MỘT số GIẢI PHÁP QUẢN lý NHẰM TĂNG CƯỜNG THU hút và sử DỤNG vốn tại NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP và PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN PHỔ yên TỈNH THÁI NGUYÊN

Để duy trì những thành quả đã đạt đợc của nền kinh tế sau những năm đổi mới vừa qua, giữ vững nhịp độ tăng trởng kinh tế cao, tránh cho đất nớc rơi vào tụt hậu, thì một trong những vấn đ

Bộ giáo dục và đào tạo Trờng đại học quản lý và kinh doanh hà nội

Khoa quản lý doanh nghiệp

-   

 -Luận văn tốt nghiệp Đề tài : Một số giải pháp quản lý nhằm tăng cờng thu hút và sử dụng vốn tại ngân hàng nông Nghiệp và Phát triển nông thôn Phổ Yên- tỉnh Thái Nguyên Giáo viên hớng dẫn : Sinh viên thực hiện :

Mã sinh viên :

Mục Lục

- -Mục lục……… ………

Lời mở đầu……….……… … 1

Nội dung….……….3

Chơng I: Lý luận chung về hoạt động huy động và sử dụng vốn

của ngân hàng ……….……….………… 3

I Hoạt động huy động vốn của ngân hàng ……… ……… …… …….3

1 Vai trò của nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng……3

2 Các phơng thức tạo lập nguồn vốn của ngân hàng……… …4

3 Các nhân tố ảnh hởng đến hoạt động huy động vốn……….……….6

4 Đánh giá hiệu quả huy động vốn……… …… ……… 9

II Những nét khái quát chung về hoạt động sử dụng vốn để cho vay của ngân hàng …….… ….……….……… ………… 10

1 Sử dụng vốn cho vay theo thời hạn… ………….……….10

2 Sử dụng vốn cho vay theo đối tợng sản suất……….……….…10

3 Sử dụng vốn cho vay theo mục đích sử dụng vốn vay……… 10

Chơng II Thực trạng về vấn đề huy động và sử dụng vốn tại ngân hàng nông ngiệp và phát triển nông thôn Phổ Yên (NHNo &

PTNT Phổ Yên - tỉnh Thái nguyên)……….…… ………12

I Sự hình thành, phát triển ngân hàng NHNo & PTNT Phổ Yên.12

II Thực trạng huy động và sử dụng vốn tại NHNo & PTNT Phổ Yên tỉnh Thái nguyên……….……… ……… ….…… 14

1 Thực trạng huy động vốn của NHNo & PTNT Phổ Yên………… ……14

2.Thực trạng sử dụng vốn của NHNo & PTNT Phổ Yên………18

Chơng III Giải pháp nhằm tăng cờng công tác huy động và sử

dụng vốn tại NHNo & PTNT Phổ Yên………22

I Đánh giá u điểm và những tồn tại trong hoạt động huy động và sử dụng vốn của NHNo & PTNT Phổ Yên……….………… 22

1 Đánh giá u điểm trong hoạt động huy động và sử dụng vốn… … 22

2 Những tồn tại và nguyên nhân ảnh hởng đến kết quả huy động và sử dụng vốn của NHNo & PTNT Phổ Yên……….………23

II Định hớng phát triển của NHNo & PTNT Phổ Yên….……….…25

III Một số giải pháp cụ thể nhằm tăng cờng huy động và sử

dụng hiệu quả nguồn vốn tại NHNo & PTNT Phổ Yên……….26

1 Nâng cao chất lợng đánh giá khách hàng, thiết lập mối quan hệ tốt và lâu dài với khách hàng……… … ……… 26

2 Không ngừng củng cố và nâng cao uy tín của ngân hàng, thiết lập

bộ phận marketting để nghiên cứu thị trờng của ngân hàng….………27 3.Tăng cờng hiệu lực của bộ máy quản lý và quản lý tốt nguồn nhân lực……….……… ………28

4 Hiện đại hoá các trang thiết bị phục vụ cho nghiệp vụ ngân hàng….29 5.Thờng xuyên đào tạo, nâng cao chất lợng đội ngũ cán bộ phục vụ

tốt cho hoạt động huy động và sử dụng vốn của ngân hàng………29

IV Những kiến nghị với chính phủ và với ngân hàng nhà nớc….31

 -Vốn cho phát triển kinh tế xã hội là một vấn đề cực kỳ quan trọng

và cấp bách ở nớc ta Để duy trì những thành quả đã đạt đợc của nền kinh tế sau những năm đổi mới vừa qua, giữ vững nhịp độ tăng trởng kinh tế cao, tránh cho đất nớc rơi vào tụt hậu, thì một trong những vấn

đề đang đợc Chính phủ và ngành ngân hàng quan tâm là nguồn vốn, đặc biệt, vốn trung và dài hạn để đầu t phát triển Mặc dù điều kiện quốc tế thuận lợi đã mở ra những khả năng to lớn để huy động nguồn vốn từ bên

ngoài, nhng nguồn vốn trong nớc vẫn đợc xem là quyết định cho sự phát triển vững chắc và độc lập của nớc ta.

Theo xu thế phát triển chung thì tỷ lệ vốn trong nớc sẽ tăng Vấn

đề hiện nay là bằng cách nào để hàng năm thu hút đợc khối lợng vốn lớn nhàn rỗi trong nhân dân Hơn nữa số vốn huy động phải tăng lên trong những năm sau để đáp ứng nhu cầu đầu t chung của đất nớc Đó chính là trách nhiệm của các ngành các cấp và các doanh nghiệp, trong đó ngân hàng đóng vai trò quan trọng nhất.

Trớc tình hình đó, ngay từ đầu năm 1994 hởng ứng cuộc thảo luận trên báo nhân dân với chủ đề "Làm thế nào để huy động vốn trong nớc phục vụ phát triển kinh tế xã hội" ngành ngân hàng đã xác định những quan điểm đúng đắn có tính định hớng và những biện pháp hữu hiệu nhằm khai thác những nguồn vốn sẵn có trong nhân dân và trong nền kinh tế.

Ngân hàng coi trọng nguồn vốn trong dân c và các doanh nghiệp, với

chức năng trung tâm tiền tệ tín dụng và thanh toán của nền kinh tế, ngân hàng bằng mọi cách thu hút tối đa mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong nhân dân để sử dụng cho có hiệu quả, đáp ứng mọi nhu cầu "quốc kế dân sinh".

Từ việc nghiên cứu lý luận và thực tiễn, trong thời gian thực tập tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Phổ Yên, em xin đa ra một số giải pháp nhằm đẩy mạnh công tác huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Phổ Yên.

Với sự hiểu biết còn ít ỏi về lý luận cũng nh thực tiễn và thời gian có hạn, chắc chắn đề tài không tránh khỏi nhiều thiếu sót Với lòng biết ơn sâu sắc em mong muốn nhận đợc những đóng góp của các thầy cô và các cán

Chơng I

Lý luận chung về hoạt động huy động

và sử dụng vốn của ngân hàng

-   

 -I Nội dung huy động vốn của Ngân hàng

1 Vai trò của nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Trong hoạt động kinh doanh của bất kỳ doanh nghiệp nào cũng phải

có vốn Vốn là năng lực chủ yếu quyết định đến khả năng, quy mô hoạt

động của ngân hàng Vốn của ngân hàng lớn cho phép mở rộng các hình thức kinh doanh hay đa dạng hoá các hoạt động kinh doanh tạo cho các ngân hàng hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất.

Nguồn vốn quyết định khả năng thanh toán chi trả của một ngân hàng Nếu có vốn lớn, năng lực thanh toán mạnh thì sẽ tạo đợc uy tín trên thị trờng.

Nguồn vốn của ngân hàng còn là một nhân tố cạnh tranh, tạo chỗ

đứng vững chắc cho ngân hàng trên thị trờng Một ngân hàng có vốn dồi dào cho phép ngân hàng điều chỉnh mức phí bình quân đầu vào, có đủ khả năng tài chính để kinh doanh đa năng trên thị trờng, thoát khỏi hình thức kinh doanh đơn điệu là cho vay.

Đại bộ phận nguồn vốn của ngân hàng là nguồn vốn đi vay hay nói cáchkhác nguồn vốn của ngân hàng là do huy động đợc trong nền kinh tế Cần cómột khối lợng vốn lớn từ nhiều nguồn phong phú, đa dạng phục vụ cho mục

đích mở rộng quy mô hoạt động tín dụng, đảm bảo khả năng thanh toán, chitrả của ngân hàng Ngân hàng phải đảm bảo tạo ra một quỹ dự trữ cần thiết, đadạng hoá các nguồn vốn, nghĩa là, có một tỷ trọng vốn trung và dài hạn thíchhợp để thực hiện chức năng của một ngân hàng đa năng Thực hiện đợc điều

đó sẽ luôn giữ đợc lợi thế của ngân hàng trong cạnh tranh và uy tín của ngânhàng không ngừng đợc nâng cao

2 Các phơng thức tạo lập nguồn vốn của ngân hàng.

2.1 Huy động vốn.

Các ngân hàng với t cách là bộ phận chủ yếu của hệ thống tài chính trung gian, nhận tiền gửi từ khách hàng có tiền nhàn rỗi hoặc phát hành

các công cụ tài chính nh các chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu v.v để thu hút vốn.

Thông qua việc làm trung gian thanh toán và chuyển hoá các phơng tiện thanh toán, các ngân hàng thu hút đợc số lợng lớn các tổ chức, cá nhân mở tài khoản tạo ra tiền gửi giao dịch Đây là nguồn vốn có chi phí thấp nên các ngân hàng thờng xuyên cải tiến các phơng tiện, nâng cao công nghệ thanh toán để thắng thế trong việc hấp dẫn khách hàng gửi tiền và bán thêm các dịch vụ Các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và cá nhân thờng mở tài khoản tiền gửi giao dịch tại một hoặc một số ngân hàng nhất định, khi cần thiết yêu cầu rút ra hoặc chuyển trả tiền cho bên thụ hởng một cách nhanh chóng vì tính chất của tài khoản này là thanh toán theo yêu cầu Qua đó ngân hàng vừa là thủ quĩ, vừa cung cấp dịch

vụ thanh toán theo yêu cầu của khách hàng.

Tại Việt Nam, một trong các yêu cầu bắt buộc khi một doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh phải mở tài khoản tiền gửi giao dịch tại một ngân hàng Tài khoản này một mặt là nơi thu nhận tiền từ những ng-

ời mua hàng hoặc dịch vụ mà doanh nghiệp này cung ứng, mặt khác là nơi bảo quản tài sản tài chính an toàn, khi cần có thể chi trả bất cứ lúc nào và trong nhiều trờng hợp, số d của nó đợc dùng để bảo lãnh hay đặt cọc cho các hợp đồng hoặc các thoả ớc khác.

Trong khi thực hiện nhiệm vụ là trung gian thanh toán, các ngân hàng còn nhận đợc tiền gửi các tổ chức tín dụng là một loại tiền gửi giao dịch.

Để thu hút đợc tiền gửi phi giao dịch của các tổ chức, cá nhân, ngân hàng sử dụng các tài khoản tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn các tổ chức kinh tế xã hội hoặc phát hành các loại giấy tờ có giá : kỳ phiếu, trái phiếu, giấy chứng nhận tiền gửi.

Ngân hàng phát hành thẻ tiết kiệm không kỳ hạn để thu hút những món tiền nhỏ lẻ hoặc những khoản tiền có thời gian nhàn rỗi ngắn Khách hàng đợc nhận cuốn sổ tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Tài khoản này có thể gửi thêm hoặc rút ra bất cứ lúc nào.

Do nhu cầu gửi tiền của khách hàng rất đa dạng tuỳ theo kế hoạch

sử dụng tiền của họ trong hiện tại cũng nh tơng lai nên ngân hàng qui

định nhiều loại kỳ hạn gửi tiền cho khách hàng lựa chọn, có thể kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng hoặc 12 tháng v.v để thu hút tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn.

Để huy động khối lợng vốn lớn theo nhu cầu tài sản từng thời kỳ, ngân hàng phát hành kỳ phiếu, trái phiếu với lãi suất hấp dẫn hơn vì đối tợng khách hàng này rất quan tâm đến thu nhập từ tài sản của họ

Ngoài ra các ngân hàng còn cung cấp các tài khoản tiền gửi có kỳ hạn đối với các tổ chức kinh tế - xã hội Khi việc sử dụng vốn đợc kế hoạch trong tơng lai, các tổ chức này gửi tiền theo kỳ hạn phù hợp, một mặt nhờ ngân hàng bảo quản, mặt khác họ thu thêm đợc một khoản tiền lời do ngân hàng trả.

Nh vậy huy động vốn của ngân hàng là hoạt động nhằm thu hút tiền nhàn rỗi từ các tổ chức kinh tế - xã hội và các cá nhân dới các hình thức tiền gửi giao dịch, tiền gửi kỳ hạn, và phát hành các loại giấy tờ có giá.

Ngoại trừ một số khoản tiền gửi giao dịch để đảm bảo khả năng thanhtoán nh ký quĩ, bảo lãnh dự thầu hoặc bảo lãnh thực hiện hợp đồng v.v đợcqui định mang tính bắt buộc, các hình thức gửi tiền khác mang tính tự nguyện.Khách hàng có thể lựa chọn ngân hàng để gửi tiền theo các kỳ hạn khác nhau

do đó, cạnh tranh về huy động vốn diễn ra quyết liệt giữa các ngân hàng, các

tổ chức tài chính

2.2 Vay chiết khấu hay tái cấp vốn của ngân hàng trung ơng.

Việc vay vốn từ ngân hàng trung ơng nhằm bù đắp thiếu hụt tạm thời của nguồn vốn do sự giảm sút số vốn hiện có so với tài sản của ngân hàng thơng mại Tuy nhiên nhu cầu khoản vay này phải phù hợp với mục tiêu của ngân hàng trung ơng Đặc điểm nguồn vốn này là thời hạn ngắn

do đó các ngân hàng phải tăng cờng huy động các nguồn vốn khác để trả

đối tợng các khoản vay Hiện nay, ngân hàng nông nghiệp và phát triển

nông thôn Việt Nam đang nhận vốn uỷ thác của các dự án: Phục hồi và phát triển nông thôn, dự án tín dụng nông thôn v v

2.4 Sử dụng các nguồn vốn khác

Thực hiện chức năng trung gian thanh toán, các ngân hàng có thể sử dụng kết d trên các tài khoản thanh toán vãng lai nh chênh lệch thu hộ lớn hơn chi hộ các ngân hàng khác trong thanh toán liên hàng Ngoài ra còn có thể có số d trên các tài khoản ký quĩ hoặc các khoản quản lý, giữ

hộ nhng số vốn này không nhiều và ngân hàng không chủ động trong việc tập trung nguồn vốn này

Nh vậy, các ngân hàng tạo lập nguồn vốn chủ yếu bằng phơng thức huy động vốn để khai thác nguồn vốn nhàn rỗi của khách hàng Trờng hợp mất cân đối giữa nguồn vốn và sử dụng vốn có thể vay vốn các tổ chức tín dụng hoặc dới hình thức chiết khấu của ngân hàng trung ơng và

có thể nhận vốn ủy thác đầu t cùng với số vốn của chủ sở hữu để có nguồn vốn với quy mô nhất định đủ tài trợ cho danh mục tài sản Trong số các phơng thức này, huy động vốn nhàn rỗi trong xã hội giữ vai trò quan trọng nhất Nó cho phép khai thác, phát huy nội lực để phát triển kinh tế

đồng thời nguồn vốn này thờng có chi phí thấp hơn so với các nguồn vốn khác vì nguồn này nhận đợc trực tiếp từ ngời gửi tiền

3 Các nhân tố ảnh hởng đến hoạt động huy động vốn.

3.1 Môi trờng kinh doanh :

Hoạt động kinh doanh nói chung và huy động vốn của ngân hàng nói riêng luôn gắn với môi trờng kinh doanh, đặc biệt là môi trờng kinh

tế và pháp lý.

- Việc huy động vốn và sử dụng vốn của ngân hàng chịu ảnh hởng trực tiếp của các chỉ tiêu kinh tế nh tốc độ tăng trởng của nền kinh tế, thu nhập của thực thể, tốc độ chu chuyển vốn, tình trạng thất nghiệp và tỷ lệ lạm phát,

- Ngân hàng là doanh nghiệp kinh doanh đặc biệt chịu tác động của nhiều chính sách, quy định của chính phủ và ngân hàng trung ơng Thay

đổi chính sách của nhà nớc, ngân hàng trung ơng về tài chính, tín dụng sẽ

ảnh hởng hoạt động kinh doanh cũng nh khả năng thu hút vốn của ngân hàng Ngoài ra, các nhân tố nh sự ổn định chính trị, chính sách ngoại giao, phân bố dân c, thu nhập của ngời dân, môi trờng văn hoá, tập quán,

thói quen sử dụng tiền của dân c cũng ảnh hởng rất nhiều đến khả năng huy động vốn của ngân hàng

3.2 Môi trờng ngành ngân hàng

Hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày càng có sự tham gia của nhiều loại hình ngân hàng mới và các tổ chức tài chính phi ngân hàng Cạnh tranh có xu hớng gia tăng mạnh, làm giảm đi sự khác biệt giữa các ngân hàng với các tổ chức tài chính phi ngân hàng Khách hàng có tiền nhàn rỗi có thể đầu t trực tiếp và mua chứng khoán của chính phủ và công ty Xu hớng cạnh tranh trong ngân hàng càng gia tăng do các yếu tố: thay đổi chính sách về tài chính, tiền tệ, đổi mới tài chính của ngân hàng kinh doanh tiền tệ, xu hớng chứng khoán hoá.

Trong môi trờng ngành ngân hàng cạnh tranh tiền gửi diễn ra dới nhiều hình thức Các ngân hàng có thể áp dụng những điều kiện giống nhau cho các khách hàng gửi tiền Vì lý do này, các sản phẩm liên quan

đến tiền gửi đợc mở rộng và phổ biến nhanh chóng Thêm vào đó, nhiều

tổ chức tài chính phi ngân hàng có thể huy động tiền gửi có kỳ hạn thậm chí cung cấp các khoản không kỳ hạn Do cạnh tranh, lãi suất tiền gửi tăng lên trong khi giá dịch vụ liên quan đến tiền gửi giảm xuống điều này

ảnh hởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh của ngân hàng.

3.3 Chiến lợc khách hàng của ngân hàng huy động vốn.

Giờ đây, khách hàng có nhiều cơ hội lựa chọn ngân hàng mà theo họ

là thuận tiện hơn chứ không phải đơn thuần là nơi cất giữ tiền tệ và kiếm lời từ lãi suất Do đó các ngân hàng nhận thấy phải có chiến lợc khách hàng đúng đắn trong hoạt động nói chung và trong huy động vốn nói riêng.

Trớc tiên, ngân hàng cần hiểu đợc động cơ thói quen và những mong muốn của ngời gửi tiền, thậm chí từng đối tợng khách hàng gửi tiền thông qua phân tích lợi ích của khách hàng Mục đích gửi tiền của doanh nghiệp thờng là nhờ ngân hàng quản lý, ký quỹ hoặc nhờ chi trả cho thanh toán trong khi các cá nhân gửi tiết kiệm nhằm thu lãi Mục đích của tiền gửi trên loại tài khoản khác nhau cũng rất khác nhau nh tiền gửi giao dịch để phát hành séc thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn để dành tiền cho tiêu dùng, đầu t trong tơng lai đồng thời hởng lãi.

Trên cơ sở những thông tin của khách hàng, ngân hàng có thể đa ra

hệ thống các chính sách và biện pháp phù hợp để có đợc quy mô và cơ cấu nguồn vốn mong muốn Hệ thống các chính sách đáp ứng và gợi mở nhu cầu liên quan đến huy động vốn bao gồm:

- Các chính sách liên quan đến sản phẩm và dịch vụ tiền gửi của ngân hàng.

- Các chính sách về giá cả, lãi suất tiền gửi, tỷ lệ hoa hồng và chi phí dịch

vụ đợc coi là giá cả của các sản phẩm và dịch vụ tài chính

- Quy mô cơ cấu vốn tự có: Vốn tự có là nguồn vốn có thể đóng vai tròcái đệm chống đỡ sự sụt giảm giá trị tài sản của ngân hàng, nó đảm bảo lòngtin của khách hàng đối với ngân hàng cũng nh là yếu tố quyết định giới hạntối đa của quy mô nguồn vốn huy động

- Cơ sở vật chất kỹ thuật: Đây là một trong các nguồn lực để ngân hàng hoạt động có hiệu quả Đó là mạng lới chi nhánh, các điểm giao dịch với đặc thù vị trí, hệ thống thông tin và thiết bị thông tin và thiết bị khác.

- Tài sản vô hình: Tài sản vô hình quan trọng nhất của ngân hàng là

uy tín của nó trong hệ thống, của các thành viên trong hội đồng quản trị, ban giám đốc Thuộc nhóm này phải kể đến các quan hệ mà ngân hàng

đã tạo lập đợc với khách hàng hiện có, khách hàng tiềm năng, các trung gian tài chính và các cơ quan nhà nớc.

- Tính chất sở hữu của ngân hàng: Yếu tố này có ảnh hởng trực tiếp, sâu sắc đến mô hình, cơ cấu tổ chức và các cơ chế tài chính, chiến lợc kinh

doanh, để từ đó ảnh hởng đến hoạt động huy động, quản lý và sử dụng vốn.

4 Đánh giá hiệu quả huy động vốn

Nguồn vốn của ngân hàng khá đa dạng và gồm nhiều thành phần trong số đó, có những thành phần không ổn định Thông thờng lãi suất có tơng quan thuận với kỳ hạn của nó Khách hàng có những khoản tiền gửi khác nhau và cũng có những phản ứng rất khác nhau đối với sự thay đổi của lãi suất và chất lợng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp.

Do vậy, khối lợng, cơ cấu, sự ổn định, cấu trúc, thời hạn và chi phí huy động và quản lý nguồn vốn là những tiêu thức đánh giá hoạt động huy động vốn của một ngân hàng.

Hoạt động huy động vốn của một ngân hàng đợc đánh giá là có hiệu quả khi:

1- Qui mô nguồn vốn huy động đủ lớn để tài trợ cho danh mục tài sản

đa dạng và không ngừng tăng trởng

2 - Cơ cấu nguồn vốn phù hợp với cơ cấu sử dụng vốn.

3 - Nguồn vốn tăng trởng với độ ổn định cao

4 - Nguồn vốn có chi phí hợp lý

Việc đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn đợc thực hiện thông quaxem xét, đánh giá khối lợng, cơ cấu, cấu trúc kỳ hạn, lãi suất, sự ổn định

II Hoạt động sử dụng vốn để cho vay của ngân hàng

Ngân hàng thực hiện cho vay đối với nền kinh tế đáp ứng nhu cầu vốncho các thành viên của nền kinh tế

Tuỳ theo từng góc độ mà ngời ta phân biệt, phân loại các loại cho vay.

1 Sử dụng vốn cho vay theo thời hạn.

Căn cứ vào thời hạn chia thành:

Cho vay ngắn hạn dới thời hạn 1 năm chủ yếu đáp ứng nhu cầu bổ sung vốn lu động tăng thêm mức đầu t vào vật t, hàng hoá, nguyên vật liệu để thúc đẩy phát triển sản xuất kinh doanh

Cho vay trung và dài hạn với thời hạn từ trên 1 năm đến 5 năm chủ yếutập trung đầu t vào các đối tợng là tài sản cố định tạo sự ổn định vững chắccho sản suất kinh doanh, đầu t theo chiều sâu của nền kinh tế.

2 Sử dụng vốn cho vay theo đối tợng sản suất.

Căn cứ vào đối tợng sản xuất chia thành:

- Cho vay đối với khu vực sản xuất nh cho vay đối với lĩnh vực sản xuất nghiên cứu, sản xuất nông nghiệp tạo ra sản phẩm

- Cho vay đối với khu vực phi sản xuất, lu thông phân phối trong lĩnh vực thơng nghiệp hoặc y tế văn hoá, thể thao, trong lĩnh vực hành chính sự nghiệp.

3 Sử dụng vốn cho vay theo mục đích sử dụng vốn vay :

Căn cứ vào mục đích sử dụng tiền vay chia thành:

- Cho vay mang tính chất đầu t: là việc cung cấp vốn đáp ứng nhu cầu đầu t phát triển sản xuất, là hình thức bổ sung thêm nguồn vốn vào qúa trình hoạt động sản xuất kinh doanh của nó có nhu cầu vay vốn Cho vay mang tính chất thanh toán, chi trả những khoản vay này mang tính chất tạm thời trong khoảng thời gian doanh nghiệp đó cha kịp thu tiền bán hàng hoá để thanh toán cho việc mua hàng hay trả dịch vụ.

- Cho vay mang tính chất dự trữ: ngời có nhu cầu vay vốn không dùng vốn này mở rộng sản xuất mà để thanh toán tiền hàng với thời gian dài nhằm phục vụ cho việc dự trữ hàng hoá.

Chơng II Thực trạng về vấn đề huy động và sử dụng vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Phổ Yên

-   

 -I Sự hình thành, phát triển ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Phổ Yên.

Sau Nghị định số 53/HĐBT ngày 01/08/1988, ngân hàng nôngnghiệp và phát triển nông thôn Phổ Yên (NHNo & PTNT Phổ Yên) đợcchính thức thành lập

Là một ngân hàng đợc thành lập bằng vốn ngân sách nhà nớc cấp,

có t cách pháp nhân, hạch toán kinh tế độc lập và tự chịu trách nhiệm vềtài sản Mục tiêu của ngân hàng hoạt động không chỉ vì lợi nhuận màcòn phục vụ sự phát triển xã hội theo định hớng xã hội chủ nghĩa đảmbảo: dân giàu nớc mạnh, xã hội công bằng và văn minh Ngân hàngnông nghiệp hoạt động trên một môi trờng rộng, đa dạng và phức tạptrải rộng khắp cả huyện Phổ Yên

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Phổ Yên đợcthành lập và tổ chức hoạt động theo pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tíndụng và công ty tài chính do chủ tịch hội đồng nhà n ớc ban hành năm

1990 và điều lệ của Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thônViệt Nam do thống đốc ngân hàng nhà nớc ban hành năm 1992, hoạt

động nh là một định chế tài chính Mô hình quản lý của Ngân hàngnông nghiệp và Phát triển nông thôn Phổ Yên bao gồm ban giám đốc vàcác phòng ban

Sơ đồ tổ chức các phòng ban tại Ngân hàng nông nghiệp

và phát triển nông thôn Phổ Yên

giám đốc

Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn phổ yên hoạt động theo định hớng của NHNo & PTNT Việt Nam, phục vụ nền kinh tế một cách đắc lực mở rộng kinh doanh đâ năng, đảm bảo an toàn vốn và kinh doanh có lãi.

Thị trờng của NHNo & PTNT Phổ Yên chủ yếu là cho vay nông nghiệp ítcạnh tranh và cho vay doanh nghiệp theo chỉ định Môi trờng hoạt động củangân hàng trong giai đoạn nền kinh tế thị trờng đang hình thành và phát triển

nh là kết quả của việc đổi mới với những đặc trng: môi trờng luật pháp chahoàn thiện và thiếu đồng bộ cho kinh doanh tiền tệ của ngân hàng, lãi suất bịkiểm soát chặt chẽ, thiếu vốn, thiếu cơ sở vật chất và khả năng thông tin tàichính bị hạn chế

Nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng nông nghiệp chủ yếu đợc hình thành từ bổ sung của ngân sách, từ huy động của khách hàng và nguồn vay tái chiết khấu

Nguồn lợi nhuận của NHNo & PTNT Phổ Yên do bộ tài chính và ngânhàng nhà nớc xác lập và kiểm soát căn cứ vào các quy định về tài chính trongpháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính

II Thực trạng huy động và sử dụng vốn của Ngân hàng

nông nghiệp và phát triển nông thôn Phổ Yên.

1 Thực trạng huy động vốn của NHNo & PTNT Phổ Yên.

Thực hiện chủ trơng “đi vay để cho vay", ngân hàng đã tăng cờng huy

động vốn nhằm tận dụng triệt để nguồn vốn nhàn rỗi trong các tầng lớp dân c.Công tác huy động vốn vừa là nhiệm vụ vừa là nghiệp vụ của NHNo & PTNT

Phó Giám Đốc

Phòng

tổ chức

Phòng kế toán tài chính

Phòng kinh doanh Phòng

hành chính

Phổ Yên Nó có tính trọng tâm và cấp bách, vừa mang tính chiến lợc lâu dàitrong công tác quản lý nhằm tận dụng triệt để các nguồn vốn nhàn rỗi trongnền kinh tế để đầu t phục vụ công cuộc công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nớc.Trong những năm qua thực hiện chủ trơng đổi mới, ngân hàng Phổ Yên, bằngnhiều hình thức và biện pháp, đã tập trung huy động vốn, coi thị trờng nôngthôn là cơ bản trong công tác thu hút tiền gửi tiết kiệm dân c nhằm giảm bớt

sự phụ thuộc về vốn vào ngân hàng nhà nớc Các biện pháp thu hút nguồn vốn

đã và đang đợc sử dụng một cách triệt để, áp dụng lãi suất huy động một cáchlinh hoạt trong từng thời kỳ và trong từng địa bàn; đa dạng hoá các hình thứchuy động vốn bằng cách chia thành nhiều kỳ hạn khác nhau: 3 tháng, 6 tháng,

12 tháng, kỳ phiếu 13 tháng; mở rộng mạng lới các chi nhánh ngân hàng cấp

IV, các quầy tiết kiệm lu động, khuyến khích mở tài khoản cá nhân và dịch vụthanh toán không dùng tiền mặt, tuyên truyền quảng cáo khuyến mại trongcông tác huy động vốn

Trong giai đoạn 2000- 2002 tốc độ tăng trởng nguồn vốn huy động rất

đều đặn, năm sau so với năm trớc Năm 2000 tổng nguồn vốn huy động là44.985 triệu đồng, năm 2001 tổng nguồn vốn huy động tăng lên tới 59.366triệu đồng tăng hơn so với năm 2000 là 14.381 triệu đồng, tốc độ tăng 31,97%

và so với kế hoạch đạt 107,94% và tới năm 2002 tổng nguồn vốn huy động

đ-ợc tiếp tục tăng, năm 2002 tổng nguồn vốn huy động đạt 71.554 triệu đồng,tốc độ tăng 20,5%

Tình hình huy động vốn của NHNo & PTNT Phổ Yên:

Thựchiện

Tăng (+)Giảm (-)

so vớinăm2000

Kếhoạch

Thựchiện

Tăng (+)Giảm (-)

so vớinăm 2001

I Tổng nguồn vốn

Huy động 44.985 55.000 59.366 + 14.381 71.500 71.554 + 12.188

Nguồn số liệu : Phòng kinh doanh Ngân hàng Phổ Yên.

Qua số liệu về thực trạng tình hình huy động vốn tại ngân hàng Phổ Yên,trong ba năm ( từ năm 2000 đến 2002 ) phản ánh công tác huy động vốn có