Analyser l’efficacité du crédit à la succursale AGRIBANK tran hung dao quangbinh

Mémoire De Fin D’étude Assoc.Prof Phan Thị Minh Lý  Je voudrais tout d’abord exprimer ma profonde reconnaissance tous mes professeurs de la Faculté d’Économie de Hué – Université de Hué et de l’Université de Rennes 1, qui m’ont enseigné avec dévouement le meilleur Vos conseils et vos commentaires précieux m’ont permis de surmonter mes difficulté et progresser dans mes études Hué Je tiens également remercier particulièrement Madame Phan Thi Minh Ly, pour l’aide si efficace que vous m’avez apportée Sans votre intervention, il m’aurait été très difficile d’achever ce rapport Tout mon stage s’est déroulé l’Agribank succursale Tran Hung Dao – Quang Binh et je voudrais exprimer mes remerciements sincères la Direction et tous ses membres pour leur accueil, leur sympathie ainsi que leurs idées constructives Je vous remercie sincèrement ! Hué, Juin 2015 Étudiante Dao Mai Loan Réalisé par: Đào Mai Loan Mémoire De Fin D’étude Assoc.Prof Phan Thị Minh Lý TABLE DES MATIÈRES LISTE DES TABLEAUX Réalisé par: Đào Mai Loan Mémoire De Fin D’étude Assoc.Prof Phan Thị Minh Lý LISTE DES GRAPHIQUES Réalisé par: Đào Mai Loan Mémoire De Fin D’étude Assoc.Prof Phan Thị Minh Lý LISTE DES ABRÉAVIATIONS L’abréviation C.A C.A du R.de.C Ind-Cons VCB CT LT – MT S.de.C R.I Nom complet Le chiffre d’affaire Le chiffre d’affaire du recouvrement de créance Industrie – Construction Vietcombank Court terme Long terme et Moyen terme Le solde de créance Revenu d’intérêt Réalisé par: Đào Mai Loan Mémoire De Fin D’étude Réalisé par: Đào Mai Loan Assoc.Prof Phan Thị Minh Lý Mémoire De Fin D’étude Assoc.Prof Phan Thị Minh Lý INTRODUCTION La problématique de la recherche Les banques sont les lieux les plus concentrées qui expriment les activités économiques du pays Les informations relatives aux activités bancaires sont toujours la principale préoccupation des entreprises, des gouvernements et des particuliers Avec la croissance et le développement de l’économie, l’activité des banques commerciales est devenue une partie importante dans ce processus, elle est responsable de stabiliser les prix, de contrôler et de repousser l’inflation, de créer les emplois… Spécialement, le crédit bancaire est devenu être indispensable pour investir, construire l’infrastructure, renouveler l’équipement aussi déplacer la structure de l’économie Le crédit bancaire est une activité la plus fondamentale dans toutes les activités de la banque commerciale Cette activité a créé la plupart de l’actif et le revenu principal de la banque par la perception des intérêts Pourtant, le crédit est une activité cachée des risques, des pertes ou même la faillite En effet, dans le contexte économique actuel, en particulier partir de 2007 2013, une série de banques dans le monde a annoncé une perte de résultat d’exploitation, l’insolvabilité, les créances irrécouvrables dépassées le permis, l’activité de crédit doit faire face des difficultés, l’efficacité du crédit est défavorisée Alors, analyser correctement et logiquement l’activité du crédit en général et l’efficacité du crédit en particulier (dans ce mémoire, on va analyser l’efficacité du crédit) fin de trouver quelques causes et quelques conséquences, delà donner des solutions pour améliorer le crédit, c’est une aussi la préoccupation de tous les gens Aujourd’hui, les banques commerciales au Vietnam ont développé en quantité, en qualité, en réseau, en capacité financière, ces qui contribuent la croissance de l’économie Vietnam aussi stabiliser la valeur de la monnaie VND La Banque AGRIBANK – succursale Tran Hung Dao Quangbinh a été créée en 1993 Avec plus de 20 ans en fonctionnement, cette succursale s’est efforcé de plus en plus Réalisé par: Đào Mai Loan Mémoire De Fin D’étude Assoc.Prof Phan Thị Minh Lý parfaitement et a obtenu plus de succès, qui a le taux de croissance hausse et a affirmé sa position dans le système d’Agribank Quangbinh Pourtant, dans le contexte actuel, l’activité du crédit de cette succursale doit faire face nouveaux défis Ainsi, le crédit est une activité importante et fondamentale dans les activités bancaires, parmi lequel, l’amélioration de l’efficacité du crédit est le but de tous les facteurs économie Mais, qu’est-ce que le crédit bancaire ? Qu’est-ce que l’efficacité du crédit? Quels sont leurs contenus ? Quelle est la situation actuelle du service de crédit la banque Agribank succursale Tran Hung Dao-Quangbinh et quelles mesures sont considérées comme efficaces fin d’améliorer l’efficacité du crédit cette banque? C’est pourquoi j’ai choisi le thème « Analyser l’efficacité du crédit la succursale AGRIBANK Tran Hung Dao Quangbinh » pour mon mémoire de fin d’étude L’objectif de la recherche - Systématiser les fondements théoriques sur le crédit bancaire et l’efficacité du crédit - Analyse l’efficacité du crédit l’Agribank succursale Tran Hung Dao -Quang Binh - Proposer des solutions et des recommandations cette banque pour améliorer son efficacité du crédit La méthode de la recherche Afin de réaliser ce mémoire, j’ai utilisé méthodes principales ci-dessous : a La méthode de collecte des données: Dans ce mémoire, j’ai utilisé les données secondaires qui ont été collectées dans des bilans de la banque, l’État des flux de trésoreries, l’État des résultats dans les années 2012-2014… b La méthode d’analyse: + Synthétiser et des documents, des données dans les livres, dans les cours et Réalisé par: Đào Mai Loan Mémoire De Fin D’étude Assoc.Prof Phan Thị Minh Lý sur l’internet… + Synthétiser, analyser, calculer des données, prendre les indicateurs + Identifier, comparer, analyser des proportions des indices, des ratios + Analyser par les graphiques Sujet et limitation de la recherche Pour mon mémoire, j’ai choisi le sujet de la « Analyser l’efficacité du crédit bancaire » et étudié L’Agribank succursale Tran Hung Dao-Quang Binh Pourtant, cette étude propose quelques défauts cause de la limitation du temps, en plus, puisque les données servant l’étude sont utilisées pendant ans de 2012 2014 Structure du développement Chapitre 1: Les fondements scientifiques du crédit et de l’efficacité du crédit bancaire Chapitre : L’Analyse et l’évaluation d’efficacité du crédit l’Agribank succursale Tran Hung Dao –Quang Binh Chapitre : Les solutions et les recommandations pour améliorer l’efficacité du crédit l’Agribank succursale Tran Hung Dao-Quang Binh Réalisé par: Đào Mai Loan Mémoire De Fin D’étude Assoc.Prof Phan Thị Minh Lý CHAPITRE LES FONDEMENTS SCIENTIFIQUES DU CRÉDIT ET DE L’EFFICACITÉ DU CRÉDIT DE LA BANQUE COMMERCIALE VIETNAMIENNE 1.1 Les fondements scientifiques du crédit 1.1.1 Définition Le terme crédit vient du Latin c’est-à-dire faire confiance Cette notion est nécessaire pour qu’une opération de crédit soit possible Du côté de la banque, cette confiance l’égard de son client se manifeste par les avances de fonds, l’exécution des ordres donnés et l’indication des renseignements favorables Le client de son côté doit être convaincu que la banque ne lui retirera pas son appui au moment où il en a besoin et qu’elle fera un usage strictement confidentiel des renseignements sur son bilan et la marche de son entreprise En d’autre terme, un crédit est une mise disposition d’argent sous forme de prêt, consentie par un créancier (prêteur) un débiteur (emprunteur) Pour le créancier, l’opération donne naissance une créance sur l’emprunteur, en vertu de laquelle il pourra obtenir remboursement des fonds et paiement d’une rémunération (intérêt) selon un échéancier prévu Pour l’emprunteur, qu’il s’agisse d’une entreprise ou d’un particulier, le crédit consacre l’existence d’une dette ou ouvre la mise disposition d’une ressource financière caractère temporaire Par conséquence, « Un crédit bancaire est une mise (ou une promesse) disposition par une banque de fonds aux emprunteurs une date ou une période donnée contre obligation de remboursement moyennant une rémunération Un crédit se conclu par l’intermédiaire d’un contrat entre la banque et l’emprunteur Les banques sont les fournisseurs de crédit, tant aux particuliers qu’aux entreprises » (Selon la loi des établissements de crédit 2010) Réalisé par: Đào Mai Loan Mémoire De Fin D’étude Assoc.Prof Phan Thị Minh Lý 1.1.2 Classification de crédit bancaire Selon les critères de classification, on devise le crédit en différentes catégories gérer, car chaque type de crédit a ses propres caractéristique sur la façon de transférer des fonds, retirer des fonds… Sur la base de la destination du crédit : Crédit pour la production d’affaire industrielle et commerciale ; Crédit la consommation personnelle ; Crédit immobilier ; Crédit agricole ; Crédit l’importation et d’exportation… Sur la base de délai du crédit : Crédit court terme ; Crédit moyen et long termes Sur la base de clientèle : Crédit aux particuliers ; Crédit aux entreprises, Crédit aux autres banques… Et les autres (sur la base de la mode du remboursement de crédit, du niveau de confiance des clients…) On peut les présenter par une figure simple au dessous: Figure 1.1: La classification de crédit bancaire Agriculture Particulier Entreprise s Destination Clientèle Production Commerce Autres Court terme CRÉDITS BANCAIRE S Délai Moyen, long terme 10 Réalisé par: Đào Mai Loan Autres Autres Mémoire De Fin D’étude Assoc.Prof Phan Thị Minh Lý d’entrevue l’opération de fini du contrat du crédit, cela peut-être entraine des problèmes négatifs, et ce ne présente pas la spécialité dans l’opération d’évaluation du crédit En bref, Au cours des années 2012-2014, la banque s’est surmonté toutes les difficultés et les fluctuations de l’économie fin de stabiliser la croissance des activités, même du capital Avec l’augmentation du capital mobilisé dans les années, cette succursale l’a utilisé efficacement, elle a assuré une source majeure de profit Globalement, dans le période de 2012-2014, cette succursale a gagné des succès sans conteste : la simultanéité d’augmentation du chiffre d’affaire de créance, du recouvrement de créance et du solde de créance, la diminution de la créance irrécouvrable, une hausse de la rotation du capital de crédit (toujours supérieur 1)… À fin d’obtenir ces résultats, il faut avoir les efforts de tous les employées de cette succursale même grâce la structure organisationnelle, la structure du travailleur et au processus du crédit raisonnable et étroite À côté des succès obtenus (des points positifs), il existe des restrictions et des limitations (des points négatifs) sur l’activité du crédit de cette banque Il faut avoir des solutions nécessaires pour réduire des restrictions et même des limitations pour favoriser la situation et améliorer l’efficacité du crédit de l’Agribank succursale Tran Hung Dao-Quang Binh 57 Réalisé par: Đào Mai Loan Mémoire De Fin D’étude Assoc.Prof Phan Thị Minh Lý Résume du chapitre Chapitre est la partie essentielle du mémoire Dans ce chapitre, j’ai synthétisé des données et analysé la situation générale et l’efficacité de l’activité du crédit l’Agribank succursale Tran Hung Dao –Quang Binh par des indicateurs, des critères que j’ai présentés dans le chapitre À partir de là, donner des commentaires comme les résultats obtenus, trouver des points positifs, des points négatifs même les causes qui ont la capacité de influence sur l’efficacité de l’activité du crédit la banque stagiaire En basant sur ce chapitre, dans chapitre 3, je vais proposer des recommandations et des solutions visant aider l’Agribank succursale Tran Hung Dao –Quang Binh améliorer ses limitations 58 Réalisé par: Đào Mai Loan Mémoire De Fin D’étude Assoc.Prof Phan Thị Minh Lý CHAPITRE LES SOLUTIONS ET LES RECOMMADATIONS POUR AMÉLIORER L’EFFICACITÉ DU CRÉDIT À LA BANQUE AGRIBANK SUCCURSALE À QUANGBINH 3.1 L’Orientation du crédit de l’Agribank succursale Tran Hung Dao -Quang Binh Avec les prévisions de la situation macro économique et micro économique dans l’avenir, l’Agribank Viet Nam en général et l’Agribank succursale Tran Hung Dao –Quang Binh en particulier a proposé des orientations générales suivantes: - La réalisation sérieuse suivre des instruments de loi, des décisions, résolutions - des organismes d’État sur la politique monétaire de la banque La continuation tient le rôle et la position importante dans le domaine de l’agriculture et la continuation élève le taux du prêt environ 70% du total des prêts, la mise en œuvre décrète 41/2010/ND –CP du 12/4/2010 de politiques du crédit a l’agriculture et la résolution 30a/2008/NQ-CP du 27/12/2008 du gouvernement sur le soutien la réduction de la pauvreté et durable après remporté de nombreux succès dans la mise en œuvre du programme En outre, la banque effectue aider les projets, les programmes de protection sociale pour les pauvres, l’éducation la santé pour les régions montagneuses, les hautes terres - aussi difficiles La continuation est la banque commerciale d’État sur le marché financier En plus du développement du crédit agricole, la banque a développé des produits de services bancaires modernes pour l’agriculture et le développement rural, les - petites et moyennes entreprises, les agriculteurs En outre, la banque de l’agriculture et du développement rural-branche Quang Binh présente également les objectifs d’affaires spécifiques en 2014 sont comme suit :  L’augmentation de la mobilisation de capitaux: une croissance de 17% par rapport 59 Réalisé par: Đào Mai Loan Mémoire De Fin D’étude Assoc.Prof Phan Thị Minh Lý 2013  La croissance du crédit : 17-18%  La manipulation risque, gérer le risque de reprise de la dette : 3-5 milliards e dongs  Le développement des produits et des services : le revenu des services de milliards de dongs  Les revenus du travail : minimum de 2013 3.2 Les recommandations pour favoriser l’efficacité du crédit Tableau 3.2: Les recommandations pour favoriser l’efficacité du crédit l’Agribank succusale Tran Hung Dao-Quang Binh dans les années 2012-2014 No Indicateurs Le chiffre d’affaire de créance Recommandations Renforcer l’activité du prêt, stabiliser la croissance du chiffre d’affaire de créance Diversifier les types du client, investir les crédits dans les secteurs différents Il faut avoir des programmes de marketing appropriés, des stratégies efficaces fin d’attirer plus de client Le chiffre d’affaire Stabiliser l’efficacité du recouvrement de créance de recouvrement de Renforcer et améliorer la qualité de l’opération de juger et créance décider une demande d’emprunt Suivre et contrôler des activités qui concernent la capacité du recouvrement des intérêts et de créance de la banque, fin d’avoir de solutions appropriées lorsque le risque se passe Traiter les créances irrécouvrables Solde de créance Le taux de la créance douteuse Stabiliser l’augmentation du solde de créance simultanément l’augmentation du chiffre d’affaire de créance et de recouvrement de créance Classifier des clients, des créances dans les groupes différents pour avoir des mesures de gestion optimales En coordonnant avec le client, donner des solutions fin de favoriser la production, la banque peut recouvrir sa créance au temps la plus proche Améliorer l’efficacité d’opération de juger et décider une demande de créance, renforcer simultanément la surveillance des créances Rappeler les clients de rembourser des créances selon le contrat du crédit 60 Réalisé par: Đào Mai Loan Mémoire De Fin D’étude Le taux de la créance irrécouvrable Ratio du solde de créance par rapport au capital mobilisé Le ratio du revenu d’intérêt La rotation du capital de crédit Le coefficient de créances recouvrables 10 L’Organisation et le travailleur 11 Le processus du crédit Assoc.Prof Phan Thị Minh Lý Il faut avoir des mesures correctes pour traiter les créances irrécouvrables Chercher des causes fin de donner des solutions appropriés Parfois, il est nécessaire d’avoir des solutions fortes pour recouvrir les créances irrécouvrables Renforcer l’activité de la mobilisation de capital en général et la mobilisation de capital des organisations économique en particulier Utiliser efficacement le capital mobilisé en investissant totale du capital mobilisé l’activité du crédit Renforcer l’activité du recouvrement des intérêts fin d’assurer les engagements Avoir des manières de division des intérêts recouvrés, même le montant de créance pour amender le recouvrement des intérêts et pour réduire la charge de remboursement des clients Promouvoir le recouvrement de créance Investir efficacement des capitaux du crédit Il est nécessaire de proposer des mesures d’accélération de la rotation des flux de trésorerie Renforcer le recouvrement de créance À côté, s’intéresser soutenir des clients en déposant des programmes, des politiques, des stratégies appropriés S’intéresser des régimes de les femmes (l’accouchement, les jours des femmes…) Organiser des activités récréatives, des émulations fin de zèle des travailleurs S’intéresser toujours former des cadres, contrôler périodiquement la capacité dans la spécialité et la morale des employées S’intéresser au contrôle et gestion du risque, et le suivi de la créance Renforcer le contrôle, la surveillance et la surveillance entre les employées pour la gestion des crédits 3.3 Les solutions concrètes pour favoriser l’efficacité du crédit 3.3.1 Pour le chiffre d’affaire de créance a Renforcer les relations avec des clients L’Agribank succursale Tran Hung Dao –Quang Binh s’est née en 1993 Il y a 61 Réalisé par: Đào Mai Loan Mémoire De Fin D’étude Assoc.Prof Phan Thị Minh Lý plus de 20 ans au fonctionnement, la banque s’est occupé une position important dans le marché de la zone en particulier et de la ville en général et propose une nombreux de clients fidèles Ainsi, fin de reprendre ces succès pour renforcer des relations avec des clients comme renforcer les avantages concurrentielles, la banque devrait mettre en œuvre des solutions suivantes : - Classifier des clients aux groupes différents selon des ses caractéristiques fin d’avoir des politiques aux clients efficaces - Améliorer la qualité du service du crédit - La politique de taux d’intérêt flexible, proposer les taux d’intérêt différents conforme des types de créance différentes - Proposer des politiques préférentielles aux clients réguliers et fidèles b Pour l’augmentation du capital mobilisé - Marketing: L’application du Marketing de la banque est l’étude des éléments qui affecte la procédure d’exploitation de la banque comme : l’étude de la population, de l’économie, de la politique, de la culture-société fin d’installer une politique conformé des périodes différents comme : les habitudes des habitants, la culture des habitants, la saisonnier du produit, etc À fin d’attirer plus de clients, il faut avoir leur confiance Il est nécessaire d’avoir des publicités de la banque À côté, le comportement est un facteur important qui a des influences directes sur la sympathie des clients envers la banque, delà favoriser l’activité de mobilisation du capital de la banque - L’Assurance de dépôt bancaire Dans le contexte économique actuel, chaque banque doit faire face la concurrence forte, il faut posséder des stratégies, des politiques précises fin d’attirer plus de client Pour un client, lorsqu’il dépose un montant la banque, il propose préoccupations : premièrement, il s’inquiète que la banque sera en faillite, il ne 62 Réalisé par: Đào Mai Loan Mémoire De Fin D’étude Assoc.Prof Phan Thị Minh Lý pourra pas de recouvrement leur dépôt Deuxièmement, lorsqu’une inflation se passe, leur dépôt maintenance est entrain d’être la banque qui va déprécier, le client va perdre leur profit Ainsi, il faut avoir d’assurance de dépôt attachant fin de faire la sécurité, et faire la confiance aux clients - Le taux d’intérêt raisonnable : À côté la sécurité du dépôt, les clients occupent aussi les intérêts de leur dépôt Par conséquence, il faut proposer une politique du taux d’intérêt raisonnable dans chaque période et dans chaque durée différente, pour attirer des clients, autrement dire, pour attirer plus efficace les capitaux d’habitants c Création des nouveaux produits et Diversification des produits envers plusieurs de type de clients À côté du parachèvement de produit, il est nécessaire de développement des nouveaux produits Cela est un contenu important de la stratégie du développement de chaque banque, car les nouveaux produits vont attirer plus de clients, plus de types de clients, ils vont en plus de répondre plus de besoins des clients En outre, cela est une occasion de renforcer la compétitivité de la banque sur le marché Il faut développer des produits conformes des types de clients, autrement dire, c’est la diversification des produits : pour les particuliers, non seulement aux des agriculteurs mais encore des ménage de l’emprunt de l’achat d’immobilier ou des voitures, l’emprunt de paiement des bien et service, de réponse des besoins de finance d’éducation aux les étudiants… ; Pour des entreprises, non seulement des emprunts des frais d’immobilier ou d’immeuble ou de production ou d’exploitation, mais encore, des d’emprunt de commerce par exemple fourniture des fonds d’exploitation ou d’importation, le factoring ou forfaiting, etc 3.3.2 Pour le chiffre d’affaire du recouvrement de la créance À côté d’amélioration le chiffre d’affaire de la créance, le recouvrement de la 63 Réalisé par: Đào Mai Loan Mémoire De Fin D’étude Assoc.Prof Phan Thị Minh Lý créance est une opération importante, cela reflète l’efficacité de l’utilisation du capital de la banque Si l’augmentation du C.A de la créance n’est pas simultanée l’augmentation de l’augmentation du C.A du recouvrement de la créance, c'est-àdire la banque, la banque doit faire face aux risques Pour l’amélioration du recouvrement de la créance, je propose des solutions suivantes : Le dossier d’emprunt, la banque garde une exemplaire et donner une autre le client L’exemplaire de la banque sera un fichier distinctif pour la facilité de gestion des clients de la banque, en plus, pour la favorisé de la conscience du recouvrement des clients Renforcer la coordination étroite avec les autorités locales dans l’opération du recouvrement de la créance, il faut l’intervention des organes d’État fin de traiter des créances douteuses Surveiller et contrôler régulièrement l’utilisation du capital de client, lorsque le client utilise le capital la fin inappropriée, il faut recouvrir immédiatement la créance avant l’échéance, lorsque le client faire face des difficultés, il faut que la banque aider le client fin de trouver des solutions 3.3.3 Pour le solde de créance: Traitement de créance douteuse La créance douteuse est toujours une première occupation des administrateurs Toutes les banques proposent des créances douteuses puisque les risques se présentent n’importe où et n’importe quand Suivant, ce sont des méthodes de traitement de créance douteuse : Négociation de prolongation et de régulation de la durée de créance : Lorsque le client fait face aux difficultés dans la production et dans l’exploitation, par conséquence, la banque doit faire face la difficulté du recouvrement des créances À ce moment, la banque transfère cette créance groupe de créance douteuse avec un niveau plus élevé du taux d’intérêt, le client sera en situation plus difficile Ainsi, l’aide son client de remboursement sa dette, la banque doit considérer des causes des pertes dans l’exploitation, ensuite, coordonner avec le client pour trouver des solutions comme la prolongation ou la régulation de la 64 Réalisé par: Đào Mai Loan Mémoire De Fin D’étude Assoc.Prof Phan Thị Minh Lý durée de créance fin d’avoir plus de temps de remboursement Prêter plus au client : Dans le cas, le client ne peut pas seulement rembourser temps mais encore avoir besoins d’emprunt plus fin de résoudre des difficultés financières temporaires À ce moment la banque doit considérer solutions suivantes: - Premièrement, transférer la créance douteuse et le client sera en situation d’insolvabilité Par conséquence, la banque transfère cette créance groupe de la créance douteuse avec un niveau plus élevé du taux d’intérêt, le client ne possède pas la possibilité de remboursement À ce moment, il faut avoir l’intervention des autorités locales fin de recouvrir cette créance - Deuxièmement, continuation de prêt ce client pour résoudre des difficultés financières, gagner plus de profit et rembourser la banque Pourtant, la banque doit considérer la volonté du remboursement des clients pour décider, d’une part, la banque aider le client surmonter des difficultés temporaire, le client sera reconnaisse envers la banque et il remboursera volontairement sa créance D’autre part, la banque non seulement recouvrisse sa créance mais encore favorise sa position au point des vue des clients 3.3.4 Pour l’organisation Construire un régime du salaire raisonnable, construire un coefficient du salaire et de la récompense conforme l’efficacité de l’émulation L’employée du crédit propose un salaire plus élevé, puisque le profit de la banque est provenance de l’activité du crédit Et le salaire des employées qui proposent l’efficacité plus élevé est plus élevé que des employées qui proposent l’efficacité plus faible Cela va exciter l’esprit travaillé des employées, partir delà, améliorer l’efficacité travaillée 3.3.5 Pour la personne La banque doit d’intéresser l’amélioration la compétence professionnelle des employées Former des connaissances techniques et des connaissances des langues étrangères pour toutes les employées 3.3.6 Pour le processus du crédit 65 Réalisé par: Đào Mai Loan Mémoire De Fin D’étude Assoc.Prof Phan Thị Minh Lý Classifier les fonctions différentes : la fonction de vente, la fonction d’évaluation, la fonction de la gestion des risques du crédit et la fonction de la gestion des créances Dans les quelles, le service de gestion des risques du crédit a la responsabilité de construire des limitations du crédit sur la base d’identification des risque générale (par la classification du crédit, l’analyse de la branche, la capacité du développement dans la future…) Il faut d’assurer l’indépendance et l’objectivité de l’exécution pour réduire la dispersion des informations lorsqu’on fournisse des produits du crédit Le service propose la responsabilité d’évaluation des risques de la transaction envers des créances générales, envers des créances avec le niveau plus de difficulté et plus de complexe, ce sont la responsabilité du service d’analyse du crédit Cette solution améliore la réponse des besoins des clients de la banque Sur la base de la classification au dessus, le service de client propose la responsabilité de réception des demandes des clients, de fourniture des informations au service de gestions des risques du crédit, simultanément, la surveillance et contrôle du processus de l’exécution des engagements de client Le service de gestion des risques du crédit effectue la « surveillance parallèle » fin de découvrir et intervenir temps des risques pendant le processus de l’utilisation du capital, le contrôle d’actif d’assurance, les conditions de décaissé Ainsi, le processus d’évaluation des risques du crédit est exécuté totalement et de manière sans risque Identifier clairement des fonctions, des tâches et des responsabilités juridiques du service de client, du service de gestion des risques, du service de gestion des créances Cela va assurer l’égalité d’évaluation de qualité du travail, en plus, cela est une condition pour traiter rapidement, efficacement et temps des signaux des risques du crédit Simultanément, il faut avoir une limitation des critères comme le taux de créance douteuse, le taux de croissance du crédit…) L’assurance de la coordination étroite et flexible entre les services concorde avec les politiques du crédit de la banque Il faut former des employées de gestion du crédit qui proposent des expériences, des connaissances et des compétences dans la considération et 66 Réalisé par: Đào Mai Loan Mémoire De Fin D’étude Assoc.Prof Phan Thị Minh Lý l’évaluation du crédit Simultanément, chaque l’employée doit effectuer suffisamment leurs tâches, leurs fonctions de manière plein d’enthousiasme et dynamique 3.3.7 Autre solution L’amélioration la qualité du service bancaire Tout d’abord et le plus facile, c’est l’amélioration de la qualité du service de traitement des clients Celui-ci est une dans les instruments efficaces de favorisé d’avantage concurrent de la banque Pour développer efficace le service du traitement des clients, il faut : - Étudier et construire la base de données des informations des clients la banque - Classifier des clients et construire des programmes traités des clients conformes - Exécuter traiter des clients la banque (service de client) Au second lieu, il est nécessaire de renforcer le changement technique La technique est considérée comme le levier du développement, comme aussi la condition d’intégration du marché financier domestique et du marché étranger La modernisation technique entraine l’amélioration de la qualité du service, réponse des besoins de la gestion, l’accélération la capacité de compétitivité de la banque sur le marché Continuer d’investir la technique moderne fin de développement les services Simultanément, assurer parfaitement sur les opérations de paiement Donner des préférences dans le secteur technique pour attirer des techniciennes qui possèdent le niveau élevé de compétence et proposent le comportement travaillé professionnel À côté, former dans le cadre technique pour toutes les employées Sur la base de technique moderne, développer des nouveaux produits « high-quality » fin de réponse des besoins des clients, réduire les couts de gestion de la banque mais parallèlement meilleur conditions de la gestion, en plus, réduire les couts de la transaction des clients 67 Réalisé par: Đào Mai Loan Mémoire De Fin D’étude Assoc.Prof Phan Thị Minh Lý Résume du chapitre L’activité de crédit est une activité la plus importante dans le fonctionnement de la banque Alors, l’amélioration de l’efficacité du crédit est très nécessaire et qui est la première occupation de chaque banque Par conséquence, sur la base des analyses, ce chapitre propose les solutions et les recommandations d’intensification de l’efficacité du crédit l’Agribank succursale Tran Hung Dao – Quang Binh 68 Réalisé par: Đào Mai Loan Mémoire De Fin D’étude 69 Réalisé par: Đào Mai Loan Assoc.Prof Phan Thị Minh Lý Mémoire De Fin D’étude Assoc.Prof Phan Thị Minh Lý CONCLUSION Dans le processus de l’intégration internationale et du développement, Vietnam est en train de faire tous ses efforts et obtient les succès au cours de 20 ans Pour acquérir ces résultats, côté des efforts de reconstruire des organisations, des secteurs du central aux localités, le rôle du système bancaire et aussi important L’amélioration de l’efficacité de l’activité de crédit est un problème très important pour l’activité des banques commerciales dans le marché économique, elle n’est que le problème des banques, encore elle a une grande signification dans le développement socio-économique du pays L’amélioration de la qualité de crédit doit être réalisé régulièrement et sérieusement Dans ce mémoire, j’ai réalisé les faits suivants : - Présenter les bases fondamentales théories sur le crédit et l’efficacité du crédit de la banque commerciale - Proposer, analyser la situation actuelle de l’Agribank succursale Tran Hung Dao Quangbinh dans le période de 2012-2014 En basant sur les indicateurs d’évaluation, et la situation réalité des facteurs influents, analyser l’efficacité cette banque - À partir des pré-analyses, donner des solutions et des recommandations visant améliorer l’efficacité du crédit cette banque À cause des limitations d’espace et de temps, l’analyse et traitement des données réelles ont beaucoup de difficultés et de défaut Je souhaite de recevoir vos conseils pour accomplir notre mémoire de fin d’étude 70 Réalisé par: Đào Mai Loan Mémoire De Fin D’étude Assoc.Prof Phan Thị Minh Lý RÉFÉRENCES « Nghiệp vụ Ngân Hàng Thương Mại » Chủ biên PGS.TS Lê Văn Tề, NXB Thống Kê (2007) « Nghiệp vụ Ngân Hàng Thương Mại » Chủ biên TS Nguyễn Minh Kiều, NXB Thống Kê (2009) « Quản Trị Rủi ro kinh doanh Ngân hàng » PGS.TS Nguyễn Văn Tiến, NXB Thống Kê (2005) Môn « Ngân hàng Thương mại » Giáo viên Trần Thị Phương Thảo, Trường đại học Kinh tế Huế Tài liệu nội « Quy Trình Tín Dụng » ban hành Agribank năm 2010 Website ngân hàng : http://www.Agribank.com Các nguồn liệu, website khác từ internet : http://www.tailieu http://www.doko http://www.kinhtevadubao Trang báo thức Kế Hoạch Đầu Tư Việt Nam Luận văn: « Đánh giá hiệu tín dụng ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông Thôn chi nhánh Quảng Bình » sinh viên Hoàng Thị Mai Xuân Luận văn : « Phân tích hiệu tín dụng ngân hàng Sài Gòn Thương Tín chi nhánh An Giang » sinh viên Bùi Viết Tân 10 Luận văn: « Nâng cao hiệu sử dụng nguồn vốn huy động ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Nam Lý Quảng Bình » sinh viên Nguyễn Thị Quỳnh Như 71 Réalisé par: Đào Mai Loan [...]... Dao- Quang Binh CHAPITRE 2 LA SITUATION DE L’EFFICACITÉ DU CRÉDIT À LA BANQUE AGRIBANK - SUCCURSALE TRAN HUNG DAO QUANG BINH 2.1 Général de la banque Agribank, succursale Tran Hung Dao Quang Binh 2.1.1 Histoire de fondation et d’évolution Nom : AGRIBANK – Succursale Tran Hung Dao Quang Binh 20 Réalisé par: Đào Mai Loan Mémoire De Fin D’étude Assoc.Prof Phan Thị Minh Lý No de la succursale : 0100686174-724... l’amélioration d’efficacité du crédit  Le processus du crédit Le processus du crédit propose l’ensemble des contenus, des opérations, des étapes d’exécution dans la procédure du prêt et du recouvrement de créance à fin d’assurer la sécurité du crédit À partir de l’opération de la commence du prêt, suite la décaissé, contrôle pendant la durée de créance jusqu à le recouvrement du total de créance Dans... l Agribank succursale Tran Hung Dao- Quang Binh selon les facteurs influents de manière subjective sur l’efficacité du crédit comme : l’Organisation, la structure personnelle, le capital mobilisé, le processus du crédit, simultanément, selon le système de huit indicateurs au dessus De la, donner des commentaires sur la situation réalité de l’efficacité du crédit à l Agribank succursale Tran Hung Dao- Quang... succursale Tran Hung DaoQuang Binh 2.3.1 La situation du chiffre d’affaire du crédit selon la classification du crédit 33 Réalisé par: Đào Mai Loan Mémoire De Fin D’étude Assoc.Prof Phan Thị Minh Lý Tableau 2.3.1: La classification du chiffre d’affaire de créance de l Agribank succursale Tran Hung Dao Quang Binh dans les années 2012-2014 Unité : Million de VND 2012 Critère CA de créance 1Durée CT LT-MT... scientifiques de l’efficacité du crédit 1.2.1 Définition « L’efficacité du crédit est la capacité de répondre les besoins des fonds du client sur la base d’assurance du coefficient de sécurité et d’assurance du bénéfice de la banque » (Selon l’œuvre pour le titre « La gestion des risques bancaires – 2005» de Monsieur Nguyen Van Tien) Autrement dire, l’efficacité du crédit est la capacité de l’offre du crédit. .. précaution efficace, réduction les risques du crédit, autrement dit, l’amélioration l’efficacité du crédit Recouvrement ou traitement de la créance sont les opérations décisives de l’efficacité du crédit La perspicacité de la banque de la découverte des marques négatives du client et de la créance permet proposer des solutions à temps à fin de réduction des créances douteuses et cela va avoir des influences... Quang Binh La banque Agribank, succursale Tran Hung Dao Quang Binh qui a été nommé la banque coopération des villages de Ga Dong Hoi a été crée en 1993 C’est la branche de niveau 3ème de la banque Agribank Vietnam – Branche de Quang Binh En 1997, La Banque coopération des villages de Loc Ninh a rattaché à la Banque coopération des villages de Ga Dong Hoi et celle-ci s’est appelée la succursale de la Banque... pour la croissance stable, il est nécessaire de construire une politique cohérence raisonnable et conformé aux caractéristiques de la banque à fin de maintenir la croissance durable Cette politique se conforme à la loi et la politique de l’État, elle inclut la limité de crédit, le taux d’intérêt, la durée de la créance, la forme de la créance… la politique du crédit garantit les créances dans la bon... opérations, l’efficacité du crédit dépend la qualité d’évaluation du crédit et des règlements, des opérations du prêt de la banque Contrôle du processus d’utilisation du capital de client permet que la banque obtient la situation de créance, la situation du capital, pour régler, intervenir à temps, à fin de prévenir des risques Le choix et l’application efficaces du contrôle permet d’installer un système de la. .. capital de la banque est en provenance de la mobilisation du capital La situation mobilisée du capital a des influences sur l’efficacité du crédit Le capital mobilisé à court terme est une source de prêt à court terme, le capital mobilisé à long et moyen terme est une source de prêt à long et moyen terme Plus du capital mobilisé plus de la capacité de prêter de la banque, développement d’activité du crédit ... Dao- Quang Binh CHAPITRE LA SITUATION DE L’EFFICACITÉ DU CRÉDIT À LA BANQUE AGRIBANK - SUCCURSALE TRAN HUNG DAO QUANG BINH 2.1 Général de la banque Agribank, succursale Tran Hung Dao Quang Binh 2.1.1... conforme la loi et la politique de l’État, elle inclut la limité de crédit, le taux d’intérêt, la durée de la créance, la forme de la créance… la politique du crédit garantit les créances dans la bon... « Analyser l’efficacité du crédit la succursale AGRIBANK Tran Hung Dao Quangbinh » pour mon mémoire de fin d’étude L’objectif de la recherche - Systématiser les fondements théoriques sur le crédit