MỘT số GIẢI PHÁP QUẢN lý NHẰM TĂNG CƯỜNG THU hút và sử DỤNG vốn tại NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP và PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN PHỔ yên TỈNH THÁI NGUYÊN

Bộ giáo dục đào tạo Trờng đại học quản lý kinh doanh hà nội Khoa quản lý doanh nghiệp - - Luận văn tốt nghiệp Đề tài : Một số giải pháp quản lý nhằm tăng cờng thu hút sử dụng vốn ngân hàng nông Nghiệp Phát triển nông thôn Phổ Yên- tỉnh Thái Nguyên Giáo viên hớng dẫn : Sinh viên thực : Mã sinh viên : Mục Lục - - Mục lục Lời mở đầu. Nội dung..3 Chơng I: Lý luận chung hoạt động huy động sử dụng vốn ngân hàng .. I Hoạt động huy động vốn ngân hàng .3 Vai trò nguồn vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng3 Các phơng thức tạo lập nguồn vốn ngân hàng Các nhân tố ảnh hởng đến hoạt động huy động vốn..6 Đánh giá hiệu huy động vốn II Những nét khái quát chung hoạt động sử dụng vốn vay ngân hàng . .. 10 Sử dụng vốn cho vay theo thời hạn ..10 Sử dụng vốn cho vay theo đối tợng sản suất..10 Sử dụng vốn cho vay theo mục đích sử dụng vốn vay 10 Chơng II Thực trạng vấn đề huy động sử dụng vốn ngân hàng nông ngiệp phát triển nông thôn Phổ Yên (NHNo & PTNT Phổ Yên - tỉnh Thái nguyên). 12 I Sự hình thành, phát triển ngân hàng NHNo & PTNT Phổ Yên.12 II Thực trạng huy động sử dụng vốn NHNo & PTNT Phổ Yên tỉnh Thái nguyên. . 14 Thực trạng huy động vốn NHNo & PTNT Phổ Yên 14 2.Thực trạng sử dụng vốn NHNo & PTNT Phổ Yên18 Chơng III Giải pháp nhằm tăng cờng công tác huy động sử dụng vốn NHNo & PTNT Phổ Yên22 I Đánh giá u điểm tồn hoạt động huy động sử dụng vốn NHNo & PTNT Phổ Yên. 22 Đánh giá u điểm hoạt động huy động sử dụng vốn 22 Những tồn nguyên nhân ảnh hởng đến kết huy động sử dụng vốn NHNo & PTNT Phổ Yên.23 II Định hớng phát triển NHNo & PTNT Phổ Yên..25 III Một số giải pháp cụ thể nhằm tăng cờng huy động sử dụng hiệu nguồn vốn NHNo & PTNT Phổ Yên.26 Nâng cao chất lợng đánh giá khách hàng, thiết lập mối quan hệ tốt lâu dài với khách hàng 26 Không ngừng củng cố nâng cao uy tín ngân hàng, thiết lập phận marketting để nghiên cứu thị trờng ngân hàng.27 3.Tăng cờng hiệu lực máy quản lý quản lý tốt nguồn nhân lực. 28 Hiện đại hoá trang thiết bị phục vụ cho nghiệp vụ ngân hàng.29 5.Thờng xuyên đào tạo, nâng cao chất lợng đội ngũ cán phục vụ tốt cho hoạt động huy động sử dụng vốn ngân hàng29 IV Những kiến nghị với phủ với ngân hàng nhà nớc.31 Kiến nghị với Chính phủ..31 Kiến nghị với ngân hàng nhà nớc..32 C- Kết luận. 33 Lời mở đầu - Vốn cho phát triển kinh tế xã hội vấn đề quan trọng cấp bách nớc ta Để trì thành đạt đợc kinh tế sau năm đổi vừa qua, giữ vững nhịp độ tăng trởng kinh tế cao, tránh cho đất nớc rơi vào tụt hậu, vấn đề đợc Chính phủ ngành ngân hàng quan tâm nguồn vốn, đặc biệt, vốn trung dài hạn để đầu t phát triển Mặc dù điều kiện quốc tế thuận lợi mở khả to lớn để huy động nguồn vốn từ bên ngoài, nhng nguồn vốn nớc đợc xem định cho phát triển vững độc lập nớc ta Theo xu phát triển chung tỷ lệ vốn nớc tăng Vấn đề cách để hàng năm thu hút đợc khối lợng vốn lớn nhàn rỗi nhân dân Hơn số vốn huy động phải tăng lên năm sau để đáp ứng nhu cầu đầu t chung đất nớc Đó trách nhiệm ngành cấp doanh nghiệp, ngân hàng đóng vai trò quan trọng Trớc tình hình đó, từ đầu năm 1994 hởng ứng thảo luận báo nhân dân với chủ đề "Làm để huy động vốn nớc phục vụ phát triển kinh tế xã hội" ngành ngân hàng xác định quan điểm đắn có tính định hớng biện pháp hữu hiệu nhằm khai thác nguồn vốn sẵn có nhân dân kinh tế Ngân hàng coi trọng nguồn vốn dân c doanh nghiệp, với chức trung tâm tiền tệ tín dụng toán kinh tế, ngân hàng cách thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi nhân dân để sử dụng cho có hiệu quả, đáp ứng nhu cầu "quốc kế dân sinh" Từ việc nghiên cứu lý luận thực tiễn, thời gian thực tập ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Phổ Yên, em xin đa số giải pháp nhằm đẩy mạnh công tác huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Phổ Yên Với hiểu biết ỏi lý luận nh thực tiễn thời gian có hạn, chắn đề tài không tránh khỏi nhiều thiếu sót Với lòng biết ơn sâu sắc em mong muốn nhận đợc đóng góp thầy cô cán ngân hàng bạn Em xin chân thành cảm ơn thầy Từ Quang Phơng cô cán ngân hàng nông nghiệp phát triển Phổ Yên tận tâm giúp đỡ em hoàn thành luận văn Chơng I Lý luận chung hoạt động huy động sử dụng vốn ngân hàng - - I Nội dung huy động vốn Ngân hàng Vai trò nguồn vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong hoạt động kinh doanh doanh nghiệp phải có vốn Vốn lực chủ yếu định đến khả năng, quy mô hoạt động ngân hàng Vốn ngân hàng lớn cho phép mở rộng hình thức kinh doanh hay đa dạng hoá hoạt động kinh doanh tạo cho ngân hàng hạn chế rủi ro mức thấp Nguồn vốn định khả toán chi trả ngân hàng Nếu có vốn lớn, lực toán mạnh tạo đợc uy tín thị trờng Nguồn vốn ngân hàng nhân tố cạnh tranh, tạo chỗ đứng vững cho ngân hàng thị trờng Một ngân hàng có vốn dồi cho phép ngân hàng điều chỉnh mức phí bình quân đầu vào, có đủ khả tài để kinh doanh đa thị trờng, thoát khỏi hình thức kinh doanh đơn điệu cho vay Đại phận nguồn vốn ngân hàng nguồn vốn vay hay nói cách khác nguồn vốn ngân hàng huy động đợc kinh tế Cần có khối lợng vốn lớn từ nhiều nguồn phong phú, đa dạng phục vụ cho mục đích mở rộng quy mô hoạt động tín dụng, đảm bảo khả toán, chi trả ngân hàng Ngân hàng phải đảm bảo tạo quỹ dự trữ cần thiết, đa dạng hoá nguồn vốn, nghĩa là, có tỷ trọng vốn trung dài hạn thích hợp để thực chức ngân hàng đa Thực đợc điều giữ đợc lợi ngân hàng cạnh tranh uy tín ngân hàng không ngừng đợc nâng cao Các phơng thức tạo lập nguồn vốn ngân hàng 2.1 Huy động vốn Các ngân hàng với t cách phận chủ yếu hệ thống tài trung gian, nhận tiền gửi từ khách hàng có tiền nhàn rỗi phát hành công cụ tài nh chứng tiền gửi, trái phiếu v.v để thu hút vốn Thông qua việc làm trung gian toán chuyển hoá phơng tiện toán, ngân hàng thu hút đợc số lợng lớn tổ chức, cá nhân mở tài khoản tạo tiền gửi giao dịch Đây nguồn vốn có chi phí thấp nên ngân hàng thờng xuyên cải tiến phơng tiện, nâng cao công nghệ toán để thắng việc hấp dẫn khách hàng gửi tiền bán thêm dịch vụ Các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế cá nhân thờng mở tài khoản tiền gửi giao dịch ngân hàng định, cần thiết yêu cầu rút chuyển trả tiền cho bên thụ hởng cách nhanh chóng tính chất tài khoản toán theo yêu cầu Qua ngân hàng vừa thủ quĩ, vừa cung cấp dịch vụ toán theo yêu cầu khách hàng Tại Việt Nam, yêu cầu bắt buộc doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh phải mở tài khoản tiền gửi giao dịch ngân hàng Tài khoản mặt nơi thu nhận tiền từ ngời mua hàng dịch vụ mà doanh nghiệp cung ứng, mặt khác nơi bảo quản tài sản tài an toàn, cần chi trả lúc nhiều trờng hợp, số d đợc dùng để bảo lãnh hay đặt cọc cho hợp đồng thoả ớc khác Trong thực nhiệm vụ trung gian toán, ngân hàng nhận đợc tiền gửi tổ chức tín dụng loại tiền gửi giao dịch Để thu hút đợc tiền gửi phi giao dịch tổ chức, cá nhân, ngân hàng sử dụng tài khoản tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn tổ chức kinh tế xã hội phát hành loại giấy tờ có giá : kỳ phiếu, trái phiếu, giấy chứng nhận tiền gửi Ngân hàng phát hành thẻ tiết kiệm không kỳ hạn để thu hút tiền nhỏ lẻ khoản tiền có thời gian nhàn rỗi ngắn Khách hàng đợc nhận sổ tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Tài khoản gửi thêm rút lúc Do nhu cầu gửi tiền khách hàng đa dạng tuỳ theo kế hoạch sử dụng tiền họ nh tơng lai nên ngân hàng qui định nhiều loại kỳ hạn gửi tiền cho khách hàng lựa chọn, kỳ hạn tháng, tháng 12 tháng v.v để thu hút tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Để huy động khối lợng vốn lớn theo nhu cầu tài sản thời kỳ, ngân hàng phát hành kỳ phiếu, trái phiếu với lãi suất hấp dẫn đối tợng khách hàng quan tâm đến thu nhập từ tài sản họ Ngoài ngân hàng cung cấp tài khoản tiền gửi có kỳ hạn tổ chức kinh tế - xã hội Khi việc sử dụng vốn đợc kế hoạch tơng lai, tổ chức gửi tiền theo kỳ hạn phù hợp, mặt nhờ ngân hàng bảo quản, mặt khác họ thu thêm đợc khoản tiền lời ngân hàng trả Nh huy động vốn ngân hàng hoạt động nhằm thu hút tiền nhàn rỗi từ tổ chức kinh tế - xã hội cá nhân dới hình thức tiền gửi giao dịch, tiền gửi kỳ hạn, phát hành loại giấy tờ có giá Ngoại trừ số khoản tiền gửi giao dịch để đảm bảo khả toán nh ký quĩ, bảo lãnh dự thầu bảo lãnh thực hợp đồng v.v đợc qui định mang tính bắt buộc, hình thức gửi tiền khác mang tính tự nguyện Khách hàng lựa chọn ngân hàng để gửi tiền theo kỳ hạn khác đó, cạnh tranh huy động vốn diễn liệt ngân hàng, tổ chức tài 2.2 Vay chiết khấu hay tái cấp vốn ngân hàng trung ơng Việc vay vốn từ ngân hàng trung ơng nhằm bù đắp thiếu hụt tạm thời nguồn vốn giảm sút số vốn có so với tài sản ngân hàng thơng mại Tuy nhiên nhu cầu khoản vay phải phù hợp với mục tiêu ngân hàng trung ơng Đặc điểm nguồn vốn thời hạn ngắn ngân hàng phải tăng cờng huy động nguồn vốn khác để trả nợ đến hạn 2.3 Nhận vốn uỷ thác đầu t Đối với số ngân hàng, nguồn vốn huy động, vay tái cấp vốn ngân hàng trung ơng nhận đợc nguồn vốn ủy thác đầu t nhà nớc tổ chức tài nớc quốc tế theo chơng trình, dự án có mục tiêu cụ thể Để đợc nhận nguồn vốn này, ngân hàng phải lập dự án cho đối tợng nhóm đối tợng phù hợp với đối tợng khoản vay Hiện nay, ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam nhận vốn uỷ thác dự án: Phục hồi phát triển nông thôn, dự án tín dụng nông thôn v v 2.4 Sử dụng nguồn vốn khác Thực chức trung gian toán, ngân hàng sử dụng kết d tài khoản toán vãng lai nh chênh lệch thu hộ lớn chi hộ ngân hàng khác toán liên hàng Ngoài có số d tài khoản ký quĩ khoản quản lý, giữ hộ nhng số vốn không nhiều ngân hàng không chủ động việc tập trung nguồn vốn Nh vậy, ngân hàng tạo lập nguồn vốn chủ yếu phơng thức huy động vốn để khai thác nguồn vốn nhàn rỗi khách hàng Trờng hợp cân đối nguồn vốn sử dụng vốn vay vốn tổ chức tín dụng dới hình thức chiết khấu ngân hàng trung ơng nhận vốn ủy thác đầu t với số vốn chủ sở hữu để có nguồn vốn với quy mô định đủ tài trợ cho danh mục tài sản Trong số phơng thức này, huy động vốn nhàn rỗi xã hội giữ vai trò quan trọng Nó cho phép khai thác, phát huy nội lực để phát triển kinh tế đồng thời nguồn vốn thờng có chi phí thấp so với nguồn vốn khác nguồn nhận đợc trực tiếp từ ngời gửi tiền Các nhân tố ảnh hởng đến hoạt động huy động vốn 3.1 Môi trờng kinh doanh : Hoạt động kinh doanh nói chung huy động vốn ngân hàng nói riêng gắn với môi trờng kinh doanh, đặc biệt môi trờng kinh tế pháp lý - Việc huy động vốn sử dụng vốn ngân hàng chịu ảnh hởng trực tiếp tiêu kinh tế nh tốc độ tăng trởng kinh tế, thu nhập thực thể, tốc độ chu chuyển vốn, tình trạng thất nghiệp tỷ lệ lạm phát, - Ngân hàng doanh nghiệp kinh doanh đặc biệt chịu tác động nhiều sách, quy định phủ ngân hàng trung ơng Thay đổi sách nhà nớc, ngân hàng trung ơng tài chính, tín dụng ảnh hởng hoạt động kinh doanh nh khả thu hút vốn ngân hàng Ngoài ra, nhân tố nh ổn định trị, sách ngoại giao, phân bố dân c, thu nhập ngời dân, môi trờng văn hoá, tập quán, thói quen sử dụng tiền dân c ảnh hởng nhiều đến khả huy động vốn ngân hàng 3.2 Môi trờng ngành ngân hàng Hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày có tham gia nhiều loại hình ngân hàng tổ chức tài phi ngân hàng Cạnh tranh có xu hớng gia tăng mạnh, làm giảm khác biệt ngân hàng với tổ chức tài phi ngân hàng Khách hàng có tiền nhàn rỗi đầu t trực tiếp mua chứng khoán phủ công ty Xu hớng cạnh tranh ngân hàng gia tăng yếu tố: thay đổi sách tài chính, tiền tệ, đổi tài ngân hàng kinh doanh tiền tệ, xu hớng chứng khoán hoá Trong môi trờng ngành ngân hàng cạnh tranh tiền gửi diễn dới nhiều hình thức Các ngân hàng áp dụng điều kiện giống cho khách hàng gửi tiền Vì lý này, sản phẩm liên quan đến tiền gửi đợc mở rộng phổ biến nhanh chóng Thêm vào đó, nhiều tổ chức tài phi ngân hàng huy động tiền gửi có kỳ hạn chí cung cấp khoản không kỳ hạn Do cạnh tranh, lãi suất tiền gửi tăng lên giá dịch vụ liên quan đến tiền gửi giảm xuống điều ảnh hởng trực tiếp đến kết kinh doanh ngân hàng 3.3 Chiến lợc khách hàng ngân hàng huy động vốn Giờ đây, khách hàng có nhiều hội lựa chọn ngân hàng mà theo họ thuận tiện đơn nơi cất giữ tiền tệ kiếm lời từ lãi suất Do ngân hàng nhận thấy phải có chiến lợc khách hàng đắn hoạt động nói chung huy động vốn nói riêng Trớc tiên, ngân hàng cần hiểu đợc động thói quen mong muốn ngời gửi tiền, chí đối tợng khách hàng gửi tiền thông qua phân tích lợi ích khách hàng Mục đích gửi tiền doanh nghiệp thờng nhờ ngân hàng quản lý, ký quỹ nhờ chi trả cho toán cá nhân gửi tiết kiệm nhằm thu lãi Mục đích tiền gửi loại tài khoản khác khác nh tiền gửi giao dịch để phát hành séc toán, tiền gửi có kỳ hạn để dành tiền cho tiêu dùng, đầu t tơng lai đồng thời hởng lãi Tiền gửi tổ chức kinh tế 8.402 18,7 13.400 22,6 7.600 10,6 Tiền gửi tổ chức trị xã hội 1.800 4,00 3.100 5,2 2.700 3,8 Tiền gửi dân c 34,783 77,3 42.836 72,2 61.254 85,6 Nguồn số liệu: Phòng kinh doanh Ngân hàng Phổ Yên Qua bảng phân tích cho thấy, nguồn vốn huy động tiền gửi thời kỳ từ năm 2000 đến năm 2002 có tăng tr ởng ổn định Trong tiềm nguồn vốn phần lớn tập trung vào nguồn tiền gửi khu vực dân c Trong ba năm qua nguồn vốn chiếm tỷ trọng cao, bình quân khoảng 78,4% tổng nguồn vốn huy động Nguồn vốn huy động tiền gửi tổ chức kinh tế tổ chức trị-xã hội chiếm tỷ trọng thấp Bình quân vào khảng 21,6% nguồn vốn huy động không ổn định nguồn vốn huy động tiền gửi tổ chức kinh tế, tổ chức trị - xã hội chủ yếu nguồn tiền gửi không kỳ hạn, lãi suất thấp Tuy nhiên nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế, tổ chức trị - chức xã hội đóng vai trò quan trọng việc hạ lãi suất đầu vào có lợi việc hạch toán kinh doanh Do đó, ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Phổ Yên cần tập trung khai thác tốt nguồn vốn Thực trạng sử dụng vốn vay ngân hàng Phổ Yên a Sử dụng vốn vay theo tiêu chí thời gian - Sử dụng vốn cho vay ngắn hạn năm 2001 đạt 34.118 triệu đồng chiếm tỷ trọng 47% So với năm 2000 tăng 13.121 triệu đồng, tốc độ tăng 62,5% Năm 2002 cho vay ngắn hạn đạt 44.000 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 46,8 % tổng doanh số cho vay So với 2001 tăng 9.882 triệu đồng, tốc độ tăng 29% - Sử dụng vốn vay trung dài hạn năm 2001 đạt 38.251 triệu, chiếm tỷ trọng 52,5% So với năm 2000 tăng 24.901 triệu, tốc độ tăng 53,6% Năm 2002 đạt 48.000 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 44,5% tổng doanh số cho vay, tăng so với năm 2001 9.749 triệu đồng tốc độ tăng 25,45% Bảng phân tích tình hình sử dụng vốn theo thời hạn cho vay Bảng đồng) (Đơn vị: triệu Năm 2001 Tăng (+) Số tiền Giảm (-) so với Số tiền năm 2000 Năm 2002 TT Tên tiêu Thực năm 2000 A I Tổng số cho vay 34.347 72.369 +38.022 92.000 +19.631 + Cho vay ngắn hạn 20.997 34.118 +13.121 44.000 9.882 + Cho vay trung, dài hạn 13.350 38.251 +24.901 48.000 9.749 Tăng (+ giảm (-) năm 2001 Nguồn số liệu: Phòng kinh doanh Ngân hàng Phổ Yên Qua phân tích cho thấy năm qua, việc sử dụng vốn vay ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Phổ Yên có tăng trởng cách ổn định Mức tăng trởng tín dụng cho vay phù hợp với mức tăng trởng nguồn vốn Cho vay trung dài hạn năm 2000 đạt tỷ lệ 39%, đến năm 2002 đạt tỷ lệ 52% tổng doanh số cho vay Đáp ứng mục tiêu ngành đề từ 45% đến 50% Điều cho thấy ngân hàng Phổ Yên khai thác sử dụng vốn có hiệu quả, mạnh dạn đầu t vốn vào phát triển kinh tế cách ổn định đạt kết cao b Sử dụng vốn vay phân theo ngành kinh tế Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Phổ Yên hoạt động chủ yếu lĩnh vực nông, lâm nghiệp, đối tợng cho vay ngân hàng phân theo ngành kinh tế cho vay ngành nông nghiệp chiếm tỷ trọng cao trung bình từ 76% đến 77,9% Cho vay ngành thơng nghiệp dịch vụ chiếm tỷ trọng từ 6,14% đến 9,03% Cho vay đời sống có chiều hóng giảm chiếm tỷ trọng từ 12,8% đến 13,47%, cho vay khác chiếm tỷ trọng 1,5% đến 3,16% Bảng số liệu cho vay phân theo cấu ngành Bảng Năm 2001 TT Tên ngành kinh tế Số tiền (Triệu đồng) A 1 Ngành nông nghiệp Năm 2002 Tỷ trọng (%) Số tiền (Triệu đồng) Tỷ trọng (%) 56.341 77,9 69.785 76,0 Thơng nghiệp - dịch vụ 4.447 6,14 8.311 9,03 Cho vay đời sống 9.270 12,8 12.484 13,47 Nghành khác 2.311 3,16 1420 1.5 Nguồn số liệu: Phòng kinh doanh Ngân hàng Phổ Yên Kết sử dụng vốn cho vay phân theo ngành kinh tế cho thấy, cho vay ngành nông nghiệp chiếm tỷ trọng cao (76%) Đây kết qủa tốt phù hợp với thực tế địa phơng, huyện trung du miền núi phía Bắc mà kinh tế chủ yếu tập trung phát triển nông, lâm nghiệp, theo mô hình kinh tế hộ gia đình nhỏ lẻ Cho vay ngành thơng nghiệp dịch vụ chiếm tỷ trọng thấp (9,03%) Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Phổ Yên cần tập trung triển khai việc cho vay để đầu t phát triển thơng nghiệp dịch vụ, đáp ứng nhu cầu kinh doanh dịch vụ địa phơng Cho vay nhu cầu đời sống cho vay tiêu dùng cán công nhân viên chức loại hình cho vay ngân hàng Phổ Yên Tỷ trọng cho vay cha cao, cần triển khai cho vay mở rộng c Cho vay theo thành phần kinh tế Trong thời kỳ 2000-2002, vốn doanh nghiệp nhà nớc doanh nghiệp t nhân vay chiếm chiếm tỷ lệ thấp Doanh nghiệp nhà nớc vay chiếm tỷ trọng 0,53% Doanh nghiệp t nhân vay chiếm tỷ trọng 1% Đây điểm yếu việc sử dụng vốn cho vay.Thực tế địa phơng có nhiều doanh nghiệp cần đợc ngân hàng đầu t cho vay vốn Cho vay hộ gia đình cá nhân chiếm tỷ trọng cao 98,47% Điều cho thấy năm qua, ngân hàng Phổ Yên trọng đầu t cho phát triển kinh tế nông nghiệp với loại hình kinh tế hộ gia đình Tuy nhiên loại hình cho vay với vay nhỏ lẻ, chi phí cho vay lớn gây bất lợi cho hạch toán kinh doanh ngân hàng Do ngân hàng NHNo & PTNT Phổ Yên cần phải nghiên cứu để điều chỉnh cách hợp lý tỷ trọng cho vay thành phần kinh tế Bảng phân tích sử dụng vốn cho vay theo thành phần kinh tế Bảng Năm 2001 TT Năm 2002 Tên thành phần kinh tế Số tiền Số tiền Doanh nghiệp nhà nớc Doanh nghiệp t nhân Hộ sản xuất Tỷ trọng (%) Tỷ trọng (%) 400 0,55 490 0,53 0 920 1,00 71.969 99,45 905.90 98,47 Nguồn số liệu: Phòng kinh doanh Ngân hàng Phổ Yên Chơng III Một số giảI pháp nhằm tăng cờng huy động sử dụng hiệu nguồn vốn NHNo & PTNT PHổ YÊN - - I Đánh giá u điểm tồn hoạt động huy động sử dụng vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Phổ Yên Đánh giá u điểm Hiệu kinh doanh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Phổ Yên đợc thể hai mặt: mặt kinh tế xã hội mặt tài - Hiệu kinh tế xã hội Đóng vai trò cầu nối trung gian với nguồn vốn quản lý huy động đợc, ngân hàng tiến hành đầu t cho thành phần kinh tế, góp phần thực chơng trình xoá đói giảm nghèo tạo công ăn việc làm cho ngời lao động Ngay sau đợc thành lập, ngân hàng Phổ Yên xây dựng mục tiêu chiến lợc kinh doanh nhằm không ngừng mở rộng quy mô, nâng cao kết hoạt động kinh doanh, với phơng châm tập trung khai thác nguồn vốn nhàn rỗi cách có hiệu thành phần kinh tế Nguồn vốn huy động có bớc tăng trởng Năm 2000 tăng 37,89%, đạt 44.985 triệu đồng chiếm tỷ trọng 76,5% tổng nguồn vốn, đáp ứng đợc 73% nhu cầu cho hoạt động kinh doanh Năm 2001 ảnh hởng tình hình kinh tế xã hội, việc mở rộng, tăng trởng vốn huy động vốn gặp nhiều khó khăn nhng đơn vị trì đợc qui mô nguồn vốn huy động: 59.366 triệu đồng, tốc độ tăng 31,8%, đạt 107,88% so với kế hoạch Năm 2002 tổng nguồn huy động đạt 71.554 triệu đồng, tốc độ tăng 20,5% so với kế hoạch đạt 100% Nguồn vốn tiền gửi có kỳ hạn có tốc độ tăng trởng cao, tiền gửi tầng lớp dân c tăng với tốc độ bình quân 70,3%/năm, tạo ổn định nguồn vốn từ thị trờng bán lẻ ngân hàng Ngân hàng Phổ Yên năm qua cho vay đạt kết qua cao, góp phần mạnh mẽ vào tăng trởng kinh tế địa phuơng Năm 2000 tổng doanh số cho vay 34.347 triệu đồng Năm 2001 tăng lên 72.369 triệu đồng, tốc độ tăng 110% so với kế hoạch đạt 119% Năm 2002 tổng doanh số cho vay đạt 92.000 triệu đồng, tốc độ tăng 27,12% so với kế hoạch đạt 105,5% Kết sử dụng vốn vay Đơn vị : triệu Bảng đồng TT Tên tiêu A I Số cho vay Thực năm 2000 34.347 Năm 2001 Tăng (+) Số tiền Giảm (-) so với Số tiền năm 2000 72.369 +38.022 Năm 2002 Tăng (+ giảm (-) năm 2001 92.000 +19.631 Nguồn số liệu: Phòng kinh doanh Ngân hàng Phổ Yên Vốn đầu t ngân hàng góp phần thay đổi mặt đời sống nông thôn, làm thay đổi cấu trồng, phá độc canh, hình thành sở kinh tế công nghiệp nông nghiệp Bên cạnh góp phần thúc đẩy trình liên doanh liên kết gia đình, thành phần kinh tế từ sản xuất, chế biến tiêu thụ sản phẩm góp phần vào tăng ngân sách nhà nớc nhờ đóng góp ngân hàng qua thuế, lợi nhuận ngân hàng nông nghiệp ngày tăng Những tồn nguyên nhân ảnh hởng đến kết hoạt động huy động sử dụng vốn NHNo & PTNT Phổ Yên a Những tồn ảnh hởng đến kết huy động sử dụng vốn NHNo & PTNT Phổ Yên - Công tác Makerting tuyên truyền huy động nguồn vốn nhiều yếu - Trình độ tin học cán nhiều yếu kém, cha đáp ứng đợc việc khai thác thông tin cách kịp thời - Công tác đạo điêù hành cha đợc sát sao, thờng xuyên - Việc thẩm định cho vay dự án cha xác cha kịp thời b Nguyên nhân ảnh hởng đến kết huy động sử dụng vốn NHNo & PTNT Phổ Yên Nguyên nhân khách quan : - Cơ quan cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản cha quản lý chặt chẽ gốc giấy tờ đăng ký quyền sở hữu tài sản suốt thời gian tài sản chấp - Giá trị tài sản chấp theo nghị định 18CP ngày 13 tháng năm 1995 phủ cha phù hợp gây khó khăn cho bên nhận chấp Do đó, tạo khó khăn việc sử dụng vốn vay ngân hàng - Cha có quy định thống sử dụng gốc giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản gây khó khăn cho ngời chấp động sản phơng tiện giao thông vận tải, tầu thuyền Vì ngân hàng quan chức kiểm soát yêu cầu phải xuất trình gốc - Pháp lệnh kế toán thống kê cha đủ hiệu lực bắt buộc doanh nghiệp thực chế độ hạch toán thống kê xác kịp thời Các doanh nghiệp quốc doanh không hạch toán, toán theo quy định Cha thực kiểm toán bắt buộc báo cáo tài doanh nghiệp (quốc doanh quốc doanh) nên số liệu phản ánh không xác thực trạng tình hình sản xuất kinh doanh, tài khách hàng - Quản lý nhà nớc doanh nghiệp khách hàng ngân hàng nông nghiệp nhiều sơ hở Nhiều doanh nghiệp đợc quan nhà nớc cấp cấp giấy phép thành lập cho đăng ký kinh doanh với chức vợt lực tài chính, trình độ kỹ thuật, trình độ quản lý sản xuất kinh doanh Đây nguyên nhân sâu xa dẫn đến rủi ro, thua lỗ, phá sản, lừa đảo hoạt động kinh tế doanh nghiệp Không trả đợc nợ vay cho ngân hàng nông nghiệp Mặc dù nhà nớc thực số sách biện pháp để hỗ trợ xếp bớc doanh nghiệp điêù kiện khôi phục phát triển nhng số doanh nghiệp nhà nớc đợc đăng ký lại có 8% doanh nghiệp hoạt động thua lỗ 15% doanh nghiệp không bị lỗ nhng lãi - Hiện tợng kinh doanh tiền tệ trái phép quan kiểm soát quản lý phát triển nhanh chóng hoạt động tự dới nhiều hình thức nh cho vay nặng lãi, cho vay nóng, gây khó khăn cho hoạt động huy động vốn ngân hàng Nguyên nhân chủ quan: -Trình độ đội ngũ cán ngân hàng nông nghiệp Phổ Yên đợc quan tâm đào tạo song cha đáp ứng kịp đòi hỏi chế thị trờng, cha đủ kỹ năng, trình độ, kinh nghiệm đánh giá tính hiệu mức độ rủi ro dự án - Hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro hoạt động kinh doanh cha thực phát huy đợc hiệu quả, cha có chế đủ phát huy hiệu lực Do đó, ngân hàng nông nghiệp việt nam ngân hàng thơng mại khác cha có hợp tác tơng trợ lẫn việc đảm bảo cung cấp thông tin đầy đủ xác kịp thời II Định hớng phát triển NHNo & PTNT Phổ Yên Thứ nhất, hòa nhập thích nghi nhanh với chế thị trờng, tập trung nỗ lực toàn hệ thống, khai thác tiềm năng, tận dụng hội để lên thông qua việc hoạch định sách hoàn thiện văn đạo toàn hệ thống phù hợp với định hớng hoạt động ngành ngân hàng điều kiện đặc thù NHNo & PTNT Phổ Yên Thứ hai, đại hóa ngân hàng nghiệp công nghiệp hóa, đại hóa đất nớc, hội nhập quốc tế nhiều mặt nh: kế toán, toán, thông tin, điều hành thị trờng vốn ngắn hạn dài hạn Thứ ba, hoàn thiện hệ thống tổ chức, máy phơng thức điều hành, nâng cao trình độ cán kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, trình độ ngoại ngữ, khả sử dụng vi tính, nh phẩm chất phong cách, đáp ứng đòi hỏi thời đại Thứ t, tăng cờng công tác tra, kiểm soát, kiểm toán trình độ quản trị kinh doanh thân, đảm bảo cho hệ thống ngân hàng nông nghiệp hoạt động quỹ đạo pháp luật, an toàn hiệu III Một số giải pháp nhằm tăng cờng huy động sử dụng hiệu nguồn vốn NHNo & PTNT Phổ Yên Để ngày thích nghi với chế thị trờng thực trở thành đòn bẩy thúc đẩy kinh tế phát triển theo định hớng xã hội chủ nghĩa, NHNo & PTNT Phổ Yên thực chiến lợc phát triển: Tạo lập hệ thống ngân hàng đủ mạnh lực hoạch định sách, lực quản lý, lực điều hành kinh doanh, đủ mạnh trình độ công nghệ kỹ thuật hoạt động ngân hàng đáp ứng cách phù hợp với chế thị trờng, trở thành công cụ phục vụ đắc lực cho mục tiêu kiềm chế lạm phát ổn định tiền tệ, đáp ứng nhu cầu vốn phơng tiện toán cho kinh tế, phục vụ cho tăng trởng nhanh bền vững Theo phơng châm Đi vay vay, NHNo & PTNT Phổ Yên thực cạnh tranh lành mạnh khuôn khổ luật pháp mục tiêu lợi nhuận, ổn định phát triển kinh tế xã hội đất nớc, tăng trởng nguồn vốn, lợi nhuận Cùng với việc thực mục tiêu ngân hàng Phổ Yên cần thiết lập hệ thống giải pháp phù hợp với thời kỳ để thực đợc mục tiêu đề Nâng cao chất lợng đánh giá khách hàng, thiết lập mối quan hệ tốt lâu dài với khách hàng Khi chuyển sang kinh tế thị trờng, song song với việc mở rộng phạm vi quy mô hoạt động, đối tợng khách hàng phục vụ ngày phong phú hơn, theo khả rủi ro thất thoát vốn vay ngày tăng đe doạ tồn phát triển ngân hàng Vì vậy, để đảm bảo an toàn kinh doanh sử dụng có hiệu vốn, ngân hàng cần chọn cho khách hàng tốt, xây dựng mối quan hệ lâu dài khách hàng với ngân hàng sở nâng cao chất lợng đánh giá khách hàng Đánh giá tình hình khách hàng xác, hiệu huy động sử dụng vốn cao thông qua đánh giá, ngân hàng định lợng đợc mức độ rủi ro trình cho vay (trớc, sau cho vay) để có biện pháp xử lý kịp thời, hạn chế tới mức tối đa vốn bị thất thoát - Thiết lập mối quan hệ tốt lâu dài với khách hàng Khách hàng vừa ngời cung cấp nguồn vốn cho hoạt động ngân hàng vừa ngời sử dụng nguồn vốn nên khách hàng có ý nghĩa quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Thiết lập mối quan hệ tốt lâu dài với khách hàng có tác dụng: - Đánh giá khách hàng, tiết kiệm chi phí thẩm định, kiểm tra, giám sát, làm cho chất lợng đánh giá khách hàng đợc nâng cao - Thu hút vốn để củng cố đầu vào mở rộng đầu theo yêu cầu khách hàng, phục vụ nghiệp công nghiệp hóa, đại hóa đất nớc Đề chiến lợc, kế hoạch tác nghiệp thời kỳ xu hớng phát triển hoạt động ngân hàng tơng lai để không ngừng thích nghi vơí biến động thị trờng, tìm kiếm hội để nâng cao chất lợng hiệu kinh doanh hoạt động ngân hàng Không ngừng củng cố nâng cao uy tín ngân hàng, thiết lập phận marketing để nghiên cứu thị trờng ngân hàng - Thiết lập phận tiếp thị để nghiên cứu thị trờng ngân hàng, xem xét đánh giá mối quan hệ với khách hàng, tìm hiểu, thăm dò khách hàng để đề xuất vấn đề liên quan đến sách Marketing ngân hàng - Không ngừng củng cố nâng cao uy tín ngân hàng Phổ Yên thị trờng thông qua việc cải thiện mở thêm hình thức phục vụ để hỗ trợ việc quảng cáo, kích thích ý, sở thích khách hàng để khách hàng đến định mở tài khoản sử dụng hình thức dịch vụ ngân hàng, nhờ tăng đợc nguồn vốn huy động mở rộng đầu cho hoạt động kinh doanh ngân hàng - Nâng cao chất lợng công tác t vấn cho khách hàng phơng hớng sản xuất kinh doanh, xây dựng phơng án đầu t Thực đa dạng hóa hoạt động kinh doanh hoạt động huy động sử dụng vốn, ngân hàng tạo lập đợc uy tín, thu hút đợc nhiều khách hàng, có sở vững để mở rộng hoạt động kinh doanh mình, đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng doanh nghiệp nh tiến nhanh chóng kỹ thuật công nghệ ngân hàng - Nắm vững nhu cầu thị trờng để kịp thời đa hình thức dịch vụ để phục vụ, tạo độc đáo kinh doanh Quản lý chặt chẽ khoản cho vay nói chung nh tài sản rủi ro nói riêng để xác định xác vị rủi ro ngân hàng Phổ Yên sở xác định giới hạn phạm vi đa dạng hóa hoạt động ngân hàng Tăng cờng hiệu lực máy quản lý quản lý tốt nguồn nhân lực: Tăng cờng hiệu lực máy quản lý - Cơ cấu tổ chức hiệu cấu tổ chức phải đảm bảo phối hợp nhịp nhàng phận chức nội ngân hàng Muốn vậy, phải xây dựng đợc máy chuyên trách quản lý chất lợng huy động sử dụng vốn, tránh tình trạng cán tự thực tự nhận định công việc cách riêng rẽ, thiếu hệ thống - Trình độ, lực phẩm chất đạo đức cán có ảnh hởng trực tiếp tới chất lợng kinh doanh ngân hàng họ ngời trực tiếp quan hệ với khách hàng xử lý vấn đề có liên quan tới khoản vay Do đó, trình độ cán ngân hàng cần đợc củng cố nâng cao không ngừng mặt, dựa sở giải pháp sau: - Nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ, khắc phục kỹ thuật nghiệp vụ cán Thực đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán có trình độ, lực để phục vụ tốt khách hàng - Có sách sử dụng cán hợp lý, bớc tiêu chuẩn hóa cán ngân hàng, dựa sở kỹ sau: kỹ tìm hiểu điều tra, kỹ phân tích, kỹ viết khả đàm phán với khách hàng Trong vấn đề, dùng biện pháp để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, yếu tố ng ời định tất cả, cần phải có chiến lợc quản lý nguồn nhân lực Quản lý nguồn nhân lực trình tạo môi tr ờng đảm bảo để ngời đóng góp tối đa cho NHNo & PTNT Phổ Yên nhằm đạt đợc lợi cạnh tranh đạt đợc mục tiêu kinh doanh đề Hiện đại hoá trang thiết bị phục vụ cho nghiệp vụ ngân hàng: Thực chơng trình ứng dụng tin học đại vào hoạt động ngân hàng đáp ứng đầy đủ nhu cầu toán phục vụ khách hàng phạm vi toàn quốc, ứng dụng công nghệ tiên tiến, quản lý thông tin khách hàng chặt chẽ để phân tích phòng ngừa rủi ro, tổng hợp báo cáo nhanh nhạy, xác giúp ban lãnh đạo NHNo & PTNT Phổ Yên nắm bắt kịp thời thông tin cần thiết phục cho công tác đạo điều hành với mục đích là: giảm chi phí điều hành, nâng cao suất lao động tăng cờng chất lợng nghiệp vụ dịch vụ ngân hàng Thờng xuyên đào tạo, nâng cao chất lợng đội ngũ cán Hoạt động quản lý kinh doanh chiến lợc khách hàng thành công ngân hàng không thờng xuyên đào tạo có chất lợng đội ngũ cán công nhân viên Công tác đào tạo phải thực nhiều cấp độ khác tuỳ chức quy hoạch tơng lai Nhng dù lĩnh vực nghiệp vụ cần quán triệt sâu sắc tinh thần tận tuỵ, chu đáo với nghiệp đơn vị Mọi thành viên cần hiểu rõ khách hàng ngời bạn đồng hành ngân hàng, cần hiểu nhu cầu mong muốn họ từ thực thành công chiến lợc khách hàng chiến lợc phải đợc trì thờng xuyên lâu dài Với thực trạng trình độ cán so sánh với yêu cầu nâng cao chất lợng đào tạo, ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Phổ Yên nên tổ chức đào tạo theo nội dung: * Đào tạo nâng cao Nhằm bổ túc kiến thức thị trờng, lĩnh vực khoa học kinh tế - xã hội, phơng pháp nghiên cứu, phân tích tài dự án, hoạt động kinh doanh số ngành kinh tế liên quan từ nâng tầm nhận thức để hoạch định chiến lợc kinh doanh cho thời kỳ đồng thời có khả t vấn cho khách hàng coi quan hệ quan hệ thân chủ * Đào tạo chuyên sâu công nghệ, nghiệp vụ ngân hàng Đào tạo chuyên sâu công nghệ, nghiệp vụ ngân hàng để cán theo nghiệp vụ khác giỏi chuyên môn, kỹ tác nghiệp Những cán phải đợc đào tạo qui trình nghiệp vụ cung cấp dịch vụ mối quan hệ với nghiệp vụ khác Hình thức đào tạo thực chỗ cử học lớp ngắn hạn * Trang bị kiến thức, lý luận Marketing Trang bị kiến thức, lý luận Marketing cho thành viên tạo điều kiện cho họ trở thành mắt xích thu thập thông tin, sử lý thông tin kịp thời để góp phần đáp ứng nhu cầu khách hàng nâng cao kỹ năng giao tiếp, tuyên truyền sản phẩm ngân hàng ứng dụng kiến thức vào thị trờng việc quan trọng đặc biệt thị trờng cá nhân riêng lẻ, tiểu chủ động khách hàng đa dạng Vì phải phân tích yếu tố ảnh hởng đến khách hàng, đặc điểm định mua sản phẩm dịch vụ ngân hàng từ có phơng pháp tiếp cận, thuyết phục có hiệu Con ngời yếu tố trung tâm, định thành bại tổ chức, doanh nghiệp công tác đào tạo, đào tạo lại có hiệu cung cấp cho ngân hàng đội ngũ cán quản lý tác nghiệp có chất lợng cao để thực thành công chiến lợc kinh doanh ngân hàng IV Các kiến nghị với phủ ngân hàng nhà nớc Muốn nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NHNo & PTNT Phổ Yên giải pháp thân NHNo & PTNT Phổ Yên, cần thiết cho sách, giải pháp nhà nớc ngân hàng nhà nớc Cụ thể nh sau: Kiến nghị Chính phủ Hoàn thiện tạo lập môi trờng pháp lý đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Qua phân tích tồn nguyên nhân ảnh hởng đến hiệu huy động sử dụng vốn NHNo & PTNT Phổ Yên chơng III cho thấy nguyên nhân tồn cha có môi trờng pháp lý tạo hành lang an toàn cho hoạt động sử dụng vốn ngân hàng Vì nhà nớc cần ban hành, chỉnh sửa nội dung số văn số vấn đề sau: Vấn đề chấp, cầm cố tài sản - Cần có văn dới luật hớng dẫn vấn đề để cụ thể hóa vấn đề sở hữu có liên quan đến việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu, chuyển giao quyền sở hữu việc chấp giải chấp tài sản Do vậy, việc quy định cụ thể vấn đề dới hình thức khác cần thiết để ngân hàng có sở pháp lý vững cho việc đảm bảo nợ xét duyệt để sử dụng vốn cho vay Mặt khác, cần có quy chế để quản lý chặt chẽ gốc đăng ký quyền sở hữu tài sản, thiết lập hệ thống đăng ký công chứng tài sản với hình thức sở hữu khác để thẩm tra chứng thực tồn tại, điều kiện quyền sở hữu, bao gồm việc chấp quyền tài sản, không để tình trạng tài sản có nhiều gốc, tạo điều kiện cho kẻ xấu lợi dụng đem chấp vay vốn nhiều ngân hàng Kiến nghị ngân hàng nhà nớc Việc điều chỉnh lãi suất cho phù hợp với tình hình kinh tế xã hội cần thiết nhng không nên nhiều lần năm ảnh hởng đến tâm lý ngời gửi tiền, đặc biệt không huy động đợc vốn dài hạn gây khó khăn công tác huy động vốn NHNo & PTNT Phổ Yên Trên giải pháp nhằm nâng cao chất lợng hoạt động huy động sử dụng vốn NHNo & PTNT Phổ Yên, giải pháp hỗ trợ với nhằm mục đích nâng cao chất lợng hiệu hoạt động huy động sử dụng vốn ngân hàng Để nâng cao đợc hiệu kinh doanh, toàn hệ thống ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Phổ Yên phải tích cực đổi mới: từ mô hình tổ chức, bố trí ngời, quản lý phát triển nguồn nhân lực, đến việc nhanh chóng đại hóa ngân hàng, áp dụng tin học đại vào mặt hoạt động ngân hàng Nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh đòi hỏi nhà nớc phải tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp hoạt động việc ban hành văn pháp quy phù hợp, tạo hành lang luật pháp an toàn, có biện pháp tháo gỡ kịp thời khó khăn khách quan cho hệ thống ngân hàng doanh nghiệp (khách hàng ngân hàng nông nghiệp) tồn việc chuyển đổi chế quản lý từ kinh tế huy sang chế thị trờng có quản lý nhà nớc kết luận - Mục tiêu doanh nghiệp lợi nhuận Kinh doanh lĩnh vực đặc biệt, ngân hàng Việt Nam, đặc biệt ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn gặp nhiều khó khăn khách quan, chủ quan trình chuyển kinh tế nớc ta từ quản lý hành chính, bao cấp sang kinh tế thị trờng có quản lý nhà nớc theo định hớng xã hội chủ nghĩa Kinh doanh có hiệu quả, hạn chế đến mức thấp rủi ro hoạt động ngân hàng có ý nghĩa to lớn kinh tế xã hội công đổi đất nớc Những giải pháp chủ yếu số kiến nghị trình bày trên, đợc sử dụng triển khai đồng nâng cao đợc hiệu kinh doanh ngân hàng nói chung NHNo & PTNT Phổ Yên nói riêng Trên sở nghiên cứu phân tích, với luận lý luận thực tiễn, luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau: Làm rõ chất, chức năng, hoạt động huy động sử dụng vốn ngân hàng kinh tế thị trờng Khái quát lại trình hình thành phát triển NHNo & PTNT Phổ Yên Từ đó, nêu rõ thực trạng hoạt động kinh doanh, đánh giá hiệu hoạt động huy động sử dụng vốn, nguyên nhân dẫn đến kết hoạt động NHNo & PTNT Phổ Yên Tuy nhiên, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Phổ Yên vấn đề rộng lớn, bao trùm, phức tạp, kinh doanh ngân hàng nghề đầy mạo hiểm, rủi ro cao Hơn điều kiện nớc ta, đến hậu chế cũ nặng nề; mặt trái kinh tế thị trờng ảnh hởng lớn đến kinh tế; sách quản lý vĩ mô, hành lang pháp luật nhà nớc cha đồng Thêm vào đó, kinh nghiệm hoạt động NHNo & PTNT Phổ Yên cha có, NHNo & PTNT Phổ Yên gặp nhiều khó khăn Vì vậy, kết đóng góp nhỏ bé luận văn, nhiều vấn đề cần phải tiếp tục nghiên cứu sâu rộng hơn, hoàn chỉnh để góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thônPhổ Yên /