GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG VPBANK CHI NHÁNH ĐỒNG NAI

-1- GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG VPBANK CHI NHÁNH ĐỒNG NAI Bùi Hữu Tài (*) Tóm Tắt Theo cục thống kê Đồng Nai, tính đến cuối năm 2009 địa bàn tỉnh có 11.848 doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) hoạt động, chiếm 94.7% số lượng doanh nghiệp toàn tỉnh Hoạt động tín dụng DNNVV quan tâm từ NHTM nói chung ngân hàng VPBank nói riêng, có sách ưu đãi từ phía ngân hàng Bộ, Ngành hiệu đạt chưa tương xứng với tiềm có 1.ĐẶT VẤN ĐỀ: Người làm nông nghiệp có câu “nhất nước, tác dụng DNNVV phải tìm vốn từ nhì phân, tam cần, tứ giống” Soi vào nguồn không thống để trì doanh nghiệp vốn chẳng khác nguồn hoạt động sản xuất kinh doanh mình, thực nước để làm nông, thiếu nước “đồng tế làm nảy sinh nhiều hệ lụy, làm cháy, ruộng khô”, nguồn vốn cho Chính Phủ gặp nhiều khó khăn điều yếu tố sống định hành kinh tế Vì vậy, giải khó khăn phát triển hay thụt lùi doanh nghiệp vốn cho DNNVV vấn đề quan Để thúc đẩy phát triển DNNVV, đòi hỏi trọng cấp bách mà Nhà Nước, doanh Chính Phủ phải giải hàng loạt vấn nghiệp, tổ chức tín dụng quan tâm đề khó khăn mà doanh nghiệp gặp phải giải Trong đó, khó khăn lớn thường xuyên Xuất phát từ quan điểm thực trạng doanh nghiệp thiếu vốn, nay, Tôi chọn đề tài: “Giải Pháp Mở hỗ trợ sản xuất chuyển đổi khoa học Rộng Và Nâng Cao Hiệu Quả Tín Dụng công nghệ Trong điều kiện thị trường vốn Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ Tại Ngân Hàng chưa hoàn thiện, thân DNNVV chưa VPBank - Chi Nhánh Đồng Nai” làm nội đáp ứng yêu cầu ngày khắt dung báo cáo nghiên cứu khoa học khe việc tham gia thị trường, sách hỗ trợ từ Nhà Nước chưa phát huy -22 GIẢI QUYẾT VẤN ĐỀ: + Xử lý số liệu kết khảo sát thực tế Trên sở kết hợp lý thuyết thực tiễn, biểu đồ tác giả thu thập số liệu thống kê, điều tra Thực trạng hoạt động tín dụng DNNVV tài liệu tình hình tín dụng ngân hàng ngân hàng VPBank CNĐN từ năm VPBank CNĐN, qua sử dụng phương pháp 2008 đến quý III năm 2010 so sánh, phân tích, mô tả để đưa  Tình hình dư nợ phân theo loại hình nhận xét, đánh giá thực trạng hoạt động tín kinh tế dụng DNNVV thông qua số như: dư Bảng 2.6: Tình hình dư nợ phân theo loại hình kinh tế nợ cho vay DNNVV, tình hình nợ xấu,… ĐVT: Triệu đồng Phương pháp thu thập số Năm 2008 liệu  Thu thập liệu thông qua báo cáo kết hoạt Chỉ tiêu Năm 2009 Quý III-2009 Quý III-2010 Giá trị Tỉ trọng Giá trị Tỉ trọng Giá trị Tỉ trọng Giá trị Tỉ trọng động kinh doanh từ năm Tổng Dư Nợ 154,1 100% 209,815 100% 167,852 100% 284,462 100% 2008 đến tháng đầu năm DNNVV 70,09 45.4 % 77,343 36.8 % 55,492 33.0 % 138,189 48.5 % Kinh Tế Cá Thể 84,04 54.5 % 132,472 63.1 % 112,360 66.9 % 146,273 51.4 % 2010 ngân hàng, liệu thông qua kênh thông tin báo chí, internet, tạp chí chuyên ngành (Nguồn: Phòng Quan Hệ Khách Hàng VPBank CNĐN)[1]  Thu thập liệu từ việc phát phiếu khảo sát doanh nghiệp  Qui trình khảo sát Bảng 2.7: So sánh chênh lệch tình hình dư nợ phân theo loại hình kinh tế + Địa bàn khảo sát: TP.Biên Hòa & Thị Trấn Chênh lệch năm Trảng Bom + Đối tượng DNNVV khảo sát: Doanh Chỉ tiêu Phương pháp xử lý số liệu + Phân tích, so sánh, thống kê số liệu để 2009/2008 2010/2009 Giá trị Tỉ trọng Giá trị Tỉ trọng Tổng Dư Nợ 55,672 36.12 % 116,610 69.47 % DNNVV 7,246 10.34 % 82,697 149.03 % Kinh Tế Cá Thể 48,426 57.62 % 33,913 30.18 % nghiệp tư nhân, công ty TNHH, công ty cổ phần Chênh lệch Quý III đưa nhận định tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng -3Dư Nợ Theo Loại Hình Kinh Tế Tổng dư nợ năm 2009 đạt 209,815 triệu 40,000 20,000 167,852 triệu đồng tăng 116,610 triệu Năm 2008 đồng tương đương tăng 69.47% Năm 2009 138,189 112,360 Quý III/2009 Quý III/2010 Kinh Tế Cá Thể DNNVV  Dư nợ DNNVV năm 2009 đạt 77,343 triệu 55,492 284,462 triệu đồng, so với quý III năm 2009 132,472 Tính đến quý III năm 2010 tổng dư nợ đạt 70,097 120,000 100,000 80,000 60,000 77,343 đồng so với năm 2008 154,143 triệu đồng 84,046 160,000 140,000 146,273 Triệu đồng đồng tăng 36.12% tương đương 55,672 triệu Biểu đồ 2.6: Dư nợ phân theo loại hình kinh tế đồng tăng 10.34% tương đương 7,246 triệu  Tình hình dư nợ DNNVV phân theo tài sản đảm bảo Bảng 2.12: Dư nợ DNNVV phân theo tài sản đảm bảo đồng so với năm 2008 70,097 triệu đồng Tính đến quý III năm 2010 đạt 138,189 triệu đồng tăng 149.03% tương ĐVT: Triệu đồng đương tăng giá trị 82,697 triệu đồng so với quý III năm 2009 Năm 2008 Chỉ tiêu Quý III-2009 Quý III-2010 Giá trị Tỉ trọng Giá trị Tỉ trọng Giá trị Tỉ trọng Giá trị Tỉ trọng Dư Nợ 70,097 100% 77,343 100% 55,492 100% 138,189 100% Bất Động Sản 67,013 95.6 % 72,780 94.1 % 52,717 95.0 % 129,207 93.5 % Giấy Tờ Có Giá 245 0.35 % 727 0.94 % 416 0.75 % 1,824 1.32 % Tài Sản Khác 2,839 4.05 % 3,836 4.96 % 2,359 4.25 % 7,158 5.18 % đạt 55,492 triệu đồng  Dư nợ kinh tế cá thể năm 2009 đạt 132,472 triệu đồng so với năm 2008 84,046 triệu đồng Năm 2009 tăng 57.62% tương đương tăng giá trị 48,426 triệu đồng Tính đến quý III năm 2010 đạt 146,273 triệu đồng so với quý III (Nguồn: Phòng Quan Hệ Khách Hàng VPBank CNĐN)[1] Bảng 2.13: So sánh chênh lệch dư nợ DNNVV phân theo tài sản đảm bảo năm 2009 112,360 triệu đồng tăng 30.18% tương đương tăng giá trị 33,913 triệu đồng Chênh lệch năm Chỉ tiêu Chênh lệch Quý III 2009/2008 2010/2009 Giá trị Tỉ trọng Giá trị Tỉ trọng Dư Nợ 7,246 10.34% 82,697 149.03% Bất Động Sản 5,767 8.61% 76,490 145.10% Giấy Tờ Có Giá 482 196.73% 1,408 338.46% Tài Sản Khác 997 35.12% 4,799 203.43% -4Trong hoạt động tín dụng chi nhánh tài tương đương tăng 1,408 triệu đồng so với sản đảm bảo yếu tố quan trọng định lũy kế quý III năm 2009 416 triệu đồng cho khách hàng có vay hay không,  Dư nợ đảm bảo tài sản khác năm loại tài sản ngân hàng chấp nhận chấp 2009 đạt 3,836 triệu đồng, tăng 35.12% bất động sản, loại chứng tiền gửi ngắn tương đương 997 triệu đồng so với năm dài hạn, trái phiếu, tín phiếu, kỳ phiếu, xe ô 2008 2,839 triệu đồng Tính đến quý III/ tô, nhà xưởng, tài sản đảm bảo 2010 dư nợ đảm bảo tài sản khác đạt bất động sản chiếm tỉ trọng 90% 7,158 triệu đồng, tăng 203.43% tương tổng dư nợ Qua cho thấy bất động sản đương tăng 4,799 triệu đồng so với lũy kế tài sản chấp cần phải có khách quý III năm 2009 2,359 triệu đồng hàng muốn tiếp cận vốn vay dễ dàng, Dư Nợ DNNVV Phân Theo Tài Sản Đảm Bảo DNNVV thường có tài sản động sản hàng tồn kho khoản phải thu có giá trị lớn khó ngân hàng cho vay  Dư nợ đảm bảo bất động sản năm 2009 đạt 72,780 triệu đồng (chiếm 94.10% 140,000 120,000 100,000 80,000 60,000 40,000 20,000 Năm 2008 nhóm tài sản đảm bảo), tăng 8.61% Bất Động Sản Năm 2009 Quý III/ 2009 Quý III/ 2010 Giấy Tờ Có Giá Tài Sản Khác tương đương 5,767 triệu đồng so với năm 2008 67,013 triệu đồng (chiếm 95.60% Biểu đồ 2.9: Tình hình dư nợ phân theo tài sản đảm bảo nhóm tài sản đảm bảo năm 2008) Tính đến quý III/2010 dư nợ đảm bảo bất động sản đạt 129,207 triệu đồng, tăng 145.10% tương đương tăng 76,490 triệu  Tình hình nợ hạn DNNVV Bảng 2.14: Tình hình nợ hạn DNNVV chi nhánh ĐVT: Triệu đồng đồng so với lũy kế quý III năm 2009 52,717 triệu đồng  Dư nợ đảm bảo giấy tờ có giá năm 2009 đạt 727 triệu đồng, tăng 196.73% tương đương 482 triệu đồng so với năm 2008 245 triệu đồng Tính đến quý III/2010 dư nợ đảm bảo giấy tờ có giá đạt 1,824 triệu đồng, tăng 338.46% Chỉ tiêu Nợ nhóm Nợ nhóm Nợ nhóm Nợ nhóm Nợ xấu Năm 2008 Giá trị 540 124 835 1,116 2,075 Năm 2009 Giá trị 3,649 1,567 102 1,434 3,103 Quý III/2009 Giá trị 3,284 1,436 102 1,236 2,774 Quý III/2010 Giá trị 5,016 1,255 209 1,397 2,861 (Nguồn: Phòng Quan Hệ Khách Hàng VPBank CNĐN)[1] -5Bảng 2.14: So sánh tình hình nợ hạn DNNVV DNNVV VPBank CNĐN Chênh lệch năm Chênh lệch Quý III 2009/2008 2010/2009 Chỉ tiêu Nhận xét Chung hoạt động tín dụng  Những mặt tích cực: + Chi nhánh tích cực mở rộng thị phần, Giá trị Giá trị Tỉ trọng đầu tư tín dụng tập trung vào DNNVV 3,109 1,443 (733) 318 1,028 Nợ nhóm Nợ nhóm Nợ nhóm Nợ nhóm Nợ xấu Tỉ trọng 575.74% 1,163.7% -87.78% 28.49% 49.54% 1,732 (181) 107 161 87 52.74% -12.60% 104.90% 13.03% 3.14% sản xuất kinh doanh có hiệu + Dư nợ cấp tín dụng cho doanh nghiệp chủ yếu DNNVV chiếm tỷ trọng lớn không ngừng tăng Đây yếu Tình hình nợ hạn chi nhánh qua tố then chốt định hướng phát triển năm có xu hướng tăng, cụ thể sau: chi nhánh, góp phần nâng cao hiệu hoạt  Nợ cần ý năm 2009 tăng 575.74% động toàn hệ thống Đồng thời hội tương đương tăng 3,109 triệu đồng so với để bán chéo sản phẩm, nâng cao hiệu năm 2008 tháng đầu năm 2010 nợ nhóm nghiệp vụ khác tăng 52.74% tương đương tăng 1,732 + Chi nhánh kiên xử lý trường hợp triệu đồng so với kỳ năm 2009 nợ xấu, ngăn ngừa nợ xấu phát sinh  Nợ xấu năm 2009 tăng 49.54% tương tích cực đôn đốc khách hàng trả nợ cũ đương tăng 1,028 triệu đồng so với năm + Chi nhánh xem xét lại khả trả nợ 2008 nợ xấu tháng đầu năm 2010 tăng khách hàng, khách hàng 3.14% tương đương tăng 87 triệu đồng so có khả trả nợ, chi nhánh xem xét với tháng đầu năm 2009 cấu lại thời hạn trả nợ để thu hồi nợ thời gian sớm Những khách hàng 0% Năm 2008 Nợ nhóm 54 21 % Nợ nhóm 20 40 % 23 70 % 21 24 % 23.21% Năm 2009 Quý III/2009 Nợ nhóm 15 93 % 2.65% 17 74 % 10% Quý III/2010 Nợ nhóm Biểu đồ 2.10: Tình hình nợ hạn DNNVV chi nhánh không khả trả nợ chay ỳ thiện chí trả nợ chi nhánh làm hồ sơ khởi kiện 1.68% 20% 1.51% 30% 4.74% 40% 20 65 % 50% 54 04 % 60% 31 93 % 42 68 % 70% 63 68 % Tình Hình Nợ Quá Hạn + Tuy đạt kết tăng trưởng tình hình nợ hạn tháng đầu năm 2010 cao, điều chứng tỏ chất lượng tín dụng chi nhánh thấp Kết khảo sát thực tế -6 Mục đích vay vốn doanh nghiệp chủ yếu bổ sung vốn kinh doanh với 56.53% doanh nghiệp cho biết, lại xây dựng, sữa chữa nhà xưởng chiếm 19.56%, đổi công nghệ máy móc thiết bị 13.04%, mục đích khác 10.87% 60% Những khó khăn dẫn đến hạn chế hoạt động tín dụng DNNVV CN  Cán tín dụng xem trọng tài sản đảm bảo cho vay DNNVV  Chi nhánh chưa có quy trình cấp tín dụng riêng DNNVV  Chất lượng công tác thẩm định chưa cao nguồn thông tin sử dụng để thẩm định 56.53% hạn chế 50% 40%  Công tác marketing chi nhánh chưa 30% 19.56% 13.04% 20% 10.87% 10% quan tâm mức  Chịu cạnh tranh ngân hàng 0% Bổ sung vốn kinh doanh Đổi công nghệ máy móc thiết bị Xây dựng, sữa chữa nhà xưởng Mục đích khác Biểu đồ 2.20: Mục đích vay vốn DNNVV  Với câu hỏi “Doanh nghiệp có bị hạch định chế tài khác  Tình hình tài DNNVV thiếu minh bạch sách, vòi vĩnh làm việc với cán tín  Tài sản đảm bảo DNNVV thường dụng?”, kết cho thấy 12 doanh nghiệp không đáp ứng yêu cầu cấp tín dụng trả lời “có” chiếm 13.04%, lại trả lời  Các DNNVV yếu việc lập “không” với tỷ lệ 86.96% Mặc dù phương án kinh doanh chiếm tỷ lệ không lớn việc hạch  Các sách Chính phủ sách, vòi vĩnh doanh nghiệp cán tín ban hành thực tế việc áp dụng làm cho doanh nghiệp có nhìn dụng hạn chế không tốt ngân hàng ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP: Doanh nghiệp có bị hạch sách, vòi vĩnh làm việc với cán tín dụng? GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI VPBANK CNĐN Một số giải pháp mở rộng hoạt động tín Không 86.96% Có 13.04% dụng DNNVV Xây dựng hoàn thiện gói sản phẩm phù hợp dành cho DNNVV, đa dạng hóa sản Biểu đồ 2.27: Chất lượng phục vụ cán tín dụng VPBank với DNNVV phẩm -7Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng ngân  Mở nhiều chương trình khuyến mãi, tặng hàng phù hợp với đặc thù doanh nghiệp tạo quà quầy khách hàng đến gửi nhiều thuận lợi cho giao dịch tín dụng tiền, tăng cường công tác marketing ngân hàng khách hàng Một hệ thống sản phẩm huy động đến khách hàng thông sản phẩm đa dạng phù hợp với DNNVV qua phương tiện thông tin đại chúng, giúp ngân hàng mở rộng tín dụng phân tán quan tâm đến công tác đào tạo, nâng cao rủi ro, nhu cầu đa dạng DNNVV nghiệp vụ cho nhân viên giao dịch, Tăng cường hỗ trợ hoạt động phi tài thành lập phận giao tiếp với khách hàng DNNVV nhằm tư vấn, giải đáp thắc mắc Xây dựng tổ chức tốt mạng lưới thông tin thị trường, thông tin doanh nghiệp, giải pháp nhằm thu hút tạo gắn bó DNNVV với ngân hàng Các hoạt động hỗ trợ phi tài bao gồm: cung cấp thông tin kinh tế, tài chính, hướng dẫn thủ tục, giới thiệu hội kinh doanh, giới thiệu đối tác đầu tư, bạn hàng, nhà cung cấp dịch vụ cho khách hàng thông qua nhiều kênh thông tin khác có website ngân hàng dành cho DNNVV Nâng cao hiệu huy động vốn  Về lãi suất huy động: thường xuyên theo dõi biến động lãi suất để kịp thời điều chỉnh cho phù hợp với thời điểm, đối tượng khách hàng, tăng lãi suất cho khách hàng có khoản tiền lớn, khách hàng truyền thống chi nhánh  Áp dụng hình thức khách hàng gửi tiền lĩnh lãi trước, khách hàng rút tiền trước hạn tính kì hạn gần lợi ích sản phẩm huy động sẵn có sản phẩm Mở rộng địa bàn đầu tư đến huyện, thị xã tỉnh Hiện VPBank có chi nhánh cấp phòng giao dịch nên chưa khai thác hết tiềm thị trường, đặc biệt huyện Long Thành, Trảng Bom, Xuân Lộc, Vĩnh Cữu, Thị xã Long Khánh địa bàn tiềm với nhiều khu công nghiệp có nhiều DNNVV đã, xây dựng hoạt động, dân cư đông đúc Có rút ngắn khoảng cách địa lý, dễ dàng tiếp thị hình ảnh VPBank đến khách hàng thu hút lượng lớn khách hàng địa bàn đến giao dịch vay vốn Đẩy mạnh hoạt động marketing quan hệ công chúng (PR)  Chi nhánh cần có điều tra nghiên cứu tổng thể khách hàng đến giao dịch ngân hàng đồng thời cử cán nhân viên túc trực trung tâm mua sắm, -8hội chợ triễn lãm,…, để từ nắm bắt không gây phiền hà cho doanh nghiệp nhu cầu, thông tin khách lại nhiều lần hàng cung cấp để phục vụ cho việc phát  Hiện chi nhánh áp dụng quy trình triển sản phẩm mới, cải tổ cách làm việc, tín dụng doanh nghiệp chung cho tất tư vấn thủ tục vay vốn, định cho loại hình doanh nghiệp, điều gây nhiều thay đổi lãi suất, tỷ giá,… cản trở cho doanh nghiệp lẫn ngân hàng  Chi nhánh cần trọng công tác Do đó, kiến nghị với chi nhánh nên thiết kế xây dựng quảng bá thương hiệu, đưa chi tiết quy trình cho vay doanh nghiệp áp dịch vụ ngân hàng tiếp cận rộng rãi dụng theo đối tượng quy mô doanh nghiệp với công chúng mở rộng quảng cáo lớn, doanh nghiệp vừa, doanh nghiệp nhỏ trực quan địa bàn hoạt động, khu doanh nghiệp siêu nhỏ Các quy định du lịch đông khách tham quan tỉnh, công đoạn cần phải hướng đến phù sân thi đấu thể thao hợp với đặc điểm loại hình doanh Một số giải pháp nâng cao hiệu tín nghiệp quy mô mức cho vay, từ tạo điều dụng DNNVV kiện tốt trình quan hệ tín dụng Chi nhánh cần nâng cao chất lượng thông tin phân tích tín dụng DNNVV Việc nâng cao chất lượng thông tin có ý nghĩa quan trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Chất lượng thông tin yếu khiến cho ngân hàng phải đối diện với nhiều khó khăn rủi ro trình thẩm định Để giải vấn đề đòi hỏi chi nhánh quan tâm đến chất lượng thông tin khách hàng vay vốn Đơn giản hóa thủ tục thực chuyên môn hóa công đoạn quy trình cấp tín dụng cho DNNVV  Chi nhánh cần rà soát lại tất thủ tục cho vay, nên loại bỏ thủ tục mang tính chất hình thức để đơn giản hóa, với doanh nghiệp Nâng cao chất lượng thẩm định  Tăng cường bồi dưỡng, đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ thẩm định cho cán tín dụng để tránh việc đánh giá sai khách hàng, thẩm định TSĐB không xác Mỗi cán tín dụng phải thường xuyên cập nhật tình hình kinh tế - xã hội, sách ban hành liên quan đến DNNVV, thông tin nhóm ngành, xu hướng sản phẩm với thị trường, rào cản gia nhập ngành, giá thị trường,…để nâng cao chất lượng thẩm định  Cán tín dụng phải nắm rõ thông tin khách hàng trước thẩm định thông tin thu thập từ khách hàng cung cấp tìm hiểu thêm qua bạn hàng, nhà -9cung cấp, quyền địa phương nơi doanh giúp doanh nghiệp lập phương án sản xuất nghiệp hoạt động kinh doanh qua ngân hàng tư vấn  Nâng cao vai trò yếu tố định lựa chọn phương án tối ưu đồng thời tính thẩm định, việc trả nợ qua việc tham gia ngân hàng dự đoán khách hàng phụ thuộc vào hai yếu tố rủi ro xảy khả trả nợ ý muốn trả nợ Nâng cao chất lượng nhân Tăng cường công tác phòng ngừa xử lý Ngân hàng nên thường xuyên tạo điều kiện nợ xấu cho cán nhân viên học chuyên sâu  Phòng ngừa thấy bắt đầu xuất nghiệp vụ, kỹ tư vấn chăm sóc khách dấu hiệu rủi ro: ngân hàng nhận hàng chuyên nghiệp,…, đồng thời có chế độ thấy dấu hiệu rủi ro trước tiên phải xem xét lương, thưởng phù hợp để tạo động lực làm doanh nghiệp gặp khó khăn việc giữ chân người tài Từ đó, ngân hàng có biện pháp chia GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI DNNVV sẻ với doanh nghiệp để giúp vực dậy, phục hồi  Các DNNVV cần quan tâm đến việc sản xuất kinh doanh tư vấn thu nhỏ quy xây dựng thương hiệu, nâng cao lực kinh mô sản xuất, nhận thấy chắn doanh doanh hiệu sử dụng vốn để nâng cao nghiệp phục hồi có vốn ngân uy tín quan hệ vay vốn với ngân hàng  Hoạt động kinh doanh doanh hàng yêu cầu doanh nghiệp gia tăng TSĐB để gia tăng thêm nợ nghiệp phải thực theo pháp luật,  Cán tín dụng thường xuyên theo dõi minh bạch, công khai báo cáo tài tình hình trả nợ gốc lãi khách hàng, kịp chính, thực sổ sách, chứng từ theo thời đôn đốc khách hàng trả nợ thấy quy định, thực nghĩa vụ đóng thuế đầy hạn đủ Hỗ trợ DNNVV lập phương án sản xuất kinh doanh Thực tế nhiều chủ DNNVV phận quản trị doanh nghiệp khả  DNNVV cần tuân thủ quy định tín dụng trước, sau vay vốn sử dụng tiền vay mục đích, trả nợ gốc lãi hạn,… lập phương án sản xuất kinh doanh  Các DNNVV cần nâng cao lực tài trình độ hạn chế không đủ khả chính, tìm biện pháp thích hợp để tăng tuyển quản trị cao cấp Chính mà vốn tự có tăng lực tự chủ tài phương án doanh nghiệp lập thường thiếu nâng cao hiệu hoạt động sản xuất kinh tính khả thi, chi nhánh có hỗ trợ -10doanh nhằm giảm chi phí, hạ giá thành sản cao hiệu hoạt động tín dụng DNVV phẩm tăng doanh thu giúp DNNVV tiếp cận nguồn vốn  Các DNNVV cần trọng việc lập ngân hàng dễ dàng phương án sản xuất kinh doanh việc phải NHỮNG HẠN CHẾ TRONG QUÁ nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu, qui mô thị TRÌNH THỰC HIỆN trường, loại sản phẩm, đối thủ cạnh tranh, Đề tài đưa giải pháp mang tính lý tính toán cụ thể yếu tố đầu vào, đầu thuyết nên để vào thực tiễn có hiệu dự đoán rủi ro tiềm lực phát triển chi nhánh cần có đánh giá để đưa tương lai giải pháp phù hợp cho hoạt động  Doanh nghiệp cần nghiên cứu đổi công nghệ phù hợp với lực điều kiện sản xuất kinh doanh doanh nghiệp chi nhánh KẾT LUẬN Hoạt động cấp tín dụng năm  Ban lãnh đạo DNNVV cần qua có nhiều diễn biến làm ảnh hưởng không trọng nâng cao trình độ quản lý nâng cao nhỏ đến hoạt động cấp tín dụng tay nghề cho người lao động để đáp ứng DNNVV Việc tìm giải pháp mở yêu cầu sản xuất công rộng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng nghiệp đại DNNVV chi nhánh vấn đề MỘT SỐ KIẾN NGHỊ  Kiến nghị Chính Phủ cấp thiết tình hình kinh tế Báo cáo trình bày số giải pháp nhằm mở Chính Phủ cần thúc đẩy trình thực rộng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Luật Doanh Nghiệp, Chính Phủ cần chỉnh sửa DNNVV chi nhánh, giải pháp cho qui chế hoạt động Quỹ Bảo Lãnh Tín DNNVV kiến nghị Dụng nhằm đảm bảo tính thực thi quan quản lý nhà nước để hoàn thiện  Kiến nghị NHNN tốt công tác cấp tín dụng cho DNNVV NHNN cần ban hành qui chế tín dụng dành TÀI LIỆU THAM KHẢO cho DNNVV, quy định NHTM tùy [1] Tài liệu tổng kết hoạt động Ngân hàng theo qui mô nguồn vốn mà phải có VPBank CNĐN, Năm 2008 – 2009 & phần vốn vay DNNVV Quý III/2010 KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC *********** Giúp chi nhánh DNNVV có sở thông tin cần thiết để có sách phù hợp nhằm mở rộng nâng (*) Sinh viên lớp 06TC3 – Khoa Tài ngân hàng -11- Trường ĐH Lạc Hồng - 12 -