp hoá, đại hoá đất nước.Do vậy, đời Doanh nghiệp quốc doanh (DNNQD) tất yếu Từ đời đến nay, DNNQD đóng góp thành tựu cho kinh tế nước nhà ngày khẳng định vai trò việc khai thác hợp lí có hiệu nguồn lực nước Tuy vậy, kinh tế nước ta mức phát triển, chất lượng đội ngũ lao động thấp, thị trường tiêu thu thị trường vốn chưa lớn gây khó khăn lớn cho DNNQD trình huy động vốn, sử dụng hiệu vốn vay, khả tiếp cận với nguồn vốn Ngân hàng DNNQD gặp nhiều hạn chế Do vậy, việc nâng cao chất lượng cho vay DNNQD vấn đề Đảng, Nhà nước Ngành Ngân hàng quan tâm Qua thực trạng tìm hiểu thực tế hoạt động cho vay Chi nhánh Hà Thành, em chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay DNNQD Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Thành” làm đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp Chuyên đề có kết cấu gồm phần: Chương 1:Lí luận chung hoạt động cho vay DNNQD Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay DNNQD Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Thành Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay DNNQD Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Thành CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DNNQD CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát doanh nghiệp quốc doanh: 1.1.1 Khái niệm DNNQD: Đối với quốc gia nào, kinh tế thiếu doanh nghiệp Đây lực lượng tạo khối lượng sản phẩm cải lớn cho xã hội Vậy Doanh nghiệp? Có thể hiểu Doanh nghiệp thuật ngữ tổ chức kinh tế, thừa nhận mặt pháp lí số tiêu chuẩn doanh nghiệp hoạt động nghành nghề định nhằm mục đích thu lợi nhuận (gọi doanh nghiệp vị lợi nhuận) để thu lợi ích xã hội (gọi Doanh nghiệp phi lợi nhuận) Hiện nay, có nhiều loại Doanh nghiệp tồn kinh tế Theo cách phân loại dựa vào hình thức sở hữu luật Doanh nghiệp số 13/1999/QH10 vào ngày 12-6-1999, doanh nghiệp gồm có: Doanh nghiệp Quốc Doanh Doanh nghiệp Quốc Doanh Trong DNNQD sở sản xuất kinh doanh độc lập đăng kí kinh doanh theo pháp luật hành vốn góp nhà nước không vượt 49% tổng số vốn góp doanh nghiệp Tức DNNQD doanh nghiệp thuộc quyền sở hữu cá nhân nhóm người có vốn tài sản đầu tư vào doanh nghiệp, tự tổ chức hoạt động, tự chịu trách nhiệm kết kinh doanh chịu trách nhiệm trước pháp luật Theo quy định trên, kinh tế nước ta gồm loại hình DNNQD sau: 1.1.1.1 Công ty trách nhiệm hữu hạn: Gồm có hai loại công ty trách nhiệm hữu hạn sau: + Công ty trách nhiệm hữu hạn thành viên: Là doanh nghiệp mà chủ sở hữu tổ chức có tư cách pháp nhân Tổ chức phải tự chịu trách nhiệm khoản nợ nghĩa vụ tài sản khác doanh nghiệp phạm vi số vốn điều lệ quy định Các công ty không phép phát hành cổ phiếu để huy động vốn + Công ty trách nhiệm hữu hạn hai thành viên: Là doanh nghiệp có thành viên, nhiều 50 thành viên tham gia góp vốn Các thành viên phải chịu trách nhiệm khoản nợ nghĩa vụ tài sản khác doanh nghiệp phạm vi vốn góp Các thành viên chia lợi nhuận dựa vào tỉ lê vốn góp Cũng giống công ty trách nhiệm hữu hạn thành viên, công ty trách nhiệm hữu hạn hai thành viên không phép phát hành cổ phiếu để huy động vốn 1.1.1.2 Doanh nghiệp tư nhân: Là Doanh nghiệp cá nhân làm chủ chịu trách nhiệm toàn tài sản hoạt động DN chịu trách nhiệm trước pháp luật 1.1.1.3 Công ty hợp danh: Là doanh nghiệp thành lập dựa vốn góp hai thành viên có trình độ chuyên môn uy tín Các thành viên hợp danh phải chịu trách nhiệm toàn tài sản hoạt động công ty 1.1.1.4 Hợp tác xã: Là tổ chức kinh tế tập thể cá nhân, hộ gia đình pháp nhân có nhu cầu, lợi ích chung tự nguyện góp vốn, góp sức lập để phát huy sức mạnh tập thể xã viên tham gia hợp tác xã 1.1.2 Vai trò doanh nghiệp quốc doanh: Nền kinh tế nước ta trải qua thời kì bao cấp kéo dài, doanh nghiệp quốc doanh đời phát triển 20 năm với đa dạng, linh hoạt kinh doanh, tham gia vào nhiều ngành nghề kinh tế khẳng định vai trò DNNQD phát triển kinh tế: - DNNQD với việc mở rộng, đa dạng ngành nghề kinh doanh tạo lượng công ăn việc làm lớn xã hội, khai thác nguồn lực đất nước nguồn lực người để nhà nước giảm gánh nặng thất nghiệp để phân bố lại lực lượng lao động ngày hợp lí - Trước đây, với độc chiếm DNQD thuộc sở hữu nhà nước gây trì trệ, phát triển kinh tế nước ta Sự đời doanh nghiệp quốc giải pháp để bù đắp thiếu hụt, hạn chế DNNN để lại DNNQD đời tạo lượng hàng hoá, dịch vụ dồi cho xã hội, cung vượt cầu từ người tiêu dùng lựa chọn sản phẩm theo nhu cầu mình, tạo cạnh tranh lớn DNNQD với DNNN, nội DNNQD từ chất lượng sản phẩm tăng lên,sức cạnh tranh với hàng hoá nước tăng lên, thúc đẩy phát triển kinh tế Mặt khác, DN cố gắng huy động hết nguồn lực đất nước để tạo nên lợi riêng mình, tăng sức cạnh tranh để thúc đẩy kinh tế phát triển - Thuế TNDN nguồn thu lớn cho ngân sách nhà nước DNNQD hàng năm tạo lợi nhuận lớn đối tượng đánh thuế TNDN quan trọng nhà nước Mỗi năm DNNQD đóng khoảng 45% NSNN, nhà nước sử dụng nguồn thu để phục vụ cho hoạt động DNNQD nói riêng kinh tế quốc dân nói chung: Thông qua việc nâng cao sở hạ tầng, xây dựng công trình công cộng, công trình trọng điểm Từ tạo điều kiện cho ngành, thành phần kinh tế phát triển - Với đời DNNQD canh tranh DN ngày lớn bắt buộc DN phải không ngừng đổi công nghệ, ứng dụng nhanh thành tựu khoa học kĩ thuật vào sản xuất Do DNNQD lực lượng đầu công dịch chuyển kinh tế theo hướng công nghiệp hoá, đại hoá đất nước 1.1.3 Đặc điểm DNNQD: - Tốc độ gia tăng DNNQD ngày nhanh: kể từ sau hội nghị TW Đảng khoá VI (1986), đất nước ta chuyển từ mô hình kinh tế nhà nước tập trung bao cấp sang kinh tế thị trường DNNQD phát triển ngày rầm rộ Điều thể qua bảng sau: Bảng 1: Số lượng DNNQD số năm.: năm Số lượng Tốc độ tăng trưởng 1991 414 21 1999 2000 30 44.943 54.642 21.8 30.50 2002 22 2004 2006 82.00 105.000 25.5 25.5 (%/năm) ( Nguồn: Niên giám thống kê năm 2006) Rõ ràng DNNQD ngày tăng lên số lượng đặc biệt giai đoạn sau năm 2000, nhà nước ban hành luật DN để thay cho luật công ty bị lỗi thời Không tăng số lượng mà chất lượng DNNQD ngày nâng cao lên Ban đầu DNNQD thành lập cách tự phát, chủ yếu DN nhỏ lẻ, lao động, máy móc thiết bị thô sơ trước yêu cầu phát triển đất nước chất lượng DN không ngừng cải thiện Các DN có quy mô ngày lớn, làm ăn có chiều sâu, tạo nhiều công ăn việc làm Chính làm ăn có hiệu DNNQD làm thay đổi tư người chèo lái thuyền kinh tế nước ta, giúp họ nhận thức nhiệm vụ cấp bách để phát triển kinh tế nói riêng toàn đất nước nói chung phải tiến hành cổ phần hoá (CPH) DNNN, trở thành DN, công ty cổ phần làm ăn có hiệu Hiện nay, CPH 4000 DNNN Số lượng DNNN CPH chưa nhiều song tiền đề để hoàn thành tốt công CPH - Các DNNQD nhà nước khuyến khích thành lập phát triển trình phát triển chịu nhiều khó khăn, thiệt thòi Nhà nước đặc bịêt ưu DNNN, ngành nghề kinh tế quan trọng bị DNNN độc quyền, DNNQD chen chân với ngành nghề nhiều lợi nhuận ngành điện, ngành dầu khí, ngành viễn thông Mặt khác, sách nhà nước thiếu đồng bộ, chưa đầy đủ để DNNQD yên tâm đầu tư phát triển, giảm thiểu rủi ro Đặc biệt tệ quan liêu, hạch sách quan quản lí kinh tế gây nhiều khó khăn việc đăng kí thành lập, hoạt động kinh tế làm cho DNNQD bỏ lỡ nhiều hội đầu tư.Chính điều làm tăng chi phí sản xuất dẫn đến tăng giá bán sản phẩm, khả cạnh tranh DNNQD giảm xuống Thực tế có nhiều DNNQD văn pháp lí rắc rối, thiếu hợp lí làm trình kinh doanh trì trệ, làm ăn hiệu dẫn đến phá sản - Các DNNQD có điểm khác biệt DNNN có số lượng lao động nhiều Do DNNQD chủ yếu hoạt động lĩnh vực thương mại dịch vụ Nên DNNQD có số lượng lao động không nhiều Theo thống kê có khoảng 1020 DN có số lượng lao động 100 người, số lao động bình quân DNNQD năm 2005 28 lao động Đây vấn đề mà nhà nước cần quan tâm DNNQD phận quan trọng để giảm bớt gánh nặng thất nghiệp cho nhà nước Do cần thiết phải mở rộng quy mô cho DNNQD để thu hút nhiều lao động Một điểm cần ý chất lượng lao động DNNQD Thực tế cho thấy đa số sinh viên có trình độ trường muốn vào DNNN để có việc làm ổn định, hưởng chế độ bảo hiểm Do chất lượng lao động DNNQD thấp, đòi hỏi phải có giải pháp cho vấn đề thu hút nguồn nhân lực có chất lượng vào DN - Các DNNQD ngày tăng lên số lượng chất lượng, quy mô tài DN nhỏ Cụ thể có khoảng 30% DN có số vốn 10 tỷ đồng, lại DN có số vốn 10 tỷ đồng, bình quân DNNQD có số vốn tỷ/ DN, chiếm 26% vốn 20% TSCĐ DN Điều cho thấy DNNQD nước ta chủ yếu DN vừa nhỏ, lượng vốn tự có DN đáp ứng khoảng 35% yêu cầu đặt Với quy mô tài nhỏ bé giúp DNNQD dễ dàng thích nghi với biến động thị trường, giúp dễ dàng thay đổi ngành nghề kinh doanh để đáp ứng thị hiếu, nhu cầu người tiêu dùng, tăng khả cạnh tranh diễn biến kinh tế nước giới Song quy mô nhỏ làm cho DNNQD gặp nhiều khó khăn Thứ là, khả đổi công nghệ, đào tạo nhân công, mở rộng sản xuất khó công nghệ chủ yếu công nghệ cũ, lạc hậu, máy sử dụng có tuổi đời cao (trên 20 năm) Theo thống kê viện quản lí kinh doanh trung ương năm 2003 có 25% DN sử dụng công nghệ tương đối đại, 36.5% DN sử dụng kết hợp công nghệ cổ truyền đại, lại sử dụng công nghệ cổ truyền Qua cho thấy suất lao động chất lượng sản phẩm DNNQD chưa cao, đòi hỏi tương lai gần phải cải tổ lại cách toàn diện, sâu sắc Thứ hai là, khả huy động nguồn vốn tín dụng từ NHTM nhỏ, nhận khoảng 32% tổng mức tín dụng NHTM Từ khó cạnh tranh với DNNN có quy mô tài lớn nhiều - Một khó khăn DNNQD thị trường tiêu thụ nhỏ bé, mặt chất lượng sản phẩm sản xuất thấp giá bán lại cao để bù đắp chi phí cao, mặt khác hàng nhập lậu, hàng ngoại nhập tràn lan với giá rẻ DNNQD chưa có điều kiện để mở rộng thị trường nước quốc tế khả hiểu luật kinh doanh luật kinh doanh quốc tế nhiều hạn chế, dễ bị nuốt chửng bị thâu tóm DN mạnh, DN nước Thực tế cho thấy, DNNQD khó bán sản phẩm mình, hàng tồn kho, hàng ế nhiều làm khả quay vòng vốn sản xuất chậm, thu không đủ bù chi dẫn đến khả phá sản lớn đặc biệt DNNQD thành lập, DN kinh doanh lĩnh vực không coi truyền thống 1.2 Khái quát hoạt động cho vay NHTM DNNQD: 1.2.1 Khái niệm đặc điểm hoạt động cho vay NHTM: Cùng với phát triển kinh tế giới nhu cầu dịch vụ toán, nhu cầu vốn lớn cần thiết phải có trung gian tài vừa làm nhiệm vụ nhận tiền khách hàng cho khách hàng khác vay cung cấp dịch vụ tiện ích cho hoạt động toán Ngân hàng thương mại đời để đáp ững nhu cầu Như vậy, NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ hoạt động chủ yếu thường xuyên huy động tiền gửi với trách nhiệm hoàn trả gốc lãi sau sử dụng số tiền huy động vay, toán nhằm mục đích sinh lời Qua ta thấy hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu đem lại lợi nhuận cho NHTM Trong theo hình thức tín dụng tín dụng chia thành loại như: cho vay, bảo lãnh, cho thuê tài mà hoạt động cho vay chủ yếu 1.2.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay NHTM: Cho vay giao dịch tiền NHTM với bên vay (cá nhân , doanh nghiệp ) thông qua hợp đồng cho vay Theo đó, NHTM phải chuyển số tiền định khoảng thời gian định cho bên vay Bên vay đến hạn kí kết phải trả gốc lãi cho NHTM 1.2.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay NHTM: - Cho vay dựa tin tưởng lẫn nhau: Bên vay tin tưởng NHTM cho vay thời hạn, kịp thời để dễ dàng tìm kiếm hội đầu tư Bên NH hy vọng bên vay trả đầy đủ gốc lãi đến hạn để dảm bảo việc quay vòng vốn, trả nguồn huy động đến hạn - Cho vay dựa ngyên tắc hoàn trả: NH khách hàng kí cam kết đến thời hạn định toán đầy đủ cho Có nguyên tắc vốn vay NH chủ yếu vốn huy động từ nguồn khác ( tiền gửi người thừa vốn, vay ) nên thời gian định NH phải trả nguồn huy động NH phải xem xét kĩ kì hạn huy động vốn vá kì hạn cho vay đảm bảo an toàn cho hoạt động cho vay - Hoạt động cho vay tạo lợi nhuận lớn cho NH gặp nhiều rủi ro Khi tiến hành cho vay NH xác định chế độ lãi suất cho vay phù hợp, đảm bảo lãi suất cho vay phải lớn lãi suất huy động vốn từ tạo lợi nhuận cho NH Đây nguồn thu quan trọng để NH bù đắp chi phí hoạt động như: khấu hao TSCĐ, trả lương cho công nhân viên, trả lãi tiền huy động vốn Mặt khác hoạt động cho vay dựa vào sở lòng tin nên gặp nhiều rủi ro khách hàng khả trả nợ không muốn trả nợ 10 + Hình thức hùn vốn đầu tư liên doanh, liên kết với khách hàng Ngân hàng người có vốn họ có quyền lựa chọn số khách hàng xem doanh nghiệp làm ăn có hiệu , có triển vọng tồn phát triển lâu dài ngân hàng thoả thuận ký hợp đồng liên doanh, liên kết với doanh nghiệp để sản xuất kinh doanh Từ đó, ngân hàng mở rộng tín dụng mà có điều kiện xâm nhập thị trường từ tìm mặt mạnh mặt yếu khách hàng, đồng thời vừa trực tiếp giám sát, quản lý nguồn vốn cho vay vừa có thu nhập cao trực tiếp người đầu tư vốn Hơn có tư vấn, cộng tác chuyên gia Ngân hàng, chắn doanh nghiệp làm ăn có hiệu hơn, hạn chế rủi ro khác cho khách hàng ngân hàng, chất lượng khoản vay đảm bảo + Cho vay luân chuyển Hầu hết DNNQD có quan hệ tín dụng với Chi nhánh Hà Thành hoạt động lĩnh vực thương mại dịch vụ, thường vay ngắn hạn Chi nhánh thường áp dụng phương thức cho vay lần, cho vay theo hạn mức( cho vay theo món) Đối với phương thức cho vay trực tiếp lần lần vay khách hàng phải làm đơn trình ngân hàng phương án sử dụng vốn vay tách biệt thành hồ sơ (khế ước) khác Do phương thức không thích hợp với doanh nghiệp có quan hệ tín dụng thường xuyên với chi nhánh, gây tình trạng tốn thời gian chi phí cho khách hàng Còn phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng lại gây khó khăn cho ngân hàng khoản vay theo hạn mức tín dụng không tách biệt, ngân hàng khó kiểm soát chi tiết khoản vay, dễ dẫn đến rủi ro tín dụng Cho vay luân chuyển hình thức cho vay dựa trình luân chuyển hàng hoá Khi vay, khách hàng phải gửi chứng từ hoá đơn nhập 54 hàng số tiền cần vay Việc cho vay vào lượng giá trị hàng hoá thực nhập, không hỗ trợ vốn kịp thời cho khách hàng, không tốn nhiều thời gian chi phí, định hướng cho vốn vay ngân hàng sử dụng mục đích, đảm bảo chất lượng khoản vay trì mối quan hệ chặt chẽ ngân hàng khách hàng Trên hình thức cho vay mới, Chi nhánh muốn áp dụng thành công phải không ngừng đổi công nghệ ngân hàng, thực tốt công tác quản lí khoản vay hệ thống tin học đại 3.2.2.Nâng cao chất lượng công tác thẩm định, Quản lí tín dụng: Công tác thẩm định có ý nghĩa vô quan trọng coi định tới chất lượng khoản vay, chất lượng khoản vay tốt công tác thẩm định tốt, quy trình ngược lại Bởi vì, vốn vay thuộc quyền sở hữu Chi nhánh quyền sử dụng lại thuộc DNNQD, quyền cho vay thuộc Ngân hàng quyền trả nợ thuộc khách hàng khách hàng làm ăn không hiệu sử dụng sai mục đích ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động Ngân hàng Vai trò công tác thẩm định nhận diện cách tổng quan khách hàng tốt vay, khách hàng tồi để không giao vốn Muốn công tác thẩm định tốt cần thực tốt công việc sau đây: + Nâng cao chất lượng thu thập thông tin: Thông tin tốt có ý nghĩa vô quan trọng công tác thẩm định, thu thập thông tin không đầy đủ, thiếu xác Chi nhánh dễ rơi vào tình trạng cấp vốn cho Doanh nghiệp làm ăn thiếu hiệu quả, bỏ qua Doanh nghiệp làm ăn hiệu Hiện thông tin mà Chi nhánh thu thập qua nguồn sau: - Phỏng vấn trực tiếp với khách hàng: Tức có gặp gỡ trực tiếp Ngân hàng khách hàng, cán thẩm định tiến hành thăm nhà xưởng, tiếp xúc với lãnh đạovà công nhân Doanh nghiệp để bước đầu đánh giá tính 55 trung thực ghi hồ sơ,cũng cảm nhận hiệu làm ăn doanh nghiệp để có định cho vay xác - Mua kiếm thông tin từ trung gian: Các khách hàng đặt quan hệ vay mượn với Chi nhánh Chi nhánh chưa thể đánh giá hết tình hình họ, Ngân hàng kiếm thông tin qua chủ nợ,bạn hàng, chủ quản lí Doanh nghiệp - Từ thực tế diễn biến thị trường: tất ngành nghề liên quan hoạt động DNNQD + Sau thu thập thông tin cán tín dụng cần xử lí thông tin có được: Chi nhánh cần đánh giá cách khái quát thông tin nhận để xem khách hàng đến vay tiền sử dụngvới mục đích gì? sử dụng vốn nào? xem xét tính khả thi dự án để xem khả trả nợ khách hàng nào? Khi tiến hành thẩm định, Chi nhánh cần tập trung phân tích tài Doanh nghiệp tài dự án xin vay Ngân hàng cần đưa hệ thống tiêu chuẩn để thẩm định, tiêu chuẩn 5C (capability – lực hoạt động, capital – vốn, character – uy tín, condition - điều kiện collateral – chấp), tiêu chuẩn 5P (purpose – mục đích, payment – trả nợ, protection – bảo vệ, policy – sách pricing - định giá).Từ Chi nhánh tiến hành chấm điểm tín dụng cho khách hàng phân loại khách hàng Việc phân loại phải dựa tiêu định tính tiêu định lượng phản ánh xác 3.2.3 Chủ động tìm kiếm khách hàng, Nâng cao chất lượng phục vụ đồng thời tìm kiếm nguồn vốn để có cấu vốn huy động cho vay hợp lí: Trước hết cần không ngừng tìm đầu vào cho hoạt động cho vay tức đẩy mạnh hoạt động huy động vốn Cụ thể giải pháp sau: 56 - Đa dạng hoá hình thức huy động vốn dịch vụ Ngân hàng thương mại Cần tiếp tục trì hoàn thiện hình thức thu hút tiền gửi; khuyến khích triển khai hình thức huy động tiết kiệm có tính khả thi đáp ứng nhu cầu ngày cao người tiết kiệm không kỳ hạn có kỳ hạn, tiết kiệm vàng, ngoại tệ, tiết kiệm học đường, tiết kiệm hưu trí… - Phát triển mạng lưới kinh doanh đến địa bàn mới: Mở thêm phòng giao dịch, quĩ tiết kiệm nằm rải rác khắp địa bàn, đặc biệt ỏ khu đô thị nơi tập trung dân cư đông đúc để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư Đây nguồn vốn tương đối ổn định đủ điều kiện đáp ứng nhu cầu sản xuất, kinh doanh, dịch vụ thành phần kinh tế -Thực sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt Lãi suất yếu tố để ngưòi dân định đầu tư, tiết kiệm tiêu dùng thời điểm Đối với ngân hàng, lãi suất yếu tố đầu vào quan trọng định đến việc mở rộng hay thu hẹp việc huy động vốn Người dân muốn có lãi suất tiền gửi cao tốt ngân hàng muốn giảm lãi suất huy động lãi suất phải xây dựng sở đảm bảo lợi ích ngân hàng khách hàng, đảm bảo với mức lãi suất cạnh tranh thị trường Khi huy động lượng vốn lớn để đạt chất lượng cho vay Tổng dư nợ/ Tổng nguồn huy động phải lớn để Ngân hàng tạo thu nhập, bù đắp lãi vay Muốn vậy,Chi nhánh phải không ngừng tìm kiếm khách hàng mới, nâng cao chất lượng phục vụ hoạt động cho vay: Khi tiếp cận với khách hàng phải có nghệ thuật giao tiếp để biết nhu cầu khách hàng cần gì? khả đáp ứng nhu cầu khả lôi kéo khách hàng thái độ hoà nhã, lịch người cán tín dụng Đồng thời chi nhánh phải quảng bá rộng rãi sách, chế độ, thể chế cho vay để khách 57 hàng hiểu hoạt động cho vay Chi nhánh, cho họ thấy quyền lợi nghĩa vụ mà họ có với Chi nhánh Việc quảng bá cần đưa lên phương tiện truyền thông hàng ngày báo, đài truyền hình, tiếng nói để khuyếch trương hình ảnh Chi nhánh, thu hút nhiều khách hàng tham gia 3.2.4 Đa dạng hoá hình thức đảm bảo: Một nguyên tắc hoạt động Ngân hàng vay phải có tài sản đảm bảo Song để nâng cao chất lượng cho vay nâng cao giá trị tài sản đảm bảo, DNNQD có lượng tài sản để đảm bảo cho khoản vay nhỏ, Chi nhánh không quan tâm đến tài sản đảm bảo khoản vay mà quan tâm đến tính hiệu dự án Do vậy, tài sản đảm bảo DNNQD là: + Tài sản đảm bảo uy tín Doanh nghiệp(cho vay tín chấp): Hình thức chi nhánh áp dụng với khách hàng quen thuộc, tin cậy Tuy nhiên, khách hàng phải có số liệu thực tế chứng minh tình hình tài lành mạnh, có tài sản cố định tài sản lưu động đủ lớn, có phương án sản xuất kinh doanh khả thi Mức cho vay cao vốn lưu động thực tế người vay đến ngày xin vay, thời hạn cho vay không nên qui định dài + Tài sản đảm bảo hàng hoá, dịch vụ mua : Khi doanh nghiệp cần vốn để mua sắm đầu vào Chi nhánh dựa vào nhu cầu vốn, khả bán sản phẩm sau để có định cho vay hay không? Sau Ngân hàng có quyền theo dõi hoạt động sản xuất,tiêu thụ sản phẩm Tiền bán sản phẩm phải gửi vào tài khoản riêng ngân hàng để đảm bảo thu hồi vốn cho vay Cuối kì, Ngân hàng tính gốc lãi mà DNNQD phải trả, phần thừa trả cho khách hàng vay vốn Với cách làm ngân hàng có khối lượng tiền thường xuyên để tiến hành cho vay tiếp, đồng thời 58 doanh nghiệp trì sản xuất mà lo thiếu nguyên liệu đầu vào, doanh nghiệp thương mại – dịch vụ không lo bỏ lỡ hội kinh doanh 3.2.5.Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát với việc sử dụng vốn khách hàng: Việc kiểm tra, kiểm soát không phép dựa vào báo cáo khách hàng cung cấp mà phải chủ động giám sát chặt chẽ trình sản xuất kinh doanh khách hàng để tìm hạn chế hoạt động khách hàng.Cán tín dụng phải định kì kiểm tra có đợt kiểm tra bất thường Mỗi lần xuống kiểm tra sở phải bám lấy đơn vị, kết hợp với bạn hàng doanh nghiệp, quyền địa phương để tiện công tác kiểm tra Công tác kiểm tra gồm hoạt động sau: + kiểm tra ngành nghề kinh doanh có với hồ sơ vay vốn không +Theo dõi tình hình thị trường ngành sản xuất kinh doanh người vay có ảnh hưởng vốn vay Chi nhánh không + Đánh giá khả toán khách hàng qua tiêu khả toán + Đánh giá lại giá trị tài sản đảm bảo để có biện pháp xử lí giá trị + Quan trọng đánh giá tình hình tài doanh nghiệp, cấu vốn, sách phân chia lợi nhuận có thay đổi bất thường cấu vốn, nợ tăng lên dấu hiệu không tốt cho khoản vay Ngân hàng 3.2.6 Tiến hành phân loại khách hàng: Đây việc làm có ý nghĩa quan trọng việc xác định khách hàng khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm để có sách ưu đãi cụ thể Chẳng hạn, khách hàng truyền thống khách hàng tốt thuộc nhóm khách hàng AAA AA hưởng mức lãi suất thấp, ưu dãi 59 tỷ giá phí từ nâng cao quan hệ làm ăn lâu dài chi nhánh khách hàng Đối với, khách hàng có quan hệ tín dụng phải quan tâm mức, có sách đãi ngộ kì hạn tỷ giá để khuyến khích họ vay vốn, nâng cao sức cạnh tranh chi nhánh lĩnh vực cho vay 3.2.7.Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng tránh định sai lầm: Chất lượng đội ngũ cán tín dụng có ý nghĩa to lớn chất lượng khoản vay, Chi nhánh cần có biện pháp nâng cao trình độ cán tín dụng sau: + Về trình độ chuyên môn nghiệp vụ: Để mở rộng phát triển mạng lưới cho vay trước hết Chi nhánh phải xây dựng cho tập thể đoàn kết, có trình độ nghiệp vụ cao Chi nhánh phải thường xuyên tổ chức đào tạo chuyên môn nghiệp vụ, sách pháp luật nhà nước, thẩm định dự án, tin học Kết hợp đào tạo quy đào tạo chỗ Đặc biệt nước ta gia nhập WTO cán tín dụng nắm bắt công nghệ cũ ngân hàng mà phải học hỏi kinh nghiệ,công nghệ ngân hàng giới, trình độ cán không phục vụ chi nhánh mà phải thực nhiệm vụ đối ngoại + Về phẩm chất đạo đức: Phải không ngừng giáo dục cho cán tín dụng phẩm chất đạo đức sáng, không tư lợi, nêu cao tinh thần trách nhiệm bảo vệ lợi ích chung Chi nhánh Hà Thành + Nâng cao công tác tra, kiểm tra nội bộ: Không để quản lí sổ sách có hiệu mà để giáo dục cho cán tín dung Chi nhánh làm việc theo quy định pháp luật, quy định tổng Ngân hàng Đầu tư Phát triển quy định chi nhánh Trên số giải pháp mà Chi nhánh Hà Thành cần thực để nâng 60 cao chất lượng cho vay doanh nghiệp quốc doanh thời gian tới 3.3 Một số kiến nghị: + Đối với Ngân hàng Nhà Nước: - NHNN cần hoàn thiện qui định lãi suất, hạn múc cho vay phù hợp với thành phần kinh tế: Các qui định kinh tế, tài chính, tín dụng, bình đẳng doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế khác hạn chế Điều thể sách tín dụng hệ thống Ngân hàng Các qui định cứng nhắc có phân biệt tài sản chấp, lãi suất… thường lãi suất DNNQD cao so với doanh nghiệp Nhà nước Do để khuyến khích DNNQD quan hệ tín dụng với Ngân hàng, mở rộng phát triển, phát huy vai trò to lớn kinh tế Ngân hàng Nhà nước cần xem xét đưa qui định cho vay, hạn mức, lãi suất cách linh hoạt - NHNN cần hoàn thiện chế xử lý tài sản chấp, tài sản xiết nợ Triển khai hoạt động công ty mua bán nợ, sớm hạ thấp tỷ lệ nợ hạn cho NHTM xuống mức cho phép, bổ sung vốn hoạt động cho NHTM quốc doanh, nâng mức vốn pháp định NHTM nhằm nâng cao khả cạnh tranh NHTM - Nâng cao chất lượng công tác thông tin tín dụng Hoạt động tín dụng muốn đạt hiệu cao an toàn cần phải có hệ thống thông tin hữu hiệu phục vụ cho công tác này.Nhận thức vai trò yêu cầu thông tin phục vụ công tác tín dụng kinh doanh Ngân hàng, NHNN sớm có chủ trương xây dựng hệ thốn thông tín tín dụng (gọi tắt CIC) ngành Ngân hàng Hệ thống CIC phần cải thiện tình trạng thiếu thông tin tín dụng phục vụ công tác cho vay NHTM Tuy nhiên vào hoạt động giai đoạn hoàn thiện nên hệ thống hoạt động chưa thực hiệu 61 Trong thời gian tới, NHNN cần có sách biện pháp tích cực sớm nâng cao chất lượng công tác thông tin tín dụng Cần bắt buộc NHTM tổ chức tín dụng tham gia vào hoạt động hệ thống CIC coi quyền lợi nghĩa vụ - Cùng với hệ thống NHTM, NHNN cần đẩy mạnh tuyên truyền, giáo dục để người dân hiểu biết đắn hoạt động ngân hàng, ngày chủ động tích cực tiếp cận NHTM Hiểu biết đắn người dân điều kiện cần thiết để Ngân hàng có môi trường thuận lợi cho phát triển + Đối với Chi nhánh Hà Thành: Cần có biện pháp để giảm phiền hà, thủ tục không cần thiết khách hàng có nhu cầu vay “nóng” , chi nhánh bị khách hàng coi cho vay tốn nhiều giấy mực thời gian.Tránh làm hội đầu tư không khách hàng mà Ngân hàng Xây dựng mẫu tín dụng, hợp đồng chấp để nhìn vào khách hàng xem đủ điều kiện vay hay không, tránh thời gian hai Chi nhánh cần nâng cao công tác kiểm soát nội để kịp thời có biện pháp khắc phục sai lầm công tác cho vay Cần phải tổ chức đào tạo cán cách sâu rộng, có chất lượng nữa, phải thường xuyên cho cán tín dụng học hỏi kinh nghiệm đơn vị bạn cán chi nhánh non kinh nghiệm Chi nhánh cần nhanh áp dụng công nghệ mới, công nghệ Ngân hàng lạc hậu so với phát triển công nghệ ngân hàng Cần có giải pháp mạnh mẽ việc khai thác thông tin khách hàng, đánh giá cách toàn diện khách hàng, không thiên lệch cho Doanh nghiệp + Đối với DNNQD: Doanh nghiệp cần có nhận thức đắn vốn vay ngân hàng, phải có trách nhiệm bảo quản phát triển nguồn vốn này, phải 62 không ngừng đón đầu thị trường để xem dự án thật hiệu quả, phù hợp lĩnh vực hoạt động làm đơn xin vay, sau Ngân hàng giải ngân vốn phải có chiến lược sử dụng vốn mục đích, pháp luật, có hiệu phù hợp với ưu doang nghiệp mình, hoàn thành nghĩa vụ thời hạn DNNQD phải nhận thức vai trò vốn ngân hàng, thấy họ giảm chi phí thuế lãi vay đợc coi chi phí để tính thuế Đồng thời, phải không ngừng nâng cao hiểu biết chủ doanh nghiệp không hiểu biết pháp luật, quy chế , quy định cho vay mà phải nâng cao đạo đức họ Nếu làm tốt DNNQD nắm bắt hội đầu tư, có trách nhiệm với vốn vay Ngân hàng Kết luận: Cùng với xu phát triển hội nhập sâu rộng với kinh tế thê giới, Doanh nghiệp quốc doanh ngày khẳng định vị trí quan trọng phát triển kinh tế đất nước Hiện doanh nghiệp quốc doanh phát triển mạnh số lượng chất lượng, việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay loại hình doanh nghiệp mục tiêu quan trọng hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Thành nói chung Để thực mục tiêu đòi hỏi quan tâm, đạo đắn Đảng Nhà nước phấn đấu , nỗ lực nhà quản lý cán 63 nhân viên chi nhánh Tìm hiểu nghiên cứu thực tế chi nhánh ngân hàng Đầu tư Phát triển, em có nhận xét thành công, thuận lợi hạn chế việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Doanh nghiệp quốc doanh Chi nhánh em đưa số ý kiến, giải pháp vấn đề này, hi vọng góp phần vào việc nâng cao chất lương cho vay Doanh nghiệp quốc doanh chi nhánh Với kiến thức hạn chế thời gian thực tập có hạn nên chuyên đề thực tập không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý thầy cô, toàn thể cán chi nhánh để viết em tốt tốt Em xin chân thành cảm ơn! Danh mục tài liệu tham khảo Giáo trình Ngân hàng thương mại- TS Phan Thị Thu Hà Giáo trình tiền tệ, tín dụng Ngân hàng- GS.TS Lê Văn Tư Tạp chí ngân hàng – năm 2005,2006 Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại- PeterS Rose Tạp chí thị trường tài tiền tệ- Năm 2005,2006 Quyết định 493- ngày 22 tháng năm 2005 Thống đốc NHNN Báo cáo kết kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Thành năm 2004,2005,2006 64 Các chữ viết tắt: Doanh nghiệp quốc doanh Doanh nghiệp Nhà Nước Tài sản cố định : DNNN : TSCĐ Tài sản đảm bảo : TSĐB Doanh nghiệp : DN Ngoài quốc doanh : NQD Dự phòng rủi ro :DPRR Lợi nhuận sau thuế Trung dài hạn : DNNQD : LNST : TDH 65 Cổ phần hoá : CPH MỤC LỤC Lời cảm ơn .1 Lời mở đầu: .2 CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DNNQD CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát doanh nghiệp quốc doanh: 1.1.1 Khái niệm DNNQD: 1.1.1.1 Công ty trách nhiệm hữu hạn: Gồm có hai loại công ty trách nhiệm hữu hạn sau: 1.1.1.2 Doanh nghiệp tư nhân: .4 1.1.1.3 Công ty hợp danh: 1.1.1.4 Hợp tác xã: .4 1.1.2 Vai trò doanh nghiệp quốc doanh: 1.1.3 Đặc điểm DNNQD: 1.2 Khái quát hoạt động cho vay NHTM DNNQD: .9 1.2.1 Khái niệm đặc điểm hoạt động cho vay NHTM: .9 1.2.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay NHTM: 10 1.2.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay NHTM: .10 1.2.2 Các phương thức cho vay NHTM DNNQD: .11 66 1.2.2.1 Căn vào thời hạn cho vay: 11 1.2.2.2 Theo mức độ tín nhiệm: 11 1.2.2.3 Theo mục đích vay vốn: 12 1.2.2.4 Theo nghiệp vụ cho vay: NH chia thành nghiệp vụ sau: 13 1.2.2.5 Phân loại khác: 14 1.2.3 Vai trò vốn vay NH DNNQD: .14 1.2.3.1 Giải nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh DNNQD: 15 1.2.3.2 Giúp DN có tình hình tài lành mạnh, sổ sách kế toán xác theo quy định, đánh giá thực lực DNNQD: 16 1.2.3.3 Tăng sức cạnh tranh DN thông qua đẩy mạnh cải tiến công nghệ, mua sắm trang thiết bị, thu hút nhân lực có trình độ: 16 1.2.3.4 Giảm chi phí cho DNNQD: 17 1.2.4 Chất lượng cho vay NHTM DNNQD: 17 1.2.4.1 Khái niệm chất lượng cho vay: 17 1.2.4.2 Các tiêu phản ánh chất lượng cho vay DNNQD: 19 1.2.4.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay doanh doanh: 23 27 Chương 2: Thực trạng cho vay doanh nghiệp quốc doanh chi nhánh ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Thành: 27 2.1 Khái quát chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Thành: .27 2.1.1.Lịch sử hình thành phát triển chi nhánh Hà Thành: 27 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức năng, nhiệm vụ phòng ban: .29 2.1.3 Tình hình hoạt động chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Thành: 36 2.1.3.1 Tình hình huy động vốn: .37 2.1.3.2 Tình hình công tác tín dụng: .38 2.1.3.3 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Thành: 40 2.2 Thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp quốc doanh chi nhánh Hà Thành: 41 2.2.1 Thực trạng chung chất lượng cho vay doanh nghiệp quốc doanh Chi nhánh Hà Thành: 41 2.2.1.1 Các tiêu quy mô cho vay: 42 2.2.1.2 Chỉ tiêu Nợ hạn, nợ khó đòi: 44 2.2.1.3.Chỉ tiêu lợi nhuận từ hoạt động cho vay DNNQD: 44 2.2.1.4.Chỉ tiêu vòng quay vốn: 44 2.2.2 Đánh giá chất lượng cho vay DNNQD Chi nhánh Hà Thành: 45 2.2.2.1 Kết đạt được: 45 2.2.2.2 Những tồn tại, vướng mắc: .46 2.2.2.3 Nguyên nhân tồn tại, vướng mắc 47 Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay DNNQD Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Thành 50 3.1 Định hướng kinh doanh Chi nhánh thời gian tới: 50 3.1.1 Định hướng chung hoạt động Chi nhánh thời gian tới: 50 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay Chi nhánh Hà Thành: 52 67 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay DNNQD Chi nhánh Hà Thành: .52 3.2.1 Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng: 52 3.2.2.Nâng cao chất lượng công tác thẩm định, .55 3.2.3 Chủ động tìm kiếm khách hàng, 56 3.2.4 Đa dạng hoá hình thức đảm bảo: 58 3.2.5.Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát với việc sử dụng vốn khách hàng: 59 3.2.7.Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng tránh định sai lầm: .60 3.3 Một số kiến nghị: 61 Kết luận: 63 Danh mục tài liệu tham khảo 64 Các chữ viết tắt: 65 68