AMÉLIORER LA QUALITÉ DU CRÉDIT DE LA BANQUE L’AGRICULTURE ET LE DÉVELOPPEMENT RURAL (AGRIBANK) BRANCHE HUONG THUY HUÉ

UNIVERSITÉ DE HUÉ UNIVERSITÉ DE RENNES ESCOLE DES SCIENCES ESCONOMIQUES FACULTÉ DES SCIENCES ÉCONOMIQUES Programme de Double- Diplôme Licence Banque – Finance MÉMOIRE DE FIN D’ÉTUDE AMÉLIORER LA QUALITÉ DU CRÉDIT DE LA BANQUE L’AGRICULTURE ET LE DÉVELOPPEMENT RURAL (AGRIBANK) BRANCHE HUONG THUY- HUÉ HUYNH THI BAO THANH Promotion: 2012- 2016 Hué, Mai 2016 UNIVERSITÉ DE HUÉ UNIVERSITÉ DE RENNES ESCOLE DES SCIENCES ESCONOMIQUES FACULTÉ DES SCIENCES ÉCONOMIQUES Programme de Double- Diplôme Licence Banque – Finance MÉMOIRE DE FIN D’ÉTUDE AMÉLIORER LA QUALITÉ DU CRÉDIT DE LA BANQUE L’AGRICULTURE ET LE DÉVELOPPEMENT RURAL (AGRIBANK) BRANCHE HUONG THUY- HUÉ Directrice scientifique: Réalisé par: Phan Thi Minh Ly Huynh Thi Bao Thanh Promotion: 2012- 2016 Hué, Mai 2016 Remerciement Au terme de ce travail, côté de mes efforts et les connaissances accumulées, je tiens tout d’ abord remercier mes professeurs pour les enseignements formations et les aides qu’ils m’ont offert durant mes études la Faculté d’ esconomie de Hué et l’Université de Rennes Il m’est très agréable de pouvoir présenter ici mon plus profond remerciement mon professeurs Phan Thi Minh Ly qui m’ accordé sa confiance pour la mise en oeuvre de ce sujet et pour m’avoir aiguillé tout au long de ce travail Ensuite, je souhaite remercier Conseil d’administration, tous les personnels de la Banque l’Agribank, branche Huong Thuy- Hue, qui m’avoir accueille et pour leur aide précieuse et leur compréhension durant le stage ici Enfin, j’aimerais esgalement remercier ma famille, mes amies pour m’avoir donné le gout d’apprendre, la force et le courage d’accomplir ce travail J’adresse mes sincères remerciements toutes les personnes qui m’ont aidé la réalisation de ce travail Hué, Mai 2016 Réalisé par Huynh Thi Bao Thanh Mémoire de fin d’études Assoc.prof Phan Thi Minh Ly TABLE DES MATIÈRES TABLE DES MATIÈRES LISTES DES TABLEAUX LISTES DES GRAPHIQUE INTRODUCTION I.1 PROBLÉMATIQUE : .1 I.2 L'OBJECTIF DE LA RECHERCHE: I.3 L’OBJET DE LA RECHERCHE: I.4 LE RAYON DE LA RECHERCHE: .2 I.5 LA MÉTHODE DE LA RECHERCHE : I.5.1: Méthodes de collecte de données : I.5.2 : Méthode d’analyze de données : I.6 LA COMPOSITION DU MÉMOIRE : CHAPITRE : GÉNÉRALISER DE LA BASE THEORIE DU CR EDIT ET DE LA QUALITE DE CR EDIT DE LA BANQUE 1.1 Théorique générale du crédit : 1.1.1 La notion de crédit : 1.1.2 Classification du crédit bancaire : .4 1.1.2.1 Basé sur le but du crédit : 1.1.2.2 Basé sur la période de crédit : 1.1.2.3 Basé sur la garantie de crédit : 1.1.2.4 Basé sur du mode de remboursement : 1.1.2.5 Les modes du prêt : 1.1.3 Le rôle du crédit dans l'économie de marché : 1.1.3.1 Loutil financộ de faỗon optimale : 1.1.3.2 L’outil régule le flux de monnaie dans l'économie de l'État : 1.1.3.3 Répondre aux besoins d'épargne et d'investissement dans l’économie : 1.1.3.4 L’activité lucrative principalement pour les banques : 1.1.3.5 Les outils aident renforcer le système de comptabilité économique des unités économiques : .9 1.1.4 Le processus de crédit (Programme - document - courseware VOER ) .9 1.2 La qualité du crédit et la nécessité d'améliorer la qualité de crédit: .9 1.2.1 La notion de qualité : 1.2.2 La notion de “qualité de crédit” : 10 1.2.3 Les facteurs qui influent sur la qualité de crédit : 11 1.2.3.1 Les facteurs de la banque : .11 1.2.3.2 Les facteurs appartiennent clients .13 1.2.3.3 Les facteurs qui appartenant l’environnement d'exploitation pour la banque .13 1.2.4 L’indicateurs pour estimer la qualité de crédit des banques commerciales: 14 1.2.4.1 Les indices quantitatifs 14 CHAPITRE ÉVALUATION LA QUALITÉ DU CRÉDIT À L’AGRIBANK, BRANCHE HUONG THUY, HUÉ 18 2.1 Présentation générale de la banque de l'agriculture et du développement rural (l’Agribank), branche Huong Thuy, Hué : 18 2.1.1 L’histoire de création et de développement de l’Agribank- Huong Thuy : 18 2.1.2 Structure organisationnelle de l'activité de la Banque: 19 2.1.2.1 Organigramme 19 2.1.2.2 Fonctions et responsabilités des départements : .19 2.1.3 Structure de travail de la banque branche Agribank Huong Thuy Ville, province de Thua Thien Hué: 20 Réalisé par: Huynh Thi Bao Thanh – K46 Rennes Mémoire de fin d’études Assoc.prof Phan Thi Minh Ly 2.1.4 Le résultat des activités d'exploitation de Huong Thuy Agribank branche période 2013-2015: 23 2.2 Situation actuelle du crédit la banque branche Agribank Huong Thuy Ville, province de Thua Thien Hué: 26 2.2.1 Les ventes de prêts : 26 2.2.2 Les ventes de recouvrement de créances : 29 2.2.3 Les encours de crédits : 32 2.2.4 Délinquance: 35 2.3 L'évaluation des résultats de l'activité de crédit dans la branche de la Banque agricole de la ville du développement rural Huong Thuy- Hué 39 2.3.1 La performance de crédit de Huong Thuy branches Agribank période 2013- 2015: .39 2.3.2 Ces réalisations et les contraintes dans les opérations de crédit de la branche Agribank Huong Thuy-Hué : 40 CHAPITRE : LES SOLUTIONS POUR AMÉLIORER LA QUALITÉ DE LA CRÉDIT À L’AGRIBANK, BRANCHE HUONG THUY, HUÉ 44 3.1 L'objectif de crédit de l’Agribank Huong Thuy : 44 3.1.1 L'objectif général .44 3.1.2 L’objectifs spécifiques : 45 3.2 Les solutions pour améliorer la qualité du credit l’Agribank Huong Thuy: 45 3.2.1 Le groupe des solutions la clientèle: .45 3.2.2 Le groupe de solutions personnel: 46 3.2.3 Le groupe de solution les opérations de crédit : 47 3.2.4 Les solutions de traitement les mauvaises dettes : 49 CONCLUSION 51 Réalisé par: Huynh Thi Bao Thanh – K46 Rennes Mémoire de fin d’études Assoc.prof Phan Thi Minh Ly LISTES DES TABLEAUX Figure 2.1: Schéma de la structure organisationnelle des opérations bancaireError: Reference source not found TABLEAU 2.1: LA SITUATION DU TRAVAIL DES INDIGÈNES AQUATIQUES AGRIBANK BRANCHE 21 TABLEAU 2.2: RÉSULTATS DES ACTIVITÉS D'EXPLOITATION DE HUONG THUY 24 TABLEAU 2.3: LES VENTES DE PRÊTS PAR SECTEUR PÉRIODE 2013- 2015 .26 TABLEAU 2.4: LES VENTES DE PRÊTS SUR LA PÉRIODE 2013- 2015 .28 TABLEAU 2.5: VENTES DE RECOUVREMENT DE CRÉANCES DU SECTEUR PÉRIODE 2013- 2015 29 UNITÉS: MILLIONS DONGS 29 TABLEAU 2.6 : VENTE DE RECOUVREMENT DE CRÉANCES DANS LE DÉLAI PRÉVU POUR LA PÉRIODE 2013-2015 32 TABLEAU 2.7: LES ENCOURS DE CRÉDITS PAR SECTEUR ÉCONOMIQUE PÉRIODE 2013-2015 32 TABLEAU 2.8: LES ENCOURS DE CRÉDITS AU TITRE DE LA PÉRIODE DE PRÊT PÉRIODE 2013- 2015 34 TABLEAU 2.9: PRÊTS EN SOUFFRANCE PAR D'ACTIVITÉ ÉCONOMIQUE PÉRIODE 2013- 2015: .35 TABLEAU 2.10 : LE TAUX DE RETARD PÉRIODE 2013-2015 37 TABLEAU 2.11:PRÊTS EN SOUFFRANCE AU TITRE DE LA PÉRIODE DE PRÊT À TERME 2013- 2015 38 TABLEAU 2.12: QUELQUES INDICATEURS PERMETTANT D'ÉVALUER LA PERFORMANCE DU CRÉDIT .39 TABLEAU 2.13 RÉSUMÉ DE L'ANALYSE DE LA QUALITÉ .41 Réalisé par: Huynh Thi Bao Thanh – K46 Rennes Mémoire de fin d’études Assoc.prof Phan Thi Minh Ly LISTES DES GRAPHIQUE GRAPHIQUE 2.1 LA SITUATION DU TRAVAIL AGRIBANK-BRANCHE HUONG THUY 22 GRAPHIQUE 2.2: LES VENTES DE PRÊTS PAR SECTEUR PÉRIODE 2013- 2015 27 GRAPHIQUE 2.3: VENTES DE LA DETTE DU SECTEUR PÉRIODE DE COLLECTE 2013- 2015 .30 GRAPHIQUE 2.4: ENCOURS DES PRÊTS PAR SECTEUR ÉCONOMIQUE DE LA PÉRIODE 33 2013-2015 33 GRAPHIQUE 2.5: PRÊTS EN SOUFFRANCE PAR LES SECTEURS ÉCONOMIQUES SUR ANS 2013- 2015 36 Réalisé par: Huynh Thi Bao Thanh – K46 Rennes Mémoire de fin d’études Assoc.prof Phan Thi Minh Ly INTRODUCTION I.1 Problématique : Banking est un type d'institutions intermédiaires financiers d'importance sociale, ont un rôle important dans le développement économique national Le fonctionnement efficace du système bancaire lié la prospérité de l'économie Ces dernières années, le secteur bancaire du Vietnam a apporté des changements positifs en ligne avec la situation réelle, mis en circulation qui crée plus de richesse pour la société et la promotion du développement économique Dans le fonctionnement des intermédiaires de crédit est un pont de l'excédent du capital l'endroit où le manque de fonds, ceci est une activité traditionnelle et les principales banques, ce qui porte le bénéfice pour la banque Pour les banques, le crédit est l'activité la plus importante, ce qui représente la plus grande part de l'actif total, pour créer les plus rentables et entrnent aussi des risques pour les banques Donc, l'amélioration de la qualité du crédit est toujours la mission et les objectifs du sommet de la banque Pour prendre une décision de financement, les banques doivent examiner attentivement, mené l'évaluation des risques et de la rentabilité sur la base du processus d'analyse de crédit L'activité de crédit a une importance particulière dans l'évaluation de la solidité financière, l'autonomie financière dans les affaires, les besoins de financement et de la capacité de remboursement du client Mais l'activité des banques commerciales expression inadéquate des créances irrécouvrables, en souffrance plus grande proportion Par conséquent, les chercheurs ont constaté que des mesures visant améliorer la qualité des décisions de crédit contribuera l'efficacité de l'activité bancaire Réalisant l'importance des opérations de crédit est essentielle, ainsi que les connaissances et la recherche sur le terrain et la pratique la banque, je décidai sur le sujet: “ Améliorer la qualité du crédit bancaire l'agriculture et le développement rural branche Huong Thuy-Hué ” pour sa pratique thématique Réalisé par: Huynh Thi Bao Thanh – K46 Rennes Mémoire de fin d’études Assoc.prof Phan Thi Minh Ly I.2 L'objectif de la recherche: Le but de cette recherche se concentre sur la clarification: - Généraliser de la base théorique du crédit et de la qualité de crédit de la banque - Analyser, estimer la situation réelle de la qualité de crédit l’agribank Huong Thuy, Hue - Donner des solutions qui concordent avec la situation du prêt et la condition économique dans la région pour améliorer l’efficacité de l’activité du crédit de l’Agribank Huong Thuy-Hue I.3 L’objet de la recherche: - La qualité du crédit Agribank Hue - Huong Thuy branche I.4 Le rayon de la recherche: - L'étendue spatiale : l’Agribank Huong Thuy - Hue - L’étendue de temps : en période 2013-2015 I.5 La méthode de la recherche : I.5.1: Méthodes de collecte de données : Collecter des données secondaires liées des projets de recherche partir des documents disponibles, tels que les rapports d'affaires, des livres, des journaux - Les méthodologie de recherche, des documents de référence: synthèse des informations de lecture analytique des manuels, Internet, documents juridiques, documents de coupures de journaux liés la pratique professionnelle l'agence - Interviewer des experts: rencontrer, communiquer directement avec les agents de crédit et et experts dans le domaine de la banque et de la financier I.5.2 : Méthode d’analyze de données : - Méthode de comparaison: une méthode pour comparer les indicateurs, chaque indicateur reflétant un aspect différent de l'opération de crédit Regardez le niveau de volatilité des indicateurs de rapport, absolue, l'augmentation de la valeur ou de la diminution au cours de la période d'analyse pour voir la volatilité de la branche Réalisé par: Huynh Thi Bao Thanh – K46 Rennes Mémoire de fin d’études Assoc.prof Phan Thi Minh Ly - Méthodes de statistiques descriptives: utilisés pour décrire les caractéristiques de base des données recueillies partir d'ộtudes expộrimentales de diverses faỗons I.6 La composition du mémoire : Mémoire divisé en chapitres : - Chapitre : Généraliser de la base théorisait du crédit et de la qualité de crédit de la banque - Chapitre : Évaluation la qualité du crédit l’agribank, branche Huong Thuy, Hué - Chapitre 3: Les solutions pour améliorer de la qualité de crédit l’Agribank Huong Thuy-Hue Réalisé par: Huynh Thi Bao Thanh – K46 Rennes Mémoire de fin d’études Assoc.prof Phan Thi Minh Ly elle est tombée 0,04% jusqu'en 2015 est tombé 0,03% Cet indice reflète les effets positifs des banques de crédit l'année dernière, le recouvrement des créances par les agents de crédit plus efficacement et peut-il trouver un sentiment de plus en plus les gens payer les dettes des banques Le chiffre d'affaires de la dette / moyenne des prêts En 2013 qui tourne rond 0,91 2014 quay est augmentation de 0,25 anneau rond par rapport 1,16 en 2013 En 2015 le capital tourne augmenté par rapport 2014 tours 1,19 jusqu'à 0,03 tour Cycle du crédit global sur ans ont une augmentation significative Au cours des dernières années, la banque a obtenu de bons résultats dans le travail de crédit qui est dû l'appréciation du prêt, collection de personnel de la banque et de l'effort considérable de tous les fonctionnaires et employés Donc, le travail du prêt est avancé, non seulement que les emprunteurs ont des conditions de remboursement, les banques ont le capital pour tourner et des profits élevés Actuellement les banques sont en concurrence avec beaucoup d'autres banques par les responsables des banques adhérer zone gagner la confiance du peuple pour obtenir de bons résultats dans l'activité de crédit 2.3.2 Ces réalisations et les contraintes dans les opérations de crédit de la branche Agribank Huong Thuy-Hué : - Les résultats obtenus: + Économie de la direction générale Huong Thuy stable et développée dans une direction positive, l'économie est de plus en plus l'investissement et l'expansion + Le développement du secteur bancaire pour répondre la demande de prêts pour la production et d'affaires pour les secteurs économiques Ces dernières années, la branche a bien Huong Thuy Agribank les activités de vente de prêt, les ventes de prêts recevoir l'arc et la hausse sur douze mois et la situation de retard a diminuer de manière significative Réalisé par: Huynh Thi Bao Thanh – K46 Rennes 40 Mémoire de fin d’études Assoc.prof Phan Thi Minh Ly + Travail de formation professionnelle fait contribuer de faỗon continue ộlever le niveau de sensibilisation des agents de crédit de l'économie sociale - Limites: + Influencé par la crise économique dans la région et dans le monde Outre les aléas de l'inflation affectant l'activité de la banque d'affecter l'économie nationale + La mise en œuvre du nouveau statut de la loi ne sont pas chevauchement uniforme et claire + L'expansion de l'investissement de crédit est encore limitée dans de nombreux domaines + Les taux des prêts restent élevés pour les agriculteurs + Les conditions naturelles d'impact négatif erratique sur les clients de production et d'affaires Tableau 2.13 Résumé de l'analyse de la qualité L’indice Tendance Vers l'amélioration Les ventes Les ventes de prêts ont - Développer de nouveaux clients de prêts tendance augmenter au de cours des années 2013-2015 économiques, client sélectionné Dans laquelle la secteur sur la base de la production et agricole prêt-sylviculture- des pêche du secteur car la client croissance toujours a un rôle - La mise en œuvre complète du important dans la processus de prêt avant le prêt restructuration et le - développement économique l'évaluation dans le quartier Artisanat - Après les banques de prêt industrie du secteur, mais devraien être tenues régulièrement aussi augmenté par rapport examiner l'utilisation des prêts, d'autres secteurs, l'intérêt notamment des prêts importants et gagné est très faible, a de nouveaux clients la première également rencontré transaction quelques difficultés Secteur Réalisé par: Huynh Thi Bao Thanh – K46 Rennes tous capacités Améliorer les secteurs financières la qualité du de - Du personnel supplémentaire 41 Mémoire de fin d’études Assoc.prof Phan Thi Minh Ly du commerce et des services, pour répondre la demande d'autres secteurs ont eu croissante dans les activités de tendance augmenter prêt des banques régulièrement au fil des ans - Améliorer la connaissance des Les ventes lois des employés de la loi Les ventes de la collection de - Les agents de crédit devraient de la dette avec les 2013-2015 surveiller régulièrement la recouvrement période des fluctuations conduite des dettes dues de créances importantes de chacun des rappeler et inciter les secteurs économiques consommateurs payer des Agriculture, sylviculture et dettes temps pêche des ventes de - Pour les mauvaises créances en l'industrie des recettes en fonction de la situation 2014 et la réduction de la spécifique que les banques dette en 2015 en raison des appliquent différentes mesures emprunteurs du secteur en difficulté L’industrieartisanat a transformé la dette de l’entreprise collection est très petite Secteurs du commerce des services ont augmenté les ventes de plus de ans de collecte de la dette Réalisé par: Huynh Thi Bao Thanh – K46 Rennes 42 Mémoire de fin d’études Assoc.prof Phan Thi Minh Ly Solde Solde de la dette du secteur - Pour les clients traditionnels débiteur économique sur ans de devraient entretenir des relations 2013 2015, avec des long terme et de résoudre leurs fluctuations importantes besoins rapidement et Agriculture, sylviculture et efficacement pêche est toujours un - Créer une relation intime avec pourcentage élevé Industrie- les entreprises, les entreprises artisanat tend également privées savoir la zone augmenter de plus de ans industrielle de Phu Bai Outre le secteur du commerce et des services, d'autres secteurs ont diminué en 2014 par rapport 2013 Délinquance La délinquance a - Le leadership doit se concentrer considérablement réduit la sur diriger déterminé pour volatilité sur ans de 2013 recouvrer les dettes en 2015 Agriculture, souffrance, le traitement rapide sylviculture et pêche en 2014 des nouvelles dettes contractées, par rapport 2013 a diminué l'analyse des causes et traiter plus Industrie-artisanat et sérieusement et rapidement des services commerciaux, - Classification par cause de autres secteurs a également retard pour les instructions baissé d'élimination - Dans le traitement de recouvrement de créances des agents de crédit en souffrance pour encourager, motiver les clients trouver d'autres sources de revenus pour rembourser Réalisé par: Huynh Thi Bao Thanh – K46 Rennes 43 Mémoire de fin d’études Assoc.prof Phan Thi Minh Ly CHAPITRE : LES SOLUTIONS POUR AMÉLIORER LA QUALITÉ DE LA CRÉDIT À L’AGRIBANK, BRANCHE HUONG THUY, HUÉ 3.1 L'objectif de crédit de l’Agribank Huong Thuy : 3.1.1 L'objectif général Pour maintenir et renforcer sa position en tant que fournisseur leader de crédit visant l'industrialisation et la modernisation, développement agricole et rural cohérente avec les objectifs du Parti et de l'Etat En outre, l'expansion des opérations commerciales en toute sécurité et le développement durable; appliqué la technologie de la science pour satisfaire la demande du marché en général et en particulier des besoins des clients L’Agribank Huong Thuy s'est fixé les objectifs suivants :  Maintenir et renforcer la position du premier rôle de branche dans la fourniture de crédit financier au secteur agricole et des zones rurales, en mettant l'accent sur le développement des principaux établissements bancaires de la province  Développer de la marque et construire la culture d'entreprise de l’Agribank, mis la banque deviennent : “le premier choix” pour les clients, les ménages des affaires, des petites et moyennes entreprises  Assainir le finance de la banque grâce l'amélioration de la qualité des actifs, d'améliorer l'efficacité des entreprises, de réduire les coûts des intrants, la mobilisation de capitaux pour répondre aux normes de qualité de l'état  L'application de la technologie de l'information, mise niveau de l'infrastructure, effectuez système d'information de gestion de réseau en conformité avec les normes comptables internationales  Améliorer le niveau de personnel de la succursale pour répondre aux besoins de la spécialité quand les services de la banque ont de plus en plus varié, et exigé es niveaux élevés Réalisé par: Huynh Thi Bao Thanh – K46 Rennes 44 Mémoire de fin d’études  Renforcer des Assoc.prof Phan Thi Minh Ly capacités de fonctionnement et développer des compétences de gestion bancaire 3.1.2 L’objectifs spécifiques : Avec le linge de l’opération : “ Pour la prospérité et le développement durable de la clientèle et banque” L’Agribank Huong Thuy a proposé les objectifs spécifiques en 2014 :  S'efforcer d'assurer taux minimale du ratio minimum de suffisance du capital de 9% par les engagements sur créances irrécouvrables et des mécanismes pour augmenter le capital statutaire  Les fonds augmentent minimum de 9% par rapport 2013  Les encours de crédits l’économie : levant de 9-11% par rapport 2013  Le taux de mauvaise dette et dette primé sont inférieure 1%, 3%  Les bénéfices augmentent d'au moins 10% par rapport 2013 Emission 1000 de l'ATM 3.2 Les solutions pour améliorer la qualité du credit l’Agribank Huong Thuy: 3.2.1 Le groupe des solutions la clientèle:  Établir de bonnes relations et durable pour les clients : L’Agribank Hương Thủy est fonctionné dans la région depuis 1988, a été jusqu'ici plus de 26 ans Donc, la branche a accumulé d'importantes parts de marché, avoir un large base de clientèle avec la branche Faire valoir les avantages concurrentiels, l’avenir, l’Agribank Huong Thuy doivent : - Rechecher et classer les emprumteurs engroupes en fonction des caractéristiques de chaque objet De ce fait, il est la politique effica de service la clientele - Organizer le groupe responsable spécialement de credit pour former l’efficacité au travail, répondre aux besoins des clients Réalisé par: Huynh Thi Bao Thanh – K46 Rennes 45 Mémoire de fin d’études Assoc.prof Phan Thi Minh Ly  L'expansion du réseau, accéder des clients potentiels Les conditions socio-économiques sont de plus en plus développé, projets de production, la construction et l'investissement Ceci est considéré comme une occasion de se ramifier dans le développement de l'échelle de client Avec l'avantage de la réputation, le temps de fonctionnement, et le nombre de transactions dans la zone qui s'étend, l’Agribank besoin de atteindre des clients potentiels, devancer les des projets d'investissement dans la région avec quelques solutions : - Identifier les objets potentiels, donner les proposer des stratégies concret pour faire avancer - Renfoncer de propager et introduire l’Agribank Huong Thuy les clients - Coordonner avec les organismes compétents pour devancer les des projets d'investissement dans la région 3.2.2 Le groupe de solutions personnel: Qualifications et éthique d’agent de crédit est un facteur indispensable dans la détermination de la qualité de crédit de la branche Par conséquent, les solutions de dotation en personnel et la structure organisationnelle ont premier rôle l’Agribank Huong Thuy Cela contribue l'amélioration des procédures organisationnelles terminé, l'amélioration de la qualité des opérations  Avec le niveau de juger et décider le crédit : - Saisir et comprendre les es connaissances juridiques de économique en générale et la banque en particulier Il y a une vision profonde de circulaires et de résolution pour appliquer pratique flexible et précis - La qualité est un facteur clé, assurer la cohérence entre la direction et les propositions inférieures Réalisé par: Huynh Thi Bao Thanh – K46 Rennes 46 Mémoire de fin d’études Assoc.prof Phan Thi Minh Ly  Avec les agents de crédit : D'ailleurs posséder fond l’expertise, les agents de crédit doivent être honnêtes, résolu et responsables Ces deux facteurs permettent de garantir la qualité de crédit de la branche Pour faire ỗa, lAgribank Huong Thuy doit : - Classification des employés, choisissez les employés qui ont la capacité, enthousiasme, être bien communication - Les agents de crédit assistent régulièrement aux cours pour améliorer les compétences et les connaissances professionnelles de la banque moderne - Organiser les agents de crédit sur la qualification, l'expertise pour atteindre la plus grande efficacité En outre, il existe une rémunération appropriée pour encourager le travail d'équipe 3.2.3 Le groupe de solution les opérations de crédit :  Complet le système de classement et la cote de crédit Le processus de notation de crédit et la classification de la clientèle est une étape importante pour aider améliorer la qualité de crédit, de normaliser progressivement la gestion des risques Deux critères sont généralement intéressés évaluer les clients : - Le groupe de objectifs financiers comprennent : (les fonds de roulement, les chiffre des affaires…), le groupe de l’activité (la rotation de stock, la rotation, la période de collecte de la dette moyenne…) - Le groupe reflètent l’exploitation (bénéfice avant impôts /chiffre des affaires )  Amélioration de la qualité d’étalonnage Pour améliorer la qualité d’étalonnage, la branche doit application extensive, la flexibilité et de synchronisation des méthodes de systèmes experts, l'application des principes 6C dans l’étalonnage : - L’habilité (character): la qualité et la réputation de l'emprunteur Réalisé par: Huynh Thi Bao Thanh – K46 Rennes 47 Mémoire de fin d’études Assoc.prof Phan Thi Minh Ly - La capacité (capacity): les facteurs d’exploitation tels que les revenus, la rentabilité, l'efficacité opérationnelle - Le capital (Capital) : les ressources de propriété, la capacité et le désir d'investir - Le flux de trésorerie (Cash flow): le flux de trésorerie provenant des activités d'exploitation, de retour pour les créanciers et les propriétaires - Les actifs de garantie (Collateral) : la valeur et la qualité, la possession, la gestion des biens facile, facile vendre - Les autres conditions (Conditions) : les conditions politiques et économiques…  Parachever le mécanisme de garanties de prêts : La garantie de prêt est un élément important dans le contrat de crédit En la garantie de prêt, la branche va diminuer le risque quand l’emprunteur ne peut pas rembourser les dettes Donc: - Analyser soigneusement chaque emprunt, chaque l’actif de garantie pour donner un niveau de raison garantie Avec les actifs des garanties, la branche doit examiner attentivement la valeur et la qualité de la propriété, la facilité de gestion et la liquidité de la limite de crédit - Le processus de garantie doit avoir le contrat qui est clairs, complets et avoir garanties de traitement de manière si il y a un problème  Renforcer le suivi de crédit : L’Agribank contrôle attentivement processus d'utilisation de crédits la clientèle après le décaissement pour réduire les risques C'est une importante méthode pour améliorer la qualité de crédit L’Agribank Huong Thuy peut faire: - Le temps d'inspection : en outre la surveillance, l'inspection régulière, l’activité d'inspection inopinées est une méthode pour savoir la situation l'utilisation des fonds de la clientèle et avoir les projets - Contrôler régulièrement les grands prêts de la branche, les prêts ont les problèmes Réalisé par: Huynh Thi Bao Thanh – K46 Rennes 48 Mémoire de fin d’études Assoc.prof Phan Thi Minh Ly - Contrôler les crédits sérieusement, soigneusement pour évaluer la qualité des prêts, la situation des actifs de garantie…  Pour améliorer le test de l'efficacité, le contrôle interne Ce travail doit être effectué régulièrement, et rapidement et devenir un base l’activité de la gouvernance exécutive Lorsque que la mauvaise dette reste élevée actuel, l’Agribank Huong Thuy doit renforcer l'inspection, le contrôle interne de détecter rapidement et corriger rapidement des violations contre les règlements Traiter sérieusement les agents de crédit qui font mal les principes visant améliorer la reddition des agents dans l’activité de crédit en particulier et l’activité de la branche en générale Pour ce faire bien, la performance des salles de contrôle interne la branche doit être renforcée 3.2.4 Les solutions de traitement les mauvaises dettes :  Contrôler le crédit - Établir le comité de direction de la dette spécialisée par le directeur de succursale sa tête - Examiner la qualité de crédit : Mise jour des informations résultant les mauvaises dettes et les dettes en souffrance dans la journée Examiner les dossiers de crédit, proposer les solutions pour traiter les mauvaises dettes  Administrer et traiter les mauvaises dettes: La branche classe les mauvaises dettes comme les standards qui sont fixé En effet, elle doit analyser les causes, la situation réelle et les solutions de traiter Quelques solutions : - Avec les mauvaises dettes, les dettes primé, mais les emprunteurs est encore fabriquer bien ou il y a des causes objectif que il ne peut pas rembourser l’échéance Dans ce cas-là, la branche peut proroger les dettes ou fournir les capitaux supplémentaire, donc, les emprunteurs peuvent continuer fabriquer et rembourser les dettes Réalisé par: Huynh Thi Bao Thanh – K46 Rennes 49 Mémoire de fin d’études - Assoc.prof Phan Thi Minh Ly Avec les clients qui ont perdre, la branche doit : • Si avoir les actifs de garantie : procéder les actifs de garanties, déterminer les dossiers pour mettre en vendre cette actifs Dans le cas que la branche n’est pas encore les capitaux, elle peut demander les emprunteurs payer supplémentaire • Si n’est pas des actifs de garantie : examiner de près le financement des clients, les créances de clients Réalisé par: Huynh Thi Bao Thanh – K46 Rennes 50 Mémoire de fin d’études Assoc.prof Phan Thi Minh Ly CONCLUSION Les résultats du mémoire : Dans l'ensemble, les sujets atteints les objectifs initiaux : - Systématiser et éclaircir la base théorique du crédit et de la qualité de crédit de la banque Et indiquer les facteurs qui influent sur la qualité du crédit - Etudier, analyser, estimer la situation réelle de la qualité de crédit l’Agribank Hue, branche Huong Thuy - Donner les solutions qui concordent avec la situation du prêt et la condition économique dans la région pour améliorer l’efficacité de l’activité du crédit de l’Agribank Hue, branche Huong Thuy Limitations dans le processus de recherche : - Le temps de pratique n'est pas long En même temps, j'ai également rencontré un certain nombre de difficultés dans la connaissance, l'expérience pratique et la difficulté dans l’activité de collecter les données - Évaluation de la qualité du crédit non seulement sur la base de facteurs quantitatifs, mais aussi les variables qualitatives - En théorie, les parts de marché sont calculées, considèrent comme un des objectifs quantitatifs Cependant, chez les sujets estimer sur la base de l'appréciation subjective des experts - Le verdict rendu dans les conclusions et les commentaires sont aussi subjective et encore atteindre une grande précision En outre, il y a un certain nombre de fils des erreurs dans les calculs parce que les données n'est que relative L’orientation de développement du mémoire dans le futur : - Avoir les conditions pour chercher les facteurs supplémentaire qui affectent la qualité de crédit, d'améliorer les limites de l'étude - En outre, les auteurs ont voulu étudier grâce des données primaires sur les opérations de la clientèle de la branche, ainsi, une évaluation plus objective de la qualité de crédit d’ci Réalisé par: Huynh Thi Bao Thanh – K46 Rennes 51 Mémoire de fin d’études Assoc.prof Phan Thi Minh Ly LA LISTE DES DOCUMENTS RÉFÉRENCES Le rapport d’exploitation de l’Agribank Huong Thuy, en période 2013-2015 Le rapport d’équilibrer les comptes de l’Agribank Huong Thuy, en période 2013-2015 Dr Nguyen Van Tien (2009) « Le cours de finance – monnaie de bancaire » La maison d’édition de statistique Dr Nguyen Van Tien (2009) « Le cours de bancaire commercial» La maison d’édition de travail social Dr Nguyen Van Tien (2009) « La qualification de banque commercial » La maison d’édition de travail La banque de l'agriculture et du développement rural (Agribank): www.agribank.com.vn Les sites l’internet : www.cafef.vn, www.vneconomy.vn, www.chinhphu.vn Website: www.cafef.vn, www.vneconomy.vn Website: www.voer.edu.vn Réalisé par: Huynh Thi Bao Thanh – K46 Rennes 52 Mémoire de fin d’études Assoc.prof Phan Thi Minh Ly 31,35,38,41,44 (5 1-2,4-30,32-34,36-37,39-40,42-43,45-60 (54 Réalisé par: Huynh Thi Bao Thanh – K46 Rennes 53