Évaluer lefficacité de crédit à la banque quoc dan succursale thua thien hué

UNIVERSITE DE HUE ECOLE DES SCIENCES ECONOMIQUES UNIVERSITE DE RENNES FACULTE DES SCIENCES ECONOMIQUES Programme de Double-Diplôme Licence Banque-Finance MÉMOIRE DE FIN D’ÉTUDE ÉVALUER L'EFFICACITÉ DE CRÉDIT À LA BANQUE QUOC DAN - SUCCURSALE THUA THIEN HUÉ Nguyễn Phước Mạnh Promotion : 2012-2016 Hué, Mai 2016 UNIVERSITE DE HUE ECOLE DES SCIENCES ECONOMIQUES UNIVERSITE DE RENNES FACULTE DES SCIENCES ECONOMIQUES Programme de Double-Diplôme Licence Banque-Finance MÉMOIRE DE FIN D’ÉTUDE ÉVALUER L'EFFICACITÉ DE CRÉDIT À LA BANQUE QUOC DAN - SUCCURSALE THUA THIEN HUÉ Directrice scientifique : PGS.TS PHAN THỊ MINH LÝ Réalisé par: Nguyễn Phước Mạnh Promotion : 2012-2016 Hué, Mai 2016 Remerciements Avec les sentiments les plus sincères, permettez-moi d'exprimer ma reconnaissance profonde tous les individus et les unités qui ont créé des conditions favorables et m’ont aidé au cours de mon étude et ma recherche D’abord, je voudrais manifester ma reconnaissance profonde aux professeurs de l’Université des Sciences d’Economie de Hué qui m’ont enseigné avec dévouement des connaissances utiles pendant années d’étude dernières En particulier, je voudrais remercier le Assoc Prof PHAN Thi Minh Ly qui m’a enseignée directement, m’a guidée et m’a aidée lors que ma mise en œuvre de ce mémoire Après, je remercie des dirigeants, des employés de la Banque Quoc Dan – Succursale Thua Thien Hue qui m’ont aidée avoir des conditions les plus favorables au cours de mon stage cette banque Enfin, je tiens remercier la famille, mes parents et tous mes amis qui m’ont toujours encouragée au cours du temps d'apprentissage ainsi que le temps de stage pour terminer ce mémoire Malgré de nombreux efforts, je ne peux pas éviter des erreurs de contenu et de forme cause de ma limitation de connaissance, de capacité et d’expérience Je souhaiterais recevoir des conseils et des idées des professeurs et des amis pour améliorer mieux ce mémoire Je vous remercie sincèrement ! Hué, Mai 2016 NGUYEN Phuoc Manh TABLE DES MATIERES TABLE DES MATIERES INTRODUCTION .1 La raison du choix du sujet d’étude .1 Objectif de la recherche 2.1 Objectif commun 2.2 Objectifs spécifiques Objet et champ de la recherche Méthodologie de la recherche 4.1 Méthode de collecte des données 4.2 Analyse et traitement des données Limitation de la recherche CHAPITRE 1: LES FONDEMENTS SCIENTIFIQUES DE L'ACTIVITE DE LA CREDIT A LA BANQUE COMMERCIAL 1.1 Le concept et la fonction des banques commerciales .3 1.1.1 Le concept de la banque commerciale 1.1.2 La fonction des banques commerciales 1.2 Crédit des banques commerciales .4 1.2.1 Le concept de crédit 1.2.2 Classification de crédit et d'autres formes de crédit bancaire 1.2.2.1 Sur la base de delai de crédit .5 1.2.2.2 Selon le niveau de confiance pour les clients 1.2.2.3 Selon la base de l'utilisation du capital 1.2.2.4 Selon le thème des relations de crédit .6 1.2.3 Le rôle de crédit .7 1.2.4 Les principes de crédit de la Banque 1.2.5 Processus de crédit 1.2.5.1 Le concept de processus de crédit .8 1.2.5.2 Contenu de processus de crédit: 1.2.6 Risques de crédit 1.2.6.1 Le concept 1.2.6.2 Classification des groupes de dette 10 1.2.6.3 Le type de risque de crédit 11 1.2.6.4 La cause 11 1.2.6.5 Les conséquences 14 1.3 La qualité de crédit dans les banques commerciales .15 1.3.1 Le concept .15 1.3.2 Les indicateurs pour évaluer de qualité de crédit dans les banques commerciales 16 CHAPITRE 2: 19 Évaluer l'efficacité de crédit la Banque Quoc Dan - Succursale Thua Thien Hué 19 2.1 La présentation générale de la Banque Quoc Dan Succursale Thua Thien Hué 19 2.1.1 Historique .19 2.1.2 Organisation 20 2.1.2.1 Structure organisationnelle 20 2.1.2.2 Les caractéristiques des employés 20 2.2.2 La situation de prêt la banque NCB Thua Thien Hué .31 2.2.2.1 La situation de prêt selon les secteurs économiques .33 2.2.2.2 La situation de prêt selon le but de l’utilisation du capital .38 2.2.2.3 La situation de prêt selon les professions économiques 42 2.2.2.4 La situation de prêt selon le terme la banque Quoc Dan Thua Thien Hué 46 2.3 Certains indicateurs pour évaluer de crédit de la Banque NCB .49 2.3.1 Solde débiteur / Capital de mobilisation .49 2.3.4 Solde débiteur / Capital total 51 CHAPITRE 3: 52 Quelques solutions pour améliorer la qualité du service de crédit la banque NCB – succursale hué 52 3.1 Les avantages et les difficultés dans les opérations de crédit la banque NCB Hué 52 3.1.1 Les avantages 52 3.1.2 Les difficultés 52 3.2 Orientation développement 53 3.2.1 Orientation développement la banque Quoc Dan .53 3.2.2 L’objectif 54 3.3 Les solutions pour améliorer la qualité du service de crédit la banque NCB 54 3.3.1 Solutions pour améliorer l’efficacité de la mobilisation de capitaux 54 3.3.2 Solutions pour améliorer l’efficacité de credit .55 CONCLUSION ET RECOMMANDATIONS 58 Conclusion .58 Recommandations 59 CATÉGORIE DIAGRAMMES Schéma 2.1 Structure organisationnelle de la banque NCB Hué 20 Graphique 2.2: La situation de mobilisation de capitaux la banque NCB Thua Thien Hué, la période 2013– 2015 28 CATÉGORIE TABLES Tableau 2.1: La structure des employés de la banque NCB TT Huế 22 Tableau 2.2: Le résultat des activités commerciales la banque NCB, la période 2013– 2015 23 Tableau 2.3: La situation de mobilisation de capitaux la banque NCB Thua Thien Hué, la période 2013– 2015 26 Tableau 2.4: La situation de mobilisation de capitaux la banque NCB selon la devise locale, devises et d’or (2013 – 2015) .29 Tableau 2.5: Résultats des opérations de crédit la Banque Quoc Dan, la période 2013– 2015 31 Tableau 2.6: La situation de prêt selon les secteurs économiques 37 Tableau 2.7: La situation de prêt selon le but de l’utilisation du capital .41 Tableau 2.8: La situation de prêt selon les professions économiques 45 Tableau 2.9: La situation de prêt selon le terme la banque Quoc Dan Thua Thien Hué, la période 2013 - 2015 48 Tableau 2.10: Certains indicateurs pour évaluer de crédit de la Banque NCB (2013 – 2015) 49 INTRODUCTION La raison du choix du sujet d’étude Dans une économie moderne, on ne peut pas ne pas mentionner l’existence du secteur bancaire Le secteur bancaire joue un rôle important dans le développement d’une économie, il est aussi comme un point de régulation des flux de capitaux dans un pays Autrement dit, la Banque, en tant qu'intermédiaire financier, est au coeur du système de financement de l'économie ; tout le monde fait appel sa banque pour accéder au marché de la dette : particuliers, professionnels, entreprises, collectivités, états, tous demandent leur banque de financer leur effet de levier afin d'obtenir aujourd'hui des fonds pour acquérir un bien ou un actif qu'il n'ont pas les moyens de financer par leurs seuls fonds propres De plus, on peut évaluer le niveau de développement de l’économie d’un pays travers le développement du système bancaire de ce pays Le crédit est fonctions économiques le plus importante des banques Le credit bancaire ont une relation étroite avec le développement économique, la création de la vitalité l'économie Dans les banques commerciales, le crédit est l'une des operations les plus importantes , il est un facteur important des bénéfices ou des pertes pour les banques commerciales, le succès ou l'échec des banques dépendent plus sur la qualité de crédit et la taille Prenant conscient de l'importance du développement de l'activité de crédit dans l'économie d'aujourd'hui, me basant sur mes connaissances acquises l’université et au stage la banque NCB Thua Thien Hué, j'ai choisi le sujet de recherche: “Évaluer l'efficacité de crédit la Banque Quoc Dan - Succursale Thua Thien Hué” Objectif de la recherche 2.1 Objectif commun Évaluer l'efficacité de crédit la Banque Quoc Dan - Succursale Thua Thien Hué De là, prendre les solutions pour améliorer la qualité du service de crédit bancaire 2.2 Objectifs spécifiques - Évaluer l'efficacité de crédit la Banque NCB - Succursale Thua Thien Hué - Proposé un certain nombre de mesures pour améliorer la qualité du service de crédit la NCB Hué Objet et champ de la recherche Évaluer l'efficacité de crédit la Banque Quoc Dan - Succursale Thua Thien Hué De là, prendre les solutions pour améliorer la qualité du service de crédit la NCB Hué Méthodologie de la recherche 4.1 Méthode de collecte des données - Méthodes statistiques et la collecte de données - Méthodes d'analyse économique - Méthodes de comparaison et une autre méthode 4.2 Analyse et traitement des données Les méthodes qualitatives et quantitatives techniques grâce la collecte de données relatives aux activités de crédit du rapport sur les opérations commerciales de la banque partir de 2013 2015 En utilisant les méthodes d'analyse évaluées performance de crédit, les indicateurs liés au risque, en comparant l'année des chiffres par année Limitation de la recherche Limite spatiale: le sujet est étudié la banque NCB – Succursale Thua Thien Hué Les activités d'enquête sont opérées dans service de credit de la succursale Limite temporelle: la source des données secondaires est colletée pour étudier, c’est l’ensemble des données de la succursale et de la Service de crédit pendant ans de 2013 – 2015 CHAPITRE 1: LES FONDEMENTS SCIENTIFIQUES DE L'ACTIVITE DE LA CREDIT A LA BANQUE COMMERCIAL 1.1 Le concept et la fonction des banques commerciales 1.1.1 Le concept de la banque commerciale Selon la 20eme de la loi de l’organisme de crédit du Viet Nam (Loi de numéro 07/1997/QH10, adapter le 12/12/1997, a été corrige base la loi de numéro 20/2004/QH 11 qui a été adapté par le Parlement au 01/01/2011): « La banque commerciale est un organisme de crédit qui peut effectuer toutes les opérations bancaires et les autres opérations liées Selon la qualité et l’objectif des opérations, les types bancaires tels que: la banque commerciale, la banque de développement, la banque d’investissement, la banque politique sociale et la banque coopérative et encore les autres types bancaires » De la part de la 4eme de la loi de l’organisme de crédit (Loi de numéro 47/2010/QH 12) du Viet Nam: « La banque commercial est un organisme qui effectue toutes les opérations de la banque et des autres opérations commerciales selon cette loi dans le but de son profit » 1.1.2 La fonction des banques commerciales - Fonction de l’intermédiation de crédit À l’effectuation de cette fonction, la banque commerciale joue le rôle de relais entre ceux qui prolifèrent de fonds et ceux qui en ont besoin Avec cette fonction, la banque commerciale est la fois l’emprunteur et aussi le prêteur et bénéficie un profit venant de l’écart des taux d’intérêt (entre celui de prêt et celui de dépôt) Cela contribue donner les bénéfices toutes les parties : le déposant et l’emprunteur Notamment pour l’économie, cette fonction d’intermédiaire de crédit prend encore un rôle important dans la poussée de la croissance économique car elle répond au besoin en capitaux pour assurer la continuité du processus de reproduction et élargir l’ampleur de production Cette fonction est reconnue comme celle la plus importante de la banque commerciale 2.2.2.4 La situation de prêt selon le terme la banque Quoc Dan Thua Thien Hué - Ce tableau montre que les ventes de prêts et les ventes de recouvrement de créances sont assez bonne croissance au cours de la période 2013-2015 En 2014, les ventes de prêts atteint 350.098 millions de dong, augmente 22.404 millions de dong, respectivement 6,84% par rapport en 2013 En 2015 est 531.135 millions de dong, il augmente 51,71% par rapport en 2014 Au les ventes de prêts total, le prêt court terme prêts représentant plus de prêts long terme Parce que les taux d'intérêt en hausse, aujourd'hui, seuls les prêts court terme aux fonds renouvelables, plus d'inflation que l'échelle de production des entreprises a également rétréci, la plupart des prêts résidentiels destinés la consommation ou la production petite entreprise vers la banque, les prêts d'une durée plus se cacher, plus risqué Ainsi, les banques ont tendance augmenter la proportion décalée des prêts court terme pour une récupération rapide, le chiffre d'affaires rapide de capital, en particulier dans le contexte du développement économique rapide, plus volatile et la concurrence actuelle - Pour les ventes de recouvrement de créances En 2013, les ventes de recouvrement de créances atteint 266.967 millions de dong, jusqu’en 2014, il augmente 367.030 millions de dong, il augmente 100.063 millions de dong, respectivement augmenté 37,48% par rapport en 2013 En 2015, il augmente 226.498 millions de dong, respectivement 61,71% par rapport en 2014 En ce que, court terme en 2013 est 245.636 millions de dong, respectivement 92,01%, est une grande proportion; en 2014 est 325.225 millions de dong, respectivement 88,61%; en 2015 est 548.123 millions de dong, respectivement 92,35% On voit la proportion des ventes de recouvrement de créances court terme toujours profiter d’une proportion plus élevée d’une manière sans précédent de la part des ventes de recouvrement de créances moyen et long terme - Solde débiteur en 2013 atteint 155.786 millions de dong, en 2014, il diminue 138.854 millions de dong, respectivement 10,87% En 2015, le solde débiteur total 76.461 millions de dong, il diminue 62.393 millions de dong, respectivement diminué 44,93% par rapport en 2014 En ce que, la proportion de solde débiteur court terme font aussi toujours plus que la moyenne, long terme En 2013 atteint 118.008 millions de dong, respectivement 75,75% En 2014, il 46 diminue 12.243 millions de dong, respectivement diminué 10,37% En 2015, il diminue 32.080 millions de dong, respectivement diminué 30,33% par rapport en 2014 Pour le solde débiteur moyen et long terme: En 2013, 2014, 2015 son tour est 37.778 millions de dong, 33.089 millions de dong, 2.569 millions de dong Bien que les ventes de prêt en constante augmentation au fil des ans, mais parce que la branche a fait du bon travail de recouvrement de créances si remarquable au fil des ans considérablement réduite - Dette en retard: En 2014 atteint 261 millions de dong, diminue 37,9% par rapport en 2013 En 2015 atteint 10 millions de dong, diminue 95,98% par rapport en 2014 Pour moyen et long terme en 2013, 2014, 2015 son tour atteint 123 millions de dong, 71 millions de dong et millions de dong On voit rapide rythme toute l’année et seulement atteint le faible niveau de souffrance dettes Dois dire que c’est un des succès de la Banque dans le passé en raison des restrictions de la dette dans les opérations de crédit Les résultats que la branche a réalisé, la période 2013-2015 a montré des signes positifs d’un processus de développement durable l’avenir 47 Tableau 2.9: La situation de prêt selon le terme la banque Quoc Dan Thua Thien Hué, la période 2013 - 2015 2013 2014 2015 Comparer Cible Montant % Montant % Montant % 2014/2013 +/- 2015/2014 % +/- % Les ventes de prêts 327.694 100,00 350.098 100,00 531.135 100,00 22.404 6,84 181.037 51,71 - À court terme 253.078 77,23 270.066 77,14 430.697 81,09 16.988 6,71 160.632 59,48 74.616 22,77 80.032 22,86 100.438 18,91 5.416 7,26 20.405 25,50 266.967 100,00 367.030 100,00 593.528 100,00 100.063 37,48 226.498 61,71 recouvrement de - À court terme - À moyen et long 245.636 92,01 325.225 88,61 548.123 92,35 79.589 32,40 222.898 68,54 terme Solde débiteur 21.331 7,99 41.805 11,39 7,65 20.474 95,98 3.600 8,61 155.786 100,00 138.854 100,00 76.461 100,00 -16.932 -10,87 -62.393 -44,93 - À court terme 118.008 75,75 105.765 76,17 73.685 96,37 -12.243 -10,37 -32.080 -30,33 37.778 24,25 33.089 23,83 2.569 3,36 -4.689 -12,41 -30.520 -92,24 543 100,00 332 100,00 13 100,00 -211 -38,86 -319 -96,08 420 77,35 261 78,56 10 80,65 -159 -37,90 -250 -95,98 123 22,65 71 21,44 19,35 -52 -42,12 -69 -96,47 - À moyen et long terme Les ventes de - À moyen et long terme Dette en retard - À court terme - À moyen et long terme 45.405 (Source : La succursale de NCB TT Hué) 48 2.3 Certains indicateurs pour évaluer de crédit de la Banque NCB Dans les économies de marché, l’activité des organisations commerciales sont aussi efficaces, si ce n’est pas efficace, l’unité qui ne survivra pas longtemps et ne put échapper la dissolution Tableau 2.10: Certains indicateurs pour évaluer de crédit de la Banque NCB (2013 – 2015) Unité: Millions de Dong Cible 2013 2014 2015 Comparer (+/-) 2014/2013 2015/2014 Les ventes de prêt 327.694 350.098 531.135 22.404 181.037 266.967 367.030 593.528 100.063 226.498 Solde débiteur 155.786 138.854 76.461 -16.932 -62.393 Capital de mobilisation 486.811 572.264 625.891 85.453 53.627 13 -211 -319 566.021 641.737 645.855 75.716 4.118 Les ventes de recouvrement de créances Dette en retard Capital total Solde débiteur / Capital de mobilisation (fois) Dette en retard / Solde débiteur (%) Les ventes de recouvrement de créances / Les ventes de prêt (%) 10 Solde débiteur / Capital total (%) 543 332 0,32 0,24 0,12 -0,08 -0,12 0,35 0,24 0,02 -0,11 -0,22 104,84 111,75 23,37 6,91 81,47 27,52 21,64 11,84 -5,88 -9,8 (Source : La succursale de NCB TT Hué) 2.3.1 Solde débiteur / Capital de mobilisation Peut dire la relation entre la mobilisation de capitaux et l’utilisation des relations organiques inhérentes, l'interaction mutuelle La constance et la stabilité de la 49 mobilisation dépend de l'utilisation du capital Par conséquent, la mise en œuvre du plan de capital afin d'équilibrer l'entreprise, en assurant un équilibre entre les dépôts et les prêts, garantit le problème de solvabilité est toujours d'intérêt En 2013, moyenne 0,32 de solde débiteur, il y a une participation au capital En 2014, moyenne 0,24 de solde débiteur, il y a une participation au capital Jusqu’en 2015, moyenne 0,12 de solde débiteur, il y a une participation au capital tandis que l'encours des prêts a diminué au fil des ans, le capital de mobilisation en augmentant En 2014, le capital de mobilisation est 572.264 millions de dong, augmente 85.453 millions de dong par rapport en 2013, en 2015, il augmente 53.627 millions de dong par rapport en 2014 Le ratio le solde débiteur sur le capital de mobilisation également sur la baisse en 2014, il diminue 0,08% par rapport en 2013, en 2015, il diminue 0,12% par rapport en 2014 Pour la branche NCB Hué, cet indicateur est affiché par les petits nombres reflètent la situation d'une part mobiliser des capitaux, d'autre part reflète la situation de prêt est pas bon Cela montre aussi que les banques utilisent les capitaux levés est pas vraiment efficace quand mobilisé plus, mais moins de prêt 2.3.2 Dette en retard / Solde débiteur total Le ratio de dette en retard est la clé et fondamental dans l'évaluation de l'efficacité de l'utilisation du capital Ce tableau, on voit la dette en retard de la branche est tend diminuer Proportion de dette en retard dans la branche efficacement, tous grâce aux efforts d'une équipe d'agents de crédit, ainsi que les dirigeants ont pris la bonne décision Bien que la dette en retard n’est pas une perte pour la Banque, mais si ne pas bien géré, le risque de perte en capital sera élevée et réduire les bénéfices de la Banque 2.3.3 Coefficient de recouvrement de créances Indicateur de coefficient de recouvrement de créances pour évaluer l'efficacité du crédit dans le recouvrement des créances de la banque Elle se reflète dans une certaine période, avec des ventes de certains prêts, les banques vont gagner de combien de capital Grâce le tableau ci-dessus, on voit le coefficient de recouvrement de créances a augmenté au fil des ans En 2013 est 81,47%, en 2014 est 104,84%, en 2015 est 111,75% En 2014, il augmente 23,37% par rapport en 2013, en 2015, il augmente 6,91% par rapport en 2014 Indicateur de coefficient de 50 recouvrement de créances, la période 2013-2015 est assez bon La réalisation de ce résultat est grâce aux efforts, l'enthousiasme des agents de crédit qui travaillent dans le recouvrement de créances En outre, de nombreux clients sont en utilisant pour créer le fonds, le remboursement des bénéfices devraient également être mieux et le recouvrement des créances du personnel de la banque et plus lisse 2.3.4 Solde débiteur / Capital total Sur cette base indicateur au fil des ans peut évaluer le niveau de capitalisation de crédits bancaires Plus le niveau de l’indicateur d’activité de la Banque est stable et efficace, en revanche, les banques ont des difficultés trouver des clients En regardant ce tableau, on voit cet indice a diminué au fil des ans, en 2014: 21,64%, il diminue 5,89% par rapport en 2013, en 2015 atteint 11,84%, diminue 9,8% par rapport en 2014 et cette petites cibles montre que les banques ont des difficultés trouver des clients En résumé: Grâce l'évaluation des indicateurs montrent que la Banque fonctionne efficacement Mais côté de cela, il a également de nombreux inconvénients proposer des solutions pour apporter une plus grande efficacité 51 CHAPITRE 3: QUELQUES SOLUTIONS POUR AMÉLIORER LA QUALITÉ DU SERVICE DE CRÉDIT À LA BANQUE NCB – SUCCURSALE HUÉ 3.1 Les avantages et les difficultés dans les opérations de crédit la banque NCB Hué 3.1.1 Les avantages - La branche a fait des réalisations remarquables que la croissance rentable au cours des années est assez élevé, l'expansion du réseau de la Banque Ainsi, la réputation de la Banque dans la province sont connus et de nombreux clients qui cherchent commercer avec la banque en cas de besoin - Le maintien du taux de dette en retard un niveau bas et il n'y a pas de créance irrécouvrable - Effectuer la sécurité élaboration de lignes directrices et de l'efficacité, la branche a fait un changement continu dans la gestion de la qualité et le service la clientèle vers la civilisation, moderne et pratique - Le personnel de crédit de jeune, dynamique, enthousiaste, prêt apprendre perfectionner les connaissances, l'expérience, de haut niveau professionnel rend l'évaluation de travailler efficacement - La solidarité de tous les fonctionnaires et employés de la Banque pour créer un bloc unifié pour les documents de règlement rapidement et en douceur, ce qui crée la confiance dans le client lorsqu'ils traitent avec la branche Particulièrement ingénieux leadership et expérimenté dans le processus d'affaires du conseil d'administration de la Banque, comme toujours avec ces décisions et une précision raisonnable dans les processus d'affaires a fait la réussite de la banque aujourd'hui 3.1.2 Les difficultés - Le lancement de la deuxième bureaux de transaction ne peut pas répondre la taille et la croissance de la Banque La banque ont besoin d’avoir la politique étendue pour ajouter des bureaux de transaction afin de répondre aux besoins croissants des clients 52 - Le personnel aussi manque d’expérience obtenir l’accès, pour recueillir et traiter les informations client - La majorité des prêts de la Banque d'avoir des garanties, il est limiter flexibilité dans le travail de prêt de la Banque - Équipements restent insuffisants, l'équipement est pas vraiment moderne 3.2 Orientation développement 3.2.1 Orientation développement la banque Quoc Dan Orientation de l'objectif commun de NCB est «le développement doit assurer la stabilité et la durabilité; la performance des entreprises mettre sur les banques opérationnelles des institutions de sécurité cibles travers; renforcer le rôle de surveillance dans toutes les opérations commerciales; toutes les activités opérationnelles doivent monter la solution de protection avec les risques qui peuvent survenir; entretenir régulièrement une liquidité élevée tout moment, partout; Absolute maintenir la réputation de la Banque la clientèle; NCB est construire progressivement devenir de montage de plus en plus des services de masse Banque polyvalents, bancaires dans le secteur résidentiel et dans toutes les matières entités économiques dans le pays, en vertu de l'organisation des opérations de la Banque commerce de détail moderne - Afin de garantir le capital pour les opérations de crédit, la branche devrait continuer mobiliser et mettre sur le marché des produits de dépôt plus attractifs, d'accroître la concurrence, de maintenir le marché comme prévu Les prévisions pour les prochaines années, la croissance va augmenter les fonds mobilisés mais un rythme plus lent que l'année précédente Dans l'année venir, la branche va déployer une gamme de produits diversifiés pour les clients d'entreprise, la politique applique de nouveaux clients, les produits de dépôt en ligne Par ailleurs, la branche également améliorer constamment les produits délivrés antérieurement pour répondre aux besoins des clients partir de laquelle pour attirer les capitaux nécessaires pour servir le processus de prêt - Le maintien de marketing des clients ont les entreprises, en particulier les petites et moyennes entreprises de la région dans la province Ceci est la base de clients existants plutôt grande branche dans la province qui est encore inexploité 53 - Continuer promouvoir les prêts court terme pour un certain nombre de clients individuels pour répondre l'admissibilité de la Banque, de créer les conditions les plus favorables ces clients peuvent accéder des prêts rapidement et profit - Le renforcement des activités de promotion, le marketing d'étendre son réseau d'opérations bancaires, d'améliorer la réputation et la qualité de service pour les clients - Maintenir l’évaluation et la classification des clients périodiquement sur la base des informations sélectives, pour construire la limite de crédit pour chaque client, il y a la politique de taux d’intérêt conformément la politique de la réunion conjointe du produit des services de développement, dans le sens de la réponse maximale au client demande peut augmenter le nombre des services offerts chaque client en même temps augmenter les transactions de vente 3.2.2 L’objectif - Objectifs financiers spécifiques en 2016: Total de l’actif est 870,300 millions de dong (augmenter 25%), fond mobilisé est 719,780 millions de dong (augmenter 15%), Les encours de crédits aux clients (augmente 20%), Résultat avant impôt est 16,778 millions de dong (augmenter 20%) - Le ratio des dettes en retard et la créance irrécouvrable rester faible, en assurant la sécurité pour la risque de crédit (